Guide des Assurances en Algérie

Audit  Legal  Tax  Advisory

2009 édition

Présentation
KPMG Algérie est une société de droit algérien, membre d’un réseau mondial qui met à la disposition de ses clients et investisseurs plus de 110 experts algériens formés aux standards internationaux de la finance, du droit, de la fiscalité et du conseil, notamment en système d’information pour les assister dans le développement de leur performance et dans la concrétisation de leurs projets. Premier des « Big Four » à s’être implanté en Algérie en 2002, KPMG Algérie n’a cessé depuis d’accroître son expérience et ses connaissances des réalités historiques, culturelles, politiques et économiques du pays, lui permettant de répondre au mieux aux besoins du marché. KPMG Algérie fournit aujourd’hui ses services à de nombreuses entreprises nationales et multinationales dans tous les secteurs d’activités et est leader sur le marché algérien. Le marché algérien ne peut se résumer en sa capitale, KPMG Algérie a décidé d’ouvrir un bureau à Oran afin de répondre aux attentes de ses clients et être présent pour répondre aux besoins des investisseurs de cette région dynamique qu’est l’ouest algérien et plus particulièrement l’Oranie. Vos services KPMG : AUDIT : une révision intègre et objective de la situation financière de votre entreprise ou de votre projet pour améliorer l’efficacité de votre activité et appuyer vos décisions financières ; TAX & LAW : l’audit pour l’identification de vos problèmes juridiques et fiscaux et des solutions adaptées pour accompagner l’implantation et le développement de vos activités ; CONSEIL : pour améliorer la qualité de votre stratégie, l’efficacité et la réactivité de votre organisation, le rendement et l’efficience de vos processus, l’efficacité et la réactivité de votre système d’information.

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Dépôt légal : 610-2009 ISBN : 978-9947-807-10-1 .GUIDE DES ASSURANCES EN ALGÉRIE 2009 (A jour au 1er janvier 2009) Le Guide des assurances en Algérie est une publication éditée par KPMG SPA. KPMG ne peut en aucun cas être tenu responsable de l’utilisation et de l’interprétation de l’information contenue dans cette publication qui ne vise pas à délivrer des conseils personnalisés qui supposent l’étude et l’analyse de cas particuliers. Elle a pour vocation l’information générale non exhaustive.

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3..........................2.......3......................................................................1..... 23 La présence étrangère............1 1.......................................... 22 Evolution du chiffre d’affaires des compagnies d’assurances ..........................1..........1 1.......... 1.............................................................2........................2.........................1 Les conditions de constitution ......................................4..................6 1.SOMMAIRE CHAPITRE 1 PRÉSENTATION DU SECTEUR 1..............................................1..................... 2........... .......... 1.. 25 25 26 28 28 29 30 2... 2.......................................... 31 31 2.................. 19 1..1 2.......... 13 13 13 14 16 16 16 16 1.......... ........... 21 Tableau de la production du marché par branches d’assurance .................3................ Deux sociétés mutuelles pratiquent l’assurance directe ... 17 ...................................................................................... Une société publique de réassurance .........3......2...3..........2.3. 31 2.................................1.............. Sept sociétés privées....................... Densité d’assurance et taux de pénétration .............................. 2.....................................5 1.7 1..........8 20 Production par sociétés d’assurances directes ........................ Les conditions de forme............3........................................1 17 17 Caractéristiques du marché..................................................3..........................1........................ 1....3 1.................................. La réassurance ....1 Le courtage en assurance ........................2 Des années 1960 aux années 1990 .........................1 Historique de l’assurance en Algérie ................. 18 1.1............... 23 CHAPITRE 2 LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITÉ 2.....................2 L’octroi d’agrément .........1 Les conditions préalables d’exercice ..............................................1..........2 Les conditions d’exercice des métiers de l’assurance ..................3........4 Six sociétés publiques directes. 1.......................2.............................................2.............1 La société 2.......3 La succursale ..........................1...................2 Les sociétés d’assurances ........................ Chiffre d’affaires et taux de croissance du marché de 1995 à 2007 ......2..............2 1......2.................. .....3 Le marché algérien en chiffres 1.....................................2.. 1.... ........................................................2 Le bureau de représentation .. L’ouverture et la libéralisation du marché ..

............................ des ajouts au plan comptable de 1975 ............................................................................2 Le dossier d’agrément ..2.....2 Le dossier d’agrément ........................2......... 43 44 4............. 55 .............................4 Le contrat de nomination .2................................2 Les règles prudentielles ...................1 Les conditions préalables d’exercice 2....... CHAPITRE 3 OBLIGATIONS ET RÈGLES PRUDENTIELLES 3......2 L’agent général d’assurance........................................... 36 36 36 37 38 2.......3.................................................2.......... 2...........................3 Format du tableau des comptes de résultats ...............2 Obligations déclaratives aux administrations fiscale et sociale ....2..3............................................ commissaires d’avaries et actuaires ................................ 53 5......................................... 2........2..2........................ .........1 Obligations déclaratives à l’administration de contrôle ................2 Format du bilan 4..................1 4...2................2... 2.................................1 Contexte général 4...... 2.........2..................................... ................... 32 2........................................3............................... 43 Les états financiers ..2......2 La constitution et le dépôt du dossier d’agrément des courtiers ................................................1 Les obligations ........ 53 5....................................3.................. ..........................................2....................................................3 Le contrat de nomination .......... 2...3........... 34 34 35 35 2.......1................ .............3 Missions et obligations ....................... 43 43 4........ CHAPITRE 4 LES NORMES ET MÉTHODES COMPTABLES APPLICABLES AUX COMPAGNIES D’ASSURANCES ALGÉRIENNES ...................................................................................................................................... 52 CHAPITRE 5 LES OBLIGATIONS DECLARATIVES ................................. Le plan comptable sectoriel...........1 Les conditions préalables d’exercice ................................................. 39 39 40 3............................................1.2 ......................... ..2..............1.................3 Les experts.........

1 Les événements concernés ................ 6................ 6.........................3......1...........................6 ................. 6..........3...........................................3....... La responsabilité civile générale ...................................... 6.1 Contrat multirisques habitations ..1 La responsabilité civile obligatoire ..................CHAPITRE 6 LES PRODUITS DE L’ASSURANCE 6..............................4...........................3......... 75 6..................3...........3.......3......................................................................................5......3........................................... 91 92 92 92 93 93 93 95 95 96 98 6.......................................................... 6.......................................3.3...3 La responsabilité civile décennale .......3............1 Introduction .................2 Les garanties facultatives 6......3....................3...................3.............. 6...3.4........5 Les assurances CAT-NAT ...................... 6.............6... 6.3................. ..3................. 6................. 6...........5....................5...1 L’assurance automobile ... 87 6...................................... .......................................3.......2.........6....2 Les personnes concernées ... 77 6.....................................2 Les risques «bris de machine» (BDM) et «matériel informatique» (TRI) ...7 Les assurances transports ..........1............1 Les dommages matériels résultant d’un incendie ..............................................5....... 6. 56 56 57 6.... 6...............3.......................... 6.......................4 Les obligations de déclaration 6.3.....1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) .......... 78 79 82 84 6.....................................1 La responsabilité civile des professionnels . .5 La règle proportionnelle ......3...4 Les risques exclus ..............3.......2.........3...........2.....6 Le tarif 6..3.5.............3.........5 L’estimation des biens 6............ 84 6...............................................3....................................................4 Les risques techniques....... 59 6..........................3 Les assurances de biens et de responsabilité .............3..............3.......... 6.....3...............................5..... 6.......................3 Les risques des articles 45 et 46 de l’ordonnance n° 95-07 .2 Le contrat d’assurance .............3.......................................................... 76 6..2 La responsabilité civile produits ............................... ......2 ...........3.............2 L’assurance «multirisques professionnels» ..............................4 La valeur assurée ..............3 Les biens concernés .................................2 Les dommages immatériels résultant d’un incendie ..... 59 59 61 65 67 68 72 75 6....3 Les risques «incendie» ....3........3.....3. 6............... .............. Les multirisques .......................

..............3....6............2 7..2..........2...4 Les assurances de personnes .... 106 7. 6..........................................4...............2...3 7...1 Assurance retraite ...5 Subrogation................4...............................................1...2.3................. 7......3......... 6.....7.3.......3 Dispositions spécifiques relatives au vol .........................................1..... 108 7...... 7........7................... 6......1 Le risque 6.. .. ..................................................................4.2...................4...1 Indemnisation des dommages matériels ...... .......................2.............. 106 106 106 107 107 107 108 108 7...................................... ..............3 Le sinistre dans les autres branches ...................4...............................1 7..............2....................................................................... 6...................2........3....2......................... 7........ .4..... Règlement et paiement de l’indemnité .....4...1 7.................4...2.... 109 109 109 110 111 111 7..4 L’application d’une franchise ..... Le droit des victimes ..2............... ........................................2.....3 L’inopposabilité des restrictions de garanties à la victime .2......2..... 7....2 Autres assurances transports ............3 ...... de paiement d’un sinistre .... 7..................4....................................3............................... Individuelle voyages ...................... par l’assureur.............4.......... 7...........2........2.......2 La couverture 6.........................................1 Introduction ...................... Assurance temporaire décès ....... .7 Les cas de refus.2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile ............................................2 La couverture CHAPITRE 7 LES SINISTRES D’ASSURANCES 7....................................3... 7................ 6...... Les procédures d’expertise...1 Les facultés maritimes .. 6.................................................4 Individuelle accident..........2 Les assurances de groupe 6............................................. 105 105 7.............................................2 L’obligation de déclaration du sinistre .....4 Les obligations .................3.........1 Le risque 6.....4...........2 6............................................ 98 99 100 100 100 101 102 102 103 103 103 103 104 6......................2 Montant et limite de l’indemnité ...1 Assurance en cas de vie .....4..........6 La sauvegarde des droits des victimes ... ................. Délaissement et sauvetage .................2.....................................................

............... 8..4 Les sociétés d’assurances directes généralistes ................................. 128 Les sociétés mutuelles pratiquant l’assurance directe ..2.............. ...........................2...... 7.....3 Dispositions spéciales aux garanties contractuelles 7............................................................... 113 113 CHAPITRE 8 LES ACTEURS DU MARCHÉ DE L’ASSURANCE 8..................... La Commission de supervision des assurances (CSA) ............3 8..1 Introduction ...........2....................................4 Les agents généraux ......................................................2........................................................................... 113 7..........................................................5.4 .....................................5........7 Les réassureurs 8.....1 Missions 124 124 125 125 126 127 8........................................................1 Procédures en matière automobile ................................2................. 8... ...................3........ 111 112 112 7..................... 124 ....3 Les assureurs 8..3 8.............................5 Contentieux et jurisprudence .. 8...........................................................7............. 8......5...............................8 Les experts ...............2.....................2...........................................1 Organisation du CNA........ Le fonds de garantie des assurés ......................................... .....2 Les institutions en charge des assurances ....... Le Conseil national des assurances (CNA) ...................................2.. 129 129 130 130 132 133 8....................................6 8.......... 8........1.........................2 Le ministre des Finances ....................................2 8..... 8..................................................5..................3................... La «centrale des risques» ..............................5 8...........4................... 8............. Les associations professionnelles .... 117 117 119 119 119 120 122 123 8.....1...................2 Missions 8...................2 Dispositions spéciales à la garantie défense recours ..................3..................................................................................... 127 Les sociétés d’assurance directes spécialisées ..........2...5.........1....................1 Dispositions spéciales aux garanties responsabilité civile ......................4 La lutte contre la fraude à l’assurance............... .............. 112 7...... .......7 L’organe de tarification ...................4....................1 8... .................................. .... 7.......................................................................1..........4 Le barème d’invalidité ..............2......................................................2...............................2...........6 Les banquiers 8........................2......5 Les courtiers 8...............................................................................................2 Organisation ..........

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1. spécialisée dans les risques transports et industriels.1. et la SAA (après rachat des parts égyptiennes) pour les risques automobiles.1 Historique de l’assurance en Algérie Au lendemain de l’indépendance. créée en 1963.1 Des années 1960 aux années 1990 • Cession obligatoire de 10 % Obligation est faite aux compagnies d’assurances étrangères de céder 10 % de leur portefeuille au profit de la CAAR. Le législateur algérien a reconduit par la loi 62-157 du 21 décembre 1962. plus de 160 compagnies d’assurances étrangères opéraient en Algérie. au contraire. Le processus qui a conduit à l’état du marché actuel peut être scindé en deux étapes. l’Algérie indépendante institue le monopole de l’Etat sur les opérations d’assurances (ordonnance n° 66-127 du 27 mai 1966). La première a consisté à la nationalisation de l’activité et à la spécialisation des compagnies. assurances de personnes et risques simples pendant la période 1973 à 1989. seule la Société algérienne d’assurances SAA (alors société algéro-égyptienne) a continué d’exercer ses activités avec la compagnie tunisienne STAR. En 1964. Les entreprises publiques nationalisées étaient : la CAAR.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 1 PRÉSENTATION DU SECTEUR 1. En quittant le pays. outre la CAAR. la deuxième. l’une pour les risques agricoles et l’autre pour l’enseignement. aux côtés de deux Mutuelles d’assurances. • Monopole d’Etat En 1966. à la déspécialisation et à l’ouverture progressive du marché. 13 . tous les textes en attendant la mise en place d’une réglementation afin de sauvegarder les intérêts de la nation. les compagnies étrangères ont laissé des engagements qui ont finalement été pris en charge par le marché algérien pour régler les indemnisations de leurs assurés.

1.2 L’ouverture et la libéralisation du marché • Déspécialisation En 1989. A compter de cette date.• Création de la CCR La Compagnie centrale de réassurance est créée en 1975. c’est par ce texte que sont «réintroduits» les intermédiaires d’assurances (agents généraux et courtiers). généralisation de l’assurance de groupe. Les principaux apports sont : 14 renforcement de l’activité en assurances de personnes. séparation des activités des compagnies (vie. les sociétés ont pu souscrire dans toutes les branches. . Elle met fin au monopole de l’Etat en matière d’assurances et permet la création de sociétés privées algériennes. • Accentuation de la spécialisation Accentuation de la spécialisation avec la création de la CAAT en 1982 qui s’est concentrée sur les risques de la branche transports. disparus avec l’institution du monopole de l’Etat sur l’activité d’assurance. création de la bancassurance.1. prenant une part de marché de la CAAR qui détenait le monopole sur les risques industriels. obligation a été faite aux compagnies d’assurances d’effectuer l’intégralité de leurs cessions au profit de la CCR. Enfin. la parution des textes relatifs à l’autonomie des entreprises publiques entraîne la déspécialisation. réforme du droit du bénéficiaire. • L’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 Cette ordonnance est le texte de référence du droit algérien des assurances. Dès lors. non-vie). • La loi n° 06-04 du 20 février 2006 Cette nouvelle loi modifie l’ordonnance 95-07 .

éligibles de plein droit à l’agrément pour effectuer des opérations d’assurance en Algérie. les sociétés françaises présentes sur le territoire de la République algérienne jusqu’au 31 mai 1966 avaient contracté des engagements auprès des assurés algériens. ce contentieux a été définitivement réglé en 2008. Groupama. • Le contentieux algéro-français des assurances Le contentieux entre l’Algérie et la France trouve son origine en 1966. Elles sont 15 . création d’un fonds de garantie des assurés. * s’assurer que ces sociétés tiennent et sont toujours en mesure de tenir les engagements qu’elles ont contractés à l’égard des assurés. au moment de la création du monopole de l’Etat sur l’activité d’assurance. les sociétés algériennes ont dû régler les sinistres sans pouvoir utiliser pour ce faire les actifs correspondants.Guide des Assurances en Algérie - renforcement de la sécurité financière. obligation de libération totale du capital pour agrément. ces engagements ont été honorés par les sociétés algériennes. MMA. les biens immobiliers acquis en contrepartie de ces engagements étaient restés juridiquement en possession des sociétés françaises. des dispositions législatives et réglementaires relatives à l’assurance et à la réassurance. ouverture du marché aux succursales des sociétés d’assurances et/ou de réassurance étrangères. Les sociétés françaises signataires de la convention sont désormais réputées avoir apuré leurs engagements et sont donc. Après de longues négociations. Aviva. à ce titre. par les sociétés et intermédiaires d’assurances agréés. De ce fait. AXA. Cependant. ouvrant ainsi la voie à la pénétration du marché algérien par les groupes d’assurances français qui en étaient jusqu’alors écartés : AGF . Une fois les sociétés françaises parties. d’une Commission de supervision des assurances institution chargée de : * veiller au respect. * vérifier les informations sur l’origine des fonds servant à la constitution ou à l’augmentation du capital social de la société d’assurances et/ou de réassurance. En effet.

la CAAT et la CASH. y compris fiscaux. 1. la SAA.2. leur gestion et leur transfert. Compagnie centrale de réassurance. concernant les opérations d’assurance et leurs actifs immobiliers en Algérie. • TRUST Algeria.2 Les sociétés d’assurances Les compagnies d’assurances et de réassurance sont au nombre de seize. Algérienne des assurances. Ces compagnies sont : • CIAR. Compagnie internationale d’assurance et de réassurance. la CAAR.3 Sept sociétés privées Elles représentent 20 % de la production globale du marché.2. sept sociétés publiques.2. • 2 compagnies publiques sont spécialisées dans l’assurance du risque crédit : la CAGEX (assurance crédit à l’exportation) et la SGCI (assurance crédit à l’immobilier). sept sociétés privées et deux mutuelles. 16 . • Salama Assurances (ex Al Baraka Oua Al Amane). en progression régulière. 1. Générale d’assurance méditerranéenne. acquis en un peu plus de 10 ans.1 Six sociétés publiques directes • 4 compagnies généralistes opèrent dans toutes les branches d’assurance. • GAM. qui représentent ensemble 74 % de la production du marché.2 Une société publique de réassurance La CCR. 1. 1.également réputées avoir apuré tous les passifs. • 2A. bénéficie des cessions préférentielles du marché et de la garantie de l’Etat.

Guide des Assurances en Algérie • Alliance Assurances. Sans tenir compte de l’Afrique du Sud qui totalise à elle seule 82 % du marché continental. Star Hana (banque BCIA) et Al Rayan (Al Rayan Bank). mutuelle agricole. liées à des groupes bancaires ayant cessé leurs activités bancaires.3 % du marché de l’assurance du continent africain qui lui-même ne pèse guère plus de 1. ont arrêté de ce fait leurs opérations d’assurance. L ’assurance automobile (obligatoire) prédomine avec 46 % du total. faible dans l’absolu. mutuelle des travailleurs de l’éducation nationale et de la culture. avec une moyenne supérieure à 10 % sur les cinq dernières années). Les 16 sociétés du marché algérien des assurances totalisent un chiffre d’affaires annuel de 460 millions d’euros en 2006. héritière de la mutualité agricole française.3.2. l’Algérie représente 7 % du marché africain. 1. • MAATEC. L ’Algérie participe seulement à hauteur de 1.1 Caractéristiques du marché L ’Algérie se caractérise avant tout par la faiblesse relative de son marché. avec pourtant une population de plus de 900 millions d’habitants.3 Le marché algérien en chiffres 1. mais en croissance soutenue et régulière (13 % en 2006. Cette 17 . Pour mémoire.4 Deux sociétés mutuelles pratiquent l’assurance directe • CNMA. représente une part de marché de 6 %. • Cardif El Djazaïr. L ’assurance algérienne occupe le 68e rang mondial avec une part de marché de 0. L ’année 2007 voit se poursuivre cette croissance avec un chiffre d’affaires de l’ordre de 538 millions d’euros (+ 16 %).016 % du marché mondial. deux sociétés privées.1 % du marché mondial de l’assurance. 1.

qui sont en stagnation depuis quelques années. Les assurances de crédit ont connu une évolution de plus de 156 % par rapport à 2006. ministère des Finances 18 . Au total. En milliards de dinars Chiffre d’affaires et taux de croissance du marché de 1995 à 2007 Source : D’après les chiffres du rapport annuel de 2007 de la direction des assurances. Les assurances de personnes ne représentent pour 2007 que 7 % du total (6 % en 2006) contre plus de 50 % sur les marchés européen. l’Algérie se classe au 60e rang mondial en assurances dommages. 1. Suivent les assurances des risques industriels avec 31 % (dont les contrats de Sonatrach. L ’assurance vie est pratiquement inexistante (3 milliards de dinars. De 23 millions d’euros en 2006 à environ 60 millions d’euros en 2007 . nord-américain ou japonais.3. chiffre très en deçà du potentiel d’assurance. enregistrent même une légère baisse en 2007 et ne représentent que 1 % du marché.branche enregistre la part la plus forte de l’accroissement des primes du marché. soit moins de 30 millions d’euros). Les assurances agricoles. de Sonelgaz et d’Air Algérie qui représentent à eux seuls une part significative). les assurances crédits ne représentent encore que 1 % des parts du marché des assurances.2.

Ces chiffres significatifs mettent l’Algérie à un niveau très inférieur par rapport à ses voisins immédiats que sont la Tunisie et le Maroc (densité de 50 et 45 euros respectivement et pénétration de 1.php?option=com_content&task=view&id=1836&Itemid=129 19 . En Algérie.9 % et 3 % respectivement). Source : D’après les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances.dz/index. Quant à la densité d’assurance (prime d’assurance par habitant). les primes payées par habitant sont de 1561 DA contre 1373 DA en 2006 (voir tableau ci-dessous pour l’évolution des données entre 2001 et 2007). Les chiffres publiés par le ministère dénotent une légère amélioration de la densité.cna.57 % en 2007 . elle est inférieure à 16 euros. le taux de pénétration (primes d’assurance en pourcentage du PIB) est voisin de 0.Guide des Assurances en Algérie 1. Densité d’assurance et taux de pénétration Au niveau européen.3. Une étude diligentée par le Conseil national des assurances relative à «L ’attitude des Algériens face à l’assurance contre les effets des catastrophes naturelles»1 ajoute comme raison le manque de visibilité et de communication des entités agissant dans le secteur. tant son rôle est prépondérant dans l’activité financière. l’assurance est une activité au poids considérable dans une économie. la part des assurances dans le PIB reste inférieure à 1 %. Le faible niveau de revenu des ménages ainsi que l’absence de marché financier structuré ne font qu’accentuer cet état de fait. Elle est de 0.55 % en 2006 et de 0.3. En 2007 . On parle d’ailleurs de «l’industrie des assurances». puisqu’elle représente entre 4 % (Luxembourg) et 12 % (RoyaumeUni) du Produit intérieur brut de ces pays. En 2007 .6 % et reste quasiment invariable depuis 2001 (voir tableau ci-dessous). Les raisons communément admises sont avant tout la mauvaise image de l’assurance et l’absence de culture assurantielle dans le pays. ministère des Finances 1 L’étude peut être consultée sur le site du CNA : http://www.

Ces données restent pratiquement inchangées en 2007 : le montant des cessions (toutes sociétés confondues) atteint 17 milliards de dinars. Ils sont pour la plupart réassurés sur une base facultative auprès de réassureurs étrangers cotés. Les compagnies directes mettent également en place des traités de réassurance pour couvrir les petits risques. La CCR en chiffres de 2004 à 2007 : En milliards de dinars 2004 Acceptations nationales Acceptations internationales Total en millions de dinars Taux de rétention Taux de rétrocession 4872 785 5657 35 % 65 % 2005 4602 651 5253 46 % 54 % 2006 4622 629 5251 49 % 51 % 2007 5382 637 6019 54 % 46 % Source : Direction des assurances.2 milliards de dinars en 2006). dont 30 % au réassureur national. la CCR. soit 32 % du total des primes émises. 20 . 33 % des primes encaissées par le marché sont cédées en réassurance (15. La branche automobile n’est généralement pas réassurée.4. et de la garantie de l’Etat dans ses opérations de réassurance des risques de catastrophes naturelles. 67 % de ces cessions sont réalisées directement sur le marché international et 33 % sur le marché national.1. 66 % sont réalisées sur le marché international et 34 % sur le marché national. la note BBB signifie «sûre». La Compagnie centrale de réassurance (CCR) bénéficie d’une cession obligatoire de 5 ou 10 % suivant les risques et d’une priorité pour les autres cessions.3. La réassurance La couverture des grands risques se fait par appel à la réassurance. qui ne peuvent être cédées qu’à des réassureurs classés au moins BBB2 (ou notation équivalente). ministère des Finances 2 Note attribuée aux entreprises de réassurances.

5 Production par sociétés d’assurances directes En millions de dinars (hors Cagex.3. du système basé sur les primes à celui basé sur les sinistres.Guide des Assurances en Algérie Le fait marquant de ces trois dernières années est l’augmentation de la conservation de la CCR. Le taux de rétention représente 54 % de son portefeuille. signe d’une meilleure maîtrise des risques et d’une solidité financière accrue en 2007 . 1. L ’augmentation de la rétention de la CCR est liée au type de traité utilisé. SGCI) Variation Variation Année 2007 2005/06 2006/07 Montant Part Montant Part En valeur En % Montant Part En valeur En % Année 2005 Année 2006 SAA 12 532 30 % 6255 7392 2246 1499 1851 27 2991 4300 653 1511 361 2 15 % 18 % 5% 4% 4% 0% 7% 10 % 2% 4% 13 422 7573 8068 2830 1009 1852 29 2833 6174 1055 1337 302 29 % 16 % 17 % 6% 2% 4% 0% 6% 13 % 2% 3% 1% 890 1318 676 584 490 1 2 168 1874 402 174 7 21 9 26 33 0 7 6 44 62 2 14 719 8157 10 588 3345 1433 2118 32 3141 6563 1422 1322 932 17 41 620 100 % 46 474 100 % 4854 12 27 % 15 % 20 % 6% 3% 4% 0% 6% 12 % 3% 2% 2% 0% 1297 584 2520 515 424 266 3 318 389 367 15 630 10 8 31 18 42 14 10 11 6 35 1 209 CAAR CAAT CIAR Trust Algeria 2A MAATEC CNMA CASH Salama GAM Al Rayan Alliance Assurance 1% 0% 300 Cardif Al Djazair Total Source : Direction des assurances. ministère des Finances 17 7315 53 789 100 % 16 21 . qui passe du proportionnel au non proportionnel.

Evolution graphique de la production entre 2005 et 2007 par société d’assurances (En millions de dinars) Source : D’après les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances.3.6 Tableau de la production du marché par branches d’assurance En millions de dinars et pourcentage du total 2006-2007 Année 2006 Montant Automobile Assurances dommages aux biens Transport Risques agricoles Assurances de personnes Assurances crédits Total 21 064 17 357 4317 574 2931 231 46 474 Part 45 % 37 % 9% 1% 6% 0% 100 % Année 2007 Montant 24 525 19 455 5158 517 3542 592 53 589 Part 46 % 36 % 10 % 1% 7% 1% 100 % Variation 2006/07 En valeur 3461 2098 841 -57 611 361 7315 En % 16 12 19 -10 21 156 16 Source : Direction des assurances. ministère des Finances 22 . ministère des Finances 1.

