Guide des Assurances en Algérie

Audit  Legal  Tax  Advisory

2009 édition

Présentation
KPMG Algérie est une société de droit algérien, membre d’un réseau mondial qui met à la disposition de ses clients et investisseurs plus de 110 experts algériens formés aux standards internationaux de la finance, du droit, de la fiscalité et du conseil, notamment en système d’information pour les assister dans le développement de leur performance et dans la concrétisation de leurs projets. Premier des « Big Four » à s’être implanté en Algérie en 2002, KPMG Algérie n’a cessé depuis d’accroître son expérience et ses connaissances des réalités historiques, culturelles, politiques et économiques du pays, lui permettant de répondre au mieux aux besoins du marché. KPMG Algérie fournit aujourd’hui ses services à de nombreuses entreprises nationales et multinationales dans tous les secteurs d’activités et est leader sur le marché algérien. Le marché algérien ne peut se résumer en sa capitale, KPMG Algérie a décidé d’ouvrir un bureau à Oran afin de répondre aux attentes de ses clients et être présent pour répondre aux besoins des investisseurs de cette région dynamique qu’est l’ouest algérien et plus particulièrement l’Oranie. Vos services KPMG : AUDIT : une révision intègre et objective de la situation financière de votre entreprise ou de votre projet pour améliorer l’efficacité de votre activité et appuyer vos décisions financières ; TAX & LAW : l’audit pour l’identification de vos problèmes juridiques et fiscaux et des solutions adaptées pour accompagner l’implantation et le développement de vos activités ; CONSEIL : pour améliorer la qualité de votre stratégie, l’efficacité et la réactivité de votre organisation, le rendement et l’efficience de vos processus, l’efficacité et la réactivité de votre système d’information.

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GUIDE DES ASSURANCES EN ALGÉRIE 2009 (A jour au 1er janvier 2009) Le Guide des assurances en Algérie est une publication éditée par KPMG SPA. Elle a pour vocation l’information générale non exhaustive. KPMG ne peut en aucun cas être tenu responsable de l’utilisation et de l’interprétation de l’information contenue dans cette publication qui ne vise pas à délivrer des conseils personnalisés qui supposent l’étude et l’analyse de cas particuliers. Dépôt légal : 610-2009 ISBN : 978-9947-807-10-1 .

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. 21 Tableau de la production du marché par branches d’assurance .... 2........2..............1.................................................................................................1.............. ................2...2 Des années 1960 aux années 1990 ......... 19 1...............................................3.............2 Les sociétés d’assurances ......................1................................................. La réassurance .................................................... .........................1.......................................1 Le courtage en assurance ...........1 1............2..................................................1.. 1..... 2.......... 17 ................ 13 13 13 14 16 16 16 16 1.. 22 Evolution du chiffre d’affaires des compagnies d’assurances ..3...............2 1...............................1 17 17 Caractéristiques du marché. 2... 1........ 1................2........ Sept sociétés privées..................................6 1........................SOMMAIRE CHAPITRE 1 PRÉSENTATION DU SECTEUR 1..4............................................................3...................1..4 Six sociétés publiques directes.... 23 La présence étrangère........8 20 Production par sociétés d’assurances directes ........................3.......1 1..3 La succursale ..................2 Les conditions d’exercice des métiers de l’assurance .. 1......................3.2..................... Densité d’assurance et taux de pénétration ............. Une société publique de réassurance ..........1 2.3 1........................................... 23 CHAPITRE 2 LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITÉ 2...........5 1................ Les conditions de forme............... Deux sociétés mutuelles pratiquent l’assurance directe .................................................................................................1.................1........... ......2...1 Les conditions de constitution ...........................................2 L’octroi d’agrément .....................................3.........................1 Historique de l’assurance en Algérie ......... 31 2.....3 Le marché algérien en chiffres 1.2.. ....................2....................................3............................... Chiffre d’affaires et taux de croissance du marché de 1995 à 2007 .............................. 25 25 26 28 28 29 30 2..............................................3... 18 1..........2............... L’ouverture et la libéralisation du marché ......................................................1 Les conditions préalables d’exercice ..........................2... 1..2 Le bureau de représentation .......3......7 1.......................................................1 La société 2. 31 31 2..................

..3 Les experts........... 52 CHAPITRE 5 LES OBLIGATIONS DECLARATIVES ........................................1 Les conditions préalables d’exercice ..2..........................................................2.......................1........................................2.........................2........ 43 44 4.............2 .....................................2..........3..................................4 Le contrat de nomination ...................................................... 32 2.......... 53 5...........................................1 Obligations déclaratives à l’administration de contrôle ............................. 34 34 35 35 2....................3 Missions et obligations ................2....................................2 L’agent général d’assurance.....................1 Les obligations ..................1.... 43 43 4...................... 2..............1 Contexte général 4....2.........2 La constitution et le dépôt du dossier d’agrément des courtiers ...........................................2 Obligations déclaratives aux administrations fiscale et sociale ...................2 Le dossier d’agrément ...................................................................2 Format du bilan 4...2 Le dossier d’agrément . 2.................................2....... 2........................ ........ 53 5.......... commissaires d’avaries et actuaires ...........................3............................................1 Les conditions préalables d’exercice 2........ 2................................2...................2..........................................................................................................2............. ........ CHAPITRE 3 OBLIGATIONS ET RÈGLES PRUDENTIELLES 3... CHAPITRE 4 LES NORMES ET MÉTHODES COMPTABLES APPLICABLES AUX COMPAGNIES D’ASSURANCES ALGÉRIENNES ............2.....................2 Les règles prudentielles ....... 2.........1 4.......... .....3................................3............................................................2........ ....3 Le contrat de nomination . 36 36 36 37 38 2.....3............ Le plan comptable sectoriel............... 55 ..................... des ajouts au plan comptable de 1975 ........................................ 39 39 40 3. ....................................3 Format du tableau des comptes de résultats ..........................1.......................... 43 Les états financiers ............

