DROIT DEs AssURANcEs 2015-16

30SEPT2015

DROIT DEs AssURANcEs

1-DÉFINITION ET R LE DE L?ASSURANCE

-au sens littéraire du terme : le vocabulaire Assurance signifie la garantie ; la promesse

ou l‘affirmation de quelque chose.

-au sens juridique du terme : l‘assurance signifie « le contrat synallagmatique par lequel
l‘une des parties ; l‘assuré, stipule à l‘assureur ; moyennant le paiement d‘une prime ;le versement à son
profit ou celui d‘un tiers ; d‘une prestation en cas de survenance ou de la circonstance prévue au
contrat »

-Pour les Professionnels : une assurance est un service qui fournit une prestation lors de la
survenance d´un risque. La prestation, généralement financière, peut être destinée à un
individu, une association ou une entreprise, en échange de la perception d´une cotisation ou
prime.

L´assurance joue un rôle économique et social extrêmement important à la fois pour les
particuliers ou les professionnels :

-Pour les particuliers : l´assurance va permettre d´indemniser ceux qui subissent un accident,
ou protéger le logement…. l´assurance permet de financer une protection sociale
complémentaire.

-Pour les Professionnels et les entreprises : il faut penser à l´assurance de responsabilité qui
met l´entreprise à l´abri des demandes de consommateurs blessés ou mécontents par les
produits commerciaux par l´entreprise. on pense aussi à l´assurance perte d´exploitation
qui a pour objet de permettre de faire redémarrer une entreprise lorsqu´elle a subit un
sinistre.

Le rôle interne de l´assurance va de soi avec le développement du commerce international. La

mondialisation touche le marché marocain qui s´est ouvert à la concurrence des
multinationales et qui de ce fait se conforme à des normes internationales des assurances.

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L´internationalisation de l´assurance se manifeste clairement dans le domaine du transport

de marchandises transfrontalier par voie terrestre, maritime et aérien. Les professionnelles
du transport, cherchent toujours une protection efficace contre les risques de pertes et d
´avaries et de fournir une sécurité à leurs entreprises.

2. EVOLUTION HISTORIQUE DE L ASSURANCE :

-premières traces se trouvent dans le transport maritime. Historiquement, l´assurance

maritime a été longtemps la seule forme d´assurance connue. Ses premières manifestations
datent des Phéniciens, mais les premières polices apparurent au 14ème siècle dans les ports
de la méditerranée.

-L´Assurance en tant que ’‘recherche de protection‘‘ existait dès la plus haute Antiquité. D
´autres exemples sont également présents en Egypte et dans la Rome antique. Le système
développé est repris dans le code de Hammourabi.

-L´assurance a gagné peu à peu tous les terrains de l´activité humaine. Elle s´est adaptée aux
nouvelles demandes de sécurité engendrées par le progrès (industrie et urbanisme).

3. APERçU HISTORIQUE DE L ÉVOLUTION DU SECTEUR DE L ASSURANCE AU MAROC :

-Pendant longtemps, l´opération d´assurance a été considérée comme immorale car elle
développait la négligence et la notion de pari. Elle a été rejetée par le système juridique
islamique étant donné d‘elle encourage l‘usure. Riba

 Le Pouvoir d´achat limité de certaines couches de la population marocaine a rendu

également l´assurance comme un produit de luxe.
 A cela s´ajoute que les structures de la vie sociale n´encourageait pas le recours à l
´assurance.. Ajoutons à cela que sur le plan professionnel, il existait des coopérations
de métiers organisés où l´esprit de la solidarité était développé.
 Ce n´est qu´après l´avènement du protectorat que l´assurance a pu tisser une place
dans la société marocaine. Les premières sociétés d´assurance étaient des compagnies
étrangères qui travaillaient dans l´assurance maritime.
 Les assurances après le protectorat étaient orientées totalement vers la population
étrangère qui est restée de longues années la seule clientèle potentielle des
entreprises des assurances installées au Maroc.
 Au moment de l´indépendance, le marché d´assurance était marqué par la participation
de capitaux marocains et la création en 1960 de deux premiers compagnies ’‘C.N.I.A‘‘

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(la Compagnie Nord-africaine et Internationale d´Assurance ) et ’‘S.C.R‘‘ avec la participation

de l´Etat.
 Depuis les années 90, plusieurs mécanismes de régulation ont été mis en place,
notamment avec la création de la direction des assurances et des prévoyances sociales
’‘D.A.P.S‘‘ du ministère de l´économie et des finances qui est chargé de la
réglementation et du contrôle de l´activité des organismes d´assurance.

4. LES PRINCIPES DE L ASSURANCE :

Le législateur marocain définit le contrat d´assurance comme une ’‘convention passée entre l
´assureur et le souscripteur (assuré) pour la couverture d´un risque en constatant leurs
engagements réciproques‘‘.

-L´assurance suppose donc un sacrifice pour l´assuré sous forme de prime ou de cotisation
pour se voir garantir de la survenance future d´un risque. Par conséquent, le risque, la prime
et la prestation constituent en même temps les éléments juridiques de l‘opération
d‘assurance et les principes de base.

a- Le risque : Evénement dont l´arrivée aléatoire, est susceptible de causer un dommage

aux personnes, aux biens, ou aux deux à la fois. A peine de nullité, le risque doit exister un
moment de la formation du contrat et il doit porter sur une chose licite.

b- La Prime : Est le prix que le preneur d´assurance (assuré) doit payer pour pouvoir
bénéficier de la couverture d‘assurance en cas de sinistre. Le premier est en principe dû
pour une période d´assurance entière (12 mois).

c- La prestation de l´assureur : C‘est la contre partie de la prestation de l´assuré.

Cette prestation est déterminée par à l‘avance les parties, soit elle est évaluable après le
sinistre en fonction du préjudice subis.

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5. TYPOLOGIE DES CONTRATS D ASSURANCE :

Il y´a deux (2) grands types d´assurances, les Assurances dommages et les Assurances des
personnes.

1- Les Assurances Dommages : Se sont des assurances indemnitaires qui garantissent

l‘assuré contre les conséquences d‘un événement pouvant causer un dommage à son

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patrimoine. Elles comprennent les assurances de chose (A), et les assurances de

responsabilité (B).

A. Les Assurances Choses : Garantissent un élément de votre patrimoine. Les dommages

causés par la détérioration, la destruction ou la soustraction frauduleuse de biens mobiliers
ou immobiliers, sont couverts par l´assurance de choses.

B. Les Assurances de responsabilité : Couvrent les conséquences de la responsabilité qui

incombe à l´assuré à la suite de dommages causés à autrui et dont il est juridiquement
responsable. Cette catégorie d´assurance met en jeu une troisième personne (la tierce
victime ou le bénéficiaire)

2- Les Assurances de Personnes : Couvrent les risques portant atteinte à la personne,

soit dans son intégrité physique (assurance accident corporel, santé, etc.), soit dans son
existence (assurance sur la vie).

Il existe deux d´autres formes d´assurance à savoir : la coassurance et la réassurance.

1- La Coassurance : Afin de ne pas s´exposer à une situation dépassant ses capacités

financières, l´assureur peut prendre un accord de solidarité entre plusieurs assureurs qui s
´attribuent la garantie d´un risque important. (grand événement, concert musical,
catastrophe naturelle…)

2- La Réassurance : est un arrangement aux termes duquel une société « le réassureur »

S‘engage à indemniser une société d‘assurance « la cédante » contre tout ou une partie du
risque qu´elle a souscrit aux termes d´une ou plusieurs police d´assurance.

6. LES SOURCES DU DROIT D ASSURANCE :

C´est ainsi que le D.o.C. pose les conditions générales de la responsabilité contractuelle. le
code des assurances qui est entré en vigueur par la Loi N˚17-99, promulguée par la Dahir du 3
octobre 2002, modifié et complétée par la Loi N˚39-05 du 27 février 2006.

D‘autres textes réglementent le domaine des assurances, comme le code de commerce

maritime de 1919 et le Dahir du 6 février 1963 sur les accidents du travail.

Plan du Cours :
Notre cours est divisé en trois parties :

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Partie I =

le Contrat d´assurance.
Partie II =

Le Régime Juridique du Contrat d´assurance.

Partie III =

Les Acteurs de l´assurance.

