Manon Cornet 2021-2022 Commerce extérieur BAC2

Cours d’assurances

Table des matières

I. Introduction : qu’est-ce qu’une assurance ?................................................................1
II. Assurances sur le patrimoine.......................................................................................2
1. Couvertures en responsabilité civile.....................................................................................2
a) La responsabilité civile vie privée..........................................................................................................2
b) La responsabilité civile exploitation.......................................................................................................4
c) La responsabilité civile professionnelle.................................................................................................4
d) La responsabilité civile objective...........................................................................................................5
e) La responsabilité civile auto...................................................................................................................5
f) Les responsabilités civiles diverses........................................................................................................9

I. Introduction : qu’est-ce qu’une assurance ?

S’assurer Payer un tiers pour qu’il assume à notre place les conséquences
d’un risque.
La prime Rémunération du risque que l’on fait prendre.
L’assurance décès Permet de solder le crédit hypothécaire si le décès du ou d’un
souscripteur survient avant la fin du contrat de prêt.
Le courtier en assurances Intermédiaire entre le client et les compagnies d’assurances, il
propose le meilleur choix de société d’assurance.
L’agent d’assurance Il ne représente qu’une compagnie.

Une assurance est un outil de protection. La vie est faite de risques auxquels il faut faire face (soi-
même ou à l’aide d’un tiers). On sacrifie une partie de ses biens (de son actif) pour qu’un tiers
assume le risque à notre place ainsi que les conséquences de la survenance de ce risque.

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Plus le degré de probabilité de survenance d’un risque est élevé, plus la rémunération et donc la
prime pour couvrir ce risque sera élevée. Cela marche inversement aussi. Il existe donc une
corrélation entre le risque de probabilité de survenance d’un risque et la prime que l’on va payer.
 La compagnie mesure d’abord le risque avant de couvrir.

Exemples : Les assurances décès sont moins chères pour les non-fumeurs, selon la localité, on va
payer une prime différente lorsqu’on assure la voiture contre le vol.

Le tarif évolue en fonction des années, en fonction du temps (différent entre 1985, 2018 ou 2045) :
- Garantie qui n’existait pas car le risque était inimaginable
- Le risque peut parfois augmenter

La plupart des couvertures nous laisse le choix de prendre une assurance ou de ne pas en prendre.
Dans certain cas, la loi/le législateur l’oblige. Cependant, il n’existe pas d’assurance qui couvre tous
les risques auxquels on peut faire face.

Il existe la couverture de patrimoine et la couverture de personnes.

La couverture de patrimoine est soit :

 Indirecte : couverture en responsabilité civile (RC), la compagnie d’assurance endommage les
tiers.
 Directe : dédommagement aux tiers.

II. Assurances sur le patrimoine

1. Couvertures en responsabilité civile

Quand notre responsabilité civile est engagée c’est notre patrimoine qui est en jeu. Il faut alors qu’on
protège notre patrimoine.
Si on a cette assurance, c’est la compagnie d’assurance qui payera pour dédommager le tiers tandis
que si je ne l’ai pas je dois aller dans mon patrimoine pour dédommager le tiers.

Il n’y a pas d’assurance qui assure toutes les choses et inimaginables, il y a des contrats qui délimitent
cela.

a) La responsabilité civile vie privée

= assurance familiale = RC familiale

 Article 382 du Code Civil

Elle couvre les dommages causés aux tiers dans le cadre de la vie privée (donc à l’exclusion des
dommages causés dans le cadre professionnel)  elle n’est pas obligatoire.

Qui est couvert par la RC familiale ?

Toutes les personnes vivant sous le toit du souscripteur en ce compris les majeurs. La RC vie privée
ne couvre pas tous les animaux.
Exemple  : un chien est couvert, un chat aussi. Selon les compagnies, le cheval n’est pas toujours
couvert.

Ce type de contrat amène une forme de sérénité pour tous les membres du même toit puisque
quand on souscrit un contrat, la RC familiale couvre le souscripteur du contrat (preneur) ainsi que

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tous les membres de la famille qui vivent sous le même toit (conjoint, enfants majeurs ou non,
animaux, ...).

