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Laila MANSOURI

DROIT DES ASSURANCES


SOMMAIRE
LES INTERVENANTS EN DROIT DES ASSURANCES
LES PROFESSIONNELS DE LASSURANCE
Les entreprises dassurances
Les intermdiaires dassurances
LES CONSOMMATEURS DASSURANCES
Le souscripteur
Lassur
Les tiers
LA CLASSIFICATION DES ASSURANCES
LOPERATION DASSURANCE
Le fondement
La slection des risques
La coassurance
La rassurance
LES DIFFERENTS BRANCHES DASSURANCES
Les assurances de dommages caractre indemnitaire
Les assurances de personnes caractre forfaitaire
LES ELEMENTS ESSENTIELS DE LASSURANCE
LE RISQUE
Les garanties interdites
Les exclusions de garantie
La dclaration du risque
LA PRIME
Le paiement de la prime
Le dfaut du paiement de la prime
LA PRESTATION
Les obligations de lassureur et de lassur en cas de sinistre
Les bnficiaires de lindemnit de sinistre
Le rglement du sinistre
LE CONTRAT DASSURANCE
LA CONCLUSION DU CONTRAT DASSURANCE
La formation du contrat
La dure du contrat
LA RESILIATION DU CONTRAT DASSURANCE
Par leffet de la loi
Par laction de la volont unilatrale

LA DECHEANCE DE LASSURE
DOMAINE DE LA DECHEANCE
EFFETS DE LA DECHEANCE
Lopposabilit de la dchance lgard des tiers
Charge de la preuve
Contentieux du contrat
LA SUBROGATION DE LASSUREUR
LA SUBROGATION LEGALE
Objet de la subrogation
Assiette de la subrogation
LA SUBROGATION REELLE
Bnficiaires
Indemnits attribues
Action directe des cranciers privilgis et hypothcaires lencontre de lassureur
LACTION DIRECTE DE LA VICTIME
LES
CLAUSES
INSEREES
DANS
LES
CONTRATS
RESPONSABILITE CIVILE
Linterdiction faite lassur de reconnatre sa responsabilit
Les clauses portant sur la transaction
La clause de transmission des pices lassureur
La clause de direction du procs par lassureur responsabilit civile
LACTION DIRECTE

DASSURANCE

Prsentation :
Lassurance est un contrat entre assureurs et assurs et subsidiairement des
bnficiaires. Lassurance rpond au besoin de tout individu cherchant se prmunir
contre les alas de la vie qui peuvent latteindre un jour dans sa personne ou dans ses
biens.
Rglementation :
Dahir de 1913 formant Code des obligations et contrats pour ce qui a trait la
responsabilit civile, Code de commerce maritime de 1919, Dahir du 6 fvrier 1963
sur les accidents du travail, modifiant la lgislation de 1927 modifi par la loi du 1801 du 23 juillet 2003 et le Code des assurances du 3 octobre 2002.

LES INTERVENANTS
EN DROIT DES ASSURANCES
I- LES PROFESSIONNELS DE LASSURANCE
A- LES ENTREPRISES DASSURANCES
Pour tre agres, les entreprises d'assurances et de rassurance doivent, tre
constitues sous forme de socits anonymes ou de socits d'assurances mutuelles.
1- Les socits anonymes dassurances
Particularits : Concurrence intense et la commercialisation des produits dassurance
se ralise non pas directement par les compagnies, mais par un rseau
dintermdiaires dassurances. Le souci dquilibre et le but lucratif poussent vers
une gestion prive, la prime dassurance est calcule proportionnellement au risque de
lassur. Il y a slection des assurs pour carter ceux qui sont trop risqus et il y a
division des risques par le recours la coassurance et la rassurance.
Capital social : Les entreprises d'assurances et de rassurance doivent justifier d'un
capital social d'au moins cinquante millions (50.000.000) de dirhams.
Limites : Elles ne peuvent procder des oprations de fusion, de scission ou
d'absorption qu'aprs accord pralable de l'administration mais peuvent, aprs accord
de l'administration, transfrer une partie ou la totalit de leur portefeuille de contrats
avec ses droits et obligations une ou plusieurs autres entreprises agres. Elles ne
peuvent commencer leurs oprations que si elles sont agres par l'administration.
Agrment : Pour l'octroi ou le refus de l'agrment, il est pris en compte des moyens
techniques et financiers et leur adquation au programme d'activit de l'entreprise,
l'honorabilit et la qualification des personnes charges de la conduire, la rpartition
de son capital et la qualit des actionnaires ou, pour les socits, les modalits de
constitution du fonds d'tablissement, la contribution conomique et professionnelle
que l'entreprise peut apporter et l'impact sur la stabilit et les conditions
concurrentielles du march.
Contrle : Les entreprises d'assurances et de rassurance sont tenues, quelque soit le
montant de leur chiffre d'affaires annuel, d'tablir un manuel qui a pour objet de
dcrire leur organisation comptable ainsi que l'tat des soldes de gestion, le tableau de
financement et l'tat des informations complmentaires. Elles doivent, en complment
des provisions techniques, justifier, tout moment, de l'existence d'une marge de
solvabilit fixe par voie rglementaire et elles sont soumises au contrle de l'Etat
contrle sur pices sur les documents produits l'administration et contrle sur
place par des fonctionnaires asserments dlgus cet effet par l'administration.
Autorisation : Les spcimens des contrats d'assurance que les entreprises
d'assurances et de rassurance entendent mettre pour la premire fois doivent tre
communiqus l'administration pralablement leur mission.
Retrait de lagrment : L'administration peut retirer partiellement ou totalement
l'agrment une entreprise d'assurances et de rassurance lorsque l'intrt gnral
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l'exige ou que l'entreprise ne fonctionne pas conformment la lgislation et la


rglementation en vigueur ou encore que l'entreprise refuse la souscription de
l'assurance responsabilit civile automobile et lorsque l'entreprise ne remplit pas les
garanties financires prvues au titre V du code des assurances.
Dissolution : Le retrait total de l'agrment emporte dissolution et liquidation de
l'entreprise. La liquidation d'une entreprise d'assurances et de rassurance ne peut
s'oprer par l'entreprise elle mme.
2- Les socits dassurances mutuelles
But : Ce sont des socits but non lucratif qui garantissent au profit de leurs
membres, personnes physiques ou morales, appels socitaires, moyennant le
versement d'une cotisation fixe ou variable, le rglement intgral de leurs
engagements, en cas de ralisation des risques dont elles ont pris la charge.
Capital social : Elles doivent justifier d'un nombre minimum de socitaires fix par
voie rglementaire et qui ne peut tre infrieur dix mille (10.000) personnes et
doivent justifier d'un fonds d'tablissement minimum de cinquante millions
(50.000.000) de dirhams. Elles doivent tre immatricules au registre du commerce.
Autorisation : Les socits d'assurances mutuelles peuvent, aprs accord de
l'administration, constituer des unions. L'accord pralable de l'administration est
requis pour le retrait de l'union d'une socit d'assurance mutuelle. Lorsque le retrait
d'une socit d'assurance mutuelle de l'union risque de compromettre l'quilibre
financier de cette dernire, l'administration peut s'opposer son retrait.
Limites : Les oprations d'assurance crdit et caution et les oprations dassurance
sur la vie ne peuvent tre pratiques par les socits d'assurances mutuelles et leurs
unions.
Particularits : Les produits bnficient du principe de lassujettissement. La
clientle est cible par la loi et dans la majorit des cas est affilie obligatoirement.
Do, le problme de la concurrence ne se pose pas. La prime payer par lassur est
proportionnelle au revenu et non pas au risque de lassur. Les assurances sociales
(mutuelles) ne peuvent pas pratiquer la coassurance car ils ont le monopole.
3- Organes de contrle :
La direction des assurances et de la prvoyance sociale (DAPS) est devenue lautorit
charge de lexercice du contrle du secteur des assurances, de rassurance et de
capitalisation, du contrle de linvestissement des fonds appartenant aux entreprises
dassurances ainsi que de la gestion financire et technique de ces tablissements,
outre sa participation llaboration des projets de loi relatifs aux organismes de
prvoyance sociale. Cette direction se rpartit en 7 divisions principales.
Division des assurances de personnes : service de lassurance-vie, service charg
des rgimes de retraite, service des mutuelles de prvoyance sociale.
Division des assurances de dommages : service des assurances responsabilit civile
et transports, service des risques divers.
Division du contrle des entreprises dassurances : service des socits toutes
branches, services des mutuelles dassurances et socits couvrant des risques
spciaux.