.................... La responsabilité civile générale ....5 Les assurances CAT-NAT ..................2................ 6...3...............3............. 6.3............3......4 Les risques exclus . .3.......4................................................................2..3.....4 Les obligations de déclaration 6...................................1 La responsabilité civile obligatoire ...........................3.......................1 Introduction .......................................................................3.....3..............5...3...1 La responsabilité civile des professionnels . 6..............2 Les risques «bris de machine» (BDM) et «matériel informatique» (TRI) .......3........1.............................3........ 77 6...............................................3....... 91 92 92 92 93 93 93 95 95 96 98 6.....2 L’assurance «multirisques professionnels» ........................1....3....................... 6...3......5. .............................. 6.....3 Les assurances de biens et de responsabilité ....................................1 Les événements concernés ...............3 La responsabilité civile décennale .......3......... Les multirisques .......3...........................6 Le tarif 6......5..... 6....3.... 6......6 ........................3.......3.5......2 La responsabilité civile produits ............ 78 79 82 84 6.........3..3...3...............4 La valeur assurée ...6........................ .......................... 6............................. 75 6.2 Les personnes concernées .................................... 6........................................ 59 6.............3....................2 Les garanties facultatives 6................2 Le contrat d’assurance .........3.........................................................................................6................. .3................................................5 La règle proportionnelle ......5..2 Les dommages immatériels résultant d’un incendie .....CHAPITRE 6 LES PRODUITS DE L’ASSURANCE 6..1 Contrat multirisques habitations .3 Les risques «incendie» ....................................3 Les biens concernés ..................................3...................3....... 6.......................... 6.. ......................... 6..3........ 87 6...........3...........4 Les risques techniques................ 59 59 61 65 67 68 72 75 6.................1 L’assurance automobile .5.......3......... 6............... 6.......3 Les risques des articles 45 et 46 de l’ordonnance n° 95-07 ..4....... 56 56 57 6..2................3.....1 Les dommages matériels résultant d’un incendie .5 L’estimation des biens 6.......3............7 Les assurances transports .......................... 6................................................................. 76 6.................................. 84 6........................................................................ 6..2 .....................................1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) ..................3............

...2..................................3............................3 ...................................2 La couverture CHAPITRE 7 LES SINISTRES D’ASSURANCES 7........ 106 106 106 107 107 107 108 108 7...............2 Autres assurances transports .................2 La couverture 6.................... de paiement d’un sinistre .......3 Dispositions spécifiques relatives au vol ...1 Assurance en cas de vie ......................... ... ........... 6........2 7......2........ Individuelle voyages ..................2.............. Les procédures d’expertise....... 7.... 7............... 6. 108 7..4 L’application d’une franchise ..............................1 Introduction ..................... ....7 Les cas de refus.............................................1 Le risque 6..6....................................................... 7..4.........7.........4 Individuelle accident.................1........4.......................4............................2............ Délaissement et sauvetage ..2. 98 99 100 100 100 101 102 102 103 103 103 103 104 6...2..........4........3 7.................. 7.. 6.........................................................................3............4.....................................................2...........................2......3....... Le droit des victimes ...............3. 7..4............ ..........4...2.............2....2 L’obligation de déclaration du sinistre .......3....1 Assurance retraite ..............4................ ................2.........2 6.............2..............4................. par l’assureur....................... 105 105 7....................3...1.......4....2 Montant et limite de l’indemnité ......... 7.1 7................3 Le sinistre dans les autres branches .........................................................4................................4..... 6........................................... 109 109 109 110 111 111 7.......... ... 7......2......2........................3 L’inopposabilité des restrictions de garanties à la victime .... Assurance temporaire décès .......... Règlement et paiement de l’indemnité .........................7...1 Les facultés maritimes .............2 Les assurances de groupe 6. 106 7....... .......1 Le risque 6..6 La sauvegarde des droits des victimes ..............................3........................2.......................2.................5 Subrogation......... 6............3................4 Les obligations ............................................4 Les assurances de personnes ...............2...1 Indemnisation des dommages matériels .......... 6............1 7.........................................2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile ..... ..

................................................2 Organisation ........................................................................5 8...2................2.4 Les sociétés d’assurances directes généralistes .....................1 Procédures en matière automobile ...................... 117 117 119 119 119 120 122 123 8............................... 8..... La «centrale des risques» .... 8...........................................2...............4 ........... .................................................................... 113 113 CHAPITRE 8 LES ACTEURS DU MARCHÉ DE L’ASSURANCE 8....1.................................... 8......................................................................... ............................................................ .5...................................2..........................2.....3 Dispositions spéciales aux garanties contractuelles 7.................5........... 8......................................................2 Les institutions en charge des assurances .............2.........................6 Les banquiers 8.....................3 8.............5.......................................2............2................................................ Les associations professionnelles ..... ..............4 Le barème d’invalidité ................4 Les agents généraux ... 124 ..7 L’organe de tarification .................................................... 112 7............................1 Organisation du CNA...1 8.........................1...3 8.....................1 Missions 124 124 125 125 126 127 8... 113 7.................................4 La lutte contre la fraude à l’assurance..........6 8......................3......................................5 Contentieux et jurisprudence ....... Le fonds de garantie des assurés ......................................................................................... 111 112 112 7..............3............... .....................4.................2.............................................2...................2 8.............2..1 Introduction ................5 Les courtiers 8........... 128 Les sociétés mutuelles pratiquant l’assurance directe ............................ 129 129 130 130 132 133 8.......................8 Les experts .........................................2...........7 Les réassureurs 8.........1..................... ...............5..................2........................3 Les assureurs 8................1 Dispositions spéciales aux garanties responsabilité civile .........................2 Le ministre des Finances .................................................................7......................4................... La Commission de supervision des assurances (CSA) ..1......................................... 8....................... Le Conseil national des assurances (CNA) .. 7... 127 Les sociétés d’assurance directes spécialisées ........... 8..........2 Missions 8........ 8........................ 7......5...2 Dispositions spéciales à la garantie défense recours ............3..........................

