Actuariat et techniques d’assurances

Mlle Rhizlane Moujjane

Gestion des Sinistres Automobiles

Matériels

PLAN

I- Gestion des sinistres dans le cadre de la CID( convention d’indemnisation

directe).

1. Champs d’application avec rappel de quelques dispositions des

textes de loi régissant l’assurance obligatoire en Automobile

2. Conditions d’application.

3. Modalités d’indemnisation

a. Expertise.

b. Règlement.
II- Gestion des sinistres dans le cadre d’une garantie contractuelle.

1. Bris de glaces.

2. Dommages tous accidents ou tierce collision.

3. Dommages collision.

4. Incendie.

5. Vol.

6. Défense et recours.

I- GESTION DES SINISTRES DANS LE CADRE DE LA CONVENTION

D’INDEMNISATION DIRECTE ( C I D )

La convention d’indemnisation directe permet à chaque compagnie signataire

d’indemniser directement et sans accord préalable son sociétaire puis de
présenter un recours dans ce cadre.

1. Document de base

Le sinistre doit être matérialisé par un constat amiable, constat de police ou un

procès verbal de police ou de gendarmerie.

La gestion d'un sinistre "RC automobile" doit tenir compte des règles
juridiques de responsabilité (code de la route et jurisprudence, CID).

 CODE DE LA ROUTE

DAHIR DU 19 JANVIER 1953 SUR LA POLICE DE CIRCULATION

ET DE ROULAGE
  Article 11

Tout conducteur de véhicule abordant une bifurcation ou une croisée de

chemin doit annoncer son approche, vérifier que la voie est libre, marcher à
une allure modérée et serrer sur sa droite, surtout aux endroits où la visibilité
est imparfaite.

Le conducteur est tenu de céder le passage aux bifurcations et croisées de

chemin, au conducteur qui vient sur la voie située à sa droite.

Toutefois, la priorité de passage aux bifurcations et croisées de chemin peut

être modifiée lorsqu’elle est indiquée par un dispositif spécial de signalisation.

 Article 8

Les croisements s’effectuent à droite et les dépassements à gauche.

Pour effectuer un croisement, chacun des deux conducteurs doit se ranger à

temps sur sa droite et s’y maintenir en laissant libre à sa gauche le grand
espace possible. Cet espace doit être au moins égal à la moitié de la chaussée si
l’on croise une voiture ou un troupeau, ou à 2 mètres si l’on croise un piéton,
un cycle, un cavalier ou un animal.

2. Analyse de la déclaration.

A la réception de la déclaration, doit s’effectuer la vérification des éléments

suivants:

 Vérifier le respect du délai de déclaration prévu dans les

conditions générales du contrat d’assurance.

En effet, l’assuré doit déclarer chez son assureur conseil ou au

siège social de la compagnie tout sinistre, dès qu’il en a eu
connaissance et au plus tard dans les cinq jours.

 Vérifier si le sinistre est couvert.

Il s’agit de contrôler la date de survenance par rapport à la date d’effet

et d’échéance du contrat.
 3. Champs d’application de la CID

Peut bénéficier de l’application de la CID tout assuré couvert en responsabilité

civile (la garantie défense et recours n’est plus requise), lorsque la nature du
sinistre est matérielle ou matérielle et corporelle, à condition que l’assuré ne
soit pas blessé.

Si l’assuré est blessé et se désiste pour les dommages corporels, la CID devient
applicable.

Le désistement doit dés lors être signé et légalisé

4. Conditions d’application de la CID

Le document de base doit être exploitable (signé par les deux parties, la
date de sinistre précisée, la responsabilité déterminable à partir des cases
cochées, du croquis et des observations des parties) lorsque l’accident est
sanctionné par un constat à l’amiable.

