Guide des Assurances en Algérie

Audit  Legal  Tax  Advisory

2009 édition

Présentation
KPMG Algérie est une société de droit algérien, membre d’un réseau mondial qui met à la disposition de ses clients et investisseurs plus de 110 experts algériens formés aux standards internationaux de la finance, du droit, de la fiscalité et du conseil, notamment en système d’information pour les assister dans le développement de leur performance et dans la concrétisation de leurs projets. Premier des « Big Four » à s’être implanté en Algérie en 2002, KPMG Algérie n’a cessé depuis d’accroître son expérience et ses connaissances des réalités historiques, culturelles, politiques et économiques du pays, lui permettant de répondre au mieux aux besoins du marché. KPMG Algérie fournit aujourd’hui ses services à de nombreuses entreprises nationales et multinationales dans tous les secteurs d’activités et est leader sur le marché algérien. Le marché algérien ne peut se résumer en sa capitale, KPMG Algérie a décidé d’ouvrir un bureau à Oran afin de répondre aux attentes de ses clients et être présent pour répondre aux besoins des investisseurs de cette région dynamique qu’est l’ouest algérien et plus particulièrement l’Oranie. Vos services KPMG : AUDIT : une révision intègre et objective de la situation financière de votre entreprise ou de votre projet pour améliorer l’efficacité de votre activité et appuyer vos décisions financières ; TAX & LAW : l’audit pour l’identification de vos problèmes juridiques et fiscaux et des solutions adaptées pour accompagner l’implantation et le développement de vos activités ; CONSEIL : pour améliorer la qualité de votre stratégie, l’efficacité et la réactivité de votre organisation, le rendement et l’efficience de vos processus, l’efficacité et la réactivité de votre système d’information.

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Elle a pour vocation l’information générale non exhaustive. Dépôt légal : 610-2009 ISBN : 978-9947-807-10-1 . KPMG ne peut en aucun cas être tenu responsable de l’utilisation et de l’interprétation de l’information contenue dans cette publication qui ne vise pas à délivrer des conseils personnalisés qui supposent l’étude et l’analyse de cas particuliers.GUIDE DES ASSURANCES EN ALGÉRIE 2009 (A jour au 1er janvier 2009) Le Guide des assurances en Algérie est une publication éditée par KPMG SPA.

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....3.1...........................3........................................... Chiffre d’affaires et taux de croissance du marché de 1995 à 2007 ........................3........... 13 13 13 14 16 16 16 16 1.............1 1.... 2..............5 1...3 1......... 23 CHAPITRE 2 LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITÉ 2..............................1 Les conditions de constitution ................................. Deux sociétés mutuelles pratiquent l’assurance directe ....1...........2 1.....2 Le bureau de représentation ..3....... 31 31 2.......1 17 17 Caractéristiques du marché............. 21 Tableau de la production du marché par branches d’assurance ...... L’ouverture et la libéralisation du marché .....................2............ 18 1.........3....2 Les sociétés d’assurances ...2............1 Les conditions préalables d’exercice ................4....................................... 1.. Densité d’assurance et taux de pénétration ..1.................. Les conditions de forme................................1 2..... 25 25 26 28 28 29 30 2.. 23 La présence étrangère.............. Sept sociétés privées......................... 2.............6 1...................3..................................1.1................... .............SOMMAIRE CHAPITRE 1 PRÉSENTATION DU SECTEUR 1........................................................2 Des années 1960 aux années 1990 .......................... La réassurance ..7 1....... 1......3 Le marché algérien en chiffres 1..................................1 Le courtage en assurance ......... 1...............4 Six sociétés publiques directes.........................................................3...... 17 .. 19 1....................3.............2...................1 Historique de l’assurance en Algérie ...................3 La succursale ..............................2...............................2......... 22 Evolution du chiffre d’affaires des compagnies d’assurances ........ 2.......................1...... 1............2............ 31 2.........2 L’octroi d’agrément .....1 La société 2..................................... 1.1..................................................................................................................................................................................................1 1...................................... ...........................................................2 Les conditions d’exercice des métiers de l’assurance .................................... ..........................8 20 Production par sociétés d’assurances directes ......3...........2........... Une société publique de réassurance ......1.2.......................................................................... ..........................2...............................2....

.......................2...............................................................3 Missions et obligations ........................................... 34 34 35 35 2.......................... 52 CHAPITRE 5 LES OBLIGATIONS DECLARATIVES .................................................1. 32 2............... 53 5.............2....3...2 Le dossier d’agrément . 2.............. 53 5..........................1 Les conditions préalables d’exercice ..............2.......2 ...............................2........1 4.............................3 Les experts... 2....... 55 .........................................................1 Les obligations ...................2...........................2.... 39 39 40 3.2 Format du bilan 4..... 2......................... CHAPITRE 3 OBLIGATIONS ET RÈGLES PRUDENTIELLES 3.................. .......................................................................2..............3.......................... ............1...............................2..........4 Le contrat de nomination .................................... ...............3..........................................2....................1 Contexte général 4...... 36 36 36 37 38 2.............................. des ajouts au plan comptable de 1975 ..................... 43 44 4............................3............................................3 Le contrat de nomination ...2 Les règles prudentielles ........... 2........................3 Format du tableau des comptes de résultats ..............2.. 43 Les états financiers .........1 Les conditions préalables d’exercice 2............................................................... ..............2..............2....................................................2 Obligations déclaratives aux administrations fiscale et sociale ................................... 43 43 4........1 Obligations déclaratives à l’administration de contrôle .............................................. .. CHAPITRE 4 LES NORMES ET MÉTHODES COMPTABLES APPLICABLES AUX COMPAGNIES D’ASSURANCES ALGÉRIENNES .... 2......................... Le plan comptable sectoriel...............................................2 La constitution et le dépôt du dossier d’agrément des courtiers .................... commissaires d’avaries et actuaires .........................................................3...............2 L’agent général d’assurance......2 Le dossier d’agrément ..............1............2..

.......................................... 87 6.................................................... 59 59 61 65 67 68 72 75 6.................... 6.5 Les assurances CAT-NAT ...................................3..... 59 6............2 Le contrat d’assurance ...............................1 Les dommages matériels résultant d’un incendie ..1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) .3.....5.3 Les risques «incendie» .....3..........2 Les dommages immatériels résultant d’un incendie ............... 6...........................1 La responsabilité civile des professionnels ...............3 Les assurances de biens et de responsabilité ..................1........................ 6..........3.......... 84 6......3........................................................................... ... La responsabilité civile générale .......1 Introduction .....3........6 Le tarif 6......4 Les obligations de déclaration 6......................................................3......4 Les risques exclus ..............2 La responsabilité civile produits ......6.3.. 78 79 82 84 6............................................3.3..2 Les personnes concernées ................ 77 6............2....6 ...........6.................3............7 Les assurances transports ... 91 92 92 92 93 93 93 95 95 96 98 6..............................3.........3........3........... 6.........4....3.............3.....2 Les risques «bris de machine» (BDM) et «matériel informatique» (TRI) ..................................................................................................... 6..4 La valeur assurée ..............................5.3............................3..................3 Les risques des articles 45 et 46 de l’ordonnance n° 95-07 ......... 75 6.........3.1......3 Les biens concernés ........................1 L’assurance automobile ...... 6........... 6......2......1 Les événements concernés ...................................2 Les garanties facultatives 6.................................3.................. ........5.............3............................................ 6... 76 6....5..3................3......... 6....................5 La règle proportionnelle ..............4 Les risques techniques.. 6....................3......2 ...........................3...........3................................3.............................5 L’estimation des biens 6...........................CHAPITRE 6 LES PRODUITS DE L’ASSURANCE 6......3...................................4.. 6............1 Contrat multirisques habitations . 6................................ ..... .........3 La responsabilité civile décennale ......................3................. Les multirisques ... 6.................... 6.............2 L’assurance «multirisques professionnels» ...........5...2.................................... 56 56 57 6...........3.3. 6...............................3.3......3..... ........................1 La responsabilité civile obligatoire ....................5..... 6...............................................

. 7.3....7 Les cas de refus.........................................................................................................................................2....................................4.....4..3............................................7....2 6............................................1 Les facultés maritimes ... ........2 Les assurances de groupe 6. . Règlement et paiement de l’indemnité ..................4 L’application d’une franchise ............. par l’assureur..................................4...........4............................................................... 7.4 Les obligations ..........2........ 6................................3 Dispositions spécifiques relatives au vol .... 6.2 La couverture CHAPITRE 7 LES SINISTRES D’ASSURANCES 7...........2.................... 98 99 100 100 100 101 102 102 103 103 103 103 104 6....... ...... 7..................2.......4................... .................... Le droit des victimes .........................1 Le risque 6................ 7......... 6.....................4..............2 Autres assurances transports .........6 La sauvegarde des droits des victimes .................... 6....1 Le risque 6...2 L’obligation de déclaration du sinistre .......1 Indemnisation des dommages matériels .............................3....4..2 La couverture 6................................................2.3.............3 L’inopposabilité des restrictions de garanties à la victime .............4. 109 109 109 110 111 111 7.......................4 Les assurances de personnes .2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile ................... 105 105 7......................1.3................................................... Les procédures d’expertise.4.................. 7.... .. 106 106 106 107 107 107 108 108 7............................................... Assurance temporaire décès ....................... Délaissement et sauvetage .....2....... ..2................................................................. 6....2.3 7................ ......4..........3.2.2 Montant et limite de l’indemnité .........................................................................6......1 Assurance en cas de vie ................ 108 7.....4 Individuelle accident...................4..............2.........2....2 7............7....1 Assurance retraite .............2....... ........................4..2....3.......1 Introduction ... 6..............2...... 7... 7...2.1 7......... Individuelle voyages ................ de paiement d’un sinistre ... 106 7...........2..............1...............3 Le sinistre dans les autres branches .....2......5 Subrogation.....................3 ......3...............................1 7....

........................................................5 Les courtiers 8.........................................................................2.... ...............3 Dispositions spéciales aux garanties contractuelles 7................3.................................1.......................................6 8............................1 Dispositions spéciales aux garanties responsabilité civile .......... La Commission de supervision des assurances (CSA) ....7 L’organe de tarification ...... 124 ............... 8....................2......4 ......... 7...........1 Introduction ... Le Conseil national des assurances (CNA) ..................... 113 113 CHAPITRE 8 LES ACTEURS DU MARCHÉ DE L’ASSURANCE 8..................................2 Les institutions en charge des assurances .......3 Les assureurs 8.........................2 Dispositions spéciales à la garantie défense recours .............2....................2.................................... ..7 Les réassureurs 8.......................................................... 128 Les sociétés mutuelles pratiquant l’assurance directe ............................................5 8........2....4 Le barème d’invalidité ...........................................................................................................1 8.........................................................2...................4...... Les associations professionnelles .................................................................. ..............................1................................................................... 8........5............. 117 117 119 119 119 120 122 123 8........3 8........4...........................5 Contentieux et jurisprudence ....................2 Le ministre des Finances ...2..............2 Missions 8............ Le fonds de garantie des assurés ........7...................... 7.... 8............ 8.....4 Les agents généraux ..................1...2............ 113 7...... 129 129 130 130 132 133 8............................1 Organisation du CNA....... La «centrale des risques» ... .......2....................6 Les banquiers 8............................................... 8............................................2.............................3 8.....5..........................2 Organisation ...........................2.............................5................ 112 7...1....... ....... 8................................4 La lutte contre la fraude à l’assurance.............5...........2.........3................4 Les sociétés d’assurances directes généralistes .......... ......................... 8........................................................................5.......................................................................1 Missions 124 124 125 125 126 127 8.......................................2...............................2 8.............1 Procédures en matière automobile ..... 127 Les sociétés d’assurance directes spécialisées .................... ..3........... 111 112 112 7...........8 Les experts .....................................

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seule la Société algérienne d’assurances SAA (alors société algéro-égyptienne) a continué d’exercer ses activités avec la compagnie tunisienne STAR. l’Algérie indépendante institue le monopole de l’Etat sur les opérations d’assurances (ordonnance n° 66-127 du 27 mai 1966). • Monopole d’Etat En 1966. 1. En 1964. aux côtés de deux Mutuelles d’assurances. plus de 160 compagnies d’assurances étrangères opéraient en Algérie. à la déspécialisation et à l’ouverture progressive du marché. Les entreprises publiques nationalisées étaient : la CAAR. et la SAA (après rachat des parts égyptiennes) pour les risques automobiles. l’une pour les risques agricoles et l’autre pour l’enseignement. 13 . outre la CAAR.1 Historique de l’assurance en Algérie Au lendemain de l’indépendance. En quittant le pays. la deuxième. assurances de personnes et risques simples pendant la période 1973 à 1989. tous les textes en attendant la mise en place d’une réglementation afin de sauvegarder les intérêts de la nation. créée en 1963. les compagnies étrangères ont laissé des engagements qui ont finalement été pris en charge par le marché algérien pour régler les indemnisations de leurs assurés.1. Le processus qui a conduit à l’état du marché actuel peut être scindé en deux étapes. au contraire.1 Des années 1960 aux années 1990 • Cession obligatoire de 10 % Obligation est faite aux compagnies d’assurances étrangères de céder 10 % de leur portefeuille au profit de la CAAR. La première a consisté à la nationalisation de l’activité et à la spécialisation des compagnies. spécialisée dans les risques transports et industriels. Le législateur algérien a reconduit par la loi 62-157 du 21 décembre 1962.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 1 PRÉSENTATION DU SECTEUR 1.

c’est par ce texte que sont «réintroduits» les intermédiaires d’assurances (agents généraux et courtiers). • Accentuation de la spécialisation Accentuation de la spécialisation avec la création de la CAAT en 1982 qui s’est concentrée sur les risques de la branche transports. les sociétés ont pu souscrire dans toutes les branches. Enfin. création de la bancassurance. disparus avec l’institution du monopole de l’Etat sur l’activité d’assurance. non-vie). Elle met fin au monopole de l’Etat en matière d’assurances et permet la création de sociétés privées algériennes. • L’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 Cette ordonnance est le texte de référence du droit algérien des assurances. prenant une part de marché de la CAAR qui détenait le monopole sur les risques industriels. généralisation de l’assurance de groupe. la parution des textes relatifs à l’autonomie des entreprises publiques entraîne la déspécialisation.1. réforme du droit du bénéficiaire. A compter de cette date.2 L’ouverture et la libéralisation du marché • Déspécialisation En 1989. .• Création de la CCR La Compagnie centrale de réassurance est créée en 1975. obligation a été faite aux compagnies d’assurances d’effectuer l’intégralité de leurs cessions au profit de la CCR. 1. séparation des activités des compagnies (vie. Les principaux apports sont : 14 renforcement de l’activité en assurances de personnes. • La loi n° 06-04 du 20 février 2006 Cette nouvelle loi modifie l’ordonnance 95-07 . Dès lors.

AXA. Les sociétés françaises signataires de la convention sont désormais réputées avoir apuré leurs engagements et sont donc. d’une Commission de supervision des assurances institution chargée de : * veiller au respect. ouverture du marché aux succursales des sociétés d’assurances et/ou de réassurance étrangères. éligibles de plein droit à l’agrément pour effectuer des opérations d’assurance en Algérie. au moment de la création du monopole de l’Etat sur l’activité d’assurance. ces engagements ont été honorés par les sociétés algériennes. MMA. les biens immobiliers acquis en contrepartie de ces engagements étaient restés juridiquement en possession des sociétés françaises. ouvrant ainsi la voie à la pénétration du marché algérien par les groupes d’assurances français qui en étaient jusqu’alors écartés : AGF . obligation de libération totale du capital pour agrément. les sociétés françaises présentes sur le territoire de la République algérienne jusqu’au 31 mai 1966 avaient contracté des engagements auprès des assurés algériens. Elles sont 15 . Après de longues négociations. création d’un fonds de garantie des assurés. ce contentieux a été définitivement réglé en 2008. De ce fait. En effet. * vérifier les informations sur l’origine des fonds servant à la constitution ou à l’augmentation du capital social de la société d’assurances et/ou de réassurance.Guide des Assurances en Algérie - renforcement de la sécurité financière. * s’assurer que ces sociétés tiennent et sont toujours en mesure de tenir les engagements qu’elles ont contractés à l’égard des assurés. Groupama. Aviva. des dispositions législatives et réglementaires relatives à l’assurance et à la réassurance. les sociétés algériennes ont dû régler les sinistres sans pouvoir utiliser pour ce faire les actifs correspondants. • Le contentieux algéro-français des assurances Le contentieux entre l’Algérie et la France trouve son origine en 1966. à ce titre. Cependant. Une fois les sociétés françaises parties. par les sociétés et intermédiaires d’assurances agréés.

la SAA. concernant les opérations d’assurance et leurs actifs immobiliers en Algérie.1 Six sociétés publiques directes • 4 compagnies généralistes opèrent dans toutes les branches d’assurance. Compagnie internationale d’assurance et de réassurance. la CAAR. 1. 1.également réputées avoir apuré tous les passifs.2. 16 . • Salama Assurances (ex Al Baraka Oua Al Amane). • 2A. y compris fiscaux. • TRUST Algeria.2 Les sociétés d’assurances Les compagnies d’assurances et de réassurance sont au nombre de seize.2 Une société publique de réassurance La CCR.2. qui représentent ensemble 74 % de la production du marché. 1. Compagnie centrale de réassurance.3 Sept sociétés privées Elles représentent 20 % de la production globale du marché. • 2 compagnies publiques sont spécialisées dans l’assurance du risque crédit : la CAGEX (assurance crédit à l’exportation) et la SGCI (assurance crédit à l’immobilier). Générale d’assurance méditerranéenne. Ces compagnies sont : • CIAR. sept sociétés publiques. en progression régulière. sept sociétés privées et deux mutuelles. 1. acquis en un peu plus de 10 ans.2. la CAAT et la CASH. leur gestion et leur transfert. Algérienne des assurances. bénéficie des cessions préférentielles du marché et de la garantie de l’Etat. • GAM.

3 Le marché algérien en chiffres 1. L ’Algérie participe seulement à hauteur de 1. Cette 17 . • Cardif El Djazaïr. faible dans l’absolu. 1. deux sociétés privées. mais en croissance soutenue et régulière (13 % en 2006.Guide des Assurances en Algérie • Alliance Assurances. avec pourtant une population de plus de 900 millions d’habitants.2. liées à des groupes bancaires ayant cessé leurs activités bancaires. l’Algérie représente 7 % du marché africain.3 % du marché de l’assurance du continent africain qui lui-même ne pèse guère plus de 1. Pour mémoire. avec une moyenne supérieure à 10 % sur les cinq dernières années).1 Caractéristiques du marché L ’Algérie se caractérise avant tout par la faiblesse relative de son marché. héritière de la mutualité agricole française. mutuelle des travailleurs de l’éducation nationale et de la culture. représente une part de marché de 6 %.1 % du marché mondial de l’assurance. Sans tenir compte de l’Afrique du Sud qui totalise à elle seule 82 % du marché continental.3. L ’assurance algérienne occupe le 68e rang mondial avec une part de marché de 0. 1. • MAATEC. L ’année 2007 voit se poursuivre cette croissance avec un chiffre d’affaires de l’ordre de 538 millions d’euros (+ 16 %). Star Hana (banque BCIA) et Al Rayan (Al Rayan Bank). mutuelle agricole.016 % du marché mondial.4 Deux sociétés mutuelles pratiquent l’assurance directe • CNMA. L ’assurance automobile (obligatoire) prédomine avec 46 % du total. ont arrêté de ce fait leurs opérations d’assurance. Les 16 sociétés du marché algérien des assurances totalisent un chiffre d’affaires annuel de 460 millions d’euros en 2006.

qui sont en stagnation depuis quelques années. Les assurances de personnes ne représentent pour 2007 que 7 % du total (6 % en 2006) contre plus de 50 % sur les marchés européen. enregistrent même une légère baisse en 2007 et ne représentent que 1 % du marché. nord-américain ou japonais. L ’assurance vie est pratiquement inexistante (3 milliards de dinars. Les assurances agricoles. l’Algérie se classe au 60e rang mondial en assurances dommages. chiffre très en deçà du potentiel d’assurance.branche enregistre la part la plus forte de l’accroissement des primes du marché. de Sonelgaz et d’Air Algérie qui représentent à eux seuls une part significative). ministère des Finances 18 . De 23 millions d’euros en 2006 à environ 60 millions d’euros en 2007 . En milliards de dinars Chiffre d’affaires et taux de croissance du marché de 1995 à 2007 Source : D’après les chiffres du rapport annuel de 2007 de la direction des assurances. 1. Au total. soit moins de 30 millions d’euros).3. Suivent les assurances des risques industriels avec 31 % (dont les contrats de Sonatrach.2. Les assurances de crédit ont connu une évolution de plus de 156 % par rapport à 2006. les assurances crédits ne représentent encore que 1 % des parts du marché des assurances.

le taux de pénétration (primes d’assurance en pourcentage du PIB) est voisin de 0. Elle est de 0. En 2007 . Le faible niveau de revenu des ménages ainsi que l’absence de marché financier structuré ne font qu’accentuer cet état de fait. En 2007 . ministère des Finances 1 L’étude peut être consultée sur le site du CNA : http://www.6 % et reste quasiment invariable depuis 2001 (voir tableau ci-dessous). Source : D’après les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances.cna. la part des assurances dans le PIB reste inférieure à 1 %. Densité d’assurance et taux de pénétration Au niveau européen.9 % et 3 % respectivement).3. l’assurance est une activité au poids considérable dans une économie.57 % en 2007 . En Algérie. On parle d’ailleurs de «l’industrie des assurances».3.55 % en 2006 et de 0.dz/index. Quant à la densité d’assurance (prime d’assurance par habitant). puisqu’elle représente entre 4 % (Luxembourg) et 12 % (RoyaumeUni) du Produit intérieur brut de ces pays. Les raisons communément admises sont avant tout la mauvaise image de l’assurance et l’absence de culture assurantielle dans le pays. Les chiffres publiés par le ministère dénotent une légère amélioration de la densité. tant son rôle est prépondérant dans l’activité financière. Ces chiffres significatifs mettent l’Algérie à un niveau très inférieur par rapport à ses voisins immédiats que sont la Tunisie et le Maroc (densité de 50 et 45 euros respectivement et pénétration de 1. elle est inférieure à 16 euros. Une étude diligentée par le Conseil national des assurances relative à «L ’attitude des Algériens face à l’assurance contre les effets des catastrophes naturelles»1 ajoute comme raison le manque de visibilité et de communication des entités agissant dans le secteur.php?option=com_content&task=view&id=1836&Itemid=129 19 .Guide des Assurances en Algérie 1. les primes payées par habitant sont de 1561 DA contre 1373 DA en 2006 (voir tableau ci-dessous pour l’évolution des données entre 2001 et 2007).

67 % de ces cessions sont réalisées directement sur le marché international et 33 % sur le marché national. et de la garantie de l’Etat dans ses opérations de réassurance des risques de catastrophes naturelles. 66 % sont réalisées sur le marché international et 34 % sur le marché national. la note BBB signifie «sûre». la CCR. qui ne peuvent être cédées qu’à des réassureurs classés au moins BBB2 (ou notation équivalente).1. 33 % des primes encaissées par le marché sont cédées en réassurance (15.2 milliards de dinars en 2006). La CCR en chiffres de 2004 à 2007 : En milliards de dinars 2004 Acceptations nationales Acceptations internationales Total en millions de dinars Taux de rétention Taux de rétrocession 4872 785 5657 35 % 65 % 2005 4602 651 5253 46 % 54 % 2006 4622 629 5251 49 % 51 % 2007 5382 637 6019 54 % 46 % Source : Direction des assurances. Les compagnies directes mettent également en place des traités de réassurance pour couvrir les petits risques.4. La Compagnie centrale de réassurance (CCR) bénéficie d’une cession obligatoire de 5 ou 10 % suivant les risques et d’une priorité pour les autres cessions. La branche automobile n’est généralement pas réassurée. dont 30 % au réassureur national. La réassurance La couverture des grands risques se fait par appel à la réassurance. Ces données restent pratiquement inchangées en 2007 : le montant des cessions (toutes sociétés confondues) atteint 17 milliards de dinars. soit 32 % du total des primes émises. 20 .3. ministère des Finances 2 Note attribuée aux entreprises de réassurances. Ils sont pour la plupart réassurés sur une base facultative auprès de réassureurs étrangers cotés.

3. Le taux de rétention représente 54 % de son portefeuille. SGCI) Variation Variation Année 2007 2005/06 2006/07 Montant Part Montant Part En valeur En % Montant Part En valeur En % Année 2005 Année 2006 SAA 12 532 30 % 6255 7392 2246 1499 1851 27 2991 4300 653 1511 361 2 15 % 18 % 5% 4% 4% 0% 7% 10 % 2% 4% 13 422 7573 8068 2830 1009 1852 29 2833 6174 1055 1337 302 29 % 16 % 17 % 6% 2% 4% 0% 6% 13 % 2% 3% 1% 890 1318 676 584 490 1 2 168 1874 402 174 7 21 9 26 33 0 7 6 44 62 2 14 719 8157 10 588 3345 1433 2118 32 3141 6563 1422 1322 932 17 41 620 100 % 46 474 100 % 4854 12 27 % 15 % 20 % 6% 3% 4% 0% 6% 12 % 3% 2% 2% 0% 1297 584 2520 515 424 266 3 318 389 367 15 630 10 8 31 18 42 14 10 11 6 35 1 209 CAAR CAAT CIAR Trust Algeria 2A MAATEC CNMA CASH Salama GAM Al Rayan Alliance Assurance 1% 0% 300 Cardif Al Djazair Total Source : Direction des assurances. signe d’une meilleure maîtrise des risques et d’une solidité financière accrue en 2007 . L ’augmentation de la rétention de la CCR est liée au type de traité utilisé.Guide des Assurances en Algérie Le fait marquant de ces trois dernières années est l’augmentation de la conservation de la CCR. du système basé sur les primes à celui basé sur les sinistres. qui passe du proportionnel au non proportionnel. 1.5 Production par sociétés d’assurances directes En millions de dinars (hors Cagex. ministère des Finances 17 7315 53 789 100 % 16 21 .

Evolution graphique de la production entre 2005 et 2007 par société d’assurances (En millions de dinars) Source : D’après les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances.3. ministère des Finances 22 .6 Tableau de la production du marché par branches d’assurance En millions de dinars et pourcentage du total 2006-2007 Année 2006 Montant Automobile Assurances dommages aux biens Transport Risques agricoles Assurances de personnes Assurances crédits Total 21 064 17 357 4317 574 2931 231 46 474 Part 45 % 37 % 9% 1% 6% 0% 100 % Année 2007 Montant 24 525 19 455 5158 517 3542 592 53 589 Part 46 % 36 % 10 % 1% 7% 1% 100 % Variation 2006/07 En valeur 3461 2098 841 -57 611 361 7315 En % 16 12 19 -10 21 156 16 Source : Direction des assurances. ministère des Finances 1.

