Académique Documents
Professionnel Documents
Culture Documents
2me Droit
Madame Gritten
Droit bancaire.
Mme Gritten. Chapitre 1 : Lorganisation de la profession, le statut et le contrle des tablissements de crdits.
1.1. Les notions de banque et dtablissements de crdits. 1.1.1 Dfinitions et notions essentielles. A) Ltablissement de crdit :
Est une entreprise qui va pouvoir octroyer des crdits avec largent des investisseurs (= avec le ntre, celui du public). Art 1 de la loi du 22 mars 1993 (loi relative au statut et au contrle des tablissements de crdit). La prsente loi a pour objet de rgler, dans un but de protection de l'pargne publique et de bon fonctionnement du systme du crdit, l'tablissement, l'activit et le contrle des tablissements de crdit oprant en Belgique. [Sont dfinies comme tablissement de crdit les entreprises belges ou trangres : 1 dont l'activit consiste recevoir du public des dpts d'argent ou d'autres fonds remboursables et octroyer des crdits pour leur propre compte, ou 2 dont l'activit consiste mettre des instruments de paiement sous la forme de monnaie lectronique.] [Aux fins de la prsente loi, les tablissements de crdit ayant pour seule activit celle vise l'alina 2, 2, sont qualifis dtablissements de monnaie lectronique.] Ils octroient des crdits pour leur propre compte parce quils reoivent de largent quils vont prter mais cest eux qui assume les risques (comme ceux de non-remboursement). Les tablissements de crdits sont les seuls pouvoir utiliser des termes comme banque, bancaire, tablissements de crdit, caisse dpargne, banque dpargne, banque de titre. On va exiger des garanties aux banquiers et tablissements de crdit.
a) les banques; b) les banques d'pargne ou caisses d'pargne; c) les tablissements publics de crdit; d) les banques de titres; e) les caisses d'pargne communales.) <L 1996-03-20/31, art. 4, 014; En vigueur : 01-01-1996> La liste peut comporter des sous-rubriques. Le demandeur indique sous quelles rubrique et sous-rubrique l'agrment est demand. Sur sa demande, l'tablissement est agr sous une autre rubrique ou sous-rubrique dans le respect des conditions et consquences lgales et rglementaires de ce changement. (A la liste est annexe la mention des compagnies financires de droit belge dfinies l'article 49, 1er, 1;) <AR 1995-04-07/45, art. 72, 009; En vigueur : 0105-1995>article 191, 2, de la loi du 17 juin 1991 et celle des compagnies financires de droit belge dfinies l'article 49, 1er, 2. En ralit, les critres selon lesquels on est dans une rubrique ou une autre nest pas tablit par soucis de dspcialisation des banques lors de la cration de la loi de 1993. En pratique, il reste des diffrences entre les banques mais elles sont traites de la mme manire point de vue lgislatif. Avant on voulait des tablissements de crdit spcialiss.
informations intressantes. 2Les banques dpargne ou caisses dpargne : historiquement les caisses dpargnes prives avaient t cres pour inciter lpargne dans les milieux les moins favoriss (agriculteurs et ouvriers) et aprs dautres banques dpargne ont t cres par les entreprises. Ctait des entreprises qui moyennant le paiement dintrt recueille des fonds remboursables de quelque manire que ce soit et qui font usage du terme caisse dpargne. Elles se servaient de livrets ou de carnets dpargne. Actuellement les caisses dpargnes sont soumises au mme rgime que les banques. 3Les tablissements publics de crdit : Ne sont soumis que partiellement la loi parce quil y a une lgislation spcifique. Actuellement il ny en a plus. Anciennement on avait par exemple la CGER. 4Les banques de titre : Pas de statut lgal spcifique. Cest une spcialit de fait pour les socits bases sur les investissements (pour permettre aux bourses de se composer en tablissement de crdit). 5Les caisses dpargne communales : Soumises que partiellement la loi de 1993. Actuellement il nen existe plus quune : celle de Tournai.
1.1.3 Ltablissement de monnaie lectronique. La loi du 22 mars 1993 explique quon doit galement considrer comme tablissement de crdit lentreprise dont lactivit consiste mettre des instruments de paiement sous forme de monnaie lectronique (tablissements de monnaies lectronique). Ils peuvent tre dispenss du respect de la totalit de la loi mais ne peuvent pas sappeler par un titre protg. (Exemple : Pay Pal, Visa, American Express, Carte de crdit Carrefour). 1.1.4 Les tablissements financiers, compagnies financires et compagnies financires mixtes. 1Etablissements financiers : Entreprise autre quun tablissement de crdit dont lactivit principale consiste prendre des participations. Prt, services de paiement, intermdiation, gestion du patrimoine. Sont autoriss recevoir des dpts mais sans les obligations applicables aux banques. Peuvent exercer ailleurs dans lU.E. Ce sont essentiellement des filiales dtablissements de crdits. 2Compagnies financires et compagnies financires mixtes : Entreprises qui sinscrivent dans une perspective de groupe de socit. Activit bancaire et financire. Mise en place dun contrle prudentiel (par un organisme de
contrle et pas par la loi. Ici : CBFA essentiellement et des directives europennes sont intervenues). Mixte : lentreprise mre nest pas un tablissement de crdit. Pas mixte : compos que dtablissements de crdits.
