3EME ET 4 EME COURS DROIT DES ASSURANCES

LA CONCLUSION DU CONTRAT D’ASSURANCE

Le contrat d’assurance peut être conclu après une longue phase de

discussion, il y’a une proposition d’assurance, il y’a une proposition
d’assurance formulée par le preneur, ensuite l’acceptation par
l’assureur, la remise d’une note de couverture, puis la conclusion
définitive du contrat d’assurance.
CHAPITRE 1 : LES PARTIES AU CONTRAT
D’ASSURANCE :
Section 1 l’assureur :
a/société d’assurance :
C’est la partie au contrat qui s’engage à exécuter une prestation à
l’assuré en cas de réalisation du risque faisant l’objet du contrat.
Il s’agit obligatoirement d’une entreprise soumise au contrôle de
l’état et dont la forme est réglementée par l’ordonnance n°95-07 du 25
janvier 1995, relative aux assurances, joradp n°13 de 08 mars 1995,
modifiée et complétée.
Les sociétés d’assurances sont des sociétés qui livrent la
souscription et l’exécution de contrat d’assurance et/ou de réassurance
tels que définis par le législateur en vigueur.
Mais seul l’assureur qui est partie au contrat d’assurance, les
réassureurs ne sont pas parties au contrat puisque l’assureur est le seul
responsable de paiement de l’indemnité ou le capital à l’assuré aux
termes de l’article 12, 13 et 14 du code de commerce.
b/formes juridiques des sociétés d’assurances :
 Aux termes de l’article 215 du code d’assurance, les sociétés
d’assurances et réassurances doivent être de droit algérien et constituées
sous l’une des formes :
-sociétés par actions, but lucratif
-sociétés a forme mutuel, non lucratif.
La société à forme mutuelle à un objet non commercial, elle doit
garantir à ses adhérant, moyennant cotisation, le règlement intégrale de
leurs engagement en cas de réalisation des risques/ article 215 bis du
code des assurances.
Section 2 l’assuré :
Le plus souvent, l’assurée est souscripteur du contrat d’assurance,
donc c’est lui-même qui a la qualité de l’assuré lorsqu’il souscrit pour
son propre compte, afin de protéger ses intérêts contre un risque/ article
15 du code des assurances.
L’assuré est la personne sur laquelle repose une assurance, du fait
l’assuré peut être : -le souscripteur –le bénéficiaire (les assurances des
personnes).
CHAPITRE 2 : L’ECHANGE DE CONSENTEMENT DES
PARTIES :
Section 1 l’information préalable de l’assureur par l’assuré :
L’assuré est tenu de l’obligation de déclarer spontanément et
exactement lors de la conclusion du contrat toutes les circonstances
connues de lui en nature à faire apprécier par l’assureur les risques qu’il
prend à sa charge.
Mais aussi c’est à l’assureur de poser les formes questions sur les
circonstances de nature à lui faire apprécier les risques qu’il prend en
charge, et il ne peut se contenter d’une déclaration pré-imprimé. Et cela
à fin d’éviter à l’assuré tout reproche de l’assureur qui pouvait toujours
lui reproché d’avoir omis un élément.
 Section 2 l’obligation précontractuelle d’information de
l’assureur :
L’obligation précontractuelle d’information de l’assuré par
l’assureur est d’une importance fondamentale lors de la souscription
d’un contrat d’assurance, compte-tenu de sa complexité.
L’assuré doit être en mesure de connaitre avec exactitude les
conditions dans lesquelles il est garanti par l’assureur.
L’obligation d’information relève les principes de loyauté de bonne
foi.
Dans le code des assurances, on ne trouve aucune disposition lié à
l’obligation d’information précontractuelle à la charge de l’assureur, du
fait il n’existe aucune obligation d’information spéciale
précontractuelle d’information de l’assuré par l’assureur.
En l’absence d’une obligation spécial d’information
précontractuelle de l’assuré par l’assureur dans le code des assurances,
l’assureur est tenu d’une obligation générale d’information
précontractuelle énoncée à l’article 17, 18 de la loi n°09-03 de 25 février
2009 relative à la protection du consommateur et à la répression des
fraudes, joradp n°15 du 08 mars 2009 modifiée et complétée.
L’article 17 du code de consommation dispose que tout intervenant
doit porter à la connaissance du consommateur toute les informations
relatives au produit qu’il met à la consommation.
Ajoute l’article 07 de code des assurances que le contrat
d’assurance est écrit et il doit être rédigé en caractères apparents.
De fait, l’assureur doit communiquer à l’assuré de maniéré lisible
et compréhensible, les informations relatives aux caractéristiques
essentielles du service d’assurance notamment les informations décrit
précisément les garanties assorties des exclusions, ainsi les obligations
de l’assurée.
 LES EFFETS DU CONTART D’ASSURANCE
Le contrat d’assurance est une convention qui permet de transférer
un risque encouru par l’assuré vers son assureur, celui-ci propose une
couverture, le plus souvent une indemnisation qui prend la forme d’une
prestation financière, versée lorsque le risque se réalise.
En l’absence de toute indication contraire le contrat d’assurance
