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Dfinition :

Lassurance est une opration par laquelle une partie dite Assur se fait
promettre moyennant une rmunration dite Prime une prestation par une
autre partie dite Assureur en cas de ralisation dun risque.

De cette dfinition dcoule les deux obligations essentielles rciproques de


lassureur et de lassur :

- Le payement de la prime la charge de lassur


- La prestation de lassureur lors de la ralisation du risque

Linconvnient de cette dfinition est quelle nglige laspect technique de


lopration savoir la mutualit qui est ncessairement la base de toute
assurance.

Lassur trouve lassurance le remde contre le hasard il sassure pour se


dfendre contre lala quil redoute pour se mettre labri du risque.

Le rle de lassureur est dliminer le hasard et cet objectif ne peut tre atteint
que par le groupement dune multitude dassurs au sein dune mme
entreprise.

Lassurance suppose une runion de personnes qui dcident de contribuer toutes


aux rglements des sinistres moyennant une contribution proportionnelle de
chacun. Ce sont donc les assurs qui contribuent eux-mmes ces rglements.

Le rle de lassureur est grouper une multitude de risques suivant les lois de la
statistique , de les compenser au sein de son entreprise dune faon scientifique
afin de pouvoir avec le total des primes reues , verser aux assurs sinistrs les
sommes auxquelles ils ont droit.
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Lopration dassurance exige donc lincertitude dans la survenance, la date et
lampleur de lvnement quelle prvoit.

Les compagnies dassurances ont recours plusieurs techniques qui leur


permettent de rduire les effets des rsultats cumuls :

- le calcul des probabilits contribue lvaluation de la


frquence de la survenance de tel vnement et de son cot.
De ses rsultats se dduisent les conditions de garanties et le
montant des primes requis.
- La compensation que cre la gestion en mutualit et le
recours la rassurance.

Historique :

Lassurance est une institution relativement rcente ; elle na fait son apparition
qu la fin du moyen ge sous la forme de lassurance maritime comme
consquence du dveloppement du commerce de la mer dans les pays du bassin
mditerranen et essentiellement en Italie.

Lassurance maritime apparat ds le 15me sicle comme une institution


organise, elle ntait quune assurance de choses destine garantir la
cargaison contre les risques de mer.

Lassurance sur la vie des navigateurs ntant pas pratique et tait mme
interdite.

En France cest au 16me sicle que pour la 1re fois il est question de lassurance
maritime qui depuis a connu un essor remarquable.
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Lassurance terrestre est encore plus rcente, elle date du 17 me sicle elle ft son
apparition en Angleterre sous la forme de lassurance contre lincendie la suite
du grand incendie de Londres en 1666 qui a dtruit plus de 13000 maisons et
100 glises.

En France lassurance contre lincendie fait son apparition au cours du 18 me


sicle par lintermdiaire des caisses de secours contre lincendie appel bureau
des incendies.

En Tunisie ; lassurance a t introduite en Tunisie la fin du 19 me sicle par la


France.

Des motifs dordre socioconomiques justifiaient plus objectivement le retard


accus par la Tunisie dans ce domaine. Le faible niveau de vie des tunisiens
dune part et le sentiment de solidarit trs dvelopp entre les membres dune
mme famille ou dune mme communaut locale ou rgionale dautre part ne
pourraient que limiter le march tunisien de lassurance.

Lexistence dune colonie europenne dans le pays entrane un dbut


dindustrialisation et une agriculture coloniale moderne et cest cette richesse
qui cra un besoin dassurance satisfait par limplantation des compagnies
europennes et linstitution de mutuelles locales. ( cration de la CTAMA en
1912)
Le nombre de ces compagnies ne cesse daugmenter atteignant en 1956 le
nombre de 200. Des mesures lgales prises par le pouvoir public depuis 1962
visant lassainissement et la concentration du march ont permis de ramener
le chiffre 20 uniquement.

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Chapitre 2me
Rle de lassurance

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Chapitre 1
La scurit :

Lassurance est le produit de la prvoyance ; au lieu dattendre de se trouver plus


ou moins la charge de la socit, lassur prend ses prcautions, il songe
lavenir et lavance. Il fait volontairement un sacrifice personnel pour se
prmunir contre le hasard.

Lassur agit dans certains cas non pas pour lui-mme mais dans lintrt
dautrui pour accomplir un devoir moral exemple assurance en cas de dcs ou
de lassurance groupe.

Le besoin de scurit individuelle auquel rpond lassurance est dautant plus


grand aujourdhui que la vie moderne se caractrise par un accroissement des
risques donc par une augmentation de linscurit.

La scurit cre par lassurance prsente un intrt gnral ou social en donnant


la scurit aux individus.

La constitution des capitaux :

La deuxime fonction de lassurance est de permettre par laccumulation des


primes la constitution des capitaux.
Les capitaux constitus par lassurance prsente un intrt la fois pour les
assurs et Bnficiaires des contrats et pour lconomie nationale.
Pour les assurs et victimes, ils constituent la garantie de lexcution pour
lassureur des obligations par lui assures.

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Un moyen de crdit :

Lassurance remplit une fonction de crdit tant au profit des assurs que de
lconomie gnrale.
Elle est un moyen de crdit pour lassur, elle facilite son crdit en renforant
les garanties quil offre ces cranciers.
Lassurance permet en 2me lieu lassur de consentir du crdit ces clients :
cest lobjet de lassurance crdit qui donne au crancier la certitude dtre pay
en cas dinsolvabilit de son dbiteur.
Lassurance sur la vie peut constituer elle-mme un instrument de crdit.
Les compagnies dassurance sont obliges de constituer des rserves et de les
reprsenter par des titres.

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Chapitre 3me
Classification des assurances

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On oppose traditionnellement les assurances maritimes aux assurances


terrestres :
- Lassurance maritime a pour but de couvrir le risque de mer
c'est--dire le risque qui peut survenir au cours dune
expdition maritime soit aux navires soit aux marchandises
- Les assurances terrestres se subdivisent en assurances
sociales et assurance prive.

Assurance de dommages et assurances de personnes

Les assurances de dommages appeles aussi assurance indemnit ont pour but
de garantir lassur contre les consquences dun vnement pouvant causer un
dommage son patrimoine.

Lassurance de dommages est soumise au principe indemnitaire qui empche


lassur de recevoir une indemnit suprieure au montant du dommage effectif.

Les assurances de dommages se subdivisent en assurance de choses et


assurances de responsabilit :
- les assurances de choses ont pour but dindemniser lassur
des pertes matrielles quil subit directement dans son
patrimoine exemple les assurances contre lincendie et le vol.

- les assurances de responsabilit ont pour but de garantir


lassur contre les recours exercs contre lui par des tiers
raison du prjudice quil a subit et qui engage sa
responsabilit. Ce nest pas le dommage subi par le tiers que
lassur rpare mais celui que subit lassur du fait quil est
dbiteur envers ce tiers du dommage intrt : exemple
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assurance de responsabilit automobile et assurance
professionnelle.
-Les assurances de personnes sont des assurances qui ont pour objet la personne
de lassur. Lassur est protg contre les risques qui la menacent dans son
existence, son intgrit sa sant.

Les assurances de personnes comprennent deux catgories principales : les


assurances sur la vie qui sont destines garantir soit le risque de mort de la
personne assure soit le risque de sa survie une poque dtermine.

Une 2me catgorie dassurance de personnes est constitue par les assurances
contre les accidents corporels qui sont destins garantir le risque daccident.

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Chapitre 4me

Elments de lassurance

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Chapitre 2 :

lLe risque
Dfinition : le risque est un lment incertain qui ne dpend pas exclusivement
de la volont des parties spcialement de celle de lassur.

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Le risque est un vnement incertain, il implique lide dventualit.
Lassurance porte sur des faits dtermins qui comportent une incertitude, elle
repose sur lala.
Cette incertitude peut tre de deux sortes : il y a un risque au sens de lassurance
quand on ne sait pas si cet vnement se ralisera ou quand il se ralisera. Le
plus souvent lincertitude porte sur la ralisation mme de lvnement
envisag.

Lvnement incertain ne peut faire lobjet dune assurance que dans la mesure
o la ralisation suppose lintervention au moins partielle du hasard.

Risque constant et risque variable :


Un risque est constant quand les chances de sa ralisation restent les mmes
pendant la dure de lassurance. La plupart des risques sont constants ex les
risques dincendies : ses chances de ralisation sont plus forts certaine poque
de lanne.

Un risque est variable quand les chances de sa ralisation augmentent ou


diminuent au cours de lassurance : lexemple type est donn par lassurance sur
la vie qui a pour base la dure de la vie humaine ce qui implique des variations
dans la probabilit. Dans lassurance en cas de dcs les risque est progressif
inversement dans lassurance en cas de vie le risque est dgressif.
La distinction entre risques constants et risques variables prsente un intrt au
point de vue de la dtermination de la prime et des garanties que lassureur doit
donner pour la couverture des risques.

La prime :

La prime constitue le prix de lassurance, cest la rmunration que lassur doit


lassureur en contrepartie du risque pris en charge.
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Il faut ncessairement que la prime exprime la valeur du risque, valeur qui est
dtermine laide des statistiques

Le prix du risque a une double dtermination on lappelle prime dans les


socits par actions et on lappelle cotisation dans les socits dassurance
mutuelles.

Les lments qui interviennent dans la fixation de la prime sont de deux sortes ;
dune part, la prime pure ou thorique tel quelle rsulte des donnes statistiques
dautre part le chargement c ad les frais gnraux de lentreprise quil faut
ncessairement intgrer de faon proportionnelle dans chaque prime.

La contribution rclame aux assurs est compose de la prime pure et du


chargement ; on lappelle alors prime charge ou prime commerciale.

La prime pure ou thorique est la valeur du risque. Si dautres


lments interviennent dans sa fixation, elles dpendent du risque.
Deux considrations peuvent intervenir, il faut dabord tenir compte de la
probabilit du risque ou du sinistre c'est--dire les chances de sa
ralisation mais une autre considration peut intervenir ; cest son
intensit c'est--dire limportance de ses consquences.
Le chargement de la prime : les diverses dpenses que commande le
fonctionnement de lentreprise doivent tre proportionnellement intgres
dans les primes sinon les rsultats de lentreprise seraient dficitaires.
Elles constituent ce quon appelle dans le langage de lassurance le
chargement.
Le chargement comprend les divers frais gnraux de lentreprise que lon
peut classer aux catgories : frais dacquisition ; frais dencaissement des
primes ; frais de gestion
Impts : taxe unique sur les assurances

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La prestation de lassureur :

Cest la contrepartie de la prestation de lassur savoir la prime. Cette


prestation consiste suivant les cas indemniser lassur (assurance de
dommages) ou bien verser une somme dtermine dans la police
dassurance (assurance de personne).

Lobligation de lassureur est terme lorsque le risque couvert se ralisera


certainement mais une poque incertaine. Elle est conditionnelle lorsque
le risque couvert est un vnement incertain. Lobjet de la prestation de
lassureur est une somme dargent qui est destine couvrir le besoin
contre lequel lassur a voulu se garantir.
La prestation de lassureur est pcuniaire, toutefois dans certaines
assurances de dommages, lassureur se rserve la facult de verser une
somme dargent ou bien de rparer en nature.
Dans certaines assurances lassureur promet certains services personnels,
elles se rencontrent dans les assurances de responsabilit ou lassurance se
rservant la direction du procs contre le tiers ls promet lassur de
laider et de le conseiller dans la rsistance laction intente par ce tiers.

Dans les assurances de personnes, la dlimitation de la prestation


pcuniaire de lassureur est simple : elle rsulte uniquement de la
convention ; cest la somme assure qui dtermine seule la mesure de
lobligation de lassureur. Celui-ci promet une somme fixe en fonction de
la prime quil reoit. Cette somme tant proportionnelle au prix du risque.

Dans les assurances de dommage, la mesure de la prestation de lassureur


est plus complexe, elle est fonction de la somme assure mais elle
dpend dautre part du dommage subi par lassur et dpend de la valeur
de la chose assure lors du sinistre.

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La prestation de lassureur de dommage dpend du dommage ; si toute


assurance est une promesse de capital, lexcution de cette promesse est,
dans les assurances de dommages, limite par le principe indemnitaire qui
pour des raisons dordre public interdit lassureur de verser lassur en
cas de sinistre une somme suprieure au dommage effectif que ce capital
lui a caus.

Un autre lment peut intervenir pour dterminer la mesure de la


prestation de lassureur de dommage cest la valeur de la chose assure ou
plus exactement le rapport entre la somme assure et cette valeur.

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Chapitre 5me

Formation du contrat dassurance

Spcificits du contrat dassurance :


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Le contrat dassurance est un acte juridique qui dfinit les droits et les
obligations des parties qui sont lassureur et lassur. Ce contrat prsente
certains caractres :
- caractre synallagmatique : Ce contrat est dit synallagmatique en ce
sens que les deux parties sobligent rciproquement. Lassur sengage
payer la prime ; lassureur couvrir le risque envisag.

- caractre alatoire : Le contrat dassurance a un caractre alatoire


cause de lincertitude du risque. Suivant la chance, cest lassur ou
lassureur qui profite de lopration.
En cas de dfaut de sinistre cest lassureur qui va gagner. En cas de
ralisation du risque cest lassur qui va gagner.

- caractre onreux : Le contrat dassurance est un acte titre onreux,


il n y a pas dassurance sans prime et lassureur est tenu de ddommager
lassur ou le tiers suivant les cas.

- caractre successif : Le contrat dassurance comme le contrat de bail


schelonne dans le temps. Cest un contrat dure dtermine qui est
renouvelable par tacite reconduction sauf dnonciation expresse prvue
dans les conditions gnrales de la police
- cest une excution qui stale dans le temps (une anne, 10 ans, 6
mois, )

- contrat dadhsion : Le contrat dassurance est le type du contrat


dadhsion
Ceci nest pas toujours vrai : Le code des assurances prvoit des
dispositions impratives qui sont dordre public. Il en est ainsi pour les
gros clients. (Gros risques)

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Exemple larticle 45 du code des assurances Pour les assurances rendues
obligatoires en vertu de textes en vigueurs, le Ministre charg des finances peut
dicter des clauses-types de contrats dassurances et fixer les maxima et les minima
de tarification ainsi que les maxima des taux de commissionnement des
intermdiaires en assurance

Voir aussi les articles 2, 3, 5, 12, 45, 46 et 47.

- Contrat consensuel : larticle 2 dispose que lassureur et lassur


peuvent sengager lun lgard de lautre par la remise dune note
de couverture.

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Chapitre 6me

Conditions de formation du contrat


dassurance

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Le consentement des parties :

En matire de contrat le terme consentement revt une double acception, il


dsigne le concours de deux volonts, celle du dbiteur qui soblige et celle du
crancier envers lequel il soblige.

En matire dassurance, lassur sengage acquitter sa prime et lassureur


sengage couvrir le risque envisag ( rciprocit des obligations et droits) .

