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APPRENANT

ANIMATEUR

INSTITUT DE FORMATION BANCAIRE

E
U
Q
N
AB
ST
B

DROIT

FASCICULE

2006
MAROC

09206112801133be [076] 092061128011506c V1.4

FASC DROIT MAROC

CENTRE DE FORMATION DE LA PROFESSION BANCAIRE


Ce support de formation constitue une uvre de lesprit protge par les dispositions du Code de la proprit intellectuelle et dont les
droits dauteur sont la proprit exclusive du C.F.P.B. Le Code de la proprit intellectuelle nautorisant, aux termes des paragraphes 2me
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Fasc Droit MAROC

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SOMMAIRE

LES NOTIONS JURIDIQUES DE BASE ............................................................................ 1


Les sources du droit ................................................................................................ 1
I.
II.
III.
IV.

Les sources principales ....................................................................................... 2


Les sources accessoires ..................................................................................... 3
Les sources internationales ................................................................................. 4
La hirarchie et la complmentarit des sources................................................. 4

Les dfinitions fondamentales ................................................................................ 5


I.
II.
III.
IV.
V.

Le droit objectif et les droits subjectifs ................................................................. 5


Le fait juridique et lacte juridique......................................................................... 6
Le demandeur et le dfendeur............................................................................. 6
La preuve ............................................................................................................ 6
La notion d'ordre public ....................................................................................... 7

Les pouvoirs publics conomiques........................................................................ 8


I.
II.
III.

Le gouvernement ................................................................................................ 8
Le parlement ....................................................................................................... 9
Ladministration ................................................................................................. 10

Les pouvoirs privs conomiques........................................................................ 10


I.
II.
III.

Les organisations syndicales............................................................................. 10


Les organismes professionnels ......................................................................... 14
Les associations de dfense ............................................................................. 16

L'organisation judiciaire ........................................................................................ 18


I.
II.

Les juridictions de lordre judiciaire .................................................................... 18


Les juridictions suprieures ............................................................................... 20

LE CADRE JURIDIQUE DE L'ACTIVIT BANCAIRE ..................................................... 23


La rglementation propre aux activits bancaires .............................................. 23
I.
II.
III.
IV.

La dfinition des tablissements de crdit ......................................................... 23


Les statuts des tablissements de crdit ........................................................... 24
Les oprations permises.................................................................................... 24
Les principes de lactivit bancaire .................................................................... 28

Les obligations ....................................................................................................... 31


I.
II.
III.

La dfinition....................................................................................................... 31
Les catgories d'obligations............................................................................... 31
L'origine des obligations .................................................................................... 31

Le contrat ................................................................................................................ 32
I.
II.

Les conditions de formation du contrat .............................................................. 32


Les obligations contractuelles............................................................................ 33

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III.
IV.
V.
VI.
VII.
VIII.
IX.

Les types de contrats ........................................................................................ 34


La force obligatoire et leffet relatif du contrat .................................................... 35
La nullit, la rsolution, la rsiliation du contrat.................................................. 36
Les modalits des obligations terme............................................................... 38
Lexcution et les diffrents modes d'extinction des obligations........................... 39
L'inexcution du contrat..................................................................................... 41
La spcificit du contrat de travail...................................................................... 43

LA CONNAISSANCE DU CLIENT ................................................................................... 47


La personnalit juridique et ses lments............................................................ 47
I.
II.

Lidentification.................................................................................................... 47
La capacit........................................................................................................ 48

Les personnes ........................................................................................................ 50


I.
II.
III.

Le particulier...................................................................................................... 50
Les associations................................................................................................ 51
Les socits civiles............................................................................................ 51

Le droit de proprit............................................................................................... 52
I.
II.
III.
IV.
V.
VI.

La dfinition....................................................................................................... 52
Lassiette de la proprit.................................................................................... 52
Ltendue de la proprit................................................................................... 53
Les prrogatives du propritaire ........................................................................ 54
Les modes dacquisition de la proprit............................................................. 54
Le dmembrement du droit de proprit............................................................ 56

les rgimes matrimoniaux...................................................................................... 56


I.
II.
III.

La typologie des rgimes matrimoniaux............................................................. 57


Les diffrents rgimes matrimoniaux ................................................................. 57
Le changement de rgime matrimonial.............................................................. 58

Les successions et les donations......................................................................... 59


I.
II.

La dvolution successorale ............................................................................... 59


Les donations entre vifs..................................................................................... 66

LES TECHNIQUES JURIDIQUES DE LACTIVITE BANCAIRE...................................... 69


Les techniques opratoires ................................................................................... 69
I.
II.
III.
IV.
V.
VI.
VII.
VIII.
IX.
X.

Le mandat ......................................................................................................... 69
Le dpt ............................................................................................................ 72
La vente ............................................................................................................ 73
La location......................................................................................................... 75
L'ouverture de crdit.......................................................................................... 76
Le contrat de prt .............................................................................................. 79
Le crdit-bail...................................................................................................... 80
Le contrat dassurance ...................................................................................... 82
La cession de crance....................................................................................... 83
Les engagements par signature ........................................................................ 86

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Les techniques scuritaires................................................................................... 87


I.
II.
III.

Le droit de gage gnral.................................................................................... 88


Les srets relles ............................................................................................ 95
Les srets personnelles................................................................................. 100

La responsabilit du banquier............................................................................. 102


I.
II.
III.

La responsabilit contractuelle ........................................................................ 102


La responsabilit dlictuelle et quasi-dlictuelle .............................................. 103
La responsabilit pnale.................................................................................. 104

LA PROTECTION DU CONSOMMATEUR .................................................................... 107


Les obligations ..................................................................................................... 107
I.
II.
III.
IV.

L'obligation dinformer...................................................................................... 107


L'obligation de ne pas forcer............................................................................ 108
Le devoir de vigilance...................................................................................... 109
Les clauses abusives ...................................................................................... 110

Lapplication lactivit bancaire........................................................................ 111


I.
II.
III.

Louverture et le fonctionnement du compte .................................................... 111


Le crdit la consommation............................................................................ 111
Le crdit immobilier ......................................................................................... 112

LA MISE A DISPOSITION DE MOYENS DE PAIEMENT .............................................. 113


La monnaie............................................................................................................ 113
I.
II.

Les moyens de paiement................................................................................. 113


Le service du change ...................................................................................... 114

Le chque .............................................................................................................. 115


I.
II.

La rglementation cambiaire du chque .......................................................... 115


La rglementation scuritaire du chque ......................................................... 119

Les autres moyens de paiement ......................................................................... 121


I.
II.
III.

La carte bancaire............................................................................................. 121


Le virement...................................................................................................... 124
Les instruments dmatrialiss ....................................................................... 126

LA PROTECTION DE LACHETEUR CRDIT ........................................................... 129


Linformation de lemprunteur............................................................................. 129
I.
II.

Linformation publicitaire de la clientle ........................................................... 129


L'information prcontractuelle de lemprunteur ................................................ 129

Les mesures de protection en matire de crdit aux consommateurs.............. 130


I.
II.

La protection du dbiteur................................................................................. 130


La protection de la caution............................................................................... 133

Le surendettement................................................................................................ 134
I.
II.
III.

Le recouvrement amiable ................................................................................ 134


Le recouvrement judiciaire............................................................................... 135
La centralisation des risques de crdit............................................................. 135

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LA MISE EN UVRE DU CONTRLE BANCAIRE ...................................................... 137


Les organes de contrle ...................................................................................... 137
I.
II.
III.
IV.
V.

Le Conseil National de la Monnaie et de Lpargne (CNME)........................... 137


Le Comit des tablissements de Crdit (CEC) .............................................. 138
La Commission de Discipline des tablissements de Crdit (CDEC)............... 138
Le Ministre des Finances............................................................................... 139
Bank Al-Maghrib.............................................................................................. 139

Les contraintes de gestion .................................................................................. 139


I.
II.
III.

La surveillance de la gestion des tablissements de crdit.............................. 140


Le contrle du crdit ........................................................................................ 141
La loi sur le blanchiment.................................................................................. 142

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LES NOTIONS JURIDIQUES DE BASE


OBJECTIFS PDAGOGIQUES

Identifier les diffrentes sources du Droit.

Reprer la hirarchie des textes juridiques.

Replacer les pouvoirs institutionnels dans leur cadre juridique.

Dgager les principes rgissant le systme judiciaire marocain.

Prsenter les comptences des diffrentes juridictions.

Le droit dsigne l'ensemble des rgles organisant les rapports des hommes entre eux et dont
l'inobservation ou la violation entrane une sanction.
Au sein d'une communaut reconnaissant les mmes rgles de droit, celles-ci sont gnrales :
elles s'appliquent tous les membres de cette communaut.
En tant qu'ensemble de rgles juridiques, le droit est souvent assorti d'un qualificatif. Il dsigne
dans ce cas un ensemble de rgles propres un domaine. On parle alors de branche du droit.
Ainsi le droit public dsigne-t-il l'ensemble des rgles dfinissant l'organisation de l'tat et
rgissant les rapports de celui-ci avec les citoyens. Le droit priv, quant lui est l'ensemble des
rgles rgissant les rapports des individus entre eux.
On peut faire une distinction plus fine l'intrieur des diffrentes branches du droit.
Ainsi, par exemple :

le droit constitutionnel rgit l'organisation de l'tat,

le droit civil s'applique aux relations des personnes entre elles,

le droit pnal dfinit les infractions l'ordre public et prvoit les sanctions applicables
leurs auteurs,

le droit bancaire est l'ensemble des rgles rgissant les oprations de banque et
dfinissant les obligations des personnes qui les pratiquent titre professionnel.

Les rgles du droit sont exprimes par des textes dappellations diffrentes selon lautorit dont ils
manent ou la procdure suivie pour leur laboration.

Les sources du droit


Parmi ces textes, une distinction simpose : la loi est lexpression du pouvoir lgislatif ; tous les
autres textes manent du pouvoir excutif qui assure lexcution des lois.
La rpartition des comptences entre le pouvoir lgislatif et le pouvoir excutif dpend de la
Constitution, source primant toutes les autres, tablissant les institutions de ltat et organisant
leur fonctionnement.

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I.

LES SOURCES PRINCIPALES

A.

La Loi

On appelle "LOI", tout texte vot par le Parlement.


La Constitution du 10 mars 1972 (rvise en 1992 et en 1996), donne linitiative des lois :

au Gouvernement : on parle alors d'un projet de loi,

au Parlement : il s'agit alors d'une proposition de loi.

Une fois vote, la loi est promulgue : le Roi donne l'ordre dexcuter la loi, laquelle nest
obligatoire quaprs sa publication au Bulletin Officiel qui a pour rle de la porter la connaissance
des citoyens.
En principe une loi sapplique depuis le jour o elle est devenue obligatoire jusquau jour de son
abrogation. Le dahir des obligations et des contrats affirmant le principe de la non rtroactivit des
lois rend celle-ci applicable pour les seuls faits venir. Il peut arriver cependant que certaines lois
aient un effet rtroactif, cest le cas de la loi pnale la plus favorable lauteur de linfraction.

B.

Le dcret-loi

Dans des circonstances exceptionnelles, le pouvoir rglementaire peut sexercer quelquefois dans
les matires lgislatives. Deux cas sont prvus par la Constitution :

C.

quand les deux Chambres du Parlement autorisent le Gouvernement pendant un dlai


limit, et en vue dun objectif dtermin, prendre par dcret dlibr en Conseil des
ministres, des mesures qui sont normalement du domaine de la loi (article 46). Le
dcret entre en vigueur ds sa publication, mais il doit tre soumis la ratification des
deux Chambres lexpiration du dlai fix par la loi dhabilitation ;

dans lintervalle des sessions, le Gouvernement peut prendre ; avec laccord des
commissions intresses, des dcrets-lois qui doivent tre soumis la ratification au cours
de la session ordinaire suivante des deux Chambres du Parlement (articles 54 et 55).

Le rglement

Pour les matires qui ne sont pas expressment du domaine de la Loi, le pouvoir excutif peut
dicter des rglements. Il existe deux grandes catgories de rglements :

le rglement d'application (ou d'excution) destin prciser les conditions


d'application d'une loi, et qui lui est subordonn,

le rglement autonome : mesure de caractre gnral concernant les domaines non


rservs la loi.

Ces rglements peuvent prendre deux formes :

le dcret du Premier Ministre qui doit tre sign par lui et contresign par les ministres
concerns,

l'arrt, manant selon les cas :

d'un ministre,
d'un gouverneur,
d'un pacha.

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N.B. : il existe des dcrets et arrts :

D.

caractre gnral et s'imposant tous,

d'ordre individuel, par exemple portant nomination un poste ou une fonction.

La coutume et les usages

Les usages (parfois dsigns sous le terme de coutume) sont des rgles de droit qui se sont
formes par l'habitude, dans le cadre d'un groupe social ou d'un milieu professionnel dtermin.
La coutume est une source du droit qui a jou un rle de premier plan dans lancienne lgislation
marocaine. Il existe encore notre poque un certain nombre de situations pour lesquelles il est
toujours fait appel la coutume.
La coutume reprsente une sorte de cristallisation des habitudes : certains actes rpts parce
quils expriment inconsciemment une certaine faon de penser vont simposer lentement et la Loi
consacrera bien souvent cet usage. Par exemple, le notaire sera consult sur les rgles
applicables aux rapports de voisinage, sur les conditions dans lesquelles lexploitation dune ferme
est conduite. Le lgislateur renvoie parfois aux usages.
En matire commerciale les juridictions spciales (Tribunaux de Commerce), rendent de
nombreuses dcisions en se rfrant aux usages commerciaux.

II.

LES SOURCES ACCESSOIRES

A.

La jurisprudence

La jurisprudence est lensemble des solutions retenues par les dcisions des tribunaux.
La Loi ne peut, bien videmment, prvoir tous les cas d'espces. Cette impossibilit est la raison
de l'existence des tribunaux dont le rle est d'tudier dans quelles conditions la Loi doit s'appliquer
tel cas particulier. Les tribunaux sont tenus de statuer, sous peine de dni de justice.
Pour ce faire, sil na pas dj rsolu lui-mme cette difficult, le magistrat aura tendance
rechercher ce que dautres juges, placs devant un cas semblable, ont dcid.
Afin dviter que la loi ne soit applique et interprte diffremment dans le ressort des diverses
cours dappel et assurer ainsi, sur le territoire, lunit dinterprtation des rgles de droit, une
juridiction unique suprieure a t cre : la Cour suprme, charge de contrler, dans lordre
judiciaire, lorthodoxie juridique des dcisions qui lui sont soumises.

B.

La doctrine

On entend par doctrine l'ensemble des opinions mises par les universitaires, les chercheurs ou
encore certains praticiens du droit (qui ont souvent le grade de docteurs en droit, d'o le nom de
doctrine).
La doctrine s'exprime gnralement sous forme de traits de droit, cours dispenss dans les
facults de droit, commentaires de lois et darrts, chroniques jurisprudentielles, etc.
La doctrine peut influer sur la pratique, parfois mme sur le lgislateur auquel elle suggre des
rformes.

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C.

Les circulaires administratives

Dans le but dunifier linterprtation (et donc lapplication) dun texte au sein dun dpartement
administratif, une circulaire peut tre mise par lautorit hirarchique. Ce procd suscite toutefois
la question de savoir quelle autorit accorder ces instructions manant de signataires qui nont
pas forcment de comptences normatives.
On peut leur assimiler les rponses ministrielles (rponses apportes par les ministres, aprs
tude par leurs services, aux questions poses par les parlementaires).
De ce fait, les juges ne sestiment donc pas lis par elles et leur dnient tout pouvoir dinflchir le
sens ou la porte vritable des textes en considration desquels elles sont rendues.
Aussi les circulaires, exprimant la doctrine officielle de ladministration, nobligent que les
fonctionnaires concerns et demeurent subordonnes, quant au fond, la prminence de
linterprtation judiciaire.

III.

LES SOURCES INTERNATIONALES

Les sources internationales de droit rsultent daccords entre tats, Il sagit des traits
internationaux.

A.

La dfinition des traits

Conclus entre tats souverains, les traits internationaux dterminent les rgles applicables, soit
dans les rapports des tats entre eux (exemple : trait de coopration militaire), soit aux relations
entre personnes prives (exemple : rgime du transport international arien ou maritime).
Les traits doivent tre ratifis par ltat signataire, ils ont ds leur publication, une autorit
suprieure celle des lois ordinaires sous rserves de leur application par lautre partie (le principe
de rciprocit).

B.

IV.

La classification des traits

Les traits bilatraux : ils sont conclus entre deux tats, souvent relatifs au
commerce, la fiscalit, aux douanes, etc.

Les traits multilatraux : ils sont conclus par plus de deux tats. Lobjet est divers,
souvent conomique ou politique.

Les traits portant loi uniforme : ils permettent dunifier les rgles applicables
une question donne, tant dans les relations internes chaque tat, que dans les
relations internationales.

Les traits portant unification internationale : ils permettent dunifier les rgles
applicables une question donne, seulement dans les relations internationales.

LA HIRARCHIE ET LA COMPLMENTARIT DES SOURCES

Pour assurer un bon fonctionnement de la vie juridique, il est ncessaire d'viter que les
diffrentes rgles ne se contredisent, ce qui pourrait arriver notamment lorsque deux textes traitant
d'une mme question manent d'autorits diffrentes.

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Il a donc t dcid d'appliquer une hirarchie entre les diffrents textes juridiques.
Les textes qui constituent les sources formelles du droit marocain sordonnent, en principe, comme
suit :

la Constitution,

la loi,

les dcrets-lois ou dcrets autonomes (dans le domaine rglementaire),

les dcrets dapplication,

les arrts (ministriels),

les arrts des autorits locales (prfectoraux, municipaux).

Un texte de niveau hirarchique infrieur est toujours subordonn aux textes du niveau suprieur.
Exemple : la loi ne peut droger la Constitution.
La hirarchie des rgles juridiques en droit marocain est fortement controverse parce quil y a des
rgles difficiles classer en raison du silence du lgislateur comme, par exemple : le dahir et le
trait.
Notons que la jurisprudence, la doctrine et les avis et circulaires de l'administration, sources
accessoires et suppltives sont toujours primes par un texte de loi ou un rglement.

Les dfinitions fondamentales

I.

LE DROIT OBJECTIF ET LES DROITS SUBJECTIFS

Selon le contexte, le mot "Droit" peut avoir plusieurs acceptions. Exemple : le droit confre
diffrents droits au propritaire dun immeuble.
Il est donc ncessaire de prciser les diffrents sens du mot "droit".

A.

Le droit objectif

Ce terme est utilis pour dsigner le Droit dans son ensemble, la rgle de droit. Utilis seul, il est
souvent crit avec une majuscule :
le Droit confre

B.

Les droits subjectifs

Ce terme dsigne les prrogatives individuelles que le droit objectif confre aux personnes :
diffrents droits au propritaire d'un immeuble.
Les droits subjectifs se subdivisent en :

les droits rels, qui portent sur une chose : par exemple, le droit de proprit ;

les droits personnels, qui sont attachs une personne et qui s'exercent l'encontre
d'une autre personne. Par exemple : un droit de crance.

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II.

LE FAIT JURIDIQUE ET LACTE JURIDIQUE

A.

Le fait juridique

On appelle fait juridique un vnement fortuit, sans manifestation de volont, susceptible de produire
des effets juridiques. Par exemple : Mohammed, ayant atteint 18 ans rvolus, est devenu majeur.

B.

Lacte juridique

On appelle acte juridique toute manifestation de volont destine produire des effets juridiques.
Par exemple : Mohammed, devenu majeur, procde lachat dune automobile.

III.

LE DEMANDEUR ET LE DFENDEUR

Un litige entre deux personnes peut tre rgl l'amiable si les deux parties trouvent un accord.
Dans le cas contraire, un tribunal sera appel trancher le litige. Un procs sera alors intent par
la partie qui estime avoir subi un dommage.
La personne qui intente le procs s'appelle demandeur tandis que la partie contre qui est intent le
procs est dsigne par le terme de dfendeur.

IV.

LA PREUVE

A.

La charge de la preuve

Cest au demandeur quincombe la charge de faire la preuve de lexistence dun acte ou dun fait
juridique.

B.

Les prsomptions lgales

Lorsque le demandeur nest pas en mesure de rapporter la preuve dun fait dtermin, il peut
invoquer un fait duquel il dduira lexistence dun avantage son profit.
La prsomption simple, le dfendeur va pouvoir opposer au demandeur la preuve contraire.
La prsomption irrfragable, la preuve contraire ne peut pas tre oppose par le dfendeur.
Exemples :

un mdecin ne peut hriter de son patient. Afin de dtourner la loi, celui-ci pourrait
tre tent de rdiger son testament au bnfice de la famille du mdecin ;

il y a prsomption de fraude et cette prsomption est irrfragable : le mdecin ne


peut rien faire pour la dtruire.

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C.

Les catgories de preuves

1.

La preuve parfaite

La preuve parfaite est celle qui s'impose au juge. Par exemple : acte notari tablissant
l'existence d'un contrat ou exploit d'huissier constatant l'existence d'un fait juridique.

2.

La preuve imparfaite

La preuve imparfaite est celle pour laquelle le juge dispose d'un pouvoir d'apprciation. Par
exemple : preuve testimoniale (apporte par tmoin).

D.

Les modes de la preuve

1.

La preuve des actes juridiques

La preuve normale d'un acte juridique est l'crit.


En pratique, mme en labsence dcrit, il est possible, le cas chant, dutiliser certains
procds de preuve qui doivent tre considrs comme ayant une valeur au moins gale
celle de lcrit (preuve parfaite par consquent).
Il en est ainsi de l'aveu judiciaire par lequel le dfendeur admet, devant le juge, le bien-fond
de largumentation invoque par le demandeur.
La force probante de l'aveu extra judiciaire (obtenu au cours dune enqute de police, par
exemple) ne lie pas le juge.

2.

La preuve des faits juridiques

Le principe de la libert de la preuve est admis pour les faits juridiques.


Le juge peut recueillir les dclarations faites sous serment dans le cadre dune enqute ; il
sagit dune preuve testimoniale (qui rsulte d'un tmoignage).
La prsomption peut galement tre retenue par le juge.
En matire civile, la preuve exige un crit lorsque les sommes en jeu excdent 250 DH.

V.

LA NOTION D'ORDRE PUBLIC

Lordre public est lun des principes fondamentaux du droit public marocain.
Traditionnellement, on accorde la notion d'ordre public le sens de bon ordre, sret, salubrit
publique. Par extension le juge administratif a complt ces notions par celles d'ordre esthtique,
ordre moral, ordre public conomique, protection des individus contre eux-mmes...

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Lordre public est le fondement des liberts ; il reprsente la condition pralable et ncessaire de
ltat de droit.
Les dispositions du DOC relatives la cause du contrat font galement rfrence lordre public
et aux bonnes murs ; larticle 62 annonce que la cause est illicite quand elle est contraire aux
bonnes murs, lordre public ou la loi . Par consquent, on ne peut droger, par des
conventions particulires, aux lois qui intressent l'ordre public et les bonnes murs.

Les pouvoirs publics conomiques

I.

LE GOUVERNEMENT

Selon la Constitution, Le Roi nomme le Premier ministre. Sur proposition du Premier ministre, il
nomme les autres membres du Gouvernement ; il peut mettre fin leurs fonctions. Le Roi prside
le Conseil des ministres.
Le Roi peut demander au Parlement quil soit procd nouvelle lecture de tout projet ou
proposition de loi.
Le Gouvernement se compose du Premier ministre et des ministres.

A.

Les comptences du Gouvernement

Le Gouvernement est responsable devant le Roi et devant le Parlement. Sous la responsabilit du


Premier ministre, le Gouvernement assure lexcution des lois et dispose de ladministration.
Le Conseil des ministres est saisi, pralablement toute dcision :

des questions concernant la politique gnrale de ltat,

de la dclaration de ltat de sige,

de la dclaration de guerre,

de lengagement de la responsabilit du Gouvernement devant le Parlement,

des projets de loi, avant leur dpt sur le bureau du Parlement,

des dcrets rglementaires,

du projet de rvision de la Constitution.

Enfin titre exceptionnel, le Gouvernement peut mme se substituer au Parlement dans


llaboration de la loi ; il sagit alors de la procdure des dcrets-lois prvue larticle 54 de la
Constitution.

B.

Les comptences du Premier ministre

Aprs la nomination des membres du Gouvernement par le Roi, le Premier ministre se prsente
devant le Parlement et expose le programme quil compte appliquer. Ce programme doit dgager
les lignes directrices de laction que le Gouvernement se propose de mener dans les divers
secteurs de lactivit nationale et, notamment, dans les domaines intressant la politique
conomique, sociale, culturelle et extrieur.

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II.

le Premier ministre a linitiative des lois. Aucun projet de loi ne peut tre dpos par
ses soins sur le bureau du Parlement avant quil nen ait t dlibr en conseil des
ministres.

Le Premier ministre exerce le pouvoir rglementaire. Ses actes rglementaires sont


contresigns par les ministres chargs de leur excution.

Le Premier ministre peut dlguer certains de ses pouvoirs aux ministres.

Le Premier ministre assume la responsabilit de la coordination des activits


ministrielles.

LE PARLEMENT

Le Parlement est compos de deux Chambres, la Chambre des Reprsentants et la Chambre des
Conseillers. Leurs membres tiennent leur mandat de la Nation. Leur droit de vote est personnel et
ne peut tre dlgu.

A.

Le rle du Parlement

Le Parlement est habilit voter des lois-cadres concernant les objectifs fondamentaux de l'action
conomique, sociale et culturelle de l'tat. Sont du domaine de la loi, outre les matires qui lui sont
expressment dvolues par d'autres articles de la Constitution :

les droits individuels et collectifs numrs au titre premier de la prsente Constitution ;

la dtermination des infractions et des peines qui leur sont applicables, la procdure
pnale, la procdure civile et la cration de nouvelles catgories de juridictions ;

le statut des magistrats ;

le statut gnral de la fonction publique ;

les garanties fondamentales accordes aux fonctionnaires civils et militaires ;

le rgime lectoral des assembles et conseils des Collectivits Locales ;

le rgime des obligations civiles et commerciales;

la cration des tablissements publics ;

la nationalisation d'entreprises et les transferts d'entreprises du secteur public au


secteur priv.

Le Parlement vote la loi de finances. Les dpenses d'investissements rsultant des plans de
dveloppement ne sont votes qu'une seule fois, lors de l'approbation du plan par le Parlement.
Elles sont reconduites automatiquement pendant la dure du plan. Seul le Gouvernement est
habilit dposer des projets de lois tendant modifier le programme ainsi adopt.
Si, la fin de l'anne budgtaire, la loi de finances n'est pas vote ou n'est pas promulgue, le
Gouvernement ouvre, par dcret, les crdits ncessaires la marche des services publics et
l'exercice de leur mission, en fonction des propositions budgtaires soumises approbation.

B.

La procdure lgislative

La procdure lgislative est lensemble des oprations qui permettent le vote dune loi. L'initiative
de la loi peut venir soit du Parlement (il s'agit alors d'une proposition de loi) exemple ; la loi
bancaire, soit du Gouvernement (il s'agit alors d'un projet de loi) ; exemple : la loi de finances.

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Le Gouvernement peut opposer l'irrecevabilit toute proposition ou amendement qui n'est pas du
domaine de la loi. En cas de dsaccord, le Conseil Constitutionnel statue, dans un dlai de huit
jours, la demande de l'une des deux Chambres ou du Gouvernement.
Tout projet ou proposition de loi est examin successivement par les deux Chambres du
Parlement pour parvenir l'adoption d'un texte identique. La Chambre, saisie la premire, examine
le texte du projet de loi prsent par le Gouvernement ou de la proposition de loi inscrite; une
Chambre saisie d'un texte vot par l'autre Chambre dlibre sur le texte qui lui est transmis.
Lorsqu'un projet ou une proposition de loi n'a pu tre adopt aprs deux lectures par chaque
Chambre, ou si le Gouvernement a dclar l'urgence, aprs une seule lecture par chaque
Chambre, le Gouvernement peut provoquer la runion d'une commission mixte paritaire charge
de proposer un texte sur les dispositions restant en discussion. Le texte labor par la commission
mixte paritaire peut tre soumis pour adoption par le Gouvernement aux deux Chambres.
Aucun amendement n'est recevable sauf accord du Gouvernement.
Si la commission mixte paritaire ne parvient pas l'adoption d'un texte commun ou si celui-ci n'est
pas adopt par les Chambres, le Gouvernement peut soumettre la Chambre des Reprsentants
le projet ou la proposition de loi, modifi, le cas chant, par les amendements rsultant de la
discussion Parlementaire et repris par le Gouvernement. La Chambre des Reprsentants ne peut
adopter dfinitivement le texte qu' la majorit absolue des membres la composant.

III.

LADMINISTRATION

Le rle de ladministration est dappliquer aux particuliers les dcisions prises par le pouvoir
politique.
On peut concevoir que cette application soit assure de deux faons, suivant que les dcisions
d'application sont prises :

lchelon central, les fonctionnaires locaux nayant aucune initiative cet gard
(systme de la centralisation),

l'chelon rgional, en tenant compte des particularits et ncessits locales, les


autorits administratives centrales se bornant tracer le cadre des dcisions
dapplication (systme de la dcentralisation).

Ladministration marocaine a tendance de plus en plus se dcentraliser.

Les pouvoirs privs conomiques


I.

LES ORGANISATIONS SYNDICALES

A.

La constitution d'un syndicat

Les syndicats peuvent se constituer librement. Toutefois, trois conditions sont requises :

la dsignation des dirigeants du syndicat (au moins un prsident, un secrtaire et un


trsorier) ;

l'adoption des statuts du syndicat ;

le dpt de ces statuts et de la liste des responsables dans les bureaux de lautorit
administrative locale.

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En effet, seuls les syndicats lgalement constitus et ayant en particulier effectu le dpt de leurs
statuts (Code du Travail, article 414), peuvent se prvaloir des moyens d'action reconnus par la loi.
Mais, la loi ne reconnat le droit de se prvaloir des moyens qu'elle consacre qu'aux seuls
syndicats reprsentatifs dans l'entreprise. Rien n'interdit un syndicat non reprsentatif de se
donner une structure au niveau de l'entreprise, mais cette structure ne pourra exiger de
l'employeur que lui soient reconnus et accords les moyens d'expression prvus par la loi.

1.

L'objet du syndicat

L'article 396 du Code du Travail dfinit l'objet du syndicat : outre les dispositions de larticle
3 de la Constitution, les syndicats professionnels ont pour objet la dfense, ltude et la
promotion des intrts conomiques, sociaux, moraux et professionnels, individuels et
collectifs, des catgories quils encadrent ainsi que lamlioration du niveau dinstruction de
leurs adhrents. Ils participent galement llaboration de la politique nationale dans les
domaines conomiques et social. Ils sont consults sur tous les diffrends et questions ayant
trait au domaine de leur comptence .
La dfense des droits et des intrts s'entend au sens large dans la limite professionnelle.
Ceux-ci peuvent tre d'ordre matriel mais aussi d'ordre moral. Il peut s'agir de la dfense
des intrts collectifs bien sr mais aussi individuels.
L'objet des syndicats tant exclusivement professionnel, un certain nombre d'activits lui
sont interdites.

2.

La personnalit civile et ses effets

L'article 403 du Code du Travail dispose que les organisations syndicales jouissent de la
personnalit morale. Elles ont ainsi la capacit d'acqurir et de possder, de contracter, et
d'agir en justice :

capacit d'acqurir et de possder : les syndicats peuvent acqurir et possder des


biens meubles et immeubles. Ils peuvent recevoir sans formalit des dons et des
legs et accepter des apports. Certains biens acquis et possds par les syndicats ne
sont pas saisissables. Il s'agit des biens ncessaires leur fonctionnement ;

capacit de contracter : les syndicats peuvent librement effectuer tous contrats


condition de ne pas exercer d'activit commerciale.

capacit d'agir en justice : le syndicat peut agir (ou ester en justice), soit pour la
dfense de ses intrts propres, soit pour la dfense de ses adhrents.

Il convient de distinguer trois situations dans lesquelles la recevabilit de l'action du syndicat


est soumise des rgles diffrentes : la dfense de ses biens et lexercice de son pouvoir
disciplinaire ; l'exercice d'une action personnelle par le syndicat ; l'action purement collective.
Tout d'abord, le syndicat peut agir seul c'est--dire sans mandat, pour dfendre une
personne (ou plusieurs) la seule condition d'avoir averti le salari concern et que celui-ci
ne s'y soit pas oppos : c'est ce qu'on appelle l'action en substitution.
Le syndicat est habilit saisir toutes les juridictions :

civiles pour les actions en dommages et intrts,

rpressives pour dposer une plainte ou se constituer partie civile,

administratives pour faire annuler une dcision administrative individuelle ou une


mesure rglementaire,

sociales.

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3.

La reprsentativit

La loi consacre une prsomption de reprsentativit dans l'entreprise au bnfice des


organisations syndicales reconnues comme reprsentatives sur le plan national, sans
toutefois leur donner un monopole.
En application de larticle 425 du Code du Travail, pour dterminer lorganisation syndicale la
plus reprsentative au niveau national, il doit tre tenu compte de :

lobtention dau moins 6 % du total du nombre des dlgus des salaris lus
dans les secteurs public et priv ;

lindpendance effective du syndicat ;

la capacit contractuelle du syndicat.

Pour dterminer lorganisation syndicale la plus reprsentative au niveau de lentreprise ou


de ltablissement, il doit tre tenu compte de :

lobtention dau moins 35 % du total du nombre des dlgus des salaris lus
au niveau de lentreprise ou de ltablissement ;

la capacit contractuelle du syndicat.

La condition premire est qu'il s'agisse d'un syndicat ayant satisfait aux dispositions de dpt
des statuts. Le syndicat doit tre indpendant vis--vis de l'employeur et percevoir des
cotisations syndicales lui permettant d'avoir une autonomie financire suffisante.
Il s'agit, par ailleurs, de justifier d'une activit syndicale effective dans l'entreprise.
C'est la combinaison de plusieurs critres : effectifs, activit relle, ressources et influence
qui caractrise, en fin de compte, la reprsentativit.

B.

Le syndicat reconnu dans l'entreprise

Larticle 9 de la Constitution garantit notamment tous les citoyens, la libert dadhrer toute
action syndicale de leur choix. Les femmes maries exerant une profession ou un mtier peuvent,
sans lautorisation de leur mari, adhrer aux syndicats professionnels et participer leur
administration et leur direction.
La revendication a pris la forme d'une institutionnalisation de la section syndicale d'entreprise,
conue comme le moyen juridique pour le groupement syndical dans l'entreprise de se constituer
et de se manifester.

1.

Le libre exercice du droit syndical


L'article 398 du Code du Travail consacre le libre exercice du droit syndical dans
toutes les entreprises :
des syndicats professionnels peuvent tre librement constitus par des personnes
exerant la mme profession ou le mme mtier, des professions ou mtiers
similaires ou connexes concourant la fabrication de produits ou la prestation de
services dtermins, dans les conditions prvues par la prsente loi et ce,
indpendamment du nombre des salaris dans lentreprise ou dans ltablissement.
Les employeurs et les salaris peuvent adhrer librement au syndicat professionnel
de leur choix .

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2.

Les moyens de la prsence syndicale

La loi donne un contenu positif la reconnaissance de la prsence syndicale dans


l'entreprise au profit des seules organisations reprsentatives dans l'entreprise.
Ces dispositions s'appliquent toutes les entreprises quelles que soient la nature de leur
activit et leur forme juridique. Entrent donc dans leur champ d'application les entreprises
industrielles et commerciales, les entreprises agricoles, les offices publics et ministriels, les
socits civiles, les professions librales, les syndicats et les associations.
Les moyens de la prsence syndicale sont de deux ordres. D'une part, la loi reconnat aux
syndicats le droit de se donner une identit ou mme une structure dans l'entreprise, la
section syndicale ; d'autre part, elle leur reconnat le droit de mettre en uvre certains
moyens pour affirmer leur prsence auprs du personnel.
La loi lie la mise en uvre des moyens qu'elle accorde l'existence d'une section syndicale :
le local syndical est mis la disposition des sections syndicales ; la runion mensuelle
concerne les adhrents de la section syndicale ; les panneaux syndicaux sont mis la
disposition des sections syndicales ; enfin la dsignation d'un dlgu syndical est lie la
constitution d'une section syndicale.
Selon larticle 419 du Code du Travail, le reprsentant syndical dans lentreprise bnficie,
en accord avec lemployeur de permissions dabsence pour participer aux sessions de
formation, aux confrences, aux sminaires ou aux rencontres syndicales nationales et
internationales.
Les dites permissions dabsence sont rmunres dans la limite de cinq jours continus ou
discontinus par an, sauf accord sur des priodes plus longues entre le reprsentant syndical
et lemployeur.

3.

Lentrave au droit syndical et les mesures discriminatoires

Larticle 397 du Code du Travail stipule : il est interdit aux organisations professionnelles
des employeurs et des salaris dintervenir, de manire directe ou indirecte, dans les affaires
des unes et des autres en ce qui concerne leur composition, leur fonctionnement et leur
administration.
Est considr comme acte dintervention vis au premier alina ci-dessus, toute mesure
visant la cration de syndicats de salaris contrls par lemployeur, son dlgu ou une
organisation des employeurs, ou la prsentation dun soutien financier ou autre ces
syndicats, aux fins de les soumettre au contrle de lemployeur ou dune organisation des
employeurs .
La loi n 11-98 compltant le dahir du 16 juillet 1957 et promulgue en date du 15 fvrier
2000 interdit expressment toute ingrence directe ou indirecte dans les affaires syndicales
ainsi que toute entrave lexercice du droit syndical.
Cette loi prvoit galement linterdiction de toute mesure discriminatoire entre les salaris
base sur lappartenance ou lactivit syndicale.
L'entrave l'exercice du droit syndical est caractrise de faon plus gnrale par les
agissements qui tendent peser sur la libert des salaris d'avoir une activit syndicale.

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II.

LES ORGANISMES PROFESSIONNELS

Des organes spcialiss ont t cres pour tre consults et faciliter les prises de dcision des
autorits montaires, il sagit du Conseil National de la Monnaie et de lpargne, du Comit des
tablissements de Crdit et de la Commission de Discipline des tablissements de Crdit.
Dautres ont t institus pour servir dintermdiaires entre les autorits de tutelle et les
tablissements de crdit, rle qui incombe aujourdhui deux associations professionnelles : le
Groupement Professionnel des Banques du Maroc et lAssociation Professionnelle des Socits
de Financement.

A.

Les autorits professionnelles

1.

Le Conseil National de la Monnaie et de lpargne (CNME)

Prsid par le Ministre des Finances ou, en son absence, par le Gouverneur de Bank AlMaghrib, vice-prsident, le Conseil National de la Monnaie et de lpargne comprend :

6 reprsentants de ltat dont principalement les autorits montaires (Ministre


des Finances et Trsor, Bank Al-Maghrib, Office des changes.) ;

1 reprsentant des Collectivits Locales ;

9 membres des activits conomiques, sociales et financires (agriculture,


artisanat, commerce, industrie, assurances..) y compris la CDG ;

13 reprsentants des tablissements de crdit.

Il constitue de ce fait un vritable organe de concertation.


La loi bancaire de 1993, tout en changeant lappellation de comit des banques en
Conseil National de la Monnaie et de lpargne a rehauss sa mission en introduisant
3 innovations.

2.

Tout dabord, son rle de consultation sur les orientations de la politique


montaire et du crdit et les moyens de sa mise en uvre, qui a t tendu
aussi aux conditions gnrales de fonctionnement des tablissements de crdit.

En second lieu, la modification de sa composition a amnag une place aux


reprsentants du Conseil conomique et Social, des Collectivits Locales, des
Fdrations Nationales des Chambres dAgriculture, dArtisanat, de Commerce
et dIndustrie et a renforc la reprsentation des tablissements de crdit. Ce
ramnagement traduit la volont du lgislateur de prendre en considration,
dans les dbats, le souci des diffrents oprateurs conomiques, la poursuite de
la politique de dcentralisation rgionale encourage par les collectivits locales,
ainsi que la prservation des intrts des tablissements de crdit.

La troisime innovation rside dans la possibilit de constituer, au sein du


Conseil National de la Monnaie et de lpargne, des groupes de travail en vue de
mener diffrentes tudes que pourrait lui confier le Ministre des Finances.

Le Comit des tablissements de Crdit (CEC)

Il regroupe en plus du Gouverneur de Bank Al-Maghrib, qui le prside, deux reprsentants


du Ministre des Finances, un reprsentant de Bank Al-Maghrib et 4 reprsentants des
associations des tablissements de crdit (G.P.B.M et A.P.S.F).

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Instance nouvellement cre par la loi en vue de faciliter les prises de dcisions du Ministre
des Finances sur les questions inhrentes lactivit des tablissements de crdit, le Comit
des tablissements de Crdit est charg, selon larticle 20 de la loi bancaire, de se
prononcer sur celles relatives notamment :

loctroi et le retrait dagrment ;

lexercice titre habituel, par un tablissement de crdit, dune activit autre que
celles vises par la loi ;

au montant du capital ou de la dotation minimum ;

aux conditions de prises de participations des tablissements de crdit dans le


capital des entreprises ;

aux modalits dintervention et de fonctionnement du Fonds Collectif de Garantie


de Dpts.

Le CEC donne, cet gard, son avis conforme au Ministre des Finances sur ces diffrentes
questions.

3.

La Commission de Discipline des tablissements de Crdit

Cette commission est charge, aux termes de larticle 73 de la loi, dinstruire les dossiers
disciplinaires et de proposer les sanctions susceptibles dtre prononces lencontre des
tablissements de crdit par le Ministre des Finances ou par le Gouverneur de Bank AlMaghrib.
Ses attributions sont toutefois limites lavis quelle peut donner dans les 3 domaines
suivants :

B.

linterdiction ou la restriction dexercice relatives certaines oprations se


rapportant lactivit de ltablissement du crdit concern ;

la nomination dun administrateur provisoire,

le retrait dagrment.

Les associations professionnelles


Larticle 101 de la loi bancaire rend obligatoire ladhsion de tout tablissement de
crdit une association professionnelle en prcisant que
les tablissements de crdit agrs en tant que banques sont tenus dadhrer au
Groupement Professionnel des Banques du Maroc (GPBM).
les tablissements de crdit agres en tant que socits de financement sont tenus
dadhrer lAssociation Professionnelle des Socits de Financement (APSF) .

Ces associations, dont les statuts doivent tre approuvs par le Ministre des Finances, servent
dintermdiaires entre les autorits montaires et les tablissements de crdit et veillent
lapplication, par leurs membres respectifs, des arrts et dcisions du Ministre des Finances ainsi
que des instructions et des directives de Bank Al-Maghrib.
Elles sont charges dtudier aussi les diffrentes questions intressant leur profession ou dintrt
commun comme lamlioration des techniques et des technologies, la cration de services
communs, la stimulation de la concurrence, la formation du personnel.

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Elles doivent porter la connaissance des autorits montaires les manquements relevs dans le
respect des textes et des rglementations qui rgissent leur activit et peuvent leur proposer des
sanctions lencontre dun ou plusieurs de leurs membres.
Ces associations sont galement habilites ester en justice lorsquelles estiment que les intrts
de leur profession sont en jeu ou lorsquun ou plusieurs de leurs membres sont en cause.

III.

LES ASSOCIATIONS DE DFENSE

A.

Les associations de consommateurs

1.

Le rle

Larticle 66 du projet de loi sur la protection du consommateur dispose : est considre


comme association de protection de consommateurs, toute association indpendante de
toute activit professionnelle, politique ou syndicale et dont le but est de garantir, ou de
faciliter la protection et la dfense des adhrents et promouvoir linformation, lducation,
lorientation et la reprsentation du consommateur ainsi que le respect de ses droits .

2.

La comptence

Ce droit fondamental des consommateurs dfendre leurs intrts dans un cadre collectif
est abord diffremment par deux textes :

la loi sur la concurrence dispose dans son article 99 que les associations de
consommateurs reconnues dutilit publique peuvent se constituer partie civile ou
obtenir rparation sur la base dune action civile indpendante du prjudice subi
par les consommateurs ;

le projet de loi sur la protection du consommateur, prvoit quand lui, dans ses
articles 68 et 69 que :
article 68 : les associations rgulirement dclares ayant pour objet
statutaire explicite la dfense des intrts des consommateurs peuvent
exercer les droits reconnus la partie civile relativement aux faits portant
prjudice direct ou indirect lintrt collectif des consommateurs ;
article 69 : lorsque plusieurs consommateurs, personnes physiques,
identifis ont subi des prjudices individuels qui ont t causs par le fait
dun mme professionnel et qui ont une origine commune, toute
association remplissant les conditions prvues larticle 66 peut agir en
rparation devant toute juridiction au nom des consommateurs, si elle est
mandate par au moins dix des consommateurs concerns. Le mandat doit
tre donn par crit par chaque consommateur .

3.

Les limites

Comme on le remarque prcdemment, il y a une contradiction entre les deux textes :

la loi de la concurrence est plus restrictive, dans la mesure o elle subordonne


laccs la justice, lobtention pralable du statut dassociation reconnue
dutilit publique, on ne peut sempcher de remarquer la svrit de cette
condition ;

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B.

le projet de loi sur la protection du consommateur est beaucoup plus libral,


puisquil lie la capacit juridique de lassociation ses dispositions statutaires. Il
est, ce titre, plus souvent sur la socit civile et plus respectueux de lthique
mme de laction associative.

Les associations d'actionnaires

1.

Le principe

Toute Socit de Bourse dment agre est tenue d'adhrer l'Association Professionnelle
des Socits de Bourse (APSB), conformment aux dispositions de l'article 82 du dahir
portant loi n 1-93-211 du 21 septembre 1993 relatif la Bourse des Valeurs, modifi et
complt par les lois n 34-96, 29-00, 42-01.

2.

Le rle et la mission

L'association a pour objet de veiller l'observation par ses membres des dispositions du
dahir prcit relatif la Bourse des Valeurs, et ce conformment son article 84. A ce titre,
elle doit porter la connaissance du Ministre charg des Finances et du Conseil
Dontologique des Valeurs Mobilires, tout manquement relev dans ce domaine.
L'Association a galement pour objet :

d'entretenir entre les socitaires les rapports ncessaires du fonctionnement


collectif des socits de bourse ;

d'assurer en tant que de besoin, la reprsentation externe de l'ensemble des


adhrents. cet gard, et conformment l'article 85 du dahir prcit, pour les
questions intressant la profession, l'Association Professionnelle des Socits de
Bourse marocaines sert d'intermdiaire entre ses membres d'une part et les
pouvoirs publics ou tout autre organisme national ou tranger d'autre part, et ce,
l'exclusion de tout autre regroupement, association ou syndicat ;

d'assurer l'tude et la dfense des droits ainsi que des intrts moraux et
matriels, tant collectifs qu'individuels des adhrents, et ce, lorsque l'Association
estime que les intrts de la profession sont en jeu

d'organiser, la demande des parties, l'arbitrage dans les diffrends ou les


contestations entre les adhrents ou entre adhrents et tiers ;

d'intervenir en justice dans toute instance o une Socit de Bourse est en cause
et o l'Association estime que les intrts de la profession sont en jeu.

