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Ralis par :
El Hamzi Nissrine.
El Moumni Sanaa.
Quandarane Imane.
El Mansouri Younes.
Bahlawan Youness.
Encadr par :
Mme Abbadi Bouchra
- Introduction Gnrale.
Partie 1 :
I- Gnralits.
IIDfinition.
III- Les origines et lvolution des banques au
Maroc.
IV- Le cadre juridique de la banque au Maroc.
Partie 2 :
I- Le rle conomique de la banque.
1-Intermediation bancaire.
1.1- La collecte.
1.2-Les financements.
2- Les marchs directs.
Partie 3 :
I) Les fonctions de la banque.
1- Ple dveloppement.
2- Ple logistique.
- Conclusion.
tautologique.
On peut discuter la manire-les canaux de transmission- dont la monnaie
et son contrle (la politique montaire) agisse sur la production les revenus
des mnages et des entreprises, les changes de biens et services de tout
ordre les comportements (dpenses, thsaurisation, placement).En peut,
selon les caractristiques propres de telle ou telle conomie, ou de telle ou
telle structure financire contester que la cration ,la dtention,l'utilisation
de la monnaie aient partout les mmes effets . On peut constater que
l'volution de vingt dernires annes la multiplicit des innovations
financires le rle croissent des marchs l'internationalisation des conomies
et des systmes financiers et la diversification de plus en plus large des
oprations des tablissements que l'on qualifie pas le terme simple, rassurent
presque de"BANQUE" ont rendu l'analyse de la cration de monnaie plus
complexe que le pass. Mais ces divergences d'interprtation de philosophie,
au damerons fconde, ces incertitudes sur l'origine de la monnaie traduisent
les difficults croissantes cerner les contours d'un phnomne dont on ne
nie ni l'existence ni l'importance.
En, fait se qui est en question, se n'est pas le rle de la monnaie, ni sa
mesure exacte et c'est le rle des institutions financires en occurrence les
BANQUES.
Les mtiers de la banque sont vastes, complexes et mouvant. Ils se
dveloppent dans un cadre concurrentiel renforce, sont portes par
linnovation technologique et doivent, obligatoirement, gnrer une
rentabilit compatible avec la prennit des entreprises bancaires. Ds lors,
tous ceux qui sy intressent doivent pouvoir se rfrer des documents
complets actualiss et dun accs ais.
Notre travail quon vous propose vient en rponse ce manque de donnes
sur le secteur bancaire qui est souvent nglig par les chercheurs. En effet,
aborder cette matire en procdant a une description thorique des
fondements conomiques et financiers de lactivit bancaire ou sur une
prsentation de larchitecture organisationnelle type dune banque serait
insuffisant puisque dans la ralit la confrontation entre les contraintes
externes propres a lactivit bancaire et lorganisation interne des
tablissements est permanente, et ces deux aspects sont donc indissociables.
PARTIE 1:
I) Gnralits :
La banque a toujours t considre comme un univers ferme, une activit
obscure, complexe dont la sophistication croissante de lopration demeure
rserve a un cercle restreint de spcialistes de professionnels.
Et pourtant, la banque est au cur de lconomie nationale. Elle joue de
plus en plus un rle dcisif : Grant les dpts et lpargne, distribuant le
crdit, animant les marchs financiers, organisants les paiements et le
change. En gnral, les tablissements bancaires irriguent le pays dun flux
vital : largent. Une matire premire qui nest pas ordinaire. Une
marchandise dont le processus de fabrication est un bien mystrieux, une
denre rare, sensible, stratgique qui ne peut laisser personne indiffrent.
II) Dfinition :
La banque est une entreprise particulire, dnomme aussi tablissement
de crdit qui reoit les dpts dargent de ses clients et leurs accords des
prts.
On peut aussi prendre une autre dfinition de la banque celle propose par
l'auteur JEAN-PIERRE PATAT :" les banques sont des organismes qui
grent dans leur passif les comptes de leur clientle, comptes qui peuvent
tre utiliss par chque ou virement, dans les limites de la provision
disponible, dans la mesure ou ces comptes constituent la forme de monnaie
en circulation la plus utilise (la monnaie scripturale) les banques, prises
dans leur ensemble, sont donc assures lorsqu'elles accordent des crdits de
crer simultanment la plus grande part des ressources ncessaires au
financement de ces oprateurs"
argentari ont un rle de changeur entre signes montaires circulant dans des
espaces gographiques diffrents. A cette poque, les parits de change
s'tablissaient sur la base du poids du mtal et de la valeur intrinsque des
titres et pices changes.
2- le moyen age:
Profitant des grandes foires commerciales, les templiers organisent les flux
financiers et ngocient les lettres de change utilisables comme instruments
de paiement a vue entre vendeurs et acheteurs venant de diffrentes pour
changer leurs produits.
