LE DROIT DES ASSURANCES

Le contrat d’assurance

Comment souscrire un contrat d'assurance

Nouvelles obligations d'information pour l'assureur à la signature d'un contrat

La loi relative à la sécurité financière du 1er août 2003 prévoit une obligation pour l'assureur, avant la conclusion
d'un contrat comportant des garantie de responsabilité, de remettre à l'assuré une fiche d'information.

Celle-ci doit décrire le fonctionnement des garanties déclenchées par le fait dommageable et celles déclenchées par
la réclamation.
Elle doit également décrire les conséquences de la succession de contrats ayant des modes de déclenchement
différents.

La fiche d'information sera mise à jour dès la publication des textes d'application qui doivent préciser ce nouveau
dispositif.

Texte de référence: article 80 III, VII de la loi sur la sécurité financière n°2003-706 du 1er août 2003, publiée au
Journal officiel du 2 août.

Pour souscrire un contrat d'assurance, vous pouvez notamment vous adresser:

 à un agent général,
 à un courtier,
 directement à une société d'assurances.
L'assureur sollicité vous remet une proposition d'assurance, que vous remplissez et signez.
Elle se présente comme un questionnaire, qui permet à l'assureur d'évaluer les risques et de fixer la prime.

L'assureur doit également vous remettre:

 une fiche d'information sur les prix et les garanties,
 un exemplaire du projet de contrat et de ses annexes ou une notice d'information détaillée.
Lisez attentivement ces documents.
Vous pouvez vous adresser simultanément à plusieurs agents, courtiers ou sociétés d'assurances pour comparer.

Vous décidez de remplir la proposition d'assurance

Vous ne devez pas donner d'informations inexactes, ni faire d'ommissions, vous risqueriez à terme de ne pas être
complètement indemnisé en cas de sinistre, ou de voir votre contrat annulé.
La proposition remplie, vous pouvez encore revenir sur votre décision, avant que l'assureur ait donné son accord.

Cas particulier
Si la proposition d'assurance comporte la liste des garanties choisies et le montant de la cotisation, votre signature
vous engage, et le contrat est conclu dès que l'assureur donne son accord.
L'assureur n'est pas tenu d'accepter de vous garantir. Il n'a pas de délai légal à respecter pour vous répondre.

Accord de l'assureur
S'il donne son accord, il doit vous remettre le contrat (conditions générales et particulières). Celui-ci doit préciser le
moment à partir duquel le risque est garanti et la durée de cette garantie.
Vous pouvez toutefois demander à être garanti provisoirement, par une "note de couverture". L'assureur peut
refuser.

Effet de la signature du contrat

Une fois votre demande acceptée, vous êtes engagé, sauf s'il s'avère que le contrat définitif n'est pas conforme à la
proposition (montant de la cotisation plus élevé, garanties différentes).

Cas particuliers
 Pour les contrats d'assurance vie et "individuelle accident", les assureurs demandent souvent:
 de remplir un questionnaire médical,
 ou de vous soumettre à un examen médical.
En assurance automobile, si vous étiez déjà assuré, il vous sera demandé un relevé d'informations (délivré par le
précédent assureur).

Contrat d'assurance: les différents documents

Contrat d'assurance
C'est le document essentiel, qui matérialise l'accord entre l'assuré et l'assureur.
L'assureur doit vous le remettre lors de la signature, ou vous le faire parvenir.
Le contrat doit être écrit en français et en caractères apparents.
Il comprend:
 les "conditions générales", qui décrivent les règles de fonctionnement du contrat,
 les "conditions particulières", qui sont personnalisées et précisent la nature exacte du risque assuré, le
montant de la cotisation, la date d'effet du contrat.

Proposition d'assurance
Elle se présente sous forme de questionnaire que vous devez remplir lorsque vous voulez souscrire un contrat
d'assurance.
Les réponses à ces questions servent à l'établissement du contrat et en font donc partie intégrante.

Note de couverture (parfois appelée lettre de couverture ou de garantie)

Elle constate l'existence d'une garantie provisoire avant signature du contrat définitif Elle peut également couvrir
un risque de façon provisoire, pour un délai donné, pendant la période d'examen de votre demande.

Attestation
Elle vous est remise lors de la souscription du contrat et constitue généralement la preuve d'un contrat définitif.
Toutefois, en assurance automobile, elle ne constitue qu'une présomption d'assurance.

Avenant de modification
Il constitue une preuve de modification de votre contrat.
Si l'assureur a demandé la modification, vous devez avoir signé l'avenant pour qu'il soit valable.
Si vous faites une demande de modification, envoyez une lettre recommandée. Elle sera considérée comme
acceptée par l'assureur si celui-ci ne la refuse pas dans les 10 jours après qu'elle lui soit parvenue.
La demande de modification doit se traduire par un avenant signé par vous et l'assureur.

Contrat d'assurance: conditions générales et particulières

Votre contrat d'assurance doit comprendre deux catégories de conditions:

 les "conditions générales",
 et les "conditions particulières".

"Conditions générales"
Elles organisent la "vie du contrat":
 comment procéder pour déclarer un sinistre,
 comment payer les cotisations,
 comment résilier le contrat ou le modifier,
 quels sont les délais de prescription...
Elles donnent également les informations relatives à chaque garantie (vol, tempête, incendie, etc.): ce qui est
garanti, ce qui est exclu, les franchises applicables...
Certains contrats comprennent aussi des "conditions spéciales" qui complètent et précisent les conditions
générales.

"Conditions particulières"
Elles personnalisent votre contrat.
 Elle comprennent notamment votre identité, la nature et la description du risque (choses ou personnes assurées),
le montant de la garantie, le montant de la première cotisation...

En cas de contradiction entre les différentes conditions

Les "conditions spéciales" priment sur les "conditions générales".
Les "conditions particulières" priment sur les "conditions spéciales".
Les "conditions particulières" priment sur les "conditions générales".

Contrat d'assurance: date d'effet et durée de validité

Lors de la souscription d'un contrat d'assurance

Vous fixez une date d'effet au contrat. A cette date, les dispositions du contrat entrent en vigueur, et vous êtes
garanti, sous réserve du paiement de la cotisation.
Avant l'acceptation définitive du contrat, vous pouvez toutefois obtenir certaines garanties, par une "note de
couverture".

Fixation de la date d'échéance annuelle

Vous fixez généralement avec votre assureur la date d'échéance annuelle, qui n'est pas obligatoirement la date
anniversaire de la date d'effet.
Exemple: pour un contrat souscrit le 15 juillet, vous pouvez décider de fixer la date d'échéance au 1er janvier.

Durée du contrat
Elle est en principe d'un an, renouvelable à chaque échéance annuelle.
Les contrats sont généralement renouvelables par "tacite reconduction", c'est-à-dire automatiquement reconduits
pour un an à l'échéance annuelle sauf résiliation de votre fait ou du fait de l'assureur.
Pour certaines activités, vous pouvez demander un contrat limité dans le temps (par exemple à la période des
vacances pour l'assurance d'un navire de plaisance).

Le contrat prend fin:

 à l'expiration de sa période de validité (pour les contrats limités dans le temps),
 par résiliation, de votre fait ou de celui de l'assureur, que ce soit lors de l'échéance annuelle ou hors
échéance,
 par annulation, en cas de fausse déclaration de votre part, si vous êtes reconnu de mauvaise foi.

Contrat d'assurance: montant de la cotisation et échéances

Lors de la souscription du contrat, le montant de la cotisation est fixé.

Vous devez alors le régler à votre assureur pour que le contrat prenne effet.
Si vous constatez que ce montant n'est pas conforme au montant indiqué sur la proposition d'assurance, vous
pouvez refuser le contrat.

Dates d'échéance : Ce sont les dates auxquelles vous

devez payer une cotisation. Selon le contrat, le fractionnement de la cotisation peut être mensuel, trimestriel ou
semestriel. Les échéances secondaires sont à distinguer de l'échéance principale qui est la seule à prendre en
compte pour résilier le contrat.
Vous recevez un avis d'échéance, qui indique le montant de la cotisation à payer, et la date à partir de laquelle
vous devez le régler.

Le montant de votre cotisation augmente

Vous ne pouvez la contester s'il s'agit:
 de l'application d'une clause d'indexation prévue par le contrat,
 de l'application du malus,
 d'une modification des taxes ou d'une nouvelle garantie obligatoire imposée par la loi.

L'augmentation est due à une modification des tarifs de votre assureur

 S'il n'existe pas de clause de révision de cotisation dans votre contrat, vous pouvez la refuser et demander un
nouveau calcul selon l'ancien tarif.
Si cette clause existe, vous pouvez demander la résiliation de votre contrat si vous êtes en désaccord sur le
nouveau montant.

Paiement de la prime
Vous avez dix jours à compter de la date portée sur l'avis d'échéance pour payer votre cotisation.
Passé ce délai, l'assureur peut vous envoyer une lettre recommandée, dite de mise en demeure. Vous avez dès lors
trente jours pour règler votre cotisation.

Vous ne payez pas

Le délai expiré, vous n'êtes plus garanti. Dix jours après l'expiration du délai, le contrat est résilié, et l'assureur
peut exiger en justice le paiement intégral de la cotisation.

Contrat d'assurance: franchises

Votre contrat comprend une franchise

Cela signifie que si vous êtes indemnisé suite à un sinistre, une partie des dommages reste à votre charge.
Le mode de calcul est variable. Ce peut être notamment :
 soit une somme constante en euros (par exemple 150 EUR),
 soit un pourcentage du montant de l'indemnisation.

Mode de calcul de la franchise:

 elle peut combiner montant fixe et pourcentage (par exemple 10 % de l'indemnité avec un plafond de 300
EUR),
 en assurance maladie, elle peut consister en nombre de jours d'hospitalisation non indemnisés.

Franchise relative
Une franchise peut être "relative" (ou franchise "simple").
Dans ce cas, vous êtes indemnisé intégralement dès que le montant de la franchise est dépassé.
Par exemple, si votre franchise est de 150 EUR, vous ne recevrez rien si le sinistre est de 100 EUR. En revanche,
pour un sinistre de 200 EUR, vous serez remboursé intégralement.

Franchise absolue
Autrement, une franchise est dite "absolue". Elle s'applique toujours.
Rachat de franchise Vous pouvez demander le rachat de la franchise moyennant le paiement d'une surprime.

Contrat d'assurance: modification de votre situation

Vous êtes assuré pour un risque

Un changement de votre situation se produit:
 changement de domicile,
 changement de situation familiale (mariage, divorce...),
 changement de situation professionnelle ou départ en retraite.
Vous pouvez demander la résiliation du contrat si la modification de votre situation a une incidence sur le risque
couvert.

En cas de changement d'utilisation d'un bien assuré.

Vous devez également en informer votre assureur.
Par exemple: si vous aviez assuré un véhicule à votre nom, et que votre fils commence à l'utiliser pour son usage,
après avoir passé le permis de conduire.
En cas d'omission, vous risquez de ne pas être indemnisé, et votre contrat peut être annulé.

En cas de déménagement
 Prévenez votre assureur, même si le risque assuré n'est pas concerné, pour qu'il vous fasse parvenir les
correspondances (notamment les avis d'échéance) à votre nouvelle adresse.

Modification du contrat d'assurance

Vous devez demander une modification de votre contrat:

 si votre situation change,
 si ce changement peut affecter le risque assuré,
 que ce changement se traduise par une dimininution ou une aggravation du risque.

Diminution du risque
Si le changement se traduit par une diminution du risque (vous utilisiez votre véhicule pour un usage professionnel
et vous partez en retraite), vous devez faire la déclaration dans un délai de trois mois.
Vous pouvez demander une diminution du montant de votre cotisation.

Aggravation du risque
Si le changement se traduit par une aggravation du risque, que vous en soyez ou non la cause, vous avez un délai
de quinze jours pour faire la déclaration.
Vous devez vous adresser à votre assureur par lettre recommandée avec accusé de réception.

Réponse de l'assureur
L'assureur doit vous répondre dans un délai de 10 jours. S'il n'a pas répondu dans ce délai, votre demande est
considérée comme acceptée.
Résiliation du contrat Si le risque est diminué, et que votre assureur refuse de diminuer votre cotisation, vous
pouvez résilier votre contrat. La résiliation prend effet un mois après votre demande.

Aggravation du risque
Si le risque est aggravé, l'assureur peut:
 soit refuser d'assurer ce nouveau risque et résilier le contrat,
 soit vous proposer une augmentation de la cotisation.
Si vous acceptez, l'assureur vous remet un avenant (modification du contrat) ou un nouveau contrat.

En cas de refus
Si vous refusez ou ne répondez pas dans un délai de trente jours, le contrat peut être résilié.
Modification du fait de l'assureur L'assureur peut vous proposer une modification de votre contrat (suppression ou
adjonction d'une garantie...).

Résiliation du contrat d'assurance à votre initiative

Vous pouvez résilier votre contrat, à l'échéance principale.

Vous devez prévenir votre assureur dans un délai de deux mois minimum avant l'échéance de votre contrat, par
lettre recommandée (de préférence avec avis de réception). Les délais peuvent être différents pour les risques
maladie. Vous pouvez éventuellement faire une demande verbale dans les mêmes délais au siège social de la
société d'assurances.
Demandez alors un récépissé daté.

Durée du préavis
Certains contrats mentionnent parfois un préavis d'une durée inférieure.
Attention: si vous ne prévenez pas votre assureur et que vous ne payez plus votre cotisation, le contrat sera
résilié après mise en demeure, mais l'assureur peut exiger le paiement de l'intégralité de la cotisation et vous
risquez de ne pas être indemnisé en cas de sinistre.

Hors de la période d'échéance

Vous pouvez demander la résiliation du contrat:
 si vous déménagez (multirisque habitation),
 en cas de changement de situation matrimoniale (mariage, divorce...),
 si vous cessez vos activités professionnelles,
et que ce changement a une incidence sur le risque couvert (sinon l'assureur peut refuser la résiliation).

Comment prévenir votre assureur?

Par lettre recommandée avec accusé de réception, en précisant la nature et la date du changement, dans les trois
mois qui le suivent.
Joignez toutes pièces justificatives.
Le contrat est résilié un mois après la réception de votre lettre.
Vous serez remboursé de la part de cotisation correspondant à la période de non assurance.

En cas de vente, achat ou héritage d'un bien

Sauf pour les véhicules à moteur et bateaux, le contrat est transféré au nouveau propriétaire.
Toutefois, il a alors la faculté de demander la résiliation ou la modification du contrat.
Pour les véhicules à moteur, vous pouvez demander la résiliation du contrat si vous vendez votre ancien véhicule.

Le montant de votre prime sur l'avis d'échéance a augmenté.

Les conditions générales de certains contrats permettent la résiliation si la hausse dépasse un certain pourcentage.
Vérifiez-le sur votre contrat, et regardez de quels délais vous disposez.
Attention: l'application du malus auto ne permet en aucune façon la résiliation du contrat.

Résiliation du contrat d'assurance par l'assureur

A chaque échéance annuelle

Votre assureur peut résilier votre contrat sans donner de motivation.
Il doit respecter un préavis de deux mois minimum avant la date d'échéance (même si le contrat prévoit un préavis
inférieur pour l'assuré), et vous en informer par lettre recommandée avec accusé de réception.

Cas particulier
Pour les contrats d'assurance maladie, l'assureur ne peut plus mettre fin aux garanties de remboursement de soin
à compter de deux ans après la souscription du contrat.
Résiliation hors échéance L'assureur peut résilier un contrat hors échéance consécutivement à un sinistre, sous
certaines conditions.

Conditions à respecter:
 il faut que le contrat mentionne expressément cette possibilité (dans les conditions générales),
 il suffit qu'un sinistre se soit produit (même si vous n'en êtes pas responsable),
 il ne faut pas que l'assureur ait accepté le versement d'une cotisation échue après le sinistre, plus d'un
mois après avoir eu connaissance du sinistre.

Cas particulier
L'assureur ne peut résilier la garantie obligatoire de responsabilité civile automobile, sauf en cas:
 de conduite en état d'ivresse,
 ou d'infraction entraînant une suspension ou une annulation du permis de conduire.

Résiliation en cas d'aggravation du risque

L'assureur peut résilier votre contrat si, suite à une aggravation du risque assuré, il vous propose une
augmentation de la cotisation, et que vous la refusez.
Vous avez un délai de trente jours pour répondre.

Fausse déclaration ou omission

Si vous avez fait une fausse déclaration ou omis de déclarer un risque nouveau, vous encourez des sanctions :
 si vous êtes reconnu de bonne foi, en cas de sinistre votre indemnité sera réduite, et en dehors de tout
sinitre, l'assureur peut résilier le contrat ou augmenter la cotisation.
 en cas de mauvaise foi établie, le contrat est considéré comme nul.
Vous pourrez être contraints de rembourser des indemnisations antérieures

Vous ne payez pas votre cotisation

L'assureur peut vous envoyer une lettre recommandée de mise en demeure de payer dans un délai de 30 jours.
Si vous ne régularisez pas votre situation, l'assureur est en droit de résilier votre contrat dans les dix jours suivant
ce délai.
Même si le contrat est résilié, vous devez intégralement la cotisation, et vous n'êtes pas garanti en cas de sinistre.

Refus d'assurance: recours au bureau central de tarification

Les assureurs refusent de vous garantir:

 soit que votre contrat d'assurance a été résilié suite à des accidents,
 soit que vous ne parveniez pas à vous faire assurer pour d'autres raisons (vous avez cessé de conduire
pendant une longue durée...).
Les sociétés d'assurances ne sont en effet pas tenues d'assurer toutes les personnes qui se présentent.

Vous ne devez pas:

 faire une fausse déclaration (vous risqueriez l'annulation du contrat et de ne pas être garanti),
 conduire sans assurance: vous risqueriez une amende, voire une peine d'emprisonnement. En cas
d'accident, tous les frais et indemnités aux victimes seraient à votre charge.

Pour être assuré

Demandez à la société qui refuse de vous assurer deux exemplaires d'un imprimé spécial de proposition.
Elle doit vous le délivrer et indiquer le tarif de la cotisation de base (devis).
Vous pouvez également vous procurer auprès du bureau central de tarification (BCT) l'imprimé spécial de
proposition et des informations relatives à la procédure à suivre pour la saisine du BCT.
Envoyez un des exemplaires dûment rempli par lettre recommandée avec accusé de réception à la société
d'assurances. En cas de non réponse dans les 15 jours, votre demande est considérée refusée.

Recours au bureau central de tarification

Au plus tard dans les 15 jours suivant le refus (explicite ou implicite), vous devez transmettre au Bureau central de
tarification, par lettre recommandée avec accusé de réception:
 le deuxième exemplaire de proposition, rempli, signé et daté,
 l'avis de réception de la lettre recommandée envoyée à la société d'assurance.
 le devis établi par l'assureur

Vous devez aussi joindre à votre envoi

L'original du refus de la société ou, si la société n'a pas répondu, une lettre indiquant ce silence.
Le Bureau central de tarification fixe alors le montant de la cotisation.
La décision prise (délai d'environ deux mois), il vous en informe ainsi que l'assureur.
Vous devez répondre au Bureau pour dire si vous acceptez. Vous devez alors payer la cotisation.

