Rapport de stage

Réalisé par :
Mr OUALID
LAGUIDA.
Encadré par :
Mr AFROUKH
 REMERCIMENTS :

Avant tout développement sur cette expérience professionnel, il apparait opportun

de commencer ce rapport de stage par des remercîment.

Mes premiers remerciements vont à mon encadrante Mme Meriam Yahya, je tiens à
la remercier pour ses efforts, ses orientations, ses conseils, ses remarques, et pour sa
disponibilité malgré ses multiples occupations.

J'adresse mes vifs remerciements à Mr Mounir Messaoudi le directeur d'agence pour

m'avoir permis de passer mon stage dans cet établissement et dans d'excellentes
conditions. Pour sa patience, pour son amabilité et le soutien qu'il m'a apporté.

Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont formé et accompagné tout au long
de cette expérience professionnelle avec beaucoup de patience et de pédagogie, à savoir

Mr Ayoub hajoui : chef de caisse

Mr Lotfi eddabir : Charge clientèle

Mr Ayoub Bendiar : transaction banquer

Avec toute ma reconnaissance, je souhaite que ce travail atteigne l'objectif souhaité

Enfin, veuillez accepter, mesdames et messieurs tous mes sentiments de
reconnaissance
Les plus distingués.
 DEDICACES :

Je dédie ce modeste travail avec grand amour, sincérité et fierté.

À mes chers parents, source de tendresse, de noblesse et d'affectation, pour

leurs sacrifices, leurs encouragements et pour leur soutien tout au long
de ma formation.

À mes chers parents, source de tendresse, de noblesse et d'affectation, pour

leurs sacrifices, leurs encouragements et pour leur soutien tout au long
de ma formation.

À tout le personnel de la Banque CIH, agence centre d’affaire Marrakech

Mohamed VI, qui ont fait tous leurs efforts pour m'aider à travailler dans des
bonnes conditions.

Au staff administratif et pédagogique de l'ISTA BAB DOUKALA.

 SOMMAIRE :
HH
Introduction.
Chapitre 1 : Présentation de la Banque CIH et de l’agence centre d’affaire
Marrakech.
Section 1 : La Banque CIH et son secteur d’activité.
1) Le secteur bancaire marocain.
2) Présentation de la banque CIH.
3) Fiche signalétique.
4) L’historique.
5) L’organigramme.
6) Actionnariat.
Section 2 : Présentation et organisation de l’agence centre
d’affaire Marrakech.
1) Présentation de l’agence.
2) Organisation interne de l’agence.
3) Liaison agence-siège.
Chapitre 2 : Les taches effectués et les produits, services et opérations.
Section 1 : Les taches effectués.
Section 2 : Les produits monétique et de financement.
1) Les produits monétique.
2) Les produits de financement.

Section 3 : Les produits d’épargne et d’assurance.

1) Les produits d’épargne.
2) Les produit d’assurance.
Section 4 : Autres services.
1) Guichet automatique.
2) CIH Mobile.
Section 5 : Les moyens de paiement.
1) Les chèques.
2) Les effets.
3) La mise à disposition.
 Section 6 : L’ouverture d’un compte et les opérations de la
caisse.
1) L’ouverture d’un compte.
 Les vérifications préalables à l’ouverture d’un compte.
 Les classifications des comptes.
2) Les opérations de la caisse.
 Les versements.
 La mise à disposition.
 Le virement.
 Le retrait.
3) Les opérations Back-office.
 Réception des remises.
 Traitement des chèques.
 Traitement des effets.

Conclusion.
 INTRODUCTION :
Suite aux exigences de notre formation professionnel, qui se basent sur
une pédagogie alternante la théorie et la pratique, la période de stage est
obligatoire tout au long du cursus des deux années de formation au sein de
L'ISTA, filière Technicien Spécialisé en Gestion des Entreprises.

Étant un instrument privilégié d'acquisition d'une formation

professionnelle, afin d'améliorer ses connaissances et de les traduire toutes
en pratique, le stage de fin de formation joue un rôle prépondérant dans la
familiarisation de tout stagiaire avec le monde de l'entreprise.

J'ai choisi de passer mon stage au sein d'un établissement financier et

plus précisément la Banque CIH, dans la mesure où la Banque CIH est une
grande société bien structurée dont la contribution au développement du
secteur bancaire marocain d'une part et le tissu économique d'autre part est
très significative.

Le présent travail, fruit d'un mois d'expérience professionnelle, sera traité

au niveau de deux parties principales :

 La première partie fera l'objet d'une présentation générale de la

Banque CIH et de l'agence centre d’affaire Marrakech Mohamed v.

 La deuxième partie comme les taches de mon stage et une

présentation des produits et services offerts par la Banque CIH ainsi que
les différentes opérations, ceci avant de finir par une conclusion générale
sur ce contact professionnel.

1
Chapitre 1 : Présentation
de la banque CIH et de
l’agence centre d’affaire
Marrakech

2
Section 1 : La banque CIH et son secteur d’activité.
1) Le secteur bancaire marocain.
L'activité bancaire est un secteur stratégique de toute économie. Elle
constitue un pôle de financement primordiale pour les agents
économiques. Les entreprises s'endettent auprès des banques pour financer
leurs investissements, les ménages eux aussi demandent des crédits de
logement, des biens d'équipement, etc. Certes le marché financier, et en
particulier le marché boursier, commence à concurrencer le marché
bancaire puisqu'il constitue une alternative pour les entreprises pour lever
des fonds et un placement rentable pour l'épargnant dans certains cas. Mais
vu le nombre réduit des sociétés qui ont accès à la place boursière de
Casablanca, les banques restent dominantes en matière de financement de
l'économie marocaine en dépit d'un taux de bancarisation peu élevé.
L’économie marocaine nécessite un secteur bancaire efficient qui puisse
jouer un véritable moteur de financement pour les entreprises et
accompagner leur processus de restructuration et d'amélioration de leur
compétitivité surtout dans cette ère de globalisation et l'ouverture des
marchés, alors l'entreprise marocaine est devant une concurrence féroce, et
seules celles bien structurées vont survivre.

