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CHAPITRE 1 : GENERALITES

SUR LASSURANCE

Introduction
Les statistiques de lassurance consistent tudier les diffrents aspects
mathmatiques et outils statistiques permettant de dvelopper les activits de
lassurance et de prsenter les modles de calcul des primes, les charges des sinistres,
probabilit de ruine et la solvabilit , et ce afin dassurer une meilleure gestion de
risque assuranciel.
En effet, lorsque lindividu ou lassur conclu un contrat dassurance, il cherche ou
souhaite se prmunir(prvoir) contre les consquences financires de risque d aux
vnements comme lincendie ou les accidents envers un de ses biens comme sa voiture
ou son logement ; ou sa personne comme la responsabilit civile. En contrepartie de
cette assurance, cet assur paie une prime dassurance en dbut de priode
lassureur. Ce dernier doit fournir une prestation lassur si un certain type de sinistre
lui survient pendant la priode considre.
Ainsi, pour minimiser le risque assurantiel rsultant de ces activits dassurance, faire
face toute faillite possible cause dune mauvaise gestion de ce risque et garder un
profit minimal, lassureur fait appel aux diffrentes approches mathmatiques et outils
statistiques.

1. Dfinition de lassurance conventionnelle


Lassurance peut tre dfinie comme tant lopration qui permet un assureur
dindemniser un groupe de personnes appeles assurs dune faon mutuelle, concernant
des risques encourus par ces derniers, et ce en cotisant priodiquement par des primes
pour former un fonds commun que lassureur qui se charge de grer.
Cette opration prend la forme dun contrat dassurance qui permet lassur en
contrepartie dune prime dassurer certains de ses biens contre des risques ventuels.
EL HACHLOUFI Mostafa

elhachloufi@yahoo.fr

1.1 Assur
Cest celui qui demande dtre assur par un contrat dassurance contre un risque bien
prcis et ce en versant une prime dassurance.

1.2 Assureur
Il sagit gnralement dune socit ou association qui se charge dindemniser les assurs
en cas de la ralisation du sinistre en contre partie de la prime dassurance verse par
ces derniers.

1.3 Prime ou cotisation


Il sagit de la somme dargent verse par lassur afin de se couvrir contre un risque
ventuel lassur. Elle est calcule en fonction de la valeur du bien assurer, la
probabilit de survenance du sinistre.

1.4 Sinistre /Prestation de lassureur


Cest la survenance de lvnement contre lequel lassur sest assur, et qui procure ce
dernier le droit de percevoir une prestation en contre partie des primes dassurance
verses.

1.5 Police
Elle reprsente la preuve matrielle du contrat sign entre lassureur et lassur, elle
prouve le consentement de ces derniers sur lopration dassurance.
On parle de contrat dassurance quand deux parties, la compagnie dassurance et le
preneur dassurance, se mettent daccord sur des changes financiers fixs lavance
pour une priode prcise, et ce concernant un ensemble de faits probables bien dfinis.
Ce contrat est concrtis par un document appel police dassurance. Cette dernire
doit mentionner les lments suivants :
La date de prise deffet du contrat
La dure de la garantie
Les caractristiques du risque assur
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Le montant des versements effectuer par le souscripteur et le mode


de dtermination des prestations de lassureur.

2. Le fonctionnement de lassurance conventionnelle


Il sagit de ltablissement dun contrat entre deux partie, la premire tant lassur qui
souhaite se couvrir contre des risques incertains et ce en contrepartie du versement
dune somme dargent appele prime dassurance.
La deuxime partie est reprsente par lassureur qui sengage compenser le premier
dans le cas o lvnement risque survient.
Tous les lments de lopration dassurance doivent tre mentionns sur le contrat,
comme la priode, le montant de la prime, la nature de lvnement.
Le risque sera ainsi cd lassureur moyennant le versement de la prime dassurance.
Lassureur respecte le principe dune logique statistique dans sa gestion de lopration.
En effet, en accumulant un ensemble de risques communs, il mutualise ces derniers
entre les assurs. Il se sert de la loi des grands nombres pour dterminer
approximativement la valeur des sinistres futurs.
Les diffrents acteurs dans une compagnie dassurance et leurs tches sont :

2.1 L'agent gnral d'assurance


Cest celui qui reprsente la compagnie dassurance face aux clients. Il remplit plusieurs
fonctions comme lanalyse des risques, le conseil clientle, gestion et assistance des
contrats.

2.2 Le courtier en assurance


Cest lintermdiaire entre les clients souhaitant bnficier dassurance et les agents
gnraux dassurance. Ils le chargent afin de leur trouver les meilleures offres sur le
march. Ils sont indpendants des compagnies dassurance.

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2.3 Le comparateur de primes d'assurance


Il sagit dun ensemble de sites dinternet, assists par les compagnies dassurance et
permettant aux clients de comparer les diffrentes offres sur le march afin de faire
un choix.

2.4 Les juristes


Personnes spcialises dans la gestion et lassistance des assurances dans leur cadre
juridique. Ils prparent les documents juridiques, suivent les contentieux, se chargent
de la veille juridique

2.5 L'employ d'assurance


Cest le salari de la compagnie dassurance se trouvant en confrontation directe avec le
client et lui offrant les conseils et orientations ncessaires.

3. Fonctions de l'assurance
Lassurance remplit plusieurs fonctions dans le cadre de lactivit conomique. Cest un
marchand de scurit, financier et aussi un prestataire de service. Elle contribue
galement la collecte de limpt travers les taxes quelle peroit et enfin permet de
rduire le chmage en employant les comptences et qualifications.