Partie I = le Contrat d´assurance.

Le Contrat d´assurance :C´est une convention par laquelle l´assureur s´engage à verser à
l´assuré une somme d´argent réparant le préjudice subi en cas de survenance d´un sinistre,
défini en échange du paiement d´une somme versée, soit à l´origine, soit périodiquement.

Plusieurs caractéristiques distinguent le Contrat d´assurance :

Le Contrat d´assurance est Synallagmatique: il crée des obligations réciproques entre

les parties. En général, pour l´assuré, il s´agit de payer la prime aux dates et aux échéances
convenues, et pour l´assureur d´en couvrir la prestation prévue.

Le Contrat d´assurance est Aléatoire : le fondement de toute assurance est basé

sur l´incertitude des parties quand le risque va se réaliser.

Le Contrat d´assurance est à exécution successive : C.à.d. qu´il se prolonge ou s

´échelonne pendant toute la durée de la garantie. Cette durée peut être brève, assez courte,
voire très longue est en même temps un élément constitutif du contrat. Le
Contrat d´assurance est conclu à titre onéreux : puisqu´il se traduit toujours par le
paiement d´une prime ou d´une cotisation et en contrepartie par le versement d´une
prestation.

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Le Contrat d´assurance est un contrat d´adhésion : parce que le déséquilibre de force

est né entre les deux parties. En effet, l´assuré signe des contrats déjà préétablies et
imprimés par l´assureur et l´assuré n´a souvent que la faculté d´accepter ou de refuser.

Le Contrat d´assurance est consensuel : En principe, ce contrat suppose la rencontre des

deux volontés contractantes, mais il arrive qu´elles soient astreintes à s´obliger sous peine
de sanctions pénales Ex : assurance automobile ;

Le Contrat d´assurance est tantôt civil tantôt commercial : le contrat n‘est pas
commercial par lui-même, mais il peut le devenir s‘il est fait par un commerçant pour les
besoins de son commerce .Au regard de l´assuré, il est soit civil soit commercial selon que l
´assuré est ou non commerçant.

CHAPITRE -I-

LA FoRMATIoN DU CoNTRAT D
´ASSURANCE:
La validité d´un Contrat d´Assurance s´apprécie en fonction des règles de Droit Commun,
notamment en matière de la capacité juridique et le consentement doit être exempt de tous
vices lésion ;le dol ;….

L‘échange de consentement ne suffit pas à lui seul à former le Contrat d´Assurance. Le

législateur dans le nouveau code des Assurances a exigé un formalisme à respecter aux
termes des dispositions des Articles 10 et 11.

SECTIoN(1):

LES PRELIMINAIRES A LA SoUSCRIPTIoN

DU CoNTRAT D´ASSURANCE:
La formation du Contrat d´assurance est généralement précédée de démarches et d
´échanges entre la personne qui veut s´assurer et l´assureur. La souscription du contrat
d‘assurance commence par des pourparlers.

La rencontre entre l´offre et la demande aboutit à l´établissement d´une proposition d

´assurance souscrite par l´assuré en général et mise à sa disposition par l´assureur.

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PARAGRAPHE .1 : LA PRoPoSITIoN D´ASSURANCE:

C´est un imprimé ou un questionnaire par lequel un particulier ou une entreprise demande une
couverture d´assurance. Les renseignements sont destinés à éclairer la compagnie sur la
nature de l´opération et sur les faits et circonstances qui constituent pour elle des éléments
d´appréciations du risque.

Cette proposition doit contenir toutes les précisions nécessaires à l´établissement d´un
contrat définitif (risque assuré, montant de la prime…). Le proposant est tenu de déclarer
toutes les circonstances connues et de nature à faire apprécier le risque.

Le 2ème Alinéa de l´Article 10 du code des Assurances prévoit expressément ’‘la proposition d
´assurance n´engage ni l´assuré ni l´assureur, seul le contrat constate leurs engagements
réciproques‘‘.

La proposition de l´assuré ne constitue pas en soi un engagement juridique si elle n´est pas
complétée par un contrat définitif d´assurance signé par les deux parties.

Toutefois, elle est considère comme acceptée la proposition faite par lettre recommandée
de proroger, de modifier ou remettre en vigueur un contrat suspendu, si l´assureur ne notifie
pas son refus de cette proposition dans les 10 jours après qu´elle lui soit parvenue.

PARAGRAPHE .2 : LE MoMENT DE LA CoNCLUSIoN DU CoNTRAT D´ASSURANCE:

La lecture du code de commerce ne fait aucun doute que le simple consentement des parties
et la proposition d´assurance ne sont pas des conditions suffisantes pour la formation du
contrat, l´Art.10 précise que : ‘‘seul le contrat constate leur engagements réciproques‘‘.

C´est la signature de la note de couverture, définie par le premier article du code des
assurances comme étant ’‘un document concrétisant l´engagement de l´assureur et de l
´assuré et prouvant l´existence d´un accord en attendant l´établissement de la police d
´assurance‘‘, qui engage juridiquement les parties.

Il s´agit d´un document signé unilatéralement par l´assureur qui permet à l´assuré d´être
couvert immédiatement mais de façon temporaire jusqu´à ce que le contrat d´assurance soit
établi.

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L‘assuré qui accepte la note de couverture s‘engage à payer la cotisation correspondante à la

garantie accordée et il doit vérifier que la note de couverture demeure valable jusqu‘à la
réception du contrat d‘assurance définitif.

SECTIoN(2): LA DUREE DU CoNTRAT D´ASSURANCE

La durée du Contrat doit être fixée dans la police d´assurance en caractères apparents. La
méconnaissance de cette règle rendait normalement le contrat inopposable à l´assuré et par
conséquent nul de plein Droit. (comme s‘il n‘a jamais exister)

Tous les contrats sont signés généralement pour une durée déterminée renouvelable par
tacite reconduction : (renouvellement automatique quant elle arrive à terme)

PARAGRAPHE .1 : LA LIBERTE CoNTRACTUELLE

Il revient aux parties de fixer le délai du contrat d´assurance. Ainsi, le contrat d´assurance
peut être conclu pour une durée indéterminée, mais en fait déterminable. on peut souscrire
un contrat d´assurance pour un événement précis sans fixation de durée. Une fois terminé, le
contrat prend fin.

En pratique, les contrats sont conclus pour un an renouvelable par tacite reconduction.
Lorsque les parties se mettent d´accord à insérer dans le contrat une durée supérieure à
365 jours, dans ce cas, il faut mentionner la durée en caractères très apparents.

PARAGRAPHE .2 : LA CLAUSE DE TACITE RECoNDUCTIoN

L´assureur peut prévoir dans la police d´assurance, une clause dite de tacite reconduction.
Cette clause permet de reconduire la durée du contrat à durée limitée pour une nouvelle
période mais dans la limite d´un an maximum.

Les parties peuvent également prévoir plusieurs périodes de reconductions renouvelables sans
dépasser le plafond légal d‘un an.

La tacite reconduction stipulée a des effets juridiques automatiques aux mêmes termes que
le contrat initial et aux mêmes conditions originaires.

Il existe une autre obligation d´information en vertu de l´Art.7 « lorsque le contrat d

´assurance comporte une clause de tacite reconduction, il doit également stipuler que l´assureur
avise l´assuré, de la date d´échéance et du montant dont il est redevable, … »

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SECTIoN(3): LA PREUVE DU CoNTRAT D´ASSURANCE

en Droit des assurances, et en vertu de l´Art.11 du Chapitre II du Titre premier du Code

des Assurances, le contrat d´assurance doit être rédigé par écrit.
Il en résulte que la forme écrite est la seule preuve irréfutable de son existence juridique.

PARAGRAPHE .1 : LA PoLICE D´ASSURANCE

La police d´assurance est définie, par le premier article du code des assurances, comme un
document matérialisant le contrat d´assurance en indiquant ces conditions générales et
particulières.

Tous les termes du contrat doivent être rédigés en caractère apparents.

La forme des imprimés choisie par l´assureur engage sa responsabilité. La police se compose
des conditions générales identiques pour tous les contrats garantissant le même risque et les
conditions particulières qui adaptent le contrat à chaque assuré et aux caractéristiques de
chaque risque.