1.1.5 Etablissements hors statut. Art 2 : Exclus de la loi de 1993 : ( 1er.) La prsente loi n'est pas applicable : 1 la Banque nationale de Belgique, ( la Banque centrale europenne,) l'Institut de Rescompte et de Garantie et La Poste (Postchque); 2 aux entreprises qui effectuent des oprations de capitalisation rgies par l'arrt royal n 43 du 15 dcembre 1934 relatif au contrle des socits de capitalisation ou par la loi du 9 juillet 1975 relative au contrle des entreprises d'assurances. ( 2. La Commission bancaire et financire peut exempter de l'application de tout ou partie de la prsente loi et de ses arrts d'excution les tablissements de monnaie lectronique 1 dont l'activit d'mission de monnaie lectronique gnre un montant total d'engagements financiers lis la monnaie lectronique en circulation ne dpassant pas normalement 5 millions d'euros et jamais six millions d'euros, ou 2 dont la monnaie lectronique qu'ils mettent n'est accepte comme instrument de paiement que par des entreprises avec lesquelles il existe un lien de contrle avec l'tablissement de monnaie lectronique metteur et si, s'agissant de leurs filiales, elles exercent des fonctions oprationnelles ou accessoires en rapport avec l'mission de monnaie lectronique, ou 3 dont la monnaie lectronique qu'ils mettent n'est accepte comme instrument de paiement que par un nombre limit d'entreprises, qui se distinguent clairement par le fait qu'elles se trouvent dans les mmes locaux ou dans une zone locale restreinte ou qu'elles sont dans une troite relation financire ou commerciale avec l'tablissement de monnaie lectronique metteur, notamment sous la forme d'un dispositif de commercialisation ou de distribution commun. Les tablissements de monnaie lectronique bnficiant d'une exemption accorde en vertu du prsent paragraphe : 1 ne bnficient pas du rgime de reconnaissance mutuelle prvu par les articles 65 66bis de la prsente loi; 2 doivent prvoir, dans le contrat rgissant l'mission de monnaie lectronique, que le support lectronique stockant la monnaie lectronique ne peut avoir une capacit excdant 150 euros; 3 fournissent priodiquement la Banque nationale de Belgique et la Commission bancaire et financire un rapport sur leurs activits. Celui-ci est tabli conformment aux rgles fixes, sur avis de la Banque nationale de Belgique, par la Commission bancaire et financire qui en dtermine la frquence et porte
notamment sur le montant total de leurs engagements financiers lis la monnaie lectronique.) Sans quon ne tienne compte de la nature de leur activit : BNB, BCE, institut de prescompte et garantie, la Poste.
1.2
Laccs lactivit bancaire. 1Lagrment: Un tablissement de crdit de droit belge qui veut exercer en Belgique est tenu de demander de se faire agr auprs de la CBFA. Dans cette demande on doit donner un programme dactivit ou on va indiquer le genre le volume des oprations envisages et la structure de lorganisation de ltablissement de crdit (organigramme pour savoir qui fait quoi). On a ensuite la procdure dagrment, elle agre selon les conditions fixes par la loi du 22 mars 1993. Doit statuer sur la demande dans un dlai de 3 mois ds introduction du dossier complet, et au plus tard 9 mois aprs la rception de la demande. Mais la CBFA peut assortir lagrment de conditions pour une gestion saine et prudente (par exemple condition que dans lexercice de vos activits vous fassiez attention telle ou telle chose). Elle tablit chaque anne une liste des tablissements agrs. Consultable sur internet sur le site de la CBFA. Conditions dagrment: la forme de lentreprise: doivent tre constitues sous forme de socit commerciale mais ne peuvent pas tre une SPRLU (donc il faut au moins deux associs). Capital initial: capital minimum: 6200000 euros entirement librs. Ne sera donn que si lon donne la CBFA lidentit des personnes qui dtiennent dans le capital de la banque une participation qualifie (qui ont au moins 10% du capital). La CBFA peut refuser lagrment si elle a des raisons de dire que ces personnes ne disposent pas des qualits ncessaires la bonne gestion, si elle manque de confiance. Au niveau de la direction: doivent tre dirigs par au moins deux personnes physiques ou morales qui doivent possder lhonorabilit professionnelle ncessaire et lexprience adquate pour exercer leur fonction. Il y a des cas dans la loi ou lexclusion est prvue doffice (par exemple les gens condamns pour ne pas avoir respect certaines lois comme pour une faillite frauduleuse voir ART 19).
2Organisation des tablissements de crdits: la loi est assez exigeante puisquelle explique les types de structure qui doivent exister dans la banque. Il y a des exigences organisationnelles
mais qui sont des transpositions du droit europen. Toutes ces rgles sont toujours avec un souci de protection des utilisateurs des banques de manire a essayer dviter que les banques se retrouvent en difficults (ART 20,20 BIS 21 de la loi du 22 mars 1993 et diffrents directives europennes). Il faut par exemple conservation des donnes, audit interne 3Il y a des rgles pour protger les dpts: doit participer un systme collectif de protection des dpts, chez nous le fonds de protection des dpts et des instruments financier. Fond qui existe depuis 1998 et qui remplace ancien systme. Fond dont on a parl rcemment lors de la crise bancaire puisquil indemnise les dposants quon ne pourrait pas rembourser. On parlait dun montant jusque seulement 20 000 euros jusque 2008 mais avec ce qui sest pass en 2008, le gouvernement pris un arrt royal et augmenter la protection 100 000 euros afin de garder la confiance en notre systme bancaire et dviter les mouvements de banques puisque les gens changeait de banque pour ne laisser que 20 000 euros dans chaque banque afin dtre sr dassurer leur capital. La premire tranche jusque 50 000 euros est prise en charge par le fond de protection des dpts et lautre tranche par un fond spcial institu par cet arrt royal. 4Les bons de caisse taient aussi compris dans cette garantie mais il fallait quils soient nominatifs ou dtenus auprs de la banque.
