HUISSIER ASSURANCE BANQUES

Comment réagir à une lettre ou à Épargnez à vos proches les Quelles institutions financières
une visite d’un huissier. frais de vos funérailles. satisfont le plus leurs clients ?
p. 18 p. 28 p. 39

Numéro 291 // novembre-décembre 2023 // Bimestriel 19,50 €

www.testachats.be
ISSN 0772-9393 Bureau de dépôt Bruxelles X P 801326

Avec ou sans notaire ?

Title of the
Comment cover
faire
un don à un proche
 ÉDITORIAL
13, rue de Hollande - 1060 Bruxelles
www.testachats.be

Rédacteur en chef Frank Demets

Rédaction finale Philippe Tomberg, Roger Vanparys
Ont collaboré à ce numéro
Nicolas Claeys, William De Coster, Laurens Deforce,
Evelyne Deltenre, Chloé De Smet, Geert De Witte,
Danielle Drykoningen, Yves Evenepoel, Ann Fasseel,
Miriana Frattarola, Diane Hendrickx, Muriel Hertens,
Sophie Holemans, Caroline Koelman, France Kowalsky,
Pascal Laureyn, Anne Moriau, Isabelle Nauwelaers,
Louas Neigema, Jedidja Tack, François Thys, Ben van Philippe Tomberg
Gils, Stijn Van Herpe, Koen Van Neck, Nadine Vanhee Rédaction finale
Coordinatrices mise en page Flor Cobo, Ranja Spaens
Art specialist Daniel Garrido y Altamirano
Technical specialist publications Stéphane Marfoutine
Coordinateur photo Patrick Guillou
Mise en page Dario Buono, Jonathan Cereghetti, Jean-

Coup de pouce
Philippe Goossens, Philippe Jacquery, Doriane Kaket
Éditeur responsable Dominique Henneton

Un contrat par lequel celui qui donne se dépouille, à titre

gratuit, immédiatement et irrévocablement d’une somme
d’argent. Voilà comment le SPF Finances définit une donation.
C’est sûr que, exprimée comme cela, on ne voit pas tout de
suite l’intérêt d’une telle opération. Et pourtant...

Vous voulez donner un coup de pouce à un enfant qui

NOS VALEURS
NOUS MONTRONS LA VOIE
Dans un marché en pleine évolution, Testachats
représente la boussole dont les valeurs guident
les consommateurs ainsi que tous les acteurs de
la chaîne vers un modèle de consommation plus
responsable et plus équilibré.
souhaite acquérir son logement, limiter le montant des futurs
droits de succession, ou encore éviter qu’une grande part de
l’argent cédé à un ami finisse dans les caisses de l’État. Vous
avez là autant de bonnes raisons pour effectuer une donation.
Mais comment faire ? Faut-il obligatoirement passer par un
notaire ou pas ? Vous lirez tous nos conseils dans notre article
consacré à la donation, mais sachez déjà qu’il est tout à fait
possible, et parfaitement légal, de donner de l’argent sans
l’intervention d’un notaire, et donc sans frais.

NOUS OFFRONS DES SOLUTIONS
Chacun fait des choix individuels qui
correspondent à son mode de vie. Testachats
en a bien conscience. C’est précisément ce qui
nous permet d’être un partenaire engagé pour
tous dans tous les moments de la vie de chacun,
un partenaire à l’écoute, qui analyse et agit.
C’est ainsi que nous concevons des solutions qui
profitent à tous.
NOUS AIDONS
Tout particulièrement en période de grands
changements (perte de repères, incertitude…),
l’économie a tendance à perdre le nord. Certaines
décisions laissent le consommateur livré à lui-
même. C’est là que Testachats se lève, dénonce
l’injustice et défend les intérêts de tous ceux qui
se sont fait avoir.
Cela dit, le notaire est la personne idéale si vous souhaitez
assortir la donation de conditions spécifiques. Il en existe de
nombreuses et chacune peut présenter un grand intérêt dans
votre cas particulier. Vous pouvez par exemple stipuler que la
donation doit vous revenir si le donataire décède avant vous.
Ou bien garantir qu’à votre décès, le bénéficiaire ne devra pas
rapporter la donation dans la succession, ce qui est
normalement le cas pour préserver l’égalité entre les héritiers.
C’est utile si, par exemple, vous avez l’intention de donner à
l’un de vos enfants plus qu’à ses frères et sœurs. Donner oui,
mais pas n’importe comment.

2 Budget & Droits 291 www.testachats.be

SOMMAIRE

28

À LA UNE
8 42 46
Don d’argent
Avec ou sans l’aide
d’un notaire, suivez
nos conseils.

ARTICLES RUBRIQUES

8 32 4
Donation à un proche En litige avec un webshop ? Épinglé pour vous
Faites en sorte que la somme donnée Jeans pas livré, voyage qui tombe à l’eau... Vivement un compte d’épargne à taux
aboutira là où elle doit aller. Pour régler le souci, suivez nos conseils. d’intérêt unique minimum.

12 35 22
Si un appareil vous cause du tort Contrat de location Info placements
Dans certains cas, il est possible d’obtenir De nombreux propriétaires n’autorisent pas Investir dans des fonds écologiques.
un dédommagement. les chiens. Est-ce légal ?
27
14 36 B&D Extra
Vos moyens de paiement Taxation de l’assurance-groupe Vos Maîtres achats pour une série de
Carte, virement, paiement mobile... Tour Entre le montant brut annoncé et ce que produits financiers.
d’horizon des différents moyens. vous aurez en poche, il y a une marge.
48
18 39 Le juge a dit
Réagir à une lettre d’un huissier Content de votre banque ? L’assureur refuse de couvrir les frais
Nos réponses à 5 questions clés. Les banques qui satisfont leurs clients. d’assainissement d’un sol contaminé.

24 42 50
Limitations de la garantie Naissance d’un enfant C’est du vécu
Certains vendeurs tentent de limiter la Quelles sont les conséquences fiscales ? Le siège réservé (et payé) dans l’avion n’est
garantie légale de 2 ans, mais c’est illégal. finalement pas disponible.
46
28 Évitez les arnaques sur Vinted 51
Assurances obsèques Suivez nos conseils de prudence. Index
Elles ont pour but d’épargner à vos proches Retrouvez d’anciens articles.
les frais de vos funérailles. Vraiment ?

SUR TABLETTE ET SMARTPHONE DON DÉDUCTIBLE FISCALEMENT?

Désormais, vous pouvez lire Budget & Droits Comment vous assurer que
aussi sur vos appareils mobiles. votre don bénéficie bien
d’un avantage fiscal.
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www.testachats.be 291 Budget & Droits 3

 ÉPINGLÉ
POUR VOUS TOUR D’HORIZON DE L’ACTUALITÉ

BANQUE

À quand un compte d’épargne

à taux d’intérêt unique ?
Taux d’intérêt dérisoires,
offres complexes et
assorties de conditions en
tout genre... les banques
exagèrent. Vivement un
compte d’épargne à taux
unique minimum.

Alors que les banques peuvent déposer

leurs liquidités à la Banque Centrale
Européenne (BCE) à un taux de 4 %
désormais, la rémunération moyenne des
comptes d’épargne n’atteignait quant à elle
que 0,49 % en juillet.
Une situation injuste et inacceptable pour
Testachats, qui l’a vivement dénoncée en
lançant une pétition ayant recueilli plus de
12 000 signatures.

DES TAUX INJUSTES

ET TROMPEURS
Bien que plusieurs banques aient relevé
leurs taux sur leur compte d’épargne, il
faut noter que ce relèvement a jusqu’ici
surtout porté sur la prime de fidélité. Or la
nouvelle prime, plus élevée, ne s’applique
que progressivement aux avoirs en compte,
et est en outre soumise à conditions. Elle
n’est accordée que de 12 mois en 12 mois.
Si un épargnant retire son argent entre-
temps, il perd le droit à la nouvelle prime.
"La prime de fidélité permet en fait aux
banques de mettre en avant un taux élevé
tout en sachant qu’en moyenne, elles
offriront moins. A titre d’exemple, lorsque la
rémunération des comptes d’épargne ne
dépassait pas le taux minimum légal (0,11%),
les statistiques de la Banque Nationale
révèlent qu’en réalité, le taux réellement
offert ne dépassait pas 0,09%, soit
pratiquement 20% en moins qu’escompté.
Cette situation perdure aujourd’hui" déplore
Julie Frère, porte-parole de Testachats.
UN NOUVEAU COMPTE, SIMPLIFIÉ
Dans ce contexte, Testachats – qui a été
entendue le 20 septembre dernier à la
Chambre des représentants – propose la
création d’un nouveau compte d’épargne
réglementé, remplaçant la formule actuelle.
Celui-ci prévoirait un taux unique, sans
prime de fidélité, qui vaudrait sur un montant
maximum à déterminer par le législateur.
Le taux minimum serait fixé en fonction du
taux auquel les banques peuvent elles-
mêmes prêter de l’argent à la BCE, afin
d’éviter la situation actuelle de décalage
entre le taux dont les banques profitent et
celui dont elles font profiter les épargnants.
L’organisation de consommateurs a adressé
ses recommandations aux ministres
compétents et demandé une entrevue pour
discuter des pistes concrètes de solutions.

4 Budget & Droits 291 www.testachats.be

 2 ans
C’est la durée de la garantie légale. Attention:
0,70 €
Le montant forfaitaire à payer (+ 5% du prix d’achat)
certains vendeurs essaient de la limiter. pour la "protection acheteurs" sur le site Vinted.
p. 24 p. 46

COMPTES À VUE

La fusion de bpost avec BNPPF coûte au client

Dans le cadre de l’intégration (le
22 janvier 2024) de bpost banque
dans BNP Paribas Fortis (BNPPF),
près de 1 million de clients bpost
deviendront des clients BNPPF.
Depuis septembre, chacun des
4,8 millions de clients (au total
de ces deux institutions) est
contacté pour recevoir une offre
personnalisée en fonction de ses
habitudes bancaires, besoins et
attentes. Cette offre peut être
adaptée jusqu’à la fin novembre
2023 et ensuite à partir du 22
janvier 2024. Le choix ? Soit Easy
Go, soit Easy Guide.
• Le pack Easy Go (2 €/mois) : sans
rendez-vous, via le canal de bpost,
les clients pourront bénéficier
d’informations générales. Sur
rendez-vous, ils pourront obtenir
des réponses à des questions plus
complexes, contracter des prêts
personnels, des assurances et
également investir.
• Le pack Easy Guide (5,5 €/mois) :
sur rendez-vous uniquement
par l’intermédiaire des agences
bancaires de la BNPPF, les clients
pourront obtenir des conseils sur
des produits plus complexes (prêts
hypothécaires, assurance-vie et
produits professionnels...).
L’attribution du canal de
communication principal est liée au
pack choisi, mais les deux clients
ont accès aux deux canaux.
Sans entrer dans les détails,
notons plusieurs changements
défavorables à de nombreux
clients : suppression du programme
de fidélisation, désactivation des
appareils self-banking “non-cash”
des bureaux de poste...
Pour vous, en tant que client,
cette fusion vous coûtera-t-elle
plus cher ? Cela va dépendre du
type d’offre dont vous bénéficiez
aujourd’hui pour vos cartes et
comptes à vue. Par exemple, si
vous avez actuellement l’offre
Comfort Pack de BNPPF, ou
b.compact de bpost, le prix de ces
packs commence à 42€ par an.
Ce prix comprend le compte à vue
et la carte de crédit.
En comparaison, le nouveau pack
Easy Go qui comprend les mêmes
services coûtera 51€, soit une
augmentation de plus de 20% !
Comparez ce que vous
coûtera cette fusion

LOGEMENTS ÉNERGIVORES

Fin du gel des loyers

L’an dernier, dans les trois régions du pays,
le gouvernement avait décidé de faire
face à l’impact de la crise énergétique
en gelant ou en limitant temporairement
l’indexation des loyers des biens locatifs
peu (ou pas) économes en énergie.
En Région flamande, le régime distinct
s’appliquait du 1/10/2022 au 30/9/2023,
en Région de Bruxelles-Capitale il y avait
des règles spécifiques du 14/10/2022
au 13/10/2023 et en Région wallonne du
1/11/2022 au 31/10/2023.

Pour rappel, les règles n’étaient pas
identiques dans toutes les régions mais,
concrètement, les logements ayant un
certificat de performance énergétique
inférieur (de D ou E selon la région) ne
pouvaient être indexés que de manière
limitée ou pas du tout.
Aucune de ces mesures ne sera
prolongée. Il sera donc possible de
revenir à une indexation complète de
tous les logements à partir du 1/10/2023
en Flandre, du 14/10/2023 en Région de
Bruxelles Capitale et du 1/11/2023
en Wallonie.

www.testachats.be 291 Budget & Droits 5

 ÉPINGLÉ
POUR VOUS
INTELLIGENCE ARTIFICIELLE
ChatGPT satisfait et inquiète les Belges
ChatGPT, vous connaissez ? Basée sur la
technologie de l’intelligence artificielle,
cette application en ligne comprend et
répond aux requêtes des utilisateurs de
façon intuitive. De nombreuses personnes
ont déjà testé cet outil assez bluffant. Avec
quel bilan ?
Pour répondre à cette question, nous avons
mené une enquête auprès des internautes
en Belgique. Conclusion principale: les
utilisateurs belges sont globalement
satisfaits de ChatGPT, mais ils s’inquiètent
du respect de leur vie privée.
Pour 7 répondants sur 10, l’intelligence
artificielle (IA) est quelque peu, assez ou
très présente dans leur vie. Parallèlement,
seulement 27 % estiment être bien ou très
bien informés sur l’IA, ses possibilités et
implications, tandis que 28 % des Belges
estiment être peu ou pas du tout informés.
Selon les résultats de notre enquête, près
d’un répondant sur deux (45 %) a déjà
essayé ChatGPT.
En revanche, seulement 11 % déclarent
l’utiliser régulièrement, et seulement
6 Budget & Droits 291
2 % l’utilisent quotidiennement. Il y a des
différences significatives selon l’âge : chez
les répondants de plus de 55 ans, 4 sur 5
ne l’ont jamais utilisé. En revanche, 50 %
des personnes de plus de 35 ans l’utilisent
(au moins) de temps en temps.
Des réticences certaines
Pourquoi de nombreux sondés ne
l’utilisent pas ? Principalement en raison
de la méconnaissance, car ils ne font pas
confiance aux informations générées
(23 % des répondants), ou pour protéger
leur vie privée. Quelque 18 % sont en effet
préoccupés par la confidentialité.
En outre, un répondant sur cinq s’opposent
aux technologies susceptibles de
remplacer les êtres humains ; et 10% se
méfient de l’utilisation commerciale de
leurs données. Cela étant, les utilisateurs
de ChatGPT sont satisfaits ou très satisfaits
de la facilité d’utilisation de l’outil : environ
84 % le déclarent, tandis que près de 3 %
sont insatisfaits et 13 % ne sont ni satisfaits
ni mécontents.
BONS D’ÉTAT
Banques peu
accessibles
Certes, la dernière émission des bons de
l’Etat belge au mois d’août dernier a été
un franc succès, avec une souscription
totale de plus de 22,3 milliards d’euros.
Et pourtant cette opération a laissé
un goût amer. En effet, dans certaines
banques, la procédure ne s’est pas
déroulée sans problème : l’application
en ligne a buggé, impossible de
prendre un rendez-vous physique, des
consommateurs n’ont pas été aidés par
le personnel de l’agence, etc.
“Ces témoignages sont une fois de
plus révélateurs de la difficulté pour
les consommateurs d’accéder aux
services de leur banques”, affirme
Julie Frère, porte-parole de Testachats.
“Nous connaissons ce problème depuis
un certain temps, mais celui-ci ne fait
qu’empirer. Les banques réduisent
systématiquement leurs services, de
sorte qu’il est de plus en plus difficile de
prendre un rendez-vous physique ou
d’être aidé par téléphone. Par ailleurs,
les rendez-vous en dehors des heures
de bureau sont devenus totalement
impossibles. Cela pose un problème
majeur, surtout pour les personnes
moins familiarisées avec les moyens
numériques”.
Une récente enquête de satisfaction
menée par Testachats (2023) a confirmé
que l’accessibilité des banques reste
un problème épineux en Belgique. Près
d’une personne interrogée sur quatre
(22,4 %) a eu des difficultés à joindre sa
banque au cours de l’année écoulée.
www.testachats.be
 Textes : Philippe Tomberg

CONTRÔLE TECHNIQUE

Amendes supprimées en Flandre

Depuis le 15 juin dernier, les les visites tardives, à condition dans le mois qui suit la date
personnes qui ont présenté leur que vous puissiez prouver que d’expiration. C’est ce qu’a annoncé
véhicule en retard au contrôle vous n’avez pas pu prendre la ministre flamande de la mobilité,
technique, en raison d’un temps rendez-vous dans le mois, et que Lydia Peeters.
d’attente trop long, ne sont plus l’inspection (tardive) est effectuée
sanctionnées par une amende.
Cette mesure a été prise par
le gouvernement flamand en
raison des nombreux problèmes
rencontrés. Les longs délais
d’attente lors des contrôles
automobiles ont causé beaucoup
de frustrations : difficultés
de prendre rendez-vous ou
allongement des files d’attente.
En conséquence, beaucoup
d’automobilistes ont passé le
contrôle en retard : en Flandre, en
2022, il y a eu plus de 400 000
visites tardives.
La Flandre accorde une
exonération de l’amende pour

SUCCESSION

Le saut de génération encouragé à Bruxelles

A partir du 1er janvier 2024, il deviendra plus
intéressant de renoncer à une succession
au profit de ses enfants.
Imaginez la situation : vous avez 60 ans,
vous êtes bien installé dans la vie, votre
maison est entièrement payée et vous avez
veillé à vous constituer une confortable
pension extralégale.
Bref, vous êtes financièrement à l’abri du
besoin. C’est alors que vous héritez une
belle somme de votre vieux papa.
Plutôt que de la garder pour vous, vous
aimeriez en faire profiter vos 3 enfants. Vous
pouvez renoncer à la succession à leur
profit. Sauf que, du point de vue fiscal, on
va faire comme si c’était vous qui héritiez
et calculer les droits de succession sur une
seule part (la vôtre) plutôt que sur les trois
parts de vos enfants.
Disons que l’héritage porte sur 300 000 €.
Vous devriez payer 37 750 € de droits
de succession. Mais vous décidez d’y
renoncer et la somme est partagée entre
vos 3 enfants. Jusqu’à présent, les droits de
succession sont calculés comme si c’était
vous qui héritiez, ils devront donc payer
chacun 12 583 € de droits de succession.
A partir du 1er janvier 2024, cette règle sera
supprimée et, en cas de renonciation à une
succession, les personnes substituées au
renonçant (dans notre exemple, les
3 enfants) seront taxées sur leur part
nette. Donc chacun paiera 5 500 € sur sa
part de 100 000 €. Soit 7 083 € de moins
qu’aujourd’hui.
S’il s’agit d’une nouveauté à Bruxelles, c’était
déjà la manière de faire en Flandre : les
enfants substitués à leur parent qui renonce
à une succession, paient des droits de
succession sur leur part nette.
En Wallonie, par contre, les enfants qui
héritent à la place de leur parent qui
renonce, continuent à être taxés comme si
c’était le parent qui avait hérité.

www.testachats.be 291 Budget & Droits 7

DONATION

TROIS POSSIBILITÉS

Donner de l’argent
de votre vivant
Certains ne jurent que par le notaire, d’autres préfèrent le faire eux-mêmes. Avec nos
conseils, l’intégralité de la somme que vous envisagez de donner aboutira effectivement
là où elle doit aller.
France Kowalsky et Nadine Vanhee

V
ous souhaitez donner un coup
de pouce financier à vos enfants
qui veulent acquérir leur propre
logement ? Pas seulement de
“l’argent de poche” comme à l’occasion de
leur anniversaire ou de la Noël, mais un
montant beaucoup plus important ?
Ou encore, vous commencez à planifier
votre succession. Vous voulez éviter
qu’une personne chère à votre cœur
se voie réclamer de lourds droits de
succession à votre décès et vous décidez
de lui offrir une jolie somme de votre
vivant. En effet, même si ce don fait l’objet
de droits de donation, ceux-ci seront
moins élevés et, dans certains cas, il n’y
aura même pas le moindre centime à
débourser.
Dans les deux hypothèses, vous
pouvez faire appel à un notaire pour cette
donation, mais pas nécessairement.
Chaque méthode a ses avantages et ses
inconvénients. Et, en suivant l’approche
que nous vous conseillons, vous pourrez
mener à bien la formule sans passer par
un notaire car, dans ce cas plus que jamais,
ce sont les détails qui comptent.

