L’assurance emprunteur *

*Appelée aussi assurance de prêt ou de crédit

1
DÉFINITION ET OBJET DE L’ASSURANCE EMPRUNTEUR

L'assurance emprunteur est un contrat d'assurance qui va garantir le remboursement du capital restant dû d'un
prêt, ou de ses échéances, à l'établissement prêteur, en cas de survenance de certains évènements comme le
décès, l'invalidité, l'incapacité ou la perte d'emploi de l'assuré.
Le rôle de cette assurance est de sécuriser le remboursement du capital et des intérêts correspondants à la
banque en cas de perte brutale de revenus de l’emprunteur susceptibles de l’empêcher d’honorer sa dette. Si
l’un des événements mentionnés plus haut survient, l’assureur prend le relai pour régler les échéances
restantes intégralement ou pendant la période d’incapacité de l’emprunteur.
Dans 85 % des cas, le signataire du prêt opte pour le contrat d’assurance de groupe de la banque. Il s’agit d’une
assurance mutualisée gérée par un organisme d’assurance interne ou externe. Elle apporte à tous les
souscripteurs une couverture standardisée indépendamment de leur profil, en contrepartie du paiement d’une
prime mensuelle.

2 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

DÉFINITION ET OBJET DE L’ASSURANCE EMPRUNTEUR
BILAN DU MARCHÉ (QUELQUES CHIFFRES)
 Le secteur de l’assurance emprunteur représente près de 9,8 milliards d’euros, dont près de 7 milliards
d’euros au titre de la couverture des prêts immobiliers.
 Le secteur de l’assurance pour les crédits immobilers concerne environ 7 millions de français.
 D’après l’ACRP, 87 % des contrats d’assurance emprunteurs garantissant un crédit immobilier étaient portés
par les banques assureurs.
 La libération du marché permet aujourd’hui aux assurés de réaliser des économies significatives :
Pour un crédit de 250 000 euros souscrit sur 20 ans, le gain estimé pour un changement d’assurance est de
l’ordre de 6 500 euros pour les plus de 65 ans.
Le gain peut aller jusqu’à plus de 15 000 euros pour la tranche d’âge 35-45 ans.

3 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

DÉFINITION ET OBJET DE L’ASSURANCE EMPRUNTEUR
BILAN DU MARCHÉ (QUELQUES CHIFFRES)

4 EN RÉSUMÉ
LA REPRISE DE L’ASSURANCE EMPRUNTEUR, POUR QUI ?

SCI : société civile immobilière

SCPI : société civile de placement immobilier

5 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

QUELS SONT LES TYPES DE CONTRATS D'ASSURANCE EMPRUNTEUR ?

Il est possible de segmenter les contrats d'assurances emprunteurs en deux grandes familles : les contrats de
groupe et les contrats individuels.
Les contrats d’assurance groupe pour un prêt immobilier (Etablissement bancaire)
L’assurance groupe est un contrat d’assurance collective négocié par un établissement financier auprès d’un
assureur pour le compte de ses clients. Ces contrats mutualisent les risques de tous les emprunteurs, les
emprunteurs présentant peu de risques compensent les emprunteurs risqués.
Les contrats d’assurance individuelle ou délégations d’assurances ( Assureur UTWIN)
La délégation d’assurance est un contrat d’assurance emprunteur sur mesure. Le profil de l’emprunteur est
examiné au cas par cas. Le calcul du coût de l’assurance prend en compte l’ensemble du profil de l’emprunteur
(taille, poids, âge, état de santé, durée du financement, montant du prêt).

6 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

DÉLÉGATION D’ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER : QU’EST-CE QUE
C’EST ?

Il s’agit d’avoir recours à une délégation d’assurance auprès d’un assureur extérieur à
l’établissement prêteur.
La délégation d'assurance comporte de nombreux avantages :
Facilité par rapport au choix des garanties qui s’adaptent au mieux aux besoins du client,
contrairement à celles d’une assurance groupe, qui sont souvent imposées.
Les tarifs sont généralement plus intéressants que ceux d’un contrat groupe : ils peuvent parfois
être jusqu’à 2 fois moins cher.
Le coût attractif des délégations d’assurance s’explique par la personnalisation des garanties avec
l’étude des risques qui se fait de façon individualisée, et non mutualisée comme pour les
assurances emprunteurs groupes..

7 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

QUI EST L'ASSURÉ ET LE BÉNÉFICIAIRE ?

L'assuré est la personne sur laquelle repose le risque, par exemple, le risque de décès. La plupart
du temps.

