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LE CONTRAT DASSURANCE

DEFINITION

Cest un contrat pour lequel une partie, lassureur moyennant une


rmunration prime ou cotisation, sengage envers son cocontractant
le preneur dassurance, fournir une prestation gnralement pcuniaire
convenu en cas de survenance dun vnement dtermin le risque
la non ralisation duquel le preneur dassurance ou le bnficiaire a
intrt

Lassurance est aussi une opration technique qui se caractrise par le


groupement et la compensation des risques conformment aux lois de la
statistique.

De cette dfinition se dgage les lments essentiels du contrat


dassurance qui sont :

le risque
lintrt
la prime
la prestation de lassureur.

Avant de nous consacrer aux lments essentiel du contrat dassurance


ainsi qu la formation et la preuve de ce contrat il faut en premier lieu
en dterminer les caractres principaux.

CARACTERES PRINCIPAUX DU CONTRAT DASSURANCE

Le contrat dassurance est un contrat synallagmatique.

Les deux cocontractants sobligent rciproquement lun envers lautre.

Lassur doit payer la prime, lassureur sengage fournir une prestation


indemnit dassurance ou capital assur si le risque se ralise.

le contrat dassurance est un contrat onreux.

Lassur obtient la garantie de lassureur moyennant paiement de la


prime, lavantage quil obtient nest pas gratuit.
Quant-- la prime reue par lassureur, elle nest pas non plus gratuite
puisquelle
constitue la contrepartie de la prise en charge du risque.

Le contrat dassurance est un contrat alatoire.

Dans le contrat dassurance la chance de gain ou de perte de chacune


des parties dpend dun vnement incertain - Si le sinistre ne se produit
pas, lassureur ne sera tenu daucune prestation pcuniaire et aura

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encaiss la prime, si le sinistre se produit, il devra verser une somme plus
leve que la prime et cest lassur qui gagnera.

Le contrat dassurance est un contrat excution successive.

Les parties sengagent pour une certaine dure et lexcution de leur


obligation
schelonne dans le temps.

Le contrat dassurance est un contrat consensuel.

Il se conclut par lchange de consentements.


Il est parfait ds que les parties ont de commun accord dfini le risque
garantir
et fix la prime payer.

Enfin certains auteurs voient dans le contrat dassurance un contrat


dadhsion.

Un contrat dadhsion est un contrat qui tabli en un grand nombre


dexemplaires
identiques, est offert au public sans que celui qui accepte de contracter
puisse en
discuter les conditions
La caractristique essentielle est labsence de discussions pralables
laccord
des volonts.

FORMATION ET PREUVE DU CONTRAT DASSURANCE

Larticle 8 de lArrt Viziriel qui est dordre public dispose que le contrat
dassurance est rdig par crit.

Conformment au droit commun, le consentement au contrat dassurance


doit maner dun contractant capable et tre exempt de vices.

a) Capacit des contractants


Le preneur dassurance

La souscription dun contrat dassurance ne peut se faire par le mineur et


linterdit

LAssureur

Le contrat doit tre souscrit auprs dune entreprise agre

b) Consentement des parties

- Les vices de consentement

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Le consentement au contrat dassurance doit tre exempt de vice : erreur,
dol, violence.
Mais la thorie traditionnelle des vices de consentement sest rvle
insuffisante pour protger lassureur contre les erreurs auxquelles il est
expos par le fait quil est oblig de sen remettre aux dclarations de
lassur pour lapprciation du risque et le calcul de la prime.

Cest pourquoi larticle 21 de lArrt Viziriel de 1934 compltant le droit


commun des vices de consentement dispose que le contrat dassurance
est nul en cas de rticence ou de fausse dclaration intentionnelle de la
part de lassur quand cette rticence ou cette fausse dclaration change
lobjet du risque ou en diminue lopinion pour lassureur, alors mme que
le risque omis ou dnatur par lassur a t sans influence sur le
sinistre.

PREUVE DU CONTRAT DASSURANCE

Le contrat dassurance doit tre prouv par crit.

La preuve crite est requise parce que le contrat dassurance est un


contrat complexe qui comporte de nombreuses clauses qui schelonnent
dans le temps .

INSTRUMENTS DE PREUVE

La police

Linstrument de preuve habituel du contrat dassurance est la police.

