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2 septembre 2015
SOMMAIRE
Pages
PREAMBULE
TITRE 1er :
TITRE II :
10
TITRE III :
12
TITRE IV :
14
TITRE V :
Le processus dinstruction
des demandes demprunt
17
TITRE VI :
19
TITRE VII :
23
TITRE VIII :
TITRE IX :
Leffectivit
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Dispositions particulires
PREAMBULE
1/
2/
la profession bancaire :
lAssociation Franaise des Etablissements de Crdit et des Entreprises
dInvestissement (AFECEI), reprsente par : Philippe Brassac, Vice-Prsident de la
Fdration Bancaire Franaise, FBF
Ci-aprs dsigne les tablissements de crdit et les socits de
financement
la profession de lassurance :
la Fdration Franaise des Socits dAssurances (FFSA), reprsente par : Bernard
Spitz, prsident
la Fdration Nationale de la Mutualit Franaise (FNMF), reprsente par : Etienne
Caniard, Prsident
le Groupement des Entreprises dAssurances Mutuelles (GEMA) reprsent par :
Arnaud Chneiweiss, Secrtaire gnral
Ci-aprs dsigne les assureurs ;
Les deux professions tant dsignes ci-aprs par les professions
Tous dsigns ci-aprs les signataires
3/
Les signataires souhaitent marquer leur volont commune damliorer le dispositif AERAS en
tendant largir, dans les meilleures conditions, laccs lassurance emprunteur et laccs au
crdit des personnes prsentant un risque aggrav de sant.
Ces considrations inspirent les dispositions qui suivent, dont lobjet est :
I La diffusion de linformation sur lexistence de la convention et ses dispositions, et
laccompagnement des personnes
II Le traitement des donnes personnelles ncessaires la souscription et lexcution des
contrats
III Les situations consolides ou stabilises et en voie de consolidation ou de stabilisation
IV La mise en place du droit loubli et dune grille de rfrence
V Le processus de traitement des demandes demprunt
VI La couverture des risques lis lemprunt
VII Les instances de suivi de la convention
VIII Leffectivit
IX Dispositions particulires
4/
Toute personne prsentant un risque aggrav de sant, du fait dune maladie ou dun
handicap, peut se prvaloir de la prsente convention sans avoir justifier de son
adhsion lune des associations signataires ou adhrentes cette convention.
La convention AERAS est dapplication automatique par les professionnels de
lassurance et de la banque ds lors que les candidats lassurance et lemprunt
prsentent un risque aggrav de sant.
Lorsque les informations demandes la personne assurer comportent des indications
sur son tat de sant, celles-ci doivent tre recueillies, transmises et utilises dans des
conditions qui garantissent pleinement la confidentialit, le respect de la vie prive ainsi
que les dispositions relatives au droit loubli .
TITRE I :
LA DIFFUSION DE LINFORMATION SUR LEXISTENCE DE LA CONVENTION ET SES
DISPOSITIONS, ET LACCOMPAGNEMENT DES PERSONNES
Lefficacit de lapplication de la convention repose largement sur une diffusion trs en amont
du processus de demande de prt, notamment immobilier, dune information adquate sur la
convention auprs des publics concerns et dun accompagnement des futurs emprunteurs.
Les associations de consommateurs et les associations reprsentant les personnes malades ou
handicapes, les pouvoirs publics, les reprsentants du milieu mdical et les professionnels de
la banque et de lassurance ont un rle dterminant jouer cet gard.
Les signataires sengagent continuer de diffuser une information gnrale via leurs canaux
habituels de communication. Dans ce cadre, une campagne dinformation sera dfinie et
mise en uvre par les pouvoirs publics, les tablissements de crdit, les socits de
financement et les assureurs, en coopration avec les associations.