8 Budget & Droits 291 www.testachats.be

En passant par un notaire
Quand vous vous adressez à un notaire pour un don d’argent, ou “donation mobilière”, tout est organisé
de manière professionnelle et vous obtenez en principe toutes les explications nécessaires. Le notaire
consignera la donation dans un acte qu’il fera enregistrer.
Il y a un prix à payer
Vous devez rémunérer le notaire pour son
travail. Le montant de la donation joue un
rôle à cet égard.
En outre, vous devrez payer des droits
de donation pour l’enregistrement de
l’acte. Pour une donation à son propre
enfant par exemple, ils sont relativement
minimes : 3 % ou 3,30 % selon les Régions.
L’ENREGISTREMENT ÉVITE
LES DROITS DE SUCCESSION
SUR L’ARGENT REÇU
La sécurité, le principal atout
Le donataire n’aura alors jamais de
problème pour prouver ce qu’il a reçu,
ni aux héritiers qui pourraient se sentir
lésés, ni à l’administration fiscale. En
outre, le notaire est la personne idéale si
vous souhaitez assortir la donation de
conditions spécifiques. Vous en trouverez
quelques exemples ci-contre.
Enfin, du fait de l’enregistrement et du
paiement correspondant des droits de
donation, le donataire ne sera redevable
d’aucun droit de succession sur cette
donation plus tard, à votre décès. Même si
vous veniez à décéder le lendemain de la
donation.
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DROITS DE DONATION SUR
UNE DONATION MOBILIÈRE
Domicile du donateur
Bénéficiaire
Flandre Bruxelles Wallonie
père ou mère, enfant, petit-enfant, partenaire 3% 3% 3,30 %
autre personne 7% 7% 5,50 %
CONDITIONS QUE VOUS POUVEZ AJOUTER
À LA DONATION MOBILIÈRE
● Donation par préciput et hors part :
cela garantit qu’à votre décès le donataire
ne devra pas rapporter la donation à la
succession, ce qui est normalement le cas
pour préserver l’égalité entre les héritiers.
C’est utile si, par exemple, vous avez
l’intention de donner à l’un de vos enfants
plus qu’à ses frères et sœurs.
● Donation avec charge : vous pouvez
par exemple stipuler que votre fille ne
pourra pas faire entrer la donation dans
la communauté légale de biens, de sorte que son époux ne pourra pas en bénéficier par le
biais du régime matrimonial.
● Donation sous condition suspensive : par exemple, vous donnez de l’argent à un petit-
enfant aujourd’hui, mais vous voulez qu’il ne puisse en disposer qu’à partir de l’âge de
18 ans.
● Donation sous réserve d’usufruit : dans ce cas, vous ne donnez que la nue-propriété et
vous conservez vous-même l’usufruit, c’est-à-dire le droit de percevoir les revenus du bien
donné.
● Donation avec retour conventionnel : vous stipulez ainsi que la donation doit vous
revenir si le donataire décède avant vous.
291 Budget & Droits 9
DONATION
Sans notaire
Il est tout à fait possible - et parfaitement légal - de donner de l’argent sans l’intervention
d’un notaire. Il n’y a aucune formalité à accomplir et aucuns frais à payer.
Deux façons de procéder
Avec le don manuel, vous donnez
littéralement l’argent de la main à la
main. Cette technique était très souvent
utilisée pour l’argent liquide dans le passé,
mais ce n’est plus le cas aujourd’hui. La
loi sur la prévention du blanchiment de
capitaux et du financement du terrorisme
a mis des bâtons dans les roues. En effet,
les banques sont désormais obligées
d’enquêter lorsqu’une somme d’argent
importante est retirée ou déposée.
Concrètement, votre banque jugera toute
l’opération suspecte. Dès lors, pour un don
d’argent en mains propres, contactez votre
banque au préalable pour lui expliquer
votre intention et vérifier s’il vous est
possible de retirer le montant en question.
Il y a de fortes chances que le banquier
vous recommande alors la deuxième
technique : celle du don bancaire.
Ce système de donation indirecte par
virement bancaire est mieux adapté
à la réalité bancaire actuelle. Seule
particularité : il est essentiel de ne
pas remplir la case “Communication”
du virement bancaire. En effet, la
caractéristique d’une donation indirecte
est que cette opération à elle seule ne
permet pas de déduire si elle a été faite à
titre gratuit (comme une donation) ou à
titre onéreux (comme le paiement d’un
service ou le remboursement d’une dette).
Risque en cas de décès
dans les premières années
Tant que vous ne décédez pas dans les
trois ans qui suivent la donation (cinq ans
en Wallonie), la donation n’est pas prise
en compte dans le calcul des droits de
succession pour vos héritiers qui en ont
bénéficié. Mais cet avantage disparaît si
vous décédez dans les 5 ans qui suivent
10 Budget & Droits 291
(3 ans à Bruxelles et en Flandre) : dans perdre de vue ce délai de 5 ans (3 ans à
ce cas, la donation doit être incluse Bruxelles et en Flandre). En effet, il peut
dans la déclaration de succession et parfois être intéressant pour le donataire
le bénéficiaire doit payer des droits de de faire enregistrer la donation dès que
succession. vous commencez à avoir des problèmes
de santé et que le délai risque de ne pas
L’enregistrement pouvoir être respecté. Si la donation
parfois intéressant peut être enregistrée avant le décès, le
Si la planification de votre succession est donataire devra bien sûr payer des droits
l’objectif principal, mieux vaut ne pas de donation, mais ceux-ci sont moins
COMMENT PROUVER UN DON MANUEL
OU UN DON BANCAIRE
● Étape 1. Envoyez une lettre
recommandée au donataire pour
l’informer de votre intention de lui faire
un don manuel d’un montant de xxx
euros et pour lui fixer un rendez-vous
dans une agence bancaire où vous lui
remettrez l’argent. Ou pour lui annoncer
que vous allez lui faire un don bancaire
et lui transférer la somme de xxx euros
le jour x.
● Étape 2. Le jour du rendez-vous,
retirez l’argent de votre compte
et remettez-le au donataire qui le
déposera immédiatement sur son
compte. Ou effectuez le virement
promis.
● Étape 3. Dès que l’argent est sur le
compte du donataire, c’est à lui de vous
envoyer une lettre recommandée vous remerciant pour le don manuel ou pour le virement
effectué le jour x et signalant son acceptation.
Attention ! La formulation des deux lettres ne peut pas s’apparenter à un acte de donation car
une donation écrite doit obligatoirement être coulée dans un acte notarié. Il est donc hors de
question d’utiliser une phrase telle que “Je vous donne 25 000 euros par la présente”.
Les lettres recommandées, leurs récépissés et les extraits de compte sont la preuve de la
donation.
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élevés que les droits de succession. Vous
pouvez enregistrer la donation très
facilement en ligne via le portail MyMinfin
(www.finances.belgium.be). Cliquez
sur “Particuliers”, puis sur “Famille”,
ensuite sur “Donations” et enfin sur
“Enregistrement”.
Une aide parfois nécessaire
Il n’est pas facile d’assortir une telle
donation de conditions précises. Il faut
absolument éviter les formulations qui font
trop penser à un acte de donation et il est
important de formuler les conditions avec
une précision juridique. Pour ce faire, mieux
vaut se faire assister par un professionnel
(avocat, gestionnaire de patrimoine...).
Vous pouvez également envisager
de faire appel à un notaire, d’autant
plus qu’une donation d’argent notariée
est devenue beaucoup moins chère
qu’auparavant, surtout si elle est faite à
des personnes autres que les partenaires
et les enfants (frères/sœurs, nièces/
cousins, amis).
Soyez prévoyant
Faire un don d’argent n’est pas difficile en soi, que vous passiez par un notaire ou que vous
le fassiez seul. Mais certaines particularités juridiques peuvent vous empêcher de réaliser
pleinement votre intention initiale.
Vous pouvez avoir donné trop
Vous pouvez en principe donner
autant que vous le souhaitez de votre
vivant. Mais il faut savoir que cela peut
éventuellement être corrigé lors de
l’ouverture de la succession. Il se peut par
exemple que, en donnant trop d’argent,
vous ayez violé les droits de votre
conjoint ou de vos enfants qui, en tant
qu’héritiers réservataires au sens de la loi,
ont légalement droit à une certaine part
de votre succession. Par exemple, si vous
avez deux enfants, chacun d’entre eux, s’il
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S’il faut quand même une preuve
Vous pouvez vouloir rendre votre don
manuel ou bancaire le plus discret
possible, par exemple parce qu’il favorise
un enfant par rapport à ses frères et sœurs.
Mais dans de nombreux cas, une preuve
irréfutable peut s’avérer nécessaire.
Par exemple, parce que vous ne voulez
pas désavantager vos autres enfants.
Ou peut-être votre enfant a-t-il besoin
d’une preuve de la donation pour montrer
au fisc d’où vient l’argent qui lui a permis
d’acheter une maison qui n’était pas dans
ses moyens jusque-là, même avec un
emprunt. Ou au cas où il devrait partager
les biens communs lors d’un divorce.
Ou encore, si le cadeau provient de
la vente récente d’un bien immobilier
ou d’un héritage que vous avez touché.
L’administration fiscale est parfaitement
au courant de ces événements. Si elle ne
retrouve pas cette somme dans ce que vos
héritiers inscrivent dans la déclaration de
succession, elle peut leur demander où est
passé cet argent.
le souhaite, a la possibilité de réclamer un
quart de la succession.
Si vous avez trop donné, les héritiers
peuvent demander que le bénéficiaire
leur rembourse la partie de sa donation
correspondant à la part à laquelle ils ont
droit. Ou, si le donataire fait partie des
héritiers, que sa part dans la succession
soit réduite d’autant.
Une avance sur la succession
Normalement, la donation à un héritier
constitue une avance sur sa part de
LE DONATAIRE D’UN DON
MANUEL OU BANCAIRE RISQUE
DE DEVOIR PAYER
DES DROITS DE SUCCESSION
Il est essentiel d’agir avec prudence si
vous voulez vous assurer d’une preuve
juridiquement probante de votre don
manuel ou de votre don bancaire. Nous
présentons en page 10 les démarches
à effectuer : en trois étapes, vous
parviendrez au résultat souhaité.
succession. Au moment de votre décès,
la donation devra être "rapportée"
fictivement à la succession afin que
la part de chaque héritier puisse être
calculée sur base de la totalité de la
succession (y compris la donation).
Le donataire recevra donc moins à ce
moment-là.
Toutefois, si telle n’est pas votre
intention, vous pouvez résoudre le
problème en ajoutant une condition
particulière, à savoir que la donation soit
"par préciput et hors part".
291 Budget & Droits 11
QUEL DÉDOMMAGEMENT POUVEZ-VOUS OBTENIR ?

Si un appareil
vous cause du tort
Vous avez subi des dommages à cause d’un appareil défectueux et vous souhaitez
obtenir un dédommagement ? C’est possible, et ce grâce à la législation sur la
responsabilité du fait des produits. Quelles sont les démarches à suivre ?
Anne Moriau et François Thys

1 LADURESPONSABILITÉ
FAIT DES PRODUITS, C’EST QUOI ?
En tant que consommateur, vous devez
pouvoir faire confiance aux produits et
services que vous achetez. Une législation
existe pour encadrer les normes à ce niveau.
Pour certains produits spécifiques comme les
médicaments, les denrées alimentaires, les
jouets ou encore les appareils électroniques,
des règles spécifiques ont été édictées. Pour
les autres, un cadre plus général a été fixé.
Le principe général veut que tout produit
commercialisé soit sûr, c’est la législation sur
la sécurité des produits. Par “produit sûr”, on
entend un produit qui, lors d’une utilisation
normale et raisonnable, ne présente pas de
risque ou un risque limité (p. ex. un couteau
présente par définition toujours un risque) de
causer un dommage. Il possède donc un haut
niveau de protection en matière de santé et
de sécurité.
Une seconde législation précise qu’un
consommateur qui subirait des dommages à
cause d’un produit défectueux peut obtenir
un dédommagement. C’est la législation
sur la responsabilité du fait des produits, qui
provient de l’Union européenne.
Il ne faut pas la confondre avec la législation
sur la garantie. Cette dernière peut être
invoquée si le produit devient défectueux
dans les deux ans suivant l’achat. Si votre
micro-ondes ne fonctionne plus, c’est cette
législation qui entre en jeu. En revanche, si
votre micro-ondes prend feu et détruit une
partie de votre cuisine, vous pouvez alors
utiliser la responsabilité du fait des produits.
Fort heureusement pour la sécurité des
consommateurs, c’est généralement la
première qui est la plus utilisée.

12 Budget & Droits 291 www.testachats.be

2 QUELS SONT LES PRODUITS
COUVERTS
PAR CETTE LÉGISLATION ?
En théorie, cette législation s’applique à
tous les produits, d’une simple bouteille
d’eau, à un couteau, en passant par un
vélo, une tondeuse, des lunettes ou
encore une voiture électrique. Elle ne
s’applique toutefois qu’aux produits,
pas aux services.
Un produit sera considéré comme
défectueux s’il n’offre pas la sécurité
que le consommateur est en droit
d’attendre, compte tenu de tous
les facteurs possibles, à savoir la
présentation du produit, les indications
figurant sur l’emballage, l’utilisation
normale, raisonnable et prévisible du
produit, ou encore la date de mise en
circulation du produit sur le marché.
Une bouteille de soda qui explose,
le cadre d’un vélo qui se casse sans
prévenir, un four à micro-ondes qui
prendrait feu... sont autant d’exemples.
3 QUI EST RESPONSABLE EN
VERTU DE LA LOI ?
Dans le cadre de la responsabilité
du fait des produits, la loi désigne le
producteur comme responsable, mais
ce terme regroupe :
● Le fabricant d’un produit fini
● L’importateur d’un produit
● Le fabricant ou producteur d’une
sous-partie du produit ou d’une
matière première
● Toute personne se présentant
comme fabricant ou producteur en
affichant son nom, sa marque ou tout
autre signe d’identification sur un
produit
www.testachats.be
4 QUE DOIT PROUVER
LE CONSOMMATEUR ?
Comment faire pour invoquer la
responsabilité du fait des produits et obtenir
un dédommagement ? Vous devez pouvoir
prouver que vous avez subi un dommage
directement lié à la défectuosité du produit. Il
ne faudra donc pas prouver une quelconque
faute, négligence ou erreur du producteur.
5 UNÀ SAPRODUCTEUR
PEUT-IL ÉCHAPPER
RESPONSABILITÉ ?
Le producteur ne peut pas complètement se
soustraire à la responsabilité, mais il peut la
limiter si le dommage est partiellement dû à
l’utilisation du produit par la victime.
En d’autres termes, si celle-ci a commis
une faute, le dédommagement sera
moindre. Il pourra également échapper à la
responsabilité s’il peut prouver :
● qu’il n’a pas lui-même mis le produit sur le
marché ;
● qu’il est probable, vu les circonstances, que le
défaut n’existait pas au moment de la mise sur
le marché du produit ;
6 QUELS
TYPES DE DOMMAGES ET INTÉRÊTS LES CONSOMMATEURS
PEUVENT-ILS RÉCLAMER ?
Chose assez étrange : la législation sur
la responsabilité du fait des produits ne
s’applique pas au produit défectueux lui-
même. Le produit défectueux ne sera donc
pas remboursé. Pour cela, il faudra donc se
référer à celle sur la garantie si le dommage
survient dans les deux années suivant l’achat,
ou à celle sur les vices cachés s’il survient
après ce délai.
Les dommages physiques que vous ou une
tierce personne avez pu subir, qui engendrent
des frais médicaux divers, peuvent également
entrer en ligne de compte. Par la suite,
vous pouvez également subir des pertes
financières, par exemple si vous vous
retrouvez en incapacité de travail temporaire
ou permanente, à la suite des blessures
La demande doit être introduite dans les trois
années qui suivent le dommage dû au défaut.
La possibilité de faire appel à la responsabilité
disparait après dix ans à compter de la date
de mise sur le marché du produit.
● que le produit n’est pas destiné à la vente
ou à toute autre forme de propagation à but
économique ;
● que la défectuosité est une conséquence
du fait que le produit est conforme à la
réglementation obligatoire ;
● que les connaissances scientifiques et
techniques au moment de la mise sur le
marché du produit ne permettaient pas de
déceler le défaut ;
● que le défaut du produit est dû à un sous-
composant ou une matière première, ou à des
instructions données par le producteur de ce
composant ou de cette matière première.
subies. Les dommages moraux peuvent aussi
entrer en ligne de compte.
Pour les dégâts causés à d’autres produits
(que le produit défectueux), pas uniquement
à celui qui a causé l’incident, ils entrent
uniquement en ligne de compte si l’incident
survient dans le cadre privé, avec une
franchise maximale de 500 €. Cela signifie
que seuls les dommages au-delà de cette
somme seront dédommagés.
Si vous le souhaitez, à l’instar de la législation
sur la garantie, vous pouvez faire appel à
d’autres réglementations si certains frais
ne sont pas couverts dans le cadre de
la responsabilité du fait des produits. Il
faudra toutefois pouvoir prouver la faute du
producteur.
291 Budget & Droits 13
ARTICLE THEME

AVANTAGES ET INCONVÉNIENTS DES MOYENS DE PAIEMENT COURANTS

Facile ne rime pas

toujours avec sûr
Cash, carte de crédit, virement,
paiement en ligne, euro digital...
Les moyens de paiement ne
manquent pas. Mais les plus faciles
ne sont pas toujours les plus sûrs.
Neigema Louas et Jedidja Tack
L
’utilisation des moyens de
paiement est en constante
évolution. Bien que l’argent
liquide reste le mode de
paiement le plus utilisé, son usage
diminue et les paiements par carte
bancaire deviennent de plus en
plus populaires. La pandémie a
accéléré ce mouvement. Pour éviter
d’être contaminés par l’échange
d’espèces, les consommateurs ont
commencé à payer par carte dans
les magasins ou ont acheté en
ligne pour la première fois. Depuis
quelques années, il est également
possible de payer par carte sans
taper de code PIN. Entre-temps,
les smartphones sont de plus en
plus utilisés pour effectuer des
paiements instantanés à la maison
et dans les magasins. Nous passons
en revue les avantages et les
inconvénients de tous les moyens
de paiement courants.

14 Budget & Droits 291 www.testachats.be

 Argent liquide
 n principe, les commerçants sont obligés
E  rouver un
T
d’accepter l’argent liquide partout. distributeur
Exceptions : s’il y a disproportion entre le d’argent peut
billet et le coût de l’achat,et si le billet est être compliqué,
endommagé ou faux. et il y a parfoid
des frais. Trouver
 ayer en cash dans les petites boutiques
P un distributeur
est une contribution bienvenue pour à proximité de
aider les indépendants. Les transactions son domicile
électroniques pour les petits montants est devenu
sont souvent peu avantageuses, car le compliqué dans
commerçant doit s’acquitter de frais qui certaines zones.
rognent sa marge.
 es paiements
L
 a confidentialité est conservée car le cash
L en espèce sont
ne laisse pas de traces. limités à 3 000 €.

