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Tous droits rservs. La reproduction totale ou partielle des textes de cette brochure est soumise lautorisation pralable de la Fdration Bancaire Franaise.

Avant-propos

a concurrence que se livrent les banques profite leurs clients. Vous envisagez douvrir un compte dans une nouvelle banque. Voici un ensemble dinformations, de recommandations et de

prcautions prendre pour que lopration se droule dans les meilleures conditions. Ce guide comprend deux parties. La premire vous permet, en fonction de la situation dans laquelle vous vous trouvez, de bien identifier la marche suivre pour viter les

difficults. Chaque situation particulire renvoie une ou plusieurs fiches rassembles dans la deuxime partie. La seconde partie comprend une srie de 19 fiches pratiques qui selon le cas, peuvent contenir soit une liste de tches effectuer ou de documents runir soit un modle de lettre utiliser. Le conseiller de lagence dans laquelle vous ouvrez votre compte vous assistera pour raliser vos oprations de transfert. Le contenu de ce guide est destin complter les recommandations quil vous donnera. Vous pouvez galement consulter le site Internet dinformations pratiques de la Fdration Bancaire Franaise : www.lesclesdelabanque.com. Outre des explications plus dtailles sur chacun des points voqus ici, vous y trouverez notamment un lexique de tous les mots techniques et expressions utiliss ici.

nb : ce guide ne reprend pas la procdure du droit au compte sappliquant en cas de refus douverture dun compte vue par une banque. Cette procdure fait lobjet dun autre mini-guide. Vous pouvez obtenir le tlchargement du fac-simil de ce miniguide en consultant le site voqu ci-dessus.

Sommaire
Marche suivre
> Vous souhaitez transfrer tous vos avoirs dans une nouvelle banque
Transfrer votre compte vue (compte chque) Transfrer tous vos produits dpargne Faire racheter tous vos prts

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> Vous souhaitez transfrer certains comptes et en conserver dautres


Transfrer seulement le compte vue Transfrer un produit dpargne Faire racheter un prt

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> Vous souhaitez ouvrir de nouveaux comptes dans une autre banque mais conserver vos anciens comptes
Ouvrir un deuxime compte vue dans une autre banque Ouvrir un produit dpargne dans une autre banque Obtenir un prt dans une autre banque

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Fiches pratiques
> fiche n 1 Documents fournir pour louverture du compte vue > fiche n 2 Formalits douverture dun compte vue (qui signe, etc.) > fiche n 3 Liste des documents demander la nouvelle agence > fiche n 4 Comment faire linventaire des organismes contacter ? > fiche n 5 Modle de lettre pour faire modifier la domiciliation des sommes reues

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> fiche n 6 Modle de lettre pour faire modifier la domiciliation de prlvements > fiche n 7 Modle de lettre pour annuler un ordre de virement permanent > fiche n 8 Comment identifier les chques encore en circulation ? > fiche n 9 Comment identifier les factures carte encore en circulation ? > fiche n 10 Liste des tapes franchir avant la clture du compte > fiche n 11 Modle de lettre de demande de clture de compte vue > fiche n 12 Liste des points vrifier avant de demander le transfert dun produit dpargne > fiche n 13 Modle de lettre de demande de transfert dun produit dpargne > fiche n 14 Liste des documents demander la nouvelle banque aprs le transfert dun produit dpargne > fiche n 15 Liste des points vrifier aprs le transfert dans une nouvelle banque dun produit dpargne > fiche n 16 Liste des documents rassembler pour un dossier de demande de prt la nouvelle banque > fiche n 17 Liste des points vrifier avec la nouvelle banque avant de prendre une dcision de rachat de prt > fiche n 18 Liste des tches effectuer une fois prise la dcision de faire racheter le prt > fiche n 19 Liste des documents conserver aprs rachat dun prt

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Marche suivre

Vous souhaitez transfrer tous vos avoirs dans une nouvelle banque
TRANSFRER VOTRE COMPTE VUE (compte chque)
Depuis le 1er janvier 2005, les banques se sont engages ne pas percevoir de frais sur les cltures de comptes vue. Lordre dans lequel vous allez procder est important. Ne fermez pas votre ancien compte avant que toutes les oprations susceptibles de se prsenter soient bien identifies et, le cas chant, provisionnes ou transfres sur votre nouveau compte. Voici comment vous devez procder. > Commencez par ouvrir votre nouveau compte dans la banque que vous avez choisie Utilisez les fiches suivantes : fiche n 1 : documents fournir pour louverture dun compte vue, fiche n 2 : formalits douverture dun compte vue (qui signe, etc.), fiche n 3 : liste des documents demander la nouvelle agence (convention de compte, liste des prix, RIB, commande de moyens de paiement, etc.). > Domiciliez sur votre nouveau compte tous les mouvements automatiques Tenez compte des dlais ncessaires pour lapplication par les organismes de votre changement de domiciliation. Pendant quelques semaines (dure variable selon les organismes) des prlvements peuvent encore parvenir sur votre ancien compte. Gardez-le en mmoire pour maintenir une provision suffisante sur ce compte. Noubliez pas galement de faire annuler, sil y a lieu, les ordres de virements permanents que vous auriez pu donner votre ancienne agence et remplacezles par un ordre quivalent dans votre nouvelle agence. Utilisez les fiches suivantes : fiche n 4 : comment faire linventaire des organismes contacter ? fiche n 5 : modle de lettre pour faire modifier la domiciliation des sommes reues (salaire, allocations, pensions, etc.), fiche n 6 : modle de lettre pour faire modifier la domiciliation de prlvements (EDF, tlphone, impts, etc.), fiche n 7 : modle de lettre pour annuler un ordre de virement permanent. > Faites attention aux chques et aux factures carte en circulation sur lancien compte Ces chques doivent tre imprativement provisionns car vous risquez, quand ils se prsenteront, un rejet pour chque sans provision et une interdiction bancaire, mme si le compte est clos.

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De mme, si vous avez pay par carte, vous devez laisser sur votre ancien compte la provision ncessaire pour le rglement des factures. Utilisez les fiches suivantes : fiche n 8 : comment identifier les chques encore en circulation ? fiche n 9 : comment identifier les factures carte encore en circulation ? > Restituez vos anciens chquiers et cartes Ds que vos sources de revenus commencent alimenter votre nouveau compte, cessez dutiliser votre ancien compte pour payer vos dpenses. Pour viter tout risque derreur, restituez les cartes et les formules de chques inutilises au guichet de votre ancienne agence. Si vous devez les envoyer par la poste (dconseill), noubliez surtout pas de les neutraliser (crivez en gros caractres ANNUL en travers de chaque chque et coupez la carte en deux avec des ciseaux au milieu de la puce lectronique). Pour votre information, un Guide de la scurit des oprations bancaires est consultable et tlchargeable sur le site www.lesclesdelabanque.com. > Demandez la clture de lancien compte quand tout est rgl Deux conditions doivent tre remplies avant de demander la clture. Dune part, les chques et les factures qui taient en circulation ont tous t prsents (ou alors vous en avez vers la provision la banque). Dautre part, tous les mouvements de fonds automatiques (salaire, pension, ou encore prlvements automatiques) sont bien dsormais dirigs vers le nouveau compte. Utilisez les fiches suivantes : fiche n 10 : liste des tapes franchir avant la clture du compte, fiche n 11 : modle de lettre de demande de clture dun compte.

