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INTRODUCTION

Le risque est un événement aléatoire dont la réalisation cause toujours des

dommages qui sont parfois difficile à supporter par l’homme. C’est donc dans le souci de

sécuriser la vie et les patrimoines de l’homme que fut créée l’opération d’assurance.

En effet, l’assurance est une opération par laquelle un assureur organise des

assurés exposés à des risques en mutualité et indemnise certains d’entre eux en cas de sinistre,

grâce à la masse anonymes des primes ou cotisations collectées.

Eu égard à ce qui précède, nous allons effectuer une étude sur la gestion du

sinistre qui est un des éléments constitutif de l’opération d’assurance.

Pour ce faire, nous allons définir le sinistre en assurance et aussi parler de la

manière dont ce dernier est gérer par les assureurs.

CHAPITRE UNIQUE SUR LA GESTION DES SINISTRES

Section 1 : Notion et définition de sinistre

 2

1.1. Définition
Le Code des assurances défini le sinistre comme la survenance de l'événement
prévu au contrat d'assurance.1

1.2. Forme du sinistre en assurance

Le sinistre peut être :
a) Partiel
Le sinistre est dit partiel si la chose assurée est endommagée partiellement à la suite
d'un dommage.
b) Total

Un sinistre est déclaré total lorsque la chose assurée est détruite totalement après un
dommage.

Section 2 : La gestion du sinistre en assurance

2.1. Les obligations des parties face aux sinistres

2.1.1. L'obligation de l'assuré face aux sinistres

L'assuré est tenu de déclarer son sinistre dans le délai prévu à l'article 18 de la
loi n°l5/005 du 17 mars 2015 portant code des assurances en RDC. Et ce délai est de 8 jours
ouvrables pour tout type des dommages et de 5 jours ouvrables en cas de vol et de mortalité des
bétails. Toutefois, ce délai peut être modifié de commun accord entre les deux parties. 2
2.1.2. L'obligation de l'assureur en cas de sinistre3
L'article 21 du code des assurances précise qu'à la réalisation d'un risque assuré
ou à l'échéance du contrat, l'assureur exécute dans le délai convenu la prestation déterminée par
le contrai et ne peut être tenu au-delà.
A la réception de toute déclaration de sinistre, l'assureur doit informer
immédiatement l'assuré des documents qui doivent lui être fournis pour compléter le dossier de
demande d'indemnisation et diligente les expertises nécessaires en tenant l'assuré informé et en
l'invitant à participer à des expertises.
Si le risque est couvert par le contrat, l'assureur doit présenter à l'assuré une
offre d'indemnisation détaillée par chef de préjudice dans un délai de trois

1
Loi N°15/005 du 17 mars 2015 portant code des assurances en RDC art 2
2
Idem art 18
3
Ibidem art 21
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2.3. Valeur de la chose assurée au moment du sinistre

Le droit de la responsabilité évalue l'indemnité due à la victime ou à ses ayants
droit, au jour du jugement ou de l'arrêt qui accorde,
Le fait que la valeur garantie soit celle de reconstitution du bien ne met pas
obstacle à cet impératif quand le coût de la remise à neuf est établi à son montant au moment
du sinistre. Réparation? Jusqu'à ce jour ce n'est qu'une dette de valeur que la production du
dommage a mis à charge de son auteur la décision judiciaire devant traduire en monnaie.
En assurance de choses, c'est la valeur au jour du sinistre du bien faisant l'objet
du contrat qui définit la dette de l'assureur sans pouvoir être actualisée au jour (lu paiement, la
convention er déciderait elle ainsi.
Pour corriger un tel dévoiement du principe indemnitaire, les assureurs traitent
cette distorsion économique en limitant leur prestation à la valeur vénale, lorsque celle-ci est,
au jour du sinistre, inférieure à la valeur de reconstruction, exigeant pour le surplus, comme en
valeur à neuf, justification de la remise en état effective.
Aucun doute n'est possible. L'assureur répond des dommages causés par les
personnes dont l'assuré est civilement responsable que leur faute soit lourde, inexcusable et,
même intentionnelle. Cela se conçoit aisément. Il faut effectivement distinguer la responsabilité
du fait d'autrui de la responsabilité du fait personnel, autrement dit entre l'auteur du dommage
et le responsable 'qui n'est pas auteur. La faute intentionnelle commise personnellement par
l'assuré est légalement exclue parce qu'elle porte en elle-même, négation de l'aléa nécessaire à
la validité du contrat d'assurance. Mais lorsqu'elle est le fait d'une personne dont l'assuré doit
répondre, elle est, pour ce qui le concerne, aléatoire, sauf à supposer sa complicité avec l'auteur
du dommage.4
C'est ainsi qu'un assureur est tenu de garantir son assuré déclaré civilement
responsable d'un préposé qui a volontairement causé des blessures ou de ses ouvriers qui ont eu
un comportement anormal.
Mais à compter dès la réception de toutes les pièces envisagées pour l'étude du dossier.