PARAGRAPHE .2 :LES CARACTERES DE LA PoLICE D´ASSURANCE

Dans chaque police d´assurance doit apparaitre :

 La liste des dommages : qui sont couvert par ladite assurance y compris les exclusions.
 La Garantie : dont bénéficie l´assuré en cas de problème ainsi que Le Montant : qui sera
payé tout comme Les délais du paiement.

Le contrat stipule aussi Les obligations : que doit assumer l´assuré, tout comme celles qui
doivent être respectées par l´assureur. les précautions à prendre pour minimiser autant que
possible les risques de sinistres ainsi que les délais à respecter en cas de sinistre.

Généralement il est rédigé en trois exemplaires : l´un adressé à la société d´assurance,

l‘autre à l´assuré et le dernier est gardé par l´agent.

Les juges de fond ont pour obligation d´appliquer les conventions des parties sans dénaturer
les stipulations des parties.

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SECTIoN(4):

LA MoDIFICATIoN DU CoNTRAT D´ASSURANCE

Au cours du contrat des modifications peuvent être, soit proposées par l´assureur ou
l‘assuré qui souhaite changer les termes du contrat initial, soit résulté des circonstances
nouvelles qui affectent le risque déclaré à l´origine.

C´est le cas lorsque l´assureur ou l´assuré envisage des nouvelles conditions de garantie, La
suppression ou l´ajout d´exclusion, des changements relatifs aux plafonds des garanties……

Paragraphe. 1 :

La modification du contrat d´Assurance du fait de l´Assureur

Lorsque l´assureur propose de revoir les dispositions du contrat initial, il doit dans tous les
cas recueillir l´accord de l´assuré qui doit être matérialisé pour un avenant (accord additionnel
annexé au contrat primitif voire initiale) signé des parties‘.

En l´occurrence, l´assuré peut toute fois refuser les modifications proposées. L´assureur
doit alors maintenir les conditions de garantie initiales.

Paragraphe. 2 :

La modification du contrat d´Assurance du fait de l´Assuré

Aux termes de l´article 10 alinéa 3 du code des assurances, la demande de modification doit
être faite par lettre recommandée au siège social de l´assureur, L´assuré pourra la
considérer comme acceptée si l´assureur ne la refuse pas dans un délai de dix jours (Ex : les
modifications du risque couvert …). (Ex changement de statut personnel)

Paragraphe. 3 :

Les modifications liées à l´évolution du risque

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L´Art. 20 paragr. 4 du code des assurances oblige l‘assuré à déclarer, au cours du contrat, les
circonstances nouvelles qui ont pour conséquence, soit d‘aggraver les risques, soit d‘en créer
de nouveaux, et rendent de ce fait inexactes les déclarations du risque faites lors de la
conclusion du contrat. Il convient en général de distinguer deux cas de figure :

1. L´aggravation du risque : c‘est le cas, par exemple ’‘l‘automobiliste qui veut utiliser son
véhicule à des fins personnelles alors qu´il n´est assuré que pour des déplacements privés ‘‘. Cela
concerne également ’‘l´artisan qui possède un local vide au moment de la souscription, mais qui
a été transformé en un entrepôt de stockage de produit dangereux‘‘.

L´assuré doit déclarer ces circonstances nouvelles à l´assureur dans un délai de 8 jours, de
sa part l´assureur doit dire, dans les 10jours ; s‘il envisage de résilier ou de maintenir la
garantie avec une majoration de la cotisation.

2. La diminution du risque : dans le cas où, pour le calcul de la cotisation, l´assureur a tenu
compte de certaines circonstances mentionnées dans le contrat et que celles-ci viennent à
disparaitre, le montant de la cotisation doit être réduit.

Un refus de l´assureur de réduire le montant (suite à une diminution) de la cotisation

autorise l´assuré à résilier le contrat. La résiliation prend effet 20 jours après la
dénonciation faite par l‘assuré par lettre recommandée.

CHAPITRE -II- L

´EXTINCTIoN DU CoNTRAT D´ASSURANCE:

 La nullité : ne doit pas être confondue avec la résiliation. La nullité est une cause de
rupture du contrat avec un effet rétroactif aux contractants et aux tiers. Le contrat est
censé n´avoir jamais été conclu, l´assureur doit restituer à l´assuré les primes perçues
comme il est en droit de récupérer les somme versées à l´assuré.
 La résiliation : selon l´Art.8 du code des assurances : ’‘dans tous les cas ou le
souscripteur a la faculté de demander la résiliation …‘‘. De même l´Art. 13 dispose : ’‘…qu´en
cas de retrait d´agrément de l´entreprise d´assurance et de réassurance, les contrats
souscrits sont résiliés de plein droit‘‘.

SECTIoN(1):

LES CAS D´EXTINCTIoN DE PLEIN DRoIT

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Il en existe plusieurs cas qui mettent fin aux effets du contrat d´assurance : résiliation par
suite de retrait d´agrément de la société d´assurance ou de liquidation judiciaire, de la perte
de la chose assurée ou de sa réquisition.

PARAGRAPHE .1 :

LA RESILIATIoN PAR LE RETRAIT D

´AGREMENT oU PAR LA LIQUIDATIoN

 L´Art 13 du code des Assurances pose comme cause de résiliation du contrat la perte
d´agrément. Cette disposition vise à protéger l´intérêt des assurés.

 La liquidation de l´entreprise peut être la conséquence directe du retrait d´agrément

l´Art.27 du code des assurances prévoit que dans ce cas le contrat prend fin 30 jours
après la déclaration de la liquidation.

Pendant de délai la liquidation ne produit pas effet à l‘égard des contractants qui restent
tenus à leurs obligations. Passé ce délai, la résiliation intervient de plein droit.

PARAGRAPHE .2 :

LA RESILIATIoN PAR LA PERTE oU PAR

LA REQUISITIoN DES CHoSES ASSUREES

- En cas de perte totale de la chose assurée résultant d´un événement non prévu par la police
d´assurances, l´assurance prend fin de plein droit et l´assureur soit restituer à l´assuré la
portion de la prime payée d´avance et efférente au temps pour lequel le risque n´est pas
couru (Art.29).

la réquisition (transmission) de tout ou partie d´une chose entraine de plein droit la

résiliation au jour du transfert de propriété à condition d´en aviser l´assureur par lettre
recommandée en précisant les liens sur lesquels porte la réquisition. En contre partie, l
´assureur doit restituer à l‘assuré la portion de prime payée d´avance et afférente au temps
où le risque n´est plus couru. Ex vente de voiture.

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Le législateur lui donne comme alternative à l‘assuré le droit de demander à l‘assureur de

substituer à la résiliation, la simple suspension des effets du contrat en vue de le remettre
en vigueur sur des risques similaires. Ex : un agriculteur qui pratique un poly-élevage, supposant qu´il
possède de vaches à viande et celles laitières, et supposant qu´il a vendu les vaches laitières qui faisaient l
´objet d´assurance, dans ce cas le législateur lui donne le droit de demander la suppression du contrat afin de
remettre en vigueur sur des risques similaires, dans ce cas il peut remettre le contrat d´assurance sur les
vaches à viande.

SECTIoN(2):

L´EXTINCTIoN A L´INITIATIVE DES PARTIES

Avant d´aborder les cas de résiliation émanant des parties au contrat par les clauses
résolutoires, il convient de préciser que le contrat prend fin dès son échéance c'est-à-dire
que les parties n´ont pas inséré la clause de tacite reconduction.

Paragraphe .1 :

Les cas de résolution invoqués par l´assureur

Unilatéralement, l´assureur a le droit de résilier le contrat d´assurance à titre de sanction

prises à l´encontre de l´assuré lorsque ce dernier ne remplit pas ses obligations
contractuelles ou par suite de sinistre.

1. La résiliation pour non paiement de prime : le code des assurances octroie à l

´assureur deux voies pour revendiquer ces droits :

 La 1ère expressément prévue par le DoC. en pareil cas, la partie lésée peut demander soit
le respect des engagements ou la résiliation du contrat avec des dommages et intérêts ;

 La 2ème voie posée par l‘Art.21 du code des assurances : si l´assuré ne paye pas à son
échéance la prime, l´assureur peut lui adresser une mise en demeure (une contestation
amiable adressé par l‘assureur au débiteur qui n‘a pas respecté ses engagements
conventionnels on lui informant de les respecter dans un délai de 20jrs) qui fait courir un
délai de 20 jours.