TRANSFRER TOUS VOS PRODUITS DPARGNE


Depuis le 1er janvier 2005, les banques se sont engages ne pas percevoir de frais sur les cltures de comptes dpargne (hors pargne logement). Certains produits dpargne ont un rgime fiscal particulier (par exemple le Livret A, le livret Bleu ou encore le CODEVI). Pour ceux-l en particulier, lordre dans lequel vous allez procder est important pour rester dans la lgalit et/ou ne pas perdre lavantage fiscal auquel vous avez droit. Utilisez les fiches suivantes : fiche n 12 : liste des points vrifier avant de demander le transfert dun produit dpargne, fiche n 13 : modle de lettre de demande de transfert dun produit dpargne, fiche n 14 : liste des documents demander la nouvelle banque aprs le transfert dun produit dpargne, fiche n 15 : liste des points vrifier aprs le transfert dun produit dpargne. > Ne commencez surtout pas par ouvrir un nouveau compte Les produits dpargne offrant un avantage fiscal sont rglements. Dans la plupart des cas, une mme personne ne peut pas dtenir plusieurs fois le produit. Par exemple, vous navez pas le droit de dtenir plusieurs CODEVI. Vous ne pouvez donc pas, comme pour un compte vue, commencer par ouvrir le nouveau compte et ensuite demander le transfert.

Dans certains cas (Compte dpargne, Livret A, Livret Bleu, Livret Jeune, CODEVI, Livret dpargne populaire), le transfert comprend trois tapes : clture de lancien compte Cest lenregistrement de cette clture qui dclenche larrt du compte, c'est--dire le calcul des intrts qui vous reviennent depuis le 1er janvier de lanne en cours. Depuis le 1er janvier 2005, les banques se sont engages ne pas facturer cette clture ; virement du solde et des intrts Le virement votre nouvelle banque ne peut tre excut quune fois calculs vos intrts. Comme il sagit dun calcul excut la demande et non dun traitement informatique de masse, un dlai de quelques jours est gnralement ncessaire ; ouverture dans la nouvelle banque Votre nouvelle banque vous ouvrira le plus souvent un produit identique celui que vous possdiez dans votre ancienne banque. Si le produit que vous possdiez dans votre ancienne banque nest pas distribu par votre nouvelle banque, votre nouveau conseiller recherchera avec vous une solution de remplacement. > Sil sagit dun Compte pargne Logement (CEL) ou dun Plan dpargne Logement (PEL), demandez dabord laccord des deux banques pour transfrer le produit dune banque lautre Aucune des deux nest tenue daccepter, cependant les refus sont rares. Demandez le transfert votre ancienne agence. Cest elle qui excute les tches ncessaires pour transfrer votre nouvelle banque non seulement les donnes comptables (transfert du solde) mais aussi les donnes techniques (transfert des droits prt et des compteurs fiscaux) pour quil ny ait pas de rupture dans la continuit du produit et que vous ne perdiez pas les avantages que vous avez accumuls. > Sil sagit dun Plan dpargne Populaire (PEP) ne clturez pas lancien pour ne pas en perdre les avantages Vrifiez dabord que la nouvelle banque est daccord pour reprendre le PEP aux conditions qui taient appliques par lancienne banque. Par ailleurs, si les compteurs fiscaux sont toujours transfrables, ce nest pas forcment le cas des supports financiers sur lesquels le PEP est investi. Le transfert dun PEP peut ventuellement se heurter une impossibilit technique pour la nouvelle banque de grer des supports spcifiques lancienne banque (par exemple des Fonds communs de placement ou un contrat dassurancevie). Cest notamment en raison de cette complexit que ce type de transfert est gnralement factur par les banques (voir les conditions dans le dpliant tarifaire de votre ancienne banque). > Si vous souhaitez transfrer un portefeuille de titres, distinguez deux situations diffrentes, mais dans un cas comme dans lautre, cest votre ancienne banque que vous devez demandez le transfert :

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> Vrifiez si votre ancien produit dpargne doit faire lobjet dune clture

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le transfert dun portefeuille libre Il sagit de transfrer des titres qui peuvent tre des actions, des obligations, des SICAV..., les Fonds Commun de Placements (FCP) constituant un cas part qui ne permet pas le transfert. Vous devrez alors soit les maintenir dans votre ancienne banque soit les arbitrer contre des valeurs transfrables. Par ailleurs, si votre portefeuille est constitu au moins partiellement de SICAV, vrifiez avec votre nouvelle banque les conditions dans lesquelles elle pourra en assurer la conservation. Le transfert dun portefeuille de titres est une opration complexe, qui gnre des cots spcifiques et qui demande beaucoup de contrles manuels. Faites-vous bien prciser le montant des frais avant dengager le transfert ; le transfert dun PEA Il est encore plus complexe quun transfert de titres en dpt libre, notamment en raison des compteurs fiscaux qui doivent tre transfrs en mme temps que le compte titres et que le compte espces. Plusieurs semaines sont parfois ncessaires pour mener bien lopration. L aussi, faites-vous prciser le montant des frais avant dengager le transfert.

FAIRE RACHETER TOUS VOS PRTS


Notez que la plupart des prts ne se transfrent pas au sens strict : ils se remboursent par anticipation avec, simultanment, ouverture dun crdit dans la nouvelle banque, destin financer ce remboursement anticip. On parle alors de rachat. Cette particularit entrane plusieurs consquences. > Commencez par vrifier que la nouvelle banque est daccord sur le principe de reprendre votre crdit Votre nouvelle banque nest jamais oblige daccepter de racheter vos prts, mme si vous avez transfr chez elle tous vos avoirs. De faon gnrale, elle refusera si elle estime que votre capacit de remboursement est trop faible ou trop alatoire. En cas de refus de vous octroyer un prt, elle nest pas tenue de vous en donner la raison. Dans ce cas, moins de trouver une autre solution, vous devrez conserver le prt dans lancienne banque. > Demandez les conditions prcises de cette reprise (notamment le montant, la dure, le taux et les garanties voir plus loin le transfert des garanties) pour vrifier que vous tes bien daccord. Dans certains cas, notamment en matire de prts personnels, il est possible de regrouper dans un seul prt la nouvelle banque plusieurs prts de votre ancienne banque. Demandez cette occasion la liste des documents fournir pour louverture de votre dossier. > valuez le cot entran par le rachat de votre prt et vrifiez que ce rachat nest pas plus coteux, compte tenu des frais, que le maintien des prts dans votre ancienne banque. Si vous conserviez le prt dans votre ancienne banque, vous auriez ventuellement supporter le cot dun virement permanent pour alimenter les remboursements. Cet lment aussi est prendre en compte dans votre analyse.

