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Universit MOULAY ISMAIL MEKNES Facult des sciences juridiques, conomiques et sociales de MEKNES

Expos sous le thme :

Prpars par :
Tarik ROUIJEL Wassim Hani LEBARRANI

Encadr par :
Mr. CHKIRIBA

Anne universitaire2009/2010

Introduction

I. Le rle social de lassurance les principaux caractres sociaux de lassurance.

II Le rle conomique de lassurance


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les fonctions de lassurance.

III. Impact de lassurance sur lconomie et prcisment le secteur financier. - analyse sectorielle. - Impact de lassurance sur le secteur financier

Conclusion

L'assurance c'est la runion de nombreuses personnes qui, risquant d'tre frappes par un vnement similaire, coteux ou dommageable, s'accordent entre elles l'avance pour venir en aide celui ou ceux qui sont frapps par le sort. Chaque assur-souscripteur verse sa quote-part l'assurance. L'ensemble des primes ainsi verses finance le remboursement des sinistres dans une mme catgorie de risques. Les cotisants, pour eux comme pour les autres, constituent ainsi une mutualit. M. Joseph Hmard a donn de l'assurance la dfinition suivante :
Lassurance est une opration par laquelle une personne -lassur- se fait promettre, moyennant une rmunration (la prime) pour lui ou pour un tiers, en cas de ralisation dun risque, une prestation par une autre partie -lassureur- qui prenant en charge un ensemble de risques, les compense conformment aux lois de la statistique.

L'assurance est le seul moyen au monde de faire supporter par autrui (l'assureur) ce que vous ne pouvez pas supporter seul Cependant tous les risques ne sont pas assurables, pour quun risque soit assurable, il doit obir trois rgles : Etre futur Etre alatoire et incertain

Etre indpendant de la volont de lassur

Cependant le secteur de lassurance ne cesse de prendre de l'importance, que ce soit sur le plan social ou sur le plan conomique par les sommes importantes qu'il draine et au niveau des tendances lourdes qui le caractrisent ces dernires annes. Lassurance mobilise l'pargne. Du fait que L'assurance vie est un mcanisme de mobilisation de l'pargne et de rinvestissement de cette pargne pour des consommateurs, ou des acteurs conomiques, qui transmettent leur patrimoine, couvrent leur risque d'incapacit, d'invalidit, de dcs, et, en mme temps, leur pargne se trouve canalise par des structures institutionnelles vers l'investissement productif. L'conomie du dveloppement est fonde sur la cration de tuyaux . L'agriculture des pays en voie de dveloppement est productive mais la mise sur le march des produits agricoles dans les grandes villes est difficile et souvent insuffisante. Pour l'pargne, c'est peu prs la mme chose. Il y a de l'pargne dans les pays en voie de dveloppement, importante, et il y a des besoins d'investissement. Pour que l'pargne finance l'investissement, il faut crer des tuyaux . En l'occurrence, les assureurs construisent un tuyau efficace car nous savons expliquer aux individus les raisons de l'pargne et nous savons aussi rinvestir cette pargne dans les investissements ncessairement productifs pour rmunrer l'pargne de nos clients. L'assurance est un facteur de dveloppement socio-conomique de ce fait nous allons dterminer et dfinir le concept de ce dernier comme une premire partie. Puis, on va aborder vers la fin limpact financier.

I.

Le rle social de lassurance

Sur le plan social le secteur des assurances permet le soutien mutuel et la coopration, car la technique de lassurance nest pas uniquement base sur la loi rgissant le contrat dassurance, mais galement sur les lments et les structures des entreprises qui sadonnent cette activit afin quelles soient au niveau de la confiance des assurs en gnral. Cest dans cette optique que lEtat est intervenu pour protger les intrts de ces derniers qui se trouvent dans une situation particulire. les principaux caractres sociaux de lassurance Solidarit Exprime une relation entre personnes ou groupes sociaux ayant conscience d'une communaut d'intrts. Elle entrane une obligation morale de ne pas desservir les autres et de leur porter assistance. Par extension, on parle de politique de solidarit, de solidarit nationale, d'impt de solidarit. La solidarit est une composante plus ou moins dveloppe de presque toutes les dimensions de la politique sociale. Scurit sociale Le principe de l'assurance, en droit de la scurit sociale, peut comprendre plusieurs aspects : - c'est d'abord une rfrence l'assurance sociale, qui permet dassurer une protection au service de la scurit sociale, fonde sur le paiement de cotisations. - une relation, plus ou moins troite, entre revenu, cotisations et prestations, typique de l'assurance sociale. - la clause d'assurance : le droit des prestations est subordonn la
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condition d'tre assur un moment fix par la lgislation (p. ex. le dbut de l'incapacit de travail). La scurit sociale tend une vision globale : protection de l'ensemble de la population, l'gard des risques ou ventualits considrs comme les plus importants. Selon sa dfinition classique, la scurit sociale couvre neuf ventualits : soins mdicaux, indemnits de maladie, maternit, accidents du travail et maladies professionnelles, vieillesse, survivants, invalidit, chmage, charges familiales. Mutualit Elle joue un rle dans les relations entre les assureurs et leurs assurs (assurance maladie). Et elle est considre comme la communaut de risques dans laquelle les membres se garantissent les mmes avantages en excluant toute ide de bnfice. Ce principe implique un quilibre entre cotisations et prestations.

