Rapport sur le stage effectué au sien de :

La Banque Marocaine du Commerce Extérieur

Réalisée par :
SRII SAAD

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 Rapport de stage

Remerciement
Avant d’entamer ce modeste travail résultant du stage au sein de
La banque marocaine du commerce extérieur Skhirat je tiens à remercier
spécialement la banque marocaine du commerce extérieur agence SKHIRAT et
tous ceux qui ont contribué de près ou de loin au bon déroulement de ce stage.
J’exprime également ma gratitude a l’égard de chaque membre de l’agence
Banque Marocaine du Commerce Extérieur Skhirat et je tiens plus
spécialement à remercier:
Mr SAID BENNANI : Directeur d'agence

Mr KARIM LAHLOU : Chargé de clientèle

Mr MOUNIR AFIF : chargé de la caisse

Mr Rachid : Agent de sécurité

Je tiens enfin à saluer l'esprit de camaraderie qui a régné pendant cette période de stage
dans l'agence BMCE BANK Skhirat

Je dédie également ce travail à ma chère famille qui m'a toujours soutenus durant la
période des études, et à tout mes amis et amies, et à tout ceux qui connaissent la famille
de Jouhari

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 Rapport de stage

Sommaire
 Remerciement………………………………………………………………………..3
 Avant propos………………………………………………………………………..6
 Introduction……………………………………………………………………….. 7
Chapitre I: Présentation générale du secteur bancaire et de la banque marocaine du
commerce extérieur:……………………………………………………………………….. 8
Section1:secteur bancaire………………………………………………………………...9

1 Définition de la banque…………………………………………………………10
2 Histoire…………………………………………………………………………10
Section 2 : Présentation de la banque marocaine du commerce extérieur…………………12

1. L'historique de la BMCE Bank………………………………………………12

2. Les principaux actionnaires de la BMCE……………………………………14
3. Profil du groupe BMCE Bank………………………………………………15

Chapitre II : Les opérations faites par la BMCE Bank…………………………………17

Section 1 : les comptes bancaires…………………………………………………….18

1: Le type des principaux comptes à BMCE Bank………………………………18

2 : Le pouvoir de signature du compte de dépôt et les produits offerts……………22

Section 2: Le chèque………………………………………………………………….23

1: Le chèque certifié………………………………………………………………..24
2: Le chèque guichet………………………………………………………………24

Section 3 : La bancassurance……………………………………………………………24

1: L'épargne assurance…………………………………………………………..24
2: Prévoyance assurance……………………………………………………………26
3: assurance dommage……………………………………………………………27
4: Assurance d'assistance………………………………………………………28

Section 4 : la monétique………………………………………………………………..29

1: Les cartes privatives……………………………………………………………29

2: Les cartes domestiques………………………………………………………30

3: Les cartes internationales………………………………………………………31

4: la carte de crédit………………………………………………………………..31

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 Rapport de stage

5: les cartes prépayées……………………………………………………………31

Section 5: Les virements………………………………………………………………..32

1: virement ordinaire………………………………………………………………..32
2: virement immédiat……………………………………………………………….32
3: virement permanent…………………………………………………………32
4: Virement téléphonique…………………………………………………………33
5: virement de la CNSS ……………………………………………………………33
6: La mise à disposition…………………………………………………………….33

Section 6: Les versements……………………………………………………………….33

1: Les versements sur place (fait dans l’agence du client) : ……………………34
2:Les versements hors place (fait dans d'autres agences de la place) :…………34

Section 7: Les remises des chèques ou effets hors ou sur place au guichet…………34

Section 8: Les Cautions Bancaires………………………………………………34

1-La caution provisoire:…………………………………………………………35

2- La caution définitive:…………………………………………………………35
3-La caution pour retenue de garantie :…………………………………………35
4- La caution pour restitution d'acomptes et avances:……………………………35

Section 9: Arrêt de la journée………………………………………………………36

 Les taches observées……………………………………………………………………37

Chapitre 3: les crédits………………………………………………………………………..37

Section 1: Le crédit immédiat (Crédit de consommation)……………………………39

Section 2: Les crédits immobiliers:…………………………………………………41

1: Crédit d'acquisition………………………………………………………………41
2: Crédit de construction………………………………………………………….42
Crédit SALAFIN……………………………………………………………………..44

 Déroulement du stage……………………………………………………………………..37
 Conclusion……………………………………………………………………………….38
 Bibliographie……………………………………………………………………………..39

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 Rapport de stage

Avant propos

La mise en stage est une initiative parfaite qui ouvre la

porte face à tout stagiaire de tester et simplifier ses
compétences et ses connaissances, aussi à vivre réellement le
monde de travail.
J’ai eu l’occasion d’effectuer un stage au sein de la banque
marocaine du commerce extérieur agence Skhirat dans une
période allons de 15 février 2016 au 15 Mars 2016.

Je vous propose mon rapport estiment qu’il soit signifiant.

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 Rapport de stage

Introduction
Le stage constitue la concrétisation des connaissances dans les circonstances réelles.
Il permet à l´élève de travailler en équipe et de développer certaines qualités comme
l´initiative personnelle, la curiosité et la gestion des difficultés de travail.

Il m´a permit de découvrir le monde de travaille, d’apprendre les notions et les

conduites techniques utilisées dans ce domaine, d’améliorer le savoir-faire dans le
secteur bancaire et surmonter les obstacles liés à ce même secteur.

-Une politique commerciale dynamique orientée client qui a pour objectif de

fédéraliser la clientèle et attirer le maximum possible des clients potentiels par des
actions qui vise à l’amélioration de la qualité du service à travers la formation du
personnel et la commercialisation de nouveaux produits (monétique, bancassurance,
factoring crédit à la consommation,

-Une politique de communication interne et externe qui vise à créer une image
compatible avec le poids et la position de la BMCE sur le marché.

-Réduction des coûts et exploitation des synergies du groupe

-Augmentation de la sécurité des opérations et la maîtrise du risque

En effet, on va consacrer la première partie de ce rapport aux opérations

bancaires qui sont faites par la BMCE-BANK et qui concernent les opérations à
l’intérieur du MAROC, la deuxième partie sera réservée à la monétique et la
troisième partie pour le thème du crédit.

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 Rapport de stage

Avant d’aborder la nature des opérations et leurs fonctions, il est nécessaire de parler
brièvement sur l’historique de la banque ainsi que les entités qui compose la BMCE-
BANK.