En outre,
a) Les pouvoirs publics sengagent largir le champ des actions dj engages et en mener
de nouvelles concernant :
-
la rnovation du site internet AERAS ddi la convention, tant sur son architecture
que sur son contenu ;
lincitation des mairies, via lAssociation des maires de France, diffuser au public
quelles accueillent des informations sur la convention AERAS.
poursuivre leurs actions de formation relatives laccueil des publics spcifiques pour
les chargs de clientle ;
mentionner la convention et diffuser une information adquate sur ses dispositions sur
leurs sites internet et maintenir un lien avec le site de la convention ;
afficher de manire systmatique dans tous les lieux daccueil des agences bancaires
laffiche AERAS au format A3 ;
mentionner la convention et diffuser une information adquate sur ses dispositions sur
leurs sites internet et introduire un lien avec le site de la convention ;
dvelopper laide aux futurs emprunteurs dans leur dmarche de recherche dune
assurance emprunteur, y compris pour constituer leur dossier mdical.
TITRE II :
LE TRAITEMENT DES DONNEES PERSONNELLES
NECESSAIRES A LA SOUSCRIPTION ET A LEXECUTION DES CONTRATS
d) Il est prcis de manire apparente sur les questionnaires de sant le droit pour les futurs
assurs de ne pas remplir les questionnaires de sant en agence bancaire. Les courtiers,
conseillers dtablissements de crdit et de socits de financement et les autres
intermdiaires concerns relaient cette information.
e) La formulation des questions relatives aux arrts de travail et la prescription dun
traitement mdical, la prise en charge au titre des affections de longue dure (ALD),
l'invalidit et l'allocation pour adulte handicap (AAH), a t harmonise.
La question relative la prise en charge au titre dune ALD porte au maximum sur les
15 dernires annes. La question relative aux arrts de travail ainsi qu' la prescription
dun traitement mdical, porte sur des dures de plus de 21 jours et au maximum, sur les
10 dernires annes.
f)
Les assureurs sengagent mettre en pleine conformit les questionnaires de sant avec
les dispositions de la convention AERAS et mettre en cohrence les questionnaires de
sant et les clauses gnrales des contrats avant le 31 dcembre 2015. Les assureurs les
tablissements de crdit et les socits de financement sassurent de leurs mises jour.
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TITRE III :
LES SITUATIONS CONSOLIDEES /STABILISEES,
EN VOIE DE CONSOLIDATION /STABILISATION
Le prsent titre vise amliorer la rapidit de la prise en compte par les assureurs, dans la
tarification des risques, des avances thrapeutiques pour les personnes dont ltat de sant est
consolid ou stabilis ou en voie de consolidation ou de stabilisation
1)
2)
Les assureurs sengagent prendre en compte les rsultats des travaux du groupe dans leur
apprciation du risque.
3)
Mesure de leffectivit
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TITRE IV :
DROIT A LOUBLI ET MISE EN PLACE DUNE GRILLE DE REFERENCE
Le prsent titre met en place dune part un droit loubli pour les anciens malades du
cancer en assurant ces personnes, pass certains dlais, de ne plus avoir le dclarer lors de
la souscription dun contrat dassurance emprunteur et de ne se voir appliquer aucune
exclusion de garantie ou surprime du fait de ce cancer. Il prvoit dautre part, llaboration
dune grille de rfrence listant les pathologies (pathologies cancreuses et autres pathologies,
notamment chroniques) pour lesquelles lassurance sera accorde aux personnes qui en ont
souffert ou en souffrent, sans surprime, ni exclusion de garantie, ou dans des conditions se
rapprochant des conditions standard, aprs certains dlais adapts chacune de ces
pathologies. Cette grille sera tablie et actualise au rythme des progrs thrapeutiques et de
la disponibilit des donnes de sant ncessaires.
1) Absence de dclaration dune ancienne pathologie cancreuse
Aucune information mdicale relative une pathologie cancreuse ne pourra tre sollicite
par lassureur ds lors que le protocole thrapeutique relatif cette pathologie est achev
depuis plus de 15 ans.
Pour les cancers diagnostiqus jusqu lge de 15 ans rvolus, ce dlai est ramen 5 ans.
La fin du protocole thrapeutique est la date de la fin du traitement actif du cancer, en
labsence de rechute, par chirurgie, radiothrapie chimiothrapie effectues en structure
autorise, laquelle plus aucun traitement nest ncessaire hormis la possibilit dune
thrapeutique persistante de type hormonothrapie ou immunothrapie.