Le bénéficiaire est la personne physique en général, et morale dans notre cas ( la banque
l’emetteur du prêt) qui bénéficie de la prestation (versement d'une somme prévue au contrat) en
cas de réalisation du risque assuré.

L’assuré correspond à l’emprunteur et/ou le co-emprunteur.

8 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

QUEL EST LE RÔLE D'UN CO-EMPRUNTEUR ?

Un co-emprunteur est une personne supplémentaire dans un emprunt, qui souscrit un prêt
immobilier conjointement à un emprunteur.
Le plus souvent, c'est un conjoint dans un couple qui demande un emprunt. Cette personne se doit
de rembourser avec l'emprunteur principal la somme du crédit qu'ils ont ou vont emprunter.

Le co-emprunteur est soumis aux mêmes devoirs et dispose des mêmes droits que l'emprunteur. Il
participe lui aussi au remboursement du crédit souscrit, mais il peut librement décider de fixer le
montant qu'il verse pour sa contribution avec l'emprunteur.

9 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

COMMENT FONCTIONNE L’ASSURANCE DU CRÉDIT IMMOBILIER POUR LES
CO-EMPRUNTEURS ?

Lorsque deux personnes souscrivent un même prêt immobilier, on parle de co-emprunteurs. Dans
ce cas, ils sont solidairement responsables du remboursement de l’emprunt. Si l’un d’eux est dans
l’incapacité de régler sa part des mensualités, le deuxième co-emprunteur doit le faire pour lui.

Une assurance co-emprunteur permet alors de se protéger : elle constitue une garantie
indispensable pour chacun des emprunteurs en cas de décès, invalidité ou lors d’une période de
chômage par exemple. Dans les faits, le budget d’un ménage peut être durement impacté lorsque
survient un événement de ce type. Il devient souvent difficile pour un co-emprunteur d’assurer
seul la charge du remboursement du prêt immobilier. L’assurance de prêt immobilier permet de
pallier ces imprévus.

1 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

TAUX DE COUVERTURE, QUOTITÉ, CO-EMPRUNTEURS… COMMENT ÇA
MARCHE ?
Lorsque l’on est co-emprunteur, assurer le prêt immobilier reste une exigence des établissements prêteurs.
C’est cette assurance qui prend en charge tout ou partie du montant du prêt, selon la quotité définie. La
quotité est la part du prêt assurée par les garanties. Elle peut être répartie entre l’emprunteur et le co-
emprunteur. On parle également de « taux de couverture », car elle détermine le capital couvert en cas de
décès ou d’invalidité. C’est pour cela que les banques exigent une quotité d’au moins 100 % pour accorder un
crédit immobilier.

A noter
La quotité peut être répartie entre les co-emprunteurs sous réserve de l’accord de l’établissement prêteur
pour l’ensemble des garanties offertes par le contrat d’assurance. Ainsi, si un co-emprunteur choisit une
quotité de 50 %, cela signifie que la prise en charge de l’assureur en cas de problème se fera à hauteur de 50
% du montant des échéances du crédit immobilier.

1 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

COMMENT CHOISIR LA RÉPARTITION DES QUOTITÉS ENTRE CO-
EMPRUNTEURS ?
Avant de fixer chaque quotité, il est essentiel de bien étudier la situation personnelle et professionnelle de chaque
co-emprunteur. Si les deux co-emprunteurs ont un profil similaire (âge, santé, revenus), la quotité peut être de 100
% pour chacun. Ce cas de figure est extrêmement prudent puisque le taux de couverture est ici de 200 %. En cas de
décès ou d’invalidité de l’un des co-emprunteurs, l’assurance remboursera l’intégralité du capital restant dû à la
banque.

Autre option couramment répandue : il est possible de choisir une quotité de 50 % sur chaque co-emprunteur. Le
taux de couverture total est de 100 %. Mais en cas de coup dur, l’assurance ne prend en charge qu’une moitié du
prêt. L’autre moitié reste à la charge de l’un des co-emprunteurs.

Enfin, si l’âge, la santé et les revenus des co-emprunteurs sont radicalement différents, il est possible de répartir la
quotité différemment. 60 % sur le premier co-emprunteur (qui dispose du plus de revenus) et 40 % pour le second.
Voire même 100 % et 0 %, dans la mesure où un seul des emprunteurs est capable de rembourser le crédit.

1 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

QUI EST LE BÉNÉFICIAIRE D'UN CONTRAT ASSURANCE EMPRUNTEUR ?