Division de lorganisation du march et des oprations financires : service des


oprations financires, service de lorganisation du march et des relations
internationales, service des statistiques.
Division du contrle des intermdiaires dassurances : service des agents
dassurances, service des courtiers dassurances.
Division de la rassurance.
Division de linspection.
Objet du contrle : Le contrle de ce secteur se fait de manire continue et rgulire.
Toutes les entreprises ou assureurs sont tenus de produire tous tats, comptes-rendus,
tableaux ou documents de nature permettre de contrler leur situation financire, la
marche de leurs oprations, lmission des primes ou cotisations, le rglement des
sinistres, lvaluation et la reprsentation des rserves, ainsi que tous renseignements
de nature faciliter lapprciation de la valeur des immeubles, prts, titres ou crances
quelconques quelles octroient.
Moyens de contrle : Il est de 2 sortes.
La rserve de garantie : Elle est destine protger les entreprises dassurances
contre une ventuelle insuffisance du capital social.
La marge de solvabilit : Cest une garantie financire unifie permettant de trouver
une nouvelle technique facilitant aux autorits comptentes de procder au contrle de
ces socits.
Lagrment dexercice : Il est accord sous forme de dcision administrative dlivre
par une autorit publique gnralement publie au bulletin officiel du pays. Sans cet
agrment, aucun organisme de quelque nature quil soit, nest autoris exercer
lactivit dassurances.
Le retrait de lagrment : devra comprendre toutes les branches dassurance ou la
branche ayant obtenu lagrment de lautorit comptente, le refus de lagrment peut
tre un refus global sappliquant toutes les branches dassurance ou partiel
comprenant certaines branches uniquement, et dans les deux cas, le refus devra tre
motiv.
B- LES INTERMEDIAIRES DASSURANCES
La qualit dintermdiaire est constate par loctroi dun agrment dintermdiaire au
candidat aprs concours organis en qualit d'agent d'assurances, personne physique
ou morale, ou en qualit de socit de courtage.
1- L'agent d'assurances :
Il reprsente une compagnie dassurance dans une rgion prcise. Il ne peut
commercialiser que les produits de sa compagnie. Peut reprsenter, au plus, 2
entreprises d'assurances et de rassurance condition d'obtenir l'accord de l'entreprise
avec laquelle il a souscrit le premier trait de nomination.
2- Le courtier :
Il commercialise les produits de toutes les compagnies dassurances dans une rgion
prcise. La socit de courtage doit tre constitue sous la forme de socit anonyme
ou de socit responsabilit limite. Elle dsigne un reprsentant responsable,
personne physique.

3- Conditions de lagrment des intermdiaires en assurances :


Conditions professionnelles : Aucune personne ne peut prsenter des oprations
dassurances au public que si elle est spcialiste en la matire, matrisant parfaitement
la profession.
Les conditions de moralit : Le candidat lobtention de lagrment dintermdiaire
ne doit pas avoir t condamn pour vol, mission de chques sans provision ou les
autres dlits dont les coupables sont condamns des peines de dtention ou de prison
dune anne au minimum.
Conditions financires : Cest le cautionnement financier o il sagit de prsenter un
certificat de dpt dlivr par la Caisse de dpt et de gestion plac sous la tutelle du
Ministre des finances, indiquant lidentit du dposant, lobjet dpos et ensuite
lengagement du dposant consacrer le dpt au paiement des crances rsultant de
ses activits professionnelles ou prsenter une attestation dassurances comportant le
montant du cautionnement accord par lentreprise en assurances ou prsenter une
caution bancaire comprenant galement le montant du cautionnement accord par
ltablissement bancaire.
Cautionnement : Les intermdiaires d'assurances sont tenus de garantir la
responsabilit civile qu'ils peuvent encourir en raison de leurs activits. Cette garantie
doit tre matrialise par la souscription d'un contrat d'assurance pour un montant au
moins gal cinq cent mille (500.000) dirhams pour les agents et un million
(1.000.000) de dirhams pour les socits de courtage.
Rmunration : Ils sont rmunrs la commission. En cas de liquidation d'une
entreprise d'assurances et de rassurance dans les conditions prvues par la loi, les
traits de nomination prennent fin de plein droit et sans indemnit.
Contrle : Ils sont soumis au contrle de l'Etat et doivent produire l'administration
les documents qui permettent de rendre compte de leurs activits dans les dlais et
conformment aux modles prvus par voie rglementaire. Ils sont soumis au contrle
de fonctionnaires asserments dlgus cet effet par l'administration et ne peuvent
s'opposer au contrle que pourraient exercer les entreprises dont ils sont mandataires.
Ils doivent verser les primes d'assurances encaisses pour le compte des entreprises
d'assurances et de rassurance dans les dlais fixs par voie rglementaire.
Affectation : La ville ou la rgion o lintermdiaire peut exercer (obligatoirement
toutes les branches dassurances) sont prcises dans le texte de lagrment que lui
dlivre la DAPS du Ministre des Finances.
Interdiction : Il est interdit aux intermdiaires de percevoir une rmunration lie au
rglement dun sinistre, une rmunration supplmentaire la prime ou daccorder
des ristournes sur les primes.
Cession du portefeuille dintermdiaire : elle est soumise laccord de
ladministration mais le dfaut de rponse sous 30 jours vaut accord, ainsi que
laccord de la compagnie. La cession de portefeuille entrane le retrait dagrment
pour lintermdiaire cdant.

II- LES CONSOMMATEURS DASSURANCES


A- LE SOUSCRIPTEUR
Le souscripteur ou preneur dassurance est la partie au contrat au nom de laquelle
la police est signe et qui sengage au paiement des primes. Cest souvent lassur luimme qui souscrit pour son propre compte, mais ce nest pas obligatoire ainsi que le
montre lassurance pour le compte dautrui dnomme assurance pour compte
B- LASSURE
Lassur est la personne physique ou morale sur la tte ou sur les intrts de laquelle
repose lassurance, cest celle qui est menace par le risque couvert, soit dans son
intgrit physique ou sa vie, soit dans son patrimoine.
Lassur- souscripteur : est celui qui souscrit pour son propre compte.
Lassur- bnficiaire dune assurance pour compte : on peut stipuler pour
autrui , c'est--dire donner un tiers la qualit de crancier de lassurance.
C- LES TIERS
Tiers bnficiaires : sont dsigns par lassur dans les assurances en cas de dcs
qui recevront les prestations de lassureur.
Tiers victimes dans les assurances de responsabilit : Dans un contrat dassurance
de responsabilit. Lassur est responsable dun dommage caus une victime.
Lassur doit la victime une dette de rparation que lui paiera lentreprise
dassurance et la victime devient crancire de cette indemnit de rparation.

LA CLASSIFICATION DES ASSURANCES

I- LOPERATION DASSURANCE
A- FONDEMENT
Lassurance est un calcul de probabilits qui ne peut tre effectu que grce aux
statistiques tablies sur la base des vnements passs pour permettre lassureur de
dterminer un prix de vente. Les risques nouveaux, recenss dans des statistiques
insuffisantes ne permettent pas dtablir avec rigueur un calcul de probabilit de ce
fait lassureur se refusera de les garantir.
B- SELECTION DES RISQUES A ASSURER
Lassureur qui couvre des risques de nature diffrente procdera leur classification
par catgories et mme sous catgories comme cest le cas pour lassurance
automobile o les risques sont classs en : transports publics de voyageurs, transport
priv, transport public de marchandises et les autres vhicules automobiles.
C- LA COASSURANCE
Dfinition : lassureur pour maintenir lquilibre de son portefeuille ne peut se
charger dun risque qui dpasse ses moyens, la coassurance lui permet de sintresser
de tels risques, en souscrivant pour une part seulement, le surplus tant support par
dautres assureurs.
Inconvnients : on peut relever la facult pour chaque coassureur de se retirer et la
ncessit dans ce cas pour les autres de rechercher un nouveau partenaire ou de se
partager la part du prdcesseur. De mme toute variation de risques ncessite une
modification des tarifs appliqus et exige une concertation et parfois une nouvelle
rpartition de la part de risque supporte par chaque coassureur.
D- LA REASSURANCE
Dfinition : Il sagit dune opration par laquelle un assureur (entreprise dassurance)
devenu rassur, obtient dun rassureur (entreprise de rassurance) la garantie dune
partie ou de la totalit des risques assurs moyennant le paiement dune prime. Le
rassureur aura supporter tout ce qui dcoule du contrat dassurance, notamment les
erreurs et les fausses dclarations du risque par lassur initial et on dit quil y a
identit de fortune entre lassureur et le rassureur.
Rassurance proportionnelle : le rassureur suit le sort de la cdante c'est--dire que
lun et lautre couvrent lensemble du risque, ils se partagent la prime et se partagent
dans les mmes proportions les sinistres.
Rassurance non proportionnelle : il sagit seulement de rpondre aux besoins de la
cdante et de lui assurer une couverture particulire moyennant une rmunration
spciale.
Socit centrale de rassurance SCR: constitue le rassureur officiel au Maroc. Le
minimum quune entreprise dassurance peut rassurer au Maroc auprs de la SCR est
de 10% de son chiffre daffaires, au-del, elle peut se rassurer auprs dun
rassureur tranger ou auprs de la socit centrale de rassurance, ces 10% sont
appels la cession lgale. De mme, la socit centrale de rassurance se rassure
son tour auprs des rassureurs trangers.