1..2.1 Lactivit en Belgique des banques trangres ou lactivit a ltranger des banques belges. On a lagrment unique ( home country control). Directive europenne qui prvoit quon a un agrment unique (si on est agr dans un pays de lU.E on a doffice la possibilit dexercer une activit bancaire dans les autres tats membres). Lagrment on le reoit dans son pays dorigine en fonction des rgles de son pays dorigine, il y a un contrle unique qui se fait lui aussi par le pays dorigine. Quand mme un contrle prudentiel dans le pays dans lequel on sinstalle. 1.3. : les conditions d'exercice de l'activit bancaire.
1.3.1. Les fonds propres et les coefficients rglementaires. A) Capital minimum et exigence d'une politique concernant les besoins en fond propres.
Fond propres ne peuvent jamais devenir infrieur au capital minimum. Loi du 22 mars 1993, art 23. Art 43 prvoit que les tablissements de crdit doivent avoir une politique concernant leurs besoins en fond propre qui doit tre appropri aux activits qu'ils exerceront, ou qu'ils entendent exercer. La politique qui concerne leurs besoins doit tre rgulirement value. La CBFA peut imposer des exigences spcifiques, au de la de la loi elle peut vouloir plus. Moins la banque garde de liquid, plus la banque prend le risque de non remboursement si tout le monde redemande son argent en mme temps, donc la CBFA peut demander qu'on garde plus d'argent. Ou bien aussi en ce qui concerne la concentration des risques, elle peut demander une diversification des risques si par exemple un tablissement de crdit tout placer dans l'immobilier.
B) Les fonds propres sont dfinis par un arrt de la CBFA du 17 octobre 2006 (date pas connaitre) ils comprennent notamment le capital libr et les primes d'missions, les rserves et le bnfice report, le fond des risques - la perte reporte, les frais d'tablissement, les immobilisations incorporel, les pertes, les immobilisations corporels, les pertes possibles prvisibles,... On doit vraiment ne reprendre dans les fonds propres que l'argent rellement mobilisable pour indemniser les gens ou autre mais qu'on peut rellement utiliser.
c) L'adquation des fonds propres: La ratio de solvabilit: L'exigence en fond propre d'un tablissement de crdit pour la couverture de ces risques de crdit (pour qu'elle soit capable d'assumer les risques) on exige de la banque d'avoir des fonds propres, a doit tre 8% du volume des risques mais on va pondrer ces 8% selon que ces risques sont faible sont levs donc de 0 100 pour les risques levs (donc a variera toujours de 0 8% maximum car 0x8% ou 100%x8%=8%). Quand on parle de fonds propre on parle des accords de Ble 2 et leur traduction en droit belge. Depuis 1999 on a conclut des nouveaux accords pour exiger des fonds propres pour la couverture du risque oprationnels (risque en fonction des oprations de la banque donc de la manire dont elle gre ses affaires par ex si elle tout prter une seule personne, ce qui reprsente aussi un risque) qui s'ajoutent aux risques de crdit. L'impact de la crise financire sur tout a: la question d'exigence des fonds propres et critres de solvabilit s'est retrouve au centre des attentions, donc nouvelle directive en 2009 pour qu'on ait de nouveaux une meilleure surveillance.
1.3.2 Les modifications dans la structure du capital: A) Informations pralables et pouvoir d'opposition de la CBFA.: procdure de
notification pralable de la CBFA lorsqu'une personne physique ou morale a pris la dcision d'acqurir une participation qualifie dans un tablissement de crdit. Une participation qualifie c'est quand on a 10% de participation dans le capital de l'entreprise. Pareil pour le cap de 20% et de 50% o l'on doit aussi prvenir la CBFA et la CBFA peut s'opposer l'acquisition si elle a des motifs raisonnables de considrer que le candidat n'a pas les qualits ncessaires, ou elle peut prendre des mesures ncessaires pour garantir une gestion saine et prudente.
1.3.3. La direction et les dirigeants. Les pouvoirs du conseil d'administration sont viss l'art 522 du code des socit. Le CA peut les dlgus un comit de direction qui sera constitu en son sein. Cette dlgation ne peut pas tre gnrale (dcider de la politique gnrale) et ne peut pas porter sur les actes rservs au CA. La CBFA va donner son avis pour toutes les propositions de nominations ou de rvocation des personnes qui prennent part l'administration, la gestion, ou la direction des tablissements de crdit. On veut viter que les gens qui prennent part l'administration d'un tablissement de crdit se retrouvent dans une situation de conflit d'intrt, ou qu'il n'ai pas les dispositions ncessaires pour exercer. Loi 22 mars 1993, art 27.
Les tablissements de crdits ne peuvent pas consentir des prts, crdit ou demander des garanties leur administrateur ou grant d'autres conditions que celles applicables leur clientle. En plus il faut notifier la CBFA les prts, crdits, garanties, qu'on donnerait des socits dans lesquels les administrateurs ou grants ou leur conjoint ont une participation qualifie.
Paiement en priode suspecte: En cas de faillite d'un tablissement de crdit les paiements qui vont tre effectu par cet tablissements de crdit aux administrateurs ou aux grants, dans les deux ans qui prcdent la priode de cessation de paiement, sont nul et sans effet par rapport la masse (ensemble des cranciers d'une faillite).
