Carte de crédit

Pour les paiements en ligne, c’est clair que la rapidité et la fiabilité sont très importantes.
Toutefois, l’utilisation des cartes de crédit comporte les points suivants :

 l’accès au marché financier traditionel et donc au système bancaire;

 l’acceptation du modèle de protection de la vie privée imposé par les grandes sociétés
de paiement;
 la nécessité de disposer souvent de comptes courants;
 acceptation du modèle de prépaiement (dans la plupart des cas);

Cela pose aujourd’hui des problèmes et certains utilisateurs veulent utiliser des systèmes
ouverts qui ne dépendent pas d’intermédiaires et qui respectent davantage notre vie privée.
Aussi parce que nous savons maintenant qu’il existe des solutions alternatives à l’ère des
crypto-monnaies. En fait, nous savons que les paiements en bitcoin sont possibles et que le
bitcoin représente “l’or numérique”, la préservation de la valeur et une barrière contre
l’inflation. Mais qu’en est-il du bitcoin utilisé comme instrument de paiement ? Est-il aussi
efficace ? Examinons deux cas typiques, c’est à dire l’envoi de paiements de gros montants
et ceux de faible valeur, pour voir comment bitcoin peut nous aider.

Bitcoin onchain
Les paiements onchain[1] avec bitcoin présentent les caractéristiques suivantes

 très sécurisé et efficace pour les gros montants. En fait, sur les gros montants, les frais
de transaction ont très peu d’impact et par contre, la sécurité obtenu par la blockchain
des bitcoin est extrêmement élevée;
 relativement rapide pour les gros montants, car attendre un heure pour transférer de
gros montants peut ne pas poser de problème;
 permettre le transfert électronique et international de fonds entre des personnes qui
ne se connaissent pas, sans qu’il soit nécessaire de faire appel à un intermédiaire de
confiance;

mais il est clair que pour les petits paiements, le bitcoin avec des transactions onchain n’est
pas le choix le plus efficace. En fait, pensez par exemple à payer une facture de 5 ou 10
euros, cela n’aurait pas beaucoup de sens d’attendre une demi heure ou de payer 1-2 euro
de frais de transaction. La comparaison avec les cartes de crédit ne tient donc pas, par rapport
à ces dernières.

Bitcoin Lightning network

Mais c’est là qu’intervient le réseau Lightning Network, c’est-à-dire le réseau créé au-dessus
des bitcoins, le “layer 2”, qui utilise la blockchain de bitcoin pour placer un système de transfert
très efficace et rapide de petites sommes d’argent par-dessus.
Ce système permet de transférer des fractions de bitcoin (généralement exprimées en milliers
de satoshis[2]) entre utilisateurs de manière très rapide, c’est-à-dire comparable aux cartes de
crédit. Les frais de transaction sont négligeables et très faibles, ce système est donc parfait
pour payer rapidement de petites sommes d’argent simplement avec votre smartphone par
exemple et sans attendre les confirmations typiques de la blockhain.

Le système est basé sur un réseau de canaux établis entre différents pairs du réseau, sur
lequel notre paiement est acheminé. Elle est très efficace pour les petits paiements, alors
que, contrairement aux paiements on-chain, elle est plus inefficace pour les gros paiements
en raison du “problème d’équilibrage des canaux”.
Cette technologie en est encore à ses débuts et en développement continu, mais elle
fonctionne déjà assez bien et certains portefeuilles sophistiqués ont déjà été produits qui vous
permettent d’utiliser ce système sans avoir à vous soucier de rien, car tout est géré en arrière-
plan par le logiciel sous-jacent.
Ci-dessous quelques écrans du portefeuille lightning phoenix, qui vous permet de payer et de
recevoir des paiements via votre smartphone grâce à une interface très simple et intuitive.
Les paiements sont envoyés et reçus en quelques secondes et sans que l’utilisateur n’ait
besoin de connaissances particulières.