 Les enfants
Ex  : un enfant pourrait causer un problème à un tiers, il y a un lien de cause à effet. Ce sont donc les
parents de cet enfant qui vont devoir assumer la responsabilité. Si un enfant joue au foot et casse la
fenêtre de la personne, c’est la faute du ballon mais aussi celle de la personne responsable. La
responsabilité civile alors mise en cause est celle des parents.
 Les animaux

Qu’est-ce que la franchise ?

C’est le montant qui, en cas de sinistre, reste à la charge de l’assuré.
 Montant en €, selon une formule.

Dans le contrat, il y a un engagement maximum (PLAFOND) et un montant minimum (FRANCHISE). La

franchise est donc la somme qui reste à notre charge en cas de sinistre et donc le minimum à partir
duquel l’assurance intervient.

4 avantages de la franchise pour la compagnie d’assurance :

 Moins de coûts pour la compagnie d’assurance
 Économie d’argent sur les franchises.
 Les petits sinistres, ceux qui sont en dessous de la franchise, ne sont plus déclarés
 Économie d’argent sur les coûts des sinistres pour les assureurs.
 Beaucoup moins de sinistres déclarés
 Économie en termes de gestion administrative
 Plus d’attention porté par les souscripteurs

Dans certaines branches, on module la tarification en fonction du montant de la franchise. Plus la

franchise est élevée, moins l’assureur est exposé au risque, plus la prime peut être revue à la baisse.

J’assume et j’assure : j’assume jusqu’à un certain montant (franchise) puis je m’assure pour les
dommages dont le montant dépasse cette franchise.

Le seuil d’intervention de la franchise est indexé en fonction du coût de la vie (± 200€).

La franchise anglaise Si le montant du sinistre est > au montant de la franchise, la compagnie

paie l’entièreté.
Si le montant du dommage est < au montant de la franchise, elle ne paie
rien.
La franchise générale Si le montant du sinistre est > au montant de la franchise, la compagnie
paie le montant du sinistre – la franchise.

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Si le montant du sinistre est < au montant de la franchise, la compagnie

ne paie rien.

Plus la franchise est importante, moins l’assurance prend de risques et donc moins la prime est
élevée. La franchise est donc un élément de négociation de la prime. Si le risque est moindre, la
rémunération du risque est moindre et le montant de la prime baisse.

La souscription de la RC familiale n’est pas obligatoire mais elle est fort souscrite (95% des gens l’ont)

b) La responsabilité civile exploitation

Elle couvre les dommages causés aux tiers dans le cadre de l’exploitation commerciale, agricole,
industrielle, …

3 garanties différentes :

RC exploitation : ce sont les dommages causés aux tiers dans le cadre de l’exploitation.
 Aucune obligation légale de souscrire une RC exploitation mais certains contrats peuvent l’exiger.
En B2B, par exemple, elle est beaucoup contractée. Elle peut aussi être rendue obligatoire dans le
cadre de la cocontraction. Comme par exemple, un architecte avec une entreprise de construction.
 C’est donc le responsable potentiel (et non la victime) qui souscrit afin de ne pas se retrouver face
à quelqu’un d’insolvable au cas où il devrait se retourner contre une personne.
Exemple : une chute dans un magasin.

RC après livraison : vous êtes responsable alors même que la livraison a été faite.
Exemple : Jupiler qui envoie des bières avec des morceaux de verres dedans.

Garantie objet confié : confier un bien à l’exploitant. Cette garantie intervient si un dommage est
causé pendant que le bien est confié à l’exploitant.
 La loi n’impose pas la souscription mais elle peut être exigée pour la contraction.
Exemple : une voiture confiée à un garagiste, une lampe torche tombe et brise une vitre.

c) La responsabilité civile professionnelle

Elle couvre les dommages causés par une faute professionnelle.

C’est l’exploitant qui doit prendre l’assurance. Dans les professions libérales, chacun est responsable
de ses actes et est donc responsable en cas d’erreur.

Exemple : un pharmacien se trompe en faisant des gélules. On va donc se retourner contre le

pharmacien pour négligence. Autre exemple, le coiffeur qui rend son client chauve.

La souscription de la RC professionnelle n’est pas toujours obligatoire mais bien pour certaines
professions.

Il faut, comme pour tout contrat d’assurance,

* Prouver la faute commise
* Prouver le préjudice causé
* Prouver le lien de causalité entre les deux

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d) La responsabilité civile objective

C’est l’assurance de responsabilité sans faute, elle est obligatoire et on est responsable alors qu’on
n’a même pas commis de faute.

