Etude de Cas F512-4ed-2017

Études de cas
ASSURANCE AUTOMOBILE –
EXPERT EN SINISTRE
F-512, 4e édition, 2017

 Étude de cas 1 – (Chapitres 1, 2, 3, 7, 8, 10, 11 et 12)
 Étude de cas 2 – (Chapitres 2, 10 et 11)
 Étude de cas 3 – (Chapitres 5, 10, 11 et 12)
 Étude de cas 5 – (Chapitres 5 et 11)
 Étude de cas 6 – (Chapitres 2, 3 et 11)
Introduction
Ces études de cas permettent aux apprenants de vérifier leur acquisition de la
compétence visée pendant l’étude des différents chapitres du manuel intitulé Assurance
automobile – Expert en sinistre, soit : Régler des sinistres en assurance automobile des
particuliers et des entreprises en fonction des protections souscrites par les clients.
Les informations et renseignements utilisés dans les mises en situation sont fictifs et
fournis à titre d’exemple seulement
Il est strictement interdit d’apporter ce document en salle lors de la passation

d’un examen de l’Autorité des marchés financiers.
2 Assurance automobile – expert en sinistre
Élément de la compétence
 Régler des sinistres en assurance automobile des particuliers et des entreprises en
fonction des protections souscrites par les clients.
Sous-éléments de la compétence
 Analyser, comprendre et appliquer les conditions des différentes polices
d’assurance automobile et des avenants ;
 Établir la responsabilité des parties lors de sinistres automobiles et calculer les
indemnités à verser.
Activités d’apprentissage
 Études de cas :
 Mise en situation ;
 Questions ;
 Réponses.
Étude de cas 1 3
Étude de cas 1
(Chapitres 1, 2, 3, 7, 8, 10, 11 et 12)
Mise en situation
Patricia, experte en sinistre au service d’un assureur, reçoit un nouvel avis de sinistre.
Michel, l’assuré, est perturbé par l’accident dans lequel il vient d’être impliqué.
Ayant la compétence requise pour traiter ce type de réclamation, elle commence son enquête.
Après les formules de politesse habituelles, Patricia demande à Michel de lui raconter
l’événement au téléphone :
J’ai passé l’après-midi à me baigner chez mon beau-frère à Carignan. J’ai dû
partir avant le souper pour reconduire ma fille chez sa mère, à Chambly. Un
peu fatigué, sur la route, j’ai dévié de ma voie vers la droite et heurté un
cycliste, résident de Marieville, sur la piste cyclable. L’impact a été très
violent. Le cycliste s’est blessé en tombant dans le fossé. Tout le côté droit
de mon auto a été endommagé par le vélo et par l’impact que j’ai subi après,
en versant sur le côté. Mon auto ne peut plus rouler. De plus, ma fille a un
peu mal à une jambe. J’ai absolument besoin d’une voiture de location pour
mon travail de vendeur de fournitures de bureau.
Patricia consulte le dossier d’assurance de Michel et constate qu’il est titulaire d’une
o
police F.P.Q. N 1 avec les couvertures suivantes :
Montant d’assurance
Garanties Risques
et franchises1
Chapitre A : Dommages matériels ou dommages corporels Montant d’assurance :

Responsabilité civile causés à d’autres personnes 2 000 000 $
Chapitre B : Protection 2 : Franchise par sinistre :

Dommages aux Risques de collision et de renversement 250 $
véhicules assurés
Protection 3 :
Tous les risques sauf collision ou renversement 100 $
o
Avenants : F.A.Q. N 5a – Véhicules loués ou pris Crédit finance Canada
en crédit-bail
o
F.A.Q. N 20a – Frais de déplacement 50 $ par jour/1 500 $
(formule étendue) (Chapitre B) par sinistre
o
F.A.Q. N 43 – Modification à l’indemnisation,
options 43A et 43E
1. Tous les tableaux (article 4 de la section « Conditions particulières ») présentés dans les études de cas de ce
chapitre ne contiennent pas la 4e colonne «Primes d’assurance » afin de ne pas alourdir leur contenu.
Étude de cas 1
(Chapitres 1, 2, 3, 7, 8, 10, 11 et 12) – Questions
Question 1
Une fois la déclaration de Michel reçue, que doit faire Patricia pendant ce premier
échange avec l’assuré ?
Étude de cas 1 5
Question 2
À la suite de cette conversation, si Patricia a ouvert le dossier de réclamation et inscrit
les réserves pour chaque garantie en cause, quelles sont les prochaines étapes ?
Question 3
Patricia a obtenu les coordonnées des témoins de l’accident. À la suite de leurs
déclarations, elle peut confirmer à Michel sa responsabilité dans l’accident. De
plus, elle l’informe que l’estimateur a déclaré son véhicule perte totale.
Que peut dire Patricia à Michel sur la protection dont il bénéficie pour son véhicule ?
Étude de cas 1 7
Question 4
Compte tenu des renseignements ci-dessous obtenus par Patricia, quel montant de
l’indemnité totale (y compris les taxes, le cas échéant) l’assureur de Michel versera-
t-il pour les dommages occasionnés au véhicule assuré et à qui ?
Renseignements obtenus Montants
Prix payé à l’origine pour l’achat du véhicule désigné 40 000 $
Acompte versé à l’acquisition 10 000 $
Valeur au jour du sinistre établie par l’estimateur 30 000 $
Valeur de remplacement par un véhicule neuf identique 45 000 $
Valeur résiduelle du véhicule chez le locateur 25 000 $
Valeur du véhicule de remplacement choisi par l’assuré

42 000 $
(véhicule d’occasion de qualité différente)
Question 5
l’indemnité l’assureur versera-t-il à Michel pour ses frais de déplacement ?
Facture de taxi pour le ramener chez lui à Saint-Luc, à partir du lieu

75 $
de l’accident
Facture de location à court terme :

1 454,43 $
23 j à 55 $/j + taxes (T.P.S. à 5 % et T.V.Q. à 9,975 %)
Étude de cas 1 9
Question 6
Michel vient de se souvenir que la tablette électronique de sa fille, branchée dans le
véhicule, a été détruite. Il veut savoir comment et par qui se la faire rembourser.
Avant de lui répondre, Patricia consulte le bulletin Affaires techniques du GAA,
o
n G2008-05, sur le nouveau « Guide pratique de règlement des équipements et
accessoires pouvant être utilisés avec l’automobile ». Selon ce bulletin, que peut
répondre Patricia à Michel et en vertu de quelle règle de ce Guide ?
Pour répondre à cette question, il faut consulter le bulletin Affaires techniques du

o
GAA n G2008-05, Nouveau « Guide pratique de règlement des équipements et
accessoires pouvant être utilisés avec l’automobile » dans le Recueil de textes et
formulaires F-512.
Question 7
Patricia doit-elle prévoir d’autres sommes à payer ? Si oui, à qui et en vertu de quelle
garantie de la police d’assurance automobile de Michel ?
Étude de cas 1 11
Étude de cas 1
(Chapitres 1, 2, 3, 7, 8, 10, 11 et 12) – Réponses
Réponse 1
Une fois la déclaration de Michel reçue, que doit faire Patricia pendant ce premier
échange avec l’assuré ?
Évaluer l’ampleur et l’urgence de la situation en :
 s’informant de l’état de santé de la fille de l’assuré ;
 indiquant de façon sommaire à l’assuré la marche à suivre auprès de la SAAQ
relativement au remboursement du préjudice corporel subi par sa fille. En effet, tout
Québécois subissant un préjudice corporel est indemnisé par un régime public
d’assurance instauré par la LAA, sans égard à la faute. De ce fait, la victime ne peut
exercer aucun recours contre le propriétaire ou le conducteur d’un véhicule
responsable d’un accident ;
 demandant où l’estimateur peut voir le véhicule ;
 interrogeant Michel afin de connaître ses besoins en matière de véhicule de
remplacement temporaire.
L’expert en sinistre doit toujours s’empresser de répondre aux premières questions de
l’assuré, afin de le rassurer. Ensuite, il peut prendre les mesures nécessaires en fonction
du type de sinistre.
Voir, au chapitre 1, la section portant sur les interventions prioritaires

en fonction du type de sinistre.
Réponse 2
À la suite de cette conversation, si Patricia a ouvert le dossier de réclamation et inscrit
les réserves pour chaque garantie en cause, quelles sont les prochaines étapes ?
 Comparer les renseignements fournis par l’assuré avec ceux figurant dans le
dossier d’assurance (description du risque : usage déclaré du véhicule, conducteur
principal, etc.).
 Mandater un estimateur sur les lieux de remorquage du véhicule.
 Commander le Rapport d’accident de véhicules routiers (rapport de police).
Patricia doit comparer les renseignements du dossier d’assurance avec ceux fournis par
Michel, afin d’établir si le risque actuel est le même qu’à sa souscription. Donc, elle doit
vérifier si la classe inscrite dans la police de Michel est bien celle de « la promenade,
l’aller-retour au travail et les affaires ». Patricia doit faire contrôler les dommages le plus
vite possible et obtenir le Rapport d’accident de véhicules routiers de la SAAQ afin de
connaître les coordonnées du cycliste ou des témoins et, ainsi, terminer son enquête et
établir la responsabilité.
Voir, au chapitre 1, les sections portant sur la comparaison des

renseignements obtenus dans l’avis de sinistre avec ceux du dossier
d’assurance et les interventions prioritaires en fonction du type de
sinistre, au chapitre 7, la collecte des renseignements manquants pour
déterminer la cause et la nature d’un sinistre et, au chapitre 8, les
renseignements influençant l’assureur.
Étude de cas 1 13
Réponse 3
Patricia a obtenu les coordonnées des témoins de l’accident. À la suite de leurs
déclarations, elle peut confirmer à Michel sa responsabilité dans l’accident. De
plus, elle l’informe que l’estimateur a déclaré son véhicule perte totale.
Que peut dire Patricia à Michel sur la protection dont il bénéficie pour son véhicule ?
o
L’avenant F.A.Q. N 43 (A à F), option 43E modifie l’indemnisation selon la valeur de
remplacement du véhicule s’il remplace son véhicule par un modèle neuf identique et la
franchise inscrite à la Protection 2 de son chapitre B sera appliquée.
Grâce à l’option E – Perte totale – Indemnisation selon la valeur de remplacement,
ajoutée à sa police, Michel peut avoir droit au coût de remplacement à neuf d’un véhicule
ayant les mêmes caractéristiques, équipements et accessoires que le véhicule désigné,
s’il décide de procéder au remplacement à l’identique.
Ce coût de remplacement sera assujetti à la franchise de 250 $ inscrite à la Protection 2 :
Garantie contre les risques de collision et de renversement du chapitre B, étant donné sa
responsabilité dans l’accident. De plus, la Protection 3 : Garantie contre les risques qui ne
sont pas une collision ou un renversement du chapitre B ne le protège pas. En effet, bien
qu’une personne ait été impliquée dans l’accident, il s’agit d’une collision avec une
bicyclette et son propriétaire.
o
Patricia doit préciser que le véhicule étant loué à long terme (avenant F.A.Q. N 5a), elle
devra d’abord faire l’offre de règlement pour sa perte totale au locateur selon la valeur au
jour du sinistre.
Voir, au chapitre 3, la section portant sur les avenants modifiant la

franchise inscrite au chapitre B disponibles pour les particuliers avec la
o
police F.P.Q. N 1 – Formulaire des propriétaires.
Réponse 4
l’indemnité totale (y compris les taxes, le cas échéant) l’assureur de Michel versera-
t-il pour les dommages occasionnés au véhicule assuré et à qui ?
Prix payé à l’origine pour l’achat du véhicule désigné 40 000 $
Acompte versé à l’acquisition 10 000 $
Valeur au jour du sinistre établie par l’estimateur 30 000 $
Valeur de remplacement par un véhicule neuf identique 45 000 $
Valeur résiduelle du véhicule chez le locateur 25 000 $
Valeur du véhicule de remplacement choisi par l’assuré

42 000 $
(véhicule d’occasion de qualité différente)
 Premier chèque : 25 000 $ au nom de Michel et de la société de location.

