CHAPITRE 1 – LES SOURCES DU DROIT DE

L’ASSURANCE
Les sources principales du droit de l’assurance sont
 le code des assurances (Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423) portant
promulgation de la loi n° 17-99 portant code des assurances (B O du 7
novembre 2002 tel qu’il a été modifié et complété) et
 les règles générales du dahir des obligations et contrats de 1913.
 Les assurances maritimes restent régies par le dahir du 31 mars 1919
portant code de commerce maritime. En effet, l’article 2 du code
des assurances dispose que le livre 1er intitulé « Le contrat
d’assurance » ne concerne que les assurances terrestres. Il n'est pas
applicable aux assurances maritimes
SECTION 1 - EVOLUTION

Le code des assurances a abrogé les textes suivants :

- le dahir du 17 safar 1339 (30 octobre 1920) sur les sociétés ou caisses
d'assurances mutuelles agricoles°;
- l'arrêté du 20 chaabane 1353 (28 novembre 1934) relatif au contrat
d'assurances;
- le dahir du 29 rabii Il 1356 (8 juillet 1937) relatif au règlement des frais et
indemnités dus à la suite d'accidents automobiles et aux contrats d'assurances
de responsabilité civile des propriétaires de véhicules automobiles sur route°;
- l'arrêté du 13 chaabane 1360 (6 septembre 1941) contrôle de l'Etat surles
entreprises d'assurances, de réassurances et de capitalisation°;
-
 - le dahir du 28 joumada Il 1374 (22 février 1955) instituant un "°fonds de
garantie au profit de certaines victimes d'accidents causés par des
véhicules automobiles°"°;
 - le dahir n° 1-69-100 du 8 chaabane 1389 (20 octobre 1969) relatif à
l'assurance obligatoire des véhicules sur route°;
 dahir portant loi n° 1-76-292 du 25 chaoual 1397 (9 octobre 1977) relatif à
la présentation des opérations d'assurances, de réassurances et/ou de
capitalisation et à l'exercice de la profession d'intermédiaire d'assurances°;
 SECTION 2 - PRESENTATION
La loi 17-99 portant code des assurances se compose de 5 livres :
I - LIVRE PREMIER « LE CONTRAT D'ASSURANCE »
 Ce livre est consacré aux assurances en général et traite en
particulier
des assurances de dommages (incendie, grêle, responsabilité) et des
assurances de personnes (ex : assurance vie ; assurance capitalisation).
 Ce livre exclut les assurances maritimes et fluviales de son champ
d’application. L’article 2 dudit code stipule que le présent livre ne
concerne que les assurances terrestres. Il n'est applicable ni aux
assurances maritimes, ni aux assurances fluviales.
LE PRINCIPE INDEMNITAIRE

L’article 39 du code des assurances énonce le principe indemnitaire : «

l’assurance relative aux biens est un contrat d’indemnité ; l’indemnité due par
l’assureur à l’assuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose
assurée au moment du sinistre ».
PRINCIPE INDEMNITAIRE

Cette règle a pour objet d’éviter les sinistres volontaires qui se multiplieraient si
l’indemnité versée par l’assureur pouvait valablement excéder le montant réel
du dommage (certes la faute intentionnelle n’est pas assurable, mais sa
preuve est toujours difficile à établir (ex : incendies volontaires).
Le principe indemnitaire est l’indemnisation de tout le préjudice subi et rien
que du préjudice subi
 Cette règle a pour objet d’éviter les sinistres volontaires qui se
multiplieraient si l’indemnité versée par l’assureur pouvait valablement
excéder le montant réel du dommage (certes la faute intentionnelle n’est
pas assurable, mais sa preuve est toujours difficile à établir (ex : incendies
volontaires).
Le principe indemnitaire est l’indemnisation de tout le préjudice subi et rien
que du préjudice subi
 Code des assurances

Dispositions Dispositions
communes à tous propres à chaque
les contrats type de contrat
d’assurance d’assurance