Les autres risques. La progression pour les deux sociétés mutuelles se traduit par une évolution de +11 % par rapport à l’exercice précédent. leur part dans le marché des assurances étant amenée à se développer. Avec ces opérateurs. Cependant.3.8 La présence étrangère La présence étrangère est faible. hormis les participations des opérateurs du Proche et Moyen-Orient.3.2 milliards de dinars).4 milliards de dinars de chiffre d’affaires). sont apparues des assurances dites «takaful» (c’est-à-dire conformes à la Charia). Les chiffres 2007 expriment une nette tendance à la hausse en termes d’activité et de chiffres d’affaires malgré les faibles variations. la tendance est nettement en faveur de la branche traditionnelle qu’est la branche automobile. Toutefois. La société Alliance Assurances triple son chiffre d’affaires qui de 302 millions de dinars en 2006 passe à 932 millions de dinars en 2007 . 1.7 Evolution du chiffre d’affaires des compagnies d’assurances Les sociétés publiques restent dominantes. les nouveaux entrants se développent rapidement. ce qui reste significatif pour une société qui a débuté ses activités il y a peu. il est à noter que ce sont là des produits récents sur le marché algérien des assurances. La CIAR demeure la première société privée (3. notamment ceux liés aux particuliers (les assurances de personnes et les assurances CAT-NAT) bien qu’enregistrant une légère hausse. 23 . Les quatre sociétés publiques ont généré en 2007 74 % de la production du marché (40 milliards de dinars) contre 20 % pour les sociétés privées (10 milliards de dinars) et 6 % pour les deux sociétés mutuelles (3. en effet. obtenu son agrément que fin 2006. première société spécialisée dans la souscription de contrats d’assurances de personnes. restent loin derrière la branche automobile. Quant à la société Cardif Al Djazair.Guide des Assurances en Algérie A la lumière du rapport annuel 2007 établi par la direction des assurances du ministère des Finances. 1. L ’évolution des chiffres d’affaires des compagnies depuis 2001 montre que les sociétés publiques demeurent loin devant les sociétés privées. La société Cardif Al Djazair n’a. elle réalise un chiffre d’affaires de 17 millions de dinars.

Pour les acteurs du marché français. leur absence actuelle est liée à l’impossibilité pour eux de s’établir librement3. les pays qui ont manifesté le plus vif intérêt sont : l’Espagne. la présence française dans ce secteur s’illustre par les activités de la société Cardif Al Djazair présente dans le secteur depuis fin 2006. signé en avril 2008. «Les conditions d’exercice des métiers d’assurance». Quant aux grands courtiers internationaux (directs et réassurance). A ce jour. 3 Voir infra. Pour rappel. à l’image de l’accord de partenariat entre la Mutuelle assurance des commerçants et industriels de France (Macif) et la société nationale SAA. la levée du contentieux algéro-français paraît déjà se traduire par des opportunités de création ou de partenariat. la France et le Portugal. 24 .

En dehors des conditions du droit commun des sociétés. n° 15. soumet la constitution des sociétés (entreprises et mutuelles) d’assurances et/ou de réassurance à des conditions propres à l’activité même d’assurance et de réassurance. L ’Algérie. le législateur entendait ouvrir le secteur des assurances aux investisseurs tant nationaux qu’étrangers. 2.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 2 LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITÉ Par l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 relative aux assurances. A chacune de ces structures correspond un régime juridique qui lui est particulier. en succursales ou en mutuelles d’assurances. Les règles prudentielles prévues par la loi soulignent la volonté du législateur d’encadrer un secteur d’activité qui jusqu’alors ne suscitait que peu d’intérêts auprès de l’opinion publique ou d’investisseurs locaux et encore moins auprès des étrangers. Les sociétés exerçant ces activités avant la promulgation de la nouvelle législation doivent se conformer aux nouvelles dispositions dans un délai de cinq ans à partir de la date de publication de la loi4. modifiant le décret n° 96-267 relatif aux modalités d’octroi d’agrément des sociétés d’assurances. de l’état de santé et de l’intégrité physique des personnes. 4 Loi n° 06-04 du 20 janvier 2006. pays émergent. 12 mars 2006. le décret n° 07-152. Les compagnies étrangères désireuses de s’implanter en Algérie peuvent se constituer en sociétés d’assurances de droit local. de la capitalisation et de l’assistance aux personnes» des sociétés qui contractent des engagements de toute autre nature. 25 .O. Elles peuvent également opter pour la création d’un bureau de représentation depuis janvier 2007 . Aucune société ne peut se voir accorder un agrément pour l’exercice de ces deux activités.1 Les conditions de constitution La nouvelle législation distingue les sociétés d’assurances qui «contractent des engagements dont l’exécution dépend de la durée de vie humaine. se dote ainsi de tout un arsenal juridique propre à assurer l’organisation et le développement de l’activité. publiée au J.

. . 22 mai 2007. 6. une personne parmi celles ayant le rang le plus élevé au sein de la société d’assurances 6 26 Décret exécutif 07-152. la liste des dirigeants principaux et des administrateurs avec nom. commercial ou juridique.1 L’octroi d’agrément Aux termes de l’ordonnance. 2. une copie de l’acte constitutif de la société.1.2. modifiée et complétée par la loi n° 06-04 du 20 janvier 2006. au moins.un diplôme universitaire et une expérience professionnelle minimale de huit années en matière d’assurance. . prénom. commercial ou juridique. une demande indiquant l’opération ou les opérations d’assurance que la société se propose de pratiquer.un diplôme universitaire et une expérience professionnelle minimale de dix années dans les domaines économique. date et lieu de naissance. justifier de l’une des capacités suivantes : . accompagnée des documents justifiant des qualifications professionnelles suivantes : • concernant les administrateurs. 3. nationalité. le dossier d’agrément doit être adressé au ministre des Finances et doit comprendre : 1. un exemplaire des statuts. 5. 4. financier. le procès-verbal de l’assemblée générale constitutive de la société. financier.un diplôme de post-graduation en assurance et une expérience professionnelle minimale de cinq (5) années en matière d’assurance. il s’agira de justifier d’un diplôme universitaire et d’une expérience professionnelle minimale de cinq (5) années dans les domaines économique. 7. et des décrets d’application. les administrateurs5 doivent signer une lettre d’engagement selon un modèle expressément prévu par la réglementation6 – la nomination des administrateurs et des dirigeants principaux des sociétés d’assurances • 5 Il doit s’agir du directeur général et. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu un agrément accordé par le ministre des Finances. domicile. Aussi et conformément aux textes (article 6 du décret 96-267 modifié et complété par le décret 07-152 du 22 mai 2007). un document constatant la libération du capital. pour les dirigeants principaux.

L ’octroi de l’agrément est soumis à l’avis de la Commission d’agrément du Conseil national des assurances7 (CNA).la situation prévisionnelle de trésorerie. pour chacune des opérations faisant l’objet de la demande d’agrément. administrateurs et des dirigeants principaux de la société. . 11. notamment les frais généraux et les commissions d’intermédiaires.le niveau de rétention de risques en adéquation avec ses capacités financières. un plan prévisionnel pour les trois premiers exercices sociaux. .les prévisions relatives aux frais de gestion autres que les frais d’installation. se reporter au chapitre 8.les prévisions relatives aux primes ou cotisations et aux sinistres. un extrait du casier judiciaire n° 3 de chacun des fondateurs. la liste et la qualité des réassureurs avec lesquels elle compte établir des relations d’affaires. . un exemplaire des tarifs pour chacune des opérations faisant l’objet de la demande d’agrément. . 8. 27 .2 de ce guide. 9.les prévisions relatives aux moyens financiers destinés à la couverture des engagements. 7 Pour une présentation du Conseil national des assurances et des autres institutions en charge des assurances. • les principes directeurs que la société se propose de suivre en matière de réassurance. 10. un exemplaire des polices et imprimés destinés à être distribués au public ou à être publiés.Guide des Assurances en Algérie agréées et des succursales des sociétés d’assurances étrangères agréées est soumise à l’autorisation expresse de la Commission de supervision des assurances. notamment : .les prévisions relatives à la marge de solvabilité que la société doit posséder conformément à la réglementation en vigueur.le plan de réassurance. comprenant les documents suivants : • pour les trois premiers exercices sociaux : . . 12.

se constituent soit sous la forme de société par actions. 4. soit des assurances de dommages (articles 203.2 Les conditions de forme 2. mais les acceptations locales et internationales sont interdites). 300 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant toutes les branches d’assurances sans cession en réassurance à l’étranger. que l’objet de la société soit réservé exclusivement à la pratique des opérations d’assurance à l’exclusion de toute autre activité commerciale (article 9 du décret 96-267). • • • 28 . que le capital social ou le fonds d’établissement minimum soit fixé en fonction de la nature des branches d’assurances pour lesquelles il est demandé un agrément : • 200 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant exclusivement les opérations d’assurances de personnes sans cession en réassurance à l’étranger.1. que la société opte pour la souscription d’opérations relevant soit des assurances de personnes.2.1 La société Les sociétés d’assurances et/ou de réassurance sont de droit algérien. que les dirigeants principaux de la société soient d’une bonne moralité et justifient d’une qualification professionnelle établie. 50 millions de dinars pour les sociétés à forme mutuelle exerçant exclusivement les opérations d’assurances de personnes. 204 et 204 bis de l’ordonnance 95-07 modifiée et complétée).2. Les spécificités liées à l’activité sont les suivantes : 1. Les conditions de constitution des sociétés d’assurances sont régies par le droit commun des sociétés et par la législation portant sur les assurances. soit sous la forme de société à forme mutuelle. 2.1. 450 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant toutes les branches d’assurances avec cession en réassurance à l’étranger ainsi que les acceptations en réassurance (la cession est autorisée pour la protection de la compagnie. 3.

L ’arrêté d’application de cet article. Le dossier d’autorisation comprend : 1. le règlement intégral de leurs engagements et se conformer au statut-type fixé par le législateur. 2. peut choisir le bureau de représentation8 comme structure préalable. en date du 28 janvier 2007 . Autre spécificité liée à la forme mutuelle. une demande d’autorisation pour l’ouverture d’un bureau de représentation selon le spécimen à retirer auprès de la structure chargée des assurances au ministère des Finances. publication annuelle de KPMG Algérie Spa.2. 5. la société mutuelle doit avoir un objet non commercial.2 Le bureau de représentation Une société d’assurances. la recherche de relations d’affaires entre les opérateurs économiques et la société d’assurances et/ou de réassurance représentée. par exemple par le nombre minimal d’adhérents qui ne peut être inférieur à 5000. La loi relative aux assurances (article 20 quinquiès – ajouté par la loi 06-04) permet l’ouverture du bureau de représentation des sociétés d’assurances et/ ou de réassurance et soumet cette ouverture à une autorisation délivrée par le ministre des Finances. 4. 5. avant toute décision de s’installer durablement en Algérie. moyennant cotisation. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu. 2. un exemplaire des statuts de la société mère.1. la décision de nomination du responsable du bureau de représentation signée par la personne habilitée à engager la société mère. que ce capital social soit libéré totalement et en numéraire à la souscription (disposition de l’article 216 de l’ordonnance 95-07 modifiée et complétée). vous pouvez vous reporter au «Guide investir en Algérie». le curriculum vitæ et tous documents justifiant des qualifications 8 Pour plus de détails sur les conditions de constitution des bureaux de représentation. 29 . garantir à ses adhérents. dispose que l’autorisation en cause porte sur le soutien des activités existantes de la société mère. et aux termes de l’article 215 bis de la loi relative aux assurances.Guide des Assurances en Algérie • 100 millions de dinars pour les sociétés à forme mutuelle exerçant toutes les branches d’assurances. 3.

2. Le dépôt de garantie est constitué auprès du Trésor public et doit être au moins égal au capital minimum exigible. 3. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu. 30 .1. Le dossier de demande d’autorisation comporte les pièces suivantes : 1. Cette ouverture est soumise à une autorisation préalable du ministre des Finances sous réserve du principe de réciprocité. un exemplaire des statuts. Il est libéré sur mainlevée émise par le directeur général du Trésor public. l’attestation de versement d’un montant en devises correspondant au minimum aux frais de fonctionnement annuels du bureau de représentation dans un compte en dinars convertibles (CEDAC) libellé en son nom. après avis de la Commission de supervision des assurances. 6. 7. La demande d’ouverture doit être adressée au ministre par le président du Conseil d’administration de la société d’assurances étrangère concernée. un extrait du casier judiciaire des deux dirigeants principaux de la succursale. 2. un document justifiant l’agrément de la société dans son pays d’origine. le curriculum vitæ et les documents justifiant des qualifications professionnelles des dirigeants principaux. 5. les éléments présentant l’organisation interne de la succursale. un extrait du casier judiciaire des administrateurs et des dirigeants principaux de la société d’assurances et/ou de réassurance. un document justifiant le dépôt de garantie. 4.professionnelles du responsable du bureau de représentation. selon les cas. 6.3 La succursale L ’article 204 quater de la loi permet l’ouverture de succursales des sociétés d’assurances étrangères.2. 7. aux sociétés d’assurances et/ ou de réassurance agréées et doit être justifié à tout moment.

3.1 Le courtage en assurance 2. 2.1. disposer d’une garantie financière soit sous forme d’un dépôt auprès du Trésor public. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de cinq (05) ans au moins. économique. à titre de caution.Guide des Assurances en Algérie La société d’assurances mère doit désigner deux personnes. La nationalité algérienne est requise.1 Les conditions préalables d’exercice 1) Pour les personnes physiques En application de la législation.2. auxquelles elle confie la gestion de sa succursale en Algérie. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de dix (10) ans au moins. les experts. être titulaire d’un diplôme d’études supérieures approfondies ou de troisième cycle dans une discipline juridique. les commissaires d’avaries et les actuaires. être âgées de 25 ans au moins. 2. en effet. soit d’une caution bancaire délivrée à 31 • • • . financière ou commerciale. l’agent général d’assurance.2 Les conditions d’exercice des métiers de l’assurance Les métiers de l’assurance sont tous soumis à la condition de nationalité. posséder l’une des conditions de capacités professionnelles suivantes : • être titulaire d’un diplôme de fin d’études secondaires ou d’un titre reconnu équivalent. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de trois (03) ans au moins. 4. économique. les personnes physiques doivent : 1. financière ou commerciale. au moins.2. 2. être de nationalité algérienne. aussi bien pour le courtier que pour les dirigeants principaux de la société de courtage. avoir une bonne moralité. être titulaire d’un diplôme de premier cycle de l’enseignement supérieur dans une discipline juridique.

4. être de nationalité algérienne. 32 . Pour les associés. 5. personnes physiques. la demande indiquant l’opération ou les opérations d’assurance que le courtier se propose de pratiquer.1. à déposer soit à la direction des assurances au ministère des Finances. 2) Pour les personnes morales De la même manière. être âgé de 25 ans au moins.concurrence du montant de la garantie fixé à 1 500 000 DA. un certificat de résidence. soit au secrétariat permanent du CNA. personnes physiques. 2. le législateur a prévu les conditions suivantes : 1. Pour les gérants des sociétés de courtage. disposer de capacités financières suffisantes. 3.2 La constitution et le dépôt du dossier d’agrément des courtiers 1) Des personnes physiques Le dossier d’agrément. posséder les mêmes capacités professionnelles que celles qui sont requises pour les courtiers. doit comprendre : 1. il faut : • • • • avoir une bonne moralité. 2. il faut : • • • • • avoir une bonne moralité. disposer pour chacun des associés des mêmes garanties financières que celles qui sont requises pour les courtiers. être de nationalité algérienne. un certificat de nationalité. un extrait d’acte de naissance. un extrait du casier judiciaire n° 3. être résident en Algérie. 2.2.

un extrait du casier judiciaire n° 3. un document justifiant la libération du capital. 7 . s’ajoutent des conditions spécifiques qui tiennent à la qualité de gérant ou d’associés. 5. un certificat de nationalité. un exemplaire certifié conforme des statuts de la société de courtage. un extrait d’acte de naissance. Par ailleurs. 4. et doit comprendre : 1.Guide des Assurances en Algérie 6. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. 3. a) Du gérant : 1. une déclaration écrite du postulant confirmant qu’il n’exerce aucune activité professionnelle réputée incompatible avec la qualité de courtier d’assurance par la législation en vigueur. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. un certificat de résidence. soit au secrétariat permanent du CNA. 33 . le certificat de caution bancaire ou celui de dépôt délivré par le Trésor public justifiant des garanties financières requises. 2. 8. 2. 3. 2) Des personnes morales Le dossier d’agrément est à déposer soit à la direction des assurances au ministère des Finances. la demande qui indique l’opération ou les opérations d’assurance que la société de courtage se propose de pratiquer.

économique. Suivant en cela la procédure d’agrément visée ci-dessus. 3. avoir une bonne moralité. économique.2. un casier judiciaire n° 3. 3.2. être âgé de 25 ans au moins. l’agrément est délivré par le ministre des Finances . être titulaire d’un diplôme d’études supérieures approfondies ou de troisième cycle dans une discipline juridique. un certificat de résidence.b) Des associés : 1. 2. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de cinq (05) ans an moins. les certificats de caution bancaire ou ceux de dépôt délivrés par le Trésor justifiant des garanties financières requises.1 Les conditions préalables d’exercice L ’activité d’agent général d’assurance est subordonnée aux conditions suivantes : 1. 2. financière ou commerciale. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de dix (10) ans au moins. 4.2. 4. 2. être titulaire d’un diplôme de premier cycle de l’enseignement supérieur dans une discipline juridique. être de nationalité algérienne. le refus doit être motivé et est susceptible de recours devant le Conseil d’Etat. un certificat de nationalité. et justifier d’une expérience professionnelle dans le • • 34 . financière ou commerciale.2 L’agent général d’assurance 2. posséder l’une des conditions de capacités professionnelles suivantes : • être titulaire d’un diplôme de fin d’études secondaires ou d’un titre reconnu équivalent.

disposer d’une garantie financière soit sous forme d’un dépôt auprès du Trésor public. L ’agrément se délivre par la signature du contrat de nomination entre l’agent général d’assurance et la société d’assurances concernée. à titre de caution. un certificat de résidence.2. 2. un certificat de nationalité. Il doit mentionner la circonscription de l’agent général d’assurance. une déclaration écrite du postulant confirmant qu’il n’exerce aucune activité professionnelle réputée incompatible avec la qualité d’agent général d’assurance par la législation en vigueur. un extrait du casier judiciaire n° 3. 7 .2. 3.2. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. soit d’une caution bancaire délivrée à concurrence du montant de la garantie fixé à 500 000 DA. 35 . 5. 5.3 Le contrat de nomination Le contrat doit mentionner que l’agent général d’assurance ne représente la société d’assurances que pour les opérations d’assurance pour lesquelles il a été mandaté.2. 4. 2.Guide des Assurances en Algérie domaine technique des assurances d’une durée de trois (03) ans au moins. qu’il doit réserver l’exclusivité de sa production à la société mandante. un extrait d’acte de naissance. 2. 6. le certificat de caution bancaire ou celui de dépôt délivré par le Trésor justifiant des garanties financières requises.2 Le dossier d’agrément Le dossier doit être déposé auprès de la société que l’agent général veut représenter et doit comprendre la demande d’agrément accompagnée de : 1. Le dossier d’agrément est examiné par les services compétents de la société d’assurances concernée.

2 Le dossier d’agrément Les activités d’expert.2. Le contrat de nomination doit être transmis à la direction des assurances du ministère des Finances dans un délai de 45 jours avant sa date d’effet. Cette liste est communiquée aux sociétés d’assurances et affichée en tout endroit que l’Association juge nécessaire. du 17 janvier 1996). . de tout agrément délivré pour l’exercice de la profession d’agent général d’assurance. tout comme ne sont plus prévues les incompatibilités professionnelles avec les activités ou les missions (disposition qui était prévue dans le décret exécutif. Pour les personnes physiques : • 36 une demande écrite précisant la spécialité sollicitée.3. Les experts. les taux de commissions d’apport et de gestion que la société d’assurances consent à lui accorder pour chaque catégorie d’assurance. dans la limite des taux maximums fixés par arrêté du ministre des Finances.2. abrogé.3 Les experts.3. commissaires d’avaries et actuaires 2. L ’administration fiscale doit être informée. L ’agrément est délivré par l’Association des sociétés d’assurances. les commissaires d’avaries et les actuaires doivent être agréés et inscrits sur la liste que publie l’Association des sociétés d’assurances. Le dossier d’agrément à présenter comprend : 1. par les sociétés d’assurances. 2. 2.1 Les conditions préalables d’exercice Il n’y a pas de conditions préalables particulières telles qu’elles sont expressément prévues pour les intermédiaires d’assurance hormis la condition de nationalité. de commissaire d’avaries et d’actuaire peuvent être exercées par des personnes physiques ou morales. l’expérience professionnelle dans le domaine d’exercice de l’expertise ou encore les diplômes universitaires requis pour chaque activité .qui constitue l’étendue territoriale dans laquelle celui-ci exerce ses fonctions.2.

d’établir un rapport sur l’ensemble des constatations. • • • • • 2. et à entreprendre toutes actions qui visent la prévention des dommages causés aux marchandises. Pour les personnes morales qui doivent être de droit algérien : • • • • une demande écrite du dirigeant principal de la société précisant la ou les spécialités sollicitées.3. d’estimer et/ou d’évaluer le dommage. Le commissaire d’avaries est habilité à recommander des mesures conservatoires dans l’intérêt des propriétaires de la cargaison et de l’assureur. un certificat de nationalité. d’évaluer les risques et les coûts pour les assurés et/ou les assureurs.2. 2.3 Missions et obligations L ’expert et le commissaire d’avaries ont pour mission générale de rechercher les causes du sinistre et d’établir sa matérialité. un extrait du casier judiciaire n° 3. un document justifiant la disposition d’un local permettant l’exercice de l’activité. de suivre les résultats d’exploitation et de surveiller les réserves financières de la société. financiers et statistiques en vue de déterminer les conditions d’assurance. de déterminer la nature et l’étendue des dommages. enfin de proposer ou de donner un avis sur les méthodes de tarification des 37 . un récépissé d’inscription au registre du commerce. le ou les diplômes universitaires des intervenants en rapport avec la spécialité demandée. d’examiner les conditions de rentabilité et de solvabilité d’une société d’assurances. un extrait de naissance. un exemplaire des statuts de la société. L ’actuaire a pour mission d’analyser les paramètres économiques.Guide des Assurances en Algérie • le ou les diplômes universitaires en rapport avec la spécialité demandée et une expérience professionnelle de cinq (5) ans justifiée par un certificat de travail. certificat de cessation de travail salarial.

sous peine de sanctions prévues par la loi : 1. 4. d’exercer avec diligence leurs missions conformément aux usages et règles de la profession. dispose que «l’expert. commissaires d’avaries et actuaires auprès des sociétés d’assurances.4 Le contrat de nomination L ’article 12 du décret exécutif (n° 07-220 du 14 juillet 2007). qui fixe les conditions d’agrément. d’avoir une bonne moralité. Pour finir. les commissaires d’avaries et les actuaires sont tenus. de remettre une copie de leur rapport à l’assureur et à l’assuré dans le délai prévu aux conditions générales du contrat d’assurance. d’exercice et de radiation des experts. 3.3. le contrat de nomination est un mandat soumis au régime juridique des articles 571 et suivants du code civil.3. 2. au secret professionnel et au respect des règles de la profession. 2.risques. Les experts. 38 . le commissaire d’avaries et l’actuaire agréés auprès des sociétés d’assurances ou de succursales de sociétés d’assurances étrangères sont désignés conformément aux conditions fixées au contrat de nomination».

de payer la prime due dans les trente jours suivants. quelles que soient la nature et la gravité de la faute commise. répondre des pertes et dommages qui résultent de cas fortuits. en particulier lorsqu’il s’agit des clauses d’exclusion et de déchéance. pour ce dernier. en respect de la charte déontologique des assureurs. Dans le cas de contrats renouvelables par tacite reconduction et de par la loi. il doit répondre à l’attente de l’assuré par une prestation juste. par lettre recommandée avec accusé de réception. A ce titre. les droits et obligations de l’assureur sont les suivants : 1. il doit. sur la base du respect du contrat et des engagements qui y sont rattachés. efficiente et adaptée à ses besoins. éviter tout comportement qui pourrait nuire ou porter préjudice aux intérêts des assurés. 2.1 Les obligations Selon les dispositions légales. en vertu des articles 138 à 140 du code civil. en vue. en outre. Il ne peut être tenu au-delà. En tant que professionnel. Lors de la réalisation du risque assuré ou à l’échéance du contrat. S’agissant de l’exécution du contrat d’assurance. ou causés par les personnes dont l’assuré est civilement responsable. non apparente ou abusive et toute rédaction susceptible d’induire en erreur le contractant. après l’expiration du délai légal accordé à l’assuré 39 .Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 3 OBLIGATIONS ET RÈGLES PRUDENTIELLES 3. s’attacher à éviter toute clause ambiguë. l’assureur doit. Il est tenu aussi des pertes et dommages causés par les choses ou les animaux dont l’assuré est civilement responsable. ou provenant de la faute non intentionnelle de l’assuré. Il doit. l’assureur doit avoir le souci permanent d’établir une relation de confiance mutuelle avec sa clientèle. en lui indiquant la somme à payer et le délai de règlement. l’assureur est tenu de rappeler à l’assuré l’échéance de la prime au moins un mois à l’avance. en vertu des articles 134 à 136 du code civil. lors de l’élaboration des contrats. la prestation est déterminée par le contrat. l’assureur doit mettre en demeure l’assuré.