En cas de dépassement de ce délai par l'assureur, l'indemnisation doit être majorée d'intérêt de
retard calculé sur la base du double du taux directeur de la Banque Centrale.

En assurance de chose, les prestations de l'assureur consistent à remplacer ou à

réparer la chose assurée conformément aux dispositions de l'article 37 du code des assurances

4
G.ILUNGA Note des techniques des Assurances Tronc Commun ENF inédit 2014
 4

qui précise l'indemnité due à l'assuré ne doit pas dépasser le montant de la valeur de la chose
assurée au moment du sinistre.

Le contrat peut prévoir que l'assuré reste son propre assureur pour une somme
ou une qualité déterminée ou qu'il supporte une déduction définie d'avance sur l'indemnité du
sinistre.

Et en assurance des personnes, la réparation des sinistres consiste au versement

du capital convenu à échéance du contrat.

Section 3. Différents mode de paiement des sinistres

3.1. Le paiement des sinistres en Assurance des dommages

a) Assurance des biens

Le paiement des sinistres en Assurance des dommages s’effectue conformément

au principe indemnitaire, qui consiste à ne réparer que les préjudices et rien que les préjudices
tels que le stipule les articles 37 et 38 de la loi n°15/005 du 17 mars 2015 portant code des
assurances en RDC.

En effet, l’article 37 précise que : l’assurance relative aux bien est un contrat
d’indemnité.

L’indemnité due par l’assureur à l’assuré ne peut dépasser le montant de la

valeur de la chose assurée au moment du sinistre. Cela dans le but d’éviter toute forme
d’enrichissement illicite dans le chef de l’assuré.

C’est-à-dire que si on a assuré un bien de 5000$ après distraction de ce dernier

par un sinistre accidentel, les prestations de l’assureur seront aussi de l’ordre de 5000$.
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Toujours dans le même ordre d’idée, il sied, de noter, que le contrat puisse
prévoir que l’assuré reste son propre assureur pour une somme ou une quantité déterminée au
qu’il supporte une déduction fixée d’avance sur l’indemnité du sinistre.5

Et en assurance des biens la partie du contrat pris en charge par l’assuré lui-
même est appelée franchise

b) En Assurance de responsabilité civile

Le paiement des sinistres en Assurance R.C se font conformément aux

dispositions de l’article 38 du code des assurances.

Ce dernier précise que l’assureur est garant des pertes et dommages causés par
des personnes dont l’assuré est civilement responsable quelles que soient la nature ou la
gravité des fautes de ces personnes ou par des choses qu’il a sous sa garde. Cela revient à dire
que l’assureur prend en charge les sinistres causses par la chose assurée auprès d’une tierce
pensionner. Mais par rapport à ce cas les prestations de l’assureur se font que s’il y a la
présence de trois éléments à savoir :

- La faute ;

- Le préjudice ;

- Et le lien de causalité entre la faute et le préjudice.