Assurance
de
Dommage

Assurance
de
personnes
 TYPES D’ASSURANCE DE DOMMAGE

ASSURANCES DE ASSURANCE DE
CHOSES RESPONSABILITE

Cas particulier
l’assureur indemnise de l’assurance
l’assuré en cas de automobile qui garantir les
réalisation du sinistre
(ex :stock de
est une conséquences
marchandises ) assurance de pécuniaires de
chose et de la
responsabilité responsabilité
civile de
Ex type: Assurance l’assuré du fait
incendie du dommage
causé à autrui
ASSURANCE DE DOMMAGES

 GARANTIT les biens ou les choses de l’assuré :

dans les assurances de choses, l’assureur indemnise l’assuré en cas de
réalisation du sinistre (ex :stock de marchandises )
ou
 de garantir les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile de
l’assuré du fait du dommage causé à autrui
ASSURANCE DE DOMMAGE

Le code traite dans les assurances de dommages :

des assurances contre l’incendie, contre la grêle et
la mortalité du bétail et des assurances de responsabilité.
ASSURANCE DE PERSONNES

L’assureur s’engage à apporter une prestation lorsque le sinistre atteint la

personne de l’assuré (décès, accident corporel, maladie, invalidité).
En cas de réalisation du sinistre, l’assureur verse à l’assuré (ou à ses ayants
droits) le capital promis (décès) ou une indemnité (maladie).
Ces assurances comprennent les assurances sur la vie et de capitalisation.
- LIVRE II « LES ASSURANCES
OBLIGATOIRES »
 ASSURANCE CHASSE
 ASSURANCE AUTOMOBILE
 ASSURANCE DECENNALE
 ASSURANCE TOUS RISQUES CHANTIER

Il existe d’autres types d’assurances obligatoires imposées par des textes

autres que le code des assurances :
 ASSURANCE ACCIDENTS DE TRAVAIL (rendue obligatoire par le Code du
travail)
 AMO loi 65-00 (loi de 2002) couverture médicale
Fonds de garantie des accidents de la
circulation.
Organisme créé par le dahir du 28 joumada II 1374 (22 février 1955) et qui est
désormais régi par les dispositions du code des assurances
Il est chargé d’assurer la réparation totale ou partielle
des dommages corporels causés par un véhicule terrestre à moteur dans le
cas où les personnes responsables de ces accidents sont inconnues ou non
assurées et incapables d’en dédommager les victimes en raison de leur
insolvabilité
LIVRE III « LES ENTREPRISES D'ASSURANCES ET DE
REASSURANCE »

LES OPERATIONS D’ASSURANCES ET DE REASSURANCES

 DEFINITION DES OPERATIONS
D’ASSURANCE ET DE REASSURANCE
LES OPERATIONS D'ASSURANCES

Ce sont toutes opérations portant sur la couverture de risques concernant une

personne, un bien ou une responsabilité.
Ces opérations sont classées par catégories dont la liste est prévue par
l’arrêté du ministre des finances et de la privatisation n°1548-05 du 6 ramadan
1426 (10 octobre 2005) relatif aux entreprises d’assurances et de réassurances.
EXEMPLE

- vie et décès : toute opération d’assurances comportant des engagements

dont l’exécution dépend de la durée de la vie humaine
- capitalisation : toute opération d’appel à l’épargne en vue de la
capitalisation et comportant en échange de versements uniques ou
périodiques, des engagements déterminés
- risques d’accidents corporels
- maladie, maternité
- accidents de travail
- assurances contre le vol
- opérations de réassurance
- Assurances de transport
Assurances deTRANSPORT (corps,
facultés RC)
-opérations d’assurance des corps des véhicules terrestres
- opérations d’assurances contre les risques de responsabilité civile résultant de
l’emploi de véhicules terrestres à moteur y compris la responsabilité du
transporteur
- opérations d’assurance des corps de navires
- opérations d’assurances contre les risques de responsabilité civile résultant de
l’emploi de véhicules fluviaux et maritimes y compris la responsabilité du
transporteur
- opérations d’assurance des marchandises transportées
- opérations d’assurance des corps d’aéronefs
- opérations d’assurances contre les risques de responsabilité civile résultant de
l’emploi d’aéronefs y compris la responsabilité du transporteuR
LES OPERATIONS DE REASSURANCE

