Assurance

emprunteur
Pour un crédit sécurisé

Présenté par : Abou-Bacar Mehdi

 Sommaire

Définition du contrat
emprunteur

Garanties essentielles

Les obligations

calcul des cotisations

Les diffèrents contrats

C'est quoi l'assurance emprunteur ?
La souscription d’une garantie emprunteur assure la prise en
charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou
du capital restant dû d’un crédit en cas de survenance de
certains événements .
Quelles garanties peut comporter
un contrat d’assurance
emprunteur ?

Un contrat d’assurance emprunteur peut contenir des

garanties contre les risques de :
Décès
Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA,
anciennement dénommée Invalidité absolue et définitive -
IAD)
Invalidité permanente (totale (IPT) ou partielle (IPP)
Incapacité temporaire de travail (ITT), totale ou partielle)
Perte d’emploi
 D
PTI
A
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
Décès
La garantie décès est toujours présente dans un contrat d’assurance
emprunteur mais elle fait l’objet d’un âge limite de garantie. Le risque de Anciennement dénommée « Invalidité Absolue et Définitive » (IAD), la PTIA
décès n’est donc pas nécessairement couvert jusqu’au terme d’un prêt. couvre l’état d’invalidité le plus grave.
En cas de décès (quelle qu’en soit la cause) et sous réserve des exclusions de Pour mettre en jeu la garantie PTIA, l’assuré doit cumulativement :
garantie prévues par le contrat, l’assureur versera le capital restant dû au jour se trouver dans l’impossibilité totale et définitive de se livrer à une
du décès au prêteur. quelconque activité rémunérée pouvant lui procurer gains ou profit ;
être dans l’obligation absolue et présumée définitive d’avoir recours à
IMPORTANT l’assistance totale et constante d’une tierce personne pour effectuer 3 ou
4 des actes ordinaires de la vie courante (faire sa toilette, s’habiller, se
La loi impose que les contrats d’assurance
nourrir, se déplacer);
emprunteur couvrent le décès par suicide à partir
ne pas avoir atteint l’âge limite prévu au contrat (en général 60 ou 65 ans
de la deuxième année d’assurance et dès la
ou bien l’âge de départ en retraite).
première année d’assurance, pour les prêts
contractés pour financer l'acquisition du
logement principal de l'assuré dans la limite d’un
plafond qui ne peut être inférieur à 120 000€.
 IPT
IPP
Invalidité permanente totale (IPT)
On parle d’Invalidité Permanente Totale (IPT) si, du fait d'un accident ou
d'une maladie et après consolidation de votre état de santé, vous êtes
reconnu, selon ce qui est prévu par votre contrat :
soit totalement inapte à l’exercice de toute activité pouvant vous procurer
gains et profits ;
soit totalement inapte à l’exercice de l’activité que vous exerciez au jour
du sinistre.
Le plus souvent la mise en jeu de la garantie IPT n'est possible que si l’assuré
présente un taux d'incapacité au moins égal à 66 %. Ce taux est apprécié
selon un barème médical mentionné dans le contrat d'assurance.
Invalidité permanente partielle (IPP)
On parle d’Invalidité Permanente Partielle (IPP) si, du fait d'un accident ou
d'une maladie et après consolidation de votre état de santé, vous êtes
reconnu:
soit partiellement inapte à l’exercice de toute activité pouvant vous
procurer gains et profits ;
soit partiellement inapte à l’exercice de l’activité que vous exerciez au
jour du sinistre.
Le plus souvent la mise en jeu de la garantie IPP n'est possible que si
l’assuré présente un taux d'incapacité au moins égal à 33 % et inférieur à
66 %. Ce taux est apprécié selon un barème médical mentionné dans le
contrat.
IMPORTANT
La garantie IPP ne peut être souscrite qu’en complément d’une garantie IPT
et n’est pas proposée par tous les contrats.
 PE ITT
Perte d’emploi Incapacité Temporaire de Travail