Mentions devant figurer dans la police (art.9 de lArrtViziriel).

Suivant larticle 9 de lArrt Viziriel la police doit noncer :

- la date du jour o elle est signe.


- les noms et domiciles des parties contractantes.
- les choses et les personnes assures
- la nature des risques garantis
- le montant de la garantie
- la prime ou la cotisation de lassurance.

Larticle ajoute que les clauses de nullit ou dchance ne sont valables


que si elles sont mentionnes en caractre trs apparent.

Diffrentes espces de police

La police peut revtir diffrentes formes selon larticle 10 de lArrt


Viziriel.

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En effet, on distingue ct de la police personne dnomme, les
polices ordre ou au porteur.
Dans ce cas la police circule suivant le cas, soit par simple tradition
(clause au porteur) soit par endossement (clause ordre).

Elle contient un droit propre lindemnit dassurance au profit de tout


porteur lgitime de la police lorsque celle-ci a t mise en circulation.

La Note de Couverture

La Note de Couverture est un crit manant de lassureur sign par lui et


par laquelle il accepte de prendre le risque en charge, soit temporairement
pendant la dure des ngociations, soit dfinitivement en attendant que la
police soit signe et vienne se substituer la note de couverture.

La note de couverture doit prciser les risques assurs et le montant


concurrence duquel ils sont garantis.

LAvenant

LAvenant est une convention accessoire postrieure la rdaction de la


police qui, signe par les deux parties, constate une modification apporte
la police et fait corps avec elle moins quil nait pour objet dinterprter
lune ou lautre clause de la police.

ELEMENTS ESSENTIELS DU CONTRAT DASSURANCE

Le RISQUE

Le risque est la raison dtre de lassurance.


Cest un vnement incertain qui ne dpend pas exclusivement de la
volont des parties et la survenance duquel est subordonne lobligation
de lassureur dexcuter la prestation convenue.

- vnement incertain : incendie, mort, survie.


Lincertitude porte soit sur la ralisation de lvnement envisag, ex. un
accident soit sur le moment o se ralisera un vnement qui se
produira invitablement : le dcs.

- vnement ne dpendant pas de la volont exclusive des parties ;


Sil dpend de la volont exclusive des parties celle de lassur,
lvnement devient certain pour la partie qui cause le risque Lala
nexiste plus.

Les Risques inassurables

Des risques sont inassurables, soit en raison de leur nature ou de leur


objet illicite, soit pour des raisons propres la technique des assurances.

a) risques exclus en raison de leur illiceit

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Tout contrat est nul si la cause en est illicite (art. 62 du D.O.C.)
La cause est non seulement lobjet de la prestation fournie par le
cocontractant, elle est aussi le but que les parties ont entendu poursuivre
en contractant. Lorsque le but poursuivi par les parties est contraire
lordre public ou aux bonne murs, le contrat quelles ont conclu doit tre
invalid.

Ex. = Objets qui rendent lassurance illicite

- les marchandises dont la loi interdit le commerce, le transport,


limportation ou lexportation.
- les biens affects une activit illicite : assurance contre lincendie
dun immeuble servant lexploitation dune maison de dbauche,
- vhicule utilis en vue dune activit frauduleuse (transport de drogue)
condition que lassureur ait connu lusage illicite du bien assur.
- Ex = Risques qui par leur nature redent lassurance illicite
- Assurance des sanctions pnales
En effet, pour que la peine puisse remplir son rle, il faut quelle
atteigne le coupable personnellement.
- assurance du fait volontaire de lassur
Non seulement elle est contraire aux bonne murs et lordre public
mais ne constitue pas un risque dans la mesure ou lincertitude fait
dfaut.
Cest pourquoi, lArrt Viziriel en son article 12 exclut de lassurance
les pertes et dommages provenant dune faute intentionnelle ou
dolosive de lassur.

La rgle de larticle 12 sapplique aussi bien aux assurances de


personnes quaux assurances de chose.

Suicide

Larticle 62 de lArrt Viziriel dispose que lassurance en cas de dcs


est de nul effet si lassur se donne volontairement la mort.
Ce mme article admet toutefois que le risque de suicide conscient
peut tre couvert aprs un dlai de deux ans aprs la conclusion du
contrat.