prend effet dès qu’il est signé par l’assureur et l’assuré. Cela signifie
que même si l’assureur l’a déjà signée, tant que l’assuré ne l’a pas lui-
même signé, il ne peut pas se considérer comme engagé par le contrat
d’assurance.
Le législateur algérien distingue les obligations de l’assuré à celle
de l’assureur.
SECTION 1 LES OBLIGATIONS DE L’ASSURE AU COUR
DU CONTRAT :
L’assuré est tenu de respecter quelques obligations simples mais
absolument impératives, il doit notamment :
1/Payement régulier des primes d’assurances :
La prime d’assurance est présentée comme l’un des éléments
essentiels de la définition du contrat d’assurance, elle caractérise
notamment le caractère onéreux du contrat d’assurance.
Afin de parvenir à l’équilibre financier de son activité, l’assureur
doit calculer le montant de la prime d’assurance qu’il sollicite.
La prime d’assurance est définie comme la contrepartie de
l’obligation de l’assureur. C’est le prix que le contractant de l’assureur
est tenu de lui verser pour prétendre bénéficier des prestations lui ayant
été promise en cas de survenance de l’événement envisagé au contrat.
C’est aussi la principale obligation de l’assuré l’article 15/02 du code
des assurances, qui énonce les diverses obligations que doit respecter
l’assuré dispose l’obligation de l’assuré à payer la prime.
 2/Remplir les conditions fixées par le contrat :
Par exemple mettre des barreaux à la fenêtre de la maison.
3/Tenir son assureur informer de l’évolution de risque assuré :
En cours de contrat, la déclaration des circonstances nouvelles qui
ont pour effet d’aggraver le risque et imposer par l’article 15/03 du code
des assurances, car l’assureur ayant donné son consentement pour le
risque déterminé, il n’a pas alors accordé sa garantie pour un risque est
l’élément essentiel de l’assurance, toute modification apportée au
risque rompt l’équilibre du contrat, cet équilibre du contrat d’assurance
requiert donc la mise en place d’un régime particulier quand le risque
est modifier.
L’information de l’assureur est donc indispensable, et c’est à
l’assuré qu’il incombe de l’apporter, en applications des dispositions de
l’article 15/03 du code des assurances.
En cas d’aggravation du risque assuré, l’assureur peut dans un délai
de trente jours (30jours) à partir de la connaissance de l’aggravation,
proposer un nouveau taux de prime et s’il ne fait pas cette proposition
dans les délais de trente (30jours) il garantit les aggravations de risque
sans prime additionnelle.
Et si l’assureur fait une proposition d’un nouveau taux de prime,
l’assuré est tenu dans un délai de trente (30 jours) à partir de la réception
de la proposition de payer la différence de la prime réclamée par
l’assureur, le cas échéant, l’assureur à la droit de résilier le
contrat/article 18 du code des assurances.
4/Déclarer le sinistre dans les délais prévus dans le contrat :
Article 15/05 du code des assurances impose à l’assuré de déclarer
la survenance de sinistre à l’assureur dès qu’il en a eu connaissance et
au plus tard dans sept (7jours) sauf cas fortuit ou en force majeur.
 Si l’assuré ne s’acquitte pas de cette obligation il encourt la
déchéance de son droit à percevoir la prestation de l’assureur.
En matière d’assurance vol le délai de déclaration est de sinistre et
de trois jours (3) ouvrable, sauf en cas de force majeur.
En matière d’assurance grêle, le délai est de quatre (4) jours.
En matière d’assurance de mortalité des animaux le délai maximum
est de vingt-quatre (24h) à compter de la souvenance du sinistre.
SECTION 2 LES OBLIGATIONS DE L’ASSUREUR AU
COURS DU CONTRAT :
La principale obligation de l’assureur au cours du contrat est de
respecter la prestation prévue dans le contrat en cas de sinistre. Le plus
souvent il s’agit du versement d’une indemnité dans les assurances de
dommage et d’un capital à verser dans les assurances de personnes.
L’article 13 du code des assurances impose à l’assureur à payer
l’indemnité ou la somme fixée au contrat, dans un délai fixé dans les
conditions générale du contrat d’assurance.
Et lorsqu’une expertise est nécessaire, celle-ci doit être diligentée
par l’assureur dans un délai maximum de sept (7jours) à compter du
jour de la réception de la déclaration de sinistre fait par l’assuré à
l’assureur.
L’assureur est tenu de veiller à ce que le rapport d’expertise soit
déposé dans les délais fixés au contrat d’assurance.
Et selon l’article 14 du code des assurances, si l’assureur ne
satisfait pas l’obligation de règlement de sinistre dans les délais fixés
dans les conditions générales du contrat d’assurance, le bénéficiaire est
en droit de réclamer indemnité majorée de l’intérêt par journée de
retard.
Nous concluions à dire que le principale obligation de l’assureur
demeure celle de règlement du sinistre dans les délais fixés dans les
conditions générale du contrat d’assurance sous peine de majoration des
intérêts ajoutés à l’indemnité par journée de retard.