L'Assurance Islamique: El Hachloufi Mostafa

L’Assurance Islamique
EL HACHLOUFI Mostafa
19/11/2023 1
Généralités sur l’Assurance
Conventionnelle
19/11/2023 2
Plan
1. Historique de l’assurance
2. Définition de l’assurance
3. Fonction de l’assurance
4. Quelques exemples d’assurance
5. Fonctionnement de l’assurance
6. Réassurance
19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 3

Historique de l’assurance
 En 1930 et 1938 sont promulguées des lois venant définir et
encadrer les sociétés d’assurances et de capitalisation.
 En 1945 sont nationalisées 34 Compagnies d’Assurances.
 En 1951 introduction des premiers avantages fiscaux pour les
détenteurs de contrats d’Assurance vie.
 En 1955 sont créés les premiers contrats « revalorisés ».

Historique de l’assurance
 En 1969 des premiers contrats en unité de compte.
 En 1973 première arrivée des banques sur le marché de
l’assurance.
 En 1981 Le premier contrat d’assurance vie multi supports
apparaît.

Définition de l’Assurance (1)
 L’assurance est une opération par laquelle une partie, l'assuré se
fait promettre moyennant une rémunération, la prime, pour lui ou
pour un tiers en cas de réalisation de risque, une prestation par
une autre partie, l'assureur, qui prenant en charge un ensemble
de risques les compense.
 Cette opération prend la forme d’un contrat d’assurance dont les
caractéristiques sont :

 Assuré: C’est celui qui demande d’être assuré par un contrat
d’assurance contre un risque bien précis et ce en versant une
prime d’assurance.
 Assureur :
Il s’agit généralement d’une société ou association qui se charge
d’indemniser les assurés en cas de la réalisation du sinistre en
contre partie de la prime d’assurance versée par ces derniers

 Prime ou cotisation:
Il s’agit de la somme d’argent versée par l’assuré afin de se
couvrir contre un risque éventuel à l’assuré. Elle est calculée
en fonction de la valeur du bien à assurer et la probabilité de
survenance du sinistre.
 Sinistre /Prestation de l’assureur
C’est la survenance de l’événement contre lequel l’assuré s’est
assuré, et qui procure à ce dernier le droit de percevoir une
prestation en contre partie des primes d’assurance versées.

 Police
Elle représente la preuve matérielle du contrat signé entre
l’assureur et l’assuré, elle prouve le consentement de ces
derniers sur l’opération d’assurance.

Ce contrat est concrétisé par un document appelé police
d’assurance. Cette dernière doit mentionner les éléments
suivants :
– La date de prise d’effet du contrat
– La durée de la garantie
– Les caractéristiques du risque assuré
– Le montant des versements à effectuer par le souscripteur
et le mode de détermination des prestations de l’assureur.

Fonction de l’Assurance (1)
1. L’assurance : Mécanisme de prévoyance
Elle permet de protéger le patrimoine national, et ce en
garantissant la sécurité des entreprises, celle des familles et
de leur vie et aussi des individus de façon générale.
C’est un service qui couvre deux aspects différents : la
réconciliation du patrimoine an cas d’altération et la garantie
face aux débiteurs défaillants.

2. L’assurance: Outil de crédit
Il s’agit par exemple des opérations dont l’objet est de
garantir les industriels et les commerçants contre les pertes
occasionnées par l’insolvabilité de leurs clients.

3. L’assurance : Dispositif d’épargne
Il s’agit de la fonction remplit par l’assureur et consiste en la
collecte des épargnes des assurés sous forme de primes.
Cette dernière formera les prestations redistribuées en cas de
sinistres en faveurs des assurés bénéficiaires. On parle alors
d’une distribution financière.

4. Principe indemnitaire
L’assurance de dommages se base sur le principe du versement
d’indemnités, ces dernières ne doivent pas dépasser le montant
de la perte ou dommage subit par l’assuré car il ne s’agit pas
d’un moyen d’enrichissement mais de réparation.

5. Solvabilité des entreprises d’assurance
Les sociétés d’assurances sont tenues d’assurer une bonne
gestion de leurs activités afin d’éviter toute défaillance
vis-à-vis ses assurés. Des organismes spécialisés ont été
crées afin de contrôler l’activité de ses dernières et
garantir les droits des clients.

Types de l’Assurance (1)
1. Assurance vie
 Il s’agit de garantir le versement d'une certaine somme
d'argent (capital ou rente) lorsque survient un événement lié à
l'assuré : son décès ou sa survie.
 Il convient néanmoins de faire la distinction entre l'assurance
en cas de décès dite « assurance décès » qui verse le capital
ou la rente en cas de décès et l'assurance en cas de vie
qui verse un capital ou une rente en cas de vie à échéance du
contrat.