1.3.4. Les fusions et cessions entre tablissements de crdits. De manire gnrale toutes fusions ou cession doivent faire objet d'une autorisation pralable au sein de la CBFA. Mais la CBFA ne peut refuser l'autorisation que pour des raisons de gestion saine et prudente. Elle doit refuser dans les 3 mois de la
demande sinon on peut considrer cela comme un accord tacite. La publication au Moniteur est requise pour que la cession soit opposable aux tiers.
1.3.5. La dtention de droit d'associs et de participation En principe les tablissements de crdit peuvent avoir des droits d'associs dans d'autres entreprises en vertu de l'art 32 de la loi du 22 mars 1993. Mais il prvoit quand mme des rgimes juridiques distincts en fonction de la participation.
1.3.6. La comptabilit bancaire. Impose ltablissement de crdit de communiquer BNB et la CBFA une situation financire dtaille. Si ce sont des tablissements de crdits cots, ils doivent tablir leurs comptes consolids conformment aux normes adoptes par la commission europennes. Ce sont les normes IAS/IFRS.
1.3.7. La prvention de blanchiment. Trs important! Loi du 11 janvier 1993 qui est relative la prvention de l'utilisation du systme financier au fin de blanchiment. Dans les annes 90 ont s'est rendu compte que parfois les banques participaient au blanchiment de capitaux o se retrouvait financer du terrorisme indirectement. Donc cette nouvelle loi cre des obligations aux tablissements de crdit pour lutter contre le blanchiment On a dtermin des situations ou l'on dit que le client doit tre identifi, par exemple si le client souhaite nou des relations d'affaire qui vont faire de lui un client habituel ou si on est en dehors des relations d'affaires mais que le client veut faire une opration qui atteint ou dpasse 10 000euros. On prvoit aussi qu'on doit demander l'identit sil y a soupons de blanchiment de capitaux (comme par exemple si on dpose tous les jours 5000 euros). Si elle ne le fait pas, la banque pourrait elle-mme avoir des ennuis. L'identification porte sur le nom, le prnom, le lieu et la date de naissance pour les personnes et pour les personnes morales le sige social, sa dnomination sociale, qui sont les administrateurs et qui a le pouvoir d'engager la personne... avec le statut publi au moniteur. Il y a eu une circulaire de la CBFA qui prcise que chaque organisme de crdit doit dfinir lui-mme quels sont les critres qui lui permettent de vrifier si il y a un risque ou pas (en fonction de son type de clientle, et de sa connaissance de la clientle).
1.3.8. La politique de rmunration. De nouveau la cbfa qui nonce diffrentes recommandations en matire de politique de rmunration. Elle s'inscrit dans les initiatives internationales prises la suite de la crise de 2008. Les tablissements financiers ou garder leur libert par rapport aux rmunrations mais la CBFA va regarder et ne pourra plus tre seulement sur base des revenus qu'ils engendrent (ce qui faisaient que les trader ne se souciaient pas des risques que leurs accords de crdit par exemple engendraient puisque au plus ils accordaient des crdits, aux plus ils touchaient).
1.4.1 Les cercles concentriques du contrle prudentiel: Le contrle prudentiel est organis suivant un systme de contrle externe qui va vers un contrle interne. En externe CBFA, et en interne, contrle de ltablissement de crdit lui-mme et laudit interne. A) La commission bancaire, financire et des assurances: Art 46 22 mars 1993 et 45 2 aot 2002. Objet du contrle et pouvoir dinvestigation de la CBFA: veille ce que chaque tablissement de crdit opre en fonction de la loi, value au moins une fois par an le caractre adquat de la structure de gestion, lorganisation et le contrle interne de ltablissement. Vrifie aussi la politique de ltablissement de crdit en ce qui concerne les biens en fonds propres. Analyse la politique gnral et pas envers un client dtermin, ne rpond pas des questions fiscales sauf si on souponne que ltablissement de crdit ai mis au point les moyens dvasion fiscale. (Mcanisme qui a pour but ou pour effet de favoriser la fraude fiscale), alors la CBFA a une obligation de dnonciation aux autorits judiciaires. Peut procder au contrle des succursales de lUE moyennant linformation aux autorits de cet tat (quivalent de la CBFA dans lautre pays). Le contrle se fait sur une base constitue (on va vrifier lensemble form par lentreprise mre et les filiales). Si on a un conglomration financier (une association dentreprise qui travaille dans la finance) on va surveiller de manire spcifique en fonction de la spcificit de lactivit exerce. Pouvoir dinjonction et de sanction de la CBFA: Peut prendre des sanctions administratives comme la publication dun article qui dit quun tel tablissement ne
sest pas pli aux injonctions. Peut fixer un dlai dans lequel il va devoir se conformer des dispositions particulires (par exemple une politique trop optimiste des fonds propres qui demande une solution court terme). Elle peut infliger des astreintes (amende prive) concurrence dun montant de 2500000 euros par infraction ou 50000 euros par jour de retard. Peut galement se dfendre damende administrative, si elle constate une infraction la loi du 22 mars 1993. On a prvu un recours qui se passe devant la Cour dAppel de Bruxelles. Les deux lois prvoient des sanctions pnales qui peuvent aller jusqu lemprisonnement. Les tablissements de crdit sont responsables civilement des amendes dont sont condamns les administrateurs. Il est prvu une collaboration entre les autorits et la CBFA, la CBFA pouvant radier lagrment dun tablissement de crdit dans les cas graves. Recours administratifs possibles aussi devant le Conseil dEtat. Le secret professionnel de la CBFA, lchange dinformation et la coopration avec dautres autorits: aussi bien la direction que le personnel est tenu au secret professionnel avec quelques exceptions en matire pnale dans les tmoignages en justice, pour certaines communications la BNB ou dautres autorits que la loi dsigne. Prvu une collaboration avec ses homologues trangers. Responsabilit: Aucune responsabilit civile en raison de ses actes et comportements sauf dol ou faute lourde. Le contrle et mesures de sauvegarde de la stabilit financire: collaboration entre CBFA et BNB, avec un conseil de surveillance de lautorit des services financiers qui est compos de membres de la CBFA et de la BNB. Egalement un comit de stabilit financire qui assure la coordination dans les gestions de crise. On a pris une nouvelle loi pour cela le 15 octobre 2008. Transfert du contrle prudentiel de la CBFA vers la BNB: lors de la dclaration de politique gnrale de 2009, on a parl dun transfert du contrle prudentiel de la CBFA vers la BNB suivant un modle en vigueur par exemple en Allemagne. La protection des investisseurs est confie une commission financire.