Assurance sur la vie dentants gs de moins de 12, dun interdit

De mme, en vertu de larticle 58 est nulle toute clause ayant pour


objet le paiement dune certaine somme dargent en cas de dcs
denfants de moins de 12 ans, dun interdit ou dune personne place
dans une maison dalins.

Ce texte a t dict par le lgislateur pour viter que les contrats


dassurance vie sur la tte de jeunes enfants ou denfants alins ou
interdits puissent donner lieu des spculations de la part de parents

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indignes ou de personnes sans scrupules qui provoqueraient le dcs
de lenfant en vue de percevoir le capital assur.

b) Risques exclus pour des raisons propres la technique des


assurances

Du point de vue technique, un risque doit tre dispers et suffisamment


frquent.

Frquence des risques

Les risques assurs doivent avoir une certaine frquence cest--dire


tre susceptibles de se raliser souvent pour quil soit possible de
dgager une loi de probabilit et par voie de consquence, de calculer
le montant de la prime.

Dispersion des risques

Il faut que les risques envisags soient dissmins - Ce qui veut dire
quils doivent tre suspendus sur une multitude de choses ou de
personnes mais quils nen frappent quun petit nombre seulement ou
pas toutes en mme temps et dans la mme mesure.

Les cataclysmes naturels tels les tremblements de terre ou les


ruptions volcaniques sont des risques qui ne sont pas suffisamment
disperss.

Les risques de guerre et meutes sont non seulement des risques


insuffisamment disperss mais aussi irrgulier dans leur frquence.

Drogation lexclusion des risques de guerre, dmeute et de


cataclysme

Les articles 34 et 45 de lArrt Viziriel permettent la convention


contraire pour tendre la garantie aux risque de guerre trangre ou
civile, aux meutes et mouvements populaires aux ruptions
volcaniques et tremblement de terre.

LINTERET DASSURANCE

La conclusion dun contrat dassurance suppose que lassur ait un intrt


ce que le risque ne se ralise pas.

Conclure une assurance sans intrt ce serait se livrer la spculation.

Aussi entendu, lintrt dassurance est un lment essentiel aussi bien de


lassurance de personnes que de lassurance de dommages puisquil est le
seul critre permettant de distinguer lassurance du pari.
Lart. 32 de lArrt Viziriel dispose que toute personne ayant intrt
la conservation dune chose peut la faire assurer.

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Tout intrt direct ou indirect la non ralisation dun risque peut faire
lobjet dune assurance.

Preuve et sanction de lintrt dassurance

Preuve de lintrt dassurance

Cest lassur de prouver lintrt dassurance quand de lexistence de


celui-ci dpend le droit indemnisation
La preuve de lexistence ou de labsence dintrt assurable peut se faire
par tous moyens de droits.

Sanction de lintrt dassurance

La sanction de labsence dintrt au moment de la conclusion du contrat


est la nullit du contrat dassurance Il sagit dune nullit absolue que
quiconque y a intrt peut voquer.

LA PRIME

Lassureur ne prend en charge un risque dtermin que moyennant une


rmunration La prime ou cotisation est le prix du risque Elle constitue
comme lui un lment essentiel du contrat dassurance.

L A PRESTATION DE LASSUREUR

Elle a pour objet principalement une somme dargent.

Elle est limite la somme ou valeur assure.

En dautres termes, la somme assure est la limite de lobligation de


garantie de lassureur.

Le rle de la valeur assure est diffrent dans lassurance de personnes et


dans lassurance de choses.

Dans lassurance de personnes cest la somme assure qui au moment de


la ralisation du risque, est verse par lassureur au bnficiaire sans que
celui-ci ait fournir de justification.

Cest le contrat sui dtermine ltendue de la prestation de lassureur et


non le prjudice subi par lassur.

Le caractre non indemnitaire de lassurance de personnes a plusieurs


consquences quil convient de prciser :

- plusieurs assurances peuvent tre souscrites auprs de diffrents


assureurs pour des sommes quelconques au profit dun mme
bnficiaire, le cumul dassurances de personnes nest pas interdit.

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- Si un tiers est responsable du sinistre le bnficiaire peut cumuler le
bnfice de ou des assurances et celui de laction en responsabilit
contre le tiers responsable
- Lassureur ne dispose daucun recours contre le tiers responsable en
vertu de larticle 55 de lArrt Viziriel qui dispose dans lassurance
de personnes, lassureur, aprs payement de la somme assur, ne peut
tre subrog aux droits du contractant ou du bnficiaire contre des
tiers raison du sinistre .