Pour ces raisons et d'autres considérations internes liées à la mise en

œuvre de programme d'ajustement structurel le Maroc a entamé dès le
milieu des années de 80 une importance réforme de son système bancaire
qui a abouti à la quasi-libération des conditions d'intervention des crédits,
et au décloisonnement des structures et à la promulgation en juillet 1993
d'une nouvelle loi bancaire destinée à promouvoir une concurrence saine et
loyale en les établissements du crédit.

3
 2) Présentation de la banque CIH.
Le CIH « Crédit Immobilier et Hôtelier » est une banque marocaine filiale du
groupe CDG, elle est la banque de la famille par excellence et le partenaire
incontournable des promoteurs immobiliers, car elle opère dans un secteur
bancaire qui a marqué une évolution non négligeable, vue ses efforts entamés à
moderniser le système financier marocain pour interagir sur sa fonction de
mobilisation des ressources et d'adapter des structures et ses modes de
fonctionnements aux exigences de l'ouverture internationale.
Il constitue la première banque marocaine leader dans le financement de
l'immobilier et du tourisme. C'est également une grande banque de dépôt et de
crédit une banque universelle offrant tous les services bancaires. C'est dans ce but
que le CIH a développé des produits adaptés à sa clientèle, composées de
particuliers et d'entreprises.
Dans le secteur bancaire, la réforme s'est traduite par le décloisonnement du
secteur et la généralisation de la banque universelle, la libéralisation des taux
d'intérêt créditeurs à partir de 1985 et des taux débiteurs à compter de 1990 ainsi
que la déréglementation de l'activité bancaire qui s'est concrétisée par la levée de
l'encadrement du crédit en 1991 et la suppression des emplois obligatoires
entre 1992 et 1998.
La première refonte de la loi bancaire effectuée en 1993 a consolidé l'orientation
de libéralisation du secteur, amenant les banques à mettre à la disposition de leur
clientèle de nouveaux produits et à adopter de nouvelles techniques de crédit
s'inspirant de celles en vigueur sur le plan international.
Parallèlement à la modernisation du système bancaire, les pouvoirs publics ont
procédé à la rénovation des marchés de capitaux à travers l'application d'une série
de réformes qui ont abouti à l'émergence d'un marché monétaire et une refonte
totale du cadre institutionnel régissant le marché financier.
Ces réformes, introduites progressivement, visaient à faire évoluer le système
financier dans son ensemble pour accompagner une économie de plus en plus
ouverte, et se sont traduites par une croissance importante des indicateurs
sectoriels, une consolidation du marché et un élargissement important de l'offre.
Dans de nombreux pays émergents, la libéralisation du secteur financier s'est
accompagnée d'une fragilisation de certains établissements de crédit, voire du
système bancaire dans son ensemble. En vue d'atténuer un tel risque, les autorités
monétaires ont mis en place une réglementation prudentielle rigoureuse,
s'inspirant des normes internationales en la matière (capital minimum, ratio de
solvabilité, coefficients de liquidités et de division de risques, méthodes de
classification et provisionnement des créances en souffrances, etc.).
Ce dispositif a été complété plus récemment par l'alignement de la comptabilité
des établissements bancaires (PCEC) sur les normes internationales et par
l'institution de règles d'audit et de contrôle interne visant à informer davantage,
et donc à responsabiliser, les organes dirigeants desdits établissements.

4
 Sur un autre registre, le CIH intervient également en tant qu'acteur majeur dans
le financement du secteur de l'habitat au Maroc, un secteur présentant des enjeux
socio-économiques cruciaux. Ces enjeux se matérialisent par la ferme volonté des
pouvoirs publics de l'ériger en priorité nationale.
Le secteur de l'habitat est caractérisé par des gisements de croissance importants
qui peuvent se mesurer à l'aune du déficit en logements estimé à plus 90 000 par
an, de l'insuffisance de l'offre accessible aux ménages à faible revenu et de
l'importante inadéquation entre l'offre et la demande de logements.

3) Fish signalétique

Dénomination sociale Crédit Immobilier et Hôtelier S. A

Type de société Société anonyme à Conseil
d’Administration
Société anonyme de droit Marocain
Régie par les dispositions de la loi n°
Forme juridique 17-95 promulguée par le Dahir n° 1-
96-124 Du 30 aout 1996
Secteur d’activité Secteur bancaire et services financiers
Siège social 187 Avenue Hassan II 20019 Casablanca
Maroc
Date de constitution 26 mai 1920
Date d’introduction en bourse 23 juin 1967
Durée de vie 103 ans
N° du Registre de commerce N° 203-Casablanca
Exercice social Du 1er janvier au 31 décembre
Objet social La société a pour objet conformément à la
règlementation en vigueur (article 2 des
statuts) :
-L’octroi de prêts à court moyen et long
terme ;
-Les engagement par signature ;
-La collecte de ressources nécessaires à la
réalisation de ses opérations, en plus des
capitaux déposés par sa
Capital social 2 832 473 500 DH
Téléphone (+212)522 479 000/(+212)522 479 111
Fax (+212) 522 479 163
Site web www.cih.co.ma
E-mail cih@cih.co.ma/info-
client@cih.co.ma