à l´expiration de ce délai, l´assuré ne paye sa prime, la garantie est suspendue et elle

commence à courir un second délai de 10 jours, à l´issue duquel l´assureur peut résilier le
contrat.

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05NoV15

2. La résiliation en cas d‘omission ou d‘inexactitude dans la déclaration du risque :

une déclaration défectueuse du risque ne donne pas automatiquement lieu à la rupture du
contrat. Il convient de distinguer 2 situations :

 Situation 1 : si ladite omission ou déclaration inexacte est constaté avant le Sinistre,

l‘assureur a le choix soit de maintenir le contrat moyennement une augmentation de prime
acceptée par l‘assuré, soit de résilier le contrat 10 jours après notification adressé à l‘assuré
par lettre recommandée.

 Situation 2 : dans la seconde hypothèse, la constatation qu´après sinistre, l‘indemnité

est réduite en proportion des taux des primes payées par rapport aux taux des primes qui

auraient été dues, si les risques auraient été complètement et exactement déclarés.

3- La Résiliation en cas d´aggravation du risque : l´aggravation du risque peut provenir du

fait de l´assuré qui envisage des modifications à la structure ou à l´activité de son entreprise

ou d´une intervention extérieure.

En pratique, l´assuré doit déclarer dans les 8 jours, l‘assureur quant´à lui a la faculté soit de

résilier le contrat, soit de proposer un nouveau taux de prime (Art.24).

4- La Résiliation en cas de Sinistre : d‘après l‘Art. 26 du code des Assurances, le contrat

d‘assurance peut prévoir pour l´assureur la faculté de résiliation après sinistre. Cependant,

cette résiliation ne peut prendre effet que dans le délai d´un mois à dater de la réception de

la notification par l‘assuré. or, l´assureur qui, passé un délai après qu´il a eu connaissance, ne

peut se prévaloir de ce sinistre pour résilier le contrat.

Paragraphe. 2

: Les cas de résolution invoqués par l´assuré

La législation relative aux assurances autorise également l´assuré à résilier le contrat

en cas de disparition des circonstances d´aggravation du risque. Le Refus de l´assureur de

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réduire la prime d´assurance à la suite de disparition des circonstances d´aggravation du

risque donne lieu à la résiliation du contrat d´assurance (Art.25).

CHAPITRE -III-

LE CoNTENTIEUX GENERAL DU CoNTRAT D

´ASSURANCE:

Jusqu´à l´indépendance, le contrat d´assurance relevait de la compétence des tribunaux

français. Mais depuis, ce contrat relève du système judiciaire marocain.

SECTIoN(1):

LA CoMPETENCE DES JURIDICTIoNS DANS LE CoNTENTIEUX

Il est surprenant que le code des assurances ne précise pas la compétence des

tribunaux. Par conséquent, il faut se référer aux normes de Droit commun de compétence.

PARAGRAPHE. 1 :LA CoMPETENCE TERRIToRIALE

Le défendeur est assigné devant le tribunal du domicile ou de la résidence de l´assuré.

A défaut, devant le tribunal du domicile de l´agent de l´entreprise d´assurance. L´objectif

est de permettre au tribunal de vérifier sur place les constations relevées par les experts.

PARAGRAPHE. 2 : LA CoMPETENCE D´ATTRIBUTIoN

Selon la qualification traditionnelle, le contrat d´assurance peut être civil, commercial,

ou mixte en fonction de la qualité des parties. Lorsque les parties sont toutes les deux

commerciales, leur litige relève du tribunal de commerce, si aucune d´elle n´est

commerçante, leur litige doit être soumis au tribunal de première instance.

Quand les parties ont des qualités différentes, le contrat est dit mixte. L‘Art.4 du

code de commerce précise :‘‘ lorsque l´acte est commercial pour un contractant et civil pour l
´autre, les règles du Droit commercial s´appliquent à la partie pour qui l´acte est commercial,
elles

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ne peuvent opposées à la partie pour qui l´acte est civil sauf dispositions spéciales contraires‘‘.

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 DROIT DEs AssURANcEs 2015-16

Le code des assurances contient également un volet pénal ouvrant ainsi la voie au

plusieurs sanctions pénales (amendes, peines d‘emprisonnement).

à titre d´exemple, l‘Art. 130 du code des Assurances dispose :‘‘est passible d‘une

amende de deux cent à quatre cent dirhams, tout conducteur de véhicule d´automobile qui n

´aura pas été en mesure de présenter le document faisant présumer que l‘obligation

d‘assurance a été satisfaite…''.

SECTIoN (2) :LA PRESCRIPTIoN

L´Art. 36 du code des assurances prévoit: ‘‘ toutes actions dérivant d´un contrat d

´assurance sont par deux ans à compter de l´événement qui y donne naissance‘‘.

Néanmoins, les actions dérivant d´un contrat d´assurances de personnes sont

prescrites par cinq ans et dix ans dans le contrat d´assurance vie lorsque le bénéficiaire est

une personne distincte du souscripteur.

PARAGRAPHE. 1 : LE MoDE DE CALCUL DE LA PRESCRIPTIoN

Il faut préciser que le code des assurances ne précise pas clairement le mode de calcul

de la prescription, encore faut-il se rabattre sur la législation commune représentée par le

DoC. Article 386 : La prescription se calcule par jours entiers et non par heures ; le jour qui

sert de point de départ à la prescription n'est point compté dans le calcul du temps requis

pour prescrire.

Toutefois, le législateur prévoit d´autres modes de calcul de la prescription :

 Hypothèse 1 : le point de départ en cas d´omission, de déclaration fausse ou inexacte

sur le risque couru, le délai commence à courir du jour où l´assureur on a eu

connaissance.

 Hypothèse 2 : en cas de non paiement de prime ou d´une fraction de prime, le délai de

la prescription commence après l‘expiration du délai de la suspension (10 jours) ;

ABDERRAHIM.
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 Hypothèse 3 : le point de départ en cas de sinistre, le délai commence à courir du jour

où les intéressés en ont eu connaissance ;

 Hypothèse 4 : le dernier alinéa de l‘Art. 36 du code des assurances prolonge le délai de

la prescription pour les assurances de responsabilité civile. Le prescription ne court

que du jour où le tiers a exercé une action en justice contre l´assuré ou a été

indemnisé par ce dernier (Ex. assurance automobile).

PARAGRAPHE. 2 : LES CAUSES DE SUSPENSIoN DE LA PRESCRIPTIoN

L‘Art. 379 du DoC. Dispose : ‘‘la prescription ne court point contre les mineurs non
émancipés et autres incapables s´ils n‘ont pas de tuteur, de conseil judiciaire ou de curateur
jusqu´après leur majorité, leur émancipation ou la nomination d‘expert légal‘‘. Parrain

La suspension de la prescription s´explique par l´incapacité d‘agir.

Justifiée par une cause insurmontable à l´exercice de son action comme par exemple

la force majeure.

Paragraphe. 3 : Les causes d´interruption de la prescription

L´interruption a pour effet d´annuler le temps écoulé, un nouveau délai de prescription

à courir à compter de la date de l´acte interruptif. Ainsi, toute demande judiciaire ou

extrajudiciaire ayant date certaine qui met le débiteur en demeure ou toute action de justice

en attendant la solution définitive constitue une cause d´interruption de la prescription.

CHAPITRE -IV-
LES ELEMENTS DU D´ASSURANCE:
CoNTRAT
Ce qui distingue le contrat d´assurance en général des autres contrats, c´est la

réunion de trois éléments : le Risque, le Sinistre et la Prime.

12NoV15

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SECTIo
N 1 LE
RISQU
E
ASSUR
E

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Le code des assurances ne définit pas le risque. Mais, on peut le définir comme un
élément fondamental aléatoire et incertain, ce qui veut dire qu´il ne dépond pas de la volonté
des parties et dont la réalisation est redouté par l´assuré.