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13 . Les entreprises publiques nationalisées étaient : la CAAR. seule la Société algérienne d’assurances SAA (alors société algéro-égyptienne) a continué d’exercer ses activités avec la compagnie tunisienne STAR. outre la CAAR.1 Des années 1960 aux années 1990 • Cession obligatoire de 10 % Obligation est faite aux compagnies d’assurances étrangères de céder 10 % de leur portefeuille au profit de la CAAR. au contraire. Le processus qui a conduit à l’état du marché actuel peut être scindé en deux étapes. La première a consisté à la nationalisation de l’activité et à la spécialisation des compagnies. créée en 1963. 1. Le législateur algérien a reconduit par la loi 62-157 du 21 décembre 1962.1.1 Historique de l’assurance en Algérie Au lendemain de l’indépendance. • Monopole d’Etat En 1966. En 1964. aux côtés de deux Mutuelles d’assurances.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 1 PRÉSENTATION DU SECTEUR 1. l’une pour les risques agricoles et l’autre pour l’enseignement. à la déspécialisation et à l’ouverture progressive du marché. l’Algérie indépendante institue le monopole de l’Etat sur les opérations d’assurances (ordonnance n° 66-127 du 27 mai 1966). assurances de personnes et risques simples pendant la période 1973 à 1989. et la SAA (après rachat des parts égyptiennes) pour les risques automobiles. tous les textes en attendant la mise en place d’une réglementation afin de sauvegarder les intérêts de la nation. En quittant le pays. la deuxième. spécialisée dans les risques transports et industriels. plus de 160 compagnies d’assurances étrangères opéraient en Algérie. les compagnies étrangères ont laissé des engagements qui ont finalement été pris en charge par le marché algérien pour régler les indemnisations de leurs assurés.

1.• Création de la CCR La Compagnie centrale de réassurance est créée en 1975. séparation des activités des compagnies (vie. • Accentuation de la spécialisation Accentuation de la spécialisation avec la création de la CAAT en 1982 qui s’est concentrée sur les risques de la branche transports. • La loi n° 06-04 du 20 février 2006 Cette nouvelle loi modifie l’ordonnance 95-07 .1. création de la bancassurance. c’est par ce texte que sont «réintroduits» les intermédiaires d’assurances (agents généraux et courtiers). A compter de cette date. Elle met fin au monopole de l’Etat en matière d’assurances et permet la création de sociétés privées algériennes. Les principaux apports sont : 14 renforcement de l’activité en assurances de personnes. prenant une part de marché de la CAAR qui détenait le monopole sur les risques industriels. obligation a été faite aux compagnies d’assurances d’effectuer l’intégralité de leurs cessions au profit de la CCR. • L’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 Cette ordonnance est le texte de référence du droit algérien des assurances. la parution des textes relatifs à l’autonomie des entreprises publiques entraîne la déspécialisation. non-vie). Enfin. généralisation de l’assurance de groupe. . Dès lors. les sociétés ont pu souscrire dans toutes les branches. disparus avec l’institution du monopole de l’Etat sur l’activité d’assurance.2 L’ouverture et la libéralisation du marché • Déspécialisation En 1989. réforme du droit du bénéficiaire.

ouvrant ainsi la voie à la pénétration du marché algérien par les groupes d’assurances français qui en étaient jusqu’alors écartés : AGF . les biens immobiliers acquis en contrepartie de ces engagements étaient restés juridiquement en possession des sociétés françaises. Cependant. De ce fait. les sociétés françaises présentes sur le territoire de la République algérienne jusqu’au 31 mai 1966 avaient contracté des engagements auprès des assurés algériens. Elles sont 15 . d’une Commission de supervision des assurances institution chargée de : * veiller au respect. * s’assurer que ces sociétés tiennent et sont toujours en mesure de tenir les engagements qu’elles ont contractés à l’égard des assurés. Groupama. par les sociétés et intermédiaires d’assurances agréés. les sociétés algériennes ont dû régler les sinistres sans pouvoir utiliser pour ce faire les actifs correspondants.Guide des Assurances en Algérie - renforcement de la sécurité financière. * vérifier les informations sur l’origine des fonds servant à la constitution ou à l’augmentation du capital social de la société d’assurances et/ou de réassurance. Aviva. au moment de la création du monopole de l’Etat sur l’activité d’assurance. ce contentieux a été définitivement réglé en 2008. Après de longues négociations. AXA. Les sociétés françaises signataires de la convention sont désormais réputées avoir apuré leurs engagements et sont donc. En effet. • Le contentieux algéro-français des assurances Le contentieux entre l’Algérie et la France trouve son origine en 1966. des dispositions législatives et réglementaires relatives à l’assurance et à la réassurance. Une fois les sociétés françaises parties. création d’un fonds de garantie des assurés. ces engagements ont été honorés par les sociétés algériennes. éligibles de plein droit à l’agrément pour effectuer des opérations d’assurance en Algérie. ouverture du marché aux succursales des sociétés d’assurances et/ou de réassurance étrangères. obligation de libération totale du capital pour agrément. MMA. à ce titre.

Algérienne des assurances. • Salama Assurances (ex Al Baraka Oua Al Amane). Ces compagnies sont : • CIAR. sept sociétés publiques. concernant les opérations d’assurance et leurs actifs immobiliers en Algérie.également réputées avoir apuré tous les passifs.2 Une société publique de réassurance La CCR.2.3 Sept sociétés privées Elles représentent 20 % de la production globale du marché.2 Les sociétés d’assurances Les compagnies d’assurances et de réassurance sont au nombre de seize. • TRUST Algeria. • GAM. y compris fiscaux. la CAAR.2. Compagnie centrale de réassurance. 1. 1. la SAA. 16 . sept sociétés privées et deux mutuelles. qui représentent ensemble 74 % de la production du marché. en progression régulière. 1. la CAAT et la CASH. leur gestion et leur transfert. Générale d’assurance méditerranéenne.2. • 2 compagnies publiques sont spécialisées dans l’assurance du risque crédit : la CAGEX (assurance crédit à l’exportation) et la SGCI (assurance crédit à l’immobilier). 1. • 2A. bénéficie des cessions préférentielles du marché et de la garantie de l’Etat. Compagnie internationale d’assurance et de réassurance.1 Six sociétés publiques directes • 4 compagnies généralistes opèrent dans toutes les branches d’assurance. acquis en un peu plus de 10 ans.

