NoteFocus
N o 32
Cette NoteFocus a t rdige
par Gautam Ivatury, analyste
en microfinance au CGAP.
Caterina Meloni, analyste
associ en microfinance, et
Stephanie Cohn, assistante de
recherche, du CGAP, ont
apport une aide prcieuse
pour la recherche ncessaire.
Lauteur remercie Elizabeth
Littlefield, Brigit Helms, Xavier
Reille, Richard Rosenberg et
Jeanette Thomas, tous du
CGAP, pour leur contribution
indispensable.
2006, Groupe consultatif
dassistance aux pauvres
Le Groupe consultatif
dassistance aux pauvres
est un consortium de 31
agences de dveloppement qui
appuient la microfinance. Pour
un complment dinformation,
veuillez consulter le site web
du CGAP : www.cgap.org
JANVIER 2006
LA TECHNOLOGIE AU SERVICE DE SYSTMES FINANCIERS
INCLUSIFS
Il est coteux de fournir des services financiers aux pauvres, entre autres parce quils manip-
ulent de faibles montants, quils vivent souvent dans des rgions peu peuples, et quils
sont rarement en mesure de fournir un historique de crdit. Depuis quelques dizaines
dannes, des institutions spcialises dans la microfinance (IMF)1 contribuent rsoudre
ce dernier problme en mettant au point des techniques qui leur permettent de prter sans
risque des emprunteurs sans historique de crdit. Les IMF doivent toutefois appliquer
des taux dintrt levs pour couvrir les frais administratifs que gnre le traitement de
dossiers de crdits de faible montant accords une clientle trs disperse2. Les IMF dont
les charges dexploitation reprsentent 12 15% des actifs sont considres comme effi-
cientes, alors que le ratio correspondant est rarement suprieur 5% pour les banques3.
Malgr les avances importantes dans le domaine de la microfinance au cours des
dernires annes, comme en tmoigne la gnralisation du refinancement des IMF par
loctroi de prts, la plupart des banques commerciales continuent de penser que la
microfinance nest pas rentable4.
Contrairement aux IMF, un grand nombre de banques commerciales nont pas la
possibilit de compenser de lourdes charges en percevant des taux dintrt levs.
Dans beaucoup de pays en dveloppement, les banques sont obliges par la loi de pla-
fonner les taux dintrt appliqus aux prts leur clientle rurale ou faibles revenus,
en particulier lorsquelles ont recours des fonds publics. En Inde, peu de banques
commerciales sont autorises assortir leurs prts dun montant infrieur 200 000
roupies (4 500 dollars) dun taux suprieur leur taux de base (environ 11%). Les ban-
ques du secteur public sont particulirement sensibles aux rpercussions politiques quau-
rait le prlvement de taux dintrt relativement levs auprs demprunteurs pauvres.
1 Lexpression institution de microfinance telle quelle est utilise dans la prsente Note Focus, dsigne des organisa-
tions non gouvernementales (ONG), des coopratives, des banques et des institutions bancaires agres dont les activits
consistent principalement offrir des services financiers des microentrepreneurs et autres clients faibles revenus,
gnralement en ayant recours de nouvelles techniques de financement mises au point au cours des 30 dernires annes.
2 Les pourcentages mdians calculs pour 96 IMF matures sont de 27,4% pour le ratio produits financiers/actif total
moyen, et de 15,3% pour le ratio charges dexploitation/actif total moyen (MicroBanking Bulletin numro 11).
3 Le ratio mdian charges hors intrts/actif total des 492 plus grosses banques du monde (en termes dactifs) est de
1,66%, selon Bankscope.
4 Selon les rsultats dun sondage informel men auprs de 25 institutions financires (pour la plupart des banques et des
coopratives de crdit des tats-Unis) participant une session consacre loffre de services bancaires aux segments de
population qui nont que peu ou pas accs ces derniers, linsuffisance des services offerts tient, pour 60% des interrogs,
la crainte de nobtenir que de faibles marges et une rentabilit limite, pour 40% des participants, au risque couru et
aux possibilits de fraude et, pour les autres, labsence dhistorique de crdit. Sondage effectu par Center for Financial
Services Innovation, loccasion de Retail Delivery Conference and ExpoBAI, Las Vegas, novembre 2004. www.cfsi.org.
Mettre en place des systmes financiers pour les pauvres
 Les banques agricoles, de dveloppement et d-
pargne du secteur public fournissent bien des serv-
ices dans de nombreux pays en dveloppement5,
mais des fins essentiellement sociales plutt que
commerciales. Les banques prives et publiques
ciblent leurs ressources et leur attention sur une
clientle plus rduite compose de particuliers et
dentreprises disposant de revenus plus importants,
tandis que la majorit de la population na toujours
pas accs des services financiers du secteur
formel6. La situation ne se modifiera que lorsque les
banques auront mis en place des mcanismes de
prestation de services peu coteux, offriront une
gamme tendue de services financiers une clien-
tle pauvre et seront en mesure de traiter leurs
oprations moindre cot.
Certaines des innovations qui permettront aux
banques commerciales de fournir des services une
clientle pauvre relvent du domaine des technolo-
gies de linformation et des communications (TIC).
Dans les pays dvelopps, les circuits tech-
nologiques des transactions bancaires directes
faible cot, notamment les transactions en ligne et
des guichets automatiques, permettent de
ramener le cot du traitement des transactions un
cinquime seulement du cot dun caissier. Les
banques brsiliennes utilisent des terminaux points
de vente (TPV), notamment des lecteurs de cartes
bancaires, dans des points de vente au dtail et des
bureaux de poste pour assurer le paiement de fac-
tures ou traiter des oprations dpargne, de crdit,
dassurance et de transfert dargent dans presque
toutes les municipalits du pays. Ces terminaux
peuvent tre mis en place moyennant un cot
infrieur 0,5% du cot de louverture dune comment les banques, en Inde, font face lobjectif de financement ban-
agence bancaire type .
7 caire vocation sociale de ltat.
Une utilisation novatrice des technologies ban-
caires dans les pays en dveloppement pourrait-elle
faire de la microfinance une activit rentable pour
les institutions financires du secteur formel?
Permettra-t-elle de rduire suffisamment les cots
pour que les banques puissent offrir leurs services
de manire rentable mme ceux que les IMF
excluent pour lessentiel ce jour, les groupes de
2
population trs pauvres et les habitants de zones
rurales trs isoles, par exemple? Ces clients se sen-
tiront-ils suffisamment laise pour utiliser ces tech-
nologies? La prsente Note Focus fait le tour de ces
questions en examinant les applications tech-
nologiques actuellement utilises pour fournir des
services financiers des groupes de population pau-
vres des pays en dveloppement:
Les institutions financires ont-elles recours
aux TIC pour fournir des services des
groupes de population pauvres?
Oui. Dans le cadre dune tude mene par le
CGAP, 62 banques et IMF ont indiqu quelles
utilisaient des guichets automatiques, des TPV8 et
des tlphones portables pour fournir leurs services.
De quelle manire les banques tirent-elles
profit de lutilisation de ces technologies?
Un petit nombre de banques largissent leur
clientle en ayant recours des TIC pour fournir
leurs services par lintermdiaire de points de
vente au dtail. La plupart des banques se con-
tentent toutefois dencourager leur clientle exis-
tante utiliser ces technologies de manire
rduire leurs cots.
Les nouveaux circuits technologiques permet-
tront-ils de faire de la microfinance un domaine
rentable pour les banques?
Cela nest pas certain. Les banques doivent
encore accrotre le volume de leurs transactions
et trouver des moyens de fournir des crdits de
manire rentable aux clients du secteur informel
par le biais de guichets automatiques ou de TPV.
5 Christen, Rosenberg, et Jayadeva, Financial Institutions with a Dou-
ble Bottom Line: Implications for the Future of Microfinance, 2004.
6 Se reporter ltude de Basu intitule A Financial System for Indias
Poor, Economic and Political Weekly, 10 septembre 2005, qui examine
7 Kumar, Parsons et Urdapilleta, Banking Correspondents and Finan-
cial Access: The Experience of Brazil and Potential for Other Countries ,
Washington: Banque mondiale, paratre.
8 Lexpression Terminal point de vente et le sigle TPV dsignent un
instrument raccord une ligne tlphonique ou tout autre rseau de
tlcommunications, install dans un point de vente au dtail aux fins
du traitement de paiements et de dcaissements. Lappareil peut lire les
cartes de dbit ou de crdit ou les codes barre, ou encore tre un tl-
phone mobile qui peut accepter les informations transmises par un autre
tlphone mobile par lintermdiaire dun service denvoi SMS ou autre
protocole.
 Les pauvres obtiennent-ils accs des services Tableau 2 Services offerts par le biais des tech-
grce ces technologies? nologies (rponses fournies par 62 institutions)
Probablement, du moins au Brsil et en Afrique Services offerts Nombre dinstitutions
du Sud, mais la qualit des services nest pas Retrait despces 24
clairement tablie. Nous ne savons pas si les Paiement de factures 20
groupes de populations les plus pauvres et les plus Transfert de fonds 19
isols en profitent. Dpt 15
Remboursement dun prt 14
Quelles leons peut-on tirer des premiers Consultation du solde en compte 12
rsultats produits par lutilisation de ces tech- Relev de compte 10
nologies? Ouverture de compte 10
Dcaissement dun prt 9
Il nest pas possible dutiliser des circuits nova-
Prime dassurances 8
teurs si les politiques et linfrastructure du Envoi de fonds sur salaires 5
secteur financier ncessaires nont pas t mises Versement de prestations 5
en place. Sur le plan oprationnel, la principale Avance de fonds sur carte de crdit 4
difficult consiste stocker en toute scurit de Demande de chquier 2
largent liquide et assurer sa disponibilit en Versement de salaire 2
tous points dun vaste rseau de terminaux. Retrait de liquide li un achat11 1