B) Le rviseur ou commissaire agre Entre la CBFA et le contrle interne de ltablissement de crdit. Il doit tre agre par la CBFA. Il doit collaborer aux contrles de la CFA sous sa responsabilit personnelle, il va analyser et faire des rapports.
Il a une mission aussi de droit public puisquil collabore au contrle prudentiel de la CBFA, il doit avoir lindpendance la plus complte possible. Il ne peut pas faire lobjet dactions civile ou pnale sil a de bonne foi fait rapport de ce quil a constat la CBFA.
C) Le contrle interne Organis par la loi du 22 mars 1993. Ensemble de mesures pour une gestion prudente. Se distingue de laudit interne (qui a pour objet dvaluer lefficacit du contrle interne). Depuis 2001 on a lobligation davoir une cellule compliance au sein des tablissements de crdit. Dfinit par la CBFA comme fonction qui examine pour amliorer le fait que ltablissement de crdit respecte les rgles relatives lintgrit. On peut traduire par dontologue , quelquun qui va voir la dontologie de ltablissement de crdit.
A) Les cours et tribunaux: cour dappel de Bruxelles recours pour dcision CBFA, tribunal de commerce, pour problmes qui peuvent survenir dans le cas de..??. Le pouvoir judiciaire joue un rle dans ?
B) Le service des mdiations: ouvert aux particuliers pour les aider rsoudre un diffrent avec leur banque. Le particulier doit dmontrer quil essayer de rsoudre le problme avec ltablissement de crdit lui-mme. Cest un service ou la procdure se droule entirement par crit.
1.4.5. Lintermdiation en service bancaire. A) Champ dapplication: Cadre lgal : Loi du 22 mars 2006 qui rgit cette matire, cette loi s'applique aux intermdiaires au service bancaire ou d'investissement, qu'il s'agit de personne morale ou physique et aux entreprises rglementes qui oprent ou veulent oprer en Belgique. Distinction: agent ou courtier en service bancaire: La mme chose qu'en service bancaire. L'agent en service bancaire agit au nom et
pour compte d'un tablissement de crdit et une relation d'exclusivit avec cet tablissement de crdit tandis que le courtier non et il y a une grande diversit dans les entreprises avec lesquelles il traite. C'est rassurant d'avoir faire un courtier car il n'est pas oblig de nous vendre tel produit parce qu'il n'a que celui l. Agents et entreprises d'investissements ou d'tablissements de crdit relevant du droit d'un autre tat membre de l'EEE (espace conomique europen): arrt royal du 27 avril 2007 qui a transpos la directive europenne. Permet que les entreprises d'investissements trangres face appel en Belgique des intermdiaires pour vendre leur produit en leur nom et pour leur compte, si agissent en tant qu'investissements, ils seront assimils une succursale. B) Conditions dinscription et dexercice. Inscription obligatoire au registre: tenu par la CBFA. La demande: adresse la CBFA rendu publique sur le site internet. La procdure: CBFA dcidera dans un dlai de 60 jours, notification par lettre recommande, motivation obligatoire par lettre si elle refuse. Conditions d'inscription: loi 22 mars 2006 (art 8). Conditions spcifiques pour agent et courtier: -Agent: au nom et pour le compte d'n seul mandant -Courtier: ne peut pas tre li spcifiquement Question particulire du Cash Handling: Le courtier ne peut jamais recevoir ou garder des fonds de ses clients, l'agent peut recevoir des espces de son client. Incompatibilit: on ne peut pas tre la foi agent et courtier (+ art 12 loi du 22 mars 2006). C) Dispositions spcifiques visant protger les pargnants et les investisseurs. Devoirs des intermdiaires: servir les intrts de la clientle par des informations claires, non trompeuses, compltes... Voir loi du 22 mars 2006 art 15. D) Organisation de contrle, mesures administratives et sanctions CBFA peut requrir les informations ncessaires avec son objectif de contrle et si elle constate qu'un intermdiaire ne fonctionne pas correctement elle eut interdire l'exercice de son activit ou toute mesure juge utile Infraction pnale: pour certaines actions juges dans une intention frauduleuses. Amende administrative: fix par la CBFA (de 250 25000 euros, port 75000 euros en cas de rcidive).