5
 4) L’historique

L'histoire du CIH peut être présentée d'après les dates les plus marquantes
qu'il a connut :
 1920 : Création du CIH, connue à l'époque sous la dénomination de « Caisse
De Prêts Immobiliers Du Maroc » CPIM, par le Crédit Foncier d'Algérie et de
Tunisie et le Crédit Foncier de France. La CPIM finançait, sous la tutelle des
deux organismes, les constructions d'immeubles collectifs et individuels.
 1967 : Le CPIM change de dénomination et devient le « Crédit Immobilier Et
Hôtelier » CIH suite à l'extension de son activité au secteur hôtelier. Au cours
de la même année, le CIH est entré en bourse avec une participation à la
CDG à hauteur de 65% de son capital social.
 1982 : Le procédé d'octroi des crédits aux logements, c'est-à-dire aux
particuliers se développe.
 1986 : Transformation du CIH en banque de dépôt dans le cadre de la
libéralisation de l'activité bancaire : début des autorisations à recevoir les
dépôts du public et de pratiquer les opérations de banques.
 1987 : Décentralisation de la saisie des opérations financières
(automatisation au niveau des agences).
 1988 : Ouverture des guichets CIH aux dépôts et aux opérations bancaires.
 2002 : Lancement de la première opération de titrisation au Maroc, portant
sur un volume de 500 MDH de créances hypothécaires. Adoption du plan de
« reprofilage » de l'endettement via une reconversion de la dette onéreuse
permettant une réduction substantielle du coût des ressources.
 2004 : Recentrage du CIH sur son métier de base : le financement
de l'immobilier.
 2006 : Le Groupe Caisse d'Epargne rejoint le tour de table de Massira Capital
Management, principal actionnaire au CIH, détenue à hauteur de 65% par la
Caisse de Dépôt et de Gestion et 35% par la GCE.
 2007 : Mutation du CIH en Société Anonyme à Directoire et à
Conseil de Surveillance.
 2009 : Transformation du mode de gouvernance de société anonyme à
Directoire et à Conseil de Surveillance en société anonyme à Conseil
d'administration.
 2014 : Le CIH devient « CIH BANK » et adopte une nouvelle identité visuelle.

6
5) L’organigramme

7
 6) Actionnariat
Suite à la tenue du Conseil d'Administration du 12 janvier 2012 qui a constaté la
réalisation de l'opération augmentation du capital, le capital social du CIH BANK
s'élève à 2 660 808 500 dirhams réparti en 26 608 085 actions d'une valeur
nominale de 100 DH chacune.
Un actionnariat de premier plan constitue le tour de table de la banque
comprenant de grands partenaires économiques :

8
Section 2 : Présentation et organisation de l’agence centre d’affaire
Marrakech
1) Présentation de l’agence

Un centre d'affaires CIH Bank à Marrakech serait probablement un lieu dédié aux
services bancaires destinés aux entreprises et aux professionnels. Il s'agirait d'un
espace où les clients d'affaires pourraient accéder à un large éventail de solutions
financières et de services spécialisés pour les aider dans la gestion de leurs
activités.

Voici quelques caractéristiques typiques que l'on peut retrouver dans un centre
d'affaires CIH Bank à Marrakech :

Services bancaires spécialisés : Le centre d'affaires offrirait une gamme complète

de services bancaires adaptés aux besoins des entreprises, tels que des comptes
professionnels, des solutions de financement, des lignes de crédit, des services
d'investissement, etc.
Conseillers dédiés : Des conseillers professionnels seraient disponibles pour aider
les clients d'affaires à prendre des décisions financières éclairées et à élaborer des
plans financiers adaptés à leurs besoins spécifiques.
Gestion des flux financiers : Le centre d'affaires pourrait proposer des solutions de
gestion des flux financiers, comme la gestion des paiements, des encaissements,
et des services de paiement électronique pour faciliter les opérations
commerciales.
Services en ligne : Pour une plus grande commodité, le centre d'affaires pourrait
fournir un accès en ligne aux services bancaires et aux outils de gestion financière.
Salle de réunion : Il pourrait également comporter des espaces de réunion pour
les entrepreneurs et les professionnels qui ont besoin d'un lieu pour organiser des
rencontres professionnelles.
Le personnel de l'Agence est constitué de Cinq personnes affectées chacune
d'entre eux à l'un des 5 postes existant au sein de l'agence

 Directeur de l’agence
 Chargé d’affaire
 Transaction banquer
 Chargé clientèle
 Chef de caisse

9
 2) Organisation interne de l’agence
 Le directeur d’agence
Définit et négocie les objectifs avec la hiérarchie, trace un plan d'action
commerciale, il s'occupe de l'octroi et de la gestion des dossiers de crédit :
« Consommation, habitat. », de la gestion de l'agence, du fonds de commerce dont il est
responsable et de l'animation de son équipe en plus de la coordination avec la
succursale et avec la direction régionale.

Son rôle est d'assurer le bon fonctionnement de l'Agence et de coordonner entre ses
différents services. Il est aussi le porte parole du Siège en ce qui concerne les
réalisations.

Il a comme tâches de :

 Affecter les tâches aux employés au sein de l'agence

 Contrôler le travail de chaque employé
 Développer les relations avec les clients et établir des contacts avec les
nouveaux clients.
 Donner l'accord à l'octroi des crédits, s'ils relèvent de sa compétence.
 Il est responsable de tous les actes qui se déroulent à l'intérieure de l'agence.
Le directeur d'agence est toujours à la disposition des clients pour les conseiller,
les mettre en confiance surtout pour ce qui concerne les placements, et établit
des contacts avec de nouveaux clients pour accroître le portefeuille de l'agence.