Et, plus gnralement, d'tudier toute question et fournir tout service utile aux
Socits de Bourse, notamment l'amlioration des techniques, la formation du
personnel et les relations avec les reprsentants des employs.

Elle peut galement tre consulte par l'Administration ou le Conseil Dontologique des
Valeurs Mobilires sur toute question intressant la profession.

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L'organisation judiciaire
Cest le dahir du 15 juillet 1974 portant loi qui a fix lorganisation judiciaire marocaine. Cest une
rforme de grande envergure qui venait bouleverser fondamentalement le systme institu. Cette
loi a permis de :

faire aligner lorganisation judiciaire avec celle de lAdministration,

rapprocher et mettre les juridictions la porte des justiciables,

adopter les structures judiciaires au dveloppement dmographique.

Quel que soit lordre juridictionnel considr, une caractristique essentielle de notre tradition
juridique est doffrir aux plaideurs un double degr de juridiction : cest dire la facult de remettre
en cause devant un chelon suprieur la dcision rendue par la premire juridiction saisie du litige.
Cette possibilit se dnomme : appel.
Mais, dune part, le souci dassurer au justiciable un examen attentif de ses prtentions ne rend lappel
possible quune seule fois : on estime juste titre que lattention du nouveau juge est suffisamment
attire pour quil sentoure de toutes les garanties et prononce un arrt conforme au droit.
Dautre part, lappel nexiste que pour les affaires dune certaine importance. Pour les
contestations mineures, les juridictions comptentes se prononcent en dernier ressort, ce qui vite
lencombrement des tribunaux dappel et laccumulation de frais qui dpasseraient rapidement la
valeur du litige ; leurs dcisions ne sont donc pas susceptibles dappel mais seulement dun
pourvoi en cassation.

I.

LES JURIDICTIONS DE LORDRE JUDICIAIRE

A.

Les tribunaux de premire instance

Ces juridictions de droit commun ont ce quon appelle la pleine tendue de juridictions. Elles
peuvent statuer dans toutes les affaires non attribues expressment une autre juridiction par un
texte de loi. Elles sont divises en sections suivant la nature de laffaire (civile, statut personnel,
immobilire, sociale, pnale).
Cest une comptence gnrale qui stend toutes les affaires immobilires, civiles, pnales,
sociales, statut personnel et successoral. Lactivit juridictionnelle devant ces tribunaux fait
ressortir deux observations inhrentes la comptence :

B.

si le litige est dune valeur de 3 000 DH, le tribunal statue en premier et dernier ressort,
c'est--dire que lappel ne peut avoir lieu,

si le litige est dune valeur excdant 3 000 DH, le tribunal statue charge dappel,
c'est--dire que ce dernier est possible.

Les tribunaux spcialiss

1.

Les tribunaux de commerce

Ils sont institus par la loi 53-95 venant consolider ltat de droit conomique du Maroc. Ils
sont actuellement au nombre de huit : Tanger, Oujda, Mekhns, Fs, Rabat, Casablanca,
Marrakech et Agadir.

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Selon larticle 5, le Tribunal de Commerce est comptent pour connatre :

des actions relatives aux contrats commerciaux,

des actions entre commerants loccasion de leurs activits commerciales,

des actions relatives aux effets de commerce ;

des litiges entre les associs dune socit commerciale,

des litiges loccasion de la gestion dun fonds de commerce.

Selon les dispositions de la lgislation commerciale, le Tribunal de Commerce ne statue que


sur les affaires dont la valeur est suprieure ou gale 20 000 DH.

2.

Les tribunaux administratifs

Ce sont des tribunaux systme collgial ; tranchant tout litige mettant en cause
ladministration et son fonctionnement. Ils sont institus par la loi 41-90 qui venait consolider
ldifice judiciaire marocain. Ils sont au nombre de sept implants Rabat, Fs, Casablanca,
Marrakech Tanger, Oujda et Agadir.
Conformment larticle 8 de la loi 41-90, les tribunaux administratifs sont comptents pour
rgler en premier ressort les affaires lies aux contentieux administratifs suivants :

3.

le recours en annulation pour excs de pouvoir contre les dcisions des autorits
administratives,

le contentieux lectoral et fiscal,

le contentieux des pensions des agents civils et militaires,

le contentieux de lexpropriation pour cause dutilit publique,

lapprciation de la lgalit des actes administratifs,

les actions en rparation des dommages causs par les actes ou activits des
personnes publiques.

Les tribunaux militaires

Ils ont t cres par le dahir du 10 novembre 1956 formant Code de Justice Militaire. Ce
texte prvoit deux catgories de juridictions : une juridiction en temps de paix et des
juridictions en temps de guerre.

a)

La juridiction en temps de paix

La justice militaire est rendue en temps de paix par le Tribunal Militaire Permanent (TMP)
sigeant Rabat. Mais cette juridiction peut tenir ses audiences dans toute autre ville du
Royaume si des raisons particulires limposent, et ce sur dcision ministrielle.
La comptence de cette juridiction savre originale et ce pour deux raisons :

elle repose, dune part, sur laspect matriel de linfraction (dsertion, refus
dobissance),

dautre part, sur la personnalit de lauteur de linfraction (lment de larme)


mme si lacte est de droit commun : vol, coups et blessures.

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La comptence du TMP stend galement :

b)

aux civils ayant commis des crimes ou prjudices contre les lments des Forces
Armes Royales (FAR),

aux infractions commises contre la sret extrieure de ltat (espionnage).

Les juridictions en temps de guerre

Ce sont des tribunaux purement militaires. Ils rendent la justice exclusivement en temps de
guerre et jusquau grade de lieutenant-colonel.
Contrairement au TMP, les tribunaux militaires en temps de guerre sont nombreux : un
tribunal par division des FAR.
Ces juridictions sont comptentes pour statuer en temps de guerre sur toutes les infractions
commises par les militaires.

4.

La Haute Cour

Contrairement aux autres juridictions de droit commun ou mme dexception ou spcialises,


la Haute Cour se compose selon les articles 88 92 de la Constitution, non pas de
magistrats mais de dputs par parts gales de membres lus au sein des deux Chambres
du Parlement.
La comptence de cette juridiction spcialise est trs originale. Elle stend aux crimes et
dlits commis par les membres du Gouvernement dans lexercice de leurs fonctions, la mise
en accusation ne peut avoir lieu que sur dcision des deux Chambres du Parlement.

II.

LES JURIDICTIONS SUPRIEURES

A.

Les cours dappel

Ce sont des juridictions de second degr, c'est--dire quelles ne peuvent tre saisies de litiges en
premier lieu. Il en existe actuellement plus de vingt.
En vertu de larticle 24 du Code de Procdure Civile, la cour dappel est charge de statuer sur
tous les appels interjets contre les dcisions des tribunaux infrieurs de premire instance ainsi
que les ordonnances rendues par leurs prsidents.
Le lgislateur a rcemment dot ces juridictions de nouvelles attributions compatibles avec leurs
dimensions. En effet, la Chambre Criminelle est habilite statuer en premier ressort et charge
dappel, sur les crimes privatifs de libert et mme les plus graves allant jusqu la peine de mort.

B.

La Cour suprme

Cest une juridiction collgiale sigeant Rabat. Elle reprsente le sommet de la pyramide
judiciaire marocaine. Sa cration remonte au dahir du 27 septembre 1957. Cest une juridiction de
droit et non pas de fait.

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Prdomine par les soucis dappliquer la loi et dassurer lunit de la jurisprudence, la Cour
Suprme a pour tche de statuer sur :

les recours forms contre les actes et dcisions par lesquels les juges excdent leurs
pouvoirs,

les rglements des juges entre juridictions,

les prises partie contre les magistrats et les juridictions lexception de la Cour
Suprme,

les instances en suspicion lgitime,

les dessaisissements pour cause de sret publique ou pour lintrt dune bonne
administration de la justice,

les recours en annulation pour excs de pouvoir forms contre les dcisions de
certaines autorits administratives,

les pourvois en cassation forms contre les dcisions rendues en dernier ressort par
toutes les juridictions du Royaume.

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LE CADRE JURIDIQUE DE L'ACTIVIT BANCAIRE


OBJECTIFS PDAGOGIQUES

Identifier, dans leurs caractristiques, les diffrents types d'tablissements


de crdit.

Distinguer actes et faits juridiques.

Dgager les consquences du principe d'autonomie de la volont.

Identifier les limites de la libert contractuelle et leur raison d'tre.

Reconnatre l'existence et la validit d'un contrat, le situer dans la


classification et en tirer les consquences.

Reprer les obligations des parties et en apprcier la porte.

Identifier les diffrentes modalits d'excution des obligations.

Dterminer et mesurer les consquences de l'inexcution d'un contrat.

La rglementation propre aux activits bancaires


Cest LOI BANCAIRE du 6 juillet 1993 qui rglemente lexercice de lactivit des tablissements de
crdit et de leur contrle.
Toutefois, ne sont pas soumis lapplication de la loi bancaire :

Bank Al-Maghrib, la Trsorerie Gnrale du Royaume, le service de comptes courants


et de chques postaux, le service de mandats postaux, la Caisse de Dpt et de
Gestion et la Caisse Centrale de Garantie ;

les banques et les socits holding soumises la lgislation relative aux places
financires off-shore ;

les entreprises rgies par la lgislation relative lassurance et la rassurance ;

les organismes but non lucratif qui, dans le cadre de leur mission et pour des motifs
dordre social, accordent sur leurs ressources propres, des prts des conditions
prfrentielles aux personnes qui peuvent en bnficier en vertu des statuts de ces
organismes ;

les entreprises qui consentent des avances sur des salaires ou des prts leurs
salaris pour des motifs dordre gnral.

Les dispositions issues de ces textes qui rglementent lexercice de lactivit des tablissements
de crdit sont les suivantes.

I.

LA DFINITION DES TABLISSEMENTS DE CRDIT

Larticle premier de la loi bancaire dfinit un tablissement de crdit comme toute personne
morale qui effectue, titre de profession habituelle, lune des oprations suivantes :

la rception de fonds du public,

la distribution de crdit,

la mise disposition de la clientle de tous moyens de paiement ou leur gestion .


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Deux principales remarques ressortent de cette dfinition.

II.

Tout dabord, la loi ne lie plus les oprations de dpts et de crdit et leur exercice
simultan pour tre considr comme un tablissement de crdit. En effet, il suffit,
aujourdhui deffectuer, titre habituel, une seule des 3 activits prvues par la loi
(reprises dans larticle premier ci-dessus), pour avoir le statut dtablissement de crdit.

La deuxime remarque est constitue par lintroduction, aux cots des notions de
dpts et de crdit dune nouvelle catgorie doprations, qui est la mise disposition
de la clientle de tous moyens de paiement ou leur gestion. Cette novation, qui
sinspire de lois bancaires trangres, prend en considration le dveloppement
important des nouveaux moyens de paiement comme la monnaie lectronique ou
montique. Elle constitue, en soi, une modernisation du cadre juridique de lactivit
bancaire marocaine.

LES STATUTS DES TABLISSEMENTS DE CRDIT

Toute entreprise considre comme tablissement de crdit, au sens de larticle premier cidessus, doit, avant dexercer son activit, avoir t pralablement agre, soit en qualit de
banque, soit en qualit de socit de financement.
Lagrment est dlivr par arrt du Ministre des Finances, aprs avis conforme du Comit des
tablissements de crdit.
Le capital minimum dune banque est fix par Bank Al-Maghrib.

III.

LES OPRATIONS PERMISES

A.

Les oprations de banque

La loi bancaire numre les oprations de banque :

la rception de fonds du public,

les oprations de crdit,

la mise la disposition de la clientle et la gestion de moyens de paiement.

1.

La rception de fonds du public

Le Code de Commerce de 1996 dfinit ce contrat comme celui par lequel une personne
dpose des fonds auprs dun tablissement bancaire quel que soit le procd de dpt, et
lui confre le droit d'en disposer pour son propre compte charge de les restituer dans les
conditions prvues au contrat .
Le tiers doit s'entendre de toute personne ayant une personnalit juridique distincte du
rcepteur ; mais il est fait des exceptions pour les bailleurs de fonds et les membres de
l'entreprise.

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Cest ainsi que larticle 2 de la loi bancaire prvoit des exceptions : ne sont pas considrs
comme fonds reus du public :

2.

les fonds destins constituer ou augmenter le capital social de lentreprise ;

les sommes laisses en compte dans une socit par les administrateurs,
grants, associs en nom ou commanditaires et, dans les socits anonymes,
par les actionnaires dtenant 10 % au moins du capital social,

les dpts du personnel de lentreprise lorsquils ne dpassent pas 10 % du


capital social,

les fonds provenant de concours dtablissements de crdit .

Les oprations de crdit

Loctroi des crdits est un monopole qui est accord, pratiquement, lensemble des
tablissements de crdit, contrairement aux dpts moins de 2 ans dont les banques ont
lexclusivit.
La dfinition des crdits est dveloppe pour la premire fois par le lgislateur.
Aux termes de larticle 3 de la loi bancaire constitue une opration de crdit, tout acte par
lequel une personne met ou soblige mettre, titre onreux, des fonds la disposition
dune autre personne, charge pour celle-ci de les rembourser, ou prend, dans lintrt de
cette dernire, un engagement par signature tel quun aval, un cautionnement ou toute autre
garantie.
Sont assimiles des oprations de crdit :

les oprations de location assorties dune option dachat, notamment de crditbail, quil soit mobilier ou immobilier ;

les oprations de vente avec facult de rachat, ou vente rmr, deffets et de


valeurs mobilires ;

les oprations daffacturage .

Cette dfinition appelle les remarques suivantes :

3.

la premire couvre toutes les formes de crdits : facilits, avances , cessions de


crances (comme lescompte) de mme que les engagements futurs (promesses
de prts ou dachats des crances,

la seconde touche la rmunration du service ainsi rendu.

La mise disposition et la gestion des moyens de paiement

Larticle 4 de la loi bancaire prcise que sont considrs comme moyens de paiement tous
les instruments qui, quel que soit le support ou le procd technique utilis, permettent
toute personne de transfrer des fonds .
Cette dfinition trs large couvre donc aussi bien les moyens de paiements traditionnels
(comme le chque, leffet de commerce, le virement et lavis de prlvement) que les
moyens de paiements rcents comme la montique et la tlmatique.
Lintroduction de cette catgorie dopration de banque, pour la premire fois dans la
lgislation marocaine, a t motive par 2 considrations principales.

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La premire est lie aux dveloppements rapides des nouveaux moyens de paiement tels
que la montique et les transferts magntiques. La seconde provient du souci des autorits
montaires de contrler lvolution de ces oprations et de leurs risques afin de protger les
dposants tout en apprhendant mieux leur influence sur la conduite de la politique
montaire.

B.

Les autres oprations

Le lgislateur na pas strictement cantonn lactivit des tablissements de crdit aux oprations
de banque : il leur permet dassumer en outre, titre habituel.

Les oprations connexes :

les oprations de change,

les oprations sur or, mtaux prcieux et pices de monnaie,

la souscription, lachat, la vente le placement et la gestion de valeurs mobilires


et de tout produit financier,

le conseil et lassistance en gestion patrimoniale ou financire,

lingnierie financire,

la location simple de biens mobiliers ou immobiliers (pour les socits de crditbail).

La prise et la dtention de participations dans les entreprises existantes ou en


cration sous rserve du respect des rgles prudentielles dfinies par le Ministre des
Finances, aprs avis conforme du comit des tablissements de crdit.

Les oprations accessoires aux oprations de banque. Ce groupe doprations inclut


toute activit de mandataire, de courtier ou de commissionnaire, la gestion de biens
immobiliers appartenant ltablissement et la fourniture de tout service permettant
lutilisation accessoire des moyens dexploitation ou constituant le prolongement
doprations de banque.

Toute autre opration est interdite titre habituel.

C.

La spcialisation des tablissements de crdit

La "montarisation" de l'conomie moderne, la ncessit d'une rgulation efficiente de la masse


montaire et l'indispensable protection de l'pargne et des dposants, notamment, ont conduit
rserver au secteur bancaire, sous contrle tatique, l'exercice du commerce de l'argent. Cette
spcialisation procde dun double monopole. D'une faon gnrale d'abord, il est fait dfense "
toute personne autre qu'un tablissement de crdit d'effectuer des oprations de banque titre
habituel". De manire plus spciale ensuite la loi "interdit toute entreprise autre qu'un
tablissement de crdit de recevoir du public des fonds vue ou moins de deux ans de terme".
Prises dans la gnralit de leur lettre, ces prohibitions seraient fcheuses, voire gravement
pnalisantes pour l'entreprise. Aussi des exceptions sont-elles amnages qui lui permettent
toujours de recourir certaines pratiques commerciales ou sources de financement non-bancaires.
Leur expos appelle une distinction selon que l'entreprise fait ou non partie d'un groupe.

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1.

Les oprations permises toute entreprise

a)

Les oprations expressment permises

S'agissant, en premier lieu, de la rception de fonds, le monopole n'empche pas l'entreprise


de recevoir, comme il a t dit, des apports montaires de ses associs, dirigeants ou
salaris, ou titre de prt participatif. Pareillement, la loi lui conserve la libert de recourir au
march financier par mission de valeurs mobilires et mme d'mettre, sous forme de bons
ou billets, des titres court terme ngociables "sur un march rglement" : l'espce en est
ancienne (bons de caisse) mais s'est enrichie (billets de trsorerie).
S'agissant, d'autre part, des oprations de crdit, toute entreprise est admise, par drogation
au monopole bancaire, accorder ses salaris des avances sur rmunrations ou, plus
exceptionnellement, des prts sociaux.
Plus encore, les crdits acheteur et fournisseur ne sont pas prohibs : dans l'exercice de son
activit "professionnelle", c'est--dire relativement aux oprations ordinaires qu'elle
comporte, l'entreprise peut en effet "consentir ses contractants des dlais ou avances de
paiement". Ceux-ci pourraient mme tre systmatiss grce l'mission par l'entreprise "de
bons et cartes" permettant l'achat auprs d'elle d'un bien ou d'un service dtermin". Enfin,
toute entreprise peut remettre des espces en garantie d'un prt de titres.

b)

Les oprations tacitement permises

Par combinaison des directives constitutives du double monopole bancaire, il ne peut s'agir,
au mieux, que d'oprations de crdit. Or ce que la loi prohibe leur sujet, c'est qu'elles
soient effectues " titre habituel" par une entreprise autre qu'un tablissement de crdit.
Ds lors, sachant que l'opration de crdit monopolise doit tre consentie titre onreux, il
est permis de conclure que : d'une part, l'entreprise peut sans contrainte effectuer des
oprations de crdit gracieuses ; d'autre part, elle peut mme en effectuer contre
rmunration, pourvu que ce soit de faon occasionnelle. Mais le dbat est alors de
dterminer le degr de rptition qui spare l'occasion de l'habitude !
Plus utilement on peut estimer que l'entreprise est fonde effectuer, mme titre habituel,
des oprations de crdit non-gracieuses mais intresses. C'est--dire dont la contrepartie
pour elle ne s'exprime pas par une perception montaire, mais par un avantage rciproque :
ainsi du cautionnement mutuel par deux entreprises ou d'un prt fait par l'une contre faveur
commerciale de l'autre. La lgitimit de telles oprations dpend des sens donner au "titre
onreux" de l'opration de crdit monopolise.

2.

Les oprations permises au sein d'un mme groupe

Le double monopole ne fait pas obstacle ce qu'une entreprise procde " des oprations
de trsorerie avec des socits ayant avec elle, directement ou indirectement, des liens de
capital confrant l'une des entreprises lies, un pouvoir de contrle effectif sur les autres".
Ainsi est prserve une certaine libert de manuvre financire entre entreprises d'un
mme groupe.
Les entreprises bnficiaires doivent tre tout la fois relies et dpendantes. Au premier
gard, il n'est pas requis d'homognit conomique du groupe ; mais seulement qu'il existe
entre les socits du groupe des participations, directes ou indirectes, leur capital social, la
participation fdrative pouvant d'ailleurs tre dtenue par une personne physique. Quant
la dpendance, elle doit s'exprimer par une domination relle de l'une des units sur le
gouvernement ou la conduite des autres membres du groupe. Il ne parat pas toutefois que
l'entreprise dominante doive tre elle-mme partie aux oprations de trsorerie permises.

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Ces dernires donnent lieu d'hsiter quant leur nature et leur contenu. Faut-il qu'elles
pourvoient un besoin simplement temporaire ? Faut-il qu'elles s'expriment par un flux
montaire ? Les rgles de la gestion financire contemporaine suggrent la ngative. Il reste
que la lgalit de ces oprations a toujours pour limite l'abus ventuel des biens sociaux.

IV.

LES PRINCIPES DE LACTIVIT BANCAIRE

Les multiples oprations de l'activit bancaire sont gnratrices d'une infinit de contraintes et
d'obligations pour les tablissements de crdit. Cependant la plupart de ces besoins sont
spcifiques aux actes ou aux oprations auxquels ils se rapportent. Aussi seront-ils voqus lors
de l'tude ou de l'examen de ceux-ci. Ainsi, par exemple, des prescriptions relatives l'ouverture
d'un compte bancaire, au traitement d'un effet de commerce ou la dnonciation d'un crdit.
Cependant, au travers de ces prescriptions particulires se rvlent des tendances lourdes c'est-dire des applications diversifies de mmes ides dont la cristallisation, toujours en devenir, donne
entendre que l'activit bancaire est balise par des exigences gnrales qui la prservent contre
elle-mme, en assurant la clientle des tablissements de crdit la scurit et les garanties
opratoires auxquelles elle a droit. Ainsi ont merg des directives fondamentales que leur porte
mme rige en principes directeurs de l'exercice de l'activit bancaire, en rgles dontologiques
de la profession.
Longtemps, la formulation de ces principes n'a pas eu lieu d'tre. La profession ayant, par vocation
et intrt, l'instinct de s'y conformer. Mais en raison du prodigieux essor de la bancarisation des
trente dernires annes, une formalisation sest impose, laquelle d'ailleurs la loi elle-mme a
contribu. Plusieurs raisons principales expliquent cette volution.
L'effet de masse d'abord. Quand une activit concerne peu prs toute la population d'un pays,
les conditions de son exercice ne peuvent demeurer confidentielles. Leur proclamation, leur
affirmation officielle s'impose comme un tribut la confiance gnrale, l'ordre public. Ceci
d'autant d'ailleurs que les oprations bancaires prsentent une abstraction naturelle et, trs vite,
une technicit qui n'en favorise pas une claire perception par l'usager. Or celui-ci doit pouvoir
compter sur une assistance suffisante la comprhension des choses pour agir en connaissance de
cause. Plus qu'un slogan, le droit de savoir s'est rig dans les relations sociales comme un
fondement du commerce juridique.
L'effet de ncessit ensuite. Pour divers motifs, l'usage des services bancaires est devenu, dans la
socit moderne, inluctable. Ce qui cre, en contrepartie, une imprieuse exigence d'thique
minimale, lment de la commutativit due une clientle captive. Car en dpit de la concurrence
bancaire, qui aiguise la libert du consommateur, celui-ci ne peut chapper au systme bancaire,
que son double monopole protge de la dsaffection. Une telle exclusivit se paye toujours d'une
morale compensatrice ; elle tient ici en trois dogmes : l'information, la rserve et la responsabilit.

A.

L'information bancaire

L'information dlivre par les banques rpond l'un ou lautre de deux objectifs. Elle peut avoir lieu
d'abord dans un but d'attraction et de sollicitation de la clientle potentielle. Elle prend alors la
forme d'une information publique dont les manifestations dominantes sont la publicit et le
dmarchage. Cette information spontane, de nature indicative, doit tre loyale. Plus
personnalise et mieux ajuste, l'information peut aussi tre adapte la conclusion d'une
opration ou la consommation d'un service. Il importe alors surtout qu'elle soit donne en temps
utile et bon escient, soit au titre de l'obligation gnrale de renseignement, soit au titre du devoir
plus particulier d'annoncer les conditions de banque. lment du processus de dcision, cette
information est d'ordre contractuel.

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1.

L'information publique

a)

La publicit

La publicit bancaire ne parat pas constituer une proccupation majeure des pouvoirs
publics, si l'on en juge par les rares dispositions qui lui sont relatives. Hommage tacite une
profession assez prudente pour prfrer la publicit d'image et de notorit la rclame
pour les produits, qu'elle redouterait de ne pouvoir refuser de fournir.
Concrtement la loi veille l'authenticit et la prcision de la publicit bancaire.
L'authenticit est dfendue contre les vellits de confusion maligne. Ainsi la loi rige en dlit
le fait pour une entreprise non bancaire d'utiliser une publicit donnant croire ou
supposer qu'elle est agre en tant qu'tablissement de crdit. La prcision est plus
spcialement recherche dans l'indication des taux. S'il sagit de publicit relative un prt,
elle doit, entre autres mentions, faire apparatre clairement le cot total du crdit et (s'il y a
lieu) son taux effectif global et les perceptions forfaitaires. S'il s'agit de publicit sur des
produits de placement offerts au public, obligation est faite d'y mentionner le taux de
rendement actuariel annuel brut.

b)

Le dmarchage

La sollicitation directe de la clientle, domicile, au lieu de travail ou en lieu public, est


susceptible de deux modalits : le colportage et le dmarchage.
La premire qui postule une transaction immdiate avec livraison ne se conoit gure en
matire bancaire.
La seconde vise la prospection de la clientle, dans les lieux prcits par contacts directs,
lettres circulaires ou communications tlphoniques. Elle fait l'objet, dans ses applications
bancaire et financire d'une rglementation rigoureuse. Cette pratique n'est permise qu'aux
tablissements de crdit et aux entreprises d'investissement ou d'assurance. Les personnes
auxquelles est confi le dmarchage doivent notamment recevoir de leur entreprise une
carte accrditive de dmarcheur et en tre porteurs dans l'exercice de leur activit.

2.

L'information contractuelle

a)

L'obligation de renseignement

La thorie contractuelle moderne fait aux parties un mme contrat obligation mutuelle de
renseignement. Cette obligation - qui tend mme se prolonger en un devoir de coopration
dans l'excution contractuelle - concerne la formation du contrat, c'est--dire le processus
d'adhsion individuelle la conclusion de l'acte. Il faut la distinguer du devoir lmentaire de
ne pas tromper son partenaire sur une donne dterminante de l'opration, devoir que
sanctionne spcifiquement la nullit pour dol. En effet, l'obligation de renseignement dsigne
le devoir positif de porter la connaissance du partenaire ce qui peut utilement contribuer
l'clairer sur les conditions et l'conomie de l'opration, ainsi que sur la nature et la porte de
ses engagements.
Naturellement, une telle obligation, prolonge d'un devoir de conseil, pse tout spcialement
sur les professionnels lors des actes relatifs l'exercice de leur activit. Et la banque
notamment en est redevable raison de l'inexprience d'une large part de sa clientle, de la
technicit des oprations et des charges pcuniaires qui s'y attachent.

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b)

La convention de compte

L'accord de compte bancaire constitue un acte juridique. Comme tel il doit satisfaire aux
conditions gnrales de validit des contrats. En particulier, sagissant dun acte dadhsion,
la conscience doit tre claire chez le client, partie lacte propos par la banque, de la
teneur et de sa porte. Cette conscience est facilite dsormais par la rglementation lgale
en vigueur (art. 493 505 du Code de Commerce de 1996).

c)

Les conditions de banque

Les tablissements de crdit soumettent la signature de leurs clients des documents


contractuels labors. Cependant, larticle 64 de la loi bancaire de 1993 stipule que les
conditions appliques par les tablissements de crdit leurs oprations, notamment en
matire de taux dintrt dbiteurs et crditeurs, de commissions et de rgime de dates de
valeur, sont portes la connaissance du public dans les conditions fixes par le
Gouverneur de Bank Al-Maghrib, aprs avis conforme du Comit des tablissements de
Crdit.

B.

La rserve bancaire

Parce que pcuniaire et patrimoniale, l'activit bancaire appelle la discrtion. La vie des affaires
d'abord la revendique tant il est vrai que les flux rvlent les stratgies en uvre, et les avoirs,
l'tat des rapports de force. Mais la vie personnelle n'en est pas moins friande : les choses de
l'argent sont souvent le prologue ou l'cho d'arrangements ou de drglements familiaux ; il arrive
qu'elles soient aussi des ferments de turbulence sociale.
Si, pendant longtemps, la profession sest impose un devoir de rserve, larticle 107 de la loi
bancaire a officialis lobligation du secret bancaire.
Toute personne qui, un titre quelconque participe la direction ou la gestion dun
tablissement de crdit ou qui y est employe est tenue au secret professionnel. La violation de ce
secret expose le contrevenant des sanctions pnales (article 446 du Code Pnal) et, en cas de
prjudice, la responsabilit pcuniaire de ltablissement est engage.
Les informations couvertes par le secret professionnel sont celles que ltablissement est le seul
dtenir avec le titulaire de compte, son mandataire ou son reprsentant lgal (solde du compte,
dtail des oprations enregistres...).
noter toutefois que, dans certains cas, la loi oblige le banquier communiquer certaines
informations, et notamment dans les cas suivants :

une demande dune juridiction pnale,

une demande de juridictions civiles sous certaines conditions,

une demande de Bank Al-Maghrib,

une demande de ladministration fiscale,

une demande de ladministration des douanes.

noter que, dans le cadre de la lutte contre le blanchiment, la banque doit spontanment faire part
Bank Al-Maghrib des soupons pouvant natre de certaines oprations.
Protg contre la divulgation, le client l'est aussi contre l'immixtion dans les affaires qu'il confie la
banque. Sur celle-ci pse un devoir de non-ingrence qui dispense de tout contrle sinon de
quelque surveillance : la neutralit n'est pas l'indiffrence.

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Les obligations

I.

LA DFINITION

On dnomme obligation, au sens large, le rapport juridique existant entre deux personnes au
moins et en vertu duquel, l'une est redevable l'autre.
Considr du point de vue du bnficiaire, ce rapport prend le nom de crance ; envisag du ct
de la personne redevable, on le dsigne par le nom de dette ou d'obligation.

II.

LES CATGORIES D'OBLIGATIONS

On distingue trois catgories d'obligations.

III.

L'obligation de faire
par laquelle le dbiteur est tenu d'accomplir un fait quelconque ou une srie de faits
ordonns un objectif dtermin (obligation de conseil).

L'obligation de ne pas faire


qui oblige le dbiteur s'abstenir d'une action dtermine (obligation de nonconcurrence).

L'obligation de donner
par laquelle le dbiteur s'engage constituer ou transfrer un droit rel au crancier
(proprit, hypothque, somme d'argent).

L'ORIGINE DES OBLIGATIONS

Une obligation peut natre :

A.

d'un fait juridique,

d'un acte juridique.

Les obligations nes d'un fait juridique

Un fait juridique est une circonstance laquelle la loi attache certains effets de droit.
Une obligation pourra natre d'un fait juridique sans manifestation de volont des parties.
Exemple : l'auteur d'un accident n'a pas souhait causer cet accident. Il n'en est pas moins
oblig de rparer le prjudice caus la victime.

B.

Les obligations nes d'un acte juridique

Un acte juridique rsulte d'une manifestation de volont. Il produit des effets juridiques
Exemples :

le tireur d'un chque est oblig au paiement du montant du chque au


bnficiaire,

l'acheteur d'une chose est oblig au paiement du prix de la chose.

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Le contrat
Le contrat peut tre dfini comme un acte juridique rsultant d'un accord de volonts et gnrateur
d'obligations.
Un contrat nat par la manifestation successive de deux volonts complmentaires : l'une
s'exprime d'abord pour formuler une offre, l'autre s'exprime ensuite pour accepter cette offre.
Quelle que soit la forme revtue par l'offre, elle cre, pour son auteur, le devoir de la maintenir
pendant un dlai suffisant pour permettre l'acceptation ventuelle.
L'acceptation fixe la volont des parties et confre la rencontre de leurs volonts la nature et la
force d'un contrat.
Pour qu'un contrat soit valablement form, il est ncessaire qu'un certain nombre de conditions
soient runies.

I.

LES CONDITIONS DE FORMATION DU CONTRAT

Elles sont au nombre de quatre : la capacit, le consentement, l'objet et la cause.

A.

La capacit

La capacit est l'aptitude contracter.

Les contrats passs par une personne physique


Toute personne physique a le droit de contracter, l'exception toutefois des mineurs
non mancips et des majeurs placs sous un rgime d'incapacit.

Les contrats passs par une personne morale


Un contrat pass par une personne morale est ncessairement conclu par un de ses
reprsentants (P-DG, grant). Il convient de s'assurer que la personne intervenant
l'acte a le pouvoir de passer le contrat en question.
Un contrat pass avec une personne incapable est nul.

B.

Le consentement

Il est le concours de plusieurs volonts. Il ncessite :

une offre prcise, ferme et non quivoque. Cette offre peut tre faite une personne
nommment dsigne ou tre publique,

une acceptation qui peut tre crite, orale ou tacite. Cette acceptation doit tre
expresse : elle ne peut rsulter d'un silence.

Un vice du consentement est une cause de nullit du contrat. Les vices du consentement sont au
nombre de trois.

Lerreur : mprise sur une donne contractuelle. Pour tre reconnue vice du
consentement, lerreur doit revtir un degr srieux de gravit : elle doit apparatre
dterminante, cest--dire telle que la victime naurait vraisemblablement pas contract
si elle navait pas agi, prcisment, sous lempire de son erreur.

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C.

Le dol : manuvre frauduleuse visant tromper une personne pour la dterminer


conclure un contrat. Lorsquil est consomm, le dol se ramne donc faire natre, chez
la victime, une erreur (erreur sur la valeur dun bien). Pour tre retenu comme vice de
la volont et mettre le contrat en pril, le dol doit consister en une tromperie, une
malhonntet caractrise (exemple : prsentation dune comptabilit falsifie pour
faciliter la vente dun fonds de commerce).

La violence : la pression exerce sur la volont dune personne pour lamener


souscrire un contrat. Elle sexprime rarement sous la forme dune menace physique.
Sa version la plus labore est celle dune menace morale (chantage). La violence ne
vicie vritablement la volont de la victime que si elle est rellement de nature faire
impression sur le contractant et illgitime.

L'objet

L'objet d'un contrat dsigne l'activit ou l'opration juridique sur laquelle porte le contrat. Plus
gnralement, l'objet d'une obligation est la prestation promise.
Il doit tre dtermin ou dterminable, possible et licite.
Un contrat dont l'objet ne serait pas dterminable, impossible ou illicite ne serait pas valable.

D.

La cause

La cause dsigne la raison pour laquelle chaque contractant a donn son consentement (cause de
l'obligation) ou les mobiles qui ont conduit les contractants passer le contrat (cause du contrat).
La cause doit exister et ne pas tre fausse. Elle doit tre licite et morale.
Un contrat dont la cause serait inexistante, fausse, illicite ou immorale ne serait pas valable.
Exemple : transaction portant sur des matires prohibes (stupfiants)

E.

Le respect de l'ordre public

Une clause d'un contrat n'a de valeur que tant qu'elle ne contrevient pas une rgle d'ordre public.
L'article 19 du Dahir des Obligations et Contrats (DOC) stipule en effet :
la convention nest parfaite que par laccord des parties sur les lments essentiels de
lobligation, ainsi que sur toutes les autres clauses licites. .

II.

LES OBLIGATIONS CONTRACTUELLES

ne considrer que les actes juridiques constitutifs, d'obligations, la logique devrait conduire
admettre qu'ils puissent avoir pour auteurs ; soit le seul individu qui s'oblige, soit ensemble les
deux personnes qui font figure de dbiteur et de crancier. Selon l'hypothse considre, on
parlera alors d'acte unilatral (une seule volont) ou d'acte bilatral (dualit de volonts
concordantes).

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Certes, dit-on, le droit reconnat et consacre certains actes unilatraux (tels que le testament ou la
dmission), mais il n'admet gure qu'une obligation puisse natre d'une volont exprime
isolement. En fait, il est rare qu'une personne s'engage "dans le vide", c'est--dire sans s'accorder
avec une autre qui accepte, par exemple, de devenir crancire. Ainsi, et pour une raison vidente
de bon sens, la pratique rvle que les volonts individuelles s'expriment gnralement, dans les
actes juridiques, d'une manire concomitante et sous une forme multilatrale (les parties l'acte
sont deux ou plus).
Ces actes juridiques plurilatraux sont qualifis de "conventions". Il faut observer cependant que
ce mot dsigne tout acte juridique caractris par un accord de volonts. Il ne recouvre donc pas
uniquement ceux qui donnent naissance une obligation : sa signification s'tend aux actes qui
aboutissent teindre une obligation ou la transmettre ; les actes juridiques plurilatraux
gnrateurs d'obligations sont plus spcifiquement appels "contrats".

III.

LES TYPES DE CONTRATS

Tous les contrats ne prsentent pas techniquement les mmes traits distinctifs.

A.

Les contrats synallagmatiques et unilatraux

On distingue tout dabord les contrats synallagmatiques (ou multilatraux) qui mettent des
obligations rciproques la charge de chacune des parties. Ainsi dans la vente, le vendeur doit
dlivrer le bien cd et lacheteur payer le prix.
Dautre part, on distingue les contrats unilatraux qui nimposent dobligations qu la charge dune
seule des parties. Ainsi, comme il est admis que le contrat de prt se forme par la remise des
fonds, seul lemprunteur est oblig par cet acte : il doit servir les intrts et rembourser le capital.

B.

Les contrats titre onreux ou titre gratuit

Un contrat est dit titre onreux quand chacune des parties retire un avantage de lopration.
Exemple : vente, crdit-bail...
Inversement il est dit titre gratuit, en tout ou partie, quand lun des contractants accepte de
procurer lautre un avantage sans recevoir lui-mme de contrepartie, ou, tout le moins, une
contrepartie quivalente
Exemple : donation pure et simple.

C.

Les contrats commutatifs ou alatoires

Est commutatif le contrat qui ds sa formation permet de mesurer lavantage que lune ou que
chacune des parties retire de lopration (comparaison du prix de vente dun bien avec la valeur de
ce bien).
Un contrat est alatoire, au contraire, lorsque lavantage ventuel retir par une partie dpend dun
vnement incertain et nest donc pas apprciable lorigine de lopration (cas de la vente
stipule moyennant service dune rente viagre, contrat dassurance).

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D.

Les contrats excution instantane ou excution successive

Enfin, on distingue les contrats excution instantane dont lexcution saccomplit en un moment
unique (vente au comptant) et les contrats excution successive comportant des obligations
durables qui schelonnent dans le temps (paiement priodique dun loyer) ou qui sont continues
(contrat de travail, contrat dabonnement, contrat dpargne logement).

IV.

LA FORCE OBLIGATOIRE ET LEFFET RELATIF DU CONTRAT

A.

La force obligatoire du contrat


Comme lnonce larticle 230 du DOC :
les obligations contractuelles valablement formes tiennent lieu de loi ceux qui les ont
faites .

Cette contrainte, qui rvle leffet obligatoire des conventions, se justifie tout la fois par la logique
de lautonomie de la volont : il est normal dimposer aux parties le respect de ce dont elles ont
librement convenu, par la ncessit sociale et conomique de pourvoir au respect des contrats et
conventions pour assurer la scurit des transactions et du commerce juridique.

1.

Le contrat simpose aux parties

Il nest pas possible lun des contractants de se rtracter unilatralement de lobligation


souscrite par lui dans le contrat. La modification du contenu dune convention, la suspension
de ses effets ou son anantissement volontaire ne peuvent tre dcids que dun commun
accord entre les parties.
Cette exigence dune commune volont pour la rvocation reoit quelques exceptions :

lorsque le contrat prvoit la possibilit dune rupture unilatrale (par exemple la


clause de remboursement anticip dans les contrats de prt) ;

lorsque le contrat suppose une confiance constante entre les parties (par
exemple : contrat de mandat, contrat de dpt bancaire) ;

enfin, lorsque la loi habilite une partie se dlier unilatralement (par exemple :
lemprunteur peut se rtracter discrtionnairement dans les sept jours qui suivent
son acceptation de loffre pralable de prt).

La convention simpose donc aux parties cest dire aux personnes qui ont manifest leur
volont et dont lchange des consentements a form le contrat.

2.

Le contrat simpose aux juges

Si des litiges slvent au sujet de lexcution dun contrat, les juges sont tenus dappliquer
les dispositions du contrat telles que les parties les ont voulues.
Bien entendu, si laccord de volont rsulte dun dol, dune erreur ou de la violence,
lexcution de ce contrat pourrait tre empche par lannulation.

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Mais quand les clauses dun contrat parfaitement valable sont claires et prcises, le tribunal
ne peut quen ordonner lexcution. Si les clauses dun contrat sont insuffisamment claires, il
appartiendra alors au tribunal dinterprter le contrat. Dans ce cas, son devoir est de
rechercher quelle a t la volont relle des contractants.

B.

Leffet relatif du contrat

Les conventions ont un effet relatif : on exprime ainsi lide quelles nont de valeur obligatoire
quentre les parties contractantes. En vertu de larticle 228 du DOC, les obligations nengagent que
ceux qui ont t parties lacte, elles ne nuisent point aux tiers et elles ne leur profitent que dans
les cas exprims par la loi.

1.

La situation des tiers

Les tiers sont des personnes totalement trangres la conclusion dun contrat lequel ne
peut produire vis--vis delles, aucun effet positif ou ngatif.
Pour autant, les tiers ne sont pas fonds mconnatre la convention noue entre les
contractants, car les contrats crent une situation juridique qui simpose au respect de tous,
cest dire que les contrats sont opposables aux tiers, lesquels ne sont pas admis se
comporter en mconnaissance des contrats intervenus.

2.

La situation des ayants cause

Les ayants cause dune personne sont ceux qui ont acquis des droits de celle-ci.
Faut-il les considrer comme obligs par les engagements de leur auteur ? La rponse est
certainement affirmative en ce qui concerne les ayants cause titre universel (hritiers,
lgataires universels ou titre universel).
Mais elle est plus nuance lgard des ayants cause titre particulier, cest dire de ceux
qui nont acquis quun droit dtermin : lacqureur dun immeuble, par exemple. La rgle de
principe est que les ayants cause titre particulier ne sont pas tenus par les obligations
rsultant des contrats de leur auteur sauf dans les cas suivants :

contrats constitutifs ou translatifs de droits rels (par exemple : lacheteur de


limmeuble doit supporter la servitude consentie antrieurement par le vendeur),

lorsquil sagit dun contrat de bail ayant date certaine, en ce cas lacqureur de
limmeuble doit honorer le bail,

lorsquil sagit de contrat de travail : par souci de protection des salaris, la loi
impose la continuation des contrats de travail en cours ; enfin, quand lentreprise
fait lobjet dun plan de cession, le tribunal peut prescrire la continuation des
contrats ncessaires au maintien de lactivit.

V.

LA NULLIT, LA RSOLUTION, LA RSILIATION DU CONTRAT

A.

La nullit du contrat

On dit dun contrat quil est nul lorsque du fait de labsence dun de ses lments constitutifs (la
cause ou lobjet), ou encore du fait de lincapacit de lune des parties, le contrat se trouve
dpourvu de ce qui peut le faire vivre ou est affect dun vice qui ne lui permet pas de vivre
normalement.

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Lorsquune annulation est prononce, le contrat est ananti rtroactivement ce qui veut dire quon
fait table rase de tout ce qui a pu tre fait jusquici en application du contrat : ce contrat est cens
navoir jamais exist. Toute nullit a donc, en principe, un effet rtroactif.
Cependant, la nullit ne produit aucun effet lorsquelle est la consquence de la faute de la
personne qui linvoque.

B.

La rsolution du contrat

On dit qu'un contrat est rsolu lorsque, lune des parties nexcutant pas son obligation, lautre
partie na pas de raison dexcuter la sienne.
La rsolution est trs diffrente de lannulation. On annule un contrat lorsquun lment constitutif
fait dfaut, par exemple lobjet, ou lorsque le consentement est vici (erreur, dol, violence). La
rsolution rpond une autre ide : en effet, on vise l le cas particulier o lune des parties ne
satisfait point son engagement.
Exemple : une personne traite avec une autre pour lacquisition dun important lot de
marchandises ; en cours dexcution du contrat, il apparat que la plus grosse
partie de la marchandise est avarie. Lacheteur demande alors la rsolution du
contrat pour inexcution par lune des parties de son obligation.
Comment la rsolution va pouvoir intervenir ?
Elle na pas lieu en principe de plein droit. Elle doit alors, sauf clause contraire insre dans le
contrat, tre demande en justice. Cest donc le juge qui la prononcera.
La partie qui se plaint ainsi de linexcution de lobligation par lautre partie a le choix entre deux
solutions :

demander la rsolution,

contraindre celui qui ne respecte pas son engagement excuter son obligation.

Si la rsolution est prononce, le contrat sera ananti rtroactivement.


Pour lune et lautre solution, lintervention du juge est ncessaire, lorsquelles sont prononces,
elles entranent lune et lautre, rtroactivement, lanantissement du contrat.

C.

La rsiliation du contrat

Il existe donc deux sortes de contrat, les uns sont excution instantane (cest le cas en gnral
de la vente), les autres sont excution successive (cest le cas du bail).
Quand on voque la rsiliation, on vise le cas trs particulier dun contrat excution successive.
On ne doit pas dire dun bail quil est rsolu lorsque, par exemple le bailleur en demande
lanantissement par suite du non-paiement du loyer par le locataire : on doit dire que le bail est
rsili.
Pourquoi prononcer la rsiliation et non la rsolution ?
Dans les deux cas, le contrat est ananti. Quelle est alors la diffrence ?

la rsolution comme lannulation, anantissent rtroactivement le contrat,

la rsiliation, au contraire, parce quil sagit dun contrat excution successive, ne


produit ses effets que pour lavenir.

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VI.

LES MODALITS DES OBLIGATIONS TERME

Par commodit, lorsque lon parle des obligations conventionnelles, on raisonne sur lhypothse
type dun contrat intervenu entre deux parties et mettant leur charge respective une obligation
pure et simple.

A.

Les modalits affectant l'exigibilit d'une obligation

Lexigibilit dune obligation est le pouvoir qua le crancier den exiger lexcution. Normalement
cette facult lui est acquise ds la formation du contrat mais il en va autrement dans deux cas :

Dabord quand lobligation est assortie dun terme suspensif. Le terme est un
vnement futur et certain ; il est suspensif lorsquon le prend en rfrence pour
diffrer, jusqu sa survenance, lexigibilit dune obligation : exemple dune dette
stipule payable trois mois. Dans ce cas, le crancier ne peut pas poursuivre le
dbiteur en paiement avant larrive du terme prvu (sauf cas exceptionnels de
dchance du terme).

Ensuite quand l'obligation est soumise une condition suspensive. La condition est un
vnement futur et incertain ; elle est suspensive lorsque lexigibilit de l'obligation (et
mme sa naissance) est subordonne la survenance de lvnement considr.
Exemple de l'engagement de prter une somme d'argent, subordonn la constitution
pralable d'une sret au bnfice du prteur.