La garantie « Incapacité Temporaire de Travail » est souvent mise en jeu

La garantie « Perte d’emploi » ne peut être mise en jeu que si vous avez été
si, suite à une maladie ou un accident, vous êtes en arrêt de travail et que
licencié et que la cessation de l’activité salariée que vous exerciez à titre
l’assureur considère que vous êtes inapte :
principal vous ouvre droit au versement de prestations au titre de l’Assurance
soit à exercer temporairement toute activité professionnelle ;
chômage (généralement par Pôle Emploi).
soit à exercer temporairement l’activité professionnelle que vous
Les conditions permettant de bénéficier d’une indemnisation sont toujours
exerciez avant votre arrêt de travail.
très nombreuses mais peuvent être très diverses d’un contrat à l’autre.
ITT en cas de non activité professionnelle (retraite ,
Pour mettre en jeu la garantie Perte d’emploi, il existe habituellement :
personne au foyer , ... )
un délai de carence qui fait que la garantie ne prendra effet que plusieurs Une personne inactive peut bénéficier de la garantie ITT de son contrat
mois après la date de conclusion du contrat d’assurance ; d’assurance emprunteur si la mise en jeu de cette garantie n’est pas
un délai de franchise qui fait que l’indemnisation ne débutera que conditionnée, par le contrat, au fait d’avoir une activité professionnelle au
plusieurs mois après la perte d’emploi ; jour du sinistre.
une durée maximum d’indemnisation qui fait que le versement des
prestations est toujours limité dans le temps.
 Les Obligations et la resiliation
L’assurance emprunteur
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est-elle obligatoire
Aucune disposition légale n’impose à un emprunteur
d’être assuré. L’assurance emprunteur n’est donc pas
obligatoire.
Toutefois, un établissement prêteur peut considérer
qu’une telle assurance est indispensable pour vous
accorder un crédit : la souscription d’une assurance
emprunteur devient alors une condition d’octroi du prêt.
Une personne sollicitant un crédit à la consommation ne
sera que rarement contrainte de s’assurer.
À l’inverse, dans le cadre d’un crédit immobilier, un
établissement prêteur exigera quasi-systématiquement
que l’emprunteur s’assure :
contre les risques de Décès et de Perte Totale et
Irréversible d’Autonomie (PTIA) en cas
d’investissement
locatif ;
contre les risques de Décès, de Perte Totale et
Irréversible d’Autonomie (PTIA), d’Invalidité et
d’Incapacité de travail (ITT), voire de Perte d’emploi
en cas d’acquisition d’une résidence principale.
Quelles sont les
3 La résiliation
obligations de l’assuré ?
Lors de la souscription d’une assurance Certains contrats prévoient une limite d’age
emprunteur, vous devez communiquer à pour béneficier de la garantie du contrat .
l'assureur toutes les informations nécessaires à
l'appréciation des risques qu'il prend en charge. Depuis le 1er juin 2022 (ou le 1er septembre
Pour cela, vous devez remplir un questionnaire 2022 pour les offres de prêt signées avant le
sur votre état de santé avec la plus grande 1er juin 2022), résilier une assurance
emprunteur est possible à tout moment, peu
exactitude car ces déclarations vous engagent.
importe l'ancienneté du contrat et sa date
De fausses déclarations intentionnelles
entraînent la nullité du contrat. L'assureur d'échéance, grâce à la loi Lemoine .
pourrait refuser de prendre en charge les
échéances du prêt.
Toutefois, depuis le 1er juin 2022 (la loi
Lemoine) , l'assureur ne peut demander aucune
information sur la santé de l'emprunteur:
• Si le montant du prêt est inférieur ou égal à
200.000 euros par souscripteur
• Si la fin du remboursement du prêt intervient
avant les 60 ans de l'emprunteur
 GÉNÉRALITÉS

Avant de souscrire un contrat d’assurance emprunteur, il convient d’être attentif à son

coût, et notamment à ses modalités de tarification.
Les cotisations peuvent notamment être fixées en fonction du capital emprunté (dit «
capital initial ») ou du capital restant dû.
Dans les 2 cas, le montant des cotisations n’est pas nécessairement identique tout au long
de la durée du prêt. Prêtez donc attention au coût de l’assurance sur différentes durées.

Calcul
de la
cotisa
tion
 LES CONTRATS
Depuis la loi Lagarde de 2010, selon votre situation, vous
pouvez opter pour deux types de contrats : une assurance de
groupe ou une assurance dite en délégation.
Le contrat d'assurance groupe est souscrit auprès de
l'organisme prêteur.
Ce contrat regroupe les risques qui sont répartis à un niveau
moyen entre tous les adhérents quels que soient leurs profils.
L'assurance déléguée est souscrite à titre individuel auprès
d'un organisme autre que celui qui vous a consenti le prêt
immobilier et, doit présenter un niveau de garantie équivalent
ou supérieur à celui initialement proposé par l'organisme
prêteur.
L'assurance individuelle propose un taux personnalisé selon le
profil des emprunteurs, leur âge, leur état de santé, leur
profession... Son tarif peut donc varier d'un emprunteur à
l'autre selon le niveau de risques qu'il représente.
Merci !