Le principe de fonctionnement des assurances est assez simple à comprendre.

Les
sociétés d’assurances prélèvent des cotisations auprès de leurs assurés pour
pouvoir leur rembourser d’éventuels dégâts futurs qui pourraient les toucher.

Un système bien en place

Le système est bien rôdé et bien souvent les assureurs calculent au mieux le
montant de votre prime d’assurance en fonction de ce que vous voulez assurer. Par
exemple, si vous assurez votre voiture tous risques, vous devrez vous acquitter
d’une prime d’assurance. En cas de vol de votre véhicule l’assurance vous
remboursera. C’est le principe de l’assurance et jusque là il n’y a aucun problème.
En effet, les assureurs ont toujours de l’argent de coté pour parer à ce genre
d’événement. La somme du remboursement de votre voiture représente une goutte
d’eau dans la masse colossale d’argent dont dispose une compagnie d’assurance.

Certains penseront alors, si les assurances ont tant d’argent en réserve pourquoi le
remboursement est souvent délicat et peut parfois devenir compliqué… A ceux là, je
répondrais que l’assurance, plus que toute entreprise, encaisse plus facilement de
l’argent qu’elle n’en dépense. Quand une assurance doit rembourser un assuré, elle
doit être certaine de ne pas faire d’erreur et c’est pourquoi elle est si regardante. A
chaque remboursement c’est un peu moins de bénéfice dans les caisses alors pas
question de rembourser à la "va vite". Pourtant les assurances ont de quoi vous
rembourser puisqu’elles calculent le montant de votre cotisation avec précision et
prévoient au mieux les risques.

Cependant quand il est question de rembourser des grosses sommes d’argent suite
à unecatastrophe naturelle comment s’y prend l’assurance pour vous rembourser ?
Les catastrophes naturelles sont imprévisibles et les montants à rembourser peuvent
être colossaux au point qu’on puisse craindre qu’une catastrophe peut mettre en
faillite une assurance.

Un procédé efficace : le principe de coassurance

Ce premier procédé est peu connu du grand public tout simplement car il est interne
aux assurances. En fait, quand un assuré vient s’assurer il est possible que votre
assureur fasse appel à d’autres assureurs. Bien souvent, les assureurs vont utiliser
la coassurance quand le risque est élevé et que le montant des biens à garantir est
lui aussi important.

Par exemple, si un entrepreneur vient faire assurer son usine d’explosifs ou de

produits dangereux, le risque pour l'assurance est élevé. Si cette usine est
importante avec de nombreuses machines industrielles, le coût de remboursement
sera conséquent. L’assureur trouvera alors un arrangement avec le patron et
calculera une prime d’assurance en fonction du risque. L’assuré ne traite donc
qu’avec une seule compagnie d’assurance et son contrat le stipule bien. Pour autant,
notre assureur va trouver le risque assez important dans ce cas précis et il va alors
faire appel à d’autres compagnies d’assurance pour partager le risque.

Nous étions nombreux à croire que les compagnies d’assurances étaient toutes en
concurrence et se livraient une lutte sans merci pour obtenir le plus de contrats.  Il
faut croire que dans le monde de l’assurance tout n’est pas aussi cruel qu’on veut
bien nous le faire croire. On peut même penser que le monde de l’assurance
possède deux faces : la face visible, et la face cachée. Du coté visible, on voit les
assurances comme une entreprise classique qui est donc en concurrence avec ses
concurrents. De l’autre coté, la face cachée de l’assurance : tous les assureurs "main
dans la main" en train de se partager ou de se refiler des contrats d’assurances dans
le dos des assurés.