Au lieu de suspendre lexigibilit de l'obligation, le terme et la condition peuvent galement tre


stipuls pour teindre lobligation et la priver, par consquent et aprs coup, de son exigibilit.
Ainsi le terme extinctif est celui qui est prvu pour la cessation d'une obligation particulire ou d'un
contrat entier : exemple du bail souscrit pour trois ans ; ni le loyer ni la jouissance des locaux ne
peuvent plus tre exigs aprs ce temps.
Lorsque la condition est stipule comme motif d'anantissement d'un contrat ou d'une obligation,
elle est dite "rsolutoire". En matire bancaire, par exemple, il est frquent dinsrer dans les
contrats de prt une condition rsolutoire qui stipule la rsiliation automatique du prt si l'une des
chances de remboursement n'est pas honore. En pareil cas, si la condition se ralise,
l'emprunteur ne peut plus exiger le service du prt et doit restituer le reliquat des sommes perues
ce titre.

B.

Les modalits confrant une nature complexe aux obligations

Les obligations peuvent tres rendus complexes par l'existence, soit d'une pluralit d'objets soit
d'une pluralit de sujets :

La pluralit d'objets est ralise quand une obligation porte sur plusieurs prestations.
Cette pluralit d'objets peut prendre diverses formes ou revtir des aspects diffrents.
Elle s'exprime d'abord dans les obligations cumulatives dont les multiples objets sont
tous dus par le dbiteur ; exemple : un employeur s'engage verser une rmunration
comportant une somme d'argent, la nourriture et le logement.
La pluralit d'objets peut aussi emprunter la forme d'une obligation alternative ;
plusieurs objets sont alors prvus, mais l'une seulement des prestations envisages
est due ; exemple : l'emprunteur s'engage rembourser dans le dlai d'un an ou
constituer une hypothque. Normalement le choix, entre les deux prestations,
appartient au dbiteur, qui est valablement libr, en excutant l'une ou l'autre ; mais
les parties ont pu laisser ce choix au crancier : ainsi certains dividendes peuvent tre
servis, au gr des cranciers, en espces ou en actions nouvelles.

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La pluralit de sujets est constitue lorsqu'une mme obligation a plusieurs dbiteurs


ou plusieurs cranciers. Ici encore, deux varits d'obligations plurales doivent tre
distingues.
L'obligation conjointe est celle qui se fractionne entre ses multiples dbiteurs
(inversement, la crance conjointe se divise entre tous ses titulaires). Quand plusieurs
personnes souscrivent ensemble un mme engagement, leur obligation commune est,
en principe, conjointe : chacune n'est redevable que d'une fraction de la prestation
(exemple demprunt en commun par trois personnes : chacune ne doit qu'un tiers du
prt) ; de mme, les dettes successorales se divisent entre les successeurs).
Linconvnient d'une telle situation est vident : le crancier doit s'adresser
successivement chacun des dbiteurs ou agir contre chacun d'entre eux pour obtenir
l'excution complte de sa crance.

Aussi, en pratique, l'obligation souscrite par plusieurs dbiteurs est stipule solidaire.
On dit alors qu'il y a solidarit passive entre eux. La solidarit passive est la modalit
d'une obligation qui rend chacun des codbiteurs de celle-ci redevable de son entire
excution : ainsi le crancier peut rclamer le paiement intgral de la dette l'un
quelconque des codbiteurs, sauf celui-ci rcuprer ensuite contre les autres le
remboursement de leur quote-part respective.
La solidarit passive est soit stipule dans un contrat (exemple : contrat de dpts en
compte joint, contrat de prt bancaire deux poux), soit impose par la loi (exemple :
les associs dune socit en nom collectif sont tenus solidairement des dettes de la
socit). On notera mme que la solidarit se prsume dans les contrats
commerciaux. Quant la solidarit active, entre cranciers, elle ne trouve
pratiquement dapplication que dans les comptes bancaires joints.

VII. LEXCUTION ET LES DIFFRENTS MODES D'EXTINCTION DES OBLIGATIONS

A.

Le paiement

La parfaite efficacit du paiement dune obligation est dabord soumise un certain nombre de
conditions dont le respect est fonction de la nature de la prestation excuter : ainsi lorsque
lobligation comporte transfert ou livraison dune chose (somme dargent, marchandises,
matriaux) il est gnralement exig de celui qui sacquitte de la prestation, quil soit propritaire
de la chose remise et quau surplus il ait la capacit de laliner.
Mais cette double exigence nexiste pas notamment si lobligation consiste simplement dans la
restitution dune chose appartenant au crancier. La validit du paiement suppose galement quil
ait t fait la personne ayant capacit et qualit pour le recevoir.
Les rgles gnrales du paiement concernent encore les points suivants.

Lobjet : le paiement offert doit avoir un objet tel quil aboutisse une excution
conforme et complte de lobligation considre.

La date : le paiement doit tre fait au jour convenu quand lobligation comporte un
terme et immdiatement dans le cas contraire ; cependant, le dbiteur qui serait dans
la difficult dhonorer son chance, pourrait solliciter du tribunal un dlai de grce.

Le lieu : cest en principe au domicile (lu ou rel) du dbiteur que le crancier doit
demander le paiement ; on dit que les dettes sont qurables et non portables ; mais les
parties peuvent, dans le contrat, convenir que le paiement sera portable la
domiciliation choisie par le crancier.

Les frais : ils sont normalement la charge du dbiteur, ainsi est-ce lui
quincombent les frais de quittance et notamment le droit de timbre.

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B.

La subrogation

Il se peut quune personne ait t amene payer la dette dautrui, spontanment, ou contrainte
de la faire sur laction du crancier (codbiteur solidaire, caution).
En pareil cas, celui qui a pay dispose contre le dbiteur dune action propre, en contribution ou en
remboursement, fonde sur leur relation juridique personnelle : mais il lexercera alors en crancier
purement chirographaire, expos linsolvabilit du dbiteur.
Aussi est-il dintrt de pouvoir bnficier, dans ce recours, de toutes les garanties et tous moyens
de droit dont tait investi le crancier, cest dire de pouvoir exercer les voies et moyens propres
au crancier dsintress, par substitution sa personne.
Par la subrogation tout se passe comme si celui qui a pay stait fait cder la crance sur le
dbiteur : ceci prs toutefois : il nest subrog que dans la stricte mesure de ce quil a pay pour
le compte du dbiteur.

1.

Les cas de subrogation

L'effet subrogatoire a lieu soit par convention, soit automatiquement par disposition lgale.
La subrogation conventionnelle peut tre provoque par celui qui reoit le paiement. Il doit
alors la consentir expressment lors de la rception du paiement : c'est quoi est utilise la
quittance subrogative. Elle peut tre aussi ralise sur linitiative du dbiteur lorsque, par
exemple, celui-ci emprunte une somme d'argent pour ponger sa dette. Cependant, pour
viter la fraude d'une subrogation abusive il est requis un double formalisme : la rdaction
par acte notari de l'acte de prt et de la quittance ; l'indication expresse, dans l'acte de prt,
que la somme est emprunte pour faire le paiement et, dans la quittance, que le paiement a
t fait avec les deniers prts.
Pour sa part, la subrogation lgale produit les mmes effets que la subrogation
conventionnelle : la seule diffrence est qu'elle a lieu automatiquement dans les cas viss
par la loi. Ces cas rsultent parfois de textes spciaux : ainsi l'tat, les organismes de
scurit sociale et l'assureur de dommages sont subrogs dans les droits de la victime d'un
dommage contre l'auteur du prjudice pour toutes les indemnits elle servies. D'une faon
plus gnrale, les autres hypothses de subrogation lgale sont prvues : on en retiendra
surtout que la subrogation a lieu "au profit de celui qui, tant tenu avec d'autres ou pour
d'autres au paiement de la dette, avait intrt de l'acquitter", ce qui vise surtout le codbiteur
solidaire, d'une part, et la caution, d'autre part.

2.

Les effets de la subrogation

La crance donnant lieu subrogation n'est pas teinte mais dvolue, dans son tat et avec
ses accessoires, au subrog : en consquence de quoi celui-ci a les mmes actions et
prrogatives que le crancier initial et peut se voir opposer, par le dbiteur principal ou ses
garants, tous les moyens de dfense ou exceptions antrieurs. La subrogation est opposable
sa date et sans aucune forme de publicit, tant au dbiteur principal qu'aux tiers.

C.

La novation

On appelle novation l'opration qui aboutit au remplacement d'un lien d'obligation par un autre.
Cette opration, qui survient par l'accord des parties intresses, provoque l'extinction de
l'obligation antrieure et la naissance, par voie de substitution, d'une obligation nouvelle

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comportant un ou plusieurs lments diffrents. La novation peut en effet s'oprer par changement
du crancier, du dbiteur ou de l'objet de l'obligation ancienne. Mais un tel changement n'a d'effet
novatoire que si les parties ont eu ensemble l'intention de nover, c'est--dire d'teindre une
obligation prexistante et de la remplacer par une autre : ainsi s'explique notamment que la remise
d'un chque ne puisse pas, tre interprt comme une novation vritable par changement de
dbiteur ; le tireur du chque nest libr de sa dette que si le titre est finalement honor par le tir.
La principale application pratique de la novation concerne les crances et dettes portes en
compte courant pour faire l'objet d'un rglement global par voie de balance.

D.

La compensation

La compensation dsigne un procd d'extinction mutuelle de crances rciproques jusqu'


concurrence de la plus faible. Elle intervient lorsque deux personnes sont la fois crancires et
dbitrices l'une de l'autre : au lieu que chacune s'acquitte vis--vis de l'autre par un paiement isol,
le droit admet que les crances mutuelles se neutralisent, se "compensent", jusqu' hauteur de la
moins leve.
Exemple : A doit 5 000 DH B dont il est par ailleurs crancier pour 3 000 DH ; par l'effet de
la compensation, qui joue concurrence de 3 000 DH, la dette de B est rpute teinte et
celle de A se voit rduite 2 000 DH. La compensation a donc pour premier mrite de
simplifier les paiements intervenir, en sens inverse, entre les mmes personnes. Mais elle
constitue galement une garantie pour les intresss : car dans la limite de la compensation,
chacun des cranciers est assur de ne pas s'exposer au risque d'insolvabilit de l'autre.
La compensation se produit soit par leffet de la loi, soit par l'effet d'une disposition conventionnelle
ou judiciaire. Dans le premier cas, elle est dite "lgale" car elle opre automatiquement si, au
moins, l'un des dbiteurs l'invoque ; mais cette automaticit n'a lieu que si les deux crances
rciproques sont la fois liquides (dtermines dans leur montant), exigibles (absence de terme
ou terme chu) et fongibles (portant sur des choses de mme nature : sommes d'argent).
Toutefois la compensation lgale n'a pas lieu entre les sommes remises en dpt et celles dues
au dpositaire.
Si ces conditions de la compensation lgale ne sont pas runies, la compensation ne s'opre pas
de plein droit et ne peut intervenir qu'avec l'accord des parties ou sur dcision d'un tribunal saisi,
par demandes principale et reconventionnelle, de deux crances rciproques.

VIII. L'INEXCUTION DU CONTRAT


Les contrats sont conus pour tre excuts. En pareille hypothse, les contrats intresss
s'teignent, se consument et se consomment sans heurt ni difficult.
Il arrive pourtant que l'excution d'un contrat pose problme : soit que le dbiteur d'une obligation
se montre rcalcitrant ou dloyal ; soit qu'il prouve, en toute bonne foi, du mal honorer son
engagement ; soit encore que des circonstances de force majeure viennent perturber le cours
normal des choses... Ainsi le crancier peut se heurter un simple retard de son dbiteur
(inexcution temporaire) ou sa dfaillance totale (inexcution dfinitive). On conoit que, dans
ses circonstances, le crancier soit juridiquement arm pour tenter de vaincre la rsistance ou la
carence du dbiteur. De fait, le droit prvoit deux types de remdes : les uns consistent dans la
mise en uvre de mesures de coercition ; les autres constituent des sanctions de l'inexcution
fautive.

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A.

Les mesures de coercition

Ce sont des moyens mis la disposition du crancier en vue de lui permettre, s'il y a lieu, de faire
pression sur le dbiteur et l'amener ainsi respecter son engagement. Naturellement, de telles
mesures ne se conoivent que si l'inexcution apparat temporaire, ou avant qu'elle ne se rvle
dfinitive. Et encore, leur mise en uvre suppose-t-elle que l'inexcution momentane dont
souffre le crancier soit injustifie. Or il est des cas o l'inexcution temporaire est justifie et fait
alors obstacle toute tentative de coercition manant du crancier.
Ainsi en va-t-il tout d'abord lorsque le dbiteur prouve que le retard accus dans l'excution de son
engagement ne provient pas de son fait, mais est imputable une circonstance fortuite ou de force
majeure.

1.

L'incitation momentane

Inciter le dbiteur remplir son devoir contractuel, tel est le but principal que poursuivent ces deux
moyens de pression que sont l'exception d'inexcution et lastreinte.

L'exception d'inexcution est la facult reconnue un contractant de ne pas s'excuter si


l'autre partie n'offre pas elle-mme d'accomplir sa prestation. Ainsi ce procd
d'incitation ne se conoit que dans les contrats synallagmatiques : on estime que la
rciprocit des engagements qui prside la formation de tels contrats doit se retrouver
au stade de leur excution ; il s'ensuit que si l'une des parties rclame l'excution de ce
qui lui est d, sans proposer elle-mme de servir la contrepartie mise sa charge, l'autre
peut faire chec la demande en lui opposant l'exception d'inexcution.

L'astreinte consiste dans la condamnation judiciaire du dbiteur d'une obligation payer


une certaine somme par jour de retard dans l'excution de son engagement. Ce moyen
indirect de contrainte a t imagin par la pratique judiciaire spcialement pour les cas
o l'obligation en cause consiste dans un travail, un service personnel du dbiteur.

2.

L'excution force

La poursuite de l'excution force vaut surtout pour les obligations comportant le service
d'une somme d'argent (prix, soulte, loyer, fermage, rmunration, indemnit, etc.).
En ce cas, il appartient d'abord au crancier d'adresser au dbiteur une mise en demeure :
sommation de payer faite par crit et par l'effet de laquelle le dbiteur est solennellement mis
dans son tort en lui tant tout prtexte tir d'une prtendue tolrance de son cocontractant.
Si la mise en demeure reste sans effet, le crancier peut alors procder la saisie des biens
du dbiteur ; pour cela, il lui faut un titre excutoire constitu soit par la copie excutoire de
l'acte notari tablissant la crance, soit par un jugement constatant la crance et l'habilitant
agir. La saisie se termine par la vente publique des biens apprhends ; un prix global est
ainsi obtenu qui sert dsintresser le crancier (s'il y a plusieurs cranciers, le prix se
partage entre eux, sous rserve du droit de prfrence de ceux bnficiant de srets
relles sur tel des biens vendus).

B.

Les sanctions de linexcution

Linexcution est susceptible de degrs : elle peut tre dfinitive ou momentane ; elle peut tre
galement totale ou partielle (construction non acheve, livraison incomplte) : quant lexcution
dfectueuse, elle doit sassimiler un dfaut dexcution soit total, soit partiel, selon que la
dfectuosit prive lobjet de la prestation de tout ou partie de son utilit.
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En toute hypothse, linexcution vaut dtre sanctionne. Elle le sera gnralement par
lallocation de dommages - intrts au crancier insatisfait. Dans les cas les plus graves, il sy
ajoutera la rsolution du contrat inexcut.

C.

La rsolution pour inexcution

Lorsque l'une des parties contractantes ne parvient pas obtenir l'excution du contrat, elle peut
en demander la rsolution. Souvent d'ailleurs elle aura le choix entre poursuivre l'excution force
ou solliciter la rsolution ; exemple : le vendeur qui n'obtient pas le paiement du prix peut agir en
recouvrement forc (saisie), ou demander la rsolution de la vente. La rsolution du contrat doit
tre obtenue en justice et le tribunal saisi dispose d'un certain pouvoir d'apprciation ; s'il estime
que le dbiteur est de bonne foi et a simplement des difficults passagres, il lui accordera des
dlais de grce. Mais les parties peuvent viter ce pouvoir d'apprciation du tribunal en insrant
dans leur contrat une clause rsolutoire expresse (exemple : "le contrat sera rsolu en plein droit
par la seule dchance du terme sans sommation, ni formalit" ; cette formule exclut mme la
ncessit d'une mise en demeure).
La rsolution entrane l'anantissement rtroactif du contrat. Elle produit donc des effets
analogues ceux de l'annulation. Mais la cause des deux sanctions est diffrente : l'annulation
suppose que le contrat ne s'est pas valablement form (cas d'un vice contemporain de la formation
du contrat), La rsolution suppose un contrat valablement form mais dont un vnement ultrieur,
l'inexcution d'une obligation, a rendu ncessaire l'anantissement. Lorsqu'il s'agit d'un contrat
excution successive, qui a t excut pendant un certain temps puis qui cesse de l'tre par l'une
des parties (par exemple : le locataire cesse de payer son loyer), la rsolution rtroactive ne peut
commodment tre prononce : on lui substitue la rsiliation du contrat.

IX.

LA SPCIFICIT DU CONTRAT DE TRAVAIL

A.

Le principe de base

La validit du contrat de travail est subordonne aux conditions relatives au consentement et la


capacit des parties contracter ainsi qu lobjet et la cause du contrat, telles quelles sont
fixes par le code des obligations et contrats.
En cas de conclusion par crit, le contrat de travail doit tre tabli en deux exemplaires revtus
des signatures du salari et de lemployeur lgalises par lautorit comptente. Le salari
conserve lun des deux exemplaires (article 15 du Code du Travail).
Par ailleurs, la preuve de lexistence du contrat de travail peut tre rapporte par tous les moyens
et le contrat de travail tabli par crit est exonr des droits denregistrement.
Larticle 24 du Code du Travail stipule que lemployeur est tenu de prendre toutes les mesures
ncessaires afin de prserver la scurit, la sant et la dignit des salaris dans
laccomplissement des tches quils excutent sous sa direction et de veiller au maintien des
rgles de bonne conduite, de bonnes murs et de bonne moralit dans son entreprise.
Il est galement tenu de communiquer aux salaris par crit lors de lembauchage, les dispositions
relatives aux domaines ci-aprs ainsi que chaque modification qui leur est apporte :

la convention collective de travail et, le cas chant, son contenu ;

le rglement intrieur ;

les horaires de travail ;

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B.

les modalits dapplication du repos hebdomadaire ;

les dispositions lgales et les mesures concernant la prservation de la sant et de la


scurit, et la prvention des risques lis aux machines ;

les dates, heure et lieu de paye ;

le numro dimmatriculation la Caisse Nationale de Scurit Sociale ;

lorganisme dassurance les assurant contre les accidents de travail et les maladies
professionnelles.

Les clauses influant sur les modalits dexcution du travail

Le contrat de travail peut prvoir diverses clauses.

C.

Quel que soit le mode de rmunration du salari, les heures supplmentaires donnent
lieu une majoration de salaire mme si un repos compensateur lui est accord.

Le salari rmunr la pice, la tche ou au rendement a droit au moins au salaire


minimum lgal, sauf une diminution du travail excut qui ne peut tre attribue une
cause trangre au travail et qui lui est directement imputable aprs constatation par
un expert agre ; dans ce cas, le salari na droit quau salaire correspondant au travail
effectivement ralis.

Clause dite dexclusivit ou de loyaut, elle interdit toute activit parallle.

Discrtion professionnelle et secret simposent tous les salaris, mme en labsence


de stipulation expresse.

Tenue vestimentaire qui se justifie pour des raisons dhygine, de scurit ou dimage
de marque de lentreprise.

Clause de mobilit qui devient de plus en plus usuelle, le salari acceptant lavance
la modification de son lieu de travail. En refusant la modification de son lieu de travail
le jour o elle survient, le salari encourt le risque de se voir licencier.

Les clauses interdites

Il est interdit de prvoir certaines clauses au contrat de travail.

D.

Drogation (dfavorable au salari) aux dispositions lgales, rglementaires ou


conventionnelles (rduction des congs, rmunration infrieure au SMIG).

Atteinte aux droits fondamentaux de la personne ou aux liberts individuelles et


collectives (clause imposant le clibat ou interdisant dpouser une personne de la
mme entreprise, restriction de la libert syndicale).

Clause contraire lordre public social ou conomique (prvoir par exemple que le
salari renoncera invoquer un droit ou quil accepterait dtre dclar dmissionnaire
en cas de retour tardif de congs pays).

Enfin, est galement interdite, une discrimination entre hommes et femmes drogeant,
notamment, au principe dgalit de rmunration.

La rupture anticipe

Le contrat de travail peut tre rompu pour faute grave. La justification de la faute ne peut tre
offerte que dans le cadre des motifs noncs dans la lettre de notification de la rupture. Avant de
rompre un contrat dure dtermine (CDD), il faut mettre en uvre la procdure disciplinaire
vise larticle 37 du Code du Travail.

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Le contrat de travail peut tre rompu galement pour force majeure. La cause conomique ne
caractrise pas un cas de force majeure qui se dfinit comme un vnement irrsistible, tranger
la personne qui linvoque. Telle nest pas la situation de lemployeur qui ne pouvait mconnatre le
contexte conjoncturel au moment de lengagement.

E.

La requalification

Le contrat de travail dure dtermine peut tre conclu dans les cas o la relation de travail ne
pourrait avoir une dure indtermine. Le contrat de travail dure dtermine peut tre conclu
dans certains secteurs et dans certains cas exceptionnels fixs par voie rglementaire aprs avis
des organisations professionnelles des employeurs et des organisations syndicales des salaris
les plus reprsentatives ou en vertu dune convention collective de travail.
Toutefois, le contrat conclu pour une dure maximum dune anne devient un contrat dure
indtermine lorsquil est maintenu au-del de sa dure.

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LA CONNAISSANCE DU CLIENT
OBJECTIFS PDAGOGIQUES

Reconnatre et contrler le statut de chaque acteur de la vie juridique


susceptible d'entrer en relation avec un tablissement de crdit.

Dterminer la capacit des personnes physiques et en valuer les effets.

Reconnatre et caractriser une situation matrimoniale.

Reconnatre les diffrentes catgories de droits et de biens.

valuer l'tendue du patrimoine du client et ses engagements.

La personnalit juridique et ses lments

I.

LIDENTIFICATION

Lidentification des sujets du droit est essentielle au bon dveloppement du commerce juridique.
La scurit des transactions postule en effet une connaissance des lments didentit des
personnes physiques ou morales : le nom, le domicile, la nationalit.

A.

Le nom

Toute personne physique a un nom patronymique dont lattribution peut rsulter :

de sa filiation (lgitime, naturelle ou adoptive),

dune dcision de lautorit administrative ou judiciaire.

N.B. : si dans les civilisations occidentales, en vertu des coutumes, la femme acquiert par le
mariage le droit dutiliser le nom de son mari, la femme au Maroc, conserve son propre nom.
Le nom fait lobjet dune efficace protection jurisprudentielle contre toutes les manifestations
dusurpation ( des fins commerciales ou artistiques notamment), ds lors quelles engendrent un
risque de confusion prjudiciable son titulaire lgitime.

B.

Le domicile

Alors que le nom sert individualiser les personnes, le rle du domicile est de contribuer leur
localisation.
Mais encore faut-il que cette notion soit bien distingue de celle de pure rsidence qui dsigne un
lieu o une personne sjourne titre accessoire ou incident (rsidence secondaire). En pratique,
domicile et rsidence habituelle sont souvent identiques, mais il ny a pas ncessairement
confusion. Le domicile est dfini par la loi comme le lieu o une personne a "son principal
tablissement", ce quil faut interprter comme le lieu o se concentrent la majorit de ses intrts
(affectifs, patrimoniaux, professionnels).

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Le domicile fait lobjet dune libre fixation, mais toute personne doit pouvoir justifier dun domicile.
Deux particularits doivent tre soulignes. Tout dabord certaines personnes se voient attribuer
dautorit un domicile lgal (mineur non mancip chez ses parents ou son tuteur, les titulaires de
fonctions publiques perptuelles : notaire, magistrat, etc.), au lieu dexercice de leur charge enfin
tout cocontractant a la possibilit de faire lection de domicile pour une affaire dtermine en un
lieu diffrent de son domicile rel.

C.

La nationalit

La nationalit est le lien qui rattache une personne physique ou morale un tat dtermin. Ainsi,
la nationalit est riche dincidences sur la situation juridique faite aux personnes en dehors de leur
communaut nationale.
Au Maroc, les individus peuvent acqurir cette nationalit par :

II.

la naissance (naissance au Maroc ou existence dune filiation lgard dun national) ;

un vnement postrieur pris en considration par la loi (mariage dune personne


trangre avec un marocain),

une dcision de lautorit publique sur demande de lintress (naturalisation de


faveur).

rintgration du territoire danciens marocains expatris.

LA CAPACIT

La capacit juridique est laptitude :

tre titulaire de droits (capacit de jouissance),

exercer ces droits (capacit dexercice).

Toutefois le principe de pleine capacit des personnes subit des restrictions qui sexpriment soit
par des incapacits partielles de jouissance (cas des personnes dites " capacit limite), soit par
des incapacits totales ou partielles dexercice (cest le cas des personnes dites "incapables).

A.

Les personnes capacit limite

Cette rubrique conduit voquer le sort particulier fait certaines personnes qui, pour des motifs
propres leur catgorie respective, voient limiter leur capacit de jouissance.
Les personnes physiques trangres sont admises, sauf disposition expresse et spciale, au
bnfice de tous les droits ouverts aux individus. Notons toutefois que lentre, le sjour et
ltablissement des trangers au Maroc ne sont pas libres, ceux-ci sont privs notamment des
droits dlectorat et dligibilit aux fonctions publiques ainsi que de laccs certaines
professions.

B.

Les personnes incapables

Lamputation de capacit dont sont atteintes les personnes dites "incapables ne les prive que de
la facult dexercer leurs droits. Leur capacit de jouissance demeurant totale, les personnes
considres ne souffrent donc que dune incapacit dexercice.
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Cette capacit de jouissance est lie la personnalit juridique et mrite donc dtre reconnue
tous les sujets du droit. En revanche, lexercice des droits dont on est titulaire postule une maturit
desprit, une clairvoyance, une aptitude intellectuelle que tous les tres humains ne possdent pas
ncessairement tout moment de leur existence. Ainsi est-il concevable quune personne
physique, investie de la pleine jouissance des droits, sen voie retirer lexercice. Il ny a pas plus
dillogisme en cela qu interdire la conduite de sa voiture une personne qui laurait acquise sans
tre titulaire du permis de conduire.

1.

Lincapacit des mineurs

a)

La minorit

Les tres humains sont, dans les premires annes de leur vie, jugs inaptes lexercice de
leurs droits. Un statut de protection a par consquent t mis en place tant en ce qui
concerne leur personne que leurs intrts patrimoniaux. La minorit peut tre dfinie comme
ltat de ceux qui ne peuvent se dterminer librement et conduire leurs affaires personnelles
comme elles lentendent.
La majorit civile est fixe 18 ans rvolus. Toutefois, ds 16 ans un mineur peut tre
mancip, cest dire lev la condition civile dun majeur :

b)

soit en vertu dun jugement rendu par le juge de la famille la demande des
parents ou de son tuteur,

soit par lautorisation du mariage avant la majorit (dcision motive prcisant


l'intrt et les motifs).

Lautorit parentale

Jusqu son mancipation ventuelle ou sa majorit, le mineur reste soumis, sauf exception,
lautorit parentale. Aujourdhui, le pre et la mre sont associs galit de prrogatives
et de responsabilits, dans la direction matrielle et morale du foyer afin de satisfaire deux
objectifs : le gouvernement de la personne du mineur. Ladministration lgale constitue un
lment de lautorit parentale ; elle dsigne la mission confre par la loi, de grer les
intrts patrimoniaux du mineur.

c)

La tutelle

La tutelle est le rgime sous lequel se trouve plac lenfant lgitime dont les deux parents
sont dcds ou dchus de leur autorit et lenfant, quelle que soit sa qualit, dont le juge
des tutelles a dcid, pour des raisons dopportunit, la mise sous tutelle.
La reprsentation lgale du mineur est assure au titre de la tutelle lgale, la tutelle
testamentaire ou la tutelle dative. On entend par reprsentant lgal, au sens de larticle 230
du Code de la Famille:

le tuteur lgal : le pre, la mre ou le juge,

le tuteur testamentaire dsign par le pre ou par la mre,

le tuteur datif dsign par la justice.

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2.

Lincapacit des majeurs

Alors que lincapacit dexercice est la rgle pour les mineurs, cest la pleine capacit
juridique qui a force de principe pour les majeurs de 18 ans. Toutefois, exceptionnellement,
certains majeurs peuvent tre privs, en tout ou en partie de leur capacit dexercice.
Cette privation intervient soit titre de sanction (condamnation une peine criminelle), soit
titre de protection lorsque le majeur ne peut grer lui-mme ses biens, en raison de
dficience de ses facults mentales ou de son tat physique.
Le rgime juridique permettant de protger le majeur incapable est celui de la tutelle.
La tutelle constitue le rgime le plus complet de protection dun majeur ; aussi nest-elle
ouverte, par le juge des tutelles, que si lintress a besoin dtre reprsent dune manire
continue dans les actes de la vie civile en raison dune altration grave de ses facults
mentales ou corporelles constate par un certificat mdical.
Les personnes qui ont qualit pour demander louverture de la tutelle sont : lintress luimme, le ministre public ou toute personne qui y a intrt.
La tutelle est dcide par le juge de la famille qui se base sur un certificat mdical dlivr par
un mdecin asserment auprs des tribunaux.
Dans ses consquences, la tutelle se traduit par une incapacit juridique totale. Celui qui sy
trouve soumis est reprsent par un tuteur qui seul a qualit pour agir en son nom. Tous les
actes passs par le majeur en tutelle aprs la dcision douverture du rgime sont nuls de
droit. La tutelle prend fin par un jugement de mainleve lorsque disparaissent les causes qui
lont justifie.
Important : Pour connatre la capacit d'un majeur, il faut :

demander un extrait du registre judiciaire pour connatre l'existence et la


nature d'une ventuelle incapacit,

vrifier auprs du tribunal de la famille sil nexiste pas de jugement


dincapacit au nom de ce majeur.

Les personnes

I.

LE PARTICULIER

Le droit marocain reconnat aux tres humains une aptitude fondamentale tre titulaires de droits
et redevables dobligations. On rend compte de cette vertu en disant que les individus ont la
personnalit juridique, cest dire quils ont laptitude tre traits comme un sujet de droit.
Dun point de vue objectif la reconnaissance juridique dun tre humain est lie son existence
physique, cest dire quil acquiert la personnalit juridique ds sa naissance et quil la conserve
jusqu' sa mort.
La personnalit juridique se compose de deux lments complmentaires :

la capacit de jouissance qui est laptitude tre titulaire de droits ou dbiteur


dobligations,

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la capacit dexercice qui est laptitude exercer soi-mme les droits dont on est
titulaire ou excuter personnellement les obligations dont on est redevable.

Dans la plupart des cas, les individus sont investis de la pleine personnalit juridique, cest dire
quils ont la double capacit de jouissance et dexercice.

II.

LES ASSOCIATIONS

Ce sont des groupements volontaires mais dsintresss. Dpourvus de but lucratif, ces
groupements sont composs de socitaires qui acquirent cette qualit par une dclaration
individuelle d'adhsion assortie du service d'une cotisation.
Les associations sont rgies par le dahir du 15 novembre 1958 qui proclame solennellement la
libert de s'associer. Mais le simple fait de s'associer par une manifestation collective de volont
ne suffit pas engendrer un nouvel tre juridique. Car la personnalit juridique n'est reconnue aux
associations qu'au prix d'une dclaration d'existence faite lautorit locale et au procureur du Roi,
et assortie d'un dpt des statuts avec dsignation des administrateurs. Le dpt doit tre suivi de
la publication d'un avis au Bulletin Officiel.
En effet, le dahir du 15 novembre 1958 rglementant le droit dassociation parle des associations
en gnral et des associations reconnues dutilit publique.

A.

Les associations en gnral

Les membres font une dclaration lautorit locale et au procureur du Roi. En contrepartie,
lassociation acquiert la personnalit juridique ; toutefois sa capacit reste limite certains actes.
Elle peut sans autorisation pralable :

ester en justice,

acqurir titre onreux,

possder et administrer les cotisations des membres ; le local de lassociation et les immeubles
ncessaires lexercice de son activit.

B.

Les associations reconnues dutilit publique

Ces associations dclares lautorit administrative et reconnue dutilit publique peuvent


effectuer tous les actes de la vie civile qui ne sont pas interdites par leurs statuts.
Elles ne peuvent cependant possder ou acqurir dautres immeubles que ceux ncessaires au
but quelles se poursuivent.

III.

LES SOCITS CIVILES

Les socits sont soit civiles soit commerciales. La loi prvoit que certaines formes socitaires
confrent aux socits qui les adoptent un caractre commercial, quelle que soit la nature relle
de leur activit conomique. Ainsi larticle 2 de la loi n 5-96 dispose que sont toujours
commerciales raison de leur forme et quel que soit leur objet, les socits en nom collectif, les
socits en commandite simple, les socits responsabilit limite. Aussi, larticle 1 de la loi
n 17-95 dispose que la socit anonyme est une socit commerciale raison de sa forme et
quel que soit son objet.
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On peut par consquent conclure que sont commerciales les socits qui soit ont adopt lune des
quatre formes vises, soit ont une forme diffrente mais un objet commercial.
Sont civiles les socits qui, par opposition, nont ni une forme rpute commerciale, ni un objet
ayant rapport avec le commerce.

Le droit de proprit
Dans la notion de patrimoine nous retrouvons des biens qui figurent dans ce patrimoine ainsi que
des droits dont celles-ci peuvent tre lobjet.
Le droit rel reprsente un rapport, une relation juridique entre une personne et une "chose. Ainsi
le droit rel voque la puissance lgitime exerce sur un bien, lgard de tous les autres
individus, par celui qui est reconnu titulaire dun tel droit.
Concrtement, il existe plusieurs varits de droits rels qui se distinguent par la plus ou moins
grande matrise exerce par leurs titulaires sur les biens auxquels ils sappliquent. On constate
ainsi une vritable hirarchie des droits rels. Au sommet de celle-ci figure le droit de proprit.
dautres degrs de la hirarchie se placent diffrents droits rels dont la caractristique
commune est dtre dune vigueur nettement moins affirme que celle du droit de proprit. En fait,
chacun deux reprsente une sorte damputation, de parcelle dtache du droit de proprit ; ce
sont des dmembrements de la proprit.

I.

LA DFINITION

Le droit de proprit est le droit de jouir et de disposer des choses de la manire la plus absolue
pourvu quon nen fasse pas un usage prohib par la loi ou les rglements.
La proprit combine une ralit matrielle qui en forme lassiette et des attributs qui vivifient les
prrogatives du propritaire.

II.

LASSIETTE DE LA PROPRIT

La rgle ici est simple : le droit de proprit peut porter sur toute sorte de choses.
Compte tenu de limmensit du champ offert la proprit, il est beaucoup plus simple de
recenser ce qui nentre pas dans ce champ. Ce sont les choses dites communes (lumire, air, mer,
eau des fleuves), les biens du domaine public, le corps humain.
Parmi cette infinit de choses susceptibles de faire lobjet dun droit de proprit, les
caractristiques physiques ou intrinsques de chacune se diffrencient parfois profondment.
Aussi le Droit tient-il compte de cette diversit en tablissant entre les choses et les biens, les
distinctions suivantes :

Les choses corporelles ou incorporelles : la chose corporelle est celle qui a une
consistance physique, une nature concrte (maison, chandelier, guitare). La chose
incorporelle est, par dfinition, immatrielle et abstraite.
Exemple : la crance dune personne sur un dbiteur, la clientle dun commerant,
sa marque de fabrique, son nom commercial

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III.

Les choses consommables ou non consommables par le premier usage : cette


catgorie oppose les choses qui se consomment par un premier usage (denre
alimentaire, nergie) celles qui rsistent un usage prolong (voiture automobile,
livre, bijou). Intrt de la distinction : si vous empruntez la voiture dun ami, le Droit
vous oblige restituer cette voiture, mais si vous lui empruntez une cassette vido
vierge, vous ntes tenu de lui restituer qu'une cassette de mme qualit ou sa contrevaleur en espces.

Les choses fongibles et non fongibles : les choses fongibles sont celles dont les
multiples exemplaires peuvent tre substitus les uns aux autres sans inconvnient :
units montaires, obligations dune mme mission. Les choses non fongibles sont
celles dotes d'un caractre unique : un tableau de matre, un autographe

Les meubles et les immeubles : distinction fondamentale, (parce que la plus


importante en pratique), que le Droit tablit entre les choses. Les intrts qui sy
attachent sont nombreux et importants.

On retiendra les deux principaux : lalination des immeubles est soumise publicit
(sur le fichier de la conservation foncire), mais pas celle des meubles (en principe).
Lalination des immeubles est fiscalement beaucoup plus impose que celle des
meubles.

Sont meubles les choses sujettes mobilit (animaux) ou susceptibles de


dplacement (encore quinanimes par nature) : valeurs mobilires, espces
montaires, bijoux, etc.

Sont immeubles les choses immobiles : le sol et tout ce qui y adhre


(constructions, plantations et vgtaux), par extension, les droits acquis sur ces
choses sont considrs comme ayant eux-mmes une nature immobilire.

Sont immeubles par destination les choses normalement de nature mobilire


mais attaches de manire durable un immeuble : meuble meublant fix de
faon dfinitive une paroi d'immeuble

LTENDUE DE LA PROPRIT

Quelles sont les limites exactes de lobjet auquel sapplique le droit de proprit dun individu ?
Cette question na pas grand sens pour les biens meubles spars les uns des autres,
individualiss. Mais il en va diffremment pour les immeubles. Aussi, trois rgles essentielles
importent :

Le propritaire du sol est propritaire du dessus et du dessous.

Le propritaire dun immeuble devient propritaire de tout ce qui sunit ou sincorpore


ce bien sans pouvoir en tre dtach commodment (exemple : les alluvions dun
cours deau profitent aux propritaires riverains, la terre provenant dun glissement de
sol profite aux propritaires daval). Il en est de mme pour les constructions ou
plantations qui profitent au propritaire du fonds qui les supporte.

Le propritaire dune chose lest galement des revenus retirs de cette chose
(rcoltes, loyers, intrts de sommes dargent, dividendes). Il lest galement des
profits retirs moyennant une amputation du capital (matriaux extraits dune carrire
ou provenant de la dmolition dun immeuble, plus-values de cessions).

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IV.

LES PRROGATIVES DU PROPRITAIRE

Il existe un certain nombre de principes qui dfinissent les attributs du droit de proprit. Mais les
exceptions se multiplient aujourdhui en apportant autant de limites ce droit.

A.

Les attributs du droit de proprit

Le droit de proprit est conu, tout la fois, comme un droit exclusif et absolu.

Exclusif : le propritaire est seul matre de sa chose. Aussi aucune autre personne ne
peut faire le moindre usage de cette chose ou en retirer le moindre profit sans
autorisation du propritaire.

Absolu : le propritaire est en mesure dexercer, activement et positivement, les


pouvoirs les plus tendus sur la chose quil sest appropri, sous rserve de ne pas
nuire l'ordre public et l'intrt gnral.

En principe, tout propritaire est libre daccomplir discrtionnairement tous les actes ci-aprs
dsigns : user, percevoir, disposer. Ces actes constituent les attributs du droit de proprit.

B.

L'USUS ou droit d'usage de la chose consiste les utiliser selon leur destination
normale (machine laver, bicyclette) ou la convenance du propritaire. En ce qui
concerne les biens immeubles, les actes dusage sont parfaitement discernables selon
le type dimmeuble concern (user dun immeuble bti se ramne lhabiter, le
transformer, y circuler).

Le FRUCTUS ou droit de percevoir les revenus scrts par la chose (fruits et


produits).

L'ABUSUS est le droit de disposer de la chose, de laliner : vente, change, paiement


en nature, don, legs, ou de la grever d'une servitude, gage, hypothque.

Les limites du droit de proprit

Lhistoire du droit de proprit est jalonne datteintes successives son caractre absolu. mesure
que la socit croit devoir voluer vers plus de socialisation, elle multiplie les restrictions aux
pouvoirs des propritaires. La rgle est que, dans lexercice de ses prrogatives, le propritaire ne
doit pas causer prjudice autrui. Le plus souvent, cest lintrt gnral qui justifie les atteintes au
droit de proprit. Dans certains cas, cest le droit mme qui est retir (expropriation, nationalisation),
ou limit (restriction du droit de btir, de dmolir ou de transformer).

C.

Les servitudes

La servitude est une charge impose un immeuble. Selon que cette charge est tablie
lavantage direct dun autre immeuble ou dans un intrt gnral, la servitude est dite dintrt
priv ou dutilit publique.

V.

LES MODES DACQUISITION DE LA PROPRIT

La proprit sacquiert et se transmet par des circonstances ou des moyens trs diversifis quil
est possible de rpartir en deux catgories principales. Le transfert de la proprit saccomplit soit
par contrat (acquisition conventionnelle), soit par suite de certains vnements dans la survenance
desquels la volont individuelle ne joue parfois aucun rle (acquisition non conventionnelle).

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A.

Lacquisition conventionnelle de la proprit

Le plus frquemment, la proprit sacquiert par un contrat (convention) au moyen duquel le


prcdent propritaire aline son droit au profit du nouveau titulaire dnomm acqureur. Selon
les cas le contrat portant transfert de la proprit sera ralis titre gratuit ou onreux.
En droit marocain, la proprit est transmise lacqureur ds que le contrat considr est
valablement form et sans quil soit ncessaire dattendre la remise matrielle lacqureur du
bien sur lequel porte le droit alin.
Toutefois, la directive de transfert immdiat de la proprit est loin de revtir une porte absolue.
La proprit peut, en effet, se trouver reporte une date postrieure celle du contrat, soit en
raison de la nature mme de la chose qui nest pas encore individualise, soit en raison du
caractre futur de la chose aline (immeuble ou navire construire).
Enfin, le report du transfert de proprit peut galement tre opr par la volont mme des
parties, traduite par une clause particulire de lacte : la rserve de proprit.
Toutefois, cest lgard des tiers que le contrat dalination ne suffit pas lui seul, transfrer
efficacement la proprit. Aussi, pour que le transfert leur soit opposable, il faut que la convention
saccompagne dune formalit destine rendre la teneur publique.
Ainsi une transaction immobilire nest opposable aux tiers que par sa publication au Bureau de la
Conservation Foncire. Il en rsulte que si le propritaire dun immeuble le vend successivement
deux personnes, la proprit est rpute transmise celle qui a publi la premire et non celle
qui a achet la premire.
Sil sagit dune alination mobilire, cest la mise en possession qui fait alors office de publicit :
de deux acqureurs successifs, cest le premier entr en possession qui sera rput propritaire
condition dtre de bonne foi (sauf pour les transactions portant sur fonds de commerce, brevets
dinventions, valeurs mobilires donnant lieu publicit).
La rgle de principe que la mise en possession forme le critre d'opposabilit du transfert de la
proprit mobilire - et des droits dmembrs - est trs importante dans la pratique bancaire.
C'est elle qui explique, en particulier, que le banquier soit bien fond honorer les chques tirs
par ses clients dans l'ordre de prsentation au paiement et, s'il y a provision insuffisante pour
payer l'ensemble des chques, sans s'inquiter de savoir dans quel ordre ces titres ont t mis.

B.

Lacquisition non conventionnelle de la proprit

Les prcds non contractuels dacquisition de la proprit sont assez diversifis :

Loccupation : apprhender une chose qui nappartient personne (exemple :


capturer du gibier).

Laccession : dsigne le droit que peut faire valoir le propritaire dune chose sur tout
ce quelle procure soit naturellement (alluvions) soit artificiellement (arbres plants).

La transmission successorale, testamentaire.

Lusucapion : procd qui permet dacqurir la proprit par le seul effet du temps,
dnomm aussi prescription acquisitive. Ainsi entendue ; lusucapion nest pas
reconnue par la loi pour les immeubles soumis au droit foncier moderne. En revanche,
le droit musulman admet la prescription acquisitive par dix ans.

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VI.

LE DMEMBREMENT DU DROIT DE PROPRIT

A.

Lusufruit
L'article 35 du dahir du 2 juin 1915 dfinit lusufruit comme :
le droit de jouir dune chose dont un autre a la proprit, mais la charge den
conserver la substance .

Lusufruit est un droit rel qui investit son titulaire de lusage et de la jouissance de la chose
dautrui.
Ainsi lorsquune chose est greve dusufruit, la proprit subit lamputation de deux de ses
attributs : les pouvoirs duser du bien et den percevoir les fruits (usus et fructus) passent
lusufruitier. Le titulaire du bien se trouve donc rduit un droit de nue-proprit qui ne comporte
que le pouvoir daliner la chose (abusus), pour une valeur vnale dailleurs trs diminue par la
sparation de lusufruit.
Lexistence dun usufruit dtach de la nue-proprit peut trouver sa source dans un acte juridique
(vente ou donation avec rserve dusufruit) ou dans une disposition lgislative (usufruit lgal du
conjoint survivant).
Quelle que soit son origine, lusufruit ne provoque quune scission momentane de la proprit, car
la diffrence du droit de proprit qui est perptuel, lusufruit nest quun droit temporaire et en
gnral viager (auquel cas il cesse avec le dcs de lusufruitier). Ds lextinction du droit
dusufruit, ce dernier rejoint automatiquement la nue-proprit, ainsi se reforme, au profit du nupropritaire, un droit de pleine proprit.
Sagissant de la situation cre par lexistence dun usufruit autonome, elle se caractrise dabord
par les droits reconnus lusufruitier. Ce dernier est admis user du bien (selon sa destination
naturelle) et en percevoir les fruits. Nanmoins, il ne peut rien faire qui soit susceptible daltrer
la substance du bien ou den affecter la valeur.
Lusufruitier est en principe libre de donner le bien bail, mais il doit solliciter le concours du nupropritaire lorsquil sagit de baux sujets renouvellement (baux commerciaux ou ruraux). Enfin
lusufruitier est tenu de sacquitter des charges normales de jouissance (rparations dentretien,
assurances et impts affrents aux biens grevs de lusufruit).

les rgimes matrimoniaux


Parmi la clientle de particuliers, la plupart des personnes sont maries. Leur patrimoine est donc
ncessairement rgi par des rgles juridiques spcifiques constituant un rgime matrimonial.
Le rgime matrimonial dsigne lensemble des rgles applicables la fortune dun mnage. Ces
rgles concernent dune part les pouvoirs des poux et dautre part, les obligations qui simposent
eux.
Pour la banque, la connaissance du rgime matrimonial applicable son client est de premire
importance puisquil a des effets directs sur le contenu de son patrimoine, sur les pouvoirs
respectifs des poux relativement la disposition des biens du mnage et enfin sur les biens
susceptibles de constituer le gage" des cranciers en cas de dettes. Pour toutes ces raisons, il est
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ncessaire de connatre les caractristiques des principaux rgimes matrimoniaux et de


comprendre la finalit de chacun dentre eux par rapport aux diffrentes situations susceptibles de
sappliquer un couple mari (surtout que le banquier peut avoir comme client un couple tranger
qui nadopte pas forcment le rgime matrimonial applicable aux marocains, savoir le rgime
sparatiste).