 Le chef de caisse

C'est le poste de travail le plus dynamique de l'agence. Il contrôle toutes les

opérations de caisse. La liste de ses fonctions est loin d'être exhaustive,
mais ses fonctions principales sont :
 Le traitement des opérations de caisse à savoir le versement, le
retrait, le change.
 Alimentation de la caisse du GAB.
 Ordres de virements, les mises à dispositions.
 Change (centralisation, cession des devises statistiques).
 Pointage
 Règlement des mises à disposition permanentes et automatiques. Il contrôle
et vérifie les opérations de la caisse (opérations en

Dirhams, en Devises et GAB), en plus des tâches administratives :

Déclarations des incidents de paiements, leur régularisations et l'établissement

des dossiers SCIP, gestion des chéquiers, traitement du SIMT (Système
interbancaire marocain de télé compensation) aller et reçue.

10
  Chargé clientèle

La relation entre la banque et son client se matérialise par l'ouverture d'un

compte. Au niveau CIH, c'est le chargé de clientèle qui se charge des
procédures d'ouverture des comptes.

Le chargé de clientèle dépend directement du Directeur de l'agence, mais il

collabore avec l'ensemble du personnel de l'agence. Il a un objectif en
matière de dépôts qu'il doit réaliser annuellement et il contribue à la
fidélisation des anciens clients. Ses fonctions sont réparties comme suite :
 La commercialisation et la gestion des différents produits et services de CIH.
 Création du besoin chez le client pour un crédit ou un autre.
 Etude des dossiers de crédits.
 Explication des processus pour la clientèle.
 Gestion des comptes, clients et sociétés et du portefeuille actions.

En effet toute personne se présentant à l'agence souhaitant souscrire un produit

ou ouvrir un compte doit être reçue par le chargé de clientèle, qui de sa part va
essayer d'avoir plus d'informations sur le client afin de lui proposer la
meilleure offre.

 Chargé d’affaire

Est une personne ou un représentant désigné par un gouvernement ou une

organisation pour gérer les affaires diplomatiques et les relations avec un
autre pays en l'absence d'un ambassadeur ou d'un chef de mission
officiellement désigné. Le chargé d'affaires agit en tant qu'intermédiaire
diplomatique et est chargé de maintenir les relations bilatérales, de
négocier des accords et de traiter diverses questions d'intérêt mutuel.

 Représentation diplomatique : Le chargé d'affaires représente son gouvernement

ou son organisation dans le pays d'accueil en l'absence d'un ambassadeur. Il
participe à des événements officiels, des cérémonies et des rencontres
diplomatiques pour maintenir et renforcer les relations bilatérales.
 Communication et négociation : Le chargé d'affaires est responsable de la
communication avec le gouvernement du pays hôte. Il mène des négociations sur
des questions d'intérêt mutuel, comme des accords commerciaux, des accords de
coopération ou des questions politiques.
 Résolution de crises : En cas de situations d'urgence ou de crises, le chargé
d'affaires peut jouer un rôle important en coordonnant les réponses et en aidant
à résoudre les problèmes de manière diplomatique.
 Promotion des intérêts nationaux : Le chargé d'affaires travaille à la promotion
des intérêts nationaux de son pays, que ce soit sur le plan économique, politique,
culturel ou autre. Il peut organiser des événements, des conférences et des
activités pour renforcer les liens bilatéraux.
11
  Rapports et analyses : Le chargé d'affaires prépare des rapports et des analyses
sur la situation politique, économique et sociale du pays hôte. Ces informations
sont essentielles pour informer le gouvernement et aider à prendre des décisions
politiques éclairées.

 Transaction banquer

Un professionnel financier spécialisé dans la gestion et l'exécution de

transactions financières complexes pour le compte de clients. Le rôle de la
transaction banquer implique de faciliter et de superviser des opérations
financières telles que les fusions et acquisitions, les émissions d'actions ou
d'obligations, les transactions de financement structuré, les opérations de
trésorerie, les transactions internationales et d'autres activités similaires.
Les principales responsabilités d’une transaction banquer peuvent inclure :

 Conseil financier : Fournir des conseils stratégiques aux clients sur les transactions
financières, en évaluant les options disponibles et en recommandant des
approches appropriées.
 Documentation : Préparer et examiner la documentation juridique et financière
nécessaire pour finaliser les transactions, en veillant à ce que tous les détails
soient correctement enregistrés.
 Gestion de projet : Coordonner les différentes étapes du processus de transaction,
en collaborant avec des équipes internes et externes pour assurer une exécution
fluide et réussie.
 Structuration des transactions : Concevoir des structures financières adaptées aux
besoins spécifiques des clients, en tenant compte des aspects réglementaires,
fiscaux et opérationnels.
 Négociation : Participer aux négociations avec les contreparties, telles que les
autres parties prenantes, les investisseurs ou les institutions financières, afin
d'atteindre des accords mutuellement bénéfiques.

3) Liaison agence-siège
L'agence est en liaison continu avec le siège de CIH Casablanca, ce qui permet
de transmettre en temps réel les opérations effectuées, de suivre le
fonctionnement de l'agence, de centraliser les informations et données, ainsi
d'éviter d'éventuelles erreurs qui peuvent être commises durant la saisie ou
l'enregistrement de ces opérations. La liaison se fait par deux manières :

 Liaison par serveur

A la saisie de chaque chèque, effet ou autre valeur, l'opération est directement
enregistrée dans la base de données du siège CIH à travers un logiciel qui est un
programme informatique reliant l'agence au siège.

12
En effet, la remise de chèque au siège à la fin de chaque journée s'accompagne
par une opération comptable automatisée qui consiste en le débit du compte
siège du montant de chèque et du crédit du compte agence.