Paragraphe. 1 : La détermination du risque par les parties

Le principe de base qui domine le risque est le principe de la libre détermination de la

garantie par les parties au contrat d´assurance. Cependant, le législateur a posé
simultanément des restrictions légales obligatoires à cette libre définition de la garantie.
 Les restrictions obligatoires sur une chose non existante : le Risque doit être

possible (réalisable). En revanche, si la chose assurée n´existe pas ou n´existe plus au

moment où le contrat est conclu, l‘assurance est nulle.

 La garantie porte sur un événement réalisé avant la conclusion du contrat : le

Risque doit être un événement futur et non déjà réalisé au moment du contrat. A cet

effet, le contrat est nul même si les parties ignoraient ces circonstances.

 La garantie de l´événement dépendant de la volonté de l´assuré : l´Art.17 du

code des assurances pose la règle suivante : ’‘ l´assureur ne répond pas, nonobstant toute
convention contraire, des pertes et dommages provenant d´une faute intentionnelle ou dolosive
de l´assuré‘‘. La faute intentionnelle fait disparaitre l´aléa et transforme l´événement
incertain en certitude.

Paragraphe. 2 : La déclaration initiale du risque

Cette déclaration de l‘assuré (Art.20 du CA) revêt une importance particulière parce
que c‘est en fonction de cette déclaration que l‘assureur fixera le montant de la prestation.
Le souscripteur a pour obligation d‘apprécier toutes les circonstances pouvant avoir un
impact direct sur le risque, notamment les événements divers liés à la personne du
souscripteur, la situation ou l´état du meuble ou de l´immeuble, sa destination, les
antécédents du risque…
Par ailleurs, tous les contrats d‘assurances comportent des exclusions à l‘engagement
de l‘assureur. Pour qu‘elle soit valable, l‘exclusion doit faire l‘objet d‘une clause expresse
insérée dans le contrat. En plus d´être écrite, il faut que l´exclusion soit précise sur un point
particulier bien limité pour que l‘assuré sache exactement à quoi l‘assureur s‘engage.

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Paragraphe. 3 : La déclaration en cours du Contrat

Il s‘agit d‘une déclaration qui porte sur les circonstances postérieurs à la date de
conclusion du contrat et dont l‘assuré n‘a eu connaissance qu´après cette date. Les
circonstances à déclarer doivent répondre à plusieurs caractères :
 Les cas d´aggravation du Risque :
 Les circonstances doivent avoir un lien direct avec le risque et qui ont pour
conséquence de l‘aggraver ;
 Les circonstances doivent être connues du souscripteur, soit parce qu´il en a été
à l‘origine, soit qu´elles ont été portées à sa connaissance ;
 Les circonstances ne doivent pas être exclues à l‘avance par la police
d‘assurance ;
 Les circonstances doivent influer l‘opinion de l‘assureur,
 Les cas de la disparition du Risque : Deux conditions sont nécessaires. Il faut en
premier lieu que l‘une des circonstances aggravantes ait disparue en cours du contrat
et non pas une simple modification de la circonstance du risque. En second lieu, il faut
que la prime ait été fixée à l‘origine en considération de circonstances aggravantes
spécifiées dans la police.
Paragraphe. 4 : Les Sanctions de la mauvaise déclaration du risque

Le code des assurances distingue deux catégories de sanctions en fonction de la

mauvaise foi de l‘assuré ou de sa bonne foi.
 La sanction en cas de mauvaise foi : L‘Art.30 du code des assurances dispose:
‘‘indépendamment des causes ordinaires de nullité, et sous réserve des dispositions de l´Art.94
ci-dessous, le contrat d´assurance est nul en cas de réticence ou de fausse déclaration
intentionnelle de la part de l´assuré quand cette réticence ou cette fausse déclaration change l
´objet du risque ou en diminue l´option pour l´assureur, alors que le risque omis ou
dénaturé par l´assuré a été sans influence sur le sinistre‘‘ ;
 La sanction en cas de bonne foi : L‘Art.31 du code des assurances dispose : ’‘
l‘omission ou la déclaration inexacte de la part de l‘assuré dont la mauvaise foi n´est pas établie
n‘entraine pas la nullité…‘‘. Cet article s‘applique que lorsque le souscripteur n´a pas
exactement ou complètement déclaré les circonstances du risque, suite d´une
négligence de l´assuré.

SECTIoN (2): LE SINISTRE

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La réalisation du risque peut être définie comme étant le moment où l‘obligation de

l‘assureur est constituée. De son coté, l‘assuré qui réclame la garantie doit rapporter la
preuve de son Droit à cette garantie, mais aussi accomplir certaines obligations sous peine
d‘encourir la déchéance.
Paragraphe. 1 : La déclaration du sinistre

L´Art.20 du code des assurances dispose: ‘‘l‘assuré est obligé de donner avis à l
´assureur, dès qu´il en a eu connaissance et au plus tard dans 5 jours de la survenance de tout
sinistre de nature à entrainer la garantie de l´assureur..‘‘.
L‘assuré doit prendre toutes les mesures susceptibles de limiter l‘importance des
conséquences dommageables. (Aucune condition de forme ni envisagé)

Paragraphe. 2 : la Sanction au défaut de déclaration

La sanction de l‘irrespect du délai de déclaration d‘un sinistre ou même titre que le

retard de déclaration est en principe la déchéance.
Il convient de préciser que les déclarations complémentaires et la communication des
pièces auxquelles est tenu l´assuré ne peuvent entrainer la déchéance. Celles-ci peuvent se
faire avec un certain décalage. Par rapport à la déclaration du sinistre (Art. 35 alinéa 2 du
code des assurances).
Paragraphe. 3 : L´indemnisation du Sinistre

Dans les assurances de personnes, la détermination de la prestation dépond de la volonté des

parties. Elle est fixée par conséquent dans le contrat.
Conjointement, dans les assurances de dommages, elle est déterminée en fonction du
préjudice subit par l‘assuré.
A l‘issue d‘une expertise amiable ou judiciaire constatant le dommage, les modes de
règlement se fondant en une prestation pécuniaire mais les parties peuvent convenir d‘un
règlement en nature.
En principe, l‘assureur dispose généralement d‘un délai d‘un mois à compter de l‘accord
amiable ou la décision judiciaire ayant acquis l‘autorité de la chose jugée pour payer la
prestation.
Le défaut de paiement dans les délais fixés par la Loi, engage la responsabilité
contractuelle de l‘assureur par le biais de la mise ne demeure par lettre recommandée,
télégramme, citation en justice (Art.255 du DoC). Dans le même sens, l‘Art. 263 du DoC

ABDERRAHIM.
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dispose : ’‘ les dommages et intérêts sont dus soit à raison de l´inexécution de l´obligation soit à
raison du retard dans l´exécution..‘‘.
D´autres intérêts peuvent s‘additionner au montant de l‘indemnité. L‘assuré peut
demander plus que les intérêts moratoires (du retard) dont le taux est fixé par la Loi en
raison du retard subi, demander généralement les intérêts compensatoires (dommages causés
par le retard) pour couvrir les dommages supplémentaires causés.

19NoV15

SECTIoN (3): LA PRIME

La prime est la cotisation ou la rémunération que l´assuré s´engage à verser d´avance à
l´assureur en contre partie du risque pris en charge par ce dernier. La détermination du
montant de la prime est calculée par le principe de sa proportionnalité à l´intensité du risque.

Paragraphe. 1 : La Bonification et la Majoration de la Prime

L´indexation de la prime s‘articule sur la bonification et la majoration.

 LES BoNIFICATIoNS : les Contrats d´assurance peuvent stipuler dans le contrat une
diminution de prime pour plusieurs raisons (Ex : l‘assuré n‘a pas commis de sinistre
durant une certaine période, sa participation aux bénéfices de la société d
´assurance…)
L´octroi de la bonification se fait de deux manières :

 La méthode ’‘ristourne‘‘ basée sur une diminution rétroactive de la prime par rapport à

une période de référence. C´est la méthode adoptée surtout pour les assurances

automobiles. Ex : 10% après une période de 2 ans sans sinistre ;

 La seconde méthode consiste à réduire la prime pour l´avenir. Donc, la bonification

est calculée sur le montant de la prime à venir.

 LES MAJoRATIoNS : augmentent par ailleurs le taux de la prime lorsque le risque se

trouve aggravé à la souscription du contrat ou en cours du contrat ou en cas de sinistre

notamment.