Guide des Assurances en Algérie • Alliance Assurances. • Cardif El Djazaïr. liées à des groupes bancaires ayant cessé leurs activités bancaires. héritière de la mutualité agricole française. L ’Algérie participe seulement à hauteur de 1.4 Deux sociétés mutuelles pratiquent l’assurance directe • CNMA. L ’assurance automobile (obligatoire) prédomine avec 46 % du total. Les 16 sociétés du marché algérien des assurances totalisent un chiffre d’affaires annuel de 460 millions d’euros en 2006. avec pourtant une population de plus de 900 millions d’habitants. ont arrêté de ce fait leurs opérations d’assurance. 1. 1. mutuelle des travailleurs de l’éducation nationale et de la culture.1 Caractéristiques du marché L ’Algérie se caractérise avant tout par la faiblesse relative de son marché. mutuelle agricole. Sans tenir compte de l’Afrique du Sud qui totalise à elle seule 82 % du marché continental.3. Star Hana (banque BCIA) et Al Rayan (Al Rayan Bank).1 % du marché mondial de l’assurance. Pour mémoire. • MAATEC.016 % du marché mondial. représente une part de marché de 6 %. Cette 17 . avec une moyenne supérieure à 10 % sur les cinq dernières années). L ’assurance algérienne occupe le 68e rang mondial avec une part de marché de 0. l’Algérie représente 7 % du marché africain.3 Le marché algérien en chiffres 1. deux sociétés privées.2. mais en croissance soutenue et régulière (13 % en 2006.3 % du marché de l’assurance du continent africain qui lui-même ne pèse guère plus de 1. L ’année 2007 voit se poursuivre cette croissance avec un chiffre d’affaires de l’ordre de 538 millions d’euros (+ 16 %). faible dans l’absolu.

enregistrent même une légère baisse en 2007 et ne représentent que 1 % du marché. Suivent les assurances des risques industriels avec 31 % (dont les contrats de Sonatrach.3.2. ministère des Finances 18 . soit moins de 30 millions d’euros). chiffre très en deçà du potentiel d’assurance. De 23 millions d’euros en 2006 à environ 60 millions d’euros en 2007 . de Sonelgaz et d’Air Algérie qui représentent à eux seuls une part significative). nord-américain ou japonais. Au total. L ’assurance vie est pratiquement inexistante (3 milliards de dinars. En milliards de dinars Chiffre d’affaires et taux de croissance du marché de 1995 à 2007 Source : D’après les chiffres du rapport annuel de 2007 de la direction des assurances. Les assurances agricoles. l’Algérie se classe au 60e rang mondial en assurances dommages. les assurances crédits ne représentent encore que 1 % des parts du marché des assurances. qui sont en stagnation depuis quelques années. Les assurances de personnes ne représentent pour 2007 que 7 % du total (6 % en 2006) contre plus de 50 % sur les marchés européen. Les assurances de crédit ont connu une évolution de plus de 156 % par rapport à 2006.branche enregistre la part la plus forte de l’accroissement des primes du marché. 1.

3.6 % et reste quasiment invariable depuis 2001 (voir tableau ci-dessous).Guide des Assurances en Algérie 1.php?option=com_content&task=view&id=1836&Itemid=129 19 . Les chiffres publiés par le ministère dénotent une légère amélioration de la densité. En 2007 . Densité d’assurance et taux de pénétration Au niveau européen. Source : D’après les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances. l’assurance est une activité au poids considérable dans une économie. les primes payées par habitant sont de 1561 DA contre 1373 DA en 2006 (voir tableau ci-dessous pour l’évolution des données entre 2001 et 2007). En 2007 .9 % et 3 % respectivement). En Algérie. Le faible niveau de revenu des ménages ainsi que l’absence de marché financier structuré ne font qu’accentuer cet état de fait.57 % en 2007 . Ces chiffres significatifs mettent l’Algérie à un niveau très inférieur par rapport à ses voisins immédiats que sont la Tunisie et le Maroc (densité de 50 et 45 euros respectivement et pénétration de 1. elle est inférieure à 16 euros. tant son rôle est prépondérant dans l’activité financière. Une étude diligentée par le Conseil national des assurances relative à «L ’attitude des Algériens face à l’assurance contre les effets des catastrophes naturelles»1 ajoute comme raison le manque de visibilité et de communication des entités agissant dans le secteur.3. puisqu’elle représente entre 4 % (Luxembourg) et 12 % (RoyaumeUni) du Produit intérieur brut de ces pays. ministère des Finances 1 L’étude peut être consultée sur le site du CNA : http://www. la part des assurances dans le PIB reste inférieure à 1 %. On parle d’ailleurs de «l’industrie des assurances».55 % en 2006 et de 0.cna. Quant à la densité d’assurance (prime d’assurance par habitant).dz/index. le taux de pénétration (primes d’assurance en pourcentage du PIB) est voisin de 0. Les raisons communément admises sont avant tout la mauvaise image de l’assurance et l’absence de culture assurantielle dans le pays. Elle est de 0.

La réassurance La couverture des grands risques se fait par appel à la réassurance. Ces données restent pratiquement inchangées en 2007 : le montant des cessions (toutes sociétés confondues) atteint 17 milliards de dinars.4. 33 % des primes encaissées par le marché sont cédées en réassurance (15. Ils sont pour la plupart réassurés sur une base facultative auprès de réassureurs étrangers cotés.3. Les compagnies directes mettent également en place des traités de réassurance pour couvrir les petits risques. La Compagnie centrale de réassurance (CCR) bénéficie d’une cession obligatoire de 5 ou 10 % suivant les risques et d’une priorité pour les autres cessions. 66 % sont réalisées sur le marché international et 34 % sur le marché national. La branche automobile n’est généralement pas réassurée. la note BBB signifie «sûre». et de la garantie de l’Etat dans ses opérations de réassurance des risques de catastrophes naturelles. 20 . La CCR en chiffres de 2004 à 2007 : En milliards de dinars 2004 Acceptations nationales Acceptations internationales Total en millions de dinars Taux de rétention Taux de rétrocession 4872 785 5657 35 % 65 % 2005 4602 651 5253 46 % 54 % 2006 4622 629 5251 49 % 51 % 2007 5382 637 6019 54 % 46 % Source : Direction des assurances. 67 % de ces cessions sont réalisées directement sur le marché international et 33 % sur le marché national.2 milliards de dinars en 2006). la CCR.1. soit 32 % du total des primes émises. ministère des Finances 2 Note attribuée aux entreprises de réassurances. dont 30 % au réassureur national. qui ne peuvent être cédées qu’à des réassureurs classés au moins BBB2 (ou notation équivalente).