 Deuxième chèque : 16 750 $ au nom de Michel seulement.
Il importe de déterminer d’abord le montant maximum payable par l’assureur. Michel
ayant choisi de ne pas remplacer le véhicule désigné par un modèle identique, il faut
o
établir le montant en fonction du paragraphe 2 de l’option 43E de l’avenant F.A.Q. N 43.
L’assureur doit rembourser à Michel le plus élevé des montants entre le prix payé à
l’origine pour son véhicule et le prix de celui de remplacement. Michel a choisi un véhicule
d’occasion d’une plus grande valeur que celui d’origine. Toutefois, ce prix est inférieur à la
valeur de remplacement pour un véhicule neuf identique. Donc, l’assureur peut verser, au
maximum, 42 000 $.
Le premier chèque : le véhicule étant loué à long terme, en vertu de l’avenant
o
F.A.Q. N 5a, l’assureur est tenu de rembourser à la société de location et à l’assuré la
valeur résiduelle figurant dans le contrat, soit 25 000 $. Cette somme n’est pas assujettie
au remboursement des taxes, car le propriétaire réel du véhicule, la société de location,
est une entreprise exemptée de taxes.
Le deuxième chèque :
 La première partie du montant, résultant du paragraphe 2.2 : Valeur des dommages
payable par l’assureur pour le véhicule assuré qui est une perte totale de la section
« Comment se détermine la valeur des dommages » de la police d’assurance, soit
5 000 $, provient de la différence entre la valeur au jour du sinistre et la valeur
résiduelle, soit 30 000 $ – 25 000 $ = 5 000 $. L’excédent de cette somme revient
donc directement à Michel.
 La deuxième partie du montant, soit 12 000 $, provient du remboursement au titre
o
de l’avenant F.A.Q. N 43, option 43E, paragraphe 2, soit le prix du véhicule choisi
en remplacement (42 000 $) moins la valeur au jour du sinistre (30 000 $) =
12 000 $.
 Ce deuxième chèque étant libellé à l’ordre de Michel seulement, la franchise de
la Protection 2 du chapitre B (250 $) peut être déduite. Michel recevra donc un
remboursement de 16 750 $, soit le total des deux parties.
Étude de cas 1 15
 L’acompte versé par Michel au début du contrat ne modifie en rien la valeur du

véhicule. En effet, cette somme n’a servi qu’à réduire ses mensualités. De plus,
aucune taxe n’est remboursable sur cet excédent, Michel n’en ayant jamais payé pour
cette partie. Si possible, il est toujours préférable de soustraire la franchise applicable
de l’indemnité versée à l’assuré plutôt que du chèque à remettre au locateur.
Voir, au chapitre 3, la section portant sur les avenants modifiant

la franchise inscrite au chapitre B disponibles pour les particuliers
o
avec la police F.P.Q. N 1 – Formulaire des propriétaires, ainsi que, au
chapitre 12, le paiement des taxes au moment du calcul de l’indemnité
et le tableau 12.1 sur les Taxes payables – Règle générale – Dommages
au véhicule automobile (loué à long terme).
Réponse 5
l’indemnité l’assureur versera-t-il à Michel pour ses frais de déplacement ?
Facture de taxi pour le ramener chez lui à Saint-Luc, à partir du lieu

75 $
de l’accident
Facture de location à court terme :

1 454,43 $
23 j à 55 $/j + taxes (T.P.S. à 5 % et T.V.Q. à 9,975 %)
Perte d’immobilisation recevable : 1 200 $

 première journée : maximum de 50 $/j
 les 23 autres journées : 23 × 50 $/j = 1 150 $
Total payable : 1 200 $
L’accident de Michel ne remplit pas les critères de la Convention d’indemnisation directe

(CID), donc aucune somme n’est recevable en vertu de celle-ci. Heureusement, Michel
s’était procuré une garantie additionnelle « Frais de déplacement (formule étendue)
o
(Chapitre B) » avec l’avenant F.A.Q. N 20a. Ainsi, il pourra recevoir une indemnisation
pour ses frais de déplacement.
Cet avenant est soumis à deux limites : d’abord, une limite maximum par jour (y compris
les taxes, le cas échéant), puis une autre limite totale pour la durée de l’immobilisation.
Les sommes sont payables dès que le véhicule n’est plus en état de rouler. Pour cette
raison, Michel a droit au remboursement de sa facture de taxi pour revenir chez lui le
premier jour, assujettie à la limite de 50 $ par jour, taxes incluses.
Le coût à supporter pour tous les autres jours est remboursé de la même manière, soit un
maximum de 50 $ par jour, mais sans dépasser la limite totale de l’avenant de 1 500 $,
taxes incluses, soit 23 j × 50 $/j = 1 150 $.
Voici le total des 2 demandes : 50 $ + 1 150 $ = 1 200 $. Même si cette somme est
inférieure à la limite totale de l’avenant, il est impossible de payer plus que la limite par
jour prévue.
Voir, au chapitre 3, les sections portant sur les avenants relatifs à

l’extension de la garantie pour les frais de déplacement disponibles
o
pour les particuliers avec la police F.P.Q. N 1 – Formulaire des
propriétaires, et, au chapitre 11, l’élément b) – La perte résultant de
l’immobilisation du véhicule de l’article 6 : Limitations au chapitre III
de la CID.
Étude de cas 1 17
Réponse 6
Michel vient de se souvenir que la tablette électronique de sa fille, branchée dans le
véhicule, a été détruite. Il veut savoir comment et par qui se la faire rembourser.
Avant de lui répondre, Patricia consulte le bulletin Affaires techniques du GAA,
o
n G2008-05, sur le nouveau « Guide pratique de règlement des équipements et
accessoires pouvant être utilisés avec l’automobile ». Selon ce bulletin, que peut
répondre Patricia à Michel et en vertu de quelle règle de ce Guide ?
Michel doit s’adresser à son assureur habitation pour en obtenir le remboursement, en
vertu de la règle 2 du Guide.
Le chapitre B couvre le véhicule de l’assuré, ainsi que ses équipements et accessoires.
Les biens couverts par la police d’assurance automobile sont exclusivement destinés
au véhicule.
L’évolution technologique permettant l’utilisation de divers accessoires non exclusivement
destinés au véhicule, le GAA a conçu le document « Guide pratique de règlement des
équipements et accessoires pouvant être utilisés avec l’automobile » afin d’établir quel
assureur doit les rembourser. Si le bien non destiné exclusivement au véhicule était
branché dans une source d’alimentation du véhicule (prise 12 volts ou USB) au moment
du sinistre, son coût doit être réclamé à l’assureur habitation. C’est le cas d’une tablette
électronique. Elle peut fonctionner sans être branchée sur une prise d’alimentation du
véhicule et être utilisée à l’extérieur du véhicule.
Voir, au chapitre 2, la section portant sur la garantie principale au

chapitre B : Garanties pour les dommages aux véhicules assurés
o
(assurance optionnelle) de la police F.P.Q. N 1 – Formulaire des
propriétaires.
Pour répondre à cette question, il faut consulter le bulletin Affaires techniques du

o
GAA n G2008-05, Nouveau « Guide pratique de règlement des équipements et
accessoires pouvant être utilisés avec l’automobile » dans le Recueil de textes et
formulaires F-512.
Réponse 7
Patricia doit-elle prévoir d’autres sommes à payer ? Si oui, à qui et en vertu de quelle
garantie de la police d’assurance automobile de Michel ?
Oui, elle doit s’attendre à recevoir la réclamation du cycliste pour sa bicyclette, qu’elle
traitera au titre du chapitre A.
Le cycliste non responsable de l’accident est en droit de réclamer le remboursement des

dommages causés à sa bicyclette. Patricia devra alors établir la valeur au jour du sinistre
(la valeur dépréciée) de la bicyclette, selon les informations transmises par le cycliste.
Voir, au chapitre 2, les sections portant sur le chapitre A : Garanties

pour la responsabilité civile découlant des dommages matériels et des
dommages corporels causés à d’autres personnes (assurance obligatoire)
o
d’une police F.P.Q. N 1 et, au chapitre 10, l’évaluation des dommages
aux biens autres qu’automobiles.
Étude de cas 2 19
Étude de cas 2
(Chapitres 2, 10 et 11) – Mise en situation
En compagnie de sa sœur Murielle, Lisette se rend aux Éboulements, une municipalité
dans la MRC de Charlevoix, pour y passer la semaine. En descendant la côte vers Saint-
Joseph-de-la-Rive, Lisette heurte un véhicule venant en sens inverse au centre de la
chaussée. Après quelques tonneaux, le véhicule de Lisette finit sa course dans un étal de
fruits et de légumes.
Heureusement, personne n’est blessé. Toutefois, le véhicule de Lisette, ses effets personnels
et ceux de sa sœur sont complètement détruits.
Les policiers ont rempli le formulaire Rapport d’accident de véhicules routiers. Le véhicule
de Patrick, l’autre personne, et une partie de ses effets personnels sont endommagés
légèrement.
Une fois à l’hôtel, Lisette signale l’accident à son assureur. Guy, l’expert en sinistre chargé
du dossier, mandate aussitôt un estimateur automobile pour contrôler les dommages au
véhicule. Il renseigne Lisette sur ses choix de location d’un véhicule de remplacement
temporaire. Il lui explique aussi comment dresser une liste de ses biens personnels détruits.
Guy suggère également à Murielle de réclamer ses biens endommagés à son propre
assureur afin de bénéficier de certains avantages de sa police d’assurance biens personnels.
o
Voici les couvertures de la police F.P.Q. N 1 de Lisette pour son véhicule de catégorie
intermédiaire :
Garanties Risques
et franchises


Dommages aux Risques de collision et de renversement 500 $
véhicules assurés
Protection 3 :
Tous les risques sauf collision ou renversement 250 $
o
Avenant : F.A.Q. N 20 – Frais de déplacement Limitation totale
(Chapitre B) de 1 500 $
Limite de 50 $/j
 La couverture des biens personnels de Lisette est assujettie à la clause du coût de

réparation ou de remplacement sans déduction pour la dépréciation de sa police
d’assurance biens personnels, avec une franchise de 300 $.
 La couverture des biens personnels de Murielle est assujettie à la même clause par
sa propre police d’assurance biens personnels, mais avec une franchise de 1 000 $.
Pendant ce temps, Patrick aussi a remis sa réclamation à son assureur. Denise, l’experte
en sinistre responsable de son dossier, doit faire contrôler les dommages au véhicule de
Patrick « sous toutes réserves », car ce dernier ne bénéficie pas de la Protection 2 :
Garanties contre les risques de collision et de renversement du chapitre B. Tant que la
responsabilité dans l’accident n’est pas établie, Denise ne peut pas confirmer à Patrick le
20 Assurance automobile – expert en en sinistre
remboursement des dommages causés à son véhicule. Elle lui explique aussi comment
remplir le relevé des dommages pour ses biens personnels. En attendant le résultat de
son enquête, elle lui suggère de trouver tout autre mode de transport.
o
Voici les couvertures de la police F.P.Q. N 1 de Patrick pour son véhicule :
Garanties Risques
et franchises

Responsabilité civile causés à d’autres personnes 500 000 $
 Patrick n’est titulaire d’aucune assurance pour les biens personnels transportés.
Clément, le propriétaire de l’étal de fruits et de légumes, a lui aussi transmis sa réclamation
à son assureur de biens personnels. Toutefois, cette activité commerciale n’était pas
déclarée dans sa police. Donc, il ne bénéficie d’aucune protection pour la perte de son
étal et de sa marchandise ni pour la perte de revenus durant la période de reconstruction
de son étal.
Les experts en sinistre ont reçu les rapports d’évaluation de tous les assureurs, le relevé
des biens de chaque personne impliquée dans l’accident et les factures pour les frais de
déplacement.
Les quatre personnes ont présenté leur réclamation respective à leur assureur.
Voici les montants des dommages pour chaque indemnisation :
Valeur de remplacement
Dommages Valeur au jour du sinistre
sans dépréciation
Par Lisette
Véhicule déclaré perte totale 25 000 $ s.o.
Effets personnels 4 000 $ 5 500 $
Location d’un véhicule de

21 j × 45 $ = 945 $ s.o.
remplacement temporaire
Par Murielle
Effets personnels 650 $ 900 $
Par Patrick
Réparations du véhicule 3 000 $ s.o.
Reçus de transport en autobus 8 × 15 $ = 120 $ s.o.
Par Clément
Bâtiment – marchandise – perte

15 000 $ 18 000 $
de revenus
Note : Aucune taxe n’est prise en considération pour les besoins de l’exercice.
Selon les résultats de l’enquête menée par les deux experts en sinistre, Patrick est
entièrement responsable de l’accident.
Étude de cas 2 21
Étude de cas 2
(Chapitres 2, 10 et 11) – Questions
Question 1
Quel montant Lisette recevra-t-elle de son assureur automobile pour son véhicule
et au titre de quelle garantie de sa police d’assurance ?
Question 2
Quel montant Lisette recevra-t-elle de son assureur automobile pour ses frais de
déplacement et en vertu de quelle garantie de sa police d’assurance ?
Question 3
Quel montant Lisette recevra-t-elle de son assureur automobile pour ses effets
personnels et en vertu de quelle garantie de sa police d’assurance ?
Étude de cas 2 23
Question 4
Lisette peut-elle recevoir d’autres sommes ? Si oui, combien et versées par quel
assureur ?
Question 5
Combien Murielle recevra-t-elle pour ses effets personnels et de quel assureur ?
Question 6
Quel montant Patrick recevra-t-il de son assureur automobile pour son véhicule et
en vertu de quelle garantie de sa police d’assurance ?
Question 7
Quel montant Patrick recevra-t-il pour ses frais de déplacement et en vertu de
quelle garantie de sa police d’assurance ?
Étude de cas 2 25
Question 8
Quel montant Clément, le propriétaire de l’étal de fruits et de légumes, recevra-t-il et
de quel assureur ?
Question 9
À supposer que, selon les résultats de l’enquête menée par les deux experts en
sinistre, le cas 7b, vignette 1, du Barème de responsabilité de la CID s’applique et
que la responsabilité de l’accident soit partagée en parts égales, quel montant
chaque partie impliquée recevra-t-elle et de quel assureur ? (Remplir les deux
dernières colonnes du tableau.)
Valeur de
Valeur au jour remplacement Montant
Dommages Par l’assureur
du sinistre sans déduction payé
pour la dépréciation
Par Lisette
Véhicule déclaré
perte totale 25 000 $ s.o.
Effets personnels
4 000 $ 5 500 $
Location d’un véhicule