Le bénéficiaire en général est la personne physique ou morale qui reçoit les indemnités par
la compagnie d'assurance. Dans le cas de l’assurance emprunteur, le bénéficiaire est
l'établissement prêteur (la banque). Ainsi, en cas de sinistre, c'est cette dernière qui
perçoit directement les prestations par l'assureur ( exemple UTWIN).

13 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

EST-IL OBLIGATOIRE DE PRENDRE UNE ASSURANCE POUR UN PRÊT ?

Même si la loi ne l’impose pas, les établissements de crédit exigent systématiquement la

souscription d’un contrat d’assurance emprunteur à tout demandeur d’un crédit immobilier. Cette
protection conditionne le déblocage des fonds. Elle est en revanche considérée facultative dans le
cas d’un prêt à la consommation, sauf si le montant sollicité ou le profil de l’emprunteur suscite
l’inquiétude du prêteur, qui peut alors réclamer cette garantie financière.

14 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

L’ÉVOLUTION DE LA LOI SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR

Avant, il était très difficile de changer d’assurance de prêt, la grande majorité des emprunteurs souscrivait
un contrat groupe couplé à l’offre de prêt faite par la banque. Cela pouvait avoir un impact important sur
leur budget. Mais ça, c’était avant : plusieurs lois ont successivement élargi les droits des emprunteurs.

Dans les prochaines diapositives nous retracerons l’évolution de la réglementation régissant l’assurance
emprunteur.

15 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

L’ÉVOLUTION DE LA LOI SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR - 1

LA CONVENTION AERAS (JANVIER 2007)

AERAS (S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) est une convention (entrée en
vigueur le 6 janvier 2007) proposant des solutions pour élargir l’accès à l’assurance et à l’emprunt
des personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé. Elle a été signée par les pouvoirs
publics, les fédérations professionnelles de la banque, de l’assurance, de la mutualité, et les
associations de malades et de consommateurs. Elle concerne les prêts professionnels, les prêts
immobiliers et les crédits à la consommation.

16 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

L’ÉVOLUTION DE LA LOI SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR - 2

LA LOI LAGARDE (JUILLET 2010)

La loi Lagarde du 1er juillet 2010 (portant réforme du crédit à la consommation) instaure le droit des
emprunteurs de choisir une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque.

LA LOI HAMON (MARS 2014)

La loi Hamon du 17 mars 2014 (relative à la consommation) a ouvert le droit à résiliation de l’assurance de prêt
immobilier pendant une période d’un an suivant la signature de l’offre de prêt (sous conditions de niveaux de
garanties équivalents). Précision : aucun frais ne peut être facturé par la banque dans le cadre de cette
modification.

17 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

L’ÉVOLUTION DE LA LOI SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR - 3

L’AMENDEMENT BOURQUIN (DÉCEMBRE 2016)

L'amendement dit Bourquin à la loi Sapin 2 du 9 décembre 2016 (relative à la transparence, à la
lutte contre la corruption et à la modernisation de la vie économique) a étendu le droit de
résiliation de son contrat d’assurance emprunteur au-delà de la première année. A partir de cette
date, les emprunteurs ont acquis la possibilité de changer d’assurance de prêt tous les ans, à la
date anniversaire de leur contrat, avec un délai de préavis de 2 mois minimum. Cependant, les
garanties du nouveau contrat doivent être au moins équivalentes au contrat en cours.

18 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

L’ÉVOLUTION DE LA LOI SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR - 4

LA LOI LEMOINE (JUIN 2022)

La loi Lemoine, entrée en vigueur au 1er juin 2022 apporte des changements majeurs en ouvrant
davantage les droits des assurés.
La loi Lemoine simplifie le marché de l’assurance emprunteur en permettant la résiliation à tout
moment de son assurance de crédit immobilier. À cela s’ajoute la réduction du droit à l’oubli et la
suppression du questionnaire de santé pour de nombreux emprunteurs.

19 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR

L’ÉVOLUTION DE LA LOI SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR - 4

Le droit de changer d’assurance emprunteur à tout moment

La loi Lemoine donne la possibilité à toutes les personnes qui ont contracté un prêt immobilier de
résilier et donc de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais. On appelle cela la
résiliation infra-annuelle. Avant ce n’était possible que la première année, puis à la date
anniversaire du contrat, un court créneau qu’il était facile de laisser passer. Cette mesure
s'applique à partir du 1er juin 2022 pour les nouvelles offres de prêts souscrites après cette date,
et à partir du 1er septembre 2022 pour les contrats d'assurance en cours.