5 Production par sociétés d’assurances directes En millions de dinars (hors Cagex. qui passe du proportionnel au non proportionnel.Guide des Assurances en Algérie Le fait marquant de ces trois dernières années est l’augmentation de la conservation de la CCR. L ’augmentation de la rétention de la CCR est liée au type de traité utilisé. signe d’une meilleure maîtrise des risques et d’une solidité financière accrue en 2007 . du système basé sur les primes à celui basé sur les sinistres. 1. ministère des Finances 17 7315 53 789 100 % 16 21 .3. Le taux de rétention représente 54 % de son portefeuille. SGCI) Variation Variation Année 2007 2005/06 2006/07 Montant Part Montant Part En valeur En % Montant Part En valeur En % Année 2005 Année 2006 SAA 12 532 30 % 6255 7392 2246 1499 1851 27 2991 4300 653 1511 361 2 15 % 18 % 5% 4% 4% 0% 7% 10 % 2% 4% 13 422 7573 8068 2830 1009 1852 29 2833 6174 1055 1337 302 29 % 16 % 17 % 6% 2% 4% 0% 6% 13 % 2% 3% 1% 890 1318 676 584 490 1 2 168 1874 402 174 7 21 9 26 33 0 7 6 44 62 2 14 719 8157 10 588 3345 1433 2118 32 3141 6563 1422 1322 932 17 41 620 100 % 46 474 100 % 4854 12 27 % 15 % 20 % 6% 3% 4% 0% 6% 12 % 3% 2% 2% 0% 1297 584 2520 515 424 266 3 318 389 367 15 630 10 8 31 18 42 14 10 11 6 35 1 209 CAAR CAAT CIAR Trust Algeria 2A MAATEC CNMA CASH Salama GAM Al Rayan Alliance Assurance 1% 0% 300 Cardif Al Djazair Total Source : Direction des assurances.

ministère des Finances 22 .6 Tableau de la production du marché par branches d’assurance En millions de dinars et pourcentage du total 2006-2007 Année 2006 Montant Automobile Assurances dommages aux biens Transport Risques agricoles Assurances de personnes Assurances crédits Total 21 064 17 357 4317 574 2931 231 46 474 Part 45 % 37 % 9% 1% 6% 0% 100 % Année 2007 Montant 24 525 19 455 5158 517 3542 592 53 589 Part 46 % 36 % 10 % 1% 7% 1% 100 % Variation 2006/07 En valeur 3461 2098 841 -57 611 361 7315 En % 16 12 19 -10 21 156 16 Source : Direction des assurances.Evolution graphique de la production entre 2005 et 2007 par société d’assurances (En millions de dinars) Source : D’après les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances. ministère des Finances 1.3.

La société Alliance Assurances triple son chiffre d’affaires qui de 302 millions de dinars en 2006 passe à 932 millions de dinars en 2007 . sont apparues des assurances dites «takaful» (c’est-à-dire conformes à la Charia). elle réalise un chiffre d’affaires de 17 millions de dinars. Les quatre sociétés publiques ont généré en 2007 74 % de la production du marché (40 milliards de dinars) contre 20 % pour les sociétés privées (10 milliards de dinars) et 6 % pour les deux sociétés mutuelles (3.Guide des Assurances en Algérie A la lumière du rapport annuel 2007 établi par la direction des assurances du ministère des Finances. il est à noter que ce sont là des produits récents sur le marché algérien des assurances. L ’évolution des chiffres d’affaires des compagnies depuis 2001 montre que les sociétés publiques demeurent loin devant les sociétés privées. première société spécialisée dans la souscription de contrats d’assurances de personnes.7 Evolution du chiffre d’affaires des compagnies d’assurances Les sociétés publiques restent dominantes. Avec ces opérateurs. Cependant. hormis les participations des opérateurs du Proche et Moyen-Orient. la tendance est nettement en faveur de la branche traditionnelle qu’est la branche automobile.4 milliards de dinars de chiffre d’affaires). en effet. les nouveaux entrants se développent rapidement. Les chiffres 2007 expriment une nette tendance à la hausse en termes d’activité et de chiffres d’affaires malgré les faibles variations. La CIAR demeure la première société privée (3. restent loin derrière la branche automobile. Quant à la société Cardif Al Djazair. leur part dans le marché des assurances étant amenée à se développer.3. 1. La société Cardif Al Djazair n’a.8 La présence étrangère La présence étrangère est faible. ce qui reste significatif pour une société qui a débuté ses activités il y a peu. La progression pour les deux sociétés mutuelles se traduit par une évolution de +11 % par rapport à l’exercice précédent.3. Toutefois. 1. 23 . notamment ceux liés aux particuliers (les assurances de personnes et les assurances CAT-NAT) bien qu’enregistrant une légère hausse. obtenu son agrément que fin 2006. Les autres risques.2 milliards de dinars).

Pour les acteurs du marché français. leur absence actuelle est liée à l’impossibilité pour eux de s’établir librement3. Pour rappel. à l’image de l’accord de partenariat entre la Mutuelle assurance des commerçants et industriels de France (Macif) et la société nationale SAA. signé en avril 2008. 24 . «Les conditions d’exercice des métiers d’assurance». A ce jour. 3 Voir infra. la France et le Portugal. Quant aux grands courtiers internationaux (directs et réassurance). les pays qui ont manifesté le plus vif intérêt sont : l’Espagne. la présence française dans ce secteur s’illustre par les activités de la société Cardif Al Djazair présente dans le secteur depuis fin 2006. la levée du contentieux algéro-français paraît déjà se traduire par des opportunités de création ou de partenariat.