21 j × 45 $ =
de remplacement s.o.
945 $
temporaire
Par Murielle
Effets personnels
650 $ 900 $
Par Patrick
Réparations du
véhicule 3 000 $ s.o.
Reçus de transport 8 × 15 $ =
en autobus s.o.
120 $
Par Clément
Bâtiment –
marchandise – 15 000 $ 18 000 $
perte de revenus
Étude de cas 2 27
Étude de cas 2
(Chapitres 2, 10 et 11) – Réponses
Réponse 1
Quel montant Lisette recevra-t-elle de son assureur automobile pour son véhicule
et au titre de quelle garantie de sa police d’assurance ?
Elle recevra 25 000 $ au titre du chapitre A.
Guy, l’expert en sinistre responsable du dossier de Lisette, demandera à l’assureur de verser
25 000 $ pour son véhicule, au titre du chapitre A. En effet, les critères d’application de
la CID s’appliquent (une collision entre au moins deux véhicules, survenue au Québec et
dont les propriétaires sont identifiés). Donc, l’assureur de Lisette l’indemnisera en fonction
de la responsabilité du conducteur de l’autre véhicule, au lieu et place de ce dernier.
Aucun avenant augmentant le montant de la valeur du véhicule n’étant présent dans la
police de Lisette, celle-ci aura droit à la valeur au jour du sinistre, telle qu’établie par
l’estimateur mandaté par Guy.
Voir, au chapitre 11, les sections portant sur l’article 3 : Accidents visés
et l’article 4 : Dispositions d’application, élément a) – Qui est responsable
de l’accident ?, en vertu de la CID.
Réponse 2
Quel montant Lisette recevra-t-elle de son assureur automobile pour ses frais de
déplacement et en vertu de quelle garantie de sa police d’assurance ?
Elle recevra 945 $ au titre du chapitre A.
Lisette aura droit au plein remboursement de ses frais pour la location d’un véhicule de la
même catégorie que le sien, soit 945 $, pour toute la durée de son immobilisation jusqu’à
l’acceptation du montant proposé par Guy pour son véhicule. Jugée raisonnable selon
le droit commun pour un véhicule de catégorie intermédiaire, cette somme est payable
par son assureur au titre du chapitre A, en vertu de l’élément b) – La perte résultant
de l’immobilisation du véhicule de l’article 6 : Limitations au chapitre III de la CID. Même
o
si Lisette bénéficie d’une protection additionnelle avec l’avenant F.A.Q. N 20, elle a droit
au remboursement en vertu de la CID et de sa non- responsabilité dans l’accident.
Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’élément b) – La perte

résultant de l’immobilisation du véhicule de l’article 6 : Limitations au
chapitre III de la CID.
Réponse 3
Quel montant Lisette recevra-t-elle de son assureur automobile pour ses effets
personnels et en vertu de quelle garantie de sa police d’assurance ?
Elle recevra la limite de 3 000 $ prévue par la CID au titre du chapitre A.
La CID prévoit un remboursement du coût des biens transportés, lorsque ceux-ci
appartiennent à l’assuré désigné ou au conducteur, en fonction de la non-responsabilité
de l’assuré dans l’accident. N’ayant pas été tenue responsable, Lisette a droit à un
remboursement selon la valeur au jour du sinistre de ses biens, mais jusqu’à concurrence
de la limite par véhicule prévue à l’élément a) – Les biens transportés de l’article 6 :
Limitations au chapitre III de la CID. Dans ce cas, la valeur au jour du sinistre des biens
de Lisette s’élève à 4 000 $. Son assureur lui versera donc la limite maximum prévue de
3 000 $ au titre du chapitre A.
Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’élément a) – Les biens

transportés de l’article 6 : Limitations au chapitre III de la CID.
Réponse 4
Lisette peut-elle recevoir d’autres sommes ? Si oui, combien et versées par quel
assureur ?
Oui, elle recevra 2 200 $ de son assureur de biens.
Les sommes impayées figurant dans la réclamation de Lisette concernent ses effets
personnels. Étant titulaire d’une police d’assurance de biens, elle peut adresser sa demande
à son propre assureur.
Il établira le montant de son indemnité, si Lisette remplace ses biens, en utilisant les
informations suivantes :
Valeur de remplacement sans dépréciation de ses biens :
5 500 $ moins 3 000 $ (somme déjà versée par l’assureur automobile primaire dans le
remboursement) = 2 500 $, moins 300 $ (franchise à sa police de biens) = 2 200 $.
L’assureur de biens de Lisette exercera ensuite son droit de subrogation contre la partie
responsable pour récupérer les sommes déboursées. Par la même occasion et pour
rendre service à Lisette, il tentera de récupérer la franchise de 300 $.

transportés et Pluralité d’assurances de l’article 6 : Limitations au
Étude de cas 2 29
Réponse 5
Combien Murielle recevra-t-elle pour ses effets personnels et de quel assureur ?
Elle recevra 650 $ de l’assureur automobile de Patrick.
Murielle devrait d’abord s’adresser à son propre assureur de biens pour recevoir une
indemnité. Toutefois, le montant réclamé étant inférieur à la franchise de sa police d’assu-
rance de biens, elle n’a d’autre choix que de faire sa réclamation à la partie responsable
de l’accident.
Le remboursement d’une indemnité due à un tiers étant assujetti aux conditions de
l’article 2463 C.c.Q., Murielle ne peut recevoir plus que la valeur au jour du sinistre de ses
biens, soit 650 $, de la part de l’assureur automobile de Patrick, au titre de son chapitre A.

transportés, et principalement les sections portant sur la pluralité
d’assurances, la valeur au jour du sinistre et la valeur correspondant
au coût de réparation ou de remplacement/reconstruction sans déduction
pour la dépréciation, ainsi que l’Accord sur le règlement des dommages
au contenu appartenant à l’assuré et l’Accord sur le règlement des
dommages au contenu n’appartenant pas à l’assuré, à l’article 6 :
Limitations au chapitre III la CID.
Réponse 6
Quel montant Patrick recevra-t-il de son assureur automobile pour son véhicule et
Il ne recevra aucun montant pour les dommages occasionnés à son véhicule.
L’événement remplit les critères de la CID. Toutefois, Patrick étant responsable de
l’accident, il doit bénéficier des couvertures de la Protection 2 du chapitre B pour obtenir
un remboursement de ces coûts.
Ne bénéficiant pas d’une telle protection, il devra assumer le plein montant des réparations
de son véhicule.
Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’article 4 : Dispositions

d’application au chapitre III de la CID.
Réponse 7
Quel montant Patrick recevra-t-il pour ses frais de déplacement et en vertu de
quelle garantie de sa police d’assurance ?
Il ne recevra aucun montant pour ses frais de déplacement.
La CID prévoit le remboursement des dommages selon la non-responsabilité du conducteur.
Étant entièrement responsable de l’accident, Patrick n’a droit à aucun remboursement
de ses frais de transport en autobus. Seule la présence d’un avenant d’extension de
o
la garantie « Frais de déplacement (Chapitre B) » (avenant F.A.Q. N 20) à sa police
2
d’assurance aurait pu lui accorder ce bénéfice .
Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’élément b) – La perte

résultant de l’immobilisation du véhicule de l’article 6 : Limitations au
Réponse 8
Quel montant Clément, le propriétaire de l’étal de fruits et de légumes, recevra-t-il et
de quel assureur ?
Clément recevra 15 000 $ de l’assureur automobile de Patrick.
N’ayant pas d’assurance de biens des entreprises, Clément doit traiter directement avec
l’assureur automobile de Patrick, la personne responsable de l’accident, même si le
véhicule de ce dernier n’a pas heurté son étal.
Clément doit présenter sa demande d’indemnité à Denise, l’experte en sinistre automobile
responsable du dossier de Patrick. Celle-ci mandatera un évaluateur en bâtiment pour
établir le coût de reconstruction de l’étal et la dépréciation applicable. Elle procèdera à
l’inventaire de la marchandise endommagée et analysera les états financiers de Clément
afin de fixer sa perte de revenus nette. Lorsqu’elle jugera la demande de ce dernier
justifiée, elle demandera à l’assureur automobile de Patrick de verser 15 000 $ à Clément,
au titre du chapitre A. Ce montant représente la valeur au jour du sinistre du bâtiment,
ainsi que la marchandise au prix coûtant et la perte de revenus.
Voir, au chapitre 2, la section portant sur le chapitre A : Garanties pour

la responsabilité civile découlant des dommages matériels et des
o
de la police F.P.Q. N 1 et, au chapitre 10, l’évaluation des dommages
aux biens autres qu’automobiles.
2. Cet avenant n’est utile qu’en présence du Chapitre B.

Étude de cas 2 31
Réponse 9
À supposer que, selon les résultats de l’enquête menée par les deux experts en
sinistre, le cas 7b, vignette 1, du Barème de responsabilité de la CID s’applique et
que la responsabilité de l’accident soit partagée en parts égales, quel montant
chaque partie impliquée recevra-t-elle et de quel assureur ? (Remplir les deux
dernières colonnes du tableau.)
Valeur de
remplacement
Valeur au jour du Montant
Dommages sans déduction Par l’assureur
sinistre payé
pour la
dépréciation
Par Lisette
Véhicule déclaré
perte totale
25 000 $ s.o. 24 750 $ Auto de Lisette
Effets personnels
2 000 $ Auto de Lisette
4 000 $ 5 500 $
3 200 $ Biens de Lisette
Location d’un
véhicule de
472,50 $ Auto, CID
remplacement de Lisette
temporaire
21 j × 45 $ = 945 $ s.o. 472,50 $ Auto, avenant
o
F.A.Q. N 20
de Lisette
Par Murielle
Effets personnels
325 $ Auto de Patrick
650 $ 900 $
325 $ Auto de Lisette
Par Patrick
Réparations du
véhicule
3 000 $ s.o. 1 500 $ Auto de Patrick
Reçus de transport
en autobus
8 × 15 $ = 120 $ s.o. 60 $ Auto de Patrick
Par Clément
Bâtiment –
marchandise –
7 500 $ Auto de Patrick
15 000 $ 18 000 $
perte de revenus 7 500 $ Auto de Lisette
a) Lisette bénéficie de la Protection 2 : Garantie contre les risques de collision et de

renversement du chapitre B pour son véhicule avec une franchise de 500 $. Ayant été
tenue responsable de l’accident à 50 %, sa franchise pour le risque de collision sera
réduite dans la même proportion, soit 50 % de 500 $ = 250 $. Le total des dommages
occasionnés à son véhicule s’élève à 24 750 $ (25 000 $ moins [50 % × 500 $] = 250 $).
Lisette recevra cette somme de son assureur et assumera la réduction de 250 $ de la
franchise en raison de la responsabilité partagée.
b) Comme mentionné précédemment, la CID prévoit des sommes pour le remboursement

des biens transportés en fonction de la non-responsabilité du conducteur. Elles sont
payables en priorité à l’assuré désigné, puis au conducteur.
La valeur totale au jour du sinistre des biens appartenant à Lisette s’élève à 4 000 $.
Étant responsable à 50 % de l’accident, elle recevra une indemnité correspondant à
50 % de sa réclamation, sans dépasser la limite maximum prévue par la CID.
Lisette recevra donc 2 000 $ de son assureur automobile.
Cependant, étant aussi titulaire d’une assurance de biens, elle peut s’adresser à
son assureur de biens pour réclamer le manque à gagner. Il établira le montant de son
indemnité en utilisant les informations suivantes :
Valeur de remplacement sans déduction pour la dépréciation :
5 500 $ moins 2 000 $ (somme déjà versée par l’assureur automobile primaire dans le
remboursement) = 3 500 $, moins 300 $ (franchise à sa police de biens) = 3 200 $.
Ensuite, l’assureur de biens de Lisette exercera son droit de subrogation contre l’autre
personne (le tiers responsable), mais seulement à raison de 50 % de ses débours,
Lisette étant à 50 % responsable de l’accident. Donc, 3 200 $ × 50 % = 1 600 $ à
récupérer auprès de l’assureur automobile de Patrick. Par la même occasion et pour
rendre service à Lisette, il tentera de récupérer les 50 % de la franchise de 300 $.
c) La CID prévoit des sommes pour la perte résultant de l’immobilisation du véhicule.

Elles sont admissibles selon le droit commun et la non-responsabilité du conducteur.
Donc, Lisette n’a droit qu’à 50 % du montant réclamé, soit 945 $ × 50 % = 472,50 $,
remboursable par son assureur au titre du chapitre A.
o
Cependant, Lisette avait ajouté l’avenant F.A.Q. N 20 – Frais de déplacement
(Chapitre B) à sa police. Donc, elle peut aussi être indemnisée pour la différence en
totalité. En effet, les limites maximum prévues par cet avenant (1 500 $ et 50 $ par
jour) ne sont pas atteintes. Donc, elle recevra en plus 472,50 $, soit 945 $ moins
472,50 $ (somme déjà versée en vertu de la CID).
d) Comme établi plus tôt, Murielle ne peut pas réclamer ses effets personnels à son
assureur de biens, le total de sa réclamation étant inférieur à la franchise inscrite dans
sa police.
Elle doit donc présenter sa réclamation aux deux conducteurs fautifs, soit à Lisette et
à Patrick, selon leur part de responsabilité respective.
Selon l’Accord sur le règlement des dommages au contenu appartenant à l’assuré et
l’Accord sur le règlement des dommages au contenu n’appartenant pas à l’assuré,
aucun recours ne peut être exercé contre l’assureur automobile du transporteur par
l’assureur des biens transportés. Toutefois, celui-ci conserve son droit de recours
contre le tiers responsable de l’accident.
Étude de cas 2 33
Cette renonciation à la subrogation n’est valable qu’entre les assureurs ayant signé
ces accords. Dans ce cas, Murielle n’étant pas partie prenante à ces accords, elle
peut exercer un recouvrement contre Lisette et Patrick.
Ainsi, Guy et Denise, les experts en sinistre automobile responsables des dossiers de
Lisette et Patrick, doivent demander aux assureurs qu’ils représentent de rembourser
50 % des dommages réclamés par Murielle, sans toutefois dépasser la valeur au jour
du sinistre, conformément à l’article 2463 C.c.Q. Murielle recevra 325 $ de l’assureur
automobile de Lisette et 325 $ de l’assureur automobile de Patrick.
e) Les coûts des dommages occasionnés au véhicule de Patrick s’élèvent à 3 000 $.