Si lemprunteur fait tat dinformations mdicales relatives une pathologie pour laquelle
aucune information ne peut tre sollicite en vertu de deux premiers alinas, il nest pas tenu
compte de ces informations par lassureur.
Aucune surprime ni exclusion de garantie ne peut tre applique aux candidats lemprunt du
fait dune pathologie entrant dans le cadre prvu par les deux premiers alinas.
Ces dispositions sont deffet immdiat. Les questionnaires de sant renseigns par les
candidats lemprunt seront mis jour afin dindiquer trs clairement quaucune des
questions poses ne couvre le champ vis par les deux premiers alinas.
Dans le cadre de la Convention AERAS, pour les demandes de crdits immobiliers et
professionnels et de lassurance emprunteur, ce droit loubli sapplique suivant les
conditions dligibilit en vigueur.
2) Mise en place dune grille de rfrence
Une grille de rfrence est tablie par le groupe de travail mentionn au titre III pour des
pathologies cancreuses, dautres types de pathologies, y compris chroniques ou des situations
de sant permettant de se rapprocher des conditions dassurance standard :
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i)
ii)
Elle intgre galement les pathologies pour lesquelles les donnes de la science
disponibles permettent de proposer une assurance dans des conditions se
rapprochant des conditions standard ;
iii)
Elle dfinit, par pathologie, les dlais compter desquels de telles assurances
sont accordes, sans prjudice des dispositions des deux premiers alinas du 1).
Elle prcise galement la date de rfrence partir de laquelle ces dlais
courent : la fin du protocole thrapeutique pour les pathologies cancreuses ou
des dates de rfrence adaptes chaque autre type de pathologie.
Une premire grille de rfrence est propose par le groupe de travail lautomne 2015, pour
approbation par la Commission de suivi et de propositions avant le 31 dcembre 2015.
Les contrats concerns par les dispositifs mentionns au 1) et au 2) respectent les conditions
nonces au 2me paragraphe de larticle I du titre relatif la couverture des risques lis aux
emprunts. Le groupe de travail examine galement les possibilits dextension des dispositifs
pour les contrats ne rpondant pas ces conditions.
3) Mise jour de la grille de rfrence en fonction des avances thrapeutiques et
des donnes pidmiologiques
La grille de rfrence mentionne au 2) est mise jour en tant que de besoin, et a minima
chaque renouvellement de la prsente convention, au rythme des avances thrapeutiques et
des donnes pidmiologiques disponibles, en vue dassurer aux candidats lemprunt leur
prise en compte. Lorsque la grille de rfrence est mise jour, le dlai de mise jour des
questionnaires de sant, sil y a lieu, ne peut tre suprieur 3 mois.
Le groupe de travail mentionn au Titre III soumet chaque mise jour oprer
lapprobation de la Commission de suivi et de propositions.
4) Effectivit
Les signataires de la Convention AERAS sengagent respecter les dispositions relatives au
droit loubli figurant dans la prsente Convention.
La grille de rfrence est rendue publique. Elle est publie, ainsi que ses mises jour, sur le
site internet ddi la convention AERAS.
Les assureurs et intermdiaires en assurance sengagent respecter la grille de rfrence et ses
mises jour dans leurs pratiques de tarification pour toutes les souscriptions postrieures
ltablissement de la dite grille. Ils sengagent galement diffuser linformation et le mode
daccs la grille de rfrence auprs des souscripteurs, de manire ce que ces derniers
soient assurs de sa bonne application.
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TITRE V :
LE PROCESSUS DINSTRUCTION DES DEMANDES DEMPRUNT
Les tablissements de crdit et les socits de financement sengagent motiver par crit
les refus de prt pour le seul critre dassurabilit.
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TITRE VI
LA COUVERTURE DES RISQUES LIES AUX EMPRUNTS
Le prsent titre concerne la couverture du risque dcs et invalidit des personnes prsentant
un risque de sant aggrav, lie aux emprunts suivants :
- caractre professionnel : prts pour lacquisition de locaux et de matriels ;
- caractre personnel : prts immobiliers et crdits la consommation affects ou ddis ;
dans les conditions prcises ci-dessous.
