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SETTAT
Rapport de stage
MEMOIRE DE PROJET FIN D’ETUDES
EFFECTUE AU SEIN DU RMA AU DEPARTEMENT
« SINISTRE AUTO-CORPOREL »
ROYALE
2023 MAROC
D’ASSURANCE
CONCLUSION 28
BIBLIOGRAPHIE ET WEBOGRAPHIE 29
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DEDICACES
A Nos très chers pères et nos très chères mères Rien au monde ne
pourrait compenser tous les sacrifices qu’ils ont consentis pour notre
éducation et notre bien être afin que nous puissions réaliser nos
objectifs.
A Nos amis et tous ceux qui nous sont chers, Pour leurs soutiens,
leurs compréhensions et leurs dévouements continus. Que ce
modeste travail soit un gage
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RMA/2023
REMERCIEMENTS
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Avant-propos
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INTRODUCTION GENERALE
L’avenir est par définition aléatoire et incertain, de là apparaît chez l’homme le souci
de sécurité. Ainsi, ce dernier a essayé tout au long de l’histoire de se protéger contre
les aléas de l’avenir par différentes techniques.
Le risque menace chacun de nous, individuellement aussi bien que collectivement.
Il est devenu un compagnon dont il faut constamment tenir compte. Subir, accepter
ou prendre des risques ce sont là des attitudes philosophiques en face des
situations dont l’issue est incertaine.
Chercher à définir ou à préciser le caractère aléatoire d’un événement dont la
détermination complète nous échappe, c’est un effort de connaissance auquel la
méthode scientifique peut apporter toutes ses ressources. La connaissance du
risque permet de modifier, voire de changer le mode de vie des hommes.
Le souci de sécurité est pour tout homme une manifestation de l’instinct de
conservation ce qui a naturellement appelé la notion d’assurance. Mais l’homme de
la rue est tenté de croire que l’assurance est complémentaire du risque. En réalité,
il se saurait y avoir entre risque et assurance un strict lien de complémentarité.
L’assurance n’empêche pas le risque de se réaliser, elle permet seulement de
réparer financièrement les dommages provoqués par la réalisation du risque.
Le secteur des assurances est actuellement en pleine expansion. Il occupe une place
importante dans l’économie marocaine grâce à sa participation dans le
développement e l’épargne nationale. Il connait actuellement une grande mutation
du fait essentiellement de la libéralisation des tarifs face à laquelle , les compagnies
d’assurances sont tenues de déployer des efforts importants au niveau de la
maîtrise des risques et donc au niveau des règles de tarifications. Toutefois ,cette
libéralisation exige des sociétés solides et solvables afin qu’elles puissent remplir
leur vrai rôle ,à savoir la sécurisation des gens et des patrimoines d’une part, et
d’autres part, la formation d’une base financière pour l’économie nationale. Ceux-
ci entrainent une grande responsabilité des assureurs qui doivent tous se préparer
pour mener à bien cette déréglementation tarifaire.
RMA est une compagnie d’assurance et de réassurance qui a joué un rôle moteur
dans l’essor de ce secteur au Maroc. Dotée d’une solide assise financière et d’une
logistique modernisée pour aller de l’avant, RMA relève aujourd’hui le défi de la
compétitivité pour reconquérir une place6de premier plan sur le marché. D’ou le
choix de cette compagnie, comme un lieu d’accueil pour effectuer mon stage et
RMA/2023
RMA est une compagnie d’assurance et de réassurance qui a joué un rôle moteur
dans l’essor de ce secteur au Maroc. Dotée d’une solide assise financière et d’une
logistique modernisée pour aller de l’avant, RMA relève aujourd’hui le défi de la
compétitivité pour reconquérir une place de premier plan sur le marché. D’où le
choix de cette compagnie, comme un lieu d’accueil pour effectuer mon stage et
plus particulièrement au sein de la direction sinistre Auto-corporel.
Le stage en question doit faire l’objet d’un rapport.
Ce rapport ,comporte dans un premier lieu un aperçu général sur la compagnie et
son secteur d’activité , pour ensuite enchaîner sur les préjudices d’indemnisations
suivie par la gestion des archives des sinistres Auto-corporel et l’administration
de ce dernier, même les applications informatisées (identification des sinistres +
l’ouverture des dossiers sinistres + le gestion des archives + l’étiquetage + la
création des dossiers sinistres + l’envoie des lettres aux avocats et aux médecins
+ Le BNEJ …. )
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PARTIE I :
PRESENTATION DE
RMA
RMA//2023
Tout d’abord, l’assurance collecte une masse monétaire importante qui lui permet d’intervenir dans
l’économie du pays, c’est pourquoi une réglementation précise régit le fonctionnement et le placement
de cette masse monétaire.
