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Cours Droit d’assurance

Introduction :

• Evolution historique de l’assurance

• Les sources du droit des assurances
• Technique de l’assurance
• Chapitre : préliminaire les mécanismes de l’assurance
• Section 1 la : la technique de l’assurance
• Paragraphe 1 : sélection des risques
• 1- homogénéisation des risques
• 2- assurance de groupe
• Paragraphe 2 : division des risques
• 1- division des risques entre assure
• 2- division des risques entre assureur
• A) la coassurance
• B) la réassurance
• Section 2 : gestion financière de la mutualité
• Paragraphe 1 : la gestion en réparation
• Paragraphe 2 : la gestion en capitalisation
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1. Homogénéisation des risques : l’assureur doit choisir des

risque homogènes, normaux présentant approximativement
les mêmes caractéristiques que les risques observent pour
l’établissement des statistiques, des risques aggrave son soit
refuse, soit accepté moyennant supprime

2. L’assurance des groupes : il existe plusieurs techniques permettant à souscripteur de

contracter une police d’assurance pour le compte d’un tiers avec ou sans mandat.
Le code d’assurance a son article 5 prévoit le mécanisme de l’assurance pour compte soit
< d’une personne détermine > soit pour le compte de qui appartiendra si le bénéficiaire
n’est pas déterminé
Exemple en banquier qui contracte pour ses compte client emprunteur ou une garantie
d’assurance concernant les remboursements des prêts en cas de maladie d’invalidité ou de
chômage

• Paragraphe 2 : la division des risques

1- La division des risques entre assure : il s’agit de restreindre les conséquences d’un sinistre
collectif en ne limitant pas son activité a une seule catégorie des risques ou région
géographique faiblement étendue, aussi l’assureur vas chercher à éviter la survenance
d’un sinistre trop important par rapport au fond collecte de la mutualité des assures en
fixant un plafond à sa garantie Et éviter la multiplication des petits sinistres par des franchises

2- La division des risques entre assureur :

a) La coassurance : est < l’opération par laquelle plusieurs sociétés d’assurance

garantissent au moins d’un seul contrat un même risque ou même ensemble de risque > c’est
pourquoi la coassurance se caractérise par l’existence d’un seul contrat ou qu’elle
plusieurs assureurs prennent chacun une part appelé < police collective> et la mise au
point d’une structure permettant d’en simplifier la gestion

b) La réassurance : est un contrat par laquelle un assureur se réassurer pour certains des
risques qui la pris en charge au prêt d’un assureur spécialise appeler réassureur ce contrat
est dénommé, traite de réassurance, l’assuré n’est pas parti au contrat des réassurance

Section 2 :gestion financière de la mutualité

Paragraphe 1 : la gestion en réparation

Les assures grouper au sein de la mutualité verse des primes à l’assureur qui les place
dans une caisse commune il les repartir en fin d’exercice entre ceux des assures qui on
était victime de sinistre en prélevant au passage un rémunération
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Paragraphe 2 : la gestion en capitalisation

Les assurances des personnes peuvent être gérée en capitalisation : des sommes étant
capitaliser, l’assureur donc faire fructifier des primes encaisser afin de verse au
souscripteurs un capital à une date donnée

Section 3 : la classification des assurances

Paragraphe 1 : les assurances des dommages :

a) Assurance des choses : c’est l’indemnisation dans le patrimoine de l’assure ou dans l’actif
lèse, soit par des perte matérielle direct (incendie, bris des machines, vol, avaries, dégât
d’eaux, catastrophe)

Soit des pertes immatérielles dites indirecte (perte d’exploitation, assurance-crédit, en

cas d’insolvabilité de son débiteur, assurance annulation de spectacle, protection
juridique)

b) Assurance de responsabilité : le patrimoine d’un individu constituant le gage général de

ses créanciers, tout patrimoine est exposé à une dette en raison de dommage cause à des
tiers et qui engage sa responsabilité.

