Les Garanties Dommage Facultatives

Chapitre II LES GARANTIES DOMMAGES FACULTATIVES 

1-Dispositions communes aux assurances de dommage

Les garanties dommages prennent une place de plus en plus importante dans l’assurance auto,
les assurés voulant protéger le patrimoine que constitue le véhicule auto.

a)-Définition de l’assuré

En ce qui concerne les garanties dommages, seuls sont assurées le souscripteur et le

propriétaire du véhicule. Le conducteur autorisé non souscripteur du contrat n’a pas la
qualité d’assuré, de telle sorte que si les dommages subis par le véhicule engage sa
responsabilité, l’assureur peut après avoir indemnisé son assuré, engager une action récursoire
contre lui.

Il faut préciser que seul le propriétaire ou ses ayant- droits sont habilités à réclamer le
paiement de l’indemnité en cas de sinistre. Pour des raisons commerciales, la plupart des
garanties dommages sont assorties d’une clause d’abandon de recours contre les tiers
responsables n’ayant pas la qualité d’assuré.

b)-Les dommages couverts

Ce sont exclusivement les dommages matériels. Sont couverts le modèle de base ainsi que
les accessoires livrés par le constructeur en même temps que le véhicule. Cependant, les
compagnies d’assurances couvrent parfois certains aménagements ou certains accessoires
installés sur le modèle de base.

c)-Montant de la garantie (valeurs d’indemnisation)

En assurances dommages, la garantie s’exerce à concurrence de la valeur vénale (valeur

neuve du véhicule moins l’usure ou vétusté) du véhicule au jour du sinistre sous déduction
éventuellement du montant de la franchise. En effet les assurances dommages obéissent au
principe indemnitaire selon lequel « l’assuré ne peut pas recevoir plus que ce qu’il a
effectivement perdu du fait du sinistre ». La valeur vénale du véhicule est déterminée à dire
d’expert. Cependant les parties au contrat peuvent déroger à cette règle de la valeur vénale
en décidant d’une valeur contractuelle. Dans certains contrats les assureurs accordent une
garantie «  valeur à neuf  » qui permet de ne pas tenir compte de l’usure du véhicule pour
évaluer sa valeur au jour du sinistre. Cette garantie valeur à neuf ne peut être accordée que
pour des véhicules récents par exemple d’un an au plus.

d)-La valeur assurée

La valeur assurée doit être égale au montant de la garantie c’est à dire à la valeur vénale du
véhicule La conséquence est que si la somme assurée est inférieure à la valeur vénale au jour
du sinistre, l’assuré restera son propre assureur pour l’excédent et supportera donc sa part
proportionnelle du dommage en application de la règle proportionnelle
En effet, en cas de sous assurance, l’indemnité due par l’assureur est réduite
proportionnellement à la différence qui existe entre la valeur déclarée du véhicule et sa valeur
réelle.

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e)-Les exclusions communes

- la faute intentionnelle,
- les dommages résultant du transport des matières inflammables ou explosives
- les dommages survenus au cours d’épreuves ou de compétitions
- les dommages d’ordre atomique ou nucléaire
- les dommages atteignant les marchandises transportées
- les dommages occasionnés par les cataclysmes
-les dommages indirects (privation de jouissance, frais de location du véhicule de
remplacement)

f)-La subrogation

C’est un mécanisme juridique qui permet à un débiteur ayant exécuté son obligation de se
substituer à son créancier pour obtenir du tiers responsable, le remboursement des sommes
qu’il a eu à payer. En vertu de l’article 42 du code CIMA « l’assureur qui a payé l’indemnité
d’assurance est subrogé jusqu’à concurrence de cette indemnité dans les droits et actions de
l’assuré contre les tiers qui ont causé le dommage ayant donné lieu à la garantie de
l’assureur »

g)-Prescription

Aux termes de l’article 28 du code CIMA « toutes actions dérivant d’un contrat d’assurance
sont prescrites par 2 ans à compter de l’événement qui y donne naissance.

Toutefois, ce délai ne court :

1° en cas de réticence, omission, déclaration fausse ou inexacte sur le risque couru que du
jour ou l’assureur en a eu connaissance ;

2° en cas de sinistre, que du jour où les intéressés en ont eu connaissance s’ils prouvent qu’ils
l’ont ignoré jusque là. »

2-Objet de la garantie des dommages aux véhicules

a)- La garantie dommage au véhicule

Elle se présente sous forme de deux garanties appelées respectivement : tierce complète et
tierce collision. Contrairement à leur appellation, ces garanties ne couvrent pas toutes sortes
d’accident, mais plutôt certaines conséquences dommageables liées à certains types
d’accident.

a1- la tierce complète ou « dommage tous accidents »

Par cette garantie, l’assureur couvre les dommages subis par le véhicule assuré, ses
accessoires et pièces de rechange, dont le catalogue du constructeur, prévoit la livraison en
même temps que le véhicule à la suite d’un de ces événements suivants :

► collision avec un autre véhicule,

► choc avec un corps fixe ou mobile (animal, poteau électrique, mur, piéton)
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► ou renversement sans collision préalable.(tonneau, chute dans un ravin, etc)

b2- la tierce collision ou dommage collision

Elle garantit les dommages subis par le véhicule assuré résultant d’une collision avec
► un piéton identifié,
►un véhicule ou un animal appartenant à une personne identifiée (souci de recours).

