Rapport de stage la BMCE Bank (Centre d'Affaire Fs)

par Yassine GUAMHA HEC Fes

Ecoles Des Hautes Etudes 2me anne Commerciale commerce HEC

Rapport de stage effectu la BMCE BANK (Centre D'affaire Fs)

Ralis par : Mois : Juillet 2007 GUAMHA Yassine Anne Universitaire 2006/2007

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------NOM : GHAZOUAN PRENOM : HANAN DATE ET LIEU DE NAISSANCE : 09 / 01 / 1984 TANGER NIVEAU SCOLAIRE : BAC. SC.EXPERIMENTALES 1ERE ANNEE SC.ECONOMIQUES. 1ERE ANNEE A I.T.A.IBN MARHAL DE TANGER. ..
NOM : GUAMHA

PRENOM : Yassine DATE ET LIEU DE NAISSANCE : 01 / 01 / 1986 Fs ADRESSE : 47, Lots Salam Bourkaiz, Fs SITUATION FAMILIALE : Clibataire NATIONALITE : Marocaine TELEPHONE GSM : 064.51.80.78 NIVEAU D'ETUDE : 2me Anne Commerce LIEU DE FORMATION : HEC, Fs PERIODE DE STAGE : 1 Mois LIEU DE STAGE : BMCE BANK CAF Fs ANNEE : 2006-2007

Rapport de Stage Centre D'affaire (Fs)

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Sommaire Introduction.............................................................................................. 6 1re Partie : Prsentation de la Banque Marocaine du commerce Extrieur I- Prsentation Du groupe BMCE BANK...................................................................10 II- Fiche signaltique de la BMCE BANK .................................................................12 III- Historique de la BMCE BANK .........................................................................12 IV- Organigramme de la BMCE BANK ....................................................................14 V- Centre d'affaire Fs : Structure interne .................................................................15 2me Partie : Le back office du centre d'affaire Fs I- Les chques......................................................................................................18 1. Dfinition .............................................................................................18 2. Appellation de chque ...........................................................................18 3. Remise de chque en compte .................................................................19 4. L'mission de chque ............................................................................20 a. Les conditions de forme......................................................................20

b. Les conditions de fond.......................................................................20 c. Gestion des chques dmatrialiss :......................................................21 5. Diffrentes formes de chques.................................................................22 6. Les interdictions d'mission de chques (impays)....................................23

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------II. Les effets de commerce.......................................................................................26 1. Dfinition.............................................................................................26 a. Lettre de change.............................................................................26 Les conditions de forme............................................................27 Les conditions de fond ............................................................27 L'acceptation de la lettre de change.............................................28 L'chance de la lettre de change................................................28 Lettre de change avalis ..........................................................28 b. Billet ordre..................................................................................29 III. La compensation .............................................................................................30 Description du service ..............................................................30 Elments cl du service ............................................................30 3me Partie : Le climat de travail rgnant au sein du CAFF I. Un service de haute qualit ..................................................................................32

II. Aspect environnemental .....................................................................................33 III. Cot organisationnel ........................................................................................33 IV. Relation entre personnel ...................................................................................34 V. Taches effectuer au sein du centre d'affaire Fs .......................................................34 VI. Conclusion ...................................................................................................35 V. Exprience vcus .............................................................................................37 4me Partie : Bibliographie 5me partie : Annexe

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Introduction gnrale Le stage est une occasion qui nous permet d'tre en contact direct avec l'environnement professionnel dans lequel nous entamerons notre future vie. En partant de cette participation, le stagiaire apprend des leons pratiques en essayant de briser les barrires de timidit, d'adapter et d'amliorer ses connaissances thoriques. Le stage nous permet de connatre d'une faon gnrale les diffrents services de l'entreprise, en l'occurrence, la Banque Marocaine Du commerce Extrieur. Sur le plan humain et psychologique, il est certain que le stage ou plutt les rapports directs avec le personnel permettent et offrent une sociabilit assez rapide et satisfaisante. S'il y a une cause aujourd'hui qui doit mobiliser l'attention et l'nergie de toutes les forces vives de la nation, il ne peut s'agir que celle de la lutte pour l'emploi. Les stages en entreprises constituent pour les tudiants, le meilleur moyen d'adaptation aux exigences du march de l'emploi et contribuent atteindre les objectifs prioritaires suivants : La dcouverte du monde du travail;