La société Cardif Al Djazair n’a. L ’évolution des chiffres d’affaires des compagnies depuis 2001 montre que les sociétés publiques demeurent loin devant les sociétés privées. Toutefois. les nouveaux entrants se développent rapidement. hormis les participations des opérateurs du Proche et Moyen-Orient. Les chiffres 2007 expriment une nette tendance à la hausse en termes d’activité et de chiffres d’affaires malgré les faibles variations.Guide des Assurances en Algérie A la lumière du rapport annuel 2007 établi par la direction des assurances du ministère des Finances. obtenu son agrément que fin 2006. notamment ceux liés aux particuliers (les assurances de personnes et les assurances CAT-NAT) bien qu’enregistrant une légère hausse.7 Evolution du chiffre d’affaires des compagnies d’assurances Les sociétés publiques restent dominantes. La CIAR demeure la première société privée (3.3. la tendance est nettement en faveur de la branche traditionnelle qu’est la branche automobile. ce qui reste significatif pour une société qui a débuté ses activités il y a peu. Les autres risques.8 La présence étrangère La présence étrangère est faible. 23 .4 milliards de dinars de chiffre d’affaires). 1. La progression pour les deux sociétés mutuelles se traduit par une évolution de +11 % par rapport à l’exercice précédent. 1. elle réalise un chiffre d’affaires de 17 millions de dinars. Cependant. restent loin derrière la branche automobile. Avec ces opérateurs. première société spécialisée dans la souscription de contrats d’assurances de personnes. Les quatre sociétés publiques ont généré en 2007 74 % de la production du marché (40 milliards de dinars) contre 20 % pour les sociétés privées (10 milliards de dinars) et 6 % pour les deux sociétés mutuelles (3. sont apparues des assurances dites «takaful» (c’est-à-dire conformes à la Charia). en effet. La société Alliance Assurances triple son chiffre d’affaires qui de 302 millions de dinars en 2006 passe à 932 millions de dinars en 2007 . leur part dans le marché des assurances étant amenée à se développer.3.2 milliards de dinars). il est à noter que ce sont là des produits récents sur le marché algérien des assurances. Quant à la société Cardif Al Djazair.

Pour les acteurs du marché français. Pour rappel. la France et le Portugal. la présence française dans ce secteur s’illustre par les activités de la société Cardif Al Djazair présente dans le secteur depuis fin 2006. à l’image de l’accord de partenariat entre la Mutuelle assurance des commerçants et industriels de France (Macif) et la société nationale SAA. A ce jour. signé en avril 2008. leur absence actuelle est liée à l’impossibilité pour eux de s’établir librement3. la levée du contentieux algéro-français paraît déjà se traduire par des opportunités de création ou de partenariat. les pays qui ont manifesté le plus vif intérêt sont : l’Espagne. 24 . 3 Voir infra. «Les conditions d’exercice des métiers d’assurance». Quant aux grands courtiers internationaux (directs et réassurance).

pays émergent. 4 Loi n° 06-04 du 20 janvier 2006. 12 mars 2006. de la capitalisation et de l’assistance aux personnes» des sociétés qui contractent des engagements de toute autre nature. Les compagnies étrangères désireuses de s’implanter en Algérie peuvent se constituer en sociétés d’assurances de droit local. 2. A chacune de ces structures correspond un régime juridique qui lui est particulier. de l’état de santé et de l’intégrité physique des personnes. publiée au J. Les sociétés exerçant ces activités avant la promulgation de la nouvelle législation doivent se conformer aux nouvelles dispositions dans un délai de cinq ans à partir de la date de publication de la loi4. 25 . se dote ainsi de tout un arsenal juridique propre à assurer l’organisation et le développement de l’activité. Elles peuvent également opter pour la création d’un bureau de représentation depuis janvier 2007 .O. le législateur entendait ouvrir le secteur des assurances aux investisseurs tant nationaux qu’étrangers. L ’Algérie. modifiant le décret n° 96-267 relatif aux modalités d’octroi d’agrément des sociétés d’assurances. Les règles prudentielles prévues par la loi soulignent la volonté du législateur d’encadrer un secteur d’activité qui jusqu’alors ne suscitait que peu d’intérêts auprès de l’opinion publique ou d’investisseurs locaux et encore moins auprès des étrangers.1 Les conditions de constitution La nouvelle législation distingue les sociétés d’assurances qui «contractent des engagements dont l’exécution dépend de la durée de vie humaine. en succursales ou en mutuelles d’assurances. n° 15.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 2 LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITÉ Par l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 relative aux assurances. En dehors des conditions du droit commun des sociétés. le décret n° 07-152. Aucune société ne peut se voir accorder un agrément pour l’exercice de ces deux activités. soumet la constitution des sociétés (entreprises et mutuelles) d’assurances et/ou de réassurance à des conditions propres à l’activité même d’assurance et de réassurance.

un document constatant la libération du capital. . 3. accompagnée des documents justifiant des qualifications professionnelles suivantes : • concernant les administrateurs. le dossier d’agrément doit être adressé au ministre des Finances et doit comprendre : 1.2. au moins. prénom. 4. un exemplaire des statuts. justifier de l’une des capacités suivantes : . 2. 22 mai 2007. et des décrets d’application.1. 6. la liste des dirigeants principaux et des administrateurs avec nom. une personne parmi celles ayant le rang le plus élevé au sein de la société d’assurances 6 26 Décret exécutif 07-152. une copie de l’acte constitutif de la société. domicile. pour les dirigeants principaux. financier. nationalité. une demande indiquant l’opération ou les opérations d’assurance que la société se propose de pratiquer. modifiée et complétée par la loi n° 06-04 du 20 janvier 2006. commercial ou juridique. . 5.1 L’octroi d’agrément Aux termes de l’ordonnance. le procès-verbal de l’assemblée générale constitutive de la société. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu un agrément accordé par le ministre des Finances. les administrateurs5 doivent signer une lettre d’engagement selon un modèle expressément prévu par la réglementation6 – la nomination des administrateurs et des dirigeants principaux des sociétés d’assurances • 5 Il doit s’agir du directeur général et. date et lieu de naissance. . il s’agira de justifier d’un diplôme universitaire et d’une expérience professionnelle minimale de cinq (5) années dans les domaines économique. Aussi et conformément aux textes (article 6 du décret 96-267 modifié et complété par le décret 07-152 du 22 mai 2007). commercial ou juridique.un diplôme universitaire et une expérience professionnelle minimale de huit années en matière d’assurance. 7.un diplôme de post-graduation en assurance et une expérience professionnelle minimale de cinq (5) années en matière d’assurance.un diplôme universitaire et une expérience professionnelle minimale de dix années dans les domaines économique. financier.

. comprenant les documents suivants : • pour les trois premiers exercices sociaux : .les prévisions relatives à la marge de solvabilité que la société doit posséder conformément à la réglementation en vigueur. un exemplaire des tarifs pour chacune des opérations faisant l’objet de la demande d’agrément. se reporter au chapitre 8. notamment : . un exemplaire des polices et imprimés destinés à être distribués au public ou à être publiés. 12. administrateurs et des dirigeants principaux de la société. 11. 8.les prévisions relatives aux primes ou cotisations et aux sinistres.le niveau de rétention de risques en adéquation avec ses capacités financières. . L ’octroi de l’agrément est soumis à l’avis de la Commission d’agrément du Conseil national des assurances7 (CNA). la liste et la qualité des réassureurs avec lesquels elle compte établir des relations d’affaires. 10. . notamment les frais généraux et les commissions d’intermédiaires.Guide des Assurances en Algérie agréées et des succursales des sociétés d’assurances étrangères agréées est soumise à l’autorisation expresse de la Commission de supervision des assurances. • les principes directeurs que la société se propose de suivre en matière de réassurance. .les prévisions relatives aux frais de gestion autres que les frais d’installation. un extrait du casier judiciaire n° 3 de chacun des fondateurs. pour chacune des opérations faisant l’objet de la demande d’agrément. .2 de ce guide.les prévisions relatives aux moyens financiers destinés à la couverture des engagements. 27 . 9. un plan prévisionnel pour les trois premiers exercices sociaux.la situation prévisionnelle de trésorerie. 7 Pour une présentation du Conseil national des assurances et des autres institutions en charge des assurances.le plan de réassurance.

soit des assurances de dommages (articles 203. • • • 28 .2 Les conditions de forme 2. 204 et 204 bis de l’ordonnance 95-07 modifiée et complétée). 3. 300 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant toutes les branches d’assurances sans cession en réassurance à l’étranger. Les conditions de constitution des sociétés d’assurances sont régies par le droit commun des sociétés et par la législation portant sur les assurances. que le capital social ou le fonds d’établissement minimum soit fixé en fonction de la nature des branches d’assurances pour lesquelles il est demandé un agrément : • 200 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant exclusivement les opérations d’assurances de personnes sans cession en réassurance à l’étranger.1. que les dirigeants principaux de la société soient d’une bonne moralité et justifient d’une qualification professionnelle établie. se constituent soit sous la forme de société par actions.1 La société Les sociétés d’assurances et/ou de réassurance sont de droit algérien. que l’objet de la société soit réservé exclusivement à la pratique des opérations d’assurance à l’exclusion de toute autre activité commerciale (article 9 du décret 96-267). soit sous la forme de société à forme mutuelle.1. 4. mais les acceptations locales et internationales sont interdites). Les spécificités liées à l’activité sont les suivantes : 1. 450 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant toutes les branches d’assurances avec cession en réassurance à l’étranger ainsi que les acceptations en réassurance (la cession est autorisée pour la protection de la compagnie. 50 millions de dinars pour les sociétés à forme mutuelle exerçant exclusivement les opérations d’assurances de personnes. 2.2.2. que la société opte pour la souscription d’opérations relevant soit des assurances de personnes.

2. dispose que l’autorisation en cause porte sur le soutien des activités existantes de la société mère. la recherche de relations d’affaires entre les opérateurs économiques et la société d’assurances et/ou de réassurance représentée. 2. le règlement intégral de leurs engagements et se conformer au statut-type fixé par le législateur. 29 . avant toute décision de s’installer durablement en Algérie.2. le curriculum vitæ et tous documents justifiant des qualifications 8 Pour plus de détails sur les conditions de constitution des bureaux de représentation. 3.2 Le bureau de représentation Une société d’assurances. peut choisir le bureau de représentation8 comme structure préalable. une demande d’autorisation pour l’ouverture d’un bureau de représentation selon le spécimen à retirer auprès de la structure chargée des assurances au ministère des Finances.Guide des Assurances en Algérie • 100 millions de dinars pour les sociétés à forme mutuelle exerçant toutes les branches d’assurances. Autre spécificité liée à la forme mutuelle. vous pouvez vous reporter au «Guide investir en Algérie». L ’arrêté d’application de cet article. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu.1. la décision de nomination du responsable du bureau de représentation signée par la personne habilitée à engager la société mère. 5. 4. garantir à ses adhérents. publication annuelle de KPMG Algérie Spa. en date du 28 janvier 2007 . moyennant cotisation. et aux termes de l’article 215 bis de la loi relative aux assurances. 5. la société mutuelle doit avoir un objet non commercial. Le dossier d’autorisation comprend : 1. que ce capital social soit libéré totalement et en numéraire à la souscription (disposition de l’article 216 de l’ordonnance 95-07 modifiée et complétée). La loi relative aux assurances (article 20 quinquiès – ajouté par la loi 06-04) permet l’ouverture du bureau de représentation des sociétés d’assurances et/ ou de réassurance et soumet cette ouverture à une autorisation délivrée par le ministre des Finances. par exemple par le nombre minimal d’adhérents qui ne peut être inférieur à 5000. un exemplaire des statuts de la société mère.

6. Le dépôt de garantie est constitué auprès du Trésor public et doit être au moins égal au capital minimum exigible. les éléments présentant l’organisation interne de la succursale. Le dossier de demande d’autorisation comporte les pièces suivantes : 1. 6. 5.1. un extrait du casier judiciaire des deux dirigeants principaux de la succursale.professionnelles du responsable du bureau de représentation. l’attestation de versement d’un montant en devises correspondant au minimum aux frais de fonctionnement annuels du bureau de représentation dans un compte en dinars convertibles (CEDAC) libellé en son nom. La demande d’ouverture doit être adressée au ministre par le président du Conseil d’administration de la société d’assurances étrangère concernée. un extrait du casier judiciaire des administrateurs et des dirigeants principaux de la société d’assurances et/ou de réassurance. 4.2. 2. 7. 2. après avis de la Commission de supervision des assurances. un document justifiant le dépôt de garantie.3 La succursale L ’article 204 quater de la loi permet l’ouverture de succursales des sociétés d’assurances étrangères. 7. un document justifiant l’agrément de la société dans son pays d’origine. aux sociétés d’assurances et/ ou de réassurance agréées et doit être justifié à tout moment. un exemplaire des statuts. le curriculum vitæ et les documents justifiant des qualifications professionnelles des dirigeants principaux. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu. 30 . selon les cas. Cette ouverture est soumise à une autorisation préalable du ministre des Finances sous réserve du principe de réciprocité. 3. Il est libéré sur mainlevée émise par le directeur général du Trésor public.

les personnes physiques doivent : 1. La nationalité algérienne est requise. à titre de caution. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de cinq (05) ans au moins. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de trois (03) ans au moins.1 Les conditions préalables d’exercice 1) Pour les personnes physiques En application de la législation. au moins. posséder l’une des conditions de capacités professionnelles suivantes : • être titulaire d’un diplôme de fin d’études secondaires ou d’un titre reconnu équivalent. 2. être âgées de 25 ans au moins. soit d’une caution bancaire délivrée à 31 • • • . être titulaire d’un diplôme d’études supérieures approfondies ou de troisième cycle dans une discipline juridique. économique. être titulaire d’un diplôme de premier cycle de l’enseignement supérieur dans une discipline juridique. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de dix (10) ans au moins.2.2 Les conditions d’exercice des métiers de l’assurance Les métiers de l’assurance sont tous soumis à la condition de nationalité. financière ou commerciale. être de nationalité algérienne. les experts.2.Guide des Assurances en Algérie La société d’assurances mère doit désigner deux personnes. 2. 2. économique.1. 4. 3. disposer d’une garantie financière soit sous forme d’un dépôt auprès du Trésor public. l’agent général d’assurance. les commissaires d’avaries et les actuaires. en effet. financière ou commerciale. avoir une bonne moralité. auxquelles elle confie la gestion de sa succursale en Algérie.1 Le courtage en assurance 2. aussi bien pour le courtier que pour les dirigeants principaux de la société de courtage.

un certificat de nationalité. Pour les gérants des sociétés de courtage. 2. 2. 5. à déposer soit à la direction des assurances au ministère des Finances. disposer pour chacun des associés des mêmes garanties financières que celles qui sont requises pour les courtiers. personnes physiques. être résident en Algérie. 32 . disposer de capacités financières suffisantes. un certificat de résidence. le législateur a prévu les conditions suivantes : 1. il faut : • • • • avoir une bonne moralité.1. la demande indiquant l’opération ou les opérations d’assurance que le courtier se propose de pratiquer.concurrence du montant de la garantie fixé à 1 500 000 DA.2. personnes physiques. posséder les mêmes capacités professionnelles que celles qui sont requises pour les courtiers. 4. 2) Pour les personnes morales De la même manière. Pour les associés. un extrait d’acte de naissance. être âgé de 25 ans au moins. doit comprendre : 1.2 La constitution et le dépôt du dossier d’agrément des courtiers 1) Des personnes physiques Le dossier d’agrément. 3. soit au secrétariat permanent du CNA. être de nationalité algérienne. être de nationalité algérienne. un extrait du casier judiciaire n° 3. 2. il faut : • • • • • avoir une bonne moralité.

2. a) Du gérant : 1. 7 . un exemplaire certifié conforme des statuts de la société de courtage. 2. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. un certificat de résidence. 5. Par ailleurs. une déclaration écrite du postulant confirmant qu’il n’exerce aucune activité professionnelle réputée incompatible avec la qualité de courtier d’assurance par la législation en vigueur. 3. soit au secrétariat permanent du CNA. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. 33 . 8. un document justifiant la libération du capital. un certificat de nationalité. et doit comprendre : 1. 3. le certificat de caution bancaire ou celui de dépôt délivré par le Trésor public justifiant des garanties financières requises. s’ajoutent des conditions spécifiques qui tiennent à la qualité de gérant ou d’associés.Guide des Assurances en Algérie 6. un extrait du casier judiciaire n° 3. la demande qui indique l’opération ou les opérations d’assurance que la société de courtage se propose de pratiquer. 4. un extrait d’acte de naissance. 2) Des personnes morales Le dossier d’agrément est à déposer soit à la direction des assurances au ministère des Finances.

2 L’agent général d’assurance 2. 4. les certificats de caution bancaire ou ceux de dépôt délivrés par le Trésor justifiant des garanties financières requises.b) Des associés : 1. et justifier d’une expérience professionnelle dans le • • 34 . être de nationalité algérienne.2.2. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de dix (10) ans au moins. être titulaire d’un diplôme d’études supérieures approfondies ou de troisième cycle dans une discipline juridique. avoir une bonne moralité. un casier judiciaire n° 3. Suivant en cela la procédure d’agrément visée ci-dessus. un certificat de résidence. 3. 3.1 Les conditions préalables d’exercice L ’activité d’agent général d’assurance est subordonnée aux conditions suivantes : 1. 2. 2. être âgé de 25 ans au moins. 4. un certificat de nationalité.2. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de cinq (05) ans an moins. posséder l’une des conditions de capacités professionnelles suivantes : • être titulaire d’un diplôme de fin d’études secondaires ou d’un titre reconnu équivalent. 2. être titulaire d’un diplôme de premier cycle de l’enseignement supérieur dans une discipline juridique. financière ou commerciale. économique. l’agrément est délivré par le ministre des Finances . financière ou commerciale. économique. le refus doit être motivé et est susceptible de recours devant le Conseil d’Etat.

2. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. disposer d’une garantie financière soit sous forme d’un dépôt auprès du Trésor public.Guide des Assurances en Algérie domaine technique des assurances d’une durée de trois (03) ans au moins.2. un extrait du casier judiciaire n° 3.3 Le contrat de nomination Le contrat doit mentionner que l’agent général d’assurance ne représente la société d’assurances que pour les opérations d’assurance pour lesquelles il a été mandaté. 35 . 3. 5. Le dossier d’agrément est examiné par les services compétents de la société d’assurances concernée.2. à titre de caution. 6. 2. une déclaration écrite du postulant confirmant qu’il n’exerce aucune activité professionnelle réputée incompatible avec la qualité d’agent général d’assurance par la législation en vigueur. le certificat de caution bancaire ou celui de dépôt délivré par le Trésor justifiant des garanties financières requises. 4.2. 7 . soit d’une caution bancaire délivrée à concurrence du montant de la garantie fixé à 500 000 DA. 2. un extrait d’acte de naissance. qu’il doit réserver l’exclusivité de sa production à la société mandante. L ’agrément se délivre par la signature du contrat de nomination entre l’agent général d’assurance et la société d’assurances concernée. un certificat de nationalité. 2. Il doit mentionner la circonscription de l’agent général d’assurance.2 Le dossier d’agrément Le dossier doit être déposé auprès de la société que l’agent général veut représenter et doit comprendre la demande d’agrément accompagnée de : 1. un certificat de résidence. 5.

Le contrat de nomination doit être transmis à la direction des assurances du ministère des Finances dans un délai de 45 jours avant sa date d’effet. de tout agrément délivré pour l’exercice de la profession d’agent général d’assurance. abrogé. dans la limite des taux maximums fixés par arrêté du ministre des Finances.2.2 Le dossier d’agrément Les activités d’expert.2. de commissaire d’avaries et d’actuaire peuvent être exercées par des personnes physiques ou morales. les taux de commissions d’apport et de gestion que la société d’assurances consent à lui accorder pour chaque catégorie d’assurance. les commissaires d’avaries et les actuaires doivent être agréés et inscrits sur la liste que publie l’Association des sociétés d’assurances. commissaires d’avaries et actuaires 2. Cette liste est communiquée aux sociétés d’assurances et affichée en tout endroit que l’Association juge nécessaire. par les sociétés d’assurances. du 17 janvier 1996). Pour les personnes physiques : • 36 une demande écrite précisant la spécialité sollicitée.1 Les conditions préalables d’exercice Il n’y a pas de conditions préalables particulières telles qu’elles sont expressément prévues pour les intermédiaires d’assurance hormis la condition de nationalité.3.3 Les experts. Le dossier d’agrément à présenter comprend : 1. Les experts.2. . 2. L ’administration fiscale doit être informée.qui constitue l’étendue territoriale dans laquelle celui-ci exerce ses fonctions.3. l’expérience professionnelle dans le domaine d’exercice de l’expertise ou encore les diplômes universitaires requis pour chaque activité . tout comme ne sont plus prévues les incompatibilités professionnelles avec les activités ou les missions (disposition qui était prévue dans le décret exécutif. L ’agrément est délivré par l’Association des sociétés d’assurances. 2.

et à entreprendre toutes actions qui visent la prévention des dommages causés aux marchandises. un extrait de naissance. un document justifiant la disposition d’un local permettant l’exercice de l’activité. financiers et statistiques en vue de déterminer les conditions d’assurance. d’établir un rapport sur l’ensemble des constatations. le ou les diplômes universitaires des intervenants en rapport avec la spécialité demandée. L ’actuaire a pour mission d’analyser les paramètres économiques. un certificat de nationalité. de déterminer la nature et l’étendue des dommages.2. 2. Le commissaire d’avaries est habilité à recommander des mesures conservatoires dans l’intérêt des propriétaires de la cargaison et de l’assureur. un extrait du casier judiciaire n° 3.Guide des Assurances en Algérie • le ou les diplômes universitaires en rapport avec la spécialité demandée et une expérience professionnelle de cinq (5) ans justifiée par un certificat de travail. d’estimer et/ou d’évaluer le dommage.3 Missions et obligations L ’expert et le commissaire d’avaries ont pour mission générale de rechercher les causes du sinistre et d’établir sa matérialité. • • • • • 2. d’examiner les conditions de rentabilité et de solvabilité d’une société d’assurances.3. un exemplaire des statuts de la société. Pour les personnes morales qui doivent être de droit algérien : • • • • une demande écrite du dirigeant principal de la société précisant la ou les spécialités sollicitées. de suivre les résultats d’exploitation et de surveiller les réserves financières de la société. d’évaluer les risques et les coûts pour les assurés et/ou les assureurs. enfin de proposer ou de donner un avis sur les méthodes de tarification des 37 . un récépissé d’inscription au registre du commerce. certificat de cessation de travail salarial.

sous peine de sanctions prévues par la loi : 1.3. qui fixe les conditions d’agrément. d’exercice et de radiation des experts. commissaires d’avaries et actuaires auprès des sociétés d’assurances. d’exercer avec diligence leurs missions conformément aux usages et règles de la profession. le contrat de nomination est un mandat soumis au régime juridique des articles 571 et suivants du code civil. 2. 3. de remettre une copie de leur rapport à l’assureur et à l’assuré dans le délai prévu aux conditions générales du contrat d’assurance.3. au secret professionnel et au respect des règles de la profession.risques.4 Le contrat de nomination L ’article 12 du décret exécutif (n° 07-220 du 14 juillet 2007). 2. 38 . 4. Les experts. d’avoir une bonne moralité. les commissaires d’avaries et les actuaires sont tenus. Pour finir. dispose que «l’expert. le commissaire d’avaries et l’actuaire agréés auprès des sociétés d’assurances ou de succursales de sociétés d’assurances étrangères sont désignés conformément aux conditions fixées au contrat de nomination».

Il doit. l’assureur doit. il doit répondre à l’attente de l’assuré par une prestation juste. après l’expiration du délai légal accordé à l’assuré 39 . non apparente ou abusive et toute rédaction susceptible d’induire en erreur le contractant. par lettre recommandée avec accusé de réception. 2. il doit. l’assureur doit mettre en demeure l’assuré. pour ce dernier. en vertu des articles 138 à 140 du code civil. en vertu des articles 134 à 136 du code civil. ou causés par les personnes dont l’assuré est civilement responsable. de payer la prime due dans les trente jours suivants. la prestation est déterminée par le contrat. l’assureur est tenu de rappeler à l’assuré l’échéance de la prime au moins un mois à l’avance. ou provenant de la faute non intentionnelle de l’assuré. efficiente et adaptée à ses besoins. A ce titre. Il ne peut être tenu au-delà. les droits et obligations de l’assureur sont les suivants : 1. lors de l’élaboration des contrats. en outre. En tant que professionnel.1 Les obligations Selon les dispositions légales. Dans le cas de contrats renouvelables par tacite reconduction et de par la loi. quelles que soient la nature et la gravité de la faute commise. en respect de la charte déontologique des assureurs. Lors de la réalisation du risque assuré ou à l’échéance du contrat. en lui indiquant la somme à payer et le délai de règlement.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 3 OBLIGATIONS ET RÈGLES PRUDENTIELLES 3. éviter tout comportement qui pourrait nuire ou porter préjudice aux intérêts des assurés. en vue. en particulier lorsqu’il s’agit des clauses d’exclusion et de déchéance. S’agissant de l’exécution du contrat d’assurance. sur la base du respect du contrat et des engagements qui y sont rattachés. Il est tenu aussi des pertes et dommages causés par les choses ou les animaux dont l’assuré est civilement responsable. s’attacher à éviter toute clause ambiguë. répondre des pertes et dommages qui résultent de cas fortuits. l’assureur doit avoir le souci permanent d’établir une relation de confiance mutuelle avec sa clientèle.