Le sinistre doit être couvert pour les deux parties

 Le sinistre doit être garanti pour les deux parties (police d’assurance
valide, validité du permis de conduire, carte verte en cours de validité
pour les véhicules assurés par une compagnie étrangère, visite technique
pour les véhicules âgés de plus de cinq ans …)

 La compagnie adverse doit être identifiée (raison sociale, numéro de

police et/ou numéro d’attestation)

 La compagnie adverse doit être signataire de la convention (pour les

véhicules assurés par une compagnie étrangère, cette dernière doit être
représentée au Maroc par une compagnie signataire de la CID).
  Le sinistre ne doit pas être frappé de la prescription (18mois à partir de la
date de la survenance du sinistre).

Si l’une de ces conditions fait défaut la CID n’est pas applicable et le dossier
doit être géré dans le cadre d’un recours normal de droit commun auprès de
l’assureur du civilement responsable.

5. Modalités d’appréciation de la responsabilité

L’appréciation du taux de responsabilité pour les dégâts matériels se fait sur la

base du document de base en prenant en considération uniquement les
infractions prévues dans les cas de barème de la CID.

En revanche, l’appréciation de la responsabilité pour les dommages corporels

se fait en prenant en considération les infractions prévues par le code de la
route et par la pratique de la jurisprudence.

L’appréciation de la responsabilité dans un même dossier peut être différente

dans le cas d’un sinistre dont la nature est à la fois matérielle et corporelle.

La responsabilité totale ou partielle de l’assuré engendre le paiement d’une

majoration pour sinistre calculée sur la prime responsabilité civile (20% dans le
cas d’un sinistre matériel et 30% dans le cas d’un sinistre corporel).

La preuve de la non responsabilité de l’assuré ne peut être apportée qu’à partir

du constat amiable, procès verbal de police ou de gendarmerie, jugement ou
arrêt définitifs.

6. Modalité d’indemnisation

6-1 Expertise

Lorsque le montant des dommages est inférieur où égale à 1.500 Dhs ,

l’expertise est facultative
Par contre, lorsque le montant des dommages dépasse les 1.500 Dhs ,
l’expertise devient obligatoire.

La nomination de l’expert conseil doit s’effectuer en se référent à la liste de La

réparation en vigueur.

Dans le cas où les dommages dépasseraient 20.000,- Dhs , l’expertise doit être
faite contradictoirement avec l’expert de la compagnie adverse responsable,
sauf dans le cas où cette dernière maintiendrait le premier expert ou ne donne
pas suite à l’avis de sinistre dépassant les 20.000,- Dhs dans un délai de 48
heures (l’expertise est alors réputée contradictoire).

6-2 règlement

Dans le cas où le montant des dommages serait inférieur ou égal à 1500,- Dhs ,
la quittance d’indemnité CID peut être établie en fonction des pouvoirs
délégués aux intermédiaires, et le règlement ordonné sans accord préalable de
la compagnie, suivant le cas de barème de la responsabilité approprié.

Le dossier sinistre sera constitué comme suit :

 Le constat amiable ou procès-verbal de police ou de gendarmerie

 Les factures de réparation en originales

Dans le cas où le montant des dommages est compris entre le sus dit montant
1500,- et 20.000,- Dhs, la quittance d’indemnité CID peut être établie en
fonction des pouvoirs délégués aux agents et le règlement ordonnancé sans
accord préalable de la compagnie, suivant le cas de barème de responsabilité
approprié.

Le dossier sinistre sera constitué comme suit :

 Le constat amiable ou procès-verbal de police ou de gendarmerie

  Le rapport d’expertise mécanique plus les photos du véhicule avant,
en cours et après réparation.

 Les factures de réparation en originales.

Dans le cas où le montant des dommages serait supérieur à 20.000,- Dhs, la

quittance d’indemnité CID ne doit pas être établie, et le règlement ne peut
être ordonné, dans tous les cas, qu’après accord express de la compagnie.

En fait, dès réception du rapport d’expertise, l’agent doit saisir par courrier la
compagnie afin de demander un accord de règlement. La demande d’accord de
règlement doit être formulée par cette dernière, et ce conformément aux
dispositions de la CID.