Paragraphe. 2 : La Sanction du non paiement de la Prime

ABDERRAHIM.
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Le paiement de la prime a plusieurs formes : en espèces, par la remise en envoi de

chèque, par virement ou mandat. Le non respect de cette obligation donne lieu à la mise en

demeure puis la suspension de la garantie et enfin la résiliation du contrat d´assurance.

PARTIE II : LE REGIME JURIDIQUE DES CoNTRATS

D‘ASSURANCES

Le contrat d‘assurance est devenu un « Grand contrat » en raison de sa place dans l‘économie.
Il existe en général 2 grandes types d‘assurances.

Une assurance de personne est un contrat passé entre un assureur et un assuré qui
moyennant le paiement d‘une prime est dédommagé en cas de maladie, d‘accident corporel ou
de décès.

Les assurances dommages visent la protection du patrimoine, elles sont par conséquent
aussi nombreuses que la variation des risques qui peuvent menacer ce patrimoine. Elles sont
dominées par le principe indemnitaire.

CHAPITRE I :

LE PRINCIPE INDEMNITAIRE DES

ASSURANCES DU DoMMAGE
Le Code des assurances prévoit « l‘assurance relative aux biens est un contrat d‘indemnité.
L‘indemnité due par l‘assureur à l‘assuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la
chose assurée au moment du sinistre. »

En clair le but de cette assurance est de compenser le préjudice subi par l‘assuré du fait de
la perte, du vol, de la destruction ou de l‘endommagement du bien assuré.

ABDERRAHIM.
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Dans le cadre de ce principe indemnitaire l‘évaluation du dommage est limitée selon 2

considérations, le préjudice réellement subi par l‘assuré et la valeur de la chose assurée.

SECTIoN I : LA PoRTÉ DU PRINCIPE INDEMNITAIRE

Le préjudice soit être soigneusement évalué son règlement doit permettre à l‘assuré de se
retrouver dans la situation où il était avant le sinistre. Il s‘agit de régler tout le préjudice
mais rien que le préjudice. En aucun cas le règlement ne peut être supérieur au préjudice
subit.

Autrement dit le caractère indemnitaire s‘oppose d‘encourager certaines spéculations ( gain

illégalement perçu).

PARAGRAPHE I :

LA LIMITATIoN (proportionnellement) DE LA GARANTIE AU PRÉJUDICE SUBI

L‘article 39 du Code des Assurances précise que « …la valeur de la chose assurée au moment
du sinistre. ». L‘application de ce principe empêche de bénéficier d‘une indemnité
correspondant à la valeur neuve de la chose détruite. L‘assureur doit donc rechercher la
valeur vénale réelle de celle-ci.

PARAGRAPHE II : LA NoTIoN DE LA VALEUR ASSURÉE

L‘indemnité d‘assurance est toujours limitée au dommage subi c‘est donc toujours la valeur
réelle de la chose assurée fixé par l‘assuré qui servira de base pour la fixation de la
prestation pour éviter toute contestations sur la valeur de la chose assurée, les parties au
contrat recourent souvent à la formule de « valeur agrée ».

La valeur agrée est déterminer par un expert pour déterminer la valeur de l‘objet au
moment du sinistre et connaître le montant de la prime que l‘assuré doit versé à la compagnie
d‘assurance, il est indispensable de recourir à une expertise. Cependant le recours à la valeur
agrée n‘est pas indispensable lorsque l‘assureur connaît la valeur exacte de la chose. Exemple
les voitures neuves.

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SECTIoN II : LES DoMMAGES LAISSÉES A LA CHARGE DE L‘ASSURÉ

L‘article 43 du CA dispose que « s‘il résulte des estimations que la valeur de la chose
assurée excède au jour du sinistre la somme garantie, l‘assuré est considérer comme
restant son propre assureur pour l‘excèdent.. »

D‘après ce texte, il existe des cas limités ou l‘assuré supporte une partie des pertes subi : la
sous-assurance, les découverts et franchises.

PARAGRAPHE I : LA SoUS-ASSURANCE

Dans les assurances ou le montant de la valeur de la chose assurée est déterminable, le

propriétaire d‘une chose peut ne l‘assuré que pour une partie de sa valeur et choisir de
conserver une partie du dommage à sa charge en cas du sinistre notamment pour limiter le
montant des primes.

Exemple 1 : Un incendie ravage la cuisine de Monsieur X et Madame Y de 50.000Dh de dégâts

de la cuisine. Seulement 30.000dh sont remboursées c‘est une conséquence de la règle de
proportionnalité. Cette règle sanctionne les assurés parce que la prime d‘assurance payée
était inférieure à ce qu‘elle devait être.

Exemple 2 : imaginez que vous donnez en location d‘un rez-de-chaussée qui est utilisé comme
bureau plus tard il devient le locale d‘un épicier et vous oubliez de le signaler à votre
assurance. Dans ce cas vous êtes sous-assuré parce que la prime pour l‘épicerie est pour
élevée que celle du bureau les dégâts seront remboursés mais selon la règle de
proportionnalité.

PARAGRAPHE II : LES DÉCoUVERTS ET FRANCHISES

LE DECoUVERT oBLIGAToIRE à pour objet de laisser à l‘assuré une part de dommage

fixée en pourcentage ou arrêtée à une somme forfaitaire. Il a pour objet de ’‘moraliser‘‘
l‘assurance et de faire en sorte d‘obliger l‘assuré à faire preuve de vigilance. Les découverts
ont également pour effet d‘entraîner une diminution du taux de prime.

LA FRANCHISE c‘est la somme d‘argent qui restera à votre charge en cas de sinistre dont
vous êtes responsable. Donc plus la franchise est élevée plus vous aurez à mettre de votre
poche pour réparer les préjudices subis.

ABDERRAHIM.
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Il convient de distinguez deux sortes de franchises :

 La franchise simple
 La franchise absolue

LA FRANCHISE SIMPLE : selon laquelle l‘assureur par clause conventionnelle ne prend pas
en charge les sinistres inférieurs à un montant déterminer. Sont ainsi seuls garantis les
sinistres d‘une certains importance ne sont donc pas garantis de tous les petits sinistres qui
ont pour effets d‘alourdir les coûts de gestion des assureurs.

LA FRANCHISE ABSoLUE : est une somme ou un pourcentage qui est déduit

systématiquement de tous les sinistres, l‘assureur limite son indemnisation totale sur l‘année à
un montant maximal déterminé dans la police. Cette Clause permet à l‘assureur de se prémunir
contre un sinistre d‘un montant exceptionnel. Exp voiture est volé ;et assuré contre vol
expert fixe sa valeur 10000dh la franchise détermine 500dh 500dh déduit.

26NoV15

SECTIoN III : LA SUR-ASSURANCE ET ASSURANCE MULTIPLE

L‘indemnité en matière d‘assurance ne doit pas être supérieure au préjudice effectivement

subi, à fin d‘éviter tout enrichissement sans cause c‘est le cas également d‘assurance multiple
dans lequel l‘assuré souscrit plusieurs contrat pour garantir un même risque.

PARAGRAPHE I : LA SUR-ASSURANCE

La sur-assurance est définie par la souscription d‘un contrat d‘assurance pour garantir un
même risque pour une somme supérieure au montant maximum du risque réalisable. Sur cette
question le Code des assurances distingue 2 cas de figure :

*La sur assurance frauduleuse ou dolosive : l‘article 41 du CA prévoit que « lorsqu‘un contrat
d‘assurance a été pour une somme supérieure à la valeur de la chose assurée, s‘il y a eu dol et fraude l‘autre
partie peut en demander la nullité et réclamer en outre des dommages et intérêts.. »

*La sur assurance non frauduleuse : selon le deuxième alinéa du même article 41 le contrat
d‘assurance est valable mais seulement jusqu‘à concurrence de la valeur réelle des objets
assurés.

ABDERRAHIM.
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PARAGRAPHE II : LES ASSURANCES MULTIPLES

Elles peuvent être contractées plusieurs fois à fin de couvrir simultanément le même risque.
Il y a « cumul » d‘assurances lorsque plusieurs assureurs couvrent l‘intégralité d‘un même
risque.

Exemple : père de la famille qui assure l‘appartement de son fils étudiant qui l‘assure de son
côté.