Ce sont toutes opérations d'acceptation de risques cédés par une entreprise

d'assurances et de réassurance
LES CONDITIONS D’AGREMENT
 – L’AGREMENT

Les entreprises d'assurances et de réassurance ne peuvent commencer leurs

opérations que si elles sont agréées par l'administration.
Cet agrément n'est accordé, sur leur demande, qu'aux entreprises régies ,
sous réserve des accords de libre
échange, passés par le Maroc avec d’autres pays, par le droit marocain
ayant leur siège social au Maroc et après avis du Comité consultatif des
assurances.
Cet agrément est accordé par catégories d'opérations d'assurances.
FORME

Pour être agréées, les entreprises d'assurances et de réassurance doivent être

constituées sous forme
 de sociétés anonymes ou
 de sociétés d'assurances mutuelles
SOCIETE D’ASSURANCE
 CAPITAL

les entreprises d'assurances et de réassurance doivent justifier d'un capital

social d'au moins cinquante millions (50.000.000) de dirhams.
Toutefois, en considération des opérations que l'entreprise d'assurances et de
réassurance entend pratiquer et des prévisions de ses engagements,
l'administration peut exiger la constitution d'un capital social supérieur au
minimum précité.
SOCIETES D’ASSURANCE MUTUELLES
Les sociétés d'assurances mutuelles

À but non lucratif

 garantissent au profit de leurs membres,
moyennant le versement d'une cotisation fixe
ou variable, le règlement intégral de leurs
engagements, en cas de réalisation des
risques dont elles ont pris la charge ;
répartissent les excédents de recettes entre
leurs membres
 Conditions

Un fonds d'établissement minimum de

50.000.000 de dirhams.
La demande d’agrément doit
mentionner la ou les catégories
d’opérations d’assurance.
LE CONTROLE
LE CONTROLE

Le contrôle de l’Etat sur les entreprises d’assurances et de réassurance est

assuré par le ministre chargé des finances sur pièces et sur place.
 Le contrôle sur pièces s’effectue sur les documents dont la production est
exigée par la loi.
 Le contrôle sur place s’exerce par les fonctionnaires assermentés délégués
à cet effet par le ministre chargé des finances (livres, registres, contrats
etc.)
 Le contrôle était assuré auparavant par la Direction des Assurances et de la
Prévoyance Sociale relevant du Ministère des finances.
L’ACAPS
(source: site officiel de l’ACAPS)
« Création de l’Autorité de Contrôle des Assurances et de la Prévoyance Sociale (ACAPS) par la
loi n°64-12 entrée en vigueur le 14 avril 2016
 Créée en remplacement de la Direction des Assurances et de la Prévoyance Sociale
(Ministère de l’Economie et des Finances), l’ACAPS est l’Autorité compétente pour le
contrôle des entreprises d’assurances et de réassurance, des intermédiaires d’assurances
ainsi que des organismes de prévoyance sociale (caisses de retraites, mutuelles de
prévoyance sociale et organismes gestionnaires de l’Assurance Maladie Obligatoire »).
MISSION DE L’ACAPS
Source : site de l’ACAPS
« L’Autorité dispose de larges compétences en matière de régulation et de supervision des
secteurs qui lui sont assujettis, et ce dans l’intérêt des assurés, affiliés et bénéficiaires de
droits. Elle est ainsi en charge :
• De la régulation et de la normalisation à travers l’octroi des agréments ou autorisations et
la mise en place des règles et normes de fonctionnement du marché .
• Du contrôle de la solvabilité des Entreprises d’Assurances et de Réassurance et de la
pérennité financière des régimes et organismes de prévoyance sociale .
• De la veille au respect des règles applicables à chaque secteur par les opérateurs soumis à
son contrôle .
• De la protection des assurés, affiliés, adhérents et bénéficiaires de droits .
• Du suivi des pratiques commerciales et l’instruction de toutes les réclamations relatives
aux opérations pratiquées par les entités soumises à son contrôle. »
Objectifs de la création de l’ACAPS

