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Introduction
La bancassurance est apparue en Europe au dbut des annes 1980. Cette synergie banqueassurance ne sest rellement dveloppe au Maroc quau dbut des annes 1990.
La bancassurance consiste la distribution des produits dassurance par les tablissements
bancaires. Elle prsente des intrts pour chacun des partenaires.
La bancassurance au Maroc a connu un dveloppement rapide a cause le lamlioration du cadre
lgal et rglementaire rgissant cette activit.
A travers ce chapitre, nous allons essayer de comprendre : La place de la bancassurance au
Maroc ? et Le gain des banques marocaines de lactivit de la bancassurance ? .
cause
de
lintensification de la concurrence ce qui a pouss les banques europennes diversifier
leurs
activits. Elles ont recherch de nouveaux produits voisins de ceux bancaires.
Dans ce contexte, les banques europennes se sont orientes vers dautres activits
gnratrices de commissions telles
que la commercialisation des produits dassurance, en vue
daccrotre leur rentabilit et de conqurir de nouveaux marchs.Do
lapparition
de
la
bancassurance.
Au Maroc, cest partir des annes 90 que le secteur financier marocain a connu un
rapprochement entre les tablissements
de crdit et les compagnies d'assurance : Dans un
premier temps, la rforme de la loi bancaire en 1993 tait en faveur de la
drglementation et la
libralisation progressive des acteurs financiers. Par la suite, la promulgation du code des assurances
en 2002 a renforc le cadre juridique du secteur des assurances. En effet, ce code a permis
notamment dinstitutionnaliser lactivit bancassurance en autorisant les banques expressment
distribuer les produits dassurance de personnes, dassistance et de crdit, aprs agrment de la
DAPS.
Banques
Attijariwafa Bank
BMCE
Socit Gnrale
Groupe
banque - assurance
Filiale assurance
Banque Populaire
Accord de distribution
BMCI
Accord de distribution
Crdit du Maroc
Accord de distribution
CNIA Es Saada
Atlanta
RMA watanya
Axa assurance
Atlanta
RMA Watanya
Axa assurance
Wafa assurance
RMA Watanya
Marocaine vie
II Concept de la bancassurance .
La bancassurance est un concept financier qui a permis graduellement linterpntration des services
de la banque et de
lassurance.
La complmentarit dintrts entre la banque et lassurance est derrire la bancassurance. De ce fait,
la bancassurance ne peut
constituer un rival mais une complmentarit la distribution
classique qui agit traditionnellement et continuera de jouer
son rle.
La bancassurance traduit une ide de collaboration entre la banque et lassurance, chacun de ces
acteurs cherchant par le
biais de cette stratgie proposer une offre financire la plus
complte possible.
La bancassurance dsigne la distribution des produits d'assurance via le rseau bancaire. Dans ce
sens, les produits dassurance distribus par les guichets bancaires ont des produits simples
standardiss et parfois mme packags avec les offres bancaires.
Compagnies dassurance
Attijariwafa Bank
Wafa assurance
Banque populaire
BMCE
BMCI
Socit Gnrale
Crdit du Maroc
Axa assurance/Atlanta
CIH
Axa assurance
Les principales participations des compagnies dassurance dans les tablissements bancaires
Taux de
participation
Compagnies dassurance
Banques
RMA Al Watanya
BMCE Bank
Attijariwafa Bank
8,28 %
7,04 %
Atlanta
BMCI
7,18 %
BMCI
CIH
Attijariwafa Bank
BNDE
CIH
20,06 %
12,08 %
10,05 %
5,16 %
2,14 %
RMA Al Watanya
BMCE Bank
21,94 %
Sanad
BMCI
5,79 %
Attijariwafa
Bank
Compagnies
dassurance
Wafa assurance
Accords de distribution
Banques
Attijariwafa
Bank
BMCE
Banque
populaire
BMCI
Crdit du
Maroc
BMCE Bank
RMA ALWatanya
CIH
Barid A
Maghrib
Compagnies dassurance
Isaaf
Axa assurance
Isaaf
Maroc assistance
CNIA Assurance
Axa assurance
RMA Al Watanya
Isaaf
Axa Assurance
Maroc assistance
Wafa assurance
Atlanta
RMA Al Watanya
Axa assurance
CNIA
Isaaf
RMA Al Watanya
Isaaf
Wafa assurance
I Fonctionnement de la bancassurance
1- Le cadre juridique, fiscal et comptable
a- Cadre juridique
Les deux partenaires savoir les banques et les compagnies dassurance partagent l'objectif principal
qui consiste vendre des produits d'assurance travers le rseau des agences bancaires.
Or chacune des deux activits est soumise un rgime juridique propre qui lui accorde une exclusivit
de principe. La bancassurance doit donc se mettre en uvre dans le respect des rgles du droit
bancaire et sans enfreindre les prescriptions du droit des assurances. L'examen respectif du cadre
juridique de l'activit bancaire puis celui des assurances nous permettra de comprendre d'une part,
dans quelle mesure les banques peuvent vendre des contrats d'assurances de personnes; d'autre
part, quelles sont les prcautions prendre par une banque qui dsire diffuser des contrats
dassurance dommages.