 La confrontation des mthodes et techniques thoriques avec les pratiques en vigueur au sein de l'entreprise; L'tablissement des relations plus troites entre les tablissements de formation et leur environnement conomique en vue de rechercher la meilleure adaptation entre la formation et les besoins du march de l'emploi. C'est dans cet esprit que les coles et les entreprises se dcouvrent une complmentarit indispensable.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Dans ce modeste travail, on va prsenter : Dans un premier temps : la Banque Marocaine Du Commerce Extrieur. Ensuite, on va dcouvrir : Le back office de la BMCE BANK (centre d'affaire FES). Dans un dernier lieu : Le climat de travail rgnant su sein du CA Fs, et les taches effectuer au sein du CAFF.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Remerciement

Au terme de ce travail je tiens remercier vivement le Directeur du Groupe de la BMCE BANK et le Directeur de la BMCE BANK (centre d'affaire, FES) pour m'avoir permis de passer mon stage dans cet tablissement et dans de bonnes conditions. Je remercie galement tous le personnel du centre d'affaire Mme MAZOUZ Nadia, Mme FIHRI Naziha, Mme BENNIS, M. OUSSOU, Mlle Salma, M. BRICHA, ... pour l'accueil dans divers services, et en m'apportant leur aide et leur assistance. Grce eux mon stage fut une exprience agrable. J'exprime aussi ma profonde gratitude ma soeur KAOUTAR qui m'a aid la rdaction de ce rapport. Je tiens enfin saluer l'esprit de camaraderie qui a rgn pendant cette priode de stage dans le centre d'affaire de la BMCE BANK (FES).

1er Partie : Prsentation de la banque Marocaine du Commerce Extrieur

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Dfinition de la banque La banque est une entreprise qui gre les dpts et collecte d'pargne des clients, accordes des prts et offre des services financiers. Elle effectue cette activit en gnral grce un rseau d'agences. Elle utilise de plus en plus d'autres canaux de distribution : opration par Internet, accords avec les commerants pour le crdit la consommation et le paiement par carte guichets automatiques dans des lieux publics, .... I. Prsentation du groupe la BMCE BANK : La banque Marocaine du Commerce Extrieur est cre en 1959 par les autorits montaires afin de dvelopper le commerce extrieur au Maroc et ce en plus de son activit traditionnelle

de banque commerciale. Principaux Actionnaires : *RMA WATANYA 27,66% *Divers actionnaires 20,02% *CREDIT INDUSTRIEL ET COMMERCIAL 10,00% *FINACE.COM 8, 78% *MAMDA/MCMA 7, 65% *PERSONNEL BMCE BANK 6, 55% *CIMR 5, 57% *BMCE BANK 5, 01% *MORGAN STANLEY 3, 00% *BANCO ESPIRITO SANTO 2, 77% *SFCM 1, 06% *UNION BANCAIRE PRIVEE SUISSE 1, 00% *SCR 0, 47% *INTERFINA 0, 46% _ ______ TOTAL: 100 %

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Nombre d'agence(s) : Au Maroc : 220 ;

A l'tranger : 3 Secteur d'activit : Banque Date de constitution : 01 janvier 1959 Date d'introduction : 16 Juin 1975 Capital social : 1 587 513 900,00 MAD II. Fiche signaltique de la BMCE BANK:

Raison sociale : Banque Marocaine du Commerce Extrieur Forme juridique : Socit anonyme Prsident Directeur Gnral : M. Othmane BENJELLOUN Directeur Gnrale : BMCE M. Abdelhakim GASMI Europe : Sige Social : 140, Avenue Hassan II. Casablanca Site Internet : www.bmcebank.ma/ www.e-bmcebank.ma

