E 102

________

Mai
2009
Centre de documentation et dinformation de lassurance

Lassurance de la responsabilit civile de lentreprise

La responsabilit civile peut se dfinir comme lobligation de rparer tout dommage caus autrui
par les personnes ou les biens dont lentreprise rpond. Or, toute entreprise est susceptible
de provoquer des dommages dont elle devra assumer les consquences financires.
Elle a donc intrt assurer sa responsabilit en souscrivant un contrat multirisques entreprise
ou un contrat de responsabilit civile spar.

> La responsabilit civile

Lorsquil sagit de dommages causs ses cocontractants, notamment ses clients,
du fait de linexcution ou de la mauvaise excution de ses obligations contractuelles,
lentreprise engage sa responsabilit civile contractuelle (articles 1137 1150 du Code civil).
En cas de dommages causs des tiers (hors du cadre contractuel), lentreprise encourt
une responsabilit civile dlictuelle ou quasi-dlictuelle (articles 1382 et suivants du Code civil).

Lassurance a pour objet de garantir les consquences financires des dommages corporels,
matriels et immatriels causs autrui (les tiers et les clients) du fait de lentreprise.
On distingue lassurance de responsabilit civile gnrale, dite responsabilit civile
exploitation , qui garantit les responsabilits encourues pendant lexploitation et au cours
des activits annexes de lentreprise, et lassurance de la responsabilit civile produits
ou aprs travaux, qui couvre les dommages causs, aprs livraison, par les produits fabriqus
ou les prestations effectues par lentreprise.

> Lassurance responsabilit civile du fait des locaux

Cette garantie est habituellement accorde dans les contrats couvrant les biens contre
les dommages dincendie.
Elle couvre dune part, la responsabilit de lentreprise pour les dommages dincendie
ou de dgt des eaux causs aux voisins ou aux tiers, et dautre part, les dommages

>>>

Fdration franaise des socits dassurances

Centre de documentation et dinformation de lassurance - 26, bd Haussmann, 75311 Paris Cedex 09 Fax : 01 42 47 94 40
Pour consulter les documents CDIA sur Internet : www.ffsa.fr
 dincendie ou de dgts des eaux causs au propritaire ou aux locataires selon que
lentreprise ait la qualit de locataire ou de propritaire.

> Lassurance responsabilit civile exploitation

Lobjet de cette assurance est de garantir les consquences financires des dommages
corporels, matriels et immatriels causs toute personne au cours de lexploitation,
du fait de lentreprise, dans le cadre de lactivit habituelle ou occasionnelle dclare.
Lentreprise sassure pour les biens, les personnes et les prestations susceptibles
dengager sa responsabilit.

Les dommages causs aux tiers

>> A lintrieur des locaux
Si des tiers (clients, visiteurs) sont victimes dun accident au sein de lentreprise, lassurance
de responsabilit civile doit couvrir, pour un montant suffisant, les dommages provoqus.
Il faut galement que lentreprise assure sa responsabilit en cas de dommages aux existants
(meubles et immeubles) appartenant autrui.

>> A lextrieur des locaux

Si lentreprise effectue des travaux lextrieur, sur un chantier ou chez un client,
son contrat de responsabilit civile exploitation doit couvrir, pour un montant suffisant,
les dommages dincendie, dexplosion ou les dgts deau provoqus lextrieur
des locaux professionnels. Le plus souvent, sur les chantiers, plusieurs entreprises
interviennent en mme temps ; le contrat de responsabilit doit donc couvrir
aussi les dommages aux salaris dune autre entreprise.