20 LA LOI LEMOINE
L’ÉVOLUTION DE LA LOI SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR - 4

Les changements sur le droit à l’oubli

La loi Lemoine réforme également le droit à l'oubli pour les anciens malades qui souhaitent contracter un
crédit immobilier. Auparavant, le droit à l'oubli concernait uniquement les personnes ayant souffert d'un
cancer, et était fixé à 10 ans (exception pour les cancers survenus avant l'âge de 21 ans pour lesquels le
délai était de 5 ans). Avec cette loi, le droit à l’oubli est étendu aux anciens malades de l’hépatite C, et
passe à 5 ans à partir de la guérison (fin des traitements et absence de rechute).
Les malades et les anciens malades pouvaient se voir attribuer des tarifs d’assurance plus élevés que les
personnes en bonne santé. Cette mesure devrait donc permettre d’augmenter le pouvoir d’emprunt de
nombreuses personnes. Un élargissement des maladies graves concernées par le dispositif est prévu pour
2022. Pour les malades qui ne relèvent pas du droit à l’oubli, la convention AERAS fixe une grille de
référence facilitant l’accès à l’assurance emprunteur pour des maladies déterminées.

21 LA LOI LEMOINE
L’ÉVOLUTION DE LA LOI SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR - 4

La suppression du questionnaire médical sous certaines conditions

La loi Lemoine supprime également le questionnaire médical pour les prêts immobiliers inférieurs à
200 000 € sur l’encours cumulé des contrats de crédit, et arrivant à échéance avant les 60 ans de
l'emprunteur. Ce plafond s'applique sur chaque personne, en cas d'emprunt par un couple, il est donc
fixé à 400 000 €.

22 LA LOI LEMOINE
L’ÉVOLUTION DE LA LOI SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR - 4

La loi Lemoine oblige l’organisme prêteur à informer l’assuré de son droit de résiliation
Suite à un amendement du Sénat, l’article 3 de la loi n° 2022-270 du 28 février 2022 exige que chaque assureur informe
annuellement ses assurés de leur droit de résiliation. Il affiche également le coût de l’assurance de crédit de son client
pour une durée de 8 ans. L’article L313-8 du Code de la consommation précise que tout document lié à une offre
d’assurance de groupe doit s’accompagner :

Du prix de l’assurance de prêt ;

De la fiche standardisée d’information ;

D’une notice sur l’assurance de prêt.
Le texte précise qu’en cas de refus de changement d’assurance, la décision doit être « explicite et motivée », sans
quoi la personne morale à l’initiative du refus risque une sanction de 15 000 € maximum. L’article 4 de la proposition
indique ainsi que l’établissement bancaire doit remettre l’avenant au contrat dans les 10 jours ouvrés suivant la
demande de changement.

23 LA LOI LEMOINE
L’ÉVOLUTION DE LA LOI SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR - 4

Quel est le périmètre d’application

Tous les prêts immobiliers à usage d’habitation ou à usage mixte
Tous les prêts pour l’achat de terrains en vue de la construction des immeubles à usage d’habitation ou à usage
externe
⇒ Qui sont réalisés par des personnes physiques à des fins non professionnelles
Ne sont pas concernés

Les prêts professionnels

Les prêts souscrits par une personne morale

Les prêts à la consommation

24 LA LOI LEMOINE
QUELS SONT LES AVANTAGES D'UNE ASSURANCE EMPRUNTEUR
INDIVIDUELLE PAR RAPPORT À UNE ASSURANCE DE GROUPE ?

Contrairement à l’assurance de groupe proposée par la plupart des banques, l’assurance

emprunteur individuelle s’adapte au profil de chaque souscripteur (âge, état de santé, poids,
profession, montant et durée de l’emprunt…). Aussi appelée « assurance déléguée », l’assurance
emprunteur permet de profiter d’une assurance emprunteur personnalisée et moins chère.

Le risque représentée par l’assuré détermine le montant de la cotisation annuelle. En revanche, les
tarifs varient d’un assureur à un autre. Le profil des assurés influe aussi sur le coût final, ce qui n’est
pas le cas pour une assurance de groupe.