4. Il doit. ses effets le lendemain à midi du jour où la prime arriérée a été payée. Cf. Il doit veiller à la bonne compréhension par l’assuré de toutes les clauses contractuelles. En application de l’article 225 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 9 Les obligations déclaratives et les méthodes comptables relatives aux activités d’assurance seront traitées de manière plus exhaustive aux chapitres 4 et 5 de ce présent guide. La résiliation doit être notifiée à l’assuré par lettre recommandée avec accusé de réception. 6. En vertu de ces principes. les informations relatives aux contrats qu’elles émettent suivant les états modèles dûment arrêtés par la loi. les sociétés d’assurances doivent déclarer. 3. et sous réserve des dispositions concernant les assurances de personnes.qui doit procéder au paiement de la prime due au plus tard dans les quinze jours de l’échéance. Ces informations doivent être communiquées à la centrale des risques dans le mois qui suit le trimestre d’inventaire. l’assureur a le droit de résilier le contrat dix jours après la suspension des garanties. l’assureur doit mettre à la disposition du public des supports destinés à la présentation des produits. chapitre 5. 7 . trimestriellement. des procédures d’indemnisation et de recours et de toute information utile. en particulier. pour l’avenir. sans autre avis. En cas de résiliation. passé ce délai de trente jours. en particulier de celles qui limitent les engagements des assureurs. l’assureur doit veiller à ce qu’aucun de ses préposés et/ou représentants ne puisse exploiter ni abuser de l’ignorance desdits assurés et bénéficiaires de contrats. 3. infra. s’abstenir de pratiquer toute publicité mensongère. du réseau de distribution. vis-à-vis des tiers et des assurés. la portion de prime afférente à la période garantie reste due à l’assureur. 5. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir qu’après paiement de la prime due. 40 10 .2 Les règles prudentielles Se conformant au principe de règles prudentielles9 édictées par le législateur. les sociétés d’assurances doivent transmettre chaque année à l’administration de contrôle un dossier annuel relatif aux opérations effectuées au cours de l’exercice10. l’assureur peut. suspendre automatiquement les garanties. à la centrale des risques. l’assurance non résiliée reprend.

enregistrées par ordre chronologique. 3. un registre des opérations de réassurance. un livre des disponibilités : caisse. des livres caisse. un registre des bordereaux de sinistres réglés. 4. 3. Concernant les opérations souscrites par l’entremise d’intermédiaires. un registre des bordereaux de quittances retournées. un registre des bordereaux de prises. 41 . reprenant tous les contrats d’assurance. 4. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ainsi que les intermédiaires doivent tenir les livres suivants : 1. 5. un registre des sinistres enregistrés. les opérations de coassurance effectuées directement ou par l’intermédiaire d’un groupement de sociétés d’assurances doivent être. Les intermédiaires d’assurance doivent tenir les livres et registres suivants : 1. 4. CCP . un livre permanent des titres mobiliers immeubles et prêts. un livre-journal sur lequel sont reportées les récapitulations périodiques des différentes opérations. 5.Guide des Assurances en Algérie relative aux assurances et d’un arrêté pris conformément à l’ordonnance. un livre des balances trimestrielles de vérification donnant au dernier jour de chaque trimestre la récapitulation des soldes de tous comptes ouverts au grand livre journal. banque. 6. 2. un grand livre général dans lequel sont tenus tous les comptes. un registre des contrats. la société d’assurances doit tenir pour chacun d’eux : 1. un registre des contrats. 3. 2. un livre des inventaires annuels. pour la quote-part souscrite. 2. un registre des bordereaux de primes impayées. S’y ajoutent : 1. banque et CCP .

Toute prise de participation d’une société d’assurances dépassant la proportion de 20 % de ses fonds propres est soumise à l’accord préalable de la Commission de supervision. dépôts et prêts. Ils doivent être représentés par des actifs équivalents en bons. La société doit en outre publier annuellement dans. le rapport d’activité ainsi que les états comptables. Les sociétés d’assurances doivent être en mesure de justifier. dont la liste est dressée par l’administration compétente. à tout moment. 3. 2. statistiques et tout autre document connexe. Les conditions générales des constats et polices d’assurances doivent être visées par l’administration de contrôle.2. au moins. Les ressources du fonds de garantie des assurés sont constituées d’une cotisation annuelle des sociétés d’assurances dont le montant ne peut dépasser 1 % des primes nettes d’annulation. les projets de tarifs d’assurances facultatives qu’elles élaborent. 8. provisions et dettes techniques. 4. 5. 7 . l’évaluation des engagements réglementés qu’elles sont tenues de constituer. La société doit transmettre à la Commission de supervision au plus tard le 30 juin de chaque année. deux quotidiens nationaux (dont l’un en langue arabe) les bilans et comptes de résultats au plus tard 60 jours après leur adoption par l’organe gestionnaire de la société. Toute société agréée doit prendre à l’égard de l’administration de contrôle l’engagement de ne réassurer aucun risque souscrit sur le territoire national auprès d’entreprises déterminées ou appartenant à un pays déterminé. 6. Les sociétés d’assurances doivent communiquer à l’administration de contrôle. le bilan. Ces derniers sont relatifs aux réserves. valeurs mobilières et titres assimilés. actifs immobiliers et autre actifs. 42 . Autres règles auxquelles les sociétés d’assurances sont soumises : 1. un relevé de compte. préalablement à leur application.

Citons entre autres des états financiers pauvres (une seule année de référence. la difficulté à dégager la contribution des différentes activités au résultat de l’entreprise. Ce sont ces limitations que visent à pallier le nouveau plan comptable qui entrera en vigueur dès 2010. c’est celui-ci qui est traité ici en détail.1 Le plan comptable sectoriel. 4. une approche administrative et non pas économique. Pour traduire les spécificités du métier de l’assurance dans les états financiers. absence de tableau de trésorerie ou de tableau des capitaux propres…).1.2 Les états financiers Les états financiers à produire dans le cas d’une compagnie d’assurances et de réassurance sont identiques à ceux d’une société industrielle ou commerciale. Ce Plan comptable sectoriel s’entend toutefois comme un plan comptable national «amélioré» plutôt que comme un plan comptable dédié. initialement pensé pour les entreprises publiques à vocation industrielle ou commerciale. un Plan comptable sectoriel a été adopté dès 1987 .1 Contexte général 4.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 4 LES NORMES ET MÉTHODES COMPTABLES APPLICABLES AUX COMPAGNIES D’ASSURANCES ALGERIENNES 4. Il s’agit des dix-sept tableaux préconisés par le PCN : 43 . des ajouts au plan comptable de 1975 Les principes et méthodes comptables applicables aux compagnies d’assurances et de réassurance exerçant en Algérie sont largement inspirés du «Plan comptable national de 1975».1. Les états financiers devraient être très proches de ce qui est pratiqué à l’international. Les limites du PCN 1975 soulevées dans le cadre de la réflexion sur le nouveau plan comptable inspiré des normes internationales s’appliquent donc aussi au plan comptable spécifique.

14. tableau de présentation des autres engagements.2 Format du bilan Le bilan est le bilan standard d’une compagnie industrielle ou commerciale auquel on a ajouté des comptes dits techniques. 16. Tableau des autres produits. Tableau des amortissements. 10. tableau des matières et fournitures. 4. 2. Tableau des primes et commissions reçues. 11. 6. Seuls les comptes spécifiques assurances sont commentés ci-après. Tableau des provisions. 15. 3. 7 . 8. 12. Tableau des résultats sur cession d’investissement. 9. Tableaux des sinistres et commissions versées. Tableau des comptes de résultats. Tableau des dettes.1. Nous pouvons citer les comptes de provisions techniques. Tableau de détail des frais de gestion. 4. les dettes techniques et les créances techniques. Bilan (Actif-Passif). 5. Tableau des stocks. tableau des prestations fournies. Tableau des créances. Tableau des mouvements patrimoniaux. Tableau de présentation des engagements techniques. 13. Tableau des capitaux propres. Tableau des investissements. 17 . Tableau des renseignements divers. spécifiques à l’activité d’assurance et de réassurance. Le format standard du bilan assurance est le suivant : 44 .

cessionnaires et rétrocessionnaires Dettes financières Compte créditeur de l’actif Total 5 88 Résultat de l’exercice Total général 45 .Guide des Assurances en Algérie N° des comptes 20 21 22 24 25 28 Actif Investissements Frais préliminaires Valeurs incorporelles Terrains Equipements de production Equipements sociaux Investissements en cours Total 2 Stocks Montants Amortissements Montants Totaux N° des bruts cumulés nets partiels comptes 10 12 13 16 18 19 Passif Fonds propres Fonds social Primes d’apport Réserves Provisions techniques Résultat en instance d’affectation Provisions pour pertes et charges Total 1 Dettes Montants Totaux partiels 31 37 Matières et fournitures Stocks à l’exterieur Total 3 Créances 51 52 53 54 55 56 57 58 50 41 42 43 44 45 46 47 48 40 Créances techniques Créances d’investissement Créances de stocks Créances sur associés et sociétés apparentées Avances pour compte Avances d’exploitation Créances sur assurés. cédants et rétrocédants Disponibilités Comptes débiteurs du passif Total 3 Total général Dettes techniques Dettes d’investissement Dettes de stocks Détentions pour compte Dettes envers associés et sociétés apparentées Dettes d’exploitations Dettes envers les assurés.

Elle est constituée en complément des dettes techniques résultant notamment de leur sous-évaluation.Classe 1 : Fonds propres et provisions techniques A côté des comptes classiques d’apport des actionnaires/associés et/ou de réserves. Les provisions de garantie relatives à l’assurance des personnes doivent apparaître séparément des autres. 7 . Provision pour risque catastrophique : cette provision couvre les charges de sinistres exceptionnelles résultant d’opérations d’assurance des effets des catastrophes naturelles. Les provisions techniques regroupent la provision de garantie.5 % du total des primes ou cotisations émises ou acceptées au cours du dernier exercice. Elle est alimentée par une dotation annuelle égale à 95 % du résultat technique bénéficiaire des opérations garantissant les effets des catastrophes naturelles. Lorsque la provision de garantie relève des opérations d’assurance de personnes. 46 . on distingue le compte des provisions techniques régies par les décrets exécutifs n° 95-342 (30 octobre 1995) et n° 4-272 (29 août 2004). 10 % de la moyenne annuelle de la charge de sinistres des trois derniers exercices. La dotation annuelle représente 1 % des primes nettes émises au cours de l’exercice. la provision pour complément obligatoire et la provision pour catastrophes naturelles. Provision de garantie : elle enregistre les dotations annuelles destinées à renforcer la solvabilité de l’organisme d’assurances. cette garantie doit ressortir expressément dans le tableau des comptes de provisions prévu par le Plan comptable sectoriel des assurances. Provision pour complément obligatoire aux dettes techniques : cette provision représente 5 % du montant des sinistres et frais restant à payer au titre des opérations d’assurance. Cette provision cesse d’être alimentée lorsque son montant augmenté du capital social dépasse le plus élevé des ratios suivants : • • • 5 % du total des dettes techniques. nettes d’annulations et de taxes. de déclaration tardive de sinistres (sinistres et frais de gestion y afférents déclarés après la clôture de l’exercice).

Nous aurons donc constaté que ce type de dettes présente un double emploi avec les provisions pour complément obligatoire (voir supra) puisqu’elles ont exactement le même objectif. Les provisions non utilisées sont libérées au terme de la 21e année suivant celle de leur constitution. Lorsqu’une indemnité a été fixée par une décision de justice. Les sinistres à payer (SAP) Conformément au décret exécutif n° 95-342 (30 octobre 1995). • Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages autres que l’automobile Le calcul de cette provision se fait dossier par dossier. 2. brute de réassurance et de recours à recevoir. l’assureur est tenu de constater une provision pour les sinistres déclarés et non encore payés. Par sinistres déclarés et non payés. 47 . Les dettes certaines : ce sont les sinistres réglés administrativement. on entend : 1. Les dettes évaluées : il s’agit des sinistres non encore réglés administrativement. pour primes émises reportées et pour primes par anticipation. 3. mais non financièrement. Classe 5 : Dettes Les comptes de dettes enregistrent les obligations contractées par l’entreprise vis-à-vis des tiers.Guide des Assurances en Algérie Cette provision sert à compenser le résultat technique déficitaire. La réserve pour sinistres à payer doit être suffisante quelle que soit la méthode utilisée. Les dettes spécifiques à l’assurance dites dettes techniques sont constituées des provisions pour sinistres à payer. définitive ou non. elle doit être calculée exercice par exercice. Les dettes estimées : ce sont les sinistres survenus mais non encore déclarés à la société. appelés aussi sinistres tardifs.

La loi autorise deux méthodes d’évaluation pour reconnaître les primes émises reportées : la méthode dite des 36 % et la méthode du prorata temporis. les risques et les frais généraux que l’assureur devra supporter entre la date de clôture et la date d’échéance du contrat d’assurance.Evaluation par référence au coût moyen de sinistres réglés par l’assureur au cours des trois derniers exercices. Pour les deux types de sinistres. les entreprises algériennes d’assurances et/ou de réassurance lui préfèrent les trois autres. . Primes émises reportées : les risques en cours (REC) En Algérie. • Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages en assurance automobile Une évaluation distincte se fait pour les sinistres matériels et corporels. pour chaque contrat à prime payable d’avance. .Evaluation basée sur le calcul du rapport sinistres/primes acquises. le cas échéant. Cette méthode est appelée méthode forfaitaire ou méthode de blocage de prime. des acomptes déjà versés. les primes sont facturées dès l’émission du contrat pour la période contractuelle qui est généralement de 12 mois. En matière de sinistres corporels et compte tenu des règlements sous forme de rente. . La constitution d’une provision pour primes émises reportées permet de couvrir. l’organisme d’assurances doit calculer une provision mathématique représentant la valeur à l’inventaire des capitaux constitutifs mis à la charge de l’organisme d’assurances. mais comme elle nécessite un système d’information puissant. 48 . il y a plusieurs méthodes de calcul : . Il apparaît bien évident que la première méthode est celle qui permet d’obtenir l’estimation la plus fiable.Evaluation dossier par dossier.Evaluation basée sur la cadence de règlement observée au niveau de l’assureur au cours des cinq derniers exercices.la dette à considérer doit être au moins égale à cette indemnité diminuée.

Il est à noter qu’en matière d’assurance de personnes. après déduction des frais d’acquisition (commission versée à l’intermédiaire et frais de gestion). • La méthode forfaitaire des 36 % On applique aux primes émises sur la période un taux de 36 % calculé à partir d’une base 100 représentant la prime commerciale.Guide des Assurances en Algérie • Calcul au prorata temporis (contrat par contrat) Il s’agit ici de reporter. Les provisions mathématiques liées aux accidents corporels Elles représentent la valeur des engagements de l’assureur pour les rentes à sa charge en assurances accidents corporels. De nombreuses sociétés algériennes lui préfèrent la méthode forfaitaire des 36 %. ainsi que les placements et leurs revenus doivent ressortir distinctement dans les comptes de fin d’année. Provisions mathématiques Les provisions mathématiques en assurances de personnes Elles représentent les différences entre les valeurs actuelles des dettes de l’assureur (paiement ultérieur des sinistres) et de l’assuré (paiement ultérieur des primes) sur une période déterminée pour les assurances de personnes. La méthode forfaitaire des 36 % s’entend pour des primes régulièrement échelonnées tout au long de l’année. est divisé par 2 pour être réparti sur deux exercices. la part de la prime qui n’est pas acquise à l’exercice selon la formule suivante : Réserves pour risques en cours = (p-a)*(365-X)/365 p : la prime commerciale nette de taxes à la date de clôture a : les frais de gestion X : nombre de jours de garantie dus par l’assureur avant la date de l’inventaire Cette méthode implique un système d’information puissant. 49 . les provisions mathématiques. de laquelle sont retranchés les frais d’acquisition évalués en moyenne à 28 % de la prime commerciale. Le solde. les primes émises. soit 72 %.

Classe 4 : Cette classe enregistre les droits acquis par la société suite à des relations avec des tiers. aussi. Les principaux comptes relatifs aux contrats d’assurance sont les sinistres et frais à recevoir sur cessions. les primes émises à recouvrer et les recours à recevoir. Les sinistres et frais à recevoir sur cessions Ce compte enregistre les remboursements des sinistres et frais à recevoir des réassureurs de l’exercice en cours ou des exercices antérieurs. Le calcul se fait par police au prorata-temporis. la part cédée par anticipation en réassurance. les primes reportées sur un an et plus. les écritures de régularisation des produits. Les primes reportées durant l’exercice (par le crédit d’un compte de produit) doivent être reprises au cours de l’exercice suivant lors du renouvellement de la police. les soldes débiteurs des comptes de dettes. Les primes reportées sur 1 an et plus d’un an Ce compte enregistre la portion de prime sur 1 an cédée. les dépenses en attente d’imputation. Il enregistre. Les primes émises à recouvrer (droits et taxes inclus) ainsi que les droits de timbres sur avenants négatifs ou ristournes sont enregistrés au débit du compte. Primes émises à recouvrer Ce compte enregistre les créances sur les assurés (clients) résultant du droit acquis par l’entreprise lors de la conclusion (signature) du contrat d’assurance. Recours à recevoir Ce compte enregistre les montants des recours à recevoir suite à des actions 50 . comprise entre la date d’inventaire et la prochaine échéance de la prime en question. ainsi que les disponibilités. non acquise à l’exercice. Tout encaissement ou annulation de prime ainsi que les effets acceptés sont enregistrés au crédit.

. .Autres placements : marché monétaire et tout autre type de placement fixé par les lois et règlements. dépôts auprès du Trésor public et obligations émises par l’Etat ou qui bénéficient de sa garantie.Valeurs d’état : bons de trésor.Autres valeurs mobilières et titres assimilés : actions d’entreprises algériennes d’assurances ou de réassurance et autres institutions financières. . Les placements énumérés ci-dessus sont à enregistrer dans les comptes préconisés par le PCN. Lors de l’encaissement des fonds. Placement des engagements réglementés Les provisions et dettes techniques sont des engagements réglementés détenus par l’organisme d’assurances et/ou de réassurance . Des écritures de transfert des charges et produits sont rajoutées. de sous-évaluation ou d’annulation. ces engagements doivent être représentés à l’actif du bilan par les catégories d’éléments d’actifs suivants : . la charge est diminuée par le débit de ce compte d’un montant estimé. les écritures ci-dessus sont reprises. Concernant les sinistres et frais à recevoir des exercices antérieurs. Lors de la constatation des recours à recevoir sur l’exercice. actions d’entreprises étrangères d’assurances ou de réassurance après accord du ministre des Finances et actions d’entreprises algériennes industrielles et commerciales. c’est-à-dire le compte «42» pour les placements financiers et sous la rubrique adéquate de la classe 2 pour les placements immobiliers. 51 .Actifs immobiliers : terrains et immeubles bâtis situés sur le territoire algérien et droits réels immobiliers.Guide des Assurances en Algérie entreprises à l’encontre de tiers responsables de sinistres. Cette dernière sera appelée à augmenter ou diminuer en cas de sur. le compte est crédité par le débit d’un compte de disponibilités. La proportion minimum des valeurs d’Etat à détenir en portefeuille est de 50 %.

le dossier transmis au ministère des Finances pour contrôle présente beaucoup plus d’intérêt. sur l’activité de la société d’assurances. 52 . On peut regretter l’absence de détail par nature d’assurance et le recours abusif dans la pratique aux comptes hors exploitation qui imposent des retraitements nombreux mais indispensables pour aboutir à un résultat d’exploitation normalisé. ou de manière très limitée. Les états financiers tels qu’ils sont conçus répondent plus à des logiques administrative et fiscale qu’à une logique économique. Il fait partie des différentes obligations déclaratives que doivent remplir les sociétés d’assurances.4. Ils ne renseignent pas.3 Format du tableau des comptes de résultats N° de comptes 70 71 72 75 60 67 80 80 74 77 78 61 62 63 64 65 66 68 83 79 69 84 83 84 880 888 889 88 Désignation des comptes Primes Primes reportées Commissions reçues des cessionnaires Transfert de charge d’assurance ou de réassurance Sinistres Commissions versées au cédant et au rétrocédant Total Marge d’assurance ou de réassurance Marge d’assurance ou de réassurance Prestations fournies Produits divers Transferts de charges d’exploitation Matières et fournitures consommées services Frais personnel Impôts et taxes Frais financiers Frais divers Dotation aux amortissements et aux provisions Total Résultat d’exploitation Produits hors exploitation Charges hors exploitation Résultat hors exploitation Résultat d’exploitation Résultat hors exploitation Résultat brut de l’exercice Dotation pour provision de garantie Impôts sur les bénéfices Résultat de l’exercice Débit Crédit Les lignes du compte de résultat sont plus explicites que les lignes du bilan. A cet égard.

Le rapport d’activité détaillé. état 5 : résultats des cessions. 4. état 2 : résultats de la branche «vie». et cela avant le 30 juin de chaque année conformément à l’article 226 de l’ordonnance 95-07 modifiée par la loi n° 06-04. 53 . Les états suivants : • • • • • • état 1 : résultats techniques par branches. Le bilan. état 6 : résultats des acceptations.1 Obligations déclaratives à l’administration de contrôle Les sociétés d’assurances et/ou de réassurance sont tenues de transmettre. 7 . Les tableaux annexes prévus par le PCN (les dix-sept tableaux cités plus haut). à l’administration de contrôle (la Commission de supervision des assurances) des documents énoncés par l’arrêté du ministre des Finances daté du 22 juillet 1996 (JO n° 56 du 24 août 1997). annuellement. état 3 : sinistres et provisions pour sinistres à payer par branche et en récapitulation. Les documents concernés par l’obligation de déclaration sont les suivants : 1. 5. Des renseignements généraux. Le plan de réassurance. 6. état 4 : sinistres responsabilité civile automobile. 3.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 5 LES OBLIGATIONS DECLARATIVES 5. 2. Le rapport du commissaire aux comptes et le rapport du conseil d’administration à l’assemblée générale.

La liste des pays où la société possède des relations d’affaires en matière de cession. 3. de conditions générales de contrat. 2. 6. Ce supplément ou marge de solvabilité est constitué par : 1. Les réserves réglementées ou non constituées par l’organisme d’assurances. rétrocession et/ou acceptation en réassurance. les organismes d’assurances et/ou de réassurance doivent transmettre à l’administration de contrôle des états trimestriels (à transmettre dans le mois suivant le trimestre d’inventaire) qui sont : . La solvabilité des sociétés d’assurances et de réassurance doit être matérialisée par la justification de l’existence d’un supplément aux dettes techniques ou marge de solvabilité. Les noms. La portion de capital social ou de fonds d’établissement libérée.• • état 7 : réassurances nationale et internationale. 4. En plus des déclarations annuelles. La liste des accords en vigueur en matière de tarifs. Raison sociale de la société. de concurrence et de gestion financière.Etat 10 : les placements. 54 . Les listes des branches pratiquées et dates des agréments administratifs y afférents. le cas échéant). Les modifications apportées aux statuts (avec un exemplaire des nouveaux statuts. dates de naissance et domiciles des membres du conseil d’administration et personnel de direction. même si elles ne correspondent pas à des engagements envers les assurés ou les tiers. état 8 : la coassurance. Date de constitution. 5. 2.Etat 9 : marge de solvabilité. . Les renseignements généraux demandés par l’administration de contrôle sont les suivants : 1. 7 . d’organisation professionnelle.

Lorsque la marge de solvabilité est inférieure à 20 % du chiffre d’affaires. Les autres provisions réglementées ou non. la marge de solvabilité ne doit pas être inférieure à 20 % du chiffre d’affaires toutes taxes comprises nettes d’annulation et de réassurance. vous pouvez vous reporter au «Guide investir en Algérie».Guide des Assurances en Algérie 3. 4. l’impôt sur le revenu global (IRG) et la taxe sur la valeur ajoutée (TVA). néanmoins.2 Obligations déclaratives aux administrations fiscale et sociale Les organismes d’assurances et/ou de réassurance sont tenus par les mêmes obligations déclaratives11 que n’importe quelle entreprise commerciale ou industrielle. ou de déposer une caution auprès du Trésor public dans la limite de la proportion légale. L ’impôt sur le bénéfice des sociétés (IBS) est un impôt annuel. La marge de solvabilité des sociétés d’assurances ou de réassurance doit être égale au moins à 15 % des dettes techniques. 5. sont elles aussi mensuelles. Les déclarations sociales. ou d’augmenter son capital social. La provision de garantie. Celle-ci détaille l’assiette de cotisation par salarié en plus de fournir des informations sur celui-ci. 11 Pour plus de détails sur les obligations sociales et fiscales des entreprises. 55 . publication annuelle de KPMG Algérie Spa. Une déclaration annuelle des salaires doit être transmise à l’administration sociale. La provision pour complément obligatoire aux dettes techniques. qui ne correspondent pas à des engagements envers les assurés ou des tiers à l’exclusion. Les déclarations fiscales mensuelles à transmettre à l’administration fiscale sont relatives aux impôts suivants : la taxe sur l’activité professionnelle (TAP). reprenant l’assiette globale de cotisation. des provisions pour engagement prévisible ou pour dépréciation d’éléments d’actifs. 5. A tout moment de l’année. la société d’assurances ou de réassurance est tenue au plus tard six mois après la constatation de l’insuffisance de procéder à la libération du capital social (ou fonds d’établissement). le droit de timbre. il est calculé sur le résultat comptable de l’exercice corrigé en fonction des incidences fiscales.

Deuxième branche d’activité en volume de primes. En Europe. un niveau de tarification insuffisant pour faire face à une sinistralité extrêmement élevée (entre 400 à 500 000 sinistres par an). Avec 46 % du total en 2007 . l’assurance automobile est le produit phare de l’assurance algérienne. la prime moyenne tourne autour de 1500 DA. chiffre constant depuis les trois années précédentes. soit environ 15 euros pour une assurance de responsabilité civile illimitée objective (no fault)12. Les bâtiments ne sont généralement pas hauts. La majeure partie de ces risques est constituée des assurances incendie (Property Business) qui représentaient plus de 20 % du marché total en 2006. 12 Responsabilité sans faute. La plupart des constructions modernes bâties après l’indépendance répondent à des normes de sécurité standards et sont généralement solides. en grande partie. la moyenne tourne autour de 50 %. les risques industriels représentent 31 % du marché auxquels il convient d’ajouter les risques simples qui représentent 6 % du total du marché. assez anciens. Pour les autres pays.1 Introduction Les produits en assurance qui existent en Algérie peuvent être présentés de façon liminaire. Des garanties complémentaires facultatives permettent à la fois d’équilibrer et de mieux couvrir le risque. Grèce). Les bâtiments des zones résidentielles et industrielles sont. 56 . En Algérie. Les nouveaux projets sont bâtis selon des normes plus rigoureuses.CHAPITRE 6 LES PRODUITS DE L’ASSURANCE 6. 10 à 15 étages étant le maximum. Les bâtiments plus petits sont moins sophistiqués. où seule l’assurance de responsabilité civile est obligatoire. le poids de l’assurance obligatoire par rapport au total de l’assurance automobile varie de 30 % (pays nordiques) à 80 % (Italie.