Les banques utilisent-elles ces technolo-
gies pour offrir des services financiers
aux pauvres?
Dans une rcente enqute du CGAP, 62 institu-
tions financires de 32 pays ont indiqu quelles
passaient par des circuits technologiques pour
effectuer des transactions avec leur clientle pau-
vre9. (Ces technologies, et notamment les guichets
lectroniques, les TPV et les tlphones mobiles
sont dcrits dans la suite de la prsente Note
Focus.) Prs de 75% des institutions participantes
(46) sont des banques10 qui oprent sur de vastes
marchs (par exemple lInde, le Brsil et lAfrique
du Sud) ou sur des marchs de taille limite
(comme le Malawi, la Namibie et le Guatemala).
(Voir les tableaux 1et 2.)
Quelles sont les technologies utilises?
La plupart des pauvres, en particulier ceux qui tra-
vaillent dans lconomie informelle et dans les zones
rurales, sont pays et payent en espces. Pour traiter
Tableau 1 Technologies utilises par les institutions
financires (rponses fournies par 62 institutions)
Technologie Nombre dinstitutions
Guichets automatiques 46
TPV 35
Banque lectronique 26
Banque par tlphone mobile 10
des transactions en espces en dehors dune agence,
les banques ont au moins deux options tech-
nologiques. Il leur est possible dadopter la solution
du guichet automatique, qui peut accepter, stocker
et dcaisser des espces, ou celle dun TPV situ dans
un point de vente o des espces sont disponibles.
Ces technologies sont de plus en plus rpandues
dans les pays en dveloppement par suite de la baisse
du prix des matriels et de lextension des infrastruc-
tures ncessaires. Autrefois, le manque de fiabilit
des services de tlcommunication et de distribution
dlectricit faisait obstacle lutilisation de guichets
automatiques ou de TPV, notamment en zones
rurales; mais prsent, les infrastructures de tl-
communication et dalimentation en lectricit sont
plus tendues et plus fiables. Entre 1999 et 2004, le
nombre dabonns des services de tlphonie
mobile en Afrique est pass de 7,5 76,8 millions,
9 Voir lAnnexe I pour la liste complte des institutions financires qui
ont particip cette tude.
10 La plupart des IMF ne sont pas vraiment en mesure dexploiter plus
largement les nouvelles technologies pour fournir leurs services. Elles
nont pas de solides systmes dinformation de base, ni dimportantes
ressources financires et administratives, et ne sont pas membres dune
association de paiement lectronique, autant de conditions ncessaires
la poursuite de telles initiatives.
11 Dans certains cas, un client procdant un achat chez un dtaillant,
quil rgle au moyen dune carte de dbit, peut demander que lui soit
vers une petite somme en plus de larticle achet. Ce type de retrait dar-
gent liquide est diffrent dun retrait de fonds car il ne peut tre effectu
qu loccasion dun achat.

3
ce qui reprsente un accroissement annuel moyen
de 58%12. Les utilisateurs sont plus nombreux que
les propritaires de tlphones mobiles: dans les
zones rurales dAfrique du Sud, des abonns aux
services de tlphonie mobile ayant lesprit dentre-
prise rceptionnent des messages texte pour le
compte de destinataires analphabtes qui ils les
transmettent oralement13.
La technologie progresse aussi. En collaboration
avec des fabricants de matriel, VISA International
a mis au point un systme de TPV sans fil aliment
par pile, utilisable dans les zones rurales. Cet
appareil cote 125 dollars14; la plupart des systmes
TPV utiliss dans les pays dvelopps cotent en-
viron 700 dollars.
Guichets automatiques
La plupart des institutions qui ont particip len-
qute ont dclar quelles utilisaient des guichets
automatiques. On peut en dduire quelles ciblent
une clientle vivant en zone urbaine et priurbaine.
En effet, lalimentation en lectricit et les connec-
tions aux rseaux de tlcommunication sans
interruption dont ont besoin la plupart des
guichets automatiques pour communiquer avec le
serveur central de la banque y sont plus fiables. Par
ailleurs, il est ncessaire de rgulirement remettre
des espces dans les guichets automatiques ou den
retirer, de sorte quil est plus efficace au plan des
cots dinstaller ces guichets dans des zones de
population dense. ICICI Bank, en Inde, a lanc
une opration pilote pour dterminer si un modle
de guichet automatique bon march pouvait sup-
porter des tempratures leves et fonctionner avec
des billets de banques sales et frips.
Systmes de TPV
Les TPV servent gnralement traiter des
paiements. Ils peuvent revtir la forme dun lecteur
de carte, dun tlphone mobile, dun ordinateur
individuel, dun lecteur de code-barres ou de tout
autre appareil capable didentifier le client et de
recevoir des instructions aux fins dun transfert
montaire. Loption de lordinateur individuel peut
tre envisage lorsque lon peut compter sur un vo-
4
lume de transactions lev ou quil est possible de se
connecter un service Internet sans fil; la plupart des
TVP sont toutefois des terminaux lecteurs de cartes.
Un TPV utilise une ligne de tlphone, une con-
nexion de tlphone mobile ou Internet pour trans-
mettre des instructions de transfert de compte
compte. Par exemple, aprs avoir gliss la carte dans
le lecteur du TPV, le marchand appuie sur une
touche du terminal pour autoriser le paiement
partir de la ligne de crdit du client (carte de crdit)
ou des fonds disponibles sur le compte courant du
client (carte de dbit). Si le TPV est un tlphone
mobile, le client utilise son mobile pour envoyer au
numro de tlphone du commerant un message
texte autorisant le paiement partir de son compte
en banque ou du compte quil a ouvert auprs de la
compagnie de tlphonie mobile.
Un TPV ne constitue pas un circuit bancaire en
soi. Un oprateur humain doit tre prsent pour
compter et stocker les espces et pour utiliser le
TPV dans le but didentifier le client (par exemple
en demandant celui-ci de glisser sa carte de dbit
dans le lecteur et dentrer son numro didentifica-
tion personnel [NIP]). La banque compte gale-
ment sur cet oprateur pour rpondre aux questions
des clients, expliquer les caractristiques du produit,
etc. Les supermarchs, les drugstores, les bureaux
de poste et autres centres de transactions au dtail
sont des sites parfaits pour un TPV car ils stockent
tous des espces et ont le personnel requis pour
utiliser le terminal15. En change, le point de vente
qui hberge le TPV et offre des services ban-
caire peut compter accrotre ses gains en attirant
davantage de personnes dans ses locaux et en
touchant une partie des commissions bancaires.
12 LaFraniere, For Africa, a godsend in cellphones, The New York
Times, 25 aot 2005.
13 Vodafone, Africa: The Impact of Mobile Phones Vodafone Poli-
cy Paper Series, n 2, mars 2005.
14 Entretien avec Santanu Mukherjee, directeur-pays pour VISA Inter-
national (Asie du Sud), janvier 2005.
15 Pour plus de simplicit, cette Note Focus emploie lexpression point
de vente au dtail pour dcrire les commerces, les stations essence, les bu-
reaux de poste et autres centres dactivit commerciale situs dans les zones
rurales et faible revenu qui peuvent installer un TPV dans leurs locaux et
charger un employ daider les clients procder leurs transactions.
Quels services financiers un systme de TPV
peut-il offrir?
Les tlphones mobiles et autres TPV peuvent
assurer la prestation dune large gamme de services
financiers lorsquils sont utiliss par un oprateur,
par exemple dans un point de vente au dtail ou
dans un bureau de poste. Le tableau 3 dcrit trois
modles que les banques peuvent adopter pour
offrir ces services.
Dans le premier modle, les banques ou les
socits de traitement des paiements louent des
TPV des points de vente de dtail (en dautres ter-
mes, elles acquirent des points de vente ) dans
le seul but de percevoir des commissions au titre du
traitement des paiements lectroniques qui ont lieu,
par exemple quand un client rgle ses achats de pro-
duits dalimentation au moyen dune carte de dbit
ou de crdit. Cest de cette manire que la plupart
des banques du monde entier, et probablement la
majorit des institutions qui ont t interroges
dans le cadre de lenqute, utilisent les TPV. (Dans
beaucoup de banques, le service charg de lacqui-
sition de points de vente et, souvent, la division
responsable des cartes de dbit et de crdit bancaires
nont que peu de contacts avec lquipe responsable
des oprations bancaires de dtail). Le point de vente
de dtail verse gnralement la banque un pour-
centage du produit de ses ventes pour couvrir le
traitement des paiements. Certaines banques perme-
ttent aux clients deffectuer des retraits de faible
montant qui leurs sont verss au moyen des encaisses
du point de vente de dtail lorsquils procdent un
achat (opration dite de retrait li un achat ).
Dans le deuxime modle, les banques offrent
une gamme plus tendue de services financiers par
lintermdiaire dun TPV ou dun tlphone mobile.
Les clients peuvent utiliser leur carte bancaire et le
TPV pour dposer et retirer des espces, voire mme
transfrer de largent dautres titulaires de
comptes. LIMF Faulu, qui opre au Kenya, a
rcemment lanc sous forme de projet pilote un sys-
tme intitul M-Pesa qui permet ses clients de
recevoir ou de rembourser un prt par lintermdi-
aire dun tlphone mobile. Grce au partenariat
quelle a conclu avec Safaricom, filiale de Vodafone,
lIMF porte au crdit du compte bancaire mobile

Tableau 3 Utilisation de TPV pour raliser des oprations bancaires

Stratgie Oprations Services offerts Exemples

Renforcer les efforts
dacquisition de
points de vente
Offrir de services
bancaires de base
Dlivrance de cartes bancaires
Installation de lecteurs de
carte dans les locaux des
points de vente
Dlivrance de cartes bancaires
Installation de lecteurs de
carte dans les locaux des
Achats Corporation Bank (Inde)
Remise dargent liquide* AgroInvest Bank (Tadjikistan)
Achats CERUDEB (Ouganda)
Consultation du solde Lemon Bank (Brsil)
bancaire WIZZIT (Afrique du Sud)

points de vente Retraits/dcaissements Teba Bank (Afrique du Sud)

Dpts/remboursements CARD (Philippines)

Ouverture de compte* RBAP (Philippines)

Transferts dargent* Botswana Savings Bank

(Botswana)
Fundacion Social (Colombie)

tendre la porte Dlivrance de cartes Achats Caixa Economica

des services bancaires Consultation du Federal (Brsil)
Installation de lecteurs de solde bancaire Banco Popular (Brsil)
carte dans les locaux des Retraits/dcaissements Banco Postal (Brsil)
points de vente Dpts/remboursements

Partenariats avec les Ouverture de compte

agents de service Transferts dargent

dIMF pour lvaluation Produits dassurance*

des demandes de prt valuation de la

et le suivi des prts demande de prt

* Ce service nest pas toujours offert.