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 Rapport de stage

Présentation générale du secteur bancaire et

de la banque marocaine du commerce
extérieur

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 Rapport de stage

Section 1:secteur bancaire

1 Définition de la banque

La banque est une entreprise offrant des produits et des services financiers:
 Réception de l'argent
 Octroi de crédits
 Mise à disposition et gestion des moyens de paiement (chèques, cartes …

2 Histoire

L'installation des premières banques au Maroc date du début du XIXe siècle: le

premier établissement fut la Banque Moses Pariente établie en 1802. Toutefois, le
développement du secteur bancaire ne commença réellement qu'avec la création
en1907 de la Banque d'État du Maroc (à la suite du traité d'Algésiras en 1906) et,
surtout, la signature en 1912 du traité de Protectorat.

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 Rapport de stage

Section 2 :Présentation de la banque marocaine du commerce extérieur

1. L'historique de la BMCE Bank
Depuis sa création en 1959, BMCE a réussi à représenter une banque multi-métiers,
s’appuyant sur un large réseau d’agences. L’un des ingrédients d’un tel succès se
trouve d’abord dans l’histoire avec la création, sous le sceau de Sa Majesté le Roi
Mohammed V, de la Banque Marocaine du Commerce Extérieur et l’action inspirée
de l’actionnaire alors majoritairement public, de capitaliser judicieusement sur son
atout maître, sa vocation à l’international et sa spécialisation dans les activités du
Commerce Extérieur, en même temps que d’élargir ses attributs pour en faire une
banque universelle à réseau, s’adressant à une clientèle diversifiée. BMCE Bank a
ainsi mené des actions d’envergure visant la consolidation de son rôle
multidimensionnel dont sont retracés ci-après les jalons essentiels.

JALONS DE L’HISTOIRE DE BMCE BANK DEPUIS LA PRIVATISATION

2009: -Emission d’une dette subordonnée perpétuelle de 1 milliard de DH sur le

marché local
-Transfert de la participation de CIC dans le capital de BMCE Bank, soit 15,05%, à sa
holding BFCM, la Banque Fédérative du Crédit Mutuel
-Renforcement de la participation du Groupe CM-CIC, à travers sa holding BFCM,
dans le capital de BMCE Bank de 15,05% à 19,94%

2008: -Acquisition d’une part additionnelle de 5% par le CIC dans le capital de

BMCE Bank
-Lancement d’un emprunt subordonné perpétuel de €70 millions conclu avec la SFI
-Lancement d’un emprunt d’un emprunt subordonné de €50 millions auprès de la
Proparco
-Emission d’un emprunt subordonné de DH 1 milliard
-Réduction de la valeur nominale de BMCE Bank de DH 100 à DH 10
-Renforcement de la participation de la Banque dans le capital de Bank of Africa de
35% à 42,5%

2007:-Acquisition de 35% du capital de Bank of Africa

-Obtention de l’agrément FSA par MediCapital Bank

2006: -Obtention du rating “Investment Grade“ sur les dépôts bancaires en DH,
attribué par l’agence de rating internationale Moody’s.
-Certification ISO 9001 des activités de Financements de Projet et de Recouvrement.
-Obtention du titre “Bank of the Year – Morocco”, pour la 5ème fois depuis 2000 et
la 3ème année consécutive, décerné par The Banker Magazine.
-Inauguration d’Axis Capital, banque d’affaires en Tunisie.
-Obtention par la Fondation BMCE Bank du Prix d’Excellence pour le
Développement Durable décerné par la Fondation Maroco-Suisse.

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 Rapport de stage

2005: -Nouvelle identité visuelle enrichie pour BMCE Bank dans le cadre de la
célébration du 10ème anniversaire de sa privatisation.
-Lancement du programme d'ouverture de 50 agences par an.
-Signature d'une convention avec la BEI pour la mise en place d'une ligne de
financement de 30 millions d'euros sans garantie souveraine.

2004: -Première entreprise non européenne ayant fait l’objet d’un rating Social au
Maroc.
-Entrée de Morgan Stanley Investment Management dans le capital de la Banque.
-Signature d’un accord stratégique avec le CIC.

2003: -Lancement du projet d’entreprise Cap Client.

-Lancement d’un emprunt obligataire subordonné.
-Lancement d’une OPV réservée au personnel.
2002: -Lancement du programme de rachat.
2001: -Ouverture du bureau de représentation de Barcelone.
1998: -Création de BMCE Capital, la banque d’affaires du Groupe BMCE.
1999: -Prise de participation dans le capital des compagnies d’assurances, Al
Wataniya et Alliance Africaine.
-Acquisition de 20% du capital de Méditelecom.
2000: -Création du Holding Finance.Com.Inauguration des bureaux de représentation
de Londres et de Pékin.
-Inauguration des premières écoles Medersat.Com de la Fondation BMCE.
1997:-Création de Salafin, société de crédit à la consommation.
-Ouverture d’un bureau de représentation en Allemagne.
1996: -Lancement du programme GDR sur la Bourse de Londres.
1995: -Privatisation de BMCE Bank.
1994:-Création des premières entités des marchés de capitaux: BMCE Capital Bourse
(ex MIT) et BMCE Capital --Gestion (ex Marfin).
1989: -Ouverture de BMCE International à Madrid
1988: -Création de Maroc Factoring , société d'affacturage1975: -Introduction en
Bourse
1972: BMCE, première banque marocaine à s'installer à l'étranger en ouvrant une
agence à Paris
1965: -Ouverture de l'Agence Tanger Zone Franche
1959: -Création de la BMCE par les Pouvoirs Publics

