LE CONTRAT D’ASSURANCE

Un contrat d’assurance est un contrat par lequel l’assureur s’engage envers vous (souscripteur / preneur
d’assurance), à couvrir un risque en vous fournissant une prestation en cas de réalisation du risque, en
contrepartie du paiement d’une prime.

Comme tout contrat, il obéit aux règles générales du code civil. Cependant, il est également soumis à des
règles particulières, relevant du code des assurances.

Vous trouverez des informations détaillées sur les sites suivants :

→ https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/N19803
→ https://www.economie.gouv.fr/dgccrf/Publications/Vie-pratique/Fiches-pratiques/Assurance
→ http://www.conso.net/content/le-contrat-dassurance

AVANT DE SOUSCRIRE UN CONTRAT D’ASSURANCE

Assurer un bien ou une personne est un acte important, ne vous précipitez pas ! Prenez le temps de réfléchir,
de vous informer sur les différentes prestations, de comparer les prix et de faire jouer la concurrence entre les
différents assureurs (le principe étant la libre fixation des prix).

Ne communiquez jamais vos coordonnées bancaires avant la souscription d’un contrat, demandez un
devis (cela ne vous engagera pas et vous aidera à réfléchir, en connaissance de cause) et faîtes attention sur
internet, le clic ou double clic peut avoir des conséquences.

Les obligations de votre assureur

L’obligation d’informations : avant et pendant toute la durée du contrat, l’assureur est soumis à ce devoir
d’informations. Cela se concrétise par l’envoi obligatoire, avant la formation du contrat, de deux documents :

Une fiche d’informations sur les prix et garanties : ce n’est pas un devis.
Un projet de contrat, les pièces annexes ou une note d’explication décrivant précisément les garanties,
les exclusions de garantie et vos obligations (ce sont les conditions générales accompagnées de
conditions particulières reprenant les garanties propres à votre situation).

Le devoir de conseil : l’assureur (comme les agents d’assurance, les intermédiaires, un courtier) a également
un devoir de conseil, c’est-à-dire qu’il doit vous proposer le contrat le plus approprié à vos attentes, agir dans
votre intérêt.

Si vous estimez que vous avez été mal informé ou mal conseillé : Le manquement à ces obligations peut
entraîner la responsabilité du professionnel, sur le fondement du code des assurances, du code de la
consommation (obligation d’information précontractuelle) et du code civil.
Vous pouvez demander à votre assureur, par lettre recommandée avec accusé de réception, de changer ou
modifier le contrat, sans frais de votre part, en lui précisant que, si vous ne trouvez pas un arrangement avec
lui, vous engagerez sa responsabilité. Si vous n’avez pas de réponse dans les 2 mois, contactez un médiateur,
qui vous aidera dans votre litige.
De plus, vous pouvez signalez ce comportement à la DDPP de votre département.

Vos obligations

Vous devez répondre exactement aux questions de l’assureur, que ce soit avant, pendant ou après la
conclusion du contrat. N’hésitez pas à lui demander de reformuler ou préciser sa question, ou à dire « je ne
sais pas » (il doit formuler sa question précisément et simplement pour avoir une réponse claire).
Il est également dans votre intérêt de lui déclarer spontanément des informations que vous jugez utiles,
même s’il ne vous a pas posé la question.
La déclaration sincère de ces informations est importante, car la non déclaration ou la fausse information
volontaire de votre part peut entraîner la nullité de votre contrat. Cela peut avoir de graves conséquences
(vous ne serez plus assuré et vous serez susceptible de rembourser certaines sommes).

Cependant, si vous vous êtes seulement trompé ou que vous avez oublié de mentionner une information, sans
l’intention de tromper votre assureur, dites-le-lui et une simple rectification sera effectuée (l’assureur
réexaminera / réévaluera votre dossier).

LA CONCLUSION DU CONTRAT D’ASSURANCE

Grâce aux informations que vous lui avez données, l’assureur va vous faire une proposition d’assurance. Si
vous et l’assureur êtes d’accord, le contrat d’assurance sera alors conclu définitivement et prendra effet
immédiatement (sauf si vous avez demandé le report de la date de prise d’effet). Le contrat d’assurance est
toujours un acte écrit, il n’existe pas de contrat d’assurance oral. Pensez à garder tous les documents qui vous
seront fournis par l’assureur. En plus de vous informer, ils servent également de preuve.

Une fois le contrat conclu, vous ne pourrez plus vous rétracter, sauf si le contrat a été conclu hors
établissement ou à distance. Pour plus d’informations sur le droit de rétractation :
→ Rétractation et contrat à distance :
http://www.pyrenees-atlantiques.gouv.fr/content/download/20884/137852/file/Rétractation%20et
%20contrats%20à%20distance.pdf
→ Rétractation et contrat hors établissement :
http://www.pyrenees-atlantiques.gouv.fr/content/download/20886/137860/file/Rétractation%20et
%20contrats%20hors%20établissement.pdf

LA MODIFICATION DU CONTRAT D’ASSURANCE

Chaque modification du contrat d’assurance entraîne la communication d’un avenant, preuve que la
modification a été prise en compte et est connue de tous.