3.2. Cas de sous Assurance et de sur assurance

3.2.1. Cas de sur assurance

Lorsqu’un contrat a été consenti pour une somme supérieur à la valeur de la

chose assurée, le contrat est valable mais seulement jusqu’à concurrence de la valeur réelle des
risques assurés et l’assureur n’a pas droit aux primes pour l’excèdent. Seules les primes échues
lui définitivement acquises, ainsi que la prime pour l’année en cours quand elle est à terme
échue.

S’il y a eu dol ou fraude de l’une des parties, l’autre partie peut en demande la
nullité et réclamer en outre les dommages et intérêts.

5
Lois n°15/005 du 17 mars 2015 Op cit art 37 alinea 2
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3.2.2. Cas de la sous-Assurance

Sauf convention contraire, s’il résulte des estimations que la valeur de la chose
excède assurée au jour du sinistre la somme garantie. L’assuré est considéré comme restant son
propre assureur pour l’excédent et supporter en conséquence une part proportionnelle des
dommages.

N.B : En ce qui concerne les Assurances de biens les prestations de l’assureur consistera à la
réparation ou au remplacement de la chose assurer.

Concernant le remplacement il se fera conformément à la valeur à neuf de de

l’objet.

3.3. Le paiement des sinistres en Assurance des personnes

En ce qui concerne les assurances des personnes, les prestations de l’assureur

consiste au paiement du capital convenu entre l’assureur et l’assuré au moment de la
souscription du contrat. Mais à titre exceptionnel les prestations de l’assureur en assurance des
personnes peut aussi faire intervenir la principe indemnitaire surtout en ce qui concerne les
remboursement de frais d’hospitalisations et pharmaceutique en Assurance maladie et accident
corporel.

Cas type La gestion du sinistre

En Assurance Automobile

Lorsqu’il y a eu en cas de sinistre en Assurance automobile l’assureur

commence par :

- La vérification du contrat d’assurance et des garanties couvertes;

- Vérifier si la déclaration de l’assuré se fait dans un délai de huit jours ouvrable soit en
cas de vol de véhicule ou le délai est de cinq jours ;

- L’assuré doit préciser l’entité qui gère le contrat ;

- Le lieu, l’heure et la durée du sinistre ;

- Préciser le nom du preneur d’assurance ;

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- Préciser la date et le numéro de téléphone

- Fournir les formations du conducteur.

A cet effet, l’assuré doit :

- Avoir un permis de conduire en cours de validité ;

- Justifier sa présence au volant au moment du sinistre ;

- Donner les caractéristique du véhicule ;

- Faire la description de l’accident ;

- Décrire les dégât6 ;

- Expertiser l’accident par un expert reconnus ;

- Donner des indications sur l’adversaire ;

- Evaluer les dégras de l’adversaire ;

- Indiquer le nom de l’OPJ qui a dresser le PV ;

- Dater et signer la déclaration après la signature l’assuré doit prévoir :

 La copie de la carte rose ;

 La copie du permis de conduire du chauffeur qui était au volait au moment des

fait, la copie de la carte rose, du permis et de la déclaration doit être déposé en
trois exemplaires, la copie du PV de l’OPJ légalisé au parquet.

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KISHALA M. Note des cours de l’Assurance automobile ENF inédit 3ème Assurance 2009
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Conclusion

Nous voici au terme de notre étude sur la gestion des sinistres en Assurance
après étude des éléments récoltés, nous sommes arrivées à conclure que, le sinistre est la
réalisation du risque assuré.

Ce dernier peut être total ou partiel. Concernant les prestations de l’assureur en

cas de sinistre en assurance, elles se font conformément au principe indemnitaire pour les
assurances des dommages et au principe forfaitaire en ce qui concerne les assurances des
personnes.

Toutefois il sied, de noter que la loi des assurances, à son article 37 alinéa 2
prévoit que l’assuré peut être son propre assureur en ce qui concerne une quotité du contrat
d’assurance surtout en ce qui concerne les sinistres minimas à faible cout.