10 % en 2007) couvre les marchandises transportées et les moyens de transport. ainsi que par les dispositions du code civil. les assurances liées aux crédits et les assurances liées aux voyages à l’étranger. Toutes les sociétés. La couverture des grands risques peut nécessiter l’accord préalable des réassureurs.2 Le contrat d’assurance Les contrats sont régis par l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 (modifiée par la loi 06-04) relative aux assurances. responsabilité civile. qu’elles soient publiques ou privées. Pour les biens à usage d’habitation. Enfin. à savoir incendie . Les grands risques sont réassurés sur une base facultative. le dégât des eaux. commercial ou industriel. doivent s’assurer contre les risques d’incendie et d’explosion. Les marchandises transportées par navire ou «facultés maritimes» représentent l’essentiel de l’activité. Des assurances «multirisques habitations» existent. il existe une obligation d’assurance contre les catastrophes naturelles (tremblements de terre et inondations). La couverture se fait sur une base «tous risques» incluant les tremblements de terre et le bris de machines. L ’assurance «transports» (9 % du marché en 2006. en fort développement en raison de la mise en œuvre progressive des plans de relance économique. dégât des eaux et catastrophes naturelles. vol.Guide des Assurances en Algérie A ceci s’ajoutent les risques techniques (Engineering) relatifs aux chantiers et machines. Des polices «multirisques» commerciales et professionnelles sont faites sur les mêmes bases que pour les risques simples. le vol et la responsabilité à l’égard des tiers (responsabilité civile du chef de famille). Ces dernières ne sont pas obligatoires et couvrent l’incendie.explosion. Les petits risques sont souvent packagés et couverts par les traités de réassurance de l’assureur. les risques de personnes ou assurances vie ne représentent que 7 % du marché en 2007 . pour la plupart étrangers. 6. 57 . essentiellement les corps d’aéronefs ou de navires. tirés pour l’essentiel de la vente de deux produits.

d’avoir à payer la prime dans les trente jours qui suivent (article 16. C’est le document qui précise notamment : Peuvent s’y ajouter éventuellement des clauses annexes. s’il s’agit d’une tierce personne. Ce sont les textes non personnalisés qui définissent les garanties. les surprimes et majorations. à l’exception de la première payable au comptant. A défaut de paiement dans les délais prévus à l’alinéa ci-dessus. alinéa 2 et article 16. leurs exclusions. par lettre recommandée avec accusé de réception. 2. la prime à payer. les garanties souscrites et le montant des capitaux. suspendre 58 . les engagements réciproques des parties. les caractéristiques du risque. éventuellement. leurs limites. en lui indiquant la somme à payer et le délai de règlement (article 15. sans autre avis. • • • • • • les nom et adresse de la personne physique ou morale qui souscrit. sont payables au plus tard dans les quinze jours qui suivent la date d’échéance fixée au contrat. Le contrat n’a d’effet qu’après sa signature par les parties et qu’après paiement de la première prime. Le contrat s’appuie sur les déclarations de l’assuré et sur celles éventuellement du souscripteur. alinéa 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Passé ce délai de trente jours. le montant de(s) franchise(s) et. en tenant compte des dispositions légales et réglementaires en vigueur. la durée de garantie du contrat et sa date d’effet. Les conditions particulières. Il se matérialise par une police d’assurance qui comprend : 1. l’assureur peut. l’assureur est tenu de mettre en demeure l’assuré. la situation où s’exerce la garantie.Le contrat d’assurance est une convention passée entre l’assuré et la société. alinéas 1 et 2 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). et sauf convention contraire. Les conditions générales. étant bien précisé que l’assureur est tenu de rappeler à l’assuré l’échéance de la prime au moins un mois à l’avance. Cas des pénalités pour retard ou non-paiement de la prime Les primes d’assurance.

On peut y associer une couverture individuelle accident qui est une assurance de personnes qui couvre le conducteur. et tout récemment l’assistance. L ’assurance de responsabilité obligatoire garantit les dommages causés par la circulation des véhicules terrestres à moteur. la portion de prime afférente à la période garantie reste due à l’assureur (article 16. cette garantie permet de compenser financièrement les dommages matériels et corporels 59 .1 L’assurance automobile Le contrat d’assurance automobile est en général un contrat «multirisques» destiné à couvrir des risques aussi divers que la responsabilité civile. 6. les habitations. les biens agricoles. la responsabilité civile générale. le vol. les catastrophes naturelles.1. mais aussi les propres dommages subis par l’assuré. Dix jours après la suspension des garanties. 6. c’est-àdire la protection des victimes en cas d’accident. les transports. ce sont les assurances dites de «dommages» qui couvrent l’automobile. les biens professionnels. Son rôle est de permettre aux victimes d’accidents ou à leurs proches de percevoir des indemnités. 6. les pertes pécuniaires et l’assistance. la protection juridique. En cas de résiliation. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir que le lendemain à midi du jour où la prime aurait été payée (article 16.3.1 La responsabilité civile obligatoire L ’assurance obligatoire ne porte que sur la garantie responsabilité civile. Autrement dit. alinéas 4 et 6 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995).3 Les assurances de biens et de responsabilité Par opposition aux assurances de «personnes». le crédit caution. alinéa 5 de l’ordonnance n° 95/07 du 25 janvier 1995). l’incendie.3. l’assureur est en droit de résilier le contrat. la construction.Guide des Assurances en Algérie automatiquement les garanties. Peuvent s’y greffer un certain nombre de couvertures spécifiques telles que la défense et le recours contre les tiers.

2. au type du véhicule utilisé et à la nature du transport pour conduire le véhicule assuré. est conduit à la suite d’un abus de confiance par une personne ne possédant pas le permis de conduire. notamment. En outre.subis par la victime lorsque le véhicule assuré en est à l’origine et que la responsabilité de l’assuré et des personnes ayant la qualité d’assuré est engagée. électricité…) et la puissance de ce moteur. Même si les conditions précitées tenant au permis et à l’âge du conducteur ne sont pas réunies. 2. ne possédant pas le permis de conduire. 3. il doit comporter un siège pour le conducteur. gazole. l’ayant induit en erreur sur l’existence ou la validité de son permis de conduire. ne respectant pas les obligations mentionnées sur son permis de conduire. l’assureur accorde. 60 . 2) Le conducteur du véhicule assuré Le conducteur du véhicule assuré doit être titulaire du permis de conduire en état de validité conformément à la réglementation en vigueur. le véhicule doit être muni d’un moteur quels que soient le mode de propulsion (essence. 4. les garanties à l’assuré lorsque. les garanties souscrites ne sont pas acquises en cas de sinistre. L ’assureur est tenu d’indemniser la (ou les) victime(s) au titre de la garantie responsabilité civile. il est destiné à se déplacer sur la terre ferme sans être guidé par des rails. 1) Définition d’un véhicule terrestre à moteur Les critères qui permettent de déterminer les engins qui répondent à cette définition sont au nombre de trois : 1. la plupart du temps. le véhicule assuré est utilisé à son insu ou à la suite d’un vol ou violence par un conducteur : 1. il doit respecter les conditions restrictives éventuellement mentionnées sur ce permis. 3. Si ces conditions ne sont pas réunies. mais il exerce contre le (ou les) responsable(s) du sinistre une action en remboursement de toutes les sommes versées.

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La garantie entre en vigueur le jour de l’acceptation par la personne assujettie à l’obligation d’assurance. Cette garantie est valable un an et est ensuite renouvelable. 3) Les notions d’assuré et de tiers L ’assurance de responsabilité civile obligatoire permet de prendre en charge les conséquences de la responsabilité des personnes qui ont la qualité d’assuré. Les contrats d’assurance doivent couvrir la responsabilité civile de toute personne ayant la garde ou la conduite, même non autorisée, du véhicule ainsi que la responsabilité civile des passagers du véhicule objet de l’assurance. Les contrats doivent couvrir, en plus de la responsabilité civile des personnes mentionnées ci-dessus, celle du souscripteur du contrat et du propriétaire du véhicule. L ’assurance automobile obligatoire couvre la responsabilité civile de l’assuré en raison de dommages subis par des tiers. Les membres de la famille du conducteur ou de l’assuré sont considérés comme des tiers. Les dommages causés aux membres de la famille du conducteur, qu’ils soient passagers ou non du véhicule assuré, sont donc couverts dans tous les cas. 6.3.1.2 Les garanties facultatives Il existe deux formules classiques : la garantie «tierce collision» ou «dommage collision» et la garantie dite «tous risques». La garantie «tierce collision» ou «dommage collision» ne joue que s’il y a heurt avec un tiers identifié. En règle générale, les événements garantis sont : 1. le choc avec un véhicule en mouvement ou à l’arrêt appartenant à une personne identifiée,

2. le choc avec un piéton identifié, 3. le choc avec un animal dont le propriétaire est identifié.
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A contrario, ne sont généralement pas garantis : 1. le choc avec un véhicule en stationnement, 2. le choc avec un véhicule ou un animal appartenant à un membre de la famille de l’assuré ou de la famille du conducteur, 3. les dommages consécutifs à un événement prévu dans le cadre de la garantie vol. La garantie dite «tous risques» couvre les événements de la garantie tierce collision complétés par les événements suivants : 1. le choc avec un corps fixe ou mobile extérieur au véhicule (arbre, pierre, automobile, bicyclette, piéton, animal…),

2. le renversement du véhicule assuré, 3. la chute accidentelle du véhicule assuré (dans un cours d’eau, un étang…), 4. l’inondation imprévisible du véhicule assuré en stationnement résultant de la brusque montée des eaux, 5. les actes de vandalisme ou de malveillance. La mise en jeu de cette garantie est subordonnée à la remise par l’assuré d’un certificat de dépôt de plainte. Le terme «tous risques» peut être source de confusion. En effet, cette garantie comporte toujours des exclusions de risques et quasiment toujours des franchises. Les événements de base à garantir sont : 1. Les dommages corporels du conducteur Après un accident garanti, la garantie des dommages corporels du conducteur a pour objet de permettre au conducteur assuré ou à ses proches (en cas de blessures ou de décès consécutifs à cet accident) de percevoir une aide financière immédiate, des indemnités s’il est responsable ou des avances de fonds s’il ne l’est pas. Variables selon les contrats, les garanties qui peuvent être accordées au titre du contrat ou en option sont, en cas de blessures du conducteur, un capital invalidité au montant variable selon le taux d’invalidité
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permanente subsistant après consolidation et, en cas de décès du conducteur, un capital versé au conjoint de l’assuré. Un capital est parfois accordé pour les enfants mineurs de l’assuré. 2. L ’incendie-explosion La garantie incendie-explosion couvre les détériorations du véhicule consécutives à un incendie, c’est-à-dire à une combustion spontanée vive, à la chute de la foudre sur le véhicule ou une explosion, autre que celle causée par des explosifs transportés. 3. Le bris de glace Cette garantie couvre non seulement le pare-brise, mais aussi la lunette arrière et les glaces latérales du véhicule assuré, par projection de cailloux, de gravillons ou autres corps. Sur option, la garantie peut être étendue au bris du toit ouvrant et des optiques de phares. La garantie est acquise que le véhicule soit en mouvement ou à l’arrêt. 4. Les dommages naturels Les événements garantis couvrent les hautes eaux, inondations, grêle, pour autant qu’ils aient été imprévisibles, ainsi que les chutes de pierres, les éboulements de rochers, les glissements de terrain. Ces garanties sont accordées à l’exclusion de tout autre cataclysme, notamment les tremblements de terre. 5. Le vol En cas de vol ou tentative de vol du véhicule assuré, sont couverts au titre de la garantie vol les dommages résultant de sa disparition ou de sa détérioration, à l’exclusion des dommages indirects et les frais engagés par l’assuré, légitimement ou avec l’accord de l’assureur, pour sa récupération. En outre, les garanties complémentaires souscrites par l’assuré peuvent produire leurs effets. Sont couverts les pneumatiques, accessoires et pièces de rechange fournis avec le véhicule.
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au sein du contrat d’assurance automobile. le plus souvent. de la garantie défense à l’exception des personnes poursuivies pour la conduite en état d’ivresse ou délit de fuite et des personnes utilisant le véhicule de l’assuré sans son accord ou contre son gré.6. subis par les personnes assurées à la suite d’un accident de la circulation impliquant le véhicule assuré et causé par un tiers responsable (garantie recours). Cette garantie est automatiquement associée à la garantie responsabilité civile. à l’amiable ou devant les tribunaux. l’assureur s’engage à réclamer. à ses frais. y compris devant les juridictions pénales devant lesquelles il serait poursuivi pour des faits liés au véhicule assuré (garantie défense). 2. l’assuré. le propriétaire du véhicule assuré. pour objectif de défendre l’assuré ainsi que les personnes ayant la qualité d’assuré. dans les mêmes conditions. ascendants et descendants. corporels ou matériels. Son rôle est d’aider l’automobiliste à résoudre les difficultés rencontrées au cours de ses déplacements avec le véhicule assuré. L ’assureur prend en charge les frais provoqués par la défense de l’assuré devant toute juridiction. la réparation des dommages. Cette garantie a. n’est jamais couvert. Toutes les personnes dont l’assureur garantit les responsabilités bénéficient. suite à un accident susceptible de mettre en jeu la garantie responsabilité civile. Par exemple. à l’amiable ou par voie judiciaire. En outre. leurs conjoints. le conducteur (ou le gardien) autorisé du véhicule assuré. l’assuré et sa famille sont 64 . de prestations d’assistance. L ’assistance L ’assuré peut bénéficier. au cours d’un départ en vacances. 7. qui constituent une peine que la loi interdit d’assurer. La protection juridique La garantie de protection juridique propre à l’usage d’un véhicule à moteur est également appelée «défense recours». Le remboursement des amendes. Les personnes bénéficiaires de la garantie sont : 1.

Les prestations relatives aux personnes : le rapatriement en cas d’accident en dehors du domicile de l’assuré. la couverture des frais médicaux engagés à l’étranger. Les bénéficiaires de cette assistance sont toute personne conduisant le véhicule assuré avec l’autorisation de l’assuré. 65 . l’assuré est exposé à des difficultés en cas de sinistre. son conjoint. le rapatriement du véhicule irréparable sur place.3. d’accident ou de vol : les frais de dépannage. Il peut s’agir ainsi de la garantie «accessoires hors série». ses enfants et ascendants à charge vivant sous son toit. la garantie «aménagement professionnel» ou encore la garantie «du contenu privé». 6. toute personne voyageant à bord du véhicule de l’assuré. selon les contrats. A défaut. Et en règle générale. en sa compagnie ou celle de son conjoint ou de ses enfants à charge.Guide des Assurances en Algérie immobilisés à la suite d’une panne de leur véhicule ou d’un accident de la circulation. Un véhicule de remplacement est parfois prévu (en option) pour la période d’immobilisation du véhicule. ainsi que l’assuré. un déplacement effectué à l’étranger doit impérativement être signalé à l’assureur. la garantie «à neuf du véhicule». Par ailleurs. les frais de voyage d’un proche pour se rendre au chevet d’un blessé hospitalisé à l’étranger. faire l’objet d’une assurance. 2. Les prestations offertes sont proches d’un contrat à un autre.2 La responsabilité civile générale Ce contrat a pour objet de garantir l’assuré contre les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qu’il peut encourir aux termes des articles 124. l’assuré bénéficie des garanties de son contrat sur tout le territoire algérien. Les prestations destinées au véhicule en cas de panne. ou enfin la garantie «immobilisation du véhicule». Deux catégories de prestations sont fréquemment proposées : 1. Les garanties complémentaires Des garanties complémentaires peuvent. 8.

pour quelque cause que ce soit. Sont également exclus. directement ou indirectement. Les amendes pénales et pénalités de toutes natures. 3. Les dommages résultant d’intoxication alimentaire. appartenant à l’assuré ou à lui confiés.136. 2. Sont formellement exclus de la garantie : 1. Les dommages subis par l’assuré ou son (ses) conjoint(s). des eaux. Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosion. Les dommages résultant d’une faute intentionnelle. le lock-out et la réquisition des biens de 66 . 4. sauf convention contraire : 1. matériels et immatériels subis à la suite d’un accident. du fait de l’activité déclarée. une explosion ou par l’action de l’eau survenue dans les locaux dont l’assuré est propriétaire ou occupant à titre quelconque. ses ascendants. y compris passerelles et tribunes. par les tiers. à quelque titre que ce soit. ainsi que des effets de radiation provoquée par l’accélération artificielle de particules. 2. la guerre civile. Les dommages matériels et immatériels causés par un incendie. d’écrasement ou d’effondrement ou d’étouffement provoqué par des manifestations de peur. panique. 5. de dégagement de chaleur. étant entendu que les dommages corporels sont couverts dans les limites de garantie de la présente police. quelle qu’en soit la cause. Les dommages et pertes occasionnés par la guerre étrangère. 4. les émeutes. ainsi que la grève. descendants et préposés pendant leur service. d’irradiation. en raison des dommages corporels. Les dommages résultant d’effondrement d’ouvrages ou construction. choses ou animaux. Les dommages subis par tous biens meubles ou immeubles. de pollution de l’atmosphère. 138 et 140 du code civil. chaque fois que cette responsabilité civile est recherchée. les actes de terrorisme ou de sabotage. 3. provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. les mouvements populaires.

qui effectuent des stages dans les différents services de l’établissement de l’assuré. que ce soit par l’assuré.3. 6. Les dommages matériels et immatériels causés par un événement relevant des garanties incendie et risques annexes. matériels et immatériels consécutifs causés aux tiers. engagements sur délais performances ou résultats. locataire ou occupant.2. renonciation à recours. ses sous-traitants. Les dommages découlant de la législation sur la construction ou la rénovation des bâtiments. 67 . les stagiaires. Cette assurance garantit également. 4. solidarités conventionnelles) dans la mesure où les obligations qui en résultent excèdent celles dont l’assuré est tenu en vertu des textes légaux sur la responsabilité. pactes de garanties. 3. en raison des dommages corporels. tâcherons. La charge de la preuve que le sinistre résulte d’un fait de guerre étrangère incombe à l’assureur (article 39 de l’ordonnance 95-07 du 25 janvier 1995). rémunérés ou non.1 La responsabilité civile des professionnels Ce contrat garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile que peut encourir l’assuré en vertu des articles 124 et suivants du code civil. dégâts des eaux ayant pris naissance ou survenus dans les locaux dont l’assuré est propriétaire.Guide des Assurances en Algérie l’assuré. façonniers. 2. du fait des activités professionnelles assurées et décrites dans les conditions particulières. en cas de dommages subis par les préposés de l’assuré. les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qui peut incomber à l’assuré du fait des dommages corporels dont seraient victimes : 1. Les dommages qui sont la conséquence des obligations contractuelles de l’assuré et les responsabilités spécifiques à sa profession. les ouvriers ou employés effectuant pour l’entreprise un essai professionnel rémunéré ou non. 2. ses préposés et apprentis. Sont exclus de cette assurance les dommages spécifiques ci-après : 1. Les conséquences d’engagements particuliers (tels que clauses compromissoires.

de calcul ou de plan. Les dommages résultant de l’utilisation ou de la détention d’explosifs ou d’engins de guerre. matériels et pécuniaires indirects causés aux tiers et aux acquéreurs. 12. 8. Les dommages corporels provenant d’intoxications alimentaires ou d’empoisonnements provoqués par l’absorption d’aliments préparés ou non par l’assuré et fournis dans le cadre de sa profession à titre onéreux ou gratuit. Les dommages qui sont la conséquence inévitable et prévisible de la conception et/ou des modalités d’exécution des travaux de l’entreprise telles qu’elles ont été acceptées ou fixées par l’assuré ou la personne qui lui est substituée dans la direction technique des travaux.2 La responsabilité civile produits Ce contrat garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile incombant à l’assuré. Les dommages imputables à des activités de prestations de services spécifiquement intellectuelles ou administratives. La perte subie lorsque l’assuré est tenu soit de remplacer tout ou partie de ses fournitures de recommencer sa prestation. la garde ou l’usage.3. exclusivement par les produits désignés. Les dommages résultant de travaux accomplis en dehors de l’exercice normal de l’activité ou relevant d’une activité différente de celle assurée et décrite dans les conditions particulières. 6. 6. de leur usage ou de leur consommation. après leur livraison. Les dommages résultant des modifications d’aspect de caractère esthétique relatives à la couleur ou à la planéité d’un produit. Les dommages causés par tous véhicules terrestres à moteur. 13. ou qu’il utilise pour l’exécution de ses prestations. 9. matériels. Les dommages subis par les biens.5. 7 . outils ou machines dont l’assuré a la propriété. ainsi que tous frais engagés pour remédier à leur défectuosité ou impropriété. 68 . 11.2. 14. soit d’en rembourser le prix. dans le cadre des seules activités définies et du fait de leur utilisation. en raison des dommages corporels. 10. Les dommages qui sont la conséquence d’une faute ou d’une erreur de conception. objets.

Pour les produits à consommation humaine ou animale (aliments. en ce qui concerne les intérêts civils seulement. tout défaut ou toute anomalie technique. Les dommages corporels. Cette garantie prend en charge. 69 . de démontage et de remontage. de déchargement. à ce titre. d’une faute involontaire. Est considéré malfaçon ou vice caché. qu’au titre du retrait du marché de tels produits à l’exclusion des pertes subies au cours et à l’occasion des opérations de transport. de dépose. d’une malfaçon ou d’un vice caché trouvant son origine dans les opérations intellectuelles ou matérielles de conception. non apparent. de dépose. Les frais raisonnables et réellement nécessaires engagés tant dans le cadre de l’information. les frais de transport. suite à la survenance d’un sinistre ou par expertise. conventionnelles ou usuelles y afférentes. Les frais de procès engagés. de fabrication. 3. 4. que les données techniques en vigueur lors de l’exécution de la mission assurée concernant le produit couvert par la police ne permettent pas à un technicien. selon les normes ou conditions légales. de transformation. de déchargement. 1) Les types de dommages et de préjudices pécuniaires garantis Sont garantis : 1. de l’avertissement et de la mise en garde des acquéreurs et des tiers. quelle que soit la date d’existence ou de révélation du fait générateur à l’origine des dommages et quelle que soit la date de livraison des produits assurés.Guide des Assurances en Algérie conformément à leur mode d’emploi. matériels et pécuniaires indirects causés aux acquéreurs et aux tiers à concurrence des montants de la limite de garantie et de la franchise prévus aux conditions particulières de la police. de déceler. de préparation. de contrôle. 2. quant à la dangerosité des produits assurés reconnus défectueux. de préconisation d’utilisation. de mise au point. d’étiquetage ou de stockage des produits assurés. de chargement. Elle est accordée pour la couverture des dommages survenus pendant la période de validité du contrat d’assurance. de pose. normalement vigilant. La garantie de l’assureur n’est acquise que lorsque cette responsabilité est encourue du fait d’une erreur. notamment. de chargement. en cas de sinistre garanti. de démontage de ces produits. de conditionnement. dans le cadre de la défense des intérêts communs devant les juridictions civiles et mêmes pénales. d’une maladresse.

conventionnelles ou d’usage. 6. L ’étendue de la garantie du contrat est limitée. le coût de revient des produits ayant fait l’objet d’un retrait du marché. 4. lors de l’utilisation. en cas de responsabilité commune. sous peine de leur exclusion de l’assurance. Il peut être convenu entre les parties que les décisions d’engagement des frais nécessaires à l’information et à l’avertissement du public quant à la défectuosité des produits assurés et à leur dangerosité. du remboursement aux acquéreurs des produits défectueux. prescriptions ou conditions légales. soit de limiter l’ampleur ou l’importance de ceux déjà survenus et constatés. La défectuosité et la dangerosité des produits ne sont admises que sur expertise. 5. et ce. nonobstant toute disposition contraire. et ce. cosmétiques. nonobstant toute disposition contraire. 2) Les exclusions absolues 1. de déchargement. ainsi que celles inhérentes à leur retrait du marché. Cette garantie couvre également les pertes subies au cours et à l’occasion des opérations de chargement. 2. 5. et ce. de contrôle destructif des produits destinés à la destruction. à l’exclusion de tous autres). Le coût de la réparation. Les dommages subis par les produits pour une autre cause que celle du fait de leur destruction. du remplacement. en raison de la défectuosité des produits assurés. 3. normes et 70 . Les dommages consécutifs à une violation délibérée ou à l’inobservation volontaire ou inexcusable par l’assuré des lois. doivent être prises d’un commun accord avec l’assureur pour la mise en jeu conventionnelle des garanties. imposé de fait (la survenance d’un sinistre) ou de droit. Les dommages résultant d’une faute intentionnelle ou d’un acte frauduleux commis par les mandataires sociaux. en vue de leur destruction. au prorata de sa part de responsabilité dans le préjudice subi par les tiers. la manipulation ou la consommation des produits assurés.médicaments. nonobstant toute disposition contraire. avant ou après livraison. dans le but soit de prévenir la survenance de dommages potentiels mais certains. Les dommages résultant de l’inobservation des normes. règlements. conjointe ou solidaire de l’assuré avec d’autres intervenants.

ou de dégagement de chaleur.Guide des Assurances en Algérie usages auxquels il doit se conformer dans l’exercice des activités garanties. meubles ou immeubles. sur la mauvaise exécution des obligations de l’assuré à l’égard de ses clients. ainsi que les dommages subis par ces biens ou animaux. ou au cours de sa validité. 12. des obligations exorbitantes du droit commun. 8. Le manque à gagner et le préjudice pécuniaire subis tant par l’assuré et les acquéreurs. 9. 6. directs ou indirects. nonobstant toute disposition contraire. 13. 7 . Les dommages faisant l’objet de réclamations fondées en l’absence de tout dommage corporel. de nature à entraîner la garantie et qu’il n’avait pas déclaré. Les conséquences d’une clause compromissoire équivalente à une décision en dernier ressort. pour l’assuré. 10. Les dommages causés aux tiers par tous biens. Les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile de l’assuré en cas de vol des produits assurés et celles de tout autre acte similaire de dépossession de l’assuré de ses produits sans son consentement. Les dommages causés par les produits ayant fait l’objet de réserves de la part de l’organisme de contrôle de la qualité et de la normalisation. ou par les animaux dont l’assuré est propriétaire ou locataire ou dont il a la garde à quelque titre que ce soit. des préposés de l’assuré. d’irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. ou tout autre organisme. Les dommages subis par les tiers au cours et à l’occasion de l’exploitation des activités assurées. et dus aux faits. que les tiers. notamment. Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosion. Les conséquences d’engagements contractuels dans la mesure où ils entraînent. ainsi que des effets de radiations 71 . du fait du retrait ou de l’arrêt d’approvisionnement du marché en produits assurés. 15. dûment habilité à cette fin. 14. Les dommages résultant d’un fait ou d’un événement dont l’assuré avait connaissance lors de la souscription de la présente police. 11. matériel ou pécuniaire indirect sur le fait que les produits ne remplissent pas les fonctions ou ne satisfont pas aux besoins ou aux performances auxquels l’assuré les a destinés et de toute autre réclamation à caractère commercial fondée.

le lock-out et la réquisition des biens de l’assuré.provoquées par l’accélération artificielle de particules. même partiel. Les garanties prennent effet à compter de la réception définitive des ouvrages. à l’encontre du responsable. L ’ouvrage est tout ce qui est édifié à demeure par l’utilisation des matériaux 72 . Ce contrat couvre essentiellement les dommages liés à l’effondrement partiel ou total de l’ouvrage. les actes de terrorisme ou de sabotage. et ce. laquelle est fixée par le procès-verbal de réception définitive. La notion d’impropriété à la destination n’est pas assurable en Algérie. 6. 17 . le paiement des dépenses relatives aux travaux de réparation des dommages dont les assurés sont responsables lors de la construction d’un ouvrage.2. sauf convention contraire expressément consignée aux conditions particulières : 1. 16. Les dommages résultant de la responsabilité civile incombant aux soustraitants. avant toute recherche de responsabilité. 2. des eaux et des sols.3 La responsabilité civile décennale Ce contrat a pour objet de garantir. ainsi que les dommages liés à l’exploitation de l’édifice restent exclus. Les bénéficiaires de l’assurance sont le maître de l’ouvrage ou les propriétaires successifs de cet ouvrage. Les dommages résultant de pollution de l’atmosphère. les émeutes ou mouvements populaires. suite à des erreurs d’exécution des travaux . 3) Les exclusions relatives Sont exclus de la garantie. la guerre civile. légalement ou conventionnellement. Les dommages dus à la renonciation de l’assuré au droit de recours dont il dispose. Elles expirent dix années après cette date. Les dommages et pertes occasionnés par la guerre étrangère. ainsi que la grève.3. du sinistre couvert par l’assureur. les catastrophes naturelles.

soit au-dessus du sol ou à son niveau. voies et réseaux divers. faux plafonds. canalisations. Par second œuvre. 3. gaines. télévisuelles. huisseries des portes. Les conséquences pécuniaires des responsabilités encourues par les assurés aux termes des articles 124 et suivants du code civil en raison des dommages corporels. charpentes) et les éléments assurant le clos et le couvert du bâtiment à l’exclusion des parties mobiles et du complexe d’étanchéité. volées et paliers d’escaliers. revêtements. persiennes ou volets. installations fixes et sécurité. Les frais de procès engagés. poteaux et murs. électriques. concernant les intérêts civils seulement. est pris en charge par l’assureur en sus du montant de la limite de garantie fixé par les conditions particulières du contrat. Par équipements du bâtiment. soit au-dessus de l’eau. poutres.Guide des Assurances en Algérie de construction. hydrauliques. éléments mobiles assurant le clos et le couvert tels que portes. Les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile décennale incombent aux assurés aux termes des articles 554 et 555 du code civil. Le montant de ces frais. 2. phoniques. téléphoniques. tuyauteries. matériels et immatériels causés aux tiers. tout complexe d’étanchéité. On distingue le gros œuvre. cloisons fixes. On entend par gros œuvre les éléments porteurs concourant à la stabilité ou à la solidité de l’ouvrage (tels que fondations. aérauliques. 1) Les risques garantis 1. conduites. L ’indemnisation des frais de remise en état des dommages matériels à l’ouvrage ayant pour origine le gros œuvre. Les frais de démolition et de déblaiement découlant des sinistres garantis au titre de l’article 554 du code civil. 4. carrelages. planchers. le second œuvre et les équipements. en cas de sinistre garanti. à la suite d’un sinistre garanti. 73 . voûtes. au propriétaire de l’ouvrage et au propriétaire successif de celui-ci. fenêtres. soit sous le sol. dans le cadre de la défense des intérêts communs devant les juridictions civiles et même pénales. compromettant la stabilité ou la solidité de l’ouvrage et engageant la responsabilité décennale des assurés. les éléments relevant des installations courantes : thermiques. mécaniques.