 « Dans le cadre de la modernisation de la supervision du secteur des assurances et de la

prévoyance sociale et en vue d’une plus grande convergence vers les normes et standards
internationaux en matière de supervision, l’Autorité de Contrôle des Assurances et de la
Prévoyance Sociale (ACAPS) a été créée par la loi n°64-12 promulguée en mars 2014. Cette
loi a pris effet à compter de la date d’entrée en fonction effective des organes de l’Autorité
en avril 2016 et ce, après la nomination du Président en février 2016 et la tenue du 1er
Conseil en avril 2016 ».
La loi n°64-12 est composée de VI titres :

• « Le titre I comporte les dispositions relatives à la création de l’ACAPS, fixe son statut, ses
missions, l’étendue de son contrôle et les modalités de son organisation et de son
fonctionnement, dont notamment ses organes (Président et Conseil) et les instances
consultatives (commission de discipline et commission de régulation);
• Le titre II met en place un nouveau cadre juridique pour l’exercice et la gestion des opérations
de retraite fonctionnant par répartition ou par répartition et capitalisation par des organismes
du secteur privé et ce, dans le but d’élargir la base des bénéficiaires pour couvrir soit les
personnes qui ne disposent pas actuellement d’une couverture retraite ou celles qui désirent
constituer une retraite complémentaire à celle offerte par les régimes de retraite de base
existants ;
• Les titres III, IV et V sont consacrés respectivement à l’harmonisation des dispositions de la loi
n° 17-99 portant code des assurances, de la loi n° 65-00 portant code de la couverture médicale
de base et du dahir portant loi n° 1-73-366 relatif à l’assurance à l’exportation, avec les
impératifs de l’autonomie de l’autorité de contrôle des assurances et de la prévoyance sociale ;
• Le titre VI traite de certaines dispositions transitoires. »
Organisme professionnel

La loi a créé un Comité consultatif des assurances chargé de donner son avis
sur toutes les questions relatives aux opérations d'assurances et de
réassurance.
Il peut être saisi à la demande soit de l'administration soit de la majorité de ses
membres.
Il est également saisi par l'administration de tout projet de loi relatif aux
conditions d'exercice, de gestion et de
commercialisation des opérations d'assurances.
Les avis du Comité consultatif des assurances sont consultatifs.
COMPOSITION

Le Comité consultatif des assurances est présidé par le ministre chargé des
finances
. Il est composé de :
cinq (5) représentants au plus de l'administration,
de douze (12) à seize (16) représentants des entreprises d'assurances et de
réassurance et
de quatre (4) représentants des intermédiaires d'assurances.
Il comprend en outre :
le directeur de la Caisse de dépôt et de gestion,
un représentant du Comité national de la prévention
contre les accidents de la route,
un magistrat ayant grade de conseiller versé dans le
domaine économique et financier désigné par le premier
président de la Cour suprême
- LIVRE IV « LA PRESENTATION DES
OPERATIONS D'ASSURANCES
Les opérations pratiquées par les entreprises d'assurances
et de réassurance sont
présentées au public:
 soit directement par lesdites entreprises,
 soit par l'entremise des personnes habilitées à cet effet
et dénommées "intermédiaires d'assurances".
DEMARCHEURS

Les entreprises d’assurance et les intermédiaires d'assurances peuvent

autoriser des personnes physiques dénommées " démarcheurs " à
présenter pour leur compte et sous leur responsabilité, certaines opérations
d'assurances.
MISSION DES DEMARCHEURS

Leur mission se limite à se rendre habituellement au

domicile ou à la résidence des personnes ou sur leurs lieux
de travail ou dans les lieux publics en vue de conseiller la
souscription d'un contrat d'assurance ou d'exposer
oralement ou par écrit à un souscripteur éventuel des
conditions de garantie d'un contrat d'assurance.
INTERMEDIAIRE D’ASSURANCE

L’intermédiaire d'assurances est toute personne agréée par l'administration,

en qualité :
 d'agent d'assurances, personne physique ou morale,
 ou en qualité de société de courtage.

Ils sont soumis au contrôle de l’Etat.

 INTERMEDIAIRES
L’AGENT D’ASSURANCE
Personne habilitée par une entreprise
d'assurances et de réassurance dont il
est le mandataire, à présenter au
public les opérations d’assurances
LA SOCIETE DE COURTAGE
Elle représente ses clients
auprès des entreprises
d'assurances et de réassurance en
ce qui concerne le placement
des risques.