5
M-Pesa du client le montant du prt quelle lui con-
sent; lemprunteur peut alors utiliser ce crdit pour
retirer des espces auprs dun distributeur Safaricom.
Il peut aussi procder lopration inverse et rem-
bourser un emprunt en versant des espces au distri-
buteur, qui envoie un message texte par tlphone
mobile pour donner ordre Faulu de crditer le
compte de prt du client. Dans ce deuxime modle
de prestation de services par le biais dun systme
TPV, les clients se rendent gnralement dans une
agence pour ouvrir un compte ou remplissent les for-
mulaires de demande qui sont disponibles au point de
vente de dtail. Il est aussi parfois possible douvrir un
nouveau compte partir dun TPV. Au Brsil, les
clients de Banco Popular (succursale de Banco do
Brasil) peuvent ouvrir un compte simplement en
entrant leur numro didentification fiscale et leur
code postal dans le systme TPV.
Dans le troisime modle, les banques ont
recours un systme TPV pour fournir pratique-
ment toute la gamme des produits et services, y
compris les prts, quaurait offerte lagence que ce
systme remplace en pratique. Les banques nont
cependant pas encore rsolu le problme qui con-
siste trouver comment traiter avec des emprun-
teurs potentiels qui ne peuvent pas fournir
dhistorique de crdit sans avoir recours aux ser-
vices dun charg de prt.
De quelle manire les banques tirent-
elles profit de ces technologies?
La plupart des institutions interroges dans le cadre
de lenqute du CGAP se servent des circuits tech-
nologiques pour automatiser les transactions de
base, rduire le cot du traitement des transactions
et offrir un service plus commode leurs clients.
(Voir le tableau 4.) Par exemple, dans le cadre de
lenqute, seulement deux des sept institutions
interroges sur leur utilisation des systmes TPV
ont indiqu quelles utilisaient ces derniers pour des
services autres que les simples oprations de
paiement et de retrait de fonds.
Toutefois quelques banques tirent probablement
beaucoup plus de profit de la cration de nouveaux
circuits en exploitant des TIC qui leur permettent
6
Tableau 4 Raisons pour lesquelles les institutions
financires ont recours des circuits technologique
Raison % dinterrogs
Offrir un service plus commode au client 92
Rduire le cot de traitement 76
Desservir des rgions
69
o il ny a pas dagence
Dgager davantage de profits 69
Collecter davantage dpargne 69
dacqurir une clientle dans des rgions o il serait
trop coteux douvrir une agence. Les oprateurs de
tlphonie mobile, comme Vodafone (au Kenya),
MTN (en Afrique du Sud) et Globe Telecom (aux
Philippines) commencent galement offrir des
services bancaires, gnralement dans le cadre de
partenariats avec des banques ou des IMF, essen-
tiellement pour accrotre le volume de trafic des
messages texte et fidliser leurs clients. Les
paiements par tlphone sans fil peuvent aider les
pays dont les systmes de paiement sont insuffisam-
ment dvelopps sauter ltape des moyens tradi-
tionnels de paiement papier.
Offrir un service plus commode au client
Des institutions financires telles que Banco Ademi
en Rpublique dominicaine et ProCredit Bank au
Kosovo installent gnralement, lintrieur ou
proximit de leurs agences, des guichets automa-
tiques qui peuvent traiter de simples oprations de
dpt, de retrait et dinterrogation du solde dun
compte, pour un cot nettement infrieur celui
dun caissier; le personnel est ainsi libr de ces
tches et peut recentrer ses efforts sur la vente de
produits bancaires ou offrir ses clients un service
personnalis. Les guichets automatiques vitent
galement aux clients davoir faire la queue pour
parvenir un caissier16.
En Inde, Corporation Bank utilise des guichets
automatiques dans les zones urbaines et priur-
baines pour fournir des services aux clients qui
habitent loin dune agence ou qui, en raison de leur
travail, ne peuvent se rendre dans les locaux de la
16 Se reporter la Srie du CGAP sur les innovations des technologies
de linformation (IT Innovation Series) www.cgap.org/technology
pour de plus amples informations sur les guichets automatiques.
banque durant les heures douverture normales. La
banque offre aux usines des services de virement
des salaires qui permettent aux ouvriers de retirer
de largent de leur compte nimporte quel
moment partir des guichets automatiques instal-
ls sur leur lieu de travail. La plupart des salaris
prfrent ne pas avoir ainsi ramener chez eux une
grosse somme dargent les jours de paye.
La fourniture de services bancaires par linterm-
diaire de points de vente ou de bureaux de poste
quips de systmes TPV procure des avantages
similaires la clientle. Beaucoup de pauvres sont
peu familiers des procdures des agences bancaires
ou ne se sentent pas laise lorsquil leur faut traiter
avec un caissier ou dautres agents de la banque. En
revanche, ils connaissent souvent trs bien les points
de vente et les bureaux de poste de leur commu-
naut, qui peuvent y tre implants depuis
longtemps, et ils leur font confiance. Au lieu de se
rendre dans une agence bancaire, les clients peuvent
utiliser les TPV installs dans les locaux dun bureau
de poste ou dun point de vente qui restent ouverts
plus longtemps que lagence. Uganda Microfinance
Union assure une formation aux commerants qui
acceptent davoir un TPV dans leurs locaux pour
quils puissent montrer leurs clients pauvres et
analphabtes comment utiliser ces terminaux. Au
bout dun certains temps, les clients sont capables
de les utiliser sans laide de quiconque17.
Figure 1 Cot de transaction par circuit empruntbanques des tats-Unis19
(en dollars)
Cot de transaction par circuit emprunt
1.2
1.0
0.8
US$
0.6
0.4
0.2
0
Caissier Tlphone Courrier
Source: BAI
Abaissement des frais de traitement
Les agences bancaires sont coteuses parce quelles
exigent des investissements considrables: person-
nel, infrastructure, matriels, et scurit du stockage
et du transport despces et de documents ou objets
de valeur. Le cot de louverture dune nouvelle
agence est de lordre de 2 millions de dollars aux
tats-Unis et peut atteindre plusieurs centaines de
milliers de dollars dans les pays en dveloppement18.
Un systme de guichets automatiques est gnrale-
ment moins coteux que lemploi de caissiers car les
guichets automatisent entirement le processus de
dcaissement et de collecte despces; il reste cepen-
dant ncessaire damener et demporter les liquidits
transitant par les guichets. Lutilisation de TPV est
probablement la solution la moins coteuse, car ces
appareils sont placs dans des points de vente au
dtail ou autres, qui ont dj des espces en caisse.
Les banques du monde entier cherchent de
manire gnrale orienter leurs clients vers des
17
Entretien avec Michael Kasibante (directeur adjoint du service de
recherche et dveloppement, Uganda Microfinance Union), juillet 2005.
18 Se reporter Bank Branch Growth Has Been SteadyWill It Continue?
FDIC, aot 2004.
19 Le terme Oprations bancaires par PC dsigne les oprations faites
par le biais des progiciels protgs que les banques distribuent leurs
clients, qui peuvent alors les utiliser pour se connecter leur compte et
raliser des transactions. Le terme Banque par Internet/mobile
dsigne les oprations faites via une connexion au site web de la banque,
partir de nimporte quel endroit.
Guichet Banque par PC Internet/mobile
automatique
7
technologies peu coteuses pour traiter leurs opra-
tions. Entre juin 2000 et janvier 2002, ICICI Bank,
en Inde, a ramen le nombre des oprations traites
dans les agences de 78% 35% du total des transac-
tions. Les 65% restants ont t traits en ligne, par-
tir de guichets automatiques ou par tlphone20. En
2002, le cot dune transaction chez ICICI Bank
tait de 34 roupies (0,68 dollars) pour les oprations
effectues dans une agence, de 28 roupies (0,56
dollars) pour les oprations passant par un centre
dappels (oprations bancaires par tlphone) et de
20 roupies (0,40 dollars) pour les oprations ra-
lises partir dun guichet automatique.
Atteindre des rgions non servies grce des
circuits technologiques
Les banques prives et dtat brsiliennes ont lanc
lutilisation de systmes TPV dans des points de
vente au dtail dans le but de fournir des services
bancaires des groupes de populations faible
revenu et aux habitants des zones rurales qui,
jusque-l, navaient pas accs ces services. Depuis
2000, deux banques du secteur priv (Banco
Bradesco et Lemon Bank) et deux banques dtat
(Banco do Brasil et Caixa Economica Federal) se
sont dotes denviron 27 000 correspondants
bancaires . Ces derniers sont des guichets de
loterie, des bureaux de poste, des supermarchs,
des piceries, les stations-service, et autres points de
vente au dtail qui se trouvent dans toutes les
municipalits du pays, y compris dans les zones trs
rurales o il serait probablement trop coteux
douvrir une agence bancaire. Les services bancaires
offerts la clientle sont fournis par le commerant
dans les petits magasins, et par un employ recrut
cette fin dans les magasins de plus grande taille.
Les banques quipent chaque correspondant ban-
caire dun TPV, par exemple un lecteur de cartes ou
un ordinateur. Les frais dinstallation dun TPV et
dun tlphone mobile sont moins levs que ceux
dun guichet automatique, et leur cot dexploita-
tion se limitent aux frais de tlcommunications et
aux commissions verses aux points de vente au titre
des transactions. Par ailleurs, de nombreux TPV
nont pas besoin dtre connects en permanence au
8
rseau de communication et au rseau lectrique, ce
qui est une solution idale dans les sites ruraux.
Les clients peuvent ouvrir des comptes courants et
avoir accs une large gamme de servicespargne,
crdit, assurances, transfert dargent, versements de
pension, prestations sociales et rglement des fac-
tures, par exemplepar lintermdiaire de corres-
pondants bancaires. Depuis ltablissement des
premiers correspondants bancaires au Brsil en 2000,
les banques publiques et prives ont, selon les estima-
tions, ouvert 8 millions de nouveaux comptes courants
par leur intermdiaire. (Voir lencadr 1 pour une
rapide description de la manire dont Caixa Economica
Federal travaille avec ses correspondants bancaires.)
Sauter ltape des modles bancaires traditionnels
Dans les pays o lon ne trouve pratiquement pas de
cartes de dbit ou de crdit, de TPV, de guichets
automatiques ou mme dagences bancaires, les
rseaux de tlphonie mobile peuvent offrir un
moyen moins coteux dlargir laccs aux services
financiers. Celpay, socit de paiement mobile qui
opre en Zambie et en Rpublique dmocratique
du Congo (RDC) distribue des cartes dotes dun
module spcial didentification de labonn (SIM)
par lintermdiaire de socits de tlphonie mobile.
Les abonns peuvent utiliser les cartes SIM pour
payer leurs factures, recharger leur compte et trans-
frer de largent. Pour les banques de la RDC, o
les titulaires de comptes sont au nombre de 35 000
environ21 (pour une population de 56 millions
dhabitants)22, la possibilit davoir accs au million
dabonns23 un service de tlphonie mobile ouvre
de vastes perspectives. Parce que les tlphones
mobiles fonctionnent mme dans les zones rurales
de la RDC, ils peuvent offrir un moyen idal daider
le pays se doter dun rseau national de paiement
au dtail. La poursuite dune telle dmarche perme-
ttrait la RDC de sauter ltape des systmes de
paiement au dtail par chque ou par carte qui sont
utiliss dans la plupart des pays.
20
Singhal et Bikram, Extending Banking to the Poor in India, ICICI
Bank, mars 2002, p. 3.
21 Document dvaluation de projet de la Banque mondiale, 2003.
22 Estimations de lONU (2005).
23 Union internationale des tlcommunications, 2003.
 Encadr 1 Caixa Economica Federal est le principal oprateur de correspondants au Brsil