Paiement en ligne
 a diversité des combinaisons de paiement est intéressante
L  n peut effectuer ses achats et paiements dans n’importe quel
O
(Bancontact, carte de crédit, PayPal, paiement différé...). lieu, à n’importe quel moment (à condition d’avoir du réseau).

 e paiement est effectué sans délai. Il n’y a pas d’attente, ni de

L  ayer en ligne peut être compliqué pour les personnes qui n’ont
P
longue file comme à la caisse. Vous pouvez régler à votre aise, pas l’habitude de manipuler les outils numériques.
voire sauvegarder vos produits sur une liste et revenir plus tard
pour payer. Attention, certains sites internet ne réservent les
produits que pour une durée limitée.

Cartes de débit et de crédit

 oute notre capacité de paiement est concentrée
T  i quelqu’un vole votre carte, il peut l’utiliser pour
S
dans un seul objet, facile à emporter. payer sans contact. Heureusement, la plupart des
banques remboursent les dépenses qui résultent
Payer est relativement simple. d’une fraude. Passé un certain nombre d’achats
effectués “sans contact”, vous devez taper votre
 i vous perdez ou vous faites voler votre
S code PIN.
portefeuille et que vous bloquez immédiatement
la carte, vous pouvez minimiser la perte. C’est  es cartes permettent de dépenser plus d’argent
L
mieux que de perdre 100 € en liquide. que l’on n’en possède. Les découverts bancaires
et les ouvertures de crédit sont peut-être attirants
 râce au paiement sans contact, les transactions
G mais ils ne sont pas l’allié de finances équilibrées,
de moins de 50 € sont très rapides. surtout à cause des taux d’intérêts très élevés.

L es cartes bancaires permettent d’avoir accès à
l’argent de vos comptes à n’importe quel moment,
dans le monde entier, pourvu que votre carte soit
autorisée à effectuer des paiements et/ou des retraits
en dehors de l’Espace Economique Européen.
 es cartes bancaires ne sont pas acceptées
L
partout. Vérifiez donc avant de partir en vacances
si la carte peut être utilisée dans votre destination.
La banque peut retracer tous vos paiements.

www.testachats.be 291 Budget & Droits 15

AVANTAGES ET INCONVÉNIENTS DES MOYENS DE PAIEMENT COURANTS

Virement bancaire
 vec un virement instantané, l’argent arrive
A Il n’est pas possible d’annuler un
immédiatement sur le compte du bénéficiaire. virement une fois qu’il est fait. En
Les virements “classiques” prennent un peu cas d’erreur, vous devez compter
plus de temps : comptez un jour ouvrable pour sur le bon vouloir du bénéficiaire
un virement vers un compte belge et parfois pour récupérer votre argent.
un peu plus pour un virement vers un compte
dans l’UE. Pour les virements "internationaux"  n fonction de votre banque, vous
E
(hors SEPA) ou virements par "Swift", vous pourriez être limité en termes de
devez compter entre 2 et 5 jours. En outre, ils plafonds. Ce qui n’est pas pratique
sont généralement soumis à des frais. si vous venez de recevoir votre
salaire, et que vous souhaitez payer
 e virement peut être effectué 7 jours sur 7 et
L toutes vos factures d’un coup.
24h/24 via PC ou smartphone.
 ertaines banques appliquent des
C
 ous pouvez différer le paiement en
V frais de transaction pour certains
choisissant la "date memo" à laquelle vous types de virement. Consultez la
souhaitez envoyer l’argent. grille des tarifs de votre banque.

Paiement mobile
Le paiement mobile est possible via Apple Pay (iPhones) et
 es transactions sont cryptées et donc sûres. Pour que
L
Google Pay (Android), avec un QR code (p. ex. Payconiq),
la transaction soit finalisée, votre téléphone ne peut pas
via paiement sans contact ou un crédit prépayé sur votre
être en mode veille. Les utilisateurs d’iPhone doivent
abonnement GSM.
toujours confirmer la transaction via empreinte digitale ou
reconnaissance faciale. Pour les utilisateurs d’Android, cela
 ayer par smartphone peut être pratique si vous vous rendez
P
s’applique à partir de 50 € (ce montant peut être paramétré).
dans un festival et que vous ne souhaitez emporter que le
strict minimum.
 i votre smartphone est volé ou perdu, il est difficile de bloquer
S
vos accès et/ou de récupérer vos identifiants de connexion.
 elon votre modèle de téléphone (IOS ou Android) ou votre
S
Vous devez généralement procéder immédiatement à ces
préférence personnelle, vous pouvez régler des achats via
démarches avec votre téléphone soit en appelant (Cardstop
virement ou carte de débit/crédit.
pour signaler la perte/vol), soit en ligne.

Chèques-cadeaux, chèques-repas, écochèques

 a plupart des chèques n’existent plus sous format papier
L  es chèques ne sont
L
mais ils se présentent sous la forme de cartes électroniques pas acceptés partout. Ils
de paiement. Vous pouvez payer sans contact ou via code représentent en effet une
PIN. charge administrative en
plus, surtout pour les petits
 es chèques électroniques sont faciles à bloquer en cas
L commerces.
de perte ou de vol. Ils sont remplacés dans les dix jours
ouvrables, gratuitement.  n ne peut pas toujours
O
utiliser les chèques
 a durée de validité des chèques est limitée mais vous
L électroniques pour payer en
pouvez tout de même les réactiver pendant les trois ligne. En général, on ne peut
mois suivant leur date d’expiration, pour une validité payer que dans un réseau
supplémentaire de trois mois. Cette première réactivation est de partenaires sélectionnés
gratuite, la suivante coûte 5 € (sauf cas de force majeure). par l’émetteur du chèque.

16 Budget & Droits 291 www.testachats.be

 Euro numérique
La Banque centrale européenne travaille depuis
un certain temps sur un nouveau modèle de
paiement : l’euro numérique. Il s’agirait d’un
portefeuille numérique pour chaque citoyen
européen. Vous pourriez y transférer jusqu’à
3 000 € et l’utiliser pour payer dans les magasins
et en ligne. Il faudra sans doute attendre encore un
peu avant de pouvoir payer avec l’euro numérique.
Il serait également possible de payer "offline" ,
c’est-à-dire sans connexion internet.
 ’euro numérique devrait également être
L qu’apparaissent bien l’image du petit cadenas et le lien "https".
accessible aux personnes ne disposant pas
de compétences numériques, grâce à une
infrastructure publique dédiée.
 es consommateurs ne devraient pas payer
L de les configurer en utilisant une suite de chiffres qui soit facile à retenir
pour les fonctions de base d’un portefeuille.
 ’euro numérique n’offre pas une meilleure
L
sécurité contre la fraude que les autres
méthodes de paiement. Vous devrez toujours
utiliser les plateformes sécurisées de votre
banque, probablement par le biais d’un
système d’authentification forte. Le risque de
fraude et d’hameçonnage reste le même.
 n ne sait pas encore si les transactions seront
O où l’accès à internet est limité, il y a de fortes chances que vous ne puissiez
anonymes, même pour les petits montants. Il
est en tout cas peu probable que les paiements
en ligne soient totalement anonymes.
Vers notre dossier sur le
paiement sans contact
www.testachats.be
Comment choisir le bon moyen de paiement ?
En planifiant bien les paiements, vous pouvez économiser des frais et garder
votre budget à l’équilibre.
COMPAREZ LES COÛTS ET LES FRAIS
● Si vous faites vos courses au début du mois, il peut être intéressant
d’utiliser vos chèques-repas. Ils peuvent servir par exemple pour acheter les
produits les plus coûteux, mais aussi les plus durables : l’huile d’olive ou les
filtres pour purificateurs d’eau, sans affaiblir votre budget réel. Concentrez-
vous sur des achats qui vous permettront de tenir le mois.
● Pour les services ou les achats supérieurs à 20 ou 50 €, les cartes
bancaires et le paiement mobile (p. ex. Payconiq chez le coiffeur) semblent
plus indiqués.
● Pour les faibles montants, le cash pourrait être à privilégier : le boulanger et
le buraliste vous seront reconnaissants de leur éviter des frais de transaction.
● De même, si vous prévoyez de payer vos petits achats en cash, autant
retirer en une fois dès le début du mois la somme dont vous aurez besoin.
Vous éviterez ainsi d’éventuels frais inattendus.
PENSEZ À LA SÉCURITÉ
● Ne communiquez jamais vos identifiants bancaires à des tiers, même s’ils
prétendent travailler pour une banque ou tout autre organisme officiel.
● Ne portez pas sur vous de grosses sommes en liquide.
● Faites vos achats en ligne sur des sites sécurisés. Vérifiez toujours
● Ne gardez jamais vos identifiants et/ou codes PIN près de votre moyen de
paiement. La banque pourrait considérer qu’il s’agit d’une négligence grave,
qui se retournera contre vous. Si vous craignez d’oublier vos codes, essayez
pour vous : anniversaire de vos parents, des numéros liés à votre animal
domestique (date d’adoption, les premiers chiffres de la puce électronique...).
SURVEILLEZ VOS DÉPENSES
Savez-vous quels frais s’appliquent à vos moyens de paiement ? Consultez
les tarifs de votre banque. Une bonne lecture de vos relevés de compte vous
apprendra rapidement si vous perdez de l’argent en petits frais évitables.
PRÉPAREZ VOS VOYAGES
Si vous partez en week-end à l’étranger, à la campagne ou dans des régions
pas régler vos achats avec une carte de crédit. Dans de telles situations, il est
toujours préférable d’avoir suffisamment d’argent liquide sur soi. Prévoyez
également votre budget avant de partir, car il peut être difficile de trouver un
distributeur de billets dans un endroit inconnu.
291 Budget & Droits 17
NOS RÉPONSES À CINQ QUESTIONS CLÉS

Réagir à une lettre

d’un huissier
Comment réagir face à la lettre
ou à la visite d’un huissier de
justice ? Comment se passe un
recouvrement de dettes ? L’huissier
a-t-il le droit de saisir vos biens ?
Nous vous expliquons vos droits.
Chloé De Smet et France Kowalsky

18 Budget & Droits 291 www.testachats.be

1 IMPAYÉS, DETTES…
QUELLES SONT LES RAISONS DE RECEVOIR LES HUISSIERS ?
Une facture d’eau égarée, une amende
impayée… ça peut arriver même aux
meilleurs d’entre nous. Plusieurs raisons
qui vous paraissent peut-être anodines
peuvent rapidement vous valoir le
courrier ou la visite d’un huissier de
justice.
Certaines grandes entreprises
confrontées à de mauvais payeurs
délèguent facilement le suivi des factures
impayées. Cet intermédiaire peut être une
agence de recouvrement de dettes ou un
bureau d’avocats, mais elles font souvent
appel à un huissier de justice.
Tout d’abord, avant de paniquer, il
s’agit de faire une distinction entre les
deux types d’interventions exercées
par l’huissier de justice : l’intervention
judiciaire et l’intervention extrajudiciaire.
Dans le premier cas, l’huissier de justice
effectue sa mission dans le cadre d’un
mandat judiciaire. Il dispose d’un "titre
exécutoire" qui peut être la décision d’un
juge ou celle d’une autorité administrative
comme le fisc. Dans ces cas, la visite d’un
2 QUE PEUT SAISIR UN HUISSIER
EN BELGIQUE ?
Vous craignez de recevoir la visite d’un
huissier de justice à votre domicile à la
suite d’une procédure judiciaire houleuse?
Ou bien, au contraire, vous êtes créancier
et vous espérez que l’huissier récupère
votre dû en saisissant les meubles ou le
salaire de votre débiteur?
Différents types de saisie
La première chose qui vient à l’esprit
lorsqu’on pense à la visite d’un huissier,
c’est la confiscation directe de tous les
biens pour rembourser le créancier. Bien
que cette situation soit possible, elle
n’est en aucun cas monnaie courante
et il faut déjà être allé très loin dans la
procédure judiciaire pour que cela arrive.
www.testachats.be
huissier n’est donc en général pas une
véritable surprise.
Représentant toujours la justice,
l’huissier de justice peut également
intervenir pour exécuter d’autres types
de décisions judiciaires, qui ne sont pas
d’ordre pécuniaire. Par exemple, si vous
n’avez toujours pas élagué l’arbre qui
empiète sur le terrain de votre voisin,
comme le juge vous l’avait ordonné,
ou encore pour reprendre un enfant à
Tout d’abord, il faut comprendre la
différence entre les deux types de saisie
existants.
Primo, la saisie conservatoire. C’est le
type de saisie par lequel l’huissier va
saisir une partie des biens, mais dans
le but de les conserver au cas où le
débiteur ne pourrait pas rembourser sa
dette. Les biens peuvent être conservés
3 ans maximum. Ce type de saisie
est donc exécuté à titre préventif,
habituellement pour éviter que le
débiteur ne se rende insolvable en se
débarrassant de son patrimoine avant
la saisie.
L’autre type de saisie possible est
la saisie exécutoire. Elle nécessite
un parent si le droit de garde n’est pas
autorisé.
Par contre, dans le cas d’une
intervention extrajudiciaire, l’huissier est
sollicité par un créancier pour récupérer
son dû à l’amiable. Ce cas de figure est très
fréquent et est parfois l’étape précédant
une assignation en justice. Différentes
raisons peuvent vous valoir la visite d’un
huissier de justice pour un arrangement
à l’amiable. Parmi les plus fréquentes,
on trouve un loyer impayé, un crédit non
remboursé, une facture de fournisseur,
d’hôpital non réglée.
Sachez aussi que, même si le titre
de "huissier" provoque des frayeurs
et amène bien des consommateurs à
imaginer un scénario catastrophe avec
saisie de leurs meubles, il n’y a bien
souvent pas lieu de s’inquiéter outre
mesure.
Cependant, ne prenez pas non plus la
lettre d’un huissier de justice à la légère,
auquel cas vous risqueriez d’aggraver la
situation.
291 Budget & Droits 19
NOS RÉPONSES À CINQ QUESTIONS CLÉS

normalement une décision de justice,
mais peut aussi avoir lieu sans jugement
si l’huissier de justice obtient un autre
titre exécutoire, comme un acte notarié
ou une contrainte fiscale. Dans ce cas,
l’huissier de justice a le droit de s’emparer
directement de vos biens meubles ou
immeubles.
Ce qu’un huissier peut saisir
Dans un cas comme dans l’autre, si
vous n’avez pas remboursé votre dette
suite à la dernière mise en demeure de
l’huissier (appelée “commandement”)
ou suite à la décision du juge, l’huissier
de justice pourra vous confisquer la
plupart de vos biens. On distinguera
ici la saisie immobilière (saisie de
votre maison ou de votre appartement)
de la saisie mobilière : voiture,
meubles, ordinateur et autres appareils
numériques, télévision, bijoux, produits
de luxe… L’huissier peut presque tout
emporter (sauf... lire ci-dessous).
Lors d’une saisie mobilière, l’huissier a
le droit d’entrer dans toutes les pièces de la
maison, y compris la chambre, pour autant
qu’il respecte certains horaires. Il ne peut
se présenter à votre domicile entre 21 h et
6 h du matin et il n’a pas le droit de venir le
dimanche et les jours fériés.
Si besoin, l’huissier de justice a
également le droit de faire une saisie
sur votre salaire, en collaboration
avec votre employeur, ainsi que sur
vos allocations de chômage, sur vos
indemnités pour incapacité de travail
et sur votre pension. Bien entendu,
la saisie sur les revenus ne porte que
sur une partie des revenus (appelée
“quotité saisissable”), car il existe un
minimum protégé par la loi.

3 QU’EST-CE QU’IL NE
PEUT PAS SAISIR ?

Il existe quelques biens dits valeur maximale de 500 € au moment de

“insaisissables”, c’est-à-dire des biens
que l’huissier de justice ne peut pas vous
confisquer, même avec un titre exécutoire.
Cette liste de biens est déterminée
par l’article 1408 § 1 du Code
Judiciaire et comprend majoritairement
les éléments suivants : les lits nécessaires
au saisi et à sa famille, les vêtements et les
linges indispensables (ainsi qu’un meuble
pour les ranger), une machine à laver
le linge, un fer à repasser, les appareils
nécessaires au chauffage de l’habitation,
les tables et chaises nécessaires aux repas
en famille, la vaisselle et les ustensiles de
ménage indispensables, un appareil pour
préparer les repas chauds, un appareil
pour conserver les aliments, un appareil
d’éclairage par chambre, certains produits
nécessaires au lavage corporel et des
locaux, certains outils de jardin, les objets
appartenant aux enfants à charge du
saisi, les objets nécessaires aux membres
handicapés de la famille.
Depuis juin 2023, la liste a été adaptée
pour tenir compte de l’évolution de la
société. L’huissier ne peut plus saisir un
ordinateur, une imprimante ni le matériel
nécessaire pour accéder à l’internet
(à concurrence d’une valeur totale de
2500 €) ni le téléphone portable (d’une
la saisie) de chaque membre de la famille.
Les huissiers ne peuvent pas non plus
saisir les animaux de compagnie, les
objets servant à exercer un culte, les
livres et autres objets nécessaires à la
poursuite des études ou à la formation
professionnelle du saisi ou de ses enfants
à charge. Il ne peuvent pas non plus
saisir certains biens indispensables à la
profession du saisi jusqu’à un certain
montant, les aliments et combustibles
nécessaires à la famille du saisi pendant
un mois.
S’il s’agit d’une dette plus ancienne,
il peut s’avérer utile de déterminer si le
délai de prescription n’est pas atteint.
En effet, les dettes ne peuvent pas être
réclamées ad vitam æternam. Quelques
exemples : pour une facture d’eau ou une
facture d’un opérateur téléphonique, le
délai de prescription est de 5 ans. Pour une
facture d’hôpital, il est de 2 ans et pour un
achat auprès d’une société de vente par
correspondance, il est d’1 an. Une fois le
délai de prescription atteint, vous avez
légalement le droit de refuser de payer une
dette. Attention, ce n’est pas automatique
et il faut donc que vous invoquiez la
prescription auprès de l’huissier et/ou
directement auprès du créancier.