I.

LA TYPOLOGIE DES RGIMES MATRIMONIAUX

Schmatiquement, il existe deux types de rgimes.

Les rgimes dinspiration sparatiste

Le rgime de la sparation de biens : lun des poux na pas vocation aux


richesses constitues par lautre.

Les rgimes dinspiration communautaire

Le rgime de communaut : la rpartition des biens se fait en nature lors de la


dissolution du mariage.

Le rgime de participation aux acquts : la rpartition sopre en valeur par le


versement dune somme dargent.

II.

LES DIFFRENTS RGIMES MATRIMONIAUX

A.

Le rgime sparatiste

Les rgimes matrimoniaux de type sparatiste, qui sont d'inspiration trs individualiste (par
opposition aux rgimes de type communautaire dont l'esprit est plus "conjugal"), se caractrisent
par deux traits :

Ils amnagent d'abord une cloison tanche, une sparation rigoureuse entre le
patrimoine personnel de la femme et celui du mari. En effet, tous les biens acquis par
un poux, avant ou aprs le mariage et de quelque manire que ce soit, demeurent sa
proprit exclusive. Il n'existe pas ici, normalement, une masse de biens comparable
la communaut : la fortune conjugale n'est pas divise en trois parts, mais en deux.
Avec cette consquence logique que chacun des poux n'engage pour le
recouvrement des dettes dont il vient tre tenu, que les lments de son patrimoine
personnel. Ainsi s'explique l'attrait des rgimes de type sparatiste pour les mnages
dont l'un des poux exerce une profession comportant un risque pcuniaire (cas du
commerant) ; si le risque se ralise (faillite du commerant), le rgime sparatiste
permet de sauvegarder au moins la fortune du conjoint.

En second lieu, les rgimes sparatistes organisent une totale indpendance des
poux dans la gestion de leurs biens personnels. Chacun peut administrer les siens ou
en disposer en toute libert, sans tre jamais tenu d'obtenir ni mme de requrir
l'accord du conjoint (sauf s'il s'agit du droit par lequel est assur le logement de la
famille).

Selon larticle 49 du Code de la Famille, les deux poux disposent chacun d'un patrimoine propre.
Toutefois, les poux peuvent se mettre d'accord sur les conditions de fructification et de rpartition
des biens qu'ils auront acquis pendant leur mariage.
Cet accord fait l'objet d'un document distinct de l'acte de mariage.

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Les adouls avisent les deux parties, lors de la conclusion du mariage, des dispositions
prcdentes.
dfaut de l'accord susvis, il est fait recours aux rgles gnrales de preuve, tout en prenant en
considration le travail de chacun des conjoints, les efforts qu'il a fournis et les charges qu'il a
assumes pour fructifier les biens de la famille.
Cependant, dans dautres pays les poux peuvent choisir dautres rgimes matrimoniaux dont
ltude savre intressante.

B.

La communaut rduite aux acquts

Par acquts, il faut entendre les biens acquis titre onreux pendant le mariage. Dans le cadre de
ce rgime la communaut des biens entre les poux concerne donc tous les biens achets
pendant le mariage, ensemble ou sparment.
Par contre les poux conservent la proprit des biens possds avant le mariage ou reus
pendant le mariage titre gratuit cest ce que lon nomme les biens propres.
En cas de dettes des poux nes pendant le mariage, les cranciers pourront se faire rembourser
sur la vente de biens communs sous rserve de quelques exceptions.

C.

La communaut universelle

Comme son nom lindique, sous lempire de ce rgime, la communaut se compose de toute la
fortune conjugale, lexception des biens intimement lis la personne des poux.
Ce rgime est en gnral adapt aux personnes ges qui nont pas denfant. En effet, en cas de
dcs de lun des poux, il permet lautre de bnficier de la communaut sans avoir payer de
droits de succession. Les poux doivent toutefois prendre soin dinsrer une clause dattribution
intgrale de communaut au conjoint survivant.
En contrepartie, les poux maris sous ce rgime ont supporter en commun lensemble des
dettes de chacun des poux.

III.

LE CHANGEMENT DE RGIME MATRIMONIAL

Larticle 47 du Code de la Famille dispose que toutes les clauses conventionnelles matrimoniales
sont contraignantes. Toutefois, celles contraires aux conditions et aux buts du mariage ainsi
qu'aux rgles impratives de droit sont nulles alors que l'acte de mariage demeure valide.
En effet, le changement de rgime matrimonial nest pas possible parce que le droit marocain
exige dadopter le rgime musulman unique : celui de la sparation entre poux de tous les biens
immeubles et meubles.

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Les successions et les donations

I.

LA DVOLUTION SUCCESSORALE

Le droit patrimonial de la mort s'ordonne en deux proccupations relatives, l'une, la dvolution


successorale et l'autre, la transmission successorale. Ces deux proccupations correspondent,
peu prs, aux questions de savoir qui vient la succession et comment se fait le passage
patrimonial aux vifs. Ainsi la dvolution recouvre la dtermination des successeurs appels
prendre part la transmission du patrimoine d'un dfunt.
Concrtement les sources de la dvolution sont la loi et la volont du dfunt exprime par
testament et/ou donation. Si la volont ne s'est pas exprime, c'est la loi seule qui rgit la
dvolution hrditaire : on parle alors de dvolution "lgale" ou "ab intestat".
En effet, les dispositions du droit musulman en matire successorale sont impratives. En
consquence, aucun hritier ne peut tre exhrd (sauf sil est exclu par un autre hritier) ; cest
ce qui ressort du coran, il est impossible de changer lordre des hritiers tel quil est dict par le
coran.
Ainsi la situation des hritiers est claire. Elle ne subira aucune modification, par suite de la volont
du dfunt, c'est--dire quil ne peut augmenter ou amoindrir la part de ses hritiers, ni priver son
hritier de lhritage.
La succession est ouverte par le dcs rel ou prsum de la personne physique et lorsquil est
tabli que son hritier lui avait survcu.
La mort relle est celle qui est certaine. Ce sont les adouls qui dressent un acte de filiation en
prsence des tmoins. Linscription de lacte successoral au titre foncier est subordonne la
production dun acte de dcs.
La mort prsume est tablie lorsquun certain temps sest coul sans quon ait des nouvelles sur
la personne disparue.
Si labsent a disparu dans des circonstances exceptionnelles rendant sa mort probable, les
hritiers peuvent lexpiration dun dlai dune anne, prsenter au juge une requte en vue
dobtenir un jugement dclaratif de dcs.
Dans le cadre de la dvolution successorale, on tudiera dabord les causes de lhritage, puis on
dterminera les cas dincapacit de succder, avant daborder la transmission successorale.
Sont compris et dduits de la succession cinq droits, dans l'ordre ci-aprs :
1)

les droits grevant les biens rels faisant partie de la succession ;

2)

les frais funraires rgls dans les limites des convenances ;

3)

les dettes du de cujus ;

4)

le testament valable et excutoire ;

5)

les droits de succession.

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A.

Les causes de la dvolution lgale

Ces causes sont les suivantes :

Lexistence de lhritier
La personnalit juridique se manifeste ds la naissance. En droit marocain, il suffit que
lenfant soit n vivant, sinon il nhrite pas.

Le successible doit tre encore vivant au moment de louverture de la


succession.

Lislam
Lislam est une condition de successibilit. Les personnes de religion diffrente
nhritent pas les unes des autres (article 332 du Code de la Famille).

B.

tre uni au dfunt par un lien qui confre la qualit de successible.

Les incapacits de la dvolution lgale

Pour venir une succession, il ne suffit pas davoir la personnalit juridique au moment de
louverture de la succession. Il faut en outre, ntre pas atteint dune incapacit de succder.
Les causes dincapacit de succder sont au nombre de six :

Lhomicide volontaire
Celui qui a donn la mort au dfunt est priv de lhritage.

Lenfant adultrin
Lenfant adultrin na aucun droit successoral sur les biens de son auteur. Il convient de
prciser que lenfant adultrin hrite de sa mre, puisquil est rattach elle ; il est hrit
par sa mre, ses frres germains illgitimes et ses frres utrins, et est leur hritier.

Lanathme
Le serment danathme est une cause dincapacit de succder. Si le mari jure que sa
femme a commis un dlit dadultre ou sil a jur que lenfant nest pas son enfant
lgitime, ce dernier ne peut mettre aucune intention de succder.

Le doute
Si deux personnes succombent dans un mme vnement (exemple : accident de
circulation ou tremblement de terre) et le doute subsiste sur laquelle dentre elles a
trouv la mort la premire, aucune dentre elles, ne peut venir la succession.

Le dfaut de cri
Lenfant a droit la succession, sil nat vivant, ou sil meurt en venant au monde. Le
nouveau-n n'a droit la succession que lorsqu'il est tabli qu'il est n vivant suite aux
premiers vagissements, l'allaitement ou d'autres indices analogues.
Lenfant posthume est celui qui nat aprs la mort de son pre. Ainsi si une femme se
trouve enceinte la mort de son mari, on doit suspendre le partage de la succession
jusqu la naissance.

Linfidlit religieuse
Lapostat (A-ridda) ne peut mettre aucune prtention de succder.

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C.

Lordre des hritiers

Selon larticle 334 du Code de la Famille, il y a quatre catgories d'hritiers :

Fardh seulement ;

par Tasib seulement ;

Fardh et par Tasib la fois ;

Fardh ou par Tasib sparment.

1.

Les hritiers Fardh seulement

Le Fardh est une part successorale dtermine, assigne l'hritier. La succession est
dvolue, en premier lieu, aux hritiers Fardh.
Les hritiers Fardh seulement sont au nombre de six : la mre, l'aeule, l'poux, l'pouse,
le frre utrin et la sur utrine.
Les parts de Fardh sont au nombre de six : la moiti, le quart, le huitime, les deux tiers, le
tiers et le sixime.

Les hritiers ayant droit une part de Fardh, gale la moiti de la succession,
sont au nombre de cinq :
1)

l'poux, condition que son pouse n'ait laiss aucune descendance vocation
successorale tant masculine que fminine ;

2)

la fille, condition qu'elle ne se trouve en prsence d'aucun autre enfant du de


cujus de sexe masculin ou fminin ;

3)

la fille du fils, condition qu'elle ne se trouve en prsence d'aucun enfant du de


cujus de sexe masculin ou fminin, ni d'enfant de fils au mme degr qu'elle ;

4)

la sur germaine, condition qu'elle ne soit pas en prsence de frre germain,


pre, aeuls, enfant qu'il soit de sexe masculin ou fminin et enfant de fils du de
cujus qu'il soit de sexe masculin ou fminin ;

5)

la sur consanguine, condition qu'elle ne soit pas en prsence de frre


consanguin, de sur consanguine, ni des hritiers cits propos de la sur
germaine.

Les hritiers qui ont droit une part de Fardh, gale au quart de la succession,
sont au nombre de deux :
1)

l'poux, en concours avec une descendance de l'pouse ayant vocation


successorale ;

2)

l'pouse, en l'absence de descendance de l'poux ayant vocation successorale.

Un seul hritier Fardh peut recevoir le huitime de la succession : l'pouse,


lorsque son poux laisse une descendance ayant vocation successorale.

Quatre hritiers ont droit aux deux tiers de la succession :


1)

deux filles ou plus du de cujus, en l'absence de fils ;

2)

deux filles ou plus du fils du de cujus, condition qu'elles ne se trouvent pas en


prsence d'enfant du de cujus de sexe masculin ou fminin et de fils du fils au
mme degr qu'elles ;

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2.

3)

deux surs germaines ou plus du de cujus, condition qu'elles ne soient pas en


prsence de frre germain, de pre, d'aeuls et d'une descendance vocation
successorale du de cujus ;

4)

deux surs consanguines du de cujus ou plus, condition qu'elles ne soient pas


en prsence de frre consanguin et des hritiers mentionns propos des deux
surs germaines.

Trois hritiers ont droit une part de Fardh gale au tiers de la succession :
1)

la mre, condition que le de cujus ne laisse pas de descendants ayant vocation


successorale, ni deux ou plus de frres et surs, mme s'ils font objet d'viction
(Hajb) ;

2)

plusieurs frres et/ou surs utrins, en l'absence du pre, du grand-pre


paternel, d'enfant du de cujus et d'enfant du fils de sexe masculin ou fminin ;

3)

l'aeul, s'il est en concours avec des frres et surs et que le tiers constitue la
part la plus avantageuse pour lui.

Les bnficiaires du sixime de la succession sont :


1)

le pre, en prsence d'enfant ou d'enfant de fils du de cujus qu'il soit de sexe


masculin ou fminin ;

2)

la mre, condition qu'elle soit en prsence d'enfant ou d'enfant de fils ou de


deux ou plusieurs frres et/ou surs prenant effectivement part la succession
ou tant l'objet d'viction (Hajb) ;

3)

la fille ou plusieurs filles de fils, condition qu'elle(s) soit en concours avec une
seule fille du de cujus et qu'il n'y ait pas de fils de fils au mme degr qu'elle(s) ;

4)

la sur ou plusieurs surs consanguines, condition qu'elle(s) soit en concours


avec une seule sur germaine et qu'il n'y ait avec elle ni pre ni frre
consanguin, ni enfant de sexe masculin ou fminin ;

5)

le frre utrin, condition qu'il soit seul, ou la sur utrine, condition qu'elle
soit seule, si le de cujus ne laisse ni pre, ni aeul, ni enfant, ni enfant de fils de
sexe masculin ou fminin ;

6)

l'aeule, quand elle est seule, qu'elle soit maternelle ou paternelle ; en cas de
prsence de deux aeules, elles se partagent le sixime, condition qu'elles
soient au mme degr ou que l'aeule maternelle soit d'un degr plus loign. Si,
au contraire, l'aeule maternelle est d'un degr plus proche, le sixime lui est
attribu exclusivement ;

7)

l'aeul paternel, en prsence d'enfant ou d'enfant de fils, et en l'absence du pre


du de cujus.

Les hritiers tasib seulement

Le Tasib consiste hriter de l'ensemble de la succession ou de ce qui en reste, aprs


l'affectation des parts dues aux hritiers Fardh.
Les hritiers par Tasib seulement sont au nombre de huit : le fils, le fils du fils l'infini, le
frre germain, le frre consanguin et le fils de chacun d'eux l'infini, l'oncle germain, l'oncle
paternel et le fils de chacun d'eux l'infini.

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3.

Les hritiers la fois Fardh et par Tasib

Les hritiers la fois Fardh et par Tasib sont au nombre de deux : le pre et l'aeul (le
grand pre paternel).

4.

Les hritiers Fardh ou par Tasib

Les hritiers Fardh ou par Tasib, mais qui ne peuvent runir les deux qualits, sont au
nombre de quatre : la fille, la fille du fils, la sur germaine et la sur consanguine.
Il y a trois sortes d'hritiers saba :
1)

les hritiers saba par eux-mmes,

2)

les hritiers saba par autrui,

3)

les hritiers saba avec autrui.

Les hritiers saba par eux-mmes sont classs dans l'ordre de priorit suivant :

1)

les descendants mles de pre en fils l'infini ;

2)

le pre ;

3)

l'aeul paternel et les frres germains et consanguins ;

4)

les descendants mles des frres germains et consanguins l'infini ;

5)

les oncles paternels germains ou consanguins du de cujus, les oncles paternels


germains ou consanguins du pre du de cujus, les oncles paternels germains ou
consanguins de l'aeul paternel du de cujus, de mme que les descendants
mles par les mles des personnes prcites l'infini ;

6)

le Trsor Public, dfaut d'hritier. Dans ce cas, l'autorit charge des domaines
de l'tat recueille l'hritage. Toutefois, s'il existe un seul hritier Fardh, le reste
de la succession lui revient ; en cas de pluralit d'hritiers Fardh et que leurs
parts n'puisent pas l'ensemble de la succession, le reste leur revient selon la
part de chacun dans la succession.

Les hritiers saba par autrui sont :


1)

la fille, en prsence de fils ;

2)

la fille de fils l'infini, en prsence de fils de fils l'infini, lorsqu'il se trouve au


mme degr qu'elle, ou un degr infrieur et moins qu'elle n'hrite autrement :

3)

les surs germaines, en prsence de frres germains, et les surs


consanguines, en prsence de frres consanguins.

Dans ces cas, la succession est partage de manire ce que la part de l'hritier soit
le double de celle de l'hritire.

Les hritiers saba avec autrui sont : les surs germaines ou consanguines, en
prsence de fille ou de fille de fils l'infini, elles recueillent le reste de la succession
aprs le prlvement des parts de Fardh.
Dans ce cas, les surs germaines sont assimiles aux frres germains et les surs
consanguines aux frres consanguins, elles sont soumises aux mmes rgles qu'eux
par rapport aux autres hritiers saba dans l'attribution prioritaire de la succession, en
fonction de la catgorie, du degr et de la force du lien de parent.

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Lorsque le pre ou l'aeul est en concours avec la fille ou la fille de fils l'infini, il a droit
au sixime de la succession titre d'hritier Fardh et ce qui reste de celle-ci, titre
d'hritier sib.
Lorsque l'aeul paternel est en prsence uniquement de frres germains et/ou de
surs germaines ou lorsqu'il est en concours uniquement avec des frres consanguins
et/ou, des surs consanguines, il a droit la plus forte des deux parts suivantes : le
tiers de la succession ou la part lui revenant aprs le partage avec les frres et surs.
Lorsqu'il est en prsence la fois de frres et surs germains et consanguins, il a
droit la plus forte des deux parts suivantes : le tiers de la succession ou la part lui
revenant aprs le partage avec les frres et surs, en appliquant la rgle de la
moudda.
Lorsqu'il est avec des frres et surs et des hritiers Fardh, il a droit la plus forte
des trois parts suivantes : le sixime de la succession, le tiers du reste de la
succession aprs prlvement des parts des hritiers Fardh ou la part lui revenant
aprs partage avec les frres et surs, en qualit d'hritier de sexe masculin, en
appliquant, dans tous les cas, la rgle de la moudda.

D.

L'viction (hajb)

L'viction consiste en l'exclusion totale ou partielle d'un hritier par un autre. Il y a deux sortes
d'viction :

l'viction totale qui exclut de la succession,

l'viction partielle qui rduit la part d'hritage en la ramenant une part infrieure.

1.

L'viction totale ne peut frapper les six hritiers suivants :

le fils,

la fille,

le pre,

la mre,

l'poux,

et l'pouse.

L'viction totale se produit dans les cas suivants :


1)

le fils de fils est vinc par le fils seulement, et le plus proche des petits-fils
vince les petits-fils les plus loigns ;

2)

la fille de fils est vince par le fils ou par deux filles, sauf si elle est en prsence
d'un fils de fils du mme degr qu'elle ou infrieur au sien qui lui devient sib ;

3)

le grand-pre est vinc par le pre seulement. L'aeul le plus proche exclut
l'aeul le plus loign ;

4)

le frre germain et la sur germaine sont vincs par le pre, le fils et le fils de
fils ;

5)

le frre consanguin et la sur consanguine sont vincs par le frre germain et


par ceux qui vincent ce dernier et ne sont pas vincs par la sur germaine ;

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2.

6)

la sur consanguine est vince par deux surs germaines, sauf si elle est en
prsence de frre consanguin ;

7)

le fils du frre germain est vinc par l'aeul et le frre consanguin, ainsi que par
ceux qui vincent ce dernier ;

8)

le fils du frre consanguin est vinc par le fils du frre germain et par ceux qui
vincent ce dernier ;

9)

l'oncle paternel germain est vinc par le fils du frre consanguin et par ceux qui
vincent ce dernier ;

10)

l'oncle paternel consanguin est vinc par l'oncle germain et par ceux qui
vincent celui-ci ;

11)

le fils de l'oncle paternel germain est vinc par l'oncle paternel consanguin et
par ceux qui vincent ce dernier ;

12)

le fils de l'oncle paternel consanguin est vinc par le fils de l'oncle paternel
germain et par ceux qui vincent celui-ci ;

13)

le frre utrin et la sur utrine sont vincs par le fils, la fille, le fils de fils et la
fille de fils l'infini, le pre et l'aeul ;

14)

l'aeule maternelle est vince par la mre seulement ;

15)

l'aeule paternelle est vince par le pre et la mre ;

16)

l'aeule maternelle la plus proche vince l'aeule paternelle d'un degr plus
loign.

L'viction partielle se produit dans les cas suivants :


1)

la mre : sa part de Fardh est ramene du tiers au sixime par le fils, le fils de
fils, la fille, la fille de fils, et aussi par deux ou plusieurs frres et surs, qu'ils
soient germains, consanguins ou utrins, hritiers ou vincs ;

2)

l'poux : le fils, le fils de fils, la fille, la fille de fils, ramnent sa part de la moiti au
quart ;

3)

l'pouse : le fils, le fils de fils, la fille, la fille de fils, ramnent sa part du quart au
huitime ;

4)

la fille de fils : sa part est rduite de la moiti au sixime par la fille unique. De
mme, la fille rduit la part de deux ou plus de deux filles de fils, des deux-tiers
au sixime ;

5)

la sur consanguine : la sur germaine ramne sa part de Fardh de la moiti au


sixime ; elle ramne la part de deux ou plusieurs surs consanguines des deux
tiers au sixime,

6)

le pre : le fils et le fils de fils lui font perdre sa qualit de sib, il reoit le
sixime ;

7)

l'aeul paternel : en l'absence du pre, le fils ou le fils de fils lui fait perdre la
qualit de sib, il reoit le sixime ;

8)

la fille, la fille de fils, la sur germaine et la sur consanguine, qu'elle soit


unique ou plusieurs, chacune d'elles est transfre, par son frre, de la
catgorie des hritiers Fardh dans celle des hritiers saba ;

9)

les surs germaines et les surs consanguines : elles sont transfres dans la
catgorie des saba par une ou plusieurs filles ou par une ou plusieurs filles de
fils.

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E.

Le legs obligatoire (wassiya wajiba)

Lorsqu'une personne dcde en laissant des petits-enfants issus d'un fils ou d'une fille
prdcd(e) ou dcd(e) en mme temps qu'elle, ces petits-enfants bnficient, dans la limite
du tiers disponible de la succession, d'un legs obligatoire.
Le legs obligatoire attribu aux petits-enfants est gal la part de la succession que leur pre ou
mre aurait recueillie de son ascendant s'il lui avait survcu ; toutefois, le tiers de la succession ne
peut tre dpass.
Cependant, les petits-enfants prcits n'ont pas droit au legs obligatoire, lorsqu'ils hritent de
l'ascendant de leur pre ou mre que ce soit l'aeul ou l'aeule, ni dans l'hypothse o celui-ci a
test en leur faveur ou donn, titre gracieux, de son vivant, des biens d'une valeur gale celle
de la part laquelle ils pourraient prtendre au titre du legs obligatoire. Lorsque le legs est
infrieur cette part, il faut le complter ; s'il lui est suprieur, l'excdent est subordonn
l'agrment des hritiers. Si le de cujus a test au profit de certains d'entre eux seulement, les
autres ont droit au legs obligatoire dans la limite de leur part, dtermine conformment ce qui
prcde.
Ont droit au legs obligatoire : les enfants de fils, les enfants de fille (innovation apporte par le
Nouveau Code de la Famille) et les enfants de fils de fils l'infini quel que soit leur nombre,
l'hritier recevant une part double de celle de l'hritire. En l'occurrence, l'ascendant vince son
descendant mais pas le descendant d'un autre. Chaque descendant prend seulement la part de
son ascendant.

II.

LES DONATIONS ENTRE VIFS

Une donation entre vifs doit prendre la forme d'un acte notari contenant acceptation du donataire.
Elle peut tre stipule avec rserve d'usufruit, avec droit d'usage et d'habitation, avec droit de
retour conventionnel. Le Code de la Famille a rglement deux procds savoir : le testament et
Tanzil.

A.

Le testament

Le testament est l'acte par lequel son auteur constitue, sur le tiers de ses biens, un droit qui
devient exigible son dcs.
Le testateur a le droit de revenir sur son testament et de l'annuler, mme s'il s'engage ne pas le
rvoquer. Il peut, selon sa volont et tout moment, qu'il soit en bonne sant ou malade, y insrer
des conditions, instituer un co-lgataire ou annuler partiellement le testament.
La rvocation du testament peut avoir lieu, soit par une dclaration expresse ou tacite, soit par un
fait telle que la vente de l'objet lgu.
L'objet du legs peut tre un bien rel ou un usufruit, pour une dure dtermine ou de manire
perptuelle. Les frais de son entretien sont la charge de l'usufruitier.
Le testament ne peut tre attribu qu concurrence dun tiers de la succession. Ce legs reste
lettre morte sil est destin un hritier. Toutefois, le testament fait un hritier peut tre ratifi par
les autres hritiers (articles 280 du Code de la Famille).
Le tiers est calcul sur la masse successorale, dtermine aprs dduction des droits grevant
celle-ci ; ces droits doivent tre prlevs avant le legs.

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Lorsqu'un objet dtermin est lgu successivement deux personnes, le deuxime testament
annule le premier.
Dans le cas o le legs ne concerne que l'usufruit, on prend en considration la valeur de la pleine
proprit pour dterminer la part du legs par rapport la succession.
Le testament est annul par :

B.

la mort du lgataire avant le testateur ;

la perte, avant le dcs du testateur, de la chose dtermine ayant fait l'objet d'un
legs ;

la rvocation du testament par le testateur ;

le refus du legs, aprs le dcs du testateur, par le lgataire majeur.

La substitution d'hritier (Tanzil)

Le Tanzil est le fait d'instituer quelqu'un hritier alors qu'il n'en a pas la qualit et de le placer au
mme rang qu'un hritier.
Le Tanzil est form de la mme manire que le testament lorsque son auteur dit "telle personne
hritera avec mon enfant ou avec mes enfants" ou bien "faites inclure telle personne parmi mes
hritiers" ou bien "faites hriter telle personne de mes biens" ou bien, dans le cas o le testateur a
un petit-enfant descendant de son fils ou de sa fille "faites hriter mon petit-enfant avec mes
enfants". Le Tanzil est assimil au testament et obit aux mmes rgles. Toutefois, la rgle de
Tafadol (qui accorde l'hritier une part double de celle de l'hritire) s'applique au Tanzil.
Lorsqu'en cas de Tanzil, il existe un hritier rservataire (Fardh) et si l'auteur du Tanzil formule
expressment sa volont d'attribuer au bnficiaire du Tanzil une part gale celle de l'hritier
auquel il est assimil, la dtermination des parts s'opre au moyen de fractions et le Tanzil
entrane, de ce fait, la rduction des parts de chacun.

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LES TECHNIQUES JURIDIQUES


DE LACTIVITE BANCAIRE
OBJECTIFS PDAGOGIQUES

Identifier le type et les caractristiques d'un contrat.

Choisir et proposer un contrat en fonction du client.

Expliquer les obligations nes de ce contrat et leurs consquences.

Identifier les diffrents types de garanties.

Choisir et proposer la garantie approprie l'engagement.

Apprcier la qualit de la couverture d'un risque.

Caractriser la notion de responsabilit et en apprcier les fondements.

Identifier les cas de mise en jeu de la responsabilit de la banque et du


personnel.

Les techniques opratoires

I.

LE MANDAT

A.

La prsentation gnrale

Le mandat ou procuration est un acte par lequel une personne (mandant) donne une autre
(mandataire) le pouvoir de faire quelque chose pour elle et en son nom.
Le mandat est en principe gratuit, sauf convention contraire. Or, une telle convention peut tre
tacite : ainsi le caractre salari du mandat rsultera simplement du fait que le mandant choisit
pour mandataire un professionnel : officier ministriel, agent d'affaires, agent de change, banquier,
etc. Lorsque, dans l'excution de son mandat, le mandataire commet une faute, sa responsabilit
sera apprcie beaucoup plus svrement s'il a t rmunr que s'il a travaill gratuitement.
Exemple : ainsi le banquier agit comme mandataire de son client quand il transmet des
ordres de bourse, encaisse des effets transmis pour recouvrement ou effectue
certains paiements. Souvent dailleurs, les oprations bancaires fondes sur le
mandat engendrent une difficult commune relative au point de savoir de qui le
banquier est mandataire.
Quelle que soit l'opration dans laquelle il s'insre, le mandat suggre deux sries principales de
proccupations qui touchent aux obligations des parties et la cessation du contrat.

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B.

Les obligations des parties

1.

Les obligations du mandataire

Le mandataire est tenu d'accomplir le mandat tant qu'il en demeure charg, sans rien faire
au-del de ce qui est port dans son mandat. Le mandat conu en termes gnraux
n'autorise que les actes d'administration : il ne permet notamment ni d'aliner, ni
d'hypothquer les biens du mandant.
Le mandataire doit rendre des comptes son mandant et il est responsable des fautes qu'il
commet dans sa gestion, cette responsabilit tant plus ou moins grande selon que le
mandat est salari ou gratuit. Mais il est des cas o le mandant ne pourra exercer cette
action en responsabilit.
En effet, le mandataire ne faisant que reprsenter le mandant dans les actes juridiques, na
pas besoin davoir une capacit propre. Il faut et il suffit que le mandant soit capable, mais il
peut choisir comme mandataire un incapable, pourvu seulement que celui-ci soit au moins
capable de comprendre ce quil fait (article 880 du DOC).
Exemple : si le mandant a choisi comme mandataire une personne de 17 ans non
mancipe, les actes accomplis par ce mandataire seront valables
lgard des tiers ; mais si le mandataire remplit mal son mandat, le
mandant ne pourra lui rclamer des dommages et intrts, car ce mineur
ne peut sobliger personnellement par un contrat.
Il peut arriver que le mandataire n'accomplisse pas personnellement la mission qui lui a t
confie, c'est--dire qu'il se substitue un autre mandataire. Le mandataire est alors
pleinement responsable l'gard du mandant des actes de celui qu'il s'est substitu dans sa
gestion dans deux cas :

2.

s'il n'avait pas reu le pouvoir de se substituer quelqu'un,

si ce pouvoir lui avait t confr sans dsignation d'une personne dtermine,


et si celle dont il a fait choix tait notoirement incapable ou insolvable. Au
surplus, il y a lieu de prciser que le mandant n'est engag envers les tiers par
les actes du mandataire substitu que s'il avait autoris son mandataire
procder cette substitution.

Les obligations du mandant

Le mandant est principalement tenu d'excuter tous les engagements contracts en son nom
par le mandataire dans la limite des pouvoirs quil lui avait donns.
Accessoirement, il est tenu aussi l'gard du mandataire de lui rembourser les avances et
frais qu'il a faits pour l'excution du mandat et de lui payer le salaire convenu, mme si
l'affaire n'a pas russi, moins que l'chec ne soit la consquence de la faute du
mandataire. Dans le cas o le mandataire a fait des avances, il a droit aux intrts partir du
jour o il les a faites.

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C.

La cessation du mandat

Le mandat prend fin dans les cas suivants :

Par la rvocation qui peut intervenir tout moment sans que le mandataire puisse
exiger d'indemnit. Toutefois, la rvocation notifie au seul mandataire ne peut tre
oppose aux tiers qui ont trait dans l'ignorance de cette rvocation. Dans ce cas, le
mandant a seulement un recours contre le mandataire.
Exemple : dans le cas dun mandat donn sur le compte ouvert auprs dun banquier,
toutes les oprations effectues par le mandataire sont valables jusqu la
notification de la rvocation faite au banquier, moins que le banquier nait
connaissance dune autre cause de cessation du mandat.

Par la renonciation du mandataire au mandat ; par sa dfection le mandataire


n'engage aucune responsabilit pourvu que cette renonciation n'intervienne pas un
moment o elle porterait prjudice au mandant. Cependant, si le mandataire devait
subir lui-mme un prjudice considrable du fait de la continuation du mandat, il peut le
dnoncer malgr le prjudice que subira le mandant ;

Par le dcs, l'interdiction ou la faillite soit du mandant, soit du mandataire. Mais le


mandataire qui apprend le dcs de son mandant est tenu d'achever la chose
commence s'il y a pril en la demeure.
L'opration initie par le mandataire dans l'ignorance du dcs du mandant (ou de
l'une des autres causes qui font cesser le mandat) est valide ; d'autre part, les
engagements pris par le mandataire sont excuts l'gard des tiers de bonne foi.

Indpendamment des causes de cessation du mandat expressment prvues par la loi, il en est
d'autres qui sont videntes. Ainsi, le mandat prend fin : par l'excution complte de la mission
prvue, par l'arrive d'un terme fix dans le contrat, par la fin de l'activit du mandant qui avait
justifi le mandat, etc.
Il appartient aux banques de suivre de trs prs toutes les causes qui peuvent mettre fin un
mandat, soit qu'elles traitent avec un mandataire de leur client, soit qu'elles agissent elles-mmes
en qualit de mandataire, sous peine d'engager leur responsabilit.
Exemple : la cliente d'une banque avait donn procuration son gendre, grant d'un caf.
Quatre jours aprs le dcs de la cliente, le mandataire a vendu les titres en
dpt et a dpens le produit de la vente.
La banque a t dclare responsable, le tribunal ayant retenu qu'elle ne pouvait
ignorer le dcs de sa cliente, car le caf exploit par le mandataire se trouvait
trs prs de la succursale o fonctionnait le compte ; or, le jour de l'enterrement,
le caf avait t ferm et un faire-part du dcs de la belle-mre du grant avait
t affich la porte comme il est souvent d'usage chez les commerants.
La solution n'eut pas t diffrente d'ailleurs si la procuration avait t conue comme habilitant
son bnficiaire l'exercer mme aprs le dcs du mandant : il est de l'essence du mandat de
cesser au dcs de l'une des parties. Ainsi, une banque peut tre responsable du prjudice caus
aux hritiers en excutant, en connaissance du dcs du titulaire d'un compte, la demande de
retrait forme par son mandataire investi d'une procuration "post mortem".

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II.

LE DPT

A.

La prsentation gnrale

La loi bancaire de 1993 contient non pas une dfinition, mais une numration des oprations de
banque. Les oprations de banque comprennent la rception de fonds du public, les oprations de
crdit, ainsi que la mise la disposition de la clientle ou la gestion de moyens de paiement. La
liste est, videmment, limitative.
Si ces oprations sont celles qui caractrisent l'activit bancaire, il n'est pas interdit aux
tablissements de crdit d'accomplir, titre complmentaire, d'autres actes considrs comme
l'accessoire naturel de leur activit spcifique.

B.

Le fonctionnement

Le dpt est dfini par l'article 2 de la loi bancaire de 1993 : "sont considrs comme fonds reus
du public les fonds qu'une personne recueille de tiers sous forme de dpts ou autrement, avec le
droit d'en disposer pour son propre compte, mais charge pour elle de les restituer".

1.

La rception de fonds

Il s'agit de toute remise de fonds charge de restitution assortie de la libert pour le


dpositaire d'en disposer. Peu importe la nature juridique du contrat : dpt, prt, mandat,
souscription d'un titre ngociable (bon de caisse). La conservation de la chose qui est
essentielle dans le contrat de dpt, n'est pas forcment, dans le dpt bancaire, l'objectif
premier des parties. Mais l'obligation de restituer doit exister.

2.

Les fonds reus du public

La qualification d'opration de banque n'est pas attache toute rception de fonds mais
seulement une remise de fonds provenant du public. Cette notion ne peut tre dfinie
positivement. L'intention du lgislateur a t de soustraire au monopole des tablissements
de crdit les dpts faits par des personnes troitement lies au dpositaire et pour lesquels
il ne serait pas raliste d'imposer l'intervention d'une banque comme intermdiaire. La loi
dtermine les cas o les fonds recueillis ne sont pas considrs comme provenant du public.
L'opration chappe alors la qualification bancaire.
On pourrait s'tonner que, parmi ces drogations ne figure pas l'existence de liens familiaux
entre le dposant et le rcepteur. Cette situation est rgle d'une autre manire. Les
oprations de banque n'entrent dans le monopole des tablissements de crdit que si elles
sont accomplies titre habituel. Or les dpts reus dans un cadre familial ou en tant que
service amical sont en fait, occasionnels.
Ne sont pas considrs comme reus du public "les fonds reus ou laisss en compte par
les associs en nom ou les commanditaires d'une socit de personnes, les associs ou
actionnaires dtenant au moins 5 % du capital social, les administrateurs, les membres du
directoire et du conseil de surveillance ou les grants...". Les personnes physiques ou
morales cites peuvent tre titulaires d'un compte crditeur dans les livres de la socit,
compte aliment par des dpts ou par les dividendes ou rmunrations leur revenant.
Engages dans la socit, elles contribuent de cette manire son financement.

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3.

La libert de disposer des fonds

La rception de fonds n'est une opration de banque que si le dpositaire a le droit d'en
disposer pour son propre compte. Une stipulation expresse en ce sens n'est pas
indispensable. Cette condition est remplie, mme si les fonds sont confis en vue d'une
affectation dtermine, ds l'instant que, pendant un dlai qui peut tre bref, le dpositaire
est en droit d'en disposer.
La libert de disposer des fonds reus en dpt est caractristique de l'activit bancaire. Les
banques financent au moyen des dpts de la clientle une part importante des crdits
qu'elles distribuent.

III.

LA VENTE

A.

La prsentation gnrale

La vente est une opration qui, au plan juridique, se matrialise par un contrat rgi par les
dispositions du DOC. La vente est un contrat par lequel lune des parties transmet la proprit
dune chose ou dun droit lautre contractant, contre un prix que ce dernier soblige lui payer,
selon larticle 478 du DOC.
Le contrat de vente est form et la proprit de la chose vendue acquise de droit lacqureur,
ds quil y a eu accord de volont sur la chose et le prix. Ceci mme si la chose vendue na pas
encore t livre ni paye. La vente ne peut avoir pour objet, comme tout contrat, que des choses
qui sont dans le commerce lorsque des lois particulires nen nont pas prohib lalination. De
mme, la vente de la chose dautrui est nulle. La chose vendue doit tre dtermine ou
dterminable, conformment aux principes de droit commun.
La libert de vendre ou dacheter existe, sauf dans le cas o une disposition expresse ou la
convention des parties la supprime ou la limite. Toutefois certaines personnes sont frappes par la
loi dune incapacit dacheter ou interdites de vendre dans des conditions irrgulires. La libert de
vendre ou dacheter est limite dans certains cas, comme le dmarchage, la vente distance ou la
vente domicile, etc.

B.

Les obligations des parties

1.

Les obligations du vendeur

Le vendeur dun bien est soumis deux obligations principales : lobligation de livrer et celle
de garantir la chose.

a)

La dlivrance de la chose

La dlivrance est le transfert de la chose vendue la jouissance et la possession de


lacheteur. Elle est donc accomplie lorsque rien ne soppose plus, du fait du vendeur, ce
que lacheteur dispose de la chose. Le vendeur doit dlivrer exactement la chose convenue
au contrat, mais il nest tenu que de ltat dans lequel se trouvait la chose au moment du
contrat. Il est aussi tenu de dlivrer les accessoire de la chose.

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La remise de la chose doit se faire au lieu indiqu au contrat. En labsence de prcision, ce


lieu est celui o se trouve la chose au moment de la conclusion du contrat. Le dlai de
livraison est librement fix dans le contrat, dfaut il sera librement apprci par les juges
au regard des usages dans la profession. Le vendeur nest pas tenu de livrer la chose si
lacheteur ne lui en paye pas le prix, sauf sil lui a accord un dlai de paiement.
Sil sagit dun bien immobilier, la livraison se traduit par la remise des cls sil sagit dun
btiment ou bien par la remise des titres de proprit pour un terrain.

b)

La garantie de la chose

Le vendeur doit lacheteur la garantie que le bien vendu est exempt de vices le rendant
impropre lusage auquel il est destin. Cette garantie suppose que celui qui linvoque ait
conclu un contrat de vente. Le vice doit rendre la chose impropre lusage auquel lacheteur
la destine ou diminuer tellement cet usage quil ne laurait pas acquise ou en aurait donn un
moindre prix sil lavait connu. Le vice doit tre cach, cest--dire lgitimement inconnu de
lacheteur au moment de la vente.
Sagissant dun acheteur non professionnel, le dfaut que prsente la chose est rput
cach son gard sil a pu lgitimement en ignorer lexistence au jour de la vente et
condition quil ait au moins port lexamen de la chose lattention quaurait montre une
personne normalement soucieuse de ses intrts, mais dpourvue dune spcialisation
technique pousse.
Sagissant dun professionnel, le vice affectant la chose est prsum connu de lacheteur, qui
en raison de ses connaissances est cens lavoir dcouvert. De plus, le vice doit tre
antrieur la vente, cest--dire la livraison de la chose vendue. Lacqureur pourra
engager une action en remboursement ou en diminution du prix de vente. Le vendeur sera
aussi tenu des rparations, dont le montant sera plus ou moins important en apprciation de
sa bonne ou mauvaise foi.
Le vendeur doit garantir lacqureur dune possession paisible de la chose, soit lui procurer
la garantie dviction (quil ne sera pas vinc par un tiers qui aurait un droit sur la chose
vendue).

2.

Les obligations de lacheteur

Lacqureur doit payer le prix au jour et au lieu prvus par le contrat de vente. dfaut de
stipulation particulire en ce sens, il doit payer le prix convenu au temps et au lieu de
dlivrance de la chose. Il devra aussi les intrts, si le contrat le prvoit, si la chose livre
produit des fruits et autres revenus, sil a fait lobjet dune sommation.
Lacqureur peut suspendre le paiement du prix sil est troubl ou sil a de justes raisons de
le craindre, par une action hypothcaire ou une revendication, jusqu ce que le vendeur ait
fait cesser ce trouble ou lui ait donn caution. De mme, le vendeur peut demander la
rsolution de la vente si lacheteur ne paye pas le prix ou retenir la chose jusquau paiement
comptant.

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IV.

LA LOCATION

A.

La prsentation gnrale

La location est un contrat qui prend souvent la forme du bail. Le bail est un contrat qui, de par sa
nature et sa dure, engendre des conflits dintrts entre le bailleur et le locataire. Sur le
fondement des dispositions du DOC relatives la location, contrat nomm, il existe de nombreux
drivs spcifiques rgissant les baux dhabitation et professionnels, les baux ruraux et les baux
commerciaux.
La location de meubles est un contrat par lequel une personne (dit loueur) sengage envers une
autre personne (appele locataire ou preneur) lui permettre la jouissance dun meuble donn,
temporairement et moyennant un prix. Il est expressment admis par le DOC, mais ne fait lobjet
daucune disposition particulire. Les rgles de droit commun des contrats sappliquent autant
quelles sont compatibles avec la nature des choses.
Le contrat de location doit indiquer les caractristiques du meuble lou et de ses accessoires. Il
appartient au preneur de bien prciser ses besoins. Les parties ont intrt prvoir le programme
dentretien du bien. Les modalits dutilisation du bien lou sont librement fixes par les parties. La
location peut tre crite ou verbale et le montant du loyer est librement dbattu.

B.

Les obligations des parties

1.

Les obligations du locataire

Le locataire est tenu de payer le montant de la location tel quil a t dtermin dans le
contrat. Il doit aussi les prestations supplmentaires quil est amen demander au loueur.
Mais il nest tenu que si le bien lou lui a t dlivr. Les rglements de loyers doivent tre
fait aux dates convenues dans le contrat. Parfois, il doit verser une somme au loueur titres
dindemnit prventive, en cas dune ventuelle non-restitution du bien lou ou a titre de
garantie du paiement des loyers. Cette somme consigne pourra tre reprise par le locataire
lchance du contrat de location et la condition dun bonne excution de celui-ci.
Le locataire doit jouir de la chose loue "en bon pre de famille" et user de la chose
conformment sa destination. Le loueur peut exiger le respect de cette obligation tout
moment au cours de la location. En pratique, il nest pas ais de dterminer o commence et
o finit cette obligation.
lchance du contrat, la chose loue doit tre restitue dans son tat initial au loueur. Les
dgradations constates lors de cette remise sont la charge du locataire, sauf preuve
quelles ont eu lieu sans sa faute. Cette rgle nest pas dordre public et peut tre carte par
les parties. De mme, elle nest plus applicable lorsque la location a cess. La restitution doit
se faire au temps et au lieu convenu par les parties, dfaut il sagit du lieu de mise
disposition. Le locataire encourt les sanctions prvues pour labus de confiance sil ne
restitue pas les objets lous.
Le contrat de location steint pour les mmes causes que le contrat de droit commun.

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2.

Les obligations du loueur

Le loueur doit remettre au preneur le bien lou. Cette dlivrance porte sur la chose ellemme, mais aussi sur les accessoires et sur ce qui en permet lusage normal. A loccasion
de la mise disposition, les parties ont tout intrt dresser un constat de ltat du bien
remis ; dfaut le locataire est prsum lavoir reu en bon tat. Sil na pas dnonc les
vices apparents, il est cens les avoir accepts. Pour du matriel technique, le loueur doit
fournir les services dun personnel qualifi pour leur utilisation.
Le loueur doit entretenir la chose loue en tat de servir pour lusage pour lequel elle est
loue. Mais cette obligation fait souvent lobjet damnagements contractuels, mettant la
charge du locataire bon nombre dentretiens.
Le loueur est tenu dindemniser le locataire des pertes rsultant des vices et des dfauts du
bien lou. Il incombe au locataire de faire la preuve du vice cach, comme en matire de
vente. De mme, il doit garantir le locataire contre lviction.
Le loueur rpond des dommages causs par le fait du meuble lou lorsquil a conserv un
pouvoir de direction et de contrle sur le bien lou.

C.

La location de coffre-fort

Le contrat de location de coffre-fort est un contrat aux termes duquel un banquier met la
disposition de son client, moyennant une rtribution, un coffre-fort ou un compartiment afin que ce
dernier puisse y placer des objets ou des valeurs. Le coffre-fort peut faire lobjet dune location
titre personnel (accs bloqu au dcs de son titulaire) ou dune location jointe entre plusieurs
personnes.
Le locataire est tenu duser du coffre lou en "bon pre de famille" ; il doit donc sabstenir dy
introduire tout objet exclu du contrat ou de dpasser la valeur maximale fixe dans le contrat (sous
peine de ne pas tre rembours de lexcdent en cas de vol) et de rgler lchance la
rtribution fixe dans le contrat.
La banque est tenue, en tant que loueur, de mettre le coffre la disposition de son client en lui
remettant les clefs et lui permettre le libre accs aux horaires prvus dans le contrat. Elle doit
obligatoirement contrler lidentit et les pouvoirs de toute personne accdant au coffre. Elle doit
assurer la scurit du coffre et de son contenu contre les vols et dtriorations. La preuve de
lexistence et de la valeur des objets contenus dans le coffre sont la charge du client et ne
peuvent faire lobjet que de prsomptions. Elle doit aussi ne pas divulguer aux tiers dinformations
sur le coffre lou et son contenu, mme aprs rsiliation du contrat.

V.

L'OUVERTURE DE CRDIT

A.

La prsentation gnrale

C'est une forme de crdit court terme.


L'ouverture de crdit se prsente comme une promesse de concours du banquier, moins lourde
que le prt du DOC dj tudi et donc moins onreux pour le client.
L'ouverture de crdit est une convention prliminaire - convention cadre qui ne comporte pas
toujours d'engagement ferme des deux parties. C'est une promesse unilatrale du banquier de
mettre sous certaines conditions de temps et de taux la disposition de son client des moyens de
paiement sous une ou plusieurs formes.