2.1. Introduction.
Il n'y a pas une loi qui numre d'une manire gnrale les devoirs du banquier. On t dgag par la jurisprudence et la doctrine. La directive MiFID: directive qui tablissait des rgles de conduite en matire financire et la suite de sa transposition en droit belge on pus avoir accs ses rgles de conduites (art 27 et suivants da la loi du 2 aout 2002). Conformment cette directive, rgime de protection niveau variable selon qu'on traite avec des clients prives (protection maximale) ou clients professionnels (protection moindre). L'impact de la loi du 10/12/2009 relative aux services de paiement: les devoirs du banquier en ce qui concerne la tenue des comptes en banque doivent tre vus la lumire de cette loi car on a rglement le devoir d'information et de diligence. Maintenant rglement tous les stades de la relation contractuelle. La diligence = la rapidit. Il est tenu d'excuter les oprations de paiement dans un certain dlai.
criture de contre passation pour rectifier lerreur. Exemple : Il nous retire trop dargent. On repasse lacte en sens contraire. Depuis le 10 dcembre 2009, depuis la crise bancaire, on impose au prestataire de service dexcuter les ordres de paiement dans un certain dlai.
2.7.4 Protection des fonds et instruments financiers dposs par les clients :
Les fonds des clients doivent tre sur des comptes distincts des comptes de lorganisme financier pour tre sr de savoir tout moment quel est largent de qui, pour pas quon nous saisisse la place de quelquun dautre par exemple. Il faut viter les risques de fraude et ne pas perdre largent des clients.
3.1.2 Contenu du code de conduite, principes de base: A)Esprit douverture et clart de linformation :
(Les banques donnent des informations claires et compltes de leurs services et doivent utiliser un langage comprhensible et si une personne devient client, les banques doivent fournir au client les conditions bancaires gnrales et informer les clients sur leurs droits et les devoirs de la banque pour les nouveaux services. Par des annexes aux extraits de compte, du courrier lectronique) Ca confirme le devoir dinformation du banquier. Il est aussi prcis que les banques doivent veiller la loyaut de linformation publicitaire.
B)Dialogue:
Une bonne relation bancaire repose sur la confiance cest--dire un dialogue honnte et ouverte, une bonne comprhension mutuelle et un libre choix.
D)Comptences et savoir-faire:
Service rapide et professionnel assur compte tenu de la nature de ces services. Devoir de diligence prcdemment cit.
E)Scurit et fiabilit:
Les banques sefforcent de grer dune manire sre les avoirs qui leurs sont confis. Pour a ils mettent en place un contrle interne adquat, ils doivent tre attentif de la fiabilit de ceux avec qui ils traitent. Cest un devoir de prudence renforc par rapport au droit civil.
Disposition concernant les services qui ne peuvent pas tre prests par les banques: prvu dans ce code de conduite mais pour ceci il faut reprendre le texte. (Aller voir sur le site).
3.2 Autres rgles de conduites imposes aux banques: 3.2.1 Union professionnelle du crdit et les membres de lABB dans leur relation avec les intermdiaires de crdit:
rgles de publicits, dintroduction des demandes de crdit.
3.2.2 Code de conduite entre banques et PME dans le cadre de loctroi de crdit:
Ce sont des obligations rciproques des tablissements de crdits et des PME pour quil y ai dialogue, confiance..
4.2 Examen de certaines clauses. 4.2.1 Les clauses de modification unilatrales. A) Droit commun :
Si on a modifi les conditions gnrales quon nous a donn prcdemment, le banquier doit apporter la preuve quil a inform le client de cette modification. Modification unilatrale admise par la jurisprudence, y compris pour le taux dintrts mais on dtermine le taux dintrts sur la base de critres objectif, et le nouveau taux doit avoir t communiqu.
B) Le droit de la consommation :
Le droit de la consommation sapplique aussi que les clients soit consommateur au sens de la loi ou pas.
B) Droit de la consommation:
On ne peut pas sexonrer de la vrification de la signature par exemple. Plus svre, ne peuvent sexonrer que de leurs fautes lgres et pas de leurs fautes lourdes.
C) Loi du 10/12/2009:
Responsabilit objective pour la bonne excution des oprations de paiement. Ca doit tre bien fait, et si ce nest pas bien fait, cest fautif. Cest une responsabilit sans fautes.
B) Loi du 10/12/2009 :
La loi du La loi de 2009 nuance ce principe puisque pour les clauses qui visent lacceptation via les extraits de compte, il y a des discussions.
C) Droit de la consommation:
Pas dimpacte particulier. Un peu plus de svrit vis--vis des banques.
C) Tempraments:
-Il faut une crance qui existe au moment ou a se passe. -Pour les personnes physiques non commerantes on peut compenser si les dettes sont connexes. -On applique la rglementation sur les clauses abusives, donc sur la protection des consommateurs.
contrat rel qui ne se fore que par la remise de la chose. Le dpt irrgulier permet occasionnellement lutilisation de la chose, mais les banques utilisent les fonds de manire plus quoccasionnelles. Le contrat de prt ne va pas non plus parce que chaque fois quon dpose de largent on ne refait pas un nouveau contrat. On va donc lanalyser ici comme un contrat sui generis)
juristes ne sont pas trs ferme. Pour recouvrir la forme dun carnet de dpt mais nexiste plus vraiment.