20 Budget & Droits 291 www.testachats.be

4 RECOUVREMENT DE DETTES
À L’AMIABLE OU AU TRIBUNAL ?
Est-il possible de négocier avec un huissier
qui veut procéder au recouvrement
de votre dette ? Peut-on obtenir un
recouvrement à l’amiable et à quelles
conditions ?
Recouvrement à l’amiable
Un huissier de justice peut-il vous
sommer de payer? La réponse est
clairement oui. Toutefois, en cas de
recouvrement à l’amiable, l’huissier de
justice n’a pas plus de compétences que le
créancier lui-même. En effet, à cette étape
de la procédure, il ne peut que rappeler
le débiteur à l’ordre et l’inviter à payer.
Il ne peut en aucun cas exercer de droit
au recouvrement forcé, car il n’agit qu’en
tant qu’intermédiaire d’un créancier
ayant décidé de faire appel à lui pour le
recouvrement amiable d’une dette.
Recouvrement judiciaire
Il faut savoir que peu de créanciers
confrontés à un défaut de paiement
saisissent le tribunal directement, car
cela entraîne des frais et demande de
la patience. Le recouvrement judiciaire
n’est donc pas la forme de recouvrement
de dettes la plus courante. La plupart
du temps, les créanciers essaient
d’abord eux-mêmes de vous inciter à
payer en vous envoyant, par exemple,
quelques rappels. Ils peuvent toutefois
aussi faire appel à un tiers. Il s’agira parfois
d’une agence dite de recouvrement.
Cependant, s’ils n’arrivent pas à leurs
fins, certains créanciers décideront de
recourir à un avocat ou un huissier de
justice pour procéder au recouvrement
des sommes qui leur sont dues. Les
hôpitaux, les fournisseurs d’énergie, les
opérateurs téléphoniques, les centres
de fitness, les entreprises de vente par
correspondance et autres sociétés du
genre en sont coutumiers. Ils espèrent
qu’une lettre provenant d’un huissier leur
permettra de récupérer plus rapidement
leur argent, car le titre d’huissier de justice
inspire souvent la crainte auprès des
consommateurs.
www.testachats.be
5 QUE DEVEZ-VOUS FAIRE
CONCRÈTEMENT?
Réagissez, mais ne payez pas dans la
précipitation. Analysez la lettre de
recouvrement minutieusement.
S’agit-il d’un recouvrement à l’amiable
ou judiciaire ? Dans le premier cas,
l’huissier de justice est légalement obligé
de mentionner le texte suivant dans
un alinéa séparé, en gras et dans une
police différente du reste du courrier :
“Cette lettre concerne un recouvrement
amiable et non un recouvrement judiciaire
(assignation au tribunal ou saisie)”.
Lorsqu’un huissier de justice vous
envoie une sommation de payer une
dette à l’amiable, examinez calmement
si vous êtes effectivement redevable des
montants exigés.
Vérifiez ensuite que les montants sont
corrects, et que l’huissier vous demande
bien uniquement ce que vous devez à
votre créancier. La loi stipule clairement
qu’en cas de recouvrement amiable,
il est interdit de demander une autre
indemnisation que ce qui est mentionné
dans le contrat concerné en cas de non-
respect des obligations contractuelles.
Attention aux dommages et intérêts
Cependant, ne perdez pas de vue que les
conditions générales du créancier peuvent
lui permettre de réclamer des indemnités
pour son dommage et des intérêts de
retard, en plus de la somme principale.
Depuis le 1er septembre 2023, ces montants
sont strictement réglementés par le livre
XIX du code de droit économique.
Auparavant, certains exagèraient, ne se
contentant pas d’une indemnité forfaitaire
et comptant aussi toutes sortes de frais
administratifs (p.ex. pour les échanges
postaux, etc.). C’est aujourd’hui interdit. Si
des taux d’intérêt et des indemnités excessifs
sont stipulés dans les conditions générales,
vous pourrez les contester.
Contester une indemnité
Tout comme vous pouvez contester la
dette dans son entièreté, vous pouvez
aussi contester une indemnité de
dommage abusive. Ceci doit être fait par
écrit. Vous devez donc informer l’huissier
par écrit des raisons de votre contestation
et envoyer une copie au créancier.
Si la contestation ne porte que sur une
partie du montant dû, cela montrera votre
bonne foi. Il est alors possible que vous ne
deviez payer que le reste du montant.
S’il s’agit d’une dette plus ancienne, il
peut s’avérer utile de déterminer si le délai
de prescription n’est pas atteint. En effet,
les dettes ne peuvent pas être réclamées
ad vitam æternam. Vous trouverez des
exemples de délais à la fin de notre réponse à
la question 3, en page précédente.
Nos réponses à toutes vos
questions sur les huissiers
291 Budget & Droits 21
 INFO
PLACEMENTS être bien informé pour bien investir

Les fonds écologiques,

un choix pour demain
La bataille contre les changements climatiques est lancée et de nombreux fonds de
placement se sont positionnés sur ce plan. Leurs rendements sont intéressants en
général, mais les plus stables sont ceux dits "écologiques", qui investissent de manière
globale dans le secteur.

C’est typique du secteur financier. Dès

qu'un thème d'investissement populaire
émerge, les gestionnaires de fonds se
précipitent et l’on voit fleurir nombre
d’indices et de fonds de placement sur
ce thème. Ou bien on voit soudain des
fonds changer d’appellation et modifier
le contenu de leur portefeuille. L'un des
thèmes les plus actuels de ces dernières
années est celui du changement
climatique et des politiques à mener
qui (on le sait) coûteront des milliers de
milliards d'euros dans les années à venir.

L’offre est de plus en plus diversifiée

Aujourd’hui, en tant qu’investisseur, vous avez
l’embarras du choix entre plusieurs centaines
de fonds mettant en avant des entreprises
impliquées dans la lutte contre le changement
climatique et ses conséquences. Mais tous ces
fonds ne développent pas la même stratégie.
Certains se spécialisent dans des domaines précis
alors que d’autres optent pour une approche
plus large englobant un plus grand nombre de
secteurs. Ce sont ceux-là qui ont notre préférence
si vous préférez limiter les risques.

Il y a les fonds ciblant exclusivement les

entreprises travaillant sur la réduction de leur
empreinte carbone. Les fonds de ce type sont
reconnaissables à la présence de termes comme
‘Low Carbon’ ou ‘Net Zero’ dans leur appellation.
Les rendements annuels varient entre 5,6 et

22 Budget & Droits 291 www.testachats.be


3 fonds recommandés
par les experts de Testachats invest
NOTRE PREMIER CHOIX
NORDEA 1 – GLOBAL CLIMATE AND
ENVIRONMENT
( Code ISIN : LU0348926287 )
* Rendement net :
Sur 1 an : -9 %
Sur 3 ans : 9,5 %
Sur 5 ans : 10,7 %
Où acheter ?
Deutsche Bank, Keytrade Bank
et Saxo Bank. Pour la variante
avec distribution d’un dividende
(LU0994683356), MeDirect.
12,8% sur les trois dernières années, mais nos
experts en placement ne les conseillent pas.
D’autres s’intéressent plutôt aux entreprises
produisant de l'énergie à partir de sources
renouvelables. Les rendements annuels de
cette catégorie sont compris entre -4,2 et 16,9%
sur les trois dernières années. Et les fonds les
plus performants sont iShares Global Clean
Energy UCITS ETF et RobecoSAM Smart
Energy Equities, dont vous retrouverez les
fiches avec les rendements ci-dessus. Mais ces
deux fonds sont à réserver à des investisseurs
acceptant un peu plus de risque.
Nos préférés : les fonds
écologiques globaux
Ces fonds écologiques investissent dans
des entreprises dont la stratégie inclut la
lutte contre les changements climatiques de
manière très large.
www.testachats.be
Evelyne Deltenre et Filip Perneel
ALTERNATIVES PLUS RISQUÉES
iSHARES GLOBAL CLEAN ENERGY ROBECOSAM SMART ENERGY
UCITS ETF EQUITIES
( Code ISIN : IE00B1XNHC34 ) ( Code ISIN : LU2145462052 )
* Rendement net : * Rendement net :
Sur 1 an : -32,6% Sur 1 an : 3,8%
Sur 3 ans : 1,6% Sur 3 ans : 17,3%
Sur 5 ans : 15,6% Sur 5 ans : 16,1%
Où acheter ? Où acheter ?
Belfius (Re=Bel), Bolero, DeGiro, Deutsche Bank, MeDirect
Deutsche Bank, Keytrade Bank,
MeDirect, Saxo Bank
* Chiffres au 31/08/2023
On trouve donc dans ces fonds des entreprises le n° 1 dans sa catégorie, malgré des frais
menant différents types d’action. Que ce soit assez élevés (1,79%). L'accent y est mis sur les
le traitement des déchets, les producteurs États-Unis (60 %) et sur des thèmes comme
d'hydrogène, les spécialistes de l'équipement l'efficacité énergétique, le consumérisme
électrique ou encore des entreprises vert, le recyclage, les énergies renouvelables,
technologiques qui travaillent sur les solutions la distribution intelligente, le stockage de
climatiques de demain. Leurs rendements l'énergie, etc.
annuels vont de 2,5 à 12,1% pour les trois
dernières années. Ces fonds sont donc suffisamment diversifiés
pour figurer dans n'importe quel portefeuille.
Cette approche globale les rend intéressants, Et les activités des entreprises en portefeuille
parce qu’au lieu de se spécialiser dans un sont à même de faire la différence en matière
domaine comme les fonds CO2 ou les fonds de changement climatique.
d'énergies alternatives, ils préfèrent convoiter
une plus grande part du gâteau, ce qui leur
donne l’avantage de fluctuer moins en Bourse
que les purs spécialistes.
Retrouvez toutes les
Sur la base de son portefeuille et des qualités
recommandations de
de sa gestion, le choix de nos experts se nos experts financiers
porte sur Nordea 1 - Global Climate and concernant ce secteur
Environment. Ce fonds est depuis des années
291 Budget & Droits 23
LES CONDITIONS GÉNÉRALES SOUS LA LOUPE

Limiter la garantie
légale est illégal
E
Samsung, Medion, Le roi du Matelas, Coolblue …
Certains vendeurs tentent de limiter
la garantie légale de 2 ans, mais c’est illégal.
Petit florilège non exhaustif de clauses de ce type.
Chloé De Smet et Danielle Drykoningen
n tant que consommateur,
vous avez toujours droit à une
garantie légale de deux ans si
vous achetez auprès d’un vendeur
professionnel. Mais, dans la pratique,
de nombreuses conditions générales
contiennent des clauses abusives qui
tentent de limiter la garantie légale,
comme le montre notre analyse des
conditions générales reprises sur les sites
internet d’une série de grandes marques.
En tant que consommateur, il n’est pas
toujours facile de savoir ce qui est autorisé
et ce qui ne l’est pas. On vous aide à y voir
plus clair.

24 Budget & Droits 291 www.testachats.be

QUELQUES EXEMPLES DE CLAUSES ILLÉGALES
Voici plusieurs exemples concrets de vendeurs qui tentent de limiter la garantie dans leurs conditions générales de vente.
Ces clauses sont illégales et n’ont donc aucune valeur.

“Afin de bénéficier du service de garantie, vous devez soumettre

une copie de la facture originale avec le produit.”
Certains vendeurs exigent des documents spécifiques en guise de preuves pour appliquer la garantie légale. Par
exemple, Teufel se réserve le droit de refuser une réparation sous garantie ou d’invalider la garantie en cas de non-
présentation de la facture d’achat. Ce n’est pas autorisé. Vous devez être en mesure de prouver que le produit a été
acheté auprès du vendeur, mais cela peut se faire par d’autres moyens : un reçu de caisse, un bon de livraison, etc.

“La garantie s’applique uniquement dans la mesure où les conditions suivantes

sont respectées :
1. La garantie a été enregistrée dans les 30 jours suivant l’achat initial. (…)”
Aucune condition supplémentaire ne peut être imposée pour faire valoir la garantie.

“La plupart des produits bénéficient d’une garantie minimale de 2 ans (…).
Le gros électroménager reconditionné remis à neuf est l’exception.
Dans ce cas, la garantie est valable pendant 3 mois.”
Ce n’est pas autorisé ! Si vous achetez un produit d’occasion ou reconditionné à un vendeur professionnel, la
garantie s’applique aussi, à la différence près que le vendeur peut la limiter à 1 an. Et ce, à condition de vous en
avoir informé au moment de l’achat. A défaut, la période de garantie est bel et bien de 2 ans.

“Pour pouvoir bénéficier de la garantie, le produit doit avoir été retourné

dans son emballage d’origine.”
Cela va à l’encontre de la loi ! Un produit ne doit pas obligatoirement être renvoyé dans son emballage d’origine pour
que la garantie s’applique.

www.testachats.be 291 Budget & Droits 25

LES CONDITIONS GÉNÉRALES SOUS LA LOUPE

“La garantie ne couvre pas les piles ni les batteries ou piles.”

De telles clauses d’exclusion ou de limitation de la garantie pour les piles ou autres produits consommables est
fréquente. C’est illégal : la garantie légale s’applique à tous les produits. Ce n’est que si le problème apparent est dû
à l’usure normale que le vendeur pourra se soustraire à ses obligations en matière de garantie.

“Jusqu’à 6 mois après la livraison de votre produit, il vous suffit de nous signaler
qu’il y a un défaut. Après 6 mois, nous pouvons vous demander de prouver de
manière effective que le défaut existait déjà lors de l’achat.”

Cette clause était parfaitement légale auparavant mais elle ne l’est plus : pour les achats effectués depuis juin 2022,
cette limite de 6 mois n’existe plus. Depuis lors, on présume donc pendant toute la période de garantie de deux ans
que le problème était déjà présent au moment de l’achat et il appartient au vendeur de prouver le contraire.

“La garantie n’est pas transférable.”

Dolce Gusto veut exclure la garantie si le produit est revendu pendant la période de deux ans. C’est illégal. Le nouvel acheteur
peut également faire valoir la garantie auprès du vendeur d’origine, à condition de fournir une preuve de l’achat initial.

C’est le vendeur qui
doit honorer la garantie
Certains vendeurs renvoient le client vers
le fabricant pour faire jouer la garantie.
C’est illégal ! C’est bel et bien le vendeur
qui doit appliquer la garantie. A lui de
s’arranger ensuite avec le fabricant.
Contactez le vendeur
dans les deux mois
En cas de problème avec un produit que
vous avez acheté, vous avez deux mois
pour le signaler au vendeur. Ne vous laissez
pas décourager par une clause stipulant
que vous devez informer le vendeur
"immédiatement"; la loi vous donne 2 mois.
Dans la pratique, signalez bien sûr le défaut
dès que possible.
La première solution que le vendeur
doit proposer est la réparation ou le
remplacement du produit. Le choix entre les
deux options appartient au consommateur,
mais dans la mesure du raisonnable, n’allez
pas, par exemple, exiger le remplacement de
votre voiture si l’essuie-glace est défectueux.
Certains fabricants, dont Samsung, se
réservent le droit de choisir eux-mêmes
entre la réparation et le remplacement du
produit dans leurs conditions générales.
Vous ne devez pas accepter cette clause.
Quels recours si vous n’obtenez
pas satisfaction ?
Ne baissez pas les bras trop rapidement
si vous ne parvenez pas à faire valoir vos
droits. Il existe plusieurs possibilités qui ne
demandent pas trop d’efforts.
D’une part, notre Service Conseil peut
intervenir auprès du vendeur pour lui
demander de respecter ses obligations.
D’autre part, vous pouvez introduire
une plainte publique contre le vendeur
sur notre module plaintes en ligne. Votre
plainte parviendra automatiquement chez
le vendeur et elle sera visible sur notre site,
ce qui rajoute une pression sur la firme.
Vous pouvez aussi introduire une
plainte sur le point de contact de
l’Inspection économique (pointdecontact.
belgique.be). S’il y a de nombreuses
plaintes similaires, cet organisme de
contrôle peut prendre des mesures à
l’encontre de l’entreprise en question.
Par ailleurs, s’il s’agit d’un appareil
dont vous estimez qu’il a rendu l’âme trop
rapidement, manifestez-vous auprès de
notre point de signalement tropviteuse.
be. En rassemblant l’information sur des
milliers d’appareils défectueux, nous
pouvons identifier des tendances et
entamer une action contre l’obsolescence
prématurée de certains appareils.
Vers notre dossier
complet sur la garantie
légale

26 Budget & Droits 291 www.testachats.be

 B&D
EXTRA VOS MAÎTRES ACHATS sur base des conditions connues au 26/09/2023

COMPTES D’ÉPARGNE PRÊTS HYPOTHÉCAIRES

Un tel compte convient pour un placement sans risque à Vous trouverez sur notre site Négociez sur cette base auprès
court ou moyen terme. En cas de faillite de la banque, votre internet une actualisation des de plusieurs organismes de crédit
épargne est protégée jusqu’à 100 000 € par personne. tarifs les plus bas pratiqués pour pour obtenir mieux, et ensuite, en
Vous trouverez à tout moment les Maîtres achats sur notre le prêt hypothécaire que vous tant que client fidèle, auprès de
site. Utilisez aussi notre calculateur pour connaître le cherchez. votre propre banquier.
compte le plus intéressant selon vos habitudes d’épargne.
Crédit habitation d’un montant de 200 000 €,
Banque (compte) Taux de Prime de quotité de 90 % (1)
base fidélité
Taux
Pour une épargne à court terme Courtier/Institutions Durée d’intérêt Taux fixe ? Par mois
SANTANDER CONSUMER BANK
1,45 % 0,40 % KEYTRADE BANK 3,39 % 1 962,62 €
(Vision)
10 ans
MEDIRECT (Epargne Dynamic) 1,40 % 0,40 % DEFA FINANCE, VDV CONSEIL 3,65 % 1 986,19 €
Pour une épargne à long terme KEYTRADE BANK 3,46 % 1 239,89 €
(1 ou 2 ans exactement ou plus de 3 ans) 18 ans oui
DEFA FINANCE, VDV CONSEIL 3,72 % 1 265,34 €
SANTANDER CONSUMER BANK
0,85 % 1,80 % KEYTRADE BANK 3,54 % 999,51 €
(Vision Plus)
25 ans
KEYTRADE BANK (High Fidelity) 0,90 % 1,65 % DEFA FINANCE, VDV CONSEIL 3,72 % 1 018,28 €
MEDIRECT (Fidelity epargne) 0,75 % 1,80 %
(1) il y a des conditions pour chaque tarif. DefA Finance et VDV Conseil appliquent des
conditions préférentielles pour nos membres.

COMPTES À VUE CRÉDIT À LA CONSOMMATION

Vous trouverez sur notre site un comparateur avec
lequel vous pourrez calculer le coût de votre compte
courant et de votre carte bancaire en fonction de vos
habitudes d’utilisation et vous pouvez y comparer
110 comptes de 22 banques.
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un prêt personnel ou pour un financement auto auprès des banques.
Utilisez ces tarifs comme base de négociation auprès d’autres banques
et vendeurs.