La lettre de change payable a terme se transforme ultrieurement, en un
instrument de financement mobilisable auprs des banques.c'est la ou se
trouve l'origine de la pratique de crdit par escompte rpandue actuellement
dans le systme bancaire aussi bien sur le plan local qu'international.
1-dsintermdiation:
Le phnomne de la dsintermdiation recouvre une double ralit .il
permet d'une part de rtrcir le champ d'activit des banques en suscitant des
financements directs interentreprises(les billets de trsorerie).d'autre part ,la
part dsintermdiation entrane la concurrence avec les non banques dans la
mesure ou certains organismes n'appartenant pas la catgorie des
intermdiaires financiers concurrent le secteur bancaire aussi bien dans le
domaine des moyens de paiement (cartes de crdit) que dans celui de la
collecte de l'pargne (compagnies d'assurances).
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2-drglementation:
Elle fait appel de nombreuses incitatives dont on peut citer les exemples,
ci-aprs:
1.1-la libration du contrle de change:
Concernant le volet import, il y a lieu de retenir :
-suppression du visa pralable des titres d'importations par l'office des
changes.
-libralisation partir des emprunts extrieurs.
-possibilit de souscription l'tranger d'une assurance l'importation.
Concernant le volet export, il y a lieu de retenir:
-suppression du visa des titres d'exportation;
-mise en place des zones off shore industrielles d'exportation;
-possibilit de couverture contre le risque de change;
-mobilisation en devises des crances nes;
1.2- l'instauration du march de change interbancaire:
Prsente quatre avantages apprciables aux exportateurs et les importateurs:
-connaitre immdiatement le taux de change qui leur sera appliqu ds
l'initiation de la transaction;
-raccourcir le dlai dexcution de leurs transactions (j+2) au lieu (j+3)
Auparavant;
-tirer profit des mcanismes de couverture contre le risque de change;
-tenter de rduire le cot de leurs transactions;
1.3 -internationalisations des banques marocaines:
Cette stratgie repose sur deux ples d'action:
-intensifier les relations avec un rseau de correspondants trangers de plus
en plus large;
-dvelopper les implantations directes l'tranger;
1.4- nouvelles mesures de politique montaire:
On peut citer titre d'exemple:
-leve de l'encadrement du crdit;
-suppression des emplois obligatoires;
-libralisation des taux d'intrts.
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PARTIE 2 :
I) Le rle conomique des banques :
Toute entreprise, quel que soit son secteur dactivit, est sensible a
son environnement : elle en subit les effets ou influe sur lui. En ce qui
concerne la profession bancaire, ceci est encore plus vrai.
Le rle des banques dans lconomie est fondamental du fait quelles
mettent en rapport offreurs et demandeurs de capitaux. Certes, les modes
dintervention des banques en ce domaine ont connu de nombreuses et
puissantes volutions ; il nen demeure pas moins que leur activit reste,
encore aujourdhui, la base de tous les mcanismes montaires et
financiers.
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BANQUE
EMPLOIS
1
DEPOTS
EPARGNES
PRETS
DEMANDEURS
DE CAPITAUX
4
RESSOURCES
OFFREURS DE
CAPITAUX
MARCHE
MONETAIRES FINANCIERS
DERIVES
INTERMEDIATION :
1. les offreurs de capitaux confient leur dpt et leur pargne.
2. les demandeurs de capitaux sollicitent des financements.
Marchs directs (dsintermdiation) :
1. les offreurs de capitaux investissent directement sur le march.
2. les demandeurs de capitaux se v=financent auprs des marches.
le rle des banques est de mettre en rapport offreurs et
demandeurs de capitaux.
Bien videmment pour tre efficace dans ce rle dintermdiaire, un
tablissement de crdit doit raliser les oprations de collecte, de prt et de
gestion. Cette prsentation des phnomnes bancaires parat simple. En
ralit elle est la base de toute comprhension du rle, de
lenvironnement, et du fonctionnement des banques.
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1-Lintermdiation bancaire :
Il sagit du mtier de base du banquier, savoir collecter pour son
propre compte des fonds auprs des offreurs de capitaux et prendre le risque
de prter aux demandeurs. Dans cette situation, la banque est,
conomiquement et juridiquement, la seule contrepartie de ses clients
(Offreurs ou demandeurs), ce qui justifie la dfinition suivante de
lintermdiation, dj partiellement donne prcdemment :
Lintermdiation bancaire est lactivit par laquelle une banque met en
rapport offreurs et demandeurs de capitaux en intercalant son bilan entre
eux.
Ainsi, les banques collectent des ressources auprs des offreurs de
capitaux et financent les demandeurs par lintermdiaire notamment des
prts.
1.1-La collecte :
La rception des fonds du public est une des trois oprations de banque,
qui caractrisent l'activit de l'tablissement de crdit.