Le principe est quun contrat est valable ds que les deux parties ont consenti, le
simple accord suffit pour lier les contractants sans quil soit ncessaire de
naccomplir aucune formalit : principe du consensualisme.

Le consentement de lassur peut maner de lui-mme ou dun mandataire


mais le mandant reste seul tenu au paiement des primes.

Lassurance peut tre souscrite pour le compte dautrui sans mandat


.exemple en cas dassurance vie ( Art. 3 du code des assurances.)

Le souscripteur peut souscrire une assurance pour le compte de qui il


appartiendra ou assurance pour compte mais non pas en qualit de
mandataire. Cest le cas du transporteur maritime qui souscrit une assurance
pour le compte de qui il appartiendra ( ex le propritaire de la marchandise )

Le consentement de lassureur ne peut maner que de ses reprsentants lgaux


(Article 69 du code des assurances) : agents dassurances, le producteur vie ; les
banques et loffice national des postes.

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Labsence totale de formalisme risque de multiplier les possibilits derreurs ou
de fraude.

Cest pourquoi larticle 2 du code des assurances dclare que Le contrat dassurance est
rdig en caractre apparent. Toute modification ou addition au contrat initial doit tre
constate par un avenant sign des deux parties. Toutefois, avant la dlivrance du contrat ou
de lavenant, lassureur et lassur peuvent sengager lun lgard de lautre par la remise
dune note de couverture qui, sauf stipulation contraire, indique que lengagement est fait sur
la base des conditions gnrales du contrat dassurance

Lcrit nest en ralit quun lment de preuve. Parfois les deux manifestations
de volont peuvent tre exprimes successivement, lune des parties faisant une
offre ou pollicitation que lautre accepte postrieurement.

La capacit des contractants :

Le contractant capable de sobliger ne peut opposer lincapacit de la partie avec


laquelle il a contract alors que le contrat peut tre attaqu par le tuteur ou par le
mineur aprs se majorit mme si lincapable aurait employ des manuvres
frauduleuses pour induire lautre partie croire sa majorit.

En matire dassurance, la capacit qui intresse lassur seul doit tre apprci
suivant les rgles du droit civil effectivement pour contracter une assurance. Il
faut avoir la capacit de sobliger ou tout au moins de faire des actes
dadministration. Un mineur non mancip ne peut pas souscrire seule une
assurance.

Le souscripteur et lassureur peuvent invoquer lerreur, le dol ou la violence


conformment aux conditions fixes aux articles 43 59 du COC.

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Lobjet du contrat :
La validit de lobligation exige lexistence dun objet certain qui forme la
matire dengagement. Le contrat a pour objet une chose quune partie soblige
donner ou quune partie soblige faire.

Lassureur sengage dans un contrat dassurance couvrir le risque envisag.


Pour lassur, lobjet de son engagement est le payement de la prime en vue de
se prmunir contre les alas du temps.

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Chapitre 7me

Conclusion du contrat dassurance

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La perfection du contrat :

Le contrat dassurance est un contrat consensuel. Lcrit nest exig qu titre de


preuve.
Laccord des deux parties se ralise par la rencontre des deux volonts de celle
de lassur et de celle de lassureur.
Laccord des deux parties suppose la prsence dune offre dassurance et une
acceptation de cette offre.

Avant la conclusion du contrat lassur et lassureur sengagent dans une srie


de pourparlers dont la dure varie selon limportance, la nature du risque.

Un change dinformation est ncessaire entre les deux parties :


le souhait du souscripteur est de connatre les conditions de prise en
charge de son risque par lassureur.
Lassureur souhaite sentourer du maximum de renseignements qui sont
de nature lui faire apprcier le risque et lui fixer les conditions tarifaires
appropries.

La proposition dassurance est le document par lequel le futur souscripteur


demande une garantie dassurance pour les risques quil dclare.

La proposition est constitue par les rponses un questionnaire prtabli par


lassureur et transmise lassur par lintermdiaire dassurance.

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Le questionnaire permet lassureur de recueillir tous les renseignements que
lassur peut lui fournir, et ces dclarations serviront de base la souscription du
contrat.

Article 7 : Lassur est oblig :


1) de payer la prime ou la cotisation dassurance aux poques convenues ;
2) de rpondre loyalement et avec prcision toutes les questions consignes dans le formulaire
de dclaration du risque par lequel lassureur linterroge, lors de la conclusion du contrat, sur
les circonstances qui sont de nature lui faire apprcier les risques quil prend en charge.

La confirmation de lacceptation peut se raliser par la remise dune note de


couverture conformment larticle 2 du code des assurances.

Nimporte quel crit suffit pour prouver lacceptation.

La proposition dassurance faite par lassur


nengage pas lassureur :

Les compagnies dassurances ne sont pas en tat doffre permanente mme si


lagent dassurance fait la proposition au nom de la compagnie.

Il ne faut pas penser que le contrat est conclu lorsque lassur accepte les
propositions de lagent dassurance.

En fait lagent se contente de donner les renseignements et cest bien lassur


qui fait les propositions que la compagnie acceptera ou refusera.
Au stade de la proposition de lassur, il y a offre, il n y pas acceptation de la
compagnie dassurance et par consquent lassureur nest pas encore engag.

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La proposition dassurance nengage pas lassur :

La proposition dassurance peut contenir des renseignements donns par lassur


afin de provoquer une proposition de lassureur.
Il n y a pas dengagement de la part de lassur mais si cet assur fait une
vritable proposition signe celui-ci engagera lassur si elle est accepte par
lassureur surtout si la proposition contient un questionnaire auquel lassur a
rpondu en vue dclairer lassureur sur le risque couvrir.
Laccord de lassureur peut tre matrialis par lenvoi dun tlgramme, dun
fax ou dune lettre.

Le plus souvent, les assureurs subordonnent la perfection du contrat la


signature de la police par lassur.

La prise deffet du contrat :

En principe, le contrat est mis en vigueur, il entre en application ds quil est


conclu.
Il est essentiel de dterminer le point de dpart exact de la garantie car si le jour
de la conclusion du contrat est facile dterminer il est plus difficile de
dterminer lheure ou la minute de cette conclusion : en effet un accident peut
survenir le jour de la conclusion du contrat.

Pour viter toute contestation, les assureurs insrent diffrentes clauses qui
retardent la prise deffet du contrat un moment dtermin :
o clause de prise deffet le lendemain midi du jour de la conclusion du
contrat.

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o Clause de prise deffet telle date : la mise en vigueur est subordonne
un terme certain et la garantie ne commence que du jour ou lassur en a
besoin (ex jour de la livraison dune voiture, le jour de la rsiliation dun
autre contrat dassurance)
o Clause de prise deffet le lendemain midi du paiement de la premire
prime : lobligation de garantie de lassureur est conditionne par
lexcution de paiement de la prime par lassur
NB : cette clause nest pas applicable si lassureur a dlivr une note de
couverture ou si les conditions particulires du contrat y drogent.

La preuve du contrat :

La police
LArticle 2 du code des assurances stipule que Le contrat dassurance est rdig en
caractre apparent. Toute modification ou addition au contrat initial doit tre constate par un
avenant sign des deux parties. Toutefois, avant la dlivrance du contrat ou de lavenant,
lassureur et lassur peuvent sengager lun lgard de lautre par la remise dune note de
couverture qui, sauf stipulation contraire, indique que lengagement est fait sur la base des
conditions gnrales du contrat dassurance.

Trois rgles essentielles doivent tre retenues :


o Les polices contiennent des conditions gnrales et des conditions
particulires : Les conditions gnrales sont les mmes pour le mme
genre de contrat. Les conditions particulires adaptent chaque police
chaque espce (risque assur, somme assure, prime, nom de lassur.)
o Les clauses de la police indiquent des nullits ou des dchances et qui
ne sont valables que si elles sont mentionnes en caractres trs
apparents.
o Les polices sont rdiges en trois exemplaires : Un pour lassur, un
pour lassureur et un pour lintermdiaire.

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L Article 3 stipule que Le contrat comporte :


- la date de souscription ;
- les indications relatives aux parties contractantes ;
- le risque assur ou le terme de l engagement ;
- la chose ou la personne assure ;
- la prime ou la cotisation dassurance ;
- la valeur assure ;
- la date deffet du contrat et sa dure.

Les polices dassurances obissent aux rgles gnrales dinterprtation des


contrats.
Elles soulvent parfois quelques difficults dinterprtation. Ces difficults, sont
de trois sortes :
- si les exemplaires en possession de lassur et de lassureur sont
identiques il n y a pas de problmes, mais sil y a divergence entre les
diffrents exemplaires de polices, cest lexemplaire de lassur qui
lemporte.
- Problme des intercalaires : il arrive que des feuilles mobiles soient
ajoutes la police, elles sont classes lintrieur de la police et sont
appeles intercalaires.
Les intercalaires ont pour but de restreindre les garanties. Les compagnies
dassurances qui sont trs prudentes font signer les intercalaires au sein de
la police. Mais si les intercalaires ne sont pas signes ou ne sont pas
mentionnes dans la police, ils nont pas de valeur probante.
- Problme de contradiction entre les conditions gnrales et les conditions
particulires : en cas de contradiction, les conditions particulires
lemportent. Dans le cas ou les clauses du contrat sont obscures ou
ambigus linterprtation se fait toujours en faveur de lassur.

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La note de couverture

- si un assur dsire tre couvert immdiatement sans attendre la rdaction


de la police ou sans attendre la rponse de lassureur sa proposition, il se
fera remettre une pice provisoire appele une note de couverture.
- Cette note de couverture est signe par le seul assureur qui exige en
contrepartie le payement de la premire prime ou dune fraction de cette
prime.
- Cette note de couverture contient les lments essentiels de lassurance
savoir le risque garanti, le montant de la somme assure et la dure de la
garantie.
- Quelle est la porte de cette note de couverture ?
Si un accord dfinitif a t ralis, cette note de couverture est la
constatation provisoire de cet accord en attendant la rdaction de la police.
Sil n y a pas eu daccord subsquent, elle est alors un accord provisoire
de dure limite qui prend fin lexpiration de cette dure indique dans
la note.

La note de couverture ne requiert de forme particulire. Elle pas peut


revtir la forme dune lettre, fax, tlgramme sign par lassureur et
dans laquelle figure les principaux lments du contrat.

Lavenant :

Cest le document qui constate les modifications que les parties


conviennent dun commun accord au contrat dassurance en cours
dexcution.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Larticle 2 du code des assurances stipule que Toute modification ou
addition au contrat initial doit tre constate par un avenant sign des
deux parties .
- Certains avenants sont facultatifs : Exemple : lassur dclare vouloir
augmenter de 200 000 DT 250 000 DT le montant de lassurance
incendie sur son immeuble.
- Dautres avenants sont obligatoires : Exemple : lassur qui jusqu
prsent ne se servait de son immeuble quaux fins dhabitations y installe
un atelier de menuiserie. Les risques augmentent et lassur est tenu de
faire la dclaration correspondante son assureur.

En cas de contradiction entre les stipulations de la police et de lavenant,


celles de lavenant qui emportent.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Chapitre 8me

Les partenaires dans lassurance

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Les professionnels de lassurance :

- Les entreprises dassurance

- lassureur est la partie au contrat qui sengage garantir lassur contre


les risques prvus au contrat et payer la prestation indemnitaire ou
forfaitaire en cas de sinistre. Elle peut engager sa responsabilit civile
dans le cadre de son activit.
- Cet assureur tenu garanti nest jamais une personne physique, mais
toujours une entreprise dassurance soumise au contrle de lEtat et dont
les formes juridiques sont troitement rglementes.
Ces socits sont soumises aux rgles prvues par larticle 48 et suivant du code
des assurances.

Lagrment des entreprises :

Article 48 :

Sont soumises agrment, toutes les entreprises qui se livrent, titre dactivit habituelle, la
souscription et lexcution de contrats dassurances.
Les entreprises spcialises en rassurances, sont, soumises, dans un dlai dun mois
compter de la date de leur constitution, lobligation dinformer le ministre charg des
finances et de lui transmettre un dossier dont le contenu est fix par arrt . (Ajout par
larticle 3 de la loi n2002-37 du 01/04/2002).

Article 49 :

Les entreprises dassurances sont tenues dindiquer, lors de la demande dagrment, la ou les
catgories dassurances quelles entendent exploiter.
La liste des catgories dassurances est fixe par arrt du Ministre charg des finances.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Article 50 :

Lagrment est dlivr par le Ministre des Finances aprs avis du comit gnral des
assurances et doit comporter les catgories dassurances exploites par lentreprise.
Pour accorder ou refuser lagrment, le Ministre charg des Finances prend en compte la
faisabilit et la solvabilit de lentreprise et notamment le programme dactivit, les moyens
techniques et financiers mis en uvre ainsi que la qualification des dirigeants de lentreprise
et la structure de son capital ou son fonds commun.

Forme des entreprises dassurance

Article 53 :

Pour tre agres, les entreprises dassurances doivent tre de droit tunisien et constitues
sous lune des formes suivantes :

Socit anonyme
Socit forme mutuelle
Caisse mutuelle agricole constitue conformment aux textes particuliers la rgissant.
Les entreprises de rassurances ne peuvent exercer leurs activits que si elles sont
constitues sous lune des formes prvues ci-dessus (ajout par larticle 3 de la loi n2002-
37 du 01/04/2002).

Article 54 : (modifi par larticle 1 de la loi n2002-37 du 01/04/2002). (2)

Le capital social des socits anonymes ne peut tre infrieur dix (10) millions de dinars
entirement librs. Le capital social des socits anonymes, pratiquant exclusivement une
catgorie dassurance, ne peut tre infrieur trois (3) millions de dinars entirement librs.

Article 55 : (modifi par larticle 1 de la loi n2002-37 du 01/04/2002).

Les socits dassurances forme mutuelle sont des socits civiles condition quelles
garantissent leur adhrents, moyennant cotisation, le rglement intgral de leurs
engagements en cas de ralisation des risques dont elles ont pris la charge et quelles
rpartissent leurs excdents de recettes entre leurs adhrents dans les conditions fixes par les
statuts.

Article 56 : (modifi par larticle 1 de la loi n2002-37 du 01/04/2002).

Les organes de gestion, dadministration et de dlibration des socits dassurances forme


mutuelle sont fixs par les statuts. Les dispositions-types de ces statuts, revtant un caractre
obligatoire, sont fixes par dcret.
Larticle 223 et les articles 258 273 du code des socits commerciales leur sont applicables.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Article 57: (modifi par larticle 1 de la loi n2002-37 du 01/04/2002).(1)

Le fonds commun des socits dassurances forme mutuelle ne peut tre infrieur un
million cinq cents mille dinars. Il est constitu des droits dentre acquitts par les adhrents
en mme temps que la premire cotisation, des emprunts, des subventions, des dons et legs
la socit.