1) Lassurance des prts immobiliers et des prts professionnels
Les professions, directement ou par dlgation, dclarent que, ds lors que lanalyse dun
questionnaire de risque de sant conduit refuser un candidat lemprunt le bnfice de
lassurance emprunteur associ cet emprunt, le traitement de son dossier est
automatiquement transfr vers un dispositif dassurance de deuxime niveau qui permet un
rexamen individualis de sa demande.
En outre, le pool des risques trs aggravs mis en place par les assureurs permet le rexamen
des dossiers refuss par le deuxime niveau. Ce pool traite les demandes dassurance
relatives aux oprations de prts dau plus 320 000 , sans tenir compte des crdits relais
lorsquil sagit de lacquisition dune rsidence principale. Dans les autres cas de prts
immobiliers et de prts professionnels, le pool traite les demandes relatives un encours
cumul de prts dau plus 320 000 . Pour toutes les demandes dassurance de prts
immobiliers et professionnels, la dure maximum du prt est telle que lge de lemprunteur
nexcde pas 70 ans en fin de prt.
Une description du mcanisme dexamen des demandes dassurance de deuxime niveau et
du pool des risques trs aggravs figure en annexe la prsente convention. Ce dispositif ne
fait pas obstacle la mise en place des garanties alternatives mentionnes au 5) ci-dessous.
2) Lassurance dcs des prts la consommation affects ou ddis
Les professions saccordent sur la suppression des questionnaires de sant pour les prts la
consommation affects ou ddis, sous rserve des conditions suivantes :
-
le candidat lassurance dpose une dclaration sur lhonneur de non cumul de prts
au-del du plafond susmentionn.
3) Dlgations dassurance
Les tablissements de crdit et les socits de financement sengagent accepter des contrats
individuels ou collectifs dassurance dcs et invalidit ds lors que ces derniers prsentent un
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niveau de garantie quivalent au contrat groupe. Ils sengagent galement ne pas imposer
leur contrat groupe au candidat lemprunt. Ils sengagent enfin assurer des conditions
demprunt identiques quelle que soit la solution assurantielle retenue. Les refus de dlgation
dassurance doivent tre motivs.
Concernant les dlgations d'assurance pour les emprunteurs AERAS, les tablissements de
crdit et les socits de financement favorisent les bonnes pratiques en matire de
transparence et de modration tarifaires.
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Le dispositif dcrtement intervient aux 2me et 3me niveaux dexamen des demandes
dassurance. Il concerne les prts immobiliers et professionnels dun montant maximum de
320 000 , dans les conditions vises au 2me paragraphe de larticle 1 du titre V.
Afin de renforcer linformation sur le dispositif dcrtement des surprimes, les
professionnels informent dans les propositions dassurance les futurs emprunteurs de leur
ventuelle ligibilit au dispositif, en indiquant clairement le montant de lcrtement total
dont ils pourraient bnficier sur toute la dure du prt.
a) Conditions dligibilit :
Le seuil dligibilit retenu dans ce mcanisme dpend du revenu et du nombre de parts
accordes au foyer fiscal du candidat lemprunt aux termes de la lgislation fiscale en
vigueur :
- revenu infrieur ou gal 1 fois le plafond de la scurit sociale lorsque le nombre de parts
du foyer fiscal est de 1 ;
- revenu infrieur ou gal 1,25 fois le plafond de la scurit sociale lorsque le nombre de
parts du foyer fiscal est de 1,5 2,5 ;
- revenu infrieur ou gal 1,5 fois le plafond de la scurit sociale lorsque le nombre de parts
du foyer fiscal est de 3 et plus.
b) Deux dispositifs dcrtement :
Dans les conditions dligibilit dfinies ci-dessus :
-
La prime dassurance ne peut reprsenter plus de 1,4 point dans le taux effectif global
de lemprunt.
La surprime dassurance des prts immobiliers taux zro (PTZ+) des emprunteurs de
moins de 35 ans est intgralement prise en charge par les professionnels.