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 Rapport de stage

3 Profil du groupe BMCE Bank

 Plus de 5 020 collaborateurs au Maroc
 Près de 3 millions de comptes bancaires
 Plus de 610 Agences dont 21 Centres d’Affaires et une agence Corporate
 Plus de 600 Guichets automatiques bancaires
 Plus de 1 million de cartes bancaires émises
 Plus de 170 produits & services
 Acteur de référence sur les marchés des capitaux, les activités de conseil et
d’investissement
 Positionnement privilégié sur le marché Corporate
 Banque de référence du commerce extérieur et des opérations internationales
 Acteur incontournable de la bancassurance et de la monétique
 Banque innovante en termes de produits et services sur ses différents segments
de marché
(Particuliers/ Professionnels, MRE, Low Income, etc.)
 Présence dans une vingtaine de pays (Afrique, Europe et Asie)
 Plus de 9 200 collaborateurs
 Promotion de l’éducation dans le monde rural à travers le programme
Medersat.com de la fondation BMCE Bank
 Développement Communautaire Intégré : Alphabétisation, éducation sanitaire
et sportive, électrification et approvisionnement en eau potable des douars,
préservation de l’environnement, etc.
 Contribution significative au développement de la micro-finance
 Engagement dans la finance durable à travers la mise en place d’un système de
gestion des impacts environnementaux et sociaux, une première dans le
secteur bancaire.
 Certification ISO 9001 version 2000 pour les activités Etranger, Monétique,
Titres, Crédits aux particuliers, Financement de projets, Recouvrement,
Bancassurance, Gestion RH, Salles des Marchés de BMCE Capital »

Fiche signalétique de la BMCE BANK:

 Raison sociale : Banque Marocaine du Commerce Extérieur
 Forme juridique : Société anonyme
 Président Directeur Général : M. Othmane BENJELLOUN
 Directeur Générale : BMCE M. Abdelhakim GASMI
 Siège Social : 140, Avenue Hassan II. Casablanca
 Site Internet : www.bmcebank.ma/ www.e-bmcebank.ma

Capital social : 1 587 513 900,00 MAD

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 Rapport de stage

Organigramme da l'agence BMCE Bank SKHIRAT

Directeur :
Mr Saïd Bennani

Mr Mounir Afif Toutes les taches liées à cette

fonction :
Toutes les taches liées à cette - Ouvertures de comptes
fonction (retraits, versements, Montages des différents dossiers
change, gestion GAB, règlement - immobiliers
MAD,... ) - Constitution des garanties
- Commercialisation des produits Pro
- Suivi des impayés - Suivi des différents échéanciers
- Analyser ses réalisations avec le DA
-Virement et déterminer un plan d'action pour
- Certification des chèques corriger les écarts
- Traitement chèques BMCE …
reçus du réseau
- Prélèvements automatiques: suivi
des virements permanents
- Saisie + réception de transferts de
comptes
- Diverses opérations: DAT ,
saisies arrêt F. généraux, ,
Prélèves des frais
-Travaux fin de journées
Toutes les taches liées à cette
fonction (retraits, versements,
change, gestion GAB, règlement
MAD,...

Mr Mounir Afif CC
:
Mr KARIM LAHLOU

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 Rapport de stage

Les opérations faites par la BMCE Bank

Les opérations bancaires de la BMCE-BANK est l’ensemble des services et des

produits réalisé par les personnes de la banque afin de faire venir les clients et de les

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 Rapport de stage

rendre fidèle. On trouve toute une gamme de services qui sont offerts par la BMCE-BANK et
qui visent toutes les couches de la population tels que :

Section 1 : les comptes bancaires

Comme son nom l’indique le service des comptes bancaires est en contact avec les
clients, il s’occupe plus particulièrement de :
 L’ouverture des comptes bancaires et des moyens de paiement
 L’épargne assurance
 L’épargne bancaire : carnets bleus, carnets verts, dépôt à terme, bon de caisse
 Le crédit immédiat
 L’assurance protection

Pour qu’une personne ouvre un compte bancaire au sein de la BMCE-BANK, il est

nécessaire de :
 Présenter une copie de la CIN
 Remplir la fiche des renseignements qui regroupe l’ensemble des informations
qui identifie le client (nom, prénom, adresse…..)

la composition de n’importe quel compte respecte la formule suivante:

 011.821.00.00.03.XXX.XX.XXXXX.XX
 011: le code attribué par BAM à la BMCE Bank
 821: le code de Ville (821 c'est le code de SKHIRAT)
 00: le code devise (00: le code de DH, 05: le code d'euro, 81: le code du Dollar …)
 00 : Code fixe
 03: le code d'agence 03
 XXX: catégorie du compte
 XX: compte annexe
 XXXXX: la racine donnée automatiquement par le système par ordre croissante
 XX: chiffre clé ou le clé RIB calculé par le système

1: Le type des principaux comptes à BMCE Bank

 Compte Courant :
Est un compte de domiciliation des écritures et opération bancaires liées à l’activité
d’une entreprise.
L’ensemble des opérations qui y sont enregistrées se compense afin de donner lieu
à tout moment à un solde unique.

L’ouverture d’un compte courant impose le respect des conditions suivantes :

 Le cas des personnes physiques :

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 Rapport de stage

 Photocopie de la CIN
 Remplir la fiche des renseignements
 Transcription des renseignements sur le registre prévu à cet effet
 Désigner les personnes habilitées à faire fonctionner le compte
 Effectuer le 1er versement ou remise du chèque
 Communiquer le numéro du compte au client

(Compte général: 21110, Catégorie: 200)

 le cas d’une société :

Qu’elle soit une société anonyme a conseil d’administration (sociétés en nom

collectif, société en commandité simple, société en participation) ou une société de
capitaux (SA, SARL, société en commandité simple ; société en commandite par
action) toute entreprise peut ouvrir un compte société pour répondre à ses besoins de
gestion.

Pour ouvrir un tel compte il faut :

 Remplir la fiche des renseignements
 Transcrire toutes informations concernant la société sur le registre des
ouvertures
 Avis d’ouverture de compte
 Désigner les personnes habilitées à faire fonctionner le compte et signature
nombre (de personnes, plafond autorisé…..)
 Dispense de fusion
 Communiquer le numéro du compte au client et effectuer le premier versement.

Après avoir procédé à toutes les formalités nécessaires, le responsable prend en

charge la saisie de l’avis d’ouverture par l’introduction des éléments suivants :
 Numéro de compte attribué à la société
 Adresse
 Date d’ouverture
 Forme juridique
 Numéro du registre de commerce
 Numéro de l’IS
 Code secteur activité
 Courrier à garder à la banque
(Compte générale: 21210, catégorie: 210)

Les pièces à fournir suivant le type de la société:

Pour les société :

 Statut
 Publicité sur bulletin officiel ou journal d'annonces légales

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 Rapport de stage

 Extrait de registre
 Acte de nomination des administrateurs
 PV de délibération du conseil d’administration
 Délégation éventuel en faveur de la personne habilité à faire fonctionner le
compte
 Pièce d’identité en cours de validité du président
 Certificat d’inscription à l’impôt de patente et l’impôt sur les sociétés

Le compte sur carnet

Le compte sur carnet bleu
Le compte sur carnet est un compte d’épargne rémunéré à 2,15% l’an déduction faite
des 20% des impôts retenus à la source sous forme de taxe destinée au trésor de l’Etat,
il permet de constituerai rythme du client une réserve d’argent souple et disponible à
tout moment.