Étant donné que l’accident remplit les critères de la CID et que Patrick en est
responsable à 50 %, il recevra de son propre assureur automobile 50 % du montant
réclamé. En effet, son assureur le remboursera selon la responsabilité des autres
conducteurs au lieu et place de ceux-ci. Le véhicule de Patrick n’étant pas couvert
contre le risque de collision, Patrick recevra de son assureur 50 % du montant total
réclamé, soit 1 500 $.
f) La perte liée à l’immobilisation du véhicule de Patrick est également soumise au droit

commun, et la CID en prévoit le remboursement selon la responsabilité des
conducteurs. Patrick étant responsable à 50 % de l’accident, il recevra 60 $ de son
assureur, soit 50 % des 120 $ réclamés. Pour recevoir davantage, Patrick aurait dû
o
souscrire l’avenant F.A.Q. N 20 – Frais de déplacement (Chapitre B).
g) Comme dans le cas des biens de Murielle, Clément, le propriétaire de l’étal de fruits et
de légumes, doit poursuivre personnellement les deux conducteurs fautifs, puisqu’il
n’est pas titulaire d’une assurance de biens des entreprises.
Encore une fois, Guy et Denise doivent régler directement Clément. Chaque expert
en sinistre recommandera à l’assureur de rembourser 50 % du total des coûts liés
aux dommages selon les montants, à la valeur au jour du sinistre, préalablement
convenus.
Clément recevra 7 500 $ de l’assureur de Lisette et 7 500 $ de celui de Patrick.
Voir, au chapitre 11, les sections portant sur l’élément a) de l’article 4 :

Dispositions d’application, l’article 6 : Limitations et l’article 7 :
Franchises, au chapitre III de la CID. Voir aussi, au chapitre 2, les
sections portant sur le chapitre A : Garanties pour la responsabilité
civile découlant des dommages matériels et des dommages corporels
causés à d’autres personnes (assurance obligatoire) de la police
o
F.P.Q. N 1 et, au chapitre 10, l’évaluation des dommages aux biens
autres qu’automobiles.
Étude de cas 3
(Chapitres 5, 10, 11 et 12) – Mise en situation
Adil, expert en sinistre indépendant, s’est vu confier un dossier de réclamation d’un
garagiste spécialisé dans l’installation de pare-brise. Tous les véhicules des clients étaient
stationnés dans la cour de l’assuré, le propriétaire du garage Aux belles vitres. Trois d’entre
eux ont subi le vol partiel de leurs roues et pneus, deux autres ont été volés et n’ont pas été
retrouvés. Dans la cour, un seul véhicule appartenant à un client n’avait subi aucun dommage.
Selon l’enquête d’Adil, les véhicules des clients étaient garés dans la cour du garage
depuis au moins deux jours, en attendant l’installation des pièces par le garagiste. Aucun
n’était réparé.
Le vol est survenu durant la nuit, mais personne ne peut en confirmer l’heure. En effet, le
garage Aux belles vitres ne possède ni système d’alarme ni caméras ou gardien pour
surveiller les lieux. Aucune clôture ne protège l’établissement : seuls quelques lampadaires
éclairent le terrain.
Adil consulte le dossier d’assurance du propriétaire du garage Aux belles vitres. Il a
o
souscrit une police F.P.Q. N 4 avec les garanties suivantes :
Garanties Risques
et franchises

Chapitre B : Protection 1 : Montant d’assurance :

Dommages aux « Tous risques » 25 000 $
véhicules assurés
Franchise par sinistre :
500 $
Règle proportionnelle
au chapitre B de 80 %
Chapitre C : Protection 1 : Montant d’assurance :

Responsabilité « Tous risques » 100 000 $
civile découlant
des dommages aux Franchise par sinistre :
véhicules confiés 500 $
au chapitre C de 80 %
o
Avenants : F.A.Q. N 4-79a – Calcul de la prime
d’assurance provisionnelle
o
F.A.Q. N 4-82 – Restriction et exclusion
de garanties en cas de vol ou de tentative
de vol, option A (Chapitre B)
o
F.A.Q. N 4-82 – Restriction et exclusion
de garanties en cas de vol ou de tentative
de vol, option B (Chapitre C)
Étude de cas 3 35
Le processus de règlement d’une telle réclamation est complexe. Les dommages ayant
été causés à des véhicules confiés au garagiste par des clients, Adil doit établir la part de
responsabilité de l’assuré dans l’événement avant de lui confirmer le remboursement par
l’assureur des frais demandés par les clients.
Adil doit aussi expliquer à l’assuré, soit le propriétaire du garage, la situation suivante :
pour établir le montant de l’indemnité, en cas d’acceptation de la responsabilité, il doit
d’abord vérifier si son montant d’assurance au titre du chapitre C est suffisant et
remplissait les conditions imposées par sa police d’assurance au moment du sinistre.
De plus, Adil doit répondre aux cinq clients qui veulent savoir comment et par quel
assureur ils seront remboursés pour leurs dommages respectifs.
Après quelques semaines de recherches et de vérifications, Adil obtient les rensei-
gnements suivants :
Valeur marchande
Clients Types de dommage Valeur des dommages réclamés
des véhicules
o
N 1 Vol complet 35 000 $ + 1 500 $ de biens 35 000 $
personnels à l’intérieur du véhicule
3
+ Frais de déplacement temporaire
de 800 $
o
N 2 Vol complet 30 000 $ + location de 750 $ 30 000 $
o
N 3 Vol partiel 4 000 $ 15 000 $
o
N 4 Vol partiel 3 000 $ 10 000 $
o
N 5 Vol partiel 2 000 $ 25 000 $
o
N 6 Aucun dommage s.o. 5 000 $
Finalement, l’enquête d’Adil démontre la responsabilité du garage Aux belles vitres dans
l’événement. En effet, le propriétaire du garage a négligé la surveillance des lieux en ne
prenant pas toutes les précautions pour éviter les vols. En raison de son contrat, le
garagiste devait prendre davantage soin des véhicules que les propriétaires eux-mêmes.
4
Sa faute est présumée d’autant plus qu’il s’agit d’un dépôt à titre onéreux , les travaux sur
les véhicules n’étant pas encore terminés.
L’assuré n’ayant pu démontrer qu’il s’agit d’un cas de force majeure, il ne peut s’exonérer
de sa responsabilité (articles 2098 et 2100 C.c.Q.). Adil a expliqué à chacun des clients
qu’il est préférable de soumettre leur réclamation à leur propre assureur, afin d’avoir droit
aux avantages de leur propre police d’assurance s’il y a lieu. Cependant, tous les clients
ont décidé d’être indemnisés directement par l’assureur du garagiste, une fois sa
responsabilité reconnue.
3. Location d’un véhicule de remplacement temporaire pendant toute la durée de l’immobilisation du véhicule.
4. On dit d’un acte qu’il est à « titre onéreux » lorsque chaque partie doit fournir une contrepartie. L’expression
« à titre onéreux » s’oppose à l’expression « à titre gratuit » (Le grand dictionnaire terminologique de l’Office
québécois de la langue française). Dans cet exemple, le garagiste n’ayant pas encore fourni sa contrepartie,
son obligation à l’égard du bien qui lui a été confié est plus grande.
Étude de cas 3
(Chapitres 5, 10, 11 et 12) – Questions
Question 1
L’assuré, le propriétaire du garage Aux belles vitres, a-t-il respecté les conditions
imposées par sa police d’assurance concernant la règle proportionnelle ?
Étude de cas 3 37
Question 2
Remplissez la dernière colonne du tableau suivant en indiquant quel montant
l’assureur du garage Aux belles vitres versera à chaque client.
Valeur marchande
des véhicules
o
N 1 Vol complet 35 000 $ + 1 500 $ de biens
+ location de 800 $
o
N 2 Vol complet 30 000 $ + location de 750 $
o
N 3 Vol partiel 4 000 $
o
o
o
N 6 Aucun dommage s.o.
Question 3
L’assuré, le propriétaire du garage Aux belles vitres, doit-il débourser des sommes
et, si oui, de quel montant total ?
Étude de cas 3 39
Étude de cas 3
(Chapitres 5, 10, 11 et 12) – Réponses
Réponse 1
L’assuré, le propriétaire du garage Aux belles vitres, a-t-il respecté les conditions
imposées par sa police d’assurance concernant la règle proportionnelle ?
Oui, puisque le montant requis était de 96 000 $.
L’assuré est tenu de maintenir un montant d’assurance correspondant au moins au
o
pourcentage inscrit à la Protection 1 du chapitre C de sa police F.P.Q. N 4, soit 80 %.
Sinon, en cas de perte partielle, il doit supporter une part des dommages proportionnelle à
l’insuffisance. Dans ce cas, le sinistre touchant plus d’un véhicule, l’expert en sinistre doit
procéder à cette vérification.
Pour ce faire, il doit demander à l’assuré de lui fournir la liste de tous les véhicules des
clients présents sur les lieux au moment du sinistre. Avec cette liste, l’expert, secondé par
un estimateur automobile, doit établir la valeur marchande de chaque véhicule. Ensuite, il
doit déterminer si le montant d’assurance souscrit correspond au moins à 80 % de la
valeur marchande totale de tous les véhicules des clients sur les lieux au moment du vol.
Voici son calcul : le montant d’assurance minimum requis doit être d’au moins 80 %
de 120 000 $ (la valeur marchande totale de tous les véhicules des clients sur les lieux au
moment du sinistre). Donc, 80 % × 120 000 $ = 96 000 $.
Le montant d’assurance souscrit par l’assuré étant de 100 000 $, celui-ci remplit les
conditions d’émission de la police d’assurance à cet égard. Il n’aura pas à supporter une
part des dommages en raison d’une insuffisance d’assurance.
Voir, au chapitre 5, les sections portant sur les montants d’assurance

au chapitre C : Garanties pour la responsabilité civile découlant
des dommages aux véhicules confiés (assurance optionnelle) et, au
chapitre 10, l’obligation de l’assuré de démontrer sa perte.
Réponse 2
Remplissez la dernière colonne du tableau suivant en indiquant quel montant
l’assureur du garage Aux belles vitres versera à chaque client.
Valeur marchande
des véhicules
o
N 1 Vol complet 35 000 $ + 1 500 $ de biens 35 800 $
+ location de 800 $
o
N 2 Vol complet 30 000 $ + location de 750 $ 30 750 $
o
N 3 Vol partiel 4 000 $ 0$
o
o
o
N 6 Aucun dommage s.o. s.o.
o
L’ajout de l’avenant F.A.Q. N 4-82, option B – Restriction de la garantie en cas de
vol (chapitre C), diminue la protection concernant les dommages occasionnés par le vol
partiel d’un véhicule confié (vol des équipements et accessoires). Et ce, si le véhicule se
trouve dans un endroit à découvert dont l’assuré est propriétaire et où il exerce une
activité professionnelle de garagiste.
L’assuré respecte la règle proportionnelle au chapitre C et est tenu responsable de
os
l’événement. Toutefois, son assureur ne versera pas d’indemnité aux clients n 3, 4 et 5,
ceux-ci n’ayant subi qu’un vol partiel sur leur véhicule, exclu par l’avenant.
Le chapitre C garantit l’assuré contre les conséquences financières de la responsabilité
civile pouvant lui incomber en raison de dommages causés aux véhicules confiés, à leurs
équipements et à leurs accessoires utilisés exclusivement avec ceux-ci, selon les risques
couverts par la police d’assurance.
o
Par conséquent, le client n 1 recevra 35 000 $, soit la valeur marchande de son véhicule,
et 800 $, soit le montant des frais liés à sa perte d’immobilisation durant le processus de
règlement. Ces deux sommes correspondent aux conséquences financières couvertes
o
par la police d’assurance. Toutefois, le client n 1 ne recevra rien de l’assureur du garage
pour les biens laissés à l’intérieur de son véhicule. En effet, ceux-ci sont irrecevables par
o
un formulaire de garagistes (police F.P.Q. N 4).
o
Le client n 2 recevra 30 000 $, soit la valeur marchande de son véhicule, et 750 $, soit
o
les frais liés à sa perte d’immobilisation, pour les mêmes raisons que le client n 1.
Voir, au chapitre 5, les sections portant sur les caractéristiques générales

du chapitre C : Garanties pour la responsabilité civile découlant
des dommages aux véhicules confiés (assurance optionnelle) et les
o
avenants disponibles avec la police F.P.Q. N 4 – Formulaire des
garagistes.
Étude de cas 3 41
Réponse 3
L’assuré, le propriétaire du garage Aux belles vitres, doit-il débourser des sommes
et, si oui, de quel montant total ?
os
Oui, il doit verser aux clients n 3, 4 et 5 la somme totale de 9 000 $ et rembourser à
son assureur automobile la franchise de 500 $ convenue au titre de la Protection 1 du
chapitre C.
Sa responsabilité civile étant engagée et sa police d’assurance automobile ne couvrant

pas certaines parties de la réclamation, le garagiste doit rembourser lui-même les clients
qui n’ont pas reçu d’indemnité de leur assureur.
La franchise par sinistre de 500 $ prévue par la police est opposable à un réclamant
au moment d’un remboursement au titre du chapitre C. Toutefois, il est très fréquent qu’un
assureur ayant à indemniser plusieurs réclamants ne la partage pas entre eux. Plus
simplement, il indemnise chaque réclamant du plein montant recevable par la police, puis
il réclame le remboursement de la franchise directement à l’assuré.
Il faut noter que la franchise demeure applicable, même si une partie de la réclamation
est irrecevable. En effet, on peut éliminer une franchise seulement dans le cas d’une
insuffisance du montant d’assurance ou de l’atteinte de la limite d’assurance.
Voir, au chapitre 5, les sections portant sur les articles 6 et 7 :