Cette RC crée une fiction de responsabilité dans le chef de l’exploitant afin que les préjudiciés
puissent se retourner contre lui (afin d’obtenir réparation), même s’il n’a pas commis de faute et il
se tournera à son tour vers son assureur. On crée un responsable pour établir un lien de causalité
entre le dommage et le préjudicié. Elle a été créée suite à l’incendie de l’innovation à Bruxelles en
1967, dégâts humains et matériels importants mais aucun responsable contre qui se retourner pour
les victimes.

Derrière chaque risque il y a une couverture RC objective

Tous exploitants qui ont une certaine superficie accessible au public doivent avoir une RC objective
(gare, aéroport, hôtel, centre commercial, café au-delà d’une certaine superficie...).
A défaut d’avoir un responsable, la RC objective intervient. Elle n’est pas là pour compenser
l’insolvabilité du responsable. Les cas sont donc rares, les primes ne sont pas élevées.

Cette RC crée une fiction de responsabilité dans le chef de l’exploitant pour que les préjudiciés
puissent se retourner contre lui (afin d’obtenir réparation), même s’il n’a pas commis de faute et il se
tournera à son tour vers son assureur.

Quand le client ne paye pas sa prime, il reçoit d’abord un rappel de la compagnie d’assurance. Si
endéans le rappel, la compagnie envoie un rappel sous forme de recommandé (mise en demeure).
15 jours après le recommandé, le bourgmestre est mis au courant par une copie de la lettre
recommandée et la police vient fermer le commerce jusqu’à ce qu’il paie sa prime.

e) La responsabilité civile auto

Elle est obligatoire. Garantie dont le but est d’indemniser les dommages corporels (matériels) que
l’on pourrait causer à des tiers par l’usage de la voiture.

Schéma : B qui est en tort ne va pas directement payer les dommages à A, c’est sa compagnie
d’assurance qui paiera les dommages. Plus précisément, la compagnie de B paiera un forfait, qui est
égal au coût moyen des sinistres, à la compagnie de A. La banque de A paiera ensuite le préjudice
réel à A.

Exemple : si B avec bu, sa compagnie se retournerait contre elle après avoir payé les dommages à A.
B devra alors rembourser les dommages payés par son assurance à celle-ci.

Dédommage
5 Conducteur A Conducteur B
(en droit) (en tort)
Dédommage pour B

€
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La plaque d’immatriculation n’est délivrée que si une assurance auto a été souscrite, elle est donc
obligatoire.

Mais quand l’échéance de l’assurance arrive et que les gens doivent repayer la prime, beaucoup ne
paient pas. Dans les années 50, le critère de tarification était la puissance de la voiture, plus les
voitures étaient puissantes, plus elles pouvaient rouler vite, plus le risque d’accident était élevé et
donc plus la prime était élevée. Mais les gens avec des voitures puissantes qui ne faisaient pas
d’accident, payaient plus, ce n’était pas logique. La prime était calculée sur base d’une prime
multipliée par un coefficient multiplicateur (bonus/malus, entre 60% et 200%). Ce dernier était plus
ou moins élevé selon que l’on ait un passif fort en sinistres en tort ou non.

Chaque personne gardait son bonus-malus qu’il change ou non de compagnie d’assurance. Il fallait
appliquer le même bonus/malus dans chaque compagnie et donc, si un client décidait de changer de
compagnie, il devait le faire avec une attestation bonus/malus. Les compagnies intègrent toujours ce
système dans leur politique de tarification afin de tenir compte du passé du conducteur.
L’Union européenne a poussé la Belgique a changé ce système jugé trop rigide par une libéralisation
tarifaire, il s’agissait d’une forme d’entrave à la libre circulation des biens, services et personnes. La
tarification continue aujourd’hui à être basée sur le pourcentage d’accident des années antérieures,
sur la puissance du véhicule mais des logiciels de tarification ont vu le jour, mettant en place un
ensemble de critères qui dira si le souscripteur est jugé à risque ou non.