La modification du contrat en lui-même

En cours de contrat, l’assureur peut vous proposer de modifier certaines clauses. Vous n’êtes pas obligé
d’accepter ces modifications, sauf si elles sont imposées par la loi.
Si vous souhaitez modifier votre contrat, vous devez le faire par lettre recommandée. Si l’assureur ne vous
oppose pas son refus dans les 10 jours (sauf assurance vie), la demande de modification sera considérée
comme acceptée.

Si une modification est nécessaire, suite à l’aggravation ou à l’apparition de nouveaux risques, vous avez
l’obligation de le(s) déclarer à votre assureur, dans un délai de 15 jours. Il aura alors 10 jours pour vous
notifier sa décision de résilier votre contrat (la résiliation prendra effet 10 jours après la notification) ou de
majorer la cotisation, que vous pouvez accepter ou refuser.

L’évolution de la cotisation

Le montant de vos cotisations peut augmenter ou diminuer selon plusieurs facteurs :

L’indice : l’indexation d’un contrat d’assurance permet de réajuster automatiquement dans la même
proportion le montant des cotisations (comme pour les loyers) et de la garantie, sans qu’il soit
nécessaire de modifier le contrat. En effet, votre bien peut prendre de la valeur au cours de l’année et
la dépréciation de la monnaie et la hausse des prix auront aussi un impact. L’évolution des
cotisations est donc possible seulement si vous avez signé un contrat indexé. Le montant de l’indice
figure sur l’avis d’échéance.
Pour vérifier que l’augmentation de vos cotisations ne dépasse pas la majoration de l’indice, faîtes le
calcul suivant : cotisation de l’année précédent x nouvel indice de l’année précédente.
 L’application d’un bonus-malus : il faut donc vous reporter à la clause de bonus-malus prévue dans
votre contrat.
La modification des taxes, légales ou réglementaires, qui s’applique à tous.
L’adjonction de nouvelles garanties obligatoires : par exemple, la garantie catastrophe naturelle ou la
garantie des dommages matériels résultants d’actes de terrorisme et d’attentats.

Ces 4 facteurs ne sont pas des causes de résiliation de plein droit. Pour résilier votre contrat, vous devez
respecter les règles normales de résiliation que vous trouverez ci-dessous.

Il se peut aussi que l’évolution de vos cotisations soit le fait de votre assureur. Dans ce cas, deux hypothèses :

Votre contrat comporte une clause de « révision / adaptation des cotisations » : votre assureur peut
donc augmenter ses tarifs. Si vous souhaitez résilier votre contrat, vous devez envoyer votre
demande, par lettre recommandée avec accusé de réception, dans le délai prévu.
Votre contrat ne comporte pas de clause de « révision / adaptation des cotisations » : vous pouvez
refuser la majoration, l’assureur ne pouvant modifier la cotisation sans votre accord.

LA RÉSILIATION DU CONTRAT D’ASSURANCE

La résiliation par l’assuré

Les contrats d’assurance sont reconduits automatiquement, sauf ceux à durée déterminée. Sauf exception,
vous pouvez demander la résiliation de votre contrat au plus tard 2 mois avant la date d’échéance. Si votre
assureur ne vous le rappelle pas, vous pourrez résilier votre contrat à tout moment.

Vous pouvez résilier certains contrats d’assurance en cours d’année (voiture, habitation..), après un an
d’engagement. La résiliation prendra effet un mois après la notification à votre assureur, qui devra vous
rembourser le trop perçu.

La résiliation par l’assureur

Comme vous, l’assureur doit respecter un préavis de deux mois avant l’échéance pour résilier votre contrat et
vous le notifier par lettre recommandée.

L’assureur peut résilier votre contrat après un sinistre (causé par vous ou non), mais cela doit obligatoirement
figurer dans les conditions générales. Il ne pourra plus le faire s’il accepte une cotisation échue, plus d’un
mois après qu’il a eu connaissance du sinistre.
Le contrat se terminera donc un mois après qu’il vous a notifié la résiliation. Si vous avez plusieurs contrats
chez le même assureur, vous pouvez demander leur résiliation dans un délai d’un mois à compter la
notification de résiliation par l’assureur.

Concernant le non-paiement des cotisations, l’assureur peut suspendre votre contrat si vous ne vous
régularisez pas dans les 30 jours suivants l’envoi de la demande par recommandé. Un nouveau délai de 10
jours commence, au terme duquel l’assureur pourra résilier votre contrat.
L’assurance reprend le lendemain du paiement, à midi, et l’assureur n’est pas tenu d’indemniser les sinistres
survenus durant la suspension du contrat.

Si votre contrat d’assurance a été résilié après un sinistre ou pour non paiement des cotisations, vous devez
en informer votre nouvel assureur. Dans le cas contraire, ce serait une fausse déclaration, qui pourra être
sanctionnée.

Les éléments ci-dessus sont donnés à titre indicatif et ne sont pas exhaustifs.
Ils ne se substituent pas à la réglementation applicable.