Caixa Economica, qui est la banque dtat charge de la gestion du rseau de loterie nationale et du versement des prestations
sociales, travaille avec environ 14 000 correspondants bancaires. Pour ce faire, elle utilise des TPV (lecteurs de cartes, lecteurs
de code-barres, et/ou ordinateurs individuels) et des connexions par numrotation automatique ou haut dbit pour traiter les
transactions aux guichets de loterie et autres points de vente au dtail. Caixa a un correspondant bancaire dans chacune des
quelques 5 500 municipalits du pays et, selon ses estimations, prs de 40% de ses transactions passent par ces circuits. Elle
compte traiter avec 20 000 23 000 correspondants bancaires dici 2007 et servir une clientle dans pratiquement toutes les
circonscriptions du pays, en ramenant la distance maximale entre un client et un correspondant 2 ou 3 km. Les TPV les plus
chers cotent 7000 reals brsiliens (2 800 dollars) et les frais de connectivit sont de 400 reals brsiliens (160 dollars) par mois.
titre de comparaison, la mise en place dune agence cote plus dun million de reals brsiliens (400 000 dollars).
Par lintermdiaire de ses correspondants, Caixa offre toute la gamme des services bancaires et de paiement, notamment un
compte courant simplifi appel Caixa Aqui. Ce compte peut tre ouvert auprs de nimporte quelle agence ou correspondant
de Caixa sur simple prsentation dune carte didentit, du numro de dclaration fiscale (CPF), dune pice justificative de
rsidence ou dune attestation de ladresse actuelle. Les clients de Caixa Aqui ont accs tout le rseau dagences et de cor-
respondants de Caixa. Ils peuvent effectuer quatre retraits et obtenir quatre extraits de comptes par mois; toute transaction
supplmentaire leur est facture 0,50 reals. Les oprations de dpt et de consultation du solde du compte sont gratuites.
Entre mai 2003 et mars 2005, Caixa a ouvert environ 2,8 millions nouveaux comptes Caixa Aqui. tant donn que le volume
mensuel des transactions (dbits et crdits) ne peut dpasser le montant de 1 000 rals (400 dollars) par compte, les soldes
sont relativement peu levs.
Bien que Caixa ne communique pas de donnes sur le degr de satisfaction de sa clientle, une tude lance en 2003-04 a
permis dtablir que les correspondants sont extrmement satisfaits davoir la possibilit doffrir des services bancaires pour le
compte de Caixa. Selon cette tude, les correspondants qui sont propritaires de leur entreprise ou commerce affichent un
taux de satisfaction de 96%. Plus de 88% des correspondants ont indiqu que leurs ventes staient accrues de 20% en
moyenne et que le montant des dpenses par client avait augment denviron 16%.
Sources: Entretiens avec Flavio Antonio Camargo Barros (directeur, stratgie nationale des circuits) et Luiz Felippe Pinheiro Junior (con-
seiller spcial), Caixa Economica Federal.

La technologie fera-t-elle de la micro- rechercher un autre prestataire, et les encouragera

finance une activit rentable pour les
banques?
Il est encore trop tt pour savoir si le recours des
circuits technologiques sera suffisamment rentable
pour inciter les banques cibler une clientle faible
revenu. On ne dispose daucune analyse dtaille de
la rentabilit de lutilisation de tlphones mobiles
ou de TPV dans des points de vente par opposition
la prestation de services dans des agences bancaires.
Si lutilisation de guichets automatiques ou de TPV
permettant de sortir les transactions du cadre de la-
gence pour les clients existants permet la banque de
rduire ses cots, elle ne laide pas acqurir une
clientle vivant loin des agences.
De manire gnrale, il ne sera rentable de rem-
placer une agence par un circuit technologique que
si ce dernier sert une masse critique de clients
chaque point de vente et permet dassurer la presta-
tion dune large gamme de services ces clients.
Ltablissement dtroites relations avec la clientle
par ce circuit contribuera renforcer la confiance
des clients dans la banque, dcouragera les clients de
utiliser une plus large gamme de services financiers24.
Le personnel du point de vente au dtail ou lem-
ploy des postes pourra-t-il forger ce type de rela-
tions pour le compte de la banque ou vendre une
large gamme de services bancaires aux clients? Les
dernires informations manant du Brsil laissent
penser que cela pourrait tre difficile. Trente pour
cent des comptes ouverts auprs de correspondants
bancaires de Banco Popular do Brasil (filiale de
Banco do Brasil) nont jamais t activs. Celle-ci,
qui a dmarr ces oprations en juin 2004 et a attir
1,05 million de clients en six mois, ne gre plus
actuellement quenviron 771 000 comptes actifs et
a entrepris de mettre un terme ses relations avec
ses correspondants bancaires non rentables25.
Consciente des difficults que pose la vente
croise de services en dehors du cadre dune agence,
un petit nombre de banques des pays dvelopps
ont entrepris de faire revenir leurs clients dans les
24 von Pischke, Finance at the Frontier, Banque mondiale, 1991
25 Article de Valor Economica du 11 novembre 2005 faisant tat des taux
dimpays importants des dbiteurs de Banco Popular do Brasil et des
cots levs de cette dernire.

