RISQUES DIVERS

• INCENDIE
• DEGATS DES EAUX
• VOL
• BRIS DE GLACES
• TOUS RISQUES INFORMATIQUES
• BRIS DE MACHINES
 EXTENSIONS
• Recours du propriétaire.
• Recours du locataire.
• Recours des voisins et des tiers.
• Perte d’exploitation.
• Dommages immatériels:
• Perte d’usage ou privation de jouissance
• Perte de loyer pour le propriétaire et pour le locataire
• Pertes indirectes
• Les honoraire d’experts
• Renonciation aux recours
• Frais de déplacement de replacement de déblais de démolition et de gardiennage
 LES VALEURS D’ASSURANCE

• Valeur a neuf
• Valeur d’usage : valeur des matériaux de reconstruction +
main d’œuvre – vétusté.
• Valeur de reconstitution
• Valeur agréée
 COUVERTURE

L’assureur couvre les dommage matériels causés aux bâtiments,

aménagements / installations, meubles appartenant a l’assuré sa
famille ses employé de maison, aménagements exécutés par l’assuré
occupant, objet de valeur, mobilier ,matériels et machines
professionnels, matières premiers, marchandises finis et semi finis et
emballages.
 Règle proportionnelle
• De capitaux = dommage x valeur assuré/valeur réel.
• De prime = dommage x prime perçue/prime réel.
• L’assureur ne doit pas appliqué la règle proportionnelle si :
• Limitation contractuelle de l’indemnité: dans ce cas l’assuré déclare la valeur
réel des capitaux mais accepte une limite d’encagement de l’assureur.
• Le reports d’excédents : dans ce cas l’assurer a plusieurs risques certains sont
sur assurés et d’autres sont sous assurés.
• Marchandises révisables
• L’expertise au préalable
 INCENDIE
• La garantie incendie selon le code des assurances article 51, couvre
seulement les trois cas suivants:
• CONFLAGRATION « le bien et lui-même a l’origine de l’incendie »
• EMBRASEMENT « le bien est atteint des flammes »
• COMBUSTION « vive et non lente »
* l’incendie est donc la combustion avec flammes en dehors d’un foyer
normale
* la garantie incendie ne couvre pas les dommages corporelles
* la garantie incendie ne couvre pas les dommages causés par les secours et
les mesures de sauvetage.
* la garantie incendie ne couvre pas la disparition des biens pendant
l’incendie.
 EXTENSIONS

• L’explosion
• La foudre
• Dommages électriques
• Dommages dus aux choc avec un véhicule terrestre a
moteur avec conducteur identifié.
• Dommages dus à la navigation aérienne ou spatiale
 EXCLUSIONS
• ABSOLUES
• Dommages corporels.
• Dommages causés intentionnellement par l’assuré ou avec sa complicité.
• Paiement des amendes.
• Dommages dues à l'usure et à défaut d’entretien.
• Dommages causés aux fusibles, résistances, lampes, tubes, transistors…
• RACHETABLES
• Guerres étrangères ou guerres civils.
• Emeutes mouvement populaires acte de terrorisme et de sabotage.
• Catastrophes naturelles.
• Effets directes ou indirectes d’explosions, dégagement de chaleur, d’irradiation.
• Vice propre.
• Dommages causés aux objets précieux.
 ELEMENTS DE TARIFICATION
• Taux de base : taux de référence SIMPLE / INDUSTRIEL selon l’activité
et les capitaux
• Surprimes/bonifications
• Les éléments aggravants le risque:
• Construction et couverture
• Présence d’étages
• Présence de chauffage
• Présence de produits dangereux
• Stockage de grande hauteur.
• Les éléments d’amélioration du risque:
• Moyens de préventions: extincteurs(-5%) ; RIA(-10%) ; système de
surveillance…
• Voisinage :
• Communauté des risques : risque sous même toit ou dans des bâtiments
communiquant entre eux (taux du risque le plus élevé)
• Contiguïté des risques : lorsque les risques sont construit l’un a coté de
l’autre mais sous des toitures distinctes; on peut distingué entre une
contiguïté avec communication et dans ce cas c’est comme si en parle de
communautés ou d’une contiguïté sans communication et dans ce cas le
risque et coté au minimum au 4/10 du taux du risque le plus élevé « si
présence de mur séparatif coupe-feu chaque risque est évalué à son taux
propre.
• Proximité des risques : lorsque deux risques sont séparés par une distance de
moins de 10m le taux du risque le moins grave et influencé par celui du risque
le plus grave.
• L’accumulation des valeurs : lorsque plusieurs risques se trouvent sous le
même toit, et si leurs valeur total maximale de bâtiment dépasse les 20M,
tous les risque se trouverons avec une majoration de leur taux de prime.
 CALCULE
• Tableaux de majoration classe / risque
1ere classe 2eme classe 3eme classe
1er risque 0% 15% 40%
2em risque 30% 40% 60%
3eme risque 60% 60% 100%
• L’existence d’extincteur donne lieu à un rabais de 5%, de RIA 10% les deux
cumulés donnent un rabais de 18%
• Sprinklers donnent lieu a un rabais jusqu’à 60%
• On calcule de la façon suivante
Taux de base (x‰ + surprime ou bonification ‰ x (1+%classe, risque, étages,
chauffage 10 à 100%, produits dangereux 10 à 30%)) - 5%extincteur-10% RIA-
%sprinklers 60%-10% expertise au préalable = taux propre +% voisinnage-
10%rabais Maroc=taux nette x 1,14 = taux TTC ‰ +
 INDEMNISATION
• L’assuré doit:
• Déclaré le sinistre dans les délais
• Fournir un état estimatif détaillé des objet endommagés et des objets sauvés.
• Transmettre a l’assureur tous avis, lettre, assignation, convocation…
susceptibles d’engager sa responsabilité.
• L’assureur doit:
• Vérifié l’état des primes et l’état du contrat.
• Déterminer la garantie applicable.
• Expertisé le sinistre et déterminer selon les CP et CG l’indemnisation.
• Déterminé le bénéficiaire et sa capacité juridique a percevoir l’indemnité.
• Réglé dans le mois qui suit la date d’accord.
• Etudié la possibilité d’exercer un recours subrogatoire.
 DEGATS DES EAUX