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TITRE VII :
LES INSTANCES DE SUIVI DE LA CONVENTION
six membres dsigns par les professions, raison de trois par les tablissements de crdit
et les socits de financement, et trois par les assureurs ;
six membres dsigns par les associations reprsentant les malades ou les personnes
handicapes et les associations de consommateurs ;
quatre reprsentants de lEtat nomms par les ministres chargs de lconomie et de la
sant ;
cinq membres qualifis dsigns par les ministres chargs de lconomie, de la sant et
des solidarits dont au moins deux mdecins ;
deux experts de lAutorit de contrle prudentiel et de rsolution, dont un en charge de la
protection des clientles.
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Elle fixe le programme de travail, aprs avis de la Commission des tudes et recherches, du
groupe de travail prvu au titre III sagissant de la mise en uvre du droit loubli et
approuve la grille de rfrence ainsi que ses mises jour mentionnes au titre IV. A cette fin,
elle entend les parties prenantes ncessaires.
Elle rassemble les donnes statistiques transmises par les professionnels sur la mise en uvre
de la convention en matire de crdit immobilier et professionnel, notamment :
- le nombre de personnes accdant aux 2me et 3me niveaux dassurance ;
- le nombre de personnes bnficiant d'une proposition dassurance en distinguant couverture
dcs et couverture invalidit et en prcisant dans le cadre denqutes spcifiques la
pathologie et le niveau des surprimes ;
- les enqutes spcifiques sur les prts proposs et accords.
Elle peut diligenter toute enqute ponctuelle ou spcifique ncessaire au bon suivi de
lexcution de la convention.
En outre, la Commission de suivi et de propositions :
dtermine des indicateurs permettant un suivi annuel des objectifs atteindre
concernant la garantie invalidit (refus, acceptation aux conditions standard et aux conditions
de la garantie spcifique) ;
peut assister aux runions du pool des risques trs aggravs ;
dcide de la publication des travaux effectus dans le cadre du suivi de lapplication de
la convention ;
peut saisir lAutorit de contrle prudentiel et de rsolution.
3) Le Secrtariat de la Commission
La Commission de suivi et de propositions de la convention, dont les moyens de
fonctionnement sont assums par lEtat, dispose dun Secrtariat assur conjointement par la
Direction gnrale du Trsor et la Direction de la Scurit sociale.
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TITRE VIII
LEFFECTIVITE
La russite du dispositif conventionnel rvis est directement lie lapplication effective des
engagements pris par les signataires de la convention afin damliorer laccs lassurance et
lemprunt des personnes en situation de risque aggrav de sant.
Les dispositions suivantes doivent permettre notamment de renforcer laccs effectif des
futurs emprunteurs la garantie invalidit, au dispositif dcrtement des surprimes
dassurance, aux garanties alternatives lassurance et aux dlgations dassurance :
- LAutorit de contrle prudentiel et de rsolution vrifie, dans le cadre de son contrle
des tablissements de crdit, des socits de financement et des organismes assureurs,
le respect de leurs engagements au regard de la convention AERAS. Elle est invite
par la Commission de suivi et de propositions prsenter un bilan annuel de son
activit en la matire.
- Des indicateurs de suivi, notamment sur la notorit et la lisibilit de la convention,
sont mis en place. Dans ce cadre, des sondages sont galement raliss.
- Des objectifs indicatifs chiffrs sont dtermins afin de renforcer le suivi statistique
existant.
- Le rle des instances conventionnelles est renforc afin de permettre le suivi de la
mise en uvre concerte de ces mesures. Dans ce cadre, la mesure de leffectivit de
la convention est ralise en premier lieu par la Commission de suivi et de
propositions, qui peut notamment dcider de certaines publications.
- La convention rvise assure une effectivit accrue de linformation des futurs
emprunteurs sur leurs droits et pour faciliter leurs dmarches. Cest ainsi notamment
que le site internet AERAS sera rnov au premier semestre 2011.