9
agences en installant dans ces dernires des mini
cafs et des aires de jeux pour les enfants. Cela a pour
effet daccrotre le cot du traitement des transac-
tions de base mais aussi de donner la banque davan-
tage de moyens de gnrer les revenus quelle tire de
sa clientle en tablissant des contacts entre celle-ci et
son personnel.
Difficults associes aux dcisions de prt
La rentabilit des circuits technologiques dpend de
la capacit des banques octroyer des prts aux
clients qui utilisent exclusivement ces circuits. En
rgle gnrale, les banques vrifient la solvabilit de
leurs clients potentiels auprs de centrales des risques
ou sur la base dinformations telles que des attesta-
tions de revenus, pour dterminer le risque de loc-
troi ces clients dun prt individuel non garanti.
Elles ne peuvent toutefois pas procder ainsi dans le
cas des clients habitant dans des rgions jusque-l
non desservies par une banque et qui peuvent stre
financs en dehors du systme bancaire formel. Il est
peu probable quune centrale des risques puisse pro-
duire un historique de crdit pour ces clients, et les
pauvres qui travaillent pour leur propre compte ou
dans le secteur informel ne peuvent gnralement
pas fournir dattestation de revenus.
De quelle manire les banques procderont-elles
lvaluation de clients nayant pas dhistorique de
crdit ou de ceux ayant intgralement rembours
leurs emprunts antrieurs mais ne figurant pas sur les
listes des centrales des risques qui nenregistrent que
les informations ngatives? Au Brsil, les banques
procdent de deux manires diffrentes.
Premirement, dans le cas des prts individuels
non garantis, les banques ont entrepris dajuster leurs
modles internes de scoring du crdit de manire
prendre en compte les informations dmographiques,
les mouvements des comptes et lhistorique du rgle-
ment des factures qui sont disponibles pour les nou-
veaux clients. Les informations dmographiques sont
enregistres au moment de louverture du compte, et
les donnes sur les comportements (mouvements de
compte et paiement des factures) sont enregistres au
fur et mesure des oprations. Les nouvelles mtho-
des de scoring actuellement mises au point permet-
10
tront peut-tre dvaluer la capacit de rembourse-
ment des particuliers sur la base de ces donnes; il
nest toutefois pas vident que cette dmarche puisse
tre retenue pour les prts aux microentreprises qui
peuvent tre dun montant plus lev que les prts
aux particuliers.
Banco Popular sefforce galement de forger un
partenariat avec des prteurs spcialistes de la micro-
finance pour tablir des dossiers, valuer les deman-
des et suivre les prts aux microentrepreneurs. Au
cours des 30 dernires annes, les IMF ont mis au
point des techniques spciales pour identifier des
clients ventuels du secteur informel, valuer les
demandes de prts de faible montant non garantis et
suivre lutilisation et le remboursement de ces prts.
Une troisime dmarche essaye par Banco
Popular est novatrice et coteuse. En effet, chaque
nouveau titulaire dun compte est automatique-
ment admissible recevoir un prt de 50 reals (15
dollars) de la banque. Si le client rembourse ce prt
conformment aux conditions tablies, il est consid-
r comme un emprunteur fiable et peut tre admis-
sible obtenir un prt dun montant plus lev,
concurrence de 600 reals (240 dollars). Les clients
qui nhonorent pas leurs engagements sont consid-
rs comme non fiables et leur nom peut tre trans-
mis la centrale des risques nationale. Bien que
cette manire de procder permette la banque
dtablir lhistorique du crdit dun particulier,
laquelle elle peut se rfrer en cas de demande de
prt ultrieure, le taux dimpays est lev. En aot
2005, les provisions pour crances douteuses ont
atteint prs de 19 millions de reals (7,6 millions de
dollars) soit environ 29% du volume total des
crdits (65 millions de rials ou encore 26 millions
de dollars), contre 24% en juillet.
La faiblesse des cots de prestation nest pas le seul
facteur qui dtermine si les banques peuvent tirer
profit du recours aux nouvelles technologies pour
fournir des services aux groupes de population
faible revenu. Les banques doivent dterminer com-
ment maximiser le nombre de services quelles peu-
vent vendre leurs clients, combien elles peuvent
percevoir pour ces services et comment sassurer que
leurs clients restent actifs long terme.
Les pauvres peuvent-ils avoir accs
des services financiers par le biais de
technologies?
Grce aux circuits technologiques tels que les TPV
et tlphones mobiles, les banques sud-africaines et
brsiliennes ouvrent rapidement de nouveaux
comptes basiques en faveur de clients qui taient
jusque-l exclus du systme financier formel. Sil
est probable quun grand nombre de ces nouveaux
titulaires de comptes sont pauvres, rien ne permet
de laffirmer avec certitude. Nous ne connaissons
pas non plus les caractristiques propres aux per-
sonnes pauvres qui ne veulent pas utiliser ces cir-
cuits. Depuis octobre 2004, avec lappui des
pouvoirs publics, les quatre principales banques
sud-africaines et la banque postale proposent un
nouveau compte peu onreux conu pour une
clientle peu fortune. Selon une tude consacre
en mai 2005 au compte bancaire national
Mzansi, plus de 90% des nouveaux titulaires
navaient pralablement jamais trait avec la banque
dans laquelle ils ont ouvert leur compte. tant
donn la faible couverture bancaire dans les
provinces dans lesquelles la plupart de ces nouveaux
titulaires de compte rsident, il est probable quun
grand nombre de ces nouveaux clients navaient pas
non plus de compte dans une autre banque26. Absa
Bank dclare avoir ouvert quelque 3,4 millions de
nouveaux comptes (y compris des comptes Mzansi)
en faveur de particuliers qui navaient jamais eu
affaire une banque auparavant, par lintermdiaire
dagences bancaires portables, qui sont montes et
fonctionnent au moyen de gnrateurs, dagences
bancaires mobiles et de cabines tlphoniques
branches sur le rseau cellulaire27. (Voir lencadr
2 pour une analyse des services bancaires mobiles en
Afrique du Sud.).
26 The Banking Association of South Africa, www.banking.org.za/doc-
uments/2005/MAY/PresReleaseonemillionaccount.pdf.
27 Reaching the unbanked: Learning from South Africas FIs ATM
Marketplace News, 25 avril 2005.

Encadr 2 Les services bancaires mobiles en Afrique du Sud

Selon les estimations, en Afrique du Sud, 16 millions de personnes, soit 48% de la population adulte, ne bnficient pas,
ou gure, des services de banques et nont pas accs aux services financiers du secteur formel. Le pays compte en
revanche 20 millions dabonns des services de tlphonie mobile, dont prs de 80% utilisent le systme du pr-
paiement. Un grand nombre de ces abonns appartiennent aux groupes de population faible revenu. Les oprateurs des
services de tlphonie mobile et les banques semploient donc activement mettre en place des moyens de fournir des
services financiers par le biais du rseau de tlphonie mobile qui stend rapidement.
Wizzit, nouveau prestataire de services bancaires mobiles, cible une clientle faible revenu en proposant un compte ban-
caire rmunr auquel le titulaire a accs partir de son tlphone mobile. Celui-ci peut aussi utiliser son tlphone pour
effectuer des paiements de personne personne, transfrer de largent et acheter du temps dutilisation de son tlphone
mobile avec un abonnement prpay. Wizzit offre galement ses clients une carte de dbit Maestro avec laquelle ils
peuvent effectuer des achats dans des points de vente au dtail et procder des dpts ou des retraits dargent un
guichet automatique. Wizzit est une filiale de South African Bank of Athens.
South African Bank of Athens est en butte la concurrence que lui font Standard Bank et First National Bank (FNB) dans
le cadre de leurs initiatives bancaires mobiles. Standard Bank a form une coentreprise avec MTN, lun des grands opra-
teurs de tlphonie mobile en Afrique du Sud, pour offrir le service MTN Banking . Pour Standard Bank, cette coentre-
prise permet de mettre un circuit distinct et bien dfini la porte dindividus faible revenu qui utilisent des tlphones
mobiles mais nont pas accs une agence bancaire ou ne sy sentent pas suffisamment laise pour y effectuer des
oprations. MTN Banking passe par les revendeurs de MTN pour distribuer les cartes SIM spciales permettant dutiliser le
service bancaire mobile. Les abonns qui ouvrent des comptes auprs de MTN Banking ont, en fait, un compte bancaire
la Standard Bank; le volume total de leurs transactions mensuelles de mme que le montant quils peuvent conserver en
compte sont plafonns. FNB, quant elle, offre ses clients existants la possibilit dutiliser des services bancaires
mobiles comme commodit supplmentaire, de la mme manire quelle met des guichets automatiques leur disposition.
Chacune de ces organisations estime que les tlphones mobiles permettront certainement dlargir laccs aux services
financiers des groupes de population qui navaient pas, jusque l, le moyen dobtenir des services bancaires, mais quil
sera difficile den faire une activit rentable. Les commissions de transactions sont actuellement la principale source de
revenus; les prestataires sefforcent donc daccrotre le volume de leurs oprations en se tournant vers dautres rgions de
lAfrique australe, et cherchent prendre leur compte les transferts dargent et de temps dutilisation de personne per-
sonne, qui sont des services populaires. Les prestataires de services bancaires mobiles doivent toutefois aussi trouver le
moyen dorienter leurs clients qui nutilisent que les services de paiement et de transfert de base vers des produits plus
forte valeur ajoute, tels que le crdit et lpargne. Pour ce faire, il leur faut constituer un rseau de points de service o
les clients peuvent dposer et retirer des espces, et mettre au point une mthode dvaluation du risque de crdit.