> Apportez tous les justificatifs ncessaires pour le montage de votre dossier de prt dans la nouvelle banque Ces documents dcoulent de la politique des risques propre chaque banque. Ils peuvent donc lgrement varier dune banque lautre. Nanmoins, dune faon gnrale, la banque vous demandera de justifier de vos revenus, de certaines de vos charges (notamment les remboursements correspondant dautres crdits que ceux qui font lobjet du rachat) et, sil y a lieu, de lobjet financ. La banque vous demandera aussi gnralement une copie de lacte de prt initial. Utilisez la fiche suivante : fiche n 16 : liste des documents rassembler pour un dossier de demande de prt la nouvelle banque. > Si la proposition de la nouvelle banque vous convient, retournez signes les offres de crdit quelle vous enverra La loi Scrivener, qui est destine protger le consommateur, impose cette formalit dans la plupart des cas (par exemple les crdits la consommation de plus de 21.500 ne sont pas concerns). Vous bnficiez dun dlai de rflexion (crdits immobiliers) ou de rtractation (crdits la consommation) avant la conclusion dfinitive dun prt. Cette loi sapplique aux nouveaux prts mais galement au rachat par votre nouvelle banque du prt que vous aviez obtenu dans lancienne. Utilisez les fiches suivantes : fiche n 17 : liste des points vrifier avant de prendre une dcision de rachat de prt, fiche n 18 : liste des tches effectuer une fois prise la dcision de faire racheter le prt. > Suivez attentivement (sil y a lieu) la rgularisation de lassurance et des nouvelles garanties Le dossier dassurance dun prt transfr est gnralement trait comme sil sagissait dun nouveau prt par votre nouvelle banque. Dans quelques cas, il est cependant possible de faire seulement modifier le contrat initial. Pour ce qui concerne les garanties, la rdaction dun nouvel acte est une opration relativement simple quand il sagit dune caution ou dun nantissement. Elle est plus dlicate et plus coteuse quand il sagit dune inscription hypothcaire, car elle ncessite lintervention dun notaire et des frais dinscription sont perus par la Conservation des Hypothques. > Suivez attentivement le transfert comptable du prt lui-mme Cest la dernire tape dans le rachat de votre prt. Elle peut intervenir lorsque lassurance et, sil y a lieu, les garanties sont en place. Lopration consiste alors pour votre nouvelle banque rembourser lancienne banque du capital restant d au moyen du nouveau prt qui prend donc effet ce jour-l. Utilisez la fiche suivante : fiche n 19 : liste des documents conserver aprs le rachat dun prt.

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Vous souhaitez transfrer certains comptes et en conserver dautres

TRANSFRER SEULEMENT LE COMPTE VUE


Vous tes dans cette situation si vous souhaitez conserver dans votre ancienne banque vos produits dpargne et/ou vos prts, tout en souhaitant transfrer dans une autre banque votre compte vue ainsi que les oprations automatiques (reues ou mises) qui y sont domicilies. Vrifiez cependant avec votre banque que ce transfert est compatible avec le maintien chez elle des produits que vous souhaitez y laisser. > Commencez par ouvrir votre nouveau compte dans la banque que vous avez choisie Utilisez les fiches suivantes : fiche n 1 : documents fournir pour louverture dun compte vue, fiche n 2 : formalits douverture dun compte vue (qui signe, etc.), fiche n 3 : liste des documents demander la nouvelle agence (convention de compte, liste des prix, RIB, commande de moyens de paiement, etc.). > Domiciliez sur votre nouveau compte tous les mouvements automatiques Tenez compte des dlais ncessaires pour lapplication par les organismes de votre changement de domiciliation. Pendant quelques semaines (dure variable selon les organismes) des prlvements peuvent encore parvenir sur votre ancien compte. Gardez-le en mmoire pour maintenir une provision suffisante sur ce compte. Noubliez pas galement de faire annuler, sil y a lieu, les ordres de virements permanents que vous auriez pu donner votre ancienne agence et remplacez-les par un ordre quivalent dans votre nouvelle agence.
Utilisez les fiches suivantes :

fiche n 4 : comment faire linventaire des organismes contacter, fiche n 5 : modle de lettre pour faire modifier la domiciliation des sommes reues (salaire, allocations, pensions, etc.), fiche n 6 : modle de lettre pour faire modifier la domiciliation de prlvements (EDF, tlphone, impts, etc.), fiche n 7 : modle de lettre pour annuler un ordre de virement permanent.

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Ces chques doivent tre imprativement provisionns car vous risquez, quand ils se prsenteront, un rejet pour chque sans provision et une interdiction bancaire, mme si le compte est clos. De mme, si vous avez pay par carte, vous devez laisser sur votre ancien compte la provision ncessaire pour le rglement des factures. Utilisez les fiches suivantes : fiche n 8 : comment identifier les chques encore en circulation ? fiche n 9 : comment identifier les factures carte encore en circulation ? > Restituez vos anciens moyens de paiement Ds que vos sources de revenus commencent alimenter votre nouveau compte, cessez dutiliser les moyens de paiement correspondant votre ancien compte. Pour viter tout risque derreur, restituez les cartes et les formules de chques inutilises au guichet de votre ancienne agence. Si vous devez les envoyer par la poste (dconseill), noubliez surtout pas de les neutraliser (crivez en gros caractres ANNUL en travers de chaque chque et coupez la carte en deux avec des ciseaux au milieu de la puce lectronique). Pour votre information, un Guide de la scurit des oprations bancaires est consultable et tlchargeable sur le site www.lesclesdelabanque.com. > Vrifiez que la clture totale de votre ancien compte est possible En effet, si vous conservez dans cette banque des prts ou des produits dpargne comportant une alimentation priodique (un PEL, par exemple), il est possible quon vous demande de conserver administrativement un compte sur lequel seront prlevs les remboursement des crdits ou les alimentations des produits dpargne. Vous aurez, dans ce cas, lapprovisionner par un virement priodique depuis votre nouveau compte. Veillez bien ce que les fonds parviennent temps pour viter des positions dbitrices gnratrices dagios et de frais. > Demandez la clture de lancien compte quand tout est rgl Deux conditions doivent tre remplies avant de demander la clture. Dune part, les chques et les factures qui taient en circulation ont tous t prsents (ou alors, vous en avez vers la provision la banque). Dautre part, tous les mouvements de fonds automatiques (salaire, pension ou encore prlvements automatiques) sont bien dsormais dirigs vers le nouveau compte. Utilisez les fiches suivantes : fiche n 10 : liste des tapes franchir avant la clture du compte, fiche n 11 : modle de lettre de demande de clture dun compte.

TRANSFRER UN PRODUIT DPARGNE


Vous tes dans cette situation si vous cherchez transfrer seulement un produit dpargne dune banque dans une autre, sans demander le transfert du reste de vos avoirs ou de vos prts.

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> Faites attention aux chques et aux factures carte en circulation sur lancien compte

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Par exemple, parce que vous souhaitez profiter dune offre commerciale concernant lpargne tout en conservant votre compte vue dans lancienne banque. Utilisez les fiches suivantes : fiche n 12 : liste des points vrifier avant de demander le transfert dun produit dpargne, fiche n 13 : modle de lettre de demande de transfert dun produit dpargne, fiche n 14 : liste des documents demander la nouvelle banque aprs le transfert dun produit dpargne, fiche n 15 : liste des points vrifier aprs le transfert dun produit dpargne. > Vrifiez dabord que lancienne banque nest pas en mesure de vous offrir un produit quivalent celui que vous esprez obtenir dans la nouvelle banque Posez la question votre conseiller pour viter des frais ou, tout le moins, des complications sil est possible de les viter. Prenez en compte le fait que certains produits dpargne sont rglements et sont strictement identiques dans toutes les banques. Cest le cas par exemple du CODEVI, du Livret dpargne Populaire ou encore des produits dpargne logement. En revanche, le taux dintrt du compte dpargne ou du Livret Jeune, par exemple, est libre (avec un minimum cependant pour ce dernier). > Vrifiez si votre ancien produit dpargne doit faire lobjet dune clture Dans certains cas (Compte dpargne, Livret A, Livret Bleu, Livret Jeune, CODEVI, Livret dpargne populaire), le transfert comprend trois tapes : clture de lancien compte Cest lenregistrement de cette clture qui dclenche larrt du compte, c'est--dire le calcul des intrts qui vous reviennent depuis le 1er janvier de lanne en cours. Depuis le 1er janvier 2005, les banques se sont engages ne pas facturer cette clture ; virement du solde et des intrts Le virement votre nouvelle banque ne peut tre excut quune fois calculs vos intrts. Comme il sagit dun calcul excut la demande et non dun traitement informatique de masse, un dlai de quelques jours est gnralement ncessaire. ouverture dans la nouvelle banque Votre nouvelle banque vous ouvrira le plus souvent un produit identique celui que vous possdiez dans votre ancienne banque. Cependant, certains produits ne sont pas distribus dans tous les rseaux (exemple Livret A ou Livret Bleu). Dans ce cas, votre nouveau conseiller recherchera avec vous une solution de remplacement.