Les dommages résultant exclusivement d’un défaut d’entretien. Les dommages ne rentrant pas dans le champ d’application de la responsabilité décennale et ne pouvant en aucun cas ouvrir droit à une indemnité au titre de l’assurance décennale objet du contrat. 6. Les dommages ayant leur origine dans l’objet même des réserves techniques notifiées antérieurement à la réception des travaux ou lors de celle-ci par le contrôleur technique agréé tant que celui-ci ne les aura pas levées au moyen d’un rapport complémentaire après constat des réparations. acte de terrorisme ou sabotage. Tout dommage affectant le second œuvre et/ou les équipements ne trouvant pas son origine dans le gros œuvre ou le vice de sol. cyclone. Les dommages résultant des exclusions absolues : fait intentionnel. incendie ou explosion. émeute. 10. guerre civile. et dont l’exécution n’aurait pas été réalisée. inondation ou tremblement de terre. de l’usure normale ou d’un usage non approprié de l’ouvrage. Tous dommages à des tiers et/ou au maître de l’ouvrage non prévus dans les conditions générales. guerre étrangère. 7 . 2. fraude. 5. Les dommages subis par l’assuré dans les biens autres que la construction. 74 . révolution. Les dommages aux équipements mécaniques et électriques autres que ceux définis dans les équipements du bâtiment. à dire d’expert. Les fissurations ne compromettant pas. Les modifications ultérieures à l’achèvement de l’ouvrage ainsi que les conséquences dommageables pouvant en résulter à son égard. rébellion. Les travaux de parachèvement auxquels sont tenus contractuellement les entrepreneurs. Tous dommages immatériels non couverts. objet du contrat. 3. 8.2) Les risques exclus 1. 12. la stabilité et la solidité des éléments qu’elles affectent. dol. ainsi que les conséquences résultant de cette inexécution. 4. mouvement populaire. 11. 9.

Toutefois. ou sous. dans la limite du capital fixé aux conditions particulières.Guide des Assurances en Algérie 3) Les exclusions susceptibles d’être rachetées 1. pour chaque catégorie de dommages. En cas d’insuffisance d’assurance. c’est-à-dire aux bâtiments et à leurs dépendances. Aux biens immobiliers.3. aux membres de sa famille. pierreries. à ses préposés travaillant à son domicile et aux personnes habitant ordinairement avec lui. collections. ou dans lesquelles sont exécutés les travaux neufs de construction. 6. objets rares et précieux. 3. Au mobilier personnel. Tout dommage matériel aux existants : les parties anciennes de l’ouvrage existantes avant l’ouverture du chantier sur. 75 . Dans ces biens sont compris les bijoux. l’indemnité due en cas de sinistre sur les objets énumérés au présent alinéa ne peut dépasser 30 % du capital assuré sur l’ensemble du mobilier.3 Les risques «incendie» Ce contrat a pour objet de garantir l’assuré contre l’incendie. vêtements et effets personnels appartenant à l’assuré. perles fines. 6. 2. sauf stipulation contraire. Aux embellissements.3.1 Les dommages matériels résultant d’un incendie Il s’agit de garanties des dommages causés : 1. ainsi qu’à toutes les installations qui ne peuvent être détachées des bâtiments sans être détériorées ou sans détériorer la partie de la construction à laquelle elles sont attachées. Cette garantie est accordée sous réserve d’exclusions et. 3. Tout dommage affectant le complexe d’étanchéité. Tout dommage dû aux matériaux ou procédés nouveaux non éprouvés et non agréés par les organismes habilités. L ’assureur répond de tous dommages causés par le feu et dont la couverture est stipulée aux conditions particulières. 2. à l’exclusion des clôtures ne faisant pas partie intégrante des bâtiments. la règle proportionnelle est applicable. statues et tableaux de valeur. aménagements exécutés à leurs frais par les locataires ou occupants.3.

installations de bureaux et d’ateliers. mobilier. effets d’habillement des préposés. Aux équipements. pour tous dommages matériels causés aux biens desdits locataires. les vêtements et effets personnels peuvent se trouver momentanément dans un lieu autre que celui désigné dans la police.3. Au matériel industriel. Cette garantie s’étend à la privation de jouissance. Cette garantie s’étend à la privation de jouissance dont pourraient être victimes les locataires atteints par le sinistre. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que ce dernier peut encourir. Aux marchandises de tous états. La privation de jouissance. 134. La perte de loyer. se trouver privé par suite d’un risque couvert. 138 et 140 du code civil pour tous dommages matériels résultant d’un incendie survenu dans les biens assurés (et ayant causé des dommages aux voisins par propagation) par le présent contrat ou dans des locaux loués ou occupés par l’assuré au lieu indiqué aux conditions particulières. comme propriétaire. 136. c’està-dire le montant des loyers dont l’assuré peut. 4. Le recours des voisins et des tiers. fournitures et approvisionnements se rapportant à la profession de l’assuré. 5. dont pourraient être victimes les voisins et les tiers. Cette garantie couvre exclusivement les dommages liés à l’incendie. Le recours des locataires contre le propriétaire fondé sur l’article 483 du 76 . 2. 488 et 489 du code civil. 6.2 Les dommages immatériels résultant d’un incendie Il s’agit des dommages suivants : 1.Il n’est pas dérogé pour autant à la règle proportionnelle qui reste applicable en cas d’insuffisance du capital assuré sur l’ensemble du mobilier. c’est-à-dire la perte de valeur locative résultant de l’impossibilité pour l’occupant (propriétaire ou locataire) d’utiliser temporairement tout ou partie des locaux dont il a la jouissance. 3.3. matières premières. Le recours des locataires contre le propriétaire fondé sur les articles 479. 4. en vertu des articles 124. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que l’assuré peut encourir. par suite de vice de construction ou de défaut d’entretien. 6. telle que définie ci-dessus. commercial. Par exception. 5.

que ceux-ci aient existé avant cette action ou que leur formation lui ait été concomitante.Guide des Assurances en Algérie code civil. les extensions de garanties prévues au contrat sont accordées sans surprimes et d’office. peuvent également faire l’objet de l’assurance selon des conditions spéciales de couverture et de tarification : 77 . Il est convenu que pour les risques de simple habitation.3. Par ailleurs. sous réserve des dispositions concernant les dommages subis par les appareils électriques et leurs accessoires prévus au contrat. dûment constatée sur les biens assurés. 2. recours compris. à raison du trouble de jouissance dû au fait d’un colocataire. des matières ou substances autres que les explosifs proprement dits. 6.3. à l’exception des crevasses et fissures dues notamment à l’usure. à l’éclairage et à la force motrice. de la dynamite et autres explosifs analogues.3 Les risques des articles 45 et 46 de l’ordonnance n° 95-07 Toutes les garanties énumérées ci-dessus. 4. au gel et aux coups de feu (coups de bélier). sont étendues aux dommages matériels autres que ceux d’incendie occasionnés directement : 1. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que ce dernier peut encourir pour tous dommages matériels. L ’explosion est communément définie comme une action subite et violente de la pression ou de la dépression de gaz ou de vapeurs. Sont également à la charge de l’assureur les dommages matériels et directs occasionnés par les secours et les mesures de sauvetage aux objets assurés. c’est-à-dire la responsabilité que l’assuré peut. Par les explosions de toute nature et notamment des gaz servant au chauffage. Par l’électricité. 6. La perte des loyers. ainsi que les explosions et coups d’eau des appareils à vapeur. encourir envers le propriétaire tant pour le montant des loyers de ses colocataires que pour celui de la privation de jouissance des locaux occupés par le propriétaire. selon les dispositions légales qui leur sont applicables et notamment en vertu de l’article 495 du code civil. Par la chute de la foudre. comme locataire. 3.

tapisseries. aux tempêtes et mouvements de terrain suivis ou non d’incendie. consécutive aux éruptions volcaniques. dans le cas où le déplacement serait indispensable pour effectuer à l’immeuble des réparations nécessitées par un sinistre garanti. les remboursements des honoraires payés par l’assuré à l’expert choisi par lui à l’occasion d’un sinistre. 2. les frais de déplacement et replacement de tous objets mobiliers. tentures. La perte ou la disparition des objets assurés survenue pendant l’incendie : • • • • Dans la limite de 5 % du montant de l’indemnité payée. appareils électriques ou électroniques quelconques et canalisations électriques. aux inondations. Dans ce dernier cas. tableaux. aux frais de démolition et de déblais consécutifs à un sinistre garanti sans que l’indemnité totale excède le montant du capital assuré. le règlement ne peut intervenir qu’après déclaration officielle de l’état de catastrophe naturelle par les pouvoirs publics. 6. aux tremblements de terre. Les dommages matériels autres que ceux d’incendie et d’explosion : • • • occasionnés par le choc ou la chute des appareils de navigation aérienne.3.3. transformateurs. résultant de l’ébranlement dû au franchissement du mur du son par un aéronef. Les dommages causés ou provoqués intentionnellement par l’assuré ou avec sa complicité. 78 . La tarification sera précisée séparément aux conditions particulières et arrêtée conformément aux conditions spécifiques liées à la garantie catastrophes naturelles. la garantie est accordée sans surprime et d’office.1. ou de partie d’appareils ou d’objets tombant de ceux-ci.4 Les risques exclus Sont formellement exclus des garanties : 1. d’ordre électrique subis par les machines électriques.

La disparition des objets assurés survenus pendant un incendie par la faute de l’assuré (article 47 de l’ordonnance n° 95-07).Guide des Assurances en Algérie 2. locataire. Les dommages autres que ceux d’incendie ou d’explosion causés aux objets assurés et provenant d’un vice propre (les dommages d’incendie qui en sont la suite sont garantis) d’un défaut de fabrication. de dégagement de chaleur. Emeutes ou mouvements populaires (étendus ou restreints aux actes de vandalisme et au vol). 39 de l’ordonnance n° 95-07). 3.4 Les obligations de déclaration 1) La déclaration des risques à la souscription Conformément à l’article 15. de leur fermentation ou oxydation lente (les pertes dues à la combustion vive étant seules couvertes). 2. dépositaire. Les dommages autres que ceux d’incendie dus à une explosion se produisant dans une fabrique ou un dépôt d’explosifs voisins. Guerre étrangère (la charge de la preuve que le sinistre résulte d’un fait de guerre étrangère incombe à l’assureur (art. nu-propriétaire.3. 4. 79 . usufruitier. 4. Les dommages dus aux effets directs ou indirects d’explosion. 6. 3. actes de terrorisme ou de sabotage ayant un mobile politique. alinéa 1 de l’ordonnance n° 95-07 . ainsi que les sinistres dus aux effets de radiations provoquées par l’accélération artificielle de particules. l’assuré est tenu. Sont exclus (sauf convention contraire aux conditions particulières et moyennant une prime additionnelle) les pertes et dommages résultant des événements ciaprès : 1. la qualité en laquelle il agit (propriétaire de tout ou partie. occupant.3. lors de la souscription du contrat d’assurance. de répondre exactement à toutes les questions écrites et/ou orales de l’assureur concernant l’appréciation du risque et déclarer notamment : 1. d’irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. Guerre civile. administrateur pour compte d’autrui).

2. 6. le chauffage et la force motrice. l’assuré est tenu d’en faire déclaration préalable à l’assureur. les moyens de secours de son établissement. proposer un nouveau taux de prime. En cas de modification ou d’aggravation du risque assuré par son fait. les marchandises. l’assureur a le droit de résilier le contrat. 3. L ’assuré est tenu dans un délai de trente jours à partir de la réception de la proposition du nouveau taux de prime additionnelle de s’acquitter de la différence de la prime réclamée par l’assureur. L ’assureur qui n’a pas fait de propositions dans le délai prévu à l’alinéa précédent garantit les aggravations des risques intervenus sans prime additionnelle. l’assureur peut. En cas d’aggravation du risque assuré. Lorsque l’aggravation de risque dont il a été tenu compte pour la détermination de la prime vient à disparaître en cours de contrat. le cloisonnement et les étages. 2) Les déclarations en cours de contrat L ’assuré est tenu lorsque la modification ou l’aggravation du risque assuré est indépendante de sa volonté d’en faire la déclaration exacte. l’affectation des bâtiments et. les procédés de fabrication. Dans les deux cas. toute renonciation à recours contre un responsable ou garant. 5. sauf cas fortuit ou de force majeure. les modes d’éclairage. s’il s’agit d’une industrie. alinéa 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). les contiguïtés avec ou sans communication à des risques plus grave. la proximité de risques plus graves s’ils sont distants de moins de 10 mètres. les produits ou objets augmentant les dangers d’incendie. dans un délai de trente jours à partir de la connaissance de l’aggravation. dans les sept jours à compter de la date où il en a eu connaissance. l’assuré a droit à une 80 . les conditions d’installation matérielle du risque et en particulier la nature de la construction et de la couverture des bâtiments assurés ou renfermant les objets assurés. En cas de non-paiement. les dépôts de denrées. la déclaration doit être faite à l’assureur par lettre recommandée avec accusé de réception (article 15. 4.

des dommages et intérêts. il peut maintenir le contrat moyennant une prime plus élevée et acceptée par l’assuré. En cas de résiliation. le contrat doit être réajusté pour l’avenir (article 19 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). 81 . ou résilier le contrat si l’assuré refuse de payer l’augmentation de prime. alinéas 1 et 2 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). 3) Les sanctions Si. Si. Si la surestimation est faite de bonne foi. l’assureur constate qu’il y a eu. A titre de dommages et intérêts. l’indemnité ne peut excéder la valeur réajustée (article 31 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). après sinistre. alinéas 1. de mauvaise foi. les primes payées demeurent acquises à l’assureur qui a droit également aux primes échues (article 21. On entend par réticence. par application du principe indemnitaire. surestimé la valeur du bien assuré. lorsqu’un assuré a. Dans tous les cas. l’indemnité est réduite dans la proportion des primes payées par rapport aux primes réellement dues pour les risques considérés. 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). l’assureur est en droit de demander la nullité du contrat et de réclamer. avant le sinistre. de la part de l’assuré. la portion de prime payée pour le temps où l’assurance ne court plus est restituée à l’assuré. en outre. l’assureur conserve les primes échues et procède au réajustement des primes à échoir. 2.Guide des Assurances en Algérie diminution de la prime correspondante à compter de la date de la notification faite à son assureur (article 18 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Par ailleurs. l’omission volontaire de la part de l’assuré de déclarer un fait de nature à modifier l’opinion que l’assureur se fait du risque (article 21. En outre. Toute réticence ou fausse déclaration intentionnelle de la part de l’assuré ayant pour conséquence de fausser l’appréciation du risque par l’assureur entraîne la nullité du contrat. omission ou déclaration inexacte. l’assureur constate qu’il y a eu omission ou déclaration inexacte de la part de l’assuré. Le paiement de celle-ci doit intervenir quinze jours après la date de la notification. sous réserve des dispositions prévues dans l’ordonnance n° 95-07 .

faute de quoi l’indemnité sera réduite dans la proportion de la prime payée par rapport au montant d’une année des loyers considérés à la date du sinistre. par celles des autres polices d’assurances souscrites sur ce même bien (article 33 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). jusqu’à concurrence de la valeur d’un bien assuré. par rapport aux existants au moment du sinistre.3. conformément aux dispositions applicables.4) Le cumul d’assurances Tout assuré ne peut souscrire qu’une seule assurance de même nature pour un même risque. 82 . si les garanties de cette assurance s’avèrent insuffisantes. Toutefois. la règle proportionnelle de prime aura à s’appliquer si. la plus favorable reste la seule valable. en cas d’insuffisance d’assurance au regard de la valeur garantie. l’indemnité est alors réduite dans la proportion des primes payées par rapport aux primes réellement dues pour les risques considérés. l’assureur constate qu’il y a eu omission ou déclaration inexacte de la part de l’assuré. la somme garantie. elles seront complétées. l’assuré doit alors supporter la totalité de l’excédent en cas de sinistre total et une part proportionnelle du dommage en cas de sinistre partiel. La législation prévoit en effet une réduction des indemnités en cas de sinistre s’il s’avère qu’il y a une insuffisance dans les capitaux assurés (règle proportionnelle de capitaux) ou si les déclarations faites à la souscription ne sont pas conformes à la réalité du risque (règle proportionnelle de prime). le contrat doit être réajusté pour l’avenir (alinéa 3 de l’article 19 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). De la même façon. au jour du sinistre. 6. En outre. éprouvée par le propriétaire. Plus précisément. la règle dite règle proportionnelle de capitaux s’applique s’il résulte des estimations que la valeur du bien assuré excédait. sauf convention contraire (article 32 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Les capitaux assurés sur chaque article doivent correspondre à la valeur des risques. après sinistre. et la privation de jouissance doivent être garanties à concurrence d’une somme égale au moins à une année des loyers considérés. La perte des loyers. Si plusieurs assurances sont contractées.3.5 La règle proportionnelle La règle dite proportionnelle a vocation à s’appliquer.

de recours des locataires contre le propriétaire . la valeur de reconstruction. Sera considéré comme un seul établissement un risque ou un ensemble de risques appartenant au même propriétaire ou à la même société. des locaux occupés par lui n’excède pas le montant du capital assuré. Le report des excédents n’est possible que pour les articles garantissant les risques d’un même établissement. soumis à la règle proportionnelle. non soumise à la règle proportionnelle. vétusté déduite. S’il y a pluralité d’occupants. 83 . payant un taux de prime égal ou inférieur et réparti au prorata des insuffisances constatées. seront reportés sur l’ensemble des autres articles insuffisamment assurés. de perte des loyers (assurance souscrite par le locataire). c’est-à-dire en cas de recours des voisins et des tiers . alors le dommage est réglé dans la proportion qui existe entre la somme assurée et le montant de cinquante fois le loyer des douze mois précédant le sinistre (charges et prestations non comprises) ou de cinquante fois la valeur locative annuelle. lorsque l’assuré n’a pas fait garantir une somme au moins égale à cinquante fois le montant de son loyer annuel (charges et prestations non comprises) ou de la valeur locative annuelle.Guide des Assurances en Algérie En ce qui concerne la responsabilité des locataires ou occupants (risque locatif). concourant à la même exploitation. lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur totale de ces bâtiments (valeur de reconstruction au jour du sinistre. La règle proportionnelle ne s’applique pas aux assurances de responsabilité dont l’assuré ne peut à l’avance connaître l’étendue. si aucun loyer n’a été fixé. Les excédents d’assurances qui pourraient être constatés au jour du sinistre sur un ou plusieurs articles. vétusté déduite). réunis ou groupés dans des conditions telles qu’aucun des bâtiments composant l’établissement ne soit séparé du bâtiment le plus voisin par une distance supérieure à 200 mètres. pour couvrir la responsabilité éventuelle qui excéderait le minimum ci-dessus décrit. il y a lieu d’appliquer la règle proportionnelle dans les cas suivants : • Si les bâtiments sont loués ou occupés par un seul locataire. • Il ne sera pas fait application de la règle proportionnelle au locataire ou occupant partiel s’il est constaté qu’au jour du sinistre. L ’assuré peut toujours souscrire une assurance de risque locatif supplémentaire.

6.3.4

Les risques techniques

6.3.4.1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) Les contrats tous risques chantiers et tous risques montage concernent l’assurance des entreprises et font partie des «risques techniques». 1) L ’objet de la garantie a) Les garanties avant réception provisoire Toutes pertes ou dommages subis par les biens suivants (alors qu’ils se trouvent sur le lieu du chantier, appartenant à l’assuré ou dont il a la garde, la détention ou la possession) : 1. L ’ouvrage, objet du marché spécifié aux conditions particulières, jusqu’à sa réception provisoire.

2. L ’ouvrage provisoire prévu à ce marché ou nécessaire à son exécution. 3. Les matériaux sur chantier pour l’exécution du marché. 4. Les matériels et installations de chantier utilisés pour l’exécution du marché. b) Garanties après réception provisoire (période dite de maintenance) L ’assurance couvre pendant la période de maintenance, dans les limites des conditions prévues dans le contrat de travaux, la responsabilité de l’assuré pour les pertes physiques ou les dommages à l’un quelconque des biens assurés, qu’il s’agisse d’ouvrages définitifs ou provisoires, survenant pendant la période de maintenance et dus à un acte ou à une omission commis par l’assuré sur le chantier pendant la période des travaux ou lorsqu’il revient sur le chantier pour l’accomplissement des obligations contractuelles qui lui incombent conformément au marché. La responsabilité totale de l’assureur n’excédera en aucun cas la valeur des objets assurés portée dans les conditions particulières. L ’assureur sera également responsable de tous frais de procès encourus avec son consentement donné par écrit pour la contestation de toute réclamation.
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c) Risques couverts pendant toute la période de validité du contrat Sont garanties depuis l’ouverture du chantier jusqu’à la réception définitive des travaux les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile délictuelle ou quasi-délictuelle pouvant incomber à l’assuré, en raison des dommages corporels et/ou matériels et des dommages immatériels qui en sont les conséquences à la suite d’accidents causés à un tiers, imputables à l’exécution de l’ouvrage et trouvant leur origine sur le lieu du chantier, étant précisé que les participants au marché et/ou aux travaux ayant la qualité d’assurés sont considérés comme tiers entre eux, mais seulement en ce qui concerne les dommages corporels (suivant la clause de la responsabilité civile croisée). Par disposition particulière, la garantie peut être étendue à certaines conséquences pécuniaires de la responsabilité civile pouvant incomber à l’assuré en raison des dommages corporels, matériels et immatériels qui en sont les conséquences mises conventionnellement à sa charge par les clauses et conditions du marché. On entend par «accident» pour l’application de la garantie tout événement soudain et extérieur à la victime et à la chose endommagée, y compris l’incendie, l’explosion, constituant la cause d’une atteinte corporelle à un être vivant ou d’une détérioration, destruction ou perte d’une chose ou substance. Ne peuvent donc en aucun cas être considérés comme constituant un accident les dommages résultant d’une façon normalement prévisible et inéluctable de la nature même de l’activité de l’assuré ou des modalités d’exécution des travaux effectués par lui. 2) Les exclusions relatives aux dommages à l’ouvrage Sont exclus des garanties : 1. La franchise qui est indiquée aux conditions particulières et qui est à la charge de l’assuré pour chaque sinistre.

2. Les pertes indirectes, de quelque nature que ce soit, y compris les pénalités contractuelles, les pertes causées par des retards de non-exécution du contrat, la perte du contrat, sauf stipulation contraire. 3. Les pertes ou les dommages dus à des erreurs de conception, de calcul ou de plan, sauf stipulation contraire.
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4. Les frais engagés pour la rectification ou la réparation de fautes d’exécution sans que des dommages soient survenus. 5. Les frais encourus pour remplacer des matériaux et/ou rectifier des malfaçons ou une mauvaise exécution des travaux. 6. Les pertes ou dommages aux biens assurés causés par/ou résultant d’un bris ou dérangement électrique ou mécanique. Cette exclusion ne s’appliquera cependant qu’à la partie ou aux parties de l’ouvrage directement perdues ou non, aux parties de l’ouvrage directement perdues ou endommagées suite à ce bris ou dérangement. Il est précisé également que cette exclusion ne s’appliquera pas pendant les périodes d’essais à vide et en charge. 7 . Les pertes ou dommages causés aux véhicules immatriculés pour la circulation sur les voies publiques, aux engins flottants ou aux aéronefs.