• Prise en charge des dommages matériels subis par les biens de

l'assuré (bâtiments et contenu), suite aux fuites, ruptures ou
débordements accidentels provenant des:
• Conduites non enterrées d'adduction, de distribution ou d'évacuation des
eaux pluviales, ménagères et de vidange
• Des chéneaux et gouttières;
• De tous appareils fixes à effet d'eau (machines à laver le linge ou la vaisselle
...), de vapeur ou du chauffage.
 VALEURE A ASSUREE

• Valeur totale
• Valeur partiel
• Au 1er risque absolue
 EXTENSIONS DE GARANTIE
• Infiltration a travers les toitures ,ciel vitré et terrasses
• Refoulement des égouts
• Frais de recherche des fuites qui sont à l'origine d'un sinistre garanti
• Privation de jouissance
• Perte de loyers
• Honoraires d'experts
• Frais de reconstitution des documents et archives
• Frais de déplacement et de replacement du contenu
• Recours du locataire
• Recours du propriétaire
• Recours des voisins et tiers
 EXCLUSIONS

• Le défaut d'entretien de la part de l'assuré et/ou manque de

réparation indispensable après sinistre sauf cas de force majeur ou
fortuit
• La réparations des conduites ou appareils à l'origine du dégât des
eaux
• Le coût de l'eau perdue
• Les dégâts dus à la condensation et à l'humidité
 TARIFICATION

• La prime est calculée sur la base du capital assurable en dégâts des

eaux et représenté sous forme de taux en ‰.
 INDEMNISATION
• L’assuré doit:
• Déclaré le sinistre dans les délais
• Fournir un état estimatif détaillé des objet endommagés et des objets sauvés.
• Transmettre a l’assureur tous avis, lettre, assignation, convocation…
susceptibles d’engager sa responsabilité.
• L’assureur doit:
• Vérifié l’état des primes et l’état du contrat.
• Déterminer la garantie applicable.
• Expertisé le sinistre et déterminer selon les CP et CG l’indemnisation.
• Déterminé le bénéficiaire et sa capacité juridique a percevoir l’indemnité.
• Réglé dans le mois qui suit la date d’accord.
• Etudié la possibilité d’exercer un recours subrogatoire.
 VOL

• L’assurance contre le VOL garantie le mobilier et les valeurs qui

peuvent disparaitre comme elle couvre la détérioration du bâtiment
et des équipements suite a une tentative réussite ou qui a échoué de
VOL.
• Par vol l’assureur couvre l’assuré contre 4 évènements:
 VOL DU CONTENU
• Garantie de la disparition ou de la détérioration du contenu des bâtiments
assurés résultant d'un vol commis dans les circonstances ci-après:
• Par effraction, escalade ou usage de fausses clefs.
• Si le voleur s'est introduit ou maintenu clandestinement ou par ruse sur les
lieux assurés ,
• Vol précédé ou suivi de meurtre, tentative de meurtre ou de violence sur la
personne de l'Assuré, d'un de ses préposés ou d'un membre de sa famille
En cas de sinistre l’assureur et pour indemniser vérifie que : les portes
d’accès comporte 2 systèmes de sécurité, parties vitrés sont protégées par
des volets ou barreaux métallique espacé de 15cm au maximum, la période
d’inhabitation ne dépasse pas les 3 mois.
 VOL DES FONDS ET DES VALEURS