II- LES DIFFERENTES BRANCHES DASSURANCES


A- LES ASSURANCES DE DOMMAGES A CARACTERE INDEMNITAIRE
Fondement : Ces assurances sont fondes sur le principe indemnitaire selon lequel
lassureur nest tenu de rparer que le prjudice subi. Lassureur carte de la
rparation les dommages volontaires commis par lassur.
But : Rparer les consquences dun vnement dommageable affectant le patrimoine
de lassur.
Limite : L'indemnit due par l'assureur l'assur ne peut pas dpasser le montant de
la valeur de la chose assure au moment du sinistre.
Principe : Celui qui s'assure pour un mme intrt, contre un mme risque, auprs de
plusieurs assureurs, doit donner immdiatement chaque assureur connaissance de
l'autre assurance souscrite.
1- Les assurances de choses :
Dfinition : Elles sont relatives aux pertes matrielles qui frappent les biens propres
de lassur.
But : garantir les dommages subis par les biens dune manire gnrale tel les
dommages rsultant de la destruction, de la dtrioration ou du vol de choses assures
(biens mobiliers, biens immobiliers, marchandises).
2- Les assurances de responsabilit
Dfinition : Elles sont destines rparer le prjudice que subit le patrimoine de
lassur la suite dune action en responsabilit devant la justice exerce contre lui
par un tiers victime dun dommage et dont il est juridiquement responsable.
Les tiers : Les assurances de responsabilit mettent en jeu une troisime personne qui
est le tiers victime ou bnficiaire de la prestation dassurance bien quil ne soit pas
partie au contrat. Cette tierce personne bnficie dune action directe contre
lassureur.
Principe : Dans les assurances de responsabilit, l'assureur n'est tenu rparation que
si la suite du fait dommageable prvu au contrat, une rclamation amiable ou
judiciaire est faite par le tiers ls l'assur ou l'assureur.
B- LES ASSURANCES DE PERSONNES A CARACTERE FORFAITAIRE
Dfinition : Elles nont dassurance que le nom, tant des oprations de pure
capitalisation.
But : Sans tenir compte de la notion dala, lassureur sengage verser un capital
major des produits financiers et diminu des frais de gestion lchance du terme
ou au dcs de lassur.
Particularits : Les assurances de personnes ont un caractre forfaitaire. Cest
lassur qui dcide en fonction des primes quil veut payer, du montant des capitaux
assurs.
Principe : Le rachat du capital ou de la rente garanti sur la demande du contractant
est obligatoire, le rachat total met fin au contrat.

1- Les assurances sur la vie et de capitalisation


Les assurances sur la vie : Lassurance sur la vie nest pas quune assurance, cest
aussi un placement. Lassur acquiert au fil des ans, sauf exception, un droit de
crance contre lassureur qui lui permettra (mme en cas de cessation du contrat ou
sil a cess de payer ses primes) de toucher une somme dargent. En cas de dcs une
tierce personne interviendra pour recevoir les sommes assures, cest le tiers
bnficiaire qui possde pour cela une stipulation pour autrui.
Lassurance en cas de dcs : Lassurance en cas de dcs, contracte par un tiers sur
la tte de lassur est nulle si ce dernier ny pas donn son consentement par crit,
avec indication du capital ou de la rente initialement garantie. Ce tiers ne peut en
aucun cas tre g de moins de douze ans. Sil sagit dun mineur de plus de douze
ans, lautorisation du parent investi de lautorit parentale et son propre consentement
sont ncessaires. Quant au tiers bnficiaire, il peut ne pas tre nommment dsign.
Ce qui importe, cest quon puisse lidentifier au moment de lexigibilit du capital ou
de la rente garantie. Et si le bnficiaire a accept expressment ou tacitement le
bnfice de lassurance, sa dsignation devient irrvocable. Lorsque lassurance a t
conclue sans dsignation du bnficiaire, le capital garantie fait partie du patrimoine
ou de la succession du contractant mais lorsquil existe un bnficiaire, ce capital ou
cette rente ne fait pas partie de la succession de lassur.
2- Les assurances contre les accidents corporels et la maladie
Assurance contre les accidents corporels : Lassureur sengage au cas o durant la
priode garantie, un accident corporel atteindrait lassur, lui verser principalement
(ou en cas de mort verser au bnficiaire dsign) une somme dtermine, et
accessoirement rembourser tout ou partie des frais mdicaux et pharmaceutiques
engags par suite dudit accident. Les consquences pouvant donner lieu cette
garantie sont : les frais mdicaux et dhospitalisation, lincapacit temporaire,
lincapacit permanente totale ou partielle (invalidit) et la mort.
Assurances contre la maladie : Couvre habituellement lincapacit temporaire ainsi
que linvalidit conscutive la maladie et les frais mdicaux, pharmaceutiques et
dhospitalisation ou lun de ces risques seulement.
Le contrat d'assurance de groupe : Cest un contrat souscrit par une personne
morale ou un chef d'entreprise dit souscripteur en vue de l'adhsion d'un ensemble de
personnes dites adhrentes rpondant des conditions dfinies au contrat, pour la
couverture des risques dpendant de la dure de la vie humaine, des risques portant
atteinte l'intgrit physique de la personne ou lis la maladie ou la maternit et
des risques d'incapacit ou d'invalidit. Les adhrents doivent avoir un lien de mme
nature avec le souscripteur.

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LES ELEMENTS ESSENTIELS DE LASSURANCE

I- LE RISQUE
Constitue llment essentiel de lassurance et cest un lment incertain ne dpendant
pas exclusivement de la volont des parties et dont la ralisation est redoute par
lassur.
Le risque doit exister au moment de la formation du contrat, sinon le contrat est nul et
suppose un intrt de la part de lassur : intrt la conservation de la personne ou
du patrimoine expos au risque (bien ou responsabilit).
A- LES GARANTIES INTERDITES
Le lgislateur interdit deux types de garantie : la garantie des consquences de la faute
intentionnelle ou dolosive de lassur et la garantie du suicide conscient en matire
dassurance sur la vie.
B- LES EXCLUSIONS DE GARANTIE
Principe : Lexclusion dun risque est conventionnelle.
Preuve : Il faut que la preuve en soit apporte dans lcrit exig par la loi (police,
avenant, note de couverture, lettre, missives).
1- Exclusions de garanties proposes par la loi :
Les dommages dus au vice propre de la chose : il sagit des dommages subis par la
chose elle-mme, non de ceux que le vice de la chose peut causer aux biens
environnants. Cette prsomption de non assurance peut tre carte par les parties
moyennant surprime.
Les risques de guerre : sont viss les dommages causs par le risque de guerre
trangre et ceux causs par la guerre civile, les meutes ou les mouvements
populaires. Cest lassur de prouver que le sinistre rsulte dun fait autre que le fait
de guerre trangre pour que la garantie lui soit acquise et cest lassureur de
prouver que le sinistre rsulte de la guerre civile, de lmeute ou du mouvement
populaire pour refuser sa garantie.
2- Exclusions de garantie dorigine conventionnelle :
Lexclusion doit tre formelle : il faut quelle soit explicite, exempte dquivoque et
dambigut et rdige en caractres trs apparents. Sil y a doute, il doit tre lev en
faveur de la garantie et non pas dans le sens de lexclusion du risque et de la non
assurance.
Lexclusion du risque se prsente de deux faons diffrentes : Exclusion
directe par une formule ngative explicite o lassureur dclare ne pas prendre en
charge tel risque dtermin. Exclusion indirecte o lassureur donne du risque
couvert, une dfinition prcise dont tous les lments constituent autant de conditions
de la garantie donne de sorte que labsence de lune des conditions conduit
ncessairement la non assurance.
Lexclusion doit tre limite : il faut que le risque non couvert soit bien circonscrit,
la porte ou ltendue de lexclusion doit tre nette, prcise et sans incertitude.
C- DECLARATION DU RISQUE

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Principe : Lassur ne doit dclarer que ce quil connat.


Questionnaire : Le questionnaire facilite la tche de lassur dont il oriente les
dclarations mais il nemporte pas renonciation par lassureur toute dclaration
spontane de lassur et aux sanctions qui y sont attaches.
Contrat successif : Lassurance est un contrat successif destin procurer la scurit
aux parties, elle doit donc pour remplir ce but sadapter aux circonstances, se modeler
sur le risque permettant ainsi lassur de rester couvert et lassureur de conserver
son portefeuille. Lessentiel est que ce dernier ne soit pas ls par la modification du
risque.
Pnalit : Lorsque le contrat est prime variable, lassur doit fournir les
renseignements partir desquels lassureur peut calculer les primes sinon lassur
sexpose payer une pnalit gale la dernire prime majore de 20%.
1- Dclaration des aggravations du risque :
Principe : Les circonstances dclarer doivent tre postrieures la conclusion du
contrat. Toute circonstance aggravante survenant aprs cette date de conclusion du
contrat doit tre dclare quelle quen soit la cause.
Dfinition : Ces circonstances sont aggravantes lorsquelles augmentent soit la
probabilit du risque, soit son intensit de telle sorte que si lassureur les avait
connues lorigine, il naurait pas contract ou contract pour une prime plus leve
eu gard limportance des dommages ventuels. Laggravation du risque peut
provenir du fait de lassur, qui envisage des modifications la structure ou
lactivit de son entreprise ou dune intervention extrieure, par exemple en cas
dinstallation proximit de lassur de risques manifestement plus graves (comme
un atelier de peinture, un dpt de carburant ou une fabrique dobjets en matire
plastique).
Option : Lassureur a le choix entre ladaptation du contrat aux circonstances
nouvelles et la rsiliation. Si le risque devient moins lourd, lassur a la facult de
demander la rduction correspondante de la prime ou rsilier le contrat si lassureur
naccepte pas cette rduction.
Dlai : Lassur doit dclarer dans les 8 jours o il en a connaissance les aggravations
de risques dues une cause trangre. Lassureur est libre de refuser laggravation de
risque ou de subordonner son acceptation de nouvelles conditions de garantie de
prime ou de protection du risque par lettre recommande dans les 10 jours de la
demande davenant.
Rgle proportionnelle : En cas de sinistre, si lassureur le prend en charge, le dfaut
de dclaration dune aggravation connue dun risque aboutit lapplication de la rgle
proportionnelle (lassur supporte une partie des dommages proportionnelle
linsuffisance dassurance), si lexpert relve la proximit dun risque aggravant non
signal par lassur.
2- Sanctions de la fausse dclaration intentionnelle :
Nullit du contrat dassurance et non restitution des primes par lassureur.