Avant le 07 Novembre 2002 : La loi bancaire de 1993
Les articles 1 12 de la loi bancaire de 1993 (Dahir portant loi n 1-93-147 relatif lexercice de
lactivit des tablissements de crdits et de leur contrle) dlimitent les oprations que peuvent
effectuer lesdits tablissements. Lintermdiation en assurance ny figure absolument pas.
Cela na pas empch les banques de placer les produits correspondants. Dun point de vue
orthodoxe, les banques opraient donc illgalement et la loi bancaire ntait pas respecte au
sens strict. Cependant, le 3me alina de larticle 6 de la loi prcite allait tre une chappatoire pour
les banques. En effet, il dispose que les tablissements de crdit peuvent aussi effectuer, sous
rserve du respect des dispositions lgislatives et rglementaires applicables en la matire, les
oprations connexes leur activit, tels que le placement, la souscription, l'achat, la gestion, la
garde et la vente de valeurs mobilires ou de tout produit financier . Les banques justifiaient donc
leur position en se prsentant en tant que simples souscripteurs de produits dassurance pour le
compte de leurs clients.
Cette situation confuse arrangeait en fait les trois acteurs principaux que sont les assurances, les
tablissements de crdits et la banque centrale. Les premiers trouvaient dans les banques un rseau
de proximit, gographiquement bien implant et disposant dun portefeuille-clients important pour
vendre leurs produits. Les tablissements bancaires gnraient des bnfices considrables grce
aux rmunrations factures aux clients, satisfaisant ainsi la banque centrale soucieuse entre autres
du dynamisme du secteur bancaire.
Aprs le 07 Novembre 2002 : Le nouveau code des assurances
Les anciens textes qui datent des annes 1930-1940 ne prvoyaient pas la bancassurance (vide
juridique), en revanche le code des assurances en 2002 (Dahir 1-02-238 du 03 Octobre 2002 portant
promulgation de la loi n 17-99 portant code des assurances et publi au bulletin officiel le 07
Novembre) introduit ce terme pour la premire fois ; ce nouveau code est venu clarifier lambigut
lgale sur le rle des banques en matire dassurance.
Les zones de permabilit de la bancassurance
* La distribution des assurances par les banques en tant qu'activit connexe
A laide de larticle 7 de la loi bancaire qui stipule : Les tablissements de crdit peuvent aussi
effectuer, sous rserve du respect des dispositions lgislatives et rglementaires applicables en la
matire, les oprations connexes leur activit, telles que :
La prsentation au public des oprations d'assurance de personnes, d'assistance et d'assurancecrdit ; etc. .
Et de larticle 289 de code des assurances qui stipule : les oprations d'assurances autres que
celles affrentes aux assurances de personnes, l'assistance et l'assurance crdit, ne peuvent tre
prsentes aux banques et Barid Al-Maghrib que par les intermdiaires d'assurances dfinis
l'article 291
Donc chaque fois que la banque peut dmontrer la relation d'un contrat d'assurance avec une
opration bancaire, celle-ci peut tre qualifie de connexe. Et ces produits peuvent tre obligatoire ou
volontaire comme par exemple assurance de personne, assurance crdit et lassistance.
* La distribution des assurances par les banques en tant qu'activit annexe
Lannexite des produits dassurance figure dans larticle 9 de la loi bancaire qui stipule : Les
tablissements de crdit peuvent tre autoriss effectuer des oprations autres que celles vises
aux articles premier et 7 de la loi bancaire .
Donc larticle 9 permet de commercialis les produits extra bancaire comme les assurances
dommages
Et pour vendre les produits annexes savoir les assurances dommage il faut tre conforme avec la
loi.
Connexe
Article 7 de
la loi
bancaire
Annexe
Article 289 du
Article 9 de
la loi bancaire
Les banques ne peuvent pas tre la fois vendeur et souscripteur de contrat. Elles devront choisir
entre les deux donc les banques ne peuvent quencaisser les primes et rgler les sinistres dans le
cadre de contrats individuels pour le compte des compagnies dassurances, cela contre une
commission, et pour se faire il faut demander un agrment Qui devaient tre dposes la direction
des assurances et de la prvoyance sociale (DAPS) conformment la loi. Pour obtenir cet agrment,
les tablissements bancaires devaient justifier dune structure adquate et dun personnel qualifi et
apte conseiller les clients concernant la souscription des produits dassurances.
disposent pas au sein de leurs agences, de conseillers en assurance pouvant orienter les clients vers
les produits adquats cest pourquoi il faut saligner avec les intermdiaires en assurance (agents
gnraux et courtiers), ces intermdiaires peuvent tre des personnes morales par exemple dans le
cas ou la banque cre son propre bureau de courtage elle fera appel des agents et des courtiers en
assurances