N.B Ces deux garanties ne couvrent pas les dommages aux véhicules consécutifs à un vol
ou à un incendie lesquels sont couverts par des garanties spéciales.

Ces garanties dommages tous accidents ne couvrent pas non plus ; sauf en cas d’extension
expresse moyennant surprime; les dommages subis par les pneumatiques du véhicules à
moins qu’ils ne soient consécutifs à des dommages de même nature subis par le véhicule.
En principe ces garanties dommages sont limitées aux véhicules de moins de trois ans d’âge
parce que leur tarification est fonction, entre autres critères, de la valeur neuve du véhicule.

b)- La garantie Incendie

Par cette garantie l’assureur garantit les dommages occasionnés au véhicule, aux accessoires
et pièces de rechange dont le catalogue du constructeur prévoit la livraison en même temps
que le véhicule par les évènements suivants :

1) incendie
2) combustion spontanée
3) foudre
4) explosions

La garantie incendie ne couvre pas les dommages résultant de l’action de la chaleur sans qu’il
y ait incendie ou début d’incendie (moteur qui chauffe).Il s’agit de dommages causés aux
appareils électriques et résultant de leur fonctionnement.
Elle ne couvre pas non plus d’autres dommages ne pouvant être considérés comme provenant
d’un incendie notamment les accidents de fumeurs..
L’incendie visé peut avoir pris naissance en dehors du véhicule ou dans le véhicule lui-
même. Certaines polices incluent également les accessoires non prévus au catalogue du
constructeur qui doivent dans de tels cas être déclarés. (Radios)

c)- la garantie Vol

Elle se subdivise en vol total (classique) et vol partiel.

c1- la garantie vol classique (total)

Elle couvre les dommages causés par la disparition (valeur vénale) ou le détérioration du
véhicule assuré à la suite d’un vol ou d’une tentative de vol, ainsi que les frais (engagés par
l’assuré) avec l’accord de l’assureur en vue de la récupération du véhicule volé.
Ainsi l’assureur est appelé à couvrir à couvrir toutes les fois où c’est le véhicule lui-même qui
a été volé et ce quelque soit le lieu où le vol est commis.

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c2 la garantie vol partiel

C’est une extension de la garantie vol accordée avec surprime qui porte le champ de la
garantie vol au vol des objets ci-après :

- les accessoires et pièces de rechange dont le catalogue du constructeur prévoit la

livraison en même temps que le véhicule ;
- les pneumatiques qui sont généralement prises en charge de manière forfaitaire pour
montant égal à 50% de la valeur à neuf.
- les accessoires hors série, c’est-à-dire ceux qui ont été incorporés au véhicule par
l’assuré lui-même.

A noter que les accessoires, les pneus et les pièces de rechange ne sont garantis que dans deux
cas :

a)lorsqu’ils sont volés en même temps que le véhicule

b) lorsqu’ils sont volés séparément dans une remise ou un garage fermé à clef à condition
qu’il s’agisse d’un vol avec effraction, escalade ou usage de fausses clés avec tentative de
meurtre ou violences corporelles

Ces restrictions ont pour but de prévenir les fraudes.

Il est possible d’étendre la couverture aux pneumatiques, accessoires et pièces de rechange
moyennant surprime, dans le cas où le vol serait commis hors d’un garage où d’une remise et
violences corporelles.
Dans tous les cas ne sont pas couverts les vols commis par préposés pendant les heures de
service ou les vols commis par les membres de la famille de l’assuré ou avec leur complicité.
Les dispositions spéciales de la garantie vol du véhicule, prévoient qu’en cas de
détérioration du véhicule ou de disparition d’accessoires à la suite de vol ou de tentative de
vol du véhicule, une franchise de 36.000 FCFA sera toujours déduite de l’indemnité.
Toutefois cette franchise ne sera pas appliquée si le véhicule reste introuvable

En ce qui concerne le règlement des sinistres, si le véhicule est retrouvé dans les trente jours,
l’assureur indemnise l’assuré des éventuels dommages. Si le véhicule n’est pas retrouvé dans
ce délai (trente jours), l’assureur rembourse l’assuré de la valeur vénale ou de la valeur à neuf
pour les véhicules très récents. Si le véhicule est retrouvé après ce délai, l’assuré a le choix
entre conserver l’indemnité et laisser le véhicule à l’assureur ou reprendre le véhicule et
rembourser l’indemnité sous déduction des frais de réparation.

d) La garantie des Bris de Glaces

Elle couvre le bris accidentel du pare brise, de la lunette arrière et des glaces latérales (glaces
extérieures) que le véhicule assuré soit à l’arrêt ou en mouvement. Cette garantie ne couvre
pas:
- les bris de verres de phares, de miroir de rétroviseur, ou de feux de positionnement.
- Les bris consécutifs à des incendies ou des vols

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