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3- Sanctions de la fausse dclaration non intentionnelle avant un sinistre o


lassur est prsum de bonne foi :
Maintien du contrat moyennant une surprime : lassur peut accepter ou refuser.
Sil accepte, le contrat se trouve modifi dater du nouvel accord. Sil refuse,
lassureur peut rsilier et demander une indemnit de rsiliation si la surprime tait
quitable.
Rsiliation par lassureur : il le notifie lassur par lettre recommande et celui-ci
dispose du dlai de pravis de dix jours pour trouver un autre assureur. La divisibilit
de la prime sapplique et lassureur doit restituer lassur de bonne foi le prorata de
prime qui correspond la priode non garantie.
4- Sanctions de la fausse dclaration non intentionnelle avant un sinistre o
lassur est prsum de bonne foi :
Rgle proportionnelle de prime : opposable aux bnficiaires du contrat et aux
victimes dans les assurances de responsabilit mme obligatoires sauf dans le cadre de
lassurance automobile, lassureur doit les indemniser totalement et disposera dun
recours contre lassur.
Rsiliation par lassureur : mme si la police ne comprend pas expressment de
clause de rsiliation aprs sinistre.
5- Sanctions des dclarations irrgulires :
Absence de sanction du fait de lassur : force majeure et les circonstances
inconnues de lassur ou encore la rtractation qui est la dclaration spontane, avant
tout sinistre, des circonstances exactes auparavant scelles, rtablit la bonne foi de
lassur et place lassureur devant loption prvue par le code des assurances,
maintien du contrat moyennant surprime ou rsiliation.
Absence de sanction du fait de lassureur : Connaissance par lassureur ou son
mandataire de faits omis ou inexactement dclars et renonciation par lassureur aux
sanctions encourues par lassur tel lencaissement de primes au taux initial,
dclarations de prise en charge du sinistre ou mme simplement conduite du procs
sans mettre de rserve sur sa garantie.
II- LA PRIME
La prime ou cotisation est le prix moyennant quoi lassureur accepte de prendre le
risque en charge. Sil ny a pas de risque la prime nest pas due et elle cesse dtre due
si le risque cesse dexister. La prime est fonction de la valeur assure, de la frquence
et intensit du risque et de la dure dassurance et du taux dintrt (en ce qui
concerne lassurance sur la vie).
A- LE PAIEMENT DE LA PRIME
La fixation de la prime est librement effectue par les parties dans les assurances
commerciales.
1- Obligation :
Lassur est oblig de payer la prime ou cotisation aux dates convenues. En gnral, la
prime est paye au dbut de la priode garantie (cest conventionnel) afin de pouvoir
rgler les sinistres qui surviennent au cours de lanne.

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2- Particularits :
Si une rsiliation du contrat survient avant la fin de lanne garantie pour une raison
quelconque, lassureur est tenu dans cette situation de restituer lassur la portion de
la prime perue pour cette priode par lassureur.
3- Modification de la personne du dbiteur de la prime lgard de lassureur :
A lieu si transmission du contrat par suite de lalination de la chose assure ou du
dcs de lassur souscripteur. Dans ce cas, lassurance continue de plein droit au
profit de lacqureur ou de lhritier qui est charg dans cette situation dexcuter
toutes les obligations dont lassur tait tenu notamment les paiements des primes.
B- LE DEFAUT DU PAIEMENT DE LA PRIME
Le non paiement de la prime permet lassureur de suspendre la garantie aprs avoir
adress une lettre recommande lassur de mise en demeure linvitant rgler la
prime dans un dlai de 20 jours.
Particularits : Lassur souscripteur reste tenu de payer la prime au mme titre que
la portion de prime qui correspond la priode de suspension qui demeure acquise
lassureur. Une fois cette priode coule, lassureur a le droit de rsilier la police ou
den poursuivre lexcution en justice, cette lettre doit indiquer expressment quelle
est envoye titre de mise en demeure, rappeler la date et lchance de la prime.
Rsiliation : Lassureur a le droit 10 jours partir de lexpiration du dlai fix de
rsilier la police ou den poursuivre lexcution en justice. La rsiliation peut se faire
par une dclaration de lassureur contenue dans une lettre recommande adresse
lassur.
Paiement : La suspension de la garantie dassurance pour non paiement rend la prime
portable c'est--dire que lassur va se dplacer au sige central de la compagnie
dassurance pour verser la prime.
Rsiliation : En cas de non rsiliation, le contrat reprend ses effets midi le
lendemain du jour de paiement de la prime arrire et des frais engags par lassureur
pour sa rcupration.
III- LA PRESTATION
Cest la contrepartie de la prestation de lassur. Elle est de 2 sortes.
Dtermine lavance par la police : cest le cas dans les assurances de personnes
o le capital (ou rente) est fix davance par les parties.
Evalue aprs le sinistre : en fonction du prjudice subi mais dans la limite de la
somme assure, cest le cas dans les assurances de dommages car tant par essence
des contrats dindemnits, elles ne sont jamais susceptibles davoir pour effet un
enrichissement sans cause des assurs.
A- LES OBLIGATIONS DE LASSUREUR ET DE LASSURE EN CAS DE
SINISTRE
Une seule obligation pse sur lassureur, cest celle dexcuter dans le dlai convenu,
la prestation dtermine par le contrat lorsque le risque se ralise. Cette prestation
peut tre forfaitairement fixe, ce qui ne pose pas de problme ou, si elle a un

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caractre indemnitaire, doit tre fixe en accord avec toutes les parties. Si ce rsultat
ne peut tre obtenu, il faudra avoir recours au juge.
1- Aprs la survenance du sinistre :
Lassureur a la facult de faire procder des enqutes sur les consquences du
sinistre, sur lexactitude de la dclaration de celui-ci, de la dclaration du risque, la
facult de faire procder des expertises, soit des dommages matriels, soit des
dommages corporels et la facult de recueillir des tmoignages.
2- Dclaration du sinistre :
Lassur nest pas la seule personne tenue de la faire, dune manire gnrale il est
admis que toute personne intresse ou non, peut valablement faire cette dclaration
la place du souscripteur.
3- Obligations de lassur en cas de sinistre :
Il doit prendre toutes les mesures de nature limiter les dommages et viter
laggravation ou la propagation du sinistre. Il doit prserver le recours de lassureur
contre les tiers responsables. Il doit dclarer le sinistre son assureur ds quil en a
connaissance (dans les 24 heures en cas de vol, dans les 5 jours en gnral, dans les 3
mois pour les dossiers maladie ). Transmettre rapidement lassureur les
documents, informations, convocations et rclamations sy rapportant au sinistre.
B- LES BENEFICIAIRES DE LINDEMNITE DE SINISTRE
La prestation de lassureur peut tre verse, soit au souscripteur (sil se trouve tre en
mme temps assur et bnficiaire), soit lassur (qui na pas souscrit au contrat
mais qui se trouve tre bnficiaire de la prestation lorsque lassurance a t
contracte pour le compte dautrui), soit un bnficiaire.
1- Bnficiaires :
Personne dsigne par le souscripteur. Nouvel acqureur ou hritier suite
lalination de la chose assure. Masse des cranciers qui recueillent lindemnit
dassurance en cas de faillite ou de liquidation judiciaire de lassur. Cranciers
privilgis ou hypothcaires dont le titre de crance ou lhypothque est garanti par le
bien assur. Personnes subroges aux droits des victimes de certains dommages.
Victime de dommages dont lassur en responsabilit sest rendu totalement ou
partiellement coupable.
2- Limites de la crance de lassureur :
Lassureur nest tenu envers les cranciers que dans la mesure o il est tenu envers
lassur et il peut donc leur opposer tous, toutes les conditions gnrales du
contrat (tel les exclusions de risques pour faute intentionnelle de lassur, somme
assure) et toutes les exceptions encourues par lassur avant le sinistre (nullit, rgle
proportionnelle de prime, suspension de la garantie pour non-paiement des primes,
rsiliation).
3- Preuve de la crance contre lassureur :
Elle incombe au crancier (assur ou bnficiaire de lassurance) et englobe la preuve
du sinistre et la preuve de lobligation de garantie de lassureur.
C- LE REGLEMENT DU SINISTRE

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Le rglement seffectue, dans la majorit des cas par le paiement dune somme
dargent, mais lassureur peut se rserver par une clause de la police, de rparer en
nature.
1- Limites :
Lassureur peut toujours invoquer son erreur sur le principe de la responsabilit de son
assur condition den apporter la preuve. Il peut galement rcuprer la fraction
dindemnit verse tort et dpassant le montant de la garantie stipule.
2- Modalits de rglement :
Le rglement se fait la demande de lassur ou de toute personne ayant droit
lindemnit et rsulte dune expertise amiable (cest le cas notamment de la plupart
des assurances de choses) ou dune action judiciaire intente par lassur ou par la
victime bnficiaire de lindemnit (dans les assurances de responsabilit o la
victime dispose dune action directe contre lassureur).
3- Dlai de rglement :
Lassureur dispose dun dlai pour excuter son obligation et rgler lindemnit
dassurance. Ce dlai est fix dans la police, gnralement il est dun mois compter
de laccord amiable ou compter duquel la dcision judiciaire est dfinitive.
Lindemnit est paye au sige social de la socit ou lagence dont dpend le
contrat, ou tout autre lieu convenu entre les parties.
4- Rglement en matire dassurance de responsabilit :
Lorsque la victime a limit sa demande la rparation de son prjudice actuel et que
les premiers juges nont pas tenu compte de laggravation possible de lincapacit
permanente partielle, cette victime peut toujours introduire contre lassureur une
nouvelle demande en indemnisation.
5- Rglement des assurances de personnes :
Elles sont en principe des assurances caractre forfaitaire, les sommes assures sont
fixes par le contrat. Nanmoins un certain nombre de clauses peuvent adapter la
prestation de lassureur aux variations conomiques et montaires.
6- Rglement des assurances de dommages :
Le principe indemnitaire suppose une valuation correcte du prjudice subi du fait
dun dommage corporel, dun dommage matriel ou dun dommage pcuniaire
(immatriel). Lexpertise, quelle soit amiable ou judiciaire, a prcisment pour objet
dapporter lassureur les donnes techniques de cette valuation.
7- Paiement de la prestation due par lassureur :
Principe : si les rgles du droit des assurances prsident au rglement du sinistre, son
paiement relve du droit commun.
Provision : lassur ou le bnficiaire ont le droit de recevoir une provision.
Sanctions : lassureur de mauvaise foi peut tre condamn verser des intrts
moratoires ou des intrts compensatoires en cas de prjudice caus lassur du fait
du retard dans le versement de lindemnit dassurance.
Intrts moratoires : ces intrts dont le taux est fix par la loi ne sont pas accords
automatiquement, elles doivent tre sollicites par la partie civile. Ils commencent