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Les avantages de la formule pour le client sont manifestes ; il a la certitude d'obtenir un certain
financement (plafond consenti par le banquier), dit encore concours maximum, mais il n'est pas
oblig d'utiliser le crdit ouvert. En outre, il peut le rembourser en une ou plusieurs fois la date
choisie par lui.
Dans le cadre de la convention gnrale douverture de crdit, lutilisation effective impliquera des
conventions de crdit.

B.

La formation du contrat
1.

La nature du concours

Le contrat d'ouverture de crdit est innom, consensuel, synallagmatique, successif,


incessible et gnralement titre onreux.
Ce contrat d'ouverture de crdit ne fait l'objet d'aucune rgle particulire. Il est consensuel et
non rel, comme le prt qui exige, on l'a dit, une excution immdiate et une remise de la
chose. Il s'tale (caractre successif) sur une priode plus ou moins longue.
La question est depuis peu renouvele par l'exigence d'un crit en matire d'intrts, mme
pour les dcouverts en compte courant. La stipulation de production d'intrts n'a pas besoin
- mme actuellement - d'tre constate par crit, en matire de compte courant. La fixation
crite (chiffre) du taux conventionnel est en revanche une obligation pour un dcouvert
quelconque.
L'ouverture de crdit est dure dtermine ou indtermin ; elle est renouvelable
(revolving) automatiquement ou non. C'est l'une des caractristiques du dcouvert en
compte courant o le banquier peut promettre le renouvellement du crdit. Mais le banquier
peut aussi accorder, hors compte courant, un dcouvert revolving.
Un contrat dure indtermine reste rsiliable selon le droit commun des obligations,
prcis par les usages. Une clause d'exigibilit anticipe peut tre stipule.
En cas de crdit dure indtermine, il y a rvocabilit sous condition d'observation d'un
dlai de pravis, s'il s'agit d'un crdit une entreprise.
Le Code de Commerce a voulu, dans le chapitre V des contrats bancaire consacr
louverture de crdit, clarifier le problme sensible de la rsiliation unilatrale des crdits aux
entreprises. Le Code de Commerce dicte dsormais quelques directives :
Article 525 :
louverture de crdit est consentie pour une dure limite renouvelable ou non, ou
illimite.
Louverture de crdit dure illimite, expresse ou tacite, ne peut tre rsilie ou
rduite que sur notification crite et lexpiration dun dlai fix lors de louverture
de crdit, ce dlai ne peut tre infrieur 60 jours.
Louverture de crdit dure limite prend fin de plein droit au terme fix sans que
la banque ait lobligation den avertir le bnficiaire.
Quelle soit dure limite ou illimite, ltablissement bancaire peut y mettre fin
sans dlai en cas de cessation notoire de paiements du bnficiaire ou de faute
lourde commise lgard du dit tablissement ou dans lutilisation du crdit.
Le non respect de ces dispositions par ltablissement bancaire peut engager sa
responsabilit pcuniaire .

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2.

Le mode de preuve global dune ouverture de crdit

S'agissant d'une convention commerciale (absolue ou ventuellement mixte), la preuve se


fait contre le banquier commerant par tout moyens. Les juges recherchent en pratique
diffrents indices pour retenir l'existence et les modalits d'une ouverture de crdit.
Encore faut-il, outre l'existence mme de l'ouverture de crdit, en tablir le contenu :
montant, dure, conditions, garanties et taux d'intrt.
La forme crite et prcise vite cet gard bien des incertitudes.
Le banquier peut exiger toutes srets relles ou personnelles comme pour un crdit. En
pratique, le banquier exige une sret (souvent une caution).
Les modalits de rmunration et de remboursement sont aussi prvoir dans la
convention : intrts et commissions. La loi exige dsormais, la fixation par un crit d'un taux
conventionnel, dfaut, l'ouverture de crdit produira seulement un taux d'intrt lgal.
Enfin, il est utile de bien prciser dans l'ouverture de crdit le montant du crdit accord :
encours maximum ; dcouvert autoris. La jurisprudence retient comme montant de crdit le
dcouvert moyen consenti durant un certain temps, abstraction faite des pointes de
trsorerie.
La rdaction d'un acte d'ouverture de crdit doit tre prcise. En l'absence de prcision
suffisante, l'engagement du banquier peut devenir trs rigoureux.

C.

Le fonctionnement

Le contrat d'ouverture de crdit fonctionne, bien entendu, selon la loi et les stipulations des parties
ou dfaut selon les rgles suivies dans l'usage bancaire. C'est un contrat intuitu personae, qui
subit donc fortement les consquences d'une modification de la condition personnelle de lune des
parties. Le bnfice du contrat est notamment personnel et incessible. Il prend fin en cas de
changement de la condition du crdit.
La survenance d'une mise en redressement judiciaire n'autorise pas l'tablissement de crdit
mettre fin au contrat. Une clause de rsiliation en ce cas serait interdite depuis la loi sur le
redressement judiciaire. L'administrateur pourrait, on le sait, demander le maintien du crdit,
malgr le caractre intuitu personae de ce type de convention. Pendant la priode d'observation,
le contrat poursuivi pourrait cependant toujours tre rsili dans les conditions de l'article 525
prcit.
Le contrat est unilatral et dpend de la volont du client qui peut utiliser le crdit ou non.
L'ouverture de crdit dure dtermine ou indtermine de type revolving est la plus frquente.
Le crdit redevient disponible en cas de remboursement par le client bnficiaire. C'est le cas,
notamment, lorsque le crdit se fait par dcouvert en compte courant.
Chaque fois que le client restitue, le crdit grandit. La technique diffre de celle du prt qui ne se
renouvelle pas malgr les remboursements. L'explication technique est l'indivisibilit du compte
courant.
L'avantage de l'ouverture de crdit en compte courant est, en outre, la scurit procure au
banquier protg par les remises ventuelles de son client et les srets garantissant le solde final
dbiteur ventuel du compte courant.
La fraction non utilise d'une ouverture de crdit est insaisissable.

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D.

La rsiliation de louverture de crdit

Les modalits respecter par le banquier qui veut mettre fin un de ses concours une
entreprise sont svres. Mme en l'absence de stipulation conventionnelle (obligatoire), un dlai
de pravis est dsormais obligatoire. Le tribunal le fixerait, en cas de lacune du contrat, lors de
l'octroi du concours. Ce dlai "raisonnable" ne devrait pas tre infrieur 60 jours.
Une rupture sans pravis resterait toutefois possible en cas de comportement gravement
rprhensible de l'entreprise dbitrice. La seconde justification rupture sans pravis est la
situation irrmdiablement compromise du client. Tel n'est pas le cas du simple fait de l'ouverture
d'un redressement judiciaire.
Le non-respect de ces dispositions pourrait engager la responsabilit du banquier.

VI.

LE CONTRAT DE PRT

A.

La prsentation gnrale

La forme du prt du DOC - contrat nomm - est le modle de l'avance proprement dite.
La formule est relativement peu utilise pour les crdits bancaires court terme. Ce type de
financement se pratique surtout pour les avances moyen et long terme.
C'est l'une des formes traditionnelles mais rudimentaires de concours bancaire ; cette intervention
est lourde pour le banquier et donc onreuse. Le client doit payer des intrts pour toute la dure
de l'emprunt, mme s'il n'en a pas l'emploi immdiat.
Si le prt est consenti par le banquier un client commerant, c'est un acte commercial (mixte, s'il
est octroy un civil).
Ce contrat de droit priv, consensuel et synallagmatique, est un contrat rel qui ne se forme que
par la remise des fonds au bnficiaire. Ce qui le diffrencie du contrat o aucun versement
pralable n'est requis, comme le dcouvert en compte. Il se diffrencie aussi de l'ouverture de
crdit. Ce prt est consenti soit "en blanc", soit avec des garanties personnelles ou relles.

B.

Le fonctionnement

Il est parfois prcis dans l'acte que le prt a une certaine affectation. Le dtournement de cette
finalit entranerait une rsolution ventuelle du crdit par le banquier. En revanche, ce dernier
n'est pas en principe responsable du prjudice caus des tiers par le dtournement d'affectation
des fonds remis au crdit.
Il en irait autrement si le banquier s'tait engag surveiller l'utilisation des fonds dans l'intrt
d'un crancier du crdit.
L'octroi du prt est discrtionnaire, sauf abus. Le banquier, sans avoir devenir le conseiller du
client lui doit une obligation de conseil et d'information.
Selon les stipulations du contrat, le prt est dure dtermine ou indtermine. Dans les deux
cas, le banquier peut y mettre fin dans des conditions qui seront examines propos de
l'ouverture de crdit.

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Rappelons d'ores et dj que le prt dure indtermine une entreprise n'est rvocable
qu'avec un dlai de pravis, obligatoirement stipul dans l'acte de prt.
En cas de prt dure dtermine, le terme est stipul en faveur des deux parties. Par
consquent, le client ne serait pas fond, dans le silence du contrat, obliger le banquier prteur
recevoir un remboursement anticip. Certains contrats contiennent - sage mesure - des clauses
spciales relatives cette possibilit.
Par ailleurs, sur la base de l'article 128 du DOC, Le juge ne peut accorder aucun terme ni dlai de
grce, sil ne rsulte de la convention ou de la loi. Lorsque le dlai est dtermin par convention ou
par la loi, le juge ne peut le proroger, si la loi ne ly autorise.
Cependant, sil sagit de lettre de change, les juges peuvent nanmoins, en considration de la
position du dbiteur et en usant de ce pouvoir avec une grande rserve, accorder des dlais
modrs pour le paiement, et surseoir lexcution des poursuites, toutes choses demeurant en tat.

VII. LE CRDIT-BAIL
A.

La prsentation gnrale

Il faut distinguer crdit-bail mobilier et crdit-bail immobilier. Larticle 431 du Code de Commerce
conformment larticle 8 de la loi bancaire donne la dfinition suivante du crdit-bail : "constitue
un contrat de crdit-bail :

toute opration de location de biens d'quipement, de matriel ou d'outillage qui quelle


que soit sa qualification, donne au locataire la possibilit d'acqurir une date fixe avec
le propritaire, tout ou partie des biens lous, moyennant un prix convenu, tenant
compte, au moins pour partie, des versements effectus titre de loyers (crdit-bail
mobilier) ;

toute opration de location de biens immobiliers usage professionnel, achets par le


propritaire ou construits pour son compte, qui quelle que soit sa qualification, permet
au locataire de devenir propritaire de tout ou partie des biens lous au plus tard
lexpiration du bail (crdit-bail immobilier) ".

Le mcanisme peut en tre ainsi schmatis. L'entreprise, dite preneur, qui veut s'assurer un droit
d'usage sur du matriel sous cette forme choisit elle-mme le matriel qui fera l'objet du contrat de
crdit-bail. Aprs signature dudit contrat, elle le fait acheter auprs du fabricant par la socit de
crdit-bail. Celle-ci rgle intgralement le prix et met le matriel la disposition de l'entreprise
(preneur) moyennant un loyer et avec une option d'achat. En fin de contrat, l'utilisateur a un triple
choix : restituer le matriel, renouveler le crdit-bail ou acheter le matriel pour une valeur
rsiduelle fixe l'origine.

B.

Lapproche juridique du crdit-bail


1.

Le statut juridique

L'opration, effectue titre habituel et principal, est rserve des tablissements de crdit
agrs cette fin.
Le crdit-bail se rapproche mais se diffrencie de contrats voisins comme le "renting" ou la
location financire simple. Il reste irrductible un type de contrat nomm : louage de choses,
location-vente ou vente temprament. C'est, en dfinitive, un contrat complexe, o
s'articulent en symbiose plusieurs contrats nomms (vente, location, crdit, mandat,
assurance... ).

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Contrat synallagmatique, successif, titre onreux, commercial mixte ou absolu (si le client
est aussi commerant) le contrat de crdit-bail obit d'abord aux rgles contractuelles du
droit commun.
Financirement, il se classe, selon le cas, dans la catgorie dite moyen ou long terme (audel de sept ans), La dure en est gnralement assez longue (trois dix ans) selon la
nature du matriel et l'amortissement fiscal possible.

2.

Le rgime juridique

La convention de crdit-bail, marque d'intuitu personae, n'est cessible qu'en cas de


stipulation ou d'accord ultrieur des parties. Le transfert de proprit du bien par la socit
de crdit-bail (bailleresse) est permis, mais le cessionnaire est tenu des mmes obligations
que le cdant qui en reste garant. Le preneur doit procder une publicit comptable. Il doit
faire apparatre dans son compte de rsultat les loyers correspondant l'excution du
contrat et valuer, en annexe du bilan, le montant total des charges en dcoulant.
La rsolution du contrat de vente entrane ncessairement la rsiliation du contrat de crditbail sous rserve de l'application des clauses ayant pour objet de rgler les consquences
de cette rsiliation.
Ainsi donc, le contrat de crdit-bail n'est ni rsolu, ni ananti rtroactivement, mais
seulement rsili, de sorte que l'tablissement de crdit n'a pas restituer les loyers perus
jusqu' la rsolution de la vente.

C.

Les garanties du crdit-bail

La scurit procure par la conservation de la proprit des biens lous est un atout de la formule.
Outre la proprit, le bailleur peut convenir de diverses autres garanties conventionnelles (caution
d'un tiers) et d'une clause pnale. La jurisprudence sur les incidences de la rsolution de contrat
de vente constitue aussi une garantie indniable pour le crdit-bailleur.

D.

Lextinction du crdit-bail

La convention prend fin l'arrive du terme convenu ou en cas de manquement entranant


rsiliation du contrat. La rsolution du contrat de vente du matriel semblerait, malgr une longue
controverse, devoir entraner par ricochet l'anantissement du contrat de crdit-bail.
En cas de redressement judiciaire, le contrat de crdit-bail peut, comme tout contrat de crdit, tre
la demande de l'administrateur poursuivi. La loi de 1996 sur le redressement judiciaire garantit
cependant la socit bailleresse pour le versement des loyers. Le contrat se poursuit au
demeurant aux mmes conditions. En cas de manquement grave ou si la situation devenait
gravement compromise, il y aurait, mme en priode d'observation, rsolution de la convention.

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VIII. LE CONTRAT DASSURANCE

A.

La prsentation gnrale

Lassurance de dommages est celle par laquelle une personne (lassur), obtient dune autre
personne (lassureur) lengagement que celle-ci lindemnisera dun ou plusieurs dommages
rsultant dvnements fortuits (ou sinistres) conventionnellement dtermins avec elle.
Cette assurance procure deux garanties :

lassurance de choses, qui indemnise lassur de la perte ou de la dgradation des


biens assurs ;

lassurance de responsabilit, qui couvre les dommages causs par lassur son
cocontractant ou des tiers.

Gnralement, le contrat dassurance est conclu entre un assureur et un assur qui fait couvrir ses
biens ou ses actes contre la survenance dun risque. Lassur est la fois le souscripteur et le
bnficiaire de lassurance. Bien que devant tre crit, le contrat dassurance est form ds
laccord des parties sur lobjet de la garantie et le prix, mme dfaut de paiement de la premire
prime. Les garanties ainsi que lobligation de payer les primes jouent ds la conclusion du contrat.
Tout contrat dassurance doit comporter les mentions suivantes :

les noms et domiciles des parties ;

la chose ou la personne assure ;

la nature des dommages garantis ;

la date deffet du contrat et la dure de la garantie ;

le montant de la garantie ;

la prime (ou cotisation en cas dassurance mutuelle) ;

les clauses de nullit, de dchance et dexclusion de garantie en caractres trs


apparents.

En contrepartie de lindemnit promise par lassureur, lassur doit payer une prime dont le
montant est en principe, librement dbattu entre les parties. Elle peut tre :

rvise lorsque, chaque chance annuelle, lassureur se rserve le droit de la


modifier eu gard aux nouveaux tarifs ;

indexe selon les rgles de droit commun ;

calcule en fonction de paramtres variables, comme les salaires ou nombre de


personnes ou choses faisant lobjet du contrat.

Une totale libert est laisse aux parties sur la fixation des chances de la prime.
Certains dommages sont exclus de lassurance, comme tout dommage provenant dune faute
intentionnelle ou dolosive de lassur, les amendes pnales, et les dommages certains (le
dommage doit toujours tre alatoire). De mme, lassur a lobligation de dclarer toutes les
circonstances connues de lui et de nature faire apprcier par lassureur les risques quil prend en
charge. Le dfaut ou linexactitude de la dclaration entrane la nullit du contrat, la rduction
proportionnelle ou le maintien avec surprime selon la gravit de la mauvaise foi de lassur.

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B.

Les produits dassurances

La bancassurance, qui s'inscrit dans le cadre de l'apparition et de la croissance de conglomrats


financiers, tant au niveau national qu'international, dsigne le rapprochement des banques et des
compagnies d'assurance, soit par la cration de socits d'assurance filiales captives des
banques, soit par des participations des groupes d'assurances dans des groupes bancaires. Il en
rsulte que les banques distribuent de plus en plus de produits d'assurances, cette activit tant
favorise par leurs rseaux de guichets.

1.

Lassurance vie

Lassurance vie est le contrat par lequel l'assureur s'engage envers le souscripteur,
moyennant le paiement dune prime, verser au bnficiaire dsign une somme
dtermine, l'excution de son obligation dpendant de la dure de la vie de l'assur. Elle
est rmunre en capitalisation, l'pargne produisant des intrts qui s'ajoutent au capital
afin que ceux-ci produisent eux-mmes des intrts et donnent lieu au versement d'une
somme forfaitaire dont le montant est stipul au contrat et qui prend la forme d'un capital ou
d'une rente. Ce systme subit ainsi les consquences de la dprciation montaire. Aussi,
afin de pallier cet inconvnient, a-t-on propos d'autres formules, en particulier, des contrats
adosss des produits financiers, avec plancher, c'est--dire, comportant une garantie de
rmunration minimum.

2.

Lassurance vie et les crdits bancaires

Lassurance vie peut tre associe un crdit : il en est ainsi, par exemple, si la filiale
bancaire consent le crdit destin financer la prime unique du contrat d'assurance vie
propos par la socit mre, compagnie d'assurances. Mais bien sr ces montages ne sont
pas sans susciter des questions : en particulier, le crdit bancaire n'incite-t-il pas dtourner
l'assurance vie de ses finalits de prvoyance et d'pargne ?
Il ne le semble pas, tout au moins en principe, car l'opration d'pargne que permet de
raliser l'assurance vie peut tendre, non pas la constitution et l'accroissement d'un
capital, mais uniquement l'accroissement du capital investi dans la prime unique. Des
risques de disqualification ou de remise en cause du montage existent toutefois si le crdit et
la prime sont jugs excessifs. Et la rentabilit du placement en assurance vie doit tre
vrifie en raison des intrts gnrs par le crdit bancaire.

IX.

LA CESSION DE CRANCE

Sauf lorsqu'elles prsentent un caractre intimement personnel, les obligations peuvent se


transmettre. Elles constituent en effet des valeurs conomiques et doivent tre admises circuler,
comme tous les lments patrimoniaux. Le droit favorise donc cette cession, qu'il amnage selon
deux modes :

la transmission titre universel est celle qui porte sur toutes les obligations nes au
profit ou la charge d'une personne
Exemple : en cas de dcs, les hritiers du dfunt recueillent toutes ses crances et
sont tenus par toutes ses dettes ;

la transmission titre particulier est celle qui s'applique une seule et mme
obligation. Elle peut tre envisage sous l'angle de la cession de crance.

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On dnomme cession de crance le contrat par lequel un crancier transfre une personne son
droit de crance sur un dbiteur. Lorsqu'elle intervient moyennant un prix vers au cdant,
l'opration s'apparente une vente ; mais le plus souvent elle est ralise pour servir au paiement
d'une dette, concomitante ou antrieure, du cdant envers le cessionnaire.

A.

Les principes de la cession de crance

Quelles que soient les modalits de la cession de crance, celle-ci intresse toujours et
principalement trois personnes : le cdant (ancien crancier), le cessionnaire (nouveau crancier)
et le cd (dbiteur). Entre le cdant et le cessionnaire la cession est parfaite, effective, ralise,
ds qu'ils sont d'accord pour l'oprer (le contrat est consensuel) ; le cd, notamment, n'a pas
donner son consentement.
Nanmoins pour que l'opration soit opposable aux tiers et en particulier au cd (qui est extrieur
au contrat de cession), la loi impose l'accomplissement de l'une ou l'autre de ces formalits de
publicit : soit l'information solennelle du cd dans un acte authentique sign de lui ; soit la
signification au cd, et par exploit d'huissier, de la cession intervenue.
Lorsque la cession de crance est consentie titre onreux, le cdant est tenu, comme tout
vendeur, de garantir le cessionnaire contre les vices de la chose aline. Concrtement cette
garantie s'entend surtout, en l'espce, de l'existence de la crance lors du transfert ; il s'agit d'une
obligation lgale de garantie laquelle il n'est pas permis de droger : ainsi le cdant devra
rembourser l'acqureur si la crance cde tait dj vicie de nullit ou teinte. En revanche le
cdant ne rpond de la solvabilit du dbiteur que s'il s'y est engag et jusqu' concurrence
seulement du prix retir de la cession ; si un tel engagement a t pris, la garantie due ce titre ne
s'entend que de la solvabilit actuelle et non venir, moins de stipulation contraire expresse.
Sous l'angle du cessionnaire, la cession a pour effet central de raliser un complet transfert son
profit de la crance cde. Cette transmission l'investit ncessairement des droits en capital et
intrts lis au titre, et ce quel que soit le prix ventuel auquel l'affaire a t conclue.
De plus, la cession opre normalement transport simultan des accessoires de la crance, tels
que cautionnement, privilge et hypothque ; il n'en irait autrement que si la sret avait t
consentie intuitu personae ou en cas de stipulation contraire. La jurisprudence considre que
parmi les accessoires doivent tre compris la facult de rmr et le bnfice de l'action
rsolutoire de l'acte gnrateur de la crance ; on en prend argument pour estimer que la rserve
de proprit doit suivre aussi le sort de la crance qu'elle garantit : ce que confirme dsormais la
jurisprudence.

B.

Les drivs de la cession de crance

On peut ranger dans cette rubrique les procds qui soit ralisent une vritable cession de
crance, mais selon une forme simplifie, soit aboutissent un rsultat voisin mais avec des effets
diffrents.

1.

Les modes simplifis de la cession de crance

Sont principalement concernes toutes les crances constates dans des titres ordre ou
au porteur, tablis dans les formes lgales : billets ordre, lettres de change, copie
excutoire ordre...

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On considre alors que ces crances s'incorporent aux titres qui les constatent, lesquels
acquirent de ce fait une valeur juridique abstraite, d'o rsultent deux consquences
majeures : leur transmission s'opre par simple remise du titre, avec mention d'endossement
si le titre est ordre ; le cessionnaire est protg contre les vices antrieurs de la crance
par la rgle dite de l'inopposabilit des exceptions qui interdit au dbiteur acceptant de faire
valoir contre lui les moyens de dfense qu'il aurait pu opposer au titulaire prcdent ( la
diffrence de la pure cession de crance, le cessionnaire a donc ici plus de droits que
pouvait en avoir le cdant).

2.

Les modes voisins de la cession de crance

Il se peut en effet qu'une personne ait t amene payer la dette d'autrui, spontanment,
ou contrainte de le faire sur l'action du crancier (codbiteur solidaire, caution). En pareil cas
le cessionnaire dispose contre le dbiteur d'une action propre, en contribution ou en
remboursement, fonde sur leur relation juridique personnelle : mais il l'exercera alors en
crancier purement chirographaire, expos l'insolvabilit du dbiteur.

a)

Les cas de subrogation

L'effet subrogatoire a lieu soit par convention, soit automatiquement par disposition lgale.

La subrogation conventionnelle peut tre provoque par le cdant lui-mme. Il


doit alors la consentir expressment lors de la rception du paiement (art. 212.
DOC) ; c'est quoi est utilise la quittance subrogative.
Elle peut tre aussi ralise l'initiative du dbiteur. Cependant, pour viter la
fraude d'une subrogation abusive il est requis un double formalisme : la rdaction
par acte notari de l'acte de prt et de la quittance ; l'indication expresse, dans
l'acte de prt, que la somme est emprunte pour faire le paiement et, dans la
quittance, que le paiement a t fait avec les deniers prts.

b)

La subrogation lgale produit les mmes effets que la subrogation


conventionnelle : la seule diffrence est qu'elle a lieu automatiquement dans les
cas viss par la loi. Ces cas rsultent parfois de textes spciaux : ainsi l'tat, les
organismes de scurit sociale et l'assureur de dommages sont subrogs dans
les droits de la victime d'un dommage contre l'auteur du prjudice pour toutes les
indemnits elle servies. D'une faon plus gnrale les autres hypothses de
subrogation lgale sont prvues l'article 214 du DOC : on en retiendra surtout
que la subrogation a lieu au profit de celui qui, tant tenu avec d'autres ou pour
d'autres au paiement de la dette, avait intrt de l'acquitter, ce qui vise surtout le
codbiteur solidaire, d'une part, et la caution, d'autre part.

Les effets de la subrogation

La crance donnant lieu subrogation n'est pas teinte mais dvolue, dans son tat et avec
ses accessoires, au subrog. Celui-ci a les mmes actions et prrogatives que le crancier
initial et peut se voir opposer, par le dbiteur principal ou ses garants, tous les moyens de
dfense ou exceptions antrieurs. La subrogation est opposable sa date et sans aucune
forme de publicit, tant au dbiteur principal qu'aux tiers.

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Toutefois, cette substitution de personne a une porte plus relative qu'absolue. Ce qui se
vrifie triplement :

X.

la subrogation est limite au paiement fait. Si donc le rglement opr par le


cessionnaire n'a t que partiel, le crancier initial demeure, pour le surplus, en
concurrence avec le subrog, et la loi donne mme au premier une prfrence
sur le second ;

le crancier initial n'est tenu aucune garantie envers le subrog, En supposant,


par exemple, l'annulation ultrieure de la crance, le subrog n'aurait, contre le
cdant, qu'un recours fond sur le paiement de l'indu ;

le subrog agissant en remboursement de ce qu'il a pay doit, s'il y a lieu, dduire


sa part personnelle dans l'obligation et, le cas chant, diviser ses recours contre
ses codbiteurs solidaires, hauteur de leur part et portion respective.

LES ENGAGEMENTS PAR SIGNATURE

Il s'agit de l'engagement par lequel un tablissement de crdit s'oblige, dans l'intrt de son client
et sur demande ou accord de celui-ci, servir ventuellement une somme d'argent - dtermine
ou dterminable - au bnficiaire de la promesse. Concrtement, les engagements par signature
en cours dans la pratique sont susceptibles de correspondre l'une ou l'autre de deux
qualifications principales : celle de cautionnement ou celle de garantie autonome.
Par contagion de la pratique internationale (et notamment du crdit documentaire confirm) le
cautionnement bancaire est, de plus en plus, supplant par la garantie autonome. On sait que le
cautionnement a pour caractristique structurelle d'tre conu pour suppler la dfaillance du
dbiteur dans l'excution de ses prestations contractuelles ou lgales. Il est donc rattach une
obligation principale dont il tire lgalement une partie essentielle de son rgime, ce qui le fait
considrer juridiquement comme un engagement accessoire crant la caution une obligation
drive de celle du dbiteur cautionn.
Telle n'est pas au contraire la marque de l'engagement autonome (dnomm aussi garantie
indpendante ou premire demande). Lequel consiste en une promesse abstraite - non
subordonne au rgime d'une obligation principale de rfrence - de payer une somme
dtermine sur simple demande du bnficiaire dsign de cet engagement.
Loin d'tre fonctionnellement relie une obligation principale (comme le cautionnement), la
garantie autonome ne lui emprunte au mieux que sa cause : constitue son propos, elle se
superpose vritablement elle - dans les rapports du garant et du bnficiaire - sans autre relation
juridique de l'une l'autre que le lien causal que la garantie autonome puise dans l'existence
ventuelle de la dette principale. La sret est ainsi rendue abstraite, par dconnexion d'avec le
rapport fondamental et fonctionne juridiquement en complte autonomie de ce dernier.
De la confrontation entre le cautionnement et la garantie autonome, il rsulte une opposition
radicale quant la situation personnelle du garant. En effet, tandis que la caution ne peut tre
oblige et recherche que dans la mesure et aux conditions o le dbiteur principal pourrait l'tre
lui-mme, le garant autonome, au contraire, est lui-mme dbiteur de premier rang, engag en des
termes plus rigoureux que ne l'est le dbiteur principal puisqu'il ne peut, pour se soustraire au
paiement, arguer d'aucun moyen de dfense (hors la fraude ou l'abus manifeste du bnficiaire de
la garantie).
En cas de contestation de la nature de l'engagement pris, force est d'en appeler la justice pour
dmler l'intention commune des parties. A cet gard, la directive gnrale est certes bien que la
convention s'interprte contre celui qui a stipul et en faveur de celui qui a contract l'obligation.
Ce qui, en l'absence de formule sacramentelle, suggre de supposer que le garant a plutt eu
tendance souscrire un cautionnement.
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Nanmoins s'agissant d'un garant professionnel, il n'a gure de titre bnficier, au nom d'une
fcheuse crdulit prtendue, d'une interprtation rductrice de son engagement. Aussi bien, en
pareil cas, les tribunaux ne s'arrtent-ils pas aux termes de qualification utiliss (caution,
cautionnement, etc.) ni mme la dnomination d'en-tte ventuelle donne l'crit o
l'engagement s'exprime.
Ils recherchent, concrtement, ce qui parat constituer la volont la plus significative des parties.
D'o il rsulte, de la jurisprudence constitue, que la qualification de garantie autonome est
judiciairement accroche la runion de deux critres principaux : l'automaticit de l'excution
prvue, et la renonciation du garant aux exceptions ventuelles :

l'automaticit de l'excution de la garantie est recherche dans tout ce qui rvle la


promesse faite par le garant de payer sans retard, immdiatement, sur la simple ou
premire demande du bnficiaire. Il suffit que s'induise nettement l'ide que l'appel de
la garantie (sa mise en jeu) par le bnficiaire n'est en rien dtermin par l'exigibilit ni
mme la certitude de la dette fondamentale ;

la renonciation aux exceptions rside dans la dclaration faite - plus ou moins


clairement - par le garant, qu'il s'interdit d'opposer au bnficiaire, en cas d'appel de la
garantie, quelque moyen de dfense que ce soit (hormis la fraude ou l'abus manifeste)
pour se soustraire au paiement promis. Il y a renonciation aux exceptions, et donc
caractre abstrait de la garantie, si son auteur abdique la facult d'opposer, son
excution, aucun empchement, motif ou rserve quelconque.

Les techniques scuritaires


Les droits de crance se caractrisent par une grande vulnrabilit, car l'excution de ses
obligations, par un dbiteur, dpend trs souvent de sa solvabilit. Ainsi en va-t-il surtout propos
des obligations de sommes d'argent.
Le mot insolvabilit dsigne ltat dimpossibilit dans lequel se trouve un dbiteur dexcuter son
obligation financire ou de rpondre des suites pcuniaires de ses engagements. Une telle
situation peut rsulter de causes multiples qui, gnralement, se rduisent deux principales :

soit que le dbiteur ait, par une gestion imprudente, souscrit des engagements
excessifs par rapport ses facults ;

soit quil ait, par malhonntet, dissip ou dissimul une partie de sa fortune pour la
soustraire laction ventuelle de ses cranciers.

Quoi quil en soit, linsolvabilit se caractrise, dans tous les cas, par lexistence dune situation
dficitaire rsultant elle-mme de laccumulation dun passif suprieur la valeur totale de lactif
patrimonial existant.
Le droit offre aux cranciers les moyens de se prmunir contre ce danger en sassurant la
meilleure probabilit de paiement de leurs crances : les garanties. Le terme recouvre toutes les
techniques juridiques qui tendent accrotre la scurit du crancier en le protgeant contre la
dfaillance de son dbiteur ou la concurrence ventuelle dautres cranciers.
Par ailleurs, le bnfice ventuel de telles garanties s'articule sur un rgime minimal de protection
que la loi amnage au profit de tous les cranciers et qui s'exprime par la reconnaissance, en leur
faveur, d'un pouvoir d'action sur le patrimoine mme de leur dbiteur.

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I.

LE DROIT DE GAGE GNRAL

A.

La prsentation gnrale

Tout crancier dispose d'un droit de gage gnral sur l'ensemble des biens, y compris les biens
venir, qui composent le patrimoine de son dbiteur. Toute la fortune personnelle - actuelle et future
- du dbiteur est donc affecte la garantie de son obligation. Concrtement, le crancier impay
peut en principe poursuivre, par voie de saisie pratique sur n'importe quel lment du patrimoine
de son dbiteur, le recouvrement de son d.
Tous les cranciers bnficient en cette qualit du droit de gage gnral : ils sont qualifis de
cranciers chirographaires. Le droit de gage gnral institue entre les cranciers chirographaires
une dangereuse galit de principe : aucun d'entre eux n'est admis, quelle que soit l'antriorit de
sa crance, invoquer une prfrence l'encontre des autres.
Or une telle situation est gnratrice de graves consquences : d'une part, si le dbiteur commun
contracte de nouvelles dettes, il diminue d'autant la garantie de ses cranciers prcdents qui
subissent, galit de droits, le concours des nouveaux cranciers ; d'autre part, si plusieurs
cranciers chirographaires saisissent en mme temps les biens de leur dbiteur, les sommes
provenant de la vente subsquente leur sont distribues au marc le franc, c'est--dire
proportionnellement au montant de leurs crances respectives et jusqu' puisement de l'actif.
Cependant, celui qui, avant les autres, poursuit les biens du dbiteur commun a le droit de se faire
payer sur la totalit des sommes recueillies mme si, ce faisant, il absorbe tout ou ne laisse qu'un
reliquat d'actif insuffisant pour dsintresser les cranciers retardataires.
Le crancier peut toujours craindre, outre la multiplication de dettes nouvelles, que le dbiteur se
rende insolvable par dilapidation ou dissimulation de son actif patrimonial.

B.

La protection du droit de gage gnral

tendu toute la fortune du dbiteur mais dpourvu de toute matrise sur les lments de cette
fortune, le droit de gage gnral n'est qu'une garantie mineure. Cependant, des possibilits
d'intervention sont offertes au crancier pour agir titre dfensif et mme prventivement contre
les agissements prilleux de son dbiteur.

1.

La dfense du patrimoine du dbiteur

La loi protge le crancier contre l'amenuisement que pourrait subir le patrimoine du dbiteur
par la ngligence ou la fraude de ce dernier. Le crancier pourra intervenir dans la gestion
du patrimoine de son dbiteur en exerant l'action paulienne.

2.

La prvention contre tout dtournement du dbiteur

En prsence d'un dbiteur douteux il est souvent judicieux d'anticiper sur ses ventuelles
manuvres en prenant des mesures de protection.

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a)

Les mesures conservatoires


1)

Les rgles gnrales

Elles sont dsormais rglementes par larticle 138 du DOC qui nonce que :
le crancier terme peut prendre, mme avant lchance du terme, toutes mesures
conservatoires de ses droits ; il peut mme demander caution ou autre sret, ou
procder par la voie de la saisie conservatoire, lorsquil a de justes motifs de craindre
la dconfiture du dbiteur ou sa fuite .
La mesure conservatoire consiste soit en une saisie conservatoire, soit en une sret
judiciaire. Elle doit tre autorise en principe par le juge de l'excution. Il y a dispense
d'autorisation judiciaire quand le crancier se prvaut d'un titre excutoire. dfaut de
titre excutoire le crancier doit engager ou poursuivre la procdure judiciaire lui
permettant d'en obtenir un : il a, pour ce faire, un mois compter de la saisie.
Dans tous les cas, la notification au dbiteur de l'excution de la mesure conservatoire
interrompt la prescription de la crance. En outre le juge peut, sur justification du
dbiteur, donner mainleve de la mesure conservatoire excute, voire substituer la
mesure conservatoire initialement prise toute autre mesure propre sauvegarder les
intrts des parties. Enfin, la constitution d'un cautionnement bancaire d'un montant
conforme la cause d'une saisie conservatoire entrane mainleve de la mesure de
sret.
Les frais occasionns par une mesure conservatoire sont la charge du dbiteur.
2)

La saisie conservatoire

La saisie conservatoire peut porter sur tous les biens mobiliers, corporels ou
incorporels, appartenant au dbiteur. Elle a pour effet de rendre indisponibles les biens
saisis qui peuvent d'ailleurs faire l'objet de plusieurs saisies conservatoires.
Si la saisie porte sur une crance, elle la rend indisponible concurrence du montant
autoris en justice ou de la cause de la saisie et emporte, de plein droit, consignation
des sommes indisponibles et privilge de gagiste au profit du saisissant ; toutefois
quand la crance saisie consiste dans le solde crditeur d'un compte de dpts tenu
par un tablissement de crdit (ou assimil) l'assiette de la saisie peut tre modifie,
dans la mesure permise par la loi, par le dnouement des oprations en cours.
Ds l'obtention d'un titre excutoire, le saisissant peut faire procder la vente des
biens saisis jusqu' concurrence du montant de sa crance ou, si la saisie porte sur
une crance, en demander le paiement au tiers saisi dans la double mesure de la
crance habilitant et de la dette du tiers saisi ; la demande vaut attribution immdiate
au saisissant de la crance saisie.
3)

Les srets judiciaires

Les srets judiciaires peuvent tre constitues sur les immeubles, les fonds de
commerce et les actions, parts sociales et valeurs mobilires : elles prendront donc la
forme technique d'une hypothque, d'un nantissement de fonds de commerce ou d'un
gage de droits sociaux.
La sret ne devient opposable aux tiers qu' compter de l'accomplissement de la
publicit qui la concerne.

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L'opposabilit cesse si la publicit provisoire n'a pas t confirme par une publicit
dfinitive dans un dlai de deux mois compter du jour o le titre excutoire obtenu
est pass en force de chose juge. Sous peine de caducit, l'inscription provisoire doit
tre, dans les 8 jours, signifie au dbiteur. Elle n'entrane pas l'indisponibilit des
biens : si le bien est vendu avant accomplissement de la publicit dfinitive, les intrts
du crancier inscrit sont prservs par consignation de la part qui lui revient.

b)

Les oppositions

Le droit de faire opposition est la facult confre, notamment un crancier pour la dfense
de ses intrts, de faire chec la ralisation ou la pleine efficacit d'un acte qu'il suspecte
de lui prjudicier. Voici un exemple dune telle opposition : le partage.
Le partage
Cette procdure est trs utile notamment quand un dbiteur vient faire un hritage.
Les cranciers de tout copartageant peuvent s'opposer ce qu'il soit procd, hors de
leur prsence, au partage, et sont autoriss intervenir leurs frais pour viter que le
partage ne soit fait en fraude de leurs droits.
Ce droit appartient tous les cranciers personnels des copartageants, hypothcaires
ou chirographaires, purs et simples, terme ou conditionnels.
L'intervention et l'opposition ne sont soumises aucune forme particulire ; un acte
extra judiciaire (exploit d'huissier) n'est mme pas ncessaire ; il suffit d'un acte
indiquant d'une manire certaine la volont de son auteur de concourir au partage.
Ainsi, l'opposition au partage peut-tre pratique entre les mains du notaire charg de
la liquidation et mandataire des hritiers. Pour produire effet, l'opposition doit tre
porte la connaissance non seulement du dbiteur, mais aussi de tous ses
copartageants.

C.

Le renforcement du droit de gage gnral

Parfois le lgislateur a lui-mme renforc le droit de gage gnral dune garantie supplmentaire
au profit de certains cranciers. Lorsque les conditions en sont remplies, le bnfice de ces
garanties particulires est acquis de plein droit, par le seul effet de la loi.

1.

Le droit de rtention

Lorsqu'un crancier se trouve en possession d'un bien de son dbiteur au moment mme o
nat sa crance et si celle-ci se rapporte au bien considr, le crancier jouit du droit de
rtention. En vertu de cette prrogative, il peut ne pas restituer le bien jusqu'au paiement
complet de ce qui lui est d.
Moyen de contrainte exerc sur le dbiteur, le droit de rtention est en outre opposable aux
cranciers chirographaires et privilgis. Les autres cranciers ne pourront apprhender
celle-ci qu'en dsintressant le crancier rtenteur.
Li, par nature, la dtention d'une chose matrielle, le droit de rtention est un accessoire
indissociable du droit rel acquis par le crancier gagiste sur le bien meuble affect sa
garantie.

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Ces bnfices ne s'accordent qu' l'hypothse d'un gage gnrateur d'une dtention
effective, ce qui postule qu'il s'agisse d'un gage avec dpossession ou dessaisissement du
constituant. Tel n'est pas le cas, du nantissement de fonds de commerce ou du gage sur
crance.

2.

Les privilges

Dans un sens large, le privilge est l'avantage que la loi confre un crancier d'tre prfr
aux titulaires des crances concurrentes.
La loi favorise les crances auxquelles elle trouve une cause lgitime par :

le privilge : rang prioritaire au profit du crancier titulaire dune crance dtermine,


sur le produit de vente de tout ou partie du patrimoine de son dbiteur ;

lhypothque lgale : droit rel, confr un crancier, et par leffet duquel celui-ci se
trouve prfr sur la valeur dun bien immobilier.

a)

Les privilges gnraux


1)

Les privilges gnraux sur meubles et immeubles

Ils portent sur tous les lments, mobiliers et immobiliers, du patrimoine du dbiteur. Il
n'en existe actuellement que deux, classs dans cet ordre :
le privilge des frais de justice : lorsqu'un crancier a engag des frais de
justice pour la conservation ou la ralisation des biens du dbiteur
(exemple : frais de saisie, de scells), et ce dans l'intrt commun de tous
ses concurrents, le remboursement de ces dpenses est garanti par un
privilge absolument gnral ;
le privilge des salaris : un privilge identique au prcdent garantit la
rmunration des gens de service pour l'anne chue et l'anne courante ;
la rmunration des six derniers mois pour les salaris et apprentis ; les
indemnits dues pour rsiliation sans pravis ou abusive d'un contrat de
travail dure indtermine ; les indemnits de congs pays et de
licenciement.
2)

Les privilges gnraux mobiliers

Outre les deux privilges prcits, d'autres privilges portent galement, et seulement,
sur la gnralit des biens meubles du dbiteur. Ce sont notamment :
le privilge des frais funraires : le mobilier d'un individu garantit le
paiement des dpenses exposes pour ses obsques et sa spulture ou
ceux des personnes sa charge ;
le privilge des frais de dernire maladie : mme s'ils ont t vains, les
soins mritent une considration particulire ;
le privilge des fournitures de subsistance : il bnficie aux commerants
concurrence du montant des fournitures de premire ncessit qu'ils ont
assures durant les douze derniers mois ;
le privilge des indemnits dues l'occasion d'un accident du travail
(indemnit d'incapacit de travail, frais divers) ;

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les privilges fiscaux : Il est important de souligner que les sommes dues
au titre de la plupart des impositions dont le recouvrement est assur par
les services fiscaux de l'tat, sont garanties par des privilges mobiliers
gnraux (impts directs ou indirects, TVA, droits d'enregistrement et de
douane, etc.).
Les crances fiscales et sociales privilgies sont soumises une publicit, obligatoire
ou facultative selon leur montant, au greffe du tribunal de commerce quand elles
concernent des personnes susceptibles d'une procdure de redressement judiciaire.

b)

Les privilges spciaux


1)

Les privilges spciaux mobiliers

Les privilges mobiliers spciaux se diffrencient des privilges mobiliers gnraux en


ce qu'ils ont pour assiette un ou plusieurs biens meubles, corporels ou incorporels,
appartenant au dbiteur et non pas l'ensemble de ses meubles.
Chacun des privilges mobiliers spciaux s'explique par un lien entre la crance
privilgie et l'objet grev de privilge. Mais ce lien n'a pas toujours le mme
fondement.
Les privilges spciaux mobiliers fonds sur une constitution tacite de gage sont les
suivants :
a)

Le privilge du bailleur d'immeuble

Conue au profit de tout loueur d'immeuble, urbain ou rural, cette sret porte sur les
meubles introduits par le preneur dans les lieux lous (sauf l'argent liquide et les
valeurs mobilires). Elle garantit, si le bail a date certaine, tous les loyers chus ou
choir.
b)

Le privilge du syndic des copropritaires

Dans les immeubles en coproprit, le syndic bnficie d'un privilge pour la garantie
de la part contributive de chacun de ses membres aux charges communes ; ce
privilge porte sur les meubles garnissant les parties privatives ou sur les loyers dus
par le locataire en cas de location non meuble.
c)

Les privilges des hteliers et voituriers

Les bagages du voyageur se trouvent tacitement en gage du paiement de sa note


d'htel. Les voituriers ont eux aussi un privilge sur les choses qu'ils transportent, pour
le paiement du prix du transport et des frais accessoires.
d)

Le privilge pour frais de conservation

Celui qui a fait des frais pour la conservation du meuble d'autrui (artisan, vtrinaire...)
a, sur ce meuble, un privilge qui garantit le remboursement de ces frais.

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e)

Le privilge du vendeur de meuble

Toute vente mobilire dont le prix n'a pas acquitt au comptant cre un privilge, au
profit du vendeur, sur le bien alin. Nanmoins, le privilge ne survit qu'autant que
son support demeure en la possession de l'acheteur ; si le bien est revendu de bonne
foi, le vendeur initial perd sa sret, Cette solution est regrettable quand le meuble en
cause a une grande valeur, notamment s'il s'agit d'un fonds de commerce ; aussi la loi
a-t-elle renforc la scurit du vendeur dans cette hypothse particulire.
2)

Les privilges spciaux immobiliers

Cantonns des immeubles dtermins, ces privilges spciaux sont les seuls
emporter un droit de suite.
a)

Le privilge du vendeur d'immeuble

En cas de non-paiement du prix, le vendeur d'immeuble, s'il ne demande pas la


rsolution du contrat, est protg par un privilge portant sur le bien vendu avec toutes
les amliorations qui ont pu lui tre apportes depuis l'alination.
Cette sret prend rang la date de la vente condition d'tre publie dans les deux
mois de l'acte ; elle prime alors toute hypothque ne sur l'immeuble du chef de
l'acheteur.
De la conservation de ce privilge dpend aussi celle de l'action rsolutoire du
vendeur.
b)

Le privilge du syndic des copropritaires

Ce privilge garantit, par prfrence sur le vendeur et le prteur, les crances


affrentes aux charges et travaux de l'anne courante et les deux dernires annes
chues ; pour les deux autres annes antrieures il s'exerce conjointement avec le
vendeur et, s'il y a lieu, le prteur.
c)

Le privilge du prteur de deniers

Celui qui fournit les derniers ncessaires l'acquisition d'un immeuble bnficie, en
garantie de sa crance de remboursement et d'intrts, d'un privilge sur l'immeuble.
C'est de cette sret que les banquiers ont dsormais coutume d'user dans la pratique
des prts immobiliers. Nanmoins l'ouverture du privilge suppose un certain
formalisme : il doit tre authentiquement dclar :
dans l'acte d'emprunt : que la somme prte est destine l'acquisition de
l'immeuble,
dans la quittance du vendeur : que le paiement a t servi au moyen des
deniers emprunts.
L'inscription doit tre prise par le prteur dans les deux mois de la vente, auquel cas il
prend rang la date du dit acte ; dfaut le privilge n'est opposable qu' la date de
publication.