11
 Les informations manant des correspondants
bancaires au Brsil, qui utilisent des TPV situs
dans des points de vente de dtail, montrent gale-
ment que les efforts dploys pour desservir les
zones rurales et isoles qui ne possdaient pas
jusque-l dinfrastructures bancaires ont rapide-
ment donn de bons rsultats. En 2000, 1 628
municipalits brsiliennes navaient ni agence ni
correspondant bancaire mais, la fin de 2003, il
tait devenu possible dobtenir des services ban-
caires dans les quelque 5 600 municipalits du
pays, grce essentiellement laugmentation du
nombre de correspondants. Dans de nombreuses
municipalits du nord-est, qui est la rgion la plus
pauvre du Brsil, les services bancaires ne sont
assurs que par des correspondants bancaires. Cest
le cas de 72% des municipalits dans ltat de Rio
Grande do Norte et de la totalit dentre elles dans
ltat de Piau. Une seule rgion compte plus de
correspondants bancaires que la rgion du Nord-
est, qui a le produit intrieur brut par habitant
rgional le plus faible (3 010 reals, soit environ
1 204 dollars)28.
Il semble aussi quun grand nombre de clients
des correspondants bancaires soient pauvres. Les
donnes communiques par les banques qui
utilisent ces circuits montrent que 48% des clients
des correspondants de Caixa Economica et 58% des
clients de Banco Bradesco29 gagnent moins de 200
reals (75 dollars) par mois, soit moins que le salaire
minimum national.
Toutefois ne tirons de conclusions trop rapides:
il ne suffit pas que les pauvres aient accs des cir-
cuits technologies pour quils utilisent les services
financiers formels. En tmoigne la forte proportion
de comptes inactifs ouverts Banco Popular. Il
faudrait examiner la situation plus en dtail pour
comprendre pourquoi certains individus pauvres
nutilisent pas ces circuits de prestation de services:
est-ce parce quils ne sont pas laise face la tech-
nologie, parce quils ne font pas confiance lopra-
teur, parce quils sont analphabtes, ou parce quils
pensent que les produits financiers offerts ne sont
pas adapts leurs besoins? Une fois que des
rponses auront t apportes ces questions, les
12
banques seront davantage en mesure dadapter leurs
circuits de distribution et leurs produits dif-
frentes catgories de population pauvres.
Quelles leons peut-on tirer des pre-
miers essais dutilisation de circuits
technologiques?
Lenseignement majeur de ces initiatives est que
leur succs dpend dans une large mesure de lappui
des pouvoirs publics et de lexistence dun cadre
politique propice. Certains aspects de linfrastruc-
ture du secteur financier peuvent aussi faciliter pour
les banques lutilisation de la technologie au service
de rgions non bancarises. Enfin, dimportantes
questions oprationnelles restent rgler.
Un cadre rglementaire porteur
Les pouvoirs publics disposent de moyens consid-
rables pour crer un cadre propice lutilisation de
circuits technologiques par les institutions finan-
cires30. Lexistence dun large environnement
rglementaire favorable aux systmes de paiement
lectronique est une condition ncessaire au recours
ce type de circuit. Il importe que le respect des
contrats financiers soit dment assur, que la poli-
tique de tlcommunication favorise un large accs
et que le caractre confidentiel et la scurit des
donnes soient prservs31. Le dveloppement des
systmes de paiement lectronique peut aussi se
trouver compromis ou favoris par la rglementa-
tion applicable dans trois domaines:
Rgles rgissant le recours des moyens de
paiement lectronique
Dans certains pays, la rglementation qui rgit lu-
tilisation des systmes de paiement lectronique
interdit aux prestataires de fournir une large gamme
de services. En Inde, les TPV ne permettent pas aux
28 Kumar, Parsons, et Urdapilleta ( paratre).
29 Ibid.
30 Se reporter Porteous, Making Financial Markets Work for the Poor,
pour une analyse dtaille des moyens que peuvent employer les pou-
voirs publics pour largir laccs aux services financiers directement
et indirectement.
31 Claessens, Glaessner, and Klingebiel, Electronic Finance in Emerging
Markets: Is Leapfrogging Possible? Banque mondiale (2002).
clients de retirer de petites sommes sur leur compte
loccasion dun achat, et seuls les agents de scu-
rit (et non les employs de banque) sont autoriss
grer les oprations effectues par guichet
automatique32. Les banques ne peuvent donc pas
vraiment utiliser les guichets automatiques pour
fournir des services des clients pauvres qui pour-
raient avoir besoin quon les aide utiliser la
machine. Pour rsoudre ce problme, les banques
ont entrepris de former les agents de scurit afin
quils puissent aider les clients.
Rgles rgissant les conditions remplir pour
ouvrir un compte33
Pour aider les banques attirer des clients nayant
que de faibles revenus, les organismes de rglemen-
tation sud-africains et brsiliens ont assoupli les
conditions relatives la prsentation de pices di-
dentit pour ouvrir un compte dont le solde est pla-
fonn un niveau relativement faible. En Afrique
du Sud, les organes de rglementation nexigent
plus que les dispositions du Financial Intelligence
Centre Act concernant la prsentation de pices
attestant de lidentit et de ladresse soient
appliques tous les titulaires de compte. Les nou-
veaux clients ouvrant un compte Mzansi nont
besoin que dune pice didentit. Les banques
brsiliennes peuvent ouvrir des comptes basiques
destins des clients pauvres sans attestation de lieu
de rsidence ou de revenu.
Rgles rgissant les relations banque-agents
bancaires
Pour que les banques puissent offrir des services
financiers par lintermdiaire de points de vente au
dtail, les agents bancaires doivent tre autoriss
fournir une large gamme de services leurs clients
partir de TPV ou grce dautres moyens tech-
nologiques, tout en rduisant le plus possible les
risques de fraude, de vol et de blanchiment dar-
gent34. Reserve Bank of India nautorise pas les
agents offrir ces services: seuls les employs de la
banque ou les guichets automatiques peuvent
accepter des dpts dpargne et excuter des
retraits de fonds. En revanche, la lgislation brsili-
enne qui rgit le recours aux correspondants ban-
caires a volu depuis le dbut des annes 70 et
permet prsent aux correspondants de remplir un
grand nombre des fonctions qui sont celles des
caissiers dans les agences bancaires.35
Les pouvoirs publics peuvent galement crer un
environnement propice ltablissement de circuits
technologiques en instituant des systmes didenti-
fication nationaux. Lorsque tous les citoyens poss-
dent une pice didentit dlivre par ltat, il est
relativement facile pour les banques douvrir des
comptes dpargne au nom de leurs clients, diden-
tifier chaque emprunteur et dtablir un historique
bancaire individuel sur la base des transactions
effectues avec diffrents payeurs et prteurs. Au
Malawi, Opportunity Bank accepte les cartes puce
biomtriques portant les empreintes digitales du
titulaire la place du permis de conduire ou du
passeport que tous les individus sont censs prsen-
ter lorsquils ouvrent un compte en banque. Il est
toutefois difficile et souvent coteux pour les pau-
vres ou les analphabtes dobtenir ces documents.
Un systme didentification national peut aussi
servir de base la constitution dune centrale des
risques et, partant, rduire le cot dvaluation des
emprunteurs pour les banques et encourager ceux-
ci rembourser leurs dettes.
Gnraliser lutilisation des circuits technologiques
par les pauvres36
Maintenant que les banques ont entrepris de mettre
en place de nouveaux circuits technologiques pour
fournir des services aux groupes de populations
32 Singhal and Duggal, Extending Banking to the Poor in India, ICICI
Bank mars 2002, p.9.
33 Pour de plus amples informations sur les conditions requises pour
pouvoir ouvrir un compte dans le cadre des efforts de lutte contre le
blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme, se reporter
la Note Focus du CGAP AML/CFT Regulation: Implications for Fi-
nancial Service Providers That Serve Low-Income People sur le site
du CGAP www.cgap.org.
34 Des tudes dtailles des diffrents systmes de nont pas encore t
effectues
35 Kumar, Parsons, et Urdapilleta ( paratre).
36 Pour de plus amples informations sur ladoption de technologies lec-
troniques pour les oprations bancaires par les consommateurs des pays
en dveloppement, se reporter Kolodinsky and Hogarth, The adop-
tion of electronic banking technologies by American consumers , Con-
sumer Interests Annual, vol. 47 (2001).
13
faible revenu, elles constatent de plus en plus que la
comprhension de ce nouveau segment de clientle
est essentielle pour russir. Comme lexplique le
reprsentant dune banque centrale, pour crer
de tels circuits de prestation de services, il est essen-
tiel davoir au dpart dexcellentes informations sur
le comportement des clients. Ces informations peu-
vent recouvrir diffrents lments mais, fondamen-
talement, elles doivent permettre de bien
comprendre les besoins de la clientle par rapport
la distribution de diffrents produits, la manire
dont ces besoins varient selon les catgories de
clientle [] le comportement actuel de la clientle
[] et la rentabilit de cette dernire37 .
Les lments ci-aprs revtent une importance
particulire38:
Perception de valeur ajoute. De quelle
manire les clients peroivent-ils lavantage
que procure lutilisation des circuits tech-
nologiques par opposition une interaction
avec un caissier ou le recours dautres
moyens? Aux Philippines, certains clients
prfrent aller la banque ou dans une agence
dune IMF et faire la queue plutt que de
payer une commission pour effectuer un rem-
boursement partir dun tlphone mobile.
ducation du consommateur. On a pu con-
stater, la suite de la distribution de cartes de
dbit des employs pauvres en Inde, que, sil
nest pas expliqu trs clairement ces
derniers quils ne doivent pas communiquer
leur numro didentification qui que ce soit,
ils inscrivent souvent ce numro sur leur carte
de dbit et, ce faisant, invalident toutes les
mesures de scurit prises pour le compte.
Facilit dutilisation. Lappareil, linterface
avec le client et le processus dutilisation
doivent tre conus en fonction du type de
clientle cible, de manire faciliter lutilisa-
tion et la comprhension du systme. Afin de
pouvoir servir des clients autochtones et anal-
phabtes, Prodem (Bolivie) a install des
guichets automatiques dots dcrans tactiles
avec des codes couleur et fournissant des
instructions audio en espagnol, en quechua et
en aymara39.
Contexte culturel. Il est important de prendre
en compte tous les aspects culturels associs au
genre, la caste ou la classe, aux technologies,
14
largent, la vie prive, etc. pour assurer le
succs du systme. Vision S.A., IMF oprant
au Paraguay, impute la rapide adoption de ses
cartes de dbit visa par sa clientle pauvre la
promotion des aspirations de cette dernire40.
Confiance. Les agents de terrain des IMF qui
utilisent des micro-ordinateurs portatifs pour
enregistrer les transactions ont not que leurs
clients commencent faire confiance au sys-
tme ds quils apprennent reconnatre les
bips mis par lappareil lorsquil est utilis cor-
rectement et quil imprime un reu.
Attnuation des risques de fraude ou de vol
Le recours des tiers qui manipulent des espces
pour le compte de la banque cre des risques de
fraude et de vol. En Inde, ICICI Bank charge des
agents individuels ou des entreprises sous franchise
de collecter les remboursements demprunts. Pour
sassurer que les agents ne volent pas largent, elle
exige que chacun dentre eux conserve un montant
dtermin dans un compte la banque, que celle-ci
pourra sapproprier en cas de vol. Lagent nest pas
autoris recouvrer au cours dune journe donne
un montant suprieur au solde de son compte.
Au Brsil, Banco Popular emploie des intermdi-
aires, comme Netcash (socit prive de gestion de
correspondants bancaires) pour identifier et con-
clure des contrats de services avec des correspon-
dants, les quiper et les former, et suivre leurs
activits. Les intermdiaires sont responsables de la
totalit des liquidits que les correspondants manipu-
lent pour le compte de la banque. Le recours des
intermdiaires permet galement de maintenir les
frais gnraux un faible niveau: six mois aprs avoir
mis ce systme en place, Banco Popular nemployait
que 80 personnes environ, toutes Brasilia, alors
37 Intervention de Shri Vepa Kamesam, gouverneur adjoint de Reserve
Bank of India, la 25e confrence des conomistes spcialiss dans les
questions bancaires qui sest tenue Mumbai le 12 December 2003.
38 Ivatury, Harnessing the Power of Technology to Deliver Financial
Services to the Poor , Small Enterprise Development Journal, dcem-
bre 2004.
39 Srie du CGAP sur les innovations des technologies de linformation
(ITInnovation Series): article sur les guichets automatiques
(www.cgap.org/technology).
40 Entretien avec Beltran Macchi (directeur gnral, Vision S.A.), aot
2004.
quelle avait augment de 1,05 million le nombre
de ses clients, avec lesquels elle traite par linterm-
diaire de 5 500 TPV installs dans des points de
vente au dtail dans tout le Brsil.
Banco Bradesco, la plus grande banque prive du
Brsil, encourage ses directeurs dagence laider isoles et des initiatives de banque mobile lances en
superviser les 7 900 correspondants bancaires avec
lesquels elle opre dans 4 732 des quelque 5 500
municipalits que compte le Brsil41. La banque
incorpore les rsultats financiers de chaque corres-
pondant dans le bilan de lagence la plus proche et,
ce faisant, fait explicitement assumer la responsabili-
t de la performance des correspondants aux
directeurs dagence.
Disponibilit despces suffisantes aux points de
vente de dtail42
Banco Postal oprant par lintermdiaire de
bureaux de poste dans les rgions isoles du Brsil,
dont certaines ne sont accessibles que par bateau ou
avion, elle doit pouvoir fournir ses services cer-
taines communauts sans avoir la possibilit dy
transporter des liquidits. Lune des solutions
retenues consiste collaborer avec les entreprises et
les administrations locales pour sassurer que leurs
liquidits sont dposes au plus tard la fin de
chaque mois. De cette faon, les fonds demands
par les clients qui souhaitent effectuer des retraits
sur leur pension ou par les ayants droit des presta-
tions sociales sont disponibles au dbut de chaque
mois. Banco Postal utilise galement de simples
stratgies pour grer les flux de liquidits durant la
journe. Les jours du versement des pensions, de
longues queues commencent se former devant les
comptoirs de la banque ds sept heures du matin.
Pour raccourcir ces queues, les employs du bureau
de poste offrent gratuitement du caf aux clients
qui arrivent aprs 10 heures du matin et font de
petits cadeaux ceux qui ne retirent de largent
quaprs le djeuner43.
Implications stratgiques pour la microfinance
On ne sait pas encore si la prestation de services par
des circuits technologiques sera rentable et dans
quelle mesure ces moyens permettront dassurer
des services une large population pauvre.
Toutefois, les banques et les praticiens de la micro-
finance ont beaucoup apprendre de lexprience
des banques prives et publiques brsiliennes en
matire de prestation de services dans des rgions
Afrique du Sud et aux Philippines.
Il importe daccorder une attention plus particu-
lire trois aspects de lutilisation de technologies
dans le domaine de la microfinance.
Sils veulent exploiter les possibilits offertes par la
technologie dlargir laccs des pauvres aux services
financiers, les pouvoirs publics doivent rflchir len-
vironnement politique de manire plus large. De
nombreux porte-parole des IMF estiment que lab-
sence de lgislation spcifique la microfinance est
le principal obstacle rglementaire la fourniture
accrue de services financiers aux pauvres. En fait, il
existe toute une gamme de cadres rglementaires
qui peuvent dterminer si les institutions financires
formelles, et mme les oprateurs de services de tl-
phonie mobile, sont en mesure de mettre au point
des moyens novateurs de fournir des services finan-
ciers aux groupes de populations pauvres et exclus
par exemple en ayant recours la technologie.
Il faut procder des tudes plus approfondies pour
comprendre la mesure dans laquelle les pauvres sont
exclus par les circuits technologiques, et limpact que
cela a sur la rentabilit de ces circuits. Parce quil
permet de rpartir diffrentes tapes de la prestation
de services financiers entre diffrents acteursles
banques, les points de vente au dtail, les socits de
paiement, comme visa international ou peut-tre
Vodafone, et les IMFle recours la technologie
signifie que le point de contact ultime des clients
pauvres peut tre un employ dun magasin dali-
mentation ou de la poste utilisant un TPV. Le con-
fort, la commodit que prsentent ces circuits pour
les pauvres et la confiance quils leur accordent sont
41 Les services de correspondants bancaires sont offerts sous le nom de
marque Banco Postal.
42 Pour de plus amples informations sur les difficults souleves par lem-
ploi dagents pour traiter les transactions en espces, se reporter
Ivatury, Cash-In/Cash-Out: The Number One Problem
www.cgap.org/technology.
43
Entretien avec Andre Cano, directeur de Banco Postal, mai 2005.
15
autant de facteurs dterminants pour rpondre ces
deux questions: certains segments de la population
continueront-ils tre exclus des services financiers
du secteur formel? Un circuit donn sera-t-il
rentable pour la banque?
Les circuits technologiques peuvent soulever des
questions quant au rle des IMF en ce qui concerne la
prestation de services financiers aux pauvres.
lheure actuelle, le principal atout des IMF est leur
aptitude identifier les emprunteurs faible revenu
solvables, valuer les demandes de prt et grer
les arrirs de paiement. Les IMF sont galement
en mesure de procder des tudes de march, d-
duquer et de former les clients, et de fournir un
appui personnalis. Toutefois, maintenant que les
banques sefforcent de rendre rentables leurs cir-
cuits technologiques de prestation de services, elles
vont aussi sefforcer de mettre au point des tech-
niques, notamment de scoring, qui remplaceront les
mthodes dvaluation des risques des IMF. La situ-
ation devrait voluer dans ce sens sur au moins
quelques marchs dans les annes qui viennent; il
importe donc que les IMF clarifient leur dans la
prestation de services financiers aux pauvres.