3.1 Lassurance, mcanisme de prvoyance


Elle permet de protger le patrimoine national, et ce en garantissant la scurit des
entreprises, celle des familles et de leur vie et aussi des individus de faon gnrale.
Cest un service qui couvre deux aspects diffrents : la rconciliation du patrimoine an
cas daltration, et la garantie face aux dbiteurs dfaillants.

3.2 Lassurance, outil de crdit


Il sagit par exemple des oprations dont lobjet est de garantir les industriels et les
commerants contre les pertes occasionnes par linsolvabilit de leurs clients.

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3.3 Lassurance, dispositif dpargne


Il sagit de la fonction remplit par lassureur et consiste en la collecte des pargnes des
assurs sous forme de primes. Cette dernire formera les prestations redistribues en
cas de sinistres en faveurs des assurs bnficiaires. On parle alors dune distribution
financire.
Ainsi, les sommes collectes faisant objet des prestations futures, peuvent tre places
et prtes ainsi des tiers dans le cas o lchance est long terme. Lassurance
participe alors la ranimation des autres secteurs de lconomie nationale.

3.4 Principe indemnitaire


Lassurance de dommages se base sur le principe du versement dindemnits, ces
dernires ne doivent pas dpasser le montant de la perte ou dommage subit par lassur
car il ne sagit pas dun moyen denrichissement mais de rparation.

3.5 Solvabilit des entreprises dassurance


Les socits dassurances sont tenues dassurer une bonne gestion de leurs activits
afin dviter toute dfaillance vis--vis ses assurs. Des organismes spcialiss ont t
cres afin de contrler lactivit de ses dernires et garantir les droits des clients.

4. Rassurance
Cest une opration qui permet la socit dassurance de sassurer de sa part contre
les pertes probables quelle peut encourir. Il sagit en effet dun procd caractre
conomique et financier visant de garantir et protger la fortune de cette dernire.

4.1 Formes de rassurances


La rassurance touche deux aspects diffrents :

- la rassurance obligatoire issue d'un contrat, nomm trait, prcisant les


obligations des parties, cdante et rassureur. Les critres de ralisation des traits
de rassurance comprennent leur tour des formules diffrentes selon quil sagisse
dune forme dite Proportionnelle ou non-proportionnelle .
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- la rassurance facultative, cest le cas o la cdante dispose du droit de


ngocier au cas par cas avec le rassureur. Ce dernier doit donc exprimer son
acceptation sans obliger la cdante excuter lopration de cession.

4.2 Traits proportionnels


Dans le cadre de ces traits, le rassureur contribue, aux produits comme aux charges
raliss par la cdante.
Lorsque les rsultats du trait sont positifs, les traits proportionnels peuvent donner
lieu une participation aux bnfices en faveur de la cdante.
La participation dans les frais de gestion se fait par une quote-part des primes fixes
lavance appele commissions de rassurance.
La rassurance proportionnelle peut tre sous forme de deux types de traits :

- Trait en quote-part pure


Il sagit pour lassurance de rattacher une partie des risques ses rassureurs, et ce en
fonction dune proportion dtermine lavance, dans les primes et les sinistres d'une
branche ou d'une catgorie d'opration, pendant une priode de temps. Ainsi, cette
dernire garde une partie des risques pour son propre compte.

- Trait en excdent de pleins


Elle est identique la rassurance en quote-part, mais ne touche qu certains risques
qui dpassent une limite dtermine lavance.il sagit donc pour lassurance de cder
quelques risques et non pas tous la fois.

4.3 Traits non-Proportionnels


Il existe deux types de traits en rassurance non-proportionnelle :

- Trait en excdent de sinistres

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La rassurance en excdent de sinistres permet l'entreprise d'assurance de se


dcharger des sinistres dpassant une certaine limite appele priorit ou franchise,
moyennant le paiement d'une prime forfaitaire dtermine l'avance.

- Traits en excdent de pertes


La rassurance en excdent de pertes (stop loss) est une couverture permettant
l'entreprise d'assurance de se dcharger d'une partie des dficits techniques,
moyennant une prime dtermine l'avance.

4.4 Dispositions techniques


La cdante est tenue, lors dune augmentation du plein de souscription, dquilibrer ce
dernier avec le plein de conservation.
Cependant, il doit y avoir une conformit entre les garanties et exclusions prcises au
niveau des traits de rassurance avec celles figurant dans les polices originales.
Le trait de rassurance doit rassembler au minimum trois participants, ayant des parts
nexcdant pas 50% de lengagement total des rassureurs.
Cest le cas galement pour tout rassureur contribuant directement ou indirectement
lentreprise cdante. Et ce, lexception de certains cas particuliers doffre restreinte
justifie de capacit de rassurance.
Pour les traits qui reposent sur des engagements annuels forfaitaires et limits
(agrgats), la cdante ayant absorb partiellement ou totalement l'engagement initial,
doit reconstituer la garantie et porter, sans dlai, la connaissance du ministre charg
des finances l'engagement reconstitu ainsi que son mode de reconstitution.
En cas de cession en rassurance facultative, l'entreprise cdante doit communiquer,
sans dlai, au ministre charg des finances le bordereau de cession et la note de
couverture y affrent.

EL HACHLOUFI Mostafa

elhachloufi@yahoo.fr

Cependant, le dpt n'est obligatoire pour les provisions techniques relatives aux
cessions facultatives ralises au niveau d'une entreprise de rassurance base au
Maroc. Dans ce cas la crance sur ce dernier est admise en couverture.

EL HACHLOUFI Mostafa

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