Il est possible de faire garantir par une assurance l’imputation faites à son patrimoine par
une dette de responsabilité soit par les particuliers

Exemple : assurance automobile soit pour les entreprises

Exemple : assurance professionnelle, assurance construction

A) assurance de dommage ne doit pas être une source d’enrichissement : les assurances
de dommage reposent sur le principe indemnitaire, le contrat d’assurance est un contrat
aléatoire qui n’avoir le jeu ou le pari.

La mise en jeux du contrat d’assurance ne peut en aucun cas être une occasion
d’enrichissement pour l’assure ou sa victime dont la réparation doit être strictement
proportionnelle au dommage qu’elle a subi l’assure ou la victime dans le cas de
l’assurance de responsabilité ne peut donc recevoir une indemnité supérieure au montant
du préjudice effectif

B ) l’auteur du dommage ne doit pas échapper a responsabilité : la subrogation de

l’assureur : ce principe indemnitaire fait au obstacle à ce que l’assure puisse obtenir une
double indemnisation d’où cela entraine deux conséquences , d’une part l’assureur ne
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tenue verse une indemnité que dans la mesure ou le dommage n’est pas été répare
directement par le responsable d’autre part l’assureur qui a versé une indemnité du fait
sinistre doit pouvoir exerce un recours remboursement contre l’auteur du dommage et
son assureur , ces principes de subrogation permettent également de limiter le montant
de primes en permettant à l’assureur de récupère dans certains l’indemnité

• La subrogation légale de l’assureur dans les droits de l’assure est prévu par le code des
assurances
Par exemple : un industriel a assuré son usine contre l’incendie,

L’assureur est tenu de verser l’indemnité prévu au contrat Toute fois si l’auteur de cet
incendie est un tiers identifie tel qu’un électricien ou plombier, l’assureur sera légalement
subrogé dans les droits et les actions de son assure pour exercer un recours à l’encontre du
responsable

• La subrogation conventionnelle dans le droit de la victime :

Dans le cas d’une asus de responsabilité l’assureur peut être amener à indemniser une
tierce victime alors que son assure responsable à l’égard de cette dernier pour exercer une
action contre le véritable responsable.

Paragraphe 3 : l’assurance des personnes :

• A) assurance des particulier et des entreprises

Il existe plusieurs types d’assurance de personnes relative au particulier :

Ou entreprise ou il s’agit nettement de

1. L’assurance sur la vie en cas de retraite ou de décès

2. Les assurances contre l’invalidité en cas d’accident ou de maladie

3. Les assurances de chômage

Les assurances des personnes relatives aux entreprises permettent :

1. La protection des dirigent contre leurs fautes inexcusables en cas d’accident de

travail

2. La prévoyance sociale complémentaire

3. Protection des entreprises en cas de disparition d’un homme clés

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• B) Le caractère forfaitaire : en principe les sommes assures sont fixes forfaitairement

exemple : capital décès dans l’assurance des personnes l’assureurs après payement de
l’assurer, ne peut être subroge au droit du contactant ou du bénéficiaire contre des tiers a
raison du sinistre, la prestation de l’assureur ne pas soumise au principee indemnitaire
d’où le montant des indemnités peut se cumuler avec un recours contre l’auteur du
dommage
• Notes : les caractères du contrat de l’assurance (2)

1) Contrat nommé.
2) Contrat consensuel.
3) Contrat synallagmatique.
4) Contrat aléatoire.
5) Contrat à titre onéreux.
6) Contrat d’adhésion.
7) Contrat de bonne foi.
8) Contrat successif.
9) Contrat individuel ou collectif.
10) Contrat commercial ou civil.