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d)

Le privilge des architectes et entrepreneurs

Ces hommes de l'art ont, sur l'immeuble difi ou rpar par leurs soins, un privilge
qui garantit leur crance jusqu' concurrence de la plus-value confre l'immeuble.
e)

Le privilge des copartageants

Lors d'un partage, chacune des parties prenantes est privilgie sur les immeubles
compris dans la masse pour le paiement de ce qui peut lui tre d par tel copartageant,
en vertu de l'acte. La prise de rang a lieu la date du partage si l'inscription est requise
dans les deux mois.
f)

Le privilge de la sparation des patrimoines

Lorsqu'un dbiteur dcde en laissant des hritiers qui acceptent purement et


simplement la succession de leur auteur, le patrimoine du dfunt se confond avec celui
de chacun des hritiers en une masse unique sur laquelle tous les cranciers, ceux du
dfunt comme ceux des hritiers, ont dsormais les mmes droits. Il suffit alors de
supposer un dbiteur solvable dont la succession choit un hritier insolvable pour
mesurer la situation dsastreuse qui en rsulte pour les cranciers du dfunt.
Ces derniers, qui ont fait confiance au dfunt personnellement, vont se retrouver
brusquement en concours avec les cranciers des hritiers et rduits un dividende
peut-tre drisoire. La loi a donc voulu que les cranciers du dfunt puissent se
dfendre.
Le privilge de la sparation des patrimoines remplit ce rle : il confre aux cranciers
le droit d'tre pays sur les biens immobiliers successoraux par prfrence aux
cranciers des hritiers. C'est prcisment ce double caractre, collectif et gnral, qui
le rend inclassable.
Ce privilge n'est conserv que par une inscription prise sur chacun des immeubles
successoraux dans les quatre mois de l'ouverture de la succession. Il prend alors effet
la date d'ouverture de la succession.

c)

Les hypothques lgales

La loi accorde de plein droit, certains cranciers, le bnfice d'une hypothque. Celle-ci ne
se distingue alors de l'hypothque conventionnelle que par son origine qui se trouve dans la
loi et non dans un contrat ; en revanche le rgime juridique de la sret demeure identique
dans les deux cas.
La loi prend acte de la protection spciale que ncessite une personne dans ses relations
avec une autre et lui consent une hypothque pour garantie de toutes les crances qu'elle
viendrait acqurir contre cette dernire.
1)

L'hypothque des mineurs ou majeurs en tutelle

Appartient tous les incapables soumis au rgime de la tutelle et porte sur les biens
immobiliers du tuteur ou de l'administrateur lgal. Elle garantit toute crance acquise
par l'incapable pour fait de gestion de son patrimoine, condition d'tre inscrite.

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2)

L'hypothque judiciaire

Est une hypothque lgale attache toute dcision judiciaire contentieuse qui
constate l'existence d'une obligation et ordonne au dbiteur de l'excuter.
L'hypothque judiciaire garantit la crance confirme par le jugement. Elle existe de
plein droit mais demeure, pour son opposabilit, assujettie la publicit par inscription.
3)

Les hypothques lgales diverses

Au profit du syndic de copropritaires d'un immeuble divis par appartements, du


Trsor Public, etc.

II.

LES SRETS RELLES

A.

Le gage

Le gage est certainement le type le plus ancien de sret relle conventionnelle. Il consiste pour le
dbiteur remettre son crancier un objet mobilier que celui-ci fera vendre pour se payer, si le
dbiteur n'excute pas son obligation. En principe donc, le dbiteur est dpossd du meuble mis
en gage. L'objet engag est matriellement soustrait aux poursuites ventuelles sur le patrimoine
du dbiteur.
Cette dpossession est incommode quand le bien destin tre engag constitue un lment
ncessaire l'activit du dbiteur.

1.

Le gage avec dpossession

a)

Le gage civil

Le DOC dfinit le gage comme un contrat qui confre au crancier le droit de retenir la chose
engage jusqu parfait acquittement de la dette, de la vendre si lobligation nest pas
acquitte, et dtre pay sur le prix, en cas de vente, par privilge et prfrence tout autre
crancier.
Le gage est une sret relle mobilire. Il s'applique donc tous les biens mobiliers d'une
certaine valeur, y compris les meubles incorporels, et notamment les crances.
La constitution du gage suppose l'accord du crancier bnficiaire (gagiste) et de celui qui le
consent. C'est gnralement le dbiteur lui-mme qui constitue le gage ; ce peut tre aussi
un tiers (caution relle) qui accepte de garantir la dette d'autrui.
Pour tre efficace, le gage doit pouvoir tre opposable aux autres cranciers du constituant.
Cette opposabilit s'obtient au prix de deux conditions : la rdaction d'un crit et la
dpossession du constituant.
Exige sans distinction tenant la nature du meuble engag, la dpossession rend la
constitution du gage apparente et lui tient lieu de publicit.

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En cas de mise en gage d'une crance non matrialise par un titre, le droit du crancier
gagiste n'est rserv que par la signification au dbiteur de l'affectation en garantie ou son
acceptation dans un acte authentique.
La constitution du gage confre au crancier un droit rel qui l'autorise, en cas de dfaillance
du dbiteur, se faire payer sur la chose qui en est l'objet par privilge et prfrence aux
autres cranciers.
En cas de dfaillance du dbiteur, le crancier doit donc faire ordonner en justice que le
gage lui demeurera en paiement et jusqu' due concurrence, d'aprs une estimation faite par
experts, ou qu'il sera vendu aux enchres.
Il dispose du droit de rtention qui lui permet de conserver l'objet donn en gage tant que la
dette n'a pas t intgralement paye en principal, intrt et frais.
Dtenteur de la chose d'autrui, il est, ce titre, tenu de veiller sur elle en bon pre de famille
et rpondrait, le cas chant, de la perte ou des dtriorations qui lui seraient imputables.
Quiconque dtourne ou dissipe la chose qui lui a t remise en gage est passible des peines
de l'abus de confiance.
Enfin, le crancier gagiste ne peut, sous peine de se voir rclamer la restitution du bien
avant l'chance, l'utiliser pour son usage personnel ou en percevoir les fruits. Pourtant, au
cas de mise en gage d'une crance, et par exception cette dernire interdiction, il peut
imputer les intrts de la crance engage sur ceux qui lui sont dus.

b)

Le gage dinstruments financiers

Il concerne les instruments donnant lieu une inscription en compte auprs d'un
intermdiaire habilit, d'un dpositaire central ou de la personne morale mettrice :

titres de capital (actions, certificats d'investissement),

titres de crance transmissibles par inscription en compte ou tradition


(obligations, titres de crance ngociables), l'exclusion des effets de commerce
et des bons de caisse,

parts ou actions de fonds communs (FCP) et de SICAV.

La constitution du gage s'opre par une dclaration du gage effectue au moyen d'un crit
dnomm dclaration de gage.
En effet, la mise en gage suppose la rdaction d'une dclaration crite, signe par le
constituant et comportant les mentions requises (date, nature et nombre des instruments
financiers inscrits initialement au compte gag). C'est au moyen de ce support qu'il est
procd, par notification, la dclaration du gage auprs du teneur du compte titres o sont
inscrits les actifs affects en garantie.
L'avis ainsi donn au teneur le rend instantanment gardien des actifs engags pour le
compte du bnficiaire du gage : par l s'opre la dpossession du constituant et l'entre en
vigueur du gage tant entre les parties qu' l'gard de la personne morale mettrice et des
tiers. Le crancier peut alors obtenir, tout moment et sur simple demande au teneur de
compte, une attestation du gage comportant l'inventaire des instruments financiers et
sommes en toute monnaie, inscrits en compte gag la date de dlivrance de cette
attestation.
La particularit du gage est qu'il porte moins sur les actifs scripturaux dsigns dans la
dclaration de gage et considrs individuellement, que sur l'universalit de fait qu'ils
balisent dans sa configuration initiale : ce que la loi dnomme compte gag.
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Ces actifs peuvent donc faire l'objet de toutes oprations statutaires (amortissement,
change, conversion, regroupement, dmembrement) ou de toutes ngociations, selon
arrangement entre les parties au contrat de gage notifi par crit au teneur, sans que
l'assiette du gage - le compte gag - s'en trouve juridiquement altre. Les valeurs
provenant de ces oprations sont simplement rintgres dans le compte gag dont la
composition peut ainsi varier, par transformation ou crot, sans cesser de former l'assiette
globale du gage :
"les instruments financiers figurant dans le compte gag, ceux qui leur sont substitus
ou les compltent, de quelque manire que ce soit, ainsi que leurs fruits et produits en
toute monnaie sont compris dans l'assiette du gage".
Pour permettre une bonne individualisation, en continu, de cette assiette volutive, le teneur
doit isoler le compte gag en la forme d'un compte spcial ou en identifier les lments par
un procd informatique.
Pendant la phase de garantie, jusqu' l'excution du gage, le crancier gagiste bnficie en
toute hypothse d'un droit de rtention sur les instruments financiers et sommes en toute
monnaie figurant au compte gag. Cette disposition est d'une importance capitale :
d'une part, elle confre au crancier une prrogative qui l'assure de n'tre pas vinc du
bnfice de sa sret et d'un exercice prioritaire de son droit de prfrence, mme en cas de
redressement ou de liquidation judiciaire du constituant et de cession de son entreprise,
d'autre part, la reconnaissance d'un droit de rtention, qui ne se conoit au sens commun
que sur des choses matrielles, tmoigne du postulat que les actifs scripturaux (actifs
financiers et montaires) sont choses corporelles.
S'il est impay de sa crance garantie, certaine, liquide et exigible, le crancier gagiste
procde, sous sa responsabilit et aux frais du constituant la ralisation du gage par voie
d'instructions crites au teneur du compte qui les excute. Cette ralisation a lieu, pour les
sommes en toute monnaie, par transfert en pleine proprit au crancier.

2.

Le gage sans dpossession

La loi permet d'affecter, la garantie d'une crance, des meubles que le constituant du gage
continue exploiter. Lorsque le gage est conu sans dpossession, il ne se rvle pas
d'emble aux tiers, puisque le bien grev demeure entre les mains du constituant.
On a substitu la publicit par la dpossession du constituant une publicit par inscription
sur un registre.

Le gage sur vhicule automobile


Le gage peut tre constitu au profit du vendeur du vhicule ou, ce qui est le cas le plus
frquent, au profit de celui qui prte les fonds pour acheter. L'existence de la sret requiert
la rdaction d'un acte crit et enregistr et une inscription sur un registre tenu par la
prfecture qui a dlivr la carte grise (rcpiss de dclaration de mise en circulation du
vhicule). L'inscription, renouvelable une fois, doit tre prise dans les trois mois de la
dlivrance de la carte grise ; elle conserve le privilge pendant cinq ans.
Le crancier a, sur le vhicule grev, les droits d'un crancier gagiste. C'est dire qu'il peut
faire vendre le vhicule aux enchres (dans les formes du gage commercial) pour tre pay
sur le prix, par prfrence aux autres cranciers. Il peut de plus se faire autoriser par justice
conserver le vhicule en paiement sur estimation d'un expert.

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Par ailleurs, la loi attribue au crancier une possession fictive du vhicule, ce qui l'autorise
se prvaloir du droit de rtention et d'une prfrence absolue tout autre crancier quand la
vente n'a pas lieu de son fait.
Le contrat de gage fait dfense l'acheteur de vendre le vhicule. S'il outrepasse
l'interdiction, il est passible des peines du dtournement de gage.

B.

Lhypothque

Seuls des biens immobiliers peuvent lui servir de support.


Ce caractre immobilier de l'hypothque l'apparente aux privilges spciaux immobiliers. D'ailleurs
ces deux types de srets ont plus d'un point commun. Ils ont notamment pour caractristique de
confrer leurs titulaires respectifs un droit rel, accessoire et indivisible :

droit rel : ceci s'exprime dans le pouvoir que le crancier exerce sur l'immeuble aux
dpens de son dbiteur. Mme si celui-ci vend le bien, le crancier garanti pourra le
saisir entre les mains du nouveau propritaire (droit de suite) ;

droit accessoire : le droit du crancier privilgi ou hypothcaire est accessoire sa


crance car il se transmet avec elle ;

droit indivisible : l'indivisibilit du droit se rvle dans deux circonstances : en cas de


division du bien grev et en cas de division de la crance garantie. En effet, de
quelque manire que soit divis limmeuble grev, chaque parcelle rpond de la totalit
de la dette ; de mme, si plusieurs immeubles sont affects la sret d'une crance,
chacun d'eux la garantit pour le tout. Inversement, en cas de division de la crance
(entre les hritiers du crancier), chacune de ses fractions est garantie par la totalit de
l'immeuble grev.

1.

La constitution de lhypothque conventionnelle

Le bnfice d'une hypothque est quelquefois confr un crancier par la loi elle-mme.
L'hypothque est alors, et pour cette unique raison, dite lgale. C'est d'ailleurs en cela, et en
cela seulement, que l'hypothque lgale se distingue de l'hypothque conventionnelle celle
qui est constitue par contrat. Quant leurs effets, l'une l'autre ont un rgime
rigoureusement identique.

a)

les conditions de fond

Deux exigences se rapportent la personne du constituant qui doit :

tre propritaire de limmeuble hypothqu ;

avoir la capacit de laliner.

Par ailleurs, dans lacte constitutif, doivent tre indiqus :

la cause de la crance garantie et son montant,

la nature et la situation de chacun des immeubles hypothqus.

La sanction de cette condition de spcialit consiste dans la nullit absolue de la constitution


dhypothque.

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b)

Les conditions de forme

Le contrat hypothcaire prsente la caractristique rare d'tre un contrat solennel : il doit


donner lieu, sous peine de nullit absolue, la rdaction d'un acte notari.

2.

Les effets des srets immobilires

Les privilges immobiliers et hypothques ne sont opposables aux tiers que dans la mesure
o leur publicit a t assure par une inscription. L'inscription se ralise au bureau de la
Conservation foncire de la ville dans laquelle se trouve l'immeuble grev. Le rang de sa
sret dpend gnralement de la date dinscription.
L'inscription conserve la sret jusqu' la date fixe par le crancier, au maximum jusqu'
l'chance de la crance majore de deux annes. Si l'chance de la crance est
indtermine, antrieure ou concomitante l'inscription, le dlai de premption est de dix ans.

a)

Le droit de prfrence

Le droit de prfrence du crancier privilgi ou hypothcaire s'exerce non sur l'immeuble


lui-mme, mais sur son prix de vente, aprs saisie. Ce droit est videmment opposable aux
cranciers chirographaires.
Entre cranciers ayant hypothque sur le mme immeuble, les dates d'inscription de leurs
hypothques dterminent le rang de prfrence. Si deux cranciers ont requis inscription le
mme jour, l'inscription prise en vertu du titre portant la date la plus ancienne prime l'autre ;
mais le crancier hypothcaire lgal prime, galit d'inscription, le titulaire d'une
hypothque conventionnelle.
Le rang de prfrence des privilges est indpendant de la date laquelle est effectue
linscription (dans la mesure toutefois o celle-ci est faite dans les dlais lgaux) ; il est
dtermin par la qualit de la crance garantie.
Les privilges immobiliers prennent rang la date du fait ou de lacte qui leur donne
naissance :

le privilge du vendeur dimmeubles, la date de vente,

celui du copartageant, la date du partage, de ladjudication sur licitation ou de


lacte fixant lindemnit due par le donataire ou le lgataire.

Il sensuit que les cranciers privilgis sur tel immeuble priment les cranciers ayant une
hypothque sur le mme immeuble, ds lors que ces derniers ont pris leur inscription aprs
lacte ou le fait gnrateur du privilge.

b)

Le droit de suite

Le droit de suite permet au crancier privilgi ou hypothcaire, au cas d'alination de


l'immeuble, de le saisir entre les mains de l'acqureur, afin d'exercer son droit de prfrence
sur le prix de vente. L'acqureur de l'immeuble n'est donc pas l'abri des poursuites des
cranciers hypothcaires de son vendeur.
Le crancier privilgi ou hypothcaire doit procder une double signification : un
commandement de payer adress au dbiteur et une sommation de payer ou de dlaisser
l'immeuble, adresse au tiers dtenteur. Un dlai de trente jours doit sparer la sommation
de la saisie, afin de permettre au tiers dtenteur d'exercer l'option qui lui est ouverte.

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III.

LES SRETS PERSONNELLES

Par le cautionnement le crancier tire sa scurit de l'extension de son gage gnral la fortune
personnelle du garant.
Les srets visent mnager ou rserver au crancier un droit de proprit sur des valeurs
dtermines de sorte le faire chapper toute concurrence sur ces actifs.

A.

Le cautionnement

Sret personnelle, le cautionnement rsulte d'un acte juridique par lequel une personne, la
caution, s'engage vis--vis d'un crancier le payer en cas de dfaillance de son dbiteur. La
caution est un dbiteur accessoire, dont l'obligation est plus ou moins tendue selon que son
cautionnement est simple ou solidaire.

1.

La scurit du crancier

Le cautionnement rsulte d'un engagement volontaire pris par la caution, l'gard du


crancier qui l'accepte, de satisfaire l'obligation du dbiteur, si le dbiteur n'y satisfait pas
lui mme.

a)

Les effets du cautionnement

L'obligation de la caution envers le crancier se caractrise par deux traits : elle est
accessoire et personnelle. Par ailleurs, si la caution est contrainte d'excuter son obligation,
elle peut prtendre en tre rembourse par le dbiteur.
1)

Lobligation accessoire

La caution est tenue en principe jusqu' concurrence de la dette et aux mmes


conditions que le dbiteur principal. Cependant, le contrat de cautionnement peut
prvoir que la caution ne s'engage que pour une partie de la dette seulement et sous
des conditions moins onreuses.
La caution peut opposer au crancier toutes les exceptions qui appartiennent au
dbiteur principal et qui sont inhrentes sa dette. Ainsi la caution se trouve libre,
par voie accessoire, quand la dette principale est teinte (par le paiement, la remise de
dette...) ou annule.
Toutefois, la caution ne peut se prvaloir des exceptions purement personnelles au
dbiteur.
Exemple : cas du cautionnement dun mineur par une personne capable :
lengagement principal est nul pour cause dincapacit ; la caution ne
peut se prvaloir de cette exception et le cautionnement reste
valable.
La caution peut, lchance de la dette, opposer au crancier le bnfice de
discussion, cest--dire demander expressment que le dbiteur principal soit dabord
recherch pour le paiement. Si le dbiteur devenait insolvable par la faute du crancier
la caution serait libre.

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2)

Lobligation personnelle

La caution peut invoquer les exceptions spciales son propre engagement ; ce


dernier peut donc s'teindre ou tre annul seul, en laissant subsister l'obligation
principale.
Il rsulte encore du caractre personnel de l'engagement de la caution qu'elle peut,
lorsque d'autres cautions garantissent simultanment la mme dette invoquer le
bnfice de division. La loi permet la caution, poursuivie pour le tout, d'invoquer cet
avantage qui impose au crancier de diviser ses poursuites entre les cautions
solvables au moment de la division ; les insolvabilits survenues par la suite restant
la charge du crancier.
La caution ne doit pas supporter dfinitivement le poids de la dette : elle bnficie de la
subrogation lgale dans les droits du crancier.

b)

Lincidence de la solidarit

Le crancier peut exiger de la caution qu'elle renonce tout ce qui peut diminuer sa
garantie, et principalement aux bnfices de discussion et de division.
Aussi le crancier exige-t-il frquemment la solidarit de la caution, soit avec le dbiteur
principal, soit avec d'autres cautions et, le plus souvent, avec l'un et les autres.
Lorsque la caution a d payer et qu'elle entend se faire rembourser, elle peut demander au
dbiteur principal la totalit de ce qu'elle a pay sa place et non pas, comme le dbiteur
solidaire, une simple contribution la charge finale de la dette.
La solidarit de la caution avec d'autres cautions lui fait perdre le bnfice de division. La
caution poursuivie par le crancier ne pourra l'obliger diviser son recours entre toutes les
cautions solvables. Elle devra payer le tout, sauf se retourner ensuite elle-mme contre les
autres cautions pour leur demander de contribuer la charge finale de la dette ; mais elle ne
bnficie pas alors elle-mme de la solidarit entre les cautions.

2.

La protection de la caution

La loi prvoit des mesures protectrices des intrts des cautions ; les dispositions
correspondantes suggrent une distinction selon qu'il s'agit de cautionnements relatifs ou
non des crdits aux particuliers.

a)

Les crdits aux particuliers

Les crdits ici viss sont ceux auxquels s'applique le projet de loi du Code de la
consommation.
L'offre pralable de crdit ou de prt doit tre dlivre en un exemplaire chacune des
cautions sous peine d'amende pnale et de dchance des intrts.
L'engagement de la caution doit, dans tous les cas o il s'agit d'une personne physique, et
sous peine de nullit du cautionnement, comporter, pralablement la signature, la mention
manuscrite suivante, et uniquement de celle-ci :
"en me portant caution de X..., dans la limite de la somme de (..) couvrant le
paiement du principal des intrts et, le cas chant, des pnalits ou intrts de
retard et pour la dure de (
), je m'engage rembourser au prteur les sommes sur
mes revenus et mes biens si ( X ) ny satisfait pas lui-mme".

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O l'on constate qu'un tel cautionnement est dsormais, et ncessairement montant et


dure dtermins.
Si le cautionnement donn, par une personne physique, l'est avec solidarit, la mention
prcdente doit, sous peine de la nullit de la stipulation de solidarit, tre suivie de la
mention manuscrite suivante :
"en renonant au bnfice de discussion et en mobligeant solidairement avec ( X ), je
m'engage rembourser le crancier sans pouvoir exiger qu'il poursuive pralablement
( X )".
Information de la caution au cours de son engagement : toute personne physique qui s'est
porte caution l'occasion d'une opration de crdit doit tre informe par l'tablissement
prteur de la dfaillance du dbiteur principal ds le premier incident de paiement
caractris susceptible d'inscription au fichier des incidents de paiement.
Si l'tablissement prteur ne se conforme pas cette obligation, la caution ne saurait tre
tenue du paiement des pnalits ou intrts de retard chus entre la date de ce premier
incident et celle laquelle elle en a t informe.
Restriction ventuelle l'obligation de la caution : un tablissement de crdit ne peut se
prvaloir d'un contrat de cautionnement conclu par une personne physique dont
l'engagement tait, lors de sa conclusion, manifestement disproportionn ses biens et
revenus, moins que le patrimoine de cette caution, au moment o celle-ci est appele, ne
lui permette de faire face son obligation.

La responsabilit du banquier
La faute professionnelle du banquier est l'lment le plus spcifique de cette responsabilit. Elle
est, selon les cas, de nature contractuelle, dlictuelle ou quasi dlictuelle, mais elle constitue
toujours une faute professionnelle apprcie, par rapport au comportement d'un bon banquier
plac dans la mme situation. Une faute professionnelle comprend la mme gradation de
culpabilit (lgre ou lourde, voire dolosive) que tout autre faute. Elle s'apprcie en fonction des
relations des parties, du march, de la conjoncture et du niveau de diligence convenu.
Les pratiques et usages sont un paramtre non ngligeable d'apprciation de l'attitude reproche
au banquier. La violation d'engagements accessoires ou implicites est aussi reprochable que le
manquement des obligations formelles ou expresses (conseil...). Aussi bien en matire
dlictuelle que contractuelle, la personnalit du client est un lment prendre en considration.
En matire dlictuelle, la responsabilit du banquier se double souvent d'une faute disciplinaire,
voire pnale. L'apprciation de la justice pnale influera sur la responsabilit civile. Au demeurant,
la rgle que le pnal tient le civil en l'tat pourra retarder l'instance civile.

I.

LA RESPONSABILIT CONTRACTUELLE

L'tendue de cette responsabilit dpend, bien entendu, du contenu des obligations dcoulant de
chaque type d'opration, enrichi des devoirs professionnels gnraux.
Les clauses d'exonration de responsabilit sont assez frquentes. Elles sont insres dans les
contrats particuliers lorsqu'ils sont constats par crit, dans des conditions gnrales ou sous
forme de clauses imprimes sur les documents (reus, bordereaux...) remis au client.

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L'effet de la clause d'exonration n'est pas absolu. La responsabilit ne de fautes lgres est
supprime, mais en cas de faute lourde la clause a pour seul effet de renverser la charge de la
preuve.
Lorsqu'une faute contractuelle est invoque, le fait que l'auteur soit un prpos n'a pas d'incidence
puisque c'est l'tablissement de crdit contractant qui est oblig et rpond de l'inexcution.
Exemple : si la banque a donn son accord un client pour lui consentir un crdit et que,
sans motif valable, elle nexcute pas la convention, sa responsabilit
contractuelle peut tre engage pour non excution du contrat. Il en va de mme
pour les victimes dune brusque rupture dun concours bancaire : elles pourront
mettre en cause la responsabilit contractuelle de la banque qui naurait pas
satisfait aux obligations imposes, par larticle 525 du Code de Commerce.

II.

LA RESPONSABILIT DLICTUELLE ET QUASI-DLICTUELLE

A.

La prsentation gnrale

La faute est, pratiquement, toujours imputable la ngligence, l'incomptence ou, plus rarement,
la volont de nuire d'un agent de l'tablissement de crdit, mais, en principe, sauf qualification
pnale, on prendra seulement en considration le mauvais fonctionnement de l'entreprise pour
retenir la responsabilit bancaire sur le fondement des articles 77 85 du DOC; ventuellement
sera appliqu le principe de responsabilit des commettants du fait de leurs prposs (article 85
du DOC).

B.

Labus de fonction

Une situation plus dlicate est constitue par l'abus de fonction.


Pour que la responsabilit bancaire soit engage, il faut que le demandeur se soit adress au
prpos dans le cadre des fonctions de ce dernier.
La connaissance par le client du dpassement de ses fonctions par le prpos ou sa complicit
exclut le jeu de l'article 85.
La circonstance que le client n'ait pas eu conscience de l'abus de fonction n'a pas toutefois,
ncessairement pour consquence l'engagement de la responsabilit de la banque. Il faut faire
application des principes gnraux dgags par la jurisprudence, nettement restrictifs quant la
responsabilit du commettant en cas d'abus de fonctions.
"Les dispositions de l'article 85, alina 3 du DOC ne s'appliquent pas au commettant en cas
de dommages causs par le prpos qui, agissant sans autorisation des fins trangres
ses attributions, s'est plac hors des fonctions auxquelles il tait employ".

C.

La responsabilit lie loctroi de crdit

La banque qui finance imprudemment une entreprise, voire un client non professionnel commet
une faute et engage sa responsabilit civile. Elle pouvait, il est vrai, choquer. Le principe de noningrence exclut que la banque se substitue son client pour dcider des moyens de financement
que celui-ci utilisera.
Pourtant les crdits bancaires peuvent crer des situations dommageables pour les tiers.

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Fonde sur les articles 78 et 79 du DOC, la responsabilit du banquier donneur de crdit est
entirement caractrise par la nature des fautes qui sont susceptibles de la faire natre.
Le plus souvent on est en prsence d'un simple manquement la vigilance. Mais alors la limite
entre la faute et la simple erreur excusable d'apprciation n'est pas facile situer.
La prudence impose au banquier de connatre son client. Il doit s'abstenir de permettre par ses
concours l'exercice d'une activit illicite en elle-mme ou exerce de manire illicite.

III.

LA RESPONSABILIT PNALE

A.

La violation du secret professionnel

Larticle 79 de la loi bancaire oblige le banquier au secret bancaire sous peine de sanctions civiles
et pnales.
Le secret bancaire couvre uniquement les informations confidentielles. Il est ainsi interdit au
banquier de rvler aux tiers le montant du solde dun compte ou le montant dun crdit consenti
un client.
En revanche ne sont pas confidentielles les informations dordre gnral qui peuvent tre donnes
par un banquier un tiers qui se renseigne notamment sur la solvabilit de lun de ses clients.
Exemple : le banquier qui se borne indiquer que les chances sont difficiles ou encore
que les paiements sont irrguliers ne contrevient pas au secret professionnel.
Les personnes dbitrices de lobligation au secret sont dfinies larticle 79 de la loi bancaire. Ce
sont toutes celles qui, un titre quelconque, participent la gestion ou la direction dun
tablissement de crdit ou qui sont employes par celui-ci. Il faut aussi comprendre des personnes
qui, loccasion de leurs fonctions, peuvent obtenir communication des informations
confidentielles dtenues par les tablissements de crdit.
Le secret bancaire est en principe opposable aux tiers et ne peut tre lev quavec lautorisation du
client. La question est alors de savoir si cette personne est un tiers.

Les personnes physiques : il est certain quun conjoint ainsi que les membres de la
famille dun client sont des tiers auxquels un tablissement de crdit peut opposer le
secret bancaire. Cette solution, valable lorsque le client est vivant, ne lest plus son
dcs.

Les personnes morales posent galement des problmes particuliers. Si les


reprsentants lgaux ne peuvent se voir opposer le secret professionnel pour des
informations relatives la socit quils dirigent, cette solution nest certaine que pour
le grant ou le prsident dun conseil dadministration.

Elle est en revanche incertaine lorsquil sagit des membres du conseil dadministration ou du
conseil de surveillance. Quant aux associs, le secret bancaire leur est opposable.
Les exceptions au secret bancaire tendent se multiplier. On peut, notamment, relever le contrle
des autorits administratives sur les tablissements de crdit, les contrles exercs sur les clients,
la coopration interne entre les diverses autorits financires ainsi que la coopration
communautaire.
En raison du fondement du secret bancaire, savoir la protection de la clientle, ces drogations
sont dinterprtation stricte.

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B.

Les autres infractions

Les incriminations spciales concernent surtout les personnes n'appartenant pas la profession
qui se seraient immisces soit dans l'activit bancaire, soit dans l'activit d'intermdiaire. Certains
textes sanctionnent, toutefois les dirigeants d'tablissements de crdit n'ayant pas satisfait aux
obligations lgales en matire de comptabilit et d contrle des comptes.
Pour l'essentiel, les dirigeants et le personnel des tablissements de crdit sont soumis aux rgles
communes. Tout au plus peut-on relever qu'il est des infractions tout spcialement susceptibles
d'tre commises dans l'exercice de l'activit bancaire. On peut citer certains dlits en matire de
chque ou relatifs au crdit la consommation et les infractions la lgislation sur la publicit
financire.

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LA PROTECTION DU CONSOMMATEUR
OBJECTIFS PDAGOGIQUES

Mettre en vidence les rgles relatives aux obligations :

d'informer,

de ne pas forcer,

de vendre

Reprer les clauses abusives.

Dterminer les droits du consommateur en matire de garanties.

Les obligations
Le droit de la consommation ne donne qu'une vue trs partielle du cadre des oprations de
clientle : la description de celui-ci impose l'examen des obligations de porte gnrale
gouvernant l'action des tablissements de crdit dans l'accomplissement des oprations de
clientle.
Certaines oprations de clientle ont pour objectif la protection de l'intrt gnral et relvent de
ce fait de l'ide de police bancaire que l'on peut dfinir comme l'ensemble des rgles qui
permettent d'assurer l'assainissement des oprations de clientle alors que d'autres au contraire
sont orientes vers la clientle, afin de la protger.
Exemple : l'tablissement de crdit est tenu la fois par une obligation de secret et par une
obligation de s'informer sur le client et d'informer les autorits publiques.
Les devoirs des tablissements de crdit envers la clientle trouvent leur limite dans la protection
d'un intrt suprieur qui est celui du public. Les proccupations de police bancaire viennent donc,
selon les cas, restreindre ou amnager la porte des obligations reconnues au profit de la
clientle.
Si le principe de non-ingrence protge la clientle des immixtions du banquier dans ses propres
affaires, le devoir de vigilance impose au contraire celui-ci une certaine immixtion. En dfinitive,
seul le devoir d'informer la clientle semble relever uniquement de la protection de la clientle bien
que l'on puisse considrer que cette protection n'est que l'un des aspects de l'assainissement des
oprations.

I.

L'OBLIGATION DINFORMER

A.

La prsentation gnrale

Linformation constitue une donne essentielle de notre droit. Elle l'est tout particulirement en
matire bancaire, domaine o la jurisprudence a impos au banquier l'obligation d'informer ses
clients l'occasion des oprations de clientle.

Fasc Droit MAROC

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Le lgislateur a dailleurs confirm cette jurisprudence avec larticle 5 du projet de loi sur la
protection du consommateur : tout fournisseur de produits ou tout prestataire de services doit par
voie de marquage, dtiquetage, daffichage ou par tout autre procd appropri, informer le
consommateur sur les prix et les conditions particulires de la vente ou de la ralisation de la
prestation.
Si le client est lui-mme un professionnel averti, il lui sera difficile de reprocher un tablissement
de crdit d'avoir manqu son obligation d'information. En tout cas, il devra prouver une faute de
celui-ci, l'obligation d'information tant une obligation de moyens.

B.

Linformation et le conseil

Informer ne signifie pas conseiller le client. Linformation porte sur les conditions du service sollicit
alors que le conseil concerne lopportunit de celui-ci. La question est de savoir si le banquier doit
non seulement informer les clients mais galement les conseiller. La frontire entre linformation et
le conseil est toutefois difficile tracer.
Lobligation de conseil se traduit essentiellement par une obligation de mise en garde envisage
par certains auteurs comme un conseil ngatif : un conseil de ne pas faire, accompagn de
lexplication des dangers ou simplement des inconvnients encourus si ce conseil nest pas suivi.
Une telle solution rejoint la ncessaire vigilance que le banquier doit avoir lorsquil octroie des
crdits et son obligation de refuser son concours lorsque les crdits sont excessifs au regard de la
surface financire du client.

II.

L'OBLIGATION DE NE PAS FORCER

A.

La prsentation gnrale

Le principe de non-ingrence, encore dnomm principe de non-immixtion, impose aux


tablissements de crdit de ne pas intervenir dans les affaires de leurs clients. Ce principe repose
sur un paradoxe apparent : il protge la fois le client et le banquier.
Il protge le client qui dsire que son banquier ne se mle pas de ses affaires. En consquence,
ce dernier ne peut intervenir, ni pour empcher son client d'accomplir un acte irrgulier, ni pour
refuser d'excuter les instructions donnes par son client au motif que celles-ci lui paraissent
inopportunes. S'il intervient tout de mme, son immixtion est source de responsabilit. Au
contraire, s'il n'intervient pas, il vite d'engager sa responsabilit.
Ce principe permet dcarter la responsabilit de ltablissement de crdit lorsquelle est
recherche par ceux-ci en raison doprations quils ont eux-mmes accomplies et qui se sont
rvles prjudiciables.
Exemple : un crdit avait t consenti pour le rachat dune socit. Le client estimait que le
banquier aurait d le dissuader deffectuer cette opration et quainsi il avait
engag sa responsabilit. Cette prtention est carte en appel parce que le
banquier, qui na pas simmiscer dans les affaires de son client, na pas
apprcier lopportunit des crdits quil consent et que, de ce fait, il ne peut pas
tre tenu pour responsable du mauvais usage du crdit.

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B.

Le domaine dapplication

Le principe de non-ingrence permet galement dcarter la responsabilit des tablissements de


crdit pour les oprations indlicates effectues par leurs clients au prjudice des tiers.
Exemple : un comptable avait obtenu frauduleusement de son employeur des chques quil
a remis lencaissement auprs de sa banque. Lemploy indlicat tant
insolvable, lemployeur a agi en responsabilit contre la banque de celui-ci.
Lemployeur a t dbout au motif (entre autres) que ni lanciennet relative des relations avec le
client, ni limportance des oprations antrieurement enregistres au compte ne devaient conduire
la banque sinterroger sur la cause dencaissements dun montant lev, en simmisant de la
sorte dans les affaires de son client.
Le domaine du principe de non-ingrence est le suivant :

le service de caisse, cest--dire les dpts, les retraits ainsi que les encaissements : Il
dispense ainsi ltablissement de crdit de rechercher lorigine et la destination des
fonds,

il concerne galement les oprations de crdit : le banquier na pas apprcier


lopportunit de laffectation du crdit.

Ce principe a t tendu aux ventes de titres au porteur par lentremise dune banque.

III.

LE DEVOIR DE VIGILANCE

A.

La prsentation gnrale

Selon la jurisprudence, le principe de non-ingrence trouve une limite dans le devoir de vigilance
incombant au banquier, encore appel obligation gnrale de prudence. Il conduit le banquier
procder certaines vrifications et refuser de participer certaines oprations. Il constitue une
norme qui permet d'apprcier si le banquier a agi en professionnel normalement diligent.
Autrement dit, le banquier ne doit pas s'immiscer dans les affaires de ses clients, mais il doit en
bon professionnel s'informer sur les oprations que ses clients veulent faire et au besoin avoir
suffisamment de discernement pour refuser de prter son concours de telles oprations.

B.

Les diffrentes applications

1.

La vigilance la surveillance

Si le banquier n'a pas rechercher la destination des fonds, il doit en revanche veiller, s'il en
a eu connaissance, son respect. Le banquier doit galement surveiller ses clients afin de
pouvoir dceler les anomalies qui sont videntes, apparentes, c'est--dire celles qui ne
peuvent pas chapper un banquier normalement diligent. On peut toutefois les classer en
deux catgories : les anomalies matrielles et les anomalies intellectuelles. Les premires
correspondent essentiellement des falsifications de titres comme des endos irrguliers. Les
secondes sont releves lorsquune opration apparemment licite ne l'est pas en ralit. Il en
est ainsi en cas de mouvements bancaires anormaux laissant souponner des
dtournements de fonds sociaux de la part d'un administrateur. Faute pour l'tablissement
de crdit d'avoir constat ces anomalies, il engage sa responsabilit envers les tiers.

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2.

La vigilance linformation

Si le banquier souhaite carter sa responsabilit, il doit ragir lorsquil constate des


anomalies. Cette obligation de vigilance est aujourdhui inscrite dans la loi elle-mme avec la
rglementation applicable la lutte contre le blanchiment de largent (circulaire 36 de Bank
Al-Maghrib) qui prcise que lorsque lorganisme financier constate quune opration dune
certaine importance se prsente dans des conditions inhabituelles de complexit et ne parat
pas avoir de justification conomique, il doit se renseigner auprs du client sur lorigine et la
destination des fonds ainsi que sur lobjet de la transaction et lidentit de la personne qui en
bnficie. Si des doutes subsistent, le banquier doit alerter BAM.
On doit toutefois souligner que dans certains domaines, linformation que doit obtenir le
banquier ne se limite pas uniquement aux situations anormales. Il en est ainsi en matire de
crdit. Le banquier manquerait son devoir de vigilance sil octroyait un crdit sans
sinformer de la situation financire de lemprunteur : il sagit en ce domaine dune obligation
de moyens et non de rsultat.

3.

La vigilance le discernement

La distribution des crdits est certainement le domaine o le devoir de vigilance a le plus


d'impact. Non seulement le banquier doit s'informer sur la situation financire de
l'emprunteur, il doit galement refuser son concours si l'opration n'est pas viable. Les
dcisions sont nombreuses pour retenir la responsabilit des banques pour octroi de crdits
excessif par rapport la surface financire du client. Cette responsabilit est gnralement
retenue au profit des cranciers d'un dbiteur qui est sous le coup d'une procdure collective
et dont le prjudice rside dans le non-paiement de leurs crances.

IV.

LES CLAUSES ABUSIVES

A.

La prsentation gnrale

Ce cadre subit ncessairement les influences du droit de la consommation. En particulier, la


prohibition des clauses abusives s'applique au domaine bancaire, le banquier tant un prestataire
de services. Ce dernier doit d'ailleurs viter d'effectuer des prestations de services dites forces,
l'article 31 du projet de loi sur la protection du consommateur prvoit :
il est interdit de subordonner la prestation dun service celle dun autre service ou lachat
dun produit".
Ces dispositions ne font cependant pas obstacle la perception d'intrts, de commissions ou de
frais au titre de facilits de caisse ou de dcouverts bancaires prvus par les conditions gnrales
de banque portes la connaissance de la clientle et prcisant le montant ou le mode de calcul
de ces rmunrations.

B.

Les contrats distance

Le droit de la consommation devrait prochainement voluer en raison de la proposition de directive


relative la commercialisation distance des services financiers, qui comprennent tant les activits
bancaires que les services d'investissement et les activits d'assurances. Cette proposition tend
rgir une mthode de vente, c'est--dire un processus de conclusion des contrats, et non leur
contenu : est vis le processus qui repose sur une technique de communication distance comme,
par exemple, le tlphone ou Internet ; l'objectif est que le consommateur ait une bonne
connaissance des conditions contractuelles et qu'il ait le temps d'y rflchir. cette fin, il est prvu
une communication pralable du contrat ainsi que des dlais de rflexion et de rtractation, le droit
de rtractation s'exerant aprs la conclusion du contrat.
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Lapplication lactivit bancaire

I.

LOUVERTURE ET LE FONCTIONNEMENT DU COMPTE

Nous avons dj signal (module 2) que les articles 493 505 du Code de Commerce de 1996
font obligation au banquier de :

II.

remettre au client ouvrant un compte une convention de compte crite stipulant les
conditions douverture, de fonctionnement et de clture du compte ;

porter la connaissance de son client les conditions tarifaires des produits et services
offerts par ce compte ;

communiquer son client, par crit et trois mois avant son application, tout projet de
modification des tarifs des produits et services.

LE CRDIT LA CONSOMMATION

Son dispositif vise une protection gnrale du consommateur de crdit et une protection, plus
spciale, de l'acheteur crdit.

A.

Les oprations vises

1.

Le principe

Les dispositions sur le crdit la consommation s'appliquent toute opration de crdit,


ainsi qu' son cautionnement ventuel, consentie titre habituel par des personnes
physiques ou morales, que ce soit titre onreux ou gratuit. Aucune distinction n'est donc
faire normalement selon la personnalit juridique du fournisseur de crdit, ni selon que ce
dernier est propos titre onreux ou avec une apparence de gratuit. La loi confirme
expressment cette analyse en prcisant que ces dispositions visent en particulier les prts
d'argent, les contrats de location-vente ou de location assortie d'une promesse de vente et
toutes les oprations de crdit lies des ventes ou des prestations de services, y compris
celles dont le paiement est chelonn ou diffr.

2.

Les exceptions

La gnralit formelle du principe ci-dessus est sensiblement attnue, en pratique, par


l'importance des restrictions prvues. cet gard, sont exclus du champ d'application de la
loi :

les prts, contrats et oprations de crdit passs en la forme authentique ; ceux qui
sont consentis pour une dure totale infrieure ou gale trois mois et ceux qui sont
destins financer les besoins d'une activit professionnelle, ainsi que les prts aux
personnes morales de droit public ;

les oprations de crdit portant sur des immeubles, notamment les oprations de
crdit-bail immobilier et celles qui sont lies l'acquisition d'un immeuble en proprit
ou en jouissance.

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Cette exclusion du crdit immobilier s'explique par l'existence d'un dispositif comparable de
protection des emprunteurs en ce domaine ; quant l'exception des crdits professionnels,
elle procde de ce qu'ils sont ouverts de vritables initis qui n'appellent pas, de ce fait, la
sollicitude lgislative due aux profanes non avertis.
La cible idale vise par la loi est celle d'un consommateur ordinaire, budget modeste,
dsireux d'acqurir par appel au crdit un vhicule automobile de moyen standing ou des
biens d'quipement mnager.

B.

Les oprateurs concerns

Telles qu'elles sont prcdemment circonscrites, les oprations vises ncessitent encore, pour
leur assujettissement la loi, d'tre consenties titre habitue, c'est--dire que le bailleur de fonds
doit tre un professionnel du crdit (tablissement de crdit). Quant l'usager du crdit, il pourra
s'agir indiffremment de toute personne physique ou morale de droit priv, condition que les
fonds n'aient pas une destination professionnelle.
propos des oprateurs, la loi impose, pour son application, de considrer comme prteur toute
personne qui consent les prts, et, comme emprunteur, l'autre partie aux mmes oprations.

III.

LE CRDIT IMMOBILIER

Le systme rglementaire de protection contractuelle du consommateur crdit, a t transpos


au domaine immobilier. Applicable aux oprations concernant des immeubles d'habitation ou des
terrains destins la construction, lorsqu'elles intressent des personnes de droit priv pour des
besoins non professionnels, le dispositif tend prmunir le candidat au logement contre les
dboires pouvant rsulter tant de l'emprunt que de l'achat.
La protection contre les risques lis l'opration financire s'ordonne selon deux axes. L'un est
l'information de l'emprunteur, organise par une rigoureuse rglementation de la publicit
commerciale du prteur, sous peine d'amende, et des documents pr-contractuels lui dlivrer
(offre pralable) sous peine non seulement d'amende mais de dchance du droit aux intrts.
Le second axe est l'engagement de l'emprunteur auquel la loi mnage, d'une part, un dlai de
rflexion de dix trente jours avant de donner son acceptation par crit et, d'autre part, une active
dfense contre les alas de l'opration globale (conditions rsolutoires : de non ralisation de la
vente dans les quatre mois, de non agrment par l'assureur de la bonne fin du crdit) ou l'excs de
certaines clauses pnales (limitation autoritaire de l'indemnit au titre des intrts non chus en
cas de remboursement anticip, de l'indemnit en cas de rsolution fautive du prt, de la
majoration du taux d'intrt pour retard).
La protection contre les risques lis l'opration finance (achat ou construction) est organise,
pour l'essentiel, par l'institution lgale de deux conditions qui rattachent mutuellement l'acte de prt
l'acte d'investissement, et rciproquement. Une premire condition, rsolutoire, affecte le prt,
qu'elle anantit si, dans les quatre mois, le contrat d'achat ou d'entreprise n'est pas conclu. Une
seconde, suspensive, subordonne la perfection du contrat de vente ou de construction
l'obtention dfinitive du ou des prts sollicits ; cette condition, valable un mois au minimum
postule toutefois l'indication, dans l'acte principal, que le financement doit tre assur par
l'emprunt. Ainsi l'emprunteur acqureur est-il normalement assur de n'tre pas li par l'un des
deux actes interdpendants - prt et vente - quand l'autre n'atteint pas sa conclusion dfinitive.
L'acte est adress par lettre recommande avec demande d'avis de rception l'acqureur. Le
dlai de rtraction court compter de la rception de cette lettre par l'acqureur. Celui-ci peut
exercer sa facult de rtraction avant l'expiration de ce dlai par lettre recommande avec
demande d'avis de rception.

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LA MISE A DISPOSITION
DE MOYENS DE PAIEMENT
OBJECTIFS PDAGOGIQUES

Identifier les diffrents moyens de paiement.

Reprer les anomalies des moyens de paiement.

Appliquer les procdures en cas d'incident de paiement.

Mettre en uvre les techniques de recouvrement.