Les intermdiaires dassurance

Article 69 :

Les oprations dassurances peuvent tre prsentes au public par lentremise


des intermdiaires ci-aprs :
1) Le courtier dassurances :
Le courtier dassurances est la personne mettant en rapport des preneurs
dassurances et des entreprises dassurances ou de rassurances sans tre tenue
dans le choix de celle-ci leffet dassurer ou de rassurer des risques. Le
courtier est le mandataire de lassur et est responsable envers lui.
2) Lagent dassurances :
Lagent dassurances est la personne charge en vertu dun mandat de conclure
des contrats dassurances au nom et pour le compte dune ou de plusieurs
entreprises dassurances. Il exerce individuellement ou dans le cadre dune
socit civile professionnelle.
3) Le producteur en assurance sur la vie :
Le producteur en assurance sur la vie est la personne physique salarie ou non,
mandate par une entreprise pratiquant les oprations dassurances sur la vie.
Lactivit du producteur est limite la prsentation des contrats et
ventuellement lencaissement des primes. Le producteur en assurance sur la
vie ne peut reprsenter quune entreprise dassurance.
les banques charges en vertu dune convention de conclure des contrats
dassurances au nom et pour le compte dune ou plusieurs entreprises
dassurances, quelque soit sa forme et nonobstant toutes dispositions contraires,
et ce, pour les branches dassurances dont la liste est fixe par un arrt du
ministre charg des finances . (ajout par larticle 3 de la loi n2002-37 du
01/04/2002).
Loffice nationale des postes charg en vertu dune convention de conclure des
contrats dassurances au nom et pour le compte dune ou plusieurs entreprises
dassurances, et nonobstant toutes dispositions contraires, et ce, pour les
branches dassurances dont la liste est fixe par un arrt du ministre charg des
finances . (ajout par larticle 39.L.F n2003-80 du 29/12/2003).

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Article 71 :

La carte professionnelle vise larticle 70 du prsent Code est dlivre par le


Ministre charg des Finances aprs avis dune commission dont la composition
et les rgles de fonctionnement sont fixes par dcret.

Article 72 :

Tout intermdiaire en assurance ne peut dtenir quune seule carte


professionnelle.

Conditions dexercice :

Article 73 :

La carte professionnelle ne peut tre accorde la personne physique que si elle


remplit les conditions suivantes :

Etre de nationalit tunisienne ;


Nayant pas fait lobjet daucune condamnation pour crime ou dlit
intentionnel ;
Nayant pas fait lobjet dune dclaration de faillite ;
Nayant pas fait priv dadministrer son patrimoine.
Etre en possession dun mandat crit ou trait de nomination sil sagit dagent
dassurances ou producteur en assurance sur la vie ou tre immatricule au
registre du commerce sil sagit dun courtier ;
(Modifi par larticle 1er de la loi n2002-37 du 01/04/2002) Satisfaire lune
des conditions de capacit professionnelle suivantes :

Pour les courtiers et les agents dassurances :

tre titulaire dun diplme de fin dtudes secondaires et voir suivi avec succs
un cycle de formation en assurance auprs dune entreprise agre par le
ministre charg des finances et justifiant dune exprience professionnelle dans
le domaine des assurances dune dure minimale de 5 ans.

avoir accompli avec succs le 1er cycle de lenseignement suprieur dans une
discipline juridique, conomique, commerciale ou dans une spcialit
scientifique et justifiant dune exprience professionnelle dans le domaine des
assurances dun dure minimale de 3 ans.

- tre titulaire dune licence ou dune matrise dans une discipline juridique,
conomique, commerciale ou dans une autre spcialit scientifique et
justifiant dune exprience professionnelle dans le domaine des assurances
dune dure minimale dun an,
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
- tre titulaire dun diplme de troisime cycle dtudes approfondies en
assurance.

a- Pour les producteurs en assurance sur la vie :

- Etre titulaire dun diplme de fin dtude secondaires et a voir suivi avec
succs un cycle de formation en assurance sur la vie auprs dune entreprise
agre par le ministre charg des finances et justifiant dune exprience
professionnelle dans le domaine dassurance sur la vie dune dure minimale
de 2 ans.

- Avoir accompli avec succs le 1er cycle de lenseignement suprieur dans


une discipline juridique, conomique, commerciale ou dans une spcialit
scientifique et avoir suivi avec succs un cycle de formation en assurance sur
la vie auprs dune entreprise agre par le ministre charg des finances et
justifiant dune exprience professionnelle dans le domaine dassurance sur
la vie dune dure minimale dun an,

- Etre titulaire dune licence ou dune matrise dans une discipline juridique,
conomique, commerciale ou dans une spcialit scientifique et avoir suivi
avec succs un cycle de formation en assurance sur la vie auprs dune
entreprise agre par le ministre charg des finances,

- Etre titulaire dun diplme de troisime cycle dtudes approfondies en


assurance.
La carte professionnelle ne peut tre accorde aux personnes morales que si les
personnes physiques charges de leur direction et de leur gestion remplissent les
conditions prvues au prsent article.

Les consommateurs dassurance

le souscripteur :
- le contrat dassurance est une convention passe entre un assureur et un
souscripteur
- le souscripteur ou preneur dassurance est la partie au contrat au nom
de laquelle la police est signe et qui sengage au paiement des primes.
- Cest souvent lassur lui-mme qui souscrit pour son propre compte mais
ce nest pas obligatoire ainsi que le montre lassurance pour le compte
dautrui dnomme assurance pour compte .
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Article 3 :

- Lassurance est contracte, avec ou sans mandat, soit pour le compte du


souscripteur du contrat, soit pour le compte dune personne dtermine,
soit pour le compte de qui il appartiendra

Lassur :
Lassur est la personne physique ou morale sur la tte ou sur les intrts de
laquelle repose une assurance c'est--dire celle qui est menace par le risque
couvert soit dans sa personne soit dans son patrimoine.

A- Lassur souscripteur :
Cest lhypothse normale de lassur ( celui sur la tte duquel pse le risque
garanti) qui est aussi souscripteur ( il souscrit un contrat dassurance pour son
propre compte)

B- Lassur bnficiaire dune assurance pour compte


On peut stipuler pour autrui c'est--dire donner un tiers la qualit de
crancier condition que le stipulant ait un intrt au contrat. Dans
lassurance pour compte le preneur dassurance souscrit un contrat non
seulement pour son propre compte mais aussi pour le compte dautrui qui
devient un assur
- lassurance pour compte dans les assurances de choses : elle est
utilise notamment dans les assurances terrestres par les dtenteurs ou
dpositaires de biens mobiliers appartenant autrui Les polices
dassurance incluent la garantie de deux risques :
le dpositaire souscrit une assurance de responsabilit qui le garantit
lui-mme au cas o sa responsabilit serait tablie lgard du
propritaire du bien dtruit : donc il n y a pas assurance pour compte

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
mais une assurance de responsabilit qui vaut au profit du souscripteur
de la police.

Le dpositaire souscrit une assurance pour le compte de qui il


appartiendra , assurance de chose pour le compte des propritaires des
biens confis au cas o les biens seraient dtruits en dehors de toute
responsabilit tablie de sa part ex en cas dincendie.

- lassurance pour compte dans les assurances de responsabilit :


exemple lassurance automobile qui garantit non seulement la responsabilit
du propritaire de lautomobile, souscripteur du contrat, mais aussi celle de
tout gardien ou de tout conducteur autoris qui devient lgalement assur

- la stipulation pour autrui dans les assurances de personnes : en assurance


individuelle de personnes,le souscripteur assur stipule pour lui-mme en
assurance accident corporel ou en assurance maladie, il en est de mme en
assurance en cas de vie.

Les tiers
Certains tiers au contrat dassurance bnficient des prestations de lassureur en
dpit du principe de la relativit des conventions. Ce sont les tiers bnficiaires
dans les assurances en cas de dcs et les tiers victimes dans les assurances de
responsabilit.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Chapitre 9
Lobjet du contrat

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Dtermination des risques garantis :

En principe les parties sont matresses de la dlimitation des risques couverts.


Des restrictions sont apportes cette libert. Lalina 2 de l Article 4 stipule
que Lassureur ne rpond pas des dommages rsultant de la faute
intentionnelle ou dolosive .

La prohibition du dol ou des faits intentionnels de lassur :

Dans le cas dassurance de responsabilit, la garantie porte sur la faute de


lassur. Chaque foi que lassur commet vis--vis de la victime une faute
dolosive ou intentionnelle, lassurance ne joue pas.
Dans les autres assurances, lintention ne sapprcie pas vis vis de la
victime mais vis--vis de lassureur. Pour que lassurance ne joue pas il faut
que lassur ait volontairement provoqu le sinistre.

LArticle 37 prvoit que Lassurance en cas de dcs est sans effet si


lassur sest volontairement suicid. Cependant, lassureur est tenu de
payer aux ayants droit une somme gale au montant de la provision
mathmatique. En cas de suicide inconscient de lassur, lassureur est tenu
de payer les sommes fixes au contrat. La preuve du suicide de lassur
incombe lassureur, celle de linconscience de lassur au bnficiaire de
lassurance .

Lexclusion des risques ou la non assurance :

- lexclusion des risques doit tre formelle :


Cette exclusion doit tre contenue dans la police ou dans lavenant ou
dans la note de couverture
Gnralement, elle est exprime dans lcrit servant de preuve au contrat.
Lexclusion doit tre explicite et ne pas tre quivoque ou ambigu.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Lexclusion des risques peut figurer aussi bien dans les conditions
gnrales que dans les conditions particulires de la police.
Il est ncessaire de rdiger les exclusions en caractres trs apparents
Larticle 12 Alina 3 stipule que sont nulles : Toute clause dictant des
nullits, des dchances ou des exclusions non mentionne en
caractres trs apparents.
Lexclusion peut tre directe c'est--dire expressment cites dans la
police, elle peut tre indirecte ex le conducteur muni dun permis de
conduire est couvert, il rsulte qu contrario le conducteur non muni de
permis de conduire nest pas garanti.

- Lexclusion du risque doit tre limite :


La clause dexclusion doit tre prcise et doit avoir une porte bien
limite
Lexclusion qui nest pas limite est une exclusion gnrale dont la
formulation est trop vague et imprcise. Cest pourquoi, larticle 12 Al
1er dclare que Sont nulles :Toutes clauses gnrales frappant de
dchance lassur en cas de violation des lois ou des rglements,
moins que cette violation ne constitue un crime ou un dlit
intentionnel.

Dclaration des risques par lassur :

La dclaration initiale des risques :

Les circonstances connues de lassur : donc si une circonstance est


inconnue de lassur celui-ci ne commet aucune faute en ne la dclarant pas.
Il est garanti mme si cette circonstance est de nature changer lopinion de
lassureur sur le risque.
Les circonstances connues de lassur et quil doit dclarer sont :

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
- les circonstances objectives : sont celles qui tiennent lobjet mme du
contrat et permettent lassureur de mesurer la probabilit (frquence) et
lintensit (cot moyen) du risque et de le tarifer tel que la situation, les
matriaux de construction, modle du vhicule, usage familial ou
professionnel, le sexe en assurance vie
- les circonstances subjectives : sont celles qui concernent la personne
mme de lassur ex est il dj assur pour le mme risque ; a-t-il dj
subi des sinistres .

Larticle 7 du code des assurances stipule que lassur est oblig de rpondre
loyalement et avec prcision toutes les questions consignes dans le
formulaire de dclaration du risque par lequel lassureur linterroge, lors
de la conclusion du contrat, sur les circonstances qui sont de nature lui
faire apprcier les risques quil prend en charge

- Circonstances ayant une influence sur lopinion du risque :


Lassur doit dclarer toutes les circonstances ayant une influence sur
lopinion du risque : ces circonstances ont une influence sur le taux de la
prime qui variait ex : dans lassurance incendie le taux de la prime varie selon
le genre de construction de limmeuble (pierre ou bois), selon sa situation (isol
ou non) selon sa destination (habitation ou usage industriel)

Certaines circonstances, sans influer sur le taux de la prime ont une influence
sur lopinion du risque ex lassureur veut savoir si lassur a t condamn
pnalement comme auteur daccident.

Il importe peu que les circonstances dclares aient une incidence sur le
risque c a d sa probabilit de ralisation du sinistre, ex Un immeuble est
assur contre lincendie, on ne dclare pas quil contient des matires
inflammables, cet immeuble brle la suite dun cour circuit, les matires
inflammables nont pas t la cause de la ralisation du sinistre. Cette
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
circonstance qui na pas t dclare na pas eu une influence sur le
sinistre mais elle en avait sur lopinion du risque.
Lassur a linitiative de la dclaration. Il doit spontanment indiquer
lassureur toutes les circonstances quil connat et qui sont de nature
influer sur lopinion du risque.
Lassur ne sait pas toujours ce quil doit exactement dclarer. Il peut
omettre une circonstance la croyant sans importance et sexpose la
sanction de larticle 8&5 et qui consiste une rduction proportionnelle
de lindemnit en cas de sinistre.
Les assureurs aident leurs futurs clients en leurs proposant un
questionnaire auquel il faut rpondre de faon complte et prcise.
Le questionnaire ne dispense pas lassur de signaler quune
circonstance qui bien ne figurant pas dans le questionnaire a une
influence sur lopinion du risque. Une rponse incomplte aux questions
entrane la sanction de larticle 8&1 qui consiste en la nullit du contrat.

La dclaration en cours du contrat:

- La dclaration des aggravations des risques :


Larticle 9 du code des assurances stipule que Lassureur peut en cours de
contrat augmenter la prime ou cotisation dassurance en cas daggravation
du risque telle que si les circonstances nouvelles avaient exist la
souscription ou au renouvellement il naurait pas contract ou ne laurait
fait que moyennant une prime ou cotisation dassurance plus leve. Dans
tous les cas le contrat doit mentionner explicitement les aggravations du
risque.
La dclaration des aggravations de risque nest pas applicable aux assurances
sur la vie ex le vieillissement.
Article 7 In fine : Les dispositions mentionnes aux paragraphes 1,3 et 4 du
prsent article ne sont pas applicables aux contrats dassurances sur la vie.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Lassur doit dclarer toutes les circonstances subjectives et objectives qui


augmentent la probabilit ou lintensit du risque et qui modifient les
rponses aux questions poses par le questionnaire initial.
- Il y a aggravation des risques lorsque postrieurement la conclusion
du contrat survient un changement qui a augment soit la probabilit
soit lintensit du risque.
- La probabilit du risque est augmente lorsquon introduit des produits
inflammables dans un immeuble assur contre lincendie.
- Lintensit du risque est augmente lorsque lassur renonce tout
recours contre le tiers responsable du sinistre.

Laggravation de risque lve le taux de prime : Lobligation de


dclaration ne vise que les circonstances qui fondent la tarification du
risque par lassureur.

Laggravation de risque est indpendante de lassiette de la prime :


laggravation des risques doit tre distingue de laugmentation de la
valeur des biens assurs (assiette de la prime) : exemple linstallation
dune droguerie dans un appartement aggrave la probabilit et
lventuelle intensit du risque incendie.
Par contre le remplacement de meubles ancien par un mobilier nouveau ne
modifie pas le risque incendie mais seulement la valeur des biens assurs.
Lassur a intrt ajuster la valeur dclare des biens assurs leur valeur
relle sil ne veut pas se trouver en tat de sous assurance.