25 ASSURANCE EMPRUNTEUR INDIVIDUELLE

LES AVANTAGES DE L’ASSURANCE EMPRUNTEUR INDIVIDUELLE

Une assurance emprunteur individuelle présente deux principaux avantages par rapport à une
assurance de groupe. Tout d’abord, réaliser des économies en profitant de la concurrence entre
plusieurs assurances. Ensuite, une assurance individuelle aide à trouver les garanties les mieux
adaptées à la situation personnelle de l’assuré pour le même prix qu’un contrat de groupe.
La délégation d’assurance emprunteur présente aussi d’autres avantages :

Il est plus simple de résilier un contrat individuel qu’un contrat de groupe ;

Le montant de la prime d’assurance individuelle reste le même durant toute la durée du contrat ;

Il est plus simple de négocier le taux d’assurance et de comparer les différentes offres ;

Le rachat de crédit immobilier est plus simple.

26 ASSURANCE EMPRUNTEUR INDIVIDUELLE

Assurance emprunteur individuelle : pour quels profils ?

Les tarifs et les garanties des assurances de groupe sont standardisés, peu importe les profils. Certaines personnes ont
donc tout intérêt à opter pour une assurance individuelle. Cela est notamment conseillé pour :

Les jeunes de moins de 45 ans sans risques particuliers ;

Les personnes âgées ;

Les non-fumeurs ;

Les personnes présentant des problèmes de santé ;

Les personnes qui pratiquent des sports extrêmes ;

Les personnes qui exercent une profession à risque.

L’assurance emprunteur individuelle constitue une bonne option, que ce soit pour payer moins cher ou pour bénéficier
d’une protection plus adaptée.

27 ASSURANCE EMPRUNTEUR INDIVIDUELLE

QUE COUVRE UNE ASSURANCE EMPRUNTEUR INDIVIDUELLE ?

L’assurance déléguée doit obligatoirement couvrir au moins les mêmes risques que l’assurance de
groupe. Cela inclut le décès, l’incapacité et la perte d’emploi.

En effet, c’est une condition sine qua non pour la valider. Pour aider l’assuré à faire le bon choix, la
banque lui remettra une fiche standardisée qui liste de manière précise les garanties de son
assurance de groupe. Il lui sera donc plus facile de comparer.

Précision : certaines garanties peuvent être ajoutées pour une meilleure couverture (ce que le
contrat de la banque ne permet pas).

28 ASSURANCE EMPRUNTEUR INDIVIDUELLE

QUELLES SONT LES GRANDES ÉTAPES DE LA RÉSILIATION INFRA-ANNUELLE DANS LE
CADRE D’UN CONTRAT DE GROUPE SOUSCRIT AUPRÈS D’UNE BANQUE ?

Envoi de la demande de substitution qui désigné le fait de changer d'assurance de prêt immobilier.
1) A réception de cette demande, l’organisme prêteur dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour donner
son accord et emettre l’avenant au contrat de prêt ;
2) Dès acceptation, le client retourne à sa banque son avenant à partir du 11ème jour daté et signé ;
3) La date de résiliation est au minimum de 10 jours calendaires après réception par l’assureur de la
demande avec l’accord de la banque ou à la date d’effet du nouveau contrat si celle ci est postérieure ;
Si le contrat a été souscrit aurprès d’un assureur individuel , une lettre de résiliation est adressée à
l’assureur avec l’accord de la banque

29 DANS LE CADRE DE LA LOI LEMOINE

QUELLES SONT LES FORMES D'INDEMNISATION EN ASSURANCE DE PRÊT ?

Pour ce qui est des garanties de base, l'indemnisation est la même, que le contrat soit une assurance de groupe ou pas. En ce qui
concerne les garanties optionnelles telles que les protections contre l'incapacité de travail ou la perte d'emploi, l'indemnisation
peut être de type indemnitaire ou forfaitaire, suivant qu'il s'agisse d'une assurance de groupe ou d'une assurance personnelle.

Si le contrat est de type indemnitaire, l'assureur s'engage à verser une indemnité qui correspond à la perte de revenus effective
subie par l'assuré. Pour évaluer la perte réelle de salaire de l'assuré, la compagnie prend en compte les sommes versées par la
Sécurité sociale et les autres organismes de protection complémentaire.

Pour les assurances de prêt individuelles, délégation d'assurance, le type d'indemnisation est forfaitaire. Dans ce cas, les
indemnités sont calculées en fonction du montant des échéances restantes et sans dépasser la quotité saisie lors de la
souscription.

Ainsi, quelle que soit la perte réelle de salaire générée par le sinistre, l'assuré perçoit le montant d'indemnité prévu dans son
contrat.