L’informatique a permis aussi à la fin au bonus-malus ; capacité de mémoire toujours plus

importante, des machines, des logiciels toujours plus performants. Appréciation de risque qui repose
sur d’autre critère que l’antériorité et la puissance du moteur. La prime est adaptée en fonction de la
localisation, en fonction de la tranche d’âge...

Aujourd’hui, à voiture identique, personne identique et métier identique, le risque dépend de la

ville/village de résidence (pas pareil Charleroi ou Liège) et chaque code postal est associé à un niveau
de risque. Ce risque varie d’une compagnie à l’autre (politique de tarification propre). On
personnalise de plus en plus.
Le rôle du courtier est de s’imprégner du risque et de chercher le meilleur rapport qualité/prix pour
son client. Aujourd’hui, le système bonus/malus n’est plus appliqué avec toute sa rigidité d’autrefois
(plus au sens strict du terme), les compagnies sont libres de leur politique tarifaire à cause de
l’Europe

De nos jours, il est plus fréquent de se faire éjecter d’une compagnie d’assurance.

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Plus le temps passe, plus on tend vers un affinement de la tarification (pour les profils à risque)
La vie évolue, les besoins de couverture aussi (exemple  : drone)

En RC auto, il n’y a pas que la tarification. Comme est-ce que ça fonctionne quand il y a un sinistre ?

Les assureurs ont trouvé un consensus pour éviter les situations où la victime doit attendre que
l’assureur du responsable paye. Les compagnies d’assurances ont adhéré entre elles (presque toutes)
à la convention RDR (règlement direct regeling). L’indemnisation se fera selon la convention RDR,
l’interlocuteur est la compagnie d’assurance de la victime et non plus la compagnie de la personne en
tort comme avant.

C’est la compagnie de la victime qui va lancer et qui va indemniser à hauteur du préjudice réel, cela
va donc être plus rapide pour la victime mais la compagnie de celle-ci ne récupère auprès de la
compagnie du responsable un forfait toujours le même. Ce montant correspond aux couts moyens
des sinistres de la période de référence passée.

Dossier par dossier, la compagnie va y gagner ou y perdre, généralement gagner puisque le forfait
correspond aux couts moyens des sinistres de la période précédente. Si on coute plus que les forfaits
qu’elle récupère de la compagnie du responsable, on est un client coûteux (un mauvais client).

75% des sinistres sont réglés par le biais de la convention RDR.

Voici les 4 conditions pour l’utilisation de cette convention :

1) Les compagnies doivent avoir adhérer à la convention RDR
2) Les véhicules doivent être immatriculés en Belgique
3) L’accident doit avoir lieu en Belgique
4) Il ne faut pas dépasser le plafond (25 000 €) sous peine de tomber sur le droit commun

Au-delà de 8 500 €, l’expert mandaté par la compagnie de la victime ne peut pas prendre pour lui
tout seul, il doit avoir l’avis de la compagnie adverse. En dessous, tout reste dans les mains de
l’assurance du sinistré.

Remarque : elle a le mérite d’accélérer la gestion des dossiers. Les compagnies s’arrangent entre
elles sur base d’un montant forfaitaire.

La convention s’applique aussi sur les terrains privés.

Exemple  : accrochage sur le parking du Delhaize.

La RC auto est obligatoire car le législateur veut s’assurer que chaque victime soit indemnisée peu
importe la solvabilité du responsable.

Les différents types de garanties et risques :

 Le vol
Le droit à l’indemnisation en cas de vol n’est valable qu’1 mois à dater du vol (car beaucoup
de voitures volées sont retrouvées). Il existe 2 méthodes pour calculer la somme qui serra
reversée à la victime :
 Couverture en valeur agrée (ou conventionnelle)  résultat d’un calcul dégressif qui
est préétablit dans le contrat, en fonction de l’âge, kilométrage, etc. Il s’agit d’une
sorte de forfait.

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 Couverture en valeur réelle  un expert évalue la valeur de la voiture au moment

du vol, suivant le prix sur le marché.

Remarques
 Si la valeur de la couverture agrée < que la réelle  on ne descend pas sous le seuil de la
couverture réelle.
 Les compagnies font très peu de pubs pour leurs « promo » (spécial salon par exemple) car
elles travaillent surtout en B2B, c’est donc aux courtiers/agents de se tenir informés des
offres et cela leur permet aussi de faire croire à leurs clients qu’ils ont trouvé LA bonne
affaire.