Même si le principe de coassurance semble à la limite de l’escroquerie car l’assuré

n’est jamais au courant, il n’en demeure pas moins un moyen efficace pour que les
assureurs puissent garantir tout le monde en cas de gros sinistres ou pour garantir
tous les biens dans des situations à risques. Après tout, quand vous achetez un jean
délavé au supermarché, personne ne vous dit que des employés des pays en voie
de développement s'usent la santé pour que vous puissiez faire sensation en boite
de nuit avec votre jean à la mode. Alors pourquoi votre assureur devrait vous dire
qu’il va partager le risque de votre contrat d’assurance avec des pseudos
concurrents. Ce qui compte c’est que vous soyez assuré, le reste ne sont que des
détails... Moins vous en savez et moins vous posez de questions ainsi tout le monde
gagne du temps. Pour les plus curieux continuez la lecture de cet article…
Comment fonctionne la coassurance ?
Le principe n’est pas vraiment compliqué. Il y a coassurance quand un assureur
s’associe avec d’autres assureurs pour assurer ensemble un risque. Vous vous
rendez chez votre assureur « Monsieur X ». Vous souhaitez assurer votre fameuse
usine explosive. Le risque est élevé et Monsieur X calcule une prime d’assurance en
conséquence. Le contrat est signé et désormais vous savez que vous allez pouvoir
compter sur monsieur X en cas de dégâts dans votre usine.

Monsieur X lui va alors faire appel à deux autres compagnies d’assurances pour
garantir votre risque. Il contacte alors deux assureurs « monsieur Y » et « monsieur
Z ». Après étude du dossier messieurs X, Y, et Z conviennent de se partager la
prime d’assurance et aussi de garantir le risque ensemble. Monsieur X encaisse 50
pour cent de la prime et redistribue 25 pour cent à monsieur Y et encore 25 pour cent
à monsieur Z.

En cas de sinistre, si l’usine d’explosive est détruite suite à un accident, Monsieur X

devra alors rembourser 50 pour cent des dégâts et messieurs Y et Z également 50
pour cent (25% + 25%). La coassurance n’est pas nouvelle et elle a fait ses preuves
notamment pour ce qui est d’assurer les risques « moyennement importants » qui, à
l’échelle humaine classique, représentent déjà des sommes d’argent assez
conséquentes. Pour autant, la coassurance n’est pas le seul "secret de polichinelle"
de l’assurance et quand il est question de plus gros risques ou de catastrophes,
l’assurance sort la réassurance de sa botte secrète.

Le principe de la réassurance
La réassurance est un concept assez amusant car cela consiste pour une
compagnie d’assurance à s’assurer. L’assurance semble tellement indispensable
que même les compagnies d’assurance ont besoin de s’assurer. En règle générale, il
faut dire que les valeurs en matière d'argent dans les sociétés modernes, ont
"explosé" et désormais un assureur peut se retrouver à assurer une société pour des
montants exhorbitants. La réassurance permet donc aux assurances de pouvoir
assurer un risque pour des montants extrêmes.

Comment fonctionne la réassurance ?

L’assureur entre en relation avec un réassureur pour transférer une partie du risque
qu’il a contracté avec un client. Dans ce cas, c’est l’assureur qui doit reverser une
prime d’assurance au réassureur. Cette prime sera elle aussi calculée en fonction du
risque. L’assureur devient alors comme nous un client banal qui doit s’assurer pour
garantir un risque qu’il pense ne pas pouvoir couvrir seul. Le traitement est le même
et votre assureur qui est en affaire avec un réassureur devra procéder de la même
manière que lorsque que vous souscrivez un contrat d’assurance.

Votre assureur achète une garantie au réassureur et lui reverse donc une prime pour
lui transférer une partie du risque. Ainsi, si le risque pour lequel votre assureur vous
assure se réalise, il ne devra pas payer en totalité le montant des remboursements.
Comme tout assuré, en cas de sinistre votre assureur va déposer une requête
auprès du réassureur pour se faire rembourser une partie des dégâts. Ainsi le
réassureur dédommagera l’assureur qui à son tour vous remboursera avec d’une
part ses propres fonds et d’autre part l’argent du réassureur. Il faut savoir qu’il existe
plusieurs formes de réassurance histoire de compliquer un peu plus les choses.