Franchise payable par l’assuré désigné et Indemnité payable par
l’assureur du chapitre C : Garanties pour la responsabilité civile
découlant des dommages aux véhicules confiés (assurance optionnelle)
o
de la police F.P.Q. N 4 – Formulaire des garagistes, au chapitre 11, la
police d’assurance de responsabilité automobile comportant une
franchise et, au chapitre 12, les franchises et les limitations applicables
aux garanties.
Étude de cas 4
En visite pour la fin de semaine dans la région de Québec, Nicolas s’apprête à démarrer
le moteur de sa motocyclette avant de quitter un stationnement. À cet instant, Guylaine,
au volant de son camion, effectue un virage trop rapidement et le heurte. Sous l’impact, la
motocyclette de Nicolas est projetée sur le véhicule stationné de Claudette, une résidente
de l’endroit.
Le réservoir de la motocyclette de Nicolas prend feu. L’incendie se propage au véhicule
de Claudette, qui est entièrement détruit.
Nicolas est à peine blessé. Il portait son casque et des vêtements adéquats et, bien que
déchirés, ils l’ont protégé.
Par le plus grand des hasards, les trois propriétaires des véhicules impliqués sont assurés
par la même compagnie et chacun d’eux lui a présenté une réclamation.
Ayant remarqué cette coïncidence, la personne chargée de l’attribution des dossiers de
sinistre chez l’assureur s’assure de remettre chaque réclamation à un expert en sinistre
différent afin d’éviter tout conflit d’intérêts.
Voici un aperçu de la situation des assurés, notamment le nom de leur expert en sinistre
respectif, leur couverture d’assurance et la réclamation totale présentée par chacun à
l’assureur.
Experts Couvertures d’assurance

Assurés o Réclamations présentées
en sinistre Police F.P.Q. N 1
Nicolas Normand Chapitre A :  Véhicule : 12 000 $

1 000 000 $  Vêtements : 350 $
 Facture de la municipalité
de Val-Bélair pour l’utilisation
de son service de sécurité
incendie : 2 300 $
Guylaine Germain  Chapitre A : 500 000 $ Véhicule : 8 000 $

 Chapitre B, Protection 2 :
franchise de 500 $
franchise de 100 $
Claudette Chantale  Chapitre A : 200 000 $ Véhicule : 5 000 $

franchise de 250 $
Normand, l’expert en sinistre de Nicolas, s’apprête à fermer le dossier de son client en

recommandant des paiements recevables en vertu de sa police d’assurance.
Étude de cas 4 43
Étude de cas 4
Question 1
Quel montant Nicolas recevra-t-il pour les dommages occasionnés à sa motocyclette
et en vertu de quelle garantie de sa police ?
Question 2
Quel montant la municipalité de Val-Bélair recevra-t-elle pour le service de sécurité
incendie et en vertu de quelle garantie de la police ?
Question 3
Quel montant Nicolas recevra-t-il pour les dommages causés à ses vêtements et en
vertu de quelle garantie de sa police d’assurance ?
Étude de cas 4 45
Question 4
Quel nom Normand doit-il inscrire comme gardien (conducteur) dans le dossier de
sinistre pour le Fichier central des sinistres automobiles (FCSA) et quel numéro du
Barème de responsabilité s’applique ?
Question 5
Experte en sinistre chargée du dossier de Claudette, Chantale s’apprête à demander
le paiement de l’indemnité pour les dommages occasionnés au véhicule de sa cliente.
Quel montant recevra Claudette pour les dommages occasionnés à son véhicule et
Question 6
Germain, l’expert en sinistre chargé du dossier de Guylaine, s’apprête à régler les
demandes présentées à l’assureur.
Quel montant recevra Guylaine pour les dommages occasionnés à son camion et
Question 7
Germain doit-il s’attendre à recevoir d’autres demandes de remboursement ? Si oui,
de quelle nature et en vertu de quelle garantie de la police de Guylaine ?
Étude de cas 4 47
Étude de cas 4
Réponse 1
Quel montant Nicolas recevra-t-il pour les dommages occasionnés à sa motocyclette
Il recevra 12 000 $ au titre du chapitre A.
Cet accident remplit tous les critères de la CID. Ainsi, même si le véhicule de Nicolas n’est
pas couvert contre le risque de collision, Nicolas n’étant pas responsable de l’accident,
son assureur l’indemnisera au lieu et place de l’assureur du conducteur responsable.
Nicolas recevra le plein montant de sa demande, soit 12 000 $ au titre du chapitre A.
et l’élément a) – Qui est responsable de l’accident ? de l’article 4 :
Dispositions d’application en vertu de la CID.
Réponse 2
Quel montant la municipalité de Val-Bélair recevra-t-elle pour le service de sécurité
incendie et en vertu de quelle garantie de la police ?
Elle recevra 2 300 $ au titre du chapitre A, paragraphe 4.4 : Prise en charge des frais
réclamés par une municipalité.
5
En vertu de la Loi sur la fiscalité municipale , si la Ville de Val-Bélair a adopté un
règlement l’autorisant à facturer ses services lors d’une intervention pour prévenir ou
combattre un incendie, si le propriétaire du véhicule est non-résident de cette ville et si, au
moment de l’intervention, il n’y a aucun danger pour la vie ou la santé de personnes ou
d’animaux, l’assureur de Nicolas paiera la facture en totalité à la municipalité.
Cependant, Normand doit se procurer une copie du règlement municipal autorisant une
telle facturation, la facture détaillée de l’intervention et la grille des tarifs de la municipalité.
Une fois cette partie de la réclamation contrôlée et payée, Normand doit envoyer une
lettre à Guylaine pour exercer son droit de subrogation contre elle, afin de récupérer les
sommes versées par l’assureur à la Ville de Val-Bélair dans le dossier de Nicolas.
Cette démarche est peu fréquente. En effet, cet incident relève de la CID et, en principe,
les assureurs renoncent à l’exercice de la subrogation les uns contre les autres, sauf dans
certains cas.
Pour comprendre cette application, il faut savoir que selon le conseil d’arbitrage de la CID,
les frais d’intervention du service d’incendie d’une municipalité ne sont pas inclus dans
la définition du mot « dommage », comme en fait foi l’article 1 de la CID. Ainsi, ces
frais n’étant pas soumis aux règles de l’article 11 de la CID sur la renonciation au droit
de subrogation, les frais payés par l’assureur peuvent être réclamés au responsable
de l’accident.
Une municipalité n’a pas à établir la responsabilité dans un accident avant d’envoyer sa
facture. Ses seuls critères sont de déterminer pour qui elle est intervenue, de savoir si
cette personne était un résident ou un contribuable de la Ville et s’il existait, au moment
de l’intervention, un danger pour sa vie ou sa santé. Si la réponse est non, la municipalité
fait suivre la facture à cette personne.
En résumé, la police d’assurance prévoit une couverture pour ce type de demande au titre
du chapitre A. Toutefois, cette demande n’étant pas admissible selon la CID, l’assureur du
propriétaire du véhicule à qui cette facture a été imposée et qui l’a effectivement payée
(une perte réelle subie) peut, ensuite, exercer un recours subrogatoire contre la personne
responsable de l’accident, soit Guylaine.
Voir, au chapitre 2, les sections portant sur l’article 4 : Garanties

additionnelles du chapitre A et, au chapitre 11, l’article 1 : Définitions et
l’article 11 : Les exceptions à l’abandon du droit de subrogation en
vertu de la CID.
5. Articles 244.1 à 244.3. Voir aussi le Règlement sur les conditions ou restrictions applicables à l’exercice des
pouvoirs de tarification des corporations municipales (articles 1 et 2).
Étude de cas 4 49
Réponse 3
Quel montant Nicolas recevra-t-il pour les dommages causés à ses vêtements et en
vertu de quelle garantie de sa police d’assurance ?
Il ne recevra aucune somme de son assureur.
Toutefois, le Régime public d’assurance automobile de la SAAQ indemnise toute
personne physique qui, au Québec, subit un préjudice corporel résultant d’un accident
d’automobile. Pour cela, la victime de préjudices corporels doit s’adresser directement à la
SAAQ. Elle peut être un conducteur, un passager ou un piéton. En outre, comme défini
dans l’article 2 LAA, le préjudice corporel peut être d’ordre physique ou psychique, y
compris le décès et les dommages aux vêtements. La SAAQ prévoit des limites au
remboursement de ce type de frais. Par exemple, en 2017, un maximum de 400 $ est
accordé pour le nettoyage, la réparation ou le remplacement de vêtements et de 1 000 $
dans le cas de vêtements de cuir ou d’un casque protecteur portés au moment d’un
6
accident de motocyclette .
En cas d’atteinte de la limite de la SAAQ, Nicolas peut réclamer l’excédent de cette
somme à son assureur. Ce dernier l’indemniserait, les biens transportés étant assujettis à
la limitation prévue par la CID au titre du chapitre A. En effet, l’accident relève de la CID et
Nicolas en est non responsable.
Voir, au chapitre 1, les sections portant sur les régimes d’indemnisation

et la définition du préjudice corporel et, au chapitre 11, l’élément a) –
Les biens transportés de l’article 6 : Limitations prévues par la CID.
6. Voir le site de la SAAQ : <https://saaq.gouv.qc.ca/accident-route/regime-public-assurance-automobile/couvert-

comment/vetements-accessoires/>.
Réponse 4
Quel nom Normand doit-il inscrire comme gardien (conducteur) dans le dossier de
sinistre pour le Fichier central des sinistres automobiles (FCSA) et quel numéro du
Barème de responsabilité s’applique ?
Il inscrit le nom de Nicolas et le cas 3c du Barème de la CID s’applique.
En effet, au moment de l’impact, la motocyclette de Nicolas était encore stationnée. Même
si Nicolas était assis sur sa motocyclette, son moteur ne tournait pas.
Voir, au chapitre 11, les sections portant sur l’annexe – Barème de

responsabilité prévu par la CID et, au chapitre 13, la communication des
renseignements au Fichier central des sinistres automobiles (FCSA).
Réponse 5
Experte en sinistre chargée du dossier de Claudette, Chantale s’apprête à demander
le paiement de l’indemnité pour les dommages occasionnés au véhicule de sa cliente.
Quel montant recevra Claudette pour les dommages occasionnés à son véhicule et
Elle recevra 5 000 $ en vertu du chapitre A.
La nature des dommages relève surtout de l’incendie. Toutefois, leur cause est une
collision entre deux véhicules, soit le camion de Guylaine et la motocyclette de Nicolas.
Dans cette chaîne d’événements, la motocyclette a été projetée sur le véhicule de
Claudette. Ainsi, les dommages subis par ce dernier relèvent de la CID, tous les critères
d’application étant remplis.
N’ayant aucune responsabilité dans l’accident, Claudette aura droit au plein remboursement
de ses dommages par son assureur au titre du chapitre A.
Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’article 1 : Définitions et le

terme « collision » prévu par la CID.
Étude de cas 4 51
Réponse 6
Germain, l’expert en sinistre chargé du dossier de Guylaine, s’apprête à régler les
demandes présentées à l’assureur.
Quel montant recevra Guylaine pour les dommages occasionnés à son camion et
Elle recevra 7 500 $ de son assureur en vertu de la Protection 2 du chapitre B.
L’accident remplit les critères de la CID, et l’entière responsabilité de Guylaine a été établie.
Pour avoir droit à une indemnité pour les dommages occasionnés à son véhicule, Guylaine
devait bénéficier d’une couverture au titre de la Protection 2 du chapitre B.
Son assureur remboursera les dommages à son véhicule excluant la franchise inscrite
dans cette protection, soit 8 000 $ – 500 $ (franchise) = 7 500 $.
Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’article 7 : Franchises