le législateur entendait ouvrir le secteur des assurances aux investisseurs tant nationaux qu’étrangers. soumet la constitution des sociétés (entreprises et mutuelles) d’assurances et/ou de réassurance à des conditions propres à l’activité même d’assurance et de réassurance. en succursales ou en mutuelles d’assurances. 25 . Aucune société ne peut se voir accorder un agrément pour l’exercice de ces deux activités. Les règles prudentielles prévues par la loi soulignent la volonté du législateur d’encadrer un secteur d’activité qui jusqu’alors ne suscitait que peu d’intérêts auprès de l’opinion publique ou d’investisseurs locaux et encore moins auprès des étrangers.1 Les conditions de constitution La nouvelle législation distingue les sociétés d’assurances qui «contractent des engagements dont l’exécution dépend de la durée de vie humaine. publiée au J. En dehors des conditions du droit commun des sociétés. modifiant le décret n° 96-267 relatif aux modalités d’octroi d’agrément des sociétés d’assurances. 2.O. 12 mars 2006. de l’état de santé et de l’intégrité physique des personnes. de la capitalisation et de l’assistance aux personnes» des sociétés qui contractent des engagements de toute autre nature. Les compagnies étrangères désireuses de s’implanter en Algérie peuvent se constituer en sociétés d’assurances de droit local. A chacune de ces structures correspond un régime juridique qui lui est particulier. se dote ainsi de tout un arsenal juridique propre à assurer l’organisation et le développement de l’activité. Les sociétés exerçant ces activités avant la promulgation de la nouvelle législation doivent se conformer aux nouvelles dispositions dans un délai de cinq ans à partir de la date de publication de la loi4. 4 Loi n° 06-04 du 20 janvier 2006. L ’Algérie. le décret n° 07-152. pays émergent. n° 15.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 2 LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITÉ Par l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 relative aux assurances. Elles peuvent également opter pour la création d’un bureau de représentation depuis janvier 2007 .

une copie de l’acte constitutif de la société. accompagnée des documents justifiant des qualifications professionnelles suivantes : • concernant les administrateurs. financier. au moins. 2. 6.1. la liste des dirigeants principaux et des administrateurs avec nom. domicile. pour les dirigeants principaux. 3. un exemplaire des statuts. une demande indiquant l’opération ou les opérations d’assurance que la société se propose de pratiquer. . il s’agira de justifier d’un diplôme universitaire et d’une expérience professionnelle minimale de cinq (5) années dans les domaines économique.un diplôme universitaire et une expérience professionnelle minimale de huit années en matière d’assurance. . commercial ou juridique. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu un agrément accordé par le ministre des Finances. une personne parmi celles ayant le rang le plus élevé au sein de la société d’assurances 6 26 Décret exécutif 07-152.1 L’octroi d’agrément Aux termes de l’ordonnance. justifier de l’une des capacités suivantes : . 7. . et des décrets d’application. financier. nationalité. le procès-verbal de l’assemblée générale constitutive de la société. 5.un diplôme universitaire et une expérience professionnelle minimale de dix années dans les domaines économique. commercial ou juridique.2. date et lieu de naissance. les administrateurs5 doivent signer une lettre d’engagement selon un modèle expressément prévu par la réglementation6 – la nomination des administrateurs et des dirigeants principaux des sociétés d’assurances • 5 Il doit s’agir du directeur général et.un diplôme de post-graduation en assurance et une expérience professionnelle minimale de cinq (5) années en matière d’assurance. 4. modifiée et complétée par la loi n° 06-04 du 20 janvier 2006. un document constatant la libération du capital. le dossier d’agrément doit être adressé au ministre des Finances et doit comprendre : 1. prénom. Aussi et conformément aux textes (article 6 du décret 96-267 modifié et complété par le décret 07-152 du 22 mai 2007). 22 mai 2007.

la liste et la qualité des réassureurs avec lesquels elle compte établir des relations d’affaires. comprenant les documents suivants : • pour les trois premiers exercices sociaux : . . se reporter au chapitre 8. pour chacune des opérations faisant l’objet de la demande d’agrément. .le niveau de rétention de risques en adéquation avec ses capacités financières.Guide des Assurances en Algérie agréées et des succursales des sociétés d’assurances étrangères agréées est soumise à l’autorisation expresse de la Commission de supervision des assurances. 9.le plan de réassurance. notamment : . notamment les frais généraux et les commissions d’intermédiaires. 10. 27 . . L ’octroi de l’agrément est soumis à l’avis de la Commission d’agrément du Conseil national des assurances7 (CNA). un exemplaire des tarifs pour chacune des opérations faisant l’objet de la demande d’agrément. 8. 11. .les prévisions relatives aux frais de gestion autres que les frais d’installation. 7 Pour une présentation du Conseil national des assurances et des autres institutions en charge des assurances. administrateurs et des dirigeants principaux de la société. 12. un extrait du casier judiciaire n° 3 de chacun des fondateurs. un exemplaire des polices et imprimés destinés à être distribués au public ou à être publiés.les prévisions relatives à la marge de solvabilité que la société doit posséder conformément à la réglementation en vigueur. • les principes directeurs que la société se propose de suivre en matière de réassurance. . un plan prévisionnel pour les trois premiers exercices sociaux.la situation prévisionnelle de trésorerie.2 de ce guide.les prévisions relatives aux moyens financiers destinés à la couverture des engagements.les prévisions relatives aux primes ou cotisations et aux sinistres.

450 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant toutes les branches d’assurances avec cession en réassurance à l’étranger ainsi que les acceptations en réassurance (la cession est autorisée pour la protection de la compagnie. que la société opte pour la souscription d’opérations relevant soit des assurances de personnes.1 La société Les sociétés d’assurances et/ou de réassurance sont de droit algérien. se constituent soit sous la forme de société par actions. soit sous la forme de société à forme mutuelle. • • • 28 . Les conditions de constitution des sociétés d’assurances sont régies par le droit commun des sociétés et par la législation portant sur les assurances. 4.2.1.2 Les conditions de forme 2. que le capital social ou le fonds d’établissement minimum soit fixé en fonction de la nature des branches d’assurances pour lesquelles il est demandé un agrément : • 200 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant exclusivement les opérations d’assurances de personnes sans cession en réassurance à l’étranger. Les spécificités liées à l’activité sont les suivantes : 1. 2. 3. 300 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant toutes les branches d’assurances sans cession en réassurance à l’étranger. que les dirigeants principaux de la société soient d’une bonne moralité et justifient d’une qualification professionnelle établie. que l’objet de la société soit réservé exclusivement à la pratique des opérations d’assurance à l’exclusion de toute autre activité commerciale (article 9 du décret 96-267). 50 millions de dinars pour les sociétés à forme mutuelle exerçant exclusivement les opérations d’assurances de personnes.1. 204 et 204 bis de l’ordonnance 95-07 modifiée et complétée). soit des assurances de dommages (articles 203.2. mais les acceptations locales et internationales sont interdites).