La monnaie
La monnaie fiduciaire (les billets de banque et les pices) est un moyen de paiement ; en
revanche, la monnaie scripturale est seulement une monnaie sans tre un moyen de paiement.
Elle est en effet constitue des soldes disponibles des comptes en banque et ne peut circuler que
si des instruments sont utiliss afin de raliser le jeu dcriture entre les comptes ncessaire son
transfert.

I.

LES MOYENS DE PAIEMENT

A.

La prsentation gnrale

Le transfert de la monnaie fiduciaire (et de la monnaie mtallique) ne suscite aucune difficult


particulire. Qu'il s'agisse d'importation ou d'exportation, il suffit de les dtenir physiquement lors
d'un passage de frontire ou de les envoyer par voie postale pour raliser les dits transferts. Ces
derniers sont cependant peu pratiques lorsque les montants sont levs, ce qui conduit
naturellement transfrer de la monnaie scripturale.

B.

Les transferts de monnaie scripturale

Pour oprer des transferts de fonds transfrontaliers, il est possible de recourir aux moyens de
paiement, tels que les chques, les effets de commerce, les cartes bancaires ou les virements.
Leur usage est susceptible toutefois de susciter certaines difficults.

L'absence de dispositions substantielles applicables ces moyens de paiement. Il faut,


en cas de difficults, dterminer la loi applicable, au besoin en tenant compte des
conventions relatives aux conflits de lois, comme celle de Genve du 19 mars 1931
destine rgler certains conflits de lois en matire de chques.

La commodit d'usage des moyens de paiement. On sait que, selon les instruments, il
est possible de retirer de la monnaie fiduciaire auprs de guichets bancaires ou de
distributeurs et de rgler des factures auprs de commerants. Ces deux fonctions
sont parfois difficiles mettre en uvre en cas d'utilisation transfrontalire desdits
instruments, comme le montre l'exemple de la carte bancaire.

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La connaissance par les utilisateurs des conditions de l'excution des ordres de


paiement qui doit tre assure en pleine transparence, avec suffisamment de rapidit
et de fiabilit et un moindre cot.

II.

LE SERVICE DU CHANGE

A.

La technique des oprations de change

Les transferts de fonds ont gnralement pour finalit l'accomplissement de paiements qui doivent
s'effectuer en principe dans la monnaie du lieu du paiement.
La monnaie de paiement est celle dans laquelle une obligation s'excute, par opposition la
monnaie de compte qui dtermine l'tendue de l'obligation. Si cette dernire peut se rfrer une
monnaie trangre, en revanche, il est rarement admis par la loi du lieu d'excution du paiement
qu'une telle monnaie permette le paiement ; celui-ci doit s'effectuer en monnaie locale. Mais quelle
que soit la monnaie de paiement, si le dbiteur n'en dispose pas, il conviendra de convertir la
monnaie dtenue en monnaie due. Cette opration de conversion est dnomme opration de
change ou opration sur devises.
On distingue trois catgories d'oprations de change.

Le change manuel, li aux demandes des touristes en dplacement dans des pays
diffrents, consiste convertir des billets de banque d'un pays en billets de banque
d'un autre pays.

Le change tir est l'opration qui consiste acheter ou vendre des effets de
commerce ou des chques libells en devises. Cette opration ne se pratique plus
aujourd'hui. En effet, lorsqu'un crancier reoit un tel titre, le plus souvent ce dernier
est port l'encaissement et son produit fait l'objet d'une opration de change
scriptural.

Le change scriptural, opration de change la plus courante. Elle est ralise par voie
d'inscription de compte compte entre deux banques correspondantes dont chacune
dtient les avoirs en devise de l'autre.

Les oprations de change peuvent avoir lieu au comptant ou terme. Dans les deux cas, le cours
du change est celui du jour o l'ordre est donn. Mais en cas de change au comptant, le paiement
et la livraison des devises sont simultans et immdiats alors que dans le change terme, le
paiement et la livraison sont reports une date ultrieure dtermine par les parties.

B.

La situation du banquier

Les oprations de change sont accomplies, sans exclusivit, par les banquiers ; ces oprations
constituant des oprations connexes. Elles peuvent l'tre pour leur propre compte ou pour celui de
la clientle. Dans ce dernier cas, elles donnent lieu la perception d'une commission.
Les oprations de change sont sources d'obligations et de responsabilit pour les tablissements
de crdit. En effet, d'une part, la rglementation impose ces derniers des rgles prcises
relativement leur comptabilisation et la surveillance des positions de change. D'autre part, les
tablissements de crdit sont tenus d'une obligation de moyens dans l'accomplissement des
diligences ncessaires leur excution.

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Le cours de change peut varier dans le temps en fonction de multiples facteurs, notamment
politiques et conomiques. Ces variations engendrent des risques pour les acteurs conomiques banques ou agents non bancaires - qui doivent effectuer des paiements transfrontaliers ou qui
seraient conduits rapatrier la valeur correspondant aux devises dtenues pour effectuer des
paiements en monnaie locale. Ces risques ont conduit les praticiens imaginer des oprations
permettant de se prmunir contre eux.
La couverture du risque de change est ralise l'aide de produits divers, que ce soient des
produits d'assurance ou des produits financiers. Leurs caractristiques voluent au rythme de
l'imagination des financiers, ce qui n'est pas sans poser des problmes de qualification juridique.
Cette importante question conditionne le rgime juridique applicable au produit concern.

Le chque
Rgi par les articles 239 328 du Code de Commerce, le chque peut tre dfini comme un titre
de proprit montaire permettant au bnficiaire de se faire servir, jusqu' due concurrence, les
avoirs ports au crdit d'un compte du tireur auprs dun dpositaire dtermin. Mais, la
diffrence de la lettre de change, le chque n'est qu'un instrument de paiement comme en
tmoigne d'ailleurs le fait qu'il est obligatoirement payable vue.

I.

LA RGLEMENTATION CAMBIAIRE DU CHQUE

Elle s'ordonne autour de quatre thmes principaux : la cration, lmission, le paiement, et le


recouvrement du chque, qui participent pour les deux premiers de l'existence juridique du chque
et, pour les autres, de son efficience.

A.

Lexistence du chque

Elle postule que le chque soit rgulirement cr et effectivement mis.

1.

La cration du chque

a)

Les conditions de validit

Outre la condition gnrale de capacit requise de tout signataire d'un chque, la cration de
ce titre est soumise des conditions de forme trs strictes. Il doit contenir :

le mot chque insr dans le texte mme ;

le mandat pur et simple de payer une somme dtermine ; en cas de dsaccord


entre la somme en chiffres et la somme en lettres, le chque vaut pour la somme
en lettres ; si la somme a t inscrite plusieurs fois en chiffres ou plusieurs fois
en lettres, en cas de diffrence, il vaut pour la somme la moins forte ;

le nom de celui qui doit payer et qui ne peut tre qu'un banquier, un
tablissement financier, un prestataire de services dinvestissement, le chque
ne peut tre tir sur le tireur lui-mme, sauf dans le cas o il s'agit de deux
tablissements diffrents d'un mme tireur (chque de banque) et dans ce cas, il
ne peut tre cr au porteur ;

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le lieu de paiement ;

l'indication de la date et du lieu o le chque est tir ;

la signature du tireur : le chque pouvant tre tir pour le compte d'un tiers, ce
qui est trs rare.

Le titre dans lequel manque une de ces nonciations ne vaut pas comme chque. D'autre
part, le banquier qui dlivre des formules de chque ses clients doit obligatoirement y
imprimer le nom et l'adresse du destinataire ainsi que les coordonnes d'adresse et de
tlphone de l'agence qui gre son compte.

b)

Les mentions facultatives

La principale est la dsignation du bnficiaire : le chque peut tre personne dnomme


non endossable, ordre ou au porteur ; il peut mme tre l'ordre du tireur. S'il ne porte
aucune mention de bnficiaire, il vaut comme chque au porteur. Toutefois, il est interdit
d'mettre des chques au porteur quand il s'agit de tirages d'un tablissement sur un autre
de ses siges.
Le chque peut tre avalis comme la lettre de change, mais l'aval est trs rare dans la
pratique et il ne peut tre donn par le tir. Toutefois le chque est susceptible d'tre vis ou
certifi.

2.

Lmission du chque

L'mission est l'acte par lequel le tireur se dessaisit du chque en le remettant au


bnficiaire. C'est trs exactement partir de ce moment que le chque, en accdant la
vie juridique, commence remplir son rle et emporte la responsabilit de ses signataires.
Le chque est payable ds son mission qui emporte transfert de la proprit de la
provision. Celle-ci suppose donc l'existence concomitante d'une provision mme si le chque
est susceptible de circuler avant sa prsentation au paiement.

a)

La provision du chque

La provision du chque est constitue par la crance de somme d'argent, exigible dont le
tireur est titulaire l'encontre du tir. Le plus souvent cette crance rsulte d'un dpt
pralable de fonds en compte et dont les parties sont convenue qu'ils pourraient tre
mobiliss par voie de chques. Mais elle peut galement rsulter d'un contrat d'ouverture de
crdit par lequel le tir aurait pris l'engagement ferme d'honorer l'ordre de paiement du tireur.
La provision doit exister au moment mme o le chque est mis et se rvler, cette date,
suffisante et disponible. Tel est du moins le principe. Il s'explique par l'ide que le
bnficiaire du chque doit pouvoir, aussitt aprs l'mission son profit, en obtenir
paiement immdiat auprs du tir ; la provision doit donc prsenter, l'instant mme de
lmission, tous les caractres propres permettre le complet paiement du chque.
Pour renforcer la "crdibilit" du chque l'gard des porteurs, deux techniques peuvent tre
utilises, la place de l'acceptation qui est expressment interdite ; ce sont :

le visa : c'est l'attestation faite par le tir, sur le titre mme, que la provision
existe. Mais cette mesure ne confre aucune scurit relle, car le visa ne vaut
que pour le moment o il est donn et rien n'empche le tireur de disposer de la
provision avant la prsentation du chque au paiement ;

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b)

la certification : elle rsulte de l'apposition sur le chque, par le tir au moyen


d'un procd d'criture indlbile, d'une formule comportant sa signature, la
mention de certification, la date de celle-ci, le montant du chque et la
dsignation du tir. La mention de certification consiste elle-mme en une
attestation de l'existence de la provision. Elle procure une grande scurit
puisqu'elle oblige le tir bloquer la provision au profit du porteur, pendant le
cours du dlai lgal de prsentation.

La circulation du chque

L'mission d'un chque est l'acte de mise en circulation. Or si le chque circule


gnralement peu, rien n'interdit qu'il soit transmis des porteurs successifs jusqu' sa
prsentation au paiement. Lorsque le chque est ordre ou personne dnomme, sans
clause non ordre", il se transmet par endossement comme la lettre de change. Si le
chque a t cr au porteur, il se transmet de la main la main sans aucune formalit.

B.

Lefficience du chque

1.

Le paiement du chque

a)

Le dlai de prsentation

Le chque est essentiellement payable vue et toute mention contraire est rpute non
crite. Si, pour tourner la loi, le tireur l'avait postdat, non seulement il serait passible de
sanctions, mais encore le porteur pourrait le prsenter immdiatement au paiement et le tir
serait oblig de le payer s'il avait provision. Le chque ne peut jamais comporter une clause
d'intrts. Payable ds son mission, le chque doit tre prsent au paiement dans un dlai
de vingt jours pour les chques mis et payables au Maroc, de soixante jours pour les
chques mis hors du Maroc.
Toutefois, si un chque est prsent aprs l'expiration de ces dlais, le tir peut le payer s'il
a provision et tant qu'il n'est pas prescrit. La prsentation tardive peut seulement empcher
le porteur d'exercer ses recours, si le chque n'est pas pay. On observera enfin que, ni le
dcs du tireur, ni son incapacit survenant aprs l'mission ne peuvent empcher le
paiement du chque.

b)

Les modalits de paiement

Avant de payer, le tir doit vrifier la lgitimit des droits du porteur. Il commence par
comparer la signature du tireur avec le spcimen qui lui a t dpos. Si le chque est
ordre, il doit vrifier la rgularit et la continuit de la chane des endos, sans toutefois tre
tenu de vrifier les signatures des endosseurs.
Le tir peut exiger, en payant le chque, qu'il lui soit remis acquitt par le prsentateur et il a
intrt le faire, mme s'il s'agit d'un chque au porteur : en effet "au porteur" ne signifie pas
"anonyme". En matire de chque comme en matire de lettre de change, le porteur ne peut
pas refuser un paiement partiel. Mention du paiement partiel est faite sur le chque,
quittance est donne au tir et le chque est protest pour le surplus.

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c)

Le barrement

Pour limiter les risques en cas de perte ou de vol, le chque peut tre l'objet d'une formalit
bien connue et qui lui est spciale : le barrement. Le barrement s'effectue au moyen de deux
barres parallles apposes au recto du chque par le tireur ou un porteur quelconque. Si,
entre ces deux barres, ne figure aucune mention, le barrement est gnral ; si le nom d'un
banquier y est inscrit, le barrement est spcial. Toutes les formules de chques doivent
dsormais tre barres d'avance par l'organisme metteur, sauf demande contraire du client
et obligation subsquente pour celui-ci de supporter un droit de timbre.
Le chque barrement gnral ne peut tre pay qu' un banquier, un chef de bureau de
chques postaux ou un client du tir. Un chque barrement spcial ne peut tre pay
qu'au banquier dsign.

d)

Lopposition au paiement

Celui qui paye un chque sans opposition est prsum valablement libr. L'opposition doit
tre conforme aux exigences lgales. Or ces exigences postulent que l'opposition soit faite
par crit - quel qu'en soit le support - et fonde sur l'un des quatre motifs admis par la loi :
perte, vol ou utilisation frauduleuse du chque, et redressement ou liquidation judiciaire du
tireur. Et l'opposant se rendrait coupable de dlit si l'opposition, bien que motive par l'une
des causes permises, se rvlait non sincre et faite avec l'intention de porter atteinte aux
droits d'autrui.

2.

Le recouvrement du chque

Au cas de non paiement du chque sa prsentation ou par rgularisation ultrieure, le


bnficiaire ou le porteur peut tenter d'en poursuivre le recouvrement forc tant que du
moins les recours prvus cet effet ne sont pas prescrits.

a)

Lexercice des recours

Il est prvu que, faute de rglement du chque lors de sa prsentation, le tir dlivre au
porteur un certificat de non-paiement. Et un avis de dfaut de paiement doit tre adress au
porteur dans les huit jours ouvrables qui suivent le prott. Cette notification faite au tireur du
prott vaut commandement de payer, le porteur du chque protest peut solliciter une
ordonnance sur requte lautorisant faire procder toute saisie conservatoire contre le
signataire du chque.

b)

La prescription des recours

Lorsque les recours ont t sauvegards, la diligence du porteur, ils se prescrivent


nanmoins comme suit :

6 mois partir de l'expiration du dlai de prsentation pour les actions du porteur


contre les endosseurs, le tireur et les autres obligs ;

6 mois galement partir du jour o un signataire a rembours le chque ou du


jour o il a t lui-mme actionn, pour les actions des divers coobligs les uns
contre les autres ;

1 an partir de l'expiration du dlai de prsentation pour l'action du porteur du


chque contre le tir.

En cas de prescription, il subsiste nanmoins une action de droit commun contre le tireur qui
n'a pas fait provision ou les autres obligs qui se seraient enrichis injustement.
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II.

LA RGLEMENTATION SCURITAIRE DU CHQUE

Elle vise endiguer, voire rsorber, le flau des chques mis sans provision. Le Code de
Commerce du 1er aot 1996, tout en instaurant les bases lgales la prvention et la lutte contre
lmission des chques sans provision, a renforc, en ramnageant profondment, le dispositif
initialement mis en place par la convention interbancaire de 1989 ; cette convention avait t
lorigine de la cration du Service Central des Incidents de Paiement (SCIP) au sein de Bank AlMaghrib.

A.

La neutralisation du tireur indlicat

Elle est assure par une sanction civile en forme de dchance : l'interdiction d'mettre des
chques et des sanctions pnales visant rprimer des comportements gravement
rprhensibles.

1.

Linterdiction dmettre des chques

Dans le cadre de la moralisation du paiement par chque, le Code de Commerce du 1er aot
1996, a introduit de nouvelles dispositions impliquant les banques.

2.

La banque qui refuse le paiement dun chque tir sur ses caisses, pour le motif
dabsence ou linsuffisance de provision, doit dlivrer au porteur un certificat de
refus de paiement, dont les indications sont fixes par Bank Al-Maghrib.

Les tablissements bancaires sont tenus de dclarer Bank Al-Maghrib, tout


incident de paiement, dans les dlais fixs par cette administration.

La banque peut refuser de dlivrer au titulaire dun compte des formules de


chques personnaliss. Elle peut tout moment demander leur restitution en cas
dmission de chque sans provision.

Les dlits lis lmission de chques

La loi rprime par un emprisonnement de 1 5 ans et dune amende de 2 000 DH


10 000 DH sans que cette amende soit infrieure 25 % du montant du chque ou de
linsuffisance de la provision :

B.

le tireur dun chque qui omet de maintenir ou de constituer la provision du


chque en vue de son paiement la prsentation ;

toute personne qui en connaissance de cause, accepte de recevoir ou


dendosser un chque la condition quil ne soit pas encaiss immdiatement et
quil soit conserv titre de garantie.

La contribution du systme bancaire

C'est dsormais sur le systme bancaire que pse, principalement, le soin d'assurer la police du
chque.

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1.

La dlivrance des formules de chque

Sa rgularit postule d'abord qu'elle ait lieu au bnfice d'un client dont le domicile et
l'identit ont t vrifis lors de l'ouverture du compte, au moyen d'un document officiel
portant sa photographie.
En outre des formules ne doivent pas tre dlivres un nouveau client sans interrogation
pralable de Bank Al-Maghrib tendant vrifier s'il se trouve ou non sous l'empire d'une
interdiction bancaire ou judiciaire d'mettre des chques.
Enfin, il est interdit de fournir des formules un client frapp d'interdiction d'mettre des
chques, jusqu' constatation ou avis de rgularisation des incidents en cours ou cessation
de l'interdiction judiciaire.

2.

Le traitement des incidents de paiement

Le tir qui a refus, en tout ou partie, le paiement d'un chque pour dfaut de provision doit
notamment :

tablir l'intention du bnficiaire une attestation de non paiement annexe au


chque ;

adresser au titulaire du compte une lettre dinjonction de rgularisation au plus


tard le 2me jour ouvrable, par lettre recommande avec accus de rception.

enregistrer l'incident de paiement et le dclarer au SCIP, au sein de Bank AlMaghrib.

Par ailleurs et le cas chant, le tir doit aussi dclarer Bank Al-Maghrib :

l'mission d'un chque (mme provisionn et pay) au mpris d'une interdiction


bancaire ou judiciaire d'mettre des chques ;

la rgularisation intervenue d'un incident ;

l'opposition faite et enregistre au paiement d'un chque ;

la clture d'un compte quand elle n'a pas lieu pour simple transfert au sein du
mme tablissement.

En cas d'incident sur un compte collectif, avec ou sans solidarit active, tous les co-titulaires
sont justiciables d'une interdiction gnrale d'mettre des chques tant sur le dit compte que
sur tous autres comptes dont ils pourraient tre individuellement titulaires. Il n'en va
autrement que si les co-titulaires ont, dans la convention de compte ou par acte spar,
dsign d'un commun accord l'un d'entre eux pour rpondre de l'incident : celui-ci est alors
frapp d'interdiction gnrale sur le compte collectif et tous autres comptes dont il serait
individuellement titulaire ; tandis que ses co-titulaires ne sont justiciables d'interdiction
d'mettre des chques que sur le compte collectif. Cette dsignation na pas deffet rtroactif.

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CFPB 2006

Les autres moyens de paiement

I.

LA CARTE BANCAIRE

A.

La prsentation gnrale

La carte de paiement est toute carte mise par un tablissement de crdit (ou assimil) et
permettant son titulaire de retirer ou de transfrer des fonds.
Ces cartes peuvent, outre le paiement et le retrait offrir dautres fonctions (cartes accrditives par
exemple). Lorsquun crdit en rsulte, celui-ci peut entrer dans le champ du dispositif de protection
des consommateurs.

B.

La dlivrance des cartes

La dlivrance dune carte met en relation :

dune part, lmetteur et un utilisateur,

dautre part, lmetteur et un commerant.

1.

Lmetteur

Les cartes de paiement sont mises par des professionnels divers, tablissements
spcialiss (American Express...), tablissements de crdit (regroups au sein dun GIE),
grands magasins. Ce qui ne va pas sans crer des situations la fois de concurrence, si ce
nest de conflit ou, linverse, des concentrations et des ententes au sens juridique du
terme.
Lmetteur est tenu au secret des oprations traites (sauf les cas o la loi lui fait obligation
de rvler certaines oprations).

2.

Le contrat utilisateur

Ces metteurs proposent leur clientle de conclure un contrat qui supposera une
adhsion des conditions-types prtablies, lmetteur ayant la facult de refuser une
adhsion et devant, en outre, respecter le droit commun des incapacits. Cest ainsi quun
majeur en curatelle ne saurait recevoir une carte de paiement sans lassistance de son
curateur.
Il est noter que, pour faciliter le rglement des frais de dplacement des dirigeants et des
salaris de personnes morales, peuvent leur tre remises des cartes dites de socit, pour
lesquelles il est usuellement stipul que la personne morale, titulaire, et lutilisateur seront
solidairement responsables des remboursements lis une utilisation rgulire de ladite
carte.
Les titulaires de cartes paient les services rendus sous forme de cotisation annuelle dont le
montant dpend des prestations offertes.

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CFPB 2006

Trs gnralement, le contrat prvoit que la carte reste la proprit de lorganisme metteur
qui met celle-ci la disposition du porteur. Le porteur est ainsi tenu, premire demande de
lmetteur, de lui restituer la carte.
Notons toutefois que si une ouverture de crdit est attache la carte, lmetteur est tenu au
pravis en matire de crdit la consommation.

3.

Le contrat fournisseur

Lmetteur, par des contrats conclus individuellement avec des commerants, a cr un


rseau. Ladhsion au systme national de paiement carte bancaire fait intervenir un GIE.
Les contrats peuvent tre dure dtermine ou indtermine avec tacite reconduction.
Chacun de ses membres doit honorer les demandes faites rgulirement par leurs clients
titulaires de cartes du ou des metteurs cocontractants.
Ds lors que le fournisseur a respect ses obligations (vrification de la rgularit de la
carte, de la conformit des signatures et consultation de la liste des oppositions) lmetteur
garantit le paiement jusqu un seuil dtermin. Ainsi, au cas o le banquier du client
refuserait ensuite de payer, le crdit inscrit par le banquier du fournisseur au compte de
celui-ci ne ferait pas lobjet dune contre-passation.
En contrepartie des services rendus et de la garantie de paiement dont il bnficie, le
commerant supporte une commission proportionnelle au montant de la facture, laquelle ne
devrait pas tre dissuasive.

C.

Lutilisation de la carte

1.

Lutilisation normale

Le commerant sest engag recevoir la carte dans les conditions prvues au contrat.
Ltablissement matriel de la facture partir de la carte peut prendre plusieurs formes.
Cette forme est gnralement la dmatrialisation totale grce lemploi dun terminal point
de vente avec simple saisie par le client de son code confidentiel sur le clavier, avec les
difficults de preuve que fera natre cette pratique qui, juridiquement, nquivaut pas
aujourdhui une signature manuscrite.
Il pourra encore sagir de la cration dune facturette imprime partir dun fer repasser
et signe du titulaire de la carte. Dans ce cas, le commerant devra confronter la signature
appose sur la facturette celle de la carte elle-mme.

2.

Lopposition

Lopposition au paiement dune opration effectue laide dune carte bancaire nest
possible quen cas de perte, de vol, dutilisation frauduleuse de la carte ou des donnes lies
son utilisation, de redressement ou de liquidation judiciaires du bnficiaire. Ainsi, le
titulaire dune carte ne saurait viter le paiement aprs coup en invoquant un litige avec le
commerant.

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a)

La perte et le vol

Le titulaire de la carte a lobligation den dclarer immdiatement la perte ou le vol. Cette


opposition doit tre effectue auprs de ltablissement metteur ou dfaut auprs dun
service spcialis. Elle peut tre crite ou mme verbale, par exemple, par tlphone. Mais,
en raison de ses effets, le titulaire devra songer en conserver une preuve, en ritrant par
crit une opposition tlphonique.
Il devra aussi signaler lventuel risque de rvlation de son code confidentiel au voleur. En
effet, bien quayant signal le vol de sa carte, il pourrait encore engager sa responsabilit, sil
navait pas signal la rvlation concomitante de son numro de code.
Cependant, la perte ou le vol ne doit pas tre accompagn dune ngligence constituant une
faute lourde. Le lgislateur ne dfinit pas la faute lourde mais on peut imaginer que serait
juge tel le fait, par exemple, de laisser sur la plage arrire dune voiture un porte-cartes
contenant la fois la carte et un document sur lequel serait not le code confidentiel !
Le voleur dune carte peut procder des retraits ou des paiements grce la carte quil
dtient indment. Pnalement, il commettra une escroquerie. Civilement, pour la
responsabilit financire de lopration, il convient de prendre en considration lopposition
ou son absence de la part du titulaire dpossd.
La jurisprudence en la matire tend considrer quune utilisation de la carte dans un
appareil ncessitant la saisie du code confidentiel prsume que celui-ci a t communiqu
(volontairement ou par imprudence) au voleur, engageant la responsabilit du titulaire.

b)

Lutilisation frauduleuse

Si le lgislateur a mis lutilisation frauduleuse de la carte au rang des motifs licites


dopposition, il nen a pas donn de dfinition.
Au-del de lutilisation de la carte par un membre de la famille du titulaire posant le problme
de la connaissance du code confidentiel par lutilisateur frauduleux, il semble que cette
notion couvre lachat (de biens ou de services) effectu par correspondance avec
communication au vendeur du numro de la carte et de sa date de validit. Un tel achat peut
en effet avoir t effectu par une personne ayant connaissance dun numro de carte dont il
ne connat peut-tre mme pas le titulaire.

3.

Lutilisation abusive

Il arrive que le titulaire lui-mme se livre des utilisations abusives, serait-ce par lgret ou
linverse en pleine conscience.
Lexcution de retraits successifs suprieurs au montant du crdit disponible nest pas une
infraction pnale, mais reste une excution fautive du contrat dadhsion.
De plus, au cas de rsiliation du contrat dadhsion, le titulaire commettrait une escroquerie
sil continuait se servir de sa carte. Pourrait, toutefois, se poser la question dune rsiliation
abusive par lmetteur causant un prjudice en pouvant le priver, par la diffusion dune
opposition, de la possibilit dobtenir une carte dun autre tablissement.

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II.

LE VIREMENT

A.

La prsentation gnrale

Technique courante de l'activit bancaire, le virement est un procd de transfert comptable


d'avoirs disponibles, dtenus (solde crditeur) ou mobilisables (ouverture de crdit) en forme
scripturale. Il tend raliser, de manire immatrielle, le transfert de proprit dactifs susceptibles
d'une dtention corporelle (sommes dargent ou valeurs mobilires).
Ainsi entendu, le virement est la technique ordinaire d'accomplissement des flux de compte
compte. Sans dplacement physique des actifs correspondants qui, d'ailleurs, sont parfois de
nature incorporelle et donc inaptes au transfert matriel (exemple : valeurs mobilires).
Entre les titulaires des comptes concerns, le transfert scriptural se conoit principalement deux
titres : soit en ralisation d'un droit acquis au titulaire du compte crditer ; soit que le transfert
intervienne en excution d'un ordre donn par le titulaire du compte dbiter.
La finalit du virement - commune tous les modes de disposition d'avoirs scripturaux - est qu'une
valeur inscrite au crdit d'un compte cesse d'y figurer pour tre transporte et loge ailleurs, au
crdit d'un autre compte.
L'examen juridique du virement parait devoir privilgier deux considrations principales : celle du
rle des oprateurs qui diligentent le processus et celle de la porte des actes qui l'accomplissent.
Le virement postule, entre l'initiateur et le bnficiaire, la mdiation d'une tierce partie, voire de
deux ou plusieurs intermdiaires, dont l'intervention complique l'intelligence des oprations.
En uvrant au nom et pour le compte d'autrui, ces intermdiaires agissent ncessairement en
vertu de mandats respectifs. Cette qualification - qui parat bien acquise - n'puise certes pas la
rflexion sur les consquences de leur investiture ou la complmentarit de leur habilitation ; mais
elle l'oriente du moins dans une direction juridiquement connue.

B.

Le mcanisme du virement

Initi entre deux comptes, le virement est mis en uvre par leurs teneurs respectifs, soit, en
gnral, par deux banques. Chacune d'elle n'agit cet effet que par dlgation du titulaire du
compte - d'imputation ou d'accueil - qu'elle gre.

1.

Lordre de virement

C'est celui qui, au dbut du processus, fonde l'action de la banque du donneur d'ordre. Ainsi
l'ordre de virement, pralable absolu la rgularit du transfert, n'est-il que le mandat donn
la banque, par l'initiateur du virement, d'y procder.
Quelque dnomination qu'elle reoive - mandat de payer ou de dlivrer - cette procuration a
pour unique objet la remise scripturale au bnficiaire, ou son propre reprsentant, d'une
certaine quantit de la valeur dsigne, par prlvement sur le solde du compte donn en
rfrence.
Il en rsulte en particulier que jusqu' ce que l'ordre ait reu un dbut d'excution, par dbit
du compte de son auteur, la ralisation du virement peut tre paralyse par retrait de la
procuration ou indisponibilit subite des avoirs - du fait notamment d'une saisie attribution ou
du dcs ou de l'incapacit du mandant ( les supposer connus temps par la banque).

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C'est en effet le dbit du compte du donneur d'ordre qui constitue le premier acte
d'accomplissement du mandat de payer et le soustrait toute cause d'anantissement du
chef de son auteur.
Conformment au droit commun, le mandat fait la banque - si du moins elle ne refuse pas
expressment la procuration - le devoir de s'acquitter de l'ordre avec diligence et exactitude,
ce qui implique notamment : vrification de la rgularit et de la prcision de l'ordre, clrit
et conformit de son excution ; le tout sous rserve de responsabilit civile contractuelle
vis--vis de son mandant.
A cet gard, sans doute faut-il considrer la banque comme redevable, pour l'essentiel,
d'une obligation globale de rsultat. Si bien que le prjudice induit par une quelconque
dfaillance d'excution doit rester sa charge si elle ne peut s'en dlivrer par la preuve d'un
fait fortuit ou d'une force majeure exonratoire.

2.

Lexcution du virement

Ainsi investie d'un mandat d'encaisser, la banque domiciliataire ne tient pas son habilitation
d'une procuration spciale que lui aurait donne, pour l'opration, le destinataire de l'avoir.
Elle la fonde, d'ordinaire, sur le pouvoir gnral du teneur de comptes de rceptionner les
valeurs transmises sous sa domiciliation - pour tre portes au crdit de ses clients.
Exprs ou implicite, ce pouvoir drive, sauf spcification contraire, de la convention mme
de compte. Substantiel de la relation de compte, il ne peut s'interprter autrement qu'en une
obligation pour la banque d'accepter l'objet du virement, de l'appliquer avec exactitude et
ponctualit au compte d'accueil, puis d'en donner avis.
tape majeure du processus de virement, la compensation doit en l'espce son importance
juridique ce qu'elle constitue une double ligne de partage.
Pour les banques concernes d'abord, elle vaut dmarcation de leurs responsabilits
ventuelles. Autant l'on ne concevrait pas que la banque du donneur d'ordre doive rpondre
des troubles d'excution du virement postrieurs sa compensation, autant la banque
destinataire ne saurait tre recherche pour une quelconque avanie antrieure. De part et
d'autre de la compensation, chacune est en charge d'une fraction d'excution du virement
dont elle assume seule les soins et, en cas de manquement, les consquences
dommageables.
Mme pour les parties au virement, ensuite, la compensation parait bien consommer une
rupture. En effet, et sauf stipulation particulire, c'est l que, dans la logique du processus de
virement, semble se placer le transfert effectif de l'avoir en mouvement et donc de ses
risques ventuels. Ce qui renforcerait la porte de ce jalon dans le cours du jeu d'critures
qu'est aussi le virement.

C.

Les obligations du virement

1.

Les obligations du banquier mandataire

En tant que mandataire du donneur dordre, le banquier est tenu certaines obligations
dcoulant de lapplication des dispositions du Code Civil :

la banque doit sassurer de la rgularit de lordre de virement qui lui est


transmis. Lorsque lordre est transmis oralement, le banquier doit exiger une
lettre de confirmation du donneur dordre ;

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2.

la banque doit excuter le virement avec diligence et dans les dlais dusage ;

comme tout mandataire, le banquier doit rendre compte de lexcution de son


mandat.

Les obligations du donneur dordre

En tant que mandant, le donneur dordre est galement tenu des obligations mises sa
charge par le Code Civil :

III.

excution des engagements pris par le mandataire ;

remboursements des frais engags par celui-ci ;

versement de la rmunration convenue.

LES INSTRUMENTS DMATRIALISS

Les instruments de paiement dmatrialiss rsident en un procd technique de


tltransmission. Lorsque ce procd permet un paiement, on parle de tlpaiement. Ce dernier
peut entraner une dmatrialisation totale de linstrument de paiement, lorsque la tltransmission
est dclenche sans carte.

A.

Les instruments de tlpaiement

Le tlpaiement peut tre dclenche par le biais d'une carte ou sans le recours celle-ci. La
premire hypothse correspond au paiement par carte microprocesseur, dite puce ou
mmoire. Une telle opration ncessite une connexion dun ordinateur avec un lecteur spcifique
susceptible de lire cette carte et d'excuter les instructions donnes par le porteur de celle-ci
l'aide du code confidentiel.
La tltransmission dmatrialise l'ordre de paiement, l'instrument de paiement ne l'tant pas en
raison de l'usage de la carte. La dmatrialisation de l'instrument est en revanche effective si le
paiement repose sur un moyen dont le support a disparu, ce qui est le cas lorsque le paiement
peut s'effectuer sans carte. Dans cette seconde hypothse, l'usager doit disposer d'un terminal
adapt aux normes en vigueur. Grce ce matriel, il peut accder aux services tlmatiques de
sa banque en se connectant, l'aide des rseaux tlphoniques ou dInternet, au serveur de celleci. Laccs ces services s'effectue gnralement l'aide d'un identifiant attribu par
l'tablissement de crdit et d'un code secret, encore dnomm code confidentiel ou mot de passe,
que le client dtermine. Une fois cet accs tabli l'usager peut faire les oprations qu'il souhaite,
dans les limites des services offerts par la banque.
La pratique a mis au point un certain nombre d'instruments qui sont progressivement proposs la
clientle : certains sont sur linitiative du dbiteur tels que le tl-virement et les autres celle du
crancier comme le rglement automatique.
Le rglement automatique dsigne un avis de prlvement entirement lectronique destin au
paiement des factures et reposant sur, un double mandat gnral donn par un client d'une part,
son crancier de se faire payer par son banquier et d'autre part, son banquier de payer les
ordres du crancier. Ce rglement intervient sur indication d'un code d'accs.

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Cette prsentation montre que les instruments dmatrialiss drivent des instruments
matrialiss. Le tlpaiement apparat ainsi comme la mise en uvre des instruments classiques
par voie tlmatique. Le mcanisme de base n'est pas modifi : il repose sur des mandats que
certains qualifient d'lectroniques. Cette terminologie n'est pas excellente parce qu'elle peut laisser
croire que le mandat change de nature. Il n'en est rien : le mandat, mme donn dans le cadre du
tlpaiement, reste un mandat.

B.

Le cadre juridique des instruments de tlpaiement

Si le tlpaiement, ds lors qu'il est dclench par le biais d'une carte, a vocation tre rgi par
les rgles relatives au paiement par cartes, ces dernires sont sans application lorsque l'ordre de
paiement est uniquement donn l'aide d'un code confidentiel. On doit d'ailleurs constater que le
lgislateur n'est pas encore intervenu en ce domaine.

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LA PROTECTION DE LACHETEUR CRDIT


OBJECTIFS PDAGOGIQUES

Analyser une offre pralable de crdit.

Reprer le lien entre le contrat de vente et l'opration de crdit.

Cerner la notion de surendettement.

Identifier les dispositions essentielles de protection du surendett.

Vous positionner dans la procdure de surendettement..

Linformation de lemprunteur
Les dispositions conues cet effet concernent, d'une part, l'information gnrale du public, par
voie publicitaire et, d'autre part, l'information particulire et pr-contractuelle du candidat
emprunteur.

I.

LINFORMATION PUBLICITAIRE DE LA CLIENTLE

Comme toute publicit commerciale, celle que pratiquent les organismes financiers peut tendre
soit soutenir une image de marque, soit prconiser un "produit". Dsormais, la publicit ainsi
faite doit, ds lors qu'elle portera sur l'une des oprations vises et qu'elle est "faite, reue ou
perue au Maroc", prciser l'identit du prteur, la nature, l'objet et la dure de l'opration
propose ainsi que le cot total et, s'il y a lieu, le taux effectif global du crdit et les perceptions
forfaitaires", le montant des remboursements par chance et, s'il y a lieu, le nombre d'chances
(article 2 du projet de loi sur la protection du consommateur).
Le non respect des dispositions prcdentes par ltablissement bancaire peut engager sa
responsabilit pcuniaire.

II.

L'INFORMATION PRCONTRACTUELLE DE LEMPRUNTEUR

La loi retient le principe de la remise, par le prteur sollicit, d'une offre pralable, dment
rglemente, afin de permettre l'emprunteur d'exercer, pendant ce dlai, une rflexion "pices en
mains". Larticle 84 du projet de loi sur la protection du consommateur prcise que le prteur qui
accorde un crdit sans saisir l'emprunteur d'une offre pralable est dchu du droit aux intrts et
l'emprunteur n'est tenu qu'au seul remboursement du capital suivant l'chancier prvu. Les
sommes perues au titre des intrts, qui sont productives d'intrts au taux lgal compter du
jour de leur versement, seront restitues par le prteur ou imputes sur le capital restant d.
L'institution de l'offre pralable est pose en ces termes : les prts, contrats et oprations de crdit
viss sont conclus dans les termes d'une offre pralable, remise en double exemplaire
l'emprunteur et, ventuellement, en un exemplaire aux cautions. La remise de l'offre oblige le
prteur maintenir les conditions qu'elle indique. Quant son contenu, l'offre doit prsenter toutes
les vertus d'un document loyalement informatif et tous les caractres d'un projet dfinitif de contrat.

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Ce que la loi dtaille minutieusement en disposant : "l'offre pralable mentionne l'identit des
parties et, le cas chant, des cautions".
Larticle 29 du DOC indique que celui qui a fait une offre en fixant un dlai pour lacceptation est
engag envers lautre partie jusqu expiration du dlai ; il est dgag si une rponse dacceptation
ne lui parvient pas dans le dlai fix.
Loffre prcise le montant du crdit et ventuellement de ses fractions priodiquement disponibles,
la nature, l'objet et les modalits du contrat, y compris, le cas chant, les conditions d'une
assurance, ainsi que le cot total ventil du crdit et, s'il y a lieu, son taux effectif global ainsi que
le total des perceptions forfaitaires demandes en sus des intrts en ventilant celles
correspondant aux frais de dossiers et celles correspondant aux frais par chance.
Elle rappelle certaines dispositions de la loi bancaire. Elle indique, le cas chant, le bien ou la
prestation de service financ. Pour les oprations dure dtermine, elle prcise, pour chaque
chance, le cot de l'assurance et les perceptions forfaitaires ventuelles, ainsi que
l'chelonnement des remboursements (article 75 du projet de loi sur la protection du consommateur).

Les mesures de protection en matire de crdit aux consommateurs


La protection de la clientle est assure, pour les oprations soumises la loi marocaine, par les
rgles relatives au taux d'intrt. Ces dernires sont gnrales alors que les autres rgles sont
spcifiques soit aux entreprises, soit aux consommateurs.
La protection de la partie faible est un objectif poursuivre dans le domaine des oprations de
crdit comme il l'est dans d'autres domaines. Larticle 54 du projet de loi sur la protection du
consommateur prcise quil est interdit dabuser de la faiblesse ou de l'ignorance d'un
consommateur pour lui faire souscrire des engagements au comptant ou crdit sous quelque
forme que ce soit, lorsque les circonstances montrent que ce consommateur n'tait pas en mesure
d'apprcier la porte des engagements quil prenait ou de dceler les ruses ou les artifices
dploys pour le convaincre y souscrire, ou font apparatre qu'il a t soumis une contrainte.

I.

LA PROTECTION DU DBITEUR

Les caractristiques de la lgislation relative au crdit la consommation rsident dans


l'information qui doit tre donne au dbiteur ainsi que dans le lien tabli entre le contrat de crdit
et le contrat principal. Elles prsentent cependant des aspects diffrents selon que le crdit est
mobilier ou immobilier.

A.

Le crdit mobilier

En matire de crdit mobilier, il sagit de toute opration de crdit, ainsi que son cautionnement
ventuel, consentie titre habituel par des personnes physiques ou morales, que ce soit titre
onreux ou gratuit.
On ne doit cependant pas en conclure que toutes les oprations de crdit sont soumises cette
lgislation. En sont principalement exclues (article 70 du projet de loi sur la protection du
consommateur) :

les prts, contrats et oprations de crdit passs en la forme authentique ;

ceux qui sont consentis pour une dure totale infrieure ou gale trois mois ;

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ceux qui sont destins financer les besoins d'une activit professionnelle, ainsi que
les prts aux personnes morales de droit public ;

les oprations de crdit portant sur des immeubles, notamment les oprations de
crdit-bail immobilier et celles qui sont lies :

l'acquisition d'un immeuble en proprit ou en jouissance,

la souscription ou l'achat de parts ou d'actions de socits donnant vocation


une attribution en jouissance ou en proprit d'un immeuble,

des dpenses de construction, de rparation, d'amlioration ou d'entretien d'un


immeuble.

Linformation gnrale est la charge du professionnel qui prend l'initiative dune publicit pour
promouvoir les oprations de crdit qu'il consent. Le projet de loi sur la protection du
consommateur prcise le contenu de cette publicit ainsi que la porte de l'interdiction de faire une
publicit hors des lieux de vente comportant la mention "crdit gratuit".
Linformation particulire rside dans l'offre pralable que le professionnel doit prsenter au
consommateur. Cette offre, qui doit tre tablie selon l'un des modles types fixs par la
rglementation bancaire, comporte des mentions obligatoires destines l'informer sur le crdit
qu'il souhaite obtenir. En particulier, l'offre doit mentionner le montant du crdit, la nature, l'objet et
les modalits du contrat, y compris les conditions d'une assurance, ainsi qu'ventuellement le taux
effectif global et le total des perceptions forfaitaires demandes en sus des intrts en ventilant
celles correspondant aux frais de dossier et celles correspondant aux frais d'chance.
Cette offre pralable doit tre maintenue compter de son mission jusqu ce que le contrat
devienne parfait par l'acceptation de l'offre par l'emprunteur. La remise de l'offre pralable oblige le
prteur maintenir les conditions qu'elle indique pendant une dure minimum de sept jours
compter de son mission.
Toutefois, l'emprunteur peut, dans un dlai de sept jours compter de son acceptation de l'offre,
revenir sur son engagement. Pour permettre l'exercice de cette facult de rtractation, un
formulaire dtachable est joint loffre pralable. Lexercice de cette facult de rtractation ne peut
donner lieu enregistrement dans un fichier. Lemprunteur est tenu, en cas de rtractation, de
dposer le formulaire contre rcpiss comportant le cachet et la signature du prteur.
Loffre pralable peut indiquer le bien ou la prestation de services financ ; le contrat principal doit
prciser si le paiement du prix sera acquitt, en tout ou en partie, l'aide d'un crdit. Il se
manifeste surtout par le fait que le sort du contrat principal est li au crdit et qu'inversement le
sort du second dpend du premier. Le contrat principal ne peut pas prendre effet tant que le
contrat de crdit n'est pas parfait.
Les obligations de l'emprunteur ne prennent effet qu' compter de la livraison du bien ou de la
fourniture de la prestation, sauf lorsque l'absence de livraison est imputable au fait de
l'emprunteur.
Le tribunal peut, jusqu' la solution dun ventuel litige, suspendre l'excution du contrat de crdit,
lequel sera rsolu ou annul de plein droit lorsque le contrat en vue duquel il a t conclu est luimme judiciairement rsolu ou annul.
Mais si la rsolution judiciaire ou l'annulation du contrat principal survient du fait du vendeur, celuici pourra, la demande du prteur, tre condamn garantir l'emprunteur du remboursement du
prt, sans prjudice de dommages et intrts vis--vis du prteur et de l'emprunteur.
Protg ainsi en cas de mauvaise excution du contrat principal, l'emprunteur l'est aussi lors du
remboursement du crdit.

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Lensemble des dispositions lgales qui sont d'ordre public et auxquelles on ne peut pas renoncer,
sont assorties de sanctions pnales et civiles. Mises part les amendes qui viennent sanctionner,
notamment, les paiements effectus en violation de la loi, on doit noter la dchance des intrts
qu'encourt le prteur qui accorde un crdit sans saisir l'emprunteur d'une offre pralable
satisfaisant aux prescriptions lgales.

B.

Le crdit immobilier
1.

Le champ dapplication

Le domaine dapplication du crdit immobilier couvre


a)

pour les immeubles usage dhabitation :


leur acquisition en proprit ou en jouissance,
la souscription ou lachat de parts ou actions de socits donnant vocation
leur attribution en proprit ou en jouissance,
les dpenses relatives leur construction, leur rparation, leur amlioration
ou leur entretien ;

b)

lachat de terrains destins la construction des immeubles mentionns au 1 cidessus.

En sont exclus :

2.

les prts consentis des personnes morales de droit public,

ceux destins, sous quelque forme que ce soit, financer une activit
professionnelle, notamment celle des personnes physiques ou morales qui,
titre habituel ou titre accessoire une autre activit, ou en vertu de leur objet
social, procurent, sous quelque forme que ce soit, des immeubles ou fractions
d'immeubles, btis ou non, achevs ou non, collectifs ou individuels, en proprit
ou en jouissance.

Les principales dispositions

Comme pour le crdit mobilier, linformation relative au crdit immobilier est la fois
gnrale et particulire, le projet de loi sur la protection du consommateur rglementant
aussi bien le contenu de la publicit faite pour promouvoir les oprations qui sont soumises
celui-ci que le contenu de loffre pralable destine un emprunteur ventuel.
Le prteur est tenu de formuler par crit une offre adresse gratuitement par voie postale par
lettre recommande avec accus de rception l'emprunteur ventuel ainsi qu'aux cautions
dclares par l'emprunteur lorsqu'il s'agit de personnes physiques (article 111 du projet de
loi sur la protection du consommateur).
L'envoi de l'offre oblige le prteur maintenir les conditions qu'elle indique pendant une
dure minimale de quinze jours compter de sa rception par l'emprunteur. L'offre est
soumise l'acceptation de l'emprunteur et des cautions, personnes physiques, dclares.
L'emprunteur et les cautions ne peuvent accepter l'offre que sept jours aprs qu'ils l'ont reu.
L'acceptation doit tre donne par lettre recommande avec accus de rception.