Lassur est tenu de dclarer les circonstances nouvelles intervenues en cours de


contrat et rendant inexactes les rponses portes au formulaire de dclaration du
risque.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Le dlai et la forme de la dclaration : Art 7 & 3 - Lassur doit par
lettre recommande, dclarer ces circonstances lassureur dans un dlai
de huit jours partir du moment o il en a eu connaissance.
La lettre recommande rserve la preuve de la dclaration en cas de litige.

Les consquences de la dclaration daggravation de risque : ds que


la dclaration est effectue lassur est en situation rgulire et totalement
garanti si survient un sinistre

- La dclaration de laggravation des risques par lassur donne le choix


lassureur entre trois solutions :

La rsiliation par lassureur : En cas daggravation du


risque, en cours de contrat, lassureur peut, rsilier le
contrat. Les cas susviss doivent tre indiqus explicitement
dans le contrat. .

Lassureur ne serait peut tre pas engag sil savait quil y avait
aggravation du risque
Larticle 9 Alina 2 du code des assurances stipule que lassureur
a le droit de rsilier le contrat trente jours compter de la date
de notification de la demande daugmentation faite lassur
par lettre recommande avec accus de rception. Ce dlai doit
tre mentionn dans la lettre de notification.

Lassur est garanti encore pendant les 30 jours qui suivent le jour
denvoie de la lettre recommande annonant la rsiliation par
lassureur.

Continuation du contrat avec surprime : larticle 9 permet


lassureur de proposer un nouveau taux de prime. Lassureur fera sa
proposition sous forme de lettre recommande.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Lassureur fixe en gnral un dlai lassur pour rpondre.


Dans le cas dacceptation de lassur un nouvel accord est form.
Le nouveau taux de prime est d depuis le jour de la dclaration de
laggravation du risque.
Dans le cas du refus de lassur la police est rsilie
automatiquement du seul fait du refus de lassur.
Continuation du contrat sans surprime : Cette solution doit
tre signale parce que dans ce cas laggravation des risques est
peu importante. Lassureur pour des raisons commerciales peut
continuer le contrat aux mmes conditions qu lorigine.
Larticle 9 &5 stipule que lassureur ne peut plus se prvaloir de
laggravation des risque quant, aprs en avoir t inform de
quelque manire que ce soit, il a accept le maintien du contrat
dassurance aux mmes conditions notamment en continuant
recevoir les primes dassurances ou en payant, aprs un sinistre,
une indemnit .

Dans ces deux cas, il y a de la part de lassureur acceptation tacite


de continuer le contrat sans surprime.

- La diminution du risque :
Article 9 & 6 :
- En cas de diminution des risques en cours de contrat, lassur a le droit
de demander une diminution de la prime ou de la cotisation
dassurance.
- Lorsque lassureur naccepte pas la demande de diminution, lassur a
le droit de rsilier le contrat trente jours compter de la date de la
notification de la demande de diminution par lettre recommande

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
avec accus de rception ou par dclaration faite contre rcpiss aux
bureaux de lassureur.
- En cas de rsiliation lassureur doit restituer lassur la portion de
prime ou cotisation dassurance affrente la priode pendant laquelle le
risque na pas couru.
- La disparition des circonstances aggravantes constitue un cas
particulier de diminution des risques.
- Si des circonstances particulires mentionnes dans la police ont entran
une surprime par rapport au tarif de base, leur disparition doit
saccompagner dune suppression corrlative de la surprime.
- La divisibilit de la prime sapplique et lassureur doit la restituer au
prorata de la priode non garantie

Sanctions de lobligation de dclaration :

1- En cas de rticence ou fausse dclaration intentionnelle :

Lassur de mauvaise foi a voulu tromper lassureur


Il y a nullit ds que la rticence ou la fausse dclaration intentionnelle a
chang lobjet du risque ou en a diminu lopinion pour lassureur.
Il y a nullit mme si le risque non dclar a t sans influence sur le sinistre.
La rticence ou la fausse sur dclaration de la part de lassur nentrane la
nullit du contrat que lorsque lassureur prouve la mauvaise foi de lassur.
La nullit a un effet rtroactif sur le contrat et fait disparatre le contrat depuis
sa conclusion ou depuis la fraude.
La mauvaise foi doit tre tablie : la sanction nest applicable que si
lassureur tablit une rticence ou une fausse dclaration
intentionnelle
La mauvaise foi peut tre tablie par tous moyens et le questionnaire auquel
lassur a rpondu dans la proposition dassurance peut apporter lassureur
des lments de preuve.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
La fausse dclaration sapprcie indpendamment du sinistre : la
rticence, lomission dun fait connu, ou la fausse dclaration peuvent
avoir t sans aucune influence sur le sinistre.
Les sanctions de la fausse dclaration intentionnelle :
La nullit du contrat : larticle 8 du code des assurances stipule que
Indpendamment des cause ordinaires de nullit, le contrat dassurance
est nul en cas de rticence ou de fausse dclaration intentionnelle de la part
de lassur se rapportant aux indications portes sur le formulaire de
dclaration du risque quand cette rticence ou cette fausse dclaration a
chang lapprciation du risque assur alors mme quelle a t sans
influence sur le sinistre .

La nullit du contrat implique la disparition rtroactive de la garantie due par


lassureur : lassureur peut demander lassur le remboursement de toutes
les indemnits verses.

2- la fausse dclaration non intentionnelle : lassur de bonne foi :

Lirrgularit dcouverte avant sinistre :


Article 8& 3 : Dans tous les autres cas, lassureur, sil constate la rticence
ou la fausse dclaration avant tout sinistre, a le droit de rsilier le contrat
dix jours aprs la date de la notification adresse lassur par lettre
recommande avec accus de rception sauf si lassur accepte une
majoration de la prime dassurance en rapport avec la ralit du risque
assur.
Lassureur dispose dune option :
- Il peut proposer lassur le maintien du contrat moyennant une
surprime que lassur peut accepter ou refuser ; sil accepte le contrat
sera modifi.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
- et sil refuse lassureur peut rsilier le contrat. Article 8 & 4 Si le
contrat est rsili, lassureur est tenu de restituer lassur le reliquat
de la prime ou de la cotisation dassurance affrente la priode
pendant laquelle le risque na pas couru.

Lirrgularit dcouverte aprs sinistre :


La sanction est la rduction de lindemnit en proportion du taux de prime
pay par rapport au taux de prime qui aurait t d si les risques avaient t
compltement et exactement dclars.

Rgle proportionnelle de taux de prime : sanction de la sous tarification du


risque
Indemnit rduite = dommage x taux de prime pay
Taux de prime d

Exemple : un dommage estim 900 DT


Taux de prime pay = 0 .6 %
Taux de prime d = 0.9 %
Lindemnit rduite ne sera pas de 900 mais = 900 x 0.6 = 600 DT
0.9

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Chapitre 10
Le paiement de la prime dassurance

Les modalits de paiement de la prime :

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Larticle 7 stipule que Lassur est oblig de payer la prime ou la cotisation
dassurance aux poques convenues.
Qui est le dbiteur de la prime ?
Larticle 11 du code des assurances utilise le terme assur mais en fait
cest le souscripteur qui est oblig de payer la prime c d la personne qui a
sign le contrat dassurance et soblige envers lassureur.
Dans certains cas le souscripteur est lassur lui-mme mais dans les
assurances pour compte les deux personnes peuvent tre distinctes.
Le bnficiaire de la garantie peut lui-mme payer la prime dassurance pour
conserver son droit une indemnisation ventuelle.
Lorsque le contrat est souscrit par un mandataire, cest le mandataire qui est la
partie au contrat et qui a la qualit de souscripteur.
La personne du dbiteur de la prime peut tre modifie en cours de contrat
notamment en cas de transmission du contrat par suite de lalination de la
chose assure ou de dcs de lassur souscripteur : lassurance continue de
plein droit au profit de lacqureur ou de lhritier. Article 22 du code des
assurances En cas de dcs de lassur ou dalinations de la chose assure,
lassurance contenue de plein droit au profit de lhritier ou de lacqureur ou qui il
appartiendra charge pour ceux-ci dexcuter toutes les obligations dont lassur tait
tenu vis--vis de lassureur en vertu du contrat.
Toutefois en cas dalination dun vhicule terrestre moteur, le contrat dassurance est
suspendu de plein droit dix jours aprs la date dalination. Il peut tre rsili par
chacune des parties. A dfaut de rsiliation par lune des parties ou de remise en vigueur
par accord de lassureur et de lacqureur, la rsiliation intervient de plein droit
lexpiration dun dlai de deux mois compter de la date de lalination.

Lassureur ne peut, en assurance de la responsabilit civile des propritaires


de vhicules terrestres moteur, opposer aux victimes daccidents ou
leurs ayant droit, la suspension du contrat prvue au deuxime alina du
prsent article.
Lassur doit informer lassureur par lettre recommande de la date
dalination.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Le paiement de la prime est une obligation pour lassur mais cette rgle nest
pas applicable aux assurances sur la vie. En cette matire lassureur na pas
daction pour exiger le paiement des primes.
Larticle 41 du code des assurances stipule Lassureur na pas daction pour
exiger le paiement des primes. Le non-paiement dune des primes na pour
sanction que la rsiliation du contrat dassurance ou la rduction de ses
effets.
Dans les contrats dassurances en cas de dcs quils soient faits pour la
dure entire de la vie de lassur, sans condition de survie, ou quil y soit
stipul que les sommes ou rentes assures seront payables aprs un certain
nombre dannes, le dfaut de paiement ne peut avoir pour effet que la
rduction du capital ou de la rente assur, nonobstant toute convention
contraire, pourvu quil ait t pay au moins trois primes annuelles.

Lassurance sur la vie constitue une opration dpargne et de prvoyance long


terme laquelle les assurs ne souscriraient jamais sils ne pouvaient y mettre
fin librement en fonction de leurs possibilits et de leurs besoins.

Le principe de la divisibilit de la prime : celle-ci permet en cas de rsiliation


du contrat en cours dassurance de fractionner la prime dfinitivement conserve
par lassureur au pro ratas de la priode garantie.

Le code des assurances nonce de multiples applications particulires de la


divisibilit de la prime : larticle 19 dispose que : Le contrat dassurance est
nul si, la chose assure a pri ou ne peut plus tre expose aux risques lors
de la conclusion du contrat.
Le contrat dassurance prend fin de plein droit en cas de la perte de la
chose assure rsultant dun vnement non prvu par le contrat.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Dans les cas prvus aux alinas prcdents lassureur doit restituer
lassur la prime ou la portion de la prime paye davance affrente la
priode pendant laquelle le risque na pas couru.

Le principe de la divisibilit de la prime ne sapplique pas lorsquil y a un


sinistre total qui met fin au contrat car la prime entire a trouv sa contrepartie
dans la prestation verse par lassureur.

Epoque et mode de paiement :

- La police fixe librement lpoque du paiement


- La prime est en gnral payable davance et annuellement.
- Pour des raisons dordre commerciales, il arrive que le paiement de la
prime soit fractionn (paiement semestriel ou trimestriel)
- Larticle 6 du code des assurances prvoit que La prime ou cotisation
dassurance est payable au domicile de lassureur ou du mandataire
dsign par lui cet effet : cest le principe de la portabilit de la
prime dassurance alors que sous lancienne loi rgissant les assurances
(Article 16 de la loi de 1930) posait le principe de la qurabilit de la
prime c'est--dire que la prime est payable au domicile de lassur ou tel
autre lieu convenu)
- Le principe de la portabilit de la prime indiqu dans le code des
assurances nest pas absolu. Larticle 6 in fine du code dispose que
Toutefois, elle peut tre payable au domicile de lassur ou toute
autre lieu convenu dans les cas et dans les conditions qui seront fixs par
arrt du ministre charg des finances
Larrt du Ministre des Finances du 2 janvier 1993 prvoit que La
prime ou cotisation dassurance est payable au domicile de lassur
pour les personnes physiques dsignes ci-aprs :

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Les handicaps dfinis aux articles 3,4 et 5 de la loi n 81-46 du
29 mai 1981 modifie et complte par la loi n 89-52 du 14
mars 1989,
Les personnes ayant atteint lge de soixante dix ans et plus
- Les personnes susvises doivent informer lassureur de leur situation, soit
au moment de la souscription du contrat, soit ultrieurement par lettre
recommande

Les modes de paiement sont multiples :


- par espces
- par compensation
- par chque ; il vaut paiement de la prime donc lassur est garanti ds le
lendemain de la remise du chque sous condition rsolutoire de non
encaissement si le compte nest approvisionn.
- Prlvement sur compte bancaire

Les consquences du dfaut de paiement

- En droit commun, si un contractant ne paie pas, le cocontractant a une


action en paiement force ou en rsiliation.
- En droit des assurances, on na pas voulu insrer dans le contrat une
clause de rsiliation automatique. Pour aboutir la rsiliation du contrat
dassurance, le code des assurances a prvu 3 phases :
La mise en demeure la suspension de la garantie la rsiliation

La mise en demeure :

- La mise en demeure rsulte de lenvoi dune lettre recommande


adresse lassur ou la personne charge du paiement de la prime au
dernier domicile connu de lassureur.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

- Article 11 & 1er du code des assurances Lassureur peut suspendre le


contrat dassurance quand ; lassur na pas pay son chance la
prime ou la cotisation dassurance ou la fraction de cette prime ou
cotisation. La suspension ne prend effet que vingt jours aprs lenvoi
lassur, son dernier domicile connu de lassureur, et par lettre
recommande avec accus de rception, dune mise en demeure
davoir payer
- La lettre recommande doit indiquer quelle est envoye titre de mise en
demeure ; elle doit rappeler la date de lchance, le montant de la prime
et reproduire le texte entier de larticle 11 du code des assurances.
- La preuve du contenu de la L.R incombe lassureur :Pb de la LR vide
- La jurisprudence franaise : la signature de laccus de rception par le
destinataire cre une prsomption devant faire considrer que celui-ci
avait eu connaissance du contenu de la L.R.
- La mise en demeure est adresse au dernier domicile connu de lassur
- Les effets de la mise en demeure :
elle fait interrompre la prescription biennale de laction en paiement
de la prime dassurance (article 15 du code des assurances)
elle fait courir des intrts (article 278 du COC)
son envoi fait courir le dlai de vingt jours fix par larticle 11 : si
un sinistre survient pendant cette priode, lassureur doit le rgler.

La suspension de la garantie :

- Il sagit de la suspension de la garantie et non pas la suspension du contrat.