Garanties offertes
Seule la garantie obligatoire de responsabilité civile peut être ainsi obtenue.
L'assureur peut vous refuser toute garantie complémentaire, sans possibilité de recours.

Quel est le délai pendant lequel une compagnie d'assurance peut réclamer une cotisation
qu'elle a omis de prélever?

Le paiement d'une prime d'assurance doit s'effectuer à l'échéance prévue par le contrat.
Si l'assuré ne l'a pas réglée, l'assureur dispose d'une action en paiement.
La démarche de la compagnie d'assurance est toutefois limitée dans le temps.
En effet, le code des assurances prévoit que toutes les actions dérivant d'un contrat d'assurance sont prescrites par
deux ans à compter de l'événement qui y donne naissance.
 La société d'assurance pourra donc légalement revendiquer un paiement de cotisation pendant deux ans.
Ce délai commence à courir à compter de la date d'échéance de prime fixée par contrat.

A noter : cette prescription biennale peut être interrompue par l'envoi d'une lettre recommandée avec accusé
de réception adressée par l'assureur à l'assuré.

L’assurance du logement

L’assurance du locataire

Assurance du locataire: assurance obligatoire

Assurance obligatoire
Le contrat d'assurance du locataire prévoit la garantie "risques locatifs" qui couvre les dommages causés par le
locataire au propriétaire.
L'assureur paie le propriétaire à votre place en cas d'incendie, d'explosion, de dégâts des eaux, d'attentats,
d'émeutes, d'actes de terrorisme sous réserve des conditions et limites prévues au contrat.

Défaut d'assurance
Si le locataire ne souscrit pas de garantie "risque locatif", le propriétaire est en droit de résilier le bail.

Cas d'une location meublée

En cas de location meublée, le locataire n'est pas obligé de souscrire un contrat d'assurance, sauf si le contrat de
location contient une clause expresse prévoyant l'obligation de s'assurer.
Il est néanmoins recommandé de s'assurer pour son logement.

Assurance du locataire: assurance facultative

Garanties proposées
La garantie "recours des voisins et des tiers" est presque toujours proposée en même temps que la garantie
"risques locatifs".
Si un dégât des eaux, une explosion, un incendie se produisent chez vous et endommagent les biens de vos
voisins, l'assureur les remboursera si vous êtes responsable, dans les limites prévues au contrat.

Contrat multirisque habitation

Vous pouvez aussi assurer, par un contrat d'assurance multirisque habitation, contre l'incendie, l'explosion, les
dégâts des eaux, le vol, les attentats, émeutes, actes de terrorisme:
 votre mobilier,
 vos objets de valeur,
 les embellissements que vous avez effectués (peinture, installation sanitaire).

Autres garanties
Vous serez également garanti contre les dommages dus à:
 des catastrophes naturelles (inondation, tremblement de terre) et à des tempêtes,
 des catastrophes technologiques.
La garantie contre les actes de terrorisme ou les attentats est incluse automatiquement.

En cas de déménagement
Si vous déménagez, votre contrat est transféré sur le nouvel appartement.

Assurance du locataire: justificatifs

Justificatif d'assurance
Vous devez justifier chaque année de votre assurance( incendie, dégât des eaux) en remettant à votre propriétaire
l'attestation qui vous est délivrée par votre assureur.
Une clause du contrat de location peut permettre la résiliation de celui-ci pour défaut d'assurance.
 Délai de présentation du justificatif
Vous disposez d'un délai d'un mois après le commandement délivré par l'huissier à la demande du propriétaire pour
présenter un justificatif d'assurance.

Assurance du locataire: en cas de déménagement

Vous déménagez
Votre contrat est transféré sur votre nouvel appartement.
Informez à l'avance l'assureur de votre changement d'adresse par lettre recommandée avec accusé de réception.
Si vous voulez changer d'assurance à l'occasion d'un déménagement, certains assureurs vous refuseront cette
résiliation estimant que la modification de votre situation n'a pas d'incidence sur le risque couvert.

Assurance du propriétaire

Propriétaire: assurance d'une maison

Propriétaire occupant d'une maison individuelle, vous pouvez garantir:

 vos biens,
 votre maison (y compris les aménagements intérieurs, le mobilier) contre les risques d'incendie, explosion,
dégâts des eaux, vol...
Cette assurance prévoit la garantie obligatoire des risques de catastrophe naturelle, et des dommages résultant
d'attentat, d'acte de terrorisme.

L'assurance peut couvrir:

 les dommages résultant de tempête, de grêle et du poids de la neige sur les toitures,
 vos responsabilités envers les biens, la personne de vos voisins et des tiers (garantie recours des voisins et
des tiers).

Responsabilité civile et familiale Cette garantie couvre dans le cadre de

votre vie privée, la réparation des dommages corporels et matériels causés à des tiers par:
 vous-même, votre conjoint, vos enfants, ceux qui vous sont confiés,
 les personnes à votre service,
 vos animaux et ceux qui vous sont confiés,
 les objets qui vous appartiennent ou qui vous sont confiés.
Reportez vous au contrat pour connaître l'étendue de cette garantie

En cas d'incendie par exemple, vous pouvez bénéficier des garanties:

 privation de jouissance: l'assurance vous verse le montant du loyer d'une maison analogue à la vôtre
pendant la durée des travaux de réparation,
 frais de déblaiement: l'assurance paie les frais de déblaiement des décombres et le remplacement des
meubles.

Autre garantie
Vous pouvez aussi bénéficier le plus souvent d'une garantie "dommages électriques".
L'assurance paie les dommages provoqués par une surtension ou un mauvais fonctionnement de l'alimentation
électrique.

Propriétaire: comment assurer votre appartement?

Propriétaire occupant ou non occupant

Avant de souscrire une assurance, vérifiez ce que garantit l'assurance de la copropriété:
 les parties communes et les parties privatives,
 ou uniquement les parties communes.
 Assurance dommages
Vous pouvez souscrire une assurance dommages pour garantir contre les risques d'incendie, de foudre, d'explosion,
de dégâts des eaux, de vol...:
 votre mobilier et vos objets de valeur,
 les embellissements de votre appartement (l'assurance collective garantit généralement les murs).

Garanties obligatoires et facultatives

Les contrats dommages comportant une garantie incendie couvrent obligatoirement la garantie des risques de
catastrophes naturelles et de tempête.
Les contrats dommages ne peuvent exclure la garantie couvrant les dommages résultant d'attentats ou d'actes de
terrorisme.
Ils garantissent généralement les dommages causés par la grêle, le poids de la neige sur les toitures.

Autres garanties
Vous pouvez aussi garantir votre responsabilité à l'égard:
 de vos voisins et des tiers,
 de votre locataire si votre appartement est loué.

Assurance de copropriété

Quelles garanties offre-t-elle?

L'assurance de la copropriété garantit les parties communes (gros-oeuvre, escaliers, ascenseurs, couloirs, jardins,
cours et responsabilités liées à ces parties).
Elle peut aussi couvrir certaines parties privatives (votre appartement et ses aménagements intérieurs).

Assurance collective
Le syndic assure généralement les parties communes en souscrivant une assurance collective pour la copropriété.
Cette assurance porte notamment sur les risques d'incendie, de foudre, d'explosion, de dégâts des eaux, de vol, de
catastrophe naturelle, d'attentats, d'actes de terrorisme, de tempête, grêle et neige sur toitures et de bris de
glaces.
Les contrats garantissant les dommages aux parties communes couvrent en outre automatiquement les dommages
résultant des catastrophes technologiques.

Responsabilité civile de la copropriété

L'assurance couvre aussi la responsabilité civile de la copropriété (c'est-à-dire de l'ensemble des copropriétaires).
Celle-ci se trouve engagée vis-à-vis des tiers et de chaque copropriétaire en cas de sinistre provoqué par les
bâtiments (chute d'une tuile, glissade sur une marche d'escalier...) et les personnes affectées au service de
l'immeuble.
Deux clauses sont indispensables.
Une clause doit préciser que les copropriétaires sont considérés comme des tiers entre eux en cas de dommages
aux biens de l'un d'eux. L'autre clause est celle de renonciation à recours, qui empêche la société d'assurances de
se retourner contre les copropriétaires, voire les occupants de l'appartement (locataires par exemple),
responsables d'un sinistre.

Responsabilité personnelle des copropriétaires

Il est possible que l'assurance collective garantisse enfin chaque copropriétaire contre son risque personnel de
responsabilité pour les dommages causés à des voisins ou des tiers (dégât des eaux...), ou pour les dommages
causés à ses locataires éventuels à la suite d'un sinistre causé par un défaut d'entretien ou la vétusté de
l'immeuble.

Que devient le contrat d'assurance habitation, en cas d'achat ou de vente d'un bien
immobilier ?

Le code des assurances prévoit que le contrat d'assurance, lorsqu'il existe au jour de la vente, est
automatiquement transféré du vendeur à l'acheteur en même temps que la propriété du bien assuré, à charge pour
l'acheteur d'exécuter les obligations dont l'assuré était tenu vis-à-vis de l'assureur en vertu de ce contrat.
 C'est le principe de continuité du contrat en cas de vente qui permet d'éviter que l'habitation ne soit plus assurée
même pendant une courte période. Ce principe de continuité concerne l'ensemble des polices d'assurances qui sont
l'accessoire du bien aliéné, du moment qu'elles sont individualisées au point de vue des biens sur lesquelles elles
portent et des primes auxquelles elles donnent lieu.

Que faire en cas de transfert de propriété du bien ?

Pour le vendeur
Il informe l'assureur de la vente ou de l'aliénation du bien par lettre recommandée. A défaut, il sera tenu du
paiement des primes jusqu'au moment où il aura informé l'assureur du transfert de propriété.

Pour l'acquéreur
Il a la faculté :
 soit de poursuivre le contrat souscrit par le vendeur,
 soit de résilier immédiatement le contrat de l'immeuble assuré en adressant une lettre à l'assureur du
vendeur.

A noter : si l'acquéreur souscrit un nouveau contrat d'assurance distinct, l'ancien contrat continue de plein
droit s'il n'a pas été résilié personnellement par l'acquéreur.

A savoir : si l'acquéreur ne souscrit pas de contrat d'assurance distinct, il doit vérifier que le bien était
effectivement assuré au jour du transfert de propriété et que les garanties souscrites sont adaptées à sa situation
particulière.
En règle générale, l'acte de vente d'un bien immobilier informe l'acquéreur de cette transmission du contrat
d'assurance de plein droit et de sa faculté de résiliation.

Sachez que l'assureur peut résilier le contrat mais uniquement dans un délai de 3 mois à compter du jour où
l'acquéreur, ayant obtenu l'attribution définitive du bien assuré, a demandé le transfert de la police à son nom. A
l'expiration de ce délai, le droit de résiliation prend fin.

Que faire en cas de vol ou de sinistre?

Que faire en cas de vol au domicile?

Que faire?
Vous devez d'abord porter plainte au commissariat de police ou à la brigade de gendarmerie.
Adressez ensuite une déclaration accompagnée du récépissé du dépôt de plainte à votre assureur par lettre
recommandée avec accusé de réception, dans les délais prévus dans votre contrat (deux jours ouvrés).

Votre déclaration à l'assureur doit préciser:

 le numéro de votre contrat,
 la date et les circonstances du vol,
 éventuellement, la description des dommages commis par les voleurs.
Pour évaluer le montant du vol Vous devez adresser à l'assureur, dans le délai précisé par votre contrat, un état
estimatif des objets volés.

Pour évaluer les dommages, vous devez également:

 rassembler tout ce qui peut justifier l'existence et la valeur des biens volés: factures, bons de garantie,
photographies des objets de valeur,
 faire constater les détériorations commises (portes fracturées, traces d'escalade...),
 prendre toutes précautions possibles pour empêcher un nouveau vol (remplacement des serrures...).

Limites de la garantie
Les vols commis à l'intérieur de l'habitation sont couverts. Selon les circonstances prévues au contrat (effraction,
escalade, introduction clandestine.) Mais la garantie des objets de valeur est toujours limitée, ainsi que celle des
biens renfermés dans les caves et dépendances.
 Expertise
Un expert de la société d'assurances vérifie les circonstances de vol et évalue les dommages subis.
En cas de désaccord avec l'évaluation de l'expert de l'assureur, vous pouvez charger un autre expert de défendre
vos droits.
Si ces deux experts ne sont pas d'accord un troisième les départagera.

Que faire en cas de sinistre chez vous ou dans votre immeuble?

Comment déclarer le sinistre?

Vous devez, dans le délai prévu au contrat (cinq jours ouvrés ou deux en cas de vol), adresser:
 une lettre recommandée avec accusé de réception au siège de votre société d'assurances, en indiquant le
numéro de votre contrat, la date et la nature du sinistre (dégât des eaux, incendie...), la description des
dommages,
 une copie de ce courrier à votre
agent d'assurances ou votre courtier.
Adressez aussi à la société d'assurance:
 une copie des lettres ou assignations de vos voisins, de votre propriétaire ou du syndic de la copropriété,
 dans le délai précisé par votre contrat, un état estimatif des meubles et objets détruits ou détériorés.
Si vous êtes copropriétaire, prévenez immédiatement le syndic.
En cas de dégât des eaux, vous pouvez remplir un constat amiable spécial.
Pour évaluer le montant des dommages:
 ne jetez aucun objet endommagé, détrempé ou brûlé,
 rassemblez ce qui peut justifier l'existence et la valeur des biens abîmés: factures, bons de garantie.

Pour évaluer le montant des dommages

Gardez les factures d'achat, les photographies d'objets de valeur avec leur description.
Expertise Un expert de la société d'assurances vérifie les circonstances du sinistre et évalue les dommages que
vous avez subis.

Expertise
Si vous n'êtes pas d'accord avec cette estimation, vous pouvez charger un autre expert de défendre vos droits.
Si ces deux experts ne sont pas d'accord, un troisième expert pourra les départager.
Beaucoup de contrats prévoient la garantie "honoraires d'expert" qui vous rembourse les frais d'expertise dans la
limite prévue par le contrat.

A la signature du contrat

Au moment de la signature du contrat, précisez:

 la nature de la construction: bois, pierre, béton,
 la catégorie de l'immeuble,
 le nombre de pièces ou la surface développée de votre habitation,
 votre qualité: locataire, sous-locataire, copropriétaire occupant ou non,
 les moyens de protection (serrures, porte blindée, alarme).

Quelles précautions prendre?

Au moment de la signature du contrat, précisez également la durée d'inoccupation des lieux: la garantie est
suspendue en cas d'inoccupation prolongée (au-delà de 45 à 90 jours, selon les contrats).
Toute fausse déclaration peut entraîner une diminution de l'indemnisation, ou même, la supprimer si elle est
intentionnelle.

Quelles précautions prendre ?

En cas d'aggravation des risques :
 s'ils sont de votre fait (construction de pièces supplémentaires...), vous devez les déclarer préalablement à
votre assureur,
 s'ils ne sont pas de votre fait (installation d'une station service à côté de chez vous...), vous devez les
déclarer dans un délai maximum de quinze jours.

Vous devez prendre connaissance des conditions de votre contrat :

 les risques exclus.
 les plafonds de garantie
 les franchises applicables.

En cas de vol

Précautions à prendre pour être indemnisé en cas de vol

Vous devez respecter les mesures de prévention prévues par le contrat.
Par exemple:
 portes fermées par un ou plusieurs verrous de sûreté,
 parties vitrées facilement accessibles protégées par des barreaux métalliques.

Vous devez respecter les mesures de prévention prévues par le contrat:

 l'habitation ne doit pas rester inoccupée plus que le délai prévu au contrat,
 en votre absence, même de courte durée, utilisez les moyens de protection existants.

En cas de vol, pour être suffisamment indemnisé

Assurez-vous que le montant de la garantie correspond à la valeur des biens assurés.
Gardez toutes vos factures. Faites expertiser tous vos objets de valeur.

En cas de sinistre

En cas de sinistre
Faites votre déclaration dans les délais prévus à votre contrat:
 deux jours ouvrés en cas de vol,
 cinq jours ouvrés pour les autres sinistres: incendie, explosion, dégât des eaux (ce délai part du moment
où vous avez connaissance du sinistre).

Assurance construction obligatoire

Assurance construction: garantie contre les malfaçons

L'assurance dommages est obligatoire depuis 1979:

 pour le maître d'ouvrage,
 pour celui qui fait construire,
 ou pour celui qui fait exécuter des travaux sur un bâtiment existant.
Si vous êtes un particulier et si vous faîtes construire un logement pour vous-même ou pour votre famille (conjoint,
ascendants, descendants), vous n'aurez pas de sanctions pénales si vous n'êtes pas assuré.

Sanctions pénales:
 emprisonnement de dix jours à 6 mois
 amende de 300 EUR à 75 000 EUR.
Garantie de l'assurance dommages Elle garantit, pendant 10 ans les dommages qui se produisent après la
réception des travaux (fin officielle du chantier) et qui compromettent la solidité de l'ouvrage, ou qui le rendent
inhabitable ou impropre à l'usage auquel il est destiné.

Garantie de l'assurance dommages

La garantie de parfait achèvement oblige l'entrepreneur à réparer tous défauts de construction signalés lors de la
réception ou pendant la première année.
L'assurance dommages joue donc à compter de la deuxième année.
Toutefois, elle garantit le paiement des réparations:
 avant la réception des travaux, si le contrat avec l'entrepreneur est résilié pour inexécution par celui-ci de
ses obligations (après mise en demeure infructueuse),
 pendant l'année qui suit la réception, si l'entrepreneur n'a pas rempli ses obligations après la mise en
demeure.

Elle ne garantit pas les risques:

 d'incendie ou de dommages en cours de chantier,
 d'abandon de chantier,
 de non-achèvement de chantier.
Elle doit être souscrite avant le début des travaux.

Refus de l'assureur
Si l'assureur que vous avez consulté a laissé passer 45 jours sans répondre à votre demande, formulée par courrier
recommandé avec accusé réception, son silence est considéré comme un refus.
Vous avez dès lors 15 jours pour saisir par lettre recommandée, le Bureau central de tarification (BCT).
Celui-ci fixera le montant de la cotisation à payer, et l'assureur sera tenu de vous garantir.

Assurance construction: assurance responsabilité

Qui est concerné ?

Le constructeur de l'ouvrage, à savoir
 tout architecte, entrepreneur, technicien ou toute autre personne liée au maître de l'ouvrage par un contrat
de louage d'ouvrage.
 toute personne qui vend, après achèvement, un ouvrage qu'elle a construit ou fait construire.
 toute personne qui, bien qu'agissant
en qualité de mandataire ou de propriétaire, accomplit une mission assimilable à celle d'un locateur d'ouvage

Qui est concerné?