Ces capitaux permettent aux sociétés de participer efficacement à la vie économique du pays. En suite
indépendamment de leurs propres impositions, les sociétés d’assurance sont d’importants collecteurs
d’impôts pour le trésor.
Cadre juridique :
Dès que les activités d’assurances se sont développées, il est devenu indispensable de fixer les règles
juridiques régissant les apports assureur / assuré, les obligations des parties, le contrôle des sociétés
d’assurances, les éléments devant obligatoirement figurer dans le contrat, etc.
Au Maroc, le premier texte régissant le contrat d’assurance est l’arrêté VIZIRIEL du 28 novembre 1934.
La réglementation en la matière relevait auparavant du droit commun. C’est après l’indépendance, que
l’assurance au Maroc connaîtra une grande évolution, tant au niveau de la réglementation et du contrôle
qu’au niveau de l’organisation du secteur.
Citons les principaux textes ayant marqué cette évolution :
♣ Arrêté directeur des finances du 20 mars 1942 relatifs aux polices d’assurances terrestres.
♣ Arrêté VISIRIEL du 6 septembre 1941, (modifié par le dahir du 20 octobre 1969) relatifs à l’assurance
des véhicules à moteur.
♣ Dahir du 9 octobre 1977 relatifs à la présentation des opérations d’assurances, de réassurance, et /ou
de capitalisation et à l’exercice de la profession d’intermédiaire d’assurance.
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I- Présentation de la société RMA WATANYA :
RMA WATANYA est une société marocaine de droit commun créée en 1973 suite à la promulgation du
Dahir sur la marocanisation par la fusion de deux délégations du GAN France vie et non vie. Au départ,
elle était une société totalement méconnue et quasiment à l’état embryonnaire, et dont le capital social
ne dépassait pas les deux millions de dirhams.
En 26 ans, AL WATANIYA est devenue le leader du marché des assurances au Maroc. En effet, son
capital s’est multiplié par cent pour atteindre les 200 millions de dirhams.
Elle a modernisé son système productif, et a opté pour une informatique performante pour
épauler des réseaux de distribution diversifiés (courtiers, agents généraux, bureaux généraux direct…).
En 1999, son poids financier et la part du marché qu’il contrôle (16%), ont aiguisé l’appétit des
groupes marocains et étrangers qui se sont présentés comme candidats à son éventuelle acquisition
après que le groupe GROUPAMA-GAN a décédé de la céder.
Après maintes négociations, le groupe OTHMANE BENJELLOUN s’est adjugé la compagnie
d’assurance. Depuis, elle intègre l’un des plus puissants groupes du royaume, qui a à son actif d’autres
compagnies d’assurance, telles que l’Alliance Africaine et la Royale Marocaine d’Assurance (RMA).
En mars 2000, M. OTHMANE BENJELLOUN, Président du groupe Finance.com, a donné sa
bénédiction pour la fusion d’AL WATANIYA avec l’Alliance Africaine. Après plusieurs scénarios, cette
formule a été retenue car elle s’est avérée plus créatrice de valeur. Neuf mois plus tard, la fusion
juridique était réalisée avec la tenue des assemblées générales extraordinaires des deux Compagnies.
Elle devenait opérationnelle dès le 1er janvier 2001.
La nouvelle structure d’AL WATANIYA pèse 1,5 milliards de dirhams de chiffre d’affaires et
emploie un effectif de 720 personnes
La fusion répondait à une stratégie de Finance.com qui a fait du pôle assurance un des piliers de
son développement. A travers cette fusion, le groupe dote sa filiale de moyens nécessaires pour
s’imposer dans un marché en pleine mutation. En effet, le secteur des Assurances est marqué,
aujourd’hui, par la libéralisation prochaine des tarifs et l’émergence des compétiteurs puissants.
La nouvelle entité s’est fixé des objectifs clairs. Elle vise la place du leader dans tous les segments
du marché et compte réaliser une croissance soutenue avec un haut niveau de rentabilité.
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A partir de ses nouveaux moyens, AL WATANIYA affiche des atouts majeurs : une assise financière
renforcée, des compétences techniques managériales et informatiques étendues et
une gamme de produits et services élargie.