2. Assurance non vie
Cette assurance est fondée sur le principe indemnitaire selon
lequel l’assureur n’est tenu de réparer que le préjudice subi.
Elles constituent une garantie du patrimoine de l’assuré, on les
subdivise en assurance de choses et en assurance de
responsabilité

 Assurances de choses : Ce sont les assurances les plus
classiques de protection de bien en cas de pertes matérielles.
C’est la première forme d’assurance qui a vu le jour pour
couvrir les pertes subies par les marchandises transportées
par la mer et dans le cas d’incendie, pour s’étendre ensuite à
d’autres formes d’assurances.

 Assurances de responsabilité : Elles couvrent les conséquences
de la responsabilité qui incombe à l’assuré à la suite de
dommages causés à autrui et dont il est juridiquement
responsable. Cette dette de responsabilité grève le patrimoine
de l’assuré. C’est pourquoi on la qualifie d’assurances de dette.

Quelques Exemples d’Assurance (1)
Quelques Exemples d’assurance
L’assurance habitation :L’assurance

rembourse la valeur des dégâts
causés par le feu ou par les eaux
L’assurance responsabilité civile
Automobile. En cas d’accident de la
circulation, l’assurance rembourse les
dégâts causés. S’il y a des blessés,
l’assurance paye une indemnité aux
victimes.
L’assurance scolaire :Quand un élève
se blesse à l’école, l’assurance
scolaire rembourse les frais des soins
médicaux.

L’assurance «accidents de travail » :

En cas d’accidents sur le lieu de travail,
l’assurance rembourse les frais des soins
médicaux et paye une indemnité par jour
d’arrêt de travail et une indemnité en cas
d’incapacité physique.
L’assurance Maladie : En cas de maladie,
l’assurance rembourse les frais payés
pour soins médicaux.
Maternité, Hospitalisation :En cas de
grossesse, l’assurance rembourse les
frais d’analyses et de contrôles médicaux
ainsi que les frais d’accouchement et de
maternité après la naissance du bébé.

L’assurance «décès invalidité emprunteur » :

La banque prête de l’argent pour acheter
une maison; l’emprunteur peut souscrire
une assurance décès-invalidité. Si cet
emprunteur devient invalide ou décède, il ne
pourra pas payer sa banque. Son assurance
décès-invalidité va rembourser le reste du
crédit à la banque.
L’assurance «éducation » : Nos parents
peuvent souscrire une assurance éducation,
pour constituer une épargne qui financera
nos études supérieures.
L’assurance «retraite» : Nos parents peuvent
constituer une épargne, en souscrivant une
assurance retraite, pour pouvoir bénéficier
d’une pension de retraite après 60 ans.

Fonctionnement de l’Assurance (1)
Les différents acteurs dans une compagnie d’assurance et leurs
tâches sont :
1. L'agent général d'assurance
C’est celui qui représente la compagnie d’assurance face aux
clients. Il remplit plusieurs fonctions comme l’analyse des
risques, le conseil clientèle, gestion et assistance des contrats…

Généralités sur l’Assurance (19)
2. Le courtier en assurance
C’est l’intermédiaire entre les clients souhaitant bénéficier
d’assurance et les agents généraux d’assurance. Ils le chargent
afin de leur trouver les meilleures offres sur le marché.
Ils sont indépendants des compagnies d’assurance.
3. Le comparateur de primes d'assurance
Il s’agit d’un ensemble de sites d’internet, assistés par les
compagnies d’assurance et permettant aux clients de comparer
les différentes offres sur le marché afin de faire un choix.

Généralités sur l’Assurance (20)
4. Les juristes
Personnes spécialisées dans la gestion et l’assistance des
assurances dans leur cadre juridique. Ils préparent les
documents juridiques, suivent les contentieux, se chargent de
la veille juridique.
5. L'employé d'assurance
C’est le salarié de la compagnie d’assurance se trouvant en
confrontation directe avec le client et lui offrant les conseils
et orientations nécessaires.

Réassurance
C’est une opération qui permet à la société d’assurance de
s’assurer de sa part contre les pertes probables qu’elle peut
encourir. Il s’agit en effet d’un procédé à caractère
économique et financier visant de garantir et protéger la
fortune de cette dernière.

Formes de Réassurance (1)
1. La réassurance obligatoire
Elle issue d'un contrat, nommé traité, précisant les
obligations des parties, cédante et réassureur. Les critères
de réalisation des traités de réassurance comprennent à leur
tour des formules différentes selon qu’il s’agisse d’une forme
dite « Proportionnelle ou « non-proportionnelle ».