• Garantie du vol avec effraction ou enlèvement du coffre-fort, tiroir-

caisse ou meuble fermé à clef renfermant des fonds ou valeurs.
En cas de sinistre l’assureur exige la remise entre ses mains le livret de
caisse ou toute autre document justifiant l’état des encaissements
journalier, également pour le vol du coffre fort l’assureur demande la
marque le poids et le livret d’encaissement du coffre fort ainsi que sa
situation castré ou non.
 TRANSPORT DE FONDS
• L’assureur couvre le vol de tout moyens de paiement –espèces
monnayées, chèques, billets de banque, et toute valeur à caractère
négociable- au cours de transport effectué par l’assuré ou ses
préposés.
• L’assureur exige que:
• le transporteur soit masculin , âgé de plus de 18 ans et moins de 70 ans, sans
infirmité et sans antécédents judiciaires.
• Le trajet ne doit pas être dévier pour des raison personnel et doit être entre
les lieux de collecte des fonds et les lieux de dépôts.
 DETOURNEMENT DE FONDS

• Garantie des dommages résultant d'un détournement de fonds, un

abus de confiance ou autres actes délictueux ou criminels, commis
par les préposés de l'Assuré dans l'exercice ou à l'occasion de leur
fonction, y compris dans le cadre du système de gestion informatique,
que ses actes aient été commis avec ou sans complicité des tiers
 EXCLUSIONS
• Les vols commis par les membres de la famille de l'assuré ,
• Les vols commis par les personnes habitant chez l'assuré ou dans
l'enceinte de l'entreprise
• Les vols commis par les gérants, employés, préposés, ouvriers de
l'entreprise, à l'exception du détournement
• Les vols commis par le personnel chargé du transport ou de
l'accompagnement des fonds et valeurs, ou avec sa complicité
• Les vols et pertes dont seraient victimes les préposés de l'assuré
• Les vols des véhicules à moteur et les animaux vivants
 EXTENSIONS

• Reconstitution des documents, archives, supports d'information

• Vol & détériorations des installations d'alarmes
• Vol & détériorations des coffres-forts
• Détériorations mobilières et immobilières y compris le bris de glaces
• Clôture provisoire et gardiennage
 VALEURE A ASSUREE

• Valeur totale
• Valeur partiel
• Au 1er risque absolue
 INDEMNISATION
• Déclarer le sinistre dès qu'il en a eu connaissance au plus tard dans les 24 Heures , sauf
cas de force majeure
• Déclarer le sinistre aux autorités locales de police et déposer une plainte dans les 24
Heures suivant le sinistre
• Prendre toutes les mesures nécessaires pour limiter l'importance du sinistre et
sauvegarder les biens assurés.
• Transmettre à l'Assureur tout document nécessaire au bon déroulement du dossier et
notamment les preuves de l'existence et de la valeur des biens disparus
• Indiquer à la Compagnie , la date , le lieu et les circonstances du sinistre , ses causes
connues ou présumées , la nature et le montant approximatif des dommages
• Indiquer les nom et adresse de ses auteurs s'ils sont connus , des personnes lésées et des
témoins s'il y en a
• Aviser l'assureur dans les 8 jours en cas de récupération des biens volés
• ESTIMATION DES BIENS
• En matière de vol , l'assuré doit rapporter la preuve de l'existence du bien et
la preuve de la valeur du bien
• Des factures d’achats, de réparation et d’entretient
• Des certificats de garanties
• Relevés de compte servant a l’achat
• Certificats d’expertise et d’authenticité avant sinistre
• Photos des objets
• Témoignages de personnes connaissant les objets volés
 BRIS DE GALCES

• L’assureur indemnise sur le bris accidentel des glaces, verres, vitres et

autres articles de miroiterie faisant partie des bâtiments assurés.
• Sont également garantis, les inscriptions, décorations, gravures,
lettres et autres façonnages, à condition que leur destruction soit la
conséquence du bris de l'objet sur lequel ils figurent
 EXCLUSIONS
• Les bris survenant au cours de tous travaux effectués (sauf nettoyage)
sur les objets assurés, leur encadrement, agencement ou clôture au
cours de leur pose, dépose, transport, entrepôt
• Les rayures, ébréchures ou écaillements
• Les bris occasionnés par la vétusté ou le défaut d'entretien des
enchâssements, encadrements ou soubassements
• En ce qui concerne les enseignes lumineuses, le remplacement des
tubes, les lampes à incandescence, les lampes tubes à fluorescence
interchangeables et les transformateurs lorsque le dommage est
d'origine électrique
 EXTENSIONS