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BANK ARGENTA
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conditions?
CARREFOUR FINANCE 5,99 % 234,08 €
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oui
238,42 €
par an par an par an

Frais de base + coût des opérations courantes sur base

annuelle pour un utilisateur moyen. Un résultat négatif signifie
que les frais sont inférieurs à ce que le compte rapporte.
Financement voiture neuve écologique /
20 000 € – 60 mois
Taux sans
Institution TAEG Par mois
conditions?
Vers tous nos BEOBANK - BNP PARIBAS
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- FINTRO

www.testachats.be 291 Budget & Droits 27

LES ASSURANCES OBSÈQUES SOUS LA LOUPE

L’esprit tranquille ?
Pas toujours
L
L’assurance obsèques a orsqu’on évoque les assurances marché d’un gros casse-tête.” Mais notre
obsèques, le nom de DELA arrive enquête montre que l’assurance obsèques
pour but d’épargner à vos bien souvent dans la conversation. est loin de vous garantir automatiquement
proches les frais de vos Mais d’autres assureurs, certes
peu nombreux, proposent aussi de tels
toute la tranquillité d’esprit souhaitée.

funérailles. Mais il n’est contrats. Moins de 35 € par mois

pas certain que vous y
On souscrit cette assurance pour que
l’assureur verse à votre décès une somme
parveniez pleinement. d’argent censée couvrir le coût élevé
de vos funérailles et soulager ainsi vos
Yves Evenepoel, Nadine Vanhee et Koen Van Neck proches d’un lourd fardeau. Certains
disent : “Vous vous débarrassez à bon
Souvent, des primes mensuelles de
35 euros suffisent à assurer un capital de
6 000 euros.
Mais, outre la prime périodique,
qui permet d’étaler le paiement sur
un certain nombre d’années (10 ou

28 Budget & Droits 291 www.testachats.be

 PRIMES POUR UNE ASSURANCE OBSÈQUES
pour une personne de 55 ans en bonne santé ; tarifs au 1/9/2023 (1)
15, et parfois même 20 ou 25) avec
des versements mensuels ou annuels, Prime annuelle ou prime mensuelle x 12 (1) Prime
Compagnie Capital
unique
il est généralement possible de tout et nom du contrat assuré
(1)
pendant 10 ans paiement étalé le plus possible
régler d’un seul coup en versant un
montant élevé. Chez KBC, par exemple, ACM BELGIUM LIFE 6 000 € 536,83 € 15 ans: 391,95 € 4 643,33 €
une personne de 55 ans doit payer pas – BEOBANK : PLAN
FUNERAILLES 9 000 € 800,14 € 15 ans: 582,81 € 6 959,90 €
moins de 5 029,89 euros pour assurer
BELFIUS DIRECT (2): 6 000 € 538,20 € 20 ans: 327,29 € 4 624,62 €
6 000 euros. Bien entendu, une telle ASSURANCE
prime unique n’est pas envisageable FUNERAILLES 9 000 € 799,66 € 20 ans: 483,29 € 6 929,27 €

pour tout le monde.
L’assureur détermine le montant de
la prime non seulement en fonction
du capital que vous souhaitez assurer,
mais aussi en fonction de votre âge et
parfois de votre état de santé. Il peut
même tenir compte de votre indice
de masse corporelle (IMC) et de votre
consommation d’alcool. Dans le cas de la
prime périodique, le nombre d’années sur
lesquelles la prime est étalée intervient
bien entendu également.
A noter que l’assureur DELA se réserve
le droit d’augmenter la prime en cours de
contrat s’il juge avoir de bonnes raisons de
le faire (par exemple, une augmentation
structurelle du risque de décès).
Financement complet des
obsèques pas garanti
Vous décidez en principe du montant
du capital que vous souhaitez assurer.
Toutefois, les assureurs fixent souvent une
limite inférieure et une limite supérieure,
par exemple 2 500 euros au minimum et
10 000 euros au maximum.
Ces 2 500 euros ne suffisent
certainement pas à vous offrir aujourd’hui
des funérailles décentes. En outre, il y a le
spectre de l’inflation. Plus vous allez vivre
encore longtemps, plus il est probable
que le capital assuré ne suffise plus dans
la pratique. L’assurance obsèques ne
DELA: PLAN DE 6 000 €
PREVOYANCE OBSEQUES 9 000 €
6 000 €
DVV: OBSEQUES +
9 000 €
KBC: KBC ASSURANCE 6 000 €
OBSEQUES 9 000 €
(1) Certains assureurs peuvent ajouter une prime supplémentaire à la prime de base indiquée ici ; voir le texte.
(2) Il s’agit du nouveau nom de Corona Direct.
n.a : non applicable
garantit donc absolument pas le paiement
de l’intégralité de vos funérailles. Si
vous n’avez assuré que 2 500 euros, le
risque que votre famille doive combler
la différence est évidemment plus élevé
qu’avec un contrat de 9 000 euros.
De plus, vous ne savez pas combien
de temps il vous reste à vivre - cela peut
se terminer demain ou vous pouvez
vivre plus de 30 ans. Heureusement, les
assureurs offrent souvent la possibilité
d’indexer le capital dès le départ, surtout
dans le cas d’une prime périodique.
Malheureusement, ils n’expliquent
pas toujours spontanément ce que
cela signifie concrètement. Or, les
conséquences sont loin d’être les mêmes
partout. Parfois, l’augmentation est liée
à l’indice des prix à la consommation,
parfois elle est fixée à l’avance (par
exemple, chaque année + 1 %).
L’indexation ne se fait pas non plus
toujours pour le même nombre d’années,
595,02 € 25 ans: 320,78 € 4 901,88 €
887,80 € 25 ans: 478,62 € 7 311,14 €
561,49 € 20 ans: 344,48 € n.a.
839,07 € 20 ans: 513,56 € n.a.
n.a. 15 ans : 36,01 € x 12 = 432,12 € 5 029,89 €
n.a. 15 ans : 53,80 € x 12 = 645,60 € 7 542,31 €
parfois seulement à partir d’un certain
âge. Certains assureurs appliquent le taux
d’augmentation au capital initial, d’autres
au capital augmenté annuellement.
Dans certains cas, la prime augmente
année après année du fait de l’indexation
du capital, mais elle reste tout aussi
souvent inchangée. Selon nous, cela doit
absolument apparaître clairement. Il se
peut qu’après 25 ans, la prime représente
plus de 300 % de la prime initiale, alors
que le capital n’a augmenté que de
50 %. Dès lors, n’attendez pas trop de
l’indexation.
Avec une prime unique, l’indexation
n’est normalement pas possible.
Cela augmente le risque que le capital
ne suffise pas à payer vos obsèques si
vous vivez longtemps. Dans ce cas, la
seule solution consiste à compléter
le versement initial par un montant
supplémentaire. Pour autant que cela soit
encore accepté ...

www.testachats.be 291 Budget & Droits 29

LES ASSURANCES OBSÈQUES SOUS LA LOUPE
Des obsèques standard pour 9 050 €*
Prestations de base
(formalités administratives, levée du corps,
toilette et inhumation)
1 800 €
Collation
(50 personnes)
1 000 €
Il arrive que l’assureur verse une
participation bénéficiaire en guise de
bonus. Mais cela n’est jamais garanti.
L’assureur peut vous refuser
En général, il n’y a pas beaucoup de
formalités et une déclaration d’état de
santé sur la base d’un questionnaire limité
suffit. Mais il se peut que vous deviez
remplir un questionnaire complémentaire
si vous souffrez de telle ou telle affection
particulière. En principe, un examen
médical n’est pas nécessaire.
Certains assureurs exigent une prime
plus élevée que la normale pour les
personnes dont l’état de santé n’est pas
très bon ; ils ajoutent une “surprime”.
Vous pourriez ainsi devoir payer plus
du triple qu’une personne du même âge
et avec le même capital assuré, mais en
bonne santé. Un exemple concret : une
personne de 55 ans qui veut assurer
6 000 euros auprès de la DELA et qui a
opté pour la prime la plus étalée possible
devra débourser jusqu’à 1 099,55 euros
chaque année pendant 25 ans si elle est
soumise à la surprime maximale, alors que
la prime “normale” s’élève à 320,78 euros.
La plupart des compagnies fixent
également un âge maximum, par exemple
30 Budget & Droits 291
Avis de décès
(nécrologie, faire-part, cartes de
remerciement)
900 €
Concession
500 €
Service funéraire
(location, corbillard, fleurs,
encadrement par le maître de
cérémonie et porteurs)
1 600 €
* Prix indicatifs moyens selon DELA ; le prix total d’une crémation est à peine différent.
69 ans. Ce plafond peut varier en fonction
de la formule de prime. Avec une prime
unique, l’âge maximum est en principe
plus élevé qu’avec une prime récurrente.
Enfin, les assureurs ont toujours
la possibilité de refuser purement et
simplement de vous assurer.
Attention au délai d’attente
et aux exclusions
Parfois, il y a un temps d’attente (délai de
carence) et vous n’êtes donc pas assuré
dès le premier jour. Ce délai peut aller de
quelques mois à deux ans. Si vous décédez
pendant le temps d’attente, seule la valeur
dite de rachat du contrat est souvent
versée. Et cette valeur sera inférieure à la
prime que vous avez payée.
En outre, il existe toujours certaines
exclusions, c’est-à-dire des cas où
l’assureur refuse de verser le capital
assuré. Les plus fréquentes sont : un
suicide dans l’année qui suit la signature ;
un décès résultant d’un acte intentionnel
commis par le bénéficiaire de l’assurance ;
la participation à un crime, à une émeute
ou à des actes de guerre. D’autres risques
sont parfois exclus : un accident de
parapente, de montgolfière, de canyoning
... ainsi qu’un mensonge dans votre
Cercueil
1 250 €
Pierre tombale
2 000 €
déclaration de santé lors de la signature. Si
vous décédez à la suite d’un risque exclu,
l’assureur ne verse en principe que la
valeur de rachat du contrat.
Le versement souvent inférieur
aux primes payées
Les primes sont calculées sur la base d’une
espérance de vie normale. L’assurance
est donc une aubaine financière si vous
décédez beaucoup plus jeune alors que
vous avez payé une prime périodique.
Par exemple, si vous avez 55 ans, vous
pouvez souvent obtenir un rendement
de plus de 10 % si vous décédez déjà
dans les 9 ans alors que vous aviez opté
pour des versements aussi étalés dans
le temps que possible. Mais si vous êtes
encore en bonne santé à l’âge de 90 ans, le
rendement sera souvent négatif.
DANS LA PRATIQUE, LE CAPITAL
OCTROYÉ EST TROP SOUVENT
INFÉRIEUR AU MONTANT DES
PRIMES VERSÉES
www.testachats.be
 Un exemple chiffré. Un homme de
55 ans souscrit chez DELA un contrat d’un
montant de 6 000 euros, avec une prime
annuelle pendant 25 ans, sans indexation
du capital. Il paie 320,78 € chaque année.
S’il décède au bout de 2 ans, il aura payé à
peine 642 € tandis que l’assureur versera
6 000 €. Soit un gain d’environ 5 360 €.
Mais, s’il est toujours en vie après 25 ans,
il aura payé pas moins de 8 020 € alors
que l’assureur ne déboursera toujours
que 6 000 €. La perte est donc de plus de
2 000 euros.
Si cette personne a opté pour une
indexation de 2 % et qu’elle décède juste
avant l’âge de 80 ans, elle aura payé au
total 12 822 € tandis que l’assureur versera
9 647 €, soit une perte de plus de 3 100 €
(sauf en cas de paiement d’un bonus, ce
qui n’est jamais garanti).
S’il s’agit d’une prime unique, elle
s’élèvera à 4 902 € pour un capital
assuré de 6 000 €. Dans ce cas, le gain
sera toujours d’environ 1 100 €, que la
personne décède après 2 ans, 20 ans ou
30 ans. A ceci près que, bien sûr, 1 100 €
dans 30 ans vaudront bien moins que
1 100 € aujourd’hui.
En fait, la réalité est celle-ci : pour
une personne ayant une espérance de
vie normale, l’assurance est très chère
sur toute la durée. Dans la pratique, le
montant versé lors du décès est trop
souvent inférieur à celui des primes.
Services inutiles
Certains assureurs soulignent qu’il
ne suffit pas de comparer les primes
des contrats : “N’oubliez pas que
j’offre aussi tel ou tel service sans frais
supplémentaires !” Encore faut-il savoir si
ces services vous sont utiles.
Si vous ne vous rendez que rarement
ou jamais à l’étranger, le bénéfice du
rapatriement gratuit de votre corps en cas
de décès à l’étranger ne sera que peu ou
pas utile. De même, la couverture gratuite
de vos enfants sera sans doute négligeable
une fois qu’ils auront environ 18 ans ou
plus. Et quelle est la valeur ajoutée d’un
conseiller de suivi, puisque les entreprises
de pompes funèbres elles-mêmes
fournissent généralement une assistance
assez importante.
www.testachats.be
Evitez de mettre fin
anticipativement
Une fois le contrat signé, vous disposez
d’un certain délai : vous avez 30 jours pour
revenir gratuitement sur votre décision.
Ce n’est qu’exceptionnellement que la
prime n’est pas entièrement remboursée.
Mais si vous changez d’avis après ce
délai et que vous faites annuler le contrat
dans son intégralité, vous ne toucherez
que la valeur de rachat de votre contrat,
c’est-à-dire le montant constitué à ce
moment-là par le cumul de vos primes,
moins les sommes avec lesquelles le
risque a été couvert entre-temps. C’est
généralement moins que ce que vous avez
déjà payé en primes.
Pas de Maître achat général
Les différences en termes de prime de
base ne sont pas très importantes entre les
différents assureurs.
Mais il y a un hic, ou plutôt deux : la
surprime qui peut être appliquée et la
possibilité de vous refuser. Certains
assureurs ne le font jamais ou le font
plus facilement que d’autres, mais nous
ignorons comment cela se passe dans la
pratique.
Sur le plan contractuel, aucun
contrat ne se démarque positivement.
Par conséquent, nous ne pouvons pas
déterminer de Maître achat général.
Pas intéressant pour tout le monde
Si vous prévoyez de laisser une belle
tirelire à vos héritiers, mieux vaut
ne pas la réduire du montant d’une
assurance obsèques et trouver plutôt
un bon placement pour l’argent dont
vous disposez. Il en va de même si vous
n’avez pas un gros pécule, mais que vos
héritiers bénéficieront d’un beau capital
sur la base d’une assurance vie que vous
avez souscrite vous-même, par exemple
dans le cadre de l’épargne-pension,
ou de l’assurance de groupe que votre
employeur a souscrite pour vous, si vous
décédez avant d’avoir atteint l’âge de la
retraite.
Une telle assurance mérite en revanche
d’être envisagée si, par exemple, vous
savez qu’à votre décès vous ne laisserez
pas suffisamment d’argent pour permettre
à vos proches de vous offrir des funérailles
décentes et que vous ne voulez pas leur
imposer cette charge financière. Ou si
vous vivez sans être marié dans une
famille nouvellement recomposée et
que vous voulez éviter à votre nouveau
partenaire d’avoir à se tourner vers les
enfants de votre ancien couple pour les
frais d’obsèques.
Yves Evenepoel,
notre expert assurances vie
Sept conseils avant
de souscrire
1. Faites une estimation de ce que
coûteront les funérailles telles que vous les
envisagez aujourd’hui, afin de connaître
le capital à assurer idéalement. A cet effet,
vous pouvez demander un devis à une ou
plusieurs entreprises de pompes funèbres.
2. Demandez un devis à au moins trois
assureurs, dont DELA et Belfius Direct.
3. Examinez les conditions générales
et particulières du contrat. Soyez
notamment attentif aux éventuelles
exclusions et au délai de carence.
4. Si c’est financièrement possible pour
vous, étalez le paiement de la prime sur
une période limitée. Ne choisissez la plus
longue durée envisageable que s’il est
essentiel pour vous que les versements
périodiques soient les plus faibles
possibles.
5. Faites indexer le capital de 2 % et
faites mettre noir sur blanc l’évolution de
la prime et du capital.
6. Vérifiez si les avantages
supplémentaires que l’assureur vous fait
peut-être miroiter sont vraiment utiles
pour vous.
7. Faites déterminer la valeur de rachat du
contrat, c’est-à-dire ce que vous toucherez
si vous cesserez de payer la prime. Cela
peut vous aider à bien prendre conscience
qu’il n’y a pas de retour en arrière possible.
291 Budget & Droits 31
GUIDE PAS À PAS POUR RÉGLER UN LITIGE

GUIDE PAS À PAS POUR RÉGLER UN LITIGE

Litige avec un
webshop : que faire ?
Vêtements, billets d’avion, ordinateurs : tout s’achète en ligne. Mais que se passe-t-il si
votre jeans n’est pas livré, si votre voyage tombe à l’eau ou si le PC tombe en panne ?
En suivant notre feuille de route, vous avez de bonnes chances de résoudre le litige
avec le magasin en ligne.

T
Laurens Deforce et Stijn Van Herpe

out d’abord, bien sûr, essayez d’éviter
qu’un litige ne survienne. Achetez
dès lors sur une boutique en ligne
que vous connaissez ou, si vous
souhaitez faire un achat sur un webshop que
vous visitez pour la première fois, effectuez
quelques recherches au préalable. Vérifiez le
lieu d’implantation de l’entreprise à l’origine
du site. S’il se situe en dehors de l’Union
européenne, vous serez moins bien protégé
en tant qu’acheteur. Prenez aussi le temps de
lire les conditions générales.
Lorsque vous passez une commande en
ligne, vous recevez un e-mail de confirmation.
Conservez-le bien, ainsi que toute autre
correspondance que vous avez eue avec le site
de vente. Si possible, vérifiez le colis avant de
signer l’accusé de réception.
Mais même si vous avez pris toutes les
précautions nécessaires, vous pouvez
toujours être confronté à des problèmes.
La commande n’arrive pas, le produit
est défectueux ou ne correspond pas à la
description ... Que faire alors ?

32 Budget & Droits 291 www.testachats.be

ÉTAPE 1 PRENDRE CONTACT PAR ÉCRIT
La première étape tombe sous le sens : contactez l’autre partie. Et
n’attendez pas trop longtemps pour ce faire.
Comment procéder au mieux ? Il est préférable de contacter le
service clientèle par écrit, afin de pouvoir prouver que vous avez
réagi à temps. De plus, cela vous permettra ultérieurement de
vous référer à tout accord ou promesse fait par le magasin suite
à votre réclamation. Expliquez la situation le mieux possible et
renvoyez aux documents justificatifs que vous joignez à votre
réclamation. Cela peut suffire à trouver une solution avec l’autre
partie.

ÉTAPE 2 FAIRE APPEL À UN MÉDIATEUR OU UN OMBUDSMAN

Si vous ne parvenez pas à régler le
problème entre vous, l’étape suivante
consiste à demander de l’aide. Vous
pouvez aller directement en justice, mais
cela coûte du temps et de l’argent, et ce
n’est pas toujours le moyen le plus efficace
de résoudre le litige. Il y a d’autres options.
La médiation
Une première solution est la médiation.
Un médiateur vous aidera à trouver
un accord à l’amiable avec le webshop.
Le principal avantage de la médiation
est qu’il s’agit d’un moyen rapide et
informel de résoudre le problème. De
plus, elle est souvent totalement gratuite.
L’inconvénient est que l’autre partie doit
être ouverte à cette option. Si elle ne veut
pas coopérer, la médiation ne sert pas à
grand-chose.
Pour les litiges avec des entreprises
belges, Testachats peut jouer le rôle de
médiateur. Vous pouvez joindre nos
juristes au 02 542 33 33. Pour les litiges
avec des entreprises d’autres États
membres, vous pouvez contacter le Centre
européen des consommateurs (02 542 33
46).
Ombudsman ou
Commission de litiges
Si un règlement à l’amiable n’est pas
possible ou n’a pas abouti, vous pouvez
parfois opter pour un mode alternatif de
règlement des litiges via un ombudsman
ou une commission de litiges. Ces
procédures sont déjà un peu plus proches
d’une procédure judiciaire, mais elles sont
souvent moins coûteuses et plus rapides.
Parfois, elles peuvent même se dérouler
entièrement en ligne.
Pour les litiges avec un assureur, par
exemple, vous pouvez vous adresser
à l’Ombudsman des assurances. Pour
les litiges avec un voyagiste belge, vous
pouvez vous tourner vers la Commission
de Litiges Voyages. Plusieurs secteurs
disposent d’une telle institution qui peut
intervenir en cas de litige. Sur le site web
du SPF Économie, vous trouverez une liste
des ombudsmen et des commissions des
litiges.
Dans les litiges avec des boutiques en
ligne, la partie adverse est souvent établie
à l’étranger, et vous ne pouvez dès lors pas
toujours faire appel aux instances belges.
Heureusement, l’Union européenne
dispose d’un site web, la plateforme
ODR (Online Dispute Resolution), où
vous pouvez vérifier quelle instance
est compétente pour votre litige. Vous
y trouverez un résumé pratique des
procédures que vous pouvez entamer, de
leur coût, du caractère contraignant ou
non de la décision et du délai dans lequel
vous pouvez espérer obtenir une décision.
La procédure varie d’un secteur à
l’autre et d’un pays à l’autre. Parfois,
elle est gratuite, parfois il faut payer
pour l’entamer. Certaines procédures
aboutissent à une décision contraignante,
d’autres ne débouchent que sur un avis
non contraignant. Un tel avis suffit parfois
à convaincre l’autre partie, mais si celle-ci
fait la sourde oreille, vous devrez quand
même passer par la case tribunal.
QU’EST-CE QU’UNE
MISE EN DEMEURE ?
Si la boutique en ligne ne répond pas à
votre demande, vous pouvez envoyer
une mise en demeure. Il s’agit d’un écrit
(mail ou lettre recommandée) dans lequel
vous enjoignez clairement l’autre partie de
respecter ses engagements. Vous devez
mettre la partie adverse en demeure
avant d’entamer une action en justice. Le
Code civil ne prévoit pas de conditions de
forme. Pour être certain que votre mise en
demeure soit suffisamment claire, indiquez
les éléments suivants : le terme “mise en
demeure”, l’adresse de la partie adverse,
la date, un résumé du problème, une
demande de résoudre le litige, un délai
raisonnable dans lequel la contrepartie
doit résoudre le problème, ainsi que votre
adresse et votre signature.