L'assurance de responsabilité garantit les dommages (vices de construction, malfaçons, désordres apparents) qui
compromettent la solidité de l'ouvrage ou qui, l'affectant dans l'un de ses éléments constitutifs ou d'équipement, le
rendent impropre à sa destination.

Durée de garantie
L'assurance doit être souscrite avant l'ouverture du chantier. Elle est de 10 ans dès réception des travaux (acte par
lequel le maître d'ouvrage accepte l'ouvrage avec ou sans réserve).
Garantie de parfait achèvement C'est l'obligation pour les constructeurs de réparer tous les désordres signalés lors
de la réception et ceux constatés pendant l'année qui suit.

Franchise
L'assuré (constructeur) conserve à sa charge une franchise (partie de l'indemnité). Cette franchise n'est pas
opposable aux bénéficiaires des indemnités.

Limites de la garantie
Elle ne garantit pas forcément les éléments d'équipement du bâtiment qui sont dissociables de l'ouvrage, exemple,
les dommages affectant les éléments de plomberie apparents.

Complément de garantie
Pour compléter l'assurance responsabilité, les installateurs ont intérêt à souscrire une assurance de garantie de bon
fonctionnement d'une durée minimale de deux ans à compter de la réception de l'ouvrage.

La garantie décennale est-elle obligatoire pour les travaux de réfection ou d'amélioration

d'habitat ?

En application de l'article 1792 du code civil relèvent de la garantie décennale les dommages qui affectent l'un des
éléments constitutifs de l'ouvrage et qui le rendent impropre à sa destination. Il est possible d'engager cette action
pendant 10 ans à compter de la date de réception des travaux.
Ainsi les constructeurs d'ouvrages permanents ayant une certaine importance (gros oeuvre, charpentes, escaliers,
canalisations, plafonds...) ont-ils l'obligation légale de contracter une assurance décennale.
Celle-ci garantira le propriétaire pour le compte duquel s'effectuent les travaux (ou maître d'ouvrage) contre les
vices affectant le sol, le bâtiment, et la non conformité à certaines normes obligatoires.
La jurisprudence étend la responsabilité et le champ d'application de la garantie décennale. Ainsi, les désordres liés
aux éléments d'équipement de la maison, dès lors que ceux-ci :
 sont indissociables des ouvrages de viabilité, fondations, ossature, toiture, menuiseries extérieures,
relèvent de la garantie décennale,
 rendent la maison impropre à sa destination.
Par exemple :
 installation de chauffage au sol défectueuse,
 carrelages dont la pose détériore le support,
 décollement d'un carrelage de façade dont la chute est dangereuse
 installation de chauffage ne permettant pas d'obtenir une température suffisante.
Par contre sont exclus les désordres à caractère esthétique.

Attention : si vous envisagez des travaux de rénovation importants, la couverture de l'entreprise par une
assurance décennale constituera un élément déterminant de votre choix.

Que constitue la garantie de parfait achèvement dans le contrat d'assurance dommage-

ouvrage ?

Dans le cadre du contrat de construction d'un logement, la garantie de parfait achèvement (PA) dure un an et
commence à la date de réception des travaux.
Elle est due par le constructeur ou maître d'oeuvre. Elle s'étend à la réparation de tous les désordres ou défauts de
conformité quelle que soit leur importance, qui ont été signalés par le client au maître d'ouvrage, soit au moyen de
réserves mentionnées au procès verbal de réception, soit par voie de notification écrite pour ceux révélés
postérieurement à la réception (dans le délai d'un an après la réception).
Elle exclut les travaux nécessaires pour remédier aux effets de l'usure normale ou de l'usage.
On distingue deux cas :

1- Soit le client est assisté par un professionnel pour la réception des travaux
Dans ce cas, le solde de 5% est payable à l'issue de la réception si elle est effectuée sans réserves.
Le solde est versé à la levée des réserves quand elles ont été formulées à la réception.

2- Soit le client n'est pas assisté à la réception des travaux

Le maître d'ouvrage dispose alors d'un délai supplémentaire de 8 jours pour formuler des réserves sur des
défections non signalées sur le procès-verbal de réception, par lettre recommandée avec accusé de réception ou
exploit d'huissier.
Le versement des 5% restant dus a lieu dans les 8 jours :
 si aucune réserve n'est formulée,
 si des réserves sont formulées, le versement du solde de 5% a lieu à la levée de celles-ci.

Qu'est-ce que la garantie biennale du contrat d'assurance dommage ouvrage ou garantie de

bon fonctionnement?

Cette garantie a une durée minimale de deux ans qui peut être augmentée contractuellement. Son point de départ
est la date de réception des travaux.

1- Contenu de la garantie
Les menus ouvrages décrits aux articles R 111-27, R 111-28 du code de la construction et de l'habitation sont
couverts par la garantie.
Ce sont des éléments d'équipement séparables du gros oeuvre. Ils peuvent être enlevés ou séparés sans abîmer le
gros oeuvre. Ces éléments comprennent :
 les canalisations, radiateurs, tuyauteries, conduites, gaines et revêtements de toute sortes autres que ceux
constituant de gros ouvrages définis à l'article R 111-26 du code de la construction et de l'habitation ;
 les éléments mobiles nécessaires au clos et au couvert tels que portes, fenêtres, persiennes et volets.

A noter : les abus d'utilisation de ces équipements et le défaut d'entretien sont exclus de la garantie.

2- Obligations des constructeurs

 La notification de la défaillance de l'équipement se fait par écrit, par lettre recommandée avec accusé de réception
ou exploit d'huissier. Le constructeur se doit de réparer ou de remplacer l'élément défectueux.

Quelles dates retenir pour point de départ des différentes garanties liées à une
construction ?

Le point de départ des délais de garantie liés à une construction intervient le lendemain du jour de la réception
des travaux. Par exemple : pour une réception des travaux prononcée le 8 juillet 1998, le délai décennal
commence de courir le 9 juillet à 0 h.
La réception des travaux a ainsi pour effet de fixer le point de départ des responsabilités et garanties des
constructeurs, qui sont les suivantes :
 la garantie du parfait achèvement, d'une durée d'un an ;
 la garantie biennale, de deux ans ;
 la garantie décennale, qui expire dix ans après l'ouverture des délais.

Logement: assurance chômage

Vous bénéficiez de prêts immobiliers

La plupart des établissements de crédit proposent une assurance perte d'emploi; il s'agit d'une garantie
facultative.
Il s'agit d'un contrat conclut entre le prêteur et l'assureur et dont bénéficie l'adhérent : l'emprunteur.
Les contrats ne sont pas réglementés et varient d'un établissement de crédit à un autre.

Ces contrats précisent:

 les bénéficiaires,
 la définition du risque garanti, (en général la personne doit être au chômage),
 les délais de carence (la garantie n'est acquise qu'après un certain temps).
 les délais de franchise, (période pendant laquelle l'assuré touche les allocations chômage sans avoir encore
droit à l'assurance perte d'emploi),
 le montant de l'indemnisation. Selon les cas les prestations versées vont de 40 % à 100 % des échéances
mensuelles,
 la durée de l'indemnisation.
 la cotisation,
 les formalités à accomplir pour l'ouverture du droit (notamment la lettre de licenciement, le contrat de
travail de l'emploi occupé, la lettre d'admission à l'assurance chômage, les échéances des prêts...).

Résiliation du contrat d'assurance à votre initiative

Vous pouvez résilier votre contrat, à l'échéance principale.

Vous devez prévenir votre assureur dans un délai de deux mois minimum avant l'échéance de votre contrat, par
lettre recommandée (de préférence avec avis de réception). Les délais peuvent être différents pour les risques
maladie. Vous pouvez éventuellement faire une demande verbale dans les mêmes délais au siège social de la
société d'assurances.
Demandez alors un récépissé daté.

Durée du préavis
Certains contrats mentionnent parfois un préavis d'une durée inférieure.
Attention: si vous ne prévenez pas votre assureur et que vous ne payez plus votre cotisation, le contrat sera
résilié après mise en demeure, mais l'assureur peut exiger le paiement de l'intégralité de la cotisation et vous
risquez de ne pas être indemnisé en cas de sinistre.

Hors de la période d'échéance

Vous pouvez demander la résiliation du contrat:
 si vous déménagez (multirisque habitation),
 en cas de changement de situation matrimoniale (mariage, divorce...),
 si vous cessez vos activités professionnelles,
et que ce changement a une incidence sur le risque couvert (sinon l'assureur peut refuser la résiliation).
 Comment prévenir votre assureur?
Par lettre recommandée avec accusé de réception, en précisant la nature et la date du changement, dans les trois
mois qui le suivent.
Joignez toutes pièces justificatives.
Le contrat est résilié un mois après la réception de votre lettre.
Vous serez remboursé de la part de cotisation correspondant à la période de non assurance.

En cas de vente, achat ou héritage d'un bien

Sauf pour les véhicules à moteur et bateaux, le contrat est transféré au nouveau propriétaire.
Toutefois, il a alors la faculté de demander la résiliation ou la modification du contrat.
Pour les véhicules à moteur, vous pouvez demander la résiliation du contrat si vous vendez votre ancien véhicule.

Le montant de votre prime sur l'avis d'échéance a augmenté.

Les conditions générales de certains contrats permettent la résiliation si la hausse dépasse un certain pourcentage.
Vérifiez-le sur votre contrat, et regardez de quels délais vous disposez.
Attention: l'application du malus auto ne permet en aucune façon la résiliation du contrat.

Résiliation du contrat d'assurance par l'assureur

A chaque échéance annuelle

Votre assureur peut résilier votre contrat sans donner de motivation.
Il doit respecter un préavis de deux mois minimum avant la date d'échéance (même si le contrat prévoit un préavis
inférieur pour l'assuré), et vous en informer par lettre recommandée avec accusé de réception.

Cas particulier
Pour les contrats d'assurance maladie, l'assureur ne peut plus mettre fin aux garanties de remboursement de soin
à compter de deux ans après la souscription du contrat.
Résiliation hors échéance L'assureur peut résilier un contrat hors échéance consécutivement à un sinistre, sous
certaines conditions.

Conditions à respecter:
 il faut que le contrat mentionne expressément cette possibilité (dans les conditions générales),
 il suffit qu'un sinistre se soit produit (même si vous n'en êtes pas responsable),
 il ne faut pas que l'assureur ait accepté le versement d'une cotisation échue après le sinistre, plus d'un
mois après avoir eu connaissance du sinistre.

Cas particulier
L'assureur ne peut résilier la garantie obligatoire de responsabilité civile automobile, sauf en cas:
 de conduite en état d'ivresse,
 ou d'infraction entraînant une suspension ou une annulation du permis de conduire.

Résiliation en cas d'aggravation du risque

L'assureur peut résilier votre contrat si, suite à une aggravation du risque assuré, il vous propose une
augmentation de la cotisation, et que vous la refusez.
Vous avez un délai de trente jours pour répondre.

Fausse déclaration ou omission

Si vous avez fait une fausse déclaration ou omis de déclarer un risque nouveau, vous encourez des sanctions :
 si vous êtes reconnu de bonne foi, en cas de sinistre votre indemnité sera réduite, et en dehors de tout
sinitre, l'assureur peut résilier le contrat ou augmenter la cotisation.
 en cas de mauvaise foi établie, le contrat est considéré comme nul.
Vous pourrez être contraints de rembourser des indemnisations antérieures

Vous ne payez pas votre cotisation

 L'assureur peut vous envoyer une lettre recommandée de mise en demeure de payer dans un délai de 30 jours.
Si vous ne régularisez pas votre situation, l'assureur est en droit de résilier votre contrat dans les dix jours suivant
ce délai.
Même si le contrat est résilié, vous devez intégralement la cotisation, et vous n'êtes pas garanti en cas de sinistre.

Assurance des véhicules

Assurance véhicules a moteur: garantie responsabilité civile

Garantie responsabilité civile obligatoire

Pour assurer votre véhicule (tout véhicule terrestre à moteur), une garantie minimale est obligatoire: c'est la
garantie "responsabilité civile".
Si vous conduisez sans cette garantie, vous risquez une amende pouvant atteindre 1 500 EUR( 3 000 EUR en cas
de récidive), voire une peine de prison.

Que prévoit-elle?
Elle ne prévoit que l'indemnisation des dommages causés aux autres.
Si vous êtes responsable de l'accident, elle ne vous dédommage pas.

Les dommages causés aux autres sont par exemple:

 les dommages matériels causés à d'autres véhicules,
 les dommages corporels causés à un piéton, aux personnes occupant un autre véhicule, aux conducteurs
de deux roues ou à vos passagers.

La garantie responsabilité civile couvre:

 la responsabilité civile du propriétaire du véhicule,
 la responsabilité civile de toute personne ayant la garde ou la conduite même non autorisée du véhicule,
 la responsabilité civile des passagers du véhicule objet de l'assurance.

Assurance des véhicules à moteur: garanties dommages corporels

Garantie dommages corporels : définition

C'est une garantie complémentaire, incluse dans le contrat et optionnelle ou faisant l'objet d'un contrat séparé.

Personnes couvertes
Selon les contrats les personnes couvertes sont :
 le conducteur principal,
 le conducteur principal et les conducteurs autorisés
 le conducteur et les personnes transportées

Les formules de garantie

Les formules de garantie peuvent couvrir plus ou moins largement :
 Le frais de soin
 L'incapacité temporaire
 L'invalidité
 Le décès

L'indemnisation
Selon les conditions fixées par le contrat l'indemnisation intervient soit :
 en fonction d'un barême préétabli
 soit est calculée sur la base du préjudice réel déterminé selon les règles du droit commun et le plus
souvent dans les limites d'un plafond de garantie

Assurance des véhicules à moteur: garanties dommages matériels

 Garantie "dommages tous accidents"
Elle prévoit le remboursement de tout dommage subi par votre véhicule à la suite d'un choc avec un corps fixe ou
mobile (autre véhicule, animal, arbre...) ou d'un versement (tonneau).
Si la réparation dépasse la valeur du véhicule, estimée par l'expert au jour de l'accident, l'indemnité sera limitée à
cette valeur.

Garantie "dommages collision"

Dans ce cas, vous êtes remboursés à deux conditions:
 il y a eu collision avec un autre véhicule, un piéton ou un animal,
 le piéton, le propriétaire du véhicule ou de l'animal sont identifiés.
Par exemple, si le propriétaire du véhicule a pris la fuite et disparu, vous n'êtes pas remboursé.

Garantie "incendie et vol"

Elle vous permet de recevoir une indemnité égale à la valeur de votre véhicule au jour de l'incendie ou du vol, ou à
une valeur conventionnelle précisée par le contrat.
En cas de vol, l'indemnité sera versée dans le délai indiqué aux conditions générales de votre contrat.
Si le véhicule est retrouvé entretemps, les dégâts éventuels vous seront remboursés.

Garantie "bris de glace"

Vérifiez et si besoin faites préciser quelles glaces sont protégées par cette garantie: pare-brise, vitres latérales et
arrière, verres de blocs optiques, rétroviseur extérieur.

Garantie "tempête"
Vous êtes indemnisé des dégâts causés par une tempête si vous avez une garantie "incendie" ou "forces de la
nature".

Catastrophes naturelles
Si vous avez souscrit une des garanties précédentes, vous êtes obligatoirement couvert contre les dommages
matériels causés par l'intensité anormale d'un agent naturel: tremblement de terre, avalanche, inondations, raz de
marée...
L'application de cette garantie dépend de la parution au Journal officiel d'un arrêté interministériel constatant l'état
de catastrophe naturelle.

Catastrophe technologique
Si vous avez souscrit une des garanties précédentes, vous êtes également obligatoirement couvert contre les
dommages matériels dus à une catastrophe technologique.
L'application de cette garantie dépend de la parution d'une décision de l'autorité administrative qui précise les
zones et la période de survenance des dommages.

Actes de terrorisme
Vous bénéficiez d'une garantie contre les dégâts d'incendie ou d'explosion dus à des actes de terrorisme, si votre
contrat comprend une garantie "incendie", "dommages-collision", "dommages tous accidents" ou vol.

Pour bénéficier de ces garanties

Vous devez demander à votre assureur de les inscrire dans votre contrat.
Vous paierez une cotisation calculée selon le nombre de garanties souscrites.

Assurance des véhicules à moteur: garantie "protection juridique"

La garantie "protection juridique" est facultative.

Pour pouvoir en bénéficier, vous devez demander à votre assureur de la faire figurer sur votre contrat.
Vous devrez alors payer la cotisation correspondant à cette garantie.

Votre assureur s'engage:

 à prendre en charge votre défense si vous êtes poursuivi devant un tribunal ou si vous êtes convoqué
devant la commission de retrait du permis de conduire,
 à réclamer au responsable de l'accident dont vous avez été victime les indemnités auxquelles vous avez
droit, vous et vos passagers.
 à vous laisser choisir votre avocat

Poursuite du responsable de l'accident

Généralement, l'assureur se réserve le droit de ne pas poursuivre un tiers ou d'arrêter la procédure lorsqu'il estime
la demande insoutenable, les procès voué à l'échec, ou s'il estime raisonnable les offres de règlement amiable.
Dans la plupart des contrats, il est stipulé que les contestations relatives à la mise en jeu de cette garantie seront
réglées par arbitrage.

Assurance de la caravane

Assurance obligatoire
La caravane, qu'elle soit votre propriété, qu'elle vous ait été louée ou prêtée, doit être déclarée à l'assureur de
votre voiture et mentionnée sur votre attestation d'assurance.
L'assureur vous délivrera la garantie de responsabilité civile automobile pour l'attelage qui couvre les dommages
causés aux tiers par le véhicule tracteur et la caravane.

Assurances complémentaires
Vous pouvez demander une garantie responsabilité civile pour les dommages causés par la caravane une fois
dételée (elle peut être exigée par le terrain de camping, et est indispensable pour s'installer en forêt domaniale).
Vous pouvez également souscrire des garanties complémentaires:
 "dommages accidentels",
 "incendie-explosion".

Autres garanties complémentaires:

 "vol" et "vol par effraction" (pour les objets à l'intérieur de la caravane),
 "tempête",
 "catastrophe naturelle" et "actes de terrorisme".
La garantie "protection juridique" vous assure la prise en charge par l'assureur des démarches si vous êtes
poursuivi en justice ou si vous exercez un recours, suite à un accident.

Durée de l'assurance
Vous pouvez souscrire un contrat à l'année ou limité à la période des vacances.
Aménagements de la caravane Si vous avez ajouté des aménagements à votre caravane, assurez-vous que votre
assurance les couvre. Sinon, faites en la déclaration à votre assureur.

Si vous êtes inscrit à un organisme affilié à la FFCC (fédération

française de camping-caravaning), vous pouvez bénéficier:
 d'une garantie de responsabilité civile pour les dommages causés au tiers, à l'exclusion des accidents
causés en circulation,
 d'une garantie protection juridique,
 des garanties incendie, explosion, vol, bris de glace.

Vous pouvez également bénéficier:

 d'une garantie dommages accidentels (chute d'arbre, crue de rivière..),
 de garanties frais de dépannage, d'hébergement... après un sinistre.