(Compte général: 21310, catégorie: 215)

Le compte sur carnet vert

Il s’agit d’un compte d’épargne réservé spécialement aux marocains résidents à
l’étranger. Le carnet vert se caractérise par :
 un taux de rémunération de 2.95%
 une exonération de la taxe sur les produits déplacement à revenus fixes
 une épargne maximum de 300.000DHS
 disponibilité de l’argent
 intérêts servis drague trimestre

(Compte général: 21320, catégorie: 491)

 le compte de succession
Dans le but de protéger ses intérêts ainsi que ceux des ayants droit. En cas de décès, la
banque amis en place un compte intitulé de succession qui permet d’enregistrer le
transfert des soldes créditeurs, et ce jusqu’au règlement de la succession.

La date de valeur de l’opération: veille ouvrable Une fois le solde d’un compte est
transféré au compte succession il y a lieu de retirer les cartons spécimen de signature
et les conserver dans le dossier relations du client. Le responsable des affaires
juridiques de l’agence est tenu par la suite d’adresser au département juridique les
pièces nécessaires à réclamer aux héritiers tels que le certificat de décès, l’acte de
partage, l’acte d’hérédité, acte de tutelle pour les mineurs.

Après règlement de la succession le bénéficiaire se présente soit pour ouvrir un

compte pour y loyer sa part, soit faire le retrait de l’argent en espèces.

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 Rapport de stage

 le compte chèque

C’est un compte qui peu être ouvert par toute personne physique majeure nationale ou
étrangère, résidant non frappé de mesures d’interdiction chéquier et de clôture de
compte et conformément aux normes de revenus mensuels arrêtés en la matière.

 Compte d'avocat

Ce compte est ouvert spécialement pour les cabinets d’avocat et cela sous la condition
de remplir toutes les mesures exigées par la banque et plus particulièrement la
signature d’une convention passée entre la CDG et les différents barreaux du
royaume.

Le compte avocat ne peut tomber débiteur, il est exonérer des commissions liées au
fonctionnement chèque.
Ce compte ne permet pas l’escompte des chèques et ne donne pas droit à l’émission
des cartes.

 Dépôt à terme (DAT)

Ce compte de dépôt à terme à versement unique permet au client de faire fructifier

son capital à un taux rémunérateur. Les intérêts sont calculés et versés à l'expiration
du délai de blocage pour un minimum de trois mois. Le taux d'intérêt applicable est
variable selon la durée de blocage et le type de bénéficiaire.

Les dépôts à terme ne sont en principe remboursés qu'à l'expiration du délai fixé. En
cas de besoin motivé, le client peut demander des avances en compte.

En plus de ces comptes, la BMCE-BANK offre à sa clientèle d’autres comptes suivant

sa nature,il s’agit principalement de:

Compte Catégorie de Pièce principale à fournir Caractéristique

générale compte

21140 203: compte Carte séjour ou carte de travail Alimentation par DH ou devise
MRE Retraits par DH.

21150 204: compte CIN _

de personnel
de la BMCE

21180 205:compte Carte séjour ou carte de travail Alimentation en devise

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 Rapport de stage

en DH seulement
convertible
Retrait en DH ou devise

21182 495: compte Carte de résidence, et Alimentation en devise

des étranger photocopie de passeport seulement
résident
Retrait en DH

21181 496: Photocopie de passeport Alimenter en devise et en DH

comptedes
Retrait en DH
étrangers
non résident

2: Le pouvoir de signature du compte de dépôt et les

produits offerts:

 Le pouvoir de signature du compte dépôt

Le client peut ouvrir un compte dépôt joint avec solidarité. Autrement dite chaque
personne intéressée pourra sur sa seule signature faire fonctionner le compte ainsi le
décès et de l’une des personnes titulaires du compte en état de solidarité n’entraînera
pas le blocage du compte. Ce dernier continuera à fonctionner normalement. Les
titulaires du compte seront solidairement tenus au cas où ce dernier deviendrait
débiteur.

De même, le client peut ouvrir un compte de dépôt joint avec la signature réunie des
personnes bénéficiaires du compte.

Au cas où le compte deviendrait débiteur les bénéficiaires seront solidairement tenus

du remboursement vis à vis de la banque.

Section 2 : Le chèque
Les prescriptions du nouveau code du commerce régissant le chèque constitue
l’aboutissement d’un processus de réformes entrepris en concertation avec le système
bancaire afin de crédibiliser davantage ce moyen de paiement et rendre plus sur son
utilisation par les différents opérateurs économiques.

Le chèque diffère de la lettre de change car il est payable à vue et surtout le tiré ne
peut être qu’une banque, un établissement financier, un agent de change, un receveur
des finances.

Les mentions obligatoires du chèque:

20
 Rapport de stage

Pour que le chèque soit valable, il faut qu'il comporte les mentions obligatoires
suivantes:

 La dénomination du chèque, insérée dans le texte même du titre et exprimée dans

la langue employée dans la rédaction de ce titre.
 L'ordre express de payer (payez contre ce chèque) une somme libellée en chiffres
et en lettres (ou deux fois en chiffres si le chèque est émis par un procédé
mécanographique ou informatique).
 L'indication du tiré (Nom de l'établissement de crédit teneur du compte).
 L'indication du lieu où le paiement doit s'effectuer (agence bancaire).
 La date et le lieu de création du chèque.
 Le nom et la signature du tireur.
 Le numéro de compte.

En plus de ces mentions, la création d’un chèque nécessite l’existence d’une

provision préalable disponible et suffisante.

1:Le chèque certifié :

Le client donne ordre à sa banque de bloquer le montant du chèque
(constitution de provision bloquée dans un compte ; provision pour chèque certifié)
jusqu’à sa présentation. Cet engagement se matérialise après vérification du cachet
de la banque et la signature de deux personnes habilités à signer au verso du chèque.