Du principe de la mutualit dcoulent un certain nombre de principes de droit public : l'galit de traitement, la proportionnalit et la libert d'organisation des assureurs-maladie. pargne force L'pargne force rsulte d'une action impose par les pouvoirs publics ou un groupe de personnes, par le biais d'une loi ou de contrats collectifs, afin de mettre en place un systme de solidarit et de prvoyance sociale. Elle se distingue de l'pargne volontaire, qui est le rsultat d'une dcision libre et qui peut prendre diverses formes (pargne bancaire, de titres, d'assurances sur la vie, etc.) et de l'pargne lie, qui comprend les contrats

de prvoyance conclus avec un tablissement d'assurance ou les conventions de prvoyance souscrites auprs d'une fondation bancaire. Protection des consommateurs La protection des consommateurs se dveloppe dans deux directions principales: - Elle tend fournir aux consommateurs une information neutre, indpendante de toute publicit, aussi complte que possible sur les biens et les services, notamment au moyen de tests et d'enqutes de march.

- Elle vise rendre les consommateurs plus conscients de leurs droits et de leurs responsabilits dans la vie conomique et sociale en leur dsignant les enjeux de leurs choix. Aide sociale Au dbut de ce sicle, l'assistance aux pauvres (ou assistance publique) tait gnralement considre comme un mal ncessaire, sa connotation ngative tant particulirement affirme. Pour tenter de dpasser cette image, on parle aujourd'hui d'aide sociale, voire d'assistance sociale, mme si cette terminologie ne s'est pas encore impose partout.

II- Le rle conomique de l'assurance


Les fonctions de lassurance
Lassurance joue plusieurs rles conomiques, en favorisant le dveloppent, ainsi son importance repose sur les fonctions suivantes : Continuation de la production: lassurance vite l'interruption durable voire dfinitive de la production, en ralisant la reconstruction par le financement de l'investissement. Cela n'aurait pas t possible si l'entreprise avait d provisionner le risque incendie ou catastrophe qui immobiliserait des masses normes de fonds propres. L'agent conomique n'pargne pas, ou ne provisionne pas, dans son patrimoine personnel, dans son bilan, le montant des risques qu'il subit, puisqu'il peut les externaliser et que quelqu'un les mutualise pour son compte. La fonction d'information et d'allocation : L'assurance attribue un tarif au risque. Si vous souhaitez construire une maison dans une rgion expose aux tremblements de terre ou aux temptes, un assureur priv vous facturera plus que si vous construisiez la mme maison dans une zone moins risque. Si vous prenez des mesures de prcaution, qui rduisent la probabilit ou l'ampleur du sinistre en cas de tremblement de terre ou de tempte, vous obtiendrez une rduction. En tant que propritaire, vous pouvez ainsi dcider du lieu et de la manire de construire votre maison. La mme logique s'applique aux entreprises. Lorsqu'elles exercent une activit plus risque, elles paieront davantage pour leur police d'assurance ; lorsque leur activit est moins risque, elles obtiendront un meilleur tarif. Attribuer un tarif au risque incite par consquent les entreprises choisir leurs lieux d'implantation, appliquer des normes de scurit plus rigoureuses en matire de production et

fabriquer des produits plus srs. L'impact conomique de l'assurance semble vident : grce elle, les individus et les entreprises peuvent prendre de meilleures dcisions en terme de risque et de rendement, d'o des conomies plus productives et/ou moins risques. Le potentiel de profits est particulirement important dans les pays mergents, o les normes de scurit n'auront un sens qu'au fil des annes. La fonction de transfert du risque : permet aux individus de faire des projets d'avenir et d'tendre leurs activits au-del de ce que permet un monde sans assurance. L'assurance vie est un produit d'assurance crucial quand il s'agit de prparer l'avenir, puisqu'elle rduit fortement le risque que la famille se retrouve sans protection la mort du pre de famille. De mme concernant certaines activits de la vie quotidienne: conduiriezvous un vhicule si vous deviez donner l'ensemble de vos biens comme garantie en cas de dommage que vous pourriez causer un tiers? Nombreux sont les exemples qui dmontrent que l'assurance rends plus libre, permet de faire des choix plus importants et amliore la qualit de vie, car vous savez que vous ne serez pas ruin en cas d'incident trs peu probable mais trs grave.