Dans lassurance de dommages, en vertu du principe indemnitaire la


prestation de lassureur est fonction non seulement de la somme assure
mais en outre du prjudice subi par lassur la suite de la ralisation du
risque

EFFET DU CONTRAT DASSURANCE

OBLIGATIONS DE LASSURE

Les deux obligations principales sont

1/ faire les dclarations relatives au risque assur aussi bien lors de la


conclusion du contrat que pendant la dure du contrat.

2/ payer la prime

1/ Dclarations faire par lassur

Au moment de la formation du contrat.


- Larticle 11 consacre lobligation pour lassur de dcrire exactement
toutes les circonstances quil connat et qui sont de nature influencer
lapprciation du risque par lassureur.
- Lobligation impose lassur tant aussi prcise la rticence et la
fausse dclaration qui sont lune et lautre des manquements
lobligation de dclaration se dfinissent, lun comme lomission de
lune des circonstances de nature influencer lapprciation du risque
et lautre comme une indication inexacte relative lune de ces mmes
circonstances est sanctionne par la nullit (art.21 de lArrt Viziriel).
La nullit de larticle 21 est une nullit relative elle ne peut tre
voque que par le seul assureur.

Aggravation du risque pendant le contrat

Le contrat dassurance tant un contrat prestations successives et la


prime devant toujours tre proportionne au risque, il faut si le risque est
aggrav, que lassureur en soit prvenu pour lui donner la facult de se
dgager du contrat ou den subordonner le maintien une augmentation
de prime.
Suivant larticle 17 de lArrte Viziriel si lassur par son fait aggrave les
risques de telle faon que si le nouvel tant de choses avait exist lors du

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contrat, lassureur naurait pas contract ou ne laurait fait que moyennant
une prime plus leve, lassur doit en faire pralablement la dclaration
lassureur par lettre recommande.
Quand les risques sont aggravs dans le fait de lassur celui-ci doit en
faire la dclaration par lettre recommande dans un dlai maximum de 8
jours partir du moment o il a eu connaissance du fait de laggravation.
La sanction dans les deux cas est soit la rsiliation du contrat, soit de
nouveaux taux de prime.
Si lassur naccepte pas ces nouveaux taux la police est rsilie.
Lassureur conserve le droit de rclamer une indemnit devant les
tribunaux quand laggravation est le fait de lassur.

- Notion daggravation du risque

Il y a aggravation du risque lorsque, postrieurement la conclusion du


contrat, survient un changement ou toute circonstance nouvelle qui, par
rapport au risque dclar lors de la conclusion du contrat augmente soit la
probabilit, soit lintensit du risque couvert par lassureur.

Ex. : introduction de matires inflammables dans un immeuble assur


contre lincendie.

- Caractre que doit revtir laggravation du risque

Laggravation doit modifier lopinion du risque en telle sorte que si


lassureur avait connu le risque au moment de la conclusion du contrat, il
naurait pas conclu celui-ci ou en avait subordonn la conclusion des
conditions diffrentes.

- Effet s de la dclaration ou de labsence de dclaration

Sil est mis au courant par lassur de laggravation du risque lassureur


peut, en vertu de larticle17 de lArrt Viziriel.

. mettre fin au contrat


. proposer de nouvelles conditions tarifaires
. maintenir le contrat sans augmentation de prime.

La facult de rsiliation prvue par larticle 17 existe en faveur du seul


assureur.

Celui-ci peut renoncer la facult de rsiliation.


En dautres termes, lassureur est tenu de manifester son intention de se
prvaloir de la consquence prvue par la loi sans quoi il est rput
accepter laggravation du risque.

- Dclaration du sinistre

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Larticle 15 de lArrt Viziriel alina 5 dispose que lassur doit donner
avis lassureur ds quil a en connaissance et au plus tard dans les cinq
jours de tout sinistre de nature entraner la garantie de lassureur.

La raison dtre de ce texte est vidente.


Puisque lassureur va devoir payer lindemnit ou le capital assur, il doit
tre averti de la survenance du sinistre. Il pourra ainsi prendre des
mesures conservatoires pour limiter le dommage et faire une enqute sur
les causes du sinistre.

