LES REGLES EMISES PAR LA CIMA

En Afrique de l'Ouest, il existe plusieurs autorités de régulation des compagnies d'assurance dans les
différents pays de la région. Toutefois, il y a également une organisation régionale appelée la
Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurances (CIMA) qui réglemente le secteur des
assurances dans 14 pays d'Afrique de l'Ouest et du Centre, dont le Bénin, le Burkina Faso, le
Cameroun, la Centrafrique, le Congo, la Côte d'Ivoire, le Gabon, la Guinée Équatoriale, le Mali, le
Niger, la République Démocratique du Congo, le Sénégal, le Tchad et le Togo. La CIMA a son siège
à Libreville, au Gabon.

La Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurances (CIMA) est une organisation régionale qui a
pour mission de réglementer et de superviser le secteur des assurances dans 14 pays d'Afrique de
l'Ouest et du Centre. Les réglementations émises par la CIMA couvrent un large éventail de
domaines, notamment les conditions d'exercice de l'activité d'assurance, la solvabilité des
compagnies d'assurance, les obligations en matière d'information et de transparence, les règles de
conduite des affaires, les garanties et les couvertures d'assurance, et les procédures de règlement
des sinistres. La CIMA veille également à la protection des intérêts des assurés et des bénéficiaires de
contrats d'assurance. Les compagnies d'assurance opérant dans les pays membres de la CIMA sont
tenues de se conformer à ces réglementations pour pouvoir exercer leur activité dans la région.

I. DÉFINITIONS
Voici quelques termes et définitions courantes utilisés dans le domaine des compagnies
d'assurances :

Une société d'assurance est une entreprise qui propose des contrats d'assurance à ses clients, leur
permettant de se protéger contre certains risques financiers ou matériels. Les clients paient une prime
d'assurance à la société en échange de la promesse de l'entreprise de les indemniser en cas de
sinistre, conformément aux termes du contrat. Les sociétés d'assurance peuvent proposer différents
types de produits d'assurance, tels que l'assurance automobile, l'assurance habitation, l'assurance
santé, l'assurance vie, l'assurance voyage, etc. Les sociétés d'assurance sont réglementées par les
autorités de régulation des assurances dans chaque pays où elles opèrent.

Un courtier d'assurances est un professionnel qui agit comme intermédiaire entre l'assuré et la
compagnie d'assurance. Le courtier d'assurances aide les clients à trouver une assurance qui
convient à leurs besoins en comparant les offres de différentes compagnies d'assurances et en
recommandant des produits d'assurance adaptés.
Le courtier d'assurances peut travailler pour une entreprise de courtage ou être indépendant. Dans
tous les cas, il doit avoir une connaissance approfondie du marché de l'assurance et des produits
d'assurance disponibles pour pouvoir conseiller les clients de manière efficace.
Le courtier d'assurances peut également aider les clients à gérer leurs polices d'assurance,
notamment en aidant à résoudre les problèmes de sinistres, en négociant des primes avec les
compagnies d'assurances, et en fournissant des conseils sur la gestion des risques.
Le courtier d'assurances est rémunéré par une commission sur les polices d'assurance vendues ou
par des frais de conseil payés par le client. La commission est généralement incluse dans la prime
d'assurance payée par l'assuré.
Un contrat d'assurance est un accord légal entre une société d'assurance et une personne ou une
entreprise (appelée l'assuré). Le contrat d'assurance stipule que l'assuré paie une prime d'assurance
à la société en échange de la promesse de l'entreprise de le protéger contre certains risques
financiers ou matériels. Les termes du contrat précisent les types de risques couverts, les montants de
couverture, les exclusions, les franchises, les modalités de paiement des primes et les procédures de
règlement des sinistres. En cas de sinistre couvert par le contrat, l'assuré peut demander à la société
d'assurance de le dédommager conformément aux termes du contrat.

Une police d'assurance est un document légal qui établit les termes et les conditions d'un contrat
d'assurance entre l'assuré et la compagnie d'assurance. La police d'assurance décrit les risques
couverts, les exclusions, les franchises, les limites de couverture, les primes et les modalités de
paiement.
La police d'assurance peut être délivrée sous forme électronique ou papier et doit être conservée
en lieu sûr par l'assuré. En cas de sinistre, l'assuré peut consulter la police d'assurance pour
comprendre les garanties incluses et les exclusions applicables.
Il est important de lire attentivement la police d'assurance avant de signer pour comprendre les
termes et les conditions du contrat d'assurance.
La police d'assurance peut être modifiée ou renouvelée à tout moment en fonction des besoins de
l'assuré et des modalités prévues dans le contrat.

La souscription est le processus par lequel l'assuré accepte les termes et les conditions du contrat
d'assurance proposé par la compagnie d'assurance. La souscription peut se faire en ligne, par
téléphone ou en personne auprès d'un agent ou d'un courtier d'assurances.
Lors de la souscription, l'assuré doit fournir des informations précises sur ses antécédents d'assurance,
ses antécédents médicaux (le cas échéant), ses antécédents de conduite (dans le cas d'une
assurance automobile), etc. Ces informations sont utilisées par la compagnie d'assurance pour
évaluer les risques liés à l'assuré et pour déterminer le montant de la prime d'assurance.
Une fois que l'assuré a accepté les termes et les conditions du contrat d'assurance, il doit payer la
prime d'assurance pour que la couverture d'assurance soit en vigueur. La prime d'assurance peut
être payée en une seule fois ou en plusieurs versements, selon les modalités prévues dans le contrat.