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Aucune des deux nest tenue daccepter, cependant les refus sont rares. Demandez le transfert votre ancienne agence. Cest elle qui excute les tches ncessaires pour transfrer votre nouvelle banque non seulement les donnes comptables (transfert du solde) mais aussi les donnes techniques (transfert des droits prt et des compteurs fiscaux) pour quil ny ait pas de rupture dans la continuit du produit et que vous ne perdiez pas les avantages que vous avez accumuls. > Sil sagit dun Plan dpargne Populaire (PEP), ne clturez pas lancien pour ne pas en perdre les avantages Vrifiez dabord que la nouvelle banque est daccord pour reprendre le PEP aux conditions qui taient appliques par lancienne banque. Par ailleurs, si les compteurs fiscaux sont toujours transfrables, ce nest pas forcment le cas des supports financiers sur lesquels le PEP est investi. Le transfert dun PEP peut ventuellement se heurter une impossibilit technique pour la nouvelle banque de grer des supports spcifiques lancienne banque (par exemple des Fonds communs de placement ou un contrat dassurancevie). Cest notamment en raison de cette complexit que ce type de transfert est gnralement factur par les banques (voir les conditions dans le dpliant tarifaire de votre ancienne banque). > Si vous souhaitez transfrer un portefeuille de titres, distinguez deux situations diffrentes, mais, dans un cas comme dans lautre, cest votre ancienne banque que vous devez demandez le transfert : le transfert dun portefeuille libre Il sagit de transfrer des titres qui peuvent tre des actions, des obligations, des SICAV..., les Fonds Commun de Placements (FCP) constituant un cas part qui ne permet pas le transfert. Vous devrez alors soit les maintenir dans votre ancienne banque, soit les arbitrer contre des valeurs transfrables. Si votre portefeuille est constitu au moins partiellement de SICAV, vrifiez avec votre nouvelle banque les conditions dans lesquelles elle pourra en assurer la conservation. Le transfert dun portefeuille de titres est une opration complexe, qui gnre des cots spcifiques et qui demande beaucoup de contrles manuels. Faites-vous prciser le montant des frais avant dengager le transfert. le transfert dun PEA Il est toujours plus complexe quun transfert de titres en dpt libre, notamment en raison des compteurs fiscaux qui doivent tre transfrs en mme temps que le compte titres et que le compte espces. Plusieurs semaines sont parfois ncessaires pour mener bien lopration. L aussi, faites-vous prciser le montant des frais avant dengager le transfert.

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> Sil sagit dun Compte pargne Logement (CEL) ou dun Plan dpargne Logement (PEL), demandez dabord laccord des deux banques pour transfrer le produit dune banque lautre

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FAIRE RACHETER UN PRT


Vous tes gnralement dans cette situation si votre prt est susceptible dtre repris par une banque diffrente de celle qui vous la octroy lorigine. Notez que la plupart des prts ne se transfrent pas au sens strict, ils se remboursent par anticipation avec simultanment ouverture dun crdit dans la nouvelle banque, destin financer ce rembourcement anticip. On parle alors de rachat. Cette particularit entrane plusieurs consquences. > Si la nouvelle banque est daccord sur le principe de reprendre votre crdit, demandez nanmoins les conditions prcises de cette reprise Vrifiez que vous tes bien daccord avec ces conditions, qui recouvrent notamment le montant, la dure, le taux et les garanties (voir plus loin le transfert des garanties). Dans certains cas, notamment en matire de prts personnels, il est possible de regrouper dans un seul prt la nouvelle banque plusieurs prts de votre ancienne banque. Demandez cette occasion la liste des documents fournir pour louverture de votre dossier. > valuez le cot entran par le rachat de votre prt et vrifiez que ce rachat nest pas plus coteux, compte tenu des frais, que le maintien des prts dans votre ancienne banque. Si vous conserviez le prt dans votre ancienne banque, vous auriez ventuellement supporter le cot dun virement permanent pour alimenter les remboursements. Cet lment aussi est prendre en compte dans votre analyse. > Apportez tous les justificatifs ncessaires pour le montage de votre dossier de prt dans la nouvelle banque Ces documents dcoulent de la politique des risques propre chaque banque. Ils peuvent donc lgrement varier dune banque lautre. Nanmoins, dune faon gnrale, la banque vous demandera au minimum de justifier de vos revenus, de certaines de vos charges (notamment les remboursements correspondant dautres crdits que ceux qui font lobjet du rachat) et, sil y a lieu, de lobjet financ. La banque vous demandera aussi gnralement une copie de lacte de prt initial. Utilisez la fiche suivante : fiche n 16 : liste des documents rassembler pour un dossier de demande de prt la nouvelle banque. > Si la proposition de la nouvelle banque vous convient, retournez signes les offres de crdit quelle vous enverra La loi Scrivener, qui vous offre un dlai de rflexion avant toute conclusion dfinitive dun prt, sapplique galement dans le cas du rachat par votre nouvelle banque du prt que vous aviez obtenu dans lancienne.

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Utilisez les fiches suivantes : fiche n 17 : liste des points vrifier avant de prendre une dcision de rachat de prt fiche n 18 : liste des tches effectuer une fois prise la dcision de faire racheter le prt. > Suivez attentivement (sil y a lieu) la rgularisation de lassurance et le transfert des garanties Le dossier dassurance dun prt transfr est gnralement trait comme sil sagissait dun nouveau prt par votre nouvelle banque. Dans quelques cas, il est cependant possible de faire seulement modifier le contrat initial. Pour ce qui concerne les garanties, la rdaction dun nouvel acte est une opration relativement simple quand il sagit dune caution ou dun nantissement. Elle est plus dlicate, et plus coteuse, quand il sagit dune inscription hypothcaire, car elle ncessite lintervention dun notaire et des frais dinscription sont perus par la Conservation des Hypothques. > Suivez attentivement le transfert comptable du prt lui-mme Cest la dernire tape dans le rachat de votre prt. Elle peut intervenir lorsque lassurance et, sil y a lieu, les garanties, sont en place. Lopration consiste alors pour votre nouvelle banque rembourser lancienne banque du capital restant d au moyen du nouveau prt qui prend donc effet ce jour-l. Utilisez la fiche suivante : fiche n 19 : liste des documents conserver aprs le rachat dun prt.