30 GÉNÉRALITÉS ASSURANCE EMPRUNTEUR – MODE D’INDEMNISATION

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE


UTWIN est une société de services tournée vers l’innovation permanente en assurance emprunteur pour
accroître la performance commerciale de ses partenaires. Qui a pour ambition de simplifier l’assurance
emprunteur en mettant le digital au service d’une expérience client totalement fluide.

UTWIN conçoit avec des assureurs de renom des offres protectrices, compétitives, modulaires pour
répondre aux besoins spécifiques de chacun des clients. En mettant à la disposition des courtiers, UBOX,
un simulateur-comparateur multi-offres, multi-assureurs plébiscité par les professionnels de l’assurance
(Argus d’Or) pour permettre de donner le meilleur conseil au client, et lui offrir une expérience de
souscription extrêmement simple, fluide et sans délai.

UTWIN offre à ses courtiers partenaires un accompagnement, ainsi qu’au client, à chaque étape de son
parcours : interlocuteur commercial dédié, suivi privilégié des clients VIP, cellule d’experts pour gérer le
changement d’assurance…

31 UTWIN EXPERTISE REPRISE

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
Un large choix d’offres personnalisables aux tarifs compétitifs

UTWIN Protection Emprunteur, une solution complète construite avec des assureurs de renom,
pour un devoir de conseil parfaitement sécurisé.

Des garanties protectrices et adaptées à chaque prodil :
Cadres, employés de bureau, non-cadres, fumeurs, professionnels, seniors, sportifs, risques
aggravés, gros capitaux…

Des tarifs compétitifs et ajustés :
Un mode de tarification au choix selon le projet du client : variable en capital restant dû, dégressif
par palier ou linéaire.

32 UTWIN EXPERTISE REPRISE / DIVERSITÉ DES OFFRES

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
Un accompagnement de proximité


Un interlocuteur commercial dédié ;

Une équipe d’experts :
Totalement intégrée à Lyon chez UTWIN, disponible pour les clients tout au long de la souscription
et durant la vie du contrat, et engagée sur un très haut niveau de qualité de service


Un suivi personnalisé des clients premium (gros capitaux , prêts professionnels) :

Un contact dédié durant le parcours de souscription (explication parcours médical,
questionnaire financier…).

Une sélection financière simplifiée : questionnaire déclaratif à partir de 1,6 M€ et avec
justificatifs à partir de 2,5 M€.

Des décisions médicales en 48h sur dossier complet.

33 UTWIN EXPERTISE REPRISE / ACCOMPANEMENT DE PROXIMITÉ

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
Un parcours de souscription simple et rapide - 1

Un Espace Assuré sécurisé pour un parcours de souscription en ligne, totalement fluide. Une délégation de
bénéfice émise en quelques clics et moins de 10 minutes.
1) LE PARCOURS SANS SÉLECTION MÉDICALE (LOI LEMOINE)
Qui peut bénéficier d’un parcours sans questionnaire de santé ?
• Le prêt est un prêt immobilier pour un particulier.
• La part assurée sur l’encours cumulé des contrats de crédit n’excède pas
200 000 € par assuré.
• La fin du prêt est avant le 60ème anniversaire de l’assuré.
2) LE PARCOURS SIMPLIFIÉ EN REPRISE
Un questionnaire simplifié en cas de changement d’assurance pour toutes les offres UTWIN (prêts de moins de
5 ans, assurés jusqu’à 50 ans, et capitaux assurés jusqu’à 500 K€).

34 UTWIN EXPERTISE REPRISE / PARCOURS DE SOUSCRIPTION

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
Un parcours de souscription simple et rapide - 2

3) LE PARCOURS STANDARD AVEC DES SEUILS DE FORMALITÉS ÉLEVÉS

Des questionnaires simplifiés jusqu’à 1 M€ de capital assuré et jusqu’à 45 ans.
Sur les parcours avec sélection médicale :

Des tarificateurs médicaux UTWIN avec de hauts niveaux de délégation pour des décisions plus rapides.

Des partenariats avec plusieurs réassureurs pour une acceptation médicale large.

Partenariats avec des centres de bilan de santé :

Simple, rapide et sans aucune avance de frais pour les clients.

35 UTWIN EXPERTISE REPRISE / PARCOURS DE SOUSCRIPTION

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
Facilité dans la procédure de changement d’assurance


Prise en charge des démarches de substitution (et de résiliation en cas de précédente
délégation) pour le compte du client (envoi de la lettre recommandée avec AR).