6. 3. En vertu de ces principes. 5. Il doit veiller à la bonne compréhension par l’assuré de toutes les clauses contractuelles. l’assureur peut. l’assurance non résiliée reprend. vis-à-vis des tiers et des assurés. 3. s’abstenir de pratiquer toute publicité mensongère. en particulier. en particulier de celles qui limitent les engagements des assureurs. la portion de prime afférente à la période garantie reste due à l’assureur. Cf. trimestriellement. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir qu’après paiement de la prime due. En cas de résiliation.qui doit procéder au paiement de la prime due au plus tard dans les quinze jours de l’échéance. chapitre 5. La résiliation doit être notifiée à l’assuré par lettre recommandée avec accusé de réception. les informations relatives aux contrats qu’elles émettent suivant les états modèles dûment arrêtés par la loi.2 Les règles prudentielles Se conformant au principe de règles prudentielles9 édictées par le législateur. l’assureur doit mettre à la disposition du public des supports destinés à la présentation des produits. des procédures d’indemnisation et de recours et de toute information utile. Il doit. ses effets le lendemain à midi du jour où la prime arriérée a été payée. à la centrale des risques. pour l’avenir. suspendre automatiquement les garanties. les sociétés d’assurances doivent déclarer. 40 10 . l’assureur doit veiller à ce qu’aucun de ses préposés et/ou représentants ne puisse exploiter ni abuser de l’ignorance desdits assurés et bénéficiaires de contrats. 7 . Ces informations doivent être communiquées à la centrale des risques dans le mois qui suit le trimestre d’inventaire. infra. 4. du réseau de distribution. les sociétés d’assurances doivent transmettre chaque année à l’administration de contrôle un dossier annuel relatif aux opérations effectuées au cours de l’exercice10. l’assureur a le droit de résilier le contrat dix jours après la suspension des garanties. sans autre avis. En application de l’article 225 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 9 Les obligations déclaratives et les méthodes comptables relatives aux activités d’assurance seront traitées de manière plus exhaustive aux chapitres 4 et 5 de ce présent guide. et sous réserve des dispositions concernant les assurances de personnes. passé ce délai de trente jours.

41 . 6. 3. 4. Les intermédiaires d’assurance doivent tenir les livres et registres suivants : 1. enregistrées par ordre chronologique. 2.Guide des Assurances en Algérie relative aux assurances et d’un arrêté pris conformément à l’ordonnance. banque. un grand livre général dans lequel sont tenus tous les comptes. 2. un livre-journal sur lequel sont reportées les récapitulations périodiques des différentes opérations. un livre des balances trimestrielles de vérification donnant au dernier jour de chaque trimestre la récapitulation des soldes de tous comptes ouverts au grand livre journal. pour la quote-part souscrite. S’y ajoutent : 1. CCP . un registre des contrats. un livre des disponibilités : caisse. 5. un registre des contrats. un registre des bordereaux de prises. 2. un registre des sinistres enregistrés. 3. 5. Concernant les opérations souscrites par l’entremise d’intermédiaires. un registre des opérations de réassurance. un livre des inventaires annuels. des livres caisse. 3. banque et CCP . 4. un registre des bordereaux de sinistres réglés. les opérations de coassurance effectuées directement ou par l’intermédiaire d’un groupement de sociétés d’assurances doivent être. un registre des bordereaux de primes impayées. un registre des bordereaux de quittances retournées. la société d’assurances doit tenir pour chacun d’eux : 1. un livre permanent des titres mobiliers immeubles et prêts. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ainsi que les intermédiaires doivent tenir les livres suivants : 1. reprenant tous les contrats d’assurance. 4.

statistiques et tout autre document connexe. dont la liste est dressée par l’administration compétente. dépôts et prêts. 4. 6. Toute prise de participation d’une société d’assurances dépassant la proportion de 20 % de ses fonds propres est soumise à l’accord préalable de la Commission de supervision. Les ressources du fonds de garantie des assurés sont constituées d’une cotisation annuelle des sociétés d’assurances dont le montant ne peut dépasser 1 % des primes nettes d’annulation. actifs immobiliers et autre actifs. La société doit en outre publier annuellement dans. le rapport d’activité ainsi que les états comptables. 5. à tout moment. un relevé de compte. 2. deux quotidiens nationaux (dont l’un en langue arabe) les bilans et comptes de résultats au plus tard 60 jours après leur adoption par l’organe gestionnaire de la société. Autres règles auxquelles les sociétés d’assurances sont soumises : 1. Les conditions générales des constats et polices d’assurances doivent être visées par l’administration de contrôle. préalablement à leur application. valeurs mobilières et titres assimilés. les projets de tarifs d’assurances facultatives qu’elles élaborent. 8. provisions et dettes techniques. 42 . 3. Ils doivent être représentés par des actifs équivalents en bons. l’évaluation des engagements réglementés qu’elles sont tenues de constituer. 7 . au moins. La société doit transmettre à la Commission de supervision au plus tard le 30 juin de chaque année. Ces derniers sont relatifs aux réserves. Toute société agréée doit prendre à l’égard de l’administration de contrôle l’engagement de ne réassurer aucun risque souscrit sur le territoire national auprès d’entreprises déterminées ou appartenant à un pays déterminé. Les sociétés d’assurances doivent être en mesure de justifier.2. le bilan. Les sociétés d’assurances doivent communiquer à l’administration de contrôle.

absence de tableau de trésorerie ou de tableau des capitaux propres…). Les états financiers devraient être très proches de ce qui est pratiqué à l’international. Citons entre autres des états financiers pauvres (une seule année de référence.1.2 Les états financiers Les états financiers à produire dans le cas d’une compagnie d’assurances et de réassurance sont identiques à ceux d’une société industrielle ou commerciale. Les limites du PCN 1975 soulevées dans le cadre de la réflexion sur le nouveau plan comptable inspiré des normes internationales s’appliquent donc aussi au plan comptable spécifique. un Plan comptable sectoriel a été adopté dès 1987 . 4. une approche administrative et non pas économique. initialement pensé pour les entreprises publiques à vocation industrielle ou commerciale. Il s’agit des dix-sept tableaux préconisés par le PCN : 43 .Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 4 LES NORMES ET MÉTHODES COMPTABLES APPLICABLES AUX COMPAGNIES D’ASSURANCES ALGERIENNES 4.1 Contexte général 4. Ce sont ces limitations que visent à pallier le nouveau plan comptable qui entrera en vigueur dès 2010. c’est celui-ci qui est traité ici en détail. Ce Plan comptable sectoriel s’entend toutefois comme un plan comptable national «amélioré» plutôt que comme un plan comptable dédié.1. Pour traduire les spécificités du métier de l’assurance dans les états financiers. la difficulté à dégager la contribution des différentes activités au résultat de l’entreprise. des ajouts au plan comptable de 1975 Les principes et méthodes comptables applicables aux compagnies d’assurances et de réassurance exerçant en Algérie sont largement inspirés du «Plan comptable national de 1975».1 Le plan comptable sectoriel.

15. les dettes techniques et les créances techniques.1. 13. Tableau de détail des frais de gestion. 12. 2. Tableaux des sinistres et commissions versées. 5. Tableau des amortissements. Tableau des primes et commissions reçues. Tableau des créances. 9. Tableau des renseignements divers. Tableau des résultats sur cession d’investissement. tableau des prestations fournies. 7 . Tableau des comptes de résultats. Bilan (Actif-Passif). Tableau des capitaux propres.2 Format du bilan Le bilan est le bilan standard d’une compagnie industrielle ou commerciale auquel on a ajouté des comptes dits techniques. Tableau des dettes. 14. Tableau des provisions. tableau de présentation des autres engagements. Seuls les comptes spécifiques assurances sont commentés ci-après. Tableau des stocks. 8. Tableau des mouvements patrimoniaux. 17 . 4. 10. 6. Nous pouvons citer les comptes de provisions techniques. Le format standard du bilan assurance est le suivant : 44 . spécifiques à l’activité d’assurance et de réassurance. Tableau de présentation des engagements techniques. tableau des matières et fournitures. Tableau des autres produits. 3. 4. 16. Tableau des investissements. 11.

Guide des Assurances en Algérie N° des comptes 20 21 22 24 25 28 Actif Investissements Frais préliminaires Valeurs incorporelles Terrains Equipements de production Equipements sociaux Investissements en cours Total 2 Stocks Montants Amortissements Montants Totaux N° des bruts cumulés nets partiels comptes 10 12 13 16 18 19 Passif Fonds propres Fonds social Primes d’apport Réserves Provisions techniques Résultat en instance d’affectation Provisions pour pertes et charges Total 1 Dettes Montants Totaux partiels 31 37 Matières et fournitures Stocks à l’exterieur Total 3 Créances 51 52 53 54 55 56 57 58 50 41 42 43 44 45 46 47 48 40 Créances techniques Créances d’investissement Créances de stocks Créances sur associés et sociétés apparentées Avances pour compte Avances d’exploitation Créances sur assurés. cessionnaires et rétrocessionnaires Dettes financières Compte créditeur de l’actif Total 5 88 Résultat de l’exercice Total général 45 . cédants et rétrocédants Disponibilités Comptes débiteurs du passif Total 3 Total général Dettes techniques Dettes d’investissement Dettes de stocks Détentions pour compte Dettes envers associés et sociétés apparentées Dettes d’exploitations Dettes envers les assurés.

Les provisions techniques regroupent la provision de garantie. Provision pour risque catastrophique : cette provision couvre les charges de sinistres exceptionnelles résultant d’opérations d’assurance des effets des catastrophes naturelles. Provision pour complément obligatoire aux dettes techniques : cette provision représente 5 % du montant des sinistres et frais restant à payer au titre des opérations d’assurance. 10 % de la moyenne annuelle de la charge de sinistres des trois derniers exercices. on distingue le compte des provisions techniques régies par les décrets exécutifs n° 95-342 (30 octobre 1995) et n° 4-272 (29 août 2004). 46 . nettes d’annulations et de taxes. Elle est constituée en complément des dettes techniques résultant notamment de leur sous-évaluation. Les provisions de garantie relatives à l’assurance des personnes doivent apparaître séparément des autres. Provision de garantie : elle enregistre les dotations annuelles destinées à renforcer la solvabilité de l’organisme d’assurances. Elle est alimentée par une dotation annuelle égale à 95 % du résultat technique bénéficiaire des opérations garantissant les effets des catastrophes naturelles. cette garantie doit ressortir expressément dans le tableau des comptes de provisions prévu par le Plan comptable sectoriel des assurances. La dotation annuelle représente 1 % des primes nettes émises au cours de l’exercice.Classe 1 : Fonds propres et provisions techniques A côté des comptes classiques d’apport des actionnaires/associés et/ou de réserves.5 % du total des primes ou cotisations émises ou acceptées au cours du dernier exercice. Cette provision cesse d’être alimentée lorsque son montant augmenté du capital social dépasse le plus élevé des ratios suivants : • • • 5 % du total des dettes techniques. de déclaration tardive de sinistres (sinistres et frais de gestion y afférents déclarés après la clôture de l’exercice). 7 . la provision pour complément obligatoire et la provision pour catastrophes naturelles. Lorsque la provision de garantie relève des opérations d’assurance de personnes.

on entend : 1. La réserve pour sinistres à payer doit être suffisante quelle que soit la méthode utilisée. Lorsqu’une indemnité a été fixée par une décision de justice. elle doit être calculée exercice par exercice. 47 . brute de réassurance et de recours à recevoir. 2. pour primes émises reportées et pour primes par anticipation. Les dettes certaines : ce sont les sinistres réglés administrativement. Les dettes estimées : ce sont les sinistres survenus mais non encore déclarés à la société. Par sinistres déclarés et non payés. l’assureur est tenu de constater une provision pour les sinistres déclarés et non encore payés. Les sinistres à payer (SAP) Conformément au décret exécutif n° 95-342 (30 octobre 1995). appelés aussi sinistres tardifs.Guide des Assurances en Algérie Cette provision sert à compenser le résultat technique déficitaire. Les dettes évaluées : il s’agit des sinistres non encore réglés administrativement. Nous aurons donc constaté que ce type de dettes présente un double emploi avec les provisions pour complément obligatoire (voir supra) puisqu’elles ont exactement le même objectif. 3. mais non financièrement. définitive ou non. Les dettes spécifiques à l’assurance dites dettes techniques sont constituées des provisions pour sinistres à payer. • Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages autres que l’automobile Le calcul de cette provision se fait dossier par dossier. Les provisions non utilisées sont libérées au terme de la 21e année suivant celle de leur constitution. Classe 5 : Dettes Les comptes de dettes enregistrent les obligations contractées par l’entreprise vis-à-vis des tiers.

Primes émises reportées : les risques en cours (REC) En Algérie. l’organisme d’assurances doit calculer une provision mathématique représentant la valeur à l’inventaire des capitaux constitutifs mis à la charge de l’organisme d’assurances.Evaluation par référence au coût moyen de sinistres réglés par l’assureur au cours des trois derniers exercices. .Evaluation dossier par dossier. les risques et les frais généraux que l’assureur devra supporter entre la date de clôture et la date d’échéance du contrat d’assurance. Il apparaît bien évident que la première méthode est celle qui permet d’obtenir l’estimation la plus fiable.Evaluation basée sur le calcul du rapport sinistres/primes acquises. . En matière de sinistres corporels et compte tenu des règlements sous forme de rente. La constitution d’une provision pour primes émises reportées permet de couvrir. les entreprises algériennes d’assurances et/ou de réassurance lui préfèrent les trois autres. Cette méthode est appelée méthode forfaitaire ou méthode de blocage de prime. La loi autorise deux méthodes d’évaluation pour reconnaître les primes émises reportées : la méthode dite des 36 % et la méthode du prorata temporis. . pour chaque contrat à prime payable d’avance. les primes sont facturées dès l’émission du contrat pour la période contractuelle qui est généralement de 12 mois. le cas échéant. il y a plusieurs méthodes de calcul : . des acomptes déjà versés.Evaluation basée sur la cadence de règlement observée au niveau de l’assureur au cours des cinq derniers exercices. Pour les deux types de sinistres. 48 . • Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages en assurance automobile Une évaluation distincte se fait pour les sinistres matériels et corporels.la dette à considérer doit être au moins égale à cette indemnité diminuée. mais comme elle nécessite un système d’information puissant.

soit 72 %. 49 . ainsi que les placements et leurs revenus doivent ressortir distinctement dans les comptes de fin d’année. De nombreuses sociétés algériennes lui préfèrent la méthode forfaitaire des 36 %. les provisions mathématiques. Provisions mathématiques Les provisions mathématiques en assurances de personnes Elles représentent les différences entre les valeurs actuelles des dettes de l’assureur (paiement ultérieur des sinistres) et de l’assuré (paiement ultérieur des primes) sur une période déterminée pour les assurances de personnes. de laquelle sont retranchés les frais d’acquisition évalués en moyenne à 28 % de la prime commerciale. après déduction des frais d’acquisition (commission versée à l’intermédiaire et frais de gestion). Le solde. les primes émises. Il est à noter qu’en matière d’assurance de personnes. • La méthode forfaitaire des 36 % On applique aux primes émises sur la période un taux de 36 % calculé à partir d’une base 100 représentant la prime commerciale. Les provisions mathématiques liées aux accidents corporels Elles représentent la valeur des engagements de l’assureur pour les rentes à sa charge en assurances accidents corporels. la part de la prime qui n’est pas acquise à l’exercice selon la formule suivante : Réserves pour risques en cours = (p-a)*(365-X)/365 p : la prime commerciale nette de taxes à la date de clôture a : les frais de gestion X : nombre de jours de garantie dus par l’assureur avant la date de l’inventaire Cette méthode implique un système d’information puissant. La méthode forfaitaire des 36 % s’entend pour des primes régulièrement échelonnées tout au long de l’année. est divisé par 2 pour être réparti sur deux exercices.Guide des Assurances en Algérie • Calcul au prorata temporis (contrat par contrat) Il s’agit ici de reporter.

Il enregistre. Les sinistres et frais à recevoir sur cessions Ce compte enregistre les remboursements des sinistres et frais à recevoir des réassureurs de l’exercice en cours ou des exercices antérieurs. ainsi que les disponibilités. non acquise à l’exercice. les primes émises à recouvrer et les recours à recevoir. Les primes reportées sur 1 an et plus d’un an Ce compte enregistre la portion de prime sur 1 an cédée. les primes reportées sur un an et plus. comprise entre la date d’inventaire et la prochaine échéance de la prime en question. les dépenses en attente d’imputation. Primes émises à recouvrer Ce compte enregistre les créances sur les assurés (clients) résultant du droit acquis par l’entreprise lors de la conclusion (signature) du contrat d’assurance. Tout encaissement ou annulation de prime ainsi que les effets acceptés sont enregistrés au crédit. Les principaux comptes relatifs aux contrats d’assurance sont les sinistres et frais à recevoir sur cessions. Recours à recevoir Ce compte enregistre les montants des recours à recevoir suite à des actions 50 . Le calcul se fait par police au prorata-temporis. les écritures de régularisation des produits.Classe 4 : Cette classe enregistre les droits acquis par la société suite à des relations avec des tiers. Les primes reportées durant l’exercice (par le crédit d’un compte de produit) doivent être reprises au cours de l’exercice suivant lors du renouvellement de la police. les soldes débiteurs des comptes de dettes. la part cédée par anticipation en réassurance. aussi. Les primes émises à recouvrer (droits et taxes inclus) ainsi que les droits de timbres sur avenants négatifs ou ristournes sont enregistrés au débit du compte.

Les placements énumérés ci-dessus sont à enregistrer dans les comptes préconisés par le PCN. Cette dernière sera appelée à augmenter ou diminuer en cas de sur. Lors de l’encaissement des fonds.Autres placements : marché monétaire et tout autre type de placement fixé par les lois et règlements. la charge est diminuée par le débit de ce compte d’un montant estimé.Valeurs d’état : bons de trésor. Lors de la constatation des recours à recevoir sur l’exercice. . 51 . Placement des engagements réglementés Les provisions et dettes techniques sont des engagements réglementés détenus par l’organisme d’assurances et/ou de réassurance . . les écritures ci-dessus sont reprises. ces engagements doivent être représentés à l’actif du bilan par les catégories d’éléments d’actifs suivants : . c’est-à-dire le compte «42» pour les placements financiers et sous la rubrique adéquate de la classe 2 pour les placements immobiliers.Autres valeurs mobilières et titres assimilés : actions d’entreprises algériennes d’assurances ou de réassurance et autres institutions financières. de sous-évaluation ou d’annulation. dépôts auprès du Trésor public et obligations émises par l’Etat ou qui bénéficient de sa garantie.Actifs immobiliers : terrains et immeubles bâtis situés sur le territoire algérien et droits réels immobiliers. .Guide des Assurances en Algérie entreprises à l’encontre de tiers responsables de sinistres. le compte est crédité par le débit d’un compte de disponibilités. Des écritures de transfert des charges et produits sont rajoutées. La proportion minimum des valeurs d’Etat à détenir en portefeuille est de 50 %. actions d’entreprises étrangères d’assurances ou de réassurance après accord du ministre des Finances et actions d’entreprises algériennes industrielles et commerciales. Concernant les sinistres et frais à recevoir des exercices antérieurs.

ou de manière très limitée. On peut regretter l’absence de détail par nature d’assurance et le recours abusif dans la pratique aux comptes hors exploitation qui imposent des retraitements nombreux mais indispensables pour aboutir à un résultat d’exploitation normalisé. Ils ne renseignent pas. 52 . sur l’activité de la société d’assurances. le dossier transmis au ministère des Finances pour contrôle présente beaucoup plus d’intérêt.4. Les états financiers tels qu’ils sont conçus répondent plus à des logiques administrative et fiscale qu’à une logique économique. A cet égard.3 Format du tableau des comptes de résultats N° de comptes 70 71 72 75 60 67 80 80 74 77 78 61 62 63 64 65 66 68 83 79 69 84 83 84 880 888 889 88 Désignation des comptes Primes Primes reportées Commissions reçues des cessionnaires Transfert de charge d’assurance ou de réassurance Sinistres Commissions versées au cédant et au rétrocédant Total Marge d’assurance ou de réassurance Marge d’assurance ou de réassurance Prestations fournies Produits divers Transferts de charges d’exploitation Matières et fournitures consommées services Frais personnel Impôts et taxes Frais financiers Frais divers Dotation aux amortissements et aux provisions Total Résultat d’exploitation Produits hors exploitation Charges hors exploitation Résultat hors exploitation Résultat d’exploitation Résultat hors exploitation Résultat brut de l’exercice Dotation pour provision de garantie Impôts sur les bénéfices Résultat de l’exercice Débit Crédit Les lignes du compte de résultat sont plus explicites que les lignes du bilan. Il fait partie des différentes obligations déclaratives que doivent remplir les sociétés d’assurances.

53 . état 5 : résultats des cessions. état 6 : résultats des acceptations. 6. 4. 7 .Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 5 LES OBLIGATIONS DECLARATIVES 5. Le rapport du commissaire aux comptes et le rapport du conseil d’administration à l’assemblée générale. Le rapport d’activité détaillé. annuellement. Des renseignements généraux.1 Obligations déclaratives à l’administration de contrôle Les sociétés d’assurances et/ou de réassurance sont tenues de transmettre. 2. Le bilan. 3. Les tableaux annexes prévus par le PCN (les dix-sept tableaux cités plus haut). et cela avant le 30 juin de chaque année conformément à l’article 226 de l’ordonnance 95-07 modifiée par la loi n° 06-04. Les états suivants : • • • • • • état 1 : résultats techniques par branches. état 3 : sinistres et provisions pour sinistres à payer par branche et en récapitulation. état 2 : résultats de la branche «vie». 5. à l’administration de contrôle (la Commission de supervision des assurances) des documents énoncés par l’arrêté du ministre des Finances daté du 22 juillet 1996 (JO n° 56 du 24 août 1997). état 4 : sinistres responsabilité civile automobile. Le plan de réassurance. Les documents concernés par l’obligation de déclaration sont les suivants : 1.

état 8 : la coassurance. En plus des déclarations annuelles. La liste des accords en vigueur en matière de tarifs. d’organisation professionnelle. les organismes d’assurances et/ou de réassurance doivent transmettre à l’administration de contrôle des états trimestriels (à transmettre dans le mois suivant le trimestre d’inventaire) qui sont : . même si elles ne correspondent pas à des engagements envers les assurés ou les tiers. 2. La solvabilité des sociétés d’assurances et de réassurance doit être matérialisée par la justification de l’existence d’un supplément aux dettes techniques ou marge de solvabilité. La portion de capital social ou de fonds d’établissement libérée. . dates de naissance et domiciles des membres du conseil d’administration et personnel de direction. 7 . Ce supplément ou marge de solvabilité est constitué par : 1. Les listes des branches pratiquées et dates des agréments administratifs y afférents. Les renseignements généraux demandés par l’administration de contrôle sont les suivants : 1. 4.Etat 9 : marge de solvabilité. de concurrence et de gestion financière.• • état 7 : réassurances nationale et internationale. Les noms. Les modifications apportées aux statuts (avec un exemplaire des nouveaux statuts. 3. 2.Etat 10 : les placements. Les réserves réglementées ou non constituées par l’organisme d’assurances. Date de constitution. Raison sociale de la société. le cas échéant). rétrocession et/ou acceptation en réassurance. La liste des pays où la société possède des relations d’affaires en matière de cession. 6. 5. de conditions générales de contrat. 54 .

L ’impôt sur le bénéfice des sociétés (IBS) est un impôt annuel. La provision pour complément obligatoire aux dettes techniques. Une déclaration annuelle des salaires doit être transmise à l’administration sociale. 55 . 5. des provisions pour engagement prévisible ou pour dépréciation d’éléments d’actifs. l’impôt sur le revenu global (IRG) et la taxe sur la valeur ajoutée (TVA). publication annuelle de KPMG Algérie Spa. la société d’assurances ou de réassurance est tenue au plus tard six mois après la constatation de l’insuffisance de procéder à la libération du capital social (ou fonds d’établissement). 5.Guide des Assurances en Algérie 3. La marge de solvabilité des sociétés d’assurances ou de réassurance doit être égale au moins à 15 % des dettes techniques. Celle-ci détaille l’assiette de cotisation par salarié en plus de fournir des informations sur celui-ci. Les déclarations sociales. 11 Pour plus de détails sur les obligations sociales et fiscales des entreprises. ou de déposer une caution auprès du Trésor public dans la limite de la proportion légale. reprenant l’assiette globale de cotisation. A tout moment de l’année. Lorsque la marge de solvabilité est inférieure à 20 % du chiffre d’affaires. 4. la marge de solvabilité ne doit pas être inférieure à 20 % du chiffre d’affaires toutes taxes comprises nettes d’annulation et de réassurance. Les autres provisions réglementées ou non. le droit de timbre. il est calculé sur le résultat comptable de l’exercice corrigé en fonction des incidences fiscales. sont elles aussi mensuelles. La provision de garantie. vous pouvez vous reporter au «Guide investir en Algérie». ou d’augmenter son capital social.2 Obligations déclaratives aux administrations fiscale et sociale Les organismes d’assurances et/ou de réassurance sont tenus par les mêmes obligations déclaratives11 que n’importe quelle entreprise commerciale ou industrielle. néanmoins. qui ne correspondent pas à des engagements envers les assurés ou des tiers à l’exclusion. Les déclarations fiscales mensuelles à transmettre à l’administration fiscale sont relatives aux impôts suivants : la taxe sur l’activité professionnelle (TAP).

En Europe. en grande partie. chiffre constant depuis les trois années précédentes. 56 . Les bâtiments des zones résidentielles et industrielles sont. la moyenne tourne autour de 50 %. l’assurance automobile est le produit phare de l’assurance algérienne. Des garanties complémentaires facultatives permettent à la fois d’équilibrer et de mieux couvrir le risque. Pour les autres pays. où seule l’assurance de responsabilité civile est obligatoire. 12 Responsabilité sans faute. 10 à 15 étages étant le maximum. En Algérie. Les bâtiments plus petits sont moins sophistiqués. assez anciens. La majeure partie de ces risques est constituée des assurances incendie (Property Business) qui représentaient plus de 20 % du marché total en 2006. Avec 46 % du total en 2007 .1 Introduction Les produits en assurance qui existent en Algérie peuvent être présentés de façon liminaire. Les bâtiments ne sont généralement pas hauts. soit environ 15 euros pour une assurance de responsabilité civile illimitée objective (no fault)12. La plupart des constructions modernes bâties après l’indépendance répondent à des normes de sécurité standards et sont généralement solides.CHAPITRE 6 LES PRODUITS DE L’ASSURANCE 6. Grèce). Les nouveaux projets sont bâtis selon des normes plus rigoureuses. les risques industriels représentent 31 % du marché auxquels il convient d’ajouter les risques simples qui représentent 6 % du total du marché. la prime moyenne tourne autour de 1500 DA. Deuxième branche d’activité en volume de primes. le poids de l’assurance obligatoire par rapport au total de l’assurance automobile varie de 30 % (pays nordiques) à 80 % (Italie. un niveau de tarification insuffisant pour faire face à une sinistralité extrêmement élevée (entre 400 à 500 000 sinistres par an).