B)Faillite :
En cas de faillite, saisie arrt ou concours: plusieurs thories: -Thorie de la proprit conomique: compte rubriqu spar du patrimoine du dbiteur. -Thorie montariste: la monnaie scripturale une existence autonome et le solde du compte peut tre retir du patrimoine du compte (sorte dautonomie de largent). Cest la thse reprise quelque fois par la cour dappel de Bruxelles. -Thorie de la reprsentation imparfaite: Le titulaire serait assimil un commissionnaire qui transfrerai la proprit du solde au vritable propritaire immdiatement. -Le droit commun des obligations: la crance en remboursement appartient
au titulaire du compte mais on peut admettre que sil y a une convention en vertu de laquelle le crancier est titulaire que sous condition on pourra appliquer lopposabilit des effets externes des contrats.
base que si le solde crditeur cumul moyen annuel ne dpasse pas 6000 euros. En dehors de ce champs d'application limit, le banquier garde un large pouvoir d'apprciation, il peut refuser d'ouvrir un compte quelqu'un, et un banquier qui refuserait ne peut tre sanctionn que si ce refus constitue la restriction de concurrence, ou un abus de droit...
-Toute personne morale peut ouvrir un compte en banque. Socits qui n'ont pas la personnalit morale: pour des raisons pratiques on tolre. Les socits en formation: prvu qu'on puisse ouvrir un compte car on devra ncessairement tablir un capital social. Socit en situation d'insolvabilit: dans le cadre de la loi sur la continuit des entreprises: si la socit est en liquidation, le compte de la socit continue fonctionner sous la signature du liquidateur, mais en cas de faillite, le curateur doit verser tout ce qui provent des ventes la caisse des dpts et consignations.
instructions du client avec ponctualit et exactitude. Si il y a eu une erreur, il ne peut pas effacer l'inscription et il fera une nouvelle inscription en sens inverse. C'est ce qu'on appelle la contre-passation. Communication obligatoire des extraits de compte qui doivent tre tablis par la banque et doivent tre communiqu au client sur une base priodique.
A)Dbition dintrt :
Le point de dpart des intrts va se dterminer en fonction de la date-valeur qui est un dcalage entre la date de l'opration et la date de prise de cours des intrts ou de fin de prise de cours de intrts. Ce dcalage peut tre positif ou ngatif.
G)Protection consommateur:
-On doit informer les consommateurs en ce qui concerne les intrts dbiteurs -Loi du 6 avril 2010 -Loi du 14 juillet 1998 -Loi du 14 mai 2001: qui fixe maximum les intrts dbiteur.
H)Commissions:
-Libre dtermination des commissions par les banques donc les comparaisons sont parfois utiles entre banques. -Obligation d'information: voir supra. -AR du 23 mars 1995 qui prvoit des obligations d'informations galement notamment au niveau de l'indication des tarifs.
B)Effets de la clture:
Au niveau des intrts: aprs la clture du compte, on ne peut pas capitaliser les intrts d'une manire diffrente que l'article 1154 du code civil. On considre que la clture du compte fait courir un dlai de prescription extinctive de 10 ans et 5 ans pour les intrts sur les fonds dposs. Rgles particulires en cas de dcs du titulaire. Normalement entraine la clture du compte avec des consquences niveaux successorales et fiscales (la banque informe l'administration fiscale). En pratique ds qu'il y a dcs, la banque bloque tous les comptes et donne l'information l'administration fiscale.
Disposition pour le conjoint ou cohabitant lgal 28 JUIN 2009: posait un problme pour le conjoint quand le compte tait bloqu. Donc maintenant on reoit 5000 EUROS ou la moiti de ce qu'il y a sur le compte.
6.1.2 Transparence des conditions rgissant les services de paiement et exigences en matire dinformation
L'ide est qu'il faut une transparence des conditions qui rgissent les avis de paiement. Le prestataire de service doit fournir des informations sur papier ou support durable. Les informations doivent tre mises passivement la disposition de l'utilisateur. En principe de gratuit absolue pour les informations qui doivent tre fournies.
Si on a une domiciliation, l'opration de paiement est i nitie par le bnficiaire avec un consentement pralable du payeur. C'est un risque de consentir une domicialition.
payeur va supporter concurrence de 150 euros les oprations de paiements non autorises, sauf si les pertes rsultent d'un agissement frauduleux, ou si on t ngligent, a peut tre toutes les pertes. Mme s'il y a ngligence grave, on ne supportera pas la carte si on l'a utilise sans identification (ex: paiement carte visa ou maestro sur autoroutes franaises). Si l'instrument de paiement t copi ou utilis alors qu'on est sois mme encore en possession de l'instrument de paiement, ce sera la mme chose.
Pour le commerant, les consquences dpendent: normalement le titulaire est indemnis mais le commerant peut se retrouver le dindon de la farce parce que si on a pas vrifier correctement la personne, ce sera lui qui est responsable.
CHAPITRE 1 : LORGANISATION DE LA PROFESSION, LE STATUT ET LE CONTRLE DES TABLISSEMENTS DE CRDITS........................................................................ 1.1. LES
NOTIONS DE BANQUE ET DTABLISSEMENTS DE CRDITS. ...................................................................
1.1.1 Dfinitions et notions essentielles................................................................. 1.1.2 Les diffrentes sortes dtablissements de crdit.........................................