Impact de lassurance sur lconomie et plus prcisment sur le secteur financier.


II.

Si on procde une analyse sectorielle on constate que l'assurance contribue au dveloppement conomique de diffrentes manires. De fait quelle joue un rle important dans l'augmentation du revenu et de la richesse d'une socit.

Il parat vident que l'assurance rduit la volatilit: souscrire une assurance incendie permet de se protger contre d'importantes pertes financires si votre maison est rduite en cendres. Cela vaut galement l'chelle macroconomique en effet, le systme international d'assurance permet d'absorber les pertes causes par une catastrophe majeure touchant un pays tout entier. L'assurance joue galement un rle important en substituant ou complmentant le financement des systmes d'assurance vieillesse et maladie. En outre, elle participe au dveloppement du secteur financier : les investisseurs institutionnels que sont les assureurs aident les marchs de capitaux atteindre une taille critique. La taille est essentielle afin de pouvoir dvelopper une large gamme de produits, mais elle favorise galement la liquidit de ces marchs. Enfin, les assureurs participent au dveloppement de secteurs industriels de pointe. L'assurance est parfois encore plus importante pour les entreprises, notamment sur les marchs mergents o l'accs aux marchs de capitaux et/ou aux devises trangres est parfois limit. Sans assurance incendie ou assurance responsabilit de produits, une entreprise vieille de plusieurs annes court le risque de fermeture ou de cessation de paiement car ses ressources financires sont insuffisantes pour payer la machine dtruite par un incendie ou assumer la responsabilit d'un sinistre. Le fait que les pays plus dvelopps disposent d'un secteur de l'assurance plus dvelopp est une caractristique commune l'assurance dommages et l'assurance vie. Si le prix d'une police d'assurance dpend non seulement du revenu et de la richesse, il dpend galement souvent de ce que l'on pourrait appeler l' infrastructure .

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Comment signer un contrat d'assurance lorsque vous ne savez pas lire ? Transfrer de l'argent une socit d'assurances n'est pas ais, de nombreuses personnes ne possdant pas de compte bancaire. Et comment assurer une habitation lorsque la question de la proprit n'est pas claire et lorsque la maison ne fait pas l'objet d'un enregistrement officiel.

Impact de lassurance sur le secteur financier

Afin de mieux comprendre cette structure de lassurance au niveau financier nous devons dabord comprendre la position qui soccupent les assureurs dans lexercice de leurs activits. Notion de lassureur : en plus gnral dans sa dfinition classique est un mcanisme social ou commercial qui verse une indemnit financire lors dun vnement malheureux. Dont le paiement et effectu partir des contributions (cotisations financires) cumuler des actifs financiers participant au rgime. Autrement dit, les cotisations financires cest lide au cur du mcanisme dassurance, cette contribution varie selon les personnes selon leur profit de risque spcifique. A partir de cette dfinition on peut distinguer 3 mtiers quil dtient lassureur entant qualit ;
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Etre gestionnaire de fonds : il verse des indemnits financires partir des contributions cumules. En retour, tous ce qui contribue ont le droit de demander tre indemniss lorsquils sont victimes dun sinistre : lide du mcanisme dassurance.

Etre propritaire de fonds : il dtient un intrt direct sur la performance de fonds, car ce denier est gnralement cre que la

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probabilit de couvrir tous les sinistres en mme moment soit trs faible cest lide de lassurabilit.
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Etre expert en matire de risque : lassureur dtermine la cotisation et le mcanisme de remboursement contribuent au rgime. Comme indique, lassureur dfinit les conditions futures dindemnisation, met en place des rgles de conduite, la contribution de lassureur au dveloppement conomique rsulte par le biais dagissant bien entendue en qualit dentrepreneur. Grace au mcanisme dassurance et dassurabilit, les socits dassurance dtiennent un solde positif des cotisations et des indemnits partir des fonds capitaliss, ce dernier peut tre utilis par les socits dassurance dans le cadre de son activit par le droit de dtention de ce fonds.