La solution est donnée par l‘article 42 du CA « Celui qui s'assure pour un même intérêt, contre un même
risque, auprès de plusieurs assureurs, doit donner immédiatement à chaque assureur connaissance de l'autre
assurance. L'assuré doit, lors de cette communication, faire connaître les dénominations des assureurs avec
lesquels d'autres assurances ont été contractées et indiquer les sommes assurées»

L‘assurance cumulative obéit à trois règles :

 l‘assuré doit déclarer à chaque assureur l‘existence des autres assurances couvrant le
risque
 l‘indemnité ne peut dépasser le montant du préjudice subi par l‘assuré. Même si la
valeur assurée par l‘ensemble des contrats en est supérieure. C‘est le principe de
proportionnalité posé par l‘article 39 du CA.
 Le règlement est la charge de l‘indemnité se partage entre les divers assureurs
proportionnellement des sommes assurées. Cette solidarité s‘applique que s‘elle est
expressément stipulée dans le contrat d‘assurance si non l‘assuré a le droit de choisir
l‘assureur qui va l‘indemniser.

SECTIoN IV : LA SUBRoGATIoN LÉGALE DE L‘ASSUREUR

L‘assuré ne peut en aucun cas additionner les indemnités d‘assurances avec celle qu‘il serait en
droit de réclamer au tiers responsable du dommage dans cette perspective de Code des
assurances autorise à l‘assureur de récupérer les sommes allouées à l‘assuré par la
subrogation (Article 47 du CA.)

PARAGRAPHE I : LES CoNDITIoNS DE LA SUBRoGATIoN

La subrogation peut être légale par le simple fait pour l‘assureur d‘indemniser son assuré ou
conventionnelle par la signature d‘une reçu-quittance subrogation par lesquels l‘assuré
reconnait avoir reçu une somme d‘argent de son assureur et lui concède en conséquence ses
droits et recours envers le tiers responsable.

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La subrogation n‘est possible que dans les cas suivants :

 L‘assureur doit tout d‘abord payer l‘indemnité suite au sinistre faute de paiement
l‘action subrogatoire de l‘assureur et irrecevable.
 L‘assuré dispose d‘une action directe contre le tiers auteur du dommage si le montant
de l‘indemnité ne couvre pas l‘intégralité du dommage. Il en résulte que la subrogation
n‘exerce que dans la limite de ce que l‘assureur a versé.
Par ailleurs, la subrogation s‘applique aux assurances de chose comme dans les
assurances de responsabilités mais elle ne peut s‘exercer à l‘égard de certaines
personnes. Exemple : les conjoints, les ascendants, descendants, alliés, employé,
ouvriers, ou domestiques, sauf le cas de malveillance commise par une de ces personnes.

PARAGRAPHE II : LA SUBRoGATIoN RÉELLE

Les créanciers privilégiés ou hypothécaires suivants leur rang bénéficient des indemnités
d‘assurance en cas de la perte ou de la détérioration de la chose suite à un incendie, une
grêle… l‘intérêt est d‘éviter que l‘indemnité ne soit versée indûment à l‘assuré à l‘assureur
débiteur et échappe. Ainsi au gage général des créanciers qui remplacent ainsi l‘assuré pour
bénéficier des indemnités.

Lorsque le risque se réalise, les créanciers doivent suivre plusieurs démarches ou procédures
auprès des assureurs et auprès de l‘assuré-débiteur. Ils doivent à la fois faire opposition au
paiement de l‘indemnité à l‘assuré en demandant directement son paiement à l‘assureur et il
faut diligenter une action contre l‘assuré pour revendiquer leurs droits à l‘assuré.

Il convient de préciser que l‘action civile des créanciers privilégiés se prescrit selon les
règles de droit commun c‘est-à-dire 15 ans et non prévue par le code des assurances (2ans).

Cette substitution de prestations de l‘assuré reste limitée aux stipulations de la police

d‘assurance. L‘assureur est en droit d‘opposer aux créanciers les exceptions découlant des
conditions fixées dans le contrat : exclusions des risque suspensions, nullités…

CHAPITRE II : LES ASSURANCES AUToMoBILES

Une assurance automobile au Maroc est une assurance destinée aux véhicules terrestres. Elle
est obligatoire depuis 1969 et elle est régie actuellement par le CA. Son but principal est

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d‘apporter un soutien financier face aux pertes subies par un assuré ou une personne tierce,
notamment lors d‘un accident de la route, mais aussi en dehors de la circulation.

SECTIoN I : LA DÉTERMINATIoN DE LA GARANTIE AUToMoBILE

L‘assurance automobile est une assurance de responsabilité civile ’‘garantie d‘indemnisation‘‘

des dommages matériels et corporels causés à autrui par le conducteur de la voiture lors d‘un
accident. Donc, l‘assurance responsabilité civile est la garante minimum obligatoire à
souscrire.

A cette garantie s‘ajoutent d‘autres garanties complémentaires facultatives, telles que la

garantie dommages collisions…

PARAGRAPHE I : LA DÉTERMINATIoN DE LA GARANTIE INHÉRENTE AUX

PERSoNNES

Les dommages occasionnés aux tiers engagent la responsabilité du conducteur à l‘occasion de

la circulation ou hors circulation routière.

outre le souscripteur du contrat d‘assurance, la garantie s‘étend à toute personne qui conduit
le véhicule avec autorisation du souscripteur ou du propriétaire à condition que le conducteur
ait titulaire de tous les documents obligatoires (permis de conduire…) et en état de validité.

PARAGRAPHE II : LA DÉTERMINATIoN DE LA GARANTIE INHÉRENTES

AUX VÉHICULES ET LES CoNDITIoNS DU TRANSPoRT

L‘obligation s‘applique à tous les véhicules terrestres à moteur pouvant transporter des
personnes ou des choses en principe, il faut distinguer deux formes de garantie :

 Des véhicules destinés au transport en commun à condition que les passagers soient
transportés à l‘intérieur du véhicule.
 Des véhicules destinés au transport de marchandises à condition que les passagers
soient transportés à l‘intérieur.

PARAGRAPHE III :

LA DETERMINATIoN DE LA GARANTIE INHÉRENTES A L‘USAGE DU

VÉHICULE ET AUX MoNTANTS DE LA GARANTIE

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Le véhicule assuré doit être employé selon l‘usage déclaré lors de la souscription du contrat,
le changement de destination est en principe une clause de non assurance, il peut constituer
une aggravation de risque. Le contentieux de la nature du transport entre l‘assuré et
l‘assureur relève de l‘appréciation des juges du fond.

SECTIoN II : LE FoNDS DE

GARANTIE DES ACCIDENTS DE

CIRCULATIoNS

Le législateur a institué le 22 février 1955 un fonds de garantie qui a pour objet d‘indemniser
les victimes d‘accidents corporels de la circulation dont les auteurs sont inconnus, insolvables
et non assurés mais aussi en cas de défaillance de l‘entreprise d‘assurance Exemple : les
sinistres occasionnés par des voitures volées.

PARAGRAPHE I : LE FoNCTIoNNEMENT ET LA GESTIoN DU FoNDS

Ces fonds sont contrôlés par le ministre des finances est doté de la personnalité morale est
alimenté notamment par une contribution obligatoire de toutes les entreprises d‘assurances
agrées pour pratiquer les opérations d‘assurance contre les risques de toute nature
résultant de l‘emploi de véhicules automobiles et des cycles à moteur.

PARAGRAPHE II : LES LIMITES DE L‘INTERVENTIoN DU FoNDS

Le fonds de garanties n‘intervient que pour les dommages corporels et non moraux causés aux
victimes sur le territoire marocain par des véhicules automobiles à moteur.

Le fonds de garanties intervient dans le cas où l‘auteur de l‘accident est inconnu, le cas
d‘insolvabilité du responsable de l‘accident et dans le cas des sociétés d‘assurance dissoutes.

PARAGRAPHE III : LA PRoCÉDURE D‘INDEMNISATIoN

La procédure devant le fonds varie selon le cas :

 Cas 1 : Lorsque l‘auteur de l‘accident est inconnu, la victime doit formuler la demande
dans un délai de 3 mois.
 Cas 2 : Lorsque l‘auteur de l‘accident est connu mais non assuré et insolvable : la

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demande doit formuler dans les mêmes conditions que le premier cas.

