Livre Blanc - 15 Raisons Pour Changer D'assurance Emprunteur

choses à savoir sur
l'assurance
emprunteur
Faites étudier gratuitement votre assurance emprunteur
Contactez votre expert !
07.61.07.93.41 yassine.bellemlih
@altaliacourtage.com
www.altaliacourtage.com
L'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur refait surface dans l'actualité depuis septembre

avec l'adoption définitive de la loi Lemoine, qui permet désormais de
changer son contrat d'assurance à tout moment.
Véritable levier de pouvoir d'achat pour les ménages propriétaires,

l'assurance de prêt comporte un autre enjeu majeur : la prise en charge
financière du crédit en cas de problème de santé.
En tant qu'expert, nous sommes sollicité par de nombreux clients, étudions

de nombreux cas et décortiquons de nombreux contrats. Nous avons décidé
de regrouper dans ce livre les interrogations soulevées par nos clients.
Clément ADELANTADO
Associé - Gérant
Altalia Courtage
Sommaire
Qu'est ce qui fait qu'un contrat

d'assurance emprunteur est
A quoi ça sert ?
un bon contrat ?
Pourquoi doit-je faire un point A quel moment peut-on changer

sur mon contrat d'assurance ? d'assurance emprunteur ?
Quelles nouveautés apportent

Quel est l'intérêt de changer mon
les nouvelles lois sur
contrat d'assurance emprunteur ?
l'assurance emprunteur ?
Suis-je obligé de prendre l'assurance La convention AERAS et le

de ma banque pour mon crédit ? droit à l'oubli. C'est quoi ?
Où peut-on souscrire l'assurance Qu'est ce qu'un

emprunteur de son choix ? courtier en assurance ?
Doit-je choisir une tarification

Je suis passé par un courtier en crédit
sur Capital Initial (CI) ou sur
Est-ce utile de renégocier ?
Capital Restant Dû (CRD) ?
Existe-t-il des écarts de prix

Quels sont les frais engendrés par le
significatifs pour des contrats
changement de mon assurance ?
similaires en garanties ?
Les contrats sont-ils tous

équivalents en terme de
garanties ?
Les points à retenir !
A quoi ça sert ?
L'assurance emprunteur, c'est l'assurance qui prend en

charge votre crédit immobilier en cas de problèmes de
santé. Cette assurance est exigée par votre banque.
Chaque mois, vous payez une cotisation en supplément

de vos mensualités de crédit. Si votre contrat a été
souscrit auprès d'une banque, la cotisation est incluse dans
votre mensualité de crédit.
La prise en charge en cas de survenance d'un sinistre

dépend de la qualité du contrat souscrit.
Le saviez-vous ?
Les assureurs classent les sinistres en 3 grandes catégories :
Le Décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie)

L'invalidité (Permanente) Partielle ou Totale
L'incapacité (Temporaire) de Travail
Votre expert dédié : Yassine Bellemlih 07.61.07.93.41 yassine.bellemlih@altaliacourtage.com

Pourquoi doit-je absolument
faire un point sur mon
contrat d'assurance ?
L'assurance emprunteur, c'est la pierre angulaire de votre

crédit immobilier. Etre bien assuré, c'est se protéger soi-
même et protéger ses enfants.
Il est important de s'assurer que votre contrat vous couvre

selon les modalités qui vous conviennent. L'assurance de
crédit couvre souvent le projet d'une vie.
En tant qu'acteur indépendant, Altalia Courtage vous

propose un audit gratuit de votre contrat d'assurance.
Le saviez-vous ?
En 2020, 60% des propriétaires emprunteurs qui ont subi un
sinistre pensaient être indemnisés mais ne l'ont pas été.*
* Source : Rapport CCSF 2020 - Ministère des finances