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Vous souhaitez ouvrir de nouveaux comptes dans une autre banque mais conserver vos anciens comptes
OUVRIR UN DEUXIME COMPTE VUE DANS UNE AUTRE BANQUE
Utilisez les fiches suivantes : fiche n 1 : documents fournir pour louverture dun compte vue, fiche n 2 : formalits douverture dun compte vue (qui signe, etc.), fiche n 3 : liste des documents rclamer la nouvelle agence (convention de compte, liste des prix, RIB, commande de moyens de paiement, etc.). > Tirez parti de la multibancarisation Les banques sont des entreprises commerciales qui se livrent une intense concurrence. En ayant deux comptes dans deux banques diffrentes, vous pouvez aisment comparer leurs offres. Dailleurs la comparaison est facilite par la remise louverture du compte dune convention de compte, document reprenant notamment les rgles de fonctionnement qui sappliquent votre compte. De plus, cette convention contient la liste des prix des services bancaires ou elle lui est annexe. Conservez prcieusement ces documents pour vous y rfrer aussi souvent que ncessaire. Si vous ne dtenez pas de convention de compte pour votre ancien compte vue, demandez-en une votre agence. La convention de compte est dlivre gratuitement. > Prenez en compte aussi les contraintes En ayant plusieurs comptes vue, vous dispersez vos rentres dargent et vos possibilits de rgler vos dpenses. La dtention de deux comptes vue (et, plus forte raison, de plus de deux comptes vue) suppose, pour viter les risques dimpays sur lun de ces comptes, un gestion rigoureuse de votre trsorerie. Vous dtiendrez ventuellement des moyens de paiement sur plusieurs comptes et devrez tre particulirement attentif au risque de confusion. Attention par exemple au risque dmettre un chque sur un compte alors que la provision a t constitue sur un autre. Vous serez ainsi amen effectuer rgulirement des virements dun compte vers lautre. Les services de banque distance, notamment par Internet, facilitent ce type de suivi et les virements effectus par Internet sont souvent moins chers que ceux dposs en agences. Pour votre information, un Guide de la scurit des oprations bancaires est consultable et tlchargeable sur le site www.lesclesdelabanque.com.

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OUVRIR UN PRODUIT DPARGNE DANS UNE AUTRE BANQUE


> Prenez en compte les limites lgales ou rglementaires Les produits dpargne offrant un avantage fiscal sont rglements. Dans la plupart des cas, une mme personne ne peut pas dtenir plusieurs fois le produit. Ainsi, par exemple, vous navez pas le droit de dtenir plusieurs CODEVI ou plusieurs PEL. > Demandez louverture la nouvelle banque Puisquil sagit ici dune ouverture de produit dpargne et non pas dun transfert, cest la nouvelle agence que vous devez vous adresser. Elle vous guidera pour adapter le produit votre cas personnel. Vous pouvez demander lagence de vous laisser la documentation pour prendre le temps de ltudier tranquillement chez vous.

OBTENIR UN PRT DANS UNE AUTRE BANQUE


> Faites jouer la concurrence mais attention, le prt le plus avantageux na pas ncessairement le taux le plus bas. Dautres paramtres sont examiner, comme la souplesse, la nature des garanties demandes, etc. > Avant de signer les offres de crdit dune autre banque, vrifiez que votre ancienne banque nest pas en mesure de vous offrir les mmes conditions Tenez compte du fait que si vous empruntez dans la banque o vous dtenez votre compte principal, c'est--dire celle o parviennent lessentiel de vos revenus, vous vitez la ncessit de faire des virements mensuels la banque o votre crdit est rembours. > Si lobtention dun prt dans une nouvelle banque entrane louverture simultane dun compte vue, prvoyez son approvisionnement automatique.

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Fiches pratiques

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Documents fournir pour louverture du compte vue

La banque est lgalement oblige de procder un certain nombre de vrifications avant douvrir votre nouveau compte vue. Aussi vous sera-t-il demand : > de prouver votre identit l'aide d'une pice didentit officielle comportant photo et signature. Il nexiste pas de liste des documents officiels permettant de sassurer de lidentit dune personne. Dans la pratique, on retient surtout la carte nationale d'identit, le passeport et le permis de conduire. Attention aux pices trop anciennes, la photo doit tre ressemblante. Les trangers peuvent justifier de leur identit laide de leur carte didentit nationale, dun passeport, dune carte de sjour temporaire ou de rsident. > de justifier de votre domicile Vous pouvez justifier de votre domicile laide dun des documents suivants :

certificat dimposition ou de nonimposition, titre de proprit, attestation dassurance, contrat de location, quittance de loyer, facture deau, de gaz, dlectricit, de tlphone... > et de dposer un spcimen de votre signature. Si le compte que vous souhaitez ouvrir est un compte joint, chaque cotitulaire devra fournir ces renseignements pour ce qui le concerne. Si une procuration est donne un mandataire, celui-ci devra galement dcliner son identit et dposer sa signature. Par ailleurs, la banque est susceptible de vous demander de justifier de vos revenus, notamment si vous commandez des moyens de paiement.

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Fiche n 1

Fiche n 2

Formalits douverture dun compte vue


(qui signe, etc.)

Ne serait-ce qu cause du dpt de votre signature, pour ouvrir un compte vue, en gnral, vous devrez vous rendre la banque. Cependant, certaines banques offrent la possibilit douvrir un compte vue distance. Dautre part, il est souvent accept que les formalits douverture soient ralises dans une autre agence que celle o le compte sera tenu (ou parfois dans une autre banque du mme groupe), lorsque vous ne pouvez pas vous dplacer. Si vous tes une femme marie, vous pouvez ouvrir un compte individuel votre nom de jeune fille, ou encore votre nom d'pouse suivi de votre nom de jeune fille, ou l'inverse, ou encore votre nom d'pouse seulement. Dans tous les cas, la banque doit s'assurer que le nom d'usage retenu pour l'intitul du compte correspond bien au nom d'usage figurant sur vos pices d'identit. Lors de louverture de votre compte, la banque doit tenir compte de votre capacit juridique, c'est--dire du pouvoir de faire par vous-mme des actes tels que l'ouverture et l'utilisation d'un compte bancaire. En effet, certaines

personnes ne peuvent agir par ellesmmes : il s'agit par exemple des mineurs pour lesquels lautorisation du reprsentant lgal est ncessaire, ou encore des personnes majeures protges. Une rglementation spcifique s'applique ces dernires pour le fonctionnement du compte. Si vous tes dans cette situation, n'oubliez pas de le prciser. Avant l'ouverture de votre compte et la dlivrance de moyens de paiement, la banque doit galement se renseigner auprs de la Banque de France, pour s'assurer que vous n'tes pas frapp d'une interdiction d'mettre des chques (que cette interdiction soit bancaire ou judiciaire) ou que vous n'avez pas fait auparavant un usage abusif de votre carte bancaire. L'article 1649 A du Code Gnral des Impts impose que l'ouverture et la clture des comptes de toute nature soient dclares l'administration fiscale. Ces dclarations indiquent seulement pour chaque compte les noms, prnoms et adresses des titulaires ainsi que leur date et lieu de naissance.

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Liste des documents demander la nouvelle agence


(convention de compte, liste des prix, RIB, commande de moyens de paiement, etc.)