8. Les pertes ou dommages aux dossiers, dessins, comptes, factures, espèces monétaires, timbres, actes, titres de créance, billets de banque, valeurs ou chèques. 9. Les pertes découvertes à l’occasion d’un inventaire. 3) Les exclusions relatives à la responsabilité civile Sont exclus des garanties : 1. Les dommages corporels provenant d’accident de travail dont seraient victimes toutes personnes au service de l’assuré, au cas où la législation en la matière serait applicable.

2. Du fait de dommages causés aux biens appartenant à ou se trouvant à disposition, sous la garde ou sous la surveillance des entrepreneurs, du maître de l’œuvre ou de toute autre entreprise exécutant des travaux prévus au contrat. 3. Du fait d’accidents causés par des véhicules immatriculés pour la circulation sur les voies publiques, des engins flottants ou des aéronefs. 4. Du fait d’un accord quelconque par lequel l’assuré se serait engagé à payer une somme quelconque sous forme d’indemnité ou autre, sauf dans le cas où cette responsabilité existerait indépendamment de tout accord semblable.
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Guide des Assurances en Algérie 6. 87 . etc. la malveillance des préposés ou de tiers. les dommages d’origine électrique. la survitesse. la négligence. comme le coup du bélier. pour les dommages dus : 1. le grippage.4. 2. Les machines sont assurées lorsqu’elles sont au repos ou en exploitation. la chute ou le heurt de corps étrangers. 3.3.. En effet. et pendant toute la durée du leasing ou du crédit-bail aux frais financiers restant à la charge de l’assuré après un sinistre garanti au titre du contrat. la force centrifuge. seuls les dommages figurant dans la liste des exclusions du contrat ne seront pas couverts. Les risques bris de machines et informatiques peuvent être couverts dans le cadre de contrats spécifiques ou bien de contrats multirisques tout en conservant la même philosophie. les déséquilibres des organes rotatifs. Les événements garantis peuvent être étendus. à des causes internes.2 Les risques «bris de machine» (BDM) et «matériel informatique» (TRI) Le bris de machine et du matériel informatique (tout risque informatique) concerne également l’assurance des entreprises et fait partie des «risques techniques» qui comprennent également les pertes d’exploitation après bris. la destruction ou la détérioration atteignant de façon soudaine et fortuite les machines assurées après transfert de la propriété ou après réception et essais. comme la maladresse. 1) Le bris de machines a) L ’objet de la garantie La garantie concerne les dommages matériels directs causés par le bris. Cette formulation revêt la forme très large des contrats «tous risques sauf». l’inexpérience. à des causes externes. à des facteurs humains. pour les biens acquis en leasing/crédit-bail. comme l’introduction. lorsqu’il s’agit de biens n’appartenant pas à l’assuré et dès lors qu’elles sont en état normal de fonctionnement.

ainsi que les dommages consécutifs. matériels ou immatériels. 4. à la corrosion. ne sont pas couverts : 1. de l’action d’une tentative de vol ou de la disparition des machines assurées. les moules et modèles. 10. les dommages d’ordre esthétique. les dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion d’origine extérieure. le coût des réparations provisoires et les dommages en résultant. vendeur ou loueur. un remplacement périodique (défaut d’entretien). les dommages atteignant les pièces nécessitant. 2. 8. la responsabilité civile. le risque nucléaire. 6. les parties en verre. 88 . chute à l’eau. 7 . les parties non métalliques. les dommages dus à l’usure. aux dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion d’origine extérieure. aux dommages résultant d’un accident de circulation : collision. de l’action des liquides de toute nature. les dommages entrant dans le cadre de la garantie contractuelle du constructeur. 5. la prise en masse ou le durcissement des produits dans les machines. 3. l’assureur peut prendre les dommages en charge et exercer le recours s’il y a lieu. Cas particulier des machines mobiles Pour ce type de machines (matériels mobiles. par leur fonction. renversement. 2. les pertes et les dommages aux produits ou fluides nécessaires au fonctionnement des machines. 11. engins et installations de chantiers). etc.. 9. la guerre civile.b) Les exclusions En dehors des exclusions générales applicables à tous les contrats d’assurance dommages comme la guerre étrangère. les dommages indirects. Toutefois. les indemnisations dues aux causes externes précitées (voir supra) sont étendues : 1.

périphériques) et bureautique (télécopieur.Guide des Assurances en Algérie 3. Il convient de rajouter que la formulation «tous risques sauf» prévoit une liste d’exclusions spécifiques que sont : 1. que les dommages aient eu lieu en cours de transport chez les clients. Certaines professions (notamment les imprimeries) utilisent des machines reconditionnées. standard téléphonique). en état normal d’entretien et de fonctionnement. Les machines sont garanties au repos. des biens assurés. les contrats excluent en général les dommages d’origine interne atteignant les machines de plus de 5 ans au jour du sinistre. La valeur à prendre en compte13 est alors celle de la date du reconditionnement (rénové). devant être normalement pris en charge par un contrat de maintenance ou d’entretien. hors TVA. dans les lieux de sauvegarde ou dans les locaux au lieu d’assurance. justificatif à l’appui. lorsqu’ils se trouvent dans les locaux au lieu d’assurance. en exploitation. nécessités par les activités d’exploitation. par voie terrestre. à l’occasion de leurs déplacements. La garantie porte sur les dommages matériels directs causés par détérioration. aux frais de déblaiement nécessaires aux travaux de réparation. 2. c) La valeur à garantir L ’assurance bris de machines porte sur la valeur de remplacement à neuf du matériel. Outre les exclusions citées. destruction ou vol : 1. 89 . 13 L’évaluation se fait à dire d’expert pour valider une valeur agréée. 2) Les risques informatiques a) L ’objet de la garantie La garantie concerne généralement le matériel informatique de gestion (unités centrales. des supports informatiques. Ce dernier est en général désigné aux conditions particulières du contrat. les frais.

Il doit être en général désigné aux conditions particulières du contrat. augmentation de son coût ou inexécution de contrats. vendeur ou loueur. les dommages résultant de la sécheresse. 90 . chômage. 3. 6. b) La valeur à garantir Le matériel doit être assuré en valeur de remplacement à neuf hors TVA. d’un excès de température.2. Toutefois. aux frais de reconstitution des supports d’information pour autant qu’il existe une sauvegarde des données perdues. 3. aux intérêts de découvert bancaire lorsque l’assuré ne peut normalement effectuer ses opérations de facturation ou de relance sur facturation déjà réalisée et que cette opération le met dans l’impossibilité de négocier des découverts bancaires. l’usure. mais il est de plus en plus courant d’assurer une valeur globale sans désignation sachant que l’existence du matériel sera prouvée par une facture produite au moment du sinistre. les vols commis sans escalade ou effraction des locaux renfermant les biens assurés. de la corrosion ou de la présence de poussières. 4. de l’humidité. sauf si ces événements sont consécutifs à un dommage matériel subi par l’installation de la climatisation. 7 . les dommages et frais entrant dans le cadre de la garantie du constructeur. et notamment ceux résultant de privation de jouissance. 2. Les événements garantis peuvent être étendus : 1. aux frais supplémentaires d’exploitation destinés à maintenir l’activité de l’assuré pendant l’indisponibilité de son matériel. l’assureur peut prendre en charge les dommages et exercer le recours s’il y a lieu. la détérioration ou la dépréciation normale et progressive des matériels assurés. ralentissement de la production. les dommages indirects. les dommages et frais résultant d’une exploitation ou de modifications des matériels assurés non conformes aux normes des constructeurs ou fournisseurs des matériels et équipements. 5. ou commis sans violence.

Cependant. Elle vise d’abord les biens des particuliers. tous les contrats excluaient les dommages dus aux catastrophes naturelles («tous risques chantier» et «tous risques montage»). leur capacité financière pourrait être élargie par la réassurance et la constitution de réserves. Par ailleurs. Un document justifiant la satisfaction de l’obligation d’assurance est exigé : 1. il existe. une obligation d’assurance a été édictée. Il ne s’agissait jusqu’alors que de la couverture des risques d’entreprise. depuis 1990. 91 . pour toutes déclarations fiscales effectuées par les personnes assujetties à cette obligation. l’exclusion de toute indemnisation des personnes n’ayant pas satisfait à l’obligation d’assurance. 2. pour toute opération de cession ou location d’un bien immobilier. 2.Guide des Assurances en Algérie 6. et remplacent les pouvoirs publics dans l’organisation de l’indemnisation. Les assureurs algériens sont de la même façon obligés d’accorder la couverture des risques de CAT-NAT. Après les conséquences catastrophiques des inondations de Bab El Oued et du tremblement de terre de Zemmouri. majorée de 20 %. mais également les biens industriels et commerciaux. Le système bénéficie du soutien financier de l’Etat en cas de déséquilibre des résultats (garantie de l’Etat accordée à la CCR). Le non-respect de cette obligation d’assurance par les personnes assujetties entraîne les sanctions suivantes : 1. L ’ordonnance de 1995 a étendu la possibilité de couvrir les risques de catastrophes naturelles à l’ensemble des contrats d’assurance «dommages».5 Les assurances CAT-NAT Jusqu’au début des années 1980. La loi sur les assurances de 1980 a introduit la couverture des CAT-NAT (pour catastrophes naturelles) dans le cadre du contrat «incendie». un fonds d’indemnisation des victimes des calamités naturelles (FCN). le paiement d’une amende égale au montant de la prime à payer.3. Y sont tenues les personnes physiques ou morales propriétaires d’un bien immobilier construit ainsi que celles exerçant une activité industrielle et/ou commerciale.

sont exclus du champ d’application de ce dispositif : • • • 92 les dommages causés aux récoltes non engrangées. 2. 4.3. Les mouvements de terrain (déplacements du sol ou du sous-sol par l’action d’agents naturels tels que séismes. aux cultures. sécheresse. 3. exerçant une activité commerciale ou industrielle (bâtiment + contenu).3 Les biens concernés L ’assurance ne concerne que les dommages directs aux : 1. Tempêtes et vents violents. 2. ruissellements. propriétaire d’un bien immobilier.5. neige. équipements et marchandises des assurés exerçant une activité commerciale ou industrielle. Les inondations et coulées de boue (débordements de cours d’eau de toutes natures. pluie. 2. Le tremblement de terre. l’Etat reste son propre assureur.3.6. les dommages causés aux véhicules terrestres à moteur. digues et réseaux d’assainissement. .1 Les événements concernés 1. 3. les dommages subis par les corps de véhicules aériens et maritimes. ainsi que les marchandises transportées. remontées de nappes phréatiques. aux sols et cheptel vif hors bâtiment. action de la mer). débordements et ruptures d’ouvrages tels que barrages.2 Les personnes concernées L ’assurance en cause couvre toute personne physique ou morale : 1. 6.5. résultant de fortes pluies ou d’orages). pour le bâtiment (contenu exclu). 6. biens immobiliers. 3.3.5.

3. la valeur est celle choisie par l’assuré.3. Pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu.6 Le tarif Le tarif est imposé par les pouvoirs publics. de l’exposition au risque tempête. la franchise est de 2 % des dommages avec un minimum de 30 000 dinars et de 10 % des dommages concernant les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu.5.3. Enfin. 2. 6. 6. de l’exposition aux risques inondation et mouvements de terrain. Le plafond pour les biens immobiliers est de 80 % de la valeur assurée. Quant à la franchise. 6. Il s’agit d’un taux appliqué au capital assuré. elle est d’ordre public. les communes ont été classées selon le risque sismique. Concernant les biens immobiliers. la valeur assurée est la valeur choisie par l’assuré sans pouvoir être inférieure au «prix normatif» fixé par arrêté ministériel.4 La valeur assurée Pour les biens immobiliers.5 L’estimation des biens Ici s’appliquera le principe indemnitaire. déclaration de l’Etat de catastrophe naturelle par un arrêté interministériel.5. c’est-à-dire la valeur de reconstruction ou de remplacement après déduction de la vétusté et des valeurs résiduelles. Ce taux est déterminé en fonction de l’exposition au risque sismique selon 5 zones. de 50 % pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu. expertise des dommages subis.5. mais les assureurs conservent la liberté de fixer les frais et coûts de police.Guide des Assurances en Algérie L ’indemnisation des assurés au titre de la garantie contre les effets de catastrophes naturelles n’intervient que dans les conditions suivantes : 1. ce qui donne un découpage où certaines wilayas figurent plusieurs fois : 93 .

Wilayas Adrar Zone sismique 0 2a 2b 3 2a 3 2a 1 0 2a 1 2b 3 2a 2a Wilayas Boumerdès Boumerdès Chlef Chlef Chlef Constantine Djelfa El Bayed El Oued El Tarf Ghardaïa Guelma Illizi Jijel Khenchela Zone sismique 2b S3 2a 2b 3 2a 1 1 0 2a 0 2a 0 2a 1 Wilayas Mascara Mascara Médéa Médéa Médéa Mila Mostaganem Mostaganem Mostaganem M’sila M’sila Naâma Oran Ouargla Oum El Bouaghi Zone sismique 1 2a 1 2a 2b 2° 2a 2b 3 1 2a 1 2a 0 1 Wilayas Relizane Relizane Saïda Sétif Sidi Bel Abbès Skikda Souk Ahras Tamanrasset Tébessa Tiaret Tindouf Tipaza Tissemsilt Tizi Ouzou Tizi Ouzou Zone sismique 2b Aïn Defla Aïn Defla Aïn Defla Aïn Témouchent 3 1 2a 1 2a Alger Annaba Batna Béchar Béjaïa Biskra 1 0 1 1 0 Blida Blida 3 2 Bordj Bou Arréridj Bouira 2a 2b 94 .

les assurances de dommages aux biens : incendie et risques annexes.15 0.75 0. Les contrats multirisques habitations peuvent être commercialisés auprès des particuliers par les réseaux traditionnels ainsi que par les établissements financiers.18 0.05 0. 6.15 0.35 Construction non conforme ou non vérifiée 0. occupation. évacuation.1 Contrat multirisques habitations Contrairement à d’autres pays.05 0.6. vol.30 0. glissements de terrain) donne lieu à des majorations tarifaires.Guide des Assurances en Algérie Il existe un tarif risques commerciaux et industriels et un tarif bâtiments d’habitation.25 La prise en compte de la vulnérabilité aux autres risques (tempêtes.05 0. bris des glaces. voir tableau récapitulatif du tarif de base applicable à l’assurance des risques CAT-NAT. réquisition des locaux contenant les biens assurés. les mêmes que celles qui concernent les garanties souscrites individuellement dans les contrats d’assurance décrits plus haut.50 0.26 0.6 Les multirisques Les règles qui s’appliquent aux contrats multirisques sont.20 0. 6. inondations. bâtiments d’habitation.11 0.10 0. 2. Pour un exemple. Les différents risques garantis sont les suivants : 1.3. Taux exprimé en pour mille des capitaux assurés Construction conforme aux règles parasismiques Zone 0 Zone 1 Zone 2a Zone 2b Zone 3 Construction conforme aux règles parasismiques antérieures 0. 95 . dégâts des eaux. ci-dessous.3. les assurances de responsabilités : responsabilité civile du chef de famille. sauf spécification contraire. l’assurance «multirisques habitations» n’est pas obligatoire.

convention «tempêtes et grêle sur les toitures».2 L’assurance «multirisques professionnels» Dans les contrats multirisques professionnels. 6.6. 3. responsabilité civile liée à l’exploitation. convention «pertes indirectes». convention «intoxications alimentaires». Pour les garanties complémentaires : convention «tempêtes et grêle sur les toitures». 5. garantie défense et recours. 2. incendie. Pour garanties complémentaires : convention «valeur à neuf». Concernant les garanties supplémentaires : frais et pertes supplémentaires.3. 96 . convention «pertes indirectes». frais de démolition et de déblais. honoraires d’expert. bris des glaces et enseignes lumineuses. explosion et risques annexes. 6. les risques garantis sont les suivants : 1. frais de déplacement et de replacement des objets mobiliers. dégâts des eaux. 4. voyage et villégiature. garantie «défense et recours». convention «valeur à neuf». pertes des loyers. vol et vandalisme.Concernant les garanties supplémentaires : privation de jouissance.

matériels et mobiliers cas) personnel Globalement.Honoraires d’expert A concurrence du montant des 8.Recours des voisins et des tiers Montants assurés par sinistre A concurrence du montant réel des dommages Le montant spécifié aux conditions particulières Une année de valeur locative ou une année de loyer Une année de loyers A concurrence du montant des dommages avec un maximum de X 00 000 DA 7.Marchandises.Recours des voisins et des tiers Compris dans le montant global eaux . mobilier personnel sauf Le montant spécifié aux conditions machines de bureau particulières .Machines de bureau A concurrence de X0 % Vol .Extension de garantie : honoraires d’expert Bris de glaces 4. matériel.Perte de loyers Selon définition des objets de la convention spéciale A concurrence du montant spécifié aux conditions particulières Le pourcentage fixé aux conditions particulières Garantie Selon mention spéciale aux conditions particulières complémentaire .Pertes indirectes incendieexplosions 97 .Détériorations immobilières (y compris celles causées De X % à l’installation d’alarme) Franchise X 000 DA .Intoxications alimentaires X 0 000 DA . marchandises. marchandises. compris dans la civile et défense Dommages corporels garantie «dommages corporels» et recours . 3.Dommages corporels X 000 000 DA Dommages matériels et immatériels consécutifs X 00 000 DA Responsabilité Extension de garantie : moyennant surprime de 50 % X 00 000 DA.Embellissements.Guide des Assurances en Algérie Un tableau des garanties est généralement établi sur le modèle suivant : Evénements Définition des garanties assurés 1.Limitation spéciale : risques électriques (moyennant dommages avec un maximum de surprime) X 000 000 DA X % du montant de l’indemnité Le montant spécifié aux conditions particulières .Bâtiments et/ou responsabilité locative Franchise X 000 DA (dans tous les .Embellissements.Privation de jouissance Incendie. le montant spécifié aux Recours des locataires conditions particulières Dégâts des .Perte de loyers l’indemnité .Défense et recours . 5.Bâtiment et/ou responsabilité locative 2.Privation de jouissance ci-dessus : X % du montant de .Recours des locataires explosions et risques annexes 6. matériels et mobiliers personnels.

3. heurt . renversement. avalanche . nous nous bornerons ici à décrire les principaux modes d’assurance des facultés maritimes. cyclone ou trombe caractérisé . ou autres ouvrages d’art . sont aux risques de l’assureur. chute ou bris du véhicule de transport . éruption volcanique et tremblement de terre. 98 . raz de marée . rupture de digues ou de conduites d’eau .7 Les assurances transports 6. foudre . échouement ou naufrage de l’embarcation ou du navire transporteur . voie d’eau ayant obligé le navire à entrer dans un port de relâche et à y décharger les trois quarts au moins de sa cargaison . ponts. explosion . heurt du navire ou de cette embarcation contre un corps fixe. inondation . écroulement de bâtiments. 2) Assurance «FAP SAUF» Dans l’assurance «FAP SAUF». y compris les glaces . chute d’arbres . de débarquement ou de transbordement . ainsi que les pertes de poids ou de quantités causés aux objets assurés. tunnels. soit aux conditions «franc d’avaries particulières sauf (FAP SAUF)». éboulement . les dommages et pertes matériels. 1) Assurance «tous risques» Dans l’assurance «tous risques». Les facultés couvertes par la police peuvent être assurées. elles sont assurées aux conditions «FAP SAUF». débâcle de glaces . débordement de fleuves ou de rivières . incendie . déraillement .3. soit aux conditions «tous risques». mobile ou flottant.7. ainsi que les pertes de poids ou de quantités causés aux objets assurés tant par un des événements prévus dans les conditions générales de la police d’assurance que par fortunes de mer ou événements fortuits ou de force majeure.6. dans les conditions déterminées par la police. les dommages et pertes matériels. chute du colis assuré lui-même pendant les opérations maritimes d’embarquement. A défaut de stipulation expresse accordant la garantie «tous risques». par un des événements figurant dans l’énumération limitative ci-après : abordage. sont aux risques de l’assureur dans les conditions déterminées par la police.1 Les facultés maritimes Les assurances des transports maritimes étant régies par le droit commercial international.

3. sont également communes aux deux modes d’assurance. Les risques à la charge de l’assureur demeurent couverts dans les mêmes conditions. supertankers et méthaniers. l’assureur interviendra au bénéfice de l’assuré pour accorder cette garantie. incluant les tankers.Guide des Assurances en Algérie 3) Dispositions communes aux deux modes d’assurance Sont également aux risques de l’assureur. de voyage ou de navire. en outre. L ’assureur garantit. ainsi qu’en cas de fuite du capitaine. les corps de navires de passagers et les bateaux de plaisance. quittent les magasins au point extrême de départ du voyage assuré et finissent au moment où elles entrent dans les magasins du destinataire ou de ses représentants ou ayants droit.2 Autres assurances transports 1) Les facultés aériennes et facultés terrestres Ce sont les marchandises transportées par voie aérienne ou par voie terrestre (routes ou trains). même en cas de relâche forcée ou de changement forcé de route. la contribution des objets assurés aux avaries communes. 2) Les corps de navire Il s’agit des assurances des navires eux-mêmes. conditionnées pour l’expédition. des gens de mer ou des pilotes. les corps de commerce. au lieu de destination dudit voyage. Si en raison de la résiliation d’un risque couvert. l’assuré doit fournir une garantie pour éviter ou pour lever la saisie des biens assurés. Toutes les autres dispositions des conditions générales de la police. outre les navires eux-mêmes.7. 6. sauf indication contraire. la responsabilité des propriétaires et navigants. Les risques de l’assureur commencent au moment où les facultés assurées. Les contrats «corps de navire» sont des multirisques couvrant. individuels ou en flottille. et les parties demeurent toujours libres de convenir de tout autre mode d’assurance. les frais nécessaires et raisonnables exposés par suite d’un risque couvert pour préserver les biens assurés contre un risque imminent garanti ou en atténuer les conséquences. 99 . On distingue les corps de pêche. à moins qu’elles ne résultent d’un risque exclu.

2.1 Assurance en cas de vie 6. Dans les deux cas (rente ou capital). ce sont des contrats d’assurance classiques (assurances maladie et accident).4. ce sont des contrats d’assurance et des contrats d’épargne. en cas de vie. 2) La couverture a) La retraite anticipée Une retraite anticipée avant l’âge de 60 ans est possible pour les assurés âgés de 50 ans.1 Assurance retraite 1) Le risque C’est une épargne souscrite à titre individuel ou par adhésion à un groupe. en cas de décès ou par une combinaison des deux dans les contrats mixtes. Le contrat peut prévoir au choix de l’assuré le versement d’une retraite complémentaire à 60 ans sous forme de rente viagère sous forme de capital.1. de la motorisation et de l’usage. le contrat comprend une clause permettant de rembourser les cotisations versées ou l’épargne acquise lors du décès prématuré de l’assuré. 100 .4 Les assurances de personnes Par opposition aux assurances de biens.4. 6. On peut les distinguer selon leurs couvertures : 1. 6.3) Les corps d’aéronefs On distingue les corps d’aéronefs en fonction de la taille. d’autres assurances couvrent les personnes. en cas de maladie ou en cas d’accident corporel.

2) Les garanties de base a) Le décès En cas de décès de l’assuré. c) La cotisation La cotisation en cause dépendra de la rente choisie. b) L ’invalidité permanente totale Est considéré comme atteint d’une invalidité permanente et totale. de la durée du contrat et de l’âge au moment de la souscription. Elle peut être contractée dans le cadre d’une convention collective couvrant par exemple une catégorie de personnel (cadres. Dans le dernier cas. 6.). Elle peut être unique ou périodique. elle est payable à terme échu le premier jour du trimestre civil.Guide des Assurances en Algérie b) La réversion de la rente Une pension de réversion égale à 60 % de la pension de l’assuré décédé peut être versée au bénéficiaire désigné dans le contrat. peut être une couverture d’activité commune de caractère non professionnel ou encore une couverture à caractère économique telle que les opérations de crédit. etc. cadres supérieurs.4.2 Les assurances de groupe 1) Le risque Le contrat d’assurance de groupe est souscrit par une personne morale ou chef d’entreprise en vue de l’adhésion d’un ensemble de personnes répondant aux conditions définies au contrat pour la couverture d’un ou plusieurs risques relatifs aux assurances de personnes.1. 3) Les garanties complémentaires Le décès consécutif à un accident : lorsque le décès de l’assuré est consécutif 101 . tout assuré classé par la Sécurité sociale dans la catégorie du troisième groupe. le paiement d’un capital est garanti au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). La compagnie verse à l’assuré par anticipation le capital prévu en cas de décès.

C’est une assurance qui n’est pas obligatoire mais qui s’impose en fait. par suite d’une maladie ou d’accident. particulièrement indiquées lorsque le contrat est souscrit en garantie d’une dette amortissable. Il existe également des temporaires décès au capital décroissant.2 Assurance temporaire décès Ce contrat prévoit le versement au bénéficiaire désigné d’un capital au décès de l’assuré. un capital supplémentaire sera versé au(x) bénéficiaire(s). l’assurance lui garantit une rente d’invalidité. La maladie et soins annexes : cette assurance garantit le remboursement des frais de traitements médicaux occasionnés par une maladie ou un accident dont l’assuré pourrait être atteint ou victime. est dans l’obligation de cesser son activité. 6. par exemple aussi longtemps que les enfants ne sont pas élevés. Le décès consécutif à un accident de la circulation : lorsque le décès de l’assuré est consécutif à un accident de la circulation. l’entrée sur 102 . ces rentes sont destinées à faire face à l’entretien des orphelins jusqu’à l’âge de 18 ou 21 ans ou jusqu’à la fin des études. le décès devant survenir avant une date déterminée. Cette assurance répond au besoin de préserver la famille pendant quelques années.à un accident. L ’invalidité : lorsque l’assuré est atteint d’une incapacité permanente de travail qui ne lui permet plus de tirer un revenu de son travail.4. 6. L ’incapacité temporaire : l’assurance garantit le paiement d’une indemnité quotidienne à l’assuré qui.3 Individuelle voyages Il s’agit d’une assurance qui couvre le décès. la maladie et une assistance à l’étranger pour le rapatriement de la personne ou du corps. L ’invalidité permanente et totale de l’assuré entraîne le paiement anticipé du capital si elle survient avant le terme du contrat et avant l’âge de 60 ans.4. il sera réglé un capital supplémentaire cumulable aux garanties citées ci-dessus. La rentes éducation : suite au décès de l’assuré. A titre d’exemple.

