FAITES LE POINT

SUR VOTRE SITUATION FINANCIRE

1 Pourquoi pargner et investir ?

2 Par quoi commencer ?

Calculez votre valeur nette

Calculez vos revenus et vos dpenses

Analysez vos revenus et vos dpenses

Comment trouver de largent pour conomiser ou investir ?

Pensez lpargne systmatique

10

tablissez vos objectifs

10

3 Qui peut vous aider faire le point

sur votre situation financire ?

4 Le suivi de votre situation financire

11
11

Note : La forme masculine utilise dans cette brochure dsigne aussi bien les femmes que les hommes.

Dpt lgal Bibliothque nationale du Qubec, 2006

Dpt lgal Bibliothque nationale du Canada, 2006
ISBN : 2-550-45301-8 (version imprime)
ISBN : 2-550-45302-6 (version lectronique)

FAITES LE POINT SUR VOTRE SITUATION FINANCIRE

LAutorit des marchs financiers

LAutorit des marchs financiers est lorganisme
de rglementation et dencadrement du secteur financier
du Qubec.
Sa mission est de veiller la protection du public
en appliquant les lois et rglements sur les assurances,
les valeurs mobilires, la distribution de produits
et services financiers et les institutions de dpt
(sauf les banques).

But de la brochure
La prsente brochure a pour but de vous sensibiliser
limportance de lpargne et du placement pour raliser
vos objectifs financiers. De plus, elle vous aidera faire
le point sur votre situation financire et amorcer une
rflexion sur votre capacit investir.

LAutorit des marchs financiers vous propose

cette brochure titre dinformation. Elle noffre
aucun conseil sur lachat de produits ou lutilisation
de services financiers particuliers.

1
POURQUOI PARGNER ET INVESTIR ?
Comment assurer votre bien-tre financier et celui de votre famille ? Cest lune
des questions les plus importantes laquelle il vous faudra rpondre durant
votre vie.
Que vous vous engagiez pour la premire fois dans la planification de votre avenir
financier ou que vous rvisiez votre plan actuel, il est important de vous fixer
des objectifs clairs.
Cette brochure vous aidera recueillir les renseignements ncessaires lanalyse
de votre situation financire. Ainsi, vous serez en mesure didentifier ou de
prciser vos objectifs financiers.
DTERMINER LES RESSOURCES DONT VOUS DISPOSEZ
POUR ATTEINDRE VOS OBJECTIFS, CEST UNE MANIRE SIMPLE
DE COMMENCER VOTRE PROJET DPARGNE.

SITUATION

douard
menuisier

douard, 38 ans, est menuisier chez un entrepreneur

en construction. Il est le pre de jumelles ges
de 8 ans. Claire, son pouse, travaille temps partiel
pour un magasin grande surface et termine un
baccalaurat en enseignement.
douard et sa famille ne manquent de rien et ne se
privent pas. De leur propre aveu, largent leur brle
les mains . Toutefois, ils sont conscients quils ne
mettent pas assez dargent de ct pour lducation
de leurs filles, la retraite ou encore pour se prmunir
contre les imprvus.
Ils chrissent le projet dacheter une maison centenaire
et de la rnover. Ce projet leur apparat pour linstant
un peu illusoire, car douard et Claire avouent
pour linstant vivre de chque de paye en chque
de paye .
Bien que son emploi soit stable pour linstant, douard
est conscient quun ralentissement dans le secteur
de la construction domiciliaire pourrait entraner une
diminution de ses revenus. laube de la quarantaine,
douard et Claire ont dcid de stabiliser leur situation
financire et de se fixer des objectifs financiers prcis.

Vous avez probablement des projets qui vous tiennent cur : acheter une
maison, profiter dune retraite sans soucis, assurer vos enfants une scurit
financire, les aider dfrayer le cot de leurs tudes, etc.
De manire gnrale, la faon dassurer votre scurit financire et de raliser
vos projets consiste pargner et investir long terme.

FAITES LE POINT SUR VOTRE SITUATION FINANCIRE

quoi pensez-vous quand vous entendez les mots pargne et placement ?

Il sera toujours temps dy penser.
Si seulement je lavais su dans le temps.
Quest-ce qui mattend la retraite ?
O trouverai-je largent ?
Jai toujours vcu de faon prcaire.
Jaurais investi si javais eu des sous.
Je vais travailler jusqu mon dernier souffle.
Mes enfants vont soccuper de moi.
Je ne sais pas comment faire pour pargner ou investir.
Je pourrais perdre de largent, non ? Nest-il pas risqu dinvestir ?