Annexes

ANNEXE I INSTITUTIONS FINANCIRES utilisant des circuits lectroniques

pour fournir des services aux pauvres

Rgion Pays Institution financire Type Technologie Description

AFR Afrique du Sud Teba Bank Banque TPV, Guichets Dpts, retraits, rglement de factures,
automatiques, Internet, transferts dargent, ouverture de compte,
Tl. mobile versement de subventions de ltat
AFR Afrique du Sud WIZZIT IFNB TPV, Guichets Rglement de factures, ouverture
automatiques, Internet, de compte, retrait de petites sommes
Tl. mobile lors dun achat
AFR Afrique du Sud SAPO IFNB TPV, Guichets Enregistrement biomtrique, dpts,
automatiques retraits, rglement de factures, transferts
dargent, ouverture de compte, collecte
de primes dassurance
AFR Afrique du Sud Standard Bank Banque TPV, Guichets Retraits, transferts dargent, remboursement
automatiques demprunt, ouverture de compte
AFR Afrique du Sud ABSA Banque Guichets automatiques Guichets automatiques pour retraits
AFR Afrique du Sud First National Bank Banque TPV, Guichets Retraits, paiements, biomtrie
automatiques
AFR Afrique du Sud Standard Bank Banque TPV, Guichets Retraits, transferts dargent, remboursement
automatiques demprunt, ouverture de compte
AFR Afrique du Sud Peoples Bank Limited Banque Guichets automatiques pargne, prts, assurance funraire
filiale: PEP Bank Fait partie
de Nedcor Banking Group
AFR Botswana Botswana Savings Bank Banque Guichets automatiques Dpts, retraits, rglement de factures,
transferts dargent, ouverture de compte,
prestations de ltat
AFR Cameroun Afrilandfirstbank Banque Internet Dpts, retraits, rglement de factures,
transferts dargent
AFR Kenya Vodafone IFNB Tlphone mobile Dpts, retraits, rglement de factures,
transferts dargent, dcaissements de
crdit, ouverture de compte
AFR Kenya Kenya Cooperative Bank Mutuelle TPV, Guichets Dpts
automatiques
AFR Kenya K-Rep Bank Banque Guichets automatiques N/D
AFR Malawi Opportunity International Bank Banque TPV, Guichets Dpts, retraits, rglement de factures,
automatiques transferts dargent, dcaissements
de crdit, remboursement demprunt,
collecte des primes dassurance

16
 ANNEXE I INSTITUTIONS FINANCIRES utilisant des circuits lectroniques
pour fournir des services aux pauvres

Rgion Pays Institution financire Type Technologie Description

AFR Malawi First Merchant Bank/FINCA Banque/IMF Guichets automatiques Dpts
AFR Malawi New Building Society Socit Guichets automatiques Cartes puce et biomtrie pour
dpargne- les dpts, paiements, gestion du crdit, et
logement rglement des services dutilit collective
AFR Namibie Bank Windhoek Banque Guichets automatiques, Units de banque mobile dans les
Internet rgions isoles
Transferts internationaux lectroniques
AFR Ouganda Uganda Microfinance Union IMF TPV Dpts, transferts dargent,
remboursement demprunt
AFR Ouganda FINCA Uganda IMF TPV Retraits, dcaissement de crdit,
remboursement demprunt
AFR Ouganda Centenary Bank Banque TPV, Guichets Dpts, retraits, transferts dargent,
automatiques, Internet, rglement de factures,
Tl. mobile remboursement demprunt
AFR Sngal Ferlo / IMF IMF TPV, Guichets Dpts
automatiques
AFR Tanzanie Tanzania Postal Bank Banque Guichets automatiques Retraits, rglement de factures
AFR Tanzanie CRDB Banque TPV Dpts, retraits, rglement de factures,
transferts dargent,
remboursement demprunt
AFR Zimbabwe Jewel Bank Banque TPV, Guichets Retraits
automatiques
AFR Zimbabwe Central Africa Building Society Socit TPV, Guichets TPV, guichets automatiques pour retrait
dpargne- automatiques, despces du compte dpargne.
logement Tl. mobile Possibilitdeffectuer des dpts et des
paiements par tlphone
EAP Indonsie The International Visitor Program, Banque TPV Retraits, rglement de factures, transferts
Bank Rakyat Indonesia dargents
EAP Malaisie Agricultural Bank of Malaysia Banque Guichets automatiques N/D
Bank Pertanian
EAP Philippines SMART IFNB TPV, Guichets Retraits, paiements, transferts par tlphone
automatiques, mobile chez des commerants
Tl. cellulaire (TPV) et guichets automatiques
ECA Albanie Tirana Bank Banque TPV, Guichets N/D
automatiques
ECA Kosovo Procredit Bank Banque Guichets automatiques N/D
(ex MEB Bank)
ECA Moldova Victoria Bank Banque TPV, Guichets Retraits, rglement de factures,
automatiques, Internet, transferts dargents
Tlphone mobile
ECA Pologne National Association of IFNB Guichets automatiques, N/D
Cooperative Savings and Internet
Credit Unions, Poland
ECA Rpublique Czech Savings Bank Banque Guichets automatiques Gestion de prt
tchque
ECA Tadjikistan AgroInvest Bank Banque TPV, Guichets Retraits, rglement de factures
automatiques
LAC Bolivie FFP Prodem S.A. IMF TPV, Guichets Retraits, transferts dargent, dcaissement de
automatiques, Internet crdit, envois de fonds des migrants, biomtrie
LAC Brsil Unibanco Banque TPV, Guichets Retraits, dpts, rglement de factures,
automatiques, Internet, transferts dargent, dcaissements
Tl. mobile de crdit, ouverture de compte, envois
de fonds des migrants, collecte
de primes dassurances
LAC Brsil Banco do Brasil Banque TPV, Guichets Transferts nationaux et internationaux
automatiques, Internet en ligne, paiement de factures et dassurance.
LAC Brsil Caixa Economica Federal Banque TPV, Guichets Contributions de ltat, paiements,
automatiques, Internet paiement de factures, dpts/retraits
LAC Brsil Lemon Bank Banque TPV, Guichets Dpts, retraits et rglement de factures
automatiques, Internet

