L’Assurance

C’est quoi ?

08/09/2023
Par LONGTIO MASSOU YANNICK W.
L’ assurance est un service qui fournit
une prestation lors de la survenance
d'un événement incertain et aléatoire
souvent appelé « risque ». La
prestation, généralement financière,
peut être destinée à un individu, une
association ou une entreprise, en
échange de la perception d'une
cotisation ou prime.
L' assurance est une technique
financière par laquelle un
"assureur" organise en mutualité
une multitude d'assurés exposés à
la réalisation de risques déterminés,
et indemnise ceux d'entre eux qui
subissent un sinistre grâce à la
masse commune des primes
collectées.
Les types de contrats d'assurances

- les contrats d'assurance vie

- les contrats d'assurance
dommage ou IARD (incendie
accident et risques divers)
Le contrat d'assurance

Le contrat d'assurance fonde l'essentiel des droits et

obligations de chaque partie. Il établit les conditions dans
lesquelles le service sera rendu. Il mentionne généralement :
● la prime que le preneur d'assurance s'engage à verser ;
● la prestation que l'assureur rendra ;
● l'événement incertain (le risque) ;
Rôle de l'assurance dans l'économie

L'assurance est un pilier fondamental de notre système économique et

social. Le rôle fondamental de l'assurance est de protéger :
● Les patrimoines : en indemnisant les biens sinistrés et en
garantissant les conséquences financières d'une mise en cause de
notre responsabilité civile ;
● Les personnes, en versant des prestations en cas de maladie,
d'accident ou de décès par exemple, mais également en apportant
des solutions d'épargne et de préparation de la retraite.
La contribution au bien-être social

● Les assurances de biens permettent aux assurés de pouvoir

remplacer des biens détruits, volés ou dégradés.
● Les assurances de responsabilité permettent à un particulier ou un
professionnel de réparer financièrement les dommages qu'ils ont
pu occasionner à un tiers, sans amputer leurs ressources propres.
● Les assurances de dommages corporels complètent les prestations
des régimes obligatoires de protection sociale, en cas de maladie
ou d'accident corporel.
LA RÉASSURANCE

Afin de faire face aux sinistres exceptionnels, les

assureurs peuvent assurer leurs propres risques
auprès de compagnies spécialisées ; c'est la
réassurance. Le recours à la réassurance est
systématique dans les risques industriels, dont
l'ampleur dépasse les capacités de la plupart des
assureurs.
LA COASSURANCE

C’est le mécanisme que les compagnies d'assurance

utilisent pour partager la responsabilité de couvrir un
certain risque.
En coassurance, deux ou plusieurs compagnies
d'assurance conviennent de partager la couverture
d'un certain risque. De cette façon, pendant une
période coïncidente, chacune des sociétés n'assume
qu'un pourcentage du risque et aussi de la prime.
 Les différentes branches de l'assurance
Le Code des Assurances a distingué et classifié 26 branches différentes dans l'assurance

● Accidents corporels ● Autres dommages aux biens

● Maladie ● RC véhicules terrestres automoteurs
● Corps de véhicules terrestres ● RC véhicules aériens
● Corps de véhicules ferroviaires ● RC véhicules maritimes, lacustres et
● Corps de véhicules aériens fluviaux
● Corps de véhicules maritimes, ● RC générale
lacustres et fluviaux ● Crédit
● Marchandises transportées ● Caution
● Incendie et éléments naturels ● Pertes pécuniaires diverses
 Les différentes branches de l'assurance
Le Code des Assurances a distingué et classifié 26 branches différentes dans l'assurance

1. Accidents corporels 11. RC véhicules terrestres automoteurs

2. Maladie 12. RC véhicules aériens
3. Corps de véhicules terrestres 13. RC véhicules maritimes, lacustres et
4. Corps de véhicules ferroviaires fluviaux
5. Corps de véhicules aériens 14. RC générale
6. Corps de véhicules maritimes, 15. Crédit
lacustres et fluviaux 16. Caution
7. Marchandises transportées 17. Pertes pécuniaires diverses
8. Incendie et éléments naturels 18. Protection juridique
9. Autres dommages aux biens 19. Assistance
Les différentes branches de l'assurance
(Assurance Vie)