Quel est l'intérêt de
changer mon contrat
d'assurance emprunteur ?
Renégocier son contrat d'assurance emprunteur présente

deux intérêts majeurs : Faire baisser le coût de son
crédit et optimiser ses couvertures.
L'assurance de prêt représente en moyenne 40% du coût

d'un crédit, oui 40% ! Renégocier l'assurance peut vous
permettre de réaliser de belles économies.
Renégocier son contrat est aussi un bon moyen de revoir

ses couvertures à la hausse. Pour que votre nouveau
contrat soit accepté, il doit (au minimum) respecter
l'équivalence de garanties exigée par votre banque.
Le saviez-vous ?
Dans 90% des cas, changer son assurance permet
d'économiser plus de 5 000 €.
Dans 72% des cas, changer son assurance permet

d'améliorer ses garanties.
* Source : Données clients 2021 Altalia Courtage - Assurance emprunteur

Suis-je obligé de prendre
l'assurance de ma banque
à la signature du crédit ?
L'emprunteur peut choisir de s'assurer auprès de

l'organisme de son choix, si le contrat d'assurance
respecte les garanties exigées par sa banque.
Dans les faits, certains banquiers insistent pour que vous

souscriviez le contrat auprès de la banque. Il ne peuvent
en aucun cas vous refuser le crédit si vous choisissez
de vous assurer auprès d'un organisme tiers.
Le saviez-vous ?
Bien choisir son assurance peut vous permettre de gagner jusqu'à 3
points d'endettement, et donc augmenter votre enveloppe de crédit.
En cette période de remontée des taux, certains ménages (mêmes

aisés), se voit refuser leur crédit en raison du taux d'usure.
Négocier l'assurance peut donc vous permettre d'obtenir votre crédit !

Où peut-on souscrire
l'assurance emprunteur
de son choix ?
Il est possible de souscrire une assurance emprunteur auprès

de nombreux interlocuteurs :
Banquier Courtier en assurance
Courtier en crédit Conseiller patrimonial
Agent général Mutuelles et assurances
Naturellement les courtiers en assurances spécialisés sur

l'assurance emprunteur disposent en général du plus large choix
de solutions et d’une très bonne connaissance des contrats.
Le saviez-vous ?
En plus de vous proposer l'offre la plus large et la plus compétitive
du marché, Altalia Courtage est le seul acteur du marché qui prend
l'intégralité de vos démarches administratives à sa charge.

Je suis passé par un
courtier en crédit.
Est-ce utile de renégocier ?
En théorie, le travail du courtier en prêt consiste a
vous négocier le meilleur crédit assurance comprise.
Dans les faits, les statistiques démontrent que les

contrats d'assurance emprunteur souscrits auprès des
courtiers en crédit sont les plus chers et les moins
couvrants. On vous explique pourquoi !
Gardez à l'esprit que vous n'êtes pas seul à rémunérer le courtier.

La "commission banque" est la principale source rémunération du
courtier en crédit. La banque impose donc ces conditions.
Un client provenant d'un courtier coûte cher à la banque, alors

qu'un client "direct" ne coûte rien. De plus, la banque propose un
taux de crédit préférentiel au courtier en crédit.
Pour rattraper sa marge, la banque propose

des contrats d'assurance emprunteur
onéreux et peu couvrant aux clients
provenants de courtiers en crédit immobilier !

Existe-t-il des écarts de prix
significatifs pour des contrats
similaires en garanties ?
Même entre contrats équivalents, les différences de

prix sont significatives. On vous explique pourquoi !
Le profil cible La marge

La politique commerciale de L'assurance emprunteur est l'un
l'assureur varie en fonction des des produits le plus rentable pour
profils ciblés selon des critères l'assureur. Si le contrat n'est pas
précis (âge, cigarette, métier ou négocié, la marge peut dépasser
sport à risque, etc.). 80% du prix du contrat !
L'appréciation du risque
Les assureurs n'appréhendent pas tous les risques de la même
manière. Cela peut impacter fortement le prix, surtout
lorsque l'assurance vous couvre durant 15, 20 ou 25 ans.
Cas réel
Contrat pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans avec un taux de 1,53%.
Garanties Décès-PTIA-IPT-ITT. Personne assurée 45 ans - sans risque médical
Assureur Coût total de l'assurance

A 3 175 €
B 11 175 €
Les contrats sont-ils tous
équivalents en terme de
garanties ?
Méfiez-vous ! Malgré une grande ressemblance en

surface, des différences significatives existent !
Ne pas confondre garanties et prise en charge !