 Liaison par courrier

A la fin de chaque journée, l'agence prépare tous les chèques remis par les clients,
et réunit les pièces comptables justificatives de l'ensemble des opérations
effectuées, qui seront ensuite renvoyées au service archivage du siège régional.

Ces pièces ne doivent pas dépasser 6 mois à l'agence. Le contrôle des situations
de fin de mois se fait à la fin de chaque mois afin de les envoyer au service
administratif Et financier du siège régional.

13
CHAPITRE II : TACHE DE
STAGE ET PRODUIT,
SERVICE ET OPERATION.

14
Section 1 : Les taches effectués
1) Traitement de texte :
Pendant mon stage, j'ai rempli certains documents

Bancaires, comme j'ai saisie des correspondances entre l'agence et le siège

(demande de crédits, demandes de chéquiers...) et entre l'agence et les clients (les
attestations : qui certifient que le client est titulaire d'un compte au sien de
l'agence tout en indiquant le montant de son solde, Les lettres de caution.)

Le bordereau d’envoi : c'est un document qui accompagne les pièces nécessaires

sur lequel est indiqué l'objet de ces pièces, leur nombre et la raison d'envoi.

2) Traitement des dossiers de crédit :

J'ai eu l'occasion pendant ce stage de traiter les dossiers de crédit que ça soit les
crédits d'immobilier ou les crédits de consommation ces dernières sont plus facile
que les premiers car les premiers (c'est-à-dire les crédits d'immobilier) sont les
plus difficiles et complique car ils nécessitent une recherche au niveau d'un
programme qui s'appelle EVOLANT sur lequel on peut vérifier si le demandeur a
déjà un crédit au cours et quel est le montant de l'échéance.

3) Service caisse
Dans ce service je n'ai pas pu effectuer les taches d'un
Caissier mais j'ai assisté à plusieurs opérations de caisse parmi lesquelles :
 Les versements
Dans ce service je n'ai pas pu effectuer les taches d'un
Caissier mais j'ai assisté à plusieurs opérations de caisse parmi lesquelles :
 Le retrait d’argent sur place
Aux clients ayant reçu une somme d'argent d'un tire résident dans
une autre localité.
 Le retrait d’argent hors place
Il se manifeste par toute sortie de fonds demandes par le
Client et constaté par le débit de son compte et qui peut être sur
présentation de chèque ou sur bordereau de retrait.
L'opération doit : vérifier la signature, l'existence ou non de la provision, et
si le chèque n'est pas frappé d'opposition.
 Vérification de chèque
La vérification de chèque fait référence au processus par lequel une banque
ou une institution financière s'assure de l'authenticité et de la validité d'un
chèque avant de procéder à son encaissement ou à son traitement. Cela
implique de vérifier différentes informations et éléments associés au
chèque pour s'assurer qu'il peut être honoré en toute sécurité.
Vérification des informations du chèque : La banque vérifie que les
informations du chèque, telles que le nom du tireur, la signature, la date, le
montant en chiffres et en lettres, sont correctes et conformes aux normes.

15
 Vérification des fonds : Avant d'honorer un chèque, la banque s'assure que
le compte du tireur a des fonds suffisants pour couvrir le montant du
chèque. Si les fonds ne sont pas disponibles, le chèque peut être rejeté.
Vérification de la signature : La signature du tireur est souvent comparée à
la signature enregistrée auprès de la banque pour s'assurer qu'elle
correspond et qu'elle est authentique.
Vérification contre la liste noire : Certaines banques et institutions
financières vérifient également les chèques à l'encontre d'une liste de
chèques volés, contrefaits ou frauduleux pour s'assurer qu'ils ne sont pas
impliqués dans des activités illégales.
Vérification de la validité du chèque : La banque vérifie que le chèque n'a
pas été altéré ou modifié de manière frauduleuse.
4) Service clientèle et produit bancaires
Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi
Tous les postes que j'ai assistés, les taches effectuées sont :
 Ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant de
déposer leurs fonds.
 Simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un
Prêt soit immobilier soit à la consommation.
 Délivrance des cartes guichet.
 Délivrance des carnets de chèques.
 Classements des carnets de chèques.
 Scannage des spécimens de signatures.
 Traitements et envoi de convocation aux clients avant dépassé la
date limite de récupération de leurs cartes.
 Remise des cartes capturées par le guichet et non
expirées, aux clients.

16
 Section 2 : les produits monétique et de financement

Les offres monétiques regroupent les principales cartes électroniques

bancaires, pour effectuer des retraits auprès des guichets automatiques
bancaires (GAB) et faciliter le paiement des achats auprès des
commerçants. La Banque CIH met à la disposition de sa clientèle une large
gamme de cartes répondant à leurs besoins, et offre aussi différents types
de crédits (de logement, à la consommation et d'investissement).