Rapport de stage

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------III. Historique de la BMCE BANK: 1959 : Cration par les pouvoirs Publics de la BMCE BANK avec pour mission essentielle de contribuer au dveloppement du commerce extrieur du Maroc. 1962 : Absorption des agences marocaines de banca commerciale Italiana. 1965 : Ouverture de l'agence Tanger Zone Franche. 1971 : Absorption de la socit de banque du Maghreb. 1972 : BMCE BANK premire banque Marocaine qui s'installe l'tranger en ouvrant une agence paris. 1984 : La BMCE BANK s'installe dans le sige actuel, 140 Av Hassan II, casablanca. 1989 : Ouverture de la BMCE BANK International Madrid, d'abord sous forme d'un bureau de reprsentation, en vue de renforcer les relations conomiques entre le Maroc et L'Espagne. 1989 : Cration de Maroc Factoring. 1990 : L'existence de la BMCE en Belgique. 1995 : Privatisation de la Banque. La participation des investisseurs nationaux (La Royal Marocaine d'assurance qui dtient le noyau dur de cette banque) et internationaux. 1995 : Cration de MAROC INTER TITRES, socit de bourse ; MARFIN, socit de gestion des OPCVM. 1997 : Cration de SALAFIN, la socit de crdit la consommation 1998 : Cration de la BMCE CAPITAL, la banque d'affaires du groupe.

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1999 : Prise de participation, aux cts de la RMA WATANIYA et de Commerzbank dans le capital d'AL WATANIYA et de l'ALLIANCE AFRICAINE. 1999 : Acquisition par le groupe BMCE BANK de 20% (dont 6,7% dtenu par la BMCE BANK) du capital priv de tlcoms, MEDI TELECOM, en partenariat avec Tlfonica Tlcoms ainsi que d'autres institutionnels Marocains. 2000 : Inauguration des bureaux de Reprsentation de Londres et de Pkin. 2000 : Cration du holding Finance.Com. 2000 : Bank Of the Year Award dcern par la revue spcialise The Banker, du groupe Finacial Times. 2001 : Ouverture du Bureau de Reprsentation de Barcelone ; -Lancement du site de commerce international : www.interexmaroc.com 2002 : Changement du statut de l'agence de Tanger Zone Franche qui devient une Banque Off shore. 2003 : Lancement du projet d'entreprise Cap Client. -Lancement d'une OPV rserv au personnel portant sur 4,72% du capital de la banque. -Inauguration de La BMCE BANK Capital Dakar. 2004 : Premire entreprise non europenne ayant fait l'objet d'un rating social au Maroc. -Titre Bank of the Year dcern la BMCE BANK par The Banker Magazine. 2005: BMCE BANK a t lu Banque de l'anne 2005 au Maroc par The Banker Magazine pour la deuxime fois conscutive.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------IV. Organigramme de la BMCE BANK:

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------V. Centre d'affaire Fs : Structure interne : Situe dans le BV Mohammed V, entours d'agences bancaires des concurrents (Wafa Bank, SGMB, BMCI, CA). Le CA Fs est diffrent des autres agences BMCE situes dans la ville de Fs parce qu'elle travail uniquement avec les entreprises et les avocats. Le CA Fs a pour objectif de rpondre aux besoins des socits. Dans cette partie on montrera l'organisation interne du CA Fs, les oprations bancaires importantes qui se droulent au sein de l'agence Fs ville. L'organisation interne du CA Fs : 1. Chef d'agence : Son rle principal est d'assurer la gestion et le dveloppement de l'agence. Il se charge aussi de : -Contrler le travail ; -Dvelopper les relations avec les clients ; - Donner l'accord sur des crdits ; - Responsable de tout ce qui ce passe au sein de l'agence... 2. Vrificateur interne : Il assure la vrification et le contrle de l'ensemble des oprations effectuer dans l'agence. C'est un poste qui dtecte les anomalies de gestion comptable/ Administratif et les rsoudre le plus vite possible. 3. Back office : traitements des : virements, versements, traitement de chques (sur place, hors place), .... L'arrire guichet assure la bonne excution des oprations achats/ventes, import/export. 4. Guichet : charg des oprations de retraits, dpts d'argent liquide

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------5. La caisse centrale : s'occupe de toutes les activits lies la gestion de la circulation des

signes montaires. 6. Chargs clientles professionnelles : ce poste assure la gestion et le dveloppement d'un portefeuille de clients sur le march, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne excution des oprations de sa clientle. 7. Service tranger : se charge de tout ce qui est import/export .