www.testachats.be 291 Budget & Droits 33

GUIDE PAS À PAS POUR RÉGLER UN LITIGE
ÉTAPE 3 SAISIR UN TRIBUNAL BELGE OU EUROPÉEN
Une décision de justice contraignante
peut régler définitivement le litige. Il
convient tout d’abord de déterminer
à quel tribunal il faut s’adresser pour
traiter le litige. Où se trouve le tribunal
compétent pour statuer sur le litige
(peut-être dans une autre province ou un
autre pays) et quel type de tribunal traite
ce type de conflit ?
Par exemple, pour un litige avec une
boutique en ligne belge, vous pouvez
vous adresser au juge de paix pour
autant qu’il ne s’agisse pas de montants
supérieurs à 5 000 €. Le tribunal
compétent est celui du domicile du
défendeur, ou du lieu où les obligations
du contrat doivent être exécutées.
En cas de litige avec une boutique en
ligne européenne, la situation est un peu
plus compliquée et il faut s’en remettre
aux règles de compétence européennes.
Elles prévoient que vous pouvez toujours
saisir le tribunal du domicile de l’autre
partie, mais celui-ci se trouve donc dans
un autre pays européen. Pour savoir quel
type de tribunal peut traiter votre litige,
voyez les règles de cet État membre.
Dans certains cas, vous pouvez vous
adresser à un tribunal belge en tant
que consommateur, mais uniquement
si l’entreprise étrangère cible
spécifiquement le marché belge. Cette
condition est souvent sujette à discussion.
Par exemple, si une entreprise étrangère
dispose d’un site web distinct pour le
marché belge, c’est une bonne indication
qu’elle cible notre marché.
Il n’est pas toujours facile d’appliquer
ces règles. Si vous ne savez pas à qui
vous adresser, vous pouvez, en tant que
membre de Testachats, demander conseil
34 Budget & Droits 291
à nos avocats ou engager vous-même un
avocat. Ce n’est toutefois pas toujours
nécessaire lorsqu’il s’agit d’une procédure
devant le juge de paix.
Exécution forcée
Lorsqu’il y a un jugement, la partie
adverse l’exécute parfois spontanément
pour éviter des frais supplémentaires.
Mais il est souvent nécessaire de faire
exécuter le jugement. Cela signifie que
vous devez faire appel à un huissier de
justice pour obliger la partie adverse à se
conformer au jugement.
COMMENT SE DÉROULE LA PROCÉDURE?
En Belgique, vous pouvez introduire un
litige devant le juge de paix par le biais
d’une assignation ou d’une comparution
volontaire. Pour une assignation, vous
payez environ 250 à 300 €, mais ces
frais sont finalement payés par la partie
perdante. Vous pouvez parfois déposer
une requête, par exemple pour des litiges
locatifs, mais pas pour un litige avec un
magasin en ligne. Les frais de mise au rôle
ou de droit de greffe s’élèvent à 50 €.
Pour les litiges civils d’une valeur
maximale de 5 000 € avec une entreprise
européenne, vous pouvez recourir à
la procédure des “petits litiges” (small
claims). Il s’agit d’une procédure
simple et peu coûteuse qui se déroule
généralement par écrit.
Les coûts varient d’un pays à l’autre
et, dans certains pays, la mise au rôle
est même gratuite. Vous entamez la
procédure en remplissant le formulaire A
et en l’envoyant au tribunal compétent.
La procédure européenne de règlement
des petits litiges régit également
l’exécution. Tout d’abord, vous envoyez
le formulaire D à l’autre partie pour lui
demander d’exécuter le jugement. Si elle
n’obtempère pas, vous frappez à la porte
d’un huissier (ou de son équivalent local)
dans le pays de la partie adverse avec
le jugement et le formulaire D. Les frais
d’huissier sont à la charge de la partie
adverse, mais si elle est insolvable, vous
ne récupérerez malheureusement pas cet
argent non plus.
Pour la procédure devant le juge de paix,
vous serez convoqué à une audience.
Les affaires urgentes ou simples y sont
entendues immédiatement. Dans le cas
contraire, l’affaire est renvoyée à une
audience ultérieure, où les parties (ou
leurs avocats) ont le temps de présenter
leurs arguments par écrit. Le juge examine
alors l’affaire et rend un jugement.
Normalement, le jugement est rendu dans
le mois qui suit la clôture des débats.
Procédure européenne
La procédure européenne de règlement
des petits litiges se déroule en principe
totalement par écrit, mais vous devez
rédiger les documents dans l’une des
langues de la juridiction compétente. La
juridiction transmet votre plainte dans
un délai de 14 jours à l’autre partie, qui
dispose alors de 30 jours pour y répondre.
La juridiction peut ensuite demander des
informations complémentaires ou rendre
un jugement 30 jours après la réponse de
l’autre partie.
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CONTRAT DE BAIL

Les animaux de compagnie

peuvent être interdits
De nombreux propriétaires
refusent les chiens dans
leurs appartements.
Cette restriction n’est pas
interdite, mais elle est
assortie de conditions.
Anne Moriau et Stijn Van Herpe

L
’un de nos membres cherchait
récemment un logement à louer
avec sa compagne et leurs deux
chiens. Ils ont trouvé la maison
idéale et ont envoyé les documents
nécessaires à l’agent immobilier.
Le jour où ils devaient signer le contrat
de location, l’agent immobilier leur a
envoyé un e-mail pour leur annoncer
que le propriétaire avait changé d’avis.
Il préférait que les chiens ne soient pas
admis dans la propriété. Le couple nous a
demandé si ce refus était autorisé.
Vers notre dossier
“La location pour
Que dit la loi ? les débutants”
En Belgique, la législation sur la location
ne prévoit rien à ce sujet. Que ce soit à
Bruxelles, en Wallonie ou en Flandre, la
loi ne dit pas si un locataire peut détenir autorisée. La plupart des juges de paix ne exemple, contactez votre propriétaire.
un animal de compagnie ou non, mais l’apprécient pas, car ils estiment qu’il s’agit Demandez-lui les raisons de cette
elle ne dit pas non plus qu’un propriétaire d’une restriction au droit à la vie privée. Ce interdiction.
peut l’interdire. En principe, vous pouvez qui est autorisé, par contre, c’est de prévoir Précisez que le chien est adapté au bien
donc garder votre chat ou votre chien si une clause restrictive dans le contrat de et qu’il ne causera pas de dégâts ou de
vous louez un logement. D’autant plus si bail. Votre contrat peut, p. ex., stipuler que nuisances.
votre contrat de bail ne mentionne rien seuls les petits animaux de compagnie Si vous arrivez à un accord, faites-le
à ce sujet. Pour les animaux de petite (chats, hamsters, petites races de chiens…) confirmer par écrit – par e-mail, par
taille ne causant pas de nuisances, il n’y a sont autorisés à condition de ne causer ni exemple – pour pouvoir, le cas échéant,
généralement pas de problème. nuisance ni désagrément. prouver que le propriétaire vous a donné
De nombreux contrats de location son autorisation. Si vous rencontrez des
stipulent pourtant que les animaux Le dialogue est la clé soucis à ce propos avec votre propriétaire,
de compagnie sont interdits. Si cette Si le bail vous l’interdit, mais que vous ce sera au juge de paix de prendre une
interdiction est générale, elle n’est pas souhaitez malgré tout avoir un chien par décision.

www.testachats.be 291 Budget & Droits 35

FISCALITÉ DE L’ASSURANCE-GROUPE

Le capital amputé
d’au moins 15 %
Entre le montant brut d’assurance-groupe annoncé par l’assureur et ce que vous
aurez réellement en mains, il y a une marge, car le fisc et l’INAMI prennent leur part du
gâteau. Minimum 15 %, mais davantage si vous demandez le capital plus tôt que prévu.
Geert De Witte et Alain Vom Berge

L
a fiche annuelle d’assurance-groupe
que vous recevez de l’assureur vous
annonce le montant brut auquel
vous aurez droit lorsque vous
partirez à la retraite. Le montant net, donc
la somme qui sera réellement pour vous,
est nettement moins élevée. L’impôt à
payer sur l’assurance-groupe dépend du
moment où vous demandez le capital : plus
vous le demandez tôt par rapport à l’âge
légal de la retraite, plus l’impôt à payer sera
important.
Dans tous les cas, l’imposition se fait
en deux temps. Dans un premier temps,
l’assureur retient automatiquement la
majeure partie des prélèvements lorsqu’il
vous verse la somme à laquelle vous avez
droit. Et vous devez encore y aller de
votre écot par la suite, via la déclaration
d’impôt.
Voici les règles, au cas où l’assurance-
groupe vous sera versée sous la forme
d’un capital (et non d’une rente), ce qui est
l’hypothèse la plus fréquente.
Nos réponses à
10 questions sur le
Plan de pension collectif

36 Budget & Droits 291 www.testachats.be

Lors du versement du capital :
cotisations sociales et précompte professionnel
L’assureur a l’obligation en premier
lieu de prélever les cotisations sociales.
Et ce, tant sur le capital garanti
d’assurance-groupe auquel vous
pouvez prétendre que sur
l’éventuelle participation bénéficiaire
qu’il vous octroie. Ces cotisations
consistent en :
– une cotisation INAMI de 3,55 %;
– une cotisation de solidarité de 2 %
(1 % si le capital s’élève à moins de
24 790 €).
Ensuite, l’assureur est tenu de retenir
(pour le compte du fisc) un précompte
professionnel sur le montant du capital
garanti qu’il verse après déduction des
cotisations sociales.
Ce prélèvement à la source n’est
toutefois qu’un acompte; en pratique,
il est très rare qu’il couvre l’impôt total.
En effet, le précompte professionnel
ne tient compte que de manière très
limitée des centimes additionnels
communaux dont vous êtes redevable
en sus de l’impôt.
Le précompte total qui est retenu
est composé de deux parties : un
précompte professionnel sur la
partie du capital d’assurance-groupe
constituée grâce à vos cotisations
personnelles et un autre sur la partie du
capital constituée grâce aux cotisations
versées par votre employeur.
Dans un second temps via la déclaration d’impôts
La facture finale suit dans un second
temps. Dans la première déclaration de
revenus que vous compléterez en tant
que pensionné, vous devrez mentionner
le capital que vous aurez touché. Le fisc
calculera l’impôt redevable puis il
déduira le précompte professionnel
retenu à la source. En pratique, il
vous restera souvent les centimes
additionnels communaux à payer.
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Précompte sur la partie
constituée avec
vos propres cotisations
Le taux du précompte est fonction du
moment où vous avez payé vos primes
d’assurance-groupe. Il s’élève à :
– 10,09% sur le capital constitué grâce
à vos cotisations versées à partir de
1993;
– 16,66% sur la partie constituée avec
les cotisations versées avant cette date.
Précompte sur le capital
constitué avec
les cotisations patronales
Le précompte professionnel retenu sur
cette part du capital dépend de la date à
laquelle vous demandez le capital :
– 10,09 % si vous avez soit une carrière
complète derrière vous (45 ans, sauf
pour certaines professions comme
celle de pilote), soit atteint l’âge légal de
la retraite, et si vous êtes resté “actif”
pendant les trois années précédant le
retrait du capital;
– 16,66 % à 20,19 % si vous demandez
l’argent plus tôt.
Ce précompte n’est prélevé que
sur le capital garanti; la participation
bénéficiaire est donc exonérée d’impôt
(l’assureur a en fait déjà largement payé
des impôts sur ce montant, mais vous
n’en remarquerez rien).
Dans le meilleur des cas (voir tableau
p. suivante), le taux d’imposition de
base est de 10 %. En y ajoutant les
centimes additionnels (souvent, 7 %),
on arrive à un impôt total de minimum
10,07 %, et même 15,06 % compte
tenu des cotisations sociales prélevées
à la source. Sur un capital garanti de
100 000 €, vous n’en conservez donc
que maximum 84 940 €.
Que signifie
rester "actif" ?
Dans tous les cas, le capital garanti
ne sera imposé à 10 % (plus centimes
additionnels communaux) que si vous
êtes resté "actif" pendant les trois
années précédant la demande du
capital, sinon le taux de base est de
16,50 %. Voici comment le législateur
interprète le terme "actif":
• Vous êtes encore à pied d’œuvre en
qualité de travailleur.
• Vous avez perdu votre emploi en dépit
de votre volonté et allez pointer, pour
autant que vous soyez encore disponible
sur le marché du travail et que vous
soyez prêt à relever un nouveau défi
professionnel.
• Vous êtes en congé maladie et votre
employeur n’a pas résilié votre contrat.
• Vous avez certes réduit votre activité
professionnelle, mais avez toutefois
conservé un job à mi-temps.
• Vous êtes un RCC licencié au plus tôt
en 2015 et êtes encore disponible sur
le marché du travail (si, par contre, vous
avez pris votre prépension avant 2015,
vous ne relevez pas de cette catégorie
et serez donc imposé à 16,50 %, même
si vous percevez le capital à votre
65e anniversaire).
• Vous êtes indépendant et payez
encore des cotisations sociales pour
une activité à titre principal ou vous avez
cessé de travailler pour des raisons de
santé.
291 Budget & Droits 37
FISCALITÉ DE L’ASSURANCE-GROUPE

GARE À L‘IMPÔT EN CAS

DE RETRAITE ANTICIPÉE
Dans les faits, nombreux sont
ceux qui ne doivent pas attendre
l’âge légal de la pension avant
de demander leur pension
légale. Soit par exemple parce
qu’ils peuvent partir en retraite
anticipée (ce qui n’est pas
la même chose que le RCC,
le régime de chômage avec
complément d’entreprise) ou
parce qu’ils appartiennent à
une catégorie spécifique de
travailleurs. En outre, certaines
personnes peuvent percevoir
l’argent de leur assurance-
groupe avant le début de leur
pension de retraite.

Mais même si vous avez la

possibilité de percevoir le capital
de manière anticipée, ce n’est
pas intéressant fiscalement.
Le tableau indique à quel taux
le capital de votre assurance-
groupe sera imposé en
fonction du moment où vous le
réclamerez. Si vous le retirez
de manière anticipée, le taux
de base sera de toute façon
supérieur à 10 %.

VOTRE ÂGE DÉTERMINE COMBIEN VOUS DEVREZ CÉDER

sur le capital constitué grâce aux cotisations de l’employeur
ÂGE AUQUEL VOUS DEMANDEZ LE CAPITAL CE QUE VOUS DEVREZ PAYER (1)

si vous êtes resté "actif" les trois

si vous n’êtes pas resté "actif" les trois années précédentes :
65 ANS (2) années précédentes :
16,50 % (21,24 %)
10 % (15,06 %)

62-64 ANS (2) si versement au moment de la 16,50 % (21,24 %)

pension légale ET après une
carrière complète (3):
61 ANS 10 % (15,06 %) si avant que vous preniez votre pension légale (4) : 18 % (22,61 %)
si au moment où vous prenez
votre pension légale ou après :
16,50 % (21,24 %)
60 ANS si avant que vous preniez votre pension légale (4) : 20 % (24,50 %)

(1) Le taux d’imposition de base et, entre parenthèses, le tarif all-in, comprenant donc les cotisations sociales et 7 % de centimes additionnels communaux.
(2) 65 deviendra 66 en 2025 et 67 en 2030. En même temps, la limite des 64 ans augmentera à chaque fois d’une année.
(3) 45 ans, sauf pour certaines professions telles que pilote.
(4) Pour autant que cela soit autorisé en vertu du règlement de l’assurance-groupe.

38 Budget & Droits 291 www.testachats.be

ENQUÊTE DE SATISFACTION AUPRÈS DE 10 000 MEMBRES

Vos banques
favorites
Voici, pour une série de services bancaires, les banques qui suscitent le plus de
satisfaction de la part de nos membres. On ne retrouve guère de grandes institutions
dans les top 3. C’est l’occasion de rappeler que changer de banque est moins difficile
qu’il n’y paraît.
Jedidja Tack et Sebastian Stevering

D
ans quelle mesure êtes-vous
satisfait de votre banque ?
Quels problèmes rencontrez-
vous avec vos comptes à vue,
cartes bancaires, emprunts et autres
services financiers ? Pour répondre à ces
questions, nous avons mené cette année
encore une vaste enquête auprès de plus
de 10 000 clients de différentes banques.
les autres problèmes additionnés). Ce
souci était également apparu dans notre
enquête de 2021. Deux ans plus tard, il est
toujours difficile pour les consommateurs
d’entrer en contact avec un employé
pour lui poser une question. Les banques
incitent de plus en plus leurs clients à
utiliser les services bancaires mobiles et
le PC banking. Elles découragent ainsi
autant que possible toute opération
nécessitant l’intervention d’un employé
de banque, tout en réduisant encore
le nombre d’agences bancaires et de
guichets automatiques.

Principal problème : l’absence

de réponse personnelle
Les clients des grandes banques ING
Belgique (52 %), BNP Paribas Fortis
(42 %) et Belfius (41 %) ont rencontré
des problèmes avec leur banque plus
souvent que la moyenne. Mais KBC et KBC
Brussels n’ont pas été épargnées non plus.
Plus précisément, 28 % des clients de KBC
et 30 % des clients de KBC Brussels ont
signalé au moins un problème avec leur
banque au cours de l’année écoulée. Cela
tient au fait que ces banques offrent de
nombreux produits et services différents.
En revanche, les clients de Banque CPH,
Santander et MeDirect ont signalé
moins de problèmes que la moyenne.
L’accessibilité du service à la clientèle,
en particulier, reste un problème majeur
(il a été signalé plus souvent que tous

www.testachats.be 291 Budget & Droits 39

 ENQUÊTE DE SATISFACTION

PRÊTS AUTO CARTES DE CRÉDIT

Î 1. ARGENTA
DES BANQUES Î 2. BEOBANK
Î 3. CRELAN, KBC
BNP Paribas Fortis et ING Belgique
ferment la marche du classement de
satisfaction, mais elles obtiennent malgré
tout un bon score.
Les clients apprécient tant la procédure
d’obtention du crédit auto que les
conditions financières.
Î 1. KEYTRADE BANK VISA PLATINUM
Î 2. KEYTRADE BANK VISA GOLD
Î 3. ALPHA CARD – AMERICAN EXPRESS
GREEN, BEOBANK EXTRA MASTERCARD,
BEOBANK ELITE TRAVEL MASTERCARD
A noter le bon score de la carte American Express
Green. Cette carte assez chère est bien moins
souvent acceptée en Belgique que les cartes Visa
et Mastercard. Mais le score beaucoup plus faible
obtenu pour son prix est compensé par son score
élevé pour le service à la clientèle.

On peut payer avec Visa et Mastercard dans de

nombreux endroits en Belgique et à l’étranger, tant
en ligne que dans les points de vente physiques.
Les clients sont donc surtout satisfaits du nombre
d’endroits où ils peuvent payer avec leur carte
de crédit et le moins satisfaits des récompenses/
avantages qui y sont liés.

SATISFAITS DE
VOTRE BANQUE EN GÉNÉRAL ?
Les plus de 10 000 répondants ont attribué un score à leur banque
selon les critères suivants : la transparence (facilité pour comprendre
les produits bancaires proposés, clarté des frais réclamés), les frais
et tarifs, le service clientèle, le home banking et le mobile banking via
l’application. Voici le top 3 :

Î 1. NIBC DIRECT COMPTE À VUE

Î 2. BANQUE VAN BREDA ET BANQUE DELEN
Î 3. ARGENTA, KEYTRADE BANK, EUROPABANK, SANTANDER Î 1. EUROPABANK
Î 2. KEYTRADE BANK, ARGENTA,
Le podium est occupé par des banques qui s’adressent spécifiquement BANQUE VAN BREDA
à un public particulier : épargnants, investisseurs, indépendants et Î 3. BANQUE CPH
professions libérales. La première banque à disposer d’une gamme
complète de produits est Argenta. La banque internet Keytrade tire ING Belgique se situe à nouveau au bas du
également bien son épingle du jeu. classement. Juste au-dessus se trouvent BNP
Les grandes banques ne génèrent qu’une satisfaction médiocre, ING Paribas Fortis et Belfius.
Belgique étant le plus mauvais élève de la classe.
Les clients sont généralement satisfaits de l’appli bancaire et du home Les clients sont surtout satisfaits de la facilité de
banking. En revanche, ils sont moins satisfaits des frais et tarifs des gestion de leur compte en ligne et du retrait/transfert
banques, ainsi que du service client. d’argent. Ils sont le moins satisfaits des frais.