Chapitre 2 : la conclusion du contrat d’assurance

Section 1 : les parties au contrat et d’assurance

• L’assureur

• Le souscripteur du contrat

• L’assuré

• Le tiers bénéficiaire en cas d’assurance pour compte

• La victime d’un dommage dont le responsable est assuré

Paragraphe 1 : l’assureur

A) Les sociétés commerciales et entreprise d’assurance a caractère civile :c’est la partie au

contrat qui s’engage a exécuter une prestation a l’assurer en cas de réalisation du risque
faisant l’objet du contrat , il s’agit obligatoirement d’une entreprise d’assurance soumise
au contrôle de l’état et dont la forme et règlemente les entreprise d’assurance peuvent
être soit des sociétés commerciales ( SA ou entreprise national) soit des sociétés
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mutuelle qui sont des associations ayant un caractère civile qui affiche des tarifs très
compétitifs

2 : le rôle des intermédiaires d’assurance : (5)

Les entreprises d’assurance ont accès au marché au moins d’intermédiaires que sont les
agents généraux et le courtier d’assurance qui sont les prépositions réglementes :
a) Les agents généraux d’assurance : l’agent général est le mandataire de la société
d’assurance et éventuellement de les gère il s’agit d’une fonction libérale des actes passe
par l’agent générale engage sa compagne mandante en cas de faute fonctionnelle,
En matière maritimes, l’entreprise d’assurance peut confier un agent souscripteur le soin

de le représenter dans un pays ou région détermine.

B) LE courtier d’assurance : il s’agit d’un commerçant indépendant qui effectue des actes en
plaçant des risques de ses client au près des compagnie qui lui semble les mieux place
pour les garanties.

Le courtier apparait comme le mandataire de son client dont il est (l’assureur conseil) il
est propriétaire d’un portefeuille qu’il peut céder à successeur.

Les intermédiaires d’assurance sont astreints à une obligation de conseil a l’égard de leur
client

PARAGRAPHE 2 :

les souscripteurs d’assurances est la partie au contrat au nom de la quelle la police est
signée qui s’engage au paiement des primes c’est le plus souvent l’assure lui-même qui soucis
pour son propre compte.

Mais il est très fréquent en matière d’assurance pour compte que l’assurance soit
souscrite par un tiers qui ne pas forcement intéresser par la garantie de l’assureur

Paragraphe 3 : l’assure

L’assure est la personne sur la tête ou sont les intérêts de là qu’elle repose une assurance
c’est-à-dire celle qui est menace par le risque couvert soit dans sa personne soit dans son
patrimoine

PARAGRAPHE 4 : les tiers bénéficier

L'assurance pour compte est une technique fréquente prévue par le code des assurances.
Il prévoit (l'assurance permettant de contracter en vertu d'un mandat général ou spécial
ou sans mandat pour le compte d'une personne déterminée dans ce dernière cas
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l'assurance profite à la personne pour le compte de la quelle elle à été conclue, alors
Même que la ratification n'aurait lieu qu'après le sinistre l'assurance peut aussi être
contracté pour le compte de qui il appartiendra. La classe vaut tant au profil du
souscripteur du contrat que comme stipulation pour autrui au profil du bénéficiaire

connue ou éventuelle de la date clause Le souscripteur d'une assurance contracté pour le

compte de qu'il appartiendra et celle tenue au paiement de la prime eu vers L’assureur par
exemple l'assurance pour compte est souvent utilisée par le transporteur
de manière à garantir des risques commettantes à savoir d'une part le risque d'avarie
pesant sur le propriétaire de la marchandise transportée et d'autre part la responsabilité
contractuelle du transporteur

SECTION 2 : l'échange de consentement

Le contrat d'assurance est consensuel qui dévient parfait par le l'accord des parties sur.
_ la nature du risque assuré et ces conditions de garantie le montant de la prime à la
charge de l'assuré La prestation due par l'assureur en-cas de réalisation du risque Compte
tenue que le contrat d'assurance est un contrat d'adhésions il importe de protéger l'assurer par
une information sur le contrat proposé par l'assurer.