Les dommages lis la sous-traitance

Si lentreprise travaille avec des sous-traitants, la garantie est gnralement acquise lorsque
sa responsabilit est engage, si elle na pas renonc recours contre eux.
Lentreprise sous-traitante travaille parfois avec des objets ou du matriel qui lui sont confis.
Les engagements rciproques quant aux responsabilits (abandon, limitation ou aggravation
de responsabilit) et aux assurances sont dfinis par convention crite ou change de lettres
avec lentreprise donneuse dordre.
Lorsque cette dernire prend le risque sa charge, il est inutile pour le sous-traitant
de garantir les objets ou le matriel confi. Mais, dans le cas contraire, il faut que
les garanties incendie, dgts des eaux et vol, souscrites par le sous-traitant prvoient
un capital spcial pour ces objets ou ces matriels, ou bien il doit les garantir
dans son contrat de responsabilit.

Les dommages causs au personnel

>> Les dommages matriels causs aux biens des salaris en service
Il est possible de garantir la responsabilit de lentreprise pour les dgts causs aux vhicules
des salaris qui stationnent sur ses parkings.

>>>

E 102 Mai 2009 2

 >> Les maladies professionnelles
Le Code de la Scurit sociale assimile les maladies professionnelles des accidents
du travail. Lassurance de lentreprise peut intervenir dans lhypothse o une maladie
professionnelle non reconnue par la Scurit sociale engagerait sa responsabilit.

>> La faute inexcusable

Plusieurs arrts rendus par la chambre sociale de la Cour de cassation ont redfini la faute
inexcusable jusque-l retenue uniquement en cas de faute dune exceptionnelle gravit
de lemployeur ou dun substitu dans la direction. Dsormais la faute inexcusable sanctionne
le manquement lobligation de scurit de rsultat incombant lemployeur envers
son salari, ds lors que lemployeur avait ou aurait d avoir conscience du danger auquel
tait expos le salari et quil na pas pris les mesures ncessaires pour len prserver.
Ces principes jurisprudentiels en matire de faute inexcusable sappliquent quil sagisse
daccidents du travail ou de maladies professionnelles.

La recherche de la faute inexcusable de lemployeur permet la victime de prtendre

une indemnisation complmentaire : majoration de la rente servie par la Scurit sociale,
rparation de la douleur, prjudices esthtique et dagrment, compensation de la perte
ou de la diminution de ses possibilits de promotion. La caisse de Scurit sociale verse
directement les indemnits au bnficiaire et en rcupre le montant auprs de lemployeur.

>> La faute intentionnelle

La faute intentionnelle implique la volont de causer un dommage. Lentreprise peut garantir
les consquences pcuniaires dun accident de travail caus lun de ses salaris et ayant
pour origine la faute intentionnelle dun coprpos.

Les autres dommages garantis

>> Les services internes de lentreprise
Comit dentreprise, restaurant dentreprise, service mdical doivent tre dclars
lassureur. Sont gnralement garanties les activits du comit dentreprise organises
avec la participation de lentreprise et engageant sa responsabilit, les activits sociales
gres par lentreprise

> Quelques aggravations de responsabilit

et leur assurance

La solidarit
Certains clients peuvent, loccasion dun march conclu avec plusieurs entreprises, stipuler
que celles-ci seront tenues solidairement son gard en cas de dommages. Cest ce que
lon appelle une solidarit passive, c'est--dire que plusieurs dbiteurs, ici les entreprises qui
ont sign le march, sont tenus dune mme dette de responsabilit.
Cette aggravation contractuelle de responsabilit est en principe exclue de la garantie.

>>>

E 102 Mai 2009 3

 Lentreprise doit donc, pour tre assure dans cette situation, demander une drogation
expresse son assureur. Ce dernier procdera une analyse prcise du risque
portant notamment sur les possibilits et les alas du recours entre les codbiteurs,
avant daccepter ou de refuser de garantir lentreprise dans ces circonstances.

La renonciation recours (ou abandon de recours)

Dans cette situation o lentreprise renonce exercer un recours envers un cocontractant
(sous-traitant par exemple), lassureur demande ce que lui soit communiqu le contrat
comportant la clause de renonciation, conclu entre les parties. Selon les cas, la renonciation
concerne le cocontractant seul ou le cocontractant ainsi que son assureur de responsabilit
civile, lassureur examinera avec lentreprise les possibilits dassurer sa responsabilit
dans cette situation.