La prime d'assurance est le montant que l'assuré paie à la société d'assurance en échange de la
couverture d'assurance. La prime est généralement payée à intervalles réguliers (par exemple,
mensuellement, trimestriellement ou annuellement) et le montant de la prime dépend du type de
risque couvert, du niveau de couverture, de la durée du contrat et d'autres facteurs. Les primes
d'assurance sont une source de revenus pour les compagnies d'assurance, qui les utilisent pour
indemniser les assurés en cas de sinistre et pour couvrir leurs frais administratifs et autres coûts.

Un sinistre est un événement qui entraîne des dommages couverts par le contrat d'assurance. Les
sinistres peuvent inclure des accidents de voiture, des incendies, des cambriolages, des maladies,
des blessures, etc.
Lorsqu'un sinistre survient, l'assuré doit généralement signaler le sinistre à la compagnie d'assurance
dans les délais spécifiés dans le contrat d'assurance. La compagnie d'assurance peut alors enquêter
sur les circonstances entourant le sinistre et déterminer si les dommages sont couverts par le contrat
d'assurance.
Si les dommages sont couverts par le contrat d'assurance, la compagnie d'assurance peut fournir
une indemnisation à l'assuré pour couvrir les frais liés au sinistre. Le montant de l'indemnisation
dépendra des termes et des conditions du contrat d'assurance, y compris les franchises, les exclusions
et les limites de couverture.
Une indemnisation est le montant d'argent que la compagnie d'assurance verse à l'assuré pour
couvrir les frais liés à un sinistre couvert par le contrat d'assurance. L'indemnisation peut être versée
sous forme de paiement unique ou en plusieurs versements, selon les modalités prévues dans le
contrat d'assurance.
Le montant de l'indemnisation dépendra des termes et des conditions du contrat d'assurance, y
compris les franchises, les exclusions et les limites de couverture. Dans certains cas, l'indemnisation
peut être inférieure au montant total des dommages subis par l'assuré, car l'assuré doit payer une
franchise ou parce que certaines dépenses ne sont pas couvertes par le contrat d'assurance.
Il est important de signaler tout sinistre dès que possible à la compagnie d'assurance pour éviter tout
retard dans le traitement de la demande d'indemnisation. Les modalités de paiement de
l'indemnisation peuvent varier en fonction du type d'assurance et des réglementations locales.

Une franchise est un montant fixe ou un pourcentage du montant total des dommages qui est à la
charge de l'assuré en cas de sinistre. En d'autres termes, c'est la somme que l'assuré doit payer avant
que la compagnie d'assurance ne commence à couvrir les frais liés au sinistre.
Par exemple, si l'assuré a une franchise de 500 euros sur son contrat d'assurance automobile et qu'il
subit un accident qui entraîne des dommages de 5 000 euros, la compagnie d'assurance ne couvrira
que les 4 500 euros restants après que l'assuré ait payé sa franchise de 500 euros.
La franchise est généralement établie lors de la souscription du contrat d'assurance et peut varier en
fonction du type d'assurance et des garanties souscrites. Elle peut être fixe ou variable en fonction
du montant des dommages causés par le sinistre. La franchise peut être utilisée par les compagnies
d'assurances pour décourager les assurés de faire des réclamations mineures ou pour limiter leur
exposition aux risques.

Une garantie est une promesse de la compagnie d'assurance de couvrir les frais liés à un sinistre
spécifique, conformément aux termes et conditions du contrat d'assurance. En d'autres termes, c'est
l'étendue de la couverture d'assurance offerte par la compagnie d'assurance.
Par exemple, dans le cadre d'une assurance automobile, une garantie peut couvrir les frais liés à un
accident de voiture, tels que les dommages causés au véhicule, les frais médicaux pour les blessures
subies par les passagers ou les tiers impliqués dans l'accident, etc.
Les garanties peuvent varier en fonction du type d'assurance et des garanties souscrites par l'assuré.
Certaines garanties peuvent être obligatoires, tandis que d'autres sont optionnelles. Les garanties
peuvent également inclure des exclusions, c'est-à-dire des situations ou des événements pour
lesquels la compagnie d'assurance ne couvre pas les frais.
Il est important de lire attentivement le contrat d'assurance pour comprendre les garanties incluses
et les exclusions applicables.