1) Les produits monétique

 Carte Gold : Carte nationale et internationale haut de gamme de retrait et
de paiement et multiservices utilisable au Maroc et à l'étranger à travers les
réseaux affiliés au système VISA pour client du CIH ayant un salaire ou
revenu net mensuel supérieur ou égal à 15 000 DH.
 Carte Visa Electron : Carte de retrait et de paiement à toute personne
physique titulaire d'un compte chèque au CIH, elle permet le retrait dans
les guichets automatiques bancaires, consultations sur les GAB CIH du
solde du compte, relevés des 6 derniers opérations sur les GAB CIH,
paiement auprès des commerçants affiliés au système multicartes.
 Carte Binatna : Carte prépayée et rechargeable qui permet de disposer de
son argent sans être nécessairement titulaire d'un compte bancaire CIH et
pour toute personne physique majeure et personnes désignées par un
client lors de la souscription.
 Carte Sayidati : Carte multiservices et internationale, dédiée spécialement
pour les femmes. C'est une carte Mastercard à puce sécurisée par un code
confidentiel, aussi bien pour les retraits que pour les paiements, dotations
touristiques et dotation de commerce sur site électronique.
 Carte Visa Classic : Carte de retrait et de paiement (OFF line / solde carte) à
toute personne physique titulaire d'un compte chèque au CIH et ayant un
revenu domicilié au CIH supérieur à 5000 DH.
 Carte Code 30 : Carte multiservices et internationale conçue pour les
jeunes âgés entre 18 et 30 ans.
 Carte Essentiel : Carte sécurisée de retrait et de paiement utilisable sur tout
le territoire marocain pratique et moderne, votre alliée au quotidien.
 Carte Al Moussafir : Carte internationale prépayée de retrait et de
paiement avec assistance en cas de perte ou de vol de la carte à l'étranger
pour le client CIH titulaire d'un compte chèque ordinaire, membre de la
famille d'un client CIH.
 Carte E-Shopping : Carte internationale, prépayée destinée uniquement
aux paiements sur internet sur sites marchands internationaux autorisés.
C'est une carte rechargeable par devise nominative prépayée de paiement
uniquement sur internet sur sites marchands étrangers acceptant VISA.
 Carte Saphyr : Carte internationale de retrait et de paiement au Maroc et à
l'étranger avec assistance en cas de perte ou de vol de la carte au Maroc et
à l'étranger et qui permet de bénéficier d'une dotation « voyage d'affaire »
de promotion des exportations pour les titulaires d'un compte en dirhams
17
convertibles, étrangers titulaires de comptes en devises, sociétés
marocaines bénéficiant d'une dotation de « voyage d'affaires » et la
domiciliation du revenu ou du chiffre d'affaires est obligatoire.

18
19
2) Les produit de financement

 CREDIT MADMOUNE CHAMIL : Couvrant les dépenses liées à l'acquisition

d'un logement principal ayant été financé dans le cadre du crédit ISKANE
MADMOUNE.Il permet de bénéficier d'un financement allant de 5 000 DH à
50 000 DH sur une période de remboursement de 6 mois à 5 ans maximum.

 CREDILIBRE : Est une formule de crédit destinée au financement des

besoins courants de consommation.

 CREDINET EDUCATION : Est un crédit à la consommation destiné au corps

enseignant adhérent à la fondation Mohamed VI, réservé au financement
de l'acquisition d'un ordinateur portable accompagné d'un
abonnement Internet.

 CREDIT AUTO CLASSIQUE : Est une formule de crédit destinée au

financement de l'acquisition d'une voiture neuve.

 CREDIT AUTO LOA : Est une formule de crédit à la consommation, couvrant

les dépenses liées à l'acquisition d'un véhicule neuf. Le crédit LOA consiste
pour la SOFAC à financer l'achat d'un véhicule neuf pour le compte du
client, puis à le lui louer pendant une durée déterminée. A la fin de la
période de la location, le client peut acheter le véhicule et en avoir la
propriété définitivement, en versant la valeur résiduelle.
 CREDIT TARFIH : Destiné au financement des voyages et des vacances et le
montant du prêt minimum 5000Dhs, maximum :50000Dhs et la durée de
remboursement minimum : 6 mois, maximum : 18 mois.

 CREDIT TAMADROUSS : Réservé au financement des dépenses relatives à la

rentrée scolaire des enfants et le montant du prêt minimum 5000Dhs,
maximum 50000Dhs et la durée de remboursement minimum : 6 mois,
maximum : 15 mois.

 CREDITITRE : Est une formule de crédit amortissable réservée au

financement d'achat de titres en bourse.

 CREDIASSUR : Est un crédit destiné aux notaires pour le financement de la

souscription à une assurance.

 AVANCE TITRES : Est une autorisation d'avance en compte, dans l'attente

de la mise en place d'un crédit libre, pour les besoins de financement d'une
opération d'achat de titres en bourse.
20
 Section 3 : Les produits d’épargne et d’assurance

1) Les produit d’épargne :

 Plan D'épargne Logement ISKANE : Est un plan d'épargne destiné au
financement, en totalité ou en partie, de l'acquisition ou la construction
d'un logement à usage d'habitation principale au Maroc.
 Compte Sur Carnet : Est un compte d'épargne rémunéré, à vue et
l'argent fructifié et disponible à tout moment.
 Compte à Terme : Est un compte d'épargne bloqué et rémunéré à
rentabilité garantie dans un délai maîtrisé.
 Bons De Caisse : Sont des titres transmissibles, nominatifs ou au
porteur représentatif d'une somme d'argent bloquée et rémunérée.

2) Les produits d’assurance :

 Avenir compte : Contrat d'assurance qui garantit le paiement d'un
capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès ou d'invalidité
absolue et définitive de l'assuré, et ce dans la limite du maximum prévu
dans l'option choisie par le souscripteur.
 Avenir himaya : Sécurité sur vos espèces retirées auprès des guichets
bancaires, vos moyens de paiement (cartes de paiement, cartes de
retrait, chèques...), vos clés, clés de coffre, serrurerie et papiers officiels.
 Avenir prévoyance : Garantir le versement d'un capital en cas de décès
toutes causes ou en cas d'invalidité absolue et définitive résultant
d'une maladie ou d'un accident atteignant l'assuré pendant la période
de validité du contrat.
 Avenir retraite : Contrat d'épargne retraite par capitalisation qui permet
de constituer progressivement une épargne pour préparer sa retraite et
maintenir son niveau de vie après le départ en retraite.
 Avenir éducation : La constitution progressive d'une épargne par
capitalisation destinée au financement des études supérieures d'un
enfant, et faciliter l'entrée dans la vie active de l'enfant en le
dotant d'un capital.
 Avenir santé : Garantir le paiement d'indemnités journalières en cas
d'hospitalisation suite a une maladie ou a un accident.
 Avenir habitation : Une couverture globale de toute les risques liés à
l'habitation et dont l'objet de protéger l'habitation et son contenu
contre les risques d'incendie, d'explosion et événements assimilé, de
vols, de dégât des eaux, des cataclysmes naturels, des
accidents ménagers.