De plus, une Compagnie d’assurance qui se veut leader de son marché, doit adopter une
politique commerciale très performante. Ainsi, pour distribuer ses produits, la Compagnie collabore
avec 120 Courtiers et dispose de 80 points de vente.
Une fois son mariage consommé, AL WATANIYA affiche une part de marché de près de 17% et
arrive donc en deuxième place derrière AXA-ASSURANCE MAROC (plus 20%).
Dans un contexte de libéralisation des tarifs, AL WATANIYA n’aura d’autres choix que de gagner
des points en minimisant ses charges. Elle s’est prépare d’arrache pied en mettant en place un
nouveau système de gestion informatique INTRANET baptisé WATANET et qui devrait constituer «
l’épine dorsale » de sa politique de proximité.
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II-Historique
1- Historique de l'Assurance au Maroc :
Comme la plupart des pays islamiques, le Maroc était muni d'un système d'assistance sociale encouragé
par les préceptes de la religion. Mais l'assurance ne vit le jour au Maroc que grâce aux colons, qui
continuaient de s'assurer auprès des Compagnies d'Assurances installées dans leurs pays d'origines,
représentées par des délégations au Maroc. Mais après l'arrêté Viziriel du 28 novembre 1934, les activités
furent réglementées, chose exigée par l'évolution de la vie économique et sociale.
La Royale Marocaine d'Assurance RMA, fut la première Compagnie marocaine en 1950 à Capitaux
nationaux, mais le secteur n'évoluera au niveau de la réglementation et de L’organisation du marché
qu'après l'indépendance, consolidé par une large vague de marocanisation et d'élimination des simples
petites agences.
2- Les faits marquants du secteur :
Depuis 1998, le secteur a vécu de grandes mutations, le paysage structurel de ce secteur s'est
profondément modifié et d'importantes décisions relatives au métier de l'assurance ont vu le jour.
Ouvert sur l'international, sensible aux différentes évolutions des agents externes, le secteur de
l'assurance est, en effet, entré dans une logique de regroupement aussi bien au niveau des Compagnies
d'assurances qu'au niveau du réseau de courtage.
C'est ainsi, qu'Al WATANIYA, première Compagnie d'assurance au Maroc, et l'Alliance Africaine toutes les
deux filiales du GAN1 ont été cédées au groupe RMA/BMCE, aussi AXA filiale du leader mondial de
l'assurance, Al Amane et la Compagnie Africaine se regroupent tous sous la même enseigne "AXA
Assurance Maroc".
Au niveau du courtage les cabinets SIA et LAHLOU TAZI respectivement 5ème et 3ème cabinet de la place,
ont été rachetés par l'AGMA qui s'est également ouverte sur l'international en nouant un partenariat avec
J&H Marsh Mac-Lennan.
Ces opérations mettent en avant la nouvelle stratégie des grands groupes qui vise une croissance externe
efficace par un processus de rachat des sociétés et par le développement d'alliances internationales.
L'année 1998 a été marquée, pour la première fois dans l'histoire du secteur par l'introduction en bourse
de deux Compagnies d’assurances : Wafa Assurance et la Marocaine Vie, ainsi que le cabinet de courtage
AGMA.
A travers ce nouvel intérêt du secteur des assurances pour la bourse, les Compagnies et les grands
courtiers entendent, d'une part accroître leur notoriété, et d'autre part, intéresser les
partenaires internes et externes à leur capital afin de les inciter à œuvrer pour l'essor de l'activité.
Toutes ces mutations structurelles survenues dans un laps de temps court ont transformé le paysage du
secteur des assurances, lui donnant une nouvelle dimension économique et stratégique.
RMA WATANYA hérite de deux histoires collectives celle de la Royale Marocaine d'Assurances et celle
d'Al Watanya.
En 1949, une élite de marocains nationalistes, visionnaires fonda la première compagnie d'assurance
marocaine. La Royale Marocaine d'Assurances a force de conviction et de ténacité a su se forger un destin
exceptionnel pour devenir l'une des compagnies les plus représentatives du marché marocain de
l'assurance.
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Le véritable tournant a été pris en 1988 avec l'arrivée de Monsieur Othman Benjelloun, qui a
accepté de présider aux destinées de cette institution et qui a insufflé une nouvelle dynamique à
la Royale Marocaine d'Assurances, qui a vu sa croissance fortifiée, sa rentabilité renforcée et sa
notoriété améliorée.
Le point d'orgue de notre activité a été, sans aucun doute, la participation à la privatisation de
BMCE Bank dans le cadre d'un consortium de partenaires de renom.
