Sommaire

Introduction

- Définition de l’assurance décès

- Les types de contrats

I- Les intérêts patrimoniaux des assurances de personnes

1- Définition
2- Protection financière en cas de décès
II- Les contrats de temporaires décès
1- Définition
2- L’assurance temporaire décès est-elle « tous risques » ?
3- L’assurance temporaire décès : un contrat limité dans le temps
4- Montant des cotisations de l’assurance temporaire décès
III- La protection des accidents de la vie
1- Définition
2- Tous les aspects de la garantie des accidents de la vie
IV- Les assurances emprunteurs
1- Définition
2- Les différents contrats d’assurance emprunteur
3- Les avantages de l’assurance emprunteur : l’intérêt de l’assurance
emprunteur

Conclusion
 Introduction
L'assurance décès est un type d'assurance de personnes qui permet de protéger les proches
et les bénéficiaires d'un assuré en cas de décès prématuré. Elle permet de garantir un capital
ou une rente à ces derniers afin de les aider à faire face aux conséquences financières liées à
la perte de revenus du défunt. Cette forme d'assurance est l'une des plus anciennes et des
plus répandues dans le monde, remontant à plusieurs siècles.

L'histoire de l'assurance remonte à l'Antiquité, où les marins égyptiens et babyloniens

prenaient des assurances pour se protéger contre les pertes causées par les tempêtes en
mer. Les Grecs et les Romains ont également eu recours à des assurances pour se protéger
contre les pertes commerciales et les risques liés aux voyages.

Au Moyen Âge, les marchands italiens ont commencé à développer des contrats d'assurance
pour couvrir les risques maritimes. Ces contrats étaient appelés "polices d'assurance" et
étaient vendus aux marchands qui naviguaient en Méditerranée. Au XVIIe siècle, l'assurance
maritime s'est développée en Angleterre, où des compagnies d'assurance ont été créées
pour couvrir les risques liés au commerce international.

Au XVIIIe siècle, l'assurance feu a également été introduite en Angleterre pour couvrir les
pertes causées par les incendies.

Les intérêts patrimoniaux des assurances de personnes, les contrats de temporaires décès,
la protection des accidents de la vie et les assurances emprunteurs sont autant d'éléments
constitutifs de l'assurance décès, qui permettent de répondre à des besoins spécifiques en
matière de financement et de protection des personnes et de leur patrimoine. Dans cette
perspective, il est important de comprendre les enjeux et les avantages de l'assurance décès
pour mieux se prémunir contre les risques liés au décès prématuré.
 - Définition de l’assurance décès
L’assurance décès est un moyen de protéger sa famille en cas de décès prématuré de
l’assuré. Elle permet de laisser à ses proches un capital afin de faire face financièrement aux
conséquences de cette disparition. Contracter une assurance décès est une opération de
prévoyance, contrairement à l’assurance vie, qui est un produit d’épargne.

Les différents types de contrats permettent de répondre à des besoins spécifiques en

matière de financement et de protection des personnes et de leur patrimoine sont :

I- Les intérêts patrimoniaux des assurances de personnes

1- Définition
Les intérêts patrimoniaux des assurances de personnes sont multiples. En effet, l'assurance
décès permet de protéger le patrimoine d'un assuré en cas de décès prématuré. Elle permet
également de maintenir le niveau de vie des bénéficiaires en leur garantissant un capital ou
une rente.

Outil efficace d’épargne et de diversification, c’est également un instrument patrimonial

précieux, si ce n’est indispensable pour : épargner en vue de sa retraite ; diversifier son
patrimoine ; protéger ses proches ; organiser sa transmission ; adapter les effets de son
régime matrimonial ; gérer et optimiser sa fiscalité. Les assurances de personnes sont
conçues pour protéger les personnes et leur famille contre les risques liés à la sante ; à la vie
à la perte de revenu ou à la dépendance.

2- Protection financière en cas de décès

Offrir une protection financière en cas de décès d’invalidité de maladie grave de perte
d’emploi ou de dépendance.