2er Partie : Le back office de la BMCE BANK (centre d'affaire FES)

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------I. Les chques : 1. Dfinition : Le chque est dfini selon la loi comme tant l'crit par lequel le client d'une banque donne l'ordre celle-ci de payer une certaine somme son profit ou au profit d'une tierce personne. Le chque est un moyen de paiement utilisant le circuit bancaire. En tant que jeu d'critures, le chque appartient la monnaie scripturale. Le tireur (personne qui tablit le chque) donne l'ordre un banquier (le tir), de payer une somme d'argent au bnficiaire. 2. Appellations de chque : 1. Chques sur place: cela voulait dire que le chque provenait de la mme place que celle o on le remettait l'encaissement (payables sur le centre lui-mme). 2. Chques hors place: se sont des chques payables sur d'autres villes, dans ce cas, il faut en moyenne 3 jours de plus pour l'changer. 3. Chques guichets : ou omnibus chque utilis au guichet lorsque le client n'a pas ses

propres formules de chque (oublie de chquier, ne dispose plus de chque, ou qu'il soit interdit d'avoir un chque) et qui veut effectuer un retrait de fonds.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------4. Chques de voyage : chque circulaire tabli et imprim pour un montant dtermin par le banquier et remis au client qui se dplace dans son pays ou l'tranger, pour faciliter leurs bnficiaire des retraits de fond en cours de voyages. [Synonymes : traveller's check ou traveller's cheque.] 5. Chques postaux : Les comptes chques postaux sont des moyens d'encaissement de fonds et de paiement comparables aux comptes bancaires. Les services qu'ils offrent leurs clients sont pratiquement identiques ceux d'une banque, l'exception de l'octroi de prts la consommation qui demeurent impossibles aux chques postaux. Le service des cheques postaux reste en dehors du secteur bancaire et de sa rglementation. 2. Remise de chque en compte : Existe deux types : Remise de chque sur place (Annexe 1) : sont les chques prsents par le client pour encaissement et tir sur des tiers qui disposent de comptes chez la BMCE BANK ou bien chez les confrres Fs; ces chques sont compenss la chambre de compensation. Remise de chque hors place (Annexe 2) : Ces chques sont tirs sur des tiers disposant de comptes chez le rseau BMCE BANK ou bien chez les confrres des autres villes; ils sont envoys par courrier aux villes correspondantes pour tre compenss 3. L'mission de chque : l'mission de chque est soumise des conditions de fond et de forme.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------a. Les conditions de forme : Le chque doit contenir les diffrents mentions suivants :

- La dnomination de `chque' insre dans le texte mme du titre et exprime dans la langue employe ; - Le mandat pur et simple de payer une somme dtermine (en chiffres et en lettres) ; - Le nom de celui qui doit payer (tir) ; - L'indication du lieu o le paiement doit s'effectuer ; - L'indication de la date et du lieu o le chque est cre ; - La signature de celui qui met le chque (tireur). L'absence de l'une des mentions indiques ci-dessus fait perdre au chque sa validit. b. Les conditions de fond : C'est--dire que la provision correspondant au moment indiqu sur le chque doit exister au moment de sa prsentation au paiement. La provision du chque est constitue par la crance d'une somme d'argent exigible. La provision doit tre: - Suffisante : le solde du compte est gal ou suprieur au montant du chque ; - Pralable : la provision doit exister ds la cration du carnet, ce dernier peut tre prsent ds sa rception par le bnficiaire ; - Disponible : la provision ne doit pas tre dj affecte un autre emploi. Le chque ne peut tre tir sur un tablissement bancaire.

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C. GESTION DES CHEQUES DEMATERIALISES :

Bank Al Maghrib a cr le Systme Interbancaire Marocain de Tl compensation (SIMT) afin de moderniser les systmes de paiement au Maroc. Le SIMT a permis ce jour la dmatrialisation des virements compensation.

Cette nouvelle normalisation est devenue oprationnelle depuis le 1ernovembre 2006. Pour rpondre aux exigences de Bank Al Maghrib dans le cadre de la dmatrialisation des chques, la BMCE BANK a lanc une nouvelle mthode dans le but d'optimiser le traitement de la compensation des chques numriss. Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'change des images chques', la compensation des chques ne devra plus se faire par l'change physique des valeurs mais par des changes des donnes informatiques via la SIMT. c'est--dire Seuls des fichiers (DATA et IMG) seront changs. Exemple : Traiter (Valider ou rejeter) un un les chques dmatrialiss aprs leur vrification Recto/Verso.