21
 Section 4 : Autres services.

1) Guichet automatique :

L'interface des guichets automatiques donne accès à des services bancaires

et extra-bancaires d'une manière sécurisée 7j/7 et 24h/24, dans les
différentes régions du Royaume. Ce service permet de :

o Effectuer des opérations de retrait à hauteur de 5000 DHS par jour

auprès de toutes les banques de la place.

o Initier des virements du compte chèques au compte sur carnet.

o Recharger les cartes prépayées GSM (IAM, Orange et Inwi).

o Payer les factures IAM (mobile, fixe et internet).

o Payer les factures de LYDEC.

o Consulter le solde du compte.

o Éditer le relevé des 10 dernières opérations bancaires.

2) CIH Mobile :

Le service CIH Mobile permet de recevoir, sur le téléphone par un SMS,

toute information nécessaire pour faire le suivi du compte et des
opérations bancaires :

o Vos principales opérations.

o Solde de votre compte.

o Consulter la situation et l'historique du compte bancaire.

o Connaître les détails des opérations effectuées par les cartes
bancaires avec la possibilité de les opposer en cas de perte ou de vol.
o Commander les chéquiers et imprimer le RIB.
o Effectuer des virements de compte à compte ou des mises à
disposition en faveur d'autres bénéficiaires.
o Faire des simulations de crédits.
22
 Section 5 : Les moyens de paiement.

Les moyens de paiement sont des outils d'échange, d'encaissement ou de

paiement dans le circuit bancaire et interbancaire.

Les principaux moyens de paiement sont : Les chèques et les effets.

1) Chèque :
Les genres de chèque utilisés sont les suivant :

 Le chèque au porteur : Versé à toute personne qui a remis ce chèque.

 Le chèque barré : Ce chèque ne peut être versé que dans un compte et ne
peut en aucun cas être encaissé en espèce.
 Le chèque non endossable : Ne peut être versé que pour celui dont le nom
figure sur ce chèque bénéficiaire.
 Le chèque certifié et chèque de banque : Sont des chèques non endossables et
portant le nom du bénéficiaire, garantie par la banque.

2) Les effets
L'effet est un moyen de paiement qui n'est opérationnel qu'après une échéance
précisée.

Il obéit aux mêmes règles de validité que le chèque en y ajoutant le nom du

bénéficiaire et la date d'échéance.

Tous les effets remis par les clients sont scannés et envoyé au Centre de
Traitement National (CTN) pour une compensation par SIMT en cas de lettre de
change normalisée (LCN).

Pour traiter un effet LCN, on doit tout d'abord le visualiser afin de vérifier les
mentions obligatoires. Les clients peuvent demander un escompte afin
d'encaisser leurs effets avant échéance. Et ainsi et chaque jour, le responsable
administratif consulte l'état des chèques et effets reçus par la compensation la
décision vis-à-vis de ces derniers.

3) La mise à disposition.
Cette opération a lieu lorsque le client demande à sa banque de mettre à la
disposition du bénéficiaire une somme d'argent.

Exemple de CIH Cash qui consiste à mettre à la disposition d'une tierce personne,
au niveau de toutes les agences CIH au Maroc, une somme d'argent
disponible en temps réel.

23
Section 6 : L’ouverture d’un compte et les opération de
caisse.
Retrait et versement en espèces, virement, changes des devises, remises de
chèques, mises à disposition (MAD), figurent parmi les différentes opérations
effectuées au sein de l'agence.

A chaque fin journée, une feuille de dépouillements reprenant l'ensemble des

opérations effectuées avec les montants débits et crédits est vérifiée, pointée
pièce par pièce et chèque par chèque pour éviter tout risque d'erreur.

1) L’ouverture d’un compte.

La création d'un compte bancaire passe par plusieurs étapes, d'abord la création
du compte, la création de la carte bancaire, le service de réception téléphonique
et postale par les logiciels correspondant, le scannage du spécimen de la
signature du client et enfin le versement du solde initial.

Les vérifications préalables à l'ouverture d'un compte :

Les personnes physiques :

Selon l’article 488 du code de commerce, l'établissement bancaire doit

préalablement à l'ouverture d'un compte vérifier, en ce qui concerne les
personnes physiques, le domicile et l'identité du pour les étrangers ou du
passeport ou toute autre pièce d'identité en tenant lieu pour les étrangers non-
résidents.

Le banquier est obligé de vérifier l'identité du postulant au vu des énonciations

de sa carte d'identité nationale (CIN), de la carte d'immatriculation client, c'est la
raison pour laquelle le banquier demande la présentation d'un document officiel,
une pièce délivrée par une autorité administrative portant la photographie et la
signature de l'intéressé. Il s'agit de la carte d'identité nationale dont une
photocopie sera conservée par le banquier.