Les différents contrats possèdent des garanties relativement
similaires, mais des prises en charge différentes.
Le saviez-vous ?
L'assureur A propose une prise L'assureur B propose une prise
en charge du capital en cas en charge des mensualités en
d'invalidité totale (IPT) cas d'invalidité totale (IPT)
Capital restant à rembourser : 150 000 € - Mensualité : 650 €
En cas de sinistre, la prise en charge est radicalement différente !

L'assureur A prend en charge 150.000 € après expertise médicale.
L'assureur B prend en charge 650 € / mois après expertise médicale.
Si vous êtes assuré auprès de B, vous ne percevrez plus

les 650 € par mois après la vente du bien.

Qu'est ce qui fait qu'un contrat
d'assurance emprunteur
est un bon contrat ?
Ce qui fait d'un contrat d'assurance emprunteur un

bon contrat"est une conjonction de plusieurs facteurs :
L'étendue des garanties, telles que définies dans les

conditions générales. Plus les garanties sont larges et
couvrantes, meilleur est le contrat.
Le prix. A garanties équivalentes le contrat le moins

cher est naturellement le plus intéressant. Néanmoins
il convient d'être vigilant sur l'étendue des garanties.
La clarté et le caractère univoque des mentions

rédigées dans les conditions générales. Cela permet
d'éviter tout risque de désaccord en cas de sinistre.
Une gestion rigoureuse, rapide et juste des

sinistres par la compagnie d'assurance concernée.
La politique d'acceptation, en d'autres termes la

faculté de la compagnie a accepter le risque sans
surprime ni majoration.
Le process de souscription et la prise en charge des

démarches administratives.

A quel moment peut-on
changer d'assurance
emprunteur ?
La nouvelle loi, ratifiée par le parlement permet de changer

d'assurance emprunteur à tout moment dès juin 2022 !
Avant la mise en place de cette loi, la substitution de votre

contrat d'assurance emprunteur était possible la 1ère année et à
chaque date anniversaire du contrat de crédit.
Selon vous ...

Selon vous, quelle solution est la moins chère
pour un emprunt de 250 000 € sur 20 ans ?
Proposition 1 Proposition 2
Taux du crédit : 1% Taux du crédit : 1,5%
Taux d'assurance : 0,6% Taux d'assurance : 0,1%
Les taux de crédit et d'assurance ne s'additionnent pas !

En optant pour la solution 2, votre crédit vous coûtera
14 000 € moins cher qu'avec la solution 1 !

Quelles nouveautés apportent
les nouvelles lois sur
l'assurance emprunteur ?
Entrée en vigueur en septembre 2022, la loi Lemoine fait

évoluer l'assurance de prêt et les droits des emprunteurs.
Les objectifs ? Redonner du pouvoir d'achat et

permettre un accès plus juste au crédit immobilier.
Pouvoir changer son contrat à tout moment

Si vous trouvez un contrat équivalent à votre contrat actuel,
votre banque devra accepter le changement sous 10 jours.
Suppression du questionnaire médical

Si votre emprunt est inférieur à 200.000 € et que son échéance
intervient avant votre 60ème anniversaire, vous n'aurez plus à
vous soumettre au questionnaire médical.
Réduction du droit à l'oubli de 10 ans à 5 ans

Si vous êtes guéri d'un cancer ou d'une hépatite C depuis plus
de 5 ans vous n'avez plus l'obligation de le déclarer à l'assureur.
Le saviez-vous ?
Le changement récent de la législation peut avoir un impact
sur votre contrat et sur votre changement d'assurance.
La convention AERAS et le
droit à l'oubli. C'est quoi ?
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un

Risque Aggravé de Santé) a pour objectif de faciliter l'accès
à l'assurance au crédit des personnes ayant ou ayant eu
un grave problème de santé.
Le droit à l'oubli permet aux emprunteurs de ne pas

déclarer certaines pathologies médicales graves si le
protocole thérapeutique est achevé depuis plus de 5 ans.
Le saviez-vous ?
Vous n'avez plus à remplir le questionnaire de santé si
vos encours de crédit sont inférieurs à 200 000 €.
Si vous présentez un risque aggravé de santé, la

convention AERAS limite la majoration des tarifs.