L'ouverture de votre nouveau compte donne lieu, conformment la loi, l'dition d'une convention de compte reprenant toutes les caractristiques du compte et des modalits de son fonctionnement. Lisez attentivement ce document qui est, en quelque sorte, le guide d'utilisation de votre compte. Avec cette convention de compte vous sera remise une liste des prix des services bancaires. Ces prix sont ceux actuellement en vigueur. Si la banque venait modifier ses prix, elle vous en informerait 3 mois lavance. Demandez un nombre suffisant de Relevs dIdentit Bancaire RIB (cependant, vous pourrez faire des photocopies). Vous aurez besoin de ces RIB pour informer tous les organismes qui vont tre amens vous verser automatiquement des fonds sur ce compte (votre salaire, votre pension, les allocations familiales, etc.) ou prlever directement sur ce compte (impts, loyer, assurance, tlphone, lectricit, etc.) Pensez commander, si ncessaire, les moyens de paiement dont vous aurez besoin (chquier et carte). Lors

de la premire commande, le dlai de fabrication est gnralement un peu plus long que pour les renouvellements ultrieurs. Demandez au conseiller qui vous a reu, dans quels dlais ces moyens de paiement seront disponibles et si vous devez passer les prendre ou bien sils vous seront envoys par le courrier (gnralement les frais denvoi en recommand sont votre charge). Si vous utilisez un service de banque distance (Audiotel, internet, etc.), pensez vous rabonner ce service dans votre nouvelle banque (ou un service qui corresponde encore mieux vos attentes) et demander un code daccs. La priode de changement de banque est une priode qui demande un suivi trs prcis de son compte. Les services de banque distance (par exemple par Internet) sont gnralement bien adapts pour exercer ce suivi. Pour votre information un Guide de la scurit des oprations bancaires est consultable et tlchargeable sur le site www.lesclesdelabanque.com.

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Fiche n 3

Fiche n 4

Comment faire linventaire des organismes contacter ?

Si vous navez pas not la liste des organismes auxquels vous avez donn vos coordonnes pour recevoir automatiquement des sommes qui vous sont dues ou pour payer automatiquement des sommes que vous devez, voici comment procder pour reconstituer cette liste. Reprenez tous vos relevs de compte sur les 12 derniers mois. Il est important de procder cette recherche sur une priode suffisamment longue car certains organismes versent des fonds ou effectuent des prlvements automatiques sur une frquence autre que mensuelle. Commencez par reprer dans la colonne crdit de votre relev, les organismes qui vous versent rgulirement des fonds (salaires, pensions, prestations maladie, etc.) et notez-en soigneusement les coordonnes sur une feuille de papier. Sil y a lieu, ajoutez sur cette liste les coordonnes des personnes qui vous font des virements rguliers (votre locataire par exemple). En remontant sur les mois prcdents, vous devriez retomber sur des organismes ou des personnes que

vous avez dj nots, mais chaque fois que vous identifiez un nouvel organisme ou une nouvelle personne, ajoutez ses coordonnes la liste. Pour chacun des organismes ou des personnes figurant sur cette premire liste, vous adresserez une lettre modifiant votre domiciliation bancaire (voir modle dans la fiche n 5) accompagne dun RIB (faites des photocopies si vous nen avez pas suffisamment). En repartant de vos relevs de compte sur les 12 derniers mois, procdez prsent de la mme faon avec la colonne dbit , pour reprer tous les organismes que vous avez pays par prlvements (impts, assurance, loyers, tlphone, lectricit, remboursements de crdits dans une autre banque, etc.) et notez leurs coordonnes sur une deuxime liste. Pour chacun des organismes ou des personnes figurant sur cette deuxime liste, vous adresserez une lettre modifiant votre domiciliation bancaire (voir modle dans la fiche n 6) accompagne dun RIB (l encore, faites des photocopies si vous nen avez pas suffisamment).

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Modle de lettre pour faire modifier la domiciliation des sommes reues


(salaire, allocations, pensions, etc.)

En parme, les indications pour vous guider. A supprimer ou adapter dans votre lettre. Nom - prnom Adresse Tlphone Nom et adresse de lorganisme destinataire :

Numro de votre dossier auprs de lorganisme A ... Lettre recommande avec AR Objet : Changement de domiciliation bancaire Madame, Monsieur, Je vous prie de bien vouloir noter le changement de mes coordonnes bancaires. Vous trouverez ci-joint un Relev dIdentit Bancaire (RIB) correspondant mon nouveau compte. Cest sur ce compte que je vous demande dsormais de bien vouloir virer toute somme que vous pourriez me devoir. Je vous en remercie par avance et vous prie dagrer, Madame, Monsieur, lexpression de ma considration distingue. Signature p. j. : mon nouveau RIB , le ...

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Fiche n 5

Fiche n 6

Modle de lettre pour faire modifier la domiciliation de prlvements


(EDF, tlphone, impts, etc.)

En parme, les indications pour vous guider. A supprimer ou adapter dans votre lettre. Nom - prnom Adresse Tlphone Nom et adresse de lorganisme destinataire :

Numro de votre dossier auprs de lorganisme A ... Lettre recommande avec AR Objet : Changement de domiciliation bancaire Madame, Monsieur, Je vous prie de bien vouloir noter le changement de mes coordonnes bancaires. Vous trouverez ci-joint un Relev dIdentit Bancaire (RIB) correspondant mon nouveau compte. Cest sur ce compte que je vous demande dsormais de bien vouloir effectuer les prlvements conformment lautorisation que je vous ai donne prcdemment. Je vous en remercie par avance et vous prie dagrer, Madame, Monsieur, lexpression de ma considration distingue. , le ...

Signature p. j. : mon nouveau RIB

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Modle de lettre pour annuler un ordre de virement permanent

En parme, les indications pour vous guider. A supprimer ou adapter dans votre lettre. Nom - prnom Adresse Tlphone Compte n Nom et adresse de la banque destinataire : A ... , le ...

Lettre recommande avec AR Objet : Annulation dun ordre de virement permanent Madame, Monsieur, Je vous prie de bien vouloir annuler mon ordre de virement permanent suivant : Nom du bnficiaire : ............................................................................................................... Compte n .............................................. Agence de : ............................................. Montant : ....................................... euros Priodicit : mensuelle / trimestrielle Dates dexcution : le ..... de chaque mois ou en (mois), (mois) (mois) et (mois) de chaque anne. Je vous en remercie par avance et vous prie dagrer, Madame, Monsieur, lexpression de ma considration distingue. Banque : ..........................................................

Signature p. j. : mon nouveau RIB

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Fiche n 7

Fiche n 8

Comment identifier les chques encore en circulation ?

Si vous ne savez pas quels sont les chques mis par vous et qui sont encore en circulation, c'est--dire qui nont pas encore t prsents par la banque du bnficiaire pour tre ports au dbit de votre compte, procdez de la faon suivante. Reprenez les talons de tous vos chquiers pour remonter sur une priode au moins gale 1 an et 8 jours, c'est--dire la dure de validit (*) dun chque en France Mtropolitaine (dans lidal, vous devriez comparer chaque mois vos chques en circulation avec votre relev de compte). Reprenez vos relevs de compte sur la mme priode. Recherchez sur vos relevs de compte, pour le chque le plus ancien, la date laquelle il a t inscrit au dbit de votre compte. Il est souvent prsent dans les semaines qui suivent sa date dmission, mais si le bnficiaire ne la pas remis rapidement sur son compte, il peut se prsenter plus tardivement.

Quand vous lavez trouv, faite une marque sur le talon correspondant et cochez votre relev, puis passez au chque suivant, et ainsi de suite. Si un chque ne figure sur aucun relev de compte postrieur sa date dmission, vous pouvez en dduire quil na pas encore t prsent. Vous devez donc laisser sur votre ancien compte (ou sur les livres de la banque si votre compte doit tre cltur) une provision suffisante pour que le chque puisse tre pay quand il se prsentera. Quand tous les chques que vous avez mis sur la priode ont t points, le total de ceux qui ne se retrouvent pas sur un relev de compte correspond au montant total de la provision que vous devez laisser en compte (ou la banque) pour viter le rejet de chques sans provision.
* Attention : si la validit dun chque est dpasse, le chque est prim mais la dette correspondante nest pas teinte. Le paiement devra donc seffectuer par un autre moyen.

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Comment identifier les factures carte encore en circulation ?