2: Le chèque de banque :
C’est un chèque livré par la banque au client sur sa demande en vue de garantie le
paiement au bénéficiaire, il peut être libellé en DH ou en devise

3 : Le chèque barré :
Ne peut être encaissé que sur le compte du bénéficiaire, il peut être endossée par une
ou plusieurs personne si la notion non endossable n’est pas motionné

4 : Chèque barré non endossable :

Ne peut être encaissé que sur le compte du bénéficiaire motionné sur le chèque, il peut
être endossé que par un seul bénéficiaire

Section 3: Les virements

21
 Rapport de stage

Par définition, le virement est un moyen de paiement qui permet de faire le

transfert de lamonnaie scripturale ou de valeur d’un compte à un autre. En
effet, le banquier crédite le compte dubénéficiaire de la somme portée sur
l’ordre de virement et de débiter en contre partie le compte du donneur
d’ordre.

1: virement ordinaire
C'est un virement de compte à compte le compte du bénéficiaire sera créditer le
lendemain de l’opération s’il s’agit d’un client de la BMCE.

Si le bénéficiaire est un client des confrères le virement passe par compensation.

2: virement immédiat
le bénéficiaire doit être un client de la BMCE, l’opération s’effectue par
système, la somme est introduite immédiatement dans le solde disponible du
bénéficiaire.

3: virement permanent
C'est un virement ordonné par le client d'une façon permanente de débiter
son compte à une date précisée par lui-même et créditer le compte du bénéficier.

NB: Le client peut effectuer des virements de son compte sur carnet sur son
compte chèque à condition qu'il soit le même titulaire des deux comptes.

Procédures :

1 Lors de l’exécution d’un ordre de virement ; Le débit du compte du client

ordonnateur et le crédit du client bénéficiaire de la même agence s'effectuent
immédiatement.
2 Le crédit d'un compte d'une autre agence s'effectue le lendemain par
position à distance.
3 La compensation d'un virement destiné à un confrère s'effectue le lendemain
au niveau du Département Traitement des Valeurs.

Il faut noter aussi que les virements sont faisables sur GAB à condition que le
bénéficiaire soit client de la BMCE.

4: virement de la CNSS
Les virements CNSS du réseau agence de Casablanca ne passent pas par la
compensation inter agence. Ils ont une procédure de traitement spécial. A la réception
des bordereaux présentés par le client, le responsable est tenu de respecter la procédure

22
 Rapport de stage

prévue pour le traitement des virements CNSS qui nécessite la vérification des
bordereaux CNSS.
5 : La mise à disposition
C’est une opération qui consiste à mettre à la disposition d’un client de
passage une somme d’argent.

L’ordonnateur de la mise à disposition (qui est un client de la BMCE) doit

remplir un ordre de virement et mentionner le numéro de la C.I.N du
bénéficiaire.

Section 4: Les versements

Les versements en espèce créditent le compte du client soit au niveau de son
agence ou dans d’autres du même réseau, deux cas sont alors à distinguer :

1 Les versements sur place (fait dans l’agence du client) :

le guichetier crédite le compte client le jour même.

2 Les versements hors place (fait dans d'autres agences de

la place) :
Si c'est un versement ordinaire: le compte du client n'est crédité que le lendemain.

Section 5: Les remises des chèques ou effets

Le responsable de ce guichet est chargé de recevoir les remises des valeurs
qui sont tirées aussi bien sur les agences BMCE que sur d’autres banques (les
confrères). Lors de la remise, le client peut présenter le chèque ou l’effet sous forme
d’escompte ou d'encaissement.

Après chaque réception du bordereau accompagné des chèques ou effets on

doit procéder au calcul de la totalisation des chèques et la confronté avec le montant
globale du bordereau puis la vérification de la régularité (lieu de création, la date, la
signature et le cachet du tireur, à l’ordre de qui, et vérifier aussi l’endos -cachet du
bénéficier-). Enfin remettre au client l’accusé de réception signé et cacheté

Les chèques physiques reçus des clients, sont scannés et enrichis puis envoyé
aux confrères au niveau interne BMCE Bank par la compensation inter agence

Section 6: Les Cautions Bancaires

La caution Bancaire ou crédit par signature est définit comme étant l'acte par

23
 Rapport de stage

lequel la Banque s'engage envers un tiers, à remplir l'obligation contractée par son
client si celui ci ne satisfait pas lui-même.

Ce sont les différentes cautions exigées par les administrations lorsqu'elles

confient l'exécution de marchés à des entreprises privées.
Ces cautions sont délivrées par les banques pour permettre aux
soumissionnaires et aux titulaires de marchés publics de ne pas verser, en espèce, les
cautionnements prévus par les cahiers de charge.

Les cautions administratives sont au nombre de quatre:

 La caution provisoire ou pour adjudication;

 La caution définitive ou de bonne exécution;
 La caution pour retenue de garantie;
 La caution pour restitution d'acomptes;
1- La caution provisoire:

Cette caution permet à un entrepreneur ou à un fournisseur de soumissionner à

un marché public en garantissant l'engagement qu'il prend de ne pas venir sur sa
décision ou sur ces propositions au cas où le marché lui serait attribué; Elle
représente généralement 1.5% du montant du marché.

2- La caution définitive:

Appelée aussi caution de "bonne exécution ou de "bonne fin" elle est affectée
à la garantie des engagements contractuels de l'adjudicataire jusqu'à la réception
définitive des travaux par l'administration.
Cette caution doit être constituée à hauteur de 3% du montant initial du
marché dans les 20 jours qui suivent la notification de l'approbation.

3-La caution pour retenue de garantie :

Cette caution est destinée à remplacer les retenues qu’opère l'administration en

vue de se prémunir contre une mauvaise exécution des obligations.

Section 7: Arrêt de la journée

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 Rapport de stage

Pour arrêter une journée, il est impératif de respecter la règle d’équilibre suivante :

Solde de la veille
+ les recettes du jour
- Commande à la caisse centrale
- Versements des clients
= Total
- Paiement du jour
- Nouveau solde du jour

Pour aboutir à l’équilibre de la journée, il est nécessaire de respecter les étapes

de la procédure suivante :
 Compter les espèces et établir la fiche du détail
 L’arrêt de la journée doit se faire comme suit :
 Addition des pièces d’obits et crédit
 Edition des mouvements de la caisse
 Contrôle des chiffres et communication du total au responsable si le solde
est confirme. Il faut procéder à la mise à jour du livre de caisse par la
transcription des éléments de la fiche établie au contraire si le solde n’est
pas conforme. Le responsable peut se trouver face à un excédent ou un
déficit de caisse.