Assurance des tracteurs et engins automoteurs agricoles

Assurance obligatoire
Les tracteurs et engins automoteurs agricoles sont soumis à l'obligation d'assurance pour les accidents causés à
autrui.
 Les remorques doivent faire l'objet d'une déclaration si leurs caractéristiques sont différentes de celles définies
dans le contrat.
Si cette déclaration n'est pas faite, vous vous exposez aux sanctions prévues dans votre contrat.

Transport de personnes
Si vous transportez des passagers sur votre tracteur, respectez les conditions de sécurité prévues par le code des
assurances (ne pas transporter plus de passagers que de places prévues par le constructeur), et les mesures
règlementaires.
A défaut, l'assureur indemnise les victimes et se retourne contre le responsable.
Votre assurance "accident du travail" indemnise le personnel en service.

Il est possible de souscrire en plus certaines assurances facultatives:

 la garantie "dommages", qui couvre les dommages matériels accidentels survenus au tracteur ou à la
machine agricole,
 la garantie "vol et incendie",
 la garantie et "protection juridique",
 la garantie "bris de machine".

Responsabilité civile de l'exploitant

Un accident peut survenir à l'occasion du fonctionnement de l'engin sans qu'il circule à ce moment-là.
L'assurance auto peut ne pas jouer dans ce cas.
Prévoyez donc d'inclure une garantie "responsabilité civile engins agricoles" dans votre contrat ou les deux
garanties dans le même contrat.

Fêtes et chasse
Si vous utilisez votre tracteur et sa remorque pour une fête ou une chasse, demandez à votre assureur une
extension du contrat.

Associations : assurance des véhicules

Quelles assurances souscrire?

Outre l'assurance obligatoire de responsabilité civile, l'association peut souscrire une assurance garantissant les
dommages subis par les véhicules lui appartenant.
Il est possible de prévoir une clause couvrant la responsabilité civile de l'association en cas d'accident causé par
des véhicules ne lui appartenant pas, mais utilisés dans le cadre de ses activités.

Conditions à remplir:
 le conducteur doit posséder un permis approprié et en état de validité (il ne peut transporter plus de huit
passagers s'il n'est pas titulaire du permis de transport en commun),
 il ne doit pas accepter de transporter des passagers dans un véhicule en mauvais état ou qui n'est pas apte
à les recevoir.
Conditions de fonctionnement

Conditions minimales pour que l'assurance fonctionne

Vous êtes propriétaire d'un véhicule. Vous devez l'assurer.

Pour que cette assurance fonctionne:
 le conducteur doit avoir un permis valide, si celui-ci est obligatoire, correspondant à la catégorie du
véhicule conduit,
 le propriétaire doit avoir fait une déclaration exacte et complète à l'assureur au moment de souscrire le
contrat.

Déclaration à l'assureur
Répondez sans erreur et sans rien omettre aux questions posées.
N'oubliez pas de déclarer:
 si vous utilisez votre véhicule pour vous rendre à votre travail,
 les accidents que vous avez eus,
 les sanctions qui ont été prises contre vous (suspension du permis..)
N'oubliez pas de déclarer:
 si d'autres personnes ayant un permis de moins de 3 ans ou n'ayant pas été assurées ces 3 dernières
années conduisent votre véhicule,
 les conducteurs habituels.
En cas de changement de votre situation, ou si une nouvelle personne conduit votre véhicule, n'oubliez surtout pas
de le déclarer.

Fausse déclaration ou omission

Si vous êtes reconnu de mauvaise foi, vous risquez l'annulation pure et simple du contrat.
Si vous n'êtes plus assuré, les conséquences sont très lourdes.
Par exemple, vous pouvez être obligé de rembourser des indemnisations antérieures, même si elles n'ont rien à
voir avec la cause de l'annulation.
Si votre bonne foi est prouvée, vous risquez :
 que l'assureur vous demande une augmentation de votre cotisation, avec résiliation de votre contrat si
vous la refusez,
 en cas d'accident, une réduction des indemnités qui vous sont dues et le remboursement d'une partie des
sommes versées aux victimes par votre assureur.

Assurance et alcool au volant

Vous êtes responsable d'un accident en état d'ivresse.

Votre assureur peut:
 majorer votre cotisation dans la limite de 150 % s'il n'y a pas d'autres infractions sanctionnées, de 400 %
en cas d'infractions multiples(délit de fuite..),
 résilier le contrat, moyennant un préavis d'un mois.

Vous aviez souscrit des garanties complémentaires:

 "protection juridique"
 "dommages tous accidents",
 "dommages collision",
 "individuelle accident",
 "passagers transportés".
Elles ne s'appliquent généralement pas en cas de conduite en état d'ivresse

Conséquences pour l'assuré

Si vous êtes blessé, vous ne toucherez rien au titre de la garantie "conducteur", ni des autres garanties
individuelles accident (invalidité, indemnités journalières..) Les réparations du véhicule ne seront pas
remboursées.
La société d'assurances ne vous défendra pas devant le tribunal.

Indemnisation des victimes

L'assureur prend en charge l'indemnisation des victimes au titre de la responsabilité civile, y compris les passagers,
même s'ils étaient eux-mêmes en état d'ivresse.

Assurance des véhicules à moteur: prêt du véhicule

Vous prêtez occasionnellement votre véhicule

L'assurance fonctionne quelle que soit la personne qui conduit, à condition:
 qu'elle ait un permis valide,
 qu'elle utilise le véhicule dans les conditions prévues au contrat

Si ces conditions ne sont pas remplies

En cas d'accident, l'assureur indemnise les victimes et peut dans certains cas se retourner contre le responsable.
 Attention: si vous prêtez votre véhicule de façon continue à une personne, vous devez le signaler à votre
assureur.

Assurance des véhicules à moteur: leçons de conduite bénévoles

Vous désirez donner des leçons de conduite bénévole.

Pour que l'assurance automobile fonctionne, vous devez demander à votre assureur une extension spéciale des
garanties de votre contrat.

Autres conditions
Vous devez également utiliser un véhicule spécialement équipé (motocyclettes exceptées): double commande de
frein et d'embrayage, deux rétroviseurs intérieurs et deux rétroviseurs latéraux réglés pour le conducteur et
l'accompagnateur.
Renseignez-vous auprès de votre mairie pour savoir s'il n'existe pas de zones interdites à l'apprentissage de la
conduite.

Utilisation d'un véhicule personnel à usage professionnel et assurance

Vous utilisez votre véhicule pour votre travail

Vous devez le faire préciser dans votre contrat d'assurance.
Le remboursement éventuel de la cotisation supplémentaire occasionnée est à négocier avec votre employeur.

Responsabilité de l'entreprise
Si votre assureur refuse sa garantie parce que, par exemple, vous n'aviez pas déclaré l'usage "professionnel" de
votre véhicule, la responsabilité de votre entreprise peut être mise en cause.
Ainsi, l'employeur peut prévoir une clause qui couvre sa responsabilité en cas de dommages causés à des tiers par
ses salariés, pendant leur service, alors qu'ils utilisent leur véhicule personnel.

Dommages causés par votre faute

En principe, si vous causez des dommages à votre véhicule par votre faute, la responsabilité de votre employeur
n'est pas engagée.
Cependant, il peut s'estimer moralement obligé de réparer tout ou partie des dommages.
Le plus simple est de souscrire vous-même une assurance "dommages" et que l'employeur vous rembourse la part
qu'il juge à propos.

Bonus-malus

Bonus malus: véhicules concernés

Clause de bonus malus

Elle s'applique à tous les contrats de véhicules à moteur.
Toutefois, l'assureur peut ne pas appliquer cette clause notamment:
 pour les cycles, tricycles ou quadricycles à moteur, dont la cylindrée est inférieure ou égale à 80 cm3,
 pour les tracteurs agricoles et machines agricoles automotrices et leurs remorques.

Le contrat peut comprendre des règles différentes de calcul:

 pour les véhicules utilisés professionnellement (représentants, taxis, médecins...),
 pour les véhicules d'exploitation agricole ou à caractère agricole,
 pour les véhicules de transport public ou de marchandise, ou dont le PTAC (poids total autorisé en charge)
est supérieur à 3,5 t.

Règles différentes de calcul

Elles peuvent également être appliquées si vous êtes propriétaire de plus de trois véhicules.

Bonus malus: réductions et majorations

Règles de calcul
Les cotisations d'assurance du véhicule sont calculées suivant un système de bonification-majoration, ou bonus-
malus, qui prend en compte les accidents que le conducteur déclare.
La clause de bonus-malus est fixée par les pouvoirs publics.
Elle doit être incluse dans votre contrat.

Comment s'appliquent les réductions et les majorations?

Vous vous assurez au tarif normal, c'est-à-dire sans bonus ni malus.
C'est la cotisation de référence.
Ensuite, pour calculer votre cotisation, seront pris en compte les sinistres intervenus pendant la période d'un an
précédant de deux mois l'échéance annuelle du contrat.

Bonus Chaque année sans sinistre engageant

votre responsabilité entraîne une réduction de 5 % de votre cotisation.
Coefficient précédent Nouveau coefficient
1 x 0,95 0,95
0,80 x 0,95 0,76
1,20 x 0,95 1,14
le bonus maximum est de 0,50

Malus
Tout accident dont l'assuré est entièrement responsable entraîne une majoration de 25 % du coefficient.
Exemples
Ancien coefficient Nouveau coefficient
1 x 1,25 1,25
0,80 x 1,25 1

Vous êtes responsable de plusieurs accidents

Votre coefficient est majoré de 25 % par accident (3 accidents = 3 fois 25 %), sans dépasser le coefficient maximal
de 3,5.
En l'absence "d'accident responsable" pendant 2 ans, votre coefficient est ramené à 1.
Si vous aviez le coefficient 0,5 depuis au moins 3 ans, vous conservez votre bonus au premier accident.

La responsabilité du sinistre est partagée

La majoration est réduite à 12,5 %.
Pour les véhicules à usage professionnel (représentants, médecins, infirmières...), vous bénéficiez de taux
différents:
 réduction de 7 % (et non 5 %) par année sans accident,
 majoration de 20 % (et non 25 %) par accident, de 10 % si la responsabilité est partagée.

Bonus malus: sinistres retenus et changement de situation

Sinistres retenus
Sont retenus pour le calcul de votre Bonus-malus les sinistres survenus pendant l'année, précédant de deux mois
l'échéance de votre contrat.
N'entraînent pas de majoration:
 les sinistres où l'auteur de l'accident conduit le véhicule à l'insu du propriétaire ou des conducteurs
désignés, sauf s'il vit habituellement au foyer de ceux-ci.

N'entraînent pas de majoration:

 les sinistres entièrement imputables à la victime ou à un tiers.
 les sinistres où la cause de l'accident est un évènement de force majeure, non imputable à l'assuré,
 les dommages à votre véhicule en stationnement (si votre responsabilité n'est pas engagée), les vols,
incendies, bris de glace.

En cas de changement de véhicule

Vous conservez votre coefficient de bonus ou malus, s'il n'y a pas d'autres conducteurs que ceux désignés dans le
contrat.
En cas d'achat d'un ou de plusieurs véhicules supplémentaires le transfert du bonus ou du malus s'effectue dans les
mêmes conditions.

Changement de société d'assurance

Le nouvel assureur calcule le coefficient applicable à la première cotisation en tenant compte du bonusmalus
antérieur, et des accidents éventuels survenus entre la dernière échéance du précédent contrat et la souscription
du nouveau.

Suspension du contrat
Si le contrat est suspendu (départ à l'étranger, maladie...), aucune réduction nouvelle n'est appliquée, sauf si
l'interruption est inférieure ou égale à trois mois.

Résiliation et refus d'assurance

Assurance des véhicules à moteur: résiliation de votre fait

Vous pouvez résilier votre contrat à l'échéance.

Vous devez prévenir votre assureur dans un délai de deux mois avant la date d'échéance de votre contrat, par
lettre recommandée avec accusé de réception.
Vous pouvez éventuellement faire une demande verbale en vous présentant dans les mêmes délais au siège social
de la société d'assurance.
Demandez alors un récépissé daté.

Durée du préavis
Certains contrats mentionnent parfois un préavis d'une durée inférieure.
Attention: si vous ne prévenez pas votre assureur et que vous vous bornez à ne plus payer votre cotisation, le
contrat n'est pas résilié.
L'assureur peut exiger le paiement de l'intégralité de la prime, et vous risquez de ne pas être garanti en cas de
sinistre.

Hors de la période d'échéance

Vous pouvez demander la résiliation de votre contrat en cas de changement de votre situation (par exemple, si
vous utilisiez un véhicule à usage professionnel et que vous partez en retraite).
La demande doit être motivée, accompagnée de pièces justificatives.
L'assureur peut refuser si la modification de votre situation n'a pas d'incidence sur le risque couvert.
S'il accepte, le contrat est résilié un mois après la réception de votre lettre par l'assureur.

Résiliation pour vente du véhicule

Vous pouvez demander la résiliation de votre contrat si vous vendez votre véhicule, et que vous ne le remplacez
pas.
La résiliation est effective dans les dix jours suivant réception de votre lettre par l'assureur.
L'assurance quant à elle cessera de faire effet le jour de la vente à minuit.

Assurance des véhicules à moteur: résiliation par l'assureur

Résiliation à chaque échéance annuelle

Votre assureur peut résilier votre contrat sans donner de motivation.
Il doit respecter un préavis de deux mois avant la date d'échéance (même si le contrat prévoit un préavis inférieur
pour l'assuré), et vous en informer par lettre recommandée avec accusé de réception.
 Vous ne payez pas votre cotisation
L'assureur peut vous envoyer une lettre recommandée de mise en demeure de payer dans un délai de 30 jours.
Si vous ne régularisez pas votre situation, l'assureur est en droit de résilier votre contrat dans les 10 jours suivant
ce délai.
Même résilié, vous devrez intégralement la cotisation, et vous n'êtes pas garanti en cas de sinistre.

Résiliation hors période d'échéance.

L'assureur ne peut résilier la garantie de responsabilité civile sauf:
 si vous avez commis un accident en état d'imprégnation alcoolique,
 ou/et si vous avez été coupable d'une infraction entraînant une suspension administrative ou judiciaire du
permis de conduire d'au moins un mois, ou l'annulation du permis.

Autres garanties
L'assureur peut après un sinistre proposer une modification ou une suppression des garanties autres que la
responsabilité civile. Si vous ne l'acceptez pas, il peut résilier le contrat pour sa date d'échéance.
L'assureur ne peut résilier le contrat après avoir accepté le règlement d'une cotisation, échue après le sinistre, par
l'assuré plus d'un mois après voir eu connaissance de ce sinistre.

Aggravation du risque
En cas d'aggravation du risque (par exemple si une nouvelle personne conduit votre véhicule) et si l'assureur vous
propose une augmentation de cotisation, le contrat peut être résilié si vous refusez cette augmentation.
L'assureur peut également refuser de couvrir le nouveau risque, et demander la résiliation du contrat.

Fausse déclaration ou omission de votre part

Si l'assureur constate une fausse déclaration ou omission, vous risquez selon que vous êtes de bonne ou de
mauvaise foi la résiliation ou même l'annulation de votre contrat.
Attention, les conséquences d'une annulation sont très lourdes.

Refus d'assurance: recours au bureau central de tarification

Les assureurs refusent de vous garantir:

 soit que votre contrat d'assurance a été résilié suite à des accidents,
 soit que vous ne parveniez pas à vous faire assurer pour d'autres raisons (vous avez cessé de conduire
pendant une longue durée...).
Les sociétés d'assurances ne sont en effet pas tenues d'assurer toutes les personnes qui se présentent.

Vous ne devez pas:

 faire une fausse déclaration (vous risqueriez l'annulation du contrat et de ne pas être garanti),
 conduire sans assurance: vous risqueriez une amende, voire une peine d'emprisonnement. En cas
d'accident, tous les frais et indemnités aux victimes seraient à votre charge.

Pour être assuré

Demandez à la société qui refuse de vous assurer deux exemplaires d'un imprimé spécial de proposition.
Elle doit vous le délivrer et indiquer le tarif de la cotisation de base (devis).
Vous pouvez également vous procurer auprès du bureau central de tarification (BCT) l'imprimé spécial de
proposition et des informations relatives à la procédure à suivre pour la saisine du BCT.
Envoyez un des exemplaires dûment rempli par lettre recommandée avec accusé de réception à la société
d'assurances. En cas de non réponse dans les 15 jours, votre demande est considérée refusée.

Recours au bureau central de tarification

Au plus tard dans les 15 jours suivant le refus (explicite ou implicite), vous devez transmettre au Bureau central de
tarification, par lettre recommandée avec accusé de réception:
 le deuxième exemplaire de proposition, rempli, signé et daté,
 l'avis de réception de la lettre recommandée envoyée à la société d'assurance.
 le devis établi par l'assureur
Vous devez aussi joindre à votre envoi
L'original du refus de la société ou, si la société n'a pas répondu, une lettre indiquant ce silence.
Le Bureau central de tarification fixe alors le montant de la cotisation.
La décision prise (délai d'environ deux mois), il vous en informe ainsi que l'assureur.
Vous devez répondre au Bureau pour dire si vous acceptez. Vous devez alors payer la cotisation.

Garanties offertes
Seule la garantie obligatoire de responsabilité civile peut être ainsi obtenue.
L'assureur peut vous refuser toute garantie complémentaire, sans possibilité de recours.

Apprentissage anticipé de la conduite et assurance du véhicule

Extension de garantie
La conduite accompagnée n'est possible que si l'assurance du ou des véhicules utilisés comporte une extension de
garantie.
Les propriétaires des voitures doivent la demander à leur assureur dès l'inscription à l'auto-école, sans attendre la
phase de conduite accompagnée.
L'assureur donnera son accord par une lettre avenant.

Refus de l'accord par l'assureur

L'assureur peut refuser de donner cette garantie si l'accompagnateur a été condamné pour certains délits:
 homicide et blessures involontaires,
 conduite sous l'emprise d'un état alcoolique,
 délit de fuite,
 refus d'obéir à un ordre de s'arrêter,
 conduite en période de suspension ou d'annulation du permis.

Extension de garantie
L'extension de garantie est généralement accordée et obtenue sans surprime.
Toutefois en cas d'accident, l'assuré devra payer une partie des dommages, dans la limite de la franchise
"conducteur novice", habituelle dans les contrats d'assurance.

Assurance des véhicules à moteur: jeunes conducteurs

Pour les assurances, vous êtes un jeune conducteur:

 si vous avez votre permis depuis moins de trois ans,
 ou si vous n'avez pas été personnellement assuré durant les trois années précédentes.
Vous devez absolument ne pas conduire sans assurance, ni faire de fausse déclaration (vous risqueriez la nullité du
contrat).

Conduite occasionnelle du véhicule de vos parents avec leur accord

Vous devez en faire la déclaration préalable à votre assureur.
Sinon, en cas d'accident, la réparation du sinistre pourra être à votre charge.
Si vous souhaitez prêter le véhicule de vos parents à un proche, consultez au préalable votre assureur.