La loi relative aux assurances (article 20 quinquiès – ajouté par la loi 06-04) permet l’ouverture du bureau de représentation des sociétés d’assurances et/ ou de réassurance et soumet cette ouverture à une autorisation délivrée par le ministre des Finances. 2. 4. le règlement intégral de leurs engagements et se conformer au statut-type fixé par le législateur. garantir à ses adhérents. avant toute décision de s’installer durablement en Algérie. un exemplaire des statuts de la société mère. publication annuelle de KPMG Algérie Spa. en date du 28 janvier 2007 . 5. Autre spécificité liée à la forme mutuelle. le curriculum vitæ et tous documents justifiant des qualifications 8 Pour plus de détails sur les conditions de constitution des bureaux de représentation. une demande d’autorisation pour l’ouverture d’un bureau de représentation selon le spécimen à retirer auprès de la structure chargée des assurances au ministère des Finances. 29 . L ’arrêté d’application de cet article. dispose que l’autorisation en cause porte sur le soutien des activités existantes de la société mère. la recherche de relations d’affaires entre les opérateurs économiques et la société d’assurances et/ou de réassurance représentée. 5. moyennant cotisation. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu. Le dossier d’autorisation comprend : 1.2.2 Le bureau de représentation Une société d’assurances. 3. peut choisir le bureau de représentation8 comme structure préalable. par exemple par le nombre minimal d’adhérents qui ne peut être inférieur à 5000. que ce capital social soit libéré totalement et en numéraire à la souscription (disposition de l’article 216 de l’ordonnance 95-07 modifiée et complétée).Guide des Assurances en Algérie • 100 millions de dinars pour les sociétés à forme mutuelle exerçant toutes les branches d’assurances. 2. vous pouvez vous reporter au «Guide investir en Algérie». et aux termes de l’article 215 bis de la loi relative aux assurances. la société mutuelle doit avoir un objet non commercial.1. la décision de nomination du responsable du bureau de représentation signée par la personne habilitée à engager la société mère.

Le dépôt de garantie est constitué auprès du Trésor public et doit être au moins égal au capital minimum exigible.3 La succursale L ’article 204 quater de la loi permet l’ouverture de succursales des sociétés d’assurances étrangères. un extrait du casier judiciaire des deux dirigeants principaux de la succursale. 7. Il est libéré sur mainlevée émise par le directeur général du Trésor public.professionnelles du responsable du bureau de représentation. 30 .2. 3. un extrait du casier judiciaire des administrateurs et des dirigeants principaux de la société d’assurances et/ou de réassurance. un exemplaire des statuts. le curriculum vitæ et les documents justifiant des qualifications professionnelles des dirigeants principaux. Le dossier de demande d’autorisation comporte les pièces suivantes : 1. un document justifiant le dépôt de garantie. après avis de la Commission de supervision des assurances. Cette ouverture est soumise à une autorisation préalable du ministre des Finances sous réserve du principe de réciprocité. 7. l’attestation de versement d’un montant en devises correspondant au minimum aux frais de fonctionnement annuels du bureau de représentation dans un compte en dinars convertibles (CEDAC) libellé en son nom. aux sociétés d’assurances et/ ou de réassurance agréées et doit être justifié à tout moment. les éléments présentant l’organisation interne de la succursale. selon les cas. 2. un document justifiant l’agrément de la société dans son pays d’origine.1. 2. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu. 4. 5. 6. 6. La demande d’ouverture doit être adressée au ministre par le président du Conseil d’administration de la société d’assurances étrangère concernée.

1.1 Le courtage en assurance 2. La nationalité algérienne est requise. être titulaire d’un diplôme de premier cycle de l’enseignement supérieur dans une discipline juridique. financière ou commerciale. auxquelles elle confie la gestion de sa succursale en Algérie. les experts. à titre de caution. disposer d’une garantie financière soit sous forme d’un dépôt auprès du Trésor public. 2. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de trois (03) ans au moins. être de nationalité algérienne. 4.2 Les conditions d’exercice des métiers de l’assurance Les métiers de l’assurance sont tous soumis à la condition de nationalité. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de cinq (05) ans au moins. au moins. économique. soit d’une caution bancaire délivrée à 31 • • • . aussi bien pour le courtier que pour les dirigeants principaux de la société de courtage.2. posséder l’une des conditions de capacités professionnelles suivantes : • être titulaire d’un diplôme de fin d’études secondaires ou d’un titre reconnu équivalent.1 Les conditions préalables d’exercice 1) Pour les personnes physiques En application de la législation.2. en effet. l’agent général d’assurance. économique. 2. être âgées de 25 ans au moins. 3. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de dix (10) ans au moins. financière ou commerciale. les personnes physiques doivent : 1. 2. être titulaire d’un diplôme d’études supérieures approfondies ou de troisième cycle dans une discipline juridique. les commissaires d’avaries et les actuaires.Guide des Assurances en Algérie La société d’assurances mère doit désigner deux personnes. avoir une bonne moralité.

il faut : • • • • • avoir une bonne moralité.2 La constitution et le dépôt du dossier d’agrément des courtiers 1) Des personnes physiques Le dossier d’agrément. la demande indiquant l’opération ou les opérations d’assurance que le courtier se propose de pratiquer. 2.1. un extrait du casier judiciaire n° 3. un certificat de résidence. le législateur a prévu les conditions suivantes : 1. disposer de capacités financières suffisantes. Pour les associés. 3. 2. à déposer soit à la direction des assurances au ministère des Finances. un certificat de nationalité. être de nationalité algérienne. 32 . disposer pour chacun des associés des mêmes garanties financières que celles qui sont requises pour les courtiers. 2. posséder les mêmes capacités professionnelles que celles qui sont requises pour les courtiers. 4. doit comprendre : 1. être de nationalité algérienne. un extrait d’acte de naissance. 5. soit au secrétariat permanent du CNA. personnes physiques.concurrence du montant de la garantie fixé à 1 500 000 DA.2. personnes physiques. il faut : • • • • avoir une bonne moralité. être résident en Algérie. 2) Pour les personnes morales De la même manière. être âgé de 25 ans au moins. Pour les gérants des sociétés de courtage.