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courir du jour o la crance est judiciairement tablie et non partir du jour du


sinistre.
Intrts compensatoires : sont destins couvrir le dommage supplmentaire caus
au bnficiaire de la prestation pour la dure excessive dune procdure, due des
manoeuvres dilatoires ou la rsistance abusive de la part de lassureur. Ces
indemnits peuvent tre alloues partir du jour o le dbiteur est mis en demeure.
8- Dommages laisss la charge de lassur :
La sous - assurance : sapprcie au jour du sinistre. Lorsque lexpertise rvle une
sous assurance, lindemnit est rduite proportionnellement au rapport qui existe
entre la somme assure et la valeur assurable.
Le dcouvert obligatoire : a pour objet de laisser lassur une part du dommage,
fixe en pourcentage ou arrte une somme forfaitaire.
La franchise : cest la somme que lassureur nindemnisera pas en cas de dommage.
Elle est fixe dun commun accord entre les parties lors de la souscription du contrat,
elle peut avoir un but de responsabilisation des assurs : ceux-ci devront garder leur
charge les petits dommages, ce qui les incitera tenter de les viter.
9- Quittance aprs paiement :
Principe : elle ne doit tre signe par lassur que lorsquil a effectivement reu le
paiement de son indemnit dassurance.
Prescription biennale : elle impose lassur une grande vigilance lorsque le
rglement ou le paiement du sinistre tranent en longueur.
Rptition de lindu : une indemnit dassurance paye alors quelle ntait pas due
peut donc faire lobjet dune action en rptition : lassureur en rclame la restitution.
Violence ou dol : lorsque la quittance est signe sans rserves pour solde de tout
compte, avec renonciation toute rclamation ultrieure, elle constitue une vritable
transaction. Elle peut tre annule pour violence ou dol, charge pour le demandeur
den apporter la preuve.
10- Facult de rsiliation de lassureur aprs sinistre :
Rsiliation conventionnelle aprs sinistre : elle doit donc tre expressment prvue
par une clause du contrat.
Rsiliation aprs un sinistre suspect ou douteux : Lassureur sera tent de rsilier
aprs un sinistre dont lorigine lui parait douteuse et dans lequel il souponne une
escroquerie lassurance.
Rsiliation dun contrat mal valu : Les circonstances du sinistre, souvent mises
en relief par lexpertise, peuvent rvler que sans quil ait eu fraude, le risque garanti
tait plus lourd que lassureur ne lavait prcdemment valu. La rsiliation peut tre
le pralable dun nouveau contrat plus quilibr et mieux adapt au risque et
lassureur fera une nouvelle offre de garantie assortie de conditions plus strictes. A la
limite, lassureur peut estimer le risque trop lourd, inassurable et dcider de rsilier
dfinitivement sans reprendre laffaire.

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LE CONTRAT DASSURANCE

Contrat de bonne foi : Ncessit absolue de lhonntet de lassur pour maintenir


lquit de la relation contractuelle, car lassureur est le plus souvent oblig de faire
confiance ses dclarations sans pouvoir les vrifier lors de la souscription du contrat.
Contrat alatoire : Le risque est incertain, il ne dpend en aucun cas de la volont
des parties, cest cet lment qui revt au contrat dassurance son caractre alatoire
du ct de lassur, car il nexiste aucun ala pour lassureur.
Contrat synallagmatique : Lobligation de lassureur rside dans le rglement dun
sinistre au moment de la ralisation de celui-ci et celle de lassur dans lobligation de
payer la cotisation ou la prime qui y correspond.
Contrat dadhsion : Lassur ne fait le plus souvent quaccepter loffre gnrale qui
lui est faite par lassureur, il se contente dy adhrer sans possibilit de discuter les
clauses du contrat, surtout dans ses conditions gnrales.
I- LA CONCLUSION DU CONTRAT DASSURANCE
Elle est dcompose en deux phases dinformation et de consentement. Elle est
concrtise par la signature de la police.
A- LA FORMATION DU CONTRAT
Le contrat dassurance est form ds que les parties sont daccord sur ses lments les
plus importants, mais cet accord doit succder un change oblig dinformations.
1- Obligation dinformation de lassur :
Sur ses besoins de couverture et la prcision des lments dvaluation du risque. Les
informations que fournit lassur rsultent des rponses des questionnaires
composant les propositions et les questions formules par lassureur et qui doivent
tre claires et prcises. Toute question exprime en termes gnraux risque de recevoir
une rponse imprcise et crer des malentendus par la suite.
2- Obligation dinformation de lassureur :
Sur la prime et les garanties en fournissant un projet de contrat et une fiche
dinformations explicative.
3- Personnes intresses au contrat dassurance :
Le souscripteur ou preneur dassurance : qui signant la police titre personnel
sengage envers lassureur notamment quant au paiement des primes.
Lassur : c'est--dire celui dont le patrimoine ou la personne est expose au risque
et cest vis--vis du risque de cet assur que lassureur sengage.
Le bnficiaire : appel en cas de sinistre recueillir le profit du contrat, quil
sagisse dun bnficiaire pour lequel le souscripteur a expressment stipul ou quil
sagisse dun tiers auquel la loi attribue le profit de lassurance (crancier privilgi
ou hypothcaire, victime ou tiers ls dans lassurance de responsabilit).
4- Forme du contrat :

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Le contrat dassurance stablit au moyen dun crit nomm police ou sil sagit
dune pice provisoire, dune note de couverture et quand on modifie un contrat
existant, la pice qui constate cette modification est appele avenant .
5- Police dassurance :
Cest le document sign des parties qui constate lexistence et les conditions du
contrat dassurance et qui en constitue la preuve. Il doit obligatoirement contenir ces
obligations : les noms et domiciles des parties contractantes, la chose ou la personne
assure, la nature des risques garantis, le point de dpart et la dure de la garantie, son
montant, celui de la prime ou de la cotisation dassurance. Il se prsente sous la forme
dun imprim tabli par lassureur, elle comprend un ensemble de clauses communes
tous les contrats dune mme catgorie et appeles conditions gnrales . Elles
sont compltes par les conditions particulires qui manuscrites ou
dactylographies individualisent le contrat et comportent les indications exiges par la
loi.
6- La note de couverture :
Cest le document provisoire constatant lexistence dune garantie avant
ltablissement de la police ou de lavenant, il est souvent dlivr pour le compte
dune entreprise dassurance, par un intermdiaire habilit, agent ou courtier. Il
permet lassur dtre immdiatement garanti sans attendre la rdaction dfinitive de
la police mais il nest quun moyen de preuve provisoire et na plus deffet ds quelle
est remplac par la police ou par lavenant en cas de modification.
7- Lavenant :
Cest le mode normal de la modification de la police dassurance, il doit tre fait par
crit et sign par les parties. Il doit tre crit en caractres trs apparents et il prend
souvent la forme dun intercalaire, fait corps avec la police dassurance qui demeure
applicable sur tous les points qui nont pas fait lobjet des modifications.
8- Conditions :
La formation dun contrat dassurance obit aux rgles gnrales de formation des
contrats, c'est--dire quaux termes du DOC, il doit remplir 4 conditions pour sa
validit, savoir le consentement de la partie qui soblige, sa capacit de contracter,
un objet certain qui forme la matire de lengagement et une cause licite.
9- Particularits :
La police dassurance doit tre rdige en caractres apparents et certaines clauses
doivent tre rdiges en caractres trs apparents qui frappent le lecteur premire
vue, soit par leur encre de couleur diffrente, soit par les caractres particuliers de
leurs lettres : ce sont les clauses relatives aux nullits, aux dchances, la dure du
contrat et aux exclusions.
10- Juges :
Ce sont les juges du fond qui interprtent les clauses des polices dassurance. Si
celles-ci sont claires, prcises et licites, elles doivent tre appliques mais cela
nexclut pas la nullit des clauses illicites, abusives ou contraires aux principes
gnraux du droit. Sil y a une contradiction entre les clauses gnrales et les clauses
particulires, ce sont les clauses particulires qui lemportent. Si certaines clauses sont