Si vos penses taient plutt celles-ci :

Je sais que mes chances davoir plus dargent dans lavenir sont nettement
meilleures si je me fixe des buts et que je planifie en fonction de ces buts
ds aujourdhui.
Je peux commencer avec une somme modeste et la voir fructifier.
Les petits ruisseaux font les grandes rivires.

Quel que soit ltat de votre situation financire, ce qui importe cest damorcer
votre rflexion sur lpargne et linvestissement.

La diffrence entre lpargne et linvestissement

Lpargne
Lpargne est le montant dargent que vous russissez mettre de ct.
Elle reprsente la diffrence entre vos revenus et vos dpenses.
Rgle gnrale, au moment o quelquun russit faire des conomies et
donc pargner, cette pargne se retrouve souvent dans des comptes-chques
ou des comptes dpargne. Il sagit de types de placement scuritaires.
Toutefois, il y a un prix cette scurit. Largent ainsi pargn rapporte peu.
PAR MESURE DE PRCAUTION, CERTAINES PERSONNES
PARGNENT POUR SE PROTGER DES CONTRECOUPS DE CERTAINS
VNEMENTS, COMME UNE PERTE DEMPLOI SOUDAINE.
Le rendement que procure un compte dpargne peut savrer insuffisant pour
atteindre vos objectifs financiers. Que vaut la scurit dun compte dpargne
si le faible rendement quil produit au fil des ans ne vous permet pas datteindre
vos objectifs financiers ?
Le prix des produits et services que vous consommez aujourdhui pourrait bien
doubler dici votre retraite. Ainsi, il pourrait tre opportun, voire ncessaire pour
vous, en fonction de vos objectifs financiers, de convertir une partie de votre
pargne en investissement pour gnrer des revenus plus levs.

Linvestissement
Que vous investissiez dans une maison, un terrain ou que vous investissiez
dans une entreprise, vous esprez en retirer un montant suprieur ce que vous
avez investi.
Lorsque vous investissez, vous courez plus de risque de perdre votre argent
que lorsque vous pargnez. Mais la probabilit est aussi plus leve que vos
placements rapportent plus.
Pour en savoir davantage sur les diffrents types de placement, leurs risques
et leurs rendements, vous pouvez consulter la brochure Choisissez les placements
qui vous conviennent ou la brochure Petit lexique des investissements.

2
PAR QUOI COMMENCER ?
laide des grilles proposes dans cette brochure, recueillez les informations
ncessaires pour tablir votre bilan financier.

Calculez votre valeur nette

Il sagit simplement de calculer votre valeur nette, cest--dire le portrait de votre
actif et de votre passif.
Votre actif correspond tout ce qui vous appartient. Cest lensemble de vos avoirs.
Il peut sagir de liquidits, de largent que vous dtenez dans un compte-chques
ou un compte dpargne, de biens personnels, de placements, dimmeubles, etc.
Votre passif correspond aux obligations financires immdiates et futures
lgard de vos cranciers (prteurs), par exemple votre solde hypothcaire,
vos emprunts bancaires, le solde de votre carte de crdit, etc.

FAITES LE POINT SUR VOTRE SITUATION FINANCIRE

ACTIF

Grille de calcul
de votre
valeur nette
Avant de remplir cette grille,
faites-en des copies afin de
pouvoir la mettre jour
rgulirement. Vous devriez
faire cet exercice financier
au moins une fois par anne.

VOTRE CONJOINT(E)

Rgime de retraite
de lemployeur 1
Valeur de rachat
de lassurance vie 2

Si vous participez un rgime

de retraite de lemployeur,
ladministrateur de votre rgime
peut vous aider dterminer
sa valeur actuelle. 1

Placements hors REER

Si votre actif est suprieur

votre passif, votre valeur nette
est positive. Si votre valeur nette
est ngative, vous pouvez mettre
en place un plan pour redresser
votre situation financire. 4

VOUS

Comptes-chques et dpargne

REER/FERR

Pour dterminer la valeur de

votre proprit, vous pouvez
trouver de linformation dans
Internet sur le prix de vente de
maisons comparables la vtre
dans votre quartier.
Attention : lvaluation municipale
peut servir de base, mais nest
pas ncessairement jour. 3

VOTRE CONJOINT(E)

Liquidits

Si vous dcidez de faire appel

aux services dun reprsentant
ou dun planificateur financier,
les renseignements que vous
aurez compils laide de votre
grille de calcul pourront
grandement vous aider dans
cette dmarche.