 Protéger son patrimoine en cas d’incapacité : les contrats de d’assurances de

personnes peuvent fournir des prestations en espèces en cas d’incapacité qui
peuvent aider à couvrir les dépenses courantes telles que les factures et les dettes.
Cela peut aider à éviter de devoir vendre des actifs pour couvrir ces dépenses

 Préserver son patrimoine en cas de décès prématuré : L’assurance vie peut aider à
protéger son patrimoine en cas de décès prématuré. Les prestations de décès sont
généralement versées aux bénéficiaires désignés en franchise d’impôt ce qui peut
aider à protéger les actifs pour la famille.
  Transmettre un patrimoine a des bénéficiaires : L’assurance vie peut également être
utilisée pour transmettre un patrimoine a des bénéficiaires ils peuvent désigner des
bénéficiaires pour recevoir les prestations de décès du contrat d’assurance-vie qui
peut être utilisées pour aider à couvrir les dépenses courantes ou pour investir dans
des actifs pour l’avenir.

 Générer un revenu de retraite : Les rentes d’assurances peuvent fournir un revenu de

retraite stable et prévisible. Les rentes sont généralement vendues par les
compagnies d’assurance de personnes et offrent une garantie de revenu pour une
période déterminée ou pour la vie du titulaire de la police.

 Protéger son patrimoine contre les créanciers : Dans certains cas ; les contrats
d’assurance de personnes peuvent protéger son patrimoine contre le créancier.

En général, les assurances de personnes offrent une variété d’avantages patrimoniaux. Il est
important de comprendre les caractéristiques et les options disponibles pour déterminer
quelle assurance est la mieux adaptée aux besoins et situation financière

II- Les contrats de temporaires décès

1- Définition
Les contrats de temporaires décès sont des contrats d'assurance qui garantissent le
versement d'un capital ou d'une rente en cas de décès de l'assuré pendant une période
déterminée. Ces contrats sont souvent souscrits dans le cadre d'un prêt immobilier ou d'un
crédit à la consommation pour garantir le remboursement du capital restant dû en cas de
décès de l'emprunteur.

2- L’assurance temporaire décès est-elle « tous risques » ?

L’étendue des garanties étant différente d’un contrat à l’autre, l'assurance temporaire décès
n'est pas forcément tout risques. La plupart des assureurs proposent des niveaux de
couvertures différents incluant des garanties complémentaires optionnelles telles que :

• Une garantie invalidité absolue définitive liée à un accident

• Une garantie invalidité absolue définitive liée à un accident ou une maladie

• Une garantie portant sur la perte d’emploi

• Une garantie portant sur le remboursement de prêts

• Une garantie proposant une rente éducation portant sur la prise en charge des
études des enfants

Par exemple, dans les contrats d’assurance de prêts, qui appartiennent à la catégorie des
contrats temporaires décès, le capital versé aux bénéficiaires peut être constant ou
décroissant. L'assurance temporaire décès avec capital décroissant garantit le versement
d’un capital qui diminue au fil du contrat selon un plan d’amortissement.

3- L’assurance temporaire décès : un contrat limité dans le temps

Le contrat d’assurance décès temporaire est limité dans le temps. Pour que ses proches en
bénéficient, le décès de l’assuré doit avoir lieu pendant une période définie au moment de la
souscription du contrat. Si le risque garanti ne survient pas pendant cette période, aucune
prestation n’est versée et les cotisations du contrat ne peuvent être récupérées par le
souscripteur. On dit alors que le contrat est à fonds perdus.

L’assurance temporaire décès est souscrite pour une période déterminée (souvent 1 an)
avec la possibilité de renouveler cette période par tacite reconduction. Certains assureurs
proposent des contrats d’assurance temporaire décès quinquennale, c’est-à-dire que la
durée de renouvellement du contrat se fait tous les 5 ans.

Comme tous les contrats d’assurance, les contrats d’assurance temporaire décès
comportent des exclusions de garanties. Par exemple :

• Le suicide de l’assuré

• Le décès provoqué par la pratique d’un sport extrême

• Le décès consécutif à une maladie antérieure à la souscription du contrat et non

déclarée

4- Montant des cotisations de l’assurance temporaire décès

Comme c’est généralement le cas pour les contrats d’assurance, le montant des cotisations
de l'assurance temporaire décès est fonction :

• De l’âge du souscripteur

• Du montant du capital ou de la rente qui sera versé(e)

• Du nombre de garanties optionnelles souscrites

Pour évaluer le montant des cotisations d’un contrat d’assurance temporaire décès, le mieux
reste encore d’effectuer une simulation avec un professionnel.