Une exclusion de garantie est une situation ou un événement pour lequel la compagnie
d'assurance ne couvre pas les frais liés à un sinistre, même si le sinistre est couvert par le contrat
d'assurance.
Par exemple, dans le cadre d'une assurance habitation, une exclusion de garantie peut inclure les
dommages causés par une catastrophe naturelle telle qu'un tremblement de terre, si l'assuré n'a pas
souscrit une garantie spécifique pour ce type de risque.
Les exclusions de garantie peuvent varier en fonction du type d'assurance et des garanties souscrites
par l'assuré. Les exclusions peuvent être spécifiques à chaque contrat d'assurance et doivent être
clairement énoncées dans le contrat. Il est important de lire attentivement le contrat d'assurance
pour comprendre les exclusions applicables.
Il est également important de noter que certaines exclusions sont interdites par la réglementation en
vigueur dans certains pays ou régions. Les compagnies d'assurances doivent respecter ces
réglementations et ne peuvent pas inclure des exclusions illégales dans leurs contrats d'assurance.

La résiliation fait référence à l'annulation ou à la cessation anticipée d'un contrat d'assurance par
l'assuré ou la compagnie d'assurance. La résiliation peut se produire pour diverses raisons et peut être
effectuée selon les modalités prévues dans le contrat d'assurance.
Les points importants à connaître sur la résiliation dans une compagnie d'assurance sont :
❖ Résiliation par l'assuré : L'assuré a le droit de résilier son contrat d'assurance à tout moment,
généralement en envoyant une notification écrite à la compagnie d'assurance. Les modalités
de résiliation, y compris les préavis et les éventuelles pénalités, sont généralement spécifiées
dans le contrat.
❖ Résiliation par la compagnie d'assurance : La compagnie d'assurance peut résilier un contrat
d'assurance dans certaines situations, telles que la non-paiement des primes, la fraude de
l'assuré ou des changements dans les risques couverts. Les modalités de résiliation par la
compagnie d'assurance sont également précisées dans le contrat.
❖ Préavis : Dans de nombreux cas, la résiliation nécessite un préavis, c'est-à-dire une période
pendant laquelle le contrat reste en vigueur après avoir été notifié de la résiliation. La durée
du préavis peut varier en fonction du type d'assurance et des réglementations locales.
❖ Remboursement des primes : En cas de résiliation, l'assuré peut avoir droit à un remboursement
partiel ou total des primes déjà payées. Les modalités de remboursement sont généralement
spécifiées dans le contrat.
Il est important de noter que les conditions de résiliation peuvent varier en fonction du pays, du type
d'assurance et des réglementations en vigueur. Il est recommandé de consulter le contrat
d'assurance et de contacter la compagnie d'assurance pour obtenir des informations précises sur les
procédures de résiliation applicables.

II. LES DIFFERENTS TYPES DE POLICES D’ASSURANCE

Il existe différents types de polices d'assurance, chacune couvrant des risques spécifiques

1- L’assurance automobile
Cette police d'assurance couvre les risques liés à la propriété et à l'utilisation d'un véhicule, tels que
les accidents de la route, le vol ou le vandalisme du véhicule, la responsabilité civile en cas de
dommages causés à autrui, etc.
L'assurance automobile est une assurance qui couvre les dommages causés à un véhicule
automobile et/ou causés à des tiers impliqués dans un accident de la route. L'assurance automobile
est obligatoire dans de nombreux pays pour garantir que les conducteurs soient en mesure de couvrir
les coûts des dommages qu'ils pourraient causer à d'autres personnes ou à leurs biens.
Les polices d'assurance automobile peuvent varier en fonction du niveau de couverture, des
franchises, des exclusions et des primes. Les polices d'assurance automobile de base couvrent
généralement les dommages causés à des tiers, tandis que les polices d'assurance plus complètes
peuvent inclure une couverture pour les dommages causés au véhicule de l'assuré, le vol, les
incendies, les catastrophes naturelles, etc.
Les primes d'assurance automobile sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment l'âge
du conducteur, le type de véhicule, l'historique de conduite, le lieu de résidence et le niveau de
couverture souhaité. Les primes peuvent être payées mensuellement, trimestriellement ou
annuellement.
En cas d'accident de la route, l'assuré doit signaler le sinistre à sa compagnie d'assurance dès que
possible pour pouvoir bénéficier d'une indemnisation. La compagnie d'assurance enquêtera sur les
circonstances de l'accident et versera une indemnisation si les dommages sont couverts par le
contrat d'assurance.

2- L’assurance habitation
Cette police d'assurance couvre les risques liés à la propriété et à l'utilisation d'une maison ou d'un
appartement, tels que les incendies, les dégâts d'eau, les catastrophes naturelles, le vol ou le
vandalisme, etc.
L'assurance habitation est une assurance qui couvre les dommages causés à une propriété
immobilière, telle qu'une maison ou un appartement, ainsi que les biens personnels qui s'y trouvent.
L'assurance habitation est généralement facultative, mais elle peut être obligatoire dans certaines
situations, telles que lorsqu'un prêt hypothécaire est en cours.
Les polices d'assurance habitation peuvent varier en fonction du niveau de couverture, des
franchises, des exclusions et des primes. Les polices d'assurance habitation de base couvrent
généralement les dommages causés par des événements tels que les incendies, les inondations, les
tempêtes, les vols et les cambriolages. Les polices d'assurance plus complètes peuvent inclure une
couverture pour les dommages causés par des événements tels que les tremblements de terre, les
glissements de terrain et les actes de terrorisme.
Les primes d'assurance habitation sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment la
valeur de la propriété, l'emplacement de la propriété, le niveau de couverture souhaité et l'historique
des sinistres. Les primes peuvent être payées mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
En cas de sinistre, l'assuré doit signaler le sinistre à sa compagnie d'assurance dès que possible pour
pouvoir bénéficier d'une indemnisation. La compagnie d'assurance enquêtera sur les circonstances
du sinistre et versera une indemnisation si les dommages sont couverts par le contrat d'assurance.