• Frais de clôture provisoire ou gardiennage nécessités par un bris

garanti
• Enseignes lumineuses
 TOUS RISQUES INORMATIQUE
• L’assureur dans la couverture tous risques informatiques indemnise l’assuré
sur toute détérioration ou destruction subis par le matériel informatique
assuré résultant d’un évènement assuré.
• Matériel informatique:
• Unité centrale
• Mémoires principales
• Unités de contrôles
• Périphériques
• Imprimantes
• Clavier, souris, écran, lecteurs..
• Installation spécifiques d’alimentation électrique
• Logiciels de bases
• Supports magnétiques d’information
• Evènements assurés:
• Facteur externe: chute, choc, pénétration de corps étrangers…
• Facteur humain: maladresse, négligence..
• Facteur mécanique: dressage des pièces
• Facteur électrique: court circuit, surtension, sous tension
• Lors de la souscription de la garantie tous risque informatique
l’assureur impose des conditions:
• Le matériel assuré doit être âgé de moins de 3 ans et bien entretenu
• La souscription d’un contrat de maintenance et d’être équipé d’un
onduleur/stabilisateur
• Fournir a l’assureur la liste détaillé du matériel contenant les informations de
chaque matériel (marque, type, N° de série, Prix, Logiciels installés, N° de
certificats …)
La valeur déclaré est égale a la valeur de remplacement a neuf du
matériel et doit être actualisé a chaque renouvellement sous peine
d’application de RP.
 EXCLUSIONS

• Dommages résultant de l’usure ou détérioration normale

• Dommages consécutifs a l’installation ou exploitation non conforme
aux normes et recommandation du fabricant, vendeur, installateur du
matériel
• Les conséquences de virus, piratage ou toutes autre logiciel
malveillant
• Les dommages entrant dans le cadre de la garantie constructeur,
fournisseur et du contrat de maintenance.
 EXTENSIONS

• Frais supplémentaires d’exploitation:

• Frais qui permettent la sous-traitance, la location ou la réparation de matériel
pour continuité d’activité dans l’attente de remise en forme de l’appareil.
• Frais de reconstitution des médias: cette extension a pour but de payé des
indemnité afin de reconstitué les médias /base de données des appareils
sinistrés- avec condition que l’assuré procède a un sauve gardage réguliers
des médias en question.
• Ces deux extensions sont en premier risque absolu.
 BRIS DE MACHINES
• L’assureur prends en charge toute détérioration et/ou destruction
accidentelle subie par les machines ou matériels de moins de 5 ans
d’âge en raison de causes internes de causes humaines ou de causes
externes:
• Causes internes:
• incendie/explosions prenant naissance dans la machine
• Dommages électrique: sur/sous tension, court circuit …)
• Vibration, déréglages mauvais alignement, dressage de pièce…
• Vice ou défaut de construction ou de montage
• Échauffement, grippage, manque fortuit de graissage ou de liquide, coup d'eau,
surchauffe..
• Causes externes:
• Chute, heurt, choc, collision, introduction d'un corps étranger
• Effondrement du bâtiment
• Erreurs humaines:
• Maladresse, malveillance, mauvaise utilisation ou inexpérience des préposés
• Négligence occasionnelle
• Vandalisme
• Pour la souscription de la BDM , la liste détaillée des machines ( Marque,
Type ,N° Série , Prix ) ainsi que leur notice technique est obligatoire
• La valeur à assurer dans le bris de machine et égale a la valeur a neuf des
machine majoré des frais de transport, des droits de douane et les frais et
taxes de montages, avec application de la RP en cas de sinistre lors de
l’indemnisation
 EXCLUSIONS

• L'usure normale
• Les défauts d'entretien
• L'utilisation de pièces non agréées
• Remise en marche d'un matériel endommagé avant réparation
complète
• Les dommages entrant dans le cadre de la garantie du fabricant,
fournisseur, installateur ou réparateur
 EXTENSIONS
• Dommages d'incendie - explosions par propagation
• Vol
• Dommages causés par un tremblement de terre
• Dégâts aux socles et fondations des machines ou à d'autres biens
• Dégâts des eaux
• Les coûts supplémentaires des travaux de réparation en dehors des
heures normales de travail
• Les débours suite à l'appel d'un technicien étranger
• Les frais de transport accéléré