- La suspension est la premire sanction du dfaut de paiement de la prime.
- Lassureur est dgag de son obligation de garantie en cas de survenance
du sinistre et lassur nest pas dgag de son obligation du payement de
la prime.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
- La garantie est suspendue lexpiration du dlai de 20 jours qui suit le
jour de la lettre recommande de mise en demeure
- Le paiement de la prime chue est lhypothse normale de la remise en
vigueur de la garantie. La garantie est remise en vigueur le lendemain du
jour du paiement. Le contrat suspendu ne reprend ses effets que le
lendemain du jour o les primes arrires auront t payes art. 11
Al 5 du code des assurances.

La rsiliation :

- Larticle 11 & 3 accorde lassureur la facult de rsilier le contrat 10


jours aprs la fin de la priode de suspension.
- La rsiliation peut se faire par une dclaration de lassureur contenue dans
une lettre recommande avec accus de rception adresse lassur.
- Lassureur va poursuivre le paiement de la prime en justice. Ce droit
accord lassureur est conditionn par laccomplissement de la
procdure spciale de larticle 11 Alina 3 Lassureur a le droit, dix
jours partir de lexpiration du dlai fix lalina premier du
prsent article, de rsilier le contrat ou den poursuivre lexcution en
justice
- Lassureur doit utiliser la procdure de larticle 11 (mise en demeure,
suspension, rsiliation) avant de poursuivre en justice le paiement de la prime.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Le calcul de la prime

Le montant de la prime pure correspond techniquement au cot statistique du risque garanti. Il


est dtermin par deux paramtres fondamentaux : le taux de prime et lassiette de la prime
qui est le montant des capitaux assurs dans les assurances de biens.

Prime pure = taux de prime x capitaux assurs

Techniquement, les risques sont valus par des critres statistiques de probabilit
(frquence) et dintensit (cot moyen) qui permettent dtablir la tarification.

La frquence des sinistres :

Exemple, si dans une anne, il se produit pour un type dhabitation 15 incendies pour 10.000
maisons assures ; la probabilit qui est le rapport du nombre de cas favorables larrive
dun vnement au nombre total de cas possibles, se traduit par la fraction 15 / 10.000.
Statistiquement, ce rapport traduit le frquence des sinistres.

Le cot moyen des sinistres :


La frquence doit tre pondre par la considration de lintensit moyenne des sinistres.
La ralisation du risque nest pas obligatoirement totale, et sur 15 maisons incendies, 4
peuvent ltre totalement ; 5 moiti et 6 pour une faible part. en moyenne on peut estimer
par exemple les sinistres 60% du risque total. Cette intensit permet de calculer le cot
moyen des sinistres.

Exemple pour une valeur assure de 1000 DT , le cot moyen par sinistre sera de 60 x 1000
DT = 600 DT 100

Le taux de prime = frquence x cot moyen des sinistres

Exemple : Taux de prime = 15 x 600 = 0.9 %


10000

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Chapitre 11
La dure du contrat dassurance

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

La tacite reconduction

Les contrats conclus pour une dure dtermine doivent prendre fin
lexpiration de ce dlai.

Mais lassureur insre frquemment dans la police une clause de tacite


reconduction.

La cessation automatique du contrat lexpiration du terme prvu prsente des


inconvnients aussi bien pour lassureur qui perd la gestion dun contrat que
pour lassur qui peut se trouver dcouvert sil a oubli la date dexpiration de
son contrat.
La tacite reconduction utile pour les deux parties est devenue une clause de style
dans tous les contrats dure dtermine : elle permet lassur dtre garanti et
lassureur de garder son client.

Les conditions de la tacite reconduction sont :


Lexistence dun contrat dure dtermine
Larrive du contrat lexpiration de la dure
Linsertion dans la police dune clause expresse prvoyant que par accord
tacite des parties il y aura reconduction du contrat.

Les effets de la clause :


Le contrat est renouvel pour un an et peut ainsi tre indfiniment
prolong danne en anne par le jeu de la clause.
Toutes les dispositions contractuelles de lancien contrat tant prolonges

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
La facult de rsiliation

Article 5 :

La dure de lassurance est fixe au contrat. Si cette dure excde une


anne, et sous rserve des dispositions relatives aux assurances sur la vie,
lassur a le droit de rsilier le contrat tous les ans lchance du contrat
en prvenant lassureur au moins deux mois avant la date dchance dans
lune des formes de rsiliation indique au dernier alina du prsent article.
Ce droit de rsiliation doit tre mentionn dans chaque contrat.
A condition quil soit fait mention au contrat, lassureur dispose galement,
dans les mmes conditions de dlai et de forme, de ce droit de rsiliation.

Les exceptions la facult annuelle de rsiliation :

Les assurances sur la vie


Les contrats individuels dassurance maladie : cest dans un soucis
dviter lanti-slection des risques.

La forme de la rsiliation :
Article 5 dernier &
Nonobstant toute clause la limitant une forme particulire, la notification
de la rsiliation se fait soit par huissier notaire, soit par lettre recommande
avec accus de rception, soit par toute autre moyen indiqu au contrat. La
rsiliation peut tre aussi notifie lassureur au moyen dune dclaration
faite ses bureaux contre rcpiss.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Le dlai de pravis :
Dure du dlai de pravis : Article 5 & 1er : La dure de lassurance
est fixe au contrat. Si cette dure excde une anne, et sous rserve
des dispositions relatives aux assurances sur la vie, lassur a le droit
de rsilier le contrat tous les ans lchance du contrat en prvenant
lassureur au moins deux mois avant la date dchance dans lune
des formes de rsiliation indique au dernier alina du prsent article
Point de dpart du dlai de pravis : la date dexpdition de la lettre
recommande figurant sur le cachet de la poste.
Point dexpiration du dlai de pravis : la date dchance

Les effets de la rsiliation :


La rsiliation tant intervenu au terme danne complte de garantie , la
rgle de la divisibilit de la prime dassurance ne joue pas et lassureur
na pas restituer un prorata de prime reue pour une priode non
garantie.
En exerant la facult priodique de rsiliation lassur exerce un droit
lgal qui nentrane aucun prjudice particulier pour lassureur et aucune
indemnit de rsiliation ne saurait tre prvue son encontre dans la
police.

Les rsiliations pour cas dtermins :

Les facults de rsiliation rattaches la lgislation sur les entreprises


dassurances :
- en cas de liquidation judiciaire de lassureur
- le retrait total dagrment de lassureur

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
les facults de rsiliation lies lobjet ou la dure du contrat et qui
peuvent tre invoques par lassureur et lassur :
- facult priodique de rsiliation
- facult exceptionnelle de rsiliation pour modification de la situation de
lassur
- facult de rsiliation en cas de transfert de proprit des biens sur lesquels
porte lassurance
- facult de rsiliation aprs alination dun vhicule terrestre moteur
- Rsiliation de plein droit en cas de perte totale du bien sur lequel porte
lassurance
- Facult en cas de rquisition de biens.
Les facults de rsiliation ouvertes lassureur, lquilibre du contrat
tant compromis du fait de lassur :
- en cas de non paiement des primes
- en cas daggravation du risque
- en cas domission ou dinexactitude dans la dclaration du risque, la
souscription ou en cours de contrat.
- En cas de sinistre, si une clause la expressment prvu
- En cas de redressement ou de liquidation judiciaire de lassur

Les facults de rsiliation ouvertes lassur :


- en cas de diminution du risque si lassureur refuse de rduire la prime en
consquence
- en cas de rsiliation par lassureur dun autre contrat aprs sinistre

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Chapitre 12
Le sinistre

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

La notion de sinistre :

le sinistre implique la ralisation du risque prvu au contrat :


La ralisation du risque sera par exemple un incendie, mortalit de btail
Le risque doit se raliser dans les conditions prvues au contrat
Ex dans les assurances de responsabilit, le sinistre est constitu, non pas par
le fait gnrateur du dommage mais par la rclamation judiciaire ou aimable
faite par le tiers lassur ou lassureur.

Dans les assurances de dommages, lassurance ne joue que ds quun lien de


cause effet relie le sinistre un fait qui se rattache troitement aux
oprations engendrant le dommage.

Il faut que la ralisation du risque soit de nature mettre en jeu la


garantie de lassureur
Exemple : supposant une personne assure contre les accidents mortel.
Cet assur tombe et se blesse ; il ny a pas de garantie mais si les consquences
de la chute sont trs graves sont susceptibles dentraner la mort. Dans ce cas il
faudrait faire la dclaration.

Les obligations de lassur en cas de sinistre :

Lobligation de dclaration du sinistre :


La dclaration du sinistre est lobligation lgale la plus importante. Cette
obligation est gnrale et sapplique tous les contrats dassurance.
Larticle 7 & 4 stipule que lassur est oblig de donner avis
lassureur, ds quil en a eu connaissance et au plus tard dans un dlai
ne dpassant pas cinq jours ouvrs, de tout sinistre de nature
entraner la garantie de lassureur. Ce dlai est ramen deux jours
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
ouvrs en cas de vol et vingt-quatre heures en cas de mortalit du
btail.
Les dlais prvus aux paragraphes 3 et 4 du prsent article peuvent
tre prolongs dun commun accord entre les deux parties
contractantes
Lassureur doit tre inform ds que possible de la survenance dun
sinistre quil devra couvrir.
Cependant il est ncessaire de laisser lassur un minimum de temps
pour se retourner

Le dlai de droit commun : cinq jours ouvrs : le dlai de dclaration du


sinistre est fix dans la police.
Ce dlai de cinq jours peut tre prolong dun commun accord entre
lassureur et lassur.
Les dlais particuliers :
Le vol : le dlai lgal est fix deux jours ouvrs.
La mortalit de btail : le dlai trs bref fix vingt-quatre heures est
maintenu afin de pouvoir prendre toute mesure durgence en cas
dpizootie.
Les assurances sur la vie : aucun dlai nest fix. Et larticle 7&4
stipule que Les dispositions mentionnes aux paragraphes 1,3 et 4
du prsent article ne sont pas applicables aux contrats dassurances
sur la vie
Lassur doit faire une dclaration crite indiquant les circonstances du
sinistre ( moment, lieu, consquence.)
En principe cest lassur qui fait la dclaration.
La dclaration peut tre faite soit par la victime dans le cas des assurances
de responsabilit soit par le bnficiaire dans le cas dune assurance
dcs.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

La dclaration est faite ou envoye au sige social de la socit


dassurance.
Le point de dpart du dlai est la connaissance du sinistre.
En gnral lassureur demande une dclaration crite cest souvent un
imprim remplir.

Les sanctions des obligations de lassur en cas de


sinistre :
La dchance encourue par lassur en cas de retard dans la dclaration du
sinistre est la sanction la plus connue. Mais diverses obligations de lassur
peuvent aussi tre sanctionnes par des dommages intrts des inopposabilits
voire mme des nullits.
La dchance est dfinie comme tant la perte dun droit.
Dfinition de la dchance : la dchance est la perte du droit la garantie de
lassureur dicte conventionnellement lencontre dun assur qui na pas
excut ses obligations en cas de sinistre.
La dchance est un moyen qui permet lassureur bien que le risque prvu au
contrat soit ralis de refuser la garantie promise en raison de linexcution par
lassur de ses obligations en cas de sinistre. Dons lassurance est sans effet pour
le sinistre considr.
La dchance est une sanction conventionnelle
La dchance est la perte du droit la garantie : la dchance suppose
quil y ait eu un sinistre donc ralisation du risque prvu au contrat et
obligation de garantie de lassureur. Lassur avait donc un droit garantie
et la dchance est la perte de ce droit en sanction des fautes commises.
La dchance est la sanction de linexcution des obligations de lassur
aprs le sinistre.
La dchance doit tre distingue de deux notions voisines : la nullit et
lexclusion du risque :

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
La nullit suppose un vice qui dtruit totalement et rtroactivement le
contrat ; lassureur est considr comme nayant jamais accord sa
garantie (si la nullit est dcouverte loccasion dun sinistre lassureur
ne couvre pas ce sinistre et il faut exiger le remboursement des indemnits
verses pour des sinistres antrieures.
Dans le dchance le contrat nest pas dtruit, il produit tous ses effets
sauf la couverture du sinistre considr.
Dans le cas de lexclusion et de la dchance et quand le sinistre se
ralise lassureur ne doit pas sa garantie mais la dchance et lexclusion
du risque sont soumises des rgimes diffrents : la dchance est
inopposable aux victimes dans lassurance de responsabilit, lexclusion
du risque quant elle est opposable la victime
En cas dexclusion du risque lassur est sans droit garantie.
Les dchances interdites :
Le code des assurances dicte plusieurs prohibitions :
Violation des lois et rglements : selon larticle 12 du code des
assurances sont nulles toutes clauses gnrales frappant
de dchance lassur en cas de violation des lois ou des
rglements, a moins que cette violation ne constitue un
crime ou un dlit intentionnel
Retard dans la dclaration du sinistre aux autorits : sont
nulles toutes clauses frappant de dchance lassur
raison de simple retard apport par lui la dclaration du
sinistre aux autorits mais lassureur peut rclamer une
indemnit proportionnelle de dommage que le retard lui a
caus.
Retard dans la production des pices : larticle 12 du code des
assurances dclare nulles toutes clauses frappant lassur de
dchance pour simple retard apport par lui dans la
production des pices.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Lhypothse envisage ici est celle de lassurance de


responsabilit civile dont laquelle lassureur se rserve la
direction du procs.
Les conditions de validit des dchances :
La clause de dchance doit tre spciale, claire et prcise : une
clause est ncessaire dans la police pour que lassur puisse tre frapp
de cette sanction. Une clause ambigu serait interprte en faveur de
lassur puisque cest lassureur qui est le rdacteur du contrat.
La clause de dchance doit tre mentionne en caractres trs
apparents : et ce pour attirer lattention de lassur.
Un prjudice lassureur : lassureur ne peut invoquer la dchance
que sil tablit que la faute de lassur lui a caus un prjudice.

Les effets de la dchance :


Lassur perd son droit garantie pour le sinistre survenu : mais ce
droit garantie nest perdu que pour le sinistre propos duquel la faute a
t commise. Pour le reste le contrat demeure valable. Le contrat est
maintenu pour lavenir.
Lopposabilit des dchances aux bnficiaires dune assurance
pour compte : la dchance est opposable lassur souscripteur lui-
mme, aux bnficiaires, lassur dune assurance pour compte, ou au
bnficiaire dune assurance en cas de dcs.
Linopposabilit des dchances aux victimes dans les assurances de
responsabilit : larticle Article 119 stipule que L'assureur ne peut
pas opposer aux victimes des accidents de la circulation ou leurs
ayants droit en cas de dcs :
b) Tous les cas de dchance.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Chapitre 13
Lindemnit dassurance

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Le rglement du sinistre :
Lobligation fondamentale de lassureur est le paiement de la prestation due en
cas de sinistre.
La prestation dtermine par le contrat peut tre :
- forfaitaire ou indemnitaire aussi bien en assurances de dommages quen
assurances de personnes ;
- en nature : lassistance, les conseils donnes par lassureur de protection
juridique, la fourniture de vhicules de remplacement par lassureur
automobile.

Qui est le crancier de la prestation ?