CHAPITRE 2. LES DEVOIRS DU BANQUIER............................................................... 2.1. INTRODUCTION........................................................................................................................ 2.2. LE DEVOIR DE VIGILANCE............................................................................................................ 2.2.1 :Lgislation sur le blanchiment:................................................................................. 2.2.2. Obligation gnrale de dceler les irrgularits et les anomalies videntes:............ 2.2.3. Vigilance en matire de service de paiement:.......................................................... 2.2.4. Vigilance en matire d'encaissement des chques et effets de commerce:............. 2.2.5. Vigilance en matire de carte de crdit :.................................................................. 2.2.6. Vigilance en matire d'oprations financires :........................................................ 2.2.7. Conflit entre le devoir de vigilance et le principe de non-immixtion :....................... 2.3. LE DEVOIR DE DILIGENCE............................................................................................................ 2.3.1 Obligation de ponctualit et dexactitude :................................................................ 2.3.2 Respect des instructions donnes par le client :........................................................ 2.3.3 Rgle de Best execution en matire doprations financires :............................ 2.4 LE DEVOIR DE DISCRTION........................................................................................................... 2.5 LE DEVOIR DINFORMATION........................................................................................................... 2.5.1 Principes :.................................................................................................................. 2.5.2 Le devoir dinformation dans la tenue des comptes :................................................. 2.5.3 Le devoir dinformation en matire de crdit :........................................................... 2.5.4 Le devoir dinformation en matire financire :......................................................... 2.5.5 Distinction entre lobligation dinformation et lobligation de conseil :....................... 2.6 DEVOIR DE LOYAUT, DINDPENDANCE ET DVITEMENT OU DE MAITRISE DES CONFLITS DINTRT.......................... 2.7 LE DEVOIR DE SCURIT.............................................................................................................. 2.7.1 Droit commun :......................................................................................................... 2.7.2 Scurit dans le domaine informatique :.................................................................... 2.7.3 Protection et conservation des donnes :.................................................................. 2.7.4 Protection des fonds et instruments financiers dposs par les clients :................... 2.7.5 Scurit des instruments de paiement :..................................................................... CHAPITRE 3 : LA DONTOLOGIE BANCAIRE............................................................. 3.1 LE CODE DE CONDUITE DE LASSOCIATION BELGE DES BANQUES.................................................................. 3.1.1 Introduction :............................................................................................................. 3.1.2 Contenu du code de conduite, principes de base:...................................................... 3.1.3Nature juridique et force obligatoire:.......................................................................... 3.2 AUTRES RGLES DE CONDUITES IMPOSES AUX BANQUES:......................................................................... 3.2.1 Union professionnelle du crdit et les membres de lABB dans leur relation avec les intermdiaires de crdit:..................................................................................................... 3.2.2 Code de conduite entre banques et PME dans le cadre de loctroi de crdit:............. 3.2.3 Circulaires de la CBFA :..............................................................................................
CHAPITRE 4 : LES CONDITIONS BANCAIRES GNRALES.......................................... 4.1 OPPOSABILIT DES CONDITIONS GNRALES BANCAIRES............................................................................ 4.1.1 Conditions dopposabilit:.......................................................................................... 4.2 EXAMEN DE CERTAINES CLAUSES..................................................................................................... 4.2.1 Les clauses de modification unilatrales.................................................................... 4.2.2 Clauses de limitatives ou exonratoires de responsabilit......................................... 4.2.3 Clauses relatives la preuve et lapprobation implicite.......................................... 4.2.3 Clauses dunicit de comptes et de compensations................................................... CHAPITRE 5 : LES COMPTES EN BANQUES.............................................................. 5.1 LES DIFFRENTES SORTES DE COMPTES............................................................................................. 5.1.1 Le compte a vue :...................................................................................................... 5.1.2 Le compte courant :................................................................................................... 5.1.3 Le compte terme:.................................................................................................... 5.1.4 Compte dpargne ou de dpt:................................................................................ 5.1.5 Le compte indivis (ou collectif) et le compte joint:..................................................... 5.1.6 Les comptes qualificatifs ou rubriqus et in escrow :............................................ 5.1.7 Le compte de paiement............................................................................................. 5.2 RGLES APPLICABLES AUX COMPTES EN BANQUE................................................................................... 5.2.1 Ouverture du compte................................................................................................. 5.2.2 Fonctionnement du compte....................................................................................... 5.2.3 Intrts et commissions............................................................................................. 5.2.4 Saisie du compte........................................................................................................ 5.2.5 Prescription................................................................................................................ 5.2.6 Clture du compte..................................................................................................... 5.3 LE COMPTE COURANT:................................................................................................................ 5.3.1 Dfinition................................................................................................................... 5.4 COMPTE VUE........................................................................................................................ CHAPITRE 6 : SERVICES DE PAIEMENT................................................................... 6.1LA LOI DU 10 DCEMBRE 2010 RELATIVE AUX SERVICES DE PAIEMENT......................................................... 6.1.1 Introduction................................................................................................................ 6.1.2 Transparence des conditions rgissant les services de paiement et exigences en matire dinformation......................................................................................................... 6.1.3 Droits et obligations................................................................................................... 6.1.4 Procdures de rclamation et de recours extrajudiciaire en vue du rglement des litiges-sanctions.................................................................................................................. 6.2 LE VIREMENT DE DROIT COMMUN.................................................................................................... 6.2.1 Introduction................................................................................................................ 6.2.2 Les systmes de paiement......................................................................................... 6.2.3 Nature juridique du virement..................................................................................... 6.2.4 La date dexcution du virement............................................................................... 6.2.5 Faillite du donneur dordre......................................................................................... 6.2.6 Erreurs et responsabilit............................................................................................ 6.3 LE CHQUE............................................................................................................................ 6.3.1 Dfinition, fonction, nature et volution..................................................................... 6.3.2 Cration et mission du chque................................................................................. 6.3.3 La transmission du chque........................................................................................
6.3.4 Moyens qui garantissent le paiement du chque....................................................... 6.3.5 La prsentation du chque......................................................................................... 6.3.6 Recours en cas de dfaut de paiement......................................................................