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Un chque dmatrialis est une vignette chque scanne recto verso et enrichie des donnes spcifique au chque (RIB, Ndu chque, Montant, bnficiaire, date et lieu d'mission, centre de frais) 4. diffrente forme de chque : - Chque barr (Annexe 4): Tracez deux lignes parallles sur le recto du chque. Vous rduisez ainsi le risque en cas de perte ou de vol, car la personne qui dtient le chque ne peut que le faire verser sur son compte auprs de sa propre banque. - Chque non barr (Annexe 3) : il peut tre touch en liquide dans toutes les agences de la banque o est situ le compte, il est tax par l'tat (1 dhs 25 cts).

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Chque certifi : l'metteur peut faire viser'' son chque par la banque. La banque appose alors un cachet. Le chque est dat, sign et estampill au verso. Le bnficiaire sait ainsi que le chque tait couvert au moment o il a t vis. Il s'agit donc d'une scurit limite. La certification du chque ne peut tre refuse que pour insuffisance de provision. La certification a pour but de : - Constater la provision ; - La certification par le banquier est tire sous sa propre responsabilit ; - L'existence de la provision et la bloque au profit du bnficiaire jusqu'au terme du dlai de la prsentation (20 jours pour les chques mis au Maroc et 60 jours pour les chques mis l'tranger). - Le tir doit signer au recto du chque. 5. Les interdictions d'mission de chques (chques impays) : Un chque sans provision est un chque impay, qui ne peut tre rgl par la banque, en raison d'une absence ou d'une insuffisance de disponibilits sur le compte de l'metteur du chque (celui qui le signe). Lorsqu'une banque tire refuse de payer un chque pour absence ou pour insuffisance de provision, elle a pour obligations de ne plus mettre de chque pendant 10 ans.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Le titulaire de compte peut toutefois recouvrer la possibilit d'mettre des chques de nouveau s'il acquitte l'amende fiscale fix comme suit : - 5% au premier incident de payement (premire injonction) ; - 10% au deuxime incident ; - 20% au troisime incident ou plus. Procdure : 1. Informer le client : Avant de refuser le paiement d'un chque, la banque doit informer par tout moyen appropri mis sa disposition, le titulaire du compte doit subir les consquences du dfaut de provision ; 2. A chaque rejet de chque : L'obtention automatique d'un certificat de refus de paiement de la banque tir en cas de d'incident Modle de certificat de refus de paiement (tablie par Bank Al Maghrib) :

---------- Annexe la circulaire B.A.M. ----------------------- n 5/G/97 du 18 septembre 1997 ---------------CERTIFICAT DE REFUS DE PAIEMENT DE CHEQUE Nous soussigns, ................................................................................................. .................................................................................................................. ............ Dlivrons, en vertu des dispositions de la Convention Interbancaire sur l'Echange de l'Image Chque, pour le compte de l'tablissement tir .............................. ..................... ............ le prsent certificat de refus de paiement du chque n.......................libell en........................ d'un montant de .................................., mis .......................................le..................... par........................................................................................................................... titulaire............................................................... n .............................................

inscrit au R.C sous le n........................................................................................ domicili .................................................................................................................. sur son compte n....................... ................................ouvert dans les livres, de l'tablissement tir et prsent au paiement le....................................................................................................... - a t rejet par l'tablissement tir le.........................pour le(s) motif(s) suivant (s) : ...................................................................................................................

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------II. Les effets de commerce : 1. Dfinition : Un effet de commerce est un titre ngociable qui constate au profit du porteur une crance de somme d'argent et sert son paiement (lettre de change, billet ordre...). Les effets de commerce s'identifient suivants les caractristiques suivantes : - Ce sont des titres ngociables c'est--dire transmissibles par les procds rapides du droit commercial ; - La valeur en monnaie courante y est indique ; - Ils reprsentent tous une certaine crance d'argent ;