40 Budget & Droits 291 www.testachats.be

 COMPTE D’ÉPARGNE
Î 1. NIBC DIRECT, EUROPABANK,
SANTANDER
Î 2. KEYTRADE BANK
Î 3. ARGENTA
Ici aussi, ING Belgique est en queue de
classement. BNP Paribas Fortis et Belfius
ont également des résultats inférieurs à la
moyenne, mais corrects malgré tout. Les
clients sont le plus satisfaits par la procédure
d’ouverture d’un compte d’épargne et les
moins satisfaits pour l’information (opérations,
relevés…).
EMPRUNTS
HYPOTHÉCAIRES
Î 1. KEYTRADE BANK
Î 2. ARGENTA
Î 3. BEOBANK, CBC ET KBC
ING Belgique est la seule banque à obtenir
un score médiocre. Les autres banques de
notre enquête ont obtenu de bons scores de
satisfaction.
Les clients sont surtout satisfaits des
conditions financières et de la facilité de
remboursement de l’emprunt et le moins
satisfaits des conditions imposées par la
banque.
www.testachats.be
PRÊTS PERSONNELS
Î 1. BEOBANK
D’après notre enquête, une seule banque
peut se prévaloir d’un très bon score pour
la qualité de son offre de prêt personnel :
Beobank.
Les autres banques (Belfius, KBC, Cofidis,
AXA, BNP Paribas Fortis, ING Belgique)
obtiennent un bon score de satisfaction.
L’organisme de crédit Cetelem ferme la
marche, avec un score de satisfaction
médiocre.
N’hésitez pas à changer de banque
Notre enquête montre qu’il existe une
marge d’amélioration dans le secteur
bancaire en Belgique, en particulier en ce
qui concerne la satisfaction des clients à
l’égard des frais et du service clientèle.
La satisfaction des clients varie parfois
fortement en fonction du produit
bancaire, mais on peut noter que
ING occupe le plus souvent le bas du
classement. Lors de nos deux dernières
enquêtes, cette banque était déjà
lanterne rouge du classement des
grandes banques. Il lui reste dès lors une
belle marge d’amélioration, selon les
personnes interrogées.
EMPRUNTS
RÉNOVATION
Î 1. CRÉDIT SOCIAL DE WALLONIE
Î 2. ARGENTA
Î 3. KBC
Rénopack – un prêt à 0 % proposé par le
Crédit social de Wallonie – arrive en tête
du classement grâce à son taux d’intérêt
particulièrement intéressant. Le score
de satisfaction élevé de cet emprunt
compense le faible score de la procédure
de demande.
Si vous n’êtes guère satisfait de votre
banque, n’oubliez pas que changer
d’institution financière est moins difficile
qu’il n’y paraît, surtout si vous faites appel
au service de mobilité interbancaire.
N’ayez pas peur de franchir le pas
et, bien sûr, consultez nos différents
comparateurs de produits bancaires
avant de choisir une nouvelle banque.
Changez de banque
facilement
291 Budget & Droits 41
Un bébé,
NAISSANCE

ça change la vie…
et la fiscalité
Il y a les sourires et quelques
avantages fiscaux intéressants.
Et puis, les mauvaises nuits
et les mauvaises surprises
de l’indemnité de maternité.
Un petit humain en plus à la
maison, ça mérite de garder de
l’argent de côté.
Geert De Witte et Sophie Holemans

42 Budget & Droits 291 www.testachats.be

D
evenir parent est une grande aventure et est
synonyme de changements au niveau fiscal
également. Ne laissez pas trop l’affectif prendre
les commandes et restez vigilant afin qu’aucun
avantage fiscal ne vous échappe et que vous ne soyez pas
confronté à des surprises fiscales désagréables.
PENDANT LA GROSSESSE :
LA PRIME DE NAISSANCE
Pendant la grossesse, vous pouvez demander deux
indemnités spéciales à l’un des organismes de paiement.
Tout d’abord, vous obtiendrez la prime
de naissance, une allocation
unique qui est plus élevée pour
un premier enfant. Cette prime
est également accordée si le
bébé est mort-né ou si vous
avez fait une fausse couche
après 180 jours de grossesse.
Vous pouvez espérer recevoir
l’argent sur votre compte dès le
huitième mois de grossesse et
vous ne devez pas inclure cette
prime dans votre déclaration
d’impôts : l’administration fiscale ne la
taxe pas.
LE CONGÉ DE MATERNITÉ :
UNE INDEMNITÉ QUI VOUS COÛTERA CHER
En tant que salariée, une femme a droit
à 15 semaines de congé de maternité
et, en tant qu’indépendante, à 12
semaines. Pendant ce congé, la caisse
d’assurance maladie vous accorde
un revenu de remplacement, appelé
allocation de maternité. L’administration
fiscale considère qu’il s’agit d’un
revenu de remplacement.
Il en va de même pour l’allocation de
paternité qu’un papa salarié reçoit pour
ses 20 jours de congé de paternité
et celle liée au congé d’adoption des
deux parents.
Ces indemnités seront imposées au même titre que vos autres
revenus professionnels, mais le fisc leur appliquera une réduction
d’impôt.
Le problème est que seul un précompte professionnel de 11,11 % est
déduit de ces revenus de remplacement. Dans de nombreux cas, ce
montant s’avérera trop faible lors du calcul de l’impôt. Vous risquez
donc de devoir ajouter une somme importante à ce moment-là.
Plus vos revenus sont élevés pendant les mois restants de l’année de
naissance, plus ce risque est élevé. Quand on sait que la somme que
vous devrez payer peut atteindre plusieurs milliers d’euros, il vaut
mieux prévoir le coup et faire ses calculs.

DE LA NAISSANCE À SES 18 ANS : A PARTIR DE L’ANNÉE SUIVANT LA NAISSANCE :

LES ALLOCATIONS FAMILIALES VOTRE DÉCLARATION D’IMPÔTS
Vous avez droit à des allocations familiales mensuelles Les enfants à charge donnent droit à un montant non
dès la naissance de votre enfant. Le montant dépend imposable qui augmente fortement en fonction de leur
du nombre d’enfants que vous avez. Cette somme nombre. Les frais de garde les concernant peuvent
n’est pas imposable non plus. Les allocations également donner droit à une réduction d’impôt. En Région
familiales sont accordées jusqu’à ce que l’enfant wallonne, les enfants à charge ont également une incidence
atteigne l’âge de 18 ans. Dans certaines situations, sur l’avantage fiscal lié à un prêt hypothécaire.
la limite d’âge est portée à 25 ans, par exemple si
l’enfant fait des études Les parents mentionneront l’enfant pour la première fois dans la
supérieures et ne gagne pas déclaration fiscale relative à l’année de naissance (qu’ils doivent donc
trop d’argent. remplir l’année suivant l’arrivée du bébé). On déclare un enfant à charge
dans le cadre 2 de la déclaration d’impôts (section B Charges de famille).
En Flandre, on ne
parle plus d’allocations Vous êtes un parent isolé avec peu de revenus ? Dans la section A
familiales. L’ensemble du cadre 2, cochez également le code 1101, car si vous remplissez
des allocations toutes les conditions, vous pouvez avoir droit à une allocation
financières pour chaque exonérée d’impôt plus élevée et à une déduction plus importante
enfant porte le nom de des frais de garde (voir p. suivante). Notez qu’un enfant mort-né (en
“Groeipakket”. Mais le cas de naissance prématurée après une grossesse d’au moins 180
principe de l’allocation jours) compte également comme personne à charge dans l’année de
mensuelle demeure. l’accouchement.

www.testachats.be 291 Budget & Droits 43

NAISSANCE
LA GARDE JUSQU’À SES 14 ANS :
LES FRAIS DÉDUCTIBLES
Si vous faites garder votre enfant, vous avez la possibilité d’inclure les
frais de garde dans votre déclaration d’impôts afin que le fisc puisse
y appliquer une réduction d’impôts de 45 %. Vous pouvez le faire
jusqu’à la veille du 14ème anniversaire de votre enfant.
Pour un parent vivant seul avec peu de revenus, la réduction peut
aller jusqu’à 75 %. Pour cela, vous ne pouvez pas avoir de cohabitant
et vous ne pouvez vivre qu’avec des membres spécifiques de votre
famille comme vos propres enfants ou parents. La déclaration d’impôt
contient une case spéciale à cocher à cet effet.
Les frais de garde ne concernent pas seulement les coûts de la
crèche pendant les premières années de vie de votre enfant. Ils
comprennent aussi les frais de garde par la suite, en dehors des
heures d’école ou pour la participation à un camp de jeunes ou un
stage sportif.
Toutefois, vous ne pourrez bénéficier de cet avantage que si les
conditions suivantes sont remplies :
- Vous devez avoir choisi une structure reconnue par les pouvoirs
publics et qui peut donc vous fournir une attestation fiscale. Par
exemple, la crèche, le jardin d’enfants ou la famille d’accueil doivent
être agréés, reconnus, subventionnés ou contrôlés par l’Office de la
Naissance et de l’Enfance (ONE) pour Bruxelles et la Wallonie (Kind
& Gezin pour la Communauté flamande) ou être organisés par une
institution reconnue, subventionnée ou contrôlée par la commune, la
province, la communauté ou la région, ou par une instance publique
étrangère.
- L’enfant doit être fiscalement à votre charge. Si vous ne faites
que cohabiter avec le père ou la mère de l’enfant, assurez-vous
que la personne qui déclare les frais de garde est également celle
qui a l’enfant fiscalement à sa charge. Ce nom doit également être
mentionné sur l’attestation fiscale.
Jusqu’à l’âge de trois ans, vous pouvez choisir entre une franchise
d’impôt supplémentaire (case II) ou la déclaration des frais de
garde déductibles dans la déclaration d’impôt (case X). Utilisez le
programme de calcul des impôts de l’administration fiscale ou notre
logiciel fiscal Multitax pour faire le choix le plus avantageux.
44 Budget & Droits 291
VOUS AVEZ UN CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE
En Région flamande et en Région de Bruxelles-
Capitale, les prêts hypothécaires ne donnent plus
droit à des avantages fiscaux.
Vous résidez en Région wallonne et vous avez un
crédit hypothécaire ?
La naissance d’un enfant ne change la donne
que si vous avez droit à l’avantage fiscal appelé
“Chèque habitat”. Dans ce cas, la réduction
d’impôt est majorée de 125 € (par enfant à charge
au 1er janvier de l’année d’imposition).
Tant que vous n’avez qu’un seul enfant à charge,
vous ne pouvez pas prétendre à une réduction de
votre précompte immobilier. En Belgique, quelle
que soit la région, il faut avoir minimum deux
enfants pour bénéficier d’une telle réduction.
Dès que vous avez deux enfants, vous pouvez
demander une réduction du précompte
immobilier applicable à la résidence principale.
Les conditions et le montant varient d’une région
à l’autre.
En Région flamande et en Région de Bruxelles-
Capitale, vous avez droit à une réduction si vous
avez au moins deux enfants qui habitent avec
vous au 1er janvier de l’année concernée et ont
droit à des allocations familiales. En principe, la
réduction est accordée automatiquement.
En Région wallonne également, le minimum
est de deux enfants et au moins un enfant doit
être fiscalement à charge. Mais la réduction
n’est pas automatique, c’est à vous d’avertir
l’administration fiscale lorsque vous remplissez
pour la première fois les conditions (surfez sur
www.wallonie.be et choisissez “Précompte
immobilier”). Ensuite, elle en tiendra compte
automatiquement.
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SUIVEZ NOS CONSEILS DE PRUDENCE

Évitez les arnaques

sur
L’achat et la vente de vêtements d’occasion est devenue
une pratique courante aujourd’hui et Vinted est l’une
des applis les plus populaires en la matière. Cependant,
les escrocs se font de plus en plus nombreux sur la
plateforme. Soyez vigilant, surtout en tant que vendeur.
Chloé De Smet et Danielle Drykoningen

D
es témoignanges de personnes
arnaquées sur la plateforme
Vinted, nous en recevons des
centaines. "J’ai vendu une
veste presque neuve mais l’acheteur me
l’a renvoyée dégradée en refusant de la
payer. Vinted a donné gain de cause à
l’acheteur." Ou encore : "J’ai vendu une
bague mais l’acheteur a déclaré que le
colis était vide à sa réception. L’acheteur
s’est fait rembourser et moi, j’ai perdu
mon argent."
Vinted est une appli de vente et d’achat
de vêtements de seconde main populaire
auprès de nombreux consommateurs.
Cela leur permet de vendre les vêtements
qu’ils ne portent plus pour leur donner
une seconde vie, en réduisant en même
temps leur impact écologique en achetant
eux-mêmes en seconde main. En outre,
l’appli est notamment appréciée pour son
large choix de vêtements ainsi que pour sa
facilité d’utilisation.
Acheteur protégé, vraiment ?
Le succès de la plateforme Vinted est
énorme, d’autant plus qu’elle n’est pas
une appli comme les autres : elle se
distingue avec sa "Protection acheteurs".
Elle a ainsi mis en place un système
qui protège l’acheteur qui achète sur la
plateforme en cas de problème.
Sur Vinted, vous payez via la
plateforme, l’expédition est réglée et
vous pouvez faire appel à Vinted en
cas de problème. Mais attention : cette
protection n’est pas gratuite. L’acheteur
doit payer un montant forfaitaire de
0,70 €, plus 5 % du prix (hors frais de
livraison). De plus, ce système ne protège
que l’acheteur et le vendeur en est parfois
victime, dans le cas par exemple d’un
acheteur de mauvaise foi.
Signes avant-coureurs à surveiller
Malgré ce système de "Protection
acheteurs" qui ne protège que l’acheteur,

46 Budget & Droits 291 www.testachats.be

 les arnaques sont de plus en plus
nombreuses sur Vinted et concernent
pour la plupart le vendeur.
Il faut savoir que la plateforme n’est
pas risquée en soi mais, tout comme
sur d’autres plateformes en ligne, des
personnes mal intentionnées parviennent
parfois à attirer un consommateur à
l’extérieur de la plateforme, par exemple
par e-mail ou sur WhatsApp.
Dans ce cas, il faut toujours faire très
attention à ce qu’on vous demande de
faire.
Méfiez-vous en tout cas si on vous
propose plus que le prix demandé, tout en
● Analysez l’annonce Vinted
minutieusement et repérez les
éventuels éléments suspects.
Vérifiez par exemple les profils des
vendeurs. Ceux qui ne contiennent
aucune information (photos,
description, articles sauvegardés)
et aucune évaluation sont très
suspects.
● En tant que vendeur, prenez des
photos des envois, à la fois de la
boîte, de l’étiquette et du produit à
l’intérieur.
● En tant qu’acheteur, suivez
attentivement le colis. Car, même
si vous n’avez rien reçu, le colis est
automatiquement signalé comme
livré deux jours après la date de
livraison enregistrée. Et, si vous ne
vous êtes pas manifesté pendant
ces deux jours, vous ne pouvez plus
vous faire rembourser via Vinted.
● Utilisez des moyens de paiement
sécurisés sur Vinted. Evitez les
chèques étrangers ou de payer via
Western Union.
● N’hésitez surtout pas à réclamer
des informations ou d’autres photos
pour vous faire une meilleure idée
de votre achat au préalable.
www.testachats.be
vous envoyant un lien de paiement, soi-
disant pour vérifier que vous êtes digne de
confiance.
N’oubliez pas que vous ne pouvez
plus revenir sur votre achat. Le délai
de réflexion légal de 14 jours ne vaut
que pour un achat en ligne auprès d’un
vendeur professionnel, et donc pas entre
particuliers.
Escroquerie d’un nouveau genre
Récemment, une nouvelle arnaque
récurrente a été repérée sur l’appli et
relayée sur TikTok. Cette arnaque consiste
principalement en l’achat d’un produit par
un utilisateur et, lorsque le colis arrive,
l’arnaqueur prétend qu’il n’a pas reçu le
produit qu’il a commandé, mais quelque
chose de complètement différent.
Par exemple, le vendeur a envoyé un
pull par colis mais l’acheteur prétend
qu’il a reçu un jeu d’échec. L’acheteur/
arnaqueur envoie alors une photo
frauduleuse d’un colis ouvert pour preuve
et le vendeur n’est jamais remboursé,
à l’inverse de l’arnaqueur qui reçoit un
dédommagement de la part de Vinted.
Que faire en cas d’arnaques ?
Si vous aussi, vous avez été victime d’une
arnaque sur Vinted ou sur une autre
plateforme de vente d’occasion en ligne,
vous pouvez contacter les experts de
notre Service Conseil au 02 542 33 33 (tous
les jours ouvrables de 9 à 12h30 et de 13
à 17h et 16h le vendredi). Vous pouvez
également porter plainte via notre module
de plainte.
En cas d’escroquerie sur Vinted,
signalez toujours le problème à Vinted
dans les plus brefs délais. Vous pouvez
également signaler l’arnaque via le site
pointdecontact.belgique.be qui vous
conseillera, et signalera l’escroquerie à la
police.
Nos astuces pour
acheter ou vendre
en toute sécurité
291 Budget & Droits 47
 LE JUGE
A DIT au tribunal avec le consommateur
ASSURANCE HABITATION
Facture salée pour sol contaminé
Illustration : Lucy Elliott
■ LES FAITS // Une dame remarque une
odeur de mazout dans son jardin. Le tuyau
de jauge de la cuve à mazout s’est détaché,
provoquant le déversement d’une grande
quantité de mazout dans le sol. Le coût de la
dépollution du sol et de l’eau sur son terrain
s’élève à 20 000 euros. La dame fait appel
à son assureur. Mais, pour les dommages
occasionnés au sol et au jardin, l’assureur
refuse de faire jouer, fût-ce pour un centime,
la police d’assurance habitation. Seuls les
dommages aux bâtiments sont couverts et,
en l’occurrence, il n’y a pas de dommages
aux bâtiments, mais seulement au jardin.
Or, fait valoir la dame, les conditions
particulières de la police stipulent que les
frais d’assainissement du sol et de remise en
état du jardin sont couverts par l’assureur.
Face au refus de la compagnie, elle décide
de porter l’affaire en justice.
■ LA DEMANDE // La dame réclame une
indemnité de 20 000 euros.
48 Budget & Droits 291
■ LA PROCÉDURE // En première
instance, la dame obtient partiellement
gain de cause, mais l’assureur fait appel.
L’assurance couvre les bâtiments et leur
contenu, mais pas le terrain sous et autour
du bâtiment, et pas non plus le jardin.
Les frais de dépollution du sol et
de remise en état du jardin ne sont
remboursés que si les dommages
résultent d’un sinistre assuré. Le bâtiment
et son contenu n’étant pas endommagés,
il n’y a pas de sinistre assuré. L’assureur
n’est pas tenu de rembourser les frais de
remise en état du sol.
■ LA DÉCISION // L’assureur obtient gain de
cause : la demande de la dame est rejetée.
Elle doit supporter elle-même les frais. (A.M.)
● Cour d’appel de Gand, 17 mars 2022, in
Journal des assurances, 2023, p. 224.
ÉOLIENNES
Dédommagement
pour l’ombre
■ LES FAITS // M. conclut un contrat
avec une société exploitant des parcs
éoliens. Par ce contrat, M. accorde
à la société une servitude en vertu
de laquelle il s’engage à ne pas
construire de structures de plus de
30 m de haut sur sa parcelle voisine.
La société ne souhaite pas que M.
construise trop haut, car les éoliennes
à proximité capteraient moins de vent.
En échange, l’entreprise s’engage
à ce que les éoliennes ne projettent
pas d’ombre sur le terrain de M. Si
c’était le cas, l’entreprise devrait payer
5 000 euros par infraction. L’accord
est exécuté sans problème, jusqu’à ce
que la société refuse soudainement de
payer après une nouvelle infraction.
■ LA DEMANDE // M. réclame les
dédommagements convenus.
■ LA PROCÉDURE // L’entreprise
fait valoir que l’accord parle de “zéro
heure d’ombre” et que, tant que
l’ombre dure moins d’une heure par
an, il n’y a pas d’infraction. Le tribunal
n’est pas d’accord, car le sens normal
de zéro est “rien du tout”. Une minute
est plus que zéro.
■ LA DÉCISION // M. obtient gain
de cause, et l’entreprise doit payer le
dédommagement convenu. (L.D.)
● Cour d’appel d’Anvers, 24 janvier
2022, Nieuw Juridisch Weekblad,
numéro 479, pp. 260-264
www.testachats.be
 Texte : Ben van Gils

ACCIDENT MORTEL

Le conducteur et le propriétaire de la voiture tous deux responsables

■ LES FAITS // Monsieur D. conduit ses deux jeunes fils à l’école
en voiture. Sur le chemin, ils sont heurtés par Mme S. Le choc est
très violent. Le fils de D., âgé de sept ans, décède, tandis que D. et
son autre fils sont grièvement blessés. L’enquête établit que Mme
S. n’avait pas de permis de conduire et roulait beaucoup trop vite
(entre 115 et 135 km/h) sur une route sinueuse par temps de pluie.
Les pneus de la voiture n’étaient plus en bon état, ce qui avait
été signalé lors du dernier contrôle technique. La voiture qu’elle
conduisait ne lui appartenait pas, mais à son compagnon, M. F.
■ LA DEMANDE // Mme S. ne conteste pas sa responsabilité et en
assume les conséquences. Les parties civiles (père, frère et autres
membres de la famille) demandent que la responsabilité de F. soit
également engagée.
■ LA PROCÉDURE // L’enquête établit que l’accident résulte
d’une conduite inadaptée de S. et du mauvais état des
pneumatiques. Sa responsabilité ne fait aucun doute. Le tribunal
estime que la responsabilité de F. est également engagée. Il a
délibérément confié sa voiture à sa compagne, sachant qu’elle
n’avait pas de permis de conduire et n’avait guère d’expérience
de la conduite. Ce n’était d’ailleurs pas la première fois qu’elle
conduisait sa voiture. En outre, F. n’a pas remplacé les pneus de
la voiture, bien qu’il ait été informé de leur mauvais état lors du
contrôle technique du véhicule cinq mois plus tôt. Les fautes de F.
ont un lien de causalité avec l’accident, qui ne se serait pas produit
sans elles. Le fait qu’il ne conduisait pas lui-même n’y change rien.
■ LA DÉCISION // La responsabilité de Mme S. ainsi que de son
compagnon F. est engagée. (D.D.)
● Tribunal de police de Namur (section de Dinant), 6 décembre
2022, Revue Générale des Assurances et des Responsabilités,
2023, p. 15 944.