Via les filiales BMCE Bank et Royale Marocaine d'Assurances, et accompagnés des partenaires
Commerzbank et UBP, le Groupe, a procédé au rachat des parts du GAN dans Al Watanya et
l'Alliance Africaine d'Assurances en décembre 1998.
Le scénario retenu fut l'absorption par Al Watanya de l'Alliance Africaine. Cette opération
a pris effet opérationnellement le 1er janvier 2001.
Le 31 mars 2003 : le Président Othman Benjelloun annonçait le coup d'envoi du projet de fusion
entre la Royale Marocaine d'Assurances et Al Watanya.
Ce rapprochement donna naissance le 1er janvier 2005 à RMA WATANYA, la 1 ère compagnie
du secteur marocain des assurances.
III- Missions et Objectifs :
Missions :
Leur réussite passe par la satisfaction simultanée et équilibrée de leurs trois partenaires
fondamentaux : ♣ les clients,
♣ les actionnaires,
♣ collaborateurs.
Mettre le service client au centre de préoccupations :
RMA WATANYA par l'innovation et dans la qualité, veut être considérée comme la compagnie qui
répond le mieux et de la façon la plus créative à l'ensemble des besoins de sa clientèle, dans le
cadre d'une éthique professionnelle rigoureuse.
Assurer une rentabilité durable aux actionnaires :
RMA WATANYA vise un niveau de rentabilité couplée avec une croissance de son activité qui
puisse la situer parmi les meilleures performances du marché.
Offrir aux collaborateurs un projet valorisant :
RMA WATANYA veut que ses engagements valorisent les hommes et les femmes qui y travaillent
afin de leur procurer une fierté d'appartenir à cette institution.
Chaque collaborateur pourra s'y réaliser grâce à un environnement de travail basé sur le respect,
le mérite, l'équité et la motivation
Objectifs :
L’ambition et les objectifs de la RMA WATANYA sont de :
- Maintenir sa position de leader du marché dans les activités d’assurance distribuées par les
réseaux traditionnels
- D’être la compagnie la plus performante en matière de Bancassurance
- D’être la compagnie la plus moderne de l’Afrique Nord et du monde arabe
- D’être la compagnie de référence dans le marché de l’assurance
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D- Organisation de la RMA WATANYA
La RMA WATANYA est dotée d'une organisation orientée réseaux qui s’articule autour de trois
Pôles :
♣ Pôle Production et Distribution
♣ Pôle Support et Finances
♣ Pôle Prestation Technique et Développement
E-Organigramme
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SECTION II : PRESENTATION DE LA SOCIETE RMA
SECTION I : GENERALITES
I-NOTION GENERALE DE SINISTRE
Le sinistre est constitué par réalisation de l'évènement prévu par la Police d'assurance et entraînant la mise
en jeu de la garantie.
Il se décompose en :
• un fait générateur, à l'origine du dommage
• un préjudice résultant du dommage
En assurance de responsabilité, se surajoute la réclamation du tiers lésé du fait du dommage
A- Un fait générateur :
• Incendie, vol, Dégât des eaux, accident de la circulation, catastrophe naturelle, bris de machine, défaut
de sécurité d'un produit, pollution ...,
• Maladie, Invalidité, décès, Perte d'emploi...
• Besoin d'assistance, de sauvetage, de protection juridique, de dépannage...
• Dommage causé par l'assuré à un tiers
PARTIE III :
utile de faire appel à un expert-comptable pour dégager le montant du salaire).
Pour les scolarisés :
Les victimes, qui au moment de l’accident ne disposaient pas d’un salaire ou de gains professionnels,
Service
En Production
appliquant la méthode de l’interpolation linéaire, ce salaire donnera un capital de référence déterminé
ci-dessous pour une victime dont l’âge ne dépasse pas 21 ans.
• Le classement des dossiers
Salaire Capital de référence X = 9000 f(x) = 137
• L'enregistrement des affaires nouvelles
700 Y = 11970 f(y) = ? Z = 12000
f(z)• = Renouvellement
173 400 F(y) = et
f(x)remplacement
+ (y-x) (f(z) des affaires
- f(x))/ z -xdéjà
F(y)=existées
137 700 + (11970 - 9000) (173 400 -
• Remplir des contrats d'assurance
137 700) / 12 000 - 9000 F(y) = 173 043 DH automobile qui
2 fois le salaire sous
se présente forme
minimum d'un siformulaire
précité à
la personne
compléter
poursuit des étudespar les informations
supérieurs du premier ouconcernant
second cycle,: soit
Le :client
7980 ×(Nom, prénom,
2 = 15960 profession,
Ce qui octroie à
adresse,etc.)