La couverture se fait sur une base «tous risques» incluant les tremblements de terre et le bris de machines. Enfin. Des polices «multirisques» commerciales et professionnelles sont faites sur les mêmes bases que pour les risques simples. 6. il existe une obligation d’assurance contre les catastrophes naturelles (tremblements de terre et inondations). L ’assurance «transports» (9 % du marché en 2006. le vol et la responsabilité à l’égard des tiers (responsabilité civile du chef de famille). Des assurances «multirisques habitations» existent. pour la plupart étrangers.explosion. dégât des eaux et catastrophes naturelles. ainsi que par les dispositions du code civil. les risques de personnes ou assurances vie ne représentent que 7 % du marché en 2007 . Toutes les sociétés. le dégât des eaux. Les petits risques sont souvent packagés et couverts par les traités de réassurance de l’assureur. doivent s’assurer contre les risques d’incendie et d’explosion. Ces dernières ne sont pas obligatoires et couvrent l’incendie. en fort développement en raison de la mise en œuvre progressive des plans de relance économique.2 Le contrat d’assurance Les contrats sont régis par l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 (modifiée par la loi 06-04) relative aux assurances. responsabilité civile. qu’elles soient publiques ou privées. Pour les biens à usage d’habitation. commercial ou industriel. Les marchandises transportées par navire ou «facultés maritimes» représentent l’essentiel de l’activité. essentiellement les corps d’aéronefs ou de navires. La couverture des grands risques peut nécessiter l’accord préalable des réassureurs.Guide des Assurances en Algérie A ceci s’ajoutent les risques techniques (Engineering) relatifs aux chantiers et machines. Les grands risques sont réassurés sur une base facultative. 57 . 10 % en 2007) couvre les marchandises transportées et les moyens de transport. vol. les assurances liées aux crédits et les assurances liées aux voyages à l’étranger. à savoir incendie . tirés pour l’essentiel de la vente de deux produits.

à l’exception de la première payable au comptant. Il se matérialise par une police d’assurance qui comprend : 1. Ce sont les textes non personnalisés qui définissent les garanties. Les conditions générales. l’assureur peut. Les conditions particulières. • • • • • • les nom et adresse de la personne physique ou morale qui souscrit. sans autre avis. les surprimes et majorations. alinéa 2 et article 16. l’assureur est tenu de mettre en demeure l’assuré. la prime à payer. éventuellement. en tenant compte des dispositions légales et réglementaires en vigueur. alinéas 1 et 2 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). la situation où s’exerce la garantie. les garanties souscrites et le montant des capitaux. leurs exclusions. sont payables au plus tard dans les quinze jours qui suivent la date d’échéance fixée au contrat. alinéa 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Le contrat n’a d’effet qu’après sa signature par les parties et qu’après paiement de la première prime. Le contrat s’appuie sur les déclarations de l’assuré et sur celles éventuellement du souscripteur. C’est le document qui précise notamment : Peuvent s’y ajouter éventuellement des clauses annexes. Cas des pénalités pour retard ou non-paiement de la prime Les primes d’assurance.Le contrat d’assurance est une convention passée entre l’assuré et la société. par lettre recommandée avec accusé de réception. les caractéristiques du risque. d’avoir à payer la prime dans les trente jours qui suivent (article 16. et sauf convention contraire. le montant de(s) franchise(s) et. les engagements réciproques des parties. leurs limites. 2. la durée de garantie du contrat et sa date d’effet. s’il s’agit d’une tierce personne. étant bien précisé que l’assureur est tenu de rappeler à l’assuré l’échéance de la prime au moins un mois à l’avance. A défaut de paiement dans les délais prévus à l’alinéa ci-dessus. suspendre 58 . Passé ce délai de trente jours. en lui indiquant la somme à payer et le délai de règlement (article 15.

les biens agricoles. les biens professionnels. On peut y associer une couverture individuelle accident qui est une assurance de personnes qui couvre le conducteur. les habitations. 6. la responsabilité civile générale. et tout récemment l’assistance. les pertes pécuniaires et l’assistance.1 L’assurance automobile Le contrat d’assurance automobile est en général un contrat «multirisques» destiné à couvrir des risques aussi divers que la responsabilité civile. le vol. la construction. c’est-àdire la protection des victimes en cas d’accident. 6.1. alinéa 5 de l’ordonnance n° 95/07 du 25 janvier 1995). alinéas 4 et 6 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). cette garantie permet de compenser financièrement les dommages matériels et corporels 59 . Dix jours après la suspension des garanties.3. l’incendie. ce sont les assurances dites de «dommages» qui couvrent l’automobile. L ’assurance de responsabilité obligatoire garantit les dommages causés par la circulation des véhicules terrestres à moteur. Autrement dit. le crédit caution.1 La responsabilité civile obligatoire L ’assurance obligatoire ne porte que sur la garantie responsabilité civile. Peuvent s’y greffer un certain nombre de couvertures spécifiques telles que la défense et le recours contre les tiers.3.Guide des Assurances en Algérie automatiquement les garanties. les catastrophes naturelles. Son rôle est de permettre aux victimes d’accidents ou à leurs proches de percevoir des indemnités. la protection juridique. les transports. l’assureur est en droit de résilier le contrat. la portion de prime afférente à la période garantie reste due à l’assureur (article 16. 6. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir que le lendemain à midi du jour où la prime aurait été payée (article 16. En cas de résiliation.3 Les assurances de biens et de responsabilité Par opposition aux assurances de «personnes». mais aussi les propres dommages subis par l’assuré.

le véhicule assuré est utilisé à son insu ou à la suite d’un vol ou violence par un conducteur : 1. les garanties à l’assuré lorsque. le véhicule doit être muni d’un moteur quels que soient le mode de propulsion (essence. 2) Le conducteur du véhicule assuré Le conducteur du véhicule assuré doit être titulaire du permis de conduire en état de validité conformément à la réglementation en vigueur. ne possédant pas le permis de conduire. ne respectant pas les obligations mentionnées sur son permis de conduire. au type du véhicule utilisé et à la nature du transport pour conduire le véhicule assuré. gazole. il est destiné à se déplacer sur la terre ferme sans être guidé par des rails. il doit respecter les conditions restrictives éventuellement mentionnées sur ce permis. Même si les conditions précitées tenant au permis et à l’âge du conducteur ne sont pas réunies. 2. l’assureur accorde. 4. 2. est conduit à la suite d’un abus de confiance par une personne ne possédant pas le permis de conduire. 60 . notamment. l’ayant induit en erreur sur l’existence ou la validité de son permis de conduire. mais il exerce contre le (ou les) responsable(s) du sinistre une action en remboursement de toutes les sommes versées. 3. il doit comporter un siège pour le conducteur. Si ces conditions ne sont pas réunies. les garanties souscrites ne sont pas acquises en cas de sinistre. 3. 1) Définition d’un véhicule terrestre à moteur Les critères qui permettent de déterminer les engins qui répondent à cette définition sont au nombre de trois : 1. En outre. la plupart du temps.subis par la victime lorsque le véhicule assuré en est à l’origine et que la responsabilité de l’assuré et des personnes ayant la qualité d’assuré est engagée. électricité…) et la puissance de ce moteur. L ’assureur est tenu d’indemniser la (ou les) victime(s) au titre de la garantie responsabilité civile.

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La garantie entre en vigueur le jour de l’acceptation par la personne assujettie à l’obligation d’assurance. Cette garantie est valable un an et est ensuite renouvelable. 3) Les notions d’assuré et de tiers L ’assurance de responsabilité civile obligatoire permet de prendre en charge les conséquences de la responsabilité des personnes qui ont la qualité d’assuré. Les contrats d’assurance doivent couvrir la responsabilité civile de toute personne ayant la garde ou la conduite, même non autorisée, du véhicule ainsi que la responsabilité civile des passagers du véhicule objet de l’assurance. Les contrats doivent couvrir, en plus de la responsabilité civile des personnes mentionnées ci-dessus, celle du souscripteur du contrat et du propriétaire du véhicule. L ’assurance automobile obligatoire couvre la responsabilité civile de l’assuré en raison de dommages subis par des tiers. Les membres de la famille du conducteur ou de l’assuré sont considérés comme des tiers. Les dommages causés aux membres de la famille du conducteur, qu’ils soient passagers ou non du véhicule assuré, sont donc couverts dans tous les cas. 6.3.1.2 Les garanties facultatives Il existe deux formules classiques : la garantie «tierce collision» ou «dommage collision» et la garantie dite «tous risques». La garantie «tierce collision» ou «dommage collision» ne joue que s’il y a heurt avec un tiers identifié. En règle générale, les événements garantis sont : 1. le choc avec un véhicule en mouvement ou à l’arrêt appartenant à une personne identifiée,

2. le choc avec un piéton identifié, 3. le choc avec un animal dont le propriétaire est identifié.
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A contrario, ne sont généralement pas garantis : 1. le choc avec un véhicule en stationnement, 2. le choc avec un véhicule ou un animal appartenant à un membre de la famille de l’assuré ou de la famille du conducteur, 3. les dommages consécutifs à un événement prévu dans le cadre de la garantie vol. La garantie dite «tous risques» couvre les événements de la garantie tierce collision complétés par les événements suivants : 1. le choc avec un corps fixe ou mobile extérieur au véhicule (arbre, pierre, automobile, bicyclette, piéton, animal…),

2. le renversement du véhicule assuré, 3. la chute accidentelle du véhicule assuré (dans un cours d’eau, un étang…), 4. l’inondation imprévisible du véhicule assuré en stationnement résultant de la brusque montée des eaux, 5. les actes de vandalisme ou de malveillance. La mise en jeu de cette garantie est subordonnée à la remise par l’assuré d’un certificat de dépôt de plainte. Le terme «tous risques» peut être source de confusion. En effet, cette garantie comporte toujours des exclusions de risques et quasiment toujours des franchises. Les événements de base à garantir sont : 1. Les dommages corporels du conducteur Après un accident garanti, la garantie des dommages corporels du conducteur a pour objet de permettre au conducteur assuré ou à ses proches (en cas de blessures ou de décès consécutifs à cet accident) de percevoir une aide financière immédiate, des indemnités s’il est responsable ou des avances de fonds s’il ne l’est pas. Variables selon les contrats, les garanties qui peuvent être accordées au titre du contrat ou en option sont, en cas de blessures du conducteur, un capital invalidité au montant variable selon le taux d’invalidité
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permanente subsistant après consolidation et, en cas de décès du conducteur, un capital versé au conjoint de l’assuré. Un capital est parfois accordé pour les enfants mineurs de l’assuré. 2. L ’incendie-explosion La garantie incendie-explosion couvre les détériorations du véhicule consécutives à un incendie, c’est-à-dire à une combustion spontanée vive, à la chute de la foudre sur le véhicule ou une explosion, autre que celle causée par des explosifs transportés. 3. Le bris de glace Cette garantie couvre non seulement le pare-brise, mais aussi la lunette arrière et les glaces latérales du véhicule assuré, par projection de cailloux, de gravillons ou autres corps. Sur option, la garantie peut être étendue au bris du toit ouvrant et des optiques de phares. La garantie est acquise que le véhicule soit en mouvement ou à l’arrêt. 4. Les dommages naturels Les événements garantis couvrent les hautes eaux, inondations, grêle, pour autant qu’ils aient été imprévisibles, ainsi que les chutes de pierres, les éboulements de rochers, les glissements de terrain. Ces garanties sont accordées à l’exclusion de tout autre cataclysme, notamment les tremblements de terre. 5. Le vol En cas de vol ou tentative de vol du véhicule assuré, sont couverts au titre de la garantie vol les dommages résultant de sa disparition ou de sa détérioration, à l’exclusion des dommages indirects et les frais engagés par l’assuré, légitimement ou avec l’accord de l’assureur, pour sa récupération. En outre, les garanties complémentaires souscrites par l’assuré peuvent produire leurs effets. Sont couverts les pneumatiques, accessoires et pièces de rechange fournis avec le véhicule.
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corporels ou matériels. l’assureur s’engage à réclamer. 2. subis par les personnes assurées à la suite d’un accident de la circulation impliquant le véhicule assuré et causé par un tiers responsable (garantie recours). le conducteur (ou le gardien) autorisé du véhicule assuré. Son rôle est d’aider l’automobiliste à résoudre les difficultés rencontrées au cours de ses déplacements avec le véhicule assuré. Cette garantie est automatiquement associée à la garantie responsabilité civile. Toutes les personnes dont l’assureur garantit les responsabilités bénéficient. n’est jamais couvert. de prestations d’assistance. Les personnes bénéficiaires de la garantie sont : 1. qui constituent une peine que la loi interdit d’assurer. de la garantie défense à l’exception des personnes poursuivies pour la conduite en état d’ivresse ou délit de fuite et des personnes utilisant le véhicule de l’assuré sans son accord ou contre son gré. à l’amiable ou par voie judiciaire. L ’assistance L ’assuré peut bénéficier. dans les mêmes conditions. à l’amiable ou devant les tribunaux. leurs conjoints. l’assuré et sa famille sont 64 . 7. à ses frais. En outre. le propriétaire du véhicule assuré. au sein du contrat d’assurance automobile. Par exemple. Cette garantie a. l’assuré. La protection juridique La garantie de protection juridique propre à l’usage d’un véhicule à moteur est également appelée «défense recours». suite à un accident susceptible de mettre en jeu la garantie responsabilité civile. le plus souvent. pour objectif de défendre l’assuré ainsi que les personnes ayant la qualité d’assuré.6. Le remboursement des amendes. ascendants et descendants. L ’assureur prend en charge les frais provoqués par la défense de l’assuré devant toute juridiction. au cours d’un départ en vacances. y compris devant les juridictions pénales devant lesquelles il serait poursuivi pour des faits liés au véhicule assuré (garantie défense). la réparation des dommages.

ou enfin la garantie «immobilisation du véhicule». Les prestations offertes sont proches d’un contrat à un autre. Il peut s’agir ainsi de la garantie «accessoires hors série». l’assuré bénéficie des garanties de son contrat sur tout le territoire algérien. Un véhicule de remplacement est parfois prévu (en option) pour la période d’immobilisation du véhicule. Les prestations destinées au véhicule en cas de panne. en sa compagnie ou celle de son conjoint ou de ses enfants à charge. la couverture des frais médicaux engagés à l’étranger. ses enfants et ascendants à charge vivant sous son toit.Guide des Assurances en Algérie immobilisés à la suite d’une panne de leur véhicule ou d’un accident de la circulation.2 La responsabilité civile générale Ce contrat a pour objet de garantir l’assuré contre les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qu’il peut encourir aux termes des articles 124. d’accident ou de vol : les frais de dépannage. son conjoint. ainsi que l’assuré.3. Deux catégories de prestations sont fréquemment proposées : 1. 2. les frais de voyage d’un proche pour se rendre au chevet d’un blessé hospitalisé à l’étranger. Par ailleurs. Les garanties complémentaires Des garanties complémentaires peuvent. Les prestations relatives aux personnes : le rapatriement en cas d’accident en dehors du domicile de l’assuré. 6. un déplacement effectué à l’étranger doit impérativement être signalé à l’assureur. selon les contrats. 65 . Et en règle générale. toute personne voyageant à bord du véhicule de l’assuré. 8. faire l’objet d’une assurance. le rapatriement du véhicule irréparable sur place. l’assuré est exposé à des difficultés en cas de sinistre. la garantie «aménagement professionnel» ou encore la garantie «du contenu privé». A défaut. Les bénéficiaires de cette assistance sont toute personne conduisant le véhicule assuré avec l’autorisation de l’assuré. la garantie «à neuf du véhicule».

5. de dégagement de chaleur. descendants et préposés pendant leur service. chaque fois que cette responsabilité civile est recherchée. par les tiers. 4. d’irradiation. Les dommages et pertes occasionnés par la guerre étrangère. Sont également exclus. d’écrasement ou d’effondrement ou d’étouffement provoqué par des manifestations de peur. Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosion. ainsi que la grève. de pollution de l’atmosphère. étant entendu que les dommages corporels sont couverts dans les limites de garantie de la présente police. du fait de l’activité déclarée. le lock-out et la réquisition des biens de 66 . y compris passerelles et tribunes. Les dommages résultant d’une faute intentionnelle. 138 et 140 du code civil. les actes de terrorisme ou de sabotage. ses ascendants. à quelque titre que ce soit. des eaux. panique. Les amendes pénales et pénalités de toutes natures. 2. Les dommages résultant d’intoxication alimentaire. pour quelque cause que ce soit. choses ou animaux. Les dommages résultant d’effondrement d’ouvrages ou construction. Les dommages subis par l’assuré ou son (ses) conjoint(s). les mouvements populaires. en raison des dommages corporels. Les dommages matériels et immatériels causés par un incendie. 3. 2. directement ou indirectement. 4. matériels et immatériels subis à la suite d’un accident. une explosion ou par l’action de l’eau survenue dans les locaux dont l’assuré est propriétaire ou occupant à titre quelconque. Les dommages subis par tous biens meubles ou immeubles. Sont formellement exclus de la garantie : 1. 3.136. ainsi que des effets de radiation provoquée par l’accélération artificielle de particules. appartenant à l’assuré ou à lui confiés. la guerre civile. sauf convention contraire : 1. quelle qu’en soit la cause. les émeutes. provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité.

ses sous-traitants. que ce soit par l’assuré. ses préposés et apprentis. renonciation à recours. dégâts des eaux ayant pris naissance ou survenus dans les locaux dont l’assuré est propriétaire. Les conséquences d’engagements particuliers (tels que clauses compromissoires. 2. du fait des activités professionnelles assurées et décrites dans les conditions particulières. 6.3. 2. Les dommages qui sont la conséquence des obligations contractuelles de l’assuré et les responsabilités spécifiques à sa profession. La charge de la preuve que le sinistre résulte d’un fait de guerre étrangère incombe à l’assureur (article 39 de l’ordonnance 95-07 du 25 janvier 1995). solidarités conventionnelles) dans la mesure où les obligations qui en résultent excèdent celles dont l’assuré est tenu en vertu des textes légaux sur la responsabilité. les stagiaires. les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qui peut incomber à l’assuré du fait des dommages corporels dont seraient victimes : 1. Les dommages découlant de la législation sur la construction ou la rénovation des bâtiments. les ouvriers ou employés effectuant pour l’entreprise un essai professionnel rémunéré ou non. tâcherons. matériels et immatériels consécutifs causés aux tiers. rémunérés ou non. Cette assurance garantit également.Guide des Assurances en Algérie l’assuré. 67 . 3. en cas de dommages subis par les préposés de l’assuré.1 La responsabilité civile des professionnels Ce contrat garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile que peut encourir l’assuré en vertu des articles 124 et suivants du code civil. façonniers.2. Les dommages matériels et immatériels causés par un événement relevant des garanties incendie et risques annexes. pactes de garanties. qui effectuent des stages dans les différents services de l’établissement de l’assuré. engagements sur délais performances ou résultats. 4. en raison des dommages corporels. locataire ou occupant. Sont exclus de cette assurance les dommages spécifiques ci-après : 1.

ou qu’il utilise pour l’exécution de ses prestations. Les dommages qui sont la conséquence d’une faute ou d’une erreur de conception. Les dommages imputables à des activités de prestations de services spécifiquement intellectuelles ou administratives.3. 8. après leur livraison. matériels. La perte subie lorsque l’assuré est tenu soit de remplacer tout ou partie de ses fournitures de recommencer sa prestation. 6. 12. dans le cadre des seules activités définies et du fait de leur utilisation. ainsi que tous frais engagés pour remédier à leur défectuosité ou impropriété. objets. 13. 68 .5. 7 . 11.2. de calcul ou de plan.2 La responsabilité civile produits Ce contrat garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile incombant à l’assuré. de leur usage ou de leur consommation. Les dommages qui sont la conséquence inévitable et prévisible de la conception et/ou des modalités d’exécution des travaux de l’entreprise telles qu’elles ont été acceptées ou fixées par l’assuré ou la personne qui lui est substituée dans la direction technique des travaux. outils ou machines dont l’assuré a la propriété. soit d’en rembourser le prix. 10. Les dommages résultant de travaux accomplis en dehors de l’exercice normal de l’activité ou relevant d’une activité différente de celle assurée et décrite dans les conditions particulières. Les dommages corporels provenant d’intoxications alimentaires ou d’empoisonnements provoqués par l’absorption d’aliments préparés ou non par l’assuré et fournis dans le cadre de sa profession à titre onéreux ou gratuit. la garde ou l’usage. Les dommages causés par tous véhicules terrestres à moteur. matériels et pécuniaires indirects causés aux tiers et aux acquéreurs. 14. exclusivement par les produits désignés. Les dommages résultant de l’utilisation ou de la détention d’explosifs ou d’engins de guerre. 9. en raison des dommages corporels. 6. Les dommages résultant des modifications d’aspect de caractère esthétique relatives à la couleur ou à la planéité d’un produit. Les dommages subis par les biens.

de préconisation d’utilisation. de déchargement. de mise au point. quelle que soit la date d’existence ou de révélation du fait générateur à l’origine des dommages et quelle que soit la date de livraison des produits assurés. tout défaut ou toute anomalie technique. de préparation. de démontage et de remontage. 3. de fabrication. notamment. Est considéré malfaçon ou vice caché. Les frais de procès engagés. de l’avertissement et de la mise en garde des acquéreurs et des tiers. d’une malfaçon ou d’un vice caché trouvant son origine dans les opérations intellectuelles ou matérielles de conception. de chargement. les frais de transport. suite à la survenance d’un sinistre ou par expertise. à ce titre. Les dommages corporels. Elle est accordée pour la couverture des dommages survenus pendant la période de validité du contrat d’assurance. quant à la dangerosité des produits assurés reconnus défectueux. Cette garantie prend en charge. de transformation. La garantie de l’assureur n’est acquise que lorsque cette responsabilité est encourue du fait d’une erreur. Les frais raisonnables et réellement nécessaires engagés tant dans le cadre de l’information. de pose. d’étiquetage ou de stockage des produits assurés. 4. conventionnelles ou usuelles y afférentes. dans le cadre de la défense des intérêts communs devant les juridictions civiles et mêmes pénales. de démontage de ces produits. 1) Les types de dommages et de préjudices pécuniaires garantis Sont garantis : 1. de dépose. de déceler. selon les normes ou conditions légales. de dépose. 69 . Pour les produits à consommation humaine ou animale (aliments. de chargement. matériels et pécuniaires indirects causés aux acquéreurs et aux tiers à concurrence des montants de la limite de garantie et de la franchise prévus aux conditions particulières de la police. non apparent. qu’au titre du retrait du marché de tels produits à l’exclusion des pertes subies au cours et à l’occasion des opérations de transport. normalement vigilant. de déchargement. en ce qui concerne les intérêts civils seulement. de conditionnement. que les données techniques en vigueur lors de l’exécution de la mission assurée concernant le produit couvert par la police ne permettent pas à un technicien. de contrôle. d’une faute involontaire.Guide des Assurances en Algérie conformément à leur mode d’emploi. en cas de sinistre garanti. 2. d’une maladresse.

Le coût de la réparation. et ce. 6. doivent être prises d’un commun accord avec l’assureur pour la mise en jeu conventionnelle des garanties. conventionnelles ou d’usage. imposé de fait (la survenance d’un sinistre) ou de droit. 3. avant ou après livraison. la manipulation ou la consommation des produits assurés. et ce. de contrôle destructif des produits destinés à la destruction. à l’exclusion de tous autres). lors de l’utilisation. dans le but soit de prévenir la survenance de dommages potentiels mais certains. et ce. Il peut être convenu entre les parties que les décisions d’engagement des frais nécessaires à l’information et à l’avertissement du public quant à la défectuosité des produits assurés et à leur dangerosité. sous peine de leur exclusion de l’assurance.médicaments. soit de limiter l’ampleur ou l’importance de ceux déjà survenus et constatés. nonobstant toute disposition contraire. 5. règlements. le coût de revient des produits ayant fait l’objet d’un retrait du marché. du remboursement aux acquéreurs des produits défectueux. Les dommages consécutifs à une violation délibérée ou à l’inobservation volontaire ou inexcusable par l’assuré des lois. conjointe ou solidaire de l’assuré avec d’autres intervenants. en cas de responsabilité commune. en vue de leur destruction. L ’étendue de la garantie du contrat est limitée. Les dommages résultant de l’inobservation des normes. de déchargement. prescriptions ou conditions légales. 4. Les dommages résultant d’une faute intentionnelle ou d’un acte frauduleux commis par les mandataires sociaux. au prorata de sa part de responsabilité dans le préjudice subi par les tiers. Les dommages subis par les produits pour une autre cause que celle du fait de leur destruction. du remplacement. nonobstant toute disposition contraire. ainsi que celles inhérentes à leur retrait du marché. cosmétiques. normes et 70 . nonobstant toute disposition contraire. 2) Les exclusions absolues 1. 2. La défectuosité et la dangerosité des produits ne sont admises que sur expertise. 5. en raison de la défectuosité des produits assurés. Cette garantie couvre également les pertes subies au cours et à l’occasion des opérations de chargement.

ou au cours de sa validité. et dus aux faits. directs ou indirects. matériel ou pécuniaire indirect sur le fait que les produits ne remplissent pas les fonctions ou ne satisfont pas aux besoins ou aux performances auxquels l’assuré les a destinés et de toute autre réclamation à caractère commercial fondée. ou de dégagement de chaleur. ou tout autre organisme. ainsi que des effets de radiations 71 . Les dommages subis par les tiers au cours et à l’occasion de l’exploitation des activités assurées. sur la mauvaise exécution des obligations de l’assuré à l’égard de ses clients. Les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile de l’assuré en cas de vol des produits assurés et celles de tout autre acte similaire de dépossession de l’assuré de ses produits sans son consentement. Les dommages causés aux tiers par tous biens. dûment habilité à cette fin. des préposés de l’assuré. 8. Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosion. Les dommages causés par les produits ayant fait l’objet de réserves de la part de l’organisme de contrôle de la qualité et de la normalisation. d’irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. 14. du fait du retrait ou de l’arrêt d’approvisionnement du marché en produits assurés. 6. Les conséquences d’une clause compromissoire équivalente à une décision en dernier ressort. notamment. nonobstant toute disposition contraire. ou par les animaux dont l’assuré est propriétaire ou locataire ou dont il a la garde à quelque titre que ce soit. que les tiers. 12. meubles ou immeubles. Les conséquences d’engagements contractuels dans la mesure où ils entraînent. Les dommages résultant d’un fait ou d’un événement dont l’assuré avait connaissance lors de la souscription de la présente police. 9. 10. ainsi que les dommages subis par ces biens ou animaux. 7 . des obligations exorbitantes du droit commun. 15. pour l’assuré. Les dommages faisant l’objet de réclamations fondées en l’absence de tout dommage corporel. 11. de nature à entraîner la garantie et qu’il n’avait pas déclaré.Guide des Assurances en Algérie usages auxquels il doit se conformer dans l’exercice des activités garanties. 13. Le manque à gagner et le préjudice pécuniaire subis tant par l’assuré et les acquéreurs.