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quivoques, contradictoires, obscures ou ambigus, le juge du fond les interprte dans


lintrt des assurs.
11- Date deffet du contrat dassurance :
Elle est toujours prcise aux conditions particulires. Toutefois, pour viter toute
incertitude, lassureur prfre toujours reporter leffet des garanties de 12 ou 24
heures aprs le paiement de la prime et la signature du contrat. Dans les polices
dure ferme (dont les garanties cessent automatiquement lchance, moins que
lassur nen demande le renouvellement) la prise deffet de lassurance est le
lendemain midi du jour du paiement de la prime ou le mme jour partir de minuit.
Dans les contrats rsiliables annuellement, les garanties sont automatiquement
renouveles lchance, par tacite reconduction, sauf rsiliation par lune des
parties.
B- LA DUREE DU CONTRAT
La dure du contrat est fixe par la police de faon conventionnelle mais en pratique,
il est assoupli par deux possibilits : la facult de rsiliation qui permet dabrger la
dure de la garantie et la tacite reconduction qui permet de prolonger la dure de la
garantie.
1- Tacite reconduction :
Elle suppose lexistence dun contrat dure dtermine, larrive du contrat
lexpiration de la dure prvue et linsertion dans la police dune clause expresse
prvoyant que par accord tacite des parties, il y aura reconduction du contrat. En
labsence dindication de la tacite reconduction, le contrat est rput dure ferme.
2- Effets de la tacite reconduction :
Le contrat est renouvel pour un an et peut tre indfiniment prolong danne en
anne par le jeu de cette clause. Le Code des assurances prvoit la possibilit dtablir
des contrats pour deux ans condition que cette mention prcde la signature des
parties, sans prjudice de la facult lgale de rsiliation. A leur chance, les contrats
tablis pour deux ans sont renouvels pour une anne. Toutefois lassur a le droit de
se retirer lexpiration dune priode de trois cent soixante-cinq (365) jours compter
de la date de souscription du contrat sous rserve den informer lassureur, avec un
pravis au moins gal au minimum fix par le contrat, ce droit appartient galement
lassureur. Le minimum de pravis devra tre compris entre trente (30) jours et quatrevingt-dix (90) jours.
C- LA RESILIATION DU CONTRAT DASSURANCE
Cest le droit de mettre fin au contrat par une manifestation unilatrale de volont.
Tous les contrats dassurance comportent dans leurs conditions gnrales ou
particulires des indications prcises pour mettre fin au contrat qui sappellent la
clause rsolutoire . La rsiliation peut maner de lassur ou de lassureur. Pour
rsilier, lassur doit adresser une lettre recommande un mois au moins avant
lentreprise dassurance ou son mandataire.
1- Extinction par leffet de la loi :
En prsence de certains vnements qui rendent pratiquement impossible la
continuation du contrat, la loi ordonne son extinction. Ces vnements sont : la perte

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totale de la chose assure, le retrait de lagrment de lentreprise dassurances, la


rquisition de la proprit du bien assur et la faillite.
2- Extinction par leffet du contrat dassurance :
Contrat dure dtermine : A larrive du terme convenu, le contrat doit
steindre automatiquement sauf sil y a une clause de tacite reconduction, mais la
dure de chaque reconduction ne peut tre suprieure une anne quelle quait t la
dure initiale.
Contrat dure indtermine : Ici la dure nest pas stipule. Lhypothse
correspond au contrat fait pour la dure de la socit dassurances.
3- Cas de rsiliation pouvant tre invoqus par lassureur :
Irrgularit dans la dclaration de risque initial ou dune aggravation du risque,
constate avant ou aprs tout sinistre. Dclaration daggravation du risque soit
immdiatement par lassureur, soit aprs le refus par lassur du nouveau taux de
prime. Dfaut de paiement de prime par lassur lorsque 10 jours au moins de
suspension se sont couls. Sinistre. Faillite ou rglement judiciaire de lassur ou de
lassureur. Alination de la chose assure.
4- Cas de rsiliation pouvant tre invoqus par lassur :
Disparition des circonstances aggravantes si lassureur ne consent pas une diminution
de prime correspondante. A titre de rciprocit, possibilit lassur de rsilier toutes
les autres polices la mme compagnie en cas de rsiliation aprs sinistre de
lassureur. Droit appartenant lacqureur en cas dalination de la chose assure ou
encore la masse des cranciers dans les trois mois de la faillite de lassur.

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LA DECHEANCE DE LASSURE

Il ny a pas de dchance lgale. Il en rsulte quune clause est ncessaire dans la


police pour que lassur puisse ventuellement tre frapp de cette sanction. Larticle
124 du Code des assurances stipule que la dchance nest pas opposable aux tiers,
moins quelle rsulte de la suspension rgulire des garanties pour non paiement de
primes chues ou pour toute autre cause antrieure au sinistre.
1- Sanction conventionnelle :
Ne peut tre oppose lassur que si lassureur tablit que le retard dans la
dclaration lui a caus un prjudice. Elle ne peut galement tre oppose lassur
dans tous les cas o le retard est d un cas fortuit ou de force majeur.
2- Perte du droit la garantie :
On ne peut perdre que ce que lon possde donc si au moment du sinistre, lassur
navait pas droit la garantie de lassureur soit parce que le risque tait exclu, soit
parce que le contrat tait nul ou la garantie suspendue pour non- paiement des primes,
il ny a pas dchance, mais exclusion de risque, nullit ou suspension de la garantie.
3- Diffrences avec la non- assurance :
En cas de non assurance, le sinistre subi par lassur nest pas couvert car il sort des
limites de la garantie prvue la police alors que pour la dchance, lassur avait
droit la garantie de lassureur mais cest sa faute qui la lui a fait perdre. La
dchance est une sanction et un retrait de droit alors que la non assurance est une
absence de droit.
4- Diffrences avec la suspension de la garantie :
La suspension de la garantie est opposable aux tiers alors que la dchance
postrieure au sinistre ne lest plus.
5- Diffrences avec la nullit :
La nullit est la sanction dun vice de formation du contrat dassurance (capacit,
consentement, cause et objet) ce qui anantit tous les effets du contrat, alors que la
dchance est la sanction dun comportement de lun des contractants en cours
dexcution du contrat.
6- Diffrences avec lexclusion de risque :
Opposabilit des exclusions aux tiers bnficiaires alors que la dchance lorsquelle
est postrieure au sinistre ne lest pas. Pour lexclusion de risque cest lassur de
dmontrer que lassurance existe, pour la dchance en revanche cest lassureur de
rapporter la preuve de sa libration de lobligation qui lui incombe. Pour lexclusion il
suffit quelles soient inscrites en termes simples alors que pour la dchance il faut
quelles soient inscrites dans les conditions gnrales, en caractres clairs et trs
apparents.
I- DOMAINE DE LA DECHEANCE
La dchance ne met pas fin au contrat, nest pas recevable si lassur justifie dun cas
de force majeure ou dun cas fortuit.

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1- Cas de dchance :
Dfaut de dclaration dun sinistre : il concerne le simple retard apport dans la
dclaration lassureur, il est sanctionn par la dchance.
Retard dans la dclaration du sinistre aux autorits : ici lassureur nest fond
rclamer que des dommages intrts proportionns au dommage que ce retard lui a
caus.
Dfaut de production des pices : il est sanctionn par la dchance.
Retard apport dans la production des pices : ne peut donner lieu qu une
indemnit proportionne au dommage qu caus ce retard lassureur.
Si forclusion : c'est--dire si le recours de lassureur contre un tiers responsable ne
peut plus sexercer par la faute de lassur, la sanction est la dchance de lassur qui
sera tendue aux victimes et aux tiers.
2- Conditions :
La clause de dchance doit tre spciale, claire et prcise : Une clause ambigu
ou quivoque serait interprte en faveur de lassur puisque lassureur tant le
rdacteur du contrat.
La clause de dchance doit tre mentionne en caractres trs apparents : Une
typographie particulire doit la mettre en relief, soit par des caractres plus gras et
plus lisibles, soit par une encre de couleur. La clause doit tre insre dans la police
elle-mme. Si lassur ne dtient quune note de couverture renvoyant aux conditions
gnrales dune police qui ne lui a pas encore t dlivre, la dchance ne saurait lui
tre oppose.
Lassureur ne peut invoquer la dchance : que sil tablit que la faute de lassur
lui a caus un prjudice.
Les clauses de dchances : Doivent tre insres aux conditions gnrales du
contrat, elles sont nulles et inopposables aux tiers si elles figurent aux conditions
particulires. Elles sont dinterprtation stricte et si elles sont formules
conformment aux rgles imposes par le lgislateur, le juge ne peut les carter.
II- EFFETS DE LA DECHEANCE
1- Lassur :
Cest lui de prouver quil avait bien droit la garantie demande et quil avait
dclar le sinistre.
2- Lassureur :
Cest lui de prouver la faute de lassur et notamment le retard apport la
dclaration et que ce retard lui a caus un prjudice.
3- Moyens de dfense de lassur :
La force majeure : lassur peut invoquer la force majeure qui laurait empch de
remplir ses obligations.
La renonciation de lassureur invoquer la dchance : Peut sinduire de la
dsignation dexperts, doffres de rglements la victime, bref de tous actes par
lesquels lassureur assume sans quivoque la garantie du sinistre. Une telle
renonciation suppose que lassureur connat la faute de lassur et sil a rgl en
ignorant par exemple la survaluation frauduleuse de ses pertes par lassur, il
disposera dune action en rptition de lindu contre son assur.