une victime de même etâge
la voiture
que la (numéro de un
précédente, police, marque
capital et typede
de référence du225
véhicule,
800 DHimmatriculation,
3 fois le salaire
Tusage,
minimum puissance
précisé fiscale,
si la victime énergie...etc.)
est âgée de moins de 21 ans poursuit des études supérieures du 3ème
cycle,
• soit : 7980
Le type × 3 = 23
d'assurance : 940 DH Ce qui confère à la victime un capital de référence de 271 758 DH
Les indemnités complémentaires
Tourisme : » jaune (voir l'annexe 4)
→ «701
A l’indemnitéCyclomoteur
principale déterminé
→ «705telle que prévue au paragraphe précédent s’ajoutent, le cas échéant
>> Verte
des indemnités complémentaires. Ces indemnités sont déterminées en multipliant suivant le cas par les
Commerce → «< 703 » C1 Bleu-Ciel (voir l'annexe 5)
taux ci-après soit le montant du salaire ou des gains professionnels minimums figurant au tableau prévu
→ «<713 » C2 Bleu en cadre (voir l'annexe 6)
à l’article 5 du dahir, soit le capital de référence, en prenant en considération dans tous les cas, la part de
responsabilité imputable à l’auteur de l’accident ou au civilement responsable. Ces indemnités
Service sinistre
complémentaires sont :les suivantes :
a. Indemnité de
Remplissage desl’incapacité physique
déclarations permanente
d'accident obligeant
de travail la victime
(voir l'annexe 7): à avoir recours d’une manière
permanente àetune
Classement tierce personne
l'archivage pour accomplir les actes ordinaires de la vie.
des dossiers
Certains grands blessés ne peuvent se passer de l’assistance d’une tierce personne pour
l’accomplissement des actes de la vie courante. Dans ce cas l’art. 10, paragraphe 2 donne droit à la victime
Service risques divers :
à une indemnité égale à 50% du capital de référence correspondant à l’âge de la victime et au montant du
• Le
salaire ouClassement des dossiers des
des gains professionnels clients comportant
minimums. toutes
Cette indemnité les informations
composera nécessairespar
les frais occasionnés ainsi
la
quedetoutes
présence les affaires
cette tierce des clients que se soit une affaire nouvelle, un renouvellement, un
personne.
changement
b. Indemnité ou unedoloris
pour pretium résiliation,
: tous ces éléments permettent à l'entreprise la bonne gestion
Dans ce
de cas, il est fait également application pour le calcul de l’indemnité au capital de référence
son portefeuille.
correspondant à l’âge de des
• L'enregistrement la victime et au
affaires salaire minimum
nouvelles fixé au tableau.
avec l'application WORKCette
FLOWindemnité est fixée à 5%
lorsque le pretium doloris est assez important.7% lorsqu’il est important et 10% lorsqu’il est très
• La vérification de la correspondance entre les informations figurant sur la quittance à celle
important.
des contrats des assurés via les numéros de police, la prime finale à payer, les dates et la
durée d'assurance.
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CONCLUSION
Mon stage de projet fin d’études à la compagnie d’assurance RMA, était une occasion
d’apprentissage par excellence.
En effet, ce stage m’a permis d’un côté de toucher du doigt la réalité professionnelle qui
s’attache aux métiers des assurances, et d’autre côté, de tisser des liens de coordination & de
collaboration avec mes collègues.
Au département, j’ai pu entretenir avec aisance de bonnes relations avec le personnel en place,
qui ont facilités mon intégration et la découverte de cet univers professionnel très pointu.
Les missions que j’ai exercé ont été bien remplisses, je suis allée au bout de mes objectifs. La
gestion du temps et le rapport relationnel ne m’ont pas posé de problèmes. J’ai appris
énormément de choses tant dans la dimension professionnelle que dans la dimension humaine
dans la société
Mon esprit critique, mon sens de responsabilité, et mon indépendance se sont développés à
travers les missions qui m’ont été confié. En situation difficile, j’ai su m’adapter et trouver les
solutions le plus rapidement possibles, de ce fait j’ai gagné en maturation et en sens critique.
En in je tiens à signaler la bonne qualité des services de la compagnie d’assurance, qui est dû
principalement à la qualité de son personnel et sa grande responsabilité vis-à-vis de son travail.
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Bibliographie et webographie
Thank
You
0523403091
www.rmaassurance.com