Assistance juridique et technique en cas de frein à l’acceptation de la délégation (nous contacter
sur gestion@utwin.fr, avec en objet “refus banque”).

Relances auprès des organismes bancaires,

réclamations et saisine du médiateur en concertation avec le client, afin d’obtenir l’acceptation
de la délégation.

95% de concrétisation sur les dossiers de changement d’assurance..

36 UTWIN EXPERTISE REPRISE / CHANGEMENT D’ASSURANCE

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
UN SIMULATEUR-COMPARATEUR MULTI-OFFRES POUR UNE COMPARAISON COMPLÈTE ET OBJECTIVE

Un seul écran pour saisir le profil du client et les caractéristiques du projet. Des garanties personnalisables aux
besoins du client et 100% conformes aux exigences bancaires.

Etape 1 : Saisir le profil de l’emprunteur

Etape 2 : Saisir les caractéristiques du projet

En cas de reprise, saisir le capital initial et la durée initiale du prêt : l’outil calcule automatiquement le CRD et la
durée restante à la date de reprise.
Etape 3 : Préciser le besoin du client
Sur la base des garanties exigées par la banque et d’une proposition de garanties plus couvrantes, ajustez
précisément les garanties aux besoins du client.
Il est possible de préciser :

Si le client souhaite un mode cotisations en :

Prime variable (CRD)

Prime linéaire ou progressive par paliers

37 UTWIN EXPERTISE REPRISE ÉTAPE 1 - RECCUEIL DU BESOIN FACILITÉ

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
UN SIMULATEUR-COMPARATEUR MULTI-OFFRES POUR UNE COMPARAISON COMPLÈTE ET OBJECTIVE


Si le comparatif tarifaire se fait sur la durée totale Etape 4 : Loi Lemoine
du prêt ou sur les 8 premières années du prêt.
Précisez si le client a déjà un encours de prêts
immobiliers assurés et si avec ce projet le cumul des
encours est supérieur à 200 K€.

Si intégration ou non des frais de courtage

38 UTWIN EXPERTISE REPRISE ÉTAPE 1 - RECCUEIL DU BESOIN FACILITÉ

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
UN SIMULATEUR-COMPARATEUR MULTI-OFFRES POUR UNE COMPARAISON COMPLÈTE ET OBJECTIVE

Parmi plusieurs offres proposées, dont une recommandée,

choisir l’offre la plus adaptée au client.

Etape 1 : comparer les offres

La comparaison est complète : sur les tarifs (sur la durée du
prêt et à 8 ans), sur les garanties et sur les formalités
demandées (santé, sport, profession).

Etape 2 : conseiller le client

Il est possible d’optimiser la proposition au client en

choisissant une offre différente pour chaque assuré en
dupliquant le dossier.

Etape 3 : Lancer l’étude personnalisée

39 UTWIN EXPERTISE REPRISE ÉTAPE 2 - COMPARER ET CONSEILLER

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
UN SIMULATEUR-COMPARATEUR MULTI-OFFRES POUR UNE COMPARAISON COMPLÈTE ET OBJECTIVE

3 modes de tarifications possible suivant ce qui convient au client :

Cotisation variable en capital restant dû (CRD) pour un coût global sur la durée du prêt très
compétitif.
Cotisation linéaire pour une mensualité fixe et un budget maîtrisé sans surprise.
Cotisation dégressive par paliers : une prime dégressive constituée de plusieurs paliers dont le
montant ne peut que diminuer jusqu’à la fin du prêt. le client ne paiera pas plus cher que le
montant de sa cotisation de 1ère année. Le tarif global est plus avantageux qu’en cotisation
linéaire.

40 UTWIN EXPERTISE REPRISE ÉTAPE 2 - COMPARER ET CONSEILLER

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
UN SIMULATEUR-COMPARATEUR MULTI-OFFRES POUR UNE COMPARAISON COMPLÈTE ET OBJECTIVE

41 UTWIN EXPERTISE REPRISE ÉTAPE 2 - COMPARER ET CONSEILLER

UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
UN SIMULATEUR-COMPARATEUR MULTI-OFFRES POUR UNE COMPARAISON COMPLÈTE ET OBJECTIVE

Étape 1 : le client reçoit :
• Un code d’activation par SMS après avoir validé son numéro de
téléphone portable.
• Un identifiant unique par MAIL.
Étape 2 : le client sera invité à créer son mot de passe.
Étape 3 : le client se connecte à son espace sécurisé.
Étape 4 : le client valide ses informations personnelles.
Étape 6 : le client télécharge dans son espace sécurisé ses
résultats médicaux.
Si ceux-ci sont réalisés chez ses médecins habituels ou UTWIN
reçoit automatiquement les résultats des centres de santé
agrées.
Notre équipe de sélection des risques procède alors à l’étude
de son dossier. Le client est informé par mail dès la finalisation
de l’étude. Le courtier reçoit l’information sur le statut donné
au dossier.