- Les crances sont payables a cours terme Deux types de document rpondent ces critres : `La lettre de change, le billet ordre'. a. Lettre de change (Annexe 6) : La lettre de change est un effet de commerce dans lequel une personne dsigne, le tireur, donne l'ordre une autre personne dsigne, le tir, de rgler une date convenue (par exemple 60, 90, 120 jours) une somme dtermine un bnficiaire nominalement dsign ou au porteur de la lettre. La lettre de change est donc un instrument de crdit et de paiement, payable terme Par son acceptation de la lettre, le tir se reconnat dbiteur vis vis du bnficiaire.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Les conditions de forme : 1. La dnomination de lettre de change insrer dans le texte mme du titre et exprime dans la langue employe pour la rdaction de ce titre ; 2. Le mandat pur et simple de payer une somme dtermine ; 3. Le nom de celui qui doit payer (tir) ; 4. L'indication de l'chance ; 5. Le lieu o le paiement doit s'effectuer ; 6. Le nom de celui auquel ou l'ordre duquel le paiement doit tre fait ; 7. L'indication de la date et du lieu o la lettre de change est cre ; 8. La signature de celui qui met la lettre (tireur). 9. Le timbre fiscal : Les lettres de change sont passibles d'un droit de timbre obligatoire, ce droit s'lve actuellement 5 DHS. Les conditions de fond : 1. capacit des signataires : La capacit commerciale a t exige des signataires des effets de commerces. 2. La provision : doit tre (liquide, disponible, certaine, exigible).

La provision existe ds que le tireur a remis au tir les valeurs correspondantes la crance (nature : marchandise, ...). La provision doit tre faite par le tireur ou par celui pour le compte de qui la lettre de change sera tire. Il y a provision si, l'chance de la lettre de change, celui sur qui elle est fournie est redevable au tireur, ou celui pour compte de qui elle est tire, d'une somme au moins gale au montant de la lettre de change .

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------L'acceptation de la lettre de change : C'est un engagement pris par le dbiteur d'une lettre de change, ou tir, de payer l'chance le montant de celle-ci, engagement constat par une signature appose au recto de la lettre. L'acceptation correspond l'engagement qu'il prend de payer sa dette la date d'chance indique sur la lettre. L'chance de la lettre de change : Une lettre de change peut tre tire : vue, un certain dlai de la date, jour fixe, un certain dlai de vue. . . La lettre de change a vue : Elle est payable sa prsentation. Celle-ci doit tre effectue dans le dlai d'un an partir de sa date. La lettre de change jour fixe : L'chance est indique expressment (la date prcise `1er janvier... `) . Lettre de change avalis : L'"aval", mot qui vient de l'expression " valoir", est un engagement personnel donn par un tiers au profit d'un des signataires d'un effet de commerce ou d'un chque, concurrence d'un montant qui est habituellement de la totalit de la somme due. Il est trs gnralement donn sur l'effet de commerce sous la forme d'une mention "bon pour aval" et il est suivi de la signature de celui qui s'engage. Celui qui s'engage ainsi se dnomme "le donneur d'aval", l"avaliste" ou encore l"avaliseur". A dfaut d'une autre indication l'aval est donn pour le compte du tireur d'une lettre de change, pour le souscripteur d'un billet ordre ou pour le tireur du chque, dit aussi "l'avalis".

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------b. Billet ordre (Annexe 7): Dfinition : Effet de commerce par lequel une personne, le souscripteur s'engage payer une autre personne, le bnficiaire, ou la personne de son choix, une certaine somme une date d'chance dtermine. Diffrence entre LC et Billet ordre : La diffrence essentielle entre une lettre de change et un billet ordre tient au fait que la premire est mise par le crancier (l'exportateur), le second est mis par le dbiteur (l'importateur). C'est ce qui explique que le vendeur prfre utiliser une lettre de change, plutt que de laisser l'acheteur l'initiative de l'mission de l'effet de commerce. Rgle communes aux lettres de change et de billet ordre : - Le droit de timbre ; - L'endossement ; - L'chance ; - Le paiement ; - L'aval ; - La capacit des signataires ; - La domiciliation ; - Le recours de faute de paiement ; .... De cela on peut dire que le souscripteur d'un billet ordre est oblig de la mme manire que le souscripteur d'une lettre de change.