Vous possédez votre propre véhicule

Le taux de surprime applicable aux jeunes conducteurs est de 100 % par rapport au tarif de base.
Si vous avez bénéficié d'un apprentissage anticipé de la conduite, la surprime est réduite à 50 %.
Si vous n'avez pas d'accident, elle est diminuée chaque année, et disparaît après deux ans sans accident.
Rappelez-le à votre assureur.
Vos parents peuvent souscrire l'assurance à votre place, à condition de signaler que vous êtes conducteur
"habituel" du véhicule.
A défaut, votre assureur risque en cas d'accident de ne pas vous garantir, voire de demander l'annulation du
contrat s'il est prouvé que vous êtes de mauvaise foi.
Vous possédez votre véhicule
Vous êtes étudiant et vous utilisez votre véhicule pour travailler durant les vacances. Informez-en votre assureur,
même s'il ne s'agit que d'un usage temporaire.

Assurance et accident de la circulation

Que faire en cas d'accident
Accident matériel: règlement amiable
Accident corporel: qui est indemnisé
Accident corporel: arrangement amiable
Comment demander réparation au tribunal
Règlement par le Fonds de garantie
Véhicule accidenté: reprise par l'assureur
Alcool au volant
Accident à l'étranger
Accident causé par un voleur

Que faire en cas d'accident

Accident matériel

Vous subissez un accident matériel ou vous en êtes responsable.

Vous devez établir un constat amiable.
Le formulaire de constat amiable vous est remis par votre assureur.
Il réunit tous les renseignements concernant l'accident et permet en général de déterminer les responsabilités.

Comment remplir le constat amiable

Vous devez le remplir sur les lieux de l'accident, avec l'autre conducteur.
Si l'accident implique plusieurs véhicules, vous devez remplir un constat amiable avec le conducteur du véhicule qui
vous précédait, et un autre constat avec celui qui vous suivait.
Pour être valable, le constat doit être signé par les deux conducteurs.

L'autre conducteur refuse de signer le constat amiable

Relevez le numéro d'immatriculation du véhicule.
Essayer d'obtenir le témoignage des personnes qui ont assisté à l'accident, ou l'intervention d'un agent de police ou
d'un gendarme.
Remplissez le constat en signalant le refus de l'autre conducteur.

L'autre conducteur refuse de signer

Attention, en l'absence de témoins, vous risquez de rencontrer des difficultés pour votre indemnisation.
Une infraction a été commise (conduite en état d'ivresse, infraction au code de la route..).
Faites appel à la gendarmerie ou à la police.

Envoi du constat
Le constat rempli, vous avez cinq jours ouvrés pour l'adresser à votre société d'assurances ou à son représentant.
N'oubliez pas d'indiquer au verso le lieu où le véhicule peut être expertisé.

En l'absence de constat amiable

Vous devez adresser une lettre à votre société d'assurances décrivant l'accident et les dégâts, dans les cinq jours
ouvrés suivant le sinistre.
Conservez une photocopie de votre envoi.

Accident corporel

En cas d'accident de la circulation entraînant un dommage corporel:

 dont vous êtes victime,
 ou dont vous êtes responsable.
Faites appel à la police ou à la gendarmerie.
 Vous pouvez établir un constat amiable (ou si vous n'êtes pas en état de le faire, l'une des personnes vous
accompagnant).

Si vous êtes victime de l'accident, notez ou faites noter:

 le nom et l'adresse du conducteur responsable de l'accident,
 son numéro d'immatriculation,
 le nom et l'adresse de son assureur, si possible le numéro de sa police d'assurance.
Demandez aux témoins leurs noms et adresses. Faites témoigner le plus grand nombre de personnes.

Si vous êtes hospitalisé, l'hôpital établira les documents nécessaires.

Si vous n'êtes pas hospitalisé, faites établir un certificat médical précisant vos blessures et, si nécessaire, un arrêt
de travail que vous transmettrez à votre employeur.
Gardez les vêtements ou objets détériorés au cours de l'accident.

Vous n'êtes apparemment pas blessé mais vous avez subi un choc
Faites-vous examiner par votre médecin.
Indiquez les troubles éventuels ressentis lors de l'accident: perte de connaissance, saignement de nez..
Déclarez l'accident:
 à votre assureur,
 à la sécurité sociale,
 à votre assurance complémentaire santé.

Déclaration à l'assurance
Vous avez en principe un délai de cinq jours ouvrés pour envoyer votre déclaration à l'assurance, par lettre
recommandée.
Si un tiers est à l'origine de l'accident, l'assureur du véhicule impliqué doit vous contacter, pour vous informer de
vos droits et prendre tous les renseignements nécessaires pour vous proposer une offre de règlement.

Accident matériel: règlement amiable

Expertise du véhicule
Indemnisation
Où s'adresser pour toute information?

Expertise du véhicule

Vous êtes responsable de l'accident

Vous n'avez pas souscrit de garantie "tous accidents" ou "dommages collision".
Vous ne serez pas indemnisé, il n'y a donc pas d'expertise.
Vous n'êtes pas responsable de l'accident, ou vous avez souscrit une garantie "dommages": un expert mandaté par
la société d'assurances vient constater les dégâts et les évaluer.

Déroulement de l'expertise
Elle n'est généralement pas nécessaire si les dommages représentent une somme peu importante.
Dans la plupart des cas, elle se déroule dans la semaine ou la quinzaine qui suit la déclaration d'accident.
Vous pouvez demander à votre société d'assurance les coordonnées de l'expert, pour lui fixer un rendez-vous, de
façon à être présent lors de l'expertise.
Si vous souhaitez immédiatement faire des travaux de réparation, vous avez intérêt à obtenir au préalable l'accord
de l'expert.

Contestation de l'expertise
Si vous contestez les conclusions de l'expert, vous pouvez demander à vos frais une contre-expertise, par un
expert que vous choisissez vous-même.
Si leurs conclusions divergent, ils désignent un troisième expert pour arbitrage, qui tranche définitivement le litige.

Indemnisation

Vous n'êtes pas responsable de l'accident

Vous recevrez de votre assureur ou de l'assureur du responsable de l'accident:
 le montant des réparations,
 ou la "valeur de remplacement" de votre véhicule.
 Cette valeur correspond au prix total d'un véhicule d'occasion de même type et dans un état semblable.

Vous êtes responsable de l'accident et avez souscrit une garantie "dommages"

Si le véhicule est réparable, vous serez remboursé du montant des réparations dans la limite de la valeur du
véhicule au jour de l'accident (après retenue du montant de la franchise prévue au contrat).
Cette valeur est fixée lors de l'expertise, en fonction du prix du véhicule, de son ancienneté, de son état
d'entretien, de son kilométrage.

Le véhicule n'est pas réparable

Vous recevrez comme indemnisation la valeur dite "vénale" du véhicule.
Elle correspond au prix pour lequel le véhicule aurait pu être vendu sur le marché de l'occasion, juste avant
l'accident Certains contrats prévoient d'autres modes de remboursement (valeur "argus", valeur "catalogue").
Renseignez-vous auprès de votre assureur.

Indemnité d'immobilisation
Vous pouvez la demander si vous n'êtes pas responsable de l'accident.
Si vous avez un besoin impératif d'un véhicule pour exercer votre profession, les frais de location d'un véhicule de
remplacement seront partiellement pris en charge par l'assurance.
Dans les autres cas, vous recevrez une indemnité forfaitaire pour la durée de réparation estimée par l'expert.

Remboursement de la carte grise

Si vous n'êtes pas responsable de l'accident, vous pouvez obtenir le remboursement de la carte grise.
Celui-ci est généralement diminué d'un certain pourcentage par année d'âge du véhicule.

Dommages corporels suite à un accident: qui est indemnisé

Indemnisation en cas d'accident

Les cyclistes, passagers et piétons sont indemnisés à 100 % des suites des blessures, sauf en cas de faute
inexcusable qui aurait été l'unique cause de l'accident, ou si le dommage a été volontairement recherché.
Les cyclistes, passagers ou piétons, âgés de moins de 16 ans, de plus de 70 ans, ou handicapés à 80 %, sont
indemnisés à 100 %, sauf si le dommage a été volontairement recherché.

Indemnisation du conducteur
L'indemnisation varie selon le degré de responsabilité.
Si vous êtes partiellement responsable l'indemnité sera réduite d'autant.
Si vous n'êtes pas du tout responsable, l'indemnisation sera de 100% (ex : cas de force majeure).
Si vous avez souscrit une garantie "individuelle conducteur", vous serez indemnisé de votre préjudice en
complément des organismes sociaux, même si vous êtes responsable de l'accident.

Qui verse les indemnités?

Les indemnités sont dues par le responsable de l'accident. C'est son assurance qui les réglera.
Si le responsable est inconnu, ou non assuré et insolvable, c'est le Fonds de garantie automobile qui les réglera.
Lorsqu'il s'agit d'un organisme qui est son propre assureur (Etat..), il indemnise les victimes comme une société
d'assurances.

Estimation de l'indemnité
Son montant doit correspondre aux dommages subis:
 frais médicaux,
 vêtements ou biens abimés,
 perte de gain pendant l'arrêt de travail; incapacité temporaire de travail,
 infirmité (versement de capital),
 réparations des souffrances, préjudice esthétique, préjudice d'agrément.
Son montant ne peut être établi que lorsque votre état sera stabilisé.
La société d'assurances demandera au médecin expert de déterminer les suites définitives de vos blessures.
Vous pouvez vous faire assister lors de l'expertise par votre médecin traitant.

Indemnisation des dommages corporels : arrangement amiable

Vous êtes conducteur

 Si vous bénéficiez d'une garantie "protection juridique", adressez-vous à votre assureur par lettre recommandée
avec accusé de réception. Il se chargera de réclamer les indemnités.
Sinon, adressez-vous au responsable de l'accident par lettre recommandée avec accusé de réception, en lui
demandant d'informer son assureur de votre intention de réclamer des indemnités.

Vous êtes passager, piéton, cycliste

Adressez-vous à l'assureur du conducteur responsable du dommage.
Vous devez mentionner:
 vos noms, prénoms, date et lieu de naissance,
 votre activité professionnelle et l'adresse de votre(vos) employeur(s)
 le montant de vos revenus professionnnels, avec les justificatifs,
 les noms, prénoms et adresses des personnes à votre charge.
Si vous bénéficiez d'une garantie "protection juridique" (annexée par exemple à un contrat multirisques habitation,
scolaire ou extrascolaire) ou d'un contrat spécifique, l'assureur peut effectuer ces démarches.

Votre demande doit aussi mentionner:

 la description des atteintes à votre personne (joindre une copie du certificat médical initial et de toute pièce
justificative),
 la description des dommages causés à vos biens,
 votre numéro d'immatriculation à sécurité sociale, et l'adresse de votre caisse,
 la liste des tiers-payeurs appelés à vous verser des prestations,
 Votre adresse postale.

La transaction
La société d'assurances du responsable est tenue de vous présenter, dans un délai maximum de huit mois à
compter de l'accident, une offre d'indemnité.
L'offre comprend tous les éléments indemnisables du préjudice.
Si votre état de santé n'est pas encore consolidé dans les trois mois qui suivent l'accident, l'offre présente alors un
caractère provisionnel.
Le délai de huit mois est prolongé lorsque l'assureur n'est pas avisé des faits dans le mois suivant l'accident, si
vous répondez avec retard aux renseignements qu'il demande, ou si vous refusez de vous soumettre à un examen
médical.

L'assureur ne respecte pas ses délais

Il doit vous verser des intérêts (sur l'offre d'indemnité) au double du taux légal pour la période comprise entre la
fin du délai et la date de règlement.

Vous acceptez l'offre

Vous avez 15 jours pour revenir sur votre accord, par lettre recommandée avec accusé de réception.
Vous serez indemnisé dans les 45 jours suivant l'acceptation. Au-delà, l'assureur vous devra des intérêts.

Vous refusez l'offre

Vous pouvez soit demander une indemnisation plus importante, soit engager une procédure devant le tribunal,
notamment si le désaccord persiste.

Accident de la circulation: comment demander réparation au tribunal

Vous avez été victime d'un accident de la circulation si:

 vous avez subi des dommages matériels et/ou corporels,
 la responsabilité de l'auteur est établie,
 l'assurance du responsable de l'accident vous a proposé une transaction amiable,
 vous avez réfusé de signer cette transaction.

Pour obtenir réparation du préjudice subi vous pouvez:

 soit vous constituer partie civile, si le responsable de l'accident est cité devant un tribunal correctionnel ou
de police (tribunal pénal),
 soit engager un procès pénal.
Réparation du préjudice Le juge devra faire en sorte que la réparation intégrale.

Vous pouvez demander l'indemnisation de tous les frais liés au dommages

subis:
 préjudices corporels (frais de soins, incapacité de travail, douleurs physiques),
 préjudices moraux (perte d'un parent proche),
 préjudices matériels (réparation des véhicules, vêtements abimés...).

Le dossier à constituer comprend:

 vos notes personnelles: circonstances de l'accident, nom et adresse du conducteur, de son assureur, des
témoins, etc.
 le procès-verbal d'huissier, en cas de constatation de dommages matériels,
 les certificats médicaux,
 un double du constat amiable,
 les attestations éventuelles des témoins de l'accident.
 les doubles de vos lettres envoyées aux assurances et aux organismes de sécurité sociale,
 les doubles de lettres adressées à vos conseils, aux autorités de police ou de justice,
 les récépissés et avis de réception de vos lettres recommandées,
 les différents rapports ou constats,
 les projets de réglement amiable,
 la photocopie des éventuelles décisions de justice.

Modalités de la réparation
Le montant de la réparation est versé en une fois sous forme d'un capital ou elle peut s'échelonner dans le temps
sous forme d'une rente qui peut être indexée.
Précisez dans votre demande le mode d'indemnisation que vous préférez.
Vous pouvez percevoir une avance sur la somme que vous allouera le tribunal par la procédure de référé provision.
Si votre préjudice s'aggrave après le procès, vous pouvez obtenir du tribunal des indemnités complémentaires
correspondant à cette aggravation.
Avant d'engager le procès pénal ou de vous porter partie civile, demandez conseil à un avocat.

Accidents de la circulation: règlement par le Fonds de garantie

Création d'un Fonds de garantie des assurances obligatoires

Attention!

La loi relative à la sécurité financière du 1er août 2003 crée un Fonds de garantie des assurances obligatoires
de dommages. Ce fonds remplace le Fonds de garantie contre les accidents de circulation et de chasse dont la
compétence est ainsi étendue aux assurances obligatoires de dommages en cas de défaillance de l'assureur.
Certaines dispositions de la loi, dont notamment celles relatives à ce Fonds de garantie, sont en attente de
publication de textes d'application.
Dès la publication de ceux-ci, la fiche d'information sera mise à jour.

Textes de référence: articles 81 et 82 de la loi relative à la sécurité financière n°2003-706 du 1er août 2003,
publiée au Journal officiel du 2 août 2003.

Accident de la circulation dans lequel est impliqué un véhicule

Vous êtes victime d'un accident de la circulation dans lequel est impliqué un véhicule terrestre à moteur.
Le responsable de cet accident:
 n'est pas assuré,
 ou est inconnu,
 ou son assureur est totalement ou partiellement insolvable.
Vous pouvez être indemnisé par le Fonds de garantie automobile.
Il indemnise les dommages corporels et sous certaines conditions les dommages matériels.

Accident de la circulation causé par un animal

Vous êtes victime de dommages résultant d'une atteinte à la personne causée par un animal dans un lieu ouvert à
la circulation publique. Les dommages subis doivent résulter d'un accident de circulation sur le sol.
Vous avez subi un préjudice corporel ou matériel, le Fonds de garantie peut vous indemniser, sous certaines
conditions, lorsque:
 l'animal n'a pas de propriétaire,
 ou le propriétaire demeure inconnu,
 ou le propriétaire n'est pas assuré.

Accident de la circulation causé par des personnes

En cas de dommages corporels ou matériels, sous certaines conditions, le Fonds indemnise les dommages causés
accidentellement par une personne circulant sur le sol dans un lieu ouvert à la circulation publique.

Pour pouvoir bénéficier de cette indemnisation, vous devez:

 être de nationalité française,
 ou avoir votre résidence principale en France,
 ou être ressortissant d'un pays ayant conclu avec la France un accord de réciprocité.

Délais pour saisir le fonds

Si l'auteur est inconnu: trois ans.
Si l'auteur est connu: au plus tard douze mois après l'accident pour les dommages matériels, le plus tôt possible
pour les dommages corporels.
Vous devez saisir Le Fonds de garantie par lettre recommandée avec accusé de réception, en joignant un état
descriptif des dommages et toutes pièces justificatives.

Montant de l'indemnisation
Accident corporel: indemnisation en supplément de la sécurité sociale, sans limitation de montant.
Accident matériel: montant maximum de 460 000 EUR, avec une franchise par victime de 300 EUR (sous certaines
conditions lorsque l'auteur de l'accident est inconnu).
L'indemnisation des objets personnels ne dépasse pas 970 EUR par victime.

Véhicule accidenté: reprise par l'assureur

Votre véhicule est accidenté

Le rapport d'expertise montre que les travaux nécessaires à sa remise en état représentent un montant supérieur à
sa valeur au moment du sinistre.
Votre assureur doit vous proposer une indemnisation en perte totale, contre cession du véhicule dans les 15 jours
suivant la remise du rapport d'expertise.

Vous acceptez de céder votre véhicule

Vous devez donner votre réponse dans les 30 jours.
Vous devez remettre la carte grise et le véhicule à votre assureur.
Il transmettra la carte grise à la préfecture du lieu d'immatriculation, et revendra le véhicule à un acheteur
professionnel pour destruction, réparation ou récupération des pièces en vue de leur revente ou reconstruction.

Vous refusez de céder le véhicule ou vous ne répondez pas dans les 30 jours
Votre assureur, si la valeur du véhicule avant l'accident était égale ou supérieure à 152,45 EUR, doit avertir la
préfecture, qui gèle tout transfert du certificat d'immatriculation.

Pour obtenir la levée de cette opposition

 Vous devez présenter à la préfecture un nouveau rapport d'expertise certifiant que les travaux touchant à la
sécurité ont été effectués, et que le véhicule peut circuler en toute sécurité.

Assurance et alcool au volant

Vous êtes responsable d'un accident en état d'ivresse.

Votre assureur peut:
 majorer votre cotisation dans la limite de 150 % s'il n'y a pas d'autres infractions sanctionnées, de 400 %
en cas d'infractions multiples(délit de fuite..),
 résilier le contrat, moyennant un préavis d'un mois.

Vous aviez souscrit des garanties complémentaires:

 "protection juridique"
 "dommages tous accidents",
 "dommages collision",
 "individuelle accident",
 "passagers transportés".
Elles ne s'appliquent généralement pas en cas de conduite en état d'ivresse

Conséquences pour l'assuré

Si vous êtes blessé, vous ne toucherez rien au titre de la garantie "conducteur", ni des autres garanties
individuelles accident (invalidité, indemnités journalières..) Les réparations du véhicule ne seront pas
remboursées.
La société d'assurances ne vous défendra pas devant le tribunal.