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 Cas 3 : lorsque l‘auteur de l‘accident est assuré mais l‘assureur lui oppose la non
assurance : le code des assurances oblige dans ce cas l‘assureur de signaler tout les
accidents non couverts au fonds de garantie.

SECTIoN III : LES EXCLUSIoNS

Plusieurs exclusions existent qui limitent la garantie.

L‘exclusion est ce qui n‘est pas garantie par le contrat d‘assurance, il en existe deux types :
celles imposées par la loi (amendes, incendie volontaire) et celles prévues par les compagnies
d‘assurances, comme par exemple les dommages dus à l‘humidité.

PARAGRAPHE I : LES EXCLUSIoNS PRoPRES A L‘ASSURÉ ET A CERTAINS

PERSoNNES

Plusieurs hypothèses d‘exclusions peuvent être avancées par l‘assureur :

Pour l‘assuré

Les dommages causés intentionnellement par le souscripteur.

La conduite sans permis de conduire valable ou sans satisfaire aux prescriptions et

obligations légales : visite médicale, visite technique du véhicule.

Pour les tiers : sont exclus les dommages causés à des tiers lorsque le véhicule assuré
destinée au transport de marchandises transporte un nombre excédents de personne hors
cabine ou dépasse celui prévu par l‘autorisation de transport. Le même raisonnement
s‘applique aux véhicules à deux roues.

PARAGRAPHE II : LES EXCLUSIoNS LIEES AUX CoNDITIoNS DU

TRANSPoRT

Sont également exclues de la garantie les dommages causés par le véhicule lorsqu‘il
transporte des matières inflammables, corrosives ou comburantes. Nous pouvons ajouter
également le transport à titre onéreux, si le contrat n‘est pas souscrit pour un tel usage …

SECTIoN IV : L‘INDEMNISATIoN DES VICTIMES DES ACCIDENTS DE

CIRCULATIoN

ABDERRAHIM.
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L‘assureur doit être informé dans les 5 jours ouvrés. Les victimes d‘accident de la route
peuvent bénéficier d‘indemnisations pour les dommages est fixée à l‘issue soit d‘une décision
judiciaire, soit par accord transactionnel.

PARAGRAPHE I : L‘INDEMNISATIoN PAR ACCoRD TRANSACTIoNNEL

C‘est l‘assureur qui adresse un courrier à la victime pour l‘informer de ses droits : obtention
gratuite du procès-verbal de Gendarmerie ou de police, assistance de l‘avocat ou du médecin
de son choix. Un questionnaire portant également sur la description des dommages, peut être
ajouté.

PARAGRAPHE II : L‘INDEMNISATIoN PAR DÉCISIoN JUDICIAIRE

En cas d‘échec de la procédure transactionnelle , toute victime d‘accident de circulation en

tant que conducteur , passager , piéton ou cycliste peut porter l‘affaire à la justice à
condition que la victime prouve l‘existence d‘un fait dommageable , et un lien de cause à effet
entre ce fait et son préjudice.

L‘action est dirigée contre le responsable de l‘accident qui va donner lieu à l‘indemnisation de
la victime à la charge de l‘assureur dans les limites de la garantie prévue au contrat
d‘assurance.

CHAPITRE III : LES ASSURANCES DE PERSoNNES

Les assurances de personnes comportent des assurances sur la vie en cas de décès ou de vie
les assurances contre les accidents corporels et contre la maladie

SECTIoN I : LES ASSURANCES CoNTRE LES ACCIDENTS CoRPoRELS

C‘est une police souscrite pour garantir le versement d‘un capital en cas de décès ou d‘une
indemnité en cas d‘invalidité de l‘assuré suite à un accident dans la vie privée où
professionnelle. Il s‘agit des lésions corporelles provenant d‘une cause extérieure.

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PARAGRAPHE I : LA DÉFINITIoN DE LA GARANTIE

La garantie donne lieu à plusieurs prestations les frais médicaux et hospitalisations,

l‘incapacité temporaire ou permanent, la mort. Les contrats peuvent prévoir la prise en
charge de tous ces risques ou de certains parmi eux.

Pour déterminer le risque inhérent à la garantie l‘assureur demande les circonstances exactes
du risque.

PARAGRAPHE II : LA TARIFICATIoN ET LE SINISTRE

La Tarification :

La fixation du montant de la prime on compte la profession mais aussi d‘autres indicateurs

comme l‘âge, le capitale garantie…

Le Sinistre :

Un délai de déclaration de 5 jours doit être respecté, et c‘est l‘assuré ou au bénéficiaire

qu‘incombe la preuve du caractère accidentel du sinistre (certificat médical…)

SECTIoN II : LES ASSURANCES MALADIE

Une complémentaire santé est devenue une assurance nécessaire pour de nombreux
particuliers pour compléter les prestations médicales non remboursées entièrement par la
sécurité sociale.

L‘assuré maladies graves permet à l‘assuré de bénéficier d‘une prestation d‘assurance. Les
régimes d‘assurances maladies d‘Etat ne fournissent généralement pas de protection pour
certains frais comme les déplacements entre votre domicile et le centre de traitement, les
soins à domicile et le frais de garde d‘enfant.

SECTIoN III : LES ASSURANCES VIE

L‘assurance vie est un contrat par lequel en échange d‘une prime, l‘assureur s‘engage à verser
au souscripteur une somme d‘argent déterminée (capital ou rente) en cas de mort de la
personne assurée ou sa survie à une époque déterminée.

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PARAGRAPHE I : L‘ASSURANCE EN CAS DE VIE

L‘assurance en cas de vie garantit le versement d‘un capital au bénéficiaire désigné dans le
contrat si la personne assurée est en vie au terme du contrat et paye régulièrement ses
prime l‘assuré peut désignée un ou plusieurs bénéficiaires de son choix.

PARAGRAPHE II : L‘ASSURANCE DÉCÉS

L‘assurance en cas de décès garantit le versement d‘un capital ou d‘une rente au bénéficiaire
désigné dans le contrat en cas de décès de l‘assuré. En revanche le contrat est révoqué par la
tentative ou le meurtre sur l‘assuré par le bénéficiaire.

PARTIE III : LES ACTEURS DE L‘ASSURANCE

Le marché Marocain de l‘assurance s‘est engagé dans un processus de modernisation les
entreprises ont amorcé des vastes projets de restriction visant à mieux prendre en compte
les besoins des assurés.

CHAPITRE I : LES PARTIES AU CoNTRAT D‘ASSURANCE

L‘organisation du marché d‘assurance du Maroc s‘articule sur deux acteurs : les entreprises
d‘assurances et les consommateurs. A fin de préserver leurs intérêts les assureurs adoptent
des politiques de tarifications coordonnées en mettant à la disposition des futurs assurés
plusieurs offres d‘assurances.

SECTIoN I : LES FoRMES JURIDIQUES DES ENTRPRISES D‘ASSURANCES

L‘assurance est pratiquée au Maroc par des entreprises qui exercent sous formes des
sociétés privées.

SECTIoN II : LES AGENTS ET LES CABINETS DE CoURTAGE EN MATIÉRE

D‘ASSURANCES

Toutes personnes désireuse de présenter des opérations d‘assurances à pour obligation

d‘obtenir l‘agrément du Ministère des Finances et de remplir

PARAGRAPHE I : LES AGENTS GÉNÉRAUX D‘ASSURANCE

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La mission de ses agents consiste à jouer l‘intermédiaire entre une entreprise d‘assurances
qu‘il représente et la clientèle.

PARAGRAPHE II : LE CoURTIER D‘ASSURANCE

Un courtier d‘assurance est un commerçant indépendant inscrit au registre de commerce

servant d‘intermédiaire dans une opération commerciale entre une compagnie d‘assurance et
le consommateur final.

CHAPITRE II :

LES CoNTRoLES PUBLICS SUR LES ENTREPRISES D‘ASSURANCES

L‘intervention étatique sur les activités des assurances trouve son essence dans la protection
des assurés, des souscripteurs et des bénéficiaires du contrat d‘assurance.

L'intervention de l'État dans ce secteur est complétée le contrôle de la situation financière

de l'entreprise à travers la DAPS Direction des assurances et de la prévoyance sociale.

FIN

l 2Jl gJl pSJî j

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