17
 ANNEXE I INSTITUTIONS FINANCIRES utilisant des circuits lectroniques
pour fournir des services aux pauvres

Rgion Pays Institution financire Type Technologie Description

LAC Brsil Banco Populare Banque TPV, Guichets N/D
automatiques, Internet
LAC Brsil Banco Postal Banque TPV, Guichets pargne, prts, transferts, comptes
automatiques, Internet chques, et cartes de crdit
LAC Chili BancoEstado Banque Guichets Dpts, retraits, transferts dargent,
automatiques, Internet rglement de factures,
remboursement demprunt, IVR
LAC Chili Bandesarrollo Banque TPV, Guichets Dpts, retraits, transferts dargent,
automatiques, Internet, rglement de factures, remboursement
Tl. Mobile demprunt, ouverture de compte
LAC Chili Banefe Banco Santander Banque Internet N/D
LAC Colombie Fundacion Social IFNB Tlphone mobile Dpts, retraits, transferts dargents,
rglement de factures, remboursement
de crdit, ouverture de compte, collecte
de primes dassurance
LAC Cuba Banco Popular de Ahorro Banque TPV, Guichets Dpts, rglement de factures, transfert
automatiques dargent, remboursement de crdit
LAC quateur Banco Solidario Banque Guichets automatiques Remise de transferts de salaires des migrants
LAC Guatemala Banrural Banque TPV, Guichets Retraits, dpts, rglement de factures,
automatiques, Internet transferts dargent, dcaissements de crdit,
ouverture de compte, envois de fonds
des migrants, collecte de primes dassurance
LAC Guatemala Bancafe Banque TPV, Guichets Retraits, rglement de factures, transferts
automatiques, Internet dargent
LAC Hati Sogebank Banque Guichets automatiques N/D
Subsidiary: Sogesol
LAC Mexique Banamex Banque Internet Prt la consommation, crdit sur salaire
LAC Paraguay El Comercio IMF TPV, Guichets Crdit la consommation, pargne, cartes
automatiques, Internet de crdit, et mutuelles de crdit
LAC Paraguay Vision IMF TPV, Guichets Dpts, retraits, paiements
automatiques
LAC Prou Banco de Trabajo Banque Guichets automatiques N/D
LAC Prou Mibanco Banque Guichets automatiques N/D
LAC Rpublique Grupo BHD Banque TPV Remise de transferts de salaires des migrants
dominicaine
SA Bangladesh Janata Bank Banque Guichets Retraits
automatiques, Internet
SA Inde BASIX IFNB Internet Dcaissement de crdit
SA Inde Canara Bank Banque TPV Cartes de dbit permettant aux salaris
pauvres de tirer de largent sur leur salaire,
dpts/retraits, paiements aux TPV
SA Inde Corporation Bank Banque TPV Cartes de dbit permettant aux salaris
pauvres de tirer de largent sur leur salaire,
dpts/retraits, paiements aux TPV
SA Inde ICICI Banque Guichets N/D
automatiques, Internet
SA Sri Lanka National Savings Bank Banque Guichets automatiques N/D

Lgende
AFR: Afrique
EAP: Asie de lEst et Pacifique
ECA: Europe de LEst et Asie Centrale
LAC: Amrique latine et Carabes
SA: Asie du Sud

18
Annex 2

ANNEXE II INSTITUTIONS FINANCIRES AYANT PARTICIP LENQU TE DU CGAP SUR LES PAIEMENTS
PAR VOIE LECTRONIQUE

Rgion Pays Institution Technologie

AFR Afrique du Sud Teba Bank TPV, Guichets automatiques, Internet,
Tlphone mobile
AFR Afrique du Sud WIZZIT TPV, Guichets automatiques, Internet,
Tlphone mobile
AFR Afrique du Sud SAPO TPV, Guichets automatiques
AFR Afrique du Sud Standard Bank TPV, Guichets automatiques
AFR Afrique du Sud Standard Bank TPV, Guichets automatiques
AFR Cameroun Afrilandfirstbank Internet
AFR Kenya Vodafone Tlphone mobile
AFR Malawi Opportunity International Bank Guichets automatiques, TPV
AFR Ouganda Uganda Microfinance Union TPV
AFR Ouganda FINCA Uganda TPV
AFR Ouganda Centenary Bank TPV, Guichets automatiques, Internet,
Tlphone mobile
AFR Tanzanie Tanzania Postal Bank Guichets automatiques
AFR Tanzanie CRDB TPV
AFR Zimbabwe Jewel Bank TPV, Guichets automatiques
ECA Tadjikistan AgroInvest Bank TPV, Guichets automatiques
LAC Bolivie FFP Prodem S.A. TPV, Guichets automatiques, Internet
LAC Brsil Unibanco TPV, Guichets automatiques, Internet,
Tlphone cellulaire
LAC Chili BancoEstado Guichets automatiques, Internet
LAC Chili Bandesarrollo TPV, Guichets automatiques,
Internet, Tlphone cellulaire
LAC Colombie Fundacion Social Tlphone cellulaire
LAC Cuba Banco Popular de Ahorro TPV, Guichets automatiques
LAC Guatemala Banrural TPV, Guichets automatiques, Internet
LAC Guatemala Bancafe TPV, Guichets automatiques, Internet
LAC Paraguay El Comercio TPV, Guichets automatiques, Internet
SA Bangladesh Janata Bank Guichets automatiques, Internet
EAP Indonsie The International Visitor Program, TPV
Bank Rakyat Indonesia (BRI)

Lgende
AFR: Afrique
EAP: Asie de lEst et Pacifique
ECA: Europe de LEst et Asie Centrale
LAC: Amrique latine et Carabes
SA: Asie du Sud

19

Note Focus
Bibliographie
No 32
Brazil: Banco Popular do Brasil Hit by High Levels of Debt Default and High Cost. Valor Economica, 11
novembre 2005.
Reaching the Unbanked: Learning from South Africas FIs, ATM Marketplace News, 25 avril 2005.
Article sur les guichets automatiques publi dans la srie IT Innovation Series article du CGAP.
www.cgap.org/technology.
Banking Association of South Africa. www.banking.org.za/documents/2005/MAY/PresReleaseonemil-
lionaccount.pdf.
Nous vous encourageons de
Banque mondiale. Document dvaluation de projet. Washington: Banque mondiale, 2003. partager cette Note Focus avec
Basu, Priya. A Financial System for Indias Poor. Economic and Political Weekly. 10 septembre 2005. vos collgues ou de nous contacter

Cano, Andre, director of Banco Postal, entretien en mai 2005. pour recevoir plus dexemplaires
de ce numro ou dautres
Center for Financial Services Innovation. Poll conducted at BAIs Retail Delivery Conference and Expo,
Las Vegas, novembre 2004. www.cfsi.org. numros qui font partie de
cette srie.
Christen, Robert P., Richard Rosenberg, and Veena Jayadeva. Financial Institutions with a Double Bot-
tom Line: Implications for the Future of Microfinance. CGAP Occasional Paper No. 8. Washington:
CGAP, 2004. Nous vous invitons nous faire
part de vos commentaires.
Claessens, Stijn, Thomas Glaessner, and Daniela Klingebiel. Electronic Finance in Emerging Markets: Is
Leapfrogging Possible? Washington: Banque mondiale, 2002.
Toutes les publications du CGAP
Cracknell, David. Electronic Banking for the Poor: Panacea, Potential and Pitfalls. MicroSave, septembre
peuvent tre tlcharges partir
2004.
du site web du CGAP :
FDIC. Bank Branch Growth Has Been SteadyWill It Continue? FDIC, aot 2004.
www.cgap.org
Isern, Jennifer, David Porteous, Raul Hernandez-Cross, et Chinyere Egwuagu. AML/CFT Regulation: Im-
plications for Financial Service Providers That Serve Low-Income People. CGAP Focus Note No. CGAP
29. Washington: CGAP. www.cgap.org.
1818 H Street, NW
Ivatury, G. Cash-In/Cash-Out: The Number One Problem. www.cgap.org/technology. MSN P3 300
. Harnessing the Power of Technology to Deliver Financial Services to the Poor. Small Enterprise Washington DC 20433 USA
Development Journal, dcembre 2004.
Kamesam, Shri Vepa. Allocution prononce par le gouverneur adjoint de Reserve Bank of India, Twenty- Tl : 202-473-9594
Fifth Bank Economists Conference, Mumbai, 12 dcembre 2003. Fax : 202-522-3744

Kasibante, Michael, directeur adjoint, Research and Development, entretien en juillet 2005.
Courriel :
Kolodinsky, Jane, et Jeanne M. Hogarth. The Adoption of Electronic Banking Technologies by American
Consumers. Consumer Interests Annual, vol. 47, 2001. Cgap@worldbank.org

Kumar, Anjali, Adam Parsons, et Eduardo Urdapilleta. Banking Correspondents and Financial Access: The
Experience of Brazil and Potential for Other Countries. Washington: Banque mondiale, paratre.
LaFraniere, Sharon. For Africa, a Godsend in Cellphones. The New York Times, 25 aot 2005.
Macchi, Beltran, chief executive officer of Vision S.A., entretien en aot 2004.
The MIX. MicroBanking Bulletin n11. Washington: The MIX, 2004.
Mukherjee, Santanu, directeur pays VISA International (Asie du Sud), entretien en janvier 2005.
Porteous, David. Making Financial Markets Work for the Poor.
Singhal, Amit, et Bikram Duggal. Extending Banking to the Poor in India. ICICI Bank, mars 2002.
Soriano, Edwin, charg de recherche, entretien en juin 2005.
Vodafone. Africa: The Impact of Mobile Phones. Vodafone Policy Paper Series. No. 2, mars 2005.
von Pischke, J. D. Finance at the Frontier. Washington: Banque mondiale, 1991.