 Si la voiture est retrouvée après 4 mois, elle est considérée comme propriété de la
compagnie, car le volé n’est plus préjudicié

 Si elle est retrouvée pendant le mois, le remboursement portera sur les dommages liés au vol
ou à la tentative de vol, mais pas les dégâts annexes (accident après le vol, etc.)

 L’incendie
Si les dégâts sont partiels : on finance la remise en état du véhicule, mais si ça dépasse la
valeur du véhicule, on nous indemnise pour la valeur du véhicule.
Si la perte du véhicule est totale, on nous indemnise à hauteur de la valeur du véhicule.

 Bris de vitre
Les assurances ont très vite compris que la réparation d’un dommage était moins chère chez
Carglass que chez un carrossier.
La personne peut aller directement chez eux, sans prévenir son intermédiaire. Carglass va
directement envoyer les papiers chez l’assureur, sans faire payer le client sur place. Le client
ne doit donc pas s’occuper de prévenir son assurance.

Avantages de Carglass : pas de franchise, paperless  moins de coûts de gestion.

 La force de la nature
Cette couverture va donc couvrir les risques liés à la force de la nature (grêlons, inondations,
tempêtes, etc.)
Exemple  : de nombreuses voitures ont été détruites et abîmées lors des inondations en juillet
2020. Les personnes qui étaient assurés vont être indemnisés grâce à cette couverture.
S’ils n’étaient pas assurés pour ce risque, ils ne toucheront rien. Cependant, le gouvernement
wallon a décidé d’aider ces personnes.

 Contact avec le gibier

Exemple  : une collision avec un sanglier. Il suffit d’un poil sur la voiture pour prouver qu’il
s’agissait bien d’un sanglier et pas d’autre chose.

/!\ La garantie gibier ne reprend pas les animaux domestiques. Elle tend donc à disparaitre au
profit de la garantie « contact avec animaux errants ».

 Dégâts matériels
Cela prend en charge la réparation des dégâts matériels, notamment lorsqu’il y a remise en
état du véhicule qui était e tort (alors que les dégâts aux tiers sont eux pris en charge par la
RC). La garantie DM intervient aussi lors de vandalisme, dégâts avec délit de fuite, etc.

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Couverture en valeur agrée = couverture en valeur conventionnelle

La somme qui reviendra est le résultat d’une formule mathématique figurant dans le contrat. Chaque
mois qui passe fait perdre X % de la valeur du véhicule. La formule est liée au nombre de mois et le
cas échéant au kilométrage.

Couverture en valeur réelle

Il faut fixer la valeur de la voiture juste avant son vol. Plus compliqué car la compagnie doit faire
appel à un expert qui rédigera un rapport. En général, l’indemnisation en valeur conventionnelle est
plus élevée que l’indemnisation en valeur réelle. Si la valeur conventionnelle est inférieure à la valeur
réelle, on passera en valeur réelle.

Tous ces risques sont garantis dans l’omnium. Cette assurance qui couvre tous les risques. Plus la
valeur de la voiture est élevée, plus la prime est élevée.
La valeur de la prime peut varier en fonction de plusieurs choses :
- L’antériorité (si on a dernière nous un passé de sinistres en tort, nous serons « mal vus »)
- En fonction des risques plus probables
- Si on a un garage ou non

La mini omnium garantit tous les risques sauf celui des dégâts matériels.

Remarque : plus la franchise est élevée, plus la prime est susceptible d’être faible.

De nombreuses personnes roulent sans RC, sans être inquiété. Dès l’instant qu’il y a un sinistre avec
quelqu’un qui n’est pas couvert, c’est une catastrophe. Le rôle du pouvoir public est de protéger les
citoyens.

On a créé un fond commun de garantie automobile, présent pour suppléer aux défauts d’assurance.
Cette structure agit comme une compagnie d’assurance agirait (dommage et/ou intérêts). Le fond
commun se retournera contre le responsable après avoir indemnisé la victime. Au pénal, les pouvoirs
publics puniront les personnes qui ont roulé sans assurance.

S’il y a un délit de fuite, il n’y aura aucune couverture sauf éventuellement une Omnium. Les
dommages corporels seront couverts par le fond commun de garantie automobile.

f) Les responsabilités civiles diverses