Indemnisation des victimes

L'assureur prend en charge l'indemnisation des victimes au titre de la responsabilité civile, y compris les passagers,
même s'ils étaient eux-mêmes en état d'ivresse.

Accident de la route à l'étranger

En cas d'accident à l'étranger

En règle générale, la législation locale s'applique pour déterminer les responsabilités et les dommages subis.
Toutefois, la loi française est applicable en certaines circonstances:
 accident impliquant un seul véhicule français dont la (les) victime(s) est (sont) française(s),
 si vous renversez un piéton français dans un pays de l' Union européenne.

Autre cas
La loi française s'applique également si la collision ne concerne que des véhicules français.
Démarches à entreprendre en cas d'accident:
 remplissez un constat amiable avec l'autre conducteur, recueillez les coordonnées de son assurance,
 téléphonez à votre bureau d'assistance (nom et adresse au dos de la carte verte).

Démarches à entreprendre
Déclarez l'accident à votre société d'assurance dans les cinq jours ouvrés, pour faire jouer les différentes
garanties.
Si vous bénéficiez d'une assurance "protection juridique", votre assureur prend en charge les démarches
concernant l'indemnisation.
Dans le cas contraire, vous devrez engager vous-même les démarches.
Dans les pays de l'Union européenne, vous pouvez assigner le responsable de l'accident devant le tribunal de son
domicile ou du lieu de l'accident.
Dans les autres pays, vous pouvez soit assigner le responsable devant un tribunal français, soit devant un tribunal
local.

Evaluation des indemnités

L'évaluation des indemnités varie selon les Etats.
Conservez toutes les pièces justificatives: factures de réparation, certificats médicaux...

Vous causez un accident dans un pays étranger et vous n'êtes pas assuré
Vous devez déclarer l'accident au Bureau central français du pays où s'est produit l'accident.
Il prendra en charge les indemnisations et se fera rembourser par le Fonds de garantie automobile, qui a un droit
de recours contre vous.

Vol des véhicules

Que faire en cas de vol ou de tentative de vol de votre véhicule

Vous constatez le vol de votre véhicule, ou une tentative de vol.

Vous devez dans les 24 heures déposer une plainte au commissariat de police ou à la gendarmerie la plus proche
du lieu du vol.
Il vous sera remis un reçu de votre déclaration. Cette démarche permet de déclencher les recherches.
Ce sera aussi le moyen de dégager votre responsabilité si le voleur provoque un accident.

Déclaration à l'assurance
Vous devez déclarer le vol ou la tentative de vol à votre société d'assurances dans les 2 jours ouvrés, de préférence
par lettre recommandée, en précisant les circonstances.
Joignez-y une copie du reçu remis par le commissariat ou la gendarmerie.
Vous pouvez également faire la déclaration directement à votre assureur, qui doit vous remettre un reçu.

Déclaration en retard
Si vous ne respectez pas ce délai, et que cela lui cause un préjudice, votre société d'assurances peut refuser de
vous indemniser.
Déclaration à la préfecture En cas de vol du véhicule, vous devez aussi prévenir dans les 24 heures la préfecture du
lieu d'immatriculation de votre véhicule en faisant opposition au service des cartes grises.
Vol et tentative de vol d'un véhicule: remboursement

Votre véhicule est endommagé par une tentative de vol.

L'assurance prévoit le remboursement de ces dégâts.
Toutefois, vous devrez démontrer qu'il y a eu effectivement tentative de vol par des preuves matérielles:
forcement de l'antivol de la direction, manipulation des fils ou contacts électriques...
Lors du dépôt de la plainte, faites préciser les traces d'effraction.

Vol d'objets ou accessoires

Si la tentative de vol porte sur des objets ou accessoires se trouvant à l'intérieur ou sur le véhicule, vous ne serez
en principe pas indemnisé, sauf clause spéciale.
Vous serez indemnisé pour les pièces et accessoires prévus par le catalogue du constructeur, si le vol a été commis
dans un garage ou une remise, après effraction, escalade, violence..

Vol d'accessoires en option

Vous devez avoir souscrit une garantie spéciale et, pour les accessoires situés à l'intérieur du véhicule, vous ne
serez indemnisé qu'en cas d'effraction.
Vol de roues, de batterie, d'élément de carrosserie Ces éléments ne sont pas considérés comme des accessoires, et
ne sont pas remboursés, sauf clause contraire.

Vol d'objets à l'intérieur du véhicule

Pour être assuré contre ce type de vol, dit "vol à la roulotte", vous devez souscrire une garantie spéciale.
Vous serez remboursés de la valeur de objets volés, vétusté déduite, si une effraction est constatée, et sous
certaines conditions (véhicule garé dans un lieu clos la nuit..).
Les objets de valeur ne sont pas couverts.

Votre véhicule volé est retrouvé endommagé

 L'assurance vous indemnise:
 des frais de récupération de votre véhicule (s'ils sont justifiés, ou après accord préalable de l'assureur),
 du montant des réparations, dans la limite de la valeur du véhicule définie dans le contrat, et sous
déduction d'une éventuelle franchise

Absence de traces d'effraction

Votre véhicule volé et endommagé ne présente pas de traces d'effraction (antivol intact, serrures non forcées...)
lorsqu'il est retrouvé.
Vous risquez de vous heurter à un refus d'indemnisation de la part de l'assurance, qui peut estimer que le vol n'est
pas prouvé.
Vous devrez apporter tous les éléments de preuves (témoignages, expertises) possibles. En cas de désaccord
persistant, seul un tribunal peut trancher.

Vol d'un véhicule: remboursement si le véhicule n'est pas retrouvé

Votre véhicule a été volé et n'a pas été retrouvé.

Vous recevrez la valeur du véhicule définitivement perdu.
La perte est généralement considérée comme définitive trente jours après le vol.
L'indemnité sera égale à la valeur vénale du véhicule (valeur sur le marché d'occasion), à moins que votre contrat
ne précise une autre valeur.

Détermination de la valeur du véhicule

Cette valeur est fixée par un expert en fonction du prix du véhicule, de son ancienneté, de son état d'entretien et
de son kilométrage ("valeur à dire d'expert").
Toutefois, votre contrat peut préciser une autre valeur: valeur conventionnelle précisée au contrat ou valeur à neuf
durant les six mois qui suivent l'achat.

Remboursement des accessoires

Les accessoires qui vous sont remboursés sont en principe ceux décrits par le constructeur.
Si votre véhicule en comporte d'autres, ainsi que des options, il faut les avoir fait mentionner dans votre contrat
d'assurance pour pouvoir être indemnisé.
Les objets transportés ne vous sont pas remboursés, sauf clause spéciale.

Comment vous faire indemniser?

Lorsque le délai de trente jours est passé, vous pouvez demander le remboursement de votre véhicule à votre
assureur.
Il vous versera alors une indemnité égale à la valeur estimée par l'expert ou fixée par le contrat, contre remise des
clés et des papiers du véhicule (carte grise, certificat de non gage).

Votre véhicule est retrouvé ultérieurement

Vous avez le choix entre conserver le montant de l'indemnisation ou reprendre le véhicule.
Pour toute information, adressez-vous:

Assurance de véhicules à moteur: accident causé par le voleur

Au volant de votre voiture, un voleur provoque un accident ou endommage des

biens.
Votre assureur prendra en charge ces dégâts pendant un délai de 30 jours à compter du vol, même si votre contrat
est résilié ou suspendu, ou jusqu'au transfert de la garantie sur un autre véhicule.
Il se charge aussi de vous défendre devant les tribunaux si vous êtes personnellement mis en cause.

Le voleur cause un dommage à un ouvrage public

Vous êtes couvert par votre assurance jusqu'à l'échéance annuelle du contrat.
Toutefois, votre assureur ne vous remboursera pas une éventuelle amende infligée par le tribunal administratif
(contravention de "grande voirie"), si votre responsabilité est retenue à la suite des dommages causés.
 Vente d'un véhicule et assurance

Vous vendez votre véhicule

Celui-ci cesse d'être assuré à minuit le jour de la vente.
Vous devez obligatoirement déclarer la vente à votre assureur par lettre recommandée.
Si vous achetez un autre véhicule, votre assureur reportera l'assurance sur ce nouveau véhicule.

Vous n'achetez pas d'autre véhicule

Votre assurance peut être soit suspendue, soit résiliée.
Dans ce dernier cas, la résiliation est effective dans les dix jours après réception de votre lettre par l'assureur.
Vous serez remboursé de la part de votre cotisation correspondant à la période de non assurance.

Attestation d'assurance

Attestation d'assurance de couleur jaune

Elle constitue une présomption d'assurance (sans toutefois être une preuve absolue de garantie) et peut être
présentée aux autorités de police ou de gendarmerie lors d'un contrôle routier.
Pour toute information, adressez-vous à votre assureur.

Carte verte
En France, elle a la même valeur que l'attestation de couleur jaune.
A l'étranger, elle prouve que vous êtes assuré pour les dommages que vous pourriez causer à autrui.
Elle est valable en Europe (sauf ex-URSS et Albanie) et au Maroc, en Tunisie, Israël, Turquie et Iran.
Toutefois si le nom d'un pays est rayé sur la carte, vous n'êtes pas assuré pour ce pays.

Comment l'obtenir?
Adressez-vous à votre assureur.
La plupart des sociétés d'assurance délivrent systématiquement la carte verte à l'occasion de l'échéance annuelle
de la prime (le plus souvent à la place de l'attestation de couleur jaune); d'autres ne la délivrent que sur demande
expresse de l'assuré.
Validité: jusqu'à la date d'échéance.

En cas de perte ou de vol

Vous devez faire une déclaration au commissariat de police ou à la gendarmerie, puis informer rapidement votre
assureur.
En cas de vente de votre véhicule ou de résiliation de votre contrat Vous devez rendre à votre assureur votre carte
verte ou votre attestation d'assurance encore valide.

Certificat d'assurance

L'apposition du certificat d'assurance est obligatoire:

 pour les véhicule à 2 ou 3 roues immatriculés ou non,
 pour les véhicules automobiles à 4 roues et de moins de 3,5 tonnes.
Si vous n'apposez pas votre certificat, vous êtes passible d'une contravention (38 à 90 EUR), indépendamment des
sanctions pénales prévues pour défaut d'assurance.

Où apposer le certificat?
Pour les 2 ou 3 roues, sur le gardeboue avant.
Pour les 4 roues, en bas à droite du pare-brise.
Divers systèmes d'affichage sont possibles: pochette transparente, film plastique autocollant, ...
Il doit toujours être affiché, même si le véhicule est en stationnement.

Comment l'obtenir?
Il vous est fourni automatiquement par votre assureur:
 soit avec votre carte verte,
 soit avec votre attestation d'assurance (attestation jaune),
 soit par un envoi séparé.

Quand vous est-il fourni?

Si vous avez déjà un contrat, il vous est remis, soit à l'occasion d'une échéance habituelle, soit par un envoi
spécial.
Si vous souscrivez un contrat, votre assureur vous délivre un certificat provisoire.
Dans un délai de 15 jours maximum, il vous envoie le certificat définitif.

En cas de perte ou de vol

Vous devez déclarer la perte ou le vol au commissariat de police ou à la gendarmerie, puis informer rapidement
votre assureur et lui adresser la déclaration de perte ou de vol.
Vous recevrez un nouveau certificat.
En cas de vente du véhicule ou de résiliation du contrat, vous devez rendre le certificat à votre assureur.

Assurance automobile et voyage à l'étranger: carte verte

Garanties obligatoires
La garantie "responsabilité civile automobile" est obligatoire en France.
Si vous vous déplacez dans certains pays étrangers, elle vous permet de faire indemniser toute personne à qui
vous pourriez causer des dommages lors d'un accident de la circulation.
Pour prouver que vous êtes assuré, certains pays exigent que vous présentiez la carte verte à la frontière.

A quoi sert la carte verte?

Votre carte internationale d'assurance, dite "carte verte", délivrée par le Bureau central français des sociétés
d'assurances contre les accidents d'automobile, vaut comme document justificatif pendant sa période de validité.
La présomption que vous avez satisfait à l'obligation d'assurance, établie par cette carte, subsiste un mois à
compter de l'expiration cette période.

Carte obligatoire à l'étranger

La carte verte est indispensable pour tout départ à l'étranger, même si elle n'est pas demandée aux frontières
antre les pays de l'Espace Economique Européen (EEE), la Suisse, la Hongrie, la République tchèque, la Slovaquie,
la Slovénie et la Croatie.
Elle permet de prouver que vous êtes assuré pour les dommages causés aux tiers lors d'un accident de la
circulation, selon la loi d'obligation en vigueur dans le pays visité.

Augmentation de la cotisation : pays de l'EEE

Une directive européenne, prévoit que l'obligation d'assurance automobile joue dans tous les pays de l'EEE, sans
augmentation du montant de votre cotisation d'assurance, quel que soit l'assureur appartenant à un pays de l'EEE
auprès duquel vous souscrivez votre contrat.

Augmentation de la cotisation : pays hors EEE

Pour les pays hors EEE vous devez vérifier s'ils sont rayés du verso de votre carte verte (partie originale), ou vous
renseigner auprès de votre assureur.
Si la carte verte n'est pas valable vous devez souscrire une assurance temporaire en France, ou une "assurance
frontière" à la frontière qui donne les garanties minimales obligatoires.

Carte verte périmée

Si votre carte verte était périmée dans le cours de votre séjour à l'étranger vous devez souscrire une assurance
provisoire sur place.

En cas d'accident:
 présentez la carte verte aux autres personnes impliquées dans l'accident et notez les coordonnées de leurs
assurances,
 déclarez l'accident au bureau national d'assurance du pays visité
(coordonnées au dos de la carte),
 déclarez l'accident à votre assureur dans les 5 jours suivant l'accident.

Pour obtenir la carte verte

Faites la demande à votre assureur sans attendre le dernier moment.
Elle est gratuite.

Assurance des bicyclettes

Si vous roulez à bicyclette, vous n'êtes pas obligé de vous assurer.

Toutefois, vous risquez d'être responsable ou victime d'un accident.
Vous pouvez souscrire des assurances facultatives garantissant votre responsabilité civile (dommages à autrui) ou
les dommages que vous ou votre bicyclette pouvez subir.

Assurance de responsabilité civile

Elle peut être souscrite:
 soit dans le cadre d'un contrat multirisque habitation,
 soit par un contrat spécifique.
Elle couvre les dommages causés par les membres d'une famille dans leur vie privée, y compris lors de l'utilisation
d'une bicyclette.

Garantie "protection juridique"

En cas d'accident, votre assureur vous défendra devant les tribunaux.
Il se chargera des démarches et des frais nécessaires pour que vous soyez indemnisé si vous y avez droit.

Assurance "multirisque-bicyclette"
En plus de l'assurance de responsabilité civile, elle garantit notamment le vol et les dommages survenus à votre
vélo par suite d'un accident ou d'une chute.

Assurance "individuelle accident"

Elle prévoit, éventuellement, des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail, et le remboursement de frais de
soins, en complément de la sécurité sociale.
Elle prévoit le versement d'un capital en cas d'invalidité ou de décès.

L'assuré qui souscrit un contrat d'assurance automobile auprès d'une nouvelle compagnie
d'assurance est-il tenu de remettre le relevé d'informations fourni par son ancienne société?
Que contient ce document?

Le code des assurances prévoit que le conducteur qui souhaite assurer sa voiture auprès d'un nouvel assureur
s'engage à fournir à ce dernier le relevé d'informations délivré par la compagnie d'assurance qui le garantissait
précédemment.
Le relevé d'informations peut être remis au souscripteur à sa demande ou à chaque échéance annuelle ou lors de la
résiliation du contrat par l'une ou l'autre des parties.
Ce relevé d'informations doit comporter les indications suivantes :
 date de souscription du contrat,
 numéro d'immatriculation du véhicule,
 nom, prénom, date de naissance, numéro et date de délivrance du permis de conduire du souscripteur et
de chacun des conducteurs désignés au contrat,
 nombre, nature, date de survenance et conducteur responsable des sinistres survenus au cours des cinq
périodes annuelles précédant l'établissement du relevé d'informations, ainsi que la part de responsabilité
retenue,
 coefficient de réduction majoration appliqué à la dernière échéance annuelle,
 date à laquelle les informations ci-dessus ont été arrêtées.

Assurance-vie
 Assurance-vie : assurance en cas de décès

Caractéristiques de l'assurance en cas de décès

L'assurance en cas de décès garantit le versement d'un capital ou d'une rente au bénéficiaire désigné dans le
contrat, en cas de décès de l'assuré.
Il existe deux types d'assurance en cas de décès : l'assurance temporaire et l'assurance-vie entière.

Assurance temporaire
Elle garantit le versement d'un capital ou d'une rente en cas de décès pendant la durée du contrat.
Ce peut être une rente éducation pour financer les études d'un enfant en cas de décès prématuré de l'un des
parents. Cela peut être également l'assurance souscrite pour rembourser un emprunt.
La durée de la garantie peut être choisie : dix ou vingt ans, par exemple, sachant que les garanties cessent
généralement entre 65 et 70 ans.
Quel que soit le dénouement du contrat, la société d'assurance conserve les primes versées. C'est pour cette raison
que ce type d'assurance est également dénommé assurance à fonds perdus.

Assurance-vie entière
L'assurance-vie entière garantit le versement d'un capital ou d'une rente au bénéficiaire désigné, au moment du
décès de l'assuré, quelle que soit la date du décès.
Ce type d'assurance permet aux parents d'assurer des moyens de subsistance à leur enfant après leur décès. Ce
peut être aussi un contrat spécifique "obsèques".

Qu'est-ce que l'assurance vie en cas de vie ?

Définition
L'assurance en cas de vie garantit le versement d'un capital ou d'une rente au bénéficiaire désigné dans le contrat,
si la personne assurée est en vie au terme du contrat.
Il peut y avoir plusieurs bénéficiaires (conjoint et enfants). L'assuré peut être le bénéficiaire et utiliser l'assurance-
vie comme placement en vue de la retraite.

Versements

Versements (ou primes)

Il existe trois grandes options :
 des contrats à versements périodiques (mensuels, trimestriels),
 des contrats à versement unique (une seule cotisation est versée au moment de la souscription),
 des contrats à versements libres.
Les contrats prévoient généralement un montant minimum de versement lors de la souscription et lors des
versements ultérieurs périodiques ou libres.

Frais

Frais (généralités)
L'assureur perçoit des frais qui peuvent prendre la forme :
 de droits d'entrée ou d'adhésion,
 de frais de souscription,
 de frais d'acquisition (ils peuvent être prélevés sur chaque prime),
 ou de frais de gestion (ils sont prélevés chaque année sur l'ensemble de l'épargne).
Tous les frais doivent être prévus précisément dans le contrat.