Dans le cas d’un excédent, le responsable l’inscrit sur le livre caisse et le notifie à la
direction de l’inspection dans un délai de 48h.

Les taches observées

Durant mon stage au sein de la banque marocaine du commerce extérieur Azrou, j'ai
pu observer le déroulement des plusieurs tâches dans les différents services existant
dans l’agence, parmi lesquelles :
1-1.Les versements :
En espèce et par remise de chèques qui sont présentés par tous les fonds que le client
verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont constatés par le crédit du
compte concerné.
1-2.Le paiement de mises à disposition
Aux clients ayant reçu une somme d'argent d'un tiers résidant dans une autre localité.
2. Services Clientèle et produits bancaires :

25
 Rapport de stage

Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes existant
dans cette agence, j'ai pu participer dans plusieurs et différentes tâches :
2-1. Ouverture de comptes bancaires
Pour les clients désirant de déposer leurs fonds.
2-2.Établissement des contrats d’assurance.
2-3. Simulation des crédits
pour les gens désirant l'obtention d'un prêt soit immobilier soit à la consommation.
2-4 la remise des cartes.

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 Rapport de stage

Les Produits

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 Rapport de stage

 Les produits offerts par la BMCE Bank

A l’occasion de l’ouverture d’un compte, le client peut bénéficier des produits
suivants :
o Monétique : il s’agit d’une panoplie de cartes que le client demande. Elles
permettent de faire le retrait et le paiement ainsi que plusieurs autres services.
o Bancassurance : elle consiste à vendre les produits d’assurance à travers les guichets
bancaires. Autrement dit, la banque devient un intermédiaire entre les
compagnies d’assurance et les clients.
o Crédit: le crédit est la principale activité de la banque, c’est une opération par
laquelle la banque accorde à son client les moyens de paiement dont il a besoin.

1 - Crédits :
Pour que la BMCE-BANK soit plus proche de sa clientèle et pour relever le défi de la
concurrence, elle a prévoyait deux grands types de crédit qu’on peut les citer comme
suit :

Section 1: Le crédit immédiat (Crédit de consommation)

La BMCE-BANK offre à sa clientèle la possibilité d’octroi des crédits amortissables
mensuellement sur une durée qui varie entre 6 mois et 83 mois. Le montant minimum
qui est fixé pour ce type de crédit est fixé à 10.000 Dh.
Le crédit immédiat est destiné aux salariés et fonctionnaires ainsi que les professions
libérales, l’octroi du crédit dépend de :
o Le salaire
o Engagement de la société
o Domiciliation du salaire
Les pièces à fournir par le client sont:

 Photocopie de la carte d'identité nationale en cours de validité

 Attestation de travail
 Attestation de salaire datant de trois dernier mois
 Le bulletin de paie de 3 dernier mois
 Etat d'engagement
 Relevé bancaire de 3 dernier mois
 Un justificatif d’adresse : facture de téléphone fixe, quittance d’eau ou
d’électricité ou certificat de résidence

Les garanties à constitués:

 Demande de crédit signée
 Engagement de domiciliation irrécouvrable du salaire
 Engagement de domiciliation des revenus

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 Rapport de stage

 Tableau d’amortissement de signé par le client

 Attestation de domiciliation de pension pour les retraités
 Contrat de prêt
 Délégation en faveur de BMCE Bank d’un contrat d’assurance vie couvrant
les risques de décès et invalidité de l’emprunteur.

La procédure de traitement

Le dossier crédit immédiat doit suivre les étapes suivantes:

 Le chargé de clientèle fait une analyse du dossier (voir s'il n'y a pas des
incidents, l'encours des crédits à raison de ne pas dépassé 45% du
salaire, s'il n'y a pas des impayés,…)
 La saisie du dossier, puis le valider

 Le directeur d'agence fait un contrôle et l'analyse du dossier de client et

leur compte puis le valider. Si le montant dépasse 150.000 Dh, il est
obligatoire de passer le dossier au directeur régional pour faire
l'analyse et la validation du dossier.

 La signature des contrats avec les garanties (les engagements,

l'assurance…) par le client

 Le déblocage du dossier

Pour de le client soit bénéficier de ce type de crédits, la banque a fixé des

conditions qu'il faut respecter:

 Salaire mensuel net de plus de 2100dh

 Domiciliation du salaire à la BMCE depuis au moins 4 mois, cependant
cette conditionn’a plus d’importance à cause de la concurrence qui devient de
plus en plus acharnée.
 Avoir un compte auprès de la BMCE, les titulaire d'un compte sur carnet sont
obligés aussi d'avoir un compte sur chèque.
 L'âge ne dépasse pas 60 ans.

Les professions libérales:

 Avoir un compte BMCE en mouvement d’une durée supérieure à 6 mois

 Ne pas bénéficier de facilités auprès de la même banque
 La mise en force d’un crédit et le remboursement par anticipation.

Section 2:Les crédits immobiliers:

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 Rapport de stage

Ce crédit rassemble deux types de crédit:

1: Crédit d'acquisition

Les pièces à fournir:

 Attestation de travail
 Etat d'engagement
 Engagement irrévocable
 Compromis de vente
 Certificat de propriété du vendeur

Le dossier de crédit d'acquisition doit suivre les étapes suivantes:

 Le chargé de clientèle fait une analyse pour le dossier (si le montant

dépasse 800.000 Dh il faut une visite médicale pour le client et l'avis d'une
expertise
 Le directeur d'agence fait aussi l'analyse du dossier avant de signer avec le
chargé de clientèle.
 Si le montant dépasse 300.000 Dh il est obligatoire de passer le dossier au
directeur régional pour l'analysé et le signé
 L'envoi du dossier pour le déblocage
 La réception du chèque au nom du notaire

Les garanties à construire:

 Compromis de vente
 Certificat de propriété du vendeur
 Contrat de prêt
 Etat d'engagement
 Engagement irrévocable
 Contrat d'assurance vie
 Le plan d'amortissement

2:Crédit de construction
Les pièces à fournir:

 Attestation de travail
 Etat d'engagement
 Engagement irrévocable
 Compromis de vente
 Certificat de propriété du vendeur
 Le plan
 L'autorisation de construction

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 Rapport de stage

 Devis estimatif

Les garanties à construire:

 Immobiliers aux particuliers
 Les contrats du crédit
 L’expédition relative à la vente immobilière
 Certificat de propriété après inscription de l’hypothèque en faveur de la
banque
 Reçu de paiement de la conservation foncière relatif à l’acquittement des frais
d’inscription
 Le plan d'amortissement signé par le client
 Le bulletin de souscription à l’assurance prévoyance
 La domiciliation irrécouvrable

La procédure d’octroi du crédit da construction commence par l’établissement

d’un dossier destiné au comité de crédit qui décide de l’octroi ou non du crédit.

