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La règle proportionnelle …

La règle
proportionnelle
de capitaux
On vous donne la définition et le
mode de calcul de cette règle un
peu technique de l'assurance pour
qu'elle n'ait plus de secret pour
vous.

Obtenir mon prix

Par Luko
Mis à jour le 22/10/2021

L’assurance est un mécanisme où l’assureur

s’engage à intervenir financièrement dans la
perte des biens de l’assuré en cas de
survenance d’un sinistre prévu dans le
contrat d’assurance. En souscrivant son
contrat d’assurance, l’assuré doit déclarer un
montant de capital correspondant à la valeur
réelle de ses biens. Il est donc impératif
d’avoir un équilibre entre le risque couvert
par l’assureur, le montant de la prime payé
par l’assuré et la valeur des biens déclarés.

Quand la déclaration
de l'assuré qui ne
reflète pas le niveau
de risque ou la valeur
de ses biens
Lorsque l’assuré ne déclare pas l’intégralité
de ses risques, l’assureur peut appliquer des
sanctions notamment la règle proportionnelle
de prime.

Lorsque l’assuré déclare une valeur

d’assurance (valeur indiquée dans votre
contrat) inférieure à la valeur réelle de ses
biens, deux situations sont possibles :

• Si l’assuré sous évalue mal

intentionnellement la valeur de son
capital à garantir, la loi autorise l’assureur
à qualifier le contrat comme nul (article L
113-8 du code des assurances).

• Si l’assureur ne parvient pas à prouver la

mauvaise foi de l’assuré, l’assuré est par
défaut considéré comme de bonne foi.
Cependant, l’assureur peut sanctionner
son assuré si le nouveau montant de
capital à couvrir entraine une
modification de son profil de risque.

En cas d’irrégularité dans le montant de

valeur déclarée (inférieur à la valeur réelle
des biens), l’assureur peut sanctionner de
plusieurs façons son assuré

• Si l’assureur découvre l’irrégularité avant

le sinistre, il est libre de maintenir le
contrat avec ou sans augmentation de la
cotisation ou bien il peut résilier le contrat
d’assurance (article L113-4 du Code des
Assurances).

• Si l’assureur découvre l’irrégularité après

le sinistre, il peut opter pour « la règle
proportionnelle de capitaux » (article L.
121-5 du code des assurances)

Qu’est-ce que la règle

proportionnelle de
capitaux ?
La règle proportionnelle de capitaux
intervient pour sanctionner l’assuré ayant
déclaré une valeur d’assurance bien moindre
à la valeur réelle de ses biens. Pour la partie
excédent la valeur déclarée, l’assuré est
considéré comme son propre assureur et doit
donc en cas de sinistre généralement
supporter une part proportionnelle au
dommage.

Dit autrement, en cas de sinistre total (perte

totale du bien etc.) l’intervention de
l’assureur est limitée à la valeur assurée. En
cas de sinistre partiel, l’assuré supporte une
part proportionnelle au dommage.

À noter : Certains contrats d’assurances

peuvent prévoir une dérogation à la règle
proportionnelle de capitaux lorsqu’il s’agit de
votre premier sinistre, cette clause se nomme
généralement « au premier risque ». Dans ce
cas, l’assureur s’engage à vous indemniser
intégralement des dommages jusqu’à la
valeur déclarée sans appliquer de sanction.

Calcul de la règle
proportionnelle de
capitaux
La formule de calcul de la règle
proportionnelle de capitaux est la suivante :

Le montant de l’indemnisation versé par

l’assureur = Montant du dommage estimé x
(valeur assuré / Valeur réelle)

En analysant la formule ci-dessus, on

constate bien que la règle proportionnelle de
capitaux intervient pour réduire l’indemnité
en proportion de la valeur déclarée par
rapport à la valeur réelle qui aurait dû être
déclarée si les biens avaient été
complétement et exactement évalués.

Quelques exemples d’applications

Exemple 1 :

Monsieur X a assuré un appartement de 4

pièces dont le contenu garanti est de 15 000
€. Le contenu réel est de 45 000 €. Le
sinistre cause 5 000 € de dommage au
contenu. Le contrat d’assurance ne prévoit
pas de dérogation à la règle proportionnelle
de capitaux.

Que paie l’assureur ?

Réponse :

5 000 * (15 000 / 45 000) = 1 667 €

L’assureur versera une indemnité de 1 667 € à

son assuré au titre de son sinistre habitation.

Exemple 2 :

Madame Y a assuré son appartement de 5

pièces avec un contenu de 35 000 €. Le
contenu réel est 45 000 €. Le sinistre est
total.

Que paie l’assureur ?

Réponse :

35 000 €

L’assureur versera une indemnité de 35 000

€ à son assuré au titre de son sinistre
habitation

En cas de désaccord
avec votre assureur
En cas de désaccord avec l’assureur en
raison de l’application de la règle
proportionnelle de capitaux ou du montant
de la valeur réelle de vos bien estimée par
l’assureur que vous auriez dû déclarer, vous
pouvez :

En premier lieu, contacter votre compagnie

d’assurance pour comprendre les points de
désaccords et essayer de résoudre ce conflit
à l’amiable. En cas d’échec, vous pouvez
vous rapprocher du service réclamation de
votre assureur. Le service réclamation
réétudiera le dossier afin de vous
communiquer un second avis sur le conflit en
question. Si vous n’êtes pas satisfait de la
réponse du service réclamation, vous pouvez
contacter le médiateur de l’assurance. Enfin,
en dernier lieu, si le désaccord persiste, vous
pouvez recourir à la justice pour trancher
définitivement le conflit.

Cet article a été confectionné avec beaucoup

de soin et d’attention par nos experts afin de
vous offrir un éclairage sur le monde de
l’assurance. Néanmoins, celui-ci n’a pas
vocation à se soustraire aux conseils de
professionnels juridiques et immobiliers.

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recours direct

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