Frais précomptés
Attention : des frais d'acquisition peuvent aussi être perçus globalement au début du contrat (précompte de frais)
notamment dans le cas des contrats à primes périodiques.

Rémunération de l'épargne

Rémunération de l'épargne
 Le taux de revalorisation net de l'épargne (une fois déduits les frais de gestion et de souscription) varie selon les
performances des contrats proposés sur le marché et selon leurs engagements contractuels.
Les compagnies ont la possibilité, dans certaines limites, de garantir un taux minimum de revalorisation.
Les intérêts sont calculés selon une périodicité variable qui est habituellement annuelle.
Il existe différents supports :
 des contrats en euros : le capital est garanti et en fin de contrat, l'assuré recevra nécessairement le
montant des versements majorés des intérêts au taux minimum garanti,
 des contrats en unités de compte (parts de Sicav ou de sociétés civiles immobilières par exemple) : le
capital varie en fonction du marché de référence,
 des contrats multi-supports : ils comportent des supports libellés en euros et des supports libellés en unités
de compte.

Retraits

Retraits
Si l'assuré a besoin d'effectuer des retraits en cours de contrat, il peut demander à l'assureur :
 une avance sur le contrat : l'avance correspond à un prêt et évite de clore le contrat et de perdre les
avantages fiscaux de l'assurance-vie. Ce n'est pas un droit, c'est une faculté accordée par l'assureur.
 un rachat partiel du contrat : une partie de la somme, qui est due à l'assuré, lui est versée, l'autre partie
reste investie dans le contrat,
 le rachat total correspond à une résiliation du contrat avant son échéance.

Rachat et résiliation

Rachat/résiliation
L'assureur verse à l'assuré une somme correspondant à l'épargne disponible diminuée de pénalités. Cette somme
est imposable à 35 % (prélèvement libératoire), si le contrat est résilié dans les quatre premières années ou à 15
% (prélèvement libératoire) entre la quatrième et la huitième années.
Attention : si le contrat a été l'objet d'un précompte de frais, l'assuré doit se faire préciser au préalable, la valeur
de rachat (ou le montant exact des sommes à percevoir).

Sortie à échéance

Options de sortie
Au terme du contrat, l'assuré peut :
 obtenir le versement de la prestation sous forme de rente :
 soit viagère immédiate,
 soit à annuités certaines,
 obtenir le versement de le la prestation sous forme de capital,
 proroger la durée du contrat tout en effectuant, le cas échéant, des rachats partiels.

Sortie à échéance
En cas de sortie en capital, les produits (intérêts et plus values) attachés aux primes versées dans le cadre du
contrat d'assurance peuvent être exonérés d'impôt sur le revenu si le contrat a au moins huit ans.
Les produits sont soumis à des régimes différents suivant la date de souscription du contrat et la date de
versement des primes.

Contrats souscrits du 26 septembre 1997 au 31 décembre 1997

Seuls les intérêts et plus-values réalisés dans le cadre de contrats principalement investis en actions (au moins 50
% en actions françaises dont 5 % en titres non cotés) sont exonérés d'impôt sur le revenu (contrats dits "DSK"),
mais sont soumis aux prélèvements sociaux.
Attention : Ce type de contrat d'assurance dit "DSK" ne peut plus être souscrit à compter du 1er janvier 2005.
Mais il sera toujours possible, jusqu'au 30 juin 2006 inclus, d'effectuer des versements sur les contrats "DSK" déjà
souscrits ou de transférer l'épargne de l'ancien contrat vers la nouvelle catégorie de contrats d'assurance-vie
investis en actions.

Contrats souscrits depuis le 1er janvier 2005

Depuis le 1er janvier 2005, une nouvelle catégorie de contrats d'assurance-vie est créée. Elle remplace celle des
contrats "DSK" et bénéficie du même régime d'incitation fiscale.
 Seuls les intérêts et plus-values réalisés dans le cadre de contrats principalement investis en actions (30 %
d'épargne en actions avec 10 % de titres à risques dont 5 % en titres non côtés) sont exonérés d'impôt sur le
revenu, mais sont soumis aux prélèvements sociaux
Les produits attachés aux contrats non investis principalement en actions sont imposés à un taux de 7,5 %
(prélèvement libératoire, hors prélèvements sociaux de 11%), mais l'assuré bénéficie d'un abattement de 4 600
EUR s'il vit seul et 9 200 EUR s'il est marié.

Sortie à échéance et droits de succession

Le capital transmis aux héritiers de l'assuré est exonéré de droits de succession dans certaines limites.
En cas de sortie en rente viagère, elle est soumise à l'impôt sur le revenu, mais seulement pour une fraction qui
dépend de l'âge au jour de la sortie.
Cela n'est pas le cas si le contrat d'assurance a été souscrit dans le cadre d'un plan d'épargne populaire.

Contrat d'assurance vie

Souscription du contrat

Note d'information (ou conditions générales du contrat)

A la souscription du contrat, une note d'information est remise par l'assureur au souscripteur, contre récépissé.
Celle-ci explique :
 les dispositions essentielles du futur contrat incluant, lorsque le contrat comporte des garanties exprimées
en unités de compte, les caractéristiques principales de ces unités de compte,
 les conditions d'exercice de la faculté de renonciation,
 le sort de la garantie décès en cas d'exercice de cette faculté.

Souscription du contrat
Le contrat comprend des dispositions générales et des dispositions particulières (propres à l'assuré) :
Y figurent :
 l'identité du souscripteur,
 une clause désignant le ou les bénéficiaire(s),
 une proposition d'assurance,
 un modèle de lettre-type de renonciation au contrat,
 les clauses tendant à définir l'objet du contrat, les garanties offertes, la durée du contrat et le mode de
versement des primes,
 le rendement minimal garanti et la participation aux bénéfices,
 la valeur de réduction du contrat, s'il y a lieu,
 la valeur de rachat et la somme des cotisations versées pour chacune des huit premières années, au
moins (lorsque le contrat souscrit comporte une valeur de rachat),...
 le détail des frais et indemnités de rachat prélevés par l'assureur.
Pour l'assurance en cas de décès, l'assureur peut demander de remplir un questionnaire portant sur l'état de santé
du souscripteur.

Désignation du bénéficiaire

Liberté de désignation
Le souscripteur désigne librement le bénéficiaire du contrat (nom et prénom).
Certaines polices peuvent comporter en option une formule impersonnelle ("mes enfants nés et à naître" ou "mes
héritiers ou ayants droits" par exemple).
La désignation du bénéficiaire peut se faire par voie testamentaire.

Changement de bénéficiaire
Un ou plusieurs bénéficiaires sont désignés par l'assuré dans le cadre de son contrat d'assurance-vie
Le souscripteur peut, à tout moment, changer de bénéficiaire.
Cependant, si le bénéficiaire désigné a accepté le bénéfice du contrat, le souscripteur doit alors obtenir son accord
pour changer de bénéficiaire

Délai de réflexion
 Faculté de renonciation
Dès que le proposition ou le contrat est signé, le souscripteur peut y renoncer dans un délai de trente jours à
compter du premier versement de cotisation, par lettre recommandée avec accusé de réception.
Un nouveau délai de trente jours court :
 à compter de la date de réception du contrat lorsque des réserves ou des modifications essentielles sont
apportées à l'offre originelle,
 à compter de l'acceptation écrite, par le souscripteur de ces réserves ou modifications.
Le défaut de remise des documents et informations obligatoires entraîne la prorogation du délai de trente jours
jusqu'au trentième jour suivant la date de remise effective de ces documents.

Modalités de la renonciation
La renonciation doit être faite par lettre recommandée avec avis de réception.
L'assureur doit rembourser à l'assuré les sommes versées dans un délai de trente jours à compter de la réception
de la lettre recommandée.

Versement des primes

Paiement des primes

Le contrat d'assurance-vie prend effet dès le versement de la première prime.
Contrairement aux autres contrats d'assurance, l'assuré n'est pas obligé de payer la prime de son contrat
d'assurance-vie.
Si la prime n'est pas payée dans les dix jours de son échéance, l'assureur informe l'assuré par lettre recommandée
qu'à défaut de paiement dans un délai de quarante jours à compter de l'envoi de la lettre, le contrat sera résilié
automatiquement ou sera réduit.

Réduction du contrat

En cas de réduction du contrat

Si les engagements de paiement de cotisations ne sont pas respectés, le capital assuré ou la rente minimum
garantie par le contrat est diminué.
L'assureur doit communiquer, chaque année, le cas échéant, le montant de la valeur de réduction.
L'assureur peut d'office substituer le rachat à la réduction si la valeur de rachat du contrat est inférieure à 577,09
EUR

Résiliation du contrat et rachat

En cas de rachat du contrat

Le souscripteur peut mettre fin à son contrat d'assurance-vie en effectuant le rachat.
Le rachat consiste à obtenir, par anticipation, le montant de la créance due (capital versé plus intérêts) au titre du
contrat. Ce rachat peut être assorti de pénalités. Des frais peuvent être demandés.
L'assureur doit communiquer au souscripteur, chaque année, le montant de la valeur de rachat.

Incidence des frais

Le mode de prélèvement des frais (s'il s'agit des frais précomptés, par exemple) peut avoir des conséquences
importantes sur cette valeur de rachat. Si un rachat est effectué dans les premières années, la somme versée par
l'assureur est inférieure aux primes versées au contrat.
La demande de rachat doit être faite par lettre recommandée avec accusé de réception. L'assureur doit verser au
souscripteur la valeur de rachat dans un délai de deux mois maximum.

Obligation d'information annuelle

Depuis le 1er janvier 2004, l'assureur doit fournir chaque année certaines informations financières aux titulaires de
contrats d'assurance-vie à partir de 2000 EUR d'épargne nette.
En dessous de ce seuil, c'est l'assuré qui sollicite ces informations.
 Les informations à fournir sont :
 les montants de la valeur de rachat,
 le cas échéant, les montants de la valeur de réduction,
 les montants des capitaux garantis,
 le montant de la participation aux bénéfices techniques et financiers,
 la valeur des unités de compte, leur évolution annuelle...

Cas où l'assurance ne fonctionne pas

Fausses déclarations
L'omission ou les fausses déclarations intentionnelles sont, en principe, sanctionnées par la nullité du contrat
d'assurance en cas de décès.

Autres cas de nullité

En dehors de cas particuliers, l'assurance en cas de décès est de nul effet si le suicide de l'assuré survient la
première année du contrat.
En cas de meurtre de l'assuré par le bénéficiaire, le contrat cesse d'avoir effet.
Le contrat est également sans effet si l'événement entraînant la mort de la personne fait l'objet d'une exclusion
dans le contrat.

Qu'est-ce que la responsabilité civile

C'est l'obligation, pour chacun, de réparer les dommages causés à autrui.
Ce dommage peut être causé soit par une imprudence de votre part, soit par la mauvaise exécution (ou l'absence
d'exécution) d'un contrat.
Votre responsabilité peut être atténuée, voire exonérée, en cas de force majeure, en cas de faute d'un tiers, ou si
la victime est à l'origine du dommage.

Responsabilité pénale et responsabilité civile

La responsabilité est dite pénale lorsqu'elle sanctionne un acte interdit (contravention, délit ou crime).
Si l'infraction a de plus entraîné un dommage, votre responsabilité civile est également mise en cause.
Les sanctions pénales (amendes..) ne sont pas assurables. En revanche, les frais de défense peuvent être pris en
charge ("protection juridique").

Responsabilité civile et rôle de l'assurance

Elle se substitue au responsable, c'est-à-dire à l'auteur du dommage causé accidentellement, même s'il a commis
une faute ou un délit, pour indemniser la victime.

Garantie responsabilité civile: que couvre-t'elle ?

La garantie responsabilité civile couvre les dommages aux tiers :

 causés par votre faute, par imprudence ou par négligence,
 commis par vos enfants, s'ils vivent sous votre toit (les enfants majeurs vivant sous votre toit sont en
principe également couverts, vérifiez votre contrat),
 causés par vos ascendants vivant sous votre toit,
 causés par vos préposés (femme de ménage, jardinier, baby-sitter...),
 causés par vos animaux, ou ceux que vous gardez,
 causés par les objets que vous possédez, ou avez emprunté ou loué,
 du fait du logement dont vous êtes propriétaire, (par exemple du fait d'un défaut d'entretien ou d'un vice
de construction, même si le logement est inoccupé ou loué).

La garantie responsabilité civile ne couvre pas:

 les dommages que vous causez à vous-mêmes ou à vos proches.
 les dommages que vous avez intentionnellement causés à autrui,
 les accidents subis par vos préposés dans l'exercice de leurs activités (qui dépendent du régime accident du
travail),
 vos activités professionnelles (assurances spéciales).
 Comment vous assurer

Garantie pour certains contrats

Certaines assurances obligatoires comprennent une garantie limitée de responsabilité civile, notamment:
 l'assurance automobile,
 l'assurance des locataires.

Autres cas
Vous êtes également partiellement garanti si vous avez souscrit:
 une assurance scolaire ou extra-scolaire (limitée à la responsabilité des enfants),
 une assurance d'un club sportif (limitée à la pratique du sport),
 une assurance "sports d'hiver" ou "bicyclette".

Vous êtes déjà garanti:

 si vous avez souscrit une assurance "multirisque habitation", incluant la garantie responsabilité civile
familiale,
 ou si vous avez souscrit une assurance responsabilité civile de l'artisan ou du commerçant, incluant la
garantie responsabilité civile familiale.

Pour vous assurer, si vous n'êtes pas déjà garanti

Vous devez souscrire un contrat d'assurance "responsabilité civile familiale" (ou du particulier), auprès d'un
assureur.
En toutes circonstances, vérifiez la nature et les limites des garanties prévues (exclusions, franchises, plafonds..).
Vous pouvez demander des extensions de garantie.

Garantie contre les accidents

Objet de la garantie
En cas d'accident entraînant des dommages corporels, elle vous permet d'obtenir:
 le remboursement des frais médicaux, pharmaceutiques, chirurgicaux et d'hospitalisation qui restent à
votre charge après règlement par la sécurité sociale et votre complémentaire santé,
 le versement d'une indemnité ou d'un capital en cas d'invalidité permanente.

Elle vous permet d'obtenir:

 le versement d'indemnités journalières, en cas d'incapacité temporaire d'exercer vos activités
professionnelles ou vos occupations habituelles,
 le versement d'un capital au bénéficiaire ou ayants droits, en cas de décès dû à l'accident.
Informez-vous sur les exclusions de garantie.

Pour s'assurer, vous pouvez souscrire:

 soit un contrat spécifique "individuelle-accident",
 soit un contrat multirisque habitation incluant la garantie "individuelle-accident",
 soit un contrat "garantie des accidents de la vie".

Assurances spécifiques
Certaines assurances spécifiques (scolaire, sport) incluent systématiquement cette garantie, mais pour des
montants souvent plus faible que dans un contrat spécifique "individuelle-accident".

Garanties "défense-recours" et "protection juridique"

Dans le cadre de l'harmonisation européenne, les anciennes garanties

"défense-recours" ont été modifiées.
Elles sont en partie devenues des garanties de "protection juridique" indépendantes, l'autre partie étant rattachée à
la garantie de responsabilité civile.
Ces garanties interviennent pour régler un litige ou si vous souhaitez obtenir des réparations.
 Engagement de l'assureur
Il exerce, à ses frais, toutes interventions amiables et judiciaires destinées à:
 vous défendre lorsque votre responsabilité est engagée suite à un dommage (juridiction civile ou pénale),
 ou, si vous êtes la victime, obtenir du responsable la réparation de votre préjudice (éventuellement en
l'assignant devant le tribunal).

Limite des garanties

Le montant des dépenses par événement et par année est souvent limité.
De même, il existe souvent des plafonds d'honoraires d'avocat, annexés au contrat.
Les contrats comprennent souvent un délai de carence (période pendant laquelle la garantie ne s'applique pas),
pour que vous ne souscriviez pas de contrat alors que vous êtes déjà impliqué dans un litige.

Garantie prévue dans un contrat

Vous en bénéficiez généralement si vous avez souscrit un contrat d'assurance "automobile", "multirisque
habitation", "responsabilité civile".
Toutefois, la garantie ne s'applique qu'aux accidents relevant de l'assurance à laquelle elle se rattache.
Ainsi, la garantie de votre contrat automobile ne peut jouer pour un dégât des eaux dans votre appartement.

Vous pouvez également souscrire un contrat "protection juridique" séparé.

Il concerne alors de nombreux domaines: vie familiale, habitation, consommation, relations avec l'administration...
Vous devez vérifier l'étendue exacte des garanties lors de la souscription du contrat, et vous pouvez demander des
extensions pour certains litiges: questions matrimoniales, de succession, de filiation, litiges fiscaux...

Pour faire jouer la garantie

Vous devez faire une déclaration par écrit à votre assureur, en lui communiquant toutes les pièces justificatives.
Votre assureur tente d'abord un règlement amiable, avant le recours en justice.
Vous avez libre choix de votre avocat.
Toutefois, informez votre assureur avant toute démarche.

Désaccord avec l'assureur

En cas de désaccord avec votre assureur, vous pouvez choisir un arbitre.
En cas de désaccord persistant, ou si un conflit d'intérêt apparaît (en particulier si l'auteur du dommage est assuré
chez le même assureur), vous pouvez poursuivre l'action en justice à vos frais.
En cas de succès, votre assureur vous remboursera les frais engagés, dans les limites du contrat.

Déclenchement de la garantie

Déclenchement de la garantie
Selon le type de contrat, la garantie peut être déclenchée:
 soit par le fait dommageable,
 ou soit par la réclamation.

Garantie déclenchée par le fait dommageable

La garantie déclenchée par le fait dommageable couvre votre responsabilité en dehors de votre activité
professionnelle.

Garantie déclenchée par le fait dommageable en cas de sinistre

Cette garantie vous couvre contre les conséquences pécuniaires des sinistres, dès lors que le fait dommageable
survient entre la prise d'effet initiale de la garantie et sa date de résiliation ou d'expiration, et quelle que soit la
date des autres éléments constitutifs du sinistre.

Garantie déclenchée par la réclamation en cas de sinistre

En cas de sinistre, la garantie déclenchée par la réclamation vous couvre contre les conséquences pécuniaires, dès
lors que le fait dommageable est antérieur à la date de résiliation ou d'expiration de la garantie.
 La première réclamation vous est adressée, ou est adressée à votre assureur, entre la prise d'effet initiale de la
garantie et l'expiration d'un délai qui suit sa date de résiliation ou d'expiration mentionné par le contrat, quelle que
soit la date des autres éléments constitutifs du sinistre.
Mais si vous avez eu connaissance de ce fait dommageable après la résiliation ou l'expiration du contrat, la garantie
vous couvre également, que vous l'ayez resouscrite sur la base du déclenchement par le fait dommageable ou que
vous ne l'ayez pas resouscrite.
Votre assureur ne vous couvre pas contre les conséquences pécuniaires des sinistres s'il établit que vous aviez
connaissance du fait dommageable à la date de la souscription de la garantie.
Le délai subséquent des garanties déclenchées par la réclamation ne peut être inférieur à cinq ans.