Pour le banquier les dpts de la clientle constitue les ressources qui
alimentent la partie la plus intressante de son activit : la distribution de
crdit aussi la collecte de dpts est-elle une des proccupations dominantes
d'un grand nombre d'tablissement bancaire. Ces dpts sont enregistrs
dans divers comptes dans le rgime juridique est troitement rglements.
La notion du dpt est intimement lie celle de compte en banque.
On peut aussi admettre une dfinition lgale de la notion du dpt selon
l'article 2 de la loi bancaire qui dfinit le dpt comme tant :"sont
considrs comme fond reu du public, les fonds qu'une personne recueil de
tiens sous forme de dpt ou autrement avec le droit d'en disposer pour son
propre compte chose pour elle de les restituer"
Les tablissements de crdit obtiennent leurs ressources (passif) auprs
des offreurs de capitaux sous trois grandes formes (du plus liquide au moins
liquide) :
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Partie 3 :
I) Ple dveloppement :
1- La fonction commerciale:
La banque ne dispose pas dune fonction unique a vocation
commerciale ; la stratgie poursuivie par elle veut que lon procde a une
rpartition de la mission commerciale entre deux grands dpartements a
savoir : BANQUE DU RESEAU MAROC ou lon trouve la fonction
RESEAU
CLIENTELE
MAROC ,
et
BANQUE
DE
LINTERNATIONALE ou la fonction commerciale est ainsi partage
entre les diffrentes entits du dpartement.
Ainsi, la fonction commerciale de la banque se situe entre la fonction
marketing et le rseau. Elle reprsente linterface qui transforme les lignes
directrices du marketing en actions commerciales concrtes, laisses a la
charge du rseau. Ses missions majeures sont, sommairement, comme suit:
- Fixer, en accord avec les directions de ses agences, les objectifs
commerciaux quelles auront a remplir et les moyens pouvant se
rvler ncessaires a leurs atteintes ;
- Suivre priodiquement la ralisation de ces objectifs et, en cas de
retard sur lun ou lautre de ceux-ci, envisager les actions de
redressement ncessaires ;
- Assister les agences de la banque dans tous leurs besoins
commerciaux (supports publicitaires, sponsorisation,) ;
- Participer a la formation commerciale des collaborateurs
commerciaux, bien souvent sur le terrain ;
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2- LA FONCTION ENGAGEMENTS :
La fonction engagement reprsente dans toutes les Banques
modernes, la composante essentielle du produit net bancaire. Cest la raison
pour laquelle cette fonction est au cur du dveloppement de la banque. En
contrepartie, les engagements constituent la source majeure du risque
dexploitation de la banque (provisoirement).
Cette fonction intitule Direction Engagements et risques au sein de la
banque, sorganise autour de trois tapes constitues par linstruction et la
mise en place des demandes de financement, par le suivi et la gestion de
ceux ci, puis ventuellement, par leur recouvrement amiable ou
contentieux.
Contentieux
Recouvrement amiable
Instruction
Mise en place
Gestion
suivi
Remboursement
- Me dblocage des sommes en cause, soit sur les comptes des clients, soit
sur ceux des tiers (notaires, vendeurs), en une fois ou par dblocages
successifs ;
- La formalisation de lensemble des garanties prvues lors de loctroi du
financement (hypothque, gage,) ;
- Ltablissement priodique dtats de synthse concernant les ralisations
de prt. Transmission de ceux ci la Direction Financire afin quelle
puisse en mesurer les incidences et aux services commerciaux
concerns ;
- Le recensement, au sein des crances gres par le recouvrement
amiable, de celles qui prsentent un niveau de risque aggrav afin de les
prendre en charge ;
- La mise en place de lensemble des actions judiciaires ncessaires et,
pour cela, entrer en relation avec les intermdiaires de justice ;
- La reprsentation de la banque dans lensemble des institutions
judiciaires ;
- Enfin, lajustement, selon lvolution plus ou moins favorable des
risques rsiduels, des montants de provisions souhaitables et, lorsque la
clture du dossier est prononce, procder aux ventuels passages
pertes.
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informations.
traitement
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Chque
Bank Al
Maghrib
Client
Client
Banque
Banque
banque
2
5
3
Chambre de
Compensation
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Conclusion :
Les tablissements bancaires irriguent le pays dun flux vital : largent. Une
matire premire qui nest pas ordinaire. Une marchandise dont le
processus de fabrication est un bien mystrieux. Une denre rare, sensible,
stratgique qui ne peut laisser personne indiffrent.
La spcificit des banques par rapport aux autres intermdiaire financiers est
o les systmes bancaires nationaux apparaissent fragiliss que lconomie
bancaire se rvle particulirement active et influente. La description
succincte de lindustrie bancaire la fin des annes soixante-dix est un bon
moyen dapprhender lampleur des mutations ayant affect ce secteur dans
la plupart des pays.
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http://fr.wikipedia.org/wiki/Banque.
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