Pour lassurance vie, les

assureurs transmettent leurs
assurs au moins une fois lan un
document faisant tat de la valeur
de leur police dassurance. 2

VOUS

Compte dpargne libre dimpt

(CELI)
Immeubles 3
Maison
Autres

Biens personnels
Vhicules (valeur marchande)
Bijoux et objets dart
Biens commerciaux
Autres lments dactif
Sous-total
Actif total
PASSIF

Solde dhypothque
Solde du prt automobile
Solde demprunts bancaires
Soldes de cartes de crdit
Impts payer
Autres dettes
Sous-total
Passif total
Valeur nette
(Actif total Passif total) 4

Calculez vos revenus et vos dpenses

Ltape suivante consiste calculer vos revenus et vos dpenses pour une priode
dun mois.
Inscrivez dabord ce que vous et les membres de votre famille gagnez, puis faites
la liste de vos dpenses mensuelles.

REVENUS

Sommaire de
vos revenus et
de vos dpenses
Avant de remplir
cette grille de calcul,
faites-en des copies afin
de pouvoir la mettre
jour rgulirement.
Noubliez pas dinclure
toutes vos dpenses. Pour
les dpenses annuelles,
divisez par 12. Pour les
dpenses non rcurrentes
(comme les meubles),
estimez un montant
mensuel.
AE : assurance emploi
CSST : Commission
de la sant et de la
scurit du travail
RRQ : Rgie des rentes
du Qubec

Revenus nets demploi

(revenus totaux aprs toutes les dductions pour les impts, les
cotisations et autres) = ce quil vous reste sur votre chque de paie
Revenus dun travail autonome
Revenus de placement
Revenus de location
Prestations des rgimes publics (AE, CSST, RRQ, SAAQ, SV, etc.) 1
Prestations de rgimes privs
Autres revenus
Revenu mensuel net
DPENSES

DPENSES (suite)

Loyer / paiement
hypothcaire

Vtements
Loisirs

SAAQ : Socit de
lassurance automobile
du Qubec

lectricit, chauffage
Tlphone

Soins mdicaux/
dentaires

SV : Scurit de
la vieillesse 1

Cble et Internet

ducation

Impts fonciers

Soins personnels

Meubles

Cadeaux et dons

Assurances biens
et automobile

Abonnements

Notez vos dpenses

pendant quelques mois
afin de vrifier vos
estimations.
Soustrayez vos dpenses
mensuelles de vos
revenus mensuels.
Si vos dpenses sont
suprieures vos revenus,
vous pouvez mettre en
place un plan pour
redresser votre situation
financire. 2

Assurances vie
et invalidit
Paiements sur emprunt /
cartes de crdit
picerie et alimentation

Transport
(autres que les frais
lis lutilisation
du vhicule)
Rparations
Autres dpenses

Dpenses mensuelles totales

Revenu mensuel net Dpenses mensuelles totales 2

FAITES LE POINT SUR VOTRE SITUATION FINANCIRE

LES CONSQUENCES FINANCIRES DUN ACCIDENT,

DUNE MALADIE, DUN DCS PRMATUR OU DE LA PERTE
DE CERTAINS BIENS PEUVENT SAVRER CATASTROPHIQUES
SI DES ASSURANCES ADQUATES NONT PAS T SOUSCRITES.

Analysez vos revenus et vos dpenses

Si vos revenus sont suprieurs vos dpenses, considrez le surplus mensuel
comme le montant que vous pourriez pargner et investir chaque mois
pour raliser vos objectifs.
Si vos dpenses sont plus leves que vos revenus, il est temps de songer
des moyens pour rduire vos dpenses ou augmenter vos revenus.

SITUATION

douard et Claire
analysent leurs
dpenses

douard et Claire ont maintenant recueilli les chiffres

pour analyser leur situation financire. Lanalyse des
revenus et des dpenses confirme quils dpensent
presque autant quils gagnent. Toutefois, ils sont
surpris des montants qui ont t consacrs certaines
dpenses. Ils commencent identifier des dpenses
qui pourraient tre limines ou rduites.

Comment trouver de largent pour conomiser ou investir ?

Si, comme douard et Claire, vous dpensez tout ce que vous gagnez et
ne pouvez jamais mettre de largent de ct, vous devez trouver des moyens
de rduire vos dpenses. Examinez-les attentivement. Vous serez surpris de
voir ce que vous pouvez conomiser.
Par exemple, comparez les diffrents forfaits bancaires offerts sur le march
afin de rduire vos frais le plus possible ou encore, prenez le temps de magasiner
votre assurance automobile et votre assurance habitation au moment du
renouvellement. Il y a fort probablement des conomies raliser !
SELON VOTRE SITUATION, CERTAINES DPENSES SONT PLUS
FACILES CONTRLER OU DIMINUER. IL NE SAGIT PAS
NCESSAIREMENT DE CHAMBARDER VOTRE STYLE DE VIE,
MAIS DE CHOISIR LES DPENSES QUE VOUS POUVEZ DIMINUER
AFIN DPARGNER.