Les polices compltent la loi en prcisant la forme et le dlai dans lesquels


la dclaration doit tre faite ainsi que la sanction applicable en cas de
dfaut ou de retard de dclaration.

Sanction en cas dfaut ou de retard de dclaration.

La sanction organise par les polices, si la dclaration nest pas faite ou


est faite tardivement est la dchance.

La dchance nest pas applique si lassur a t mis par force majeur ou


cas fortuit dons limpossibilit de se conformer aux formalits et aux dlais
prescrits.

2/ Obligation de payer la prime

Elle ressort de larticle 15 alina 1er de lArrt Viziriel qui dispose que
lassur est oblig de payer la prime ou cotisation aux poques
convenues.

Le montant de la prime est, en principe, invariable pour la dure du


contrat. Il peut nanmoins, en cours du contrat, subir des adaptations la
suite des modifications du risque ou des tarifs de primes.

* Modification du risque

La prime pure (qui est le prix du risque) doit tre proportionne au


risque Il se fait quen cours de contrat, des modifications peuvent
intervenir dans la probabilit et lintensit du risque quelles augmentent
ou quelles diminuent.

Aggravation du risque

Si le risque saggrave en cas du contrat, lassureur peut en subordonner le


maintien laugmentation de la prime.

Diminution du risque

En cas de diminution du risque, lassur est en droit de demander une


rduction de la prime.

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* Divisibilit de la prime

Dans un contrat dassurance, une prime est due annuellement et vient


chance par exemple le 1er Janvier de chaque anne. Le 1 er Mars survient
une diminution ou la disparition du risque.

Dans ce cas, la prime paye ne correspond plus au risque couru raison


de 10 mois sur 12.

Si elle est indivisible, elle reste acquise entirement lassureur sans que
celui-ci doive en rembourser une partie si au contraire, elle est divisible,
lassureur devra rembourser lassur les 10/12 en cas de disparition du
risque.

MODALITES DU PAIEMENT DE LA PRIME

Par qui la prime est-elle paye ?

Cest au souscripteur dassurance et non au bnficiaire de lassurance


quil appartient dexcuter la principale des obligations du contrat.
Mais elle peut tre paye valablement par dautres personnes en ses lieux
et place.

A qui la prime est-elle paye ?

Le paiement nest valable et libratoire que sil est effectu entre les
mains du crancier de la prime cest--dire lassureur, son dlgu ou son
agent en vertu de larticle 16 de lArrt Viziriel.

Comment la prime doit-elle tre paye ?

Lassur doit sexcuter dans la monnaie prvue dans le contrat.

Le paiement de la prime peut se faire par compensation si lassur est la


fois dbiteur de la prime et Crancier en raison dun sinistre et ce en vertu
de la compensation lgale (art. 357 du D.O.C.).

Le paiement au moyen deffets de commerce (lettre change, billet


ordre) est valable. Il nentrane pas novation de la dette de lassur En
dautres termes, la dette de lassur nest pas atteinte par la remise dun
effet.

Le rglement par effets de commerce est provisoire La dette nest


teinte que du jour ou lassureur a touch effectivement le montant de
leffet
A quel moment la prime doit-elle tre paye ?

Lchance de la prime est fixe librement par les parties.


La prime est gnralement payable annuellement.

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Dans ce cas, lassur paie des primes priodiques, savoir la premire
prime au moment de la conclusion du contrat et les primes subsquentes
leur chance annuelle respective (prime de renouvellement ou
terme).
Il y a des assurances prime unique : soit la dure de lassurance soit
infrieure un an comme lassurance contre les accidents pour la dure
du voyage, soit quil sagisse dune assurance de longue dure comme
lassurance sur la vie.

Dautre part, la prime est parfois fractionne.

O la prime doit elle tre paye ?

Larticle 16 stipule que les primes sont qurables


Il ny a dexception la querabilit que pour la premire prime et pour
celle que lassur a t mis en demeure de rgler, la premire exception
est prvue par la loi tandisque la seconde rsulte du droit commun.

SANCTION DU NON PAIEMENT DE LA PRIME

Larticle 16 de lArrt Viziriel organise une sanction en deux temps :

1/ Suspension de la garantie

Lorsque le preneur dassurance ne paie pas la prime la garantie de


lassureur est suspendue 20 jours aprs quil ait adress une mise en
demeure lassur au moyen dune lettre recommande.