3- L’assurance santé
Cette police d'assurance couvre les frais médicaux encourus par l'assuré, tels que les consultations
médicales, les hospitalisations, les médicaments, les soins dentaires, etc.
L'assurance santé est une assurance qui couvre les frais médicaux et hospitaliers encourus par un
individu. L'assurance santé peut être souscrite individuellement ou collectivement par l'intermédiaire
d'un employeur ou d'une organisation.
Les polices d'assurance santé peuvent varier en fonction du niveau de couverture, des franchises,
des exclusions et des primes. Les polices d'assurance santé de base couvrent généralement les frais
médicaux tels que les consultations chez le médecin, les médicaments sur ordonnance, les soins
dentaires et les soins de la vue. Les polices d'assurance plus complètes peuvent inclure une
couverture pour les soins hospitaliers, les soins de maternité, les soins palliatifs, etc.
Les primes d'assurance santé sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment l'âge de
l'assuré, son état de santé, le niveau de couverture souhaité et l'historique des sinistres. Les primes
peuvent être payées mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
En cas de maladie ou de blessure, l'assuré doit consulter un médecin agréé et signaler le sinistre à sa
compagnie d'assurance dès que possible pour pouvoir bénéficier d'une indemnisation. La
compagnie d'assurance enquêtera sur les circonstances du sinistre et versera une indemnisation si
les frais sont couverts par le contrat d'assurance.
 4- L’assurance vie
Cette police d'assurance verse un capital ou une rente à un bénéficiaire désigné en cas de décès
de l'assuré.
L'assurance vie est une assurance qui garantit le versement d'un capital ou d'une rente à un
bénéficiaire désigné en cas de décès de l'assuré. L'assurance vie peut également inclure une
couverture pour les accidents et les maladies graves.
Les polices d'assurance vie peuvent varier en fonction du niveau de couverture, des primes, des
exclusions et des bénéficiaires désignés. Les polices d'assurance vie peuvent être temporaires (pour
une durée déterminée) ou permanentes (pour toute la vie de l'assuré). Les polices d'assurance vie
temporaires sont généralement moins chères que les polices permanentes.
Les primes d'assurance vie sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment l'âge de
l'assuré, son état de santé, le niveau de couverture souhaité et la durée de la police. Les primes
peuvent être payées mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
En cas de décès de l'assuré, le bénéficiaire désigné doit signaler le décès à la compagnie
d'assurance pour pouvoir bénéficier du versement du capital ou de la rente prévue par la police
d'assurance. La compagnie d'assurance enquêtera sur les circonstances du décès et versera le
capital ou la rente si les conditions prévues dans la police d'assurance sont remplies.

5- L’assurance invalidité
Cette police d'assurance verse une indemnité à l'assuré en cas d'invalidité qui l'empêche de
travailler.
L'assurance invalidité est une assurance qui garantit le versement d'une indemnité ou d'une rente à
un assuré en cas d'invalidité qui l'empêche de travailler. L'invalidité peut être définie de différentes
manières selon les polices d'assurance, mais elle est généralement considérée comme une
incapacité totale ou partielle à exercer une activité professionnelle.
Les polices d'assurance invalidité peuvent varier en fonction du niveau de couverture, des primes,
des exclusions et des bénéficiaires désignés. Les polices d'assurance invalidité peuvent être
temporaires (pour une durée déterminée) ou permanentes (pour toute la vie de l'assuré).
Les primes d'assurance invalidité sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment l'âge
de l'assuré, son état de santé, le niveau de couverture souhaité et la durée de la police. Les primes
peuvent être payées mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
En cas d'invalidité, l'assuré doit signaler le sinistre à sa compagnie d'assurance dès que possible pour
pouvoir bénéficier d'une indemnisation. La compagnie d'assurance enquêtera sur les circonstances
de l'invalidité et versera une indemnisation si les conditions prévues dans la police d'assurance sont
remplies.