Linterdpendance du contrat de crdit et du contrat principal est assure par le


jeu de conditions rsolutoire et suspensive. Loffre de crdit est toujours accepte
sous la condition rsolutoire de la non conclusion du contrat pour lequel le prt
est demand et que le contrat principal est conclu sous la condition suspensive
de lobtention du prt.

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II.

En cas de dfaillance de l'emprunteur et lorsque le prteur n'exige pas le


remboursement immdiat du capital restant d, il peut majorer le taux dintrt au
maximum de 3 points, que l'emprunteur aura payer jusqu' ce qu'il ait repris le
cours normal des chances contractuelles.

Lorsque le prteur est amen demander la rsolution du contrat, il peut exiger


le remboursement immdiat du capital restant d, ainsi que le paiement des
intrts chus. Jusqu' la date du rglement effectif, les sommes restant dues
produisent des intrts de retard un taux gal celui du prt.

Toutefois, le prteur pourra rclamer l'emprunteur, en cas de dfaillance de


celui-ci, le remboursement, par justification, des frais taxables qui lui auront t
occasionns par cette dfaillance l'exclusion de tout remboursement forfaitaire
de frais de recouvrement.

LA PROTECTION DE LA CAUTION

La protection de la caution, personne physique, est organise aussi bien pour le crdit mobilier
que pour le crdit immobilier. Elle suppose, pour tre mise en uvre, que le cautionnement soit li
une opration de crdit qui s'appuie sur deux lments : l'information et la rgle de
proportionnalit.
La caution doit tre informe non seulement lors de la conclusion du contrat de cautionnement,
mais galement pendant l'excution du contrat de crdit.
Lors de la conclusion du contrat de cautionnement, la caution reoit un exemplaire de l'offre
pralable du crdit mobilier ou immobilier afin d'tre informe de son contenu. Cette information
est complte par un formalisme important afin que la caution ait rellement conscience de la
porte de son engagement. Ce formalisme se traduit par une mention manuscrite qui doit prcder
la signature de la caution et qui est exige peine de nullit de son engagement, cette mention
devant tre complte par une autre lorsque le cautionnement est solidaire.
Pendant l'excution du contrat de crdit, la caution doit tre informe de la dfaillance du dbiteur
principal ds le premier incident de paiement.
Toutefois, la sanction encourue par le prteur qui ne procde pas cette information est similaire
celle prvue par la loi bancaire : la dchance des pnalits ou des intrts de retard chus entre
la date du premier incident non signal et celle laquelle la caution en a t informe.
Informe, la caution est galement protge contre des engagements excessifs par la rgle de
proportionnalit pose par larticle 142 du projet de loi sur la protection du consommateur : un
prteur de crdit ne peut se prvaloir d'un contrat de cautionnement d'une opration conclu par
une personne physique dont l'engagement tait, lors de sa conclusion, manifestement
disproportionn ses biens et revenus, moins que le patrimoine de cette caution, au moment o
celle-ci est appele, ne lui permette de faire face son obligation .

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Le surendettement
Devenu un problme de socit, le surendettement appelle une forme de mdication adapte.

I.

LE RECOUVREMENT AMIABLE

Il vise la recherche et la mise au point d'un arrangement amiable entre le dbiteur surendett
et ses principaux cranciers. Le recouvrement amiable doit obligatoirement prcder le
recouvrement judiciaire, parce que dans le cadre de lintroduction dune action en justice pour le
recouvrement dune crance, il faut justifier des tentatives faites pour un rglement par la
production dune copie de lettre de mise en demeure.

A.

Lobjet

La demande n'est pas recevable quand le dbiteur, commerant, artisan ou agriculteur, relve,
ce titre, des rgimes de traitement des entreprises en difficults.
La demande vise tablir que le demandeur se trouve dans une situation de surendettement
"caractrise par l'impossibilit manifeste pour le dbiteur de bonne foi de faire face l'ensemble de
ses dettes non professionnelles exigibles ou choir". Elle implique que soit dress l'tat
d'endettement du dbiteur. cet effet, celui-ci est tenu de dclarer les lments actifs et passifs de
son patrimoine : pour inciter la sincrit, la loi menace de dchance du bnfice de la procdure,
toute personne qui aura sciemment fait de fausses dclarations ou remis des documents inexacts ou
qui aura dtourn ou dissimul tout ou partie de ses biens pour se rendre ligible la procdure ou
qui sans accord, aura aggrav son endettement ou fait des actes de disposition patrimoniale au
cours de la procdure ou mme sous l'empire du plan ou des mesures intervenus.
Le conciliateur peut d'ailleurs conduire des investigations, en lanant un appel aux cranciers, en
entendant toutes les personnes dont l'audition lui parait utile, en se faisant communiquer, tout
renseignement de nature lui donner une exacte information sur la situation du dbiteur, son
volution possible et l'tat des conciliations amiables en cours.

B.

Llaboration dune transaction

La transaction est un arrangement en forme de protocole d'accord intervenu entre le dbiteur et


ses principaux cranciers et qui oblige les parties dans les termes et aux conditions de ce dont
elles sont convenues.
Larticle 1098 du DOC dfinit la transaction comme tant un contrat par lequel les parties terminent
ou prviennent une contestation moyennant la renonciation de chacune delles une partie de ses
prtentions rciproques, ou la cession quelle fait dune valeur ou dun droit lautre partie.
cet gard le pouvoir du conciliateur est seulement de "concilier les parties", c'est--dire de
formuler les propositions concevables d'amnagement du passif du dbiteur et d'uvrer au
rapprochement des points de vue sur des quilibres acceptables et ralistes.
Le protocole daccord peut comporter des reports ou rchelonnements de paiement des dettes,
des remises ventuelles de dettes, une renonciation totale ou partielle l'intrt couru et impay
et/ou une rduction ou une suppression de son taux pour l'avenir.
En cas de difficults et de non aboutissement de la transaction, on passe au recouvrement
judiciaire.

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II.

LE RECOUVREMENT JUDICIAIRE

A.

Linstruction de la demande

Le crancier doit mettre en demeure le dbiteur en lui demandant officiellement dexcuter son
obligation dans un certain dlai, ce dlai de pravis fix pralablement dans le contrat ne peut tre
infrieur huit jours ; cette mise en demeure doit tre adresse par une lettre recommande avec
accus de rception, cette lettre peut tre signifie soit par un avocat, soit par un huissier de
justice. Et ce nest que lorsque le dbiteur ne ragit pas la mise en demeure dans le dlai, que le
crancier pourra lactionner en justice.
Le crancier ou son avocat va introduire une requte auprs du prsident du tribunal de
1re instance pour bnficier de la procdure simplifie de recouvrement des crances.

B.

La dcision du tribunal

Cette requte doit remplir les conditions requises pour la procdure simplifie de recouvrement des
crances, savoir :

la requte doit tre prcde dune mise en demeure,


la crance doit tre liquide, certaine et exigible,
le montant de la crance ne doit pas tre infrieur 1 000 DH.
Le prsident va prononcer une ordonnance excutoire contre le dbiteur dfaillant, cette dcision
ayant le pouvoir de chose juge, elle ne sera susceptible dappel que devant la Cour dAppel.

III.

LA CENTRALISATION DES RISQUES DE CRDIT

Les dclarations de crdits par dcaissement et par signature sont effectues auprs du Service
Central des Risques de Bank Al-Maghrib Rabat. Elles doivent comporter le code attribu par
Bank Al-Maghrib chaque tablissement de crdit. Ces dclarations doivent parvenir au Service
central des risques, au plus tard le 15 du mois suivant celui de larrt des situations comptables.
rception de la premire dclaration, le Service Central des Risques affecte aux bnficiaires de
crdit dclars un identifiant risque compos de 6 chiffres et une lettre-cl. Il attribue, en outre,
aux personnes morales et aux personnes physiques exerant une activit professionnelle non
salarie, un indice dactivit compos de 3 chiffres correspondant aux sous branches de la
Nomenclature Marocaine des Activits. Par convention, lindice 000 est attribu aux salaris et
aux autres personnes physiques nexerant pas une activit professionnelle.
Ces informations sont communiques par le Service Central des Risques ltablissement
dclarant qui doit les inclure dans ses remises ultrieures.
La mise jour des renseignements concernant les bnficiaires de crdits est effectue
annuellement par le Service central des risques, sur la base des informations communiques par
les tablissements dclarants. Pour ce faire, chacun de ces tablissements reoit la liste de ses
clients ayant fait lobjet dune dclaration leffet de signaler les changements affectant les
lments de leur identification ainsi que lactivit principale exerce. Cette liste, une fois
complte, est adresse au Service central des risques, au plus tard un mois aprs la date de sa
rception.

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Le Service Central des Risques transmet aux tablissements dclarants, les nouveaux lments
dinformation de leur clientle, en vue de leur permettre dactualiser leur propre fichier.
Larticle 6 de la Circulaire du Gouverneur de Bank Al-Maghrib n 6/G en date du 23 janvier 2003
relative la centralisation des risques dispose que les tablissements de crdit peuvent, leur
demande, obtenir auprs du Service Central des Risques de Bank Al-Maghrib, communication de
lencours global des crdits recenss au nom de tout bnficiaire de crdits inscrit au fichier de ce
Service.

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LA MISE EN UVRE DU CONTRLE BANCAIRE


OBJECTIFS PDAGOGIQUES

Reprer les domaines d'intervention des organes de contrle.

Appliquer les contraintes de gestion.

Les organes de contrle


Le contrle de l'tat sur l'activit bancaire est troit. Il rpond au souci des Pouvoirs Publics de
conserver la matrise de la cration et de la circulation de la monnaie et au souci d'assurer la
scurit des dposants et autres cranciers des banques et la rputation de la place financire.

I.

LE CONSEIL NATIONAL DE LA MONNAIE ET DE LPARGNE (CNME)

A.

La composition et le fonctionnement

Prsid par le Ministre des Finances ou, en son absence, par le Gouverneur de Bank Al-Maghrib
Vice-Prsident, le Conseil National de la Monnaie et de lpargne comprend :

6 reprsentants de ltat dont principalement les autorits montaires (Ministre des


Finances et Trsor, Bank Al-Maghrib, Office des Changes.) ;

1 reprsentant des collectivits locales ;

9 membres des activits conomiques, sociales et financires (agriculture, artisanat,


commerce, industrie, assurances..) y compris la CDG ;

13 reprsentants des tablissements de crdit.

Il constitue de ce fait un vritable organe de concertation.

B.

Les missions

La loi bancaire de 1993, tout en changeant lappellation de comit des banques en Conseil
National de la Monnaie et de lpargne, a rehauss sa mission en introduisant 3 innovations :

Tout dabord, son rle de consultation sur les orientations de la politique montaire et
du crdit et les moyens de sa mise en uvre, qui a t tendu aussi aux conditions
gnrales de fonctionnement des tablissement de crdit.

En second lieu, la modification de sa composition a amnag une place aux


reprsentants du Conseil conomique et Social, des Collectivits Locales, des
Fdrations Nationales des Chambres dAgriculture, dArtisanat, de Commerce et
dIndustrie et a renforc la reprsentation des tablissements de crdit.

La troisime innovation rside dans la possibilit de constituer, au sein du Conseil


National de la Monnaie et de lpargne, des groupes de travail en vue de mener
diffrentes tudes que pourrait lui confier le Ministre des Finances.

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Ce ramnagement traduit la volont du lgislateur de prendre en considration, dans les dbats,


le souci des diffrents oprateurs conomiques, la poursuite de la politique de dcentralisation
rgionale encourage par les collectivits locales, ainsi que la prservation des intrts des
tablissements de crdit.

II.

LE COMIT DES TABLISSEMENTS DE CRDIT (CEC)

A.

La composition et le fonctionnement

Il regroupe en plus du gouverneur de Bank Al-Maghrib, qui le prside, deux reprsentants du


Ministre des Finances, un reprsentant de Bank Al-Maghrib et 4 reprsentants des associations
des tablissements de crdit (GPBM et APSF).

B.

Les attributions

Instance nouvellement cre par la loi en vue de faciliter les prises de dcisions du Ministre des
Finances sur les questions inhrentes lactivit des tablissements de crdit, le comit des
tablissements de Crdit est charg, selon larticle 20 de la loi bancaire, de se prononcer sur
celles relatives notamment :

loctroi et le retrait dagrment ;

lexercice titre habituel, par un tablissement de crdit, dune activit autre que celles
vises par la loi ;

au montant du capital ou de la dotation minimum ;

aux conditions de prises de participations des tablissements de crdit dans le capital


des entreprises ;

aux modalits dintervention et de fonctionnement du Fonds Collectif de Garantie de


Dpts.

Le CEC donne, cet gard, son avis conforme au Ministre des Finances sur ces diffrentes
questions.

III.

LA COMMISSION DE DISCIPLINE DES TABLISSEMENTS DE CRDIT (CDEC)

A.

La composition et le fonctionnement

Cette commission est prside par le vice prsident de Bank Al-Maghrib ou le Directeur Gnral
de cette institution ou son reprsentant. Elle comprend :

un reprsentant de Bank Al-Maghrib,

deux reprsentants du Ministre des Finances,

un magistrat nomm par le Ministre des Finances, sur proposition du Ministre de la


Justice,

tout autre personne dont la collaboration est juge utile.

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B.

Les attributions

Cette commission est charge, aux termes de larticle 73 de la loi, dinstruire les dossiers
disciplinaires et de proposer les sanctions susceptibles dtre prononces lencontre des
tablissements de crdit par le ministre des Finances ou par le Gouverneur de Bank Al-Maghrib.
Ses attributions sont toutefois limites lavis quelle peut donner dans les 3 domaines suivants :

IV.

linterdiction ou la restriction dexercice relatives certaines oprations se rapportant


lactivit de ltablissement du crdit concern ;

la nomination dun administrateur provisoire,

le retrait dagrment.

LE MINISTRE DES FINANCES

Au Maroc, la tutelle du systme bancaire est exerce dabord par le Ministre des Finances. Il prend
ainsi les principales dcisions qui rgissent lexistence des tablissements de crdit :

V.

Il dlivre lagrment qui permet dexercer aux tablissements de crdit.

Il donne aussi son avis sur les conditions gnrales de fonctionnement des
tablissements de crdit. Sa consultation est obligatoire.

Il fixe les rapports minima ou maxima devant tre maintenus entre deux ou plusieurs
lments de lactif, du passif et des engagements par signature reus ou donns des
tablissements de crdit.

Il fixe les conditions relatives la dure, au volume, au taux et aux autres modalits
doctroi de crdit.

BANK AL-MAGHRIB

Bank Al-Maghrib est troitement associe la tutelle du systme bancaire et y participe


troitement.
Elle dtermine les modalits dapplication de lexercice de lactivit des tablissements de crdit et
des textes pris pour son application.
Elle surveille lactivit des tablissements de crdit et dtermine, par voie de directives et de
circulaires gnrales ou individuelles, les modalits dapplication de la loi bancaire.
Sa mission est dintrt gnral : collecte des donnes et diffusion dinformations relatives au
systme bancaire (centralisation des risques et incidents de paiement).

Les contraintes de gestion


Ainsi qu'il a t dit, le contrle des banques a pour objets principaux la scurit des cranciers et
des dposants qui est assure par une supervision de la gestion financire (contrle prudentiel) et
le respect de la politique montaire, les banques en accordant des crdits tant mettrices de
monnaie. Cette dualit persiste, mais un rapprochement des moyens mis en uvre est perceptible
du fait de l'volution des instruments de la politique du crdit.

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I.

LA SURVEILLANCE DE LA GESTION DES TABLISSEMENTS DE CRDIT

Les autorits montaires sefforcent de doter le Maroc dun systme financier solide, moderne et
capable daccompagner les diffrents agents conomiques dans laccomplissement de leurs
oprations conomiques et de relever les diffrents dfis conomiques, technologiques et
internationaux.
Dans ce cadre et afin de se mettre labri des risques dilliquidits ou dinsolvabilit, les
tablissements de crdit sont tenus de respecter certaines rgles de bonne gestion. Il sagit des
rgles suivantes.

A.

Le coefficient de liquidit

C'est le rapport entre les disponibilits et les concours dont l'chance est court terme, d'une
part, et les exigibilits court terme, d'autre part. Le coefficient de liquidit d'un tablissement doit
tre, tout moment, gal 100 % au moins. Il traduit sa capacit rembourser ses engagements
court terme grce des actifs liquides.

B.

La division des risques

Le but de ce dispositif est d'viter une concentration excessive des risques pris sur un mme
client.
Un rapport maximum de 20 % doit tre observ entre l'ensemble des risques pris sur un client et le
montant des fonds propres de l'tablissement de crdit.
Les crdits sont pondrs suivant la nature de lopration, la qualit du dbiteur, le pays o se
trouve localis le risque et la nature des garanties dtenues.

C.

Le coefficient de solvabilit

Ce coefficient a t align en 1993 sur le ratio Cooke issu de la convention de Ble de juillet 1988.
Le coefficient de solvabilit peut tre dfini en rapportant les fonds propres nets des banques, non
plus leurs exigibilits mais leurs avoirs et leurs engagements par dcaissement ou par
signature.
Le ratio de solvabilit, dont le taux minimum a t fix 8 %, est calcul par rapport aux diffrents
risques de crdit. Ce ratio revt une importance particulire. Reconnu internationalement, il est aux
yeux des marchs la rfrence essentielle pour l'apprciation de la situation d'une banque.
Par ailleurs, les accords de Ble II, qui fixent de nouvelles rgles de capitalisation aux banques,
ont reconduit lexigence minimale de 8 %, ainsi que la dfinition des fonds propres qui nont subi
aucun changement. Par contre, lassiette des risques a fait lobjet dune refonte complte.
partir des insuffisances releves pour le ratio Cooke (risque de contrepartie, risque de taux,
risque de march, risque de liquidit, risque oprationnel non intgrs) ainsi que dautres
faiblesses (degrs de pondration des risques inadquats, standardisation des pondrations, etc.),
un nouveau ratio a t labor : le ratio de Mc Donough.
Ce ratio se dfinit comme suit :
fonds propres

>8%

risques de crdit + risques de march + risques oprationnels

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II.

LE CONTRLE DU CRDIT

A.

L'volution

Le rtablissement progressif des quilibres de lconomie, initi depuis 1983 avec ladoption du
plan dajustement structurel, a provoqu de profondes mutations dans la conduite de la politique
montaire. Les mcanismes du march et la constitution dinstruments secondaires de
financement ont graduellement remplac la fixation administrative des taux dintrt ainsi que
lencadrement du crdit.

B.

Le systme des rserves obligatoires

Il consiste dans l'obligation faite aux tablissements de crdit de dposer en compte non rmunr
Bank Al-Maghrib une fraction des dpts qu'ils reoivent de leur clientle. Ainsi est strilise une
part (variable) des ressources bancaires et rgl indirectement le volume des crdits distribus.
Les rserves sur les dpts ont t, une certaine poque, compltes par des rserves sur les
crdits.
Les autorits montaires ont mis en place cette mesure de rgulation pour garder le contrle de la
masse montaire et prserver les quilibres macro-conomiques.

C.

La rgulation par les taux dintrt

Les tablissements de crdit financent une partie de leurs oprations au moyen des dpts de la
clientle. Cette ressource - qui n'est pas ouverte tous - n'est pas suffisante. Il leur faut s'adresser
Bank Al-Maghrib ou au march.

D.

Le march interbancaire

Accessible aux seuls membres de la profession bancaire et aux tablissements de crdit. Les
tablissements peuvent y prter ou y emprunter des fonds contre des billets globaux de
mobilisation d'effets publics et privs. Pour garantir le monopole du march interbancaire, il est
interdit aux tablissements de crdit de cder ou de mettre en pension des crances au profit de
personnes autres que celles autorises intervenir sur ce march.
Bank Al-Maghrib est comptente l'effet de prendre toute mesure ncessaire pour garantir le bon
fonctionnement du march. Elle agit sur les taux selon la technique de l'open market en injectant
ou en reprenant des liquidits.

E.

Le march montaire

Sur ce march tous les intervenants, banquiers et non banquiers peuvent oprer la condition
d'offrir certaines garanties. Y sont ngocies diffrentes catgories de titres de crances :
certificats de dpt, billets de trsorerie, bons des institutions financires, bons du Trsor.

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III.

LA LOI SUR LE BLANCHIMENT

La lutte contre les bnfices illgaux et criminels sest inscrite comme une priorit
gouvernementale ces dernires annes. Le Maroc qui a conclu des accords de partenariat
dterminants avec les tats-Unis, la Turquie et lUnion Europenne, a clairement affich sa
volont de se conformer la lgalit internationale et de sengager lutter contre les formes de
blanchiment.
Dans ce cadre, un texte de loi relatif la lutte contre le blanchiment des capitaux devrait tre
adopt prochainement. Aussi consciente des risques que reprsente ce phnomne sur le
systme bancaire national, Bank Al-Maghrib a dict un ensemble de prescriptions pour prserver
lintgrit de la place bancaire marocaine dans la cadre de la circulaire relative la lutte contre le
blanchiment des capitaux et au devoir de vigilance incombant aux tablissements de crdit.
Les banques sont appeles activer la mise niveau de leurs systmes dinformation pour
rpondre aux exigences lgales et rglementaires en matire de lutte contre le blanchiment des
capitaux et le financement du terrorisme.
Larticle 1er de la circulaire n 36 de Bank Al-Maghrib sur le devoir de vigilance dispose
que :
les tablissements de crdit sont tenus de mettre en place les procdures ncessaires
qui leur permettent :

didentifier leur clientle et den avoir une connaissance approfondie ;

dassurer le suivi et la surveillance des oprations de la clientle, notamment,


celles prsentant un degr de risque important ;

de conserver et de mettre jour la documentation affrente la clientle et aux


oprations quelle effectue.

Ils doivent, en outre, sensibiliser leur personnel et le former aux techniques de dtection
et de prvention des oprations caractre inhabituel ou suspect .

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ABUSUS :

Attribut du droit de proprit : droit de disposer, daliner.

ACCEPTATION :

Engagement pris par le tir de payer la lettre de change


lchance. Elle se prsente sous la forme dune signature
appose sur le titre, au recto, accompagne souvent dune
mention accept.

ACCIPIENS :

Personne qui reoit un paiement (gnralement le


crancier).

ACOMPTE :

Paiement partiel dune dette qui est imput sur le montant


global de la dette. Lacompte dans la vente constitue une
partie du prix.

ACQUTS :

Biens acquis titre onreux pendant le mariage avec les


gains et salaires des poux.

ACTE CONSERVATOIRE :

Acte ayant pour objet de maintenir un patrimoine ou un


droit dans ltat o il se trouve.

ACTE DADMINISTRATION :

Acte de gestion normale qui na pas pour effet de modifier


sensiblement le caractre du patrimoine.

ACTE DE COMMERCE :

Acte juridique rgi par le droit commercial en raison de sa


nature, de sa forme ou de celui qui en est lauteur
(commerant).

ACTE DE DISPOSITION :

Acte qui a pour consquence de modifier sensiblement la


composition du patrimoine dune personne (achat ou vente
dlment dactif).

ACTE DE NOTORIT :

Acte rdig par un notaire ou par un magistrat faisant tat


de dclarations de deux tmoins de faits notoirement
connus.

ACTIF :

Dans le langage courant, biens constitutifs du patrimoine


dune personne.

ADMINISTRATION LGALE
PURE ET SIMPLE :

Administration du patrimoine dun mineur conjointement


par son pre et sa mre.

ADMINISTRATION LGALE
SOUS CONTRLE JUDICIAIRE :

Administration du patrimoine dun mineur par un seul de


ses parents sous le contrle du juge.

ALINER

Transmettre le droit de proprit ou constituer un droit rel


qui la dmembre.

ANNONCE LGALE :

Publicit dans certains journaux, ordonne par le juge ou


par la loi, destine porter la connaissance des tiers
certains actes juridiques ou judiciaires.

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APPORTS :

Bien mis en commun par les associs lors de la


constitution dune socit. Ces apports, peuvent se
prsenter sous 3 formes : en numraire, en nature, en
industrie (cest--dire en travail ou en services).

APUREMENT DU PASSIF :

Paiement des cranciers dans la mesure des fonds


disponibles.

ARRHES :

Somme dargent verse un vendeur et permettant aux


parties de se ddire. Les arrhes sont perdues par le
dbiteur sil revient sur son engagement, en revanche si
cest le vendeur qui se ddit, il devra en verser le double
celui qui les a payes.

ARTISAN :

Personne qui exerce pour son propre compte un mtier


manuel pour lequel il justifie dune qualification
professionnelle et qui prend part personnellement
lexcution du travail.

ASCENDANT ORDINAIRE :

Grand-pre ou grand-mre dune personne de la ligne


paternelle ou maternelle.

ASCENDANT PRIVILGI :

Pre et mre dune personne.

ASSOCIATION :

Convention par laquelle deux ou plusieurs personnes


mettent en commun dune faon permanente leurs
connaissances ou leur activit dans un but autre que de
partager des bnfices. Lassociation peut tre dote de la
personnalit morale, lorsquelle a fait lobjet dune
dclaration lautorit locale et au procureur du Roi.

ATTESTATION DE REJET :

Document rdig par la banque-tir, attestant le rejet dun


chque pour dfaut de provision suffisante.

AVAL :

Engagement pris par un tiers de garantir le paiement


incombant lun des signataires de la lettre de change
(tireur, endosseur, tir...). Il prend la forme de la mention
bon pour aval de... suivi du nom de la personne avalise
et de la signature de lavaliste au recto du titre cambiaire. Il
peut aussi faire lobjet dun acte spar.

AVALISTE :

Personne qui donne son aval une autre en signant la


lettre de change ou le cas chant un acte spar.

AYANT DROIT :

(Ou ayant cause) personne qui tient ses droits dune autre
personne.

BANQUEROUTE :

Dlit commis par une personne physique ayant une activit


caractrise par des agissements sanctionns par la loi et
dont la poursuite ncessite louverture pralable dune
procdure de redressement ou de liquidation judiciaire.

BNFICE DE DISCUSSION :

Possibilit pour la caution dexiger que le crancier


poursuive dabord le dbiteur principal afin de faire
procder la saisie et la vente de ses actifs, avant de lui
demander dexcuter son obligation.

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BNFICE DE DIVISION :

Possibilit, en cas de pluralit de cautions, pour chacune


dentre elles de demander au crancier dagir sparment
contre chaque caution pour le paiement de sa propre part.

BNFICIAIRE :

Personne laquelle (ou lordre de laquelle) le paiement


de la lettre de change ou du billet ordre doit tre effectu.
Personne laquelle (ou lordre de laquelle) le paiement
du chque doit tre effectu. Personne auprs de laquelle
la banque qui a reu un ordre de payer par virement ou par
carte bancaire doit effectuer le paiement.

BIEN :

Tout droit subjectif patrimonial.


Toute chose objet dun droit rel.

BIENS COMMUNS :

Biens faisant partie de la communaut entre poux.

BIENS PROPRES :

Biens appartenant lun ou lautre des conjoints et qui ne


font pas partie des biens communs.

BILLET ORDRE :

Effet par lequel une personne, le souscripteur, sengage


payer un bnficiaire (ou son ordre) une somme
dargent une chance dtermine.

CAPACIT :

Aptitude dune personne tre titulaire de droits (capacit


de jouissance) et les exercer (capacit dexercice).

CARTE BANCAIRE :

Il existe trois principaux types de cartes bancaires :


la carte de paiement permettant son titulaire
deffectuer en plus des oprations ci-dessus des
paiements chez les commerants affilis au rseau
Carte Bancaire,
la carte de crdit permettant son titulaire de disposer
dun crdit renouvelable jusqu un plafond dtermin.
la carte de retrait permettant son titulaire deffectuer
des oprations par lintermdiaire des automates de
banque,

CAUTION :

Personne qui sengage par contrat payer le crancier en


cas de dfaillance du dbiteur principal.

CAUTIONNEMENT :

Contrat par lequel une personne sengage payer une


crance la place du dbiteur principal en cas de
dfaillance de celui-ci.

CERTIFICAT DE NON GAGE :

Attestation dlivre par la Prfecture indiquant quun


vhicule ne fait lobjet daucun gage.

CERTIFICAT DE NON PAIEMENT :

Certificat tabli par le banquier tir la fin de la priode de


rgularisation tablissant le non paiement du chque au
bnficiaire.

CERTIFICAT DE PROPRIT :

Acte gnralement rdig par un notaire tablissant la


preuve de lexistence dun droit de proprit dune
personne sur une chose.

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CESSATION DES PAIEMENTS :

tat dans lequel se trouve une entreprise lorsquelle est


dans limpossibilit de faire face son passif exigible avec
son actif disponible.

CHEQUE :

Titre par lequel une personne donne lordre une banque


ou un tablissement assimil de payer un bnficiaire
une somme dargent dtermine.

CHEQUE CERTIFIE :

Chque dont la banque tire garantit lexistence de la


provision pendant le dlai lgal de prsentation.

CLAUSE LIMITATIVE DE
RESPONSABILIT :

Disposition dun contrat qui a pour effet de limiter (ou


dexonrer) la responsabilit dun cocontractant.

COLLATRAUX ORDINAIRES :

Oncles, tantes, cousins et petits cousins.

COLLATRAUX PRIVILGIS :

Frres, surs, neveux et petits-neveux (et nices).

COMMERANT :

Personne qui effectue des actes de commerce titre


habituel ou titre professionnel et pour son propre compte.

COMMISSAIRE AUX COMPTES :

Personne physique ou morale (reprsente par des


personnes physiques), exerant une mission lgale de
contrle de la gestion comptable des socits anonymes
et dautres personnes morales de droit priv (sous
certaines conditions).

COMMUNAUT RDUITE
AUX ACQUTS :

Rgime matrimonial lgal selon lequel les biens acquis


titre onreux pendant le mariage par les poux (acquts)
constituent des biens communs.

COMMUNAUT UNIVERSELLE :

Rgime matrimonial dans lequel les poux mettent en


commun lensemble de leurs biens acquis avant et
pendant le mariage.

COMPENSATION :

Extinction de deux dettes rciproques jusqu concurrence


de la plus faible.

CONSEIL DE FAMILLE :

Organe du rgime de tutelle compos de parents de la


personne incapable et de personnes qualifies, prsid
par le Juge des Tutelles.

CONSERVATION DES
HYPOTHQUES :

Bureau dans lequel sont dposs les actes relatifs des


droits sur des immeubles, et qui a pour fonction dassurer
la publicit de ces actes vis--vis des tiers.

CONSTITUANT :

Personne qui consent un gage ou une hypothque sur un


bien quelle possde.

CONTRE-PASSATION :

Annulation dune criture (relative une opration) porte


sur un compte, par une seconde passe en sens inverse.

COPROPRIT :

Rgime juridique dans lequel le droit de proprit portant


sur une chose runit plusieurs titulaires.

CRANCIER :

Personne titulaire dune crance sur un ou plusieurs


dbiteur(s).

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CRANCIER CHIROGRAPHAIRE :

Crancier qui ne bnficie pas dun privilge et qui nest


pas muni de sret; il a un droit de gage gnral sur le
patrimoine du dbiteur.

CRANCIER GAGISTE :

Crancier bnficiant dun gage sur un bien meuble.

CRANCIER HYPOTHCAIRE :

Crancier titulaire dune hypothque sur un immeuble.

CRANCIER PRIVILGI :

Crancier auquel la loi reconnat un privilge. Crancier


titulaire dun privilge (il existe aussi des cranciers dits
super-privilgis comme les salaris, par exemple).

CRATION DU CHEQUE :

Rdaction par le tireur des mentions obligatoires sur une


formule de chque.

CRDIT-BAIL :

Opration comprenant un achat en vue de la location dun


bien et un contrat de location pass entre un loueur qui
finance le bien lou et un utilisateur, assorti dune
promesse unilatrale de vente.

DBITEUR :

Personne tenue une obligation envers une autre


personne.

DBITEUR CAMBIAIRE :

Personne qui sest engage, en signant un effet de


commerce, en payer le montant lchance au
bnficiaire.

DCLARATION :

Procdure au cours de laquelle les cranciers doivent


dclarer leurs crances auprs du reprsentant des
cranciers.

DE CUJUS :

Mot latin dsignant, en langage notarial, une personne


dfunte.

DEGR DE PARENTE :

Distinction permettant dtablir une priorit entre des


hritiers dun mme ordre.

DLIT DMISSION DE CHEQUE


SANS PROVISION :

mission dun chque sans provision avec lintention de


porter atteinte aux droits dautrui, faisant lobjet dun dlit
pnal.

DPT :

Acte par lequel une personne reoit la chose dautrui,


charge pour elle de la garder et de la restituer en nature.

DPT VUE :

Dpt non rmunr dont la restitution peut avoir lieu


tout moment sur simple demande, soit par retrait en
espces un guichet, soit par utilisation dun moyen de
paiement.

DESCENDANTS :

Enfants et petits-enfants.

DVOLUTION SUCCESSORALE :

Rgles dfinissant la transmission dune succession.

DOMICILE :

Lieu du principal tablissement dune personne physique.

DONNEUR DORDRE :

Personne qui, par lintermdiaire dun formulaire


spcifique, donne lordre son banquier de payer un
tiers une somme convenue.

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DROIT :

Prrogative dune personne reconnue par le Droit (en tant


quensemble des rgles juridiques).

DROIT DE PRFRENCE :

Droit permettant son titulaire dtre pay en priorit sur


un bien dtermin et qui rsulte dune sret relle.

DROIT DE SUITE :

Droit permettant au crancier hypothcaire ou privilgi de


saisir limmeuble garantissant le paiement de la dette, en
quelque main quil se trouve, mme entre les mains dun
tiers acqureur.

DROIT PERSONNEL :

Droit dune personne sexerant lencontre dune autre


personne, (droit de crance).

DROIT REL :

Droit qui porte sur une chose.

MANCIPATION :

Acte juridique qui reconnat un mineur la capacit


dexercer les actes de la vie civile.

MISSION DU CHEQUE :

Remise du chque au bnficiaire, laquelle a pour effet un


transfert de la provision.

ENDOSSATAIRE :

Bnficiaire de lendossement.

ENDOSSEMENT :

Mcanisme qui permet un titre cambiaire de circuler. Il se


traduit par la signature du titre (au verso) par lendosseur.
dfaut dautre mention, la seule signature vaut
endossement translatif.

ENDOSSEUR :

Personne qui transmet un effet par voie dendossement.

ESTER EN JUSTICE :

Participer comme demandeur, dfendeur ou intervenant


un procs.

FAIT GNRATEUR :

Fait qui est lorigine dun dommage caus une


personne.

FAUTE LOURDE :

Faute grave commise par un cocontractant et qui prive de


ses effets une clause limitative de responsabilit au profit
de celui qui la commise.

FORCE MAJEURE :

Au sens large, tout vnement imprvisible et


insurmontable empchant le dbiteur dexcuter son
obligation.

FRUCTUS :

Attribut du droit de proprit : droit de percevoir les fruits,


au sens large du terme.

FRUITS :

Biens produits priodiquement par les choses sans


altration de leur substance (exemple : les loyers gnrs
par la location dun immeuble).

GAGE :

Sret relle conventionnelle par laquelle une personne


remet son crancier ou un tiers un bien mobilier lui
appartenant pour garantir sa dette.

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GARANTIE DVICTION :

Garantie donne par le vendeur ou le loueur contre la


perte dun droit apparent du vendeur ou du preneur sur la
chose vendue ou loue raison de lexistence dun droit
dune autre personne sur cette chose.

GARANTIE DES VICES CACHES :

Garantie donne par le vendeur ou le loueur contre les


dfauts de la chose vendue ou loue, qui ne se sont pas
rvls immdiatement et qui la rendent impropre
lusage auquel elle tait destine.

HRITIER :

Personne appele succder ( hriter) une autre


personne.

HYPOTHQUE :

Sret relle immobilire qui peut rsulter dune


convention, dune disposition lgale ou dune dcision de
justice.

INCIDENT DE PAIEMENT :

Fait pour une personne de tirer un chque sur un compte


de dpt non approvisionn ou insuffisamment
approvisionn.

INDIVISION :

Concurrence de droits exercs sur un mme bien par des


personnes diffrentes sans quil y ait division matrielle de
leurs parts.

INTERDIT BANCAIRE :

Personne ayant fait lobjet dune mesure dinterdiction


dmettre des chques.

INTUITU PERSON :

En considration de la personne. Dans les contrats intuitu


person, un des lments essentiels est la personnalit
du cocontractant.

JUGE DES RFRS :

Juge ayant le pouvoir de prendre des dcisions


provisoires, notamment en cas durgence, sans prjuger
de la dcision de justice qui sera rendue ultrieurement sur
le fond de laffaire.

JUGE DES TUTELLES :

Magistrat charg dorganiser et de contrler lapplication


des diffrents rgimes juridiques de protection des
personnes incapables (mineurs et majeurs).

LSION :

Dsquilibre entre des prestations en dfaveur dune


personne.

LIEN DE CAUSALIT :

Rapport de cause effet entre un fait gnrateur et le


prjudice subi.

LIGNE PARENTALE :

Ensemble des personnes qui descendent dun auteur


commun. Chaque personne est issue dune ligne
paternelle et dune ligne maternelle.

LOCATION :

Contrat par lequel le bailleur sengage mettre la


disposition du locataire (ou preneur) une chose pendant un
certain temps, moyennant un prix que celui-ci soblige lui
payer.

LOYER :

Prix dune location vers par le locataire au bailleur.

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MAINLEVE :

Acte par lequel un juge arrte les effets dune opposition.

MANDAT :

Acte par lequel une personne donne une autre le pouvoir


de faire quelque chose en son nom.

MANDATAIRE :

Personne charge de reprsenter et dagir au nom dune


autre personne en vertu de la loi, dune convention ou
dune dcision de justice.
Personne qui accepte et excute un mandat.

MAJEUR :

En droit civil, personne ayant lge requis pour exercer les


actes de la vie juridique.

MNAGE :

Terme conomique qui est synonyme de personne


physique considre dans un contexte non professionnel.

MINEUR :

Personne physique nayant pas atteint lge de la majorit


(18 ans, au Maroc) et nayant pas la capacit dexercice.

MORATOIRE :

Dlai pendant lequel les poursuites intentes contre le


dbiteur par ses cranciers sont suspendues.

NANTISSEMENT :

Gage en matire commerciale, gnralement sans


dpossession et donnant lieu publicit au Registre du
commerce.

NATIONALIT :

Rattachement dune personne un tat souverain.

NOM PATRONYMIQUE :

Nom dsignant les personnes membres dune mme


famille (nom de famille).

NOTAIRE :

Officier public ayant notamment pour mission de procder


aux actes juridiques ncessaires lorganisation dune
succession.

NUE PROPRIT :

Droit rel permettant son titulaire de disposer dune


chose (mais pas den user et den jouir).

OPPOSITION :

Opration initie par le tireur dun chque, ayant pour effet


dinterdire le paiement du chque par le banquier tir.
Opration initie par le titulaire dune carte bancaire en vue
dinterdire le paiement dune facture ou de plusieurs, par la
banque qui reoit les ordres de payer.

ORDRE DE SUCCESSION :

Catgorie dans laquelle sont classs les diffrents hritiers


dune personne.

PASSIF :

Ensemble des dettes dune personne en langage courant.

PATRIMOINE :

Ensemble des droits et obligations dune personne,


envisag comme un tout ne pouvant tre dissoci.

PERSONNE MORALE :

Groupement de personnes (physiques et/ou morales) ou


de biens, dot de la personnalit juridique.

PERSONNE PHYSIQUE :

Tout tre humain.

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PORTEUR :

Celui qui dtient matriellement un titre cambiaire.

POUVOIR :

Prrogative permettant une personne de grer tout ou


partie des biens dune autre personne pour le compte de
celle-ci.

PRJUDICE :

Dommage.

PRT (A LA CONSOMMATION) :

Contrat par lequel le prteur livre lemprunteur une chose


ou une quantit de choses qui se consomme par lusage,
charge pour celui-ci de lui restituer une quantit identique.

PRIVILGE :

Sret lgale confre certains cranciers sur des biens


meubles ou immeubles appartenant au dbiteur.

PROCURATION :

Mandat.

PRODUITS :

Biens rsultant de lexploitation dune chose dont la


substance se trouve de ce fait altre.

PROFESSION LIBRALE :

Activit de nature essentiellement intellectuelle se


caractrisant par des prestations fondes sur la confiance
et sur les liens personnels avec la clientle, et exerce en
toute indpendance.

PROPRIT COMMERCIALE :

Terme impropre dsignant le droit au renouvellement du


bail dont bnficie le locataire dun local commercial.

PROVISION DU CHEQUE :

Crance de somme dargent qua le tireur dun chque sur


le banquier tir.

PURGE DUNE HYPOTHQUE :

Procdure par laquelle une personne achetant un


immeuble hypothqu offre aux cranciers hypothcaires
de leur payer le prix de limmeuble de manire librer
limmeuble des hypothques dont il est lobjet.

QUOTIT DISPONIBLE :

Portion du patrimoine dune personne physique dont elle


peut disposer librement par testament (ou par donation) en
prsence dhritiers rservataires.

RANG DUNE HYPOTHQUE :

Ordre rsultant de la date dinscription de lhypothque au


bureau de la Conservation foncire.

RALISATION DE LACTIF :

Vente des biens de lentreprise en vue de payer les


cranciers.

RECEVABILIT DE LA DEMANDE :

Fait, pour une demande adresse au Tribunal, de remplir


les conditions prvues par la loi pour louverture de la
procdure.

RGIME LGAL :

Rgime matrimonial qui sapplique automatiquement aux


poux en labsence de contrat de mariage.

RGIME MATRIMONIAL :

Ensemble des rgles juridiques choisies par les poux


pour rgir leurs rapports pcuniaires entre eux et lgard
des tiers.

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REGISTRE DES NANTISSEMENTS :

Registre ouvert au Greffe du Tribunal de Commerce sur


lequel sont inscrits tous les nantissements de manire en
assurer la publicit auprs des tiers.

RGLEMENT AMIABLE :

Procdure non judiciaire et contractuelle dans laquelle


dbiteurs et cranciers cherchent dboucher sur une
solution concernant le paiement des dettes.

REPRSENTANT DES SALARIES :

Personne dsigne par le Comit dEntreprise ou les


dlgus du personnel, linvitation du tribunal en vue de
dfendre les intrts des salaris dans la procdure.

RESCISION (POUR LSION) :

Action en justice destine annuler les effets dun acte


lsionnaire.

RSIDENCE :

Lieu o habite une personne.

SAISINE :

Action de saisir un tribunal dun litige ou dun problme de


droit.

SAISINE DOFFICE :

Fait pour un tribunal de se saisir directement dune affaire


sans lintervention dune tierce personne.

SAUVEGARDE DE JUSTICE :

Rgime temporaire de protection juridique applicable aux


personnes majeures atteintes dune altration de leurs
facults mentales ou corporelles.

SECRET PROFESSIONNEL :

Obligation de discrtion dont le non respect par celui


auquel il sapplique est sanctionn par des mesures
pnales.

SPARATION DE BIENS :

Rgime matrimonial dans lequel les poux conservent


ladministration, la jouissance et la libre disposition de leurs
biens personnels.

SOCIT :

La socit est institue par deux ou plusieurs personnes


qui conviennent par un contrat daffecter une entreprise
commune des biens ou leur industrie, en vue de partager
le bnfice ou de profiter de lconomie qui pourra en
rsulter. Elle peut tre institue dans les cas prvus par la
loi, par lacte de volont dune seule personne. Les
associs sengagent contribuer aux pertes.

SOCIT ANONYME :

Socit commerciale dau moins 5 associs, dont les droits


sociaux sont reprsents par des actions et dont la
responsabilit est limite leurs apports. Le capital
minimum exig pour les socits ne faisant pas dappel
public lpargne est de 300 000 DH.

SOCIT RESPONSABILIT
LIMITE :

Socit commerciale comprenant entre 1 et 50 associs,


dont les droits sociaux sont reprsents par des parts
sociales et dont la responsabilit est limite aux apports.
Le capital minimum exig est de 10 000 DH.

SOCIT CIVILE :

Toute socit qui nest pas commerciale.

SOCIT EN FORMATION :

Socit en cours dimmatriculation qui nest donc pas


encore dote de la personnalit juridique.

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SOCITS EN NOM COLLECTIF :

Socit commerciale de personnes, dans laquelle les


associs, qui ont un statut de commerant, sont
responsables indfiniment et solidairement des dettes
sociales vis--vis des tiers.

SOLIDARIT :

Elle permet un crancier dont les dbiteurs sont


solidaires (solidarit passive) dexiger le paiement de
lintgralit de sa crance auprs de lun quelconque de
ces dbiteurs.

SOLVENS :

Personne qui effectue le paiement dune obligation.

SUBROGATION :

Opration qui substitue une personne ou une chose une


autre. Le sujet ou lobjet obit alors au mme rgime
juridique que llment quil remplace.

SUCCESSION :

Transmission du patrimoine dune personne dcde


dautres personnes survivantes, les hritiers, par la loi ou
par la volont du dfunt (sil existe un testament).

SUCCESSION AB INTESTAT :

Succession telle quelle est prvue et organise par la loi.

SUCCESSION TESTAMENTAIRE :

Succession telle quelle est prvue (en partie) par le


dfunt.

SURENDETTEMENT :

Impossibilit manifeste pour un dbiteur de bonne foi de


faire face ses dettes exigibles ou choir.

SRET :

Garantie confre un crancier.

TAUX DE LUSURE :

Taux dintrt maximum quun prteur peut exiger de


lemprunteur. Le taux usuraire est celui qui dpasse le
plafond dfini par la rglementation.

TAUX EFFECTIF GLOBAL :

Taux dintrt conventionnel auquel sajoute lensemble


des frais, rmunrations et autres commissions que
lemprunteur devra verser au prteur.

TESTAMENT :

Acte juridique unilatral, par lequel une personne, le


testateur, exprime ses dernires volonts et dispose de
ses biens aprs son dcs.

TESTAMENT OLOGRAPHE :

Testament crit, dat et sign, de la main du testateur. Il


sagit dun acte sous seing priv.

TESTATEUR :

Personne qui exprime ses dernires volonts dans un


testament.

TIRE DUN CHEQUE :

tablissement de crdit (ou assimil) gestionnaire du


compte du tireur et qui doit payer le chque.

TIREUR DUN CHEQUE :

Personne qui met le chque.

TRADITION :

Mode de transmission, propre aux titres au porteur,


consistant en la simple remise matrielle du titre de la main
la main.

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TUTELLE :

Rgime juridique de protection des mineurs ou des


majeurs incapables qui se traduit par une reprsentation
de lincapable par un tuteur dans les actes de la vie
juridique.

TUTEUR :

Reprsentant dun incapable (mineur ou majeur) dans le


cadre dun rgime de tutelle.

USUFRUIT :

Droit rel confrant son titulaire le droit duser et de jouir


de la chose sur lequel il porte.

USUS :

Attribut du droit de proprit : droit dutiliser la chose dont


on est propritaire.

VENTE :

Contrat par lequel le vendeur soblige livrer une chose et


lacheteur la payer.

VIREMENT :

Instrument permettant de transfrer de la monnaie


scripturale ou des valeurs dun compte un autre.

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