prévues par la CID et, au chapitre 2, la franchise payable par l’assuré
désigné au chapitre B : Garanties pour les dommages aux véhicules
o
assurés (assurance optionnelle) de la police F.P.Q. N 1.
Réponse 7
Germain doit-il s’attendre à recevoir d’autres demandes de remboursement ? Si oui,
de quelle nature et en vertu de quelle garantie de la police de Guylaine ?
Oui, il doit s’attendre à recevoir une demande de remboursement des frais de service de
sécurité incendie de la part de l’assureur de Nicolas. Il peut les payer comme prévu par le
paragraphe 4.4 : Prise en charge des frais réclamés par une municipalité au chapitre A.
Germain recommandera ce paiement par l’assureur en vertu de la garantie du chapitre A.
La CID s’applique et, comme démontré précédemment, cette facture de la Ville de Val-
Bélair ne répond pas à la définition du mot « dommage » de la CID. Toutefois, elle est
imposée au non-résident pour qui le service de sécurité incendie est intervenu.
Le propriétaire, en l’occurrence l’assureur, n’a pas d’autre choix que de rembourser cette
facture. Ensuite, il peut exercer un droit de subrogation contre la personne responsable de
l’événement.
Le véhicule de Guylaine n’a pas pris feu, mais sa conduite fautive est à l’origine de
l’incendie. Donc, en vertu du chapitre A de sa police d’assurance automobile, les 2 300 $
déjà payés par l’assureur de Nicolas à la Ville seront remboursés en tant que conséquences
financières de la responsabilité civile de Guylaine.
Voir, au chapitre 2, la section portant sur le chapitre A : Garanties pour

la responsabilité civile découlant des dommages matériels et des
o
de la police F.P.Q. N 1.
Étude de cas 5
(Chapitres 5 et 11) – Mise en situation
Ayant des problèmes avec l’accélérateur de son véhicule, Brigitte confie son véhicule pour
la journée à son concessionnaire. Raphaël, l’employé de Autos neuves Plus, répare
l’accélérateur et fait un essai routier. Ayant omis un arrêt obligatoire, il coupe le chemin
d’Aurélie, qui circulait normalement. Sous l’impact violent, le véhicule de Brigitte, conduit
par Raphaël, heurte une borne d’incendie qui se met à gicler dans la rue.
En revenant chercher son véhicule, Brigitte constate qu’il est entièrement détruit.
Très mal à l’aise, le concessionnaire lui suggère de communiquer avec son assureur et lui
dit qu’il fera de même avec son propre assureur.
L’assureur de Brigitte confie ce dossier à Julien, un expert en sinistre indépendant.
En consultant le dossier d’assurance de Brigitte, il constate qu’elle a souscrit une police
o
d’assurance F.P.Q. N 1 avec les protections suivantes :
Garanties Risques
et franchises


Dommages aux Risques de collision et de renversement 1 000 $
véhicules assurés
Protection 3 :
Tous les risques sauf collision
ou renversement 250 $
En même temps, le concessionnaire Autos neuves Plus a lui aussi présenté un avis de
sinistre à son assureur. Celui-ci a confié le dossier à Francis, un expert en sinistre à
son service.
En consultant le dossier d’assurance du concessionnaire Autos neuves Plus, Francis
o
constate que l’assuré a souscrit une police d’assurance F. P. Q. N 4 – Formulaire des
garagistes avec les protections suivantes :
Étude de cas 5 53
Garanties Risques
et franchises
Chapitre A : Dommages matériels ou dommages Montant d’assurance :

Responsabilité civile corporels causés à d’autres personnes 2 000 000 $
Chapitre B : Protection 1 : Montant d’assurance :

Dommages aux « Tous risques » 900 000 $
véhicules assurés
Franchise par véhicule :
500 $
au chapitre B de 100 %
Chapitre C : Protection 1 : Montant d’assurance :

Responsabilité civile « Tous risques » 200 000 $
découlant des
dommages aux Franchise par véhicule :
véhicules confiés 500 $
au chapitre C de 80 %
Julien, l’expert en sinistre responsable du dossier de Brigitte, fait contrôler les dommages
au véhicule de celle-ci et obtient la version des faits de Raphaël et d’Aurélie. Il demande
aussi à l’assurée de lui fournir la copie de la facture des réparations effectuées par le
concessionnaire Autos neuves Plus. Il veut ainsi bien établir que son véhicule faisait
l’objet d’une activité professionnelle de garagiste au moment de l’accident. Une fois ses
démarches terminées, Julien conclut à l’entière responsabilité du garagiste. Il applique
le cas 9b) du Barème de responsabilité, puisque Raphaël a négligé de faire un
arrêt obligatoire.
Julien a aussi obtenu les renseignements suivants :
 véhicule déclaré perte totale : valeur au jour du sinistre (valeur marchande) de
20 000 $ ;
 facture du service de voirie municipale, y compris le remplacement de la borne
d’incendie : 5 000 $.
Étude de cas 5
(Chapitres 5 et 11) – Questions
Question 1
Quel montant Brigitte recevra-t-elle pour les dommages occasionnés à son véhicule
Question 2
Quel montant paiera l’assureur de Brigitte pour les dommages causés à la borne
d’incendie par son véhicule et en vertu de quelle garantie de sa police ?
Étude de cas 5 55
Question 3
Francis, l’expert en sinistre responsable du dossier du concessionnaire Autos
neuves Plus, a lui aussi conclu à l’entière responsabilité de son assuré après
l’obtention des versions de toutes les parties impliquées et de la copie de la facture
des travaux exécutés sur le véhicule de Brigitte. Il a reçu la lettre de recouvrement
de l’assureur de celle-ci et la copie de la facture de la municipalité.
Francis va-t-il recommander l’émission de chèques ? Si oui, de quel montant, à quel
o
assureur et en vertu de quelle garantie de la police F.P.Q. N 4 de l’assuré Autos
neuves Plus ?
Question 4
Aurélie, la victime non responsable de cet accident, a elle aussi remis sa réclamation
à son assureur.
o
Elle est titulaire d’une police F.P.Q. N 1 avec les couvertures suivantes :
Garanties Risques
et franchises


Dommages aux « Tous risques »
véhicules assurés 500 $
En vertu de quelle garantie de sa police son assureur lui remboursera-t-il les

dommages ? Peut-il exercer un recours contre une des deux autres personnes
impliquées ?
Étude de cas 5 57
Étude de cas 5
(Chapitres 5 et 11) – Réponses
Réponse 1
Quel montant Brigitte recevra-t-elle pour les dommages occasionnés à son véhicule
Elle recevra de son assureur 20 000 $ au titre du chapitre A.
Ce cas remplit les critères de la CID. Donc, comme convenu dans celle-ci, l’assureur
de responsabilité civile automobile indemnise son assuré à 100 % lorsque ce dernier
n’exerce aucun contrôle sur son véhicule et que l’accident ne résulte pas de l’état ni de
l’arrimage du véhicule.
Ainsi, Brigitte ayant confié son véhicule à un garagiste, qu’un de ses employés conduisait
au moment de l’accident, son assureur l’indemnisera entièrement au titre du chapitre A.
Comme expliqué à l’article 4 : Dispositions d’application de la CID, il ne déduira aucune
franchise.
Par contre, selon l’article 11 de la CID, l’assureur de responsabilité civile du propriétaire
du véhicule confié conserve son droit de subrogation contre le garagiste à qui le véhicule
a été confié, s’il est tenu responsable de l’accident.
Donc, Julien recommandera à l’assureur de Brigitte d’envoyer une lettre de recouvrement
au concessionnaire afin de récupérer les sommes versées à l’assurée.
Voir, au chapitre 11, les sections portant sur l’article 4 : Dispositions

d’application et l’article 11 : Les exceptions à l’abandon du droit de
subrogation en vertu de la CID.
Réponse 2
Quel montant paiera l’assureur de Brigitte pour les dommages causés à la borne
d’incendie par son véhicule et en vertu de quelle garantie de sa police ?
Il ne paiera ni pour la borne d’incendie ni pour le service de voirie municipale qui a nettoyé
les lieux.
En vertu de l’article 106 LAA, les garagistes doivent être titulaires d’une police d’assurance
o
responsabilité (police F.P.Q. N 4) afin de garantir les conséquences financières de la
responsabilité pouvant leur incomber à la suite d’un dommage matériel causé par les
automobiles qui leur sont confiées dans le cadre de leur activité professionnelle.
En vertu de l’article 112 LAA, cette assurance est prioritaire. C’est ce que prévoient les
règles particulières pour le véhicule dont l’assuré désigné n’est pas propriétaire, au
paragraphe 7.2 de la section portant sur le chapitre A du formulaire des garagistes (police
o
F.P.Q. N 4).
Julien transmettra directement la facture reçue par Brigitte au concessionnaire ou à son
assureur. Ce dernier doit rembourser le temps requis pour le nettoyage des lieux et le
matériel endommagé de la municipalité.
Voir, au chapitre 5, la section portant sur les caractéristiques générales

du chapitre A : Garanties pour la responsabilité civile découlant des
dommages matériels et des dommages corporels causés à d’autres
o
personnes (assurance obligatoire) de la police F.P.Q. N 4.
Étude de cas 5 59
Réponse 3
Francis, l’expert en sinistre responsable du dossier du concessionnaire Autos
neuves Plus, a lui aussi conclu à l’entière responsabilité de son assuré après
l’obtention des versions de toutes les parties impliquées et de la copie de la facture
des travaux exécutés sur le véhicule de Brigitte. Il a reçu la lettre de recouvrement
de l’assureur de celle-ci et la copie de la facture de la municipalité.
Francis va-t-il recommander l’émission de chèques ? Si oui, de quel montant, à quel
o
assureur et en vertu de quelle garantie de la police F.P.Q. N 4 de l’assuré Autos
neuves Plus ?
Oui, il fera émettre deux chèques : un de 19 500 $ à l’ordre de l’assureur de Brigitte au
titre du chapitre C et un autre de 5 000 $ à l’ordre de la municipalité au titre du chapitre A.
Premièrement, en raison de l’exclusion D du paragraphe 6.2 : Exclusions liées aux
o
activités professionnelles du chapitre A de la police F.P.Q. N 4, le garagiste doit souscrire
une garantie au titre du chapitre C pour les dommages occasionnés aux véhicules
confiés, et ce, afin de couvrir les dommages causés auxdits véhicules par sa faute.
Pour faire intervenir cette garantie, le garagiste ou son employé doit être responsable de
l’accident ayant occasionné des dommages au véhicule confié. L’assureur du garagiste
remboursera la somme réclamée par l’assureur du propriétaire du véhicule, mais en
excluant la franchise fixée au titre du chapitre C. Dans la pratique, certains assureurs
acceptent de rembourser l’assureur adverse en totalité et réclament ensuite la franchise
directement auprès de leur assuré. Dans le cas contraire, l’assureur adverse doit prendre
les mesures nécessaires pour récupérer cette somme auprès du garagiste responsable.
Deuxièmement, quant à la facture de la municipalité, comme déjà mentionné, selon les
articles 106 et 112 LAA, l’assureur du garagiste est primaire dans le remboursement des
dommages matériels ou corporels causés à des tiers du fait de la conduite ou de l’usage
de véhicule de tiers. Donc, même si le dommage a été causé par l’automobile de Brigitte,
comme Raphaël, un employé du garage, conduisait, l’assureur du garagiste devra rembourser
ce réclamant en vertu du chapitre A.
Voir, au chapitre 5, la section sur les caractéristiques générales du

chapitre A : Garanties pour la responsabilité civile découlant des
dommages matériels et des dommages corporels causés à d’autres
o
personnes (assurance obligatoire) de la police F.P.Q. N 4 et le
chapitre C : Garanties pour la responsabilité civile découlant des
dommages aux véhicules confiés (assurance optionnelle).
Réponse 4
Aurélie, la victime non responsable de cet accident, a elle aussi remis sa réclamation
à son assureur.
o
Elle est titulaire d’une police F.P.Q. N 1 avec les couvertures suivantes :
Garanties Risques
et franchises


Dommages aux « Tous risques »
En vertu de quelle garantie de sa police son assureur lui remboursera-t-il les

dommages ? Peut-il exercer un recours contre une des deux autres personnes
impliquées ?
L’assureur d’Aurélie l’indemnisera en vertu de sa garantie au chapitre A. Cependant, il ne
peut exercer de recours subrogatoire contre les autres parties impliquées.
Les critères de la CID sont également remplis pour la réclamation d’Aurélie. L’assureur
indemnise son assurée au lieu et place des conducteurs responsables, soit l’employé
du garage dans ce cas-ci. La subrogation n’est possible que pour l’assureur effectuant
un règlement avec le propriétaire d’un véhicule confié à un garagiste responsable d’un
accident.
L’assureur d’Aurélie n’indemnise pas un propriétaire de véhicule confié à un garagiste.
Seul l’assureur de Brigitte, qui avait confié son véhicule au garagiste, a le droit d’exercer
un recours contre celui-ci.
et l’article 11 : Les exceptions à l’abandon du droit de subrogation
prévues par la CID.
Étude de cas 6 61
Étude de cas 6
(Chapitres 2, 3 et 11) – Mise en situation
Régis et Gérald, deux conjoints résidents du Québec, sont en vacances pendant trois
semaines. Avec le véhicule de Régis, ils se rendent à Edmonton, en Alberta, chez les
parents de Gérald.
Dans la région de Red Deer, Régis ne voit pas le panneau d’arrêt au coin d’une rue
et heurte le véhicule de Doug, un résident de l’Alberta. En raison de l’impact très violent,
Gérald décède sur le coup, et Doug est blessé très gravement. De plus, les deux
véhicules subissent des dommages matériels.
La suite des événements est vraiment pénible pour Régis. Il doit assumer des frais
médicaux, s’occuper du rapatriement du corps de son conjoint au Québec et disposer des
débris de son véhicule.
Régis informe son assureur de l’accident. Celui-ci confie le dossier à Lindsay, une experte
en sinistre spécialisée dans les réclamations hors Québec.
En consultant le dossier d’assurance de Régis, Lindsay constate qu’il a souscrit une
o
police F.P.Q. N 1 avec les protections suivantes :
Garanties Risques
et franchises
Chapitre A : Dommages matériels ou dommages Montant d’assurance :