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4- Lopposabilit de la dchance :
Aux bnficiaires dune assurance pour compte : La dchance est opposable
lassur- souscripteur lui mme et aux bnficiaires (en faveur desquels il a pass une
stipulation pour autrui), lassur dune assurance pour compte ou au bnficiaire
dune assurance en cas de dcs.
5- Linopposabilit des dchances :
Aux victimes dans les assurances de responsabilit : Aucune dchance motive
par un manquement de lassur ses obligations commis postrieurement au sinistre,
ne sera opposable aux personnes lses ou leurs ayants droit.
Aux cranciers hypothcaires ou privilgis dans les assurances de choses : La
dchance de la garantie portant sur lobjet dune sret nest pas opposable aux
cranciers hypothcaires ou privilgis qui disposent dune action directe contre
lassureur.
6- Charge de la preuve:
Si dlimitation du risque : la preuve pse sur lassur.
Si exclusion de risque : la preuve incombe lassureur.
Si condition de garantie : la preuve pse sur lassur.
Si obligation contractuelle de lassur non frappe de dchance : la preuve de
son excution incombe lassur.
Si obligation contractuelle soumise dchance : la preuve pse sur lassureur.
7- Contentieux du contrat :
Comptence en matire de fixation et au rglement des indemnits dues : le
dfendeur (assureur ou assur) sera assign devant le tribunal du domicile ou de la
rsidence de lassur, dfaut, devant le tribunal du domicile de lagent gnral de
lentreprise dassurance.
Comptence en matire dimmeubles ou de meubles par nature : le dfendeur sera
assign devant le tribunal de la situation des objets assurs.
Comptence en matire dassurances contre les accidents de toute nature :
lassur pourra assigner lassureur devant le tribunal du lieu o sest produit le fait
dommageable.
8- Prescription :
Principe : Toutes les actions drivant dun contrat dassurances sont prescrites par 2
ans (prescription biennale). Concerne laction en rglement de sinistre, laction en
rglement de prime ou cotisation, les actions en nullit, la dchance et la rsiliation.
Exceptions : Inapplicable laction que possde la victime contre lassur, laction
de lassur ou de lassureur subrog dans les droits de lassur contre le tiers
responsable du dommage de laction directe que possde la victime lencontre de
lassureur et de laction des cranciers privilgis et hypothcaires lencontre de
lassureur des biens dtruits qui garantissent leurs crances. Ces actions se prescrivent
conformment au droit commun en matire de responsabilit dlictuelle et quasidlictuelle, c'est dire en 5 ans et en tous les cas en 20 ans (article 100 du D.O.C.) et
en 15 ans pour toute action autre que dlictuelle ou quasi-dlictuelle.

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LA SUBROGATION DE LASSUREUR

En matire dassurance, la subrogation a pour objet la prestation indemnitaire verse


par lassureur- dommages son assur sinistr.
I- LA SUBROGATION LEGALE
La subrogation est instaure par la loi au profit de lassureur. Lassureur de
dommages, aprs avoir procd au rglement de lindemnit dassurance lassur va
exercer un recours contre le tiers responsable du sinistre afin de lui faire supporter la
charge dfinitive du rglement. La loi lui accorde pour cela une subrogation lgale
dans les droits et actions de lassur contre le tiers.
1- But :
Cette subrogation permet lassureur qui a indemnis son assur de rcuprer le
montant de cette indemnisation soit contre le responsable lui-mme, soit contre
lassureur du responsable. Le but est dempcher lassur victime dtre indemnis
deux fois : une par son assureur et une par le tiers responsable.
2- Limites :
Lassureur ne pourra toucher plus que le montant de lindemnit verse son assur et
si ce montant ne suffit pas indemniser lassur, ce dernier conservera un
complment daction contre le responsable. Si le jeu de la subrogation ne peut plus se
faire cause de lassur qui aurait par exemple, abandonn un droit essentiel
lexercice de ce recours, lassureur peut refuser dindemniser son assur ou si
lindemnisation est dj intervenue, il peut en obtenir le remboursement.
3- Subrogation lgale des tiers payeurs :
Elle est constitue par lensemble des prestations verses directement la victime par
les tiers payeurs qui sont les cranciers subrogs la victime laquelle ils ont vers
des prestations dans son action en rparation contre le tiers responsable ou son
assureur de responsabilit.
Les tiers payeurs habilits exercer un recours sont les organismes habilits par la
loi (organismes de Scurit sociale, mutuelles, employeur public ou priv et socits
dassurances). Les organismes exclus sont les caisses de retraite.
4- Subrogation et assurances de personnes :
Le Code des assurances nautorise la subrogation que pour les prestations caractre
indemnitaire (contrats dassurance contre la maladie ou les accidents). Lassureur
peut rcuprer ses prestations verses son assur auprs de lassureur du tiers
responsable dans la proportion de responsabilit mise la charge de celui-ci. La
subrogation est interdite en matire dassurances de personnes.
A- OBJET
Toute subrogation nexiste qu partir du paiement qui en constitue le fondement.
Lassureur doit avoir pralablement indemnis lassur et prouvera ce paiement par
une quittance acquitte par lassur ou tout autre preuve rgulire (chque ou
virement bancaire ou postal).
1- Recours :
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Lassureur na aucun recours contre le tiers sil ne doit pas sa garantie pour quelque
raison que soit (nullit du contrat dassurance, rsiliation, suspension de la garantie
pour non paiement des primes), dans ce cas lassur- victime conserve son action
en rparation intgrale contre lauteur du dommage. Lassur indemnis totalement
par lassureur (qui lui est subrog) perd videmment tout recours contre le tiers
responsable.
2- Limites :
Le montant de lindemnit dassurance vers par lassureur son assur constitue la
limite du recours subrogatoire. Lassureur ne peut exercer son action subrogatoire que
dans la limite de ce quil a pay et lassur victime recouvre son action en
responsabilit contre le tiers pour le reste. Assureur et assur sont alors en concours
contre le tiers et le problme se pose de savoir qui doit supporter linsolvabilit
partielle du tiers si celui-ci ne peut pas les dsintresser intgralement : lassur doit
tre pay par prfrence lassureur.
3- Rgles de comptence et de prescription du recours subrogatoire :
Elles sont celles de laction en responsabilit.
Comptence : rgles de comptence dattribution et territoriale applicables la
victime.
Prescription : 30 ans selon le droit commun en matire contractuelle, 10 ans
compter de la manifestation du dommage ou de son aggravation en matire
extracontractuelle.
4- Dfendeur :
La subrogation sexerce le plus souvent contre lassureur de responsabilit du tiers
responsable et non contre le tiers responsable lui-mme.
B- ASSIETTE
Cest la dette de rparation du tiers responsable envers lassur- victime. Le tiers
responsable est celui qui a caus le dommage indemnis la victime par son
assureur : auteur de laccident, responsable de lincendie, du vol
1- Laction subrogatoire :
Elle ne peut tre exerce que si laction en responsabilit existe et nest pas teinte. Si
cette action est teinte pour quelque raison que ce soit, la subrogation ne peut pas
jouer si paiement du tiers- responsable la victime assure (le paiement teint la dette
de rparation et fait obstacle la subrogation) et si renonciation de lassur son
action en responsabilit (cela empche la subrogation mais dlivre en mme temps
lassureur).
2- Drogations la subrogation contre le tiers responsable :
Immunit lgale de certains responsables (proches et prposs) : aux termes de la
loi, Lassureur na aucun recours contre les enfants, descendants, allis en ligne
directe, prposs, employs, ouvriers ou domestiques et gnralement toute personne
vivant habituellement au foyer de lassur, sauf le cas de malveillance commise par
une de ces personnes . Cependant, lassureur conserve son recours contre ces tiers
qui ont commis un acte de malveillance, c'est--dire tout fait dolosif commis
intentionnellement, dans le but de nuire directement ou indirectement. Nanmoins, la
subrogation ne doit pas nuire lassur, car on ne subroge pas contre soi-mme ,
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donc lassureur ne peut exercer son recours que contre lauteur de la malveillance et
non contre lassur civilement responsable. La malveillance constitue une exclusion
de risque pour faute intentionnelle
Immunit conventionnelle : Lassureur peut valablement convenir avec lassur de
renoncer tout recours contre certains tiers, mme si leur responsabilit est de nature
dlictuelle. De son ct, lassur peut renoncer exercer un recours.
Renonciation de lassureur la subrogation : cette renonciation peut intervenir
dans la police, le plus souvent moyennant une surprime ou loccasion dun sinistre
dtermin. La renonciation de lassureur la subrogation nempche pas le recours de
lassur contre le tiers.
II- LA SUBROGATION REELLE
1- Bnficiaires :
Cranciers privilgis : c'est--dire toute personne disposant de par la loi dun droit
de prfrence sur les biens mobiliers ou immobiliers de lassur garanti par un contrat
dassurance.
Cranciers hypothcaires : c'est--dire toute personne titulaire dune hypothcaire
conventionnelle ou force.
Personnes : auxquelles les crances hypothcaires ont t rgulirement cdes.
2- Indemnits attribues :
Elles concernent les assurances de choses et les assurances de responsabilit.
3- Action directe des cranciers privilgis et hypothcaires lencontre de
lassureur :
Principe : Il faut quils disposent dune action contre lassur et que leur titre de
crance remplisse les conditions de validit prvues par la loi. Forts de ce titre, ils
peuvent intenter leurs actions devant le tribunal de premire instance qui a pouvoir
pour statuer sur les requtes de paiement des crances exigibles.
Prescription : Laction des cranciers privilgis et hypothcaires se prescrit selon les
rgles de droit commun c'est--dire par 15 ans (la prescription biennale est carte).
Opposabilit : Lassureur est en droit de leur opposer toutes les exceptions quil
aurait pu opposer lassur. Leur seront opposes les exclusions de risque, les nullits
pour omission de dclaration du risque, les rsiliations et les suspensions pour non
paiement de prime.