Lassurance pour compte

Lentreprise souscrit un contrat non seulement pour son propre compte mais aussi pour
le compte dautrui. Cest par exemple la situation de lentreprise qui sassure pour le compte
de ses sous-traitants. Il convient de vrifier si :
les nature et montant de garantie du contrat de base sont bien adapts au risque
de lassur pour compte ;
les dommages causs par lun des assurs pour compte un autre sont couverts.
Pour cela, il faut que soit prcis que les assurs sont tiers entre eux.

> Les garanties optionnelles

La couverture propose par les assureurs est plus ou moins tendue selon les contrats.
Certaines garanties pourront tre souscrites en option selon la nature de lactivit exerce
ainsi que celle des biens concerns et leur valeur.

>> Les biens confis

Lentreprise excute des travaux ou des prestations sur des biens mobiliers (objets confis)
ou immobiliers appartenant des tiers clients. Lentreprise utilise du matriel lou ou achet
en crdit-bail. Des biens lui sont confis ( lintrieur de ses locaux ou lorsquelle effectue
des travaux chez des tiers) pour les utiliser, les travailler ou les transporter.
La garantie couvre les dommages matriels et immatriels conscutifs subis par ces biens
loccasion de lintervention de lassur (manutention, excution dun travail). Sera ainsi
incluse lventuelle perte dexploitation subie par le tiers du fait de lendommagement
du bien qui lui appartient.

>> La garantie du dpositaire

Cette extension peut tre utile toutes les fois quun assur met un vestiaire la disposition
de tiers dans ses propres locaux ou dans des locaux mis temporairement sa disposition.
En cas de vols et de dtriorations des vtements et objets personnels des tiers, cette garantie
ne joue que si le vestiaire est constamment surveill par un de ses prposs et que le dpt
donne lieu la remise dun jeton ou dune contremarque dont la prsentation est exige
lors du retrait du vtement ou de lobjet dpos.

>>>

E 102 Mai 2009 4

Sont exclus les dommages causs par un incendie, une explosion ou laction de leau,
lorsquils prennent naissance dans les locaux dont lassur est propritaire
ou gardien titre permanent.

>> Les besoins du service : lassurance mission

Cette garantie est souscrite par lemployeur dans le cadre du contrat de responsabilit civile
gnrale de lentreprise et a pour objet de garantir les accidents de la circulation causs par
le prpos qui utilise son vhicule personnel dans le cadre de son activit professionnelle.
Sont donc exclus du champ dapplication de cette garantie les accidents intervenus lorsque
le vhicule est utilis des fins prives tel le trajet domicile-travail.

Bien que cette assurance comporte les mmes caractristiques quun contrat automobile,
elle ne sinscrit pas dans le mme cadre lgal (personnes assures, montants de garantie).
Cette assurance ne peut intervenir quen cas de nullit ou dinsuffisance de garantie
du contrat dassurance automobile souscrit par le prpos.
Le plus souvent, lassurance mission garantit galement en dommages tous accidents
les vhicules personnels des salaris en dplacement professionnel.

Selon les dispositions du contrat mission, il peut tre demand lemployeur de tenir
un registre des journes de sortie, de dresser une liste des vhicules garantis lanne
et de conserver les justificatifs de remboursement des frais kilomtriques.

>> Les intoxications alimentaires

La garantie peut tre tendue aux consquences pcuniaires de la responsabilit civile que
lassur encourt lgard de tiers et de ses prposs la suite de dommages corporels
provenant dintoxications alimentaires ou dempoisonnements provoqus par labsorption
daliments prpars ou servis dans la cantine ou le restaurant dentreprise.