Ensuite, le banquier enregistre toutes les informations nécessaires du client et lui

communique un numéro de compte, identifiable par une série de chiffres
désignant à la fois le générique de 5 positions, le radical de 7 positions, le plural
de 3 positions et le chiffre clé d'une position :

EX : XX XXX XXXXXXX XXX X

Le générique Le Le Le
radical plural clé
désigne le
genre de
compte
Les personnes morales :

24
Concernant les personnes morales, le banquier doit vérifier, préalablement à
l'ouverture d'un compte (la forme et la dénomination, l'adresse du siège, l'identité
et les pouvoirs de la ou les personnes physiques habilitées à effectuer des

Les personnes morales :

Concernant les personnes morales, le banquier doit vérifier, préalablement à

l'ouverture d'un compte (la forme et la dénomination, l'adresse du siège, l'identité
et les pouvoirs de la ou les personnes physiques habilitées à effectuer des

Opérations sur le compte, ainsi que le numéro d'inscription à l'impôt sur la

Société au registre de commerce ou à l'impôt des patentes).

Après la vérification préalable à l'ouverture de compte le banquier présente au

Client un spécimen de signature et lui invite à déposer sa signature ainsi que celle
Du mandataire qu'il a désigné.

Ce spécimen permet d'authentifier les ordres émanant du client pour les

Dénouements des opérations bancaires.

25
  La classification des comptes
Selon l'article 487 du code de commerce le compte en banque est : soit à
vue, soit à terme :

Le compte à vue : Est un compte bancaire ordinaire ouvert par un particulier lui
permettant d'effectuer ses opérations de dépôt et de règlement. L'ouverture d'un
compte à vue s'accompagne de la signature d'une convention de compte qui
reprend les principales caractéristiques de fonctionnement du compte et les
conditions de banque. Le compte à vue s'accompagne régulièrement de la remise
de moyens de paiement avec un chéquier et une carte bancaire.

Le compte à terme : Permet à un investisseur de placer une somme d'argent, en

une seule fois, pour une durée allant d'un mois à plusieurs années. Le taux
d'intérêt est déterminé, pour toute la durée du placement, en fonction de
l'évolution de l'Eonia3 et de l'Euribo4. Chaque établissement de crédit peut fixer
un montant minimum pour chaque compte à terme. Il n'y a, toutefois, aucun
montant maximum et il est possible de souscrire plusieurs comptes à terme.

L'investisseur doit attendre l'échéance prévue pour récupérer en une seule fois
son capital initial versé majoré des intérêts. Une sortie de son capital en cours de
contrat entraîne des pénalités sur la rémunération. La fiscalité qui s'applique sur
les intérêts perçus est identique à celle des livrets bancaires

Le compte étranger :

Le compte en dirhams convertibles : Est un compte alimenté en devises par des

opérations de transferts, versements reçus ou règlement en devises.

Les retraits s'effectuent en dirhams et/ou en devises au choix.

Le compte en devises : Est un compte alimenté en devises par des opérations de

transferts, versements reçus ou règlement en devises. Les retraits s'effectuent
exclusivement en devises.

26
 2) Les opérations de la caisse
Ce service s'occupe de plusieurs opérations courantes de la clientèle qui sont :

Le versement :

Le client vient pour verser une somme d'argent dans son compte quelle que soit
la somme. Le caissier crédite le compte puis il donne un reçu au client comme
preuve dans lequel on trouve le nom du client, la somme d'argent versée, la date
puis le numéro du compte de ce client et l'adresse de l'agence.

La mise à disposition :

Le client peut virer une somme d'argent à l'ordre d'une autre personne qui ne
détient pas de compte bancaire. Dans ce cas, le caissier doit demander la
carte d'identité.

Le virement :

Le même cas de la mise à disposition seulement il faut que les deux parties
détiennent un compte bancaire.

Le retrait :

Le client demande le retrait d'espèces sur présentation de son carnet ou bien son
chèque ou par bordereau. Après le retrait le caissier doit donner une pièce
justificative au client comme quoi il a retiré une somme telle dans l'agence telle.

J'ai remarqué que le retrait par la carte bancaire reste le moyen le plus utilisé par
la plupart des clients car il est gratuit.

3) Les opérations Back-office.

Le service Back-office représente le monde administratif de la Banque CIH qui est
la pierre angulaire de l'agence.

Réception des remises :

C'est une opération qui consiste à verser sur le compte du client le montant d'un
ou plusieurs chèques tirés sur d'autres comptes. Les chèques présentés pour
l'encaissement sont tirés sur des tiers domiciliés chez la Banque CIH ou bien chez
les confrères (les autres banques).

Ces comptes sont ensuite traités, contrôlés, barrés et scannés pour compensation
par le responsable de back-office. On peut distinguer trois types de remises :

 Remise des chèques CIH : La banque porte l'ensemble d'informations du

chèque et du client sur la copie de la remise.
 Remise des chèques confrères : La banque porte l'ensemble d'informations
du chèque et du client sur la copie de la remise.
 Remise des lettres de change : La procédure de remise des LCN5 est
identique à celle des chèques. Elle s'enregistre sur la copie
de la remise LCN.

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Traitement des chèques :

La banque CIH reçoit une liste des états de remise des chèques traités la veille
envoyés par l'agence pour contrôler le solde de chaque compte.

Le chèque sans provision est un chèque impayé qui ne peut pas être réglé par la
banque en raison d'une absence ou d'une insuffisance de disponibilité sur le
compte de l'émetteur du chèque.

Traitement des effets.

Même opération pour les chèques.

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 CONCLUSION

Mon stage à la Banque CIH a été une occasion pour confronter le monde du
travail en général et des affaires bancaires en particulier.

Ce stage m'a permis la découverte de nombreuses opérations bancaires, qui en

plus de ceux traitées dans mon rapport nécessitent une période supérieure à un
mois pour les assimiler.

A la lumière de ce stage j'ai eu aussi l'occasion de nouer des contacts avec des
gens de différentes disciplines sur le terrain. Ceci m'a donné un aperçu réel de ce
qui est le monde théorique et la réalité du travail tout en étant à jour
avec l'information.

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