A cette demande doivent être joints les photocopies du document de base, du

rapport d’expertise, des factures de réparation, s’il y a lieu.

La compagnie adverse a un délai de 5 jours pour signifier sa réponse, passé ce

délai son silence vaut acceptation du recours CID.(sauf pour les cas présentant
des antiquités ou portant à discussion).

Le délai de 5 jours ne commence à courir qu’à partir de la date de réception du

dossier complet par la compagnie adverse.

Important

La quittance d’indemnité doit être signée et légalisée obligatoirement par

l’assuré. Dans le cas d’une société, les signature et cachet de cette dernière
doivent y être apposées.

II- Gestion des sinistres dans le cadre d’une garantie Contractuelle

 1. Bris de glaces ( B.D.G )

a. Document de base

Tout sinistre déclaré dans le cadre de la garantie « Bris de Glaces » peut être
matérialisé par :

Une déclaration de sinistre suivant le modèle de chaque assureur;

Un constat amiable ;

Un procès verbal de police ou de gendarmerie.

b. Délai de la déclaration.

Tout sinistre « Bris de Glace » doit être déclaré dans un délai de cinq jours, sous
peine de déchéance des droits de l’assuré et la déclaration doit être acheminée
à la compagnie.

a. Dommages garantis

Sont garantis les dommages matériels subis par :

Le pare brise ;

La lunette arrière ;

Les glaces latérales ;

N.B. Les rétroviseurs et les optiques ne sont pas couverts dans le cadre de cette
garantie.

a. Expertise

L’expertise est facultative et le règlement se fait sur la base de photographies

du véhicule assuré avant et après remplacement avec la facture de remise en
état.

Une franchise est applicable selon l’usage du véhicule.

 2- Dommage tous accidents ou tierce

a. Document de base et délai de déclaration idem que B.D.G

Tout sinistre déclaré dans le cadre de la garantie « Dommage Tous Accidents »

peut être matérialisé par :

 Une déclaration de sinistre;

 Un constat amiable ;

 Un procès verbal de police ou de gendarmerie.

b. Dommages garantis:

Cette garantie couvre les dommages matériels subis par le véhicule de l’assuré
et résultant de :

 De sa collision avec un ou plusieurs véhicules ;

 De son choc avec un corps fixe ou mobile( mur, poteau, animal,

arbre…) ;

 De son renversement sans collision préalable.

c. Expertise

L’expertise est obligatoire quel que soit le montant des dommages.

La requête d’expertise doit être envoyée le jour même de la déclaration du

sinistre, et ce dans le respect des règles de nomination arrêtées par la
Compagnie.

Il est indispensable de préciser sur la requête d’expertise la garantie objet de

l’expertise, et d’indiquer la valeur assurée ainsi que la franchise.

La requête d’expertise doit être accompagnée des photocopies du document

de base et du certificat d’assurance.
 d. Modalités d’indemnisation

Dans le cas de réparation, l’indemnisation est fonction du montant des

dommages correspondant au coût de la réparation ou du remplacement des
pièces détériorées, et de la franchise choisie à la souscription.

Dans le cas ou le véhicule est réformé, l’indemnisation est fonction de la valeur

vénale du véhicule assuré, à dire d’expert et de la franchise.

Dans le cas où l’assuré n’est pas responsable et la Convention d’Indemnisation

Directe applicable, le dossier doit être instruit et le client indemnisé dans le
cadre de la CID. Le client aura l’avantage de bénéficier d’un règlement
comprenant les frais d’immobilisation du véhicule et sans application de la
franchise.

Dans le cas où la CID est applicable et l’assuré est responsable en partie, il y a

lieu de commencer par indemniser le client dans le cadre de la CID en ajoutant
les frais d’immobilisation, puis par la suite régler le reliquat en tenant compte
de la franchise convenue dans le contrat. Dans ce cas, il y a lieu d’établir deux
quittances d’indemnité CID et contractuelle.

3. Dommages Collision

a. Document de base et délai de déclaration idem que garanties

précédentes.

b. Dommages garantis.