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TITRE IX
DISPOSITIONS PARTICULIERES
1) Le prsent texte modifie la convention AERAS initiale et entre en vigueur le 1er mars
2011, sauf pour certaines dispositions particulires qui font lobjet dun calendrier
spcifique en annexe.
2) Elle est conclue pour une priode de 3 ans renouvelable par tacite reconduction. Elle peut
tre dnonce par une des parties, moyennant un pravis de six mois.
Lorsque leurs statuts le rendent ncessaires, les associations et professions soumettent
ratification en assemble gnrale, la prsente convention au plus tard le 30 juin 2011.
3) Les signataires ont conscience des dlais ncessaires la pleine mise en uvre des
dispositions nouvelles et rvises de la convention. Celle-ci requiert en effet :
- dinformer les membres des professions, des associations et des consommateurs en
gnral ;
- de former les salaris et les intermdiaires des professions ;
- de mettre en place la garantie invalidit spcifique ;
- de mettre en place les indicateurs et suivis statistiques qui auront t dcids au sein de la
Commission de suivi et de propositions afin de mesurer la bonne effectivit des
dispositions de la convention ;
- dans le cadre du dispositif dcrtement des surprimes, dintgrer le suivi du nouveau
mcanisme dcrtement pour les emprunteurs bnficiant du prt taux zro (PTZ +).
La Commission de suivi et de propositions procde une valuation rgulire de la mise en
uvre des dispositions conventionnelles.
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Les dispositions suivantes du prsent avenant entrent en vigueur au plus tard le dernier jour du
mois suivant sa signature :
1) Lengagement des travaux dharmonisation de la terminologie des questionnaires
mdicaux,
2) La mise en place du groupe de travail sur les situations consolides/stabilises et en
voie de consolidation/stabilisation,
3) La mise en place du comit rdactionnel permettant de disposer des mmes rfrentiels
entre le site AERAS et les sites des signataires, denrichir le lexique du site et de valoriser son
utilisation,
4) La dsignation des rfrents AERAS au sein de chaque tablissement de crdit,
laffichage dans tous les lieux daccueil des agences bancaires de laffichette AERAS au
format A3 et la rdaction de la fiche dinformation sur les garanties alternatives.
Les dispositions suivantes font lobjet dun calendrier amnag :
Mise en uvre de la nouvelle garantie
invalidit spcifique
de savoir si les amliorations apportes cette garantie avaient un impact significatif sur le
nombre de personnes, en 2me catgorie dinvalidit de la scurit sociale, couverte.
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Les organismes dassurance sont appels recueillir et traiter des informations concernant
ltat de sant dune personne, et notamment :
- en assurances de personnes, avant la souscription dun contrat (ou ladhsion celui-ci
sil sagit dune assurance de groupe) ;
- dans toutes assurances intervenant en cas de dcs ou datteintes corporelles, lors de la
dclaration dun sinistre ou de la demande de prestations.
Cette collecte et ce traitement dinformations mdicales, indispensables lactivit
dassurance, ont toujours tenu compte des impratifs de confidentialit de ces informations
touchant la personne des assurs, ainsi que de la volont librement exprime par ceux-ci
quant lusage quil convient de faire des informations et documents mdicaux les
concernant.
Tout en reconnaissant :
-
Dans ce service mdical, les dossiers sont placs sous lautorit dun mdecin collaborateur
temps plein ou partiel auquel doit tre garantie lindpendance technique et morale. Celui-ci
est garant de la confidentialit des informations mdicales fournies aux socits.
Form aux spcificits de traitement des donnes mdicales, et la dontologie qui sy
applique, le personnel est astreint au secret professionnel ; il est inform des sanctions
encourues en cas de non-respect de cette rgle. Pour ce faire, ce service bnficie de locaux
particuliers et dun personnel spcifique.
La confidentialit doit tre organise au sein des entreprises, physiquement pour le service,
administrativement pour les circuits (courrier, tlphone, informatique, meubles de rangement
des dossiers, etc.). Une protection totale des dossiers et des informations transmises est
assure.