5- Fiscalité de l’assurance temporaire décès

L’assurance à prime temporaire bénéficie d’une fiscalité avantageuse : le capital décès
n’entre pas dans l’actif successoral au décès de l’assuré. L’exonération de droits de
succession dépend du lien de parenté entre l’assuré et la ou les personnes désignées dans la
clause bénéficiaire :

• L’exonération est totale pour les époux

• Elle est aussi totale pour les frères et sœurs de l’assuré, à partir du moment où
celui-ci était célibataire, âgé de plus de 50 ans ou infirme, et avait partagé son domicile, avec
les bénéficiaires en question pendant au moins 5 ans avant le décès.

En d’autres termes, le contrat d’assurance temporaire décès est exonéré d’impôt car il
appartient à la catégorie des contrats non rachetables (absence d’épargne) et participe donc
aux charges de l’Etat.

III- La protection des accidents de la vie

1- Définition
La protection des accidents de la vie est une garantie qui permet de couvrir les accidents de
la vie quotidienne, tels que les accidents domestiques, de sport ou de loisirs…. Cette
assurance permet de garantir une indemnisation en cas d’invalidité permanente ou de
décès.

2- Tous les aspects de la garantie des accidents de la vie

Il est possible de souscrire une assurance décès qui inclut une protection contre les
accidents de la vie. Cette option est souvent appelée "garantie des accidents de la vie" ou
"garantie des accidents toutes causes".

En cas de décès de l'assuré dû à un accident couvert par la garantie, les bénéficiaires

désignés dans le contrat d'assurance recevront une indemnisation financière. Cette
indemnisation peut être versée en une seule fois ou sous forme de rente. Il est important de
noter que la garantie des accidents de la vie peut être optionnelle et qu'elle peut entraîner
une augmentation du coût de la prime d'assurance. Il est donc important de bien évaluer ses
besoins et de comparer les offres d'assurance avant de souscrire une assurance décès avec
cette garantie.

- Cette garantie peut être incluse dans le contrat d'assurance décès de manière automatique
ou proposée en option. Dans le second cas, il est possible de choisir le niveau de couverture
souhaité en fonction de ses besoins.
- Le montant de l'indemnisation versée en cas de décès accidentel dépend du niveau de
couverture choisi et peut varier d'un contrat d'assurance à l'autre.

- En plus de la garantie des accidents de la vie, il est possible de souscrire d'autres options
pour renforcer la protection offerte par une assurance décès, telles que la garantie
incapacité de travail ou la garantie invalidité.

- Il est important de bien lire les conditions générales du contrat d'assurance pour
comprendre les exclusions de garanties et les limitations de la couverture proposée.

- La garantie des accidents de la vie peut être utile pour les personnes ayant des activités
professionnelles ou sportives à risque, ainsi que pour les familles ayant des enfants en bas
âge.

- Enfin, il est recommandé de comparer les offres d'assurance décès avec la garantie des
accidents de la vie pour trouver celle qui convient le mieux à ses besoins et à son budget. Les
tarifs peuvent varier significativement d'un assureur à l'autre, il est donc important de faire
jouer la concurrence

- La garantie des accidents de la vie peut couvrir les frais médicaux et d'hospitalisation en cas
d'accident, même si l'assuré ne décède pas. Ces frais peuvent être remboursés en totalité ou
en partie, en fonction du niveau de couverture choisi.

- Certaines garanties des accidents de la vie peuvent être étendues à la prise en charge des
préjudices économiques et moraux subis par les proches de l'assuré en cas d'accident ayant
entraîné un décès ou une invalidité permanente.

- En général, la garantie des accidents de la vie couvre les accidents survenus dans le cadre
de la vie privée de l'assuré. Toutefois, il est possible de souscrire une assurance décès
professionnelle qui couvre également les accidents survenus dans le cadre de l'activité
professionnelle.

- Le coût de la garantie des accidents de la vie dépend du niveau de couverture choisi, mais
aussi de l'âge et de l'état de santé de l'assuré. Les personnes pratiquant des sports à risque
ou ayant des antécédents médicaux peuvent se voir proposer des tarifs plus élevés.

- Il est important de bien déclarer ses antécédents médicaux et ses activités à risque lors de
la souscription d'une assurance décès avec la garantie des accidents de la vie. En cas de
fausse déclaration intentionnelle, l'assureur peut refuser de verser l'indemnisation en cas de
sinistre.