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LACTION DIRECTE DE LA VICTIME


Lassurance de responsabilit est un contrat par lequel lassureur garantit lassur
contre les dommages rsultant des recours en responsabilit exercs contre lui par des
tiers. La finalit de lassurance de responsabilit est la protection des victimes.
1- Domaine :
Lassur est celui sur la tte duquel pse le risque de responsabilit civile, il est
susceptible dtre reconnu dbiteur dune dette de responsabilit civile soit de son
propre fait, soit du fait des choses dont il a la garde, soit des personnes dont il doit
rpondre, soit du fait de linexcution de ses obligations contractuelles.
2- Conditions :
Dans les assurances de responsabilit, lassur est tenu de respecter les clauses
responsabilit civile de son contrat dassurance.
3- Point de dpart :
Dans les assurances de responsabilit, lassureur nest tenu que si la suite du fait
dommageable prvu au contrat, une rclamation amiable ou judiciaire est faite
lassur par le tiers ls. La condition de la mise en jeu de la garantie est donc la
rclamation et non pas la ralisation du fait dommageable. La rclamation du tiers
ls doit intervenir pendant la dure du contrat. En matire de responsabilit civile,
lassureur a intrt connatre rapidement le sinistre dont son assur est responsable,
les polices dassurance imposent lassur la dclaration de son fait dommageable
son assureur dans les 5 jours.
4- Droits de la victime :
Elle est de 2 sortes, laction en responsabilit de la victime contre lassur responsable
et laction directe de la victime contre lassureur de responsabilit
5- Extinction de la responsabilit de lassur :
Elle sopre par le paiement de la dette de rparation par lassureur la victime ou par
la prescription.
6- Action en responsabilit civile de la victime contre lassur responsable :
Il dispose de 2 mthodes pour mettre en jeu la garantie de son assureur : lappeler en
garantie dans le procs en responsabilit ou exercer contre lui une action principale en
garantie (lorsque lassureur dnie son obligation garantie).
7- Procs entre lassur et lassureur :
Procs sous forme daction principale de lassur contre son assureur
responsabilit civile: Il faut supposer que lassur a lui-mme indemnis la victime
soit lamiable, soit la suite dun procs dans lequel il na pas appel lassureur en
garantie. Un tel contentieux ne va natre que si lassureur conteste son obligation
garantie, Cette action est soumise aux conditions de comptence ratione materiae et
ratione loci de la loi sur le contrat dassurance, de mme la prescription biennale
sapplique. Le point de dpart est soit le paiement fait directement par lassur la
suite dune rclamation amiable, soit le jour o la victime a assign lassur en justice.
Pour mettre en jeu la garantie de son assureur de responsabilit, lassur responsable
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doit tablir une double preuve : celle de sa dette de responsabilit envers la victime et
celle de lobligation de garantie de lassureur en vertu du contrat dassurance
Procs sous forme dappel en garantie : Lassur, assign par la victime, attire
lassureur devant la mme juridiction pour lui rclamer lexcution du contrat son
seul profit. Il faut que la juridiction saisie de laction en responsabilit contre lassur
soit comptente lgard du contrat dassurance.
I- LES CLAUSES INSEREES DANS LES CONTRATS DASSURANCE
RESPONSABILITE CIVILE
Les assureurs insrent dans les contrats dassurance de responsabilit civile un certain
nombre de clauses qui tendent les substituer lassur dans la dfense du procs en
responsabilit.
1- Interdiction faite a lassur de reconnatre sa responsabilit :
Elle suppose que lassur a lui-mme tir les conclusions juridiques de laccident en
se reconnaissant dbiteur de la rparation, mme de manire implicite. Ne tombent
pas sous le coup de cette interdiction ltablissement de la matrialit des faits pour
que soit ultrieurement tranche la question juridique de la responsabilit : le
constat amiable en assurance automobile en est la meilleure illustration. Tous les
actes dhumanit que lassur peut faire loccasion dun accident constituent
seulement lexcution de lobligation juridique de porter assistance toute personne
en danger et de lobligation morale de charit. Lassur peur donc donner des secours
immdiats la victime, la faire transporter, voire mme payer les premiers soins sans
encourir de sanction. Le fait de prendre la fuite aprs laccident peut traduire un
mouvement de panique et nimplique pas ncessairement une reconnaissance de
responsabilit.
2- Clauses portant sur la transaction :
La transaction par lassur seul est grave car elle dtermine dfinitivement avec la
mme autorit que la chose juge, le montant de la dette de lassur envers la victime.
Cest pourquoi les assureurs insrent-ils dans les contrats dassurance de
responsabilit une double clause, dune part interdisent lassur de transiger seul et
dautre part se rservent ce droit pour eux-mmes.
3- Clause de transmission des pices lassureur :
Lassureur ne peut organiser efficacement la dfense de lassur que sil est
rapidement et prcisment tenu au courant de la rclamation de la victime et des suites
de laffaire. Cest pourquoi une clause des polices dassurances impose gnralement
lassur de transmettre lassureur toutes les pices du dossier (lettre, avis,
convocations, tous actes de procdure).
4- Clause de direction par lassureur responsabilit civile du procs en dfense de
lassur responsable :
Cette clause oblige lassur laisser la direction du procs lassureur devant les
juridictions civiles et rpressives, mais elle noblige pas lassureur et laisse celui-ci
libre de laccepter ou de la refuser selon son intrt.
II- LACTION DIRECTE

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Plutt que dintenter une action en responsabilit contre lauteur de son dommage, la
victime peut prfrer agir directement contre lassureur du responsable dont la
solvabilit est la meilleure garantie de son indemnisation.
1- Demandeurs :
Les victimes elles-mmes atteintes directement ou par ricochet et qui invoquent un
prjudice personnel, mais aussi leurs ayants droit qui trouvent en cas de dcs laction
de la victime dans la succession. De mme les personnes et organismes subrogs aux
victimes ou leurs ayants droit, notamment lassureur de choses et les tiers- payeurs
de la victime dun dommage corporel (accident de travail, accident de circulation).
2- Ncessit dune dette de lassur :
Dette pralablement tablie : il faut supposer quau cours dun procs entre la
victime et lassur, la victime a obtenu une condamnation de lassur lui payer des
dommages intrts mais na pu obtenir lexcution de la dcision.
Dette non tablie : laction directe est la fois une action dclarative de la
responsabilit de lassur et une action en excution du contrat.
Garantie du contrat dassurance : doit exister.
3- Condition de laction directe :
La victime ne peut exercer son action directe que dans la mesure o elle na pas t
dsintresse par lassur responsable. Elle ne peut pas cumuler son action en
responsabilit contre lassur et son action directe contre lassureur de celui-ci.
Lorsquelle na reu quune indemnisation partielle, elle possde un recours pour le
surplus contre lassureur concurrence du montant de la garantie. A linverse, la
victime qui na pas t intgralement couverte par la garantie de lassureur, possde
une action pour le solde contre le responsable.
4- Prescription :
Laction directe ne trouvant pas son fondement dans le contrat dassurance mais dans
la loi, ce nest pas la prescription biennale qui sapplique mais la prescription de droit
commun applicable laction de la victime contre lassur. Lassureur peut opposer
aux tiers (victimes) qui invoquent le bnfice de lassurance, les exceptions
opposables au souscripteur originaire.
5- Opposabilit :
Le lgislateur et la jurisprudence interdisent lassureur dopposer la victime les
exceptions nes postrieurement au sinistre quil est en droit dopposer lassur luimme. Les exceptions opposables la victime dcoulent de faits ncessairement
antrieurs au sinistre puisquil sagit de moyens se rapportant la validit du contrat,
son existence et sa porte tel labsence de contrat, la nullit du contrat pour fausse
dclaration ou rticence, la rsiliation du contrat quelle quen soit la cause ou son
expiration avant le sinistre, la suspension rgulire de la garantie, le dfaut de prise
deffet du contrat pour non- paiement de la premire prime, de mme les exclusions
de risque.
6- Exceptions :
Lassureur peut renoncer opposer une exception la victime si lassureur a pay la
victime dans lignorance de lexception quil pouvait lui opposer, il peut exercer
contre elle laction en rptition.

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7- Inopposabilit :
Les exceptions dont la cause est postrieure au sinistre sont inopposables la victime,
ce sont notamment les suspensions, rsiliations, rductions de lindemnit dont les
conditions ne sont runies quaprs laccident, les dchances frappant lassur pour
dfaut de dclaration du sinistre lassureur, immixtion dans le procs malgr une
clause formelle, exagration frauduleuse du dommage ou fausse dclaration des
circonstances du sinistre, dfaut total de transmission des pices.

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BIBIOGRAPHIE
- BENJELLOUN B. Les assurances en questions , Elit Casablanca 2008
- BERR C. Droit des assurances , Dalloz Paris, 2001
- CHAPUISAT F. Le droit des assurances , Que sais-je ? n1905 PUF Paris 1995
- GUELLAF A. Le contrle de lEtat sur le secteur des assurances , Arabian Al
Hilal Rabat 1998
- JACOB N. Les assurances Dalloz, Paris 1974
- LAMBERT-FAIVRE Y. Droit des assurances , Dalloz Paris 1998
-

LAMY ASSURANCES, Lamy S.A., Paris 1999

- MANSOURI L., HAMMICH M. Prcis de droit des assurances , Editions


Bouregreg Rabat 2010
- NASRI Z. Le droit de lassurance au Maroc , Edition La Porte Rabat 1984

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