● 20 Vie et décès
● 21 Nuptialité et natalité
● 22 Fonds d'investissement
● 23 Opérations tontinières
● 24 Capitalisation
● 25 Gestion de fonds collectifs
● 26 Retraite collective
Les différents types d'assurance

Les assurances n'ont pas tous les mêmes fonctionnement. On peut

opérer plusieurs distinctions :

● Assurances de personnes / assurances de bien et de

responsabilité.
● Assurances individuelles / assurances collectives.
● Assurances obligatoires / assurances facultatives.
● Assurances indemnitaires / assurances forfaitaires.
● Assurances en répartition / assurances en capitalisation
Les Intermédiaires d’Assurance

1- L'employé d'assurance (Bureau Direct)

il assure le contact de la clientèle et les opérations commerciales (front office).
Il occupe alors le poste de conseiller clientèle. Si l'employé d'assurance est
chargé uniquement du traitement administratif (back office), il occupe un
poste de gestionnaire-rédacteur. L'employé d'assurance est souvent
polyvalent et réalise ces différents types d'opération. Certains sont spécialisés
en rédacteurs de contrats, d'autres sont des rédacteurs sinistres chargés de
l'instruction et du règlement des sinistres. Le salarié de l'organisme
d'assurance commercialise directement les risques et les contrats de cet
organisme.
Les Intermédiaires d’Assurance

2- L'agent général d'assurance

il est le représentant ou mandataire d'une compagnie d'assurances qui place

ses contrats auprès de la clientèle. À ce titre il engage la responsabilité de la
compagnie. Il exerce une profession libérale. Ils sont aussi encore appelés «
assureurs conseils », mandatés par leurs clients pour les représenter face aux
compagnies. C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de
leurs clients. Les agents généraux d'assurances ont un statut particulier
d'intermédiaire avec leur compagnie mandante, ils sont libéraux et chefs
d'entreprises, statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance.
Les Intermédiaires d’Assurance

3- Le courtier en assurances
il possède le statut de commerçant et représente le client vis-à-vis des
compagnies avec lesquelles il travaille. Il est chargé par des assurés de
leur trouver les contrats les mieux adaptés ou au meilleur coût auprès des
compagnies d'assurances ; un assuré a donc le choix de passer
directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier.
Cependant les produits d'un même assureur proposés par les courtiers et
les agents ne sont pas exactement les mêmes. Contrairement aux agents
généraux d'assurance, les courtiers sont indépendants des compagnies
d'assurance.
LES ÉTAPES DU CONTRATS

1. Le questionnaire Avant la souscription, le

2. La cotation demandeur d'assurance,
futur assuré, remplit un
3. la souscription
questionnaire visant à
4. La livraison informer la compagnie
d'assurances sur son risque.
LES ÉTAPES DU CONTRATS

1. Le questionnaire À partir de ce document,

2. La cotation l'assureur peut effectuer le
calcul de la prime
3. la souscription
d'assurance et lui faire une
4. La livraison proposition (cotation)
LES ÉTAPES DU CONTRATS

1. Le questionnaire L’assuré paie le montant de la

2. La cotation prime et l’assureur lui établit
un contrat d’assurance
3. la souscription
encore appelé police
4. La livraison d’assurance.
LES ÉTAPES DU CONTRATS

1. Le questionnaire On remets à l’assuré, le

2. La cotation contrat d’assurance,
l’attestation d’assurance, le
3. la souscription
reçu de paiement, et les
4. La livraison conditions particulières
Le contrat d’assurance : Mentions

● la liste des évènements garantis, avec les exclusions

éventuelles ;
● la garantie, c'est-à-dire l'assistance apportée à l'assuré en
cas de sinistre ;
● les obligations de l'assuré :
○ les mesures de prévention éventuelles afin de
diminuer le risque,
○ les délais de déclaration à l'assureur en cas de sinistre,
○ le montant et les conditions de paiement de la prime,
○ les possibilités de résiliation de la police,
● les obligations de la compagnie d'assurances :
○ les délais de paiements de l'indemnisation.
Différence entre le souscripteur et
l’assuré