4. 6.Guide des Assurances en Algérie le territoire Schengen ne peut se faire que sur la production d’une attestation d’assurance spécifique couvrant les frais médicaux et le rapatriement. 103 . le capital convenu ou une proportion de ce capital déterminée d’après le barème des invalidités fixé au contrat.3. Il importe de souligner que l’événement dommageable est défini comme toute atteinte corporelle non intentionnelle de la part de l’assuré.4.4 Individuelle accident 6. C’est une assurance qui est de fait limitée dans le temps. la compagnie verse le capital convenu au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat.4.4. 6.2 La couverture Décès : si l’assuré décède suite à un accident. Infirmité permanente : lorsque l’accident entraîne une infirmité permanente dans les douze mois qui suivent l’accident. privés ou d’affaires.1 Le risque C’est un contrat qui garantit l’assuré en cas d’accidents survenus en cours de voyages. 6. La garantie est valable dans le monde entier pour les indemnités dues en cas de décès ou d’incapacité permanente. soit immédiatement soit dans un délai maximum d’un an à compter de l’accident.3.1 Le risque Ce contrat a pour objet de garantir le paiement des sommes assurées dans les cas où l’assuré serait victime d’accidents tant au cours de sa vie professionnelle qu’en dehors de celle-ci. selon le degré de cette infirmité. et provenant de l’action soudaine d’une cause extérieure. il est versé à l’assuré. Frais de rapatriement : la compagnie garantit les frais de rapatriement du corps de l’assuré décédé à la suite d’un accident couvert et dans les limites fixées au contrat.4.

selon le degré de cette infirmité. mais au plus jusqu’au 365e jour qui suit l’accident. à compter du point de départ stipulé et jusqu’à guérison ou consolidation. Frais médicaux : la compagnie assure le remboursement à l’assuré des dépenses engagées jusqu’à concurrence des limites fixées. Infirmité permanente : lorsque l’accident entraîne une infirmité permanente.4. Incapacité temporaire : lorsque l’assuré est dans l’impossibilité d’exercer son activité. 104 . le capital convenu ou une proportion de ce capital déterminée d’après le barème des invalidités fixé au contrat. la compagnie verse le capital convenu au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat. il est versé à l’assuré.2 La couverture Décès : si l’assuré meurt des suites d’un accident. soit immédiatement soit dans un délai maximum d’un an à compter de l’accident.4. dans les douze mois qui suivent l’accident. il lui sera versé l’indemnité journalière convenue.6.

4 pour 10 000 véhicules en France. la qualité des pièces détachées et des réparations. S’agissant de la mortalité due aux accidents de la route. en 2007 . la branche automobile totalise 71 % des règlements du marché. Ces simples chiffres montrent à l’évidence que ce sont en fait les autres branches qui subventionnent la branche automobile. L ’impact des sinistres des autres branches d’assurance est amoindri par leur prise en charge par les réassureurs dans le cadre des traités ou des contrats facultatifs. Avec une part de marché de 46 %. l’état des véhicules. qui sont les paramètres qui participent le plus à l’amélioration de la sinistralité exprimée comme le rapport entre les coûts des sinistres et les encaissements de primes. Le montant des indemnisations pour la branche automobile a été de 18 milliards de dinars en 200714 sur un total toutes branches d’un peu plus de 25 milliards. la SAA est en tête du palmarès avec 34 % des indemnisations. Le développement du marché entier nécessite sans doute une revalorisation des tarifs de responsabilité ainsi qu’une révision des procédures de gestion et de contrôle. elle est de 1. 105 . Par société.1 Introduction En matière de sinistralité. 2007. rapport annuel. soit plus des 2/3 des sinistres pour moins de la moitié des primes. ministère des Finances.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 7 LES SINISTRES D’ASSURANCES 7. D’autres facteurs peuvent paraître déterminants tels que l’éducation des conducteurs. et pour finir la vétusté du parc automobile. alors qu’elle atteint le chiffre record de 10 pour 10 000 véhicules en Algérie. 14 Chiffres. l’état des routes. direction des assurances. devant la CAAT (22 %) et la CAAR (16 %). la branche automobile occupe une place encore trop importante.

aura un recours contre les autres coauteurs pour obtenir le remboursement correspondant à leur part de responsabilité dans l’accident. ce délai est réduit à 3 jours ouvrables. Si l’accident a mis en cause plusieurs auteurs. l’assuré doit.1 L’obligation de déclaration du sinistre Sous peine de déchéance. l’assuré a la possibilité de se faire assister par un expert. 106 .2. L ’indemnisation versée par l’assureur ne pourra être supérieure à la valeur des biens garantis au jour du sinistre : c’est le principe indemnitaire défini par la loi. En tout état de cause. à la déclaration du sinistre.7. ceux-ci sont responsables in solidum envers la victime qui peut donc s’adresser à n’importe lequel des coauteurs pour lui demander réparation de manière intégrale. par écrit ou oralement contre récépissé.2 Le droit des victimes Les victimes d’un accident de la circulation disposent d’un droit à indemnisation contre l’auteur du dommage.1 Indemnisation des dommages matériels Le bénéficiaire de l’indemnité est le propriétaire du véhicule assuré.2. 7. 7. ils font appel à un troisième et opèrent en commun et à la majorité des voix.2.2. En cas de contestation de l’évaluation des dommages. sauf cas fortuit ou de force majeure. procéder. Les dommages sont évalués de gré à gré par un expert. le recours ne doit pas priver la victime d’une réparation intégrale. Celui qui aura réparé.2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile 7. dans les 7 jours ouvrables de la date à laquelle il a eu connaissance d’un sinistre affectant l’une des garanties souscrites. Si les experts de l’assureur et de l’assuré ne parviennent pas à un accord. S’il s’agit d’un vol.

4 L’application d’une franchise Le plus souvent. la faculté d’en reprendre possession moyennant le remboursement de l’indemnité.2. sous déduction d’une somme correspondant aux dommages et aux frais garantis. l’assuré s’engage à en reprendre possession. Si le véhicule n’est pas retrouvé dans le délai de 30 jours à compter de la réception de la déclaration. déduction faite du prix de l’épave si le véhicule n’est pas réparé. Si le véhicule est récupéré ultérieurement. l’assuré aura. 7.2. inférieure à la valeur de remplacement. augmentée des frais engagés par l’assuré pour la récupération du véhicule. Lorsque plusieurs garanties sont mises en jeu à l’occasion d’un même sinistre. dans les 30 jours. si le véhicule est retrouvé dans un délai de 30 jours à compter de la réception de la déclaration. l’assureur verse une indemnité égale à sa valeur vénale.Guide des Assurances en Algérie 7. l’assuré conserve à sa charge une franchise pour tout sinistre mettant en jeu les garanties contractuelles de base et complémentaires.2. 7.2.3 Dispositions spécifiques relatives au vol En règle générale. 107 . L ’indemnité versée est égale à la valeur du véhicule augmentée des frais engagés pour la récupération du véhicule. à différencier de la valeur vénale qui correspond au prix qu’aurait retiré le propriétaire de la vente de ce véhicule.2. On parle de valeur de remplacement (en cas de destruction. L ’indemnité est égale au montant des réparations dans la limite de la valeur vénale du véhicule assuré.2 Montant et limite de l’indemnité L ’essentiel de l’indemnisation est celle des dommages directement subis par le véhicule. somme nécessaire à l’acquisition d’un bien équivalent).2. l’assuré conserve à sa charge les franchises correspondantes.

7.2.2.5 Subrogation Après règlement des indemnités dues au titre des garanties choisies, l’assureur est subrogé dans les droits et actions de l’assuré pour agir contre le responsable des dommages. L ’assureur dispose auprès du responsable d’une action en remboursement des indemnités versées à l’assuré. 7.2.2.6 La sauvegarde des droits des victimes Ne sont pas opposables aux victimes ou à leurs ayants droit : 1. les déchéances à l’exception de la suspension régulière de la garantie pour non-paiement de la cotisation de l’assuré,

2. la réduction de l’indemnité en cas de déclaration inexacte ou incomplète du risque, 3. les exclusions portant notamment sur le défaut ou la non-validité du permis de conduire et le transport des passagers dans des conditions de sécurité insuffisante. Dans tous les cas, l’assureur indemnise la ou les victime(s) ou leurs ayants droit pour le compte du ou des responsable(s). Il exerce ensuite contre celui-ci (ceuxci) une action en remboursement de toutes les sommes versées. 7.2.2.7 Les cas de refus, par l’assureur, de paiement d’un sinistre Le refus de règlement d’un sinistre peut se rencontrer dans deux cas : 1. La nullité du contrat : elle est prononcée en cas de fausse déclaration effectuée de mauvaise foi puisqu’il y a changement de l’objet du risque ou diminution de l’opinion pour l’assureur. Cette nullité du contrat n’assure plus aucune garantie incombant à l’assureur en cas de sinistre. Par ailleurs, l’assureur est en droit de conserver les cotisations encaissées et échues.

2. L ’absence d’assurance : en dépit d’une apparence d’assurance, lors d’un sinistre, l’automobiliste a pu présenter une attestation d’assurance valant présomption d’assurance. Cependant, l’assureur est autorisé à faire tomber
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Guide des Assurances en Algérie

cette présomption en amenant la preuve que la garantie n’est pas due. C’est le cas lorsque la garantie a été suspendue ou que le contrat a été résilié pour défaut de paiement des primes. 7.2.3 L’inopposabilité des restrictions de garanties à la victime

L ’assurance automobile est particulièrement protectrice eu égard à la victime. En effet, la franchise est inopposable à la victime. Cette règle s’explique par le souhait d’éviter à la victime la nécessité d’un double recours : contre l’assureur pour l’essentiel, contre le responsable, probablement insolvable, pour le montant de la franchise.

7.3 Le sinistre dans les autres branches
L ’assurance des biens donne à l’assuré, en cas d’événement prévu par le contrat, le droit à une indemnité selon les conditions d’assurance. Cette indemnité ne peut dépasser le montant de la valeur de remplacement du bien assuré au moment du sinistre. Il peut être stipulé que l’assuré supportera une déduction fixée d’avance sur l’indemnité sous forme de franchise. L ’assurance ne peut être une cause de bénéfice pour l’assuré. En effet, cette dernière ne lui garantit que la réparation de ses pertes réelles ou de celles dont il est responsable. La somme assurée ne pouvant être considérée comme preuve de la valeur, au moment du sinistre, des biens sinistrés, l’assuré est tenu d’en justifier par tous les moyens et documents en son pouvoir, ainsi que de l’importance du dommage. L ’indemnité due à l’assuré, à la suite d’un sinistre, résulte d’un accord amiable entre l’assureur et l’assuré victime du dommage sur l’état et le montant des pertes ou d’une expertise. 7.3.1 Les obligations

En cas de sinistre, l’assuré doit : 1. aviser, par écrit ou verbalement contre récépissé, l’assureur, et ce, dès qu’il
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a eu connaissance du sinistre, et au plus tard dans les sept jours, sauf cas fortuit ou de force majeure, 2. prendre immédiatement toutes les mesures nécessaires pour en limiter l’importance, sauvegarder les biens garantis et veiller à leur conservation, 3. observer les obligations dont il a été convenu avec l’assureur et celles édictées par la législation en vigueur, notamment en matière d’hygiène et de sécurité pour en limiter l’étendue, 4. donner toutes les explications exactes concernant ce sinistre et son étendue dans une déclaration qui doit indiquer en outre la date de survenance du sinistre, les circonstances du sinistre, ses causes connues ou présumées, ainsi que la nature et le montant approximatif des dommages, 5. fournir à l’assureur un état estimatif, certifié sincère et signé par lui, des objets assurés endommagés, détruits et sauvés.

7.3.2

Les procédures d’expertise

Lorsqu’une expertise est jugée nécessaire par l’assureur, elle doit être diligentée dans un délai maximum de sept jours à partir de la réception du sinistre. Dans le cas contraire, les deux parties disposent d’un délai de trois mois pour conclure un accord amiable sur la base des documents justificatifs permettant le règlement du sinistre. Au-delà du délai de règlement visé ci-dessus, l’assuré peut réclamer, outre l’indemnité due, des dommages et intérêts. En cas de désaccord sur l’expertise, chacune des parties choisit un expert. Si les experts désignés ne sont pas d’accord, ils s’adjoignent un troisième expert. Les trois experts opèrent en commun et à la majorité des voix. Faute par l’une des parties de nommer son expert ou par les deux experts de s’entendre sur le choix du troisième, la désignation sera effectuée par le tribunal dans le ressort duquel le sinistre s’est produit. Chaque partie paie les frais et honoraires de son expert et, s’il y a lieu, la moitié des honoraires du tiers expert.
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les frais nécessaires et raisonnables engagés par l’assuré en vue d’en limiter les conséquences. l’expert doit. En cas de sinistre. outre l’indemnité due. Le sauvetage reste sa propriété même en cas de contestation sur sa valeur. fraude de «professionnels» pratiquée de façon internationale. sauf cas de force majeure. 111 . L ’indemnité payable à l’assuré est calculée déduction faite de la valeur des objets récupérables. Dans ce cas.3.Guide des Assurances en Algérie 7. des dommages et intérêts. La fraude pratiquée par l’assuré. 7. En nombre. permettant d’identifier et de résilier les contrats des fraudeurs. Le seul moyen de luttes efficaces contre les fraudes massives est la mise en place de systèmes de surveillance des portefeuilles. les fraudes du deuxième type sont les plus importantes. mais pas forcément en volume où les grosses fraudes pèsent très lourd financièrement. sans préjudice des poursuites pénales.3. Au-delà des délais visés ci-dessus.3 Délaissement et sauvetage L ’assuré ne peut faire aucun délaissement des objets garantis.4 Règlement et paiement de l’indemnité L ’assureur est tenu de régler l’indemnité due dans les trente jours qui suivent le dépôt du rapport définitif de l’expert. Il s’agit par exemple des véhicules volés pour être maquillés et revendus ou exportés. de préserver les objets non atteints et de retrouver les objets disparus seront pris en compte par l’assureur. 2. fournir son rapport dans les trois mois de sa désignation. l’assuré peut réclamer. 7.4 La lutte contre la fraude à l’assurance On distingue deux types de fraude à l’assurance : 1. sauf convention contraire aux conditions particulières. La fraude qui relève du grand banditisme.

7. 7. et également par un suivi rigoureux de l’évolution du coût moyen des sinistres. Pour mieux lutter contre la fraude à un niveau de marché.2 Dispositions spéciales aux garanties dommages éprouvés par le véhicule assuré En cas de contestation portant sur le montant des réparations remboursables au titre de la garantie défense-recours. si la ou les victimes n’ont pas été désintéressées.5 Contentieux et jurisprudence 7. les sociétés algériennes se sont organisées et ont créé une filiale spécialisée appelée ALFA pour Agence de lutte contre la fraude à l’assurance. etc. toujours au nom de son assuré civilement responsable.5.Cela passe à la fois par un contrôle étroit de la fréquence des sinistres par type. Si les experts ne peuvent se mettre d’accord. profil d’assuré. la compagnie se réserve la faculté de diriger sa défense ou de s’y associer. agence.1 Dispositions spéciales aux garanties responsabilité civile En cas d’action portée devant les juridictions civiles. Ainsi formés. catégorie. ils s’adjoignent un troisième expert. 112 . région. Chaque partie supporte les honoraires et frais de nomination de son expert ainsi que la moitié des honoraires et frais de nomination du troisième.5. les experts opèrent en commun à la majorité des voix.1. commerciales ou administratives et dirigées contre l’assuré. la nomination est faite par le président du tribunal du lieu du sinistre. Devant les juridictions pénales. exercer toutes voies de recours. la compagnie assure sa défense et dirige le procès. garage. la compagnie pourra. etc.1.. chaque partie nomme un expert.5. là encore par type. travaillant en étroite collaboration avec les services de police.1 Procédures en matière automobile 7. Faute de nomination par une partie ou d’entente sur la nomination du troisième expert. En cas d’action portée devant les juridictions pénales.

contrairement à l’avis des arbitres. Si les deux arbitres ne peuvent se mettre d’accord. le degré d’invalidité est déterminé sur la base d’un barème d’invalidité. l’assuré plaide à son compte et obtient une solution plus favorable que celle proposée par les arbitres. les frais exposés dans la mesure où ils n’ont pas été mis à la charge de l’adversaire. 7.Guide des Assurances en Algérie 7.4 Dispositions spéciales aux garanties contractuelles Ces dispositions sont en faveur des occupants du véhicule assuré.Ablation de la mâchoire inférieure 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 113 .1.5.Perte totale des deux yeux . 7. comme suit : En cas d’incapacité permanente totale . Si les deux médecins ne peuvent se mettre d’accord. sur justification.Surdité complète des deux oreilles d’origine traumatique . Si. le différend est réglé selon la procédure décrite ci-dessus.3 Dispositions spéciales à la garantie défense recours En cas de désaccord entre la compagnie et l’assuré sur l’opportunité d’engager ou de poursuivre une action judiciaire. le différend est réglé selon la procédure décrite plus haut.1.5 Le barème d’invalidité En cas d’infirmité permanente partielle ou totale. la compagnie lui rembourse.1. En cas de contestation d’ordre médical portant sur les causes ou les conséquences du sinistre. le différend est soumis à deux arbitres désignés par chacune des parties. le différend est soumis à deux médecins désignés par chacune des parties.Aliénation mentale incurable et totale .Perte des deux bras ou des deux mains .5.5.

Perte de substance osseuse étendue du bras (lésion définitive et incurable) 40 %-50 % .Perte de substance osseuse étendue des deux os de l’avant-bras 114 .Paralysie totale du membre supérieur (lésion incurable des nerfs) .Perte des deux pieds En cas d’incapacité permanente partielle – tête .Ablation partielle de la mâchoire inférieure branche montante en totalité ou moitié du corps du maxillaire .Perte d’un œil .Perte d’une main et d’une jambe .Ankylose du coude (en position défavorable) 65 %-55 % 20 %-15 % 40 %-30 % 25 %-20 % 40 %-35 % ..Droit/Gauche (à inverser pour un gaucher) 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 40 % 40 % 40 % 30 % 60 %-50 % .Perte d’une main et d’un pied .Perte de substance osseuse du crâne dans toute son épaisseur.Ankylose de l’épaule .Perte de la parole .Perte des deux jambes .Surdité complète d’une oreille En cas d’incapacité permanente partielle Membre supérieur . surface d’au moins 6 centimètres carrés .Perte d’un bras et d’un pied .Ankylose du coude (en position favorable 15 degrés autour de l’angle droit) .Perte d’un bras et d’une jambe .Paralysie complète du nerf circonflexe .

Amputation de deux phalanges de l’index .Amputation de quatre doigts y compris le pouce .Amputation de cuisse (moitié inférieure) et de jambe 60 % 50 % 115 .Paralysie complète cubitale .Amputation de trois doigts autres que le pouce et l’index .Guide des Assurances en Algérie (lésion définitive et incurable) .Perte partielle du pouce (phalange unguéale) .Amputation du médius 40 %-30 % 45 %-35 % 40 %-35 % 40 %-35 % 30 %-25 % 20 %-15 % 30 %-25 % 20 %-15 % 30 %-25 % 20 %-15 % 10 %-5 % 20 %-15 % 15 %-10 % 10 %-8 % 5 %-3 % 35 %-25 % 25 %-20 % 2 %-8 % 20 %-8 % 45 %-40 % 40 %-35 % 10 %-8 % .Paralysie complète radial à la main .Amputation totale de l’index .Amputation d’un doigt autre que le pouce.Ankylose du poignet en position défavorable (flexion ou extension forcée ou en supination) .Paralysie complète du nerf médian . l’index et le médius 7 %-3 % Membre inférieur .Amputation du pouce et d’un doigt autre que l’index .Ankylose du poignet en position favorable (dans la rectitude et en pronation) . le pouce étant conservé .Paralysie complète du nerf de torsion .Paralysie complète du nerf radial à la gouttière de torsion .Perte totale du pouce .Amputation simultanée du pouce et de l’index .Amputation de quatre doigts.Amputation de cuisse (moitié supérieure) .Paralysie complète radiale à l’avant-bras .Amputation de la phalange unguéale de l’index .Amputation de deux doigts autres que le pouce et l’index .Ankylose totale du pouce .

Perte totale du pied (désarticulation tibio-tarsienne) . externe et interne) .Amputation d’un orteil (autre que le gros) 45 % 40 % 35 % 30 % 30 % 20 % 40 % 20 % 10 % 25 % 20 % 10 % 10 % 5% 3% .Amputation totale de tous les orteils .Raccourcissement du membre inférieur de 1 à 3 cm .Paralysie complète du nerf sciatique poplité externe .Perte partielle du pied (désarticulation sous-astragalienne) .Perte partielle du pied (désarticulation médico-tarsienne) .Paralysie complète du nerf sciatique poplité interne . poplité.Amputation de deux orteils .Raccourcissement du membre inférieur de 3 à 5 cm .Paralysie totale du membre inférieur (lésion incurable des nerfs) 60 % 116 .Ankylose du gros orteil .Amputation totale de 4 orteils.Paralysie complète des deux nerfs (sciatique.Amputation de quatre orteils ..Perte partielle du pied (désarticulation tarso-métarsienne) . dont le gros orteil .

De ce fait. d’autres professionnels interviennent. encore que l’évolution récente consiste à transformer les points de vente directs en agences. Les conditions d’accès limitent le développement à grande échelle de cette forme de distribution. Des médecins peuvent être saisis dans l’évaluation lorsque les dommages touchent les personnes. Pour leur part. 117 .Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 8 LES ACTEURS DU MARCHÉ DE L’ASSURANCE 8. les nouveaux assureurs se partagent entre la constitution d’un réseau formé de salariés et le recours à des agents généraux. en amont ou en aval de la production des contrats. En premier lieu les professionnels chargés de la vente des contrats d’assurances. ils effectuent une partie de la gestion du contrat. Ce sont des salariés des compagnies qui assurent la vente des produits. le réseau de distribution de l’assurance est composé de quatre types d’intervenants : 1. y compris en cas de sinistre. Ces mêmes experts interviennent également en cas de sinistre pour évaluer le montant des dommages. Les compagnies elles-mêmes disposent d’un réseau étendu de points de vente. allant de la proposition d’assurance à la gestion complète de la relation entre l’assuré et la compagnie. Ce sont essentiellement les agents et courtiers. professionnels en charge de l’évaluation des biens à assurer et du conseil en assurance. dits «agences directes».1 Introduction Plusieurs professions sont ici considérées. Ensuite. Souvent. C’est le cas des experts et Risk Managers. soit un arbitrage ou même lorsque une instance judiciaire est engagée. Cette situation résulte de l’ancien monopole où seules les compagnies d’assurances publiques pouvaient intervenir sur le marché. ce réseau est très présent chez les assureurs publics traditionnels. Des avocats spécialisés peuvent enfin intervenir en cas de litiges impliquant soit une négociation. S’agissant de la vente.

mais leur nombre est en progression constante et ils sont maintenant représentés au niveau du Conseil national des assurances. Dans la pratique. 3. Enfin. 4. Ils sont peu nombreux. Ce sont des mandataires commissionnés des compagnies d’assurances. direction des assurances. est apparue une quatrième forme de distribution des produits d’assurance. Il s’agit de la bancassurance. durant ces dernières années (voir tableau ci-dessous). Pour l’année 2007 . Le deuxième réseau de distribution est constitué des agents généraux. 2007. récemment. légèrement en faveur des réseaux des intermédiaires. enregistré une hausse. Les courtiers d’assurance sont mandataires des assurés pour lesquels ils recherchent auprès des différentes compagnies du marché les meilleures couvertures aux meilleurs prix. Réseau direct 2002 2003 2004 2005 2006 2007 82 % 83 % 79 % 78 % 77 % 78 % Réseau des intermédiaires AGA Courtiers Total 16 % 2% 18 % 14 % 3% 17 % 17 % 4% 21 % 19 % 3% 22 % 19 % 4% 23 % 17 % 5% 22 % Total général 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % Source : Rapport annuel. ce sont des guichetiers formés à cet effet qui. dans le cadre du réseau de distribution bancaire. direction des assurances. ministère des Finances L ’évolution de la structure de la production du réseau commercial des assurances a. 2007. Beaucoup d’agents généraux sont d’anciens cadres des compagnies publiques. les courtiers travaillent avec un nombre limité de compagnies. Ici. habilités à distribuer tout ou partie des produits de la compagnie. le réseau de distribution était constitué comme suit : En millions de dinars Réseau direct Production Part Nombre 41 972 78 % 847 Réseau des intermédiaires AGA Courtiers Total 9032 2785 11 817 17 % 5% 22 % 433 24 457 Total général 53 789 100 % 1304 Source : Rapport annuel.2. ministère des Finances 118 . proposent aux clients de la banque des produits d’assurance.

supra.2.2 Le Conseil national des assurances (CNA) Le CNA se définit comme le cadre de concertation entre les diverses parties impliquées dans l’activité de l’assurance : les assureurs et intermédiaires 15 16 Cf. L ’ouverture de succursales étrangères est soumise à l’autorisation préalable sous réserve du principe de réciprocité.Guide des Assurances en Algérie 8. C’est également le ministre qui agrée une association professionnelle d’assureurs de droit algérien à laquelle les sociétés d’assurances et/ou de réassurances étrangères sont tenues d’adhérer. Il en est de même des décisions prises par la CSA en matière de désignation d’un administrateur provisoire (cas où la société met en péril les intérêts des assurés et des bénéficiaires des contrats d’assurances). un organe de centralisation des risques dit Centrale des risques et enfin la Commission de supervision des assurances (CSA). les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu l’agrément du ministre. chapitre 2. Cette organisation multipartite est la marque de la volonté des pouvoirs publics d’inscrire le secteur dans un cadre juridique qui a pour objectifs à la fois la protection des intérêts des assurés et le développement du secteur des assurances qui se veut social et économique.2 Les institutions en charge des assurances Le législateur a prévu un cadre institutionnel organisé autour de trois institutions autonomes à titre principal : le Conseil national des assurances (CNA). comme il établit la liste des documents que les sociétés d’assurances et/ou de réassurance doivent fournir à la CSA. Les pouvoirs publics y tiennent un rôle déterminant. 119 . Le ministre des Finances agrée pareillement une association professionnelle des agents généraux et des courtiers.1 Le ministre des Finances Celui-ci intervient pour délivrer l’autorisation préalable pour l’ouverture en Algérie de succursales d’assurances étrangères et pour l’ouverture de bureaux de représentation des sociétés d’assurances et/ou de réassurance. le refus d’agrément de la part du ministre des Finances peut faire l’objet d’un recours devant le Conseil d’Etat16.2. 8. S’agissant des recours dont disposent les assureurs. 8. Pour rappel15.