- lassur souscripteur du contrat est le crancier de la prestation.
- En cas de stipulation pour autrui, le crancier est soit lassur pour le
compte duquel le contrat a t souscrit soit le bnficiaire dsign dans
lassurance de personnes.
- Dans lassurance de responsabilit la victime dispose dune action directe
contre lassureur dbiteur de lindemnit.

Le montant de la somme due par lassureur :


Le montant de la prestation de lassureur est dtermin de manire diffrente
dans les assurances de personnes et dans les assurances de dommages :
Les assurances de personnes sont des assurances caractre forfaitaire ; les
sommes assures sont fixes par le contrat.
Les assurances de dommages sont soumises une double limitation :
Le principe indemnitaire suppose une valuation correcte du prjudice
subi du fait dun dommage corporel, dun dommage matriel.

Les limitations contractuelles sont diverses : somme assure ; plafonds de


garantie, franchises.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Le principe indemnitaire :
Le dommage est fonction de la valeur de la chose assure ; et la mise en ouvre
du principe indemnitaire impose lvaluation exacte de tout le dommage subi du
fait du sinistre.

En cas dun sinistre total :

L Article 16 :

Sans prjudice des dispositions de larticle 10 du prsent code, lindemnit


dassurance ne peut pas dpasser le montant de la valeur de la chose
assure au moment du sinistre.

La valeur relle dune chose varie selon le point de vue auquel on se place :
valeur vnale ; valeur dusage ou de remplacement valeur neuf.

La valeur vnale : utilise pour les biens destins tre vendus, reprsente le
prix de vente dun bien prsentant les mmes caractristiques et dans un tat
semblable.
Exemple :
- Pour un fabricant industriel : la valeur vnale est le prix de revient des
marchandises calcul le jour du sinistre. Ce prix de revient est gal au prix
des matires premires augment du cot de la fabrication et de la part
proportionnelle des frais gnraux.
- Pour le producteur rcoltant, la valeur vnale est la valeur qui aurait t
recueilli, si la rcolte avait t vendue au jour du sinistre, il sagit de la
valeur de la vente dtermine par les cours habituelles.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
- Pour les commerants intermdiaires, la valeur retenue est la valeur
dachat au jour du sinistre. cette valeur dachat permet au commerant de
se procurer des marchandises analogues celles perdues.

La valeur dusage : est la valeur dun bien non destin la vente mais utilis par
son dtenteur.
La valeur dusage est gale la valeur neuf dductions faites de la vtust.

La valeur neuf : cest la valeur de reconstruction pour les biens immobiliers et


la valeur de remplacement du bien meuble sans dduction pour vtust.
Il appartient lassur de prouver par tous moyens lexistence des biens
dtruits ainsi que leur valeur au jour du sinistre.
Il faut rappeler que la valeur dclare des biens dans la police nest
pas une preuve de la chose mais seulement lassiette de la prime et la limite de
lengagement de lassureur.
La preuve de la valeur du bien dtruit est plus facile si lassurance est
faite en valeur agre : la somme assure est fixe contradictoirement entre
les parties.

En cas dun sinistre partiel :


Evaluation directe :
Lindemnisation du cot des rparations dans la limite de la valeur de
remplacement du bien. On value directement le dommage partiel
indpendamment de la valeur totale de la chose assure.
Lindemnit est dtermine par le cot de rparation ncessaire pour la
remise en tat de la chose assure.

Le principe de la rparation intgrale du prjudice subi impose le


remboursement du cot des rparations : la solution relve du pouvoir

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
dapprciation du juge de fond si la valeur de la rparation excde la
valeur dun remplacement.

Evaluation indirecte :
Cest la mthode utilise quand le sinistre est important. On calcule la
valeur totale de la chose sinistre comme en cas de sinistre total qui en
dduit la valeur de ce qui subsiste quavec sinistre. (La valeur de
sauvetage)

La preuve du montant des dommages :


La valeur dclare : Au moment de la souscription du contrat lassureur
enregistre la valeur quon lui dclare sans discuter ni contrler. Cest sur cette
base que sont calculs les primes.
La valeur dclare nest ni une preuve ni une prsomption du montant du
dommage.
La valeur dclare exprime la limite de lengagement de lassureur.
La valeur agre : ce procd est utilis quand on veut assurer les objets de
grandes valeurs.
La somme assure est fixe non pas sur simple dclaration de lassur mais
contradictoirement par un accord entre les parties, le plus souvent aprs une
expertise de la chose assure.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
La dtermination de lindemnit

La sous assurance et la rgle proportionnelle :


Article 17 :

Il peut tre stipul que sil rsulte de lestimation des experts que la valeur de la chose
assure excde au jour du sinistre la somme garantie, lassur est considr comme
restant son propre assureur pour lexcdent, et supporte, en consquence une part
proportionnelle du dommage en cas de sinistre partiel de la chose assure.

Si cette rgle a t prvue au contrat, elle doit faire lobjet dune notice explicative
adresse lassur conjointement au document du contrat.

Lindemnit due par lassureur est rduite proportionnellement au rapport qui


existe entre la valeur dclare des capitaux assurs et leur valeur relle
assurable.
La rgle proportionnelle nest applicable que si elle a t prvue au contrat.
la rgle proportionnelle doit faire lobjet dune notice explicative adresse
lassur conjointement au document du contrat.
La rgle proportionnelle

Indemnit rduite = dommage x valeur dclare


Valeur assurable

Cas du sinistre total :


Un bien a une valeur de dclare de 15 000 dinars au jour du sinistre
Il na t dclar que pour une valeur de 10 000 dinars
La garantie de lassureur est limite la somme assure
Do indemnit = 15 000 x 10 000 = 10 000 dinars
15 000

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Cas du sinistre partiel :


Sil y a sinistre partiel par exemple le bien na t dtruit que pour moiti le
dommage nest donc que de 7500 dinars.

Indemnit = 7500 x 10 000 = 5000 dinars


15 000

Nb : La preuve de la sous assurance est gnralement ralise par une expertise.

Les palliatifs la rgle proportionnelle :

Les clauses de report dexcdents : Les polices dassurance incendie


comportent frquemment des clauses de rversibilit ou de report dexcdents
aux termes desquelles les excdents de garantie de certains articles sont reports
sur ceux o il y a sous assurance.

La clause de tolrance : lassureur peut renoncer dans la police invoquer la


sous assurance qui nexcde pas un proportion par exemple 10% ou 20%.

Lassurance au premier risque : cest lassurance qui couvre lensemble des


existences sans application de la rgle proportionnelle mais dans la limite dun
capital fix au contrat reprsentant le maximum estim des dommages que
pourrait causer un seul sinistre.

La sur assurance:
Il y a sur assurance toutes les fois que par un contrat unique , la somme assure
est un moment quelconque plus lev que la valeur de la chose assure. La sur
assurance implique une valeur dassurance dterminable lavance. Elle ne
sapplique pas aux assurances de responsabilit.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

La sur assurance frauduleuse : le code des assurances na pas prvu


des dispositions relatives lassurance frauduleuse lencontre de la loi de
1930.
La sanction de la sur assurance frauduleuse est la nullit du contrat en
application de larticle 8 Al 2 du code des assurances.
Cette sanction a pour but dviter que les assurs ne souscrivent de
mauvaise foi des assurances excessives.

La sur assurance non frauduleuse : dans ce cas le contrat dassurance


reste valable. Toutefois lindemnit dassurance ne doit pas dpasser le montant
du dommage ni excder la valeur de la chose assure au moment du sinistre.
Les parties peuvent dun commun accord rduire pour lavenir le montant
de la prime.

Les assurances multiples :


Il y a assurances multiples cumulatives lorsquun mme objet est garanti
simultanment par deux ou plusieurs assureurs contre le mme risque et pour le
mme intrt au del de sa valeur relle.
Les assurances multiples sont de nature porter atteinte au principe indemnitaire
car lassur peut rclamer la garantie deux assureurs et il percevra 2 ou
plusieurs indemnits pour un mme sinistre.
Il faut distinguer entre les assurances multiples et la coassurance.
Dans la coassurance, plusieurs assureurs couvrent en commun dans une seule
police le mme risque.
Article 18 :

Celui qui sassure pour un mme intrt et contre un mme risque auprs de plusieurs
assureurs doit donner immdiatement chaque assureur, connaissance de lautre
assurance.
Lassur doit, lors de cette communication, faire connatre le nom de lassureur avec
lequel une autre assurance a t contracte et indiquer la somme assure.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Quand plusieurs assurances sont contractes sans fraude, soit la mme date, soit des
dattes diffrentes, pour une somme totale suprieure la valeur de la chose assure, elle
sont toutes valables en proportion de la part de chaque contrat dans la somme totale
sans que lensemble des indemnits dpasse la valeur de la chose assure. Il peut tre
stipul au contrat ladoption de la rgle de lordre des dates ou la solidarit des
assureurs.

Dclaration des assurances multiples : celui qui sassure pour un mme intrt
contre un mme risque au prs de plusieurs assureurs doit donner
immdiatement connaissance des autres assureurs : cest une mesure prventive
car dans tout tat de cause le principe indemnitaire va jouer en cas de sinistre.
Si la dclaration est remplie, lassur est en rgle et en cas de sinistre, de
bnficier du rgime de rpartition de lindemnit entre assureurs.
Les assurances cumulatives frauduleuses : larticle 18 nenvisage pas
explicitement lhypothse de la fraude.
Larticle 18 dispose que Quand plusieurs assurances sont contractes sans

fraude.. elles sont toutes valables do le cumul frauduleux dassurances nest

pas valable. la sanction est la nullit des assurances cumulatives ( la cause


tant illicite) ; la nullit doit atteindre toutes les assurances et pas seulement les
dernires en date qui ont provoqu lexcs dassurances.
Le rglement de lindemnit en cas de cumul non frauduleux dassurances :
Exemple :
Valeur dun immeuble : 20000 dinars
Totalement dtruit
Limmeuble est assur auprs trois assureurs A ; B et C
- Auprs de lassureur A couvert pour 20000 dinars
- Auprs de lassureur B couvert pour 8000 dinars
- Auprs de lassureur C couvert pour 12000 dinars
Le total des assurances A ; B et est gal 40000 dinars
En application du rgime lgal de la rpartition proportionnelle l, la contribution
de chaque assureur est fixe comme suit :
- A paie 20000 = 1 de lindemnit due
40000 2
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Soit 20000 = 10000 dinars
2

- B paie 8000 = 1 de lindemnit due


40000 5
Soit 20000 = 4000 dinars
5
- C paie 12000 = 3 de lindemnit due
40000 10
20000 X 3 = 6000 dinars
10
Le total de ces sommes sera de 20000 dinars soit la valeur de la chose
assure.

Si le sinistre est partiel exemple de 12000 dinars, la contribution des


assureurs se fera dans les mmes proportions :
- A paie la moiti de lindemnit soit 6000 dinars
- B paie le 1/5 de lindemnit soit 2400 dinars
- C paie les 3/10 de lindemnit soit 3600 dinars

Les limitations contractuelles :


Lindemnit dassurance peut tre infrieure au montant du dommage et ceci
cause soit du dcouvert soit des franchises.

Le dcouvert obligatoire :
La clause de dcouvert obligatoire intresse lassur la non ralisation du
risque en lobligeant conserver sa charge une part du dommage fixe soit par
une fraction du sinistre soit par une somme dtermine.
Le but de ce dcouvert obligatoire est de stimuler la vigilance de lassur afin
quil prenne toute prcaution pour viter la survenance du sinistre.
Cette clause peut moraliser lassurance.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Lacceptation par lassur dun dcouvert lui permet en gnral de bnficier


dun taux de prime moins lev.

Les franchises :
La franchise est une modalit de gestion : une partie du dommage reste la
charge de lassur. Lorsquil y a franchise lassureur ne couvre pas les
dommages infrieurs une somme dtermine.
Le but de cette clause est diffrent de celui du dcouvert : ici on veut liminer de
la garantie, les sinistres de faible importance qui par leur accumulation entrane
pour lassureur de lourdes charges ; les frais des dossiers seraient
disproportionns par rapport aux indemnits dues. On poursuit l un but de
bonne gestion.
- La franchise simple : on ne rgle pas les sinistres infrieurs un certain
montant. On les rgle en entier sans oprer de rduction.
- La franchise absolue : dans ce cas quelque soit le montant du dommage,
lassureur prlvera toujours le montant de la franchise. La franchise
absolue se rapproche du dcouvert obligatoire mais elle nest pas
imprative.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Chapitre 14

La situation des tiers ayant un droit rel


sur la chose assure

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

La transmission du contrat dassurance lacqureur


de la chose assure :

LArticle 22 du code des assurances stipule que En cas de dcs de


lassur ou dalinations de la chose assure, lassurance continue de plein
droit au profit de lhritier ou de lacqureur ou qui il appartiendra
charge pour ceux-ci dexcuter toutes les obligations dont lassur tait tenu
vis--vis de lassureur en vertu du contrat.

Les conditions de la transmission lgale de lassurance :

Une assurance spcifique ayant pour objet une chose dtermine :

La spcificit de lassurance : les assurances qui portent sur une chose


peuvent tre des assurances de dommages, des assurances de responsabilit
lorsquune responsabilit dtermin est lie un bien.
- exemple : responsabilit incendie encourue lgard des voisins par le
propritaire dun immeuble
- un dfaut dentretien ou un vice de construction
Il faut que lassurance concerne un bien dtermin et individualis. Si ce lien
de connexit nest pas prouv, la transmission de lassurance lacqureur ne
pourra pas saccomplir.
Pour que la transmission du contrat dassurance puisse seffectuer par le
transfert du bien il faut quau jour de lalination lassurance propre de la
chose existe et nest pas rsilie.

Lassurance doit tre propre la chose assure : les assurances


multirisques englobant la garantie de plusieurs risques pour plusieurs choses ne
sont pas transmises en cas dalination dun des biens assurs.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
La transmission de lassurance suppose une prime affecte la garantie de
la chose aline.

Lindividualisation de la chose : le bien doit tre individualis car sil


fait partie dun ensemble garanti moyennant une prime unique et globale, on ne
peut ventiler lassurance qui sy rattache.

Un transfert de la proprit du bien :


- le transfert de proprit peut avoir lieu entre vifs ou cause de mort,
titre onreux ou titre gratuit.
- Le transfert de proprit peut porter sur des biens corporels ou incorporels
ex cession dun fonds de commerce
- Le moment de la transmission du contrat dassurance est celui du transfert
de proprit du bien (dcs, vente)
- La rsolution de la vente annule par voie de consquence, le transfert du
contrat dassurance et le vendeur retrouve sa qualit dassur.

Les effets de la transmission :


Ds que les deux conditions coexistent, la transmission du contrat dassurance
est automatique mme si lacqureur en ignore lexistence et mme si lassureur
na pas t avis du transfert.