>> Les travaux par points chauds

Cette extension concerne les entreprises qui excutent des travaux comportant
des oprations de soudage ou de dcoupage, ou dautres travaux quelconques la flamme.
Pour que la garantie joue, lentreprise doit respecter ou faire respecter les consignes
de scurit prvues dans le contrat dassurance.
En cas dinobservation dune ou de plusieurs de ces consignes de scurit, une franchise
est gnralement laisse la charge de lentreprise.

>> Les vols commis par les prposs

La garantie couvre les consquences financires de la responsabilit mise la charge
de lentreprise par dcision judiciaire, du prjudice subi par les tiers du fait du vol de biens
leur appartenant ou dont ils avaient la garde ou lusage. Le vol doit avoir t commis par
le prpos dans le cadre de ses fonctions.

Lorsque lactivit de lentreprise assure sexerce dans les mmes locaux ou sur les mmes
chantiers que dautres entrepreneurs, les consquences des vols commis au dtriment
de ces entreprises ou de leurs prposs sont exclues.

>> Les atteintes lenvironnement

Cette garantie couvre les consquences pcuniaires de la responsabilit civile de lassur
en raison des dommages corporels, matriels et immatriels subis par les tiers en cas

>>>

E 102 Mai 2009 5

de dommages de pollution dorigine accidentelle et soudaine (rupture de pices, explosion,
fausse manuvre).

Par atteinte lenvironnement on entend :

lmission, la dispersion, le rejet ou le dpt de toute substance solide, liquide ou gazeuse,
diffuse par latmosphre, le sol ou les eaux ;
la production dodeurs, bruits, vibrations, variations de tempratures, ondes, radiations,
rayonnements excdant la mesure des obligations ordinaires de voisinages.

Il existe galement des contrats spcifiques, qui prennent en charge les pollutions dorigine
accidentelle, ainsi que certains cas de pollutions dorigines non accidentelles lorsquelles sont
la consquence d'un vnement fortuit.

Lassurance responsabilit civile produits

(aprs livraison) ou aprs travaux
Lobjet de lassurance de responsabilit civile produits (ou aprs livraison) est de garantir
les consquences pcuniaires des dommages corporels, matriels et immatriels causs
autrui (les tiers et les clients) par les produits de lentreprise, ds lors que ceux-ci
ont t mis en circulation.

Elle prend en charge les dommages qui rsultent :

dun vice du produit (par exemple, un dfaut de fabrication rendant
son utilisation dangereuse) ;
de recommandations insuffisantes ou errones (notamment lorsque la notice
dutilisation nindique pas toutes les protections prendre) ;
derreurs de conditionnement.
Les dommages affectant le produit lui-mme ne sont pas pris en charge.

Lextension de garantie frais de retrait

Comme pour la responsabilit civile exploitation, la couverture propose par les assureurs
est plus ou moins tendue selon les contrats et la nature de lactivit de lentreprise ainsi
que celle des biens concerns et leur valeur. La garantie des frais de retrait peut ainsi tre
souscrite en option.

Les frais de retrait dun produit prsentant un danger avr ou la menace dun danger pour
la sant et la scurit des consommateurs peuvent faire lobjet dune garantie complmentaire
qui couvre principalement :
les frais de reprage et de recherche des produits incrimins ;
les frais de retrait proprement dit (extraction, dpose, acheminement) ;
les frais supplmentaires de main-duvre (repose) ;
les frais de destruction des dits produits.

>>>

E 102 Mai 2009 6

> Lassurance de la responsabilit
des mandataires sociaux
Les situations dans lesquelles peut tre engage la responsabilit des mandataires sociaux
sont nombreuses. Parce que la mise en cause dun dirigeant peut mettre en pril ses biens
propres, les consquences de la responsabilit de celui ou de ceux qui dirigent une socit
sont parfois trs lourdes sur le plan financier. Si le recours lassurance de responsabilit civile
ne permet pas dviter la mise en uvre de la responsabilit, il en limite limpact.