Responsabilité civile corporels causés à d’autres personnes 50 000 $
o
Avenant F.A.Q. N 34 – Division 1 : Montants maximums :
Assurance de personnes  Subdivision A – Indemnités en cas
de décès 30 000 $
 Subdivision B – Indemnités en cas
de mutilation 30 000 $
 Subdivision C – Remboursement
de frais médicaux 2 000 $
Au cours de son premier entretien téléphonique avec Régis, Lindsay lui explique qu’il
ne bénéficie d’aucune couverture pour les dommages occasionnés à son véhicule et qu’il
doit en disposer lui-même selon les meilleures propositions des fournisseurs de l’endroit.
De son côté, Régis prévient Lindsay qu’il n’a aucune autre assurance automobile et que
Gérald ne possédait aucun véhicule.
7
Ensuite, Lindsay rassure Régis. En effet, au Québec, la LAA a établi un régime public
d’indemnisation de préjudice corporel sans égard à la faute et la SAAQ indemnise toute
personne qui subit des blessures résultant d’un accident d’automobile. Pour cela, la
victime, même un passager (ou sa succession), doit s’adresser à la SAAQ. Ce régime
couvre toutes les victimes résidant au Québec, peu importe le lieu de l’accident dans
le monde.
7. L.R.Q., A-25.
Enfin, étant donné l’entière responsabilité de Régis dans l’accident, Lindsay lui demande
de lui faire parvenir, dès leur réception, toutes les requêtes présentées par l’autre
personne (le réclamant). Elle souhaite aussi avoir le rapport du coroner, le certificat
de décès et l’extrait de naissance de Gérald, car Régis bénéficie de la couverture de
o
l’avenant F.A.Q. N 34.
Après cet appel, Lindsay commande le Rapport d’accident de véhicules routiers et mandate
un estimateur automobile de l’endroit pour évaluer sommairement les dommages causés
au véhicule de Doug.
Un mois plus tard, afin d’obtenir la version des faits de Doug et de mesurer l’ampleur de
son préjudice corporel, Lindsay le contacte. Il se remet difficilement de ses blessures et
est en arrêt de travail pendant au moins les cinq prochains mois.
Dix mois plus tard, elle reçoit enfin le rapport du coroner confirmant que l’impact entre les
véhicules est bien la cause du décès de Gérald. Elle reçoit aussi la lettre de recouvrement
de l’assureur automobile de Doug. Voici ses demandes :
 dommages matériels au véhicule de Doug : 30 000 $ (montant net de franchise) ;
 dommages corporels de Doug, perte financière liée aux frais médicaux : 50 000 $
(limite de son montant d’assurance pour frais médicaux en fonction de la garantie
8
obligatoire de l’assurance de personnes en Alberta ).
De plus, Doug réclame 125 000 $ pour ses pertes non financières et non recevables
par son assureur en vertu de son assurance de personnes. Cette somme inclut aussi
sa demande de remboursement de la franchise qu’il a assumée pour les dommages à
son véhicule.
Ces réclamations inquiètent Régis. En effet, il ne dispose que du montant obligatoire
minimum de l’assurance de responsabilité civile requis par la LAA.
8. Les lois de cette province pourraient faire varier les conditions d’application de ce régime provincial dans les
années à venir. Ainsi, le montant obligatoire minimum d’assurance responsabilité civile, les garanties
facultatives et la priorité d’indemnisation pourraient être différents de ce qui figure actuellement au chapitre 11
du manuel.
Étude de cas 6 63
Étude de cas 6
(Chapitres 2, 3 et 11) – Questions
Question 1
À supposer que toutes les vérifications soient faites et tous les montants réclamés
justifiés, quelle indemnité l’assureur versera-t-il à Régis et en vertu de quelle garantie
de sa police ?
Question 2
Quel montant d’indemnité l’assureur de Régis versera-t-il à l’assureur de Doug et à
Doug personnellement ? Dans quelle proportion ?
Étude de cas 6 65
Étude de cas 6
(Chapitres 2, 3 et 11) – Réponses
Réponse 1
À supposer que toutes les vérifications soient faites et tous les montants réclamés
justifiés, quelle indemnité l’assureur versera-t-il à Régis et en vertu de quelle garantie
de sa police ?
o
Il lui versera 15 000 $ en vertu de l’avenant F.A.Q. N 34 – Assurance de personnes.
Comme déjà établi, Régis ne bénéficie d’aucune couverture pour les dommages
occasionnés à son véhicule. La CID ne s’applique pas. En effet, l’accident ne s’est pas
produit au Québec et, de plus, Régis est entièrement responsable. Cependant, il avait
souscrit un avenant avec une couverture additionnelle en cas de dommages corporels
causés directement du fait d’un véhicule. Donc, il a droit à 50 % du capital assuré
(30 000 $ × 50 % = 15 000 $), puisque Gérald répond à la définition de conjoint dans sa
police d’assurance.
Les indemnités en cas de décès d’une personne assurée laissant un conjoint sont
payables à celui-ci.
Voir, au chapitre 3, la section portant sur les avenants relatifs à

l’assurance de personnes disponibles pour les particuliers avec la
o
police F.P.Q. N 1.
Réponse 2
Quel montant d’indemnité l’assureur de Régis versera-t-il à l’assureur de Doug et à
Doug personnellement ? Dans quelle proportion ?
Il versera à l’assureur de Doug 60 000 $, soit 10 000 $ pour les dommages matériels et
50 000 $ pour le remboursement des frais médicaux dus aux dommages corporels.
Il versera à Doug 125 000 $ pour ses pertes non financières et non recevables par son
assureur en vertu de son assurance de personnes.
Premièrement, les montants obligatoires minimums de l’assurance de responsabilité civile
diffèrent selon les provinces canadiennes. Selon l’article 88 LAA du Québec, la police
d’assurance de responsabilité civile doit accorder, avec le chapitre A, un montant au
moins égal au montant d’assurance minimum obligatoire prévu par la législation de
l’endroit de survenance du sinistre. En Alberta, ce minimum est de 200 000 $. Ainsi, le
montant d’assurance disponible au titre du chapitre A du véhicule de Régis passe de
50 000 $ à 200 000 $.
Deuxièmement, la priorité d’indemnisation établie dans cette province est de 5/95 sur
200 000 $, soit 10 000 $ pour les dommages matériels et 190 000 $ pour les dommages
corporels, en cas d’insuffisance du montant d’assurance souscrit par le propriétaire d’un
véhicule pour rembourser les coûts des dommages corporels et matériels.
En respectant les obligations contractuelles et législatives, Lindsay fera émettre les
paiements suivants :
 un chèque à l’ordre de l’assureur de Doug :
 dommages matériels : 10 000 $ ;
 frais médicaux dus aux dommages corporels : 50 000 $.
 un chèque à l’ordre de Doug personnellement :
 pertes non financières et non recevables : 125 000 $.
Comme il reste encore 15 000 $ d’assurance disponible, Lindsay peut ajouter cette
somme aux 10 000 $ pour les dommages matériels déjà remboursés à l’assureur de
Doug. Celui-ci recevra donc 25 000 $ pour les dommages matériels.
Voici les étapes à suivre pour calculer le ratio 5/95 dans ce cas :
 Première étape : accorder la priorité aux dommages corporels en affectant au
maximum 95 % de 200 000 $, le cas échéant.
 Deuxième étape : accorder une somme pour les dommages matériels, sans
dépasser le 5 % de 200 000 $, selon le cas.
 Troisième étape : distribuer le reste de l’argent disponible, s’il y a lieu, pour
compenser le manque de remboursement.
Finalement, il manque 5 000 $ pour rembourser le véhicule de Doug (dommages
matériels : 30 000 $ moins 25 000 $ = 5 000 $). Donc, Régis devra payer cette somme à
l’assureur de Doug.
L’assureur de la personne responsable peut parfois disposer de fonds après le
remboursement des dommages corporels à plusieurs réclamants. En général, la
répartition entre ces derniers des fonds disponibles se fait au prorata des coûts réclamés
par chacun et encore impayés.
Étude de cas 6 67
Voir, au chapitre 2, la section portant sur le paragraphe 6.2 : Ajustement

du montant d’assurance en raison de la loi au chapitre A de la police
o
F.P.Q. N 1 et, au chapitre 11, les sections portant sur les montants
obligatoires minimums de l’assurance de responsabilité civile et la
priorité d’indemnisation ainsi que les provinces et territoires canadiens
ayant adopté un régime privé d’assurance automobile.
Étude de cas 7
Il y a neuf ans, Pierre-Henri a acheté une camionnette neuve. Ayant eu des difficultés
mécaniques, il apprend de son garagiste habituel qu’il faut remplacer le moteur pour un
montant de 4 000 $.
Pierre-Henri n’a pas les moyens de payer cette somme. Il y a quatre mois, il a perdu son
emploi, son divorce lui a coûté cher, ses filles sont à l’université et le solde de ses cartes
de crédit atteint un montant astronomique.
Désespéré, Pierre-Henri décide d’incendier son véhicule dans une sablière, non loin
de chez lui, afin d’être à l’abri des regards et d’éviter la propagation de l’incendie à
d’autres biens.
De retour à la maison, Pierre-Henri signale le vol de son véhicule au poste de police. En
se rendant chez lui, les policiers reçoivent un appel d’un citoyen leur signalant un gros
nuage de fumée noire au-dessus de la carrière. Étant donné l’urgence, les policiers vont
d’abord sur les lieux de l’incendie, puis, quelques heures plus tard, chez Pierre-Henri pour
recueillir sa déposition au sujet du vol de son véhicule.
Le lendemain, Pierre-Henri signale le vol de son véhicule à son assureur. Le dossier est
confié à Marie-Annick, une experte en sinistre indépendante.
En consultant le dossier d’assurance de Pierre-Henri, Marie-Annick constate qu’il a
o
souscrit une police F.P.Q. N 1 avec les protections suivantes :
Garanties Risques
et franchises

Responsabilité civile causés à d’autres personnes 500 000 $

Dommages aux Tous les risques sauf collision ou renversement
Prudente et spécialisée dans ce genre de situation, Marie-Annick contacte les policiers

avant de parler à Pierre-Henri. Elle apprend qu’ils ont commencé une enquête, qu’ils
doivent rencontrer des témoins et demander quelques expertises. Ils communiqueront
avec elle dès qu’ils en sauront davantage. Pour le moment, aucune hypothèse n’est
écartée.
Marie-Annick se rend chez l’assuré pour prendre sa déclaration. Elle lui fait signer le
formulaire « Consentement relatif à la cueillette et à la communication de renseignements
personnels dans le cadre d’une réclamation » après lui avoir expliqué l’utilité de ce
document. Voici la déclaration signée de Pierre Henri :
Étude de cas 7 69
Moi, Pierre-Henri, résident de Mascouche, je me suis rendu seul à Saint-

Sauveur pour faire quelques emplettes dans les boutiques. J’ai garé mon
auto dans le stationnement d’un des commerces vers 20 h 00. Quand je suis
revenu vers 20 h 30, sans avoir eu le temps d’acheter quelque chose, mon
auto avait disparu. Énervé, je n’ai pas pensé à appeler les policiers
immédiatement sur les lieux. M’ayant vu en train de chercher mon véhicule,
une personne s’est arrêtée et m’a offert de me ramener chez moi.
Malheureusement, je n’ai pas pris son nom, je ne l’avais jamais vue avant,
mais elle m’a dit qu’elle vivait à Montréal. Une fois à la maison, une demi-
heure plus tard, j’ai pensé à appeler la police. J’ai attendu les policiers trois
heures. En arrivant, ils m’ont dit avoir retrouvé mon véhicule en feu à la
carrière à Saint-Lin, pas loin de chez moi. Mon petit camion n’était pas neuf,
mais je n’avais aucun problème avec : je faisais faire son entretien toujours
au même garage, rue Principale, ici. Mon camion était payé. Je n’ai qu’un
seul trousseau de clés et je l’ai encore sur moi. J’ai hâte d’être remboursé,
car j’ai besoin d’une auto pour trouver un travail. Je n’ai aucune idée de qui
e
aurait pu me faire ça. J’ai lu cette déclaration et l’ai signée, ce 29 jour de
juillet 20xx.
Étude de cas 7
Question 1
De retour à son bureau, Marie-Annick doit faire contrôler les dommages causés au
véhicule actuellement remisé à la fourrière municipale. Quelles instructions peut-
elle donner à l’estimateur automobile spécialisé dans les incendies de véhicules ?
Étude de cas 7 71
Question 2
En attendant de recevoir le rapport de l’estimateur, Marie-Annick doit faire d’autres
recherches et vérifications pour corroborer la déclaration de Pierre-Henri. Comme
elle dispose du formulaire « Consentement relatif à la cueillette et à la communication
de renseignements personnels dans le cadre d’une réclamation », que peut-elle
faire ?
Question 3
Marie-Annick vient de recevoir le rapport de l’estimateur. Voici ce qu’elle apprend :
 Le véhicule est déclaré perte totale : sa valeur marchande est de 5 000 $ (avant
les dommages antérieurs).
 Le moteur devait être remplacé avant le vol : 4 000 $.
 Il n’y a aucune trace d’effraction sur la carrosserie.
 La clé était dans le commutateur d’allumage.
 Un chiffon imbibé d’essence se trouvait entre les sièges à l’avant.
À supposer que Marie-Annick ait fini de colliger tous les résultats de ses recherches
et de ses analyses, quels indices de fraude inscrira-t-elle dans son rapport
intermédiaire pour le réviseur du dossier chez l’assureur ?
Étude de cas 7 73
Question 4
D’accord avec Marie-Annick à propos de la situation, le réviseur du dossier l’autorise
à faire les démarches pour conclure le dossier selon le processus d’expertise.
Que doit faire Marie-Annick avant de fermer son dossier ?
Question 5
Pierre-Henri reçoit la lettre de refus de son assureur par courrier recommandé avec
l’inscription « Sous toutes réserves ». Quels motifs l’assureur invoque-t-il pour
refuser de l’indemniser ?
Étude de cas 7
Réponse 1
De retour à son bureau, Marie-Annick doit faire contrôler les dommages causés au
véhicule actuellement remisé à la fourrière municipale. Quelles instructions peut-
elle donner à l’estimateur automobile spécialisé dans les incendies de véhicules ?
 Établir la valeur marchande du véhicule.
 Vérifier si la mécanique était encore en bon état.
 Déterminer s’il y avait un problème électrique.
 Préciser la présence ou pas de traces d’effraction sur la carrosserie.
 Expliquer comment le véhicule a été mis en marche sans la clé.
 Observer la présence ou pas de traces d’accélérant sur ou à l’intérieur du véhicule, etc.
L’expert en sinistre indépendant ayant un doute après avoir parlé avec les policiers et
obtenu la version de l’assuré doit demander l’autorisation au réviseur du dossier de mandater
un estimateur spécialisé dans les incendies de véhicules. Une fois cette permission
obtenue, l’expert en sinistre doit préciser à ce spécialiste ce qu’il attend comme résultat
par rapport aux renseignements déjà obtenus.
Voir, au chapitre 10, la section portant sur la découverte de la fraude.