Le souscripteur est la personne qui souscrit

le contrat, elle en est le titulaire. L'assuré est
la personne sur laquelle repose le risque, par
exemple, le risque de décès. La plupart du
temps, l'assuré est aussi le souscripteur mais
ce n'est pas obligatoire.
La police

● Le numéro de police
● la catégorie d’assurance (produit)
● L'intermédiaire d’assurance
● l’apporteur d’affaire
● les informations de l’assuré et du souscripteur
● les informations de la couverture
○ type de contrat : terme / ferme
○ nature du contrat: tacite reconduction
○ durée: annuelle, en mois ou jours
○ date d'effet: date de prise d’effet
○ date échéance: date d’expiration
Le risque

● Peut être 1 ou plusieurs risques

● Information sur le véhicule, le camion, le tracteur, la remorque
● Information sur l’entreprise, l'école, le cabinet
● Information sur l’employé, le conjoint , les enfants
● Information sur le chantier, le marché, la marchandise
● Information sur la maison, le bureau, le commerce
● ...
Les garanties

● le capital: Somme d’argent payée par l’assureur en réparation

d’un dommage ou en exécution d’une prestation déterminée par
le contrat.
● la franchise: Part du sinistre à la charge de l’assuré.
● les exclusions: Evénements ou dommages qui n’entrent pas dans
le champ d’application du contrat.
● le plafond : Montant maximum de l’indemnité accordée par
l’assureur.
● Exemples : Incendies, Bris de glaces, Dégâts des eaux, vols / vos
partiels, Responsabilité civile (obligatoire)
L’Avenant

Acte écrit qui modifie un contrat. On peut citer :

● Le renouvellement : reconduction du contrat à l’échéance d’un
contrat
● La prorogation: continuation du contrat partiel
● La résiliation: Cessation anticipée des effets du contrat. Cela
peut donner lieu à une ristourne (remboursement)
● Incorporation / Retrait: Ajout ou suppression d’un risque
La Quittance

Document qui prouve qu'un assuré s'est bien acquitté du paiement

de sa prime de son assureur.
● Prime Nette
● Majoration / Minoration
● Taxes (TVA, vignette, carte Rose, ASAC)
● Accessoires
● Réductions
● Prime Totale
● Commissions
Le Sinistre

le sinistre correspond à tout dommage matériel ou corporel faisant

jouer les garanties du contrat signé par l'assureur et l'assuré.
● Déclaration du Sinistre (constat)
● Délivrance attestation de sinistre
● Suivi du sinistre (compagnie adverse)
● Paiement de l’indemnité / forfait
● Prise en charge / Remboursement
Rémunération de l’apporteur (commission)

une personne qui, généralement dans le cadre d'une autre activité

professionnelle, oriente des clients potentiels vers un intermédiaire
d'assurance ou une entreprise d'assurance ou lui amène de tels
clients, sans intervenir elle-même comme intermédiaire d'assurance.
l'apporteur d'affaires gagne généralement une commission sur les
ventes allant de 2 à 40% selon le produit. Ce montant est calculé sur
le montant de la prime nette.
Certaines commissions sont prélevées à la source.
Rémunération de l’apporteur (indemnité)

Pour encourager les commerciaux, ceux ci peuvent toucher en plus

des commissions, une indemnité mensuelle. Cela ne constitue pas un
salaire, mais un soutien pour les différentes charges qu’ils peuvent
supportés. Le montant dépends du chiffre d’affaire global du mois.
● de 500.000 à 1 million : 50.000 FCFA
● de 1 million à 2 millions : 75.000 FCFA
● de 2 millions à 3 millions : 100.000 FCFA
● de 3 millions à 4 millions : 150.000 FCFA
Rémunération du Chef d’équipe (bonus)

Un apporteur peut décider de monter une équipe afin d'accroître

son propre réseau. Il lui sera donc attribué le titre de chef d’
équipe.
Il lui est accordé une commission de 2% sur le chiffre d’affaire
apporté par les commerciaux qu’il anime.
Les commissions sont payés au plus tard le 07 du mois.