La transmission active de la garantie :


- Ds le moment du transfert, lacqureur peut mettre en jeu la garantie de
lassureur en cas de ralisation du risque
- Lassureur peut opposer lacqureur toutes les exceptions quil peut
opposer au vendeur ex nullit, rduction proportionnelle, suspension de la
garantie, exclusions des risques.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

La transmission passive :

- lacqureur doit excuter toutes les obligations dont lassur tait tenu
vis--vis de lassureur en vertu du contrat. Ex dclarer toutes les
aggravations faire la dclaration du sinistre payer les primes.
- En cas dalination entre vifs, les primes chues au jour du transfert sont
toujours dues par le vendeur seul alors mme quelles peuvent couvrir une
priode ultrieure o lacqureur sera garanti.
Mais pour viter la suspension de la garantie, lacqureur peut payer les
primes dues
- En cas dalination entre vifs, les primes choir sont la charge de
lacqureur
- Tant que lalinateur na pas inform lassureur par lettre recommande
de lacte dalination, il est caution solidaire des primes choir.
- En cas de transmission cause de mort, les primes chues au jour du
dcs sont des dettes successorales, elles se divisent entre les hritiers.
- En cas de transmission cause de mort, les hritiers sont tenus
solidairement au paiement des primes choir.

La facult de rsiliation rciproque : ( en droit franais)

- lassureur a un dlai de trois mois dater de la demande de transfert de la


police au nom de lacqureur pour rsilier le contrat. Une foi ce dlai est
expir, il ne peut plus demander la rsiliation du fait de lalination.
- Lassureur peut renoncer la rsiliation soit expressment ( tablir un
avenant au nom de lacqureur ) soit tacitement ( paiement des sinistres,
encaissement des primes)
- Aucun dlai nest donn lacqureur mais il a intrt sil ne veut pas
conserver le contrat le rsilier avant la prochaine chance de prime.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

- Lacqureur peut aussi renoncer la facult de rsiliation tacitement en


payant les primes ou expressment en demandant un avenant de transfert
de police.
- La forme de la rsiliation est la lettre recommande.
- La rsiliation demande de lassureur est fonde sur laggravation
subjective de risques que constitue le changement dassur.
- La rsiliation nest effective que dix jours aprs sa notification.
- La rsiliation demande par lassur est deffet immdiat.
- Le principe de la divisibilit de la prime joue quelque soit la partie qui a
demand la rsiliation.

Le sort de lassurance en cas dalination dun


vhicule moteur:

LArticle 22 du code des assurances stipule que Toutefois en cas


dalination dun vhicule terrestre moteur, le contrat dassurance est
suspendu de plein droit dix jours aprs la date dalination. Il peut tre
rsili par chacune des parties. A dfaut de rsiliation par lune des parties
ou de remise en vigueur par accord de lassureur et de lacqureur, la
rsiliation intervient de plein droit lexpiration dun dlai de deux mois
compter de la date de lalination.

La transmission provisoire du contrat dassurance lacqureur :


Lalination dun vhicule ne met pas fin de plein droit au contrat dassurance
le contrat dassurance est suspendu de plein droit dix jours aprs la date
dalination
Le contrat dassurance demeure en vigueur pendant une priode de dix jours.
A lissue de cette priode le contrat dassurance sera suspendu de plein droit.
Qui aura la qualit dassur postrieurement lacte de lalination ?

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Larticle 4 du code des assurances stipule cet effet Tout intrt lgitime peut
faire lobjet dun contrat dassurance. Tout intrt direct ou indirect la non-
ralisation dun risque peut tre assur sauf exclusion formelle et limite.
Le contrat dassurance sera maintenu dans tous ses effets au seul acqureur du
vhicule qui peut justifier dun intrt lgitime assurable.
Lalination du vhicule a pour effet de transmettre lassurance lacqureur
et faire perdre lalinateur la qualit dassur dans ce contrat.
La rsiliation prvue larticle 22 sappliquent lassureur et lacqureur et
ne peut pas concerner lalinateur qui nest plus partie au contrat du fait de
lalination.

La suspension provisoire des assurances relatives au vhicule :


Toutes les assurances relatives au vhicule sont de plein droit suspendues :
lassurance responsabilit civile, vol, incendie, dommages la chose, .
Lacqureur ne peut en cas de ralisation dun sinistre survenu aprs 10 jours
de la date dalination se prvaloir de lassurance sauf si le contrat suspendue est
remis en vigueur.
La suspension des assurances nest quune mesure provisoire qui peut se
terminer par la remise en vigueur du contrat ou par la rsiliation.
Lassureur ne peut, en assurance de la responsabilit civile des
propritaires de vhicules terrestres moteur, opposer aux victimes
daccidents ou leurs ayant droit, la suspension du contrat prvue au
deuxime alina du prsent article. (Article 22 du code)

La fin de la suspension :
- la rsiliation : elle peut tre demande par lune ou lautre des parties
Elle est automatique et de plein droit lexpiration dun dlai de deux
mois dater de lalination si aucune solution dfinitive nest
pralablement intervenue c'est--dire par la remise en vigueur du contrat.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

- La remise en vigueur : le contrat suspendu peut tre remis en vigueur par


un accord entre lassureur et lacqureur
Cet accord doit tre conclu avant lexpiration dun dlai de deux mois
dater de lalination faute de quoi la rsiliation du contrat aura lieu de
plein droit.

Les droits des cranciers hypothcaires ou


privilgis sur lindemnit dassurance :

Larticle 20 du code des assurances stipule que Les indemnits dues raison de
contrats dassurances sont attribues, sans quil y ait besoin de dlgation expresse, aux
bnficiaires, et aux cranciers privilgis ou hypothcaires suivant leur rang qui ont
inform lassureur de leurs droit avant le rglement de ces indemnits.
Lassureur doit, par lettre recommande avec accus de rception, informer les
bnficiaires en personne des indemnits qui leur ont t alloues et ce dans un dlai
dun mois compter de la rception du jugement excutoire octroyant la rparation.

Le champ dapplication de la subrogation relle :


Larticle 20 du code des assurances vise les assurances de choses (incendie,
grle, mortalit de btail )
Exemple : si un immeuble est dtruit par un incendie, le droit du crancier
hypothcaire sera report de limmeuble ananti sur lindemnit dassurance qui
le remplace.
Larticle 20 vise aussi les assurances de responsabilits :
Exemple : si lincendie qui a dtruit limmeuble hypothqu est caus soit par le
locataire responsable soit par le voisin, le crancier hypothcaire du propritaire
victime de lincendie exercera son droit sur lindemnit dassurance due par
lassureur de responsabilit du locataire ou du voisin.
Larticle 20 bnficie aux cranciers privilgis ou hypothcaires dont les
droits sont dfinis conformment au code des droits rels ou des textes spciaux
qui dictent de telles srets.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Conditions dapplication de la subrogation relle :


Les cranciers ayant une sret relle doivent remplir quelques formalits
de publicit dans le but de les rendre opposables aux tiers titulaires dun droit
rel sur le bien.
Lassureur nest tenu de payer lindemnit entre les mains dun crancier que
si ce dernier a inscrit sa sret avant le sinistre.
La connaissance par lassureur des srets gravant la chose : qui ont inform
lassureur de leurs droit avant le rglement de ces indemnits

Les droits du crancier hypothcaire ou privilgi :

- Avant le sinistre : le crancier hypothcaire ou privilgi peut faire tous


les actes conservatoires pour maintenir la garantie de lassureur son
profit. Ex payement des primes, dclarer les aggravations ; faire
opposition prventive au paiement de lindemnit.
- Aprs le sinistre : le crancier qui a rgulirement accompli les mesures
de publicit de sa sret et a inform lassureur de sa crance, dans ce cas
lattribution de lindemnit au crancier hypothcaire ou privilgi se
ralise de plein droit et il dispose contre lassureur dune action directe.

Les limites des droits des cranciers :

- limites relatives la crance :


le crancier ne peut recevoir lindemnit que dans la limite
du montant de sa propre crance, le surplus sera vers
lassur.
Lindemnit a lieu suivant le rang lgal des privilges et
hypothques : lassureur et lassur ne peuvent pas modifier
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
cet ordre lgal ou dcarter certains cranciers.
La crance doit tre certaine, liquide et exigible au jour du
rglement du sinistre. Le montant des crances
conditionnelles ou terme sera conserv par lassureur ou
consign la caisse de dpt et de consignations.

- Limites relatives au contrat dassurance :


Lassureur nest tenu envers les cranciers que dans la
mesure o il est tenu envers lassur, il peut opposer toutes
les conditions gnrales du contrat : ex les exclusions de
risques, les nullits, les dcouverts, les franchises..
En cas de sinistre partiel, lassureur doit verser lindemnit
au crancier mais cette solution peut priver le dbiteur de la
facult de reconstruire limmeuble grce lindemnit
dassurance. la plupart des contrats dassurance stipulent que
si limmeuble est reconstruit, le crancier devra verser
lindemnit dassurance au dbiteur ( lassur).
Linopposabilit des dchances aux cranciers
hypothcaires et privilgis.

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Chapitre 15

La subrogation lgale de lassureur


contre le tiers responsable du sinistre

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
A_ lassureur doit avoir pralablement indemnis
lassur :

- toute subrogation nexiste qu partir du paiement qui en constitue le


fondement
- lassureur prouvera ce paiement par une quittance acquitte par lassur
ou tout autre preuve rgulire ( chque, virement bancaire.)
- lassur indemnis totalement par lassureur perd tout recours contre le
tiers responsable

B_ le montant de lindemnit dassurance constitue la


limite du recours subrogatoire :
- lassureur ne peut exercer son action subrogatoire que dans la limite de ce
quil a pay et lassur victime recouvre son action en responsabilit
contre le tiers pour le reste ( ex en cas dapplication par lassureur de la
franchise ou du dcouvert obligatoire)

Les assureurs subrogs :

A_ les assureurs dassurance dommages :

Les assurances de personnes caractre forfaitaire sont exclues du droit


subrogation ( Art.35 du code des assurances)
B_ les assureurs dassurance dommages corporels : la subrogation
conventionnelle autorise pour les prestations indemnitaires
- seules sont vritablement indemnitaires, les prestations dont le montant
est calcul par rfrence au prjudice subi, valu selon le droit commun
du dommage corporel.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Lassiette de la subrogation :

La subrogation lgale existe de plein droit :

Par la subrogation qui existe de plein droit ds le paiement de lindemnit


dassurance , lassureur est mis la place de lassur victime dans son action en
responsabilit contre le tiers.

La notion de tiers responsable : les tiers sont par dfinition les personnes qui
nont pas la qualit dassur.
Le tiers responsable est celui qui a caus le dommage indemnis la victime par
son assureur : auteur de laccident, responsable de lincendie.

Le recours subrogatoire suppose lexistence dune dette en


responsabilit :

Laction subrogatoire ne peut tre exerce que si laction en responsabilit existe


et nest pas teinte.
Si cette action est teinte , la subrogation ne peut pas jouer notamment dans les
cas suivants :
- le paiement du tiers responsable la victime assure :
le paiement teint la dette de rparation et fait obstacle la subrogation
puisque lassur victime ne doit pas cumuler lindemnit dassurance de
dommages et lindemnit de rparation du tiers , lassureur dispose alors
dune action en rptition de lindemnit verse contre lassur .

- la renonciation de lassur son action en responsabilit : la


renonciation de lassur son action en responsabilit empche la
subrogation.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Les drogations la subrogation contre le
responsable : Art.21& 3 du code

A_ la rgle lgale de lindemnit personnelle de certains responsables :


- les parents
- les allis en ligne directe
- les prposs de lassur
- .

Cette drogation est fonde sur des raisons morales (lassur ne peut pas agir
contre un proche et lassureur ne peut pas agir en son nom) et juridiques car
lassur est civilement responsable du fait de ses prposs.

B_ lexception lgale :

La malveillance, cas exceptionnel de subrogation contre les proches ou les


prposs
La malveillance suppose lintention de raliser le dommage
La malveillance sexerce contre lassur lui mme

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Chapitre 16
Le contentieux du contrat dassurance

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

La comptence dattribution :

Les diffrends portant sur le contrat dassurance sont de la comptence exclusive


des juridictions de lordre judiciaire.
Le contrat dassurance peut tre civil, commercial ou mixte selon la qualit des
parties:
- lassureur peut tre soit une socit commerciale soit une entreprise
dassurance mutuelle. Le contrat est donc commercial pour la socit
anonyme et civile pour la socit dassurance mutuelle.
- Le souscripteur peut tre un particulier pour lequel le contrat dassurance
a une nature civile ou un commerant ( personne morale ou physique) qui
passe un contrat pour les besoins de son commerce , et le contrat
dassurance est alors commercial
- le contrat est mixte sil est pass entre un commerant et un non
commerant ( ex : entre une socit anonyme et un particulier).
- Laction est du ressort du juge cantonal si le montant de la demande est
gal ou infrieur 7000 dinars et elle est du ressort du tribunal de 1 re
instance si ce montant est suprieur 7000 dinars ( Art.39 du CPCC)
- Les juridictions pnales sont exceptionnellement comptentes lorsque des
actions civiles ayant pour objet lindemnisation des victimes des accidents
de circulation routire sont intentes accessoirement laction publique
devant la juridiction pnale.

La comptence territoriale :

Les actions drivant du contrat dassurance


Premirement : Pour les actions drivant du contrat dassurance

- Si laction est engage par lassureur, le tribunal comptent est celui du domicile
de lassur ;

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
- Si laction est engage par lassur, celui-ci peut saisir soit le tribunal du lieu de
son domicile, soit celui du lieu du domicile de lassureur, soit le tribunal du lieu
o se trouvent les meubles objet du contrat dassurance, soit le tribunal du lieu
o sest produit le dommage. ( cest pour ne pas obliger lassur plaider

loin de son domicile)

Deuximement : En matire dimmeubles, laction est porte devant le tribunal


du lieu de la situation des immeubles concerns. ( cette solution a pour but de
faciliter les constatations et expertises sur limmeuble sinistre)

La prescription

La prescription extinctive constitue un moyen de librer de ses obligations et


dteindre une dette par lcoulement dun certain laps de temps. La prescription est
dordre public.
Article 14 :

Toutes actions drivant dun contrat dassurance sont prescrites dans un dlai de deux
ans compter de lvnement qui y donne naissance. Toutefois, ce dlai ne court :

1) En cas de rticence, omission, dclaration fausse ou inexacte sur le risque


couru, que du jour o lassureur en a eu connaissance.
2) En cas de sinistre, que du jour o les intresss en ont eu connaissance, sils
prouvent quils lont ignor jusque-l.
Quant laction de lassur contre lassureur a pour cause le recours dun tiers, le dlai de
prescription ne court que du jour o ce tiers a exerc une action en justice contre
lassur ou a t indemnis par ce dernier.

- Cette formule de prescription de deux ans sapplique toutes les


entreprises dassurance quelque soit leur forme juridique ou la branche
dassurance considre.
- Cette formule sapplique aussi pour les actions des assures et
bnficiaires aprs sinistre que pour les actions des assureurs en paiement
des primes.