SITUATION

douard et Claire
ont promis

douard et Claire avaient promis leurs filles

quelles pourraient sadonner au ski alpin ds le
prochain hiver. Ils tiendront leur promesse. Toutefois,
ils limiteront les dpenses en leur achetant de
lquipement usag.

Pensez lpargne systmatique

lheure actuelle, quelle somme mettez-vous de ct chaque mois ? Pour vous
aider, ajoutez une catgorie pour lpargne et le placement la section des
dpenses de votre sommaire des revenus et dpenses.
Une mthode simple pour pargner est dautoriser votre institution financire
prlever automatiquement de largent sur votre paie et le dposer dans
un compte dpargne.

tablissez vos objectifs

Quelles sont les raisons pour lesquelles vous voulez pargner et investir ?

une maison ;

une automobile ;

de la formation ;

une retraite sans soucis ;

une invalidit ou un problme de sant un ge avanc ;

des priodes de chmage ;

le soin de parents.

Faites votre propre liste, puis demandez-vous quels sont les objectifs qui vous
tiennent le plus cur. Inscrivez-les en tte de liste et valuez le nombre
dannes quil vous faudra pour les atteindre.
Lorsque vous pargnez et que vous investissez, vous devez trouver le ou les
produits financiers qui vous permettront datteindre vos objectifs dans le dlai
que vous vous tes fix.
Nous vous invitons remplir le tableau suivant.

OBJECTIF

Mes principaux
objectifs financiers
Vous pouvez identifier
ou classer vos objectifs
de la manire suivante :
court terme (2 ans),
moyen terme (10 ans),
long terme (la retraite).

a)

b)

c)

d)

e)

10

MONTANT REQUIS

PRIODE
DACCUMULATION

FAITES LE POINT SUR VOTRE SITUATION FINANCIRE

Rpondez aux questions suivantes. Cela vous aidera valuer et placer une
priorit chacun de vos objectifs financiers.
1. Aujourdhui, jai

$ investir, et je prvois investir un montant

additionnel de

$ chaque mois ou chaque anne.

2. Mes sources de revenus sont :

Trs sres

Plutt sres

Plutt incertaines

Trs incertaines

3. Mes principaux objectifs financiers sont-ils ralistes ?

Si vous rpondez non la question qui prcde, latteinte de vos objectifs pourrait
ncessiter davantage dpargne et dinvestissement.

3
QUI PEUT VOUS AIDER FAIRE LE POINT
SUR VOTRE SITUATION FINANCIRE ?
Si votre travail, votre famille ou dautres responsabilits vous laissent trop peu de
temps pour vous occuper de vos pargnes, de vos placements, de vos impts, bref
de vos finances personnelles, ou si vous pensez que vous nen savez pas assez,
vous pourriez alors avoir besoin de conseils.
Les institutions financires, les courtiers en valeurs mobilires et les socits
dassurance proposent des produits, des conseils et des services financiers qui
peuvent vous aider atteindre vos objectifs. Nous vous invitons consulter notre
brochure Choisissez votre firme et votre reprsentant en valeurs mobilires.

4
LE SUIVI DE VOTRE SITUATION FINANCIRE
Mettez jour votre valeur nette et calculez vos revenus et vos dpenses au moins
une fois par anne, ou encore lorsque des changements importants surviennent
dans votre situation personnelle. Cela vous permettra de mesurer lvolution
de votre situation financire.
LES CLS DU SUCCS FINANCIER
GAGNER UN REVENU
NE PAS LE DPENSER COMPLTEMENT
COMMENCER PARGNER ET INVESTIR

AVEZ-VOUS UN TESTAMENT ? LABSENCE DE TESTAMENT

PEUT OCCASIONNER DES FRAIS LEVS ET DES DLAIS INUTILES
POUR LA DISTRIBUTION DE VOS AVOIRS VOTRE DCS. DE PLUS,
UN TESTAMENT BIEN RDIG ASSURERA QUE LA DISTRIBUTION
SERA FAITE SELON VOS VOLONTS.