Le contrat dassurance subsiste Lassur reste tenu dexcuter son


obligation de payer la prime Par contre, lassureur est dcharg de son
obligation de garantir le risque pendant la priode de la suspension.

La suspension de la garantie se distingue :

de la nullit : qui met fin au contrat rtroactivement alors que la


suspension de la
garantie respecte les effets antrieur du contrat.
de la rsiliation : qui met fin au contrat pour lavenir alors que la
suspension laisse
subsister le contrat .

2/ Rsiliation de la police ou excution en justice

Dix jours aprs lexpiration du dlai de 20 jours relatif la suspension,


lassureur peut exiger le paiement de la prime en justice ou rsilier la
police.

OBLIGATIONS DE LASSUREUR

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Paiement de lindemnit ou du capital
assur
La principale obligation de lassureur est de fournir lassur la garantie
promise en cas de ralisation du risque.

La porte de son obligation varie selon quil sagit dune assurance de


personne ou dune assurance de dommage.

- Dans lassurance de personnes la somme due par lassureur est


dtermine librement dans le contrat et doit tre paye intgralement
lors de la ralisation du risque.

- Dans lassurance de dommages, au contraire, lobligation de lassureur


consiste

- rparer le prjudice subi par lassur concurrence au maximum de la


valeur dclare. Lindemnit doit correspondre au dommage subi par
lassur sous rserve de lapplication de la rgle proportionnelle si la
valeur relle du bien sinistr est suprieure la valeur assure.

Moment et lieu ou le paiement de lindemnit doit se faire

Moment = en principe, la dette de lassureur prend naissance ds la


ralisation du risque En pratique elle ne peut tre paye ;

- que lorsque limportance du prjudice a t fixe contradictoirement


dans lassurance de dommages.

- que lors de la remise des pices justifiant la ralisation du risque dans


lassurance de
personnes.

Lieu = lindemnit est qurable

Bnficiaires de lindemnit dassurance

Le paiement de lindemnit ou du capital assur se fait, soit au preneur


dassurance, soit au bnficiaire de lassurance si le contrat en dsigne
un, soit des tiers.

Refus par lassureur de la


garantie

Lassureur peut refuser sa garantie

- lorsque le risque ralis est exclu de lassurance.


ex. le vice propre
la faute intentionnelle
les risques de guerre

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- lorsque lassurance est nulle
ex. risque dj ralis au moment de la conclusion du contrat.

- lorsque lassurance est rsilie


- lorsque lassur reste en dfaut dexcution des obligations par
application dune clause de dchance.

La
Dchance

Notion de dchance et caractres distincts

La dchance en matire dassurance est la perte du droit lindemnit


dassurance dont est frapp lassur qui reste en dfaut dexcuter ses
obligations contractuelles.

Lassur perd le bnfice du contrat dassurance pour le sinistre qui sest


ralis antrieurement la dchance tout en demeurant intgralement
tenu de ses propres obligations.

Cette caractristique permet de distinguer la dchance de plusieurs


autres notions voisines, savoir :

- de la nullit : qui met fin au contrat depuis son origine et vis vis des
deux parties alors que la dchance frappe le seul assur relativement
un sinistre dj survenu et laisse subsister le contrat pour le surplus.

- de la rsiliation : qui met fin au contrat dassurance en raison de


linexcution de ses obligations par lune ou lautre des parties tandis
que la dchance laisse subsister le contrat pour lavenir et sanctionne
les seules manquements de lassur.

- de la non assurance : qui supporte que certains risques sont exclus de


lassurance.

Dans la non assurance, il y a un dfaut de droit, situation objective


rsultant du contrat et trangre toute ide de sanction, au contraire,
dans la dchance il y a un retrait de droit cest--dire une sanction
frappant lassur.

ACTIONS RESULTANT DU CONTRAT


DASSURANCE

La Prescription

Si le droit commun sappliquait au contrat dassurance, la prescription des


actions en rsultant (action en paiement de la prime, de lindemnit
dassurance) serait de quinze ans en vertu de larticle 375 du DOC.

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Larticle 25 de lArrt Viziriel fixe la prescription deux ans pour toute
action drivant du Contrat dassurance.

Le dlai de deux ans court compter de lvnement qui y donne


naissance.