VIE PRIVÉE

Cliente suivie par des caméras au supermarché

■ LES FAITS // Pour répondre aux
souhaits de ses clients, X., qui exploite
un supermarché en tant que franchisé,
réalise ses propres enquêtes de
satisfaction. Chaque client possédant
une carte de fidélité est invité, via une
appli, à décerner une note de 1 à 10.
Si la note est inférieure ou égale à six,
le supermarché contacte le client en
question pour connaître la cause de
sa faible satisfaction. Mme Y. a donné
une note médiocre, qu’on lui demande
alors d’expliquer. Elle répond que le
personnel à la caisse n’est pas toujours
aimable. Le supermarché promet
d’enquêter sur ce point. L’employé
responsable examine les images des
caméras de sécurité et considère que
le personnel de caisse n’a pas été
désagréable avec Mme Y. Il envoie
même à la cliente une photo la montrant
en train de rire avec la caissière.
■ LA DEMANDE // Mme Y. dépose une
plainte contre X. auprès de l’Autorité
de protection des données (APD) pour
violation de sa vie privée.
■ LA PROCÉDURE // L’APD doit
vérifier si les images de la caméra sont
utilisées de manière licite et si Y. a été
correctement informée de l’utilisation
de ces images. L’APD confirme que X.
peut utiliser les images pour améliorer
la satisfaction des clients et déterminer
comment le personnel interagit avec
Y. Mais Y. n’en était pas informée.
L’autocollant arborant l’image d’une
caméra de surveillance affiché à l’entrée
du supermarché n’est pas suffisant pour
affirmer que Y. avait été informée de
manière adéquate.
■ LA DÉCISION // L’APD réprimande X.,
mais sans lui infliger d’amende. (C.K.)
● Chambre Contentieuse de l’Autorité de
protection des données, 24 mai 2023.

www.testachats.be 291 Budget & Droits 49

 C’EST
DU VÉCU témoignages de nos membres Chloé De Smet et Isabelle Nauwelaers

VOYAGE EN AVION

Siège réservé pour rien

"J’avais réservé chez TUI des vols aller-
retour Bruxelles-Agadir. Mon épouse étant
polyhandicapée, j’avais pris l’option Fly
Deluxe, qui garantit la réservation d’un
siège, et choisi des sièges au premier
rang. Lors du vol retour, nous avons été
embarqués en derniers, et nous avons
été contraints de nous asseoir au 11ième
rang jusqu’à l’escale à Marrakech. Cette
situation était particulièrement pénible pour
mon épouse PMR, pour qui j’avais pourtant
réservé une place en Fly Deluxe. Je me
suis plaint à TUI, qui m’a répondu que les
réservations de sièges ne peuvent pas être
garanties sur les vols avec escale. Or, cette
restriction n’apparaît nulle part lors de la
réservation. Qu’en pensez-vous ?"
LA RÉPONSE DE NOTRE EXPERT
Le supplément "Fly Deluxe" comprend
plusieurs prestations, dont la réservation
de siège. Puisque vous avez demandé des
sièges précis, vous aviez évidemment le
droit de vous asseoir à ces places-là.
TUI fly avance que la réservation de siège
n’est pas garantie pour les vols avec escale
mais ses conditions générales n’en disent
rien. Il est évident que vous avez droit au
remboursement du supplément que vous
avez payé pour pouvoir choisir vos sièges.
Insistez donc en ce sens auprès de TUI
fly et, si la compagnie persiste à ne rien
entendre, notre Service Conseil pourra
intervenir auprès de TUI fly.
Par ailleurs, les passagers à mobilité
réduite ont droit à une assistance en vertu
des règles européennes. Vous pouvez
ainsi notamment demander (au moins 48 h
à l’avance) l’assistance à l’attribution des
sièges. La compagnie aérienne doit alors
faire tous les efforts raisonnables pour
vous assigner un siège qui réponde à vos
besoins, sous réserve des exigences de
sécurité et de la disponibilité L.D.

PAIEMENT

Argent bloqué lors d’un plein de carburant

Monsieur Pincket de Brasschaat : "J’ai pris
du carburant à une pompe Q8 pour un
montant de 26,95 €. J’ai payé avec ma
carte Bancontact mais j’ai constaté qu’un
montant de 375 € a été bloqué sur mon
compte. Le jour suivant, ce montant était
toujours bloqué. Est-ce bien normal ?"
LA RÉPONSE DE NOTRE EXPERTE
Quand vous prenez du carburant à
une pompe automatique, vous devez
commencer par introduire votre carte de
banque et autoriser le paiement. C’est
la même chose dans les distributeurs
automatiques de boissons, de tickets de
transport, etc : vous payez d’abord, vous
recevez la boisson ou le ticket ensuite.
Le problème avec le carburant, c’est qu’on
ne connaît pas à l’avance le montant
que vous devrez payer. Cela dépend
évidemment de la quantité de carburant
que vous prendrez.
Pour s’assurer que le paiement aura bien
lieu, un montant est bloqué sur votre carte
avant que vous ne fassiez le plein. Ce
montant peut varier mais le maximum est
généralement de 375 €.
Le fait de bloquer ainsi un montant comme
"garantie" est autorisé par la loi, qui précise
que le consommateur doit en être averti.
Et, en principe, c’est bien indiqué sur les
pompes à essence.
La loi précise également que la "garantie"
doit être débloquée dès que le montant
exact de la transaction est connu et au
plus tard après réception de l’ordre de
paiement.
Dans la plupart des cas, ça se passe très
bien et le consommateur ne se rend même
pas compte qu’un montant a été bloqué.
Mais, de temps en temps, le déblocage
de cette garantie ne se fait pas
immédiatement et peut prendre jusqu’à
une semaine. C’est anormal et cela a
parfois d’importantes conséquences pour
le client si cette garantie représente une
grosse partie du solde de son compte. F.K.

50 Budget & Droits 291 www.testachats.be

 INDEX
ASSURANCES & RESPONSABILITÉS IMPÔTS & TAXES
Voyages en avion :
Assurance assistance voyages 289 23 bagages autorisés 285 22 Voyez aussi le Guide-Impôts 2023
Assurance-groupe et fonds de pension 282 22 erreur de nom sur billet 269 20 Activités complémentaires 269 20
Assurance habitation : et Covid 274 21 Avantages fiscaux extralégaux 285 22
comparaison des contrats 268
sinistres à répétition 286
20
23 281
vos droits si problème 288 23
22
Avantages fiscaux 2023 290
Avertissement-extrait de rôle : erreur 268
23
20 APPELEZ-NOUS POUR
Assurance hospitalisation :
généralités 276 21
Voyage en train : vos droits 286 23 Bénévoles "corona" et fisc 277
Budget mobilité comme avantage 266
21
19
UN CONSEIL GRATUIT
quid si vous quittez votre emploi 285 22 ÉPARGNE & PLACEMENTS Contrôle fiscal 275 21
Ass. maladie individuelle: indexation 274 21 Actions et fonds belges 290 23 Déclaration d’impôt simplifiée 276 21
Assurance protection juridique 271
Assurance solde restant dû 277
20
21
Arnaques à l’investisement 279
Commencer jeune à épargner 288
21
23
Déclaration fiscale: nos conseils 288
Déductibilité des dons 268
23
20
02 542 33 33
problèmes de santé 268 20 Compte d’épargne 288 23 Déductibilité pension alimentaire 286 23 QUESTION JURIDIQUE
272 20 Compte dormant 283 22 Délai de paiement pour payer impôts 279 21 lundi-vendredi,
rachat (cas vécu) 271 20 Compte e-Depo 287 23 Droits de succession : les limiter 272 20
Assurance-vie/décès : Crowdlending 286 23 saut de génération 268 20 9 h à 12 h 30 et 13 à 17 h
généralités 286 23 Epargne-pension 290 23 Economie collaborative (taxation) 283 22
paiement du capital plus rapide 270 20 285 22 Habitation : comment la déclarer 282 22 (vendredi jusqu’à 16h)
quel capital assurer ? 278 21 Héritage : placer l’argent ou pas ? 267 19 Immeuble détruit : réductions d’impôt 280 22
Assurance voiture :
assurance conducteur 273 20
Investir quand la bourse fait du yoyo 285
Obligations : 5 raisons d’en acheter 289
22
23
Immeuble inoccupé (taxe) 277
Nouvelles règles fiscales 2023 287
21
23 02 542 33 96
au kilomètre 277 21 Pension libre complémentaire : Plus-value immobilière (taxation) 272 20 QUESTION FISCALE
constat accident (bien le remplir) 283 22 pour travailleurs salariés 267 19 Précompte immobilier : réductions 284 22
les différents types d’assurance 275 21 Placements en général : Prêt d’argent : avantage fiscal 273 20 lundi-vendredi,
mini-omnium 288 23 conseils 266 19 Seconde résidence : taxation 277 21 9 h à 12 h 30 et 13 à 17 h
omnium 287 23 Placements durables 270 20 avantage fiscal de l’emprunt 289 23
RC auto 285 22 Taxes auto ((mise en) circulation) 280 22 (vendredi jusqu’à 16h)
Assurance voyage et covid 281 22 FAMILLE & VIE PRIVÉE
Clauses d’exclusions : exemples 278 21 PAIEMENTS & CRÉDITS
Dommage : qui est responsable ? 282 22
Animaux domestiques : obligations 276
Biométrie (empr. dig. etc) et vie privée 284
21
22 Aider financièrement un proche 271 20 02 542 33 43
Indemnisation après un accident 274 21 Banques : applis bancaires 274 21
Indemnisation après une inondation 279 21
Carte d’identité 269 20
changer de banque 283 22 QUESTION LIÉE AU CREDIT
Coffre-fort numérique IZIMI 279 21
Integrale en faillite : quid ? 274 21 Contrat de mariage 273 20 digitalisation 268 20 lundi-vendredi,
Panneaux solaires : les assurer ? 284 22 Copie d’oeuvres à usage personnel 286 23 enquête de satisfaction 278 21
Résilier une assurance 270 20 Décès : extraits de compte 266 19 9 h à 12 h 30 et 13 à 16 h
Responsabilité des parents 268 20 formalités à effectuer 290 23 frais pour opérations manuelles 276 21
Voirie dégradée, auto abîmée 269 20 service bancaire universel 281 22
quid de vos données numériques 285
success. famille recomposée 269
22
20 service clientèle (enquête satis.) 277 21 02 542 33 69
CONSOMMATION & DROIT une seule banque pour tout 284 22
Divorce/séparation : garder la maison ? 276 21
vérification IBAN (virement) 284 22 QUESTION CONCERNANT
Black Friday : conseils 273 20 partage assurance-épargne 266 19
Box repas (Hello Fresh...) 290 23 procédure : nos conseils 290 23 Cartes de crédit : assurances incluses 269 20 UNE SUCCESSION
Cartes de paiement : prépayées 275 21
Centres de fitness : résiliation 268 20 Documents médicaux (certificats...) 285 22
Maestro disparaît 289 23 mardi 9 h à 12 h 30 et 13 à 17 h
Code de la route (quiz) 289 23 Données personnelles : les protéger 283 22
275 21 Droit à l’image (filmer/être filmé) 278 21 Visa Debit 277 21
Crise Covid: impact sur contrats 275 21 Droit à l’oubli numérique (faire effacer Cash : coût des retraits au distributeur 287 23
questions/réponses 270 20 ses données sur internet) 279 21 raréfaction des distributeurs 288 23
Cash versus paiement électronique 280 22
Démarchage par téléphone 269 20 Enfants : leurs droits 271 20
Compte à vue : en négatif, quel coût ? 289 23 PAS D’ UTILISATION À DES FINS
Ecochèques 289 23 Fin de vie : bien la préparer 267 19
Energie (fournisseurs): plaintes 269 20 Internet : cyberharcèlement 270 20 obligatoire 270 20 COMMERCIALES
Facture impayée: pénalités de retard 290 23 influenceurs (marketing) 266 19 Comptes d’épargne 275 21
Faillite du commerçant/entrepreneur 271 20 Jardin : vos droits 279 21 Crédit : évitez les pièges 286 23 Toute reproduction, citation ou utilisation à
Franchise douanière 288 23 Modification d’état civil (nom, genre) 289 23 Crédit conso et difficulté à rembourser 282 22
Crédit-pont pour achat immobilier 289 23 des fins commerciales de nos articles et du
Garantie légale : vos droits 284 22 NAC (nouveaux animaux de cie) 277 21
Garantie légale produits numériques 287 23 Notaires : nos conseils 289 23 Financement auto 280 22 terme déposé “Maître achat” est interdite,
Internet : achats en ligne 279 21 Objets connectés et vie privée 281 22 Jeunes et argent 284 22 sauf autorisation expresse.
achat sur site étranger (frais) 278 21 Objet trouvé : pouvez-vous le garder ? 280 22 Néobanques (N26, NewB, Revolut...) 280 22
cloud (sécurité, etc.) 276 21 Succession : enquête 274 21 Ouvertures de crédit : remise à zéro 273 20
cond. gén. des webshops 286 23 frais bancaires de dossier 278 21 Paiement en liquide : arrondi 285 22
géolocalisation (webshops) 281 22 planification successorale 288 23 Payconic by Bancontact 271 20
Paypal 282 22
litige avec webshop 284 22 qui sont vos héritiers légaux ? 285 22
Prêt hypothécaire :
ABONNEMENTS
phishing 290 23 Testament : le rédiger soi-même 281 22
283 22 Trains : accessibilité PMR, vélo etc. 273 20 conseils généraux 281 22 domiciliation 1 an
pubs sur réseaux sociaux 275 21 Troubles de voisinage 290 23 difficultés de remboursement 270 20
renvoi d’un colis (vos droits) 280 22 Usufruitier : droits et devoirs 280 22 comment payer le moins cher 290 23 Testachats Budget & Droits + Guide Impôts :
téléchargement de films 273 20 Vol d’identité 274 21 taux fixe ou variable ? 287 23 7 numéros/an 11,90 €/mois 142,80 €
Livraison tardive, défectueuse... 285 22 Prêt vélo 283 22
Rénovation de logement : quel prêt ? 275 20 Testachats magazine + Testachats Budget & Droits + Guide
Marketing de réseau pyramidal 277 21 IMMEUBLES & CONSTRUCTION Impôts :
Plainte ou réclamation 268 20 Achat à distance 273 20 Virements instantanés 279 21
18 numéros/an 17,70 €/mois 212,40 €
Prescription de dettes (délai de) 272 22 Achat clé sur porte 278 21 PROCÉDURES & PROCÈS
Prix : questions générales 272 20 Achat : droits d’enregistrement 281 22 + GUIDE-IMPÔTS
Sites de rencontre 282 22 Achat sous condition suspensive 267 19 Amendes administratives 267 19 18 numéros/an
Soldes : pour éviter les arnaques 286 23 Acheter ou louer ? 284 22 Bureaux de recouvrement 270 20
Swith et SFAM (vente forcée) 282 22 Construire ou rénover : conseils 268 20 Conciliation devant le juge de paix 276 21
Télémarketing : éviter les pièges 287 23 Construction : le prix peut-il être revu ? 289 23 Demander dédommagement en justice 271 20 Les numéros séparés se vendent au prix
Test Achats a 65 ans : dates-clés 286 23 Justice de paix 288 23
Enchères en ligne (Biddit, Bidimo) 279 21
Permis de conduire : comment l’avoir 273 20
imprimé sur la couverture.
Ticket de caisse 267 19 Habitat léger (cadre juridique) 277 21
Titres-services (frais supplémentaires) 280 22 Kot pour étudiant (location) 282 22 Preuves (les moyens de) 272 20 L’abonnement à Testachats magazine et/
Ventes forcées/trompeuses : conseils 288 23 Protéger ses propres oeuvres 282 22
Location : colocation 280 22 ou Budget & Droits comprend la cotisation
Vinted (plateforme 2e main) 276 21 en couple 290 23 TRAVAIL & SÉCURITÉ SOCIALE (7,80 €) à l’ASBL Association Belge des
Voiture : délais de livraison très longs 286 23 garantie locative 267 19
quels papiers dans véhicule ? 272 20 indexation de loyer 277 21 Congés de circonstance 281 22 Consommateurs Test Achats.
vente entre particuliers 275 21 quels docs peut-on demander ? 274 21 Harcèlement sexuel au travail 280 22
Pension : et changement de carrière 283 22 Chaque abonné reçoit un numéro d’affilié qui
zones basse émission 279 21 réparations : qui paie quoi ? 271 20
Voyages : assur. annulation et covid 281 22 résiliation du contrat 284 22 la préparer (enquête) 287 23 lui permet de bénéficier gratuitement ou à
check-list avant départ 272 20 travaux d’isolation: qui les paie ? 287 23 les 4 piliers 271 20 prix réduit des différents services proposés
et covid 282 22 Rénovation : primes 288 23 Mypension.be (pension compl.) 275 21
questions/réponses 278 21 par l’Association
faillite du voyagiste : quid ? 276 21 TVA à 6 % 274 21
plaintes liées au coronavirus 272 20 Syndic : le devenir soi-même 270 20 Rachat d’années d’études 269 20
que faire si problème 283 22 Usufruitier : droits et devoirs 280 22 Télétravail et accident 270 20
réservation via plateforme 287 23 Vente en viager 278 21 Volontariat/bénévolat 277 21

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