6- Assurance responsabilité civile

Cette police d'assurance couvre les dommages corporels ou matériels causés à autrui pour lesquels
l'assuré pourrait être tenu responsable légalement.
L'assurance responsabilité civile est une assurance qui couvre les dommages corporels et matériels
causés à des tiers par l'assuré. Cette assurance est généralement souscrite par les particuliers et les
entreprises pour se protéger contre les conséquences financières d'un accident ou d'une erreur.
Les polices d'assurance responsabilité civile peuvent varier en fonction du niveau de couverture, des
franchises, des exclusions et des primes. Les polices d'assurance responsabilité civile de base
couvrent généralement les dommages causés à des tiers en raison d'accidents de voiture, de
blessures survenues sur une propriété, ou encore de la négligence professionnelle. Les polices
d'assurance plus complètes peuvent inclure une couverture pour les dommages causés par des
événements tels que les catastrophes naturelles, les actes de terrorisme, etc.
Les primes d'assurance responsabilité civile sont calculées en fonction de plusieurs facteurs,
notamment l'âge de l'assuré, le type d'activité professionnelle, le niveau de couverture souhaité et
l'historique des sinistres. Les primes peuvent être payées mensuellement, trimestriellement ou
annuellement.
En cas de sinistre, l'assuré doit signaler le sinistre à sa compagnie d'assurance dès que possible pour
pouvoir bénéficier d'une indemnisation. La compagnie d'assurance enquêtera sur les circonstances
du sinistre et versera une indemnisation si les dommages sont couverts par le contrat d'assurance.

7- L’assurance entreprise
Cette police d'assurance couvre les risques professionnels liés à une entreprise, tels que la
responsabilité civile professionnelle, les pertes d'exploitation, les dommages aux biens de l'entreprise,
etc.
L'assurance entreprise est une assurance qui couvre les risques liés à l'activité professionnelle d'une
entreprise. Cette assurance peut couvrir plusieurs types de risques, tels que les dommages matériels,
les pertes financières, la responsabilité civile, les accidents du travail, etc.
Les polices d'assurance entreprise peuvent varier en fonction du niveau de couverture, des
franchises, des exclusions et des primes. Les polices d'assurance entreprise de base couvrent
généralement les dommages causés par des événements tels que les incendies, les inondations, les
tempêtes, les vols et les cambriolages. Les polices d'assurance plus complètes peuvent inclure une
couverture pour les pertes financières dues à une interruption d'activité, les dommages causés à des
tiers, les accidents du travail, etc.
Les primes d'assurance entreprise sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment la
taille de l'entreprise, le type d'activité professionnelle, le niveau de couverture souhaité et l'historique
des sinistres. Les primes peuvent être payées mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
En cas de sinistre, l'entreprise doit signaler le sinistre à sa compagnie d'assurance dès que possible
pour pouvoir bénéficier d'une indemnisation. La compagnie d'assurance enquêtera sur les
circonstances du sinistre et versera une indemnisation si les dommages sont couverts par le contrat
d'assurance.

Note : Il convient de noter que chaque type de police d'assurance peut inclure des options
supplémentaires pour répondre aux besoins spécifiques de l'assuré.
III. LES DIFFÉRENTS TYPES DE RISQUES
Un contrat d'assurance peut couvrir différents types de risques, en fonction du type de police
d'assurance souscrite. Voici quelques exemples courants de risques couverts par les contrats
d'assurance :

1- Les risques liés à l’automobile

Les contrats d'assurance automobile peuvent couvrir les dommages matériels causés à votre
véhicule, les blessures corporelles subies en cas d'accident, la responsabilité civile en cas de
dommages causés à autrui, le vol ou le vandalisme du véhicule, etc.
Les risques liés à l'automobile sont nombreux et peuvent inclure des dommages matériels, des
blessures corporelles et des pertes financières. Les risques courants liés à l'automobile sont les
accidents de la route, les vols et les incendies.
Les accidents de la route peuvent causer des dommages matériels à la voiture, ainsi que des
blessures corporelles aux passagers ou à d'autres conducteurs impliqués dans l'accident. Les
accidents peuvent également entraîner des pertes financières pour les conducteurs impliqués,
notamment des frais médicaux, des réparations de voiture et des pertes de salaire dues à une
incapacité temporaire.
Les vols de voitures peuvent causer des dommages matériels à la voiture et entraîner une perte
financière pour le propriétaire de la voiture. Les incendies peuvent également causer des
dommages matériels importants à la voiture et entraîner une perte financière pour le propriétaire.
Pour se protéger contre ces risques, il est recommandé de souscrire une assurance automobile qui
couvre les dommages matériels, les blessures corporelles et les pertes financières résultant d'un
accident, d'un vol ou d'un incendie. Les polices d'assurance automobile peuvent varier en fonction
du niveau de couverture, des franchises, des exclusions et des primes. Les primes d'assurance
automobile sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment l'âge du conducteur, le
type de voiture, l'historique de conduite et le niveau de couverture souhaité.

2- Les risques liés à l’habitation

Les contrats d'assurance habitation peuvent couvrir les dommages causés à votre maison ou à son
contenu en cas d'incendie, de vol, de dégâts d'eau, de catastrophes naturelles, etc.
Les risques liés à l'habitation sont nombreux et peuvent inclure des dommages matériels, des blessures
corporelles et des pertes financières. Les risques courants liés à l'habitation sont les incendies, les
inondations, les tempêtes, les vols et les cambriolages.
Les incendies peuvent causer des dommages matériels importants à la maison et entraîner une perte
financière pour le propriétaire. Les inondations peuvent également causer des dommages matériels
importants à la maison et entraîner une perte financière pour le propriétaire. Les tempêtes peuvent
causer des dommages matériels à la maison, ainsi qu'aux voitures et aux arbres autour de la maison.
Les vols et les cambriolages peuvent causer des dommages matériels à la maison et entraîner une
perte financière pour le propriétaire. Les blessures corporelles peuvent également survenir en cas de
cambriolage ou de vol.
Pour se protéger contre ces risques, il est recommandé de souscrire une assurance habitation qui
couvre les dommages matériels, les blessures corporelles et les pertes financières résultant d'un
incendie, d'une inondation, d'une tempête, d'un vol ou d'un cambriolage. Les polices d'assurance
habitation peuvent varier en fonction du niveau de couverture, des franchises, des exclusions et des
primes. Les primes d'assurance habitation sont calculées en fonction de plusieurs facteurs,
notamment la taille de la maison, le type de maison, l'emplacement de la maison et le niveau de
couverture souhaité.