Diversifier des impacts financiers de lassurance


Parmi ses rles quil joue le secteur dassurance au fonctionnement de lactivit conomique, il joue aussi un rle prpondrant dans le domaine financier, quil remplit des fonctions diverses do implantant tout du point dune individuel que gnral. Car il ne consiste pas seulement indemniser financirement les victimes, mais il constitue galement le cur du processus da la capitalisation de lconomie. En outre largent prvenant des assurances reste gnralement investi pendant certains temps au sein du march financier de lconomie, donc le secteur dassurance peut soutenir les marchs des capitaux ou

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refinancement lconomie, dune manire gnrale, le capital investi, il ne sagit pas du capital capricieux qui recherche des profits, donc cest pourquoi on dit quelle joue un rle prpondrant la base de la croissance conomique pour de diffrents manires : Offrir une protection directe aux entreprises : cette fonction de scurit rsulte que les entreprises par leurs activits de compensation des risques apportent une scurit financire aux entreprises, en leur versant des indemnits en cas de ralisation des risques. Autrement dit, les oprations dindemnisation contribuent la stabilisation des patrimoines des entreprises qui sont ainsi mi labri des dangers. Une fois le sinistre ralis, ils peuvent librer et investir leur ressource tant donn que lpargne importante destin prvenir les cas malheureux est valablement remplace par lindemnit dassurance. Dans cette structure largent nest donc pas thsauris, par contre il joue un rle cl librant ainsi lesprit dentreprise. On peut dire lassurance amliore la solidit financire aux entreprises. Encourager lintermdiation financire : A partir de lpargne quelles collectent sur la base des primes et la reprsentation des provisions techniques, les entreprises participent au financement de lactivit conomique.

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De manire prcise, largent collect par les socits dassurance auprs des assurs des assurs sous forme de prime est dpos dans les banques qui prtent leur tour aux particuliers et entreprises pour leur diffrent besoins, ce qui contribue au bon fonctionnement de lconomie par consquence fournir davantage au fond de roulement de lconomie. En effet, lassurance favorise en autre le crdit parce quelle apporte aux cranciers (les banques) la garantie quils seront rembourss mme lemprunteur est sinistr, dans les mmes esprits toute banque qui finance la construction dune maison par exemple, demande une assurance qui couvre le non remboursement de ce dernier. Cest lintermdiation financire ; cre de la liquidit et mobilis lpargne, c a d entant quun investisseur institutionnel, les assureurs ressemblent des ressources financires disperses et les redirigeant vers des investissements, donc facilitant laccs des entreprises au capital. Offrir une protection en plus celle de lEtat : Dans un monde caractris par des changements sociaux, lassurance permet daccompagner efficacement les services de lEtat. Grace des produits conus (retraite, soins mdicaux et les scurits sociales). Celui qui pse sur les finances publiques. Dans ce cadre lassurance fournit une protection supplmentaire cot de la protection de lEtat. Il devant tre possible datteindre un meilleur quilibre entre lEtat et le march, en favorisant la croissance des entreprises par une rduction durable des prlvements fiscaux et sociaux.

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Pour conclure, il me semble juste de dire que la contribution l'volution de la socit de l'assurance ce est discret, mais souvent cruciale. Le risque est paralysant ou ruineux. L'absence de culture de risque obre l'efficacit de l'appareil conomique et industriel et, par consquent, les assureurs qui souhaitent rpondre ces besoins et ces caractristiques des socits mergentes, et que nous sommes capables de faire voluer - permettent, en rendant assurables les risques les plus graves, de soutenir le dveloppement conomique.

Trois remarques pour conclure:

Le rle du secteur de l'assurance dans le dveloppement Ensuite, tout doit tre mis en oeuvre pour faciliter le

conomique est loin d'tre connu du public.

dveloppement de l'assurance dans les pays mergents. L'ouverture des frontires est cruciale car elle permet une diversification internationale et contribue rendre le secteur de l'assurance plus dvelopp et sr, facteur de croissance et de stabilit au sein des marchs mergents. La rassurance est ce titre fondamentale.

Enfin, il est important que les rglementations en cours de

mise en oeuvre favorisent un systme d'assurance international et libral. La rglementation devra s'attacher privilgier la transparence, et non grer plus particulirement l'assurance.

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Bibliographie
Ouvrages -

Lambret denis-clair (1996) Economie des assurances.


Michel RAINELLI, Economie Industrielle , 3m

Armand Colin/Masson.Paris
dition 1998.

Journaux lconomiste la vie conomique

Webo-graphie - www.cyberlybris.com

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