Étude de cas 7 75
Réponse 2
En attendant de recevoir le rapport de l’estimateur, Marie-Annick doit faire d’autres
recherches et vérifications pour corroborer la déclaration de Pierre-Henri. Comme
elle dispose du formulaire « Consentement relatif à la cueillette et à la communication
de renseignements personnels dans le cadre d’une réclamation », que peut-elle
faire ?
 Communiquer avec le garagiste qui faisait l’entretien régulier afin de connaître l’état
général du véhicule.
 Obtenir l’historique du véhicule.
 Établir le temps nécessaire au trajet entre les boutiques à Saint-Sauveur et le domicile
de l’assuré à Mascouche.
 Établir le temps nécessaire au trajet entre les boutiques à Saint-Sauveur et la carrière
de sable à Saint-Lin où le véhicule a été retrouvé.
 Vérifier les réclamations antérieures de l’assuré.
 Obtenir une enquête de crédit.
 Faire en sorte d’obtenir le plumitif, etc.
Marie-Annick doit vérifier la véracité de chaque renseignement obtenu à l’aide du formulaire

de consentement signé par l’assuré. C’est dans une telle situation que le rôle de l’expert en
sinistre prend tout son sens. Selon l’article 10 LDPSF, l’expert en sinistre est la personne
physique qui, en assurance de dommages, enquête sur un sinistre.
Voir, au chapitre 10, les sections portant sur la découverte de la fraude

et, au chapitre 7, les renseignements supplémentaires à obtenir avec
ou sans le consentement écrit de l’assuré.
Réponse 3
Marie-Annick vient de recevoir le rapport de l’estimateur. Voici ce qu’elle apprend :
 Le véhicule est déclaré perte totale : sa valeur marchande est de 5 000 $ (avant
les dommages antérieurs).
 Le moteur devait être remplacé avant le vol : 4 000 $.
 Il n’y a aucune trace d’effraction sur la carrosserie.
 La clé était dans le commutateur d’allumage.
 Un chiffon imbibé d’essence se trouvait entre les sièges à l’avant.
À supposer que Marie-Annick ait fini de colliger tous les résultats de ses recherches
et de ses analyses, quels indices de fraude inscrira-t-elle dans son rapport
intermédiaire pour le réviseur du dossier chez l’assureur ?
1. L’état déficient de la mécanique : le garagiste de l’assuré et l’estimateur le confirment.
2. Il y a absence de marque d’effraction, mais présence de traces d’accélérant.
3. La clé est dans le commutateur d’allumage, alors que l’assuré dit l’avoir encore
avec lui.
4. Le délai mentionné pour le retour à la maison est trop court (plus de 70 kilomètres
en 30 minutes).
5. L’assuré n’a pas signalé le vol au moment de sa découverte.
6. L’assuré a été incapable de nommer la personne qui l’a reconduit à la maison.
7. Il y a absence ou manque de témoin pour confirmer ce déplacement, et l’assuré n’a
fait aucun achat.
8. Le véhicule a été retrouvé non loin de chez l’assuré, alors que le vol a été commis à
plus de 70 kilomètres.
9. Le véhicule est retrouvé incendié presque en même temps que l’assuré signale le
vol aux policiers.
10. L’incendie s’est produit dans un lieu isolé.
11. Le résultat de l’enquête de crédit révèle les difficultés financières de l’assuré.
12. L’assuré est sans emploi depuis plusieurs mois.
La présence d’un seul indice de fraude n’aurait pas éveillé les soupçons de Marie-Annick.
Toutefois, les policiers semblant avoir des doutes, elle a posé davantage de questions
pour contre-vérifier chaque affirmation de l’assuré. Dans la réclamation de Pierre-Henri,
nombre d’indices laissent suggérer une fraude, car certains éléments sont douteux. De
plus, grâce au rapport de l’estimateur, Marie-Annick peut au moins prouver que l’état de la
mécanique du véhicule n’était pas celui mentionné par l’assuré. Le voleur ne pouvait avoir
endommagé cette partie. L’assuré n’a aucun témoin pour corroborer son emploi du temps
et il avait un mobile pour se départir de son véhicule devenu trop coûteux à entretenir,
faute de revenus suffisants pour le faire.
Voir, au chapitre 10, la section portant sur la découverte de la fraude.

Étude de cas 7 77
Réponse 4
D’accord avec Marie-Annick à propos de la situation, le réviseur du dossier l’autorise
à faire les démarches pour conclure le dossier selon le processus d’expertise.
Que doit faire Marie-Annick avant de fermer son dossier ?
 Informer verbalement le courtier du refus d’indemniser l’assuré.
 Écrire la lettre de refus en inscrivant les motifs et en informant l’assuré de son droit
de recours contre l’assureur à l’égard de la prescription.
 Dans son rapport final à l’intention du réviseur :
 expliquer qu’elle vient de discuter avec les enquêteurs de la police et que leurs
échanges d’informations entraîneront sans doute une accusation au criminel ;
 suggérer de garder le dossier actif pendant quelques mois en cas de poursuite
de l’assuré ;
 demander d’informer la municipalité de Saint-Lin que la facture relative
à l’utilisation de son service de sécurité incendie ne sera pas remboursée
si elle lui est envoyée ;
 indiquer que la fourrière municipale peut réclamer des sommes pour le
remorquage et le remisage du véhicule, mais que cette facture ne sera pas
recevable en vertu de la conclusion de l’enquête ;
 recommander le paiement des frais de l’estimateur automobile ;
 soumettre sa facture d’honoraires pour le travail accompli dans ce dossier.
L’expert en sinistre doit d’abord informer le courtier de la décision prise relativement au

dossier de réclamation. Il doit éviter que l’assuré appelle le courtier pour lui apprendre la
nouvelle. Aussi, il doit s’assurer que ce dernier est d’accord avec l’assureur sur sa décision.
Ensuite, l’expert en sinistre envoie la lettre mentionnant les motifs du refus et comprenant
l’avis de prescription. Il met le courtier en copie conforme.
Il rédige son rapport final à l’intention du réviseur en l’informant que son enquête est
terminée, mais que la municipalité de Saint-Lin et la fourrière municipale enverront peut-être
une facture qu’il faudra refuser de payer. En conclusion, l’expert en sinistre indépendant
recommande l’émission de chèques pour payer les frais liés à cette enquête.
Voir, au chapitre 13, les sections portant sur le rapport final de l’expert
en sinistre indépendant et l’avis au demandeur du refus de paiement
d’une réclamation.
Réponse 5
Pierre-Henri reçoit la lettre de refus de son assureur par courrier recommandé avec
l’inscription « Sous toutes réserves ». Quels motifs l’assureur invoque-t-il pour
refuser de l’indemniser ?
Le manquement à une disposition du contrat, soit le sous-paragraphe 1.1.3 : Conséquences
en cas de déclarations mensongères de la section « Déclarer un sinistre et faire une
o
réclamation » de la police d’assurance automobile F.P.Q. N 1 lié à l’article 2472 C.c.Q.
Outre le non-respect d’une disposition de la police d’assurance, il faut se rappeler les
conditions d’indemnisation d’une police d’assurance automobile : le dommage direct doit
être le résultat d’un sinistre d’origine accidentel. Dans ce cas-ci, Pierre-Henri a tout mis en
œuvre de façon intentionnelle.
L’expert en sinistre ne doit jamais perdre de vue que le contrat d’assurance est conclu
avec la bonne foi la plus entière. Cette exigence suppose un degré d’honnêteté très élevé
et est imposée aussi bien à l’assuré qu’à l’assureur, y compris à l’expert en sinistre traitant
le dossier.
Lorsqu’une des parties du contrat manque à son obligation, cette partie doit en assumer
les conséquences.
Voir, au chapitre 10, les sections portant sur la réduction des obligations
de l’assureur concernant les déclarations mensongères et, au chapitre 12,
les garanties de la police.

Etude de Cas F512-4ed-2017

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Études de cas

F-512, 4e édition, 2017

Il est strictement interdit d’apporter ce document en salle lors de la passation

Chapitre A : Dommages matériels ou dommages corporels Montant d’assurance :

Chapitre B : Protection 2 : Franchise par sinistre :

Renseignements obtenus Montants

Prix payé à l’origine pour l’achat du véhicule désigné 40 000 $

Acompte versé à l’acquisition 10 000 $

Valeur au jour du sinistre établie par l’estimateur 30 000 $

Valeur de remplacement par un véhicule neuf identique 45 000 $

Valeur résiduelle du véhicule chez le locateur 25 000 $

Valeur du véhicule de remplacement choisi par l’assuré

Renseignements obtenus Montants

Facture de taxi pour le ramener chez lui à Saint-Luc, à partir du lieu

Facture de location à court terme :

Pour répondre à cette question, il faut consulter le bulletin Affaires techniques du

Voir, au chapitre 1, la section portant sur les interventions prioritaires

Voir, au chapitre 1, les sections portant sur la comparaison des

Voir, au chapitre 3, la section portant sur les avenants modifiant la

Renseignements obtenus Montants

Prix payé à l’origine pour l’achat du véhicule désigné 40 000 $

Acompte versé à l’acquisition 10 000 $

Valeur au jour du sinistre établie par l’estimateur 30 000 $

Valeur de remplacement par un véhicule neuf identique 45 000 $

Valeur résiduelle du véhicule chez le locateur 25 000 $

Valeur du véhicule de remplacement choisi par l’assuré

 Premier chèque : 25 000 $ au nom de Michel et de la société de location.

 L’acompte versé par Michel au début du contrat ne modifie en rien la valeur du

Voir, au chapitre 3, la section portant sur les avenants modifiant

Renseignements obtenus Montants

Facture de taxi pour le ramener chez lui à Saint-Luc, à partir du lieu

Facture de location à court terme :

Perte d’immobilisation recevable : 1 200 $

L’accident de Michel ne remplit pas les critères de la Convention d’indemnisation directe

Voir, au chapitre 3, les sections portant sur les avenants relatifs à

Voir, au chapitre 2, la section portant sur la garantie principale au

Pour répondre à cette question, il faut consulter le bulletin Affaires techniques du

Le cycliste non responsable de l’accident est en droit de réclamer le remboursement des

Voir, au chapitre 2, les sections portant sur le chapitre A : Garanties

Chapitre A : Dommages matériels ou dommages corporels Montant d’assurance :

Chapitre B : Protection 2 : Franchise par sinistre :

 La couverture des biens personnels de Lisette est assujettie à la clause du coût de

Chapitre A : Dommages matériels ou dommages corporels Montant d’assurance :

Véhicule déclaré perte totale 25 000 $ s.o.

Effets personnels 4 000 $ 5 500 $

Location d’un véhicule de

Effets personnels 650 $ 900 $

Réparations du véhicule 3 000 $ s.o.

Reçus de transport en autobus 8 × 15 $ = 120 $ s.o.

Bâtiment – marchandise – perte

Location d’un véhicule

Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’élément b) – La perte

Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’élément a) – Les biens

Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’élément a) – Les biens

Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’élément a) – Les biens

Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’article 4 : Dispositions

Voir, au chapitre 11, la section portant sur l’élément b) – La perte

Voir, au chapitre 2, la section portant sur le chapitre A : Garanties pour

2. Cet avenant n’est utile qu’en présence du Chapitre B.

a) Lisette bénéficie de la Protection 2 : Garantie contre les risques de collision et de

b) Comme mentionné précédemment, la CID prévoit des sommes pour le remboursement

c) La CID prévoit des sommes pour la perte résultant de l’immobilisation du véhicule.

e) Les coûts des dommages occasionnés au véhicule de Patrick s’élèvent à 3 000 $.