2.La réassurance facultative
C’est le cas où la cédante dispose du droit de négocier au cas
par cas avec le réassureur. Ce dernier doit donc exprimer son
acceptation sans obliger la cédante à exécuter l’opération de
cession.

3.Traités proportionnels
La participation dans les frais de gestion se fait par une quote-part
des primes fixées à l’avance appelée commissions de réassurance. La
réassurance proportionnelle peut être sous orme de deux types de
traités :

3.1Traité en quote-part pure
Il s’agit pour l’assurance de rattacher une partie des risques à
ses réassureurs, et ce en fonction d’une proportion déterminée à
l’avance, dans les primes et les sinistres d'une branche ou d'une
catégorie d'opération, pendant une période de temps.
Ainsi, cette dernière garde une partie des risques pour son
propre compte.

3.2 Traité en excédent de pleins
Elle est identique à la réassurance en quote-part, mais ne touche
qu’à certains risques qui dépassent une limite déterminée à
l’avance.il s’agit donc pour l’assurance de céder quelques risques
et non pas tous à la fois.

4.Traités non-Proportionnels
4.1 Traité en excédent de sinistres
La réassurance en excédent de sinistre permet à l'entreprise
d'assurance de se décharger des sinistres dépassant une
certaine limite appelée priorité ou franchise, moyennant le
paiement d'une prime forfaitaire déterminée à l'avance.

4.2 Traités en excédent de pertes
La réassurance en excédent de pertes est une couverture
permettant à l'entreprise d'assurance de se décharger
d'une partie des déficits techniques, moyennant une prime
déterminée à l'avance.

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4. Quelques exemples d’assurance

19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 3

 En 1930 et 1938 sont promulguées des lois venant définir et

encadrer les sociétés d’assurances et de capitalisation.

 En 1945 sont nationalisées 34 Compagnies d’Assurances.

 En 1951 introduction des premiers avantages fiscaux pour les

détenteurs de contrats d’Assurance vie.

 En 1955 sont créés les premiers contrats « revalorisés ».

19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 4

 En 1969 des premiers contrats en unité de compte.

 En 1973 première arrivée des banques sur le marché de

 En 1981 Le premier contrat d’assurance vie multi supports

19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 5

 L’assurance est une opération par laquelle une partie, l'assuré se

fait promettre moyennant une rémunération, la prime, pour lui ou

pour un tiers en cas de réalisation de risque, une prestation par

une autre partie, l'assureur, qui prenant en charge un ensemble

de risques les compense.

 Cette opération prend la forme d’un contrat d’assurance dont les

19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 6

 Assuré: C’est celui qui demande d’être assuré par un contrat

d’assurance contre un risque bien précis et ce en versant une

Il s’agit généralement d’une société ou association qui se charge

d’indemniser les assurés en cas de la réalisation du sinistre en

contre partie de la prime d’assurance versée par ces derniers

19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 7

Il s’agit de la somme d’argent versée par l’assuré afin de se

couvrir contre un risque éventuel à l’assuré. Elle est calculée

en fonction de la valeur du bien à assurer et la probabilité de

 Sinistre /Prestation de l’assureur

C’est la survenance de l’événement contre lequel l’assuré s’est

assuré, et qui procure à ce dernier le droit de percevoir une

prestation en contre partie des primes d’assurance versées.

19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 8

Elle représente la preuve matérielle du contrat signé entre

l’assureur et l’assuré, elle prouve le consentement de ces

derniers sur l’opération d’assurance.

19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 9

Ce contrat est concrétisé par un document appelé police

d’assurance. Cette dernière doit mentionner les éléments

– La date de prise d’effet du contrat

– Les caractéristiques du risque assuré

– Le montant des versements à effectuer par le souscripteur

et le mode de détermination des prestations de l’assureur.

19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 10

1. L’assurance : Mécanisme de prévoyance

Elle permet de protéger le patrimoine national, et ce en

garantissant la sécurité des entreprises, celle des familles et

de leur vie et aussi des individus de façon générale.

C’est un service qui couvre deux aspects différents : la

réconciliation du patrimoine an cas d’altération et la garantie

face aux débiteurs défaillants.

19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 11

2. L’assurance: Outil de crédit

Il s’agit par exemple des opérations dont l’objet est de

garantir les industriels et les commerçants contre les pertes

occasionnées par l’insolvabilité de leurs clients.

19/11/2023 Modélisation Actuarielle de Gestion de Risque Assurantiel 12

3. L’assurance : Dispositif d’épargne

Il s’agit de la fonction remplit par l’assureur et consiste en la

collecte des épargnes des assurés sous forme de primes.

Cette dernière formera les prestations redistribuées en cas de