Les textes attachent la responsabilit civile des mandataires sociaux trois principaux types
dagissements : inobservation des dispositions lgislatives ou rglementaires, violation
des statuts ou faute commise dans la gestion.

Lentreprise peut souscrire une assurance pour le compte et au profit de ses dirigeants
exerant un mandat social. Cette assurance couvre les dirigeants passs, prsents ou futurs,
lors de toute faute relle ou suppose commise dans lexercice de leur fonction de dirigeant.
Elle les couvre contre les consquences pcuniaires de la responsabilit civile quils peuvent
encourir lgard des tiers dans lexercice de leurs fonctions.

Deux sortes de cots sont pris en charge :

les dommages et intrts, rglements et autres frais que lassur est tenu de payer suite
une rclamation ;
les frais conscutifs lexamen du dossier et la dfense de lassur (frais denqute
et dexpertise, de procs, honoraires davocat, rmunration des arbitres).

Sont notamment exclus du champ du contrat les fautes antrieures sa souscription, les
fautes intentionnelles, les dommages corporels ou matriels.

> Les exclusions prvues par le contrat

Il sagit des dommages qui ne sont pas garantis par le contrat. Certaines exclusions sont
imposes par la loi, cest le cas par exemple des amendes et des sinistres intentionnellement
commis par lassur.

La violation des lois et des rglements

Sont exclues les consquences pcuniaires de la violation dlibre des rgles particulires
de scurit et de prudence imposes par une loi ou un rglement quand celle-ci :
constitue une faute dune gravit exceptionnelle drivant dun acte ou dune omission
volontaire, de la conscience du danger que devait avoir son auteur, de labsence
de toute cause justificative ;
tait connue ou ne pouvait tre ignore par les reprsentants lgaux de lentreprise.

>>>

E 102 Mai 2009 7

 Le risque de dveloppement
Le risque de dveloppement est indcelable au moment o lactivit gnratrice de ce risque
est exerce. Sont exclus les dommages dont lventualit ne pouvait tre dcele en ltat
des connaissances scientifiques et techniques en vigueur, au moment o les faits lorigine
du dommage ont t commis.

Les OGM
Il sagit dun risque spcifique quil est difficile dapprhender et de quantifier ce qui justifie
son exclusion.

Le risque atomique
Ce risque est toujours exclu de lassurance de responsabilit civile des entreprises.

> Les limites de garantie

Les assureurs limitent le montant de leur garantie un certain plafond par an et par sinistre.
Ils fixent galement une franchise par sinistre, qui reste la charge de lentreprise assure,
afin de linciter mettre en uvre une politique de prvention aussi efficace que possible.

> Lapplication de la garantie dans le temps

Pour les risques professionnels, la loi prvoit que les contrats peuvent tre souscrits
soit en base fait dommageable (dfinie comme la cause gnratrice du dommage),
soit en base rclamation.

En base fait dommageable, la garantie sapplique ds lors que le fait dommageable survient
entre sa date de prise deffet et sa date dexpiration.

En base rclamation, la garantie, dclenche par la rclamation, doit obligatoirement

reprendre le pass inconnu et comporter une garantie subsquente de cinq ans au minimum
aprs la rsiliation du contrat. Le plafond de la garantie subsquente ne peut tre infrieur
au plafond de la garantie en vigueur la dernire anne prcdant la rsiliation.
Pour certains risques professionnels, un dlai plus long et une garantie subsquente
plus importante peuvent tre fixs par dcret.

Depuis le 3 novembre 2003, lassureur remet lentreprise au moment de la souscription

ou de la reconduction du contrat, une notice qui apporte les informations ncessaires
la comprhension du fonctionnement de la garantie dans le temps.

Impression : Afsa 26, boulevard Haussmann, 75311 Paris Cedex 09

E 102 Mai 2009 8