du sinistre couvert par l’assureur. les catastrophes naturelles. et ce. même partiel. Les dommages dus à la renonciation de l’assuré au droit de recours dont il dispose. Les bénéficiaires de l’assurance sont le maître de l’ouvrage ou les propriétaires successifs de cet ouvrage.3. 2. Ce contrat couvre essentiellement les dommages liés à l’effondrement partiel ou total de l’ouvrage. Les dommages résultant de pollution de l’atmosphère. ainsi que la grève. Elles expirent dix années après cette date.2. Les dommages et pertes occasionnés par la guerre étrangère. ainsi que les dommages liés à l’exploitation de l’édifice restent exclus. La notion d’impropriété à la destination n’est pas assurable en Algérie. sauf convention contraire expressément consignée aux conditions particulières : 1. à l’encontre du responsable. les émeutes ou mouvements populaires. L ’ouvrage est tout ce qui est édifié à demeure par l’utilisation des matériaux 72 .provoquées par l’accélération artificielle de particules.3 La responsabilité civile décennale Ce contrat a pour objet de garantir. 6. avant toute recherche de responsabilité. légalement ou conventionnellement. Les dommages résultant de la responsabilité civile incombant aux soustraitants. Les garanties prennent effet à compter de la réception définitive des ouvrages. le lock-out et la réquisition des biens de l’assuré. 17 . la guerre civile. des eaux et des sols. les actes de terrorisme ou de sabotage. laquelle est fixée par le procès-verbal de réception définitive. suite à des erreurs d’exécution des travaux . le paiement des dépenses relatives aux travaux de réparation des dommages dont les assurés sont responsables lors de la construction d’un ouvrage. 16. 3) Les exclusions relatives Sont exclus de la garantie.

conduites. poutres. aérauliques. cloisons fixes. voûtes. Les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile décennale incombent aux assurés aux termes des articles 554 et 555 du code civil. carrelages. soit sous le sol. compromettant la stabilité ou la solidité de l’ouvrage et engageant la responsabilité décennale des assurés. les éléments relevant des installations courantes : thermiques. installations fixes et sécurité. poteaux et murs. revêtements. 3. Le montant de ces frais. à la suite d’un sinistre garanti. Les frais de démolition et de déblaiement découlant des sinistres garantis au titre de l’article 554 du code civil. gaines. télévisuelles. 2. électriques. faux plafonds. fenêtres. dans le cadre de la défense des intérêts communs devant les juridictions civiles et même pénales. Par équipements du bâtiment. le second œuvre et les équipements. planchers. Les frais de procès engagés. persiennes ou volets. charpentes) et les éléments assurant le clos et le couvert du bâtiment à l’exclusion des parties mobiles et du complexe d’étanchéité. On distingue le gros œuvre. L ’indemnisation des frais de remise en état des dommages matériels à l’ouvrage ayant pour origine le gros œuvre. est pris en charge par l’assureur en sus du montant de la limite de garantie fixé par les conditions particulières du contrat. Les conséquences pécuniaires des responsabilités encourues par les assurés aux termes des articles 124 et suivants du code civil en raison des dommages corporels. au propriétaire de l’ouvrage et au propriétaire successif de celui-ci. huisseries des portes. voies et réseaux divers. concernant les intérêts civils seulement. volées et paliers d’escaliers. en cas de sinistre garanti. matériels et immatériels causés aux tiers. téléphoniques. 73 . mécaniques. 1) Les risques garantis 1. soit au-dessus de l’eau. hydrauliques. éléments mobiles assurant le clos et le couvert tels que portes. canalisations. Par second œuvre. soit au-dessus du sol ou à son niveau. 4. On entend par gros œuvre les éléments porteurs concourant à la stabilité ou à la solidité de l’ouvrage (tels que fondations. tuyauteries.Guide des Assurances en Algérie de construction. phoniques. tout complexe d’étanchéité.

et dont l’exécution n’aurait pas été réalisée. 74 . acte de terrorisme ou sabotage. 3. Les travaux de parachèvement auxquels sont tenus contractuellement les entrepreneurs. 8. fraude. Tout dommage affectant le second œuvre et/ou les équipements ne trouvant pas son origine dans le gros œuvre ou le vice de sol. inondation ou tremblement de terre. la stabilité et la solidité des éléments qu’elles affectent. 10. guerre étrangère. Les dommages ne rentrant pas dans le champ d’application de la responsabilité décennale et ne pouvant en aucun cas ouvrir droit à une indemnité au titre de l’assurance décennale objet du contrat. incendie ou explosion. guerre civile. dol. à dire d’expert. 11. Tous dommages immatériels non couverts. 7 . Les modifications ultérieures à l’achèvement de l’ouvrage ainsi que les conséquences dommageables pouvant en résulter à son égard. révolution.2) Les risques exclus 1. de l’usure normale ou d’un usage non approprié de l’ouvrage. 2. Les dommages résultant exclusivement d’un défaut d’entretien. rébellion. 9. 4. 6. ainsi que les conséquences résultant de cette inexécution. 5. émeute. Les dommages aux équipements mécaniques et électriques autres que ceux définis dans les équipements du bâtiment. 12. Les dommages subis par l’assuré dans les biens autres que la construction. Tous dommages à des tiers et/ou au maître de l’ouvrage non prévus dans les conditions générales. cyclone. objet du contrat. Les dommages ayant leur origine dans l’objet même des réserves techniques notifiées antérieurement à la réception des travaux ou lors de celle-ci par le contrôleur technique agréé tant que celui-ci ne les aura pas levées au moyen d’un rapport complémentaire après constat des réparations. Les dommages résultant des exclusions absolues : fait intentionnel. Les fissurations ne compromettant pas. mouvement populaire.

Guide des Assurances en Algérie 3) Les exclusions susceptibles d’être rachetées 1. Dans ces biens sont compris les bijoux. statues et tableaux de valeur. Tout dommage affectant le complexe d’étanchéité. dans la limite du capital fixé aux conditions particulières. 75 . 6. Cette garantie est accordée sous réserve d’exclusions et. c’est-à-dire aux bâtiments et à leurs dépendances. 6. Au mobilier personnel. aménagements exécutés à leurs frais par les locataires ou occupants. ainsi qu’à toutes les installations qui ne peuvent être détachées des bâtiments sans être détériorées ou sans détériorer la partie de la construction à laquelle elles sont attachées. vêtements et effets personnels appartenant à l’assuré.1 Les dommages matériels résultant d’un incendie Il s’agit de garanties des dommages causés : 1.3. à l’exclusion des clôtures ne faisant pas partie intégrante des bâtiments. 3. aux membres de sa famille. pour chaque catégorie de dommages.3 Les risques «incendie» Ce contrat a pour objet de garantir l’assuré contre l’incendie. objets rares et précieux. Tout dommage dû aux matériaux ou procédés nouveaux non éprouvés et non agréés par les organismes habilités. 2.3.3. En cas d’insuffisance d’assurance. perles fines. 2. collections. à ses préposés travaillant à son domicile et aux personnes habitant ordinairement avec lui. L ’assureur répond de tous dommages causés par le feu et dont la couverture est stipulée aux conditions particulières. Toutefois. Aux biens immobiliers. Tout dommage matériel aux existants : les parties anciennes de l’ouvrage existantes avant l’ouverture du chantier sur. l’indemnité due en cas de sinistre sur les objets énumérés au présent alinéa ne peut dépasser 30 % du capital assuré sur l’ensemble du mobilier. Aux embellissements. pierreries. la règle proportionnelle est applicable. 3. ou dans lesquelles sont exécutés les travaux neufs de construction. sauf stipulation contraire. ou sous.

3. Aux équipements. 6. installations de bureaux et d’ateliers. Cette garantie couvre exclusivement les dommages liés à l’incendie. 138 et 140 du code civil pour tous dommages matériels résultant d’un incendie survenu dans les biens assurés (et ayant causé des dommages aux voisins par propagation) par le présent contrat ou dans des locaux loués ou occupés par l’assuré au lieu indiqué aux conditions particulières. 4. comme propriétaire. c’est-à-dire la perte de valeur locative résultant de l’impossibilité pour l’occupant (propriétaire ou locataire) d’utiliser temporairement tout ou partie des locaux dont il a la jouissance. pour tous dommages matériels causés aux biens desdits locataires. 5. 3. Par exception. Cette garantie s’étend à la privation de jouissance dont pourraient être victimes les locataires atteints par le sinistre. les vêtements et effets personnels peuvent se trouver momentanément dans un lieu autre que celui désigné dans la police.3. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que l’assuré peut encourir.Il n’est pas dérogé pour autant à la règle proportionnelle qui reste applicable en cas d’insuffisance du capital assuré sur l’ensemble du mobilier. matières premières. 5. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que ce dernier peut encourir. par suite de vice de construction ou de défaut d’entretien. Aux marchandises de tous états. dont pourraient être victimes les voisins et les tiers. 4. 2. 134. effets d’habillement des préposés. 136. 6. commercial. Cette garantie s’étend à la privation de jouissance. telle que définie ci-dessus. Le recours des locataires contre le propriétaire fondé sur les articles 479.2 Les dommages immatériels résultant d’un incendie Il s’agit des dommages suivants : 1. 488 et 489 du code civil. Au matériel industriel. en vertu des articles 124. Le recours des voisins et des tiers. La privation de jouissance. fournitures et approvisionnements se rapportant à la profession de l’assuré. La perte de loyer. mobilier. se trouver privé par suite d’un risque couvert. c’està-dire le montant des loyers dont l’assuré peut. Le recours des locataires contre le propriétaire fondé sur l’article 483 du 76 .

sont étendues aux dommages matériels autres que ceux d’incendie occasionnés directement : 1. La perte des loyers.3. de la dynamite et autres explosifs analogues. 4. 2. 3. selon les dispositions légales qui leur sont applicables et notamment en vertu de l’article 495 du code civil. L ’explosion est communément définie comme une action subite et violente de la pression ou de la dépression de gaz ou de vapeurs.3 Les risques des articles 45 et 46 de l’ordonnance n° 95-07 Toutes les garanties énumérées ci-dessus. recours compris. dûment constatée sur les biens assurés.Guide des Assurances en Algérie code civil. 6. les extensions de garanties prévues au contrat sont accordées sans surprimes et d’office. que ceux-ci aient existé avant cette action ou que leur formation lui ait été concomitante. ainsi que les explosions et coups d’eau des appareils à vapeur. à raison du trouble de jouissance dû au fait d’un colocataire. des matières ou substances autres que les explosifs proprement dits. Par ailleurs. peuvent également faire l’objet de l’assurance selon des conditions spéciales de couverture et de tarification : 77 . c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que ce dernier peut encourir pour tous dommages matériels. c’est-à-dire la responsabilité que l’assuré peut.3. Par l’électricité. Sont également à la charge de l’assureur les dommages matériels et directs occasionnés par les secours et les mesures de sauvetage aux objets assurés. encourir envers le propriétaire tant pour le montant des loyers de ses colocataires que pour celui de la privation de jouissance des locaux occupés par le propriétaire. au gel et aux coups de feu (coups de bélier). Par la chute de la foudre. 6. Il est convenu que pour les risques de simple habitation. comme locataire. à l’éclairage et à la force motrice. sous réserve des dispositions concernant les dommages subis par les appareils électriques et leurs accessoires prévus au contrat. Par les explosions de toute nature et notamment des gaz servant au chauffage. à l’exception des crevasses et fissures dues notamment à l’usure.

3. La tarification sera précisée séparément aux conditions particulières et arrêtée conformément aux conditions spécifiques liées à la garantie catastrophes naturelles. 78 . La perte ou la disparition des objets assurés survenue pendant l’incendie : • • • • Dans la limite de 5 % du montant de l’indemnité payée. Les dommages matériels autres que ceux d’incendie et d’explosion : • • • occasionnés par le choc ou la chute des appareils de navigation aérienne. les frais de déplacement et replacement de tous objets mobiliers. 2. tapisseries. tentures. aux inondations. résultant de l’ébranlement dû au franchissement du mur du son par un aéronef. d’ordre électrique subis par les machines électriques.3. aux frais de démolition et de déblais consécutifs à un sinistre garanti sans que l’indemnité totale excède le montant du capital assuré. 6. tableaux. Dans ce dernier cas. dans le cas où le déplacement serait indispensable pour effectuer à l’immeuble des réparations nécessitées par un sinistre garanti. les remboursements des honoraires payés par l’assuré à l’expert choisi par lui à l’occasion d’un sinistre. Les dommages causés ou provoqués intentionnellement par l’assuré ou avec sa complicité. aux tempêtes et mouvements de terrain suivis ou non d’incendie. ou de partie d’appareils ou d’objets tombant de ceux-ci. consécutive aux éruptions volcaniques.4 Les risques exclus Sont formellement exclus des garanties : 1. aux tremblements de terre. la garantie est accordée sans surprime et d’office. transformateurs. le règlement ne peut intervenir qu’après déclaration officielle de l’état de catastrophe naturelle par les pouvoirs publics. appareils électriques ou électroniques quelconques et canalisations électriques.1.

Guerre étrangère (la charge de la preuve que le sinistre résulte d’un fait de guerre étrangère incombe à l’assureur (art. administrateur pour compte d’autrui). de répondre exactement à toutes les questions écrites et/ou orales de l’assureur concernant l’appréciation du risque et déclarer notamment : 1. Sont exclus (sauf convention contraire aux conditions particulières et moyennant une prime additionnelle) les pertes et dommages résultant des événements ciaprès : 1. d’irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. 4. ainsi que les sinistres dus aux effets de radiations provoquées par l’accélération artificielle de particules. locataire. l’assuré est tenu. dépositaire. 2. de dégagement de chaleur. La disparition des objets assurés survenus pendant un incendie par la faute de l’assuré (article 47 de l’ordonnance n° 95-07). Emeutes ou mouvements populaires (étendus ou restreints aux actes de vandalisme et au vol). 3. lors de la souscription du contrat d’assurance. actes de terrorisme ou de sabotage ayant un mobile politique. de leur fermentation ou oxydation lente (les pertes dues à la combustion vive étant seules couvertes). Les dommages dus aux effets directs ou indirects d’explosion. 39 de l’ordonnance n° 95-07). Les dommages autres que ceux d’incendie ou d’explosion causés aux objets assurés et provenant d’un vice propre (les dommages d’incendie qui en sont la suite sont garantis) d’un défaut de fabrication. occupant. alinéa 1 de l’ordonnance n° 95-07 . nu-propriétaire. la qualité en laquelle il agit (propriétaire de tout ou partie. 6.3.3. usufruitier. 4. Les dommages autres que ceux d’incendie dus à une explosion se produisant dans une fabrique ou un dépôt d’explosifs voisins. 3.4 Les obligations de déclaration 1) La déclaration des risques à la souscription Conformément à l’article 15. Guerre civile. 79 .Guide des Assurances en Algérie 2.

le cloisonnement et les étages. proposer un nouveau taux de prime. l’assureur a le droit de résilier le contrat. En cas d’aggravation du risque assuré. les conditions d’installation matérielle du risque et en particulier la nature de la construction et de la couverture des bâtiments assurés ou renfermant les objets assurés. Dans les deux cas. les dépôts de denrées. L ’assureur qui n’a pas fait de propositions dans le délai prévu à l’alinéa précédent garantit les aggravations des risques intervenus sans prime additionnelle. l’affectation des bâtiments et. les modes d’éclairage. l’assureur peut. s’il s’agit d’une industrie. les moyens de secours de son établissement. toute renonciation à recours contre un responsable ou garant. l’assuré est tenu d’en faire déclaration préalable à l’assureur. alinéa 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). 3. les contiguïtés avec ou sans communication à des risques plus grave. les marchandises. En cas de modification ou d’aggravation du risque assuré par son fait. 2) Les déclarations en cours de contrat L ’assuré est tenu lorsque la modification ou l’aggravation du risque assuré est indépendante de sa volonté d’en faire la déclaration exacte. dans un délai de trente jours à partir de la connaissance de l’aggravation. 4. sauf cas fortuit ou de force majeure. L ’assuré est tenu dans un délai de trente jours à partir de la réception de la proposition du nouveau taux de prime additionnelle de s’acquitter de la différence de la prime réclamée par l’assureur.2. 6. les procédés de fabrication. Lorsque l’aggravation de risque dont il a été tenu compte pour la détermination de la prime vient à disparaître en cours de contrat. 5. la proximité de risques plus graves s’ils sont distants de moins de 10 mètres. En cas de non-paiement. dans les sept jours à compter de la date où il en a eu connaissance. le chauffage et la force motrice. la déclaration doit être faite à l’assureur par lettre recommandée avec accusé de réception (article 15. les produits ou objets augmentant les dangers d’incendie. l’assuré a droit à une 80 .

après sinistre. l’assureur est en droit de demander la nullité du contrat et de réclamer. Toute réticence ou fausse déclaration intentionnelle de la part de l’assuré ayant pour conséquence de fausser l’appréciation du risque par l’assureur entraîne la nullité du contrat. 81 . Si. 2. Par ailleurs. l’omission volontaire de la part de l’assuré de déclarer un fait de nature à modifier l’opinion que l’assureur se fait du risque (article 21. alinéas 1 et 2 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). En cas de résiliation. Le paiement de celle-ci doit intervenir quinze jours après la date de la notification. alinéas 1. On entend par réticence. omission ou déclaration inexacte. Si la surestimation est faite de bonne foi. l’assureur constate qu’il y a eu omission ou déclaration inexacte de la part de l’assuré. surestimé la valeur du bien assuré. ou résilier le contrat si l’assuré refuse de payer l’augmentation de prime. 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). la portion de prime payée pour le temps où l’assurance ne court plus est restituée à l’assuré. A titre de dommages et intérêts. de la part de l’assuré. l’indemnité ne peut excéder la valeur réajustée (article 31 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). il peut maintenir le contrat moyennant une prime plus élevée et acceptée par l’assuré. lorsqu’un assuré a.Guide des Assurances en Algérie diminution de la prime correspondante à compter de la date de la notification faite à son assureur (article 18 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Dans tous les cas. par application du principe indemnitaire. En outre. 3) Les sanctions Si. avant le sinistre. l’assureur constate qu’il y a eu. de mauvaise foi. l’indemnité est réduite dans la proportion des primes payées par rapport aux primes réellement dues pour les risques considérés. sous réserve des dispositions prévues dans l’ordonnance n° 95-07 . en outre. les primes payées demeurent acquises à l’assureur qui a droit également aux primes échues (article 21. des dommages et intérêts. le contrat doit être réajusté pour l’avenir (article 19 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). l’assureur conserve les primes échues et procède au réajustement des primes à échoir.

De la même façon. éprouvée par le propriétaire. après sinistre. jusqu’à concurrence de la valeur d’un bien assuré. la règle dite règle proportionnelle de capitaux s’applique s’il résulte des estimations que la valeur du bien assuré excédait. par celles des autres polices d’assurances souscrites sur ce même bien (article 33 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). si les garanties de cette assurance s’avèrent insuffisantes. au jour du sinistre. En outre. sauf convention contraire (article 32 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995).3.5 La règle proportionnelle La règle dite proportionnelle a vocation à s’appliquer. 82 . 6. en cas d’insuffisance d’assurance au regard de la valeur garantie.3. conformément aux dispositions applicables. la plus favorable reste la seule valable. faute de quoi l’indemnité sera réduite dans la proportion de la prime payée par rapport au montant d’une année des loyers considérés à la date du sinistre. elles seront complétées. l’assuré doit alors supporter la totalité de l’excédent en cas de sinistre total et une part proportionnelle du dommage en cas de sinistre partiel. la somme garantie. par rapport aux existants au moment du sinistre. Les capitaux assurés sur chaque article doivent correspondre à la valeur des risques. La perte des loyers. et la privation de jouissance doivent être garanties à concurrence d’une somme égale au moins à une année des loyers considérés. le contrat doit être réajusté pour l’avenir (alinéa 3 de l’article 19 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Toutefois. Si plusieurs assurances sont contractées. l’indemnité est alors réduite dans la proportion des primes payées par rapport aux primes réellement dues pour les risques considérés. l’assureur constate qu’il y a eu omission ou déclaration inexacte de la part de l’assuré. La législation prévoit en effet une réduction des indemnités en cas de sinistre s’il s’avère qu’il y a une insuffisance dans les capitaux assurés (règle proportionnelle de capitaux) ou si les déclarations faites à la souscription ne sont pas conformes à la réalité du risque (règle proportionnelle de prime). la règle proportionnelle de prime aura à s’appliquer si. Plus précisément.4) Le cumul d’assurances Tout assuré ne peut souscrire qu’une seule assurance de même nature pour un même risque.

réunis ou groupés dans des conditions telles qu’aucun des bâtiments composant l’établissement ne soit séparé du bâtiment le plus voisin par une distance supérieure à 200 mètres. concourant à la même exploitation.Guide des Assurances en Algérie En ce qui concerne la responsabilité des locataires ou occupants (risque locatif). soumis à la règle proportionnelle. de recours des locataires contre le propriétaire . pour couvrir la responsabilité éventuelle qui excéderait le minimum ci-dessus décrit. non soumise à la règle proportionnelle. Le report des excédents n’est possible que pour les articles garantissant les risques d’un même établissement. il y a lieu d’appliquer la règle proportionnelle dans les cas suivants : • Si les bâtiments sont loués ou occupés par un seul locataire. payant un taux de prime égal ou inférieur et réparti au prorata des insuffisances constatées. Sera considéré comme un seul établissement un risque ou un ensemble de risques appartenant au même propriétaire ou à la même société. si aucun loyer n’a été fixé. S’il y a pluralité d’occupants. de perte des loyers (assurance souscrite par le locataire). seront reportés sur l’ensemble des autres articles insuffisamment assurés. la valeur de reconstruction. La règle proportionnelle ne s’applique pas aux assurances de responsabilité dont l’assuré ne peut à l’avance connaître l’étendue. L ’assuré peut toujours souscrire une assurance de risque locatif supplémentaire. c’est-à-dire en cas de recours des voisins et des tiers . • Il ne sera pas fait application de la règle proportionnelle au locataire ou occupant partiel s’il est constaté qu’au jour du sinistre. lorsque l’assuré n’a pas fait garantir une somme au moins égale à cinquante fois le montant de son loyer annuel (charges et prestations non comprises) ou de la valeur locative annuelle. Les excédents d’assurances qui pourraient être constatés au jour du sinistre sur un ou plusieurs articles. vétusté déduite). lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur totale de ces bâtiments (valeur de reconstruction au jour du sinistre. des locaux occupés par lui n’excède pas le montant du capital assuré. alors le dommage est réglé dans la proportion qui existe entre la somme assurée et le montant de cinquante fois le loyer des douze mois précédant le sinistre (charges et prestations non comprises) ou de cinquante fois la valeur locative annuelle. 83 . vétusté déduite.

6.3.4

Les risques techniques

6.3.4.1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) Les contrats tous risques chantiers et tous risques montage concernent l’assurance des entreprises et font partie des «risques techniques». 1) L ’objet de la garantie a) Les garanties avant réception provisoire Toutes pertes ou dommages subis par les biens suivants (alors qu’ils se trouvent sur le lieu du chantier, appartenant à l’assuré ou dont il a la garde, la détention ou la possession) : 1. L ’ouvrage, objet du marché spécifié aux conditions particulières, jusqu’à sa réception provisoire.

2. L ’ouvrage provisoire prévu à ce marché ou nécessaire à son exécution. 3. Les matériaux sur chantier pour l’exécution du marché. 4. Les matériels et installations de chantier utilisés pour l’exécution du marché. b) Garanties après réception provisoire (période dite de maintenance) L ’assurance couvre pendant la période de maintenance, dans les limites des conditions prévues dans le contrat de travaux, la responsabilité de l’assuré pour les pertes physiques ou les dommages à l’un quelconque des biens assurés, qu’il s’agisse d’ouvrages définitifs ou provisoires, survenant pendant la période de maintenance et dus à un acte ou à une omission commis par l’assuré sur le chantier pendant la période des travaux ou lorsqu’il revient sur le chantier pour l’accomplissement des obligations contractuelles qui lui incombent conformément au marché. La responsabilité totale de l’assureur n’excédera en aucun cas la valeur des objets assurés portée dans les conditions particulières. L ’assureur sera également responsable de tous frais de procès encourus avec son consentement donné par écrit pour la contestation de toute réclamation.
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c) Risques couverts pendant toute la période de validité du contrat Sont garanties depuis l’ouverture du chantier jusqu’à la réception définitive des travaux les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile délictuelle ou quasi-délictuelle pouvant incomber à l’assuré, en raison des dommages corporels et/ou matériels et des dommages immatériels qui en sont les conséquences à la suite d’accidents causés à un tiers, imputables à l’exécution de l’ouvrage et trouvant leur origine sur le lieu du chantier, étant précisé que les participants au marché et/ou aux travaux ayant la qualité d’assurés sont considérés comme tiers entre eux, mais seulement en ce qui concerne les dommages corporels (suivant la clause de la responsabilité civile croisée). Par disposition particulière, la garantie peut être étendue à certaines conséquences pécuniaires de la responsabilité civile pouvant incomber à l’assuré en raison des dommages corporels, matériels et immatériels qui en sont les conséquences mises conventionnellement à sa charge par les clauses et conditions du marché. On entend par «accident» pour l’application de la garantie tout événement soudain et extérieur à la victime et à la chose endommagée, y compris l’incendie, l’explosion, constituant la cause d’une atteinte corporelle à un être vivant ou d’une détérioration, destruction ou perte d’une chose ou substance. Ne peuvent donc en aucun cas être considérés comme constituant un accident les dommages résultant d’une façon normalement prévisible et inéluctable de la nature même de l’activité de l’assuré ou des modalités d’exécution des travaux effectués par lui. 2) Les exclusions relatives aux dommages à l’ouvrage Sont exclus des garanties : 1. La franchise qui est indiquée aux conditions particulières et qui est à la charge de l’assuré pour chaque sinistre.

2. Les pertes indirectes, de quelque nature que ce soit, y compris les pénalités contractuelles, les pertes causées par des retards de non-exécution du contrat, la perte du contrat, sauf stipulation contraire. 3. Les pertes ou les dommages dus à des erreurs de conception, de calcul ou de plan, sauf stipulation contraire.
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4. Les frais engagés pour la rectification ou la réparation de fautes d’exécution sans que des dommages soient survenus. 5. Les frais encourus pour remplacer des matériaux et/ou rectifier des malfaçons ou une mauvaise exécution des travaux. 6. Les pertes ou dommages aux biens assurés causés par/ou résultant d’un bris ou dérangement électrique ou mécanique. Cette exclusion ne s’appliquera cependant qu’à la partie ou aux parties de l’ouvrage directement perdues ou non, aux parties de l’ouvrage directement perdues ou endommagées suite à ce bris ou dérangement. Il est précisé également que cette exclusion ne s’appliquera pas pendant les périodes d’essais à vide et en charge. 7 . Les pertes ou dommages causés aux véhicules immatriculés pour la circulation sur les voies publiques, aux engins flottants ou aux aéronefs.