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
- Elle sapplique aussi aux actions en nullit et en rsiliation du contrat
dassurance.
- Cette formule de prescription biennale nest pas applicable aux actions
intentes par ou contre des tiers au contrat dassurances : exemple laction
directe du tiers victime contre lassureur et de son actions en
responsabilit contre lassur responsable du dommage. Il en est de mme
laction subrogatoire intente par lassureur contre le tiers responsable du
sinistre. Dans tous ces cas de figure ce sont les dlais de prescription du
droit commun qui sappliquent.

Le calcul du dlai de deux ans :


Si par exemple lchance de la prime est le 31 dcembre , la prescription de
laction commence courir le 1er janvier Zro heure , et sera accomplie deux
ans aprs c'est--dire le 1er janvier Zro heure.

Le principe :
Le point de dpart du dlai est constitu par le jour de lvnement ( exemple le
jour du sinistre ou bien le jour de lchance de la prime.)

Les exceptions :
- En cas de rticence, omission, dclaration fausse ou inexacte sur le risque
couru, que du jour o lassureur en a eu connaissance.
- En cas de sinistre, le dlai ne court que du jour o les intresss en ont eu
connaissance, sils prouvent quils lont ignor jusque-l. Il sagit l de
lignorance du fait dommageable ou par exemple lignorance de
lexistence mme du contrat dassurance.
- Quand laction de lassur contre lassureur a pour cause le recours dun
tiers, le dlai de prescription ne court que du jour o ce tiers a exerc une
action en justice contre lassur ou a t indemnis par ce dernier.

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La suspension et linterruption de la prescription :

Aucune disposition na t prvue dans le code des assurances.


Ce sont les rgles de droit commun qui sappliquent. Larticle 393 du COC
stipule que lorsque le crancier sest trouv en fait dans limpossibilit dagir
et par exemple dans le cas o en raison de la vacance des tribunaux, ou dune
autre chose indpendante de sa volont, il na pu exercer son action dans le dlai
tabli pour la prescription

Linterruption de la prescription

Larticle 398 du COC stipule que lorsque la prescription est valablement


interrompue, le temps coul jusqu lacte interruptif nest pas compt aux
effets de la prescription, et un nouveau dlai de prescription commence partir
du moment o lacte interruptif a cess de produire son effet .

Article 15 :

La prescription est interrompue par une des causes ordinaires dinterruption ou par la
dsignation dexpert la suite dun sinistre ou par lenvoi dune lettre recommande
avec accus de rception adresse par lassureur lassur en ce qui concerne laction en
paiement de la prime dassurance et par lassur lassureur en ce qui concerne la
demande dindemnisation.

- Linterruption par les procds de droit commun

Ces procds sont de deux sortes :

Linterruption de la prescription par le crancier :


Larticle 396 du COC dispose que : La prescription est interrompue :
1- par toute demande judiciaire ou extra judiciaire ayant date certaine ,
qui constitue le dbiteur en demeure dexcuter son obligation , mme
lorsquelle est faite devant un juge incomptent ou que lacte est
dclare nul pour vice de forme

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
2- par la demande dadmission de la crance la famille du dbiteur
3- par un acte conservatoire ou dexcution entrepris sur le bien du
dbiteur ou par toute requte afin dtre autoris procder un acte
de ce genre.

Linterruption de la prescription par le dbiteur :


Larticle 397 du COC dispose que la prescription est galement interrompue par

tout acte par lequel le dbiteur reconnat le droit de celui contre lequel il avait
commenc prescrire, par exemple, sil y a eu compte arrt, sil paye un
acompte, lorsque ce payement rsulte dun acte ayant date certaine, sil demande
un dlai pour payer, sil fournit une caution ou une autre garantie, sil oppose la
compensation la demande de paiement du crancier

- Linterruption par les procds propres lassurance :


Ces procds sont de trois sortes :
- La dsignation dexperts la suite dun sinistre : la dsignation de
lexpert ne vaut pas une reconnaissance du droit de lassur mais elle
produit un effet interruptif de la prescription.
Linterruption est acquise par la dsignation dun technicien de la
compagnie dassurance ou par lextension de la mission initiale de
lexpert analyse comme une nouvelle dsignation dexpert pour une
mission complmentaire
- La lettre recommande pour laction en paiement de la prime : la mise en
demeure adress lassur conformment larticle 11 du code des
assurances par le biais dune lettre recommande a pour effet
dinterrompre la prescription de laction de lassureur en paiement de la
prime
- La lettre recommande de lassur lassureur en ce qui concerne la
demande dindemnisation.
Linterruption de la prescription peut tre oppose aux hritiers et ayant droits
du dbiteur.
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Plan :

Chapitre 1 : Notions gnrales de lassurance.......................................................................2


Dfinition :..............................................................................................................................3
Historique :..............................................................................................................................4
Chapitre 2 : Rle de lassurance..............................................................................................6
La scurit :.............................................................................................................................7
La constitution des capitaux :.................................................................................................7
Un moyen de crdit :...............................................................................................................8
Chapitre 3 : Classification des assurances.............................................................................9
Assurance de dommages et assurances de personnes...........................................................10
Chapitre 4 : Elments de lassurance....................................................................................12
Le risque :.............................................................................................................................13
La prime :..............................................................................................................................14
La prestation de lassureur :..................................................................................................15
Chapitre 5 : Formation du contrat dassurance..................................................................17
Spcificits du contrat dassurance :.....................................................................................18
- caractre synallagmatique.........................................................................................18
- caractre alatoire.....................................................................................................18
- caractre onreux......................................................................................................18
- caractre successif.....................................................................................................18
- contrat dadhsion.....................................................................................................19
- Contrat consensuel....................................................................................................19
Chapitre 6 Conditions de formation du contrat...................................................................20
Le consentement des parties :...............................................................................................21
La capacit des contractants :...............................................................................................22
Lobjet du contrat :................................................................................................................23
Chapitre 7 : Conclusion du contrat dassurance.................................................................24
La perfection du contrat :......................................................................................................25
La proposition dassurance faite par lassur nengage pas lassureur :...............................25
La proposition dassurance nengage pas lassur :..............................................................26
La prise deffet du contrat :...................................................................................................27
La preuve du contrat :...........................................................................................................28
La police............................................................................................................................29
La note de couverture........................................................................................................30
Lavenant :.........................................................................................................................31
Chapitre 8 Les partenaires dans lassurance.......................................................................32
Les professionnels de lassurance.........................................................................................33
Les entreprises dassurance..............................................................................................33
Lagrment des entreprises :.............................................................................................34
Forme des entreprises dassurance...................................................................................35
Les intermdiaires dassurance.........................................................................................35
Conditions dexercice :....................................................................................................36
Les consommateurs dassurance..........................................................................................37
le souscripteur :.................................................................................................................38
lassur :...........................................................................................................................39
les tiers.............................................................................................................................40
Chapitre 9 Lobjet du contrat................................................................................................41
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Dtermination des risques garantis :....................................................................................42
La prohibition du dol ou des faits intentionnels de lassur :...........................................42
Lexclusion des risques ou la non assurance :...................................................................43
Dclaration des risques par lassur :....................................................................................44
La dclaration initiale des risques :...................................................................................44
La dclaration en cours du contrat:...................................................................................45
Sanctions de lobligation de dclaration :.............................................................................46
1- En cas de rticence ou fausse dclaration intentionnelle :............................................47
2- la fausse dclaration non intentionnelle : lassur de bonne foi :.................................49
Chapitre 10 Le paiement de la prime....................................................................................53
Les modalits de paiement de la prime :...............................................................................54
Epoque et mode de paiement :..............................................................................................55
Les modes de paiement sont multiples :...............................................................................56
Les consquences du dfaut de paiement.............................................................................57
La mise en demeure :........................................................................................................58
La suspension de la garantie :...........................................................................................59
La rsiliation :...................................................................................................................60
Chapitre 11 La dure du contrat dassurance......................................................................61
La tacite reconduction...........................................................................................................62
Les conditions de la tacite reconduction sont :.................................................................62
Les effets de la clause :.....................................................................................................63
La facult de rsiliation.........................................................................................................64
Les exceptions la facult annuelle de rsiliation :..........................................................64
La forme de la rsiliation :................................................................................................65
Les effets de la rsiliation :...............................................................................................65
Les rsiliations pour cas dtermins :...................................................................................65
Chapitre 12 Le sinistre...........................................................................................................66
La notion de sinistre :............................................................................................................67
Les obligations de lassur en cas de sinistre :.....................................................................68
Lobligation de dclaration du sinistre :............................................................................68
Les sanctions des obligations de lassur en cas de sinistre :...............................................69
Dfinition de la dchance................................................................................................69
Les dchances interdites :..............................................................................................70
Les conditions de validit des dchances :......................................................................70
Les effets de la dchance :..................................................................................................71
Chapitre 13 Lindemnit dassurance...................................................................................72
Le rglement du sinistre :......................................................................................................73
Qui est le crancier de la prestation ?...................................................................................73
Le montant de la somme due par lassureur :.......................................................................74
Le principe indemnitaire :.....................................................................................................74
En cas dun sinistre total :.................................................................................................75
En cas dun sinistre partiel :..............................................................................................75
La dtermination de lindemnit...........................................................................................76
La sous assurance et la rgle proportionnelle :.................................................................76
Les palliatifs la rgle proportionnelle :..............................................................................77
La sur assurance:...............................................................................................................77
Les assurances multiples :.................................................................................................78
Les limitations contractuelles :.............................................................................................78
Le dcouvert obligatoire :.................................................................................................80
Les franchises :.................................................................................................................82
Chapitre 14 La situation des tiers ayant un droit rel sur la chose assure......................83
La transmission du contrat dassurance lacqureur de la chose assure :.......................85

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Une assurance spcifique ayant pour objet une chose dtermine :.............................85
Un transfert de la proprit du bien :............................................................................86
La transmission active de la garantie :..........................................................................86
La transmission passive :..............................................................................................87
Le sort de lassurance en cas dalination dun vhicule moteur:.....................................87
La transmission provisoire du contrat dassurance lacqureur :...................................88
La suspension provisoire des assurances relatives au vhicule :......................................88
La fin de la suspension :....................................................................................................89
Les droits des cranciers hypothcaires ou privilgis sur lindemnit dassurance :..........89
Le champ dapplication de la subrogation relle :............................................................90
Conditions dapplication de la subrogation relle :..........................................................91
Les droits du crancier hypothcaire ou privilgi :........................................................91
Les limites des droits des cranciers :...............................................................................91
Chapitre 15La subrogation lgale de lassureur contre le tiers responsable du sinistre. .92
A_ lassureur doit avoir pralablement indemnis lassur :................................................93
B_ le montant de lindemnit dassurance constitue la limite du recours subrogatoire :.....93
Les assureurs subrogs :........................................................................................................93
A_ les assureurs dassurance dommages :........................................................................94
B_ les assureurs dassurance dommages corporels : la subrogation conventionnelle
autorise pour les prestations indemnitaires.....................................................................94
Lassiette de la subrogation :.................................................................................................95
La subrogation lgale existe de plein droit :.....................................................................95
Le recours subrogatoire suppose lexistence dune dette en responsabilit :...................95
Les drogations la subrogation contre le responsable : Art.21& 3 du code.......................95
A_ la rgle lgale de lindemnit personnelle de certains responsables :.........................95
B_ lexception lgale :......................................................................................................95
Chapitre 16 Le contentieux du contrat dassurance............................................................96
La comptence dattribution :...............................................................................................97
La comptence territoriale :..................................................................................................98
Premirement : Pour les actions drivant du contrat dassurance.....................................98
Deuximement : En matire dimmeubles........................................................................98
La prescription....................................................................................................................100
Le calcul du dlai de deux ans :......................................................................................100
La suspension et linterruption de la prescription :.........................................................101
- Linterruption par les procds de droit commun.........................................................101
- Linterruption par les procds propres lassurance :................................................102

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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA

Tableau synoptique des exceptions en droit des


assurances
Dfinitions Effets
Nullit Sanction des conditions de validit du contrat. Rtroactive

Elle sapprcie au moment de sa conclusion

Article 8 Code des Assurances : Inexactitude de


mauvaise foi dans la dclaration du risque.

Sur assurance frauduleuse


Rsiliation La rsiliation met dfinitivement fin un contrat Vaut pour lavenir
valablement conclu et qui a normalement produit
ses effets jusque l.

Art.11 : Facult de rsiliation de lassureur en cas


de non paiement des primes.

Art.9&3 : Facult de rsiliation de lassureur en


cas daggravation des risques

Art.9&6 : Facult de rsiliation de lassur si


lassureur refuse de rduire la prime en cas de
diminution des risques

Art.8 &3 : Facult de rsiliation de lassureur en


cas dinexactitude de bonne foi dans la
dclaration du risque.

Art. 5 &1 : Facult priodique de rsiliation.

Art.19 &2 : rsiliation de plein droit en cas de


perte totale de la chose assure.

Art.22&1 : Facult de rsiliation en cas


dalination dun vhicule terrestre moteur.

Art. 41 - assurance de personnes : facult de


rsiliation en cas de non paiement des primes
Non assurance Consquence de la dlimitation de lobjet du Effet pendant toute
ou exclusion de contrat. Certains risques en sont exclus : ils ne
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
risques ou sont pas assurs la dure du contrat.
exclusion de
Art. 118 : Exclusion conventionnelle du risque
garantie
dans la police.

Art.4&2 : exclusion lgale de la faute


intentionnelle de lassur
Suspension de la Le contrat est valablement conclu mais Temporaire, prend
garantie lobligation de garantie de lassureur est fin par le paiement
suspendue. de la prime ou la
rsiliation.
Art.11&5 : sanction lgale du non paiement des
primes

Art.22&2 : suspension en cas dalination du


vhicule terrestre moteur
Rduction Rduction de lindemnit due par lassureur en Opposable aux tiers
proportionnelle cas de sinistre, en proportion du rapport qui existe sauf dans
de prime entre la prime paye et celle qui aurait d tre lassurance
paye si le risque avait t correctement dclar. automobile
obligatoire.
________________________________________

Art.8&5 : sanction de linexactitude de bonne foi


dans la dclaration de risques.
Rduction Consquence de la sous assurance. Opposable aux
proportionnelle tiers.
Art.17&1 : rduction de lindemnit due par
de capitaux
lassureur en cas de sinistre en proportion du
rapport qui existe entre la valeur dclare des
biens assurs et leur valeur relle au jour du
sinistre.
Dchance Sanction conventionnelle dune faute de lassur Inopposable aux
postrieure au sinistre. le contrat valablement victimes qui ont
conclu garantit le risque mais la dchance une action directe
entrane la perte du droit garantie de lassur contre lassureur
pour le sinistre propos duquel la faute a t ds linstant du
commise. sinistre.

Art.7&4 : la dchance est applicable la Inopposable aux


cranciers
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
dclaration tardive hypothcaires ou
privilgis dans les
assurances de
choses.

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