En aucun cas, les services administratifs des socits dassurance ne peuvent connatre les
lments relatifs ltat de sant qui ont fond la dcision (acceptation avec ou sans surprime,
refus, ajournement ou demande de complment dinstructions mdicales), ni les lments des
contrats ayant trait ltat de sant.
Enfin, le responsable du service mdical, souvent qualifi de mdecin-chef , coordonne
lactivit des autres mdecins attachs au service. En outre :
-
Il sagit donc dune triple mission de contrle, dexpertise et de conseil, qui nest confondue
ni avec celle de lexpert judiciaire dsign par une juridiction, ou en excution dune
convention darbitrage, ni avec celle des mdecins contrleurs des organismes de scurit
sociale.
A) LAPPRECIATION DES RISQUES LORS DE LA SOUSCRIPTION (ASSURANCES
DE PERSONNES)
1) Ltat de sant de lassurable est un lment essentiel dapprciation du risque pour la
souscription dune assurance comportant des garanties de prvoyance (dcs,
invalidit, maladie).
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des questions portant sur des faits matriels (par exemple : avez-vous eu un arrt de
travail de plus de (x) jours durant la dernire priode dun an ? quels mdicaments
prenez-vous actuellement ? avez-vous subi des tests mdicaux au cours des (y)
derniers mois) ;
des questions portant sur des maladies (par exemple : tes vous trait pour
hypertension ?).
Il existe enfin, pour certaines maladies des questionnaires adapts, que les personnes
concernes remplissent gnralement avec le concours de leur mdecin traitant.
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dans un premier temps, le souscripteur est clairement inform des conditions dans
lesquelles les informations qu'il va donner dans la suite du questionnaire seront
communiques la socit d'assurance ;
dans un second temps, il rpond seul, sil le souhaite, aux questions relatives son tat
de sant et aux donnes mdicales le concernant.
Sur le premier point, il est recommand de faire prcder le questionnaire de sant d'une
formule du type suivant :
Quelles que soient les rponses donnes dans ce questionnaire, vous pouvez les transmettre
(sous pli cachet dans l'enveloppe ci-jointe) (par la procdure de (tl)transmission
scurise ) au mdecin conseil du service mdical de la socit.
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Cependant, si parmi les rponses que vous avez donnes, au moins l'une d'entre elles
concerne une maladie dont vous souffrez actuellement ou avez souffert dans le pass, ou
encore les suites d'un accident antrieur, ou se rapporte un traitement en cours, vous tes
formellement invit transmettre ce questionnaire (sous pli cachet dans l'enveloppe cijointe) (par la procdure de (tl)transmission scurise ) au mdecin conseil du service
mdical de la socit.
Dans ce cas, vous utilisez (l'enveloppe ci-jointe) (la procdure scurise ) destination
du mdecin conseil de la socit d'assurances
Ds lors, et condition qu'il soit rpondu aux questions prcdentes et qu'elles respectent la
rglementation sur la nature des questions poser, l'architecture du questionnaire et la
formulation des questions sur l'tat de sant et les donnes mdicales du proposant sont du
ressort de la socit d'assurances, qui peut ventuellement les rpartir entre un "questionnaire
de sant", suppos simplifi et un "questionnaire mdical", concernant notamment des
pathologies ou des interventions chirurgicales.
De mme, le rapport du mdecin examinateur, et les rsultats des diffrents examens
demands au candidat lassurance sont transmis, sous pli confidentiel, au service mdical de
la socit dassurance dans les conditions prcises antrieurement.
2) Traitement
Le service mdical met un avis sur les dossiers comportant des documents confidentiels, des
rapports mdicaux et plus gnralement qui soulvent un problme dapprciation mdicale.
Cet avis est transmis au service charg de lacceptation des risques. Ce dernier service prend
pour chacune des garanties du contrat une dcision parmi les options suivantes :
- acceptation au tarif normal ;
- acceptation avec surprime et ventuellement limitation de la dure de lassurance ;
- acceptation avec exclusion dune ou plusieurs pathologies particulires et de ses suites
(ce sont gnralement les maladies qui prexistaient lentre lassurance) ;
- ajournement (de 1 5 ans le plus souvent) ;
- refus.