8. Les pertes ou dommages aux dossiers, dessins, comptes, factures, espèces monétaires, timbres, actes, titres de créance, billets de banque, valeurs ou chèques. 9. Les pertes découvertes à l’occasion d’un inventaire. 3) Les exclusions relatives à la responsabilité civile Sont exclus des garanties : 1. Les dommages corporels provenant d’accident de travail dont seraient victimes toutes personnes au service de l’assuré, au cas où la législation en la matière serait applicable.

2. Du fait de dommages causés aux biens appartenant à ou se trouvant à disposition, sous la garde ou sous la surveillance des entrepreneurs, du maître de l’œuvre ou de toute autre entreprise exécutant des travaux prévus au contrat. 3. Du fait d’accidents causés par des véhicules immatriculés pour la circulation sur les voies publiques, des engins flottants ou des aéronefs. 4. Du fait d’un accord quelconque par lequel l’assuré se serait engagé à payer une somme quelconque sous forme d’indemnité ou autre, sauf dans le cas où cette responsabilité existerait indépendamment de tout accord semblable.
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la malveillance des préposés ou de tiers. 2. la force centrifuge.4.3. à des causes externes. 3. 87 . Cette formulation revêt la forme très large des contrats «tous risques sauf». Les risques bris de machines et informatiques peuvent être couverts dans le cadre de contrats spécifiques ou bien de contrats multirisques tout en conservant la même philosophie. à des facteurs humains. pour les dommages dus : 1. En effet. comme la maladresse. seuls les dommages figurant dans la liste des exclusions du contrat ne seront pas couverts. la chute ou le heurt de corps étrangers.2 Les risques «bris de machine» (BDM) et «matériel informatique» (TRI) Le bris de machine et du matériel informatique (tout risque informatique) concerne également l’assurance des entreprises et fait partie des «risques techniques» qui comprennent également les pertes d’exploitation après bris. comme le coup du bélier.Guide des Assurances en Algérie 6. la négligence. Les machines sont assurées lorsqu’elles sont au repos ou en exploitation. etc. le grippage. les dommages d’origine électrique. Les événements garantis peuvent être étendus. la destruction ou la détérioration atteignant de façon soudaine et fortuite les machines assurées après transfert de la propriété ou après réception et essais. à des causes internes. l’inexpérience. la survitesse. les déséquilibres des organes rotatifs. pour les biens acquis en leasing/crédit-bail. 1) Le bris de machines a) L ’objet de la garantie La garantie concerne les dommages matériels directs causés par le bris. et pendant toute la durée du leasing ou du crédit-bail aux frais financiers restant à la charge de l’assuré après un sinistre garanti au titre du contrat. lorsqu’il s’agit de biens n’appartenant pas à l’assuré et dès lors qu’elles sont en état normal de fonctionnement. comme l’introduction..

4. 10. la guerre civile. chute à l’eau. un remplacement périodique (défaut d’entretien). les moules et modèles. vendeur ou loueur. les parties non métalliques. 6. 2. ainsi que les dommages consécutifs. matériels ou immatériels. renversement. les dommages atteignant les pièces nécessitant. 3. de l’action d’une tentative de vol ou de la disparition des machines assurées. par leur fonction. l’assureur peut prendre les dommages en charge et exercer le recours s’il y a lieu. Cas particulier des machines mobiles Pour ce type de machines (matériels mobiles. 88 . de l’action des liquides de toute nature. aux dommages résultant d’un accident de circulation : collision.. les dommages d’ordre esthétique. la responsabilité civile. 5. le coût des réparations provisoires et les dommages en résultant. 8. les dommages entrant dans le cadre de la garantie contractuelle du constructeur. les parties en verre. engins et installations de chantiers). 11. les pertes et les dommages aux produits ou fluides nécessaires au fonctionnement des machines. les dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion d’origine extérieure. aux dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion d’origine extérieure. 7 . etc. le risque nucléaire. les dommages dus à l’usure. Toutefois. la prise en masse ou le durcissement des produits dans les machines. les dommages indirects. les indemnisations dues aux causes externes précitées (voir supra) sont étendues : 1. 9. ne sont pas couverts : 1. à la corrosion. 2.b) Les exclusions En dehors des exclusions générales applicables à tous les contrats d’assurance dommages comme la guerre étrangère.

en exploitation. en état normal d’entretien et de fonctionnement. standard téléphonique). Ce dernier est en général désigné aux conditions particulières du contrat. La garantie porte sur les dommages matériels directs causés par détérioration. des supports informatiques. 89 . devant être normalement pris en charge par un contrat de maintenance ou d’entretien. c) La valeur à garantir L ’assurance bris de machines porte sur la valeur de remplacement à neuf du matériel. par voie terrestre. justificatif à l’appui. Outre les exclusions citées. les contrats excluent en général les dommages d’origine interne atteignant les machines de plus de 5 ans au jour du sinistre. Il convient de rajouter que la formulation «tous risques sauf» prévoit une liste d’exclusions spécifiques que sont : 1. des biens assurés. Les machines sont garanties au repos. La valeur à prendre en compte13 est alors celle de la date du reconditionnement (rénové). lorsqu’ils se trouvent dans les locaux au lieu d’assurance. 13 L’évaluation se fait à dire d’expert pour valider une valeur agréée. que les dommages aient eu lieu en cours de transport chez les clients. 2) Les risques informatiques a) L ’objet de la garantie La garantie concerne généralement le matériel informatique de gestion (unités centrales. destruction ou vol : 1. à l’occasion de leurs déplacements. hors TVA. nécessités par les activités d’exploitation. dans les lieux de sauvegarde ou dans les locaux au lieu d’assurance. 2. aux frais de déblaiement nécessaires aux travaux de réparation. les frais. Certaines professions (notamment les imprimeries) utilisent des machines reconditionnées. périphériques) et bureautique (télécopieur.Guide des Assurances en Algérie 3.

les dommages et frais entrant dans le cadre de la garantie du constructeur. les vols commis sans escalade ou effraction des locaux renfermant les biens assurés. les dommages résultant de la sécheresse. Il doit être en général désigné aux conditions particulières du contrat. sauf si ces événements sont consécutifs à un dommage matériel subi par l’installation de la climatisation. Toutefois. de la corrosion ou de la présence de poussières. l’assureur peut prendre en charge les dommages et exercer le recours s’il y a lieu. d’un excès de température.2. aux frais supplémentaires d’exploitation destinés à maintenir l’activité de l’assuré pendant l’indisponibilité de son matériel. Les événements garantis peuvent être étendus : 1. 5. 3. mais il est de plus en plus courant d’assurer une valeur globale sans désignation sachant que l’existence du matériel sera prouvée par une facture produite au moment du sinistre. 6. b) La valeur à garantir Le matériel doit être assuré en valeur de remplacement à neuf hors TVA. ralentissement de la production. l’usure. vendeur ou loueur. 2. les dommages et frais résultant d’une exploitation ou de modifications des matériels assurés non conformes aux normes des constructeurs ou fournisseurs des matériels et équipements. augmentation de son coût ou inexécution de contrats. la détérioration ou la dépréciation normale et progressive des matériels assurés. de l’humidité. les dommages indirects. aux frais de reconstitution des supports d’information pour autant qu’il existe une sauvegarde des données perdues. 4. 7 . 3. aux intérêts de découvert bancaire lorsque l’assuré ne peut normalement effectuer ses opérations de facturation ou de relance sur facturation déjà réalisée et que cette opération le met dans l’impossibilité de négocier des découverts bancaires. chômage. 90 . et notamment ceux résultant de privation de jouissance. ou commis sans violence.

Guide des Assurances en Algérie 6. un fonds d’indemnisation des victimes des calamités naturelles (FCN). Y sont tenues les personnes physiques ou morales propriétaires d’un bien immobilier construit ainsi que celles exerçant une activité industrielle et/ou commerciale. La loi sur les assurances de 1980 a introduit la couverture des CAT-NAT (pour catastrophes naturelles) dans le cadre du contrat «incendie». Cependant. le paiement d’une amende égale au montant de la prime à payer. pour toutes déclarations fiscales effectuées par les personnes assujetties à cette obligation. tous les contrats excluaient les dommages dus aux catastrophes naturelles («tous risques chantier» et «tous risques montage»). depuis 1990. mais également les biens industriels et commerciaux. Le non-respect de cette obligation d’assurance par les personnes assujetties entraîne les sanctions suivantes : 1. Un document justifiant la satisfaction de l’obligation d’assurance est exigé : 1. L ’ordonnance de 1995 a étendu la possibilité de couvrir les risques de catastrophes naturelles à l’ensemble des contrats d’assurance «dommages». Le système bénéficie du soutien financier de l’Etat en cas de déséquilibre des résultats (garantie de l’Etat accordée à la CCR). 2. majorée de 20 %. Les assureurs algériens sont de la même façon obligés d’accorder la couverture des risques de CAT-NAT. Après les conséquences catastrophiques des inondations de Bab El Oued et du tremblement de terre de Zemmouri. 2. il existe.3. Elle vise d’abord les biens des particuliers. pour toute opération de cession ou location d’un bien immobilier. Par ailleurs. une obligation d’assurance a été édictée. et remplacent les pouvoirs publics dans l’organisation de l’indemnisation.5 Les assurances CAT-NAT Jusqu’au début des années 1980. l’exclusion de toute indemnisation des personnes n’ayant pas satisfait à l’obligation d’assurance. Il ne s’agissait jusqu’alors que de la couverture des risques d’entreprise. 91 . leur capacité financière pourrait être élargie par la réassurance et la constitution de réserves.

2.5. neige. 3. action de la mer).5.1 Les événements concernés 1. Le tremblement de terre. équipements et marchandises des assurés exerçant une activité commerciale ou industrielle. . remontées de nappes phréatiques.3. aux cultures. Les mouvements de terrain (déplacements du sol ou du sous-sol par l’action d’agents naturels tels que séismes.3. ainsi que les marchandises transportées. aux sols et cheptel vif hors bâtiment.3. digues et réseaux d’assainissement. les dommages causés aux véhicules terrestres à moteur. Tempêtes et vents violents. sont exclus du champ d’application de ce dispositif : • • • 92 les dommages causés aux récoltes non engrangées. pour le bâtiment (contenu exclu). sécheresse. 2. 6. Les inondations et coulées de boue (débordements de cours d’eau de toutes natures. pluie.3 Les biens concernés L ’assurance ne concerne que les dommages directs aux : 1.2 Les personnes concernées L ’assurance en cause couvre toute personne physique ou morale : 1. débordements et ruptures d’ouvrages tels que barrages. 3. ruissellements. 6.6. résultant de fortes pluies ou d’orages). 2. propriétaire d’un bien immobilier. les dommages subis par les corps de véhicules aériens et maritimes. l’Etat reste son propre assureur. 3. exerçant une activité commerciale ou industrielle (bâtiment + contenu).5. 4. biens immobiliers.

la franchise est de 2 % des dommages avec un minimum de 30 000 dinars et de 10 % des dommages concernant les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu.5.4 La valeur assurée Pour les biens immobiliers. 2. de l’exposition au risque tempête. la valeur est celle choisie par l’assuré. 6. la valeur assurée est la valeur choisie par l’assuré sans pouvoir être inférieure au «prix normatif» fixé par arrêté ministériel.5. de 50 % pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu. déclaration de l’Etat de catastrophe naturelle par un arrêté interministériel.3. Il s’agit d’un taux appliqué au capital assuré.6 Le tarif Le tarif est imposé par les pouvoirs publics. expertise des dommages subis. les communes ont été classées selon le risque sismique. 6. c’est-à-dire la valeur de reconstruction ou de remplacement après déduction de la vétusté et des valeurs résiduelles. Pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu.3.5. Le plafond pour les biens immobiliers est de 80 % de la valeur assurée. ce qui donne un découpage où certaines wilayas figurent plusieurs fois : 93 .3. de l’exposition aux risques inondation et mouvements de terrain.Guide des Assurances en Algérie L ’indemnisation des assurés au titre de la garantie contre les effets de catastrophes naturelles n’intervient que dans les conditions suivantes : 1. 6. Concernant les biens immobiliers.5 L’estimation des biens Ici s’appliquera le principe indemnitaire. Quant à la franchise. mais les assureurs conservent la liberté de fixer les frais et coûts de police. Ce taux est déterminé en fonction de l’exposition au risque sismique selon 5 zones. elle est d’ordre public. Enfin.

Wilayas Adrar Zone sismique 0 2a 2b 3 2a 3 2a 1 0 2a 1 2b 3 2a 2a Wilayas Boumerdès Boumerdès Chlef Chlef Chlef Constantine Djelfa El Bayed El Oued El Tarf Ghardaïa Guelma Illizi Jijel Khenchela Zone sismique 2b S3 2a 2b 3 2a 1 1 0 2a 0 2a 0 2a 1 Wilayas Mascara Mascara Médéa Médéa Médéa Mila Mostaganem Mostaganem Mostaganem M’sila M’sila Naâma Oran Ouargla Oum El Bouaghi Zone sismique 1 2a 1 2a 2b 2° 2a 2b 3 1 2a 1 2a 0 1 Wilayas Relizane Relizane Saïda Sétif Sidi Bel Abbès Skikda Souk Ahras Tamanrasset Tébessa Tiaret Tindouf Tipaza Tissemsilt Tizi Ouzou Tizi Ouzou Zone sismique 2b Aïn Defla Aïn Defla Aïn Defla Aïn Témouchent 3 1 2a 1 2a Alger Annaba Batna Béchar Béjaïa Biskra 1 0 1 1 0 Blida Blida 3 2 Bordj Bou Arréridj Bouira 2a 2b 94 .

6 Les multirisques Les règles qui s’appliquent aux contrats multirisques sont.11 0. Les contrats multirisques habitations peuvent être commercialisés auprès des particuliers par les réseaux traditionnels ainsi que par les établissements financiers.3.20 0.3. 2. 95 . sauf spécification contraire.50 0.10 0.15 0. bris des glaces.35 Construction non conforme ou non vérifiée 0.18 0. dégâts des eaux. bâtiments d’habitation. les assurances de responsabilités : responsabilité civile du chef de famille.05 0. 6. glissements de terrain) donne lieu à des majorations tarifaires.75 0.6. 6. l’assurance «multirisques habitations» n’est pas obligatoire. voir tableau récapitulatif du tarif de base applicable à l’assurance des risques CAT-NAT.30 0. inondations. Pour un exemple. évacuation.05 0.Guide des Assurances en Algérie Il existe un tarif risques commerciaux et industriels et un tarif bâtiments d’habitation.15 0. Les différents risques garantis sont les suivants : 1.05 0.1 Contrat multirisques habitations Contrairement à d’autres pays. ci-dessous. réquisition des locaux contenant les biens assurés.26 0. vol. les mêmes que celles qui concernent les garanties souscrites individuellement dans les contrats d’assurance décrits plus haut. les assurances de dommages aux biens : incendie et risques annexes.25 La prise en compte de la vulnérabilité aux autres risques (tempêtes. occupation. Taux exprimé en pour mille des capitaux assurés Construction conforme aux règles parasismiques Zone 0 Zone 1 Zone 2a Zone 2b Zone 3 Construction conforme aux règles parasismiques antérieures 0.

convention «intoxications alimentaires». 3. convention «pertes indirectes». frais de démolition et de déblais. Concernant les garanties supplémentaires : frais et pertes supplémentaires. convention «valeur à neuf». Pour garanties complémentaires : convention «valeur à neuf». convention «pertes indirectes». les risques garantis sont les suivants : 1. Pour les garanties complémentaires : convention «tempêtes et grêle sur les toitures». voyage et villégiature. 6.6.3. 4. convention «tempêtes et grêle sur les toitures». honoraires d’expert. explosion et risques annexes. 6. vol et vandalisme.Concernant les garanties supplémentaires : privation de jouissance. bris des glaces et enseignes lumineuses. 2. frais de déplacement et de replacement des objets mobiliers. responsabilité civile liée à l’exploitation. incendie. garantie «défense et recours». pertes des loyers.2 L’assurance «multirisques professionnels» Dans les contrats multirisques professionnels. 96 . 5. dégâts des eaux. garantie défense et recours.

compris dans la civile et défense Dommages corporels garantie «dommages corporels» et recours .Marchandises. matériels et mobiliers cas) personnel Globalement.Dommages corporels X 000 000 DA Dommages matériels et immatériels consécutifs X 00 000 DA Responsabilité Extension de garantie : moyennant surprime de 50 % X 00 000 DA.Privation de jouissance Incendie.Guide des Assurances en Algérie Un tableau des garanties est généralement établi sur le modèle suivant : Evénements Définition des garanties assurés 1.Machines de bureau A concurrence de X0 % Vol . marchandises. matériel.Défense et recours .Recours des locataires explosions et risques annexes 6.Intoxications alimentaires X 0 000 DA .Privation de jouissance ci-dessus : X % du montant de .Pertes indirectes incendieexplosions 97 .Extension de garantie : honoraires d’expert Bris de glaces 4. 5.Perte de loyers Selon définition des objets de la convention spéciale A concurrence du montant spécifié aux conditions particulières Le pourcentage fixé aux conditions particulières Garantie Selon mention spéciale aux conditions particulières complémentaire .Perte de loyers l’indemnité .Limitation spéciale : risques électriques (moyennant dommages avec un maximum de surprime) X 000 000 DA X % du montant de l’indemnité Le montant spécifié aux conditions particulières . mobilier personnel sauf Le montant spécifié aux conditions machines de bureau particulières .Recours des voisins et des tiers Montants assurés par sinistre A concurrence du montant réel des dommages Le montant spécifié aux conditions particulières Une année de valeur locative ou une année de loyer Une année de loyers A concurrence du montant des dommages avec un maximum de X 00 000 DA 7. le montant spécifié aux Recours des locataires conditions particulières Dégâts des .Recours des voisins et des tiers Compris dans le montant global eaux .Détériorations immobilières (y compris celles causées De X % à l’installation d’alarme) Franchise X 000 DA . matériels et mobiliers personnels.Bâtiments et/ou responsabilité locative Franchise X 000 DA (dans tous les . 3.Bâtiment et/ou responsabilité locative 2. marchandises.Embellissements.Honoraires d’expert A concurrence du montant des 8.Embellissements.

6. ainsi que les pertes de poids ou de quantités causés aux objets assurés. par un des événements figurant dans l’énumération limitative ci-après : abordage. 98 . éruption volcanique et tremblement de terre. soit aux conditions «franc d’avaries particulières sauf (FAP SAUF)». sont aux risques de l’assureur dans les conditions déterminées par la police. heurt du navire ou de cette embarcation contre un corps fixe. rupture de digues ou de conduites d’eau .7. cyclone ou trombe caractérisé . les dommages et pertes matériels. incendie .3. chute ou bris du véhicule de transport . éboulement . voie d’eau ayant obligé le navire à entrer dans un port de relâche et à y décharger les trois quarts au moins de sa cargaison . heurt . inondation . soit aux conditions «tous risques». débordement de fleuves ou de rivières . A défaut de stipulation expresse accordant la garantie «tous risques». de débarquement ou de transbordement . débâcle de glaces . 1) Assurance «tous risques» Dans l’assurance «tous risques». chute d’arbres . déraillement . échouement ou naufrage de l’embarcation ou du navire transporteur .3. raz de marée .1 Les facultés maritimes Les assurances des transports maritimes étant régies par le droit commercial international. chute du colis assuré lui-même pendant les opérations maritimes d’embarquement. foudre . avalanche . mobile ou flottant.7 Les assurances transports 6. y compris les glaces . ainsi que les pertes de poids ou de quantités causés aux objets assurés tant par un des événements prévus dans les conditions générales de la police d’assurance que par fortunes de mer ou événements fortuits ou de force majeure. ponts. nous nous bornerons ici à décrire les principaux modes d’assurance des facultés maritimes. les dommages et pertes matériels. renversement. elles sont assurées aux conditions «FAP SAUF». ou autres ouvrages d’art . 2) Assurance «FAP SAUF» Dans l’assurance «FAP SAUF». Les facultés couvertes par la police peuvent être assurées. tunnels. explosion . écroulement de bâtiments. dans les conditions déterminées par la police. sont aux risques de l’assureur.

7. supertankers et méthaniers. les corps de navires de passagers et les bateaux de plaisance. des gens de mer ou des pilotes. conditionnées pour l’expédition. de voyage ou de navire. On distingue les corps de pêche. incluant les tankers. en outre. 6. les corps de commerce. la contribution des objets assurés aux avaries communes. Toutes les autres dispositions des conditions générales de la police. individuels ou en flottille. quittent les magasins au point extrême de départ du voyage assuré et finissent au moment où elles entrent dans les magasins du destinataire ou de ses représentants ou ayants droit. l’assuré doit fournir une garantie pour éviter ou pour lever la saisie des biens assurés. sauf indication contraire.Guide des Assurances en Algérie 3) Dispositions communes aux deux modes d’assurance Sont également aux risques de l’assureur. 2) Les corps de navire Il s’agit des assurances des navires eux-mêmes. 99 .2 Autres assurances transports 1) Les facultés aériennes et facultés terrestres Ce sont les marchandises transportées par voie aérienne ou par voie terrestre (routes ou trains). ainsi qu’en cas de fuite du capitaine. l’assureur interviendra au bénéfice de l’assuré pour accorder cette garantie. L ’assureur garantit. Les risques de l’assureur commencent au moment où les facultés assurées.3. au lieu de destination dudit voyage. même en cas de relâche forcée ou de changement forcé de route. et les parties demeurent toujours libres de convenir de tout autre mode d’assurance. outre les navires eux-mêmes. Les risques à la charge de l’assureur demeurent couverts dans les mêmes conditions. à moins qu’elles ne résultent d’un risque exclu. la responsabilité des propriétaires et navigants. Si en raison de la résiliation d’un risque couvert. Les contrats «corps de navire» sont des multirisques couvrant. les frais nécessaires et raisonnables exposés par suite d’un risque couvert pour préserver les biens assurés contre un risque imminent garanti ou en atténuer les conséquences. sont également communes aux deux modes d’assurance.

4 Les assurances de personnes Par opposition aux assurances de biens. 2) La couverture a) La retraite anticipée Une retraite anticipée avant l’âge de 60 ans est possible pour les assurés âgés de 50 ans. en cas de vie. 2.4. le contrat comprend une clause permettant de rembourser les cotisations versées ou l’épargne acquise lors du décès prématuré de l’assuré.3) Les corps d’aéronefs On distingue les corps d’aéronefs en fonction de la taille. 6.1 Assurance en cas de vie 6. en cas de décès ou par une combinaison des deux dans les contrats mixtes. ce sont des contrats d’assurance classiques (assurances maladie et accident). d’autres assurances couvrent les personnes.4. On peut les distinguer selon leurs couvertures : 1.1. en cas de maladie ou en cas d’accident corporel. ce sont des contrats d’assurance et des contrats d’épargne.1 Assurance retraite 1) Le risque C’est une épargne souscrite à titre individuel ou par adhésion à un groupe. Le contrat peut prévoir au choix de l’assuré le versement d’une retraite complémentaire à 60 ans sous forme de rente viagère sous forme de capital. Dans les deux cas (rente ou capital). 6. 100 . de la motorisation et de l’usage.

etc. cadres supérieurs.1. peut être une couverture d’activité commune de caractère non professionnel ou encore une couverture à caractère économique telle que les opérations de crédit. b) L ’invalidité permanente totale Est considéré comme atteint d’une invalidité permanente et totale. tout assuré classé par la Sécurité sociale dans la catégorie du troisième groupe. c) La cotisation La cotisation en cause dépendra de la rente choisie. Elle peut être contractée dans le cadre d’une convention collective couvrant par exemple une catégorie de personnel (cadres. Dans le dernier cas. La compagnie verse à l’assuré par anticipation le capital prévu en cas de décès. Elle peut être unique ou périodique.). 2) Les garanties de base a) Le décès En cas de décès de l’assuré. le paiement d’un capital est garanti au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). 3) Les garanties complémentaires Le décès consécutif à un accident : lorsque le décès de l’assuré est consécutif 101 .2 Les assurances de groupe 1) Le risque Le contrat d’assurance de groupe est souscrit par une personne morale ou chef d’entreprise en vue de l’adhésion d’un ensemble de personnes répondant aux conditions définies au contrat pour la couverture d’un ou plusieurs risques relatifs aux assurances de personnes.4. elle est payable à terme échu le premier jour du trimestre civil. de la durée du contrat et de l’âge au moment de la souscription. 6.Guide des Assurances en Algérie b) La réversion de la rente Une pension de réversion égale à 60 % de la pension de l’assuré décédé peut être versée au bénéficiaire désigné dans le contrat.

ces rentes sont destinées à faire face à l’entretien des orphelins jusqu’à l’âge de 18 ou 21 ans ou jusqu’à la fin des études.2 Assurance temporaire décès Ce contrat prévoit le versement au bénéficiaire désigné d’un capital au décès de l’assuré. il sera réglé un capital supplémentaire cumulable aux garanties citées ci-dessus. C’est une assurance qui n’est pas obligatoire mais qui s’impose en fait. la maladie et une assistance à l’étranger pour le rapatriement de la personne ou du corps.4. par exemple aussi longtemps que les enfants ne sont pas élevés. 6. particulièrement indiquées lorsque le contrat est souscrit en garantie d’une dette amortissable. le décès devant survenir avant une date déterminée. est dans l’obligation de cesser son activité. 6. par suite d’une maladie ou d’accident. Il existe également des temporaires décès au capital décroissant. Le décès consécutif à un accident de la circulation : lorsque le décès de l’assuré est consécutif à un accident de la circulation.3 Individuelle voyages Il s’agit d’une assurance qui couvre le décès. l’assurance lui garantit une rente d’invalidité. La maladie et soins annexes : cette assurance garantit le remboursement des frais de traitements médicaux occasionnés par une maladie ou un accident dont l’assuré pourrait être atteint ou victime. L ’incapacité temporaire : l’assurance garantit le paiement d’une indemnité quotidienne à l’assuré qui. La rentes éducation : suite au décès de l’assuré. l’entrée sur 102 . L ’invalidité : lorsque l’assuré est atteint d’une incapacité permanente de travail qui ne lui permet plus de tirer un revenu de son travail. un capital supplémentaire sera versé au(x) bénéficiaire(s).4. A titre d’exemple.à un accident. Cette assurance répond au besoin de préserver la famille pendant quelques années. L ’invalidité permanente et totale de l’assuré entraîne le paiement anticipé du capital si elle survient avant le terme du contrat et avant l’âge de 60 ans.