Si vous ne savez pas quels sont vos paiements par carte encore en circulation, c'est--dire les paiements que vous avez effectus par carte chez un commerant et qui nont pas encore t ports au dbit de votre compte, procdez de la faon suivante. Reprenez toutes vos facturettes (dans lidal, vous devriez comparer chaque mois vos facturettes votre relev de compte et ne conserver que les facturettes qui nont pas t portes au dbit de votre compte). Reprenez vos relevs de compte sur une priode dun an minimum (attention, contrairement au chque qui est prim au bout dun an et 8 jours, une facture carte peut lgalement tre prsente par le commerant dans le dlai de la prescription lgale, c'est--dire 10 ans. Cependant compte tenu de ce que la collecte des factures est de plus en plus automatise, la prsentation tardive est plus rare que pour le chque). Recherchez sur vos relevs de compte, pour la facturette la plus an-

cienne, la date laquelle le montant a t inscrit au dbit de votre compte. Elle est en principe prsente dans les jours qui suivent sa date dmission. Quand vous lavez trouve, cochez votre relev, puis passez la facturette suivante. Si vous ne la trouvez sur aucun relev de compte postrieur sa date dmission, vous pouvez en dduire quelle ne sest pas encore prsente. Vous devez donc laisser sur votre ancien compte (ou sur les livres de la banque si votre compte doit tre cltur) une provision suffisante pour que cette facture puisse tre paye quand elle se prsentera. Quand tous vos paiements par carte sur la priode ont t points, le total de ceux qui ne se retrouvent pas sur un relev de compte correspond au montant total de la provision que vous devez laisser en compte (ou la banque) pour viter une inscription au fichier des utilisations abusives de cartes.

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Fiche n 9

Fiche n 10

Liste des tapes franchir avant la clture du compte

Les diffrentes tches excuter avant la clture de votre compte vue et dcrites dans la partie Marche suivre du guide de la mobilit, sont rcapitules ci-aprs. Ouvrez votre nouveau compte dans la banque que vous avez choisie, et noubliez pas de demander un nombre suffisant de RIB (mais en cas de besoin, vous pouvez aussi faire des photocopies). Identifiez tous les organismes qui vous versent des fonds directement sur votre compte (salaires, pensions, etc.) et crivez-leur pour que le virement parviennent dsormais sur le nouveau compte (noubliez pas de joindre un RIB). Pensez aux dlais de prise en compte variables selon les organismes. Identifiez tous les organismes qui vous avez donn des autorisations de prlvement (impts, assurance, lectricit, tlphone, etc.), et crivez-leur pour que le prlvement parvienne dsormais sur votre nouveau compte (noubliez pas de joindre un RIB). Pensez aux dlais de prise en compte variables selon les organismes. Reprez vos chques (fiche n8) et vos cartes (fiche n 9) encore en circulation, pour dterminer le montant de la provision que vous devez laisser sur votre ancien compte pour en permettre le paiement. Virez sur votre nouveau compte lexcdent de trsorerie. Cependant, lexcution de vos instructions par les organismes concerns cits aux 2 et 3 ntant pas forcment immdiate, vous avez vivement intrt surveiller attentivement (quotidiennement, au moins au dbut) la situation de votre trsorerie sur lun et lautre comptes. Lorsque toutes les oprations en circulation concernant lancien compte se seront prsentes (ou quand vous voulez, si vous constituez spcialement auprs de lancienne banque la provision ncessaire et bien identifie opration par opration) vous pouvez demander la clture du compte, avec virement du solde rsiduel ventuel, vers votre nouveau compte.

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Modle de lettre de demande de clture de compte vue

En parme, les indications pour vous guider. A supprimer ou adapter dans votre lettre. Nom - prnom Adresse Tlphone Compte n (il sagit des coordonnes de votre ancien compte) Nom et adresse de la banque destinataire : A ... Lettre recommande avec AR Objet : Demande de clture de compte vue Madame, Monsieur, Je vous prie de bien vouloir clturer sans frais pour moi mon compte vue n (numro de votre compte) et de virer le solde vers la banque (nom de la banque et adresse de lagence). Vous trouverez les rfrences ncessaires sur le RIB ci-joint. Veuillez noter que je vous ai restitu toutes les formules inutilises de chque en ma possession ainsi que ma carte bancaire. Par ailleurs, jai fait le ncessaire auprs de vos services pour constituer sur vos livres, en dehors du compte, une provision suffisante pour payer le montant total des chques et des factures carte encore en circulation. Je vous remercie par avance et vous prie dagrer, Madame, Monsieur, l'expression de ma considration distingue. , le ...

Signature p. j. : mon nouveau RIB

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Fiche n 11

Fiche n 12

Liste des points vrifier avant de demander le transfert dun produit dpargne

Vrifier que la proposition de la nouvelle banque est plus avantageuse que celle de lancienne. En effet, certains produits dpargne rglements sont identiques dune banque lautre. Dans ce cas, seuls des services complmentaires peuvent faire la diffrence. valuez le cot du transfert. Les banques se sont engages compter du 1er janvier 2005 ne pas percevoir de frais sur les cltures de produits dpargne les plus simples (Livret A ou Bleu, Livret B et Compte dpargne, CODEVI, Livret Jeune, LEP). En revanche, le transfert des produits dpargne logement (PEL ou CEL) ou des plans dpargne populaire (PEP) est plus complexe et donne lieu une facturation. Il en est de mme pour les placements sous forme de titres (libres ou en PEA).

Vrifiez si la prsence simultane dun compte vue dans la mme banque est ncessaire. Vous aurez alors, selon votre choix, soit le maintenir (si vous conservez vos produits dpargne dans lancienne banque) soit louvrir (si vous transfrez vos produits dpargne dans une autre banque). Lorsque votre dcision est prise, adressez votre demande de transfert votre ancienne banque (voir fiche n 13). Si vous alimentez rgulirement le produit dpargne par virement permanent, pensez annuler votre ordre dans lancienne banque et donner un ordre quivalent dans la nouvelle banque. Pour un PEL, dont lalimentation est automatique, cela nest pas ncessaire.

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Modle de lettre de demande de transfert dun produit dpargne

En parme, les indications pour vous guider. A supprimer ou adapter dans votre lettre. Nom - prnom Adresse Tlphone Compte n (il sagit des coordonnes de votre ancien compte dpargne) Nom et adresse de la banque destinataire : A ... Lettre recommande avec AR Objet : Demande de transfert de compte dpargne Madame, Monsieur, Je vous prie de bien vouloir transfrer (nom de la nouvelle banque et adresse de lagence) les produits dpargne suivants : Nom du produit dpargne (par exemple CODEVI) n (numro du produit dpargne) Nom du produit dpargne (par exemple CEL) n (numro du produit dpargne) Nom du produit dpargne (par exemple PEL) n (numro du produit dpargne) Je vous remercie par avance et vous prie dagrer, Madame, Monsieur, l'expression de ma considration distingue. , le ...

Signature p. j. : mon nouveau RIB (sil y a lieu)

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Fiche n 13

Fiche n 14

Liste des documents demander la nouvelle banque aprs le transfert dun produit dpargne

Aprs le transfert de votre produit dpargne dans la nouvelle banque, celle-ci linscrit dans un compte dont elle vous communique le numro. Notez soigneusement le numro complet (lquivalent dun RIB). Vous en aurez besoin par exemple pour effectuer des virements de votre compte vue vers ce produit dpargne.