Assurances : recours au médiateur

Un litige vous oppose à votre assureur

Vous avez épuisé toutes les voies de recours interne.
Avant d'engager un recours en justice, vous pouvez saisir le médiateur de votre société d'assurances.
Selon la société, il s'agit soit d'un médiateur particulier, soit d'un médiateur nommé par chaque famille
professionnelle (FFSA, GEMA).

Comment le contacter
Adressez-vous à votre société d'assurance, pour savoir si votre litige entre dans le cadre de la médiation, et le cas
échéant comment saisir le médiateur compétent.
Eventuellement, vous pouvez vous adresser à un organisme centralisateur, Médiation assurance, qui se chargera
d'orienter votre demande vers le bon médiateur.

Comment faire votre demande

Vous devez la faire par lettre, en indiquant le nom de votre société et en décrivant la cause du litige.
Adressez votre lettre au médiateur spécifique ou, le cas échéant, à Médiation assurance, de préférence par lettre
recommandée avec accusé de réception.

Délai de réponse du médiateur:

 trois mois pour les sociétés affiliées à la FFSA,
 six mois pour les sociétés affiliées au GEMA,

Avis du médiateur
Pour les sociétés affiliées au GEMA, l'avis du médiateur s'impose à la société.
Les autres sociétés ne sont pas liées par l'avis du médiateur, et n'ont qu'une obligation morale de le respecter.
Si le médiateur rend un avis négatif, ou si votre société ne suit pas un avis positif, vous pouvez porter l'affaire en
justice.

Délai de prescription
Il est en principe de deux ans. C'est à dire que vous avez deux ans pour introduire un recours en justice à compter
de l'événement qui est à l'origine du litige.
A priori, la saisine du médiateur interrompt ce délai. Toutefois vous avez intérêt d'en demander confirmation à
votre assureur, par lettre recommandée avec accusé de réception.

Assurances: indemnisation et recours

Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages

Attention! La loi relative à la sécurité financière du 1er août 2003 crée un Fonds de garantie des assurances
obligatoires de dommages. Ce fonds remplace le Fonds de garantie contre les accidents de circulation et de
chasse dont la compétence est ainsi étendue aux assurances obligatoires de dommages en cas de
défaillance de l'assureur.
Certaines dispositions de la loi, dont notamment celles relatives à ce Fonds de garantie, sont en attente de
publication de textes d'application.
Dès la publication de ceux-ci, la fiche d'information sera mise à jour.
 Textes de référence: articles 81 et 82 de la loi relative à la sécurité financière n°2003-706 du 1er août 2003
, publiée au Journal officiel du 2 août 2003.

Règles générales d'indemnisation

Indemnisation si vous êtes responsable du dommage
Indemnisation si vous êtes victime d'un dommage
Franchises
Indemnisation et expertise

Assurance et catastrophes naturelles

Assurance et catastrophes technologiques
Litige avec votre assureur : recour internes
Litige avec votre assureur: recours au médiateur
Litige avec votre assureur: recours au tribunal

Indemnisation par l'assurance : vous êtes responsable du dommage

Vous êtes à l'origine du dommage

Vous devez immédiatement faire une déclaration à votre assureur, ou au plus tard dans les cinq jours ouvrés qui
suivent le sinistre (ou à compter du moment ou vous avez constaté le sinistre, si par exemple vous étiez absent de
votre domicile).
Eventuellement, votre contrat d'assurance peut prévoir un délai plus long.

Comment faire la déclaration?

Vous devez faire la déclaration par courrier ou en remplissant un formulaire de constat amiable (notamment en
assurance automobile, et/ou si vous avez causé un dommage à un tiers), Dans tous les cas, il est conseillé
d'envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception donnant vos coordonnées et celles des éventuelles
victimes, et décrivant les dommages.

Si vous n'êtes assuré qu'en responsabilité civile

Votre assureur ne prendra en charge que les dommages causés aux tiers.
Si vous êtes titulaire de garanties complémentaires (dégâts des eaux, dommages-accident, etc.) Vous serez
indemnisé, sous réserve que votre contrat précise que le dommage est effectivement couvert, et dans certaines
limites.

Montant de l'indemnisation
Il sera égal au maximum à la valeur des biens (vétusté incluse) au moment du sinistre, sous réserve que votre
contrat ne prévoit pas un plafond inférieur, et déduction faite des franchises éventuelles.
En règle générale, si les dommages sont importants, un expert sera nommé par votre société d'assurances pour
procéder à une évaluation.
Il est préférable que vous soyez présent lors de l'expertise.
Il peut être réduit si votre responsabilité est engagée.
Dans certaines circonstances très graves (par exemple en cas de conduite en état d'ivresse), vous pouvez être
privé de toute indemnisation.
Seuls les dommages causés aux autres seront pris en charge par l'assureur.

Indemnisation par l'assureur : vous êtes victime d'un dommage

Vous êtes victime d'un dommage

Si vous êtes vous-même assuré, vous devez prévenir immédiatement votre assureur, ou au plus tard dans les cinq
jours ouvrés suivant le dommage.
Exceptions:
 deux jours en cas de vol,
 dix jours à compter de la parution de l'arrêté interministériel au Journal officiel en cas de catastrophe
naturelle.

Comment faire la déclaration?

Vous pouvez faire la déclaration:
 soit par constat amiable,
 soit par lettre recommandée avec accusé de réception décrivant précisément le sinistre.

Si un tiers est responsable du sinistre

Votre assureur engagera les démarches, et l'indemnisation sera versée par l'assureur du tiers.
Un expert peut être nommé pour procéder à une évaluation des dommages.
Il est dans votre intérêt d'être présent lors de l'expertise.
Le montant est limité à la valeur des biens au moment du sinistre.

En cas de dommages corporels

Le montant de l'indemnisation n'est pas limité.
A noter: en cas de dommages corporels dus à un accident automobile, l'assureur du responsable doit vous
proposer une indemnisation dans les huit mois suivant l'accident.

Auteur du dommage non identifié

Si le responsable du dommage n'est pas identifié (vol) ou s'il n'y a pas de responsable (catastrophe naturelle),
c'est votre assureur qui prend en charge l'indemnisation, dans la mesure où vous êtes titulaire de la garantie
appropriée. Vous serez également soumis à une expertise, et vous ne pouvez être indemnisé que dans la limite du
montant de vos biens (vétusté inclusse), sous réserve d'un plafond inférieur et d'une franchise éventuelle.

Si vous n'êtes pas assuré

Vous devez engager vous-même les démarches auprès de la société d'assurances du responsable pour obtenir une
indemnisation.
Si l'auteur du dommage n'est également pas assuré, vous devez engager une action en justice pour obtenir une
indemnisation.

Accidents de la circulation et de chasse

Si l'auteur de l'accident est inconnu ou non-assuré et insolvable, l'indemnisation sera prise en charge par le Fonds
de garantie des assurances obligatoires de dommages.

Limitation de l'indemnisation
Si votre responsabilité est partiellement engagée dans l'origine du sinistre, notamment si vous avez commis une
imprudence, le montant de l'indemnisation peut être réduit.

Contrat d'assurance: franchises

Votre contrat comprend une franchise

Cela signifie que si vous êtes indemnisé suite à un sinistre, une partie des dommages reste à votre charge.
Le mode de calcul est variable. Ce peut être notamment :
 soit une somme constante en euros (par exemple 150 EUR),
 soit un pourcentage du montant de l'indemnisation.

Mode de calcul de la franchise:

 elle peut combiner montant fixe et pourcentage (par exemple 10 % de l'indemnité avec un plafond de 300
EUR),
 en assurance maladie, elle peut consister en nombre de jours d'hospitalisation non indemnisés.

Franchise relative
 Une franchise peut être "relative" (ou franchise "simple").
Dans ce cas, vous êtes indemnisé intégralement dès que le montant de la franchise est dépassé.
Par exemple, si votre franchise est de 150 EUR, vous ne recevrez rien si le sinistre est de 100 EUR. En revanche,
pour un sinistre de 200 EUR, vous serez remboursé intégralement.

Franchise absolue
Autrement, une franchise est dite "absolue". Elle s'applique toujours.
Rachat de franchise Vous pouvez demander le rachat de la franchise moyennant le paiement d'une surprime.

Indemnisation et expertise

Un dommage matériel se produit

Sauf s'il est de très faible importance, votre assureur mandate un expert pour:
 établir la relation matérielle entre le sinistre déclaré et les dommages constatés,
 évaluer le montant des réparations ou la valeur du bien (si par exemple il est irréparable),
 évaluer la durée des travaux...

Pour assister à l'expertise

Vous pouvez demander à votre société d'assurances les coordonnées de l'expert, en particulier pour fixer la date de
l'expertise et pouvoir être présent lors de celle-ci.

Vous contestez les conclusions de l'expert

Vous pouvez demander une contre-expertise à un expert de votre choix, à vos frais. Les frais de cette expertise
seront à votre charge excepté si votre contrat comporte une garantie "honoraires d'expert" qui en prévoit le
remboursement dans certaines limites.
Le contre-expert entre en contact avec l'expert de l'assurance pour établir une expertise contradictoire.

Désaccord persistant entre les deux experts

Un troisième expert est alors nommé, pour arbitrage. Les frais sont partagés entre vous et votre assureur.
Si vous n'êtes pas satisfait des résultats de l'arbitrage, vous pouvez engager une action en justice.
Les frais de justice seront pris en charge par l'assureur si vous obtenez gain de cause.

Assurance et catastrophes naturelles

En cas de catastrophes naturelles

En cas de catastrophes naturelles (tremblement de terre, inondations, glissement de terrain...), toute personne
peut être indemnisée des dégâts occasionnés à ses biens si elle est titulaire d'une assurance comprenant des
garanties autres que la garantie obligatoire de responsabilité civile.
Exemple : garantie incendie du contrat multirisques habitation, garantie "dommages tous accidents" du contrat
d'assurance automobile...

Autres conditions
Il faut également que l'événement soit reconnu comme catastrophe naturelle par un arrêté interministériel publié
au Journal officiel.
La victime a dix jours après la parution de l'arrêté au Journal officiel pour faire la déclaration à son assureur.

Limitations de l'indemnisation
La victime n'est indemnisée que pour les biens couverts par son contrat (elle ne peut faire jouer sa multirisque
habitation si son véhicule est endommagé), dans la limite des plafonds de garantie.
Elle n'est pas indemnisée des frais indirects (immobilisation des véhicules, pertes de jouissance de biens).
Si elle n'est assurée qu'en responsabilité civile, elle ne sera pas indemnisée.

Délai d'indemnisation
Sauf en cas de stipulations plus favorables incluses dans son contrat, la victime doit être indemnisée dans un délai
de trois mois à compter :
 de la date de remise effective de l'état estimatif des biens endommagés,
 ou de l'arrêté de catastrophe naturelle, si sa publication est postérieure.
En tout état de cause, une provision sur les indemnités dues au titre de cette garantie doit lui être versée dans les
deux mois :
 qui suivent la date de remise de l'état estimatif des biens endommagés ou des pertes subies,
 ou de l'arrêté de catastrophe naturelle, si sa publication est postérieure.

Les franchises
En cas de dommages provoqués, les franchises s'appliquent ( 380 EUR pour les habitations, véhicules à moteur,
biens à usage privé ; 10 % du dommage, avec un minimum de 1 140 EUR , pour les biens à usage professionnels).
En cas de sécheresse, réhydratation des sols, la franchise s'élève à :
 1 520 EUR pour les biens à usage privé,
 3 050 EUR pour les biens à usage professionnel (dommages postérieurs au 1er janvier 2001).
Si la commune ne dispose pas d'un plan de prévention des risques naturels prévisibles (PPRNP), le montant de la
franchise applicable varie selon le nombre de constatations de l'état de catastrophe naturelle intervenues pour le
même risque au cours des 5 années précédant la date de la nouvelle constatation (le nombre de ces arrêtés est
précisé dans le nouvel arrêté de catastrophe naturelle).
La franchise varie selon les modalités suivantes :
 1er et 2ème arrêtés de constatation de catastrophe naturelle : application de la franchise ;
 Au 3ème arrêté : doublement de la franchise applicable ;
 Au 4ème arrêté : triplement de la franchise applicable ;
 Au 5ème arrêté et aux arrêtés suivants : quadruplement de la franchise applicable.
Ces dispositions ne s'appliquent plus dès que la commune adopte un PPRNP.

En cas de refus d'assurance

En cas de refus de l'assureur de garantir la personne contre les effets des catastrophes naturelles, celle-ci peut
saisir le Bureau central de tarification.
Lorsque le risque présente une importance ou des caractéristiques particulières, ce bureau peut lui demander de lui
présenter un ou plusieurs autres assureurs afin de répartir le risque entre eux.

Assurance et "catastrophes technologiques"

Actualités législative et réglementaire en matière de prévention des risques technologiques et

naturels

Les dispositions de la loi relative à la prévention des risques technologiques et naturels ont été intégrées dans
cette fiche d'information.

Certaines mesures (celles relatives aux plans de prévention des risques technologiques par exemple) doivent
toutefois être précisées par des textes d'application.

Dès la publication de ceux-ci, la fiche d'information sera, de nouveau, mise à jour.

Texte de référence: loi n°2003-699 du 30 juillet 2003, Journal officiel du 31 juillet.

En cas de catastrophe technologique

En cas d'accident causé par une installation à risque pour l'environnement (usine, chantier...), l'état de
catastrophes technologiques, doit être constaté par une décision de l'autorité administrative qui précise les zones
et la période de survenance des dommages.
Vous pouvez être indemnisé des dégâts occasionnés à vos biens si vous êtes titulaire d'une assurance comprenant
certaines garanties.

Garantie "catastrophe technologique"

Si vous avez souscrit à un contrat d'assurance:
 de dommages aux biens à usage d'habitation ou placés dans des locaux à usage d'habitation (ex.: le
contrat multirisque d'habitation),
 ou de dommages aux corps de véhicules terrestre à moteur,
celui-ci vous ouvre droit à la garantie "catastrophe technologique".
La garantie "catastrophe technologique" s'applique également aux contrats souscrits par ou pour le syndicat des
copropriétaires garantissant les dommages causés aux parties communes.

Indemnisation
La garantie "catastrophe technologique" couvre la réparation intégrale des dommages, dans la limite, pour les
biens mobiliers, des valeurs déclarées ou des capitaux assurés par votre contrat.
Les pratiques de plafond de garantie et de franchise sont exclues.

Délai d'indemnisation
Sauf en cas de stipulations plus favorables incluses dans votre contrat, vous devez être indemnisé dans un délai de
trois mois à compter:
 de la date de remise effective de l'état estimatif des biens endommagés,
 ou de l'arrêté de catastrophe technologique, si sa publication est postérieure.

Litige avec votre assureur : recours internes

Recours en cas de désaccord

Vous êtes en désaccord avec votre assureur, en particulier sur le montant d'un indemnisation suite à un sinistre.
Vous n'êtes pas tenu d'accepter les offres d'indemnisation en l'état, et vous pouvez en contester le montant.
Faites vos réclamations par lettre recommandée avec accusé de réception.
Conservez des copies de vos courriers.

En cas de désaccord sur un rapport d'expertise

Vous pouvez recourir à une contre-expertise à vos frais.
Toutefois certains contrats comprennent une garantie "honoraire d'expert" qui prévoit le remboursement de ces
frais dans certaines limites.
Vérifiez dans les conditions générales de votre contrat quels sont les recours internes prévus.

Désaccord persistant
Vous devez avoir épuisé toutes les voies de recours interne avant de pouvoir saisir le médiateur de votre société
d'assurances.
Si vous ne parvenez pas à un accord Vous pouvez saisir:
 le médiateur de votre société d'assurances,
 ou/puis la justice.

Litige avec votre assureur: recours au tribunal

Vous êtes en litige avec votre assureur

Vous avez épuisé tous les moyens de recours non judiciaires (recours internes, médiateur).
Vous pouvez saisir:
 le tribunal d'instance, pour les litiges portant sur un montant inférieur à 7 600 EUR,
 le tribunal de grande instance pour les litiges supérieurs à 7 600 EUR.

Tribunal compétent
C'est en principe le tribunal de votre domicile.
Pour les assurances de biens (meubles ou immeubles), ce peut toutefois être le tribunal de l'endroit où se trouve la
chose assurée, et, pour les accidents, le tribunal du lieu où s'est déroulé l'accident.
Vous devez faire la demande par lettre ou verbalement au greffe du tribunal

Constitution du dossier
Votre dossier doit comprendre toutes les pièces justificatives (rapports d'experts, correspondance avec votre
assureur...) dont vous disposez. Vous pouvez demander l'aide d'un avocat.
Assistance d'un avocat Elle n'est pas obligatoire devant le tribunal d'instance.
Elle est généralement obligatoire devant le tribunal de grande instance.
 Délai de prescription
Vous avez deux ans à compter de la date de l'événement à l'origine du litige pour saisir la justice.
Ce délai est porté à dix ans pour:
 les contrats d'assurance vie lorsque le bénéficiaire est une personne distincte du souscripteur,
 les contrats d'assurance-accident lorsque les bénéficiaires sont les ayants-droits de l'assuré décédé.
Il est interrompu dans certaines circonstances (désignation d'un expert pour évaluer le sinistre...).
Le recours à un médiateur d'assurance peut également l'interrompre, mais demandez-en confirmation à votre
assureur.

Papiers à conserver : assurances

Vous devez conserver pendant deux ans:

 les quittances de cotisation et, à défaut, l'avis d'échéance émanant de votre assureur ainsi que la
preuve du règlement,
 le double de votre lettre demandant la résiliation du contrat et l'accusé de réception,
 la correspondance avec votre assureur concernant le règlement d'un sinistre.

Assurances de responsabilité
Ne jetez jamais les contrats d'assurance couvrant votre responsabilité, notamment:
 automobile,
 professionnelle.
Si vous avez été victime d'un accident conservez précieusement jusqu'à ce que vous ayez été totalement
indemnisé:
 les factures,
 les expertises,
 les certificats médicaux.
Si vous avez été gravement blessé, conservez toute votre vie le dossier, car des séquelles peuvent apparaître
plusieurs années après.

Assurances des biens

Conservez tant que les meubles ou immeubles sont assurés:
 les contrats d'assurance,
 les doubles de la correspondance avec votre assureur,
 les factures d'achat de meubles et objets de valeur,
 les factures de réparation de tous vos biens, y compris votre voiture,
 les factures d'achat de matériel que vous transportez.

Assurance sur la vie et assurance décès

Conservez pendant au moins quatre ans les avis d'échéance et preuves de paiement des contrats bénéficiant de
la réduction fiscale.
En cas de règlement à votre profit du capital d'une assurance-décès, conservez votre dossier pendant quatre
ans.
Ainsi, vous pouvez prouver que la somme reçue n'était pas soumise à l'impôt sur les successions.