Après accord, le responsable constitue les garanties demandées (hypothèque,

assurance, vie….) qu’il transmet au département juridique et garanti.

Par la suite, il faut établir le plan d’amortissement en deux exemplaires signés par
le client ainsi qu’une lettre d’engagement de prêt signée et légalisée par le client.

Le financement peut aller jusqu’à 105% de la valeur du bien objet du financement y

compris les frais annexes (taxes notariales, frais d’enregistrement, etc.).
Ce type de crédit offre la possibilité de modifier le montant des échéances, de les
suspendre pour les décaler, de passer (une fois dans la vie du prêt) du taux variable
au taux fixe, de rembourser par anticipation la totalité ou une partie du capital restant
dû.
L’assurance décès invalidité peut être unique, mensualisée financé par la banque ou
périodique à la charge du client (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle).
le crédit immobilier permet une défiscalisation du montant des intérêts (à hauteur de
10% du revenu global imposable à l’IGR).

Pour le financement de l’acquisition, BMCE Bank peut financer jusqu'à hauteur de

105% de la valeur à l’acte. Le client ne paie que les frais annexes (enregistrement,
notaire).
Pour le financement de la construction, lorsque le client est déjà propriétaire du
terrain, BMCE Bank peut financer jusqu’à hauteur de 100% de la valeur estimée des
travaux. En cas d’acquisition du terrain en plus
31 de la construction, BMCE Bank peut
financer jusqu’à 70% du coût du projet. Le client n’autofinance que les 30% restants
et les frais annexes.
 Rapport de stage

Les remboursements anticipés sont possibles à partir du 25ème mois si le

remboursement anticipé est partiel, à partir du 7ème mois s’il est total.

Les logements à usage d’habitation principale permettent aux bénéficiaires de prêts de

déduire le montant des intérêts des prêts à hauteur de 10% de leur revenu net
imposable à l’IGR.
Les droits d’enregistrement : le contrat de prêt n’est soumis à aucune taxe
d’enregistrement.
Crédit SALAFIN
Dans une conjoncture économique marquée par une baisse de la production de secteur
bancaire et le ralentissement de la croissance de la consommation des ménages, Salafin a
démontré sa capacité de s'adapter à un environnement plus tendu, et à consolider sa
position sur le marché de crédit de consommation au Maroc.
Salafin c'est un crédit conventionné que la BMCE donne à leur client dans le cas ou le se
dernier est dépassé le taux d'endettement qui est 45% du revenu net, cette établissement
prend en considération le salaire de bénéficiaire, l'ancienneté le mouvement du compte et
aussi le secteur de travail.
Section 6:la monétique
La monétique permet l’échange de fonds sans support papier, via des moyens
informatiques, électroniques et télématiques. Elle comprend notamment le système de
paiement par cartes, équipée par une puce électronique. Il existe plusieurs sortes de
cartes, en fonction de leur vocation chez la BMCE Bank:

1: Les cartes privatives

Ce sont des cartes de retrait exclusivement sur les guichets automatiques BMCE
Bank. Elles ne permettent ni paiement, ni retrait chez les banques consoeurs..

 Facilité

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 Rapport de stage

C'est une carte qui permet de bénéficier de «l’avance sur salaire »

constamment disponible et renouvelable.
Le montant de la réserve ainsi octroyée peut être de 500, 1 000, 1 500 ou 2000
Dhs, en fonction du revenu mensuel du client. Cette réserve est complètement
dissociée du compte chèque, et vient en complément de la provision du
compte chèque.
L’utilisation de réserve du client ne génère pas de comptabilisation d’intérêts,
il ne supportera ainsi que le prix forfaitaire trimestriel selon l’utilisation de
montant disponible de votre avance.
2: Les cartes domestiques
Visa azur
C'est une carte de retrait et de paiement destinée à la clientèle grand public
disposant d’un compte chèque sans aucune condition d’âge, d’ancienneté ou
de solde de compte.

Pratique, la carte visa azur permet de retirer 4000 Dhs/ jour et de régler vos
achats à concurrence du solde disponible de votre compte.

La banque prélève à la fin de chaque année une somme de 154 Dh pour la 1ere
fois et 100 Dh pour les années suivantes.

Opale
La carte Opale est la solution pour être libre de retirer des espèces et de régler
des achats à partir du compte ou grâce à la réserve octroyée, elle permet de
retirer jusqu'au 6000 Dh par jours, avec un prélèvement annuel de 110 Dh.

Visa gold intl :

Est une carte de paiement et retrait utilisable au maroc ainsi qu’à l’étranger, c’est
une carte premium de débit immédiat, elle permet de retirer jusqu'à10000 DH / J

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 Rapport de stage

3: Les cartes internationales

 BMCE Blue card

C'est une carte VISA pour un compte MRE, elle offre la possibilité d'effectuée
des retraits plafonnés de 6000 Dh par jours, avec un prélèvement annuel de
110 Dh.

La carte BMCE blue card permet au client d'effectué des opérations d'achats.

 BMCE blue card international

C'est une carte permet de retirer des devises auprès des établissements agrées
ou aux guichets automatiques portant la mention VISA ou de régler vos achats
auprès des commerçants munis de TPE et affiliés à VISA dans la limite du
solde de votre compte en Dirhams convertibles au Maroc et à l'étranger.

Face aux changements qu’a connus le secteur bancaire au Maroc, la BMCE a opté
pour une stratégie de diversification de ses produits pour satisfaire au maximum
les besoins et les attentes de sa clientèle qui devient de plus en plus large et
exigeantes.

2: L'épargne assurance

 BMCE RETRAITE
Produit d'épargne retraite par capitalisation: chaque client de la BMCE Bank,
adhérent au produit, constitue sa propre retraite par des versements successifs
valorisés au mieux par la RMA-WATANYA.

Les clientèles ciblées se sont les clients de la BMCE Bank salariés et

professionnels affiliés ou non à un régime de retraite âgés entre 18 et 60 ans.