d’assurance. organe consultatif des pouvoirs publics et centre de conception et de réalisation des études techniques. un représentant de la Banque d’Algérie ayant au moins rang de directeur général. 3. 8. le président de la Commission de supervision des assurances. un représentant des actuaires désigné par ses pairs. Le Conseil comprend une assemblée délibérante et quatre commissions techniques. un expert en assurance désigné par le ministre des Finances. le directeur des assurances au ministère des Finances. Mais aussi comme force de réflexion et de proposition. 9.2. Enfin. 2. les pouvoirs publics et enfin le personnel exerçant dans le secteur. la composition et le fonctionnement du CNA sont définis par les dispositions du décret exécutif n° 95-339. modifié et complété par le décret exécutif n° 07-137 du 19 mai 2007 . 7 . 6. 5. un représentant des experts agréés par l’association des assureurs et de réassureurs et désigné par elle. deux représentants des intermédiaires d’assurance. un représentant du Conseil national économique et social. quatre représentants des sociétés d’assurances désignés par leur association et ayant rang de dirigeant principal. Son mode de fonctionnement est le suivant : 1) Une assemblée Le Conseil est une assemblée constituée des représentants de diverses parties : 1. 4. le Conseil est financé par les sociétés et intermédiaires d’assurances. 120 . les assurés.1 Organisation du CNA Les attributions. Le Conseil a compétence pour en instituer d’autres. l’un pour les agents généraux et l’autre pour les courtiers désignés par leurs pairs. 8. l’organisation. Le CNA est présidé par le ministre des Finances.2.

de la Banque d’Algérie. 2. sur tout projet lié à la tarification des risques. Cette commission est chargée d’émettre des avis et des recommandations en matière de protection des intérêts des assurés. Cette 121 • . La Commission «développement et organisation du marché». deux représentants des personnels du secteur des assurances dont l’un représentant les cadres désignés par les organes habilités. La Commission dite «agrément». désignés par leurs associations ou organismes les plus représentatifs. consigné dans un procès-verbal. 11. Les décisions sont fondées au regard des conditions de forme édictées par la législation en vigueur et aussi sur le souci de protection des assurés et de la pérennité de l’entreprise d’assurances et/ou de réassurance (art. elle est présidée par le directeur de la direction des assurances du ministère des Finances. deux représentants des assurés.Guide des Assurances en Algérie 10. La Commission a pour objet d’émettre un avis. d’examiner et d’émettre des avis sur tout dossier en relation avec son domaine de compétence. Lorsque la Commission est chargée de traiter un dossier de retrait d’agrément. 17 de son règlement intérieur). de l’association des sociétés d’assurances et de réassurance. Enfin. L ’agrément est accordé ou refusé selon les éléments du dossier qui permettent d’apprécier les conditions de faisabilité et de solvabilité de la société. de l’administration fiscale. Elle se réunit sur convocation de son président autant de fois que nécessaire. Son avis ne lie pas le ministère des Finances. sur la demande du président de la Commission. 2) Des commissions 1. Les autres commissions techniques : • La Commission «protection des intérêts des assurés et de la tarification». le dirigeant principal ou le courtier concerné peuvent être admis à assister à la réunion afin de fournir tout complément d’information nécessaire à la prise de décision. sur tout octroi ou retrait d’agrément et se prononce au vu du dossier de demande d’agrément qui lui est présenté par la direction des assurances du ministère des Finances. de l’association des courtiers d’assurance. La Commission est composée de représentants du ministère de la Justice.

etc. ainsi que d’émettre des recommandations portant amélioration ou actualisation de la législation en vigueur en matière d’assurance. organisation de rencontres. 8.). Ce dernier est nommé par le président du Conseil national des assurances conformément à son règlement intérieur. centralise les données et procède à toutes études ou travaux prescrits par le Conseil» (article 25 du règlement). organisation et fonctionnement du Conseil national des assurances dispose seulement la nomination du secrétaire. il est tenu d’élaborer des plans d’actions à court et moyen terme. composition. • La Commission juridique. c’est-à-dire les activités de représentation des acteurs. délibère sur toutes questions relatives à 122 . Le secrétariat «veille à la coordination des travaux intérieurs du Conseil. par ailleurs. 3) Un secrétariat permanent Les missions du secrétariat ne sont pas expressément prévues par la loi. Elle est. L ’article 11 du décret n° 95-339 du 30 octobre 1995 modifié par le décret exécutif n° 07-137 du 19 mai 2007 portant attribution.commission a pour mission de faire des recommandations ou d’émettre des avis en matière d’organisation du marché des assurances. de formation de solutions consensuelles. d’être consultée sur la situation générale du secteur. séminaires. Le règlement intérieur détermine son rôle. les activités du secrétariat découlent de celles dévolues au Conseil. dresse son rapport d’activités et celui du Conseil. Par ailleurs. Hormis celles qui ont trait à son rôle classique de secrétariat général (tâches de secrétariat. compétente pour proposer des recommandations en matière de dispositions professionnelles particulières. de production de règles et de normes professionnelles. d’information et de concertation.2.2 Missions 1) Un organe consultatif Le Conseil. Les membres de la Commission sont choisis par leurs pairs au sein du Conseil national des assurances (voir ci-dessus composition du CNA). conformément aux textes.2. Son rôle est d’examiner et d’émettre un avis sur tout texte législatif ou règlementaire régissant l’activité de l’assurance.

soit à la demande de la majorité de ses membres. 123 . par le président du Conseil. La centrale les informe de tout cas de pluralité d’assurances de même nature et pour un même risque. En effet. des mesures qui tiennent à l’organisation de la prévention des risques. Il peut se saisir lui-même. 8. Chapitre 5. De la même façon.Guide des Assurances en Algérie la situation. Par ailleurs. La centrale des risques est créée auprès du ministère des Finances et rattachée à la direction des assurances. il peut proposer des mesures relatives aux règles techniques et financières qui visent à améliorer les conditions générales de fonctionnement des sociétés d’assurances et de réassurance ainsi que celles des intermédiaires .2. il peut être saisi. 17 Cf. soit par son président (le ministre des Finances).3 La «centrale des risques» Les sociétés d’assurances et succursales des sociétés d’assurances étrangères doivent fournir à la centrale des risques les informations nécessaires à l’accomplissement de ses missions17. Le décret exécutif n° 07-138 précise les contours de sa mission : la centrale collecte et centralise les informations relatives aux contrats d’assurances souscrits auprès des sociétés d’assurances et de réassurance et les succursales d’assurances étrangères. de sa propre initiative. l’organisation et le développement de l’activité d’assurances et de réassurance. les sociétés doivent lui déclarer les contrats qu’elles émettent. supra. des mesures qui ont trait aux conditions générales des contrats d’assurances et des tarifs . d’avant-projets de textes législatifs ou règlementaires qui relèvent de ses compétences. 2) Un organe de concertation Le Conseil propose aux pouvoirs publics toutes actions ou toutes propositions qui ont pour objectifs de mettre en œuvre des mesures propres à rationaliser le fonctionnement de l’activité ou de sa promotion.

2 Organisation Le président de la Commission est nommé par décret présidentiel sur proposition du ministre des Finances.» Le décret exécutif n° 08-113 du 9 avril 2008 reprend ces fonctions et les fait suivre de l’obligation. Ses fonctions sont incompatibles avec tout mandat 124 . . par dispositions de l’article 209 de l’ordonnance (modifié par la loi 06-04). de vérifier les informations sur l’origine des fonds qui ont servi à la constitution ou à l’augmentation du capital social de la société d’assurances et/ou de réassurance. Ses fonctions sont : «. est l’organe qui exerce le contrôle de l’Etat sur l’activité des assurances. 3. Cette Commission est assistée par des inspecteurs d’assurance assermentés. en vue de son intégration dans l’activité économique et sociale.4. A cette fin. restreindre l’activité de la société dans une ou plusieurs branches.2.1 Missions La Commission de supervision des assurances.protéger les intérêts des assurés et bénéficiaires de contrat d’assurance. pour elle. Le rôle de la Commission de supervision des assurances est très important lorsque la gestion d’une société d’assurances et/ou de réassurance menace de mettre en péril les intérêts des assurés. 2.4 La Commission de supervision des assurances (CSA) 8.2. 8.promouvoir et développer le marché national des assurances. Ceux-ci sont habilités à vérifier sur pièce et/ou sur place toutes les opérations relatives à l’activité d’assurance et/ou de réassurance. en veillant à la régularité des opérations d’assurance ainsi qu’à la solvabilité des sociétés d’assurances.2. désigner une administration provisoire qui peut solliciter des expertises d’évaluation de tout ou partie de l’actif ou du passif lié aux engagements de la société d’assurances et/ou de réassurance ainsi que celles des succursales de sociétés d’assurances étrangères. elle peut prendre trois types de mesures : 1.4. restreindre ou interdire la libre disposition d’une part de l’actif de la société jusqu’à mise en œuvre de mesures de redressement.8.

a pour charge de «supporter.5 L’organe de tarification Aux fins d’élaborer des projets de tarifs. un expert en matière d’assurance proposé par le ministre des Finances. 3. en cas d’insolvabilité des sociétés d’assurances. n° 04-103 du 5 avril 2004).6 Le fonds de garantie des assurés Ce fonds.Guide des Assurances en Algérie électif ou toutes fonctions gouvernementales. il n’est plus rattaché au ministère des Finances. 8. Ses décisions sont prises à la majorité des voix des membres présents. toute ou partie des dettes envers les assurés et les bénéficiaires des contrats d’assurance» (article 213 bis – ajouté par la loi 06-04). A côté du président. d’étudier et d’actualiser les tarifs en vigueur. Ainsi. la voix du président est prépondérante en cas de partage égal des voix. un représentant du ministre des Finances. La loi de finances complémentaire 2008 apporte des modifications de formes. à ne pas confondre avec le fonds de garantie automobile18. Les statuts et les modalités de fonctionnement du fonds seront fixés par voie réglementaire.E. Le financement de ce fonds est assuré par une cotisation annuelle des sociétés d’assurances et/ou de réassurance et des succursales d’assurances étrangères. cet organe est . deux magistrats proposés par la Cour suprême. Il a pour mission de supporter tout ou partie des indemnités allouées aux victimes en cas d’insolvabilité partielle ou totale du responsable des dommages ou s’il demeure inconnu. 2. 18 Le fonds de garantie automobile a été institué par décret (D.2. il a été institué un organe de tarification. En plus de ces attributions. Il est institué auprès du ministre des Finances. 125 . d’émettre des avis sur tout litige en matière de tarifs pour permettre à l’administration de contrôle de se prononcer. la Commission est composée de : 1.2. Le montant de ce financement ne peut dépasser 1 % des primes émises nette d’annulation. 8.

126 . 33 L. etc. l’information et la sensibilisation de ses membres et du public» (article 214. la réalisation du fichier national des conducteurs. une association des agents généraux et des courtiers devra l’être tout autant20. 95-07 modifié L. ord. 06-04). la mise en place de la convention d’indemnisation directe des assurés (convention IDA). Id. 95-07 . il faut citer parmi d’autres actions. aura pour missions de représenter et de gérer les intérêts collectifs de ses membres et de sensibiliser ses adhérents et le public. Elle pourra être chargée des questions liées à l’activité de la profession. Les courtiers et les agents généraux s’organisent de la même façon que l’UAR à représenter les intérêts de leurs professions et à contribuer au développement du secteur des assurances. d’améliorer la qualité de prestation des assureurs. ainsi agréée.8. à la lutte contre les entraves à la concurrence et peut proposer à la Commission de supervision des assurances des sanctions à l’encontre de ses membres. courtiers et agents généraux sont tenus par la loi d’adhérer à une association qui «a pour objet de représenter et de gérer les intérêts collectifs de ses membres. à la Commission des agréments et à l’assemblée du CNA. la formation d’actuaires. Les nouvelles dispositions de l’ordonnance 95-07 (modifiée) traitent de la question des associations professionnelles et disposent que «le ministre des Finances [devra] agréer une association professionnelle d’assureurs de droit algérien à laquelle les sociétés d’assurances et/ou de réassurance et les succursales d’assurances étrangères agréées sont tenues d’adhérer». Son rôle est reconnu comme important par les professionnels et les institutions du secteur.2. l’introduction de l’actuariat dans le secteur des assurances. Par ses statuts.7 Les associations professionnelles Les sociétés d’assurances. de la convention de marché risques CAT-NAT. 19 20 Article 214. il y a principalement l’UAR (Union algérienne des sociétés d’assurances et de réassurance) qui est une association régie par la loi n° 90-31 et qui regroupe toutes les sociétés d’assurances exerçant en Algérie. de coordonner les actions communes des membres et de représenter les intérêts de la corporation aux niveaux national et international. elle a pour missions de développer l’activité de l’assurance. A son actif. modifié par l’art. ord.19 Cette association. En fait d’associations. De la même manière que cette association aurait à être agréée. 06-04. Elle est représentée à la Commission juridique.

tandis que d’autres sont spécialisées. Son capital social est de 16 milliards de dinars. La Compagnie algérienne d’assurance et de réassurance. La CAAT a signé en juillet 2008 un accord de partenariat avec le groupe 127 . dont 1300 en directions régionales et 1700 en agences directes. 3650 personnes. va de facto entraîner la création d’un certain nombre de sociétés dans l’une ou l’autre des activités. avec un réseau composé de bureaux directs et d’agents généraux. les agences générales et les sous-agences et ses effectifs –. près de 15 milliards de dinars en 2007 . spécialisée à l’origine dans les risques commerciaux et industriels. Elle est aujourd’hui la deuxième société du marché avec un chiffre d’affaires de 10. la CAAT a développé son activité sur l’ensemble des branches d’assurance. la compagnie a été spécialisée sur les risques transports. La Compagnie algérienne des assurances de transport. 8. Elle est aujourd’hui la troisième société du marché. SAA. est la plus ancienne compagnie du marché. l’une pour les activités dommages et l’autre pour les activités vie. La SAA a signé en avril 2008 un accord de partenariat stratégique avec le groupe français d’assurances MACIF . son réseau – 460 points de vente en comptant les agences directes.5 milliards de dinars en 2007 . représentant une part de marché de 20 %. CAAT. est venue sur le marché par scission des activités de la CAAR . certaines opèrent dans toutes les branches de l’assurance. Par la suite. La Société algérienne d’assurance. quatre sociétés publiques et six sociétés privées. est la première société du marché par son chiffre d’affaires.3 Les assureurs On peut classer les sociétés en sociétés directes et sociétés à forme mutuelle.Guide des Assurances en Algérie 8.2 Les sociétés d’assurances directes généralistes Les compagnies généralistes qui opèrent dans toutes les branches d’assurance sont au nombre de dix en 2007 . Parmi les sociétés directes. CAAR.3. L ’ordonnance 95-07 (modifiée par la loi 06-04) qui impose aux sociétés de scinder leurs activités en deux sociétés distinctes. Son capital social est de 8 milliards de dinars.

agréée en juillet 2005.5 milliards de dinars. a un capital social de 1 milliard de dinars. la Sonatrach. 8. Alliance Assurances.3 Les sociétés d’assurance directes spécialisées La Cagex et la SGCI sont spécialisées dans l’assurance du risque crédit. a été rachetée en 2007 par un fonds d’investissement spécialisé sur l’Afrique basé à Tunis. La Compagnie internationale d’assurance et de réassurance. filiale du groupe Salama Islamic Arab Insurance Company de Dubaï. La Trust Algeria Assurances et Réassurances.2 milliard de dinars. les agences directes des compagnies d’assurances représentent.13 milliard de dinars. La Générale assurance méditerranéenne. est spécialisée dans les produits «Takaful». dont les actionnaires sont Trust Real Bahrein (95%) et Qatar General Insurance (5%). L ’Algérienne des assurances. Salama Assurances Algérie. 2 A. Les six sociétés privées d’assurances directes généralistes représentent 18 % du marché. Son capital social est de 1. du groupe algérien Rahim.espagnol FIATC pour la création d’une société d’assurances de personnes. est une filiale de la Sonatrach (50 %). Sa part de marché est passée de 5 % en 2004 à 13 % en 2006. a un capital social de 2. Son capital social est de 1.3. avec près de 800 points de vente. Son capital social est de 7 . le premier réseau de distribution. ECP . dont elle couvre environ 80 % des risques. tandis 128 . Trois d’entre elles sont possédées par des groupes algériens privés. GAM. du groupe algérien Soufi. CIAR. du groupe algérien Khelifati.49 milliards de dinars.8 milliards de dinars. Son capital social est de 2. La Compagnie réalise son chiffre d’affaires à hauteur de 53 % par les affaires de son actionnaire principal. En termes de pénétration commerciale. est opérationnelle depuis 2006. grâce notamment à la couverture des risques des hydrocarbures ainsi qu’un portefeuille développé en grands risques industriels. de la CAAR (33 %) et de la CCR (17 %). CASH. est la première société privée du marché avec une part de marché de 6 %. les trois autres par des groupes étrangers. La Compagnie d’assurances des hydrocarbures.

représentant une part de marché de 6 % à travers son réseau de 62 caisses régionales (CRMA) et 147 bureaux locaux. de son côté. CAGEX. seuls 3. La Société de garantie du crédit immobilier. spécialisée dans le Rating ou notation financière.8 milliards ont été garantis. Ces compagnies ne représentent que 0.4 Les agents généraux Près de 400 agents généraux exercent sur le territoire algérien. est spécialisée pour sa part dans l’assurance des crédits à l’immobilier. soit un taux de couverture de moins de 5 %. 8. La Compagnie algérienne d’assurance et de garantie des exportations. CNMA. Son actionnariat est également algérien. est spécialisée dans l’assurance des crédits à l’exportation. SGCI. 129 .3.5 % du chiffre d’affaires de l’assurance. Son capital social est de 1 milliard de dinars. La société est une filiale du groupe BNP Paribas. Le niveau reste toutefois très faible. Son cœur de métier est constitué des assurances «emprunteurs». En effet. 8. créé une société de services.1 %. essentiellement lors du financement d’acquisitions immobilières par les particuliers. La Maatec est la mutuelle algérienne d’assurance des travailleurs de l’éducation nationale et de la culture.Guide des Assurances en Algérie que Cardif El Djazaïr est spécialisée dans les assurances de personnes. essentiellement dus à l’assurance crédit à l’exportation. Cardif El Djazaïr a obtenu en octobre 2006 son agrément pour les assurances vie. Elle a passé des accords de partenariat avec la Coface qui a. le Scoring ou l’étalonnage des sociétés et la fourniture de renseignements sur la solvabilité des sociétés. héritière de la mutualité agricole française. sur les 77 milliards de dinars d’exportations hors hydrocarbures en 2006. Sa part de marché est inférieure à 0. c’est-à-dire la garantie décès liée aux prêts accordés par les banquiers. mutuelle agricole. Coface Algérie Services. Les actionnaires de la Cagex sont les banquiers et assureurs publics algériens. Cardif a dans ce but conclu en mars 2008 un accord de distribution de ces garanties par la CNEP .4 Les sociétés mutuelles pratiquant l’assurance directe La Caisse nationale de mutualité agricole. est une société généraliste avec une forte prédominance agricole.

06-04) a autorisé la distribution des produits d’assurance 130 . dans une moindre mesure. exclusivement nationaux. travaillent davantage avec des agents généraux qu’avec leurs propres salariés.6 Les banquiers La loi de février 2006 (L. Le chiffre d’affaires moyen généré par les courtiers a été de 82 millions de dinars en 2006. rappelons-le. 8. En revanche. Ceci s’explique par le fait que les courtiers interviennent davantage dans les entreprises où les primes moyennes des contrats sont plus élevées. Les courtiers internationaux ne sont pas. C’est le cas de la CIAR dont 75 % du chiffre d’affaires est réalisé par les agents généraux. en 2007 . Du côté des sociétés publiques. 5 % de la production des compagnies. la CAAR 18 % et la CAAT 11 %. Cependant. Alliance et la GAM ont un réseau d’agents qui ne représente encore respectivement que 5 % et 1 % de leur chiffre d’affaires. En effet. pour le moment. 8. présents sur le marché. Les courtiers représentent. ils sont peu nombreux. très supérieur à la moyenne des points de vente. La SAA produit 25 % de son chiffre par les agents généraux. Quelques-uns de ces grands courtiers tentent des partenariats avec des courtiers algériens ou créent des structures de Risk Management. ce chiffre ne représente pas la diversité des situations de chaque société. La CASH produit 1 % de son chiffre par son réseau d’agents généraux. de la 2A avec 45 %. surtout privées. d’un passé monopolistique où la seule forme de distribution était le guichet de la compagnie. La loi leur interdisant d’exercer directement leur activité. contre 2 % en 2002.Les agents généraux représentent globalement 17 % de la production des compagnies en 2007 . certaines sociétés.5 Les courtiers Au nombre de 24. le nombre d’agents généraux est plus proche de la moyenne du marché. de la TRUST avec 70 %. de Salama avec 66 % ou. héritières.

et autres réseaux de distribution. les agences et points de vente habilités à souscrire. 2. est étroitement encadrée. gestion de la société. 4. 3. La distribution ne peut se faire qu’en vertu d’une convention de distribution. Ils sont très proches des taux maximum accordés aux agents généraux d’assurance. Ce chiffre est en évolution constante et rapide en raison de l’ouverture de nouvelles agences 131 . assistance. ainsi que les risques industriels ou techniques. préalablement soumise à la Commission de supervision des assurances. capitalisation. Cette forme de distribution. les assurances de personnes : accidents. établissements financiers et assimilés. Les taux de rémunération maximum sont fixés par arrêté ministériel. vie-décès. le barème de commission. catastrophes naturelles. qui doit mentionner un certain nombre d’éléments : 1. les pouvoirs de souscription. 3.Guide des Assurances en Algérie par les banques. établie selon une convention type élaborée par la profession. les assurances agricoles. les modalités de la formation des vendeurs. 4. Le nombre de guichets bancaires en Algérie est de plus de 1300. ce qui risque d’en rendre le développement incertain. L ’automobile en est exclue. Il en va de même pour la branche transports. maladie. les assurances crédits. les produits d’assurance qui seront distribués. règlement. 5. 2. nouvelle en Algérie. Les produits d’assurance concernés sont limités à une liste où figurent : 1. en particulier la capitalisation (40 % de la première prime et 10 % des primes annuelles suivantes durant toute la durée du contrat) ont été jugés excessifs et posent des problèmes d’équilibrage financier de ces contrats. les assurances des risques simples d’habitation : multirisques habitation. Les taux fixés pour les assurances de personnes.

essentiellement pour permettre la conservation d’une part des grands risques dans le pays. les assureurs ont créé leurs propres banques. l’objectif affirmé est. de doubler au minimum ce nombre. Comme ce fut le cas dans d’autres pays ayant démarré l’activité de bancassurance depuis quelques années. la détention d’une compagnie d’assurances par une banque est limitée par la loi à un maximum de 15 %.La SAA s’est associée en avril avec la BDL et la BADR. sur lesquelles elle conserve pour son compte environ la moitié des primes.La CAAT et la CAAR ont fait de même avec la BEA en mai. l’année 2008 a vu se concrétiser un certain nombre d’accords de bancassurance entre les assureurs et les banquiers : .Cardif avec la CNEP en mars. si on y ajoute celui d’Algérie Poste (près de 3500 guichets). Son capital social est de 132 . on parle d’«assurbanque» et d’«assurfinance». C’est la raison pour laquelle les modèles fondés sur la seule distribution évoluent vers des modèles intégrés où les banquiers créent leurs propres sociétés d’assurances. à moyen terme. 8. CCR. on remarque que c’est plus de 4 fois le réseau actuel de distribution des compagnies d’assurances qui serait susceptible de distribuer dans l’avenir des produits d’assurance. . .à un rythme soutenu par les nouveaux entrants. La bancarisation algérienne étant la plus faible du Maghreb. D’autres sociétés généralistes détiennent un agrément dans la branche réassurance. Dans la pratique. En réaction. Créée en 1975 pour capter le flux des cessions du marché.7 Les réassureurs Il n’existe qu’une seule société agréée exclusivement en réassurance : la Compagnie centrale de réassurance. premier accord public-privé. aujourd’hui. la CCR draine aujourd’hui près d’un tiers des cessions du marché. compagnie nationale. les banquiers finissent par réaliser que l’assurance représente une source de création de valeur importante et une manière très avantageuse de fidéliser le client. En termes de réseau. En Algérie.

la CCR bénéficie de la garantie de l’Etat pour la couverture en réassurance des risques de catastrophes naturelles. Par ailleurs. le marché fait appel aux réassureurs étrangers.8 Les experts Les experts doivent être agréés par l’UAR dans les différentes branches d’expertise : automobile. appelée Sonatrach-Ré. qui a été retenue en qualité de gestionnaire agréé pour une période d’une année. filiale du groupe Sonatrach. Ils sont au nombre de 510 concentrés pour la plus grande partie à Alger. pour peu qu’elle soit en mesure d’offrir des conditions au moins égales à celles offertes par les réassureurs étrangers. et dans les wilayas du nord avec une prédominance 133 . C’est la compagnie Aon Insurance Managers. La filiale doit permettre à Sonatrach de réassurer ces risques qui étaient jusqu’alors cédés par les assureurs algériens aux sociétés internationales de réassurances. La CCR bénéficie d’un droit de priorité sur les cessions facultatives. le contrôle des puits et les appareils de forage. basée au Luxembourg et dotée d’un capital social de 20 millions d’euros. Sonatrach-Ré prendra en charge les risques du groupe à hauteur de 10 millions de dollars et couvrira pour sa première année d’exercice les risques industriels.Guide des Assurances en Algérie 5 milliards de dinars. Les courtiers de réassurance pour leur part assistent les assureurs dans le placement de leurs risques sur ce marché complexe. qui compte près de 200 experts. etc. La Sonatrach a créé en novembre 2007 une filiale de réassurance captive. filiale du courtier d’assurances AON. spécialisée dans la gestion des captives. risques industriels. a été retenue en qualité d’assureur «fronteur» en vue de placer la première ligne de 10 millions de dollars auprès de Sonatrach-Ré. La CASH. 8. cotés par les organismes de notation internationaux sur leurs capacités à faire face à leurs engagements. agricole. Outre la CCR.

filiales des sociétés publiques : 1. Sétif (23). 134 . filiale de la CAAR et de la CAAT. Tizi Ouzou (26). 2. Les autres wilayas comptent moins de 15 experts agréés. Blida. filiale de la SAA. habilités également à effectuer les contrôles techniques automobiles. La SAE Exact. Oran (25). Exal. Il existe deux sociétés d’expertise. Annaba. qui dispose de 25 centres d’expertise dans le pays. sachant que les experts des wilayas précitées peuvent être mandatés hors de leurs wilayas le cas échéant. Béjaïa.pour les grands centres urbains et industriels : Constantine (31). Biskra.

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