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III. La compensation : Description du service : Les chques et effets doivent passer quotidiennement en chambre de compensation, afin de remettre la banque mettrice les chques et effets remis en dpt par ses clients et recevoir de ses consoeurs des chques mis par ses clients. De plus, la banque enregistrera les chques reus en dpt sur un systme informatique interbancaire. Cette opration de saisie (ou de numrisation) est appele "cration d'une imagechque". Les chques physiques (dits non circulants) sont ensuite conservs par la banque (celle les ayant reus en dpt). La banque tire reoit quant elle via ce mme systme informatique le dtail des images-chques cres afin de pouvoir procder leur imputation sur les comptes de ses clients. Elments cl du service : - Rception, tri et distribution des chques - Codage pour reconnaissance de caractres magntiques - Saisie de l'image de chque et de l'information encode -Validation et tablissement de la balance des liasses de compensation - change interbancaire - Transmission des donnes transactionnelles pour mise jour des comptes de clients - Retour et/ou archivage de documents papier - Triage prcis et interclassement des chques pour production des relevs - Traitement des effets retourns - La dtection de fraudes et l'imagerie de chques

3er Partie : Le climat de travail rgnant su

sein du CA Fs

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Le climat de travail rgnant su sein du CA Fs Le client est gnralement la principale source de revenus pour les entreprises. Or, avec le changement de l'conomie d notamment l'intgration des nouvelles technologies dans les relations client-entreprise, la concurrence devient de plus en plus serre et les clients peuvent ainsi dsormais se permettre de choisir leur fournisseur. Les critres de choix des clients sont notamment des critres financiers, de ractivit de l'entreprise mais galement des critres purement affectifs (besoin de reconnaissance, besoin d'tre couts, ...). Ainsi dans un monde de plus en plus concurrentiel, les entreprises souhaitant augmenter leurs bnfices ont plusieurs alternatives : - Augmenter la marge sur chaque client, - Augmenter le nombre de clients, - Augmenter le cycle de vie du client, c'est--dire le fidliser. I. Un service de haute qualit : Dans le centre d'affaire de Fs, rgne un climat de travail du srieux et de disponibilit. Chaque personnel essaye de travailler d'une faon amliorer son rendement, aussi ils essayent de faire vite pour que le travail soit termin temps.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Le personnel de la banque respecte les techniques de communication en accueillent les clients aimablement, et tentent toujours rpondre aux besoins de leurs clients d'une manire professionnels. En plus, la manire de parler aux tlphones est courtoise en adoptant la mthode `E.C.O' (Efficacit, cordialit, organisation). Cela montre que les personnels de la banque respectent les rgles de bon accueil et essayent de faire le mieux possible pour ne pas perdre leurs clients. II. Aspect environnemental : En ce qui concerne l'aspect environnemental, les tableaux d'affichage des cours de change et les panneaux publicitaires sont bien disposs. Les horaires d'ouverture et de fermeture sont respects la minute. III. Ct organisationnel : Il n'y a jamais des pannes frquentes des micro-ordinateurs, ni file d'attente trop longue. Par contre des fois il y a des ruptures de stock des imprims, des papier, problme de connexion. De toutes les manires les responsables essayent toujours que ces dtails n'chappent pas leur contrle car la moindre dfaillance dans ces aspects peut conduire la perte de certains clients.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------IV. Relation entre les personnels : Dans l'agence, les relations entre les personnels se caractrisent par la cordialit et toute rapports de forces sont inexistants dans la banque. Ceci favorise la circulation de l'information. Dans les relations quotidiennes entre le personnel. V. Taches effectuer au sein du Centre d'affaire (Fs) : Pendant ma prsence au Centre D'affaire Fs, j'tais charge d'effectuer plusieurs tches comme : A. Les remises :

C'est le fait de mettre les chques, des clients l'encaissement, lorsqu'un client me les donne, ou ouvrir les sacs BRINKS remplis avec des chques. Je doit vrifier les sacs (nombre de chques, vrification des chques, tri les chque hors place, sur place ,...) Aprs je dois remplir un imprim (Annexe 5) appel remise d'effets ou chques hors place l'escompte ou l'encaissement pour les remises hors place, et Remise de chque sur place par les informations suivantes : v code de l'agence v La date et le lieu v N de compte de bnficiaire (client du CAFF) v N de srie de chque v Domiciliation et ville v Montant Aprs la rception de la valeur (chque ou effet) on tablie la remise dont copie remise au client remettant, ensuite on registre la remise sur ordinateur avec un ticket marquant une rfrence puis achemine au service concern (arrire guichet, compensation).