- Il est recommandé de réévaluer régulièrement ses besoins en matière d'assurance décès et

de garantie des accidents de la vie pour s'assurer que la couverture proposée est toujours
adaptée à ses besoins et à sa situation personnelle.
- Le montant de l'indemnisation versée en cas de décès accidentel dépend du niveau de
couverture choisi et peut varier d'un contrat d'assurance à l'autre.

- En plus de la garantie des accidents de la vie, il est possible de souscrire d'autres options
pour renforcer la protection offerte par une assurance décès, telles que la garantie
incapacité de travail ou la garantie invalidité.

- Il est important de bien lire les conditions générales du contrat d'assurance pour
comprendre les exclusions de garanties et les limitations de la couverture proposée.

- La garantie des accidents de la vie peut être utile pour les personnes ayant des activités
professionnelles ou sportives à risque, ainsi que pour les familles ayant des enfants en bas
âge.

- La garantie des accidents de la vie peut couvrir les frais médicaux et d'hospitalisation en cas
d'accident, même si l'assuré ne décède pas. Ces frais peuvent être remboursés en totalité ou
en partie, en fonction du niveau de couverture choisi.

- Certaines garanties des accidents de la vie peuvent être étendues à la prise en charge des
préjudices économiques et moraux subis par les proches de l'assuré en cas d'accident ayant
entraîné un décès ou une invalidité permanente.

- En général, la garantie des accidents de la vie couvre les accidents survenus dans le cadre
de la vie privée de l'assuré. Toutefois, il est possible de souscrire une assurance décès
professionnelle qui couvre également les accidents survenus dans le cadre de l'activité
professionnelle.

- Le coût de la garantie des accidents de la vie dépend du niveau de couverture choisi, mais
aussi de l'âge et de l'état de santé de l'assuré. Les personnes pratiquant des sports à risque
ou ayant des antécédents médicaux peuvent se voir proposer des tarifs plus élevés.

- Il est important de bien déclarer ses antécédents médicaux et ses activités à risque lors de
la souscription d'une assurance décès avec la garantie des accidents de la vie. En cas de
fausse déclaration intentionnelle, l'assureur peut refuser de verser l'indemnisation en cas de
sinistre.

- Enfin, il est recommandé de réévaluer régulièrement ses besoins en matière d'assurance

décès et de garantie des accidents de la vie pour s'assurer que la couverture proposée est
toujours adaptée à ses besoins et à sa situation personnelle.
 IV- Les assurances emprunteurs

1- Définition
Les assurances emprunteurs sont des assurances souscrites dans le cadre d'un crédit
immobilier ou d'un prêt à la consommation. Elles permettent de garantir le remboursement
du capital restant dû en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

La banque à laquelle vous demandez un contrat crédit immobilier peut vous imposer
d’obtenir une assurance emprunteur. Dans ce cas vous devez faire une demande de contrat
d’assurance emprunteur. La banque peut vous proposer son contrat d’assurance
emprunteur d’un de ses partenaires : on parle alors de contrat assurance groupe mais vous
pouvez choisir de vous adresser à un autre assureur. C’est à partir du moment où vous aurez
obtenu l’accord d’un assureur que la banque acceptera de vous faire une offre de prêt.
Cependant, aucune disposition légale n’impose à un emprunteur d’être assuré. L’assurance
emprunteur n’est donc pas une assurance obligatoire.
Toutefois, un établissement prêteur c’est-à-dire la banque peut considérer qu’une telle
assurance est indispensable pour bénéficier d’un crédit : la souscription d’une assurance
emprunteur devient alors une condition d’octroi du prêt.

2- Les différents contrats d’assurance emprunteur 

Les contrats d’assurance emprunteur se segmentent en deux grandes familles qui sont : les
contrats de groupe et les contrats individuels.