Étape 5 : Selon la situation le client complète sans S’il y a 2 emprunteurs, chaque emprunteur recevra ses
questionnaire médical ou valide ses déclarations sur l’encours identifiants de connexion et accèdera à son propre espace
du crédit. personnalisé sécurisé.
Des documents complémentaires pourront être demandés, de
son âge, du capital emprunté, de sa profession ou des sports
pratiqués.
UTWIN EXPERTISE REPRISE ÉTAPE 3 – PARCOURS DE SOUSCRIPTION INTUITIF ET
42 SÉCURISÉ
UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
UN SIMULATEUR-COMPARATEUR MULTI-OFFRES POUR UNE COMPARAISON COMPLÈTE ET OBJECTIVE

Le client dans son espace Accompagnement UTWIN


Saisit les coordonnées de son organisme prêteur et le
RIB du compte prélevé.

Signe électroniquement son dossier personnel.

Signe électroniquement son dossier contractuel
(demande d’adhésion, mandat SEPA, fiche standardisée
d’information valant devoir de conseil + notice
d’information + mandat de lettre de demande de
substitution en cas de reprise).
Dans le cas d’un nouverau prêt
Emet la déléguation de bénéfice et le certificat d’adhésion, qui sont
envoyés par mail à la banque.
Dans le cas d’un changement d’assurance
Envoie la demande de substitution à la banque ou auprès du
précédent assureur par LRAR.
Envoie un SMS au client 15 jours après l’envoi de la demande de
substitution pour s’assurer de la réponse de la banque.

A noter que s’il y a 2 emprunteurs, chacun devra signer son

dossier personnel et son dossier contractuel.

43 UTWIN EXPERTISE REPRISE ÉTAPE 4 – SIGNATURE ET CHANGEMENT D’ASSURANCE

 UTWIN – ASSUREUR PARTENAIRE – LEVIERS COMMERCIAUX
UN SIMULATEUR-COMPARATEUR MULTI-OFFRES POUR UNE COMPARAISON COMPLÈTE ET OBJECTIVE


15 offres complémentaires pour répondre à tous les besoins : 
Un seul écran pour saisir le profil
cadres, employés de bureau et non-cadres avec ou sans risques du client et les caractéristiques
professionnels, professionnels, fumeurs, sportifs, seniors, gros du projet.
capitaux, personnes en risques aggravés de santé.

Plusieurs offres sont proposées

Des garanties modulables et conformes aux éxigences bancaires. dont une recommandée

Une compétitivité forte sur chacun des profils répondant parfaitement aux

Des parcours avec et sans sélection médicale, sur une même offre, besoins du client.
pour garantir la simplicité en cas de co-emprunteur. 
Une comparaison objective est

Un devoir de conseil sécurisé : complète : les tarifs (sur la durée
du prêt et sur 8 ans), les

Le conseil du courtier et le choix du client sont clairement exprimés.
garanties et les formalités

Des offres protextrices : aucune clause excluant les maladies pre- demandées
existantes sur l’ensemble de la gamme UTWIN. (santé/sport/profession).

44 UTWIN EXPERTISE REPRISE EN RÉSUMÉ

Utwin : étapes clés de souscription - 1

45 UTWIN EXPERTISE REPRISE EN RÉSUMÉ – PARCOURS CLIENT DE SOUSCRIPTION

Utwin : étapes clés de souscription - 2

46 UTWIN EXPERTISE REPRISE EN RÉSUMÉ – PARCOURS CLIENT DE SOUSCRIPTION

Utwin : étapes clés de souscription - 3

47 UTWIN EXPERTISE REPRISE EN RÉSUMÉ – PARCOURS CLIENT DE SOUSCRIPTION

Utwin : étapes clés de souscription - 4


A noter :

Le conseil en assurance en l’occurence
SARCOURTAGE est informé de
l’avancement du dossier à chaque étape
mais sans jamais connaître aucune
information relative à l’état de santé des
assurés.

48 UTWIN EXPERTISE REPRISE EN RÉSUMÉ – PARCOURS CLIENT DE SOUSCRIPTION