Cette garantie couvre les dommages matériels subis par le véhicule de l’assuré
et résultant :

De sa collision avec un véhicule terrestre à moteur identifié ;

NB : n’est pas considéré comme véhicule identifié celui en état de fuite.

 c. Expertise et modalités d’indemnisation idem que la garantie tièrce.

4. Incendie

a. Document de base.

Tout sinistre déclaré dans le cadre de la garantie « Incendie » peut être

matérialisé par :

Une déclaration de sinistre;

Un constat amiable;

Un procès verbal de police ou de gendarmerie ou de la protection civile.

b. Délai de la déclaration

Tout sinistre rentrant dans le cadre de la garantie « Incendie » doit être déclaré
dans un délai de cinq jours, sous peine de déchéance des droits de l’assuré.

c. Dommages garantis

Cette garantie couvre les dommages matériels subis par le véhicule de l’assuré
et résultant :

 D’un incendie du véhicule assuré ;

 D’une explosion du véhicule assuré ;

 D’une combustion spontanée ;

 De la chute de la foudre

d. Expertises et modalités d’indemnisation idem que la garantie tièrce

5. Vol

a. Document de base
Tout sinistre déclaré dans le cadre de la garantie « Vol » doit être matérialisé
par :

Une déclaration de sinistre;

Un récépissé de plainte.

b. Délai de la déclaration

Tout sinistre « Vol » doit être déclaré dans un délai de vingt quatre heures,
sous peine de déchéance des droits de l’assuré.

c. Dommages garantis

Cette garantie couvre les dommages subis par le véhicule de l’assuré et

résultant de :

 La disparition du véhicule assuré ;

 La détérioration du véhicule assuré à la suite d’un vol ou d’une tentative

de vol.

NB: Le vol ne doit pas être confondu avec l’abus de confiance qui suppose la
remise de la chose.

d. Instruction

Dans le cas de vol du véhicule non retrouvé il y a lieu de réclamer les

documents suivants :

La clef usagée du véhicule ;

La clef double du véhicule ;

Originale de la carte grise ou duplicata en cas de vol ;

Reçu de la vignette de l’année en cours ;

La visite technique si le véhicule a plus de cinq ans

Carton gris de mutation du véhicule;

Feuille jaune de mutation de la propriété ;

Attestation délivrée par les autorités certifiant que le véhicule n’est pas
retrouvé.

e. Modalités d’indemnisation

 Cas de véhicule retrouvé

Dans le cas de réparation, l’indemnisation est fonction du montant des

dommages correspondants au coût de la réparation ou du remplacement des
pièces détériorées, et de la franchise contractuelle, dans la limite du montant
de la garantie.

Dans le cas où le véhicule est réformé, l’indemnisation est fonction de la valeur

vénale dudit véhicule au jour du sinistre, à dire d’expert et de la franchise
contractuelle, dans la limite du montant de la garantie.

L’indemnité comprend également les frais engagés avec l’accord de la

Compagnie pour la récupération du véhicule.

 Cas de véhicule non retrouvé

Dans ce cas, l’indemnisation est fonction de la valeur vénale dudit véhicule au

jour du sinistre, à dire d’expert et de la franchise, dans la limite du montant de
la garantie.

La quittance d’indemnité ne doit être établie qu’après accord express de la

Compagnie.

La quittance d’indemnité doit être signée obligatoirement par l’assuré. Dans le

cas d’une société, elle doit être signée et cachetée .

6. Garantie Défense et Recours

Il faut limiter le montant des honoraires au montant garantie, sauf pour les cas
de la « CID ».
Nous aurons à régler sur cette garantie les honoraires de procédure ou autres
pour le compte de l’assuré :

 Les honoraires d’experts mécaniques

 Les honoraires d’avocats
 Les frais de procédures

Réserve

Pour toutes ces garanties, aucun paiement ne peut se faire sans réserve.
L’historique de la réserve doit être également visible pour consultation.