Qu'est ce qu'un
courtier en assurance ?
Un courtier en assurance est un professionnel de

l'assurance agissant en tant qu'intermédiaire entre le
client et l'assureur.
Il assiste le client dans l'acte de s'assurer. Juridiquement, il

représente les intérêts du client auprès de l'assureur.
Le courtage en assurance est une profession réglementée qui

est ouverte sur la base de critères précis :
Le courtier doit être formé
Il doit pouvoir démontrer des conditions

d'honorabilité (non condamnation)
Il doit s'enregistrer chaque année auprès de l'ORIAS
Il doit disposer d'une responsabilité professionnelle
Il doit adhérer à une association agréée par l'ACPR

Doit-je choisir une tarification
sur Capital Initial (CI) ou sur
Capital Restant Dû (CRD) ?
La tarification de votre contrat peut être exprimé sur le

Capital Initial (CI) ou sur le Capital Restant Dû (CRD).
On vous explique la différence !
Capital Initial
La cotisation mensuelle d'assurance est constante sur toute
la durée du prêt.
Capital Restant Dû
La cotisation mensuelle d'assurance est variable. Elle
augmente en début de crédit puis baisse fortement ensuite.
Astuce !
Pour un même contrat, l'assureur peut vous
proposer de choisir entre les deux tarifications.
Tarification CI Tarification CRD
Coût 1ère année : 375 € Coût 1ère année : 460 €

Coût sur 8 ans : 3.000 € Coût sur 8 ans : 3.900 €
Coût sur 25 ans : 9.375 € Coût sur 25 ans : 7.500 €
Comparez le coût des contrats sur les durées

correspondant à l'horizon réel de votre emprunt !
Quels sont les frais engendrés
par le changement de mon
assurance ?
En cas de changement d'assurance emprunteur, des frais de

dossiers peuvent être appliqués si vous décidez d'être
accompagné par un expert. Ces frais rémunèrent le conseil et
les coûts de gestion supportés par l'intermédiaire.
Votre banque, elle, ne vous facturera aucun frais.
Choisir le contrat le plus adapté à sa situation n'est pas chose

aisée ! Pour ne rien laisser au hasard, il est recommandé de
se faire accompagner par un professionnel pour dénicher le
contrat présentant le meilleur rapport couverture/prix.
Les frais engendrés par l'expert seront largement

couverts par les économies réalisées grâce la mise en
place du nouveau contrat.

Les points à retenir !
L'assurance emprunteur représente en moyenne
40% du coût d'un crédit immobilier
Pour des garanties équivalentes, le prix de certains

contrats peuvent être divisés par 5 !
Malgré une apparente homogénéité des contrats,

des différences de garanties significatives existent
Faire appel à un courtier en crédit ne garantie pas

l'obtention d'un bon contrat d'assurance
Depuis septembre 2022, vous pouvez changer de

contrat d'assurance emprunteur à tout moment
Depuis septembre 2022, le questionnaire de santé n'est

plus demandé pour les encours inférieurs à 200 000 €
Pour valider le changement d'assurance, votre

banque s'assure de l'équivalence des garanties
Pour s'assurer d'avoir un contrat adapté, il est

important de se faire conseiller par un expert agréé

Faites étudier gratuitement votre assurance emprunteur
Contactez votre expert !
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Pourquoi doit-je faire un point A quel moment peut-on changer

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Gardez à l'esprit que vous n'êtes pas seul à rémunérer le courtier.

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Même entre contrats équivalents, les différences de

Le profil cible La marge

Assureur Coût total de l'assurance

Méfiez-vous ! Malgré une grande ressemblance en

Ne pas confondre garanties et prise en charge !

Capital restant à rembourser : 150 000 € - Mensualité : 650 €

En cas de sinistre, la prise en charge est radicalement différente !

Si vous êtes assuré auprès de B, vous ne percevrez plus

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L'étendue des garanties, telles que définies dans les

Le prix. A garanties équivalentes le contrat le moins

La clarté et le caractère univoque des mentions

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