2 La couverture Décès : si l’assuré décède suite à un accident. 6. Infirmité permanente : lorsque l’accident entraîne une infirmité permanente dans les douze mois qui suivent l’accident. 103 .4 Individuelle accident 6.4. la compagnie verse le capital convenu au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat.4.1 Le risque Ce contrat a pour objet de garantir le paiement des sommes assurées dans les cas où l’assuré serait victime d’accidents tant au cours de sa vie professionnelle qu’en dehors de celle-ci.1 Le risque C’est un contrat qui garantit l’assuré en cas d’accidents survenus en cours de voyages. et provenant de l’action soudaine d’une cause extérieure. 6. le capital convenu ou une proportion de ce capital déterminée d’après le barème des invalidités fixé au contrat.4.4. C’est une assurance qui est de fait limitée dans le temps. Frais de rapatriement : la compagnie garantit les frais de rapatriement du corps de l’assuré décédé à la suite d’un accident couvert et dans les limites fixées au contrat. La garantie est valable dans le monde entier pour les indemnités dues en cas de décès ou d’incapacité permanente. selon le degré de cette infirmité.4.Guide des Assurances en Algérie le territoire Schengen ne peut se faire que sur la production d’une attestation d’assurance spécifique couvrant les frais médicaux et le rapatriement. privés ou d’affaires. 6. il est versé à l’assuré.3. soit immédiatement soit dans un délai maximum d’un an à compter de l’accident.3. Il importe de souligner que l’événement dommageable est défini comme toute atteinte corporelle non intentionnelle de la part de l’assuré.

2 La couverture Décès : si l’assuré meurt des suites d’un accident. 104 .4. à compter du point de départ stipulé et jusqu’à guérison ou consolidation. soit immédiatement soit dans un délai maximum d’un an à compter de l’accident. la compagnie verse le capital convenu au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat. Infirmité permanente : lorsque l’accident entraîne une infirmité permanente. dans les douze mois qui suivent l’accident. il lui sera versé l’indemnité journalière convenue. selon le degré de cette infirmité. mais au plus jusqu’au 365e jour qui suit l’accident. Incapacité temporaire : lorsque l’assuré est dans l’impossibilité d’exercer son activité.4. le capital convenu ou une proportion de ce capital déterminée d’après le barème des invalidités fixé au contrat.6. il est versé à l’assuré. Frais médicaux : la compagnie assure le remboursement à l’assuré des dépenses engagées jusqu’à concurrence des limites fixées.

4 pour 10 000 véhicules en France. ministère des Finances. en 2007 . soit plus des 2/3 des sinistres pour moins de la moitié des primes. 105 . Le développement du marché entier nécessite sans doute une revalorisation des tarifs de responsabilité ainsi qu’une révision des procédures de gestion et de contrôle. devant la CAAT (22 %) et la CAAR (16 %). D’autres facteurs peuvent paraître déterminants tels que l’éducation des conducteurs. alors qu’elle atteint le chiffre record de 10 pour 10 000 véhicules en Algérie. Le montant des indemnisations pour la branche automobile a été de 18 milliards de dinars en 200714 sur un total toutes branches d’un peu plus de 25 milliards. la qualité des pièces détachées et des réparations. et pour finir la vétusté du parc automobile. la branche automobile occupe une place encore trop importante. rapport annuel. Avec une part de marché de 46 %. l’état des véhicules. la SAA est en tête du palmarès avec 34 % des indemnisations. L ’impact des sinistres des autres branches d’assurance est amoindri par leur prise en charge par les réassureurs dans le cadre des traités ou des contrats facultatifs. Par société. l’état des routes. elle est de 1.1 Introduction En matière de sinistralité. qui sont les paramètres qui participent le plus à l’amélioration de la sinistralité exprimée comme le rapport entre les coûts des sinistres et les encaissements de primes.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 7 LES SINISTRES D’ASSURANCES 7. S’agissant de la mortalité due aux accidents de la route. direction des assurances. 14 Chiffres. la branche automobile totalise 71 % des règlements du marché. Ces simples chiffres montrent à l’évidence que ce sont en fait les autres branches qui subventionnent la branche automobile. 2007.

l’assuré doit.1 L’obligation de déclaration du sinistre Sous peine de déchéance. Les dommages sont évalués de gré à gré par un expert.2. Celui qui aura réparé.2. 7.7. par écrit ou oralement contre récépissé. En tout état de cause. ils font appel à un troisième et opèrent en commun et à la majorité des voix. Si l’accident a mis en cause plusieurs auteurs.2. 7. dans les 7 jours ouvrables de la date à laquelle il a eu connaissance d’un sinistre affectant l’une des garanties souscrites. Si les experts de l’assureur et de l’assuré ne parviennent pas à un accord.2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile 7. le recours ne doit pas priver la victime d’une réparation intégrale. sauf cas fortuit ou de force majeure.2. l’assuré a la possibilité de se faire assister par un expert. à la déclaration du sinistre.1 Indemnisation des dommages matériels Le bénéficiaire de l’indemnité est le propriétaire du véhicule assuré. aura un recours contre les autres coauteurs pour obtenir le remboursement correspondant à leur part de responsabilité dans l’accident. procéder. ce délai est réduit à 3 jours ouvrables. 106 . L ’indemnisation versée par l’assureur ne pourra être supérieure à la valeur des biens garantis au jour du sinistre : c’est le principe indemnitaire défini par la loi. ceux-ci sont responsables in solidum envers la victime qui peut donc s’adresser à n’importe lequel des coauteurs pour lui demander réparation de manière intégrale.2 Le droit des victimes Les victimes d’un accident de la circulation disposent d’un droit à indemnisation contre l’auteur du dommage. S’il s’agit d’un vol. En cas de contestation de l’évaluation des dommages.

sous déduction d’une somme correspondant aux dommages et aux frais garantis. l’assuré aura. Lorsque plusieurs garanties sont mises en jeu à l’occasion d’un même sinistre. déduction faite du prix de l’épave si le véhicule n’est pas réparé. Si le véhicule est récupéré ultérieurement. 7.3 Dispositions spécifiques relatives au vol En règle générale. à différencier de la valeur vénale qui correspond au prix qu’aurait retiré le propriétaire de la vente de ce véhicule. dans les 30 jours. l’assuré conserve à sa charge les franchises correspondantes.2 Montant et limite de l’indemnité L ’essentiel de l’indemnisation est celle des dommages directement subis par le véhicule.2. Si le véhicule n’est pas retrouvé dans le délai de 30 jours à compter de la réception de la déclaration. 7. si le véhicule est retrouvé dans un délai de 30 jours à compter de la réception de la déclaration.2.Guide des Assurances en Algérie 7. 107 .2. L ’indemnité est égale au montant des réparations dans la limite de la valeur vénale du véhicule assuré. L ’indemnité versée est égale à la valeur du véhicule augmentée des frais engagés pour la récupération du véhicule. inférieure à la valeur de remplacement.2.4 L’application d’une franchise Le plus souvent. On parle de valeur de remplacement (en cas de destruction.2. somme nécessaire à l’acquisition d’un bien équivalent).2. l’assuré s’engage à en reprendre possession. augmentée des frais engagés par l’assuré pour la récupération du véhicule. l’assureur verse une indemnité égale à sa valeur vénale. la faculté d’en reprendre possession moyennant le remboursement de l’indemnité. l’assuré conserve à sa charge une franchise pour tout sinistre mettant en jeu les garanties contractuelles de base et complémentaires.

7.2.2.5 Subrogation Après règlement des indemnités dues au titre des garanties choisies, l’assureur est subrogé dans les droits et actions de l’assuré pour agir contre le responsable des dommages. L ’assureur dispose auprès du responsable d’une action en remboursement des indemnités versées à l’assuré. 7.2.2.6 La sauvegarde des droits des victimes Ne sont pas opposables aux victimes ou à leurs ayants droit : 1. les déchéances à l’exception de la suspension régulière de la garantie pour non-paiement de la cotisation de l’assuré,

2. la réduction de l’indemnité en cas de déclaration inexacte ou incomplète du risque, 3. les exclusions portant notamment sur le défaut ou la non-validité du permis de conduire et le transport des passagers dans des conditions de sécurité insuffisante. Dans tous les cas, l’assureur indemnise la ou les victime(s) ou leurs ayants droit pour le compte du ou des responsable(s). Il exerce ensuite contre celui-ci (ceuxci) une action en remboursement de toutes les sommes versées. 7.2.2.7 Les cas de refus, par l’assureur, de paiement d’un sinistre Le refus de règlement d’un sinistre peut se rencontrer dans deux cas : 1. La nullité du contrat : elle est prononcée en cas de fausse déclaration effectuée de mauvaise foi puisqu’il y a changement de l’objet du risque ou diminution de l’opinion pour l’assureur. Cette nullité du contrat n’assure plus aucune garantie incombant à l’assureur en cas de sinistre. Par ailleurs, l’assureur est en droit de conserver les cotisations encaissées et échues.

2. L ’absence d’assurance : en dépit d’une apparence d’assurance, lors d’un sinistre, l’automobiliste a pu présenter une attestation d’assurance valant présomption d’assurance. Cependant, l’assureur est autorisé à faire tomber
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Guide des Assurances en Algérie

cette présomption en amenant la preuve que la garantie n’est pas due. C’est le cas lorsque la garantie a été suspendue ou que le contrat a été résilié pour défaut de paiement des primes. 7.2.3 L’inopposabilité des restrictions de garanties à la victime

L ’assurance automobile est particulièrement protectrice eu égard à la victime. En effet, la franchise est inopposable à la victime. Cette règle s’explique par le souhait d’éviter à la victime la nécessité d’un double recours : contre l’assureur pour l’essentiel, contre le responsable, probablement insolvable, pour le montant de la franchise.

7.3 Le sinistre dans les autres branches
L ’assurance des biens donne à l’assuré, en cas d’événement prévu par le contrat, le droit à une indemnité selon les conditions d’assurance. Cette indemnité ne peut dépasser le montant de la valeur de remplacement du bien assuré au moment du sinistre. Il peut être stipulé que l’assuré supportera une déduction fixée d’avance sur l’indemnité sous forme de franchise. L ’assurance ne peut être une cause de bénéfice pour l’assuré. En effet, cette dernière ne lui garantit que la réparation de ses pertes réelles ou de celles dont il est responsable. La somme assurée ne pouvant être considérée comme preuve de la valeur, au moment du sinistre, des biens sinistrés, l’assuré est tenu d’en justifier par tous les moyens et documents en son pouvoir, ainsi que de l’importance du dommage. L ’indemnité due à l’assuré, à la suite d’un sinistre, résulte d’un accord amiable entre l’assureur et l’assuré victime du dommage sur l’état et le montant des pertes ou d’une expertise. 7.3.1 Les obligations

En cas de sinistre, l’assuré doit : 1. aviser, par écrit ou verbalement contre récépissé, l’assureur, et ce, dès qu’il
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a eu connaissance du sinistre, et au plus tard dans les sept jours, sauf cas fortuit ou de force majeure, 2. prendre immédiatement toutes les mesures nécessaires pour en limiter l’importance, sauvegarder les biens garantis et veiller à leur conservation, 3. observer les obligations dont il a été convenu avec l’assureur et celles édictées par la législation en vigueur, notamment en matière d’hygiène et de sécurité pour en limiter l’étendue, 4. donner toutes les explications exactes concernant ce sinistre et son étendue dans une déclaration qui doit indiquer en outre la date de survenance du sinistre, les circonstances du sinistre, ses causes connues ou présumées, ainsi que la nature et le montant approximatif des dommages, 5. fournir à l’assureur un état estimatif, certifié sincère et signé par lui, des objets assurés endommagés, détruits et sauvés.

7.3.2

Les procédures d’expertise

Lorsqu’une expertise est jugée nécessaire par l’assureur, elle doit être diligentée dans un délai maximum de sept jours à partir de la réception du sinistre. Dans le cas contraire, les deux parties disposent d’un délai de trois mois pour conclure un accord amiable sur la base des documents justificatifs permettant le règlement du sinistre. Au-delà du délai de règlement visé ci-dessus, l’assuré peut réclamer, outre l’indemnité due, des dommages et intérêts. En cas de désaccord sur l’expertise, chacune des parties choisit un expert. Si les experts désignés ne sont pas d’accord, ils s’adjoignent un troisième expert. Les trois experts opèrent en commun et à la majorité des voix. Faute par l’une des parties de nommer son expert ou par les deux experts de s’entendre sur le choix du troisième, la désignation sera effectuée par le tribunal dans le ressort duquel le sinistre s’est produit. Chaque partie paie les frais et honoraires de son expert et, s’il y a lieu, la moitié des honoraires du tiers expert.
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7. La fraude pratiquée par l’assuré. mais pas forcément en volume où les grosses fraudes pèsent très lourd financièrement. sauf cas de force majeure. Au-delà des délais visés ci-dessus. La fraude qui relève du grand banditisme.3. fraude de «professionnels» pratiquée de façon internationale. Dans ce cas. 2. 111 . fournir son rapport dans les trois mois de sa désignation. outre l’indemnité due. l’expert doit. Le seul moyen de luttes efficaces contre les fraudes massives est la mise en place de systèmes de surveillance des portefeuilles. les frais nécessaires et raisonnables engagés par l’assuré en vue d’en limiter les conséquences.3. sauf convention contraire aux conditions particulières. des dommages et intérêts. de préserver les objets non atteints et de retrouver les objets disparus seront pris en compte par l’assureur. permettant d’identifier et de résilier les contrats des fraudeurs.3 Délaissement et sauvetage L ’assuré ne peut faire aucun délaissement des objets garantis.Guide des Assurances en Algérie 7.4 La lutte contre la fraude à l’assurance On distingue deux types de fraude à l’assurance : 1.4 Règlement et paiement de l’indemnité L ’assureur est tenu de régler l’indemnité due dans les trente jours qui suivent le dépôt du rapport définitif de l’expert. Le sauvetage reste sa propriété même en cas de contestation sur sa valeur. L ’indemnité payable à l’assuré est calculée déduction faite de la valeur des objets récupérables. sans préjudice des poursuites pénales. En cas de sinistre. En nombre. les fraudes du deuxième type sont les plus importantes. 7. Il s’agit par exemple des véhicules volés pour être maquillés et revendus ou exportés. l’assuré peut réclamer.

agence. la nomination est faite par le président du tribunal du lieu du sinistre. Pour mieux lutter contre la fraude à un niveau de marché. région. Si les experts ne peuvent se mettre d’accord.Cela passe à la fois par un contrôle étroit de la fréquence des sinistres par type. les sociétés algériennes se sont organisées et ont créé une filiale spécialisée appelée ALFA pour Agence de lutte contre la fraude à l’assurance.5. 112 . Chaque partie supporte les honoraires et frais de nomination de son expert ainsi que la moitié des honoraires et frais de nomination du troisième. Faute de nomination par une partie ou d’entente sur la nomination du troisième expert. et également par un suivi rigoureux de l’évolution du coût moyen des sinistres. la compagnie se réserve la faculté de diriger sa défense ou de s’y associer. Devant les juridictions pénales.5 Contentieux et jurisprudence 7. etc. travaillant en étroite collaboration avec les services de police.2 Dispositions spéciales aux garanties dommages éprouvés par le véhicule assuré En cas de contestation portant sur le montant des réparations remboursables au titre de la garantie défense-recours. exercer toutes voies de recours. 7. les experts opèrent en commun à la majorité des voix. En cas d’action portée devant les juridictions pénales. la compagnie assure sa défense et dirige le procès.1 Dispositions spéciales aux garanties responsabilité civile En cas d’action portée devant les juridictions civiles. garage. catégorie. Ainsi formés.1..5. etc. 7. la compagnie pourra. ils s’adjoignent un troisième expert.1. toujours au nom de son assuré civilement responsable. si la ou les victimes n’ont pas été désintéressées.5. profil d’assuré.1 Procédures en matière automobile 7. chaque partie nomme un expert. commerciales ou administratives et dirigées contre l’assuré. là encore par type.

5. En cas de contestation d’ordre médical portant sur les causes ou les conséquences du sinistre. les frais exposés dans la mesure où ils n’ont pas été mis à la charge de l’adversaire. 7. le différend est réglé selon la procédure décrite ci-dessus. Si les deux médecins ne peuvent se mettre d’accord. comme suit : En cas d’incapacité permanente totale .1.Perte des deux bras ou des deux mains . le degré d’invalidité est déterminé sur la base d’un barème d’invalidité.1.4 Dispositions spéciales aux garanties contractuelles Ces dispositions sont en faveur des occupants du véhicule assuré. contrairement à l’avis des arbitres. Si. le différend est soumis à deux médecins désignés par chacune des parties. l’assuré plaide à son compte et obtient une solution plus favorable que celle proposée par les arbitres. sur justification.Perte totale des deux yeux .5. le différend est réglé selon la procédure décrite plus haut. le différend est soumis à deux arbitres désignés par chacune des parties. la compagnie lui rembourse. 7.Surdité complète des deux oreilles d’origine traumatique .5 Le barème d’invalidité En cas d’infirmité permanente partielle ou totale.5.3 Dispositions spéciales à la garantie défense recours En cas de désaccord entre la compagnie et l’assuré sur l’opportunité d’engager ou de poursuivre une action judiciaire.1.Ablation de la mâchoire inférieure 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 113 . Si les deux arbitres ne peuvent se mettre d’accord.Guide des Assurances en Algérie 7.Aliénation mentale incurable et totale .

Perte d’une main et d’une jambe .Surdité complète d’une oreille En cas d’incapacité permanente partielle Membre supérieur .Ankylose de l’épaule .Perte de substance osseuse étendue du bras (lésion définitive et incurable) 40 %-50 % .Perte des deux pieds En cas d’incapacité permanente partielle – tête ..Ankylose du coude (en position défavorable) 65 %-55 % 20 %-15 % 40 %-30 % 25 %-20 % 40 %-35 % .Ablation partielle de la mâchoire inférieure branche montante en totalité ou moitié du corps du maxillaire .Perte d’un œil .Paralysie complète du nerf circonflexe . surface d’au moins 6 centimètres carrés .Perte d’un bras et d’une jambe .Perte de substance osseuse étendue des deux os de l’avant-bras 114 .Paralysie totale du membre supérieur (lésion incurable des nerfs) .Droit/Gauche (à inverser pour un gaucher) 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 40 % 40 % 40 % 30 % 60 %-50 % .Perte des deux jambes .Ankylose du coude (en position favorable 15 degrés autour de l’angle droit) .Perte de la parole .Perte d’un bras et d’un pied .Perte d’une main et d’un pied .Perte de substance osseuse du crâne dans toute son épaisseur.

Paralysie complète du nerf de torsion .Ankylose totale du pouce .Perte partielle du pouce (phalange unguéale) .Amputation de cuisse (moitié inférieure) et de jambe 60 % 50 % 115 .Amputation d’un doigt autre que le pouce. l’index et le médius 7 %-3 % Membre inférieur .Ankylose du poignet en position défavorable (flexion ou extension forcée ou en supination) .Amputation de cuisse (moitié supérieure) .Amputation de quatre doigts y compris le pouce .Amputation simultanée du pouce et de l’index .Paralysie complète radiale à l’avant-bras .Amputation du médius 40 %-30 % 45 %-35 % 40 %-35 % 40 %-35 % 30 %-25 % 20 %-15 % 30 %-25 % 20 %-15 % 30 %-25 % 20 %-15 % 10 %-5 % 20 %-15 % 15 %-10 % 10 %-8 % 5 %-3 % 35 %-25 % 25 %-20 % 2 %-8 % 20 %-8 % 45 %-40 % 40 %-35 % 10 %-8 % .Amputation du pouce et d’un doigt autre que l’index .Paralysie complète cubitale .Paralysie complète radial à la main .Amputation de trois doigts autres que le pouce et l’index .Perte totale du pouce .Amputation de deux doigts autres que le pouce et l’index .Amputation totale de l’index .Amputation de deux phalanges de l’index .Ankylose du poignet en position favorable (dans la rectitude et en pronation) . le pouce étant conservé .Guide des Assurances en Algérie (lésion définitive et incurable) .Paralysie complète du nerf radial à la gouttière de torsion .Amputation de quatre doigts.Paralysie complète du nerf médian .Amputation de la phalange unguéale de l’index .

Amputation d’un orteil (autre que le gros) 45 % 40 % 35 % 30 % 30 % 20 % 40 % 20 % 10 % 25 % 20 % 10 % 10 % 5% 3% .Raccourcissement du membre inférieur de 3 à 5 cm .Paralysie complète du nerf sciatique poplité interne .Perte totale du pied (désarticulation tibio-tarsienne) .Amputation totale de tous les orteils .Perte partielle du pied (désarticulation tarso-métarsienne) .Paralysie complète du nerf sciatique poplité externe .. poplité.Ankylose du gros orteil .Perte partielle du pied (désarticulation médico-tarsienne) .Paralysie totale du membre inférieur (lésion incurable des nerfs) 60 % 116 .Amputation de deux orteils .Perte partielle du pied (désarticulation sous-astragalienne) .Amputation de quatre orteils .Paralysie complète des deux nerfs (sciatique.Raccourcissement du membre inférieur de 1 à 3 cm . externe et interne) .Amputation totale de 4 orteils. dont le gros orteil .

Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 8 LES ACTEURS DU MARCHÉ DE L’ASSURANCE 8. Les compagnies elles-mêmes disposent d’un réseau étendu de points de vente. en amont ou en aval de la production des contrats. Pour leur part. le réseau de distribution de l’assurance est composé de quatre types d’intervenants : 1. allant de la proposition d’assurance à la gestion complète de la relation entre l’assuré et la compagnie. Ensuite. 117 . Ce sont essentiellement les agents et courtiers. ce réseau est très présent chez les assureurs publics traditionnels. Les conditions d’accès limitent le développement à grande échelle de cette forme de distribution. C’est le cas des experts et Risk Managers. Ces mêmes experts interviennent également en cas de sinistre pour évaluer le montant des dommages. soit un arbitrage ou même lorsque une instance judiciaire est engagée. Des médecins peuvent être saisis dans l’évaluation lorsque les dommages touchent les personnes. y compris en cas de sinistre. dits «agences directes». Souvent.1 Introduction Plusieurs professions sont ici considérées. S’agissant de la vente. Ce sont des salariés des compagnies qui assurent la vente des produits. ils effectuent une partie de la gestion du contrat. Des avocats spécialisés peuvent enfin intervenir en cas de litiges impliquant soit une négociation. encore que l’évolution récente consiste à transformer les points de vente directs en agences. En premier lieu les professionnels chargés de la vente des contrats d’assurances. professionnels en charge de l’évaluation des biens à assurer et du conseil en assurance. Cette situation résulte de l’ancien monopole où seules les compagnies d’assurances publiques pouvaient intervenir sur le marché. les nouveaux assureurs se partagent entre la constitution d’un réseau formé de salariés et le recours à des agents généraux. d’autres professionnels interviennent. De ce fait.

enregistré une hausse. 3. Les courtiers d’assurance sont mandataires des assurés pour lesquels ils recherchent auprès des différentes compagnies du marché les meilleures couvertures aux meilleurs prix. Ils sont peu nombreux. légèrement en faveur des réseaux des intermédiaires. ministère des Finances L ’évolution de la structure de la production du réseau commercial des assurances a. Réseau direct 2002 2003 2004 2005 2006 2007 82 % 83 % 79 % 78 % 77 % 78 % Réseau des intermédiaires AGA Courtiers Total 16 % 2% 18 % 14 % 3% 17 % 17 % 4% 21 % 19 % 3% 22 % 19 % 4% 23 % 17 % 5% 22 % Total général 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % Source : Rapport annuel. les courtiers travaillent avec un nombre limité de compagnies. est apparue une quatrième forme de distribution des produits d’assurance. 2007. Il s’agit de la bancassurance. direction des assurances. durant ces dernières années (voir tableau ci-dessous). Le deuxième réseau de distribution est constitué des agents généraux. habilités à distribuer tout ou partie des produits de la compagnie. mais leur nombre est en progression constante et ils sont maintenant représentés au niveau du Conseil national des assurances. proposent aux clients de la banque des produits d’assurance. 2007. Ici. Ce sont des mandataires commissionnés des compagnies d’assurances. 4. ministère des Finances 118 . récemment. ce sont des guichetiers formés à cet effet qui. Dans la pratique. Enfin.2. Pour l’année 2007 . Beaucoup d’agents généraux sont d’anciens cadres des compagnies publiques. dans le cadre du réseau de distribution bancaire. direction des assurances. le réseau de distribution était constitué comme suit : En millions de dinars Réseau direct Production Part Nombre 41 972 78 % 847 Réseau des intermédiaires AGA Courtiers Total 9032 2785 11 817 17 % 5% 22 % 433 24 457 Total général 53 789 100 % 1304 Source : Rapport annuel.