3- Les risques liés à la santé

Les contrats d'assurance santé peuvent couvrir les frais médicaux, les hospitalisations, les
médicaments, les consultations spécialisées, etc.
Les risques liés à la santé sont nombreux et peuvent inclure des maladies, des blessures, des troubles
mentaux et des problèmes de santé chroniques. Les risques courants liés à la santé sont les maladies
infectieuses, les maladies chroniques, les accidents et les blessures.
Les maladies infectieuses peuvent être causées par des bactéries, des virus ou d'autres agents
pathogènes. Les maladies chroniques peuvent inclure le diabète, les maladies cardiaques,
l'hypertension artérielle et le cancer. Les accidents et les blessures peuvent inclure les chutes, les
accidents de voiture, les accidents de sport et les accidents de travail.
Pour se protéger contre ces risques, il est recommandé de prendre soin de sa santé en adoptant un
mode de vie sain, en ayant une alimentation équilibrée, en faisant régulièrement de l'exercice et en
évitant les comportements à risque tels que la consommation excessive d'alcool ou de tabac.
Il est également recommandé de souscrire une assurance santé qui couvre les coûts des soins
médicaux en cas de maladie ou de blessure. Les polices d'assurance santé peuvent varier en
fonction du niveau de couverture, des franchises, des exclusions et des primes. Les primes
d'assurance santé sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment l'âge de l'assuré, son
état de santé, le niveau de couverture souhaité et l'historique des sinistres.

4- Les risques liés à la responsabilité civile

Les contrats d'assurance responsabilité civile peuvent couvrir les dommages corporels ou matériels
causés à autrui pour lesquels vous pourriez être tenu responsable légalement.
Les risques liés à la responsabilité civile sont liés aux conséquences financières qui peuvent découler
de la responsabilité de l'assuré en cas de dommages causés à des tiers. Les risques courants liés à la
responsabilité civile sont les accidents de la route, les blessures survenues sur une propriété, la
négligence professionnelle, les diffamations et les violations de la vie privée.
Les accidents de la route peuvent causer des dommages matériels et des blessures corporelles à
des tiers, ce qui peut entraîner une responsabilité civile pour le conducteur impliqué dans l'accident.
Les blessures survenues sur une propriété peuvent également causer une responsabilité civile pour le
propriétaire de la propriété. La négligence professionnelle peut entraîner une responsabilité civile
pour les professionnels tels que les médecins, les avocats et les comptables. Les diffamations et les
violations de la vie privée peuvent également entraîner une responsabilité civile pour les personnes
qui commettent ces actes.
Pour se protéger contre ces risques, il est recommandé de souscrire une assurance responsabilité
civile qui couvre les dommages causés à des tiers en raison de l'activité professionnelle ou
personnelle de l'assuré. Les polices d'assurance responsabilité civile peuvent varier en fonction du
niveau de couverture, des franchises, des exclusions et des primes. Les primes d'assurance
responsabilité civile sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment l'âge de l'assuré, le
type d'activité professionnelle ou personnelle, le niveau de couverture souhaité et l'historique des
sinistres.
 5- Les risques liés à l’entreprise
Les contrats d'assurance entreprise peuvent couvrir les risques professionnels tels que la responsabilité
civile professionnelle, les pertes d'exploitation, les dommages aux biens de l'entreprise, etc.
Les risques liés à l'entreprise peuvent inclure des pertes financières, des dommages matériels, des
blessures corporelles, des litiges et des problèmes de conformité réglementaire. Les risques courants
liés à l'entreprise sont les pertes financières dues à une interruption d'activité, les dommages causés
par des événements tels que les incendies, les inondations, les tempêtes, les vols et les cambriolages,
les accidents du travail, les litiges avec les clients ou les fournisseurs et les sanctions réglementaires.
Les pertes financières dues à une interruption d'activité peuvent être causées par des événements
tels que des incendies, des inondations, des tempêtes ou des pannes de courant. Les dommages
causés par des événements tels que les incendies, les inondations, les tempêtes, les vols et les
cambriolages peuvent causer des dommages matériels à l'entreprise. Les accidents du travail
peuvent causer des blessures corporelles aux employés et entraîner des pertes financières pour
l'entreprise. Les litiges avec les clients ou les fournisseurs peuvent causer des pertes financières
importantes pour l'entreprise. Les sanctions réglementaires peuvent être imposées par les autorités
gouvernementales pour non-conformité aux règles et réglementations applicables.
Pour se protéger contre ces risques, il est recommandé de souscrire une assurance entreprise qui
couvre les pertes financières, les dommages matériels, les blessures corporelles, les litiges et les
problèmes de conformité réglementaire. Les polices d'assurance entreprise peuvent varier en
fonction du niveau de couverture, des franchises, des exclusions et des primes. Les primes
d'assurance entreprise sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment la taille de
l'entreprise, le type d'activité professionnelle, le niveau de couverture souhaité et l'historique des
sinistres.