11

SITUATION

douard et Claire
pargnent

douard et Claire ont pris le temps danalyser

leur bilan et leurs revenus et dpenses. Ils font
dornavant beaucoup plus attention leurs
dpenses. En tant plus disciplins, ils ont russi
pargner un peu dargent.
Claire entamera sous peu une carrire en
enseignement, ce qui permettra au couple
de profiter de revenus supplmentaires.
douard et Claire ont commenc recueillir des
informations sur les types de placement quils
peuvent faire. En poursuivant dans cette voie,
ils augmentent la probabilit que leurs projets
se ralisent.

Le point sur vos habitudes en matire de finance

Le tableau suivant regroupe 25 affirmations vous permettant de faire le point
quant vos habitudes en matire de finance. Discutez-en avec les membres
de votre famille, vos amis ou un conseiller financier, et songez ce que vous
pourriez amliorer.

AFFIRMATIONS

Le point sur
vos habitudes

Nous avons une mthode de classement pour faire le

suivi de nos factures, de nos paiements et des autres
documents portant sur nos finances.
Nous savons comment nous dpensons notre argent.
Nous dpensons moins que ce que nous gagnons.
Nous vitons de faire des dpenses importantes sur un
coup de tte, surtout si a peut nuire latteinte de nos
objectifs financiers.
Nous identifions rgulirement les dpenses que nous
pouvons diminuer ou liminer.
Nous fixons des limites aux cadeaux que nous faisons afin
de ne pas compromettre la sant financire familiale.
Lorsque nous manquons dargent, nous sommes capables
de rduire temporairement nos dpenses afin de corriger
le problme.
Nos avoirs sont suprieurs nos dettes.
Nous avons un fonds durgence facilement accessible
qui nous permettrait de vivre convenablement au moins
trois mois sans revenu.

12

OUI

AMLIORER

FAITES LE POINT SUR VOTRE SITUATION FINANCIRE

AFFIRMATIONS

Le point sur
vos habitudes
(suite)

OUI

AMLIORER

Nous faisons un budget pour nous assurer que nos

revenus couvrent nos dpenses.
Nous avons dress une liste de nos objectifs financiers,
incluant les sommes ncessaires leur ralisation.
Nous mettons rgulirement de ct les sommes
dargent requises pour atteindre nos objectifs financiers.
Nous tenons jour les renseignements concernant
notre situation financire (bilan, tat des revenus
et dpenses, etc.).
Nous avons compar les diffrents comptes-chques
offerts sur le march.
Nous avons compar les cots et les avantages des divers
comptes dpargne offerts sur le march.
Nous transfrons de largent de notre compte dpargne
un placement plus haut rendement lorsque cela
est possible.
Nous utilisons les cartes de crdit de faon judicieuse
et vitons les frais dintrt en payant le solde
mensuellement.
Nous empruntons raisonnablement et au meilleur
taux possible.
Nous connaissons la protection dassurance invalidit
dont nous disposons.
Nous sommes conscients des limites de couverture et des
exclusions des assurances fournies par nos employeurs.
Nous valuons les impacts des changements dans notre
vie personnelle pouvant affecter notre situation financire.
Nous savons le montant que nous devons conomiser
pour raliser nos objectifs de retraite, ainsi que le temps
requis pour accumuler ces sommes.
Nous connaissons le montant des rentes que nous
recevrons notre retraite.
Nous lisons rgulirement des articles et de la
documentation pour amliorer nos connaissances
et mieux grer notre argent.
Nous avons planifi notre succession (testament valide,
assurance vie, etc.)

Dans la mesure o il y a des points amliorer, vous devriez songer refaire

le test dans six mois ou un an pour constater les amliorations que vous aurez
effectues.

13

14

POUR JOINDRE LAUTORIT

DES MARCHS FINANCIERS
QUBEC
Place de la Cit, tour Cominar
2640, boulevard Laurier, bureau 400
Qubec (Qubec) G1V 5C1
MONTRAL
800, square Victoria, 22e tage
C.P. 246, tour de la Bourse
Montral (Qubec) H4Z 1G3
CENTRE DINFORMATION
Qubec : 418 525-0337
Montral : 514 395-0337
Numro sans frais : 1 877 525-0337
Site Web : www.lautorite.qc.ca
Site jeunesse de lAutorit : www.tesaffaires.com

Des brochures pour vous aider

Petit lexique des investissements
Soyez votre affaire pour
ne pas perdre vos affaires !
Mieux investir pour accumuler
davantage en vue de la retraite
Linflation et lesprance de vie :
Une combinaison dangereuse
pour votre retraite ?
Sachez RAPer sans draper !
Dchiffrez le prospectus
Les dispenses de prospectus