Il convient également d'informer l'assureur sur le risque qu'il prend à sa charge

PARAGRAPHE 1 : la proposition d'assurance

A/ la proposition d'assurance de l'assuré Il s'agit du document par lequel le futur souscripteur

demande une garantie d'assurance par les risques qu'il déclare en pratique il s'agit souvent
d'un infirmier préétabli par l’entreprise d'assurance et régné au client par l'intermédiaire. Il
s’agit d’une intention de caractère émanant du futur souscripteur lequel demeure libre, tant
que l’assureur ne l’a pas accepté. La proposition de l’assurance n’engage ni l’assurance ni
l’assure

B) les questionnaires fournis par l’assureur :

Pour répondre à la proposition d'assurance d’un assuré il importe que l'assureur soit
informé exactement sur les circonstances qui sont de nature à lui faire apprécier les
risques que le prend en charge La fourniture d'une information inexacte à l'assureur expose
l'assuré
- Soit : l’annualité du contrat pour fausse déclaration en cas de mauvaise foi

- Soit à la réduction proportionnelle de taux de prime s'il y n'a pas de mauvaise foi

PARAGRAPHE 2 : la signature de la police

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Autres documents fournissent par l'assureur avant les conclusions du contrat d'assurance
1- L'assureur doit obligatoirement fournir :

Une fiche d'information sur le prix et les garanties avant la conclusion du contrat
2- un exemplaire du projet de contrat et de ces pièces ou une notice d'information sur le
contrat qui décrit précisément les garanties à assortie des exclusions ainsi que les
obligations de l’assuré, la remise du ce document est constaté par une mention signe est
dote par le souscripteur d’appose au de la police L’assureur à la possibilité d'accepter ou de
refuser de garantir des risques qui lui est soumis dans les même conditions l'assuré à la
possibilité de ne pas donner Suite au projet de contrat qui lui est proposer la proposition
d’assurance n’engage ni l’assuré ni l’assurer seul la police ou la note de couverture constate
leur engagement réciproque

SECTION III : la preuve du contrat d’assurance

Le contrat d’assurance est un acte juridique il appartient au parti d’un rapporter la preuve
seul la police ou la note de couverture constate l’engagement réciproque de l’assuré et de
l’assureur Dou la loi exige que le contrat d’assurance soit rédigé par écrit en caractère
apparent

Paragraphe 1 la police d’assurances

A. Les contenue de la police

La police est datée du jour où elle est établie elle doit indiquer :

1_ des noms et domiciles des parties contractante

2_la chose ou la personne assuré

3_la nature des risques garanties

4_le moment à partir duquel les risques est garantie et la durée de cette garantie

5_ le montant de la garantie

6_ la prime ou la cotisation de l’assurance.

Il est parfois précisé dans les législations étrangères que les clauses des polices édictant
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des nullités des déchéances ou des exclusions ne sont valables que si elles sont
mentionnées en caractère très apparentes

B. La présentation de la police

En pratique la police se présente sous la forme d’un imprimer établit par l’assureur viser
par l’autorité chargés du contrôle d’assurance

1- Les conditions générales Cet imprimer comprend d’abord un ensemble de clause

commune à tous les contrats de cette catégorie passer par l’assureur et appeler
condition générale

2- Elles sont complétées par les conditions particulières qui individualise le contrat
et comporte des indications particulières prévoit toujours sur les conditions
générales

3- Les conventions spéciales Elles peuvent être assorti de convention spéciale en cas de deux
équivoque et ambigu le contrat d’assurance doit s’interpréter en faveur de l’assuré contenue
de son caractère de contrat d’adhésion

4- Les intercaler : Différente clause peut être insérer être insérer en cours de contrats ou
annexer à la police sous le nom d’intercaler

5- Les avenants : En fin toute modification en contrat initiale survenant en cours d’exécution
du contrat et contracter par un avenant

Paragraphe 2 : la note de couverture

La police est rarement rédigée immédiatement après la conclusion du contrat et c’est à

l’assuré de rapporté la preuve de la garantie laquelle le saurai être littérale Dou seule la
police ou la note de couverture constate l’engagement réciproque ces parties en attendant
la conclusion du contrat d’assurance l’assureur peut remettre à l’assuré une note de
couverture ou note de garantie qui constitué de tous écrit signé par l’assureur ou son
représentant et indiquant les éléments essentiels de l’assurance la note de couverture
n’est qu’en moyen d’épreuve provisoire et n’en plus d’objet les quelles est remplacer par
la police.
‫‪10 | P a g e‬‬

‫جزى اهلل خيرا من خصنا بالدعوة‬