Note : Il convient de noter que les risques couverts peuvent varier en fonction des termes spécifiques
du contrat d'assurance et des options choisies par l'assuré.
IV. LES REGLES EMISES PAR LA CIMA

1- LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITE D’ASSURANCE

La CIMA (Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurances) est une organisation régionale qui
réglemente l'activité d'assurance dans les pays d'Afrique de l'Ouest et du Centre. Selon les règles de
la CIMA, les conditions d'exercice de l'activité d'assurance comprennent les éléments suivants :
• Autorisation préalable : Toute entreprise souhaitant exercer l'activité d'assurance doit obtenir
une autorisation préalable de la CIMA avant de commencer ses activités.
• Capital social minimum : Les entreprises d'assurance doivent disposer d'un capital social
minimum pour garantir leur solvabilité. Le montant du capital social minimum varie en fonction
du type d'assurance proposé.
• Constitution de provisions techniques : Les entreprises d'assurance doivent constituer des
provisions techniques pour garantir le paiement des sinistres futurs.
• Règles de gestion financière : Les entreprises d'assurance doivent respecter les règles de
gestion financière édictées par la CIMA, notamment en ce qui concerne la comptabilité, les
investissements et la gestion des risques.
• Contrôle régulier : Les entreprises d'assurance sont soumises à un contrôle régulier de la part
de la CIMA pour vérifier leur conformité aux règles en vigueur.
• Protection des consommateurs : Les entreprises d'assurance doivent respecter les règles de
protection des consommateurs édictées par la CIMA, notamment en ce qui concerne
l'information des assurés, la transparence des contrats et la gestion des réclamations.
Il convient de noter que les règles de la CIMA peuvent varier en fonction des pays et des types
d'assurance proposés.

2- LA SOLVABILITE DES COMPAGNIES D’ASSURANCE

La CIMA (Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurances) a mis en place des règles pour
garantir la solvabilité des compagnies d'assurance opérant dans les pays d'Afrique de l'Ouest et du
Centre. La solvabilité est la capacité d'une entreprise d'assurance à honorer ses engagements envers
les assurés, notamment en cas de sinistre. Voici quelques-unes des règles de solvabilité édictées par
la CIMA :

• Capital social minimum : Les compagnies d'assurance doivent disposer d'un capital social
minimum pour garantir leur solvabilité. Le montant du capital social minimum varie en fonction
du type d'assurance proposé.
• Ratio de solvabilité : Les compagnies d'assurance doivent maintenir un ratio de solvabilité
minimum pour garantir leur capacité à faire face aux sinistres futurs. Ce ratio est calculé en
fonction du montant des provisions techniques et des fonds propres de l'entreprise.
• Constitution de provisions techniques : Les compagnies d'assurance doivent constituer des
provisions techniques pour garantir le paiement des sinistres futurs. Le montant de ces
provisions doit être suffisant pour couvrir les engagements de l'entreprise envers les assurés.
 • Limitation des risques : Les compagnies d'assurance doivent limiter les risques qu'elles prennent
en souscrivant des contrats d'assurance. Elles doivent notamment diversifier leur portefeuille
de risques pour éviter une concentration excessive sur un type de risque.
• Contrôle régulier : Les compagnies d'assurance sont soumises à un contrôle régulier de la part
de la CIMA pour vérifier leur conformité aux règles de solvabilité en vigueur.
Il convient de noter que les règles de solvabilité peuvent varier en fonction des pays et des types
d'assurance proposés.

3- LES OBLIGATIONS EN MATIÈRE D'INFORMATION ET DE TRANSPARENCE

La CIMA (Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurances) a mis en place des règles pour
garantir l'information et la transparence des compagnies d'assurance opérant dans les pays
d'Afrique de l'Ouest et du Centre.

• Information précontractuelle : Les compagnies d'assurance doivent fournir une information

claire et précise sur les caractéristiques des contrats proposés avant la souscription. Cette
information doit notamment inclure les garanties proposées, les exclusions de garanties, les
modalités de paiement des primes, les modalités de gestion des sinistres, etc.

• Informations périodiques : Les compagnies d'assurance doivent fournir des informations

périodiques sur l'état de leur activité, notamment en ce qui concerne leur situation financière,
leur portefeuille de contrats, leur politique d'investissement, etc.

• Transparence des tarifs : Les compagnies d'assurance doivent afficher de manière claire et
lisible les tarifs des contrats proposés, ainsi que les modalités de calcul des primes.

• Gestion des réclamations : Les compagnies d'assurance doivent mettre en place une
procédure de gestion des réclamations transparente et accessible aux assurés.