- Les contrats d’assurance Groupe pour un prêt immobilier

L’assurance groupe est un contrat d’assurance collective négocié par un établissement

financier auprès d’un assureur pour le compte de ses clients. Ces contrats mutualisent les
risques de tous les emprunteurs et les emprunteurs présentant peu de risques compensent
les emprunteurs risqués. Le contrat collectif est passé entre l’assureur et un groupe de
personnes, généralement une entreprise. Les clauses du contrat concernent tout ou partie
des membres de l’entreprise. Les signataires de ce contrat sont aussi nombreux que le
nombre de personnes qui y adhèrent. Les institutions de prévoyance sont spécialisées dans
les contrats collectifs d’assurance complémentaire santé. Elles couvrent 48% des
bénéficiaires sur ce marché. Trois quart des bénéficiaires de contrats collectifs bénéficient
d’un forfait famille contre seulement 7% des bénéficiaires d’un contrat individuel. Les
contrats collectifs sont plus favorables aux familles grâce à la prise en compte des enfants
dans le tarif.

- Les contrats d’assurance individuelle ou délégations d’assurance

La délégation d’assurance est un contrat d’assurance emprunteur sur mesure. Le profil de
l’emprunteur est examiné au cas par cas. Il ne comprend que deux signataires : l’assuré et
l’assureur. Cependant, d’autres personnes peuvent être couvertes c’est-à-dire les ayants-
droit. C’est généralement le cas lors de la souscription d’une assurance auto ou habitation,
seul le propriétaire est signataire même d’autres personnes peuvent être couvertes
(conducteurs secondaires d’une voiture par exemple). Il est tout à fait possible de cumuler
les contrats individuels chez plusieurs assurances différentes. Dans le cas des sociétés
d’assurance, les tarifs augmentent souvent en fonction de l’âge des assurés. De manière
générale, les tarifs varient plus facilement en cas de contrat individuel car les
consommations de soins dans une zone géographique précise sont prises en compte.
D’autres polices d’assurance font évoluer les cotisations en fonction du revenu, du sexe et
de l’ancienneté de l’assuré.

3- Les avantages de l’assurance emprunteur : l’intérêt de l’assurance

emprunteur
L’assurance permet de couvrir les risques d’une diminution soudaine et non prévue des
revenus, que celle-ci résulte d’une maladie, d’un accident, d’une perte d’emploi ou de
n’importe quel événement de la vie.

Comment obtenir un contrat d’assurance emprunteur ?

Avant d’obtenir un contrat d’assurance emprunteur, la banque peut exiger que vous
obteniez une assurance emprunteur. La banque en fixe les garanties minimales par exemple
le décès ; invalidité. Elle réalise ensuite une estimation du coût de l’assurance de votre futur
crédit. Mais vous pouvez vous adresser à un autre assureur. Dans tous les cas vous devrez
répondre à un questionnaire de santé pour pouvoir obtenir une proposition de contrat
d’assurance.

Quelle est l’utilité d’une assurance emprunteur ?

L’assurance Prêt, imposée par les banques pour un prêt immobilier, est indispensable pour
les emprunteurs qui souhaitent se prémunir en cas d’accident de la vie les empêchant de
rembourser leurs mensualités. Revenez sur l’utilité de cette assurance emprunteur et sur les
garanties qui vous couvriront au long de votre crédit immobilier.

A quoi sert une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur offre une protection à la fois à l’emprunteur et à l’organisme

prêteur. L’utilité de l’assurance emprunteur pour l’assuré. Elle permet de se prémunir contre
le risque de ne plus pouvoir rembourser les échéances du prêt. Ainsi, en cas de décès, de
maladie, d’invalidité, d’incapacité de travail de perte d’emploi, l’assureur prend en charge le
capital restant dû au prêteur, évitant à l’emprunteur la saisie de ses biens pour honorer sa
dette.
L’utilité de l’assurance emprunteur pour la banque

De son côté, la banque a la garantie de récupérer le capital prêté, même si l’assuré ne peut
payer les échéances.

Conclusion
En somme, l'assurance décès est un élément important de la protection patrimoniale et
financière des individus et de leurs proches. Les différents types de contrats permettent de
répondre à des besoins spécifiques en matière de financement et de protection des
personnes et de leur patrimoine. Il est donc important de comprendre les enjeux et les
avantages de l'assurance décès pour mieux se prémunir contre les risques liés au décès
prématuré. Donc, souscrire une assurance décès peut offrir une protection financière
essentielle à votre famille et à vos proches en cas de décès prématuré. Il est important de
bien évaluer ses besoins en fonction de sa situation personnelle et de choisir un contrat
adapté. Il est également conseillé de réviser régulièrement ses contrats pour s'assurer qu'ils
répondent toujours aux besoins et aux objectifs de protection patrimoniale.