PRINCIPES PROPRES AUX ASSURANCES DE


DOMMAGES

Le Principe Indemnitaire et ses consquences

Lassurance de dommages est un contrat dindemnisation en vertu de


larticle 28 de lArrt Viziriel :

Elle ne peut jamais tre pour lassur une source denrichissement. Aussi
peut sexercer le principe indemnitaire

Deux considrations sont la base du principe indemnitaire : la crainte


des sinistres volontaires et le danger des paris et de la spculation.

1- La Surassurance

Il y a surassurance lorsque la valeur assure est suprieure la valeur


relle du bien pris en risque. La surassurance est contraire au principe
indemnitaire.

Larticle 29 de lArrt Viziriel est consacr la surassurance. Les rgles


quil prescrit diffrent suivant que lassur est ou non de bonne foi.

a / Surassurance de mauvaise foi

Si le contrat dassurance a t consenti pour une somme suprieure la


valeur de la chose assure et sil y a un vol ou fraude, la partie lese peut
demander la nullit du contrat et relancer en outre des dommages et
intrts.

b/ Surassurance de bonne foi

En cas de surassurance de bonne foi cest--dire sil ny a eu ni vol ni


fraude, lassurance est dclare nulle pour tout ce qui excde la valeur
relle du bien assur.

Ex. Si un immeuble valant 800.000,00 DHS, est assur pour


1.000.000,00 DHS, et si un sinistre se produit lassureur ne paiera titre
dindemnit que 800.000,00 DHS avec la consquence que la prime
correspondante lexcdent de 200.000,00 DHS a t paye sans cause
puisquelle reste acquise lassureur.

2- Les Assurances Multiples

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Il y a assurance cumulative lorsque le mme intrt est assur sur le
mme objet pour le mme temps contre les mmes risques auprs de
plusieurs assureurs de faon que lensemble des sommes assures
dpasse la valeur dassurance.

Ex. Un propritaire dun immeuble valant 10.000.000,00 DHS lassure


contre lincendie concurrence de 7.500.000 ,00. DHS Par la suite, il
contracte une seconde assurance couvrant une valeur de 750.000,00
DHS auprs dun autre assureur.
Ce cumul de deux assurances entrane un excdent de 500.000,00 DHS
par rapport la valeur relle. En cas de sinistre, les deux assurances vont-
elles couvrir le dommage et, si oui, concurrence de quel montant ?

Larticle 30 prvoit que les deux assurances sont valables sil ny a pas eu
de fraude et que chacune produit ses effets en proportion de la somme
laquelle elle sapplique jusqu concurrence de lentire valeur de la chose
assure.

Cette disposition nest pas dordre public dans la mesure o la police peut
prvoir la rgle de lordre des dates ou la solidarit entre les assureurs.

Bien que la loi soit muette, lassurance multiple souscrite frauduleusement


est nulle.

3- Subrogation de lassureur dans les droits et recours de lassur ;

En vertu de larticle 36 de lArrt Viziriel lassureur qui a pay le


dommage est subrog tous les droits et actions de lassur contre le
tiers qui a caus le dommage.

La subrogation se justifie par le souci dviter la fois :

- lenrichissement de lassur
- lexonration de la responsabilit de lauteur du dommage

La Rgle Proportionnelle

En vertu de larticle 31 de lArrt Viziriel, lindemnit en cas de sinistre,


est rgle raison de la valeur de lobjet au temps du sinistre.

Lindemnisation de la perte subie nest intgrale que si la valeur assure


est gale la valeur relle du bien assur au moment du sinistre.

Lorsque la valeur assure est infrieure la valeur relle de la chose


assure et quun sinistre survienne qui dtruit compltement le bien
assur lassur supporte la diffrence entre la valeur assure et la valeur
relle du bien, en dautres termes le preneur dassurance sera son propre
assureur concurrence du surplus.

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Si le sinistre est partiel, par exemple si le bien assur concurrence de
DHS 400.000,00 et valant en ralit 800.000,00 DHS nest sinistr qu
concurrence de 300.000,00 DHS il y a application de la rgle
proportionnelle

300.000,00 x 400.000,00
800.000,00

En dautres termes, en cas de sous assurance, lassureur ne rpond du


dommage que dans la proportion de la valeur assure par rapport la
valeur assurable.

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