Les montants des cotisations dépend de la périodicité choisie par l'adhérant, elles
peuvent être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle, d'un minimum de 200
DH.

 BMCE EPARGNE EDUCATION:

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 Rapport de stage

Produit d'épargne éducation qui associe à la fois les caractéristiques de l'épargne et de

l'assurance. Il se compose de deux options complémentaires:

Option épargne : constitution progressive d'une rente éducation au profit d'un enfant
mineur moyennant des cotisations périodiques capitalisées

Option prévoyance : versement d'une rente à l'enfant bénéficiaire, en cas du décès ou

d'invalidité de l'adhérent.

Ces deux options peuvent être souscrites conjointement ou séparément.

Les clientèles ciblés ce sont les particuliers ou les professionnels, titulaire d'un compte
auprès de la BMCE.

Conditions:

 Age de l'adhérant: compris entre 18 et 60 ans.

 Age de l'enfant bénéficiaire: moins de 18 ans.
 Un contrat par l'enfant bénéficiaire, le client peut souscrire autant de contrats
que d'enfants, s'il le souhaite.

Cotisations:

- Périodiques:
- Périodicité: mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle.
- Montant fixé librement par l'adhérent (minimum 100 DH).
- Possibilité d'augmenter ou de diminuer les cotisations ou de les suspendre
provisoirement.
- Possibilité de modifier la périodicité.

Versement exceptionnels:
Montant fixé librement par le souscripteur: minimum 1.000 DH.

 BMCE CRESCENDO:
BMCE CRESCENDO est un produit d'épargne à moyen terme par capitalisation qui
permet au client particulier au professionnel de faire fructifier son capital.

Toute personne physique (particulière ou professionnelle) titulaire d'un compte

bancaire auprès de BMCE Bank, âgé de plus de 18 ans et de moins de 64 ans peut
bénéficier de ce type d'assurance.

Les versements est libre à partir de 50.000 DH, pas de maximum, mais il est possible
d'effectuer des versements complémentaires, minimum 10.000 DH.

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 Rapport de stage

2: Prévoyance assurance

 BMCE PROTECTION (assurance solde de compte)

Produit d'assurance dont l'objet est de garantir, en cas de décès ou d'invalidité totale
absolue et définitive de l'adhérent, le versement d'un capital dont le montant est lié au
solde du compte chèque qu'il soit débiteur ou créditeur.

 BMCE ASSUREPARGNE (assurance compte sur

carnet)
Produit d'assurance dont l'objet est de garantir, en cas de décès ou d'invalidité absolue
et définitive de l'assuré, le versement du capital dont le montant est lié au solde du
compte sur carnet.

NB: Lorsque le compte sur carnet est ouvert par un parent ou un tuteur au profit d'un
enfant mineur, la garantie porte exclusivement sur la personne du parent ou du tuteur
qui a ouvert le compte sur carnet.

 BMCE HOSPITALISATION (assurance

hospitalisation)
BMCE HOSPITALISATION offre une couverture en cas d'hospitalisation, en
clinique ou à l'hôpital, au Maroc ou à l'étranger, à la suite d'une maladie, d'une
intervention chirurgicale ou d'un accident. Il se compose de deux formules au choix:

Formule I:le versement d'une indemnité journalière pouvant aller jusqu'à 1.000 DH
par jour et par personne.

Formule II: le versement de l'indemnité journalière ainsi que le remboursement des

frais d'hospitalisation à hauteur de 85% des dépenses engagées et pouvant atteindre
100.000 DH maximum, selon l'option choisie.

La couverture est assurée pour une durée d'hospitalisation allant de 1 à 180 jours par
année de garantie.

 BMCE PREVOYANCE (assurance décès invalidité)

BMCE Prévoyance est un produit d'assurance dont l'objet est de garantir, en cas de
décès ou d'invalidité totale absolue et définitive et l'adhérent, le capital restant du dû
crédit ainsi que les quatre impayés enregistrés avant la date du décès.

36
 Rapport de stage

Déroulement du stage
Mon stage au sein de l’agence banque
marocaine du commerce extérieur SKHIRAT a été
bénéfique et instructif. Au cours de ces quatre semaines,
j’ai pu observer et participer, au fonctionnement
quotidien d’une banque. Cette expérience très
enrichissante, m’a permis d’’adaptater à l’atmosphère
du travail et la manière de communiquer avec les clients
qui sont aussi des atouts majeurs pour ma formation.

37
 Rapport de stage

Conclusion
Le rôle de la banque marocaine du commerce extérieure ne se
limite pas à la réception et à la transmission d’espèces, mais présente de
nombreuses activités différentes l’une de l’autre. Chaque activité de
l’agence nécessite la précision. Par exemple, le versement, le paiement et le
change nécessitent la précision du calcul ; la remise de chèque, la précision
du numéro de compte et savoir si le chèque doit être remis à l’escompte ou
à l’encaissement…. La banque marocaine du commerce extérieure a mis à
la disposition des ses clients toute une gamme de produits et services
comme la carte client qui est réservé au numéro de compte pour que le
client puisse verser et retirer son argent facilement ; le retrait guichet pour
les retraits immédiats sur caisse en cas de la non présence du chèque et
différentes cartes

Ajoutons à cela le fait que le client peut connaître la situation de son

compte tout en demandant un relevé qui indique le montant existant à son
compte ou bien un historique qui mentionne les différentes opérations de
versement être traits effectués avec un détail du jour et numéro de chèque.
La banque marocaine du commerce extérieure fidélise ses clients grâce à de
nombreux et différents services qui rendent la tâche aisée et permettent de
bonnes transactions entre le client et la banque.je pense que cette
expérience à l’agence banque marocaine du commerce extérieur AZROU
ma offert une bonne préparation a mon insertion professionnelle car il fut
pour moi une expérience enrichissante et complète qui conforte mon désir
d’exercer mon future métier
enfin je tient a exprimer ma satisfaction d’avoir pu travailler dans de
bonnes conditions matérielle et un environnement agréable.

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 Rapport de stage

Bibliographie
Les sites web consultés :

 http://www.bmcebank.ma
 http://fr.wikipedia.org/wiki/Liste_des_banques_marocaines
 http://www.lavieeco.com/news/votre-argent/bonnes-
performances-des-trois-premieres-banques-marocaines-a-fin-
juin-2010-17684.html

Rapport annuel de la BMCE Bank 2016

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