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------F. Photocopie et fax : J'tais charge de photocopie certains documents concernant l'Agence et envoyer des fax. G. Donner des informations aux clients : Durant ma prsence au centre d'affaire de la BMCE, je m'occupe aussi de donner diffrentes informations aux clients par exemple : Comment remplir un chque,... .

Conclusion :
La BMCE BANK a pu obtenir des rsultats satisfaisants. BMCE BANK ralise un rsultat net de 932 MDH au 1er semestre 2007 : Le rsultat net consolid du Groupe BMCE BANK a ralis, au terme du premier semestre 2007, une augmentation de 84 pc (point de contrle) primtre constant, pour atteindre 932

MDH contre 505,7 MDH durant la mme priode M. Benjelloun, qui prsentait Casablanca les rsultats du Groupe pendant le 1er semestre 2007, a ajout que le rsultat net primtre courant, a connu une progression de 70,4 pc grce la hausse de 89 pc du rsultat de l'activit Maroc et ce, dans un contexte d'investissement li la cration de MediCapital Bank Londres. Le premier semestre de cette anne a t galement marqu par une acclration du programme de croissance interne de la Banque, avec l'ouverture de 22 agences -70 prvues au terme de l'anne 2007- et le recrutement de 285 collaborateurs, contribuant l'augmentation de 25,7 pc des charges gnrales d'exploitation, a-t-il rappel.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Une progression de l'activit commerciale a t galement enregistre avec des hausses des dpts de la clientle d'environ 33 pc, soit 77.244 millions de dhs contre 58.291 MDH en juin 06 et des crdits la clientle de 34 pc (53.665 MDH) contre 40.117 MDH en juin 2006. Le groupe BMCE BANK a galement renforc le taux de couverture des crances de 6 pc 85,5 pc, contre 79,5 pc en juin 2006, et russi reculer le taux de contentieux de prs de 2,5 pc 5,96 pc. Le titre BMCE a de mme, ralis une performance en bourse, avec une apprciation du cours de l'action de 125 pc sur les six premiers mois de 2007 2790 dirhams au 30 juin 2007. La Banque a poursuivi son programme de croissance interne par l'ouverture de plus de 200.000 nouveaux comptes Particulier-Professionnel sur les livres et enregistr une progression, notamment au niveau des dpts Part-Pro de +21 pc, de l'encours des crdits immdiats conventionns (+134 pc), des contrats de bancassurance (+15 pc) et des cartes montiques (+9 pc). Pour les crdits immobiliers, la Banque a enregistr une performance de +56 pc, ayant gnr un gain de 1,7 point de parts de march 11,8 pc. .

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Exprience vcue : Il s'est avr travers ce stage que la BMCE BANK est une entreprise dote d'une volont de croissance dans un march si turbulent .Aussi elle jouit d'une trs bonne image aux yeux de sa clientle et ce grce un personnel comptent, une organisation professionnelle, un accueil de

clientle vif et chaleureux et enfin grce un travail performant qui fait sa diffrence des autres entits bancaires. Durant mon exprience au sein de la BMCE, j'ai appris beaucoup de choses concernant le domaine bancaire, et j'ai pu s'intgrer dans le milieu du travail en participant la vie de l'quipe. De plus, le personnel de la banque m'ont beaucoup aider et m'ont offert toues les informations ncessaires. Leur disponibilit et leur amabilit sont saluer. En gnral j'ai normment apprci cette exprience tellement riche en information et en contact humain.

Rapport de stage ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------Bibliographie Dans la rdaction de ce rapport, j'ai pris comme support plusieurs sources qui sont: - www.e-bmcebank.ma - www.bmcebank.ma - www.lopinion.ma - www.dictionnaire-juridique.com - http://fr.wikipedia.org - Intranet de la BMCE BANK - Les personnels du centre d'affaire Fs. - Les techniques de banque et de crdit au Maroc de Mr A. BERADDA 5me dition 2007.

ANNEXES
Annexe 1 :

Annexe 2 :

Annexe :3

Annexe 4 :

Annexe 5 :

Annexes 6 :

Annexe 7 :