En rgle gnrale, la nouvelle banque rdite votre contrat dpargne, sans changement des conditions, et cette version du contrat fait apparatre votre nouveau numro. Cependant, cette pratique nest pas obligatoire. Si vous avez prvu un suivi distance de vos produits dpargne, noubliez pas de demander votre nouvelle banque vos codes daccs.

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Liste des points vrifier aprs le transfert dans une nouvelle banque dun produit dpargne

Si le produit dpargne comporte une alimentation automatique, comme cest le cas pour le PEL, le transfert dans la nouvelle banque est une bonne occasion de vous interroger sur le niveau de cette alimentation. Si vous souhaitez pargner davantage ou, au contraire, si le niveau des alimentations mensuelles vous parat trop lourd pour votre budget, vous avez la possibilit tout moment den modifier le montant dans le cadre des limites rglementaires. Si le produit dpargne ne comporte pas dalimentation automatique, par exemple sil sagit dun CODEVI, vous avez la possibilit de mettre en place un virement rgulier (tous les mois par exemple) pour vous aider mettre de largent de ct. Faites-vous prciser par votre nouvelle banque les modalits de mise en place et notamment le cot. Certains produits dpargne sont exonrs dimpt sur le revenu (ce qui ne vous dispense pas de payer les prlvements sociaux, soit 11 % en 2005). Mais les intrts de compte

dpargne classique ou par exemple des obligations sont soumis limpt : vous avez la possibilit dopter soit pour le prlvement forfaitaire libratoire (27 % de vos intrts sont verss au fisc et vous navez rien dautre payer au titre de ces intrts) soit pour la dclaration dans vos revenus (les intrts doivent tre dclars en mme temps que vos autres revenus auxquels ils sajoutent). Vrifiez loccasion du transfert de votre produit dpargne le rgime fiscal qui sapplique votre produit et, sil y a lieu, faites modifier loption fiscale. Sans instructions de votre part, la banque applique loption dclaration . Si vous avez transfr des SICAV mises par votre ancienne banque, vrifiez si ce transfert a des consquences en termes de droits de garde. La plupart des banques, en effet, pratiquent un tarif prfrentiel (ou mme la gratuit) pour les SICAV mises par elles mais appliquent le tarif standard pour les valeurs mobilires mises par dautres banques.

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Fiche n 15

Fiche n 16

Liste des documents rassembler pour un dossier de demande de prt la nouvelle banque

La banque, avant toute dcision doctroi de prt (quil sagisse de reprendre un prt en cours ou doctroyer un nouveau crdit), aura besoin des lments ncessaires pour valuer votre taux dendettement. Pour cela, elle vous demandera de justifier de vos revenus (en gnral, les 3 derniers bulletins de salaires, les justificatifs des pensions reues, etc.) mais aussi de vos charges : montant de votre loyer si vous tes locataire, dtail de vos crdits en cours (montant restant d, dure, mensualits...), pensions payer, etc. Si une tierce personne se porte caution dans votre dossier, vous devrez fournir les lments permettant dvaluer sa surface financire et son endettement.

Sil sagit dun rachat de prt, la banque aura besoin dune copie de lacte que vous avez sign initialement. Il contient tous les lments ncessaires ltablissement dun nouvel acte. Si le nouveau prt reprend plusieurs prts qui sont fondus en un seul, vous apporterez chacun des actes de prt concerns.

Rappel : les banques sont engages dans la prvention du surendettement et ont toujours le droit de refuser doctroyer un crdit.

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Liste des points vrifier avec la nouvelle banque avant de prendre une dcision de rachat de prt

La premire chose vrifier est videmment que la nouvelle banque est daccord pour racheter votre prt. Un agrment verbal est insuffisant, laccord de la banque se manifeste de faon formelle par ldition dune offre de prt quelle vous envoie obligatoirement par la poste sil sagit dun prt immobilier. Tant quelle ne vous a pas adress loffre de prt, la banque peut dcliner votre demande. Si la rponse est ngative, elle nest pas tenue den donner la raison. Quand vous avez loffre en main, sil sagit dun crdit la consommation, vous aurez 7 jours aprs la date de signature pour changer ventuellement davis et renvoyer le coupon de rtractation joint loffre que vous avez reue. Dans ce cas, lopration projete ne se fait pas.

Sil sagit dune offre de crdit immobilier, vous recevez obligatoirement loffre par la poste et vous bnficiez dun dlai de rflexion de 10 jours minimum et de 30 jours maximum pour retourner par courrier loffre signe. Le retour de loffre signe indique que vous tes daccord sur les conditions proposes. Avant de signer loffre, prenez bien en compte limpact de lopration, notamment en termes de cot (cot li au remboursement anticip de lancien prt et cot li la mise en place du nouveau, notamment en ce qui concerne les garanties). Prenez aussi en compte les consquences en termes dassurances (le transfert du contrat dassurance-dcs/incapacit totale nest pas forcment possible. Vous pouvez donc avoir souscrire un nouveau contrat pour remplacer lancien).

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Fiche n 17

Fiche n 18

Liste des tches effectuer une fois prise la dcision de faire racheter le prt

Lorsque vous retournez signe une offre de prt immobilier la nouvelle banque, cela signifie que vous acceptez les conditions quelle vous propose. Pour que le prt soit effectivement rachet, il faut ensuite runir plusieurs lments. Dabord, il faut que les garanties prvues dans lacte soient rgularises. Sil sagit dune caution ou dun nantissement, lopration savre en gnral plus rapide et plus simple que sil sagit dune hypothque. Dans ce dernier cas, linscription requiert lintervention dun notaire, comme cela a dj t le cas, en principe, lors de la signature initiale du prt dans votre ancienne banque. De mme, aucun dblocage de fonds par la banque ne peut intervenir avant quelle ait reu laccord de lassurance si un tel contrat est prvu dans loffre. Puisquil sagit dune assurance qui remboursera le prt en cas de dcs de votre part (et, sil y a lieu, des autres co-emprunteurs), votre tat de

sant (et, sil y a lieu, le leur) est valu par les mdecins-conseils de la compagnie. Selon les cas, un questionnaire dtaill (totalement confidentiel) concernant votre (ou leur) sant ou mme des examens mdicaux peuvent tre demands. Une plus grande complexit entrane invitablement un allongement des dlais globaux. La banque qui rachte le prt a besoin de connatre le montant exact restant d. Cest vous de le demander (parfois le montant peut tre pris sur le tableau damortissement figurant dans lacte de prt). En principe, le montant reu par lancienne banque permet de solder exactement lancien crdit. Il arrive cependant parfois quun retard de quelques jours suffise dcaler le calcul darrt comptable. Il est donc toujours prfrable de se faire confirmer par lancienne banque que, compte tenu des fonds reus de la nouvelle banque, le prt dans lancienne banque se trouve bien zro.

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Liste des documents conserver aprs le rachat dun prt

Aprs le rachat du prt dune banque par une autre, voici les documents que vous devez conserver : votre ancienne banque vous fournira une attestation de remboursement prouvant que la totalit des sommes dues ont t rgles ; sil tait prvu des garanties en couverture de lancien prt, le remboursement anticip doit vous permettre dobtenir la mainleve de ces garanties (et leur remplacement ventuel par les nouvelles) ; vous devez recevoir et conserver prcieusement le contrat de prt correspondant au nouveau prt ainsi que ses annexes ventuelles (concernant les garanties et les assurances) ; sil sagit dun crdit immobilier, un tableau damortissement du nouveau prt est toujours joint lacte de prt. Ce tableau vous permet den suivre le remboursement en vous donnant notamment le capital restant d aprs chaque remboursement.

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Fiche n 19