• Protection des données personnelles : Les compagnies d'assurance doivent respecter les
règles de protection des données personnelles des assurés, notamment en ce qui concerne
la collecte, le traitement et la conservation de ces données.

Il convient de noter que ces obligations peuvent varier en fonction des pays et des types d'assurance
proposés.

4- LES RÈGLES DE CONDUITE DES AFFAIRES

La CIMA (Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurances) a mis en place des règles de
conduite des affaires pour garantir l'éthique et la transparence des compagnies d'assurance
opérant dans les pays d'Afrique de l'Ouest et du Centre.

• Intégrité et probité : Les compagnies d'assurance doivent agir avec intégrité et probité dans
l'exercice de leur activité. Elles doivent notamment éviter tout conflit d'intérêts et respecter les
règles de concurrence loyale.
• Protection des consommateurs : Les compagnies d'assurance doivent protéger les intérêts des
consommateurs en respectant les règles de protection des consommateurs édictées par la
CIMA. Elles doivent notamment fournir une information claire et précise sur les contrats
proposés, respecter les droits des assurés en cas de sinistre, etc.
 • Formation et qualification du personnel : Les compagnies d'assurance doivent former leur
personnel pour garantir la qualité des services proposés aux assurés. Les employés doivent
notamment disposer des qualifications nécessaires pour exercer leur activité.
• Gestion des conflits : Les compagnies d'assurance doivent mettre en place une procédure de
gestion des conflits transparente et accessible aux assurés.
• Lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme : Les compagnies
d'assurance doivent respecter les règles de lutte contre le blanchiment de capitaux et le
financement du terrorisme édictées par la CIMA.
Il convient de noter que ces règles peuvent varier en fonction des pays et des types d'assurance
proposés.

5- LES GARANTIES ET LES COUVERTURES D'ASSURANCE

La CIMA (Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurances) réglemente les garanties et les
couvertures d'assurance proposées par les compagnies d'assurance opérant dans les pays d'Afrique
de l'Ouest et du Centre. Voici quelques exemples de garanties et de couvertures d'assurance
courantes :

• Assurance automobile : Cette assurance couvre les risques liés à la propriété et à l'utilisation
d'un véhicule, tels que les accidents de la route, le vol ou le vandalisme du véhicule, la
responsabilité civile en cas de dommages causés à autrui, etc.
• Assurance habitation : Cette assurance couvre les risques liés à la propriété et à l'utilisation
d'une maison ou d'un appartement, tels que les incendies, les dégâts d'eau, les catastrophes
naturelles, le vol ou le vandalisme, etc.
• Assurance santé : Cette assurance couvre les frais médicaux encourus par l'assuré, tels que les
consultations médicales, les hospitalisations, les médicaments, les soins dentaires, etc.
• Assurance vie : Cette assurance verse un capital ou une rente à un bénéficiaire désigné en
cas de décès de l'assuré.
• Assurance invalidité : Cette assurance verse une indemnité à l'assuré en cas d'invalidité qui
l'empêche de travailler.
• Assurance responsabilité civile : Cette assurance couvre les dommages corporels ou matériels
causés à autrui pour lesquels l'assuré pourrait être tenu responsable légalement.
• Assurance entreprise : Cette assurance couvre les risques professionnels liés à une entreprise,
tels que la responsabilité civile professionnelle, les pertes d'exploitation, les dommages aux
biens de l'entreprise, etc.

Il convient de noter que chaque type d'assurance peut inclure des options supplémentaires pour
répondre aux besoins spécifiques de l'assuré. Les garanties et les couvertures proposées peuvent
également varier en fonction des pays et des compagnies d'assurance.
6- LES PROCÉDURES DE RÈGLEMENT DES SINISTRES
La CIMA (Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurances) a mis en place des procédures de
règlement des sinistres pour garantir une indemnisation rapide et équitable des assurés en cas de
sinistre. Voici quelques-unes des procédures de règlement des sinistres édictées par la CIMA :

• Déclaration du sinistre : L'assuré doit déclarer le sinistre à la compagnie d'assurance dans les
délais prévus par le contrat d'assurance. Cette déclaration doit être faite par écrit et contenir
toutes les informations nécessaires sur les circonstances du sinistre.
• Expertise : La compagnie d'assurance peut mandater un expert pour évaluer les dommages
causés par le sinistre. L'expert doit être indépendant et impartial.
• Indemnisation : La compagnie d'assurance doit indemniser l'assuré dans les délais prévus par
le contrat d'assurance une fois que les dommages ont été évalués. L'indemnisation peut
prendre la forme d'un versement d'argent ou de la prise en charge des frais engagés par
l'assuré.
• Recours : Si l'assuré n'est pas satisfait de la décision de la compagnie d'assurance, il peut faire
appel à un médiateur ou engager une procédure judiciaire.
• Frais de gestion : La CIMA limite les frais de gestion que la compagnie d'assurance peut
facturer à l'assuré pour la gestion du sinistre.
Il convient de noter que les procédures de règlement des sinistres peuvent varier en fonction des
pays et des types d'assurance proposés.