Le candidat lassurance est inform de la dcision de la socit et de la possibilit de saisir
le mdecin conseil pour information complmentaire (cf. I page 5).
3) Suites de maladies antrieures
Conformment larticle 3 a) de la loi n 89-1009 du 31 dcembre 1989, les conditions
particulires du contrat doivent mentionner clairement et limitativement les exclusions ou
restrictions de garanties conscutives aux maladies antrieures en assurance individuelle ou
collective non obligatoire. A cet effet, linformation ncessaire est transmise par le service
mdical de la socit au service dacceptation des risques dune part, et au service
administratif charg dtablir le contrat dautre part.
III/ LEXECUTION DU CONTRAT
A/ OBSERVATIONS GENERALES
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Le traitement des demandes de prt par les professionnels sarticule de la manire suivante,
autour dun dispositif trois niveaux :
1) Au 1er niveau, sont analyss les contrats dassurance collective emprunteurs existants
Ds ce 1er niveau, les professionnels analysent systmatiquement la possibilit de proposer
une garantie standard, avec ou sans surprime, avant toute proposition de garantie spcifique
lemprunteur. Toutefois, pour diverses raisons, commerciales ou techniques, ces contrats ne
couvrent pas tous les cas qui seraient assurables sur le march par ailleurs. Cest pourquoi il
convient de complter le jeu normal de ces contrats de 1er niveau.
2) Le 2me niveau est constitu par la mise en place, dans des conditions de march, de
contrats dassurance emprunteurs de groupes ouverts, rceptacles automatiques des
cas refuss par le jeu des contrats du 1er niveau.
Ces contrats ont vocation tre mis en place par tous les tablissements de crdits, en
complment des contrats dassurance adosss la gamme de leur prt, et actionns ds quun
refus ou un ajournement est dcid par un assureur de 1er niveau. Toutefois, les rassureurs,
constituant ce 2me niveau, analysent galement la possibilit de proposer aux emprunteurs
une garantie standard, avec ou sans surprime.
3) Le 3me niveau est constitu par le pool des risques trs aggravs .
Le pool des risques trs aggravs est une convention de co-rassurance gre par le Bureau
Commun dAssurances Collectives (BCAC). Cette convention est ouverte aux assureurs et
aux rassureurs, membres de la FFSA ou du GEMA.
Le pool offre aux assureurs des contrats collectifs dassurance dcs emprunteurs dune part,
aux assureurs des contrats individuels dassurance dcs lis un emprunt dautre part, une
capacit de couverture additionnelle en cas de dcision de refus ou dajournement lors de la
mise en jeu des contrats de 2me niveau.
Le passage automatique dun niveau lautre permet tout emprunteur de bnficier des
dispositions de la convention, mme sans en avoir connaissance.
Concernant lamlioration de linformation aux emprunteurs, les lettres de refus dassurance
indiquent explicitement quel niveau le refus est intervenu. Tout refus de prt par un
tablissement de crdit fond sur la seule insuffisance de la couverture assurantielle et
labsence de garanties alternatives fait lobjet dun courrier motiv au candidat lemprunt
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AIDES
L'Association de Lutte, d'Information, et d'Etude des Infections Nosocomiales (LIEN)
L'Association des accidents de la vie (FNATH)
L'Association Franaise de lutte contre les Myopathies (AFM)
L'Association Franaise des Diabtiques (AFD)
L'Association Franaise des Polyarthritiques (AFP)
Le Collectif Inter associatif sur la Sant (CISS)
Familles rurales
La Fdration des AVIAM de France (association d'aide aux victimes des accidents
mdicaux et leur famille)
La Fdration franaise des Associations et Amicales d'Insuffisants respiratoires
(FFAAIR)
La Fdration nationale d'aide aux insuffisants rnaux (FNAIR)
La Fdration Nationale des Associations de malades cardiovasculaires et oprs du
coeur (FNAMOC)
La Ligue Nationale Contre le Cancer
Sida Info Service
SOS Hpatites
L'Union Fminine Civique et Sociale (UFCS)
Vaincre la Mucoviscidose
des
Entreprises
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