Le ministre des Finances agrée pareillement une association professionnelle des agents généraux et des courtiers.2 Les institutions en charge des assurances Le législateur a prévu un cadre institutionnel organisé autour de trois institutions autonomes à titre principal : le Conseil national des assurances (CNA). 8. chapitre 2. Il en est de même des décisions prises par la CSA en matière de désignation d’un administrateur provisoire (cas où la société met en péril les intérêts des assurés et des bénéficiaires des contrats d’assurances). le refus d’agrément de la part du ministre des Finances peut faire l’objet d’un recours devant le Conseil d’Etat16. L ’ouverture de succursales étrangères est soumise à l’autorisation préalable sous réserve du principe de réciprocité. un organe de centralisation des risques dit Centrale des risques et enfin la Commission de supervision des assurances (CSA).2 Le Conseil national des assurances (CNA) Le CNA se définit comme le cadre de concertation entre les diverses parties impliquées dans l’activité de l’assurance : les assureurs et intermédiaires 15 16 Cf. Les pouvoirs publics y tiennent un rôle déterminant. 119 .1 Le ministre des Finances Celui-ci intervient pour délivrer l’autorisation préalable pour l’ouverture en Algérie de succursales d’assurances étrangères et pour l’ouverture de bureaux de représentation des sociétés d’assurances et/ou de réassurance. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu l’agrément du ministre.Guide des Assurances en Algérie 8. C’est également le ministre qui agrée une association professionnelle d’assureurs de droit algérien à laquelle les sociétés d’assurances et/ou de réassurances étrangères sont tenues d’adhérer. comme il établit la liste des documents que les sociétés d’assurances et/ou de réassurance doivent fournir à la CSA. 8. Cette organisation multipartite est la marque de la volonté des pouvoirs publics d’inscrire le secteur dans un cadre juridique qui a pour objectifs à la fois la protection des intérêts des assurés et le développement du secteur des assurances qui se veut social et économique. supra. Pour rappel15.2. S’agissant des recours dont disposent les assureurs.2.

l’organisation. 5.2. 4. un représentant des experts agréés par l’association des assureurs et de réassureurs et désigné par elle.1 Organisation du CNA Les attributions. 2. 6. Le CNA est présidé par le ministre des Finances. le directeur des assurances au ministère des Finances. le président de la Commission de supervision des assurances. deux représentants des intermédiaires d’assurance. 8. modifié et complété par le décret exécutif n° 07-137 du 19 mai 2007 . la composition et le fonctionnement du CNA sont définis par les dispositions du décret exécutif n° 95-339. les assurés. 9. un représentant du Conseil national économique et social. quatre représentants des sociétés d’assurances désignés par leur association et ayant rang de dirigeant principal. un représentant des actuaires désigné par ses pairs. Mais aussi comme force de réflexion et de proposition. l’un pour les agents généraux et l’autre pour les courtiers désignés par leurs pairs. les pouvoirs publics et enfin le personnel exerçant dans le secteur. Le Conseil comprend une assemblée délibérante et quatre commissions techniques. Enfin.d’assurance. Le Conseil a compétence pour en instituer d’autres. 8. 120 . le Conseil est financé par les sociétés et intermédiaires d’assurances. 7 . un expert en assurance désigné par le ministre des Finances. organe consultatif des pouvoirs publics et centre de conception et de réalisation des études techniques. un représentant de la Banque d’Algérie ayant au moins rang de directeur général.2. Son mode de fonctionnement est le suivant : 1) Une assemblée Le Conseil est une assemblée constituée des représentants de diverses parties : 1. 3.

de la Banque d’Algérie. de l’association des courtiers d’assurance. sur tout projet lié à la tarification des risques. La Commission «développement et organisation du marché».Guide des Assurances en Algérie 10. Lorsque la Commission est chargée de traiter un dossier de retrait d’agrément. sur tout octroi ou retrait d’agrément et se prononce au vu du dossier de demande d’agrément qui lui est présenté par la direction des assurances du ministère des Finances. La Commission est composée de représentants du ministère de la Justice. Enfin. elle est présidée par le directeur de la direction des assurances du ministère des Finances. consigné dans un procès-verbal. Son avis ne lie pas le ministère des Finances. le dirigeant principal ou le courtier concerné peuvent être admis à assister à la réunion afin de fournir tout complément d’information nécessaire à la prise de décision. La Commission a pour objet d’émettre un avis. Les autres commissions techniques : • La Commission «protection des intérêts des assurés et de la tarification». désignés par leurs associations ou organismes les plus représentatifs. Les décisions sont fondées au regard des conditions de forme édictées par la législation en vigueur et aussi sur le souci de protection des assurés et de la pérennité de l’entreprise d’assurances et/ou de réassurance (art. 2) Des commissions 1. Cette commission est chargée d’émettre des avis et des recommandations en matière de protection des intérêts des assurés. 17 de son règlement intérieur). d’examiner et d’émettre des avis sur tout dossier en relation avec son domaine de compétence. Cette 121 • . Elle se réunit sur convocation de son président autant de fois que nécessaire. 11. de l’administration fiscale. sur la demande du président de la Commission. 2. L ’agrément est accordé ou refusé selon les éléments du dossier qui permettent d’apprécier les conditions de faisabilité et de solvabilité de la société. de l’association des sociétés d’assurances et de réassurance. deux représentants des assurés. La Commission dite «agrément». deux représentants des personnels du secteur des assurances dont l’un représentant les cadres désignés par les organes habilités.

c’est-à-dire les activités de représentation des acteurs. composition. ainsi que d’émettre des recommandations portant amélioration ou actualisation de la législation en vigueur en matière d’assurance. il est tenu d’élaborer des plans d’actions à court et moyen terme. Hormis celles qui ont trait à son rôle classique de secrétariat général (tâches de secrétariat. centralise les données et procède à toutes études ou travaux prescrits par le Conseil» (article 25 du règlement).). compétente pour proposer des recommandations en matière de dispositions professionnelles particulières.2. délibère sur toutes questions relatives à 122 . etc. séminaires. Par ailleurs. 3) Un secrétariat permanent Les missions du secrétariat ne sont pas expressément prévues par la loi. de formation de solutions consensuelles. organisation et fonctionnement du Conseil national des assurances dispose seulement la nomination du secrétaire. • La Commission juridique. les activités du secrétariat découlent de celles dévolues au Conseil. Le règlement intérieur détermine son rôle. Le secrétariat «veille à la coordination des travaux intérieurs du Conseil.2. par ailleurs. Les membres de la Commission sont choisis par leurs pairs au sein du Conseil national des assurances (voir ci-dessus composition du CNA). Elle est. 8. Son rôle est d’examiner et d’émettre un avis sur tout texte législatif ou règlementaire régissant l’activité de l’assurance. dresse son rapport d’activités et celui du Conseil. organisation de rencontres. Ce dernier est nommé par le président du Conseil national des assurances conformément à son règlement intérieur.commission a pour mission de faire des recommandations ou d’émettre des avis en matière d’organisation du marché des assurances. conformément aux textes. L ’article 11 du décret n° 95-339 du 30 octobre 1995 modifié par le décret exécutif n° 07-137 du 19 mai 2007 portant attribution. d’information et de concertation. de production de règles et de normes professionnelles. d’être consultée sur la situation générale du secteur.2 Missions 1) Un organe consultatif Le Conseil.

Il peut se saisir lui-même.3 La «centrale des risques» Les sociétés d’assurances et succursales des sociétés d’assurances étrangères doivent fournir à la centrale des risques les informations nécessaires à l’accomplissement de ses missions17. l’organisation et le développement de l’activité d’assurances et de réassurance. il peut proposer des mesures relatives aux règles techniques et financières qui visent à améliorer les conditions générales de fonctionnement des sociétés d’assurances et de réassurance ainsi que celles des intermédiaires . 2) Un organe de concertation Le Conseil propose aux pouvoirs publics toutes actions ou toutes propositions qui ont pour objectifs de mettre en œuvre des mesures propres à rationaliser le fonctionnement de l’activité ou de sa promotion. par le président du Conseil.Guide des Assurances en Algérie la situation. 8. Le décret exécutif n° 07-138 précise les contours de sa mission : la centrale collecte et centralise les informations relatives aux contrats d’assurances souscrits auprès des sociétés d’assurances et de réassurance et les succursales d’assurances étrangères. d’avant-projets de textes législatifs ou règlementaires qui relèvent de ses compétences. La centrale des risques est créée auprès du ministère des Finances et rattachée à la direction des assurances. Chapitre 5. supra. 17 Cf. Par ailleurs. soit à la demande de la majorité de ses membres. 123 .2. de sa propre initiative. De la même façon. des mesures qui tiennent à l’organisation de la prévention des risques. il peut être saisi. En effet. La centrale les informe de tout cas de pluralité d’assurances de même nature et pour un même risque. les sociétés doivent lui déclarer les contrats qu’elles émettent. soit par son président (le ministre des Finances). des mesures qui ont trait aux conditions générales des contrats d’assurances et des tarifs .

Ses fonctions sont : «. 8. est l’organe qui exerce le contrôle de l’Etat sur l’activité des assurances. . en veillant à la régularité des opérations d’assurance ainsi qu’à la solvabilité des sociétés d’assurances. Le rôle de la Commission de supervision des assurances est très important lorsque la gestion d’une société d’assurances et/ou de réassurance menace de mettre en péril les intérêts des assurés. 2. Ses fonctions sont incompatibles avec tout mandat 124 .2. Cette Commission est assistée par des inspecteurs d’assurance assermentés. pour elle.4.» Le décret exécutif n° 08-113 du 9 avril 2008 reprend ces fonctions et les fait suivre de l’obligation. restreindre ou interdire la libre disposition d’une part de l’actif de la société jusqu’à mise en œuvre de mesures de redressement.2. par dispositions de l’article 209 de l’ordonnance (modifié par la loi 06-04). Ceux-ci sont habilités à vérifier sur pièce et/ou sur place toutes les opérations relatives à l’activité d’assurance et/ou de réassurance.4 La Commission de supervision des assurances (CSA) 8. elle peut prendre trois types de mesures : 1.protéger les intérêts des assurés et bénéficiaires de contrat d’assurance. en vue de son intégration dans l’activité économique et sociale. de vérifier les informations sur l’origine des fonds qui ont servi à la constitution ou à l’augmentation du capital social de la société d’assurances et/ou de réassurance.2.2 Organisation Le président de la Commission est nommé par décret présidentiel sur proposition du ministre des Finances. A cette fin.promouvoir et développer le marché national des assurances.1 Missions La Commission de supervision des assurances. restreindre l’activité de la société dans une ou plusieurs branches. 3.4.8. désigner une administration provisoire qui peut solliciter des expertises d’évaluation de tout ou partie de l’actif ou du passif lié aux engagements de la société d’assurances et/ou de réassurance ainsi que celles des succursales de sociétés d’assurances étrangères.

deux magistrats proposés par la Cour suprême. d’émettre des avis sur tout litige en matière de tarifs pour permettre à l’administration de contrôle de se prononcer. Les statuts et les modalités de fonctionnement du fonds seront fixés par voie réglementaire. Ses décisions sont prises à la majorité des voix des membres présents. 2. un représentant du ministre des Finances. un expert en matière d’assurance proposé par le ministre des Finances. La loi de finances complémentaire 2008 apporte des modifications de formes. Il a pour mission de supporter tout ou partie des indemnités allouées aux victimes en cas d’insolvabilité partielle ou totale du responsable des dommages ou s’il demeure inconnu.E.2.Guide des Assurances en Algérie électif ou toutes fonctions gouvernementales. En plus de ces attributions. cet organe est . 3.6 Le fonds de garantie des assurés Ce fonds. il n’est plus rattaché au ministère des Finances. A côté du président. 18 Le fonds de garantie automobile a été institué par décret (D. 8. 8. la voix du président est prépondérante en cas de partage égal des voix. Le financement de ce fonds est assuré par une cotisation annuelle des sociétés d’assurances et/ou de réassurance et des succursales d’assurances étrangères. Il est institué auprès du ministre des Finances. il a été institué un organe de tarification.2. n° 04-103 du 5 avril 2004). Ainsi.5 L’organe de tarification Aux fins d’élaborer des projets de tarifs. toute ou partie des dettes envers les assurés et les bénéficiaires des contrats d’assurance» (article 213 bis – ajouté par la loi 06-04). la Commission est composée de : 1. d’étudier et d’actualiser les tarifs en vigueur. en cas d’insolvabilité des sociétés d’assurances. a pour charge de «supporter. Le montant de ce financement ne peut dépasser 1 % des primes émises nette d’annulation. à ne pas confondre avec le fonds de garantie automobile18. 125 .

Elle est représentée à la Commission juridique. Elle pourra être chargée des questions liées à l’activité de la profession. courtiers et agents généraux sont tenus par la loi d’adhérer à une association qui «a pour objet de représenter et de gérer les intérêts collectifs de ses membres. il y a principalement l’UAR (Union algérienne des sociétés d’assurances et de réassurance) qui est une association régie par la loi n° 90-31 et qui regroupe toutes les sociétés d’assurances exerçant en Algérie. aura pour missions de représenter et de gérer les intérêts collectifs de ses membres et de sensibiliser ses adhérents et le public. Les courtiers et les agents généraux s’organisent de la même façon que l’UAR à représenter les intérêts de leurs professions et à contribuer au développement du secteur des assurances. 19 20 Article 214.7 Les associations professionnelles Les sociétés d’assurances. Id. la réalisation du fichier national des conducteurs. 95-07 . 95-07 modifié L. modifié par l’art. elle a pour missions de développer l’activité de l’assurance. Son rôle est reconnu comme important par les professionnels et les institutions du secteur. la formation d’actuaires.2. il faut citer parmi d’autres actions. l’introduction de l’actuariat dans le secteur des assurances. 126 . etc. De la même manière que cette association aurait à être agréée. ord. En fait d’associations. 06-04. ord. une association des agents généraux et des courtiers devra l’être tout autant20. 06-04). A son actif. Par ses statuts. ainsi agréée. à la lutte contre les entraves à la concurrence et peut proposer à la Commission de supervision des assurances des sanctions à l’encontre de ses membres. Les nouvelles dispositions de l’ordonnance 95-07 (modifiée) traitent de la question des associations professionnelles et disposent que «le ministre des Finances [devra] agréer une association professionnelle d’assureurs de droit algérien à laquelle les sociétés d’assurances et/ou de réassurance et les succursales d’assurances étrangères agréées sont tenues d’adhérer». d’améliorer la qualité de prestation des assureurs. l’information et la sensibilisation de ses membres et du public» (article 214.8. 33 L. de la convention de marché risques CAT-NAT. de coordonner les actions communes des membres et de représenter les intérêts de la corporation aux niveaux national et international.19 Cette association. à la Commission des agréments et à l’assemblée du CNA. la mise en place de la convention d’indemnisation directe des assurés (convention IDA).

certaines opèrent dans toutes les branches de l’assurance. quatre sociétés publiques et six sociétés privées.3 Les assureurs On peut classer les sociétés en sociétés directes et sociétés à forme mutuelle. Elle est aujourd’hui la troisième société du marché. La SAA a signé en avril 2008 un accord de partenariat stratégique avec le groupe français d’assurances MACIF . la CAAT a développé son activité sur l’ensemble des branches d’assurance. représentant une part de marché de 20 %. va de facto entraîner la création d’un certain nombre de sociétés dans l’une ou l’autre des activités. près de 15 milliards de dinars en 2007 . est venue sur le marché par scission des activités de la CAAR . la compagnie a été spécialisée sur les risques transports. CAAR. Par la suite.2 Les sociétés d’assurances directes généralistes Les compagnies généralistes qui opèrent dans toutes les branches d’assurance sont au nombre de dix en 2007 . l’une pour les activités dommages et l’autre pour les activités vie.Guide des Assurances en Algérie 8. La CAAT a signé en juillet 2008 un accord de partenariat avec le groupe 127 . SAA. les agences générales et les sous-agences et ses effectifs –. Parmi les sociétés directes. spécialisée à l’origine dans les risques commerciaux et industriels. La Société algérienne d’assurance. dont 1300 en directions régionales et 1700 en agences directes. Son capital social est de 16 milliards de dinars. 8. Elle est aujourd’hui la deuxième société du marché avec un chiffre d’affaires de 10. Son capital social est de 8 milliards de dinars. CAAT. 3650 personnes. son réseau – 460 points de vente en comptant les agences directes. La Compagnie algérienne d’assurance et de réassurance.3. L ’ordonnance 95-07 (modifiée par la loi 06-04) qui impose aux sociétés de scinder leurs activités en deux sociétés distinctes. tandis que d’autres sont spécialisées. est la plus ancienne compagnie du marché.5 milliards de dinars en 2007 . avec un réseau composé de bureaux directs et d’agents généraux. La Compagnie algérienne des assurances de transport. est la première société du marché par son chiffre d’affaires.

En termes de pénétration commerciale. dont elle couvre environ 80 % des risques. CASH.5 milliards de dinars. ECP . tandis 128 . dont les actionnaires sont Trust Real Bahrein (95%) et Qatar General Insurance (5%). du groupe algérien Soufi. Les six sociétés privées d’assurances directes généralistes représentent 18 % du marché. 2 A. Alliance Assurances. les trois autres par des groupes étrangers. La Générale assurance méditerranéenne. Son capital social est de 2. Son capital social est de 1. GAM.3 Les sociétés d’assurance directes spécialisées La Cagex et la SGCI sont spécialisées dans l’assurance du risque crédit. Sa part de marché est passée de 5 % en 2004 à 13 % en 2006.13 milliard de dinars. du groupe algérien Rahim.espagnol FIATC pour la création d’une société d’assurances de personnes. agréée en juillet 2005. est spécialisée dans les produits «Takaful».2 milliard de dinars. les agences directes des compagnies d’assurances représentent. Son capital social est de 7 . le premier réseau de distribution.8 milliards de dinars. filiale du groupe Salama Islamic Arab Insurance Company de Dubaï. est une filiale de la Sonatrach (50 %). du groupe algérien Khelifati. a un capital social de 2. La Compagnie d’assurances des hydrocarbures. CIAR.3. grâce notamment à la couverture des risques des hydrocarbures ainsi qu’un portefeuille développé en grands risques industriels. de la CAAR (33 %) et de la CCR (17 %). La Compagnie internationale d’assurance et de réassurance. La Trust Algeria Assurances et Réassurances. L ’Algérienne des assurances. Trois d’entre elles sont possédées par des groupes algériens privés. 8.49 milliards de dinars. a un capital social de 1 milliard de dinars. Son capital social est de 1. avec près de 800 points de vente. est opérationnelle depuis 2006. a été rachetée en 2007 par un fonds d’investissement spécialisé sur l’Afrique basé à Tunis. la Sonatrach. Salama Assurances Algérie. est la première société privée du marché avec une part de marché de 6 %. La Compagnie réalise son chiffre d’affaires à hauteur de 53 % par les affaires de son actionnaire principal.

Sa part de marché est inférieure à 0. SGCI. essentiellement lors du financement d’acquisitions immobilières par les particuliers. essentiellement dus à l’assurance crédit à l’exportation. de son côté. 8. 8. Le niveau reste toutefois très faible.5 % du chiffre d’affaires de l’assurance.3. Ces compagnies ne représentent que 0. CAGEX. mutuelle agricole. héritière de la mutualité agricole française. Cardif El Djazaïr a obtenu en octobre 2006 son agrément pour les assurances vie. seuls 3. le Scoring ou l’étalonnage des sociétés et la fourniture de renseignements sur la solvabilité des sociétés.Guide des Assurances en Algérie que Cardif El Djazaïr est spécialisée dans les assurances de personnes. La Maatec est la mutuelle algérienne d’assurance des travailleurs de l’éducation nationale et de la culture. Les actionnaires de la Cagex sont les banquiers et assureurs publics algériens. Son capital social est de 1 milliard de dinars. CNMA. est une société généraliste avec une forte prédominance agricole. La Société de garantie du crédit immobilier. spécialisée dans le Rating ou notation financière. Cardif a dans ce but conclu en mars 2008 un accord de distribution de ces garanties par la CNEP . représentant une part de marché de 6 % à travers son réseau de 62 caisses régionales (CRMA) et 147 bureaux locaux.8 milliards ont été garantis. Son actionnariat est également algérien. La société est une filiale du groupe BNP Paribas. soit un taux de couverture de moins de 5 %. En effet.4 Les sociétés mutuelles pratiquant l’assurance directe La Caisse nationale de mutualité agricole. La Compagnie algérienne d’assurance et de garantie des exportations. 129 . créé une société de services. sur les 77 milliards de dinars d’exportations hors hydrocarbures en 2006. est spécialisée pour sa part dans l’assurance des crédits à l’immobilier. c’est-à-dire la garantie décès liée aux prêts accordés par les banquiers. Elle a passé des accords de partenariat avec la Coface qui a.4 Les agents généraux Près de 400 agents généraux exercent sur le territoire algérien.1 %. Coface Algérie Services. Son cœur de métier est constitué des assurances «emprunteurs». est spécialisée dans l’assurance des crédits à l’exportation.

8. ce chiffre ne représente pas la diversité des situations de chaque société. C’est le cas de la CIAR dont 75 % du chiffre d’affaires est réalisé par les agents généraux.Les agents généraux représentent globalement 17 % de la production des compagnies en 2007 . pour le moment. 8.6 Les banquiers La loi de février 2006 (L. 06-04) a autorisé la distribution des produits d’assurance 130 . exclusivement nationaux. La CASH produit 1 % de son chiffre par son réseau d’agents généraux. certaines sociétés. en 2007 . rappelons-le. de Salama avec 66 % ou. Le chiffre d’affaires moyen généré par les courtiers a été de 82 millions de dinars en 2006. Les courtiers représentent. d’un passé monopolistique où la seule forme de distribution était le guichet de la compagnie. de la TRUST avec 70 %. En revanche. Du côté des sociétés publiques. Alliance et la GAM ont un réseau d’agents qui ne représente encore respectivement que 5 % et 1 % de leur chiffre d’affaires. surtout privées. Ceci s’explique par le fait que les courtiers interviennent davantage dans les entreprises où les primes moyennes des contrats sont plus élevées. travaillent davantage avec des agents généraux qu’avec leurs propres salariés. Quelques-uns de ces grands courtiers tentent des partenariats avec des courtiers algériens ou créent des structures de Risk Management. Les courtiers internationaux ne sont pas. contre 2 % en 2002. ils sont peu nombreux. très supérieur à la moyenne des points de vente.5 Les courtiers Au nombre de 24. Cependant. présents sur le marché. La loi leur interdisant d’exercer directement leur activité. dans une moindre mesure. le nombre d’agents généraux est plus proche de la moyenne du marché. En effet. 5 % de la production des compagnies. La SAA produit 25 % de son chiffre par les agents généraux. la CAAR 18 % et la CAAT 11 %. héritières. de la 2A avec 45 %.

en particulier la capitalisation (40 % de la première prime et 10 % des primes annuelles suivantes durant toute la durée du contrat) ont été jugés excessifs et posent des problèmes d’équilibrage financier de ces contrats. Les produits d’assurance concernés sont limités à une liste où figurent : 1. les modalités de la formation des vendeurs. Il en va de même pour la branche transports. les assurances de personnes : accidents. ce qui risque d’en rendre le développement incertain. les pouvoirs de souscription. 4. 2. gestion de la société. établie selon une convention type élaborée par la profession. établissements financiers et assimilés. les assurances crédits. Le nombre de guichets bancaires en Algérie est de plus de 1300. préalablement soumise à la Commission de supervision des assurances. 3. catastrophes naturelles. règlement. les produits d’assurance qui seront distribués. 4. 3. Ils sont très proches des taux maximum accordés aux agents généraux d’assurance. est étroitement encadrée. Cette forme de distribution. maladie. les agences et points de vente habilités à souscrire. et autres réseaux de distribution. Ce chiffre est en évolution constante et rapide en raison de l’ouverture de nouvelles agences 131 . Les taux fixés pour les assurances de personnes. ainsi que les risques industriels ou techniques. vie-décès. La distribution ne peut se faire qu’en vertu d’une convention de distribution. 5. les assurances agricoles. capitalisation. assistance. le barème de commission. qui doit mentionner un certain nombre d’éléments : 1. 2. Les taux de rémunération maximum sont fixés par arrêté ministériel. L ’automobile en est exclue.Guide des Assurances en Algérie par les banques. les assurances des risques simples d’habitation : multirisques habitation. nouvelle en Algérie.

D’autres sociétés généralistes détiennent un agrément dans la branche réassurance. de doubler au minimum ce nombre. En termes de réseau. premier accord public-privé. compagnie nationale. essentiellement pour permettre la conservation d’une part des grands risques dans le pays.7 Les réassureurs Il n’existe qu’une seule société agréée exclusivement en réassurance : la Compagnie centrale de réassurance. CCR. sur lesquelles elle conserve pour son compte environ la moitié des primes. . C’est la raison pour laquelle les modèles fondés sur la seule distribution évoluent vers des modèles intégrés où les banquiers créent leurs propres sociétés d’assurances. Créée en 1975 pour capter le flux des cessions du marché. la détention d’une compagnie d’assurances par une banque est limitée par la loi à un maximum de 15 %. l’année 2008 a vu se concrétiser un certain nombre d’accords de bancassurance entre les assureurs et les banquiers : .à un rythme soutenu par les nouveaux entrants. La bancarisation algérienne étant la plus faible du Maghreb. les assureurs ont créé leurs propres banques. En Algérie. Son capital social est de 132 . 8. . les banquiers finissent par réaliser que l’assurance représente une source de création de valeur importante et une manière très avantageuse de fidéliser le client.La SAA s’est associée en avril avec la BDL et la BADR.Cardif avec la CNEP en mars. à moyen terme. on remarque que c’est plus de 4 fois le réseau actuel de distribution des compagnies d’assurances qui serait susceptible de distribuer dans l’avenir des produits d’assurance. En réaction.La CAAT et la CAAR ont fait de même avec la BEA en mai. aujourd’hui. si on y ajoute celui d’Algérie Poste (près de 3500 guichets). Dans la pratique. l’objectif affirmé est. Comme ce fut le cas dans d’autres pays ayant démarré l’activité de bancassurance depuis quelques années. la CCR draine aujourd’hui près d’un tiers des cessions du marché. on parle d’«assurbanque» et d’«assurfinance».

qui compte près de 200 experts. Par ailleurs. Ils sont au nombre de 510 concentrés pour la plus grande partie à Alger. risques industriels. La CCR bénéficie d’un droit de priorité sur les cessions facultatives. et dans les wilayas du nord avec une prédominance 133 . Outre la CCR. agricole.8 Les experts Les experts doivent être agréés par l’UAR dans les différentes branches d’expertise : automobile. filiale du groupe Sonatrach. spécialisée dans la gestion des captives. cotés par les organismes de notation internationaux sur leurs capacités à faire face à leurs engagements. appelée Sonatrach-Ré. pour peu qu’elle soit en mesure d’offrir des conditions au moins égales à celles offertes par les réassureurs étrangers. La Sonatrach a créé en novembre 2007 une filiale de réassurance captive. etc. Les courtiers de réassurance pour leur part assistent les assureurs dans le placement de leurs risques sur ce marché complexe. le marché fait appel aux réassureurs étrangers. La filiale doit permettre à Sonatrach de réassurer ces risques qui étaient jusqu’alors cédés par les assureurs algériens aux sociétés internationales de réassurances. la CCR bénéficie de la garantie de l’Etat pour la couverture en réassurance des risques de catastrophes naturelles. basée au Luxembourg et dotée d’un capital social de 20 millions d’euros.Guide des Assurances en Algérie 5 milliards de dinars. qui a été retenue en qualité de gestionnaire agréé pour une période d’une année. 8. La CASH. filiale du courtier d’assurances AON. a été retenue en qualité d’assureur «fronteur» en vue de placer la première ligne de 10 millions de dollars auprès de Sonatrach-Ré. le contrôle des puits et les appareils de forage. C’est la compagnie Aon Insurance Managers. Sonatrach-Ré prendra en charge les risques du groupe à hauteur de 10 millions de dollars et couvrira pour sa première année d’exercice les risques industriels.

Tizi Ouzou (26). filiales des sociétés publiques : 1. sachant que les experts des wilayas précitées peuvent être mandatés hors de leurs wilayas le cas échéant. Sétif (23). Oran (25). filiale de la CAAR et de la CAAT. 134 . 2. Blida. qui dispose de 25 centres d’expertise dans le pays. Biskra. Béjaïa.pour les grands centres urbains et industriels : Constantine (31). La SAE Exact. Exal. filiale de la SAA. habilités également à effectuer les contrôles techniques automobiles. Il existe deux sociétés d’expertise. Les autres wilayas comptent moins de 15 experts agréés. Annaba.

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