a) Du gérant : 1. 2) Des personnes morales Le dossier d’agrément est à déposer soit à la direction des assurances au ministère des Finances. 2. un document justifiant la libération du capital. 2. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. et doit comprendre : 1. 7 . 5. le certificat de caution bancaire ou celui de dépôt délivré par le Trésor public justifiant des garanties financières requises.Guide des Assurances en Algérie 6. 3. la demande qui indique l’opération ou les opérations d’assurance que la société de courtage se propose de pratiquer. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. 3. un certificat de nationalité. une déclaration écrite du postulant confirmant qu’il n’exerce aucune activité professionnelle réputée incompatible avec la qualité de courtier d’assurance par la législation en vigueur. Par ailleurs. 4. 8. 33 . un exemplaire certifié conforme des statuts de la société de courtage. un extrait du casier judiciaire n° 3. s’ajoutent des conditions spécifiques qui tiennent à la qualité de gérant ou d’associés. un extrait d’acte de naissance. un certificat de résidence. soit au secrétariat permanent du CNA.

financière ou commerciale. avoir une bonne moralité. 4. être titulaire d’un diplôme de premier cycle de l’enseignement supérieur dans une discipline juridique.2. financière ou commerciale. être âgé de 25 ans au moins. 3. 2. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de dix (10) ans au moins. le refus doit être motivé et est susceptible de recours devant le Conseil d’Etat.2. un certificat de nationalité. un certificat de résidence. être de nationalité algérienne. l’agrément est délivré par le ministre des Finances . 4. 2.2 L’agent général d’assurance 2. être titulaire d’un diplôme d’études supérieures approfondies ou de troisième cycle dans une discipline juridique. Suivant en cela la procédure d’agrément visée ci-dessus. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de cinq (05) ans an moins. économique. posséder l’une des conditions de capacités professionnelles suivantes : • être titulaire d’un diplôme de fin d’études secondaires ou d’un titre reconnu équivalent. et justifier d’une expérience professionnelle dans le • • 34 .1 Les conditions préalables d’exercice L ’activité d’agent général d’assurance est subordonnée aux conditions suivantes : 1.b) Des associés : 1.2. économique. les certificats de caution bancaire ou ceux de dépôt délivrés par le Trésor justifiant des garanties financières requises. un casier judiciaire n° 3. 2. 3.

7 . 2. 35 .Guide des Assurances en Algérie domaine technique des assurances d’une durée de trois (03) ans au moins. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. Il doit mentionner la circonscription de l’agent général d’assurance. disposer d’une garantie financière soit sous forme d’un dépôt auprès du Trésor public.2. un certificat de résidence. un extrait du casier judiciaire n° 3. à titre de caution.2. L ’agrément se délivre par la signature du contrat de nomination entre l’agent général d’assurance et la société d’assurances concernée. le certificat de caution bancaire ou celui de dépôt délivré par le Trésor justifiant des garanties financières requises. une déclaration écrite du postulant confirmant qu’il n’exerce aucune activité professionnelle réputée incompatible avec la qualité d’agent général d’assurance par la législation en vigueur. 6. un certificat de nationalité. 2. 2.2. 5. 4.2 Le dossier d’agrément Le dossier doit être déposé auprès de la société que l’agent général veut représenter et doit comprendre la demande d’agrément accompagnée de : 1. 5.3 Le contrat de nomination Le contrat doit mentionner que l’agent général d’assurance ne représente la société d’assurances que pour les opérations d’assurance pour lesquelles il a été mandaté.2. 3. un extrait d’acte de naissance. qu’il doit réserver l’exclusivité de sa production à la société mandante. soit d’une caution bancaire délivrée à concurrence du montant de la garantie fixé à 500 000 DA. Le dossier d’agrément est examiné par les services compétents de la société d’assurances concernée.

2. Cette liste est communiquée aux sociétés d’assurances et affichée en tout endroit que l’Association juge nécessaire. tout comme ne sont plus prévues les incompatibilités professionnelles avec les activités ou les missions (disposition qui était prévue dans le décret exécutif. 2. Les experts.2 Le dossier d’agrément Les activités d’expert.2. l’expérience professionnelle dans le domaine d’exercice de l’expertise ou encore les diplômes universitaires requis pour chaque activité . abrogé.3.2. Le dossier d’agrément à présenter comprend : 1. du 17 janvier 1996). L ’agrément est délivré par l’Association des sociétés d’assurances. L ’administration fiscale doit être informée.1 Les conditions préalables d’exercice Il n’y a pas de conditions préalables particulières telles qu’elles sont expressément prévues pour les intermédiaires d’assurance hormis la condition de nationalité. Le contrat de nomination doit être transmis à la direction des assurances du ministère des Finances dans un délai de 45 jours avant sa date d’effet. 2. les taux de commissions d’apport et de gestion que la société d’assurances consent à lui accorder pour chaque catégorie d’assurance. les commissaires d’avaries et les actuaires doivent être agréés et inscrits sur la liste que publie l’Association des sociétés d’assurances.qui constitue l’étendue territoriale dans laquelle celui-ci exerce ses fonctions.3 Les experts. . de commissaire d’avaries et d’actuaire peuvent être exercées par des personnes physiques ou morales. par les sociétés d’assurances. dans la limite des taux maximums fixés par arrêté du ministre des Finances. commissaires d’avaries et actuaires 2. de tout agrément délivré pour l’exercice de la profession d’agent général d’assurance.3. Pour les personnes physiques : • 36 une demande écrite précisant la spécialité sollicitée.

un exemplaire des statuts de la société. Le commissaire d’avaries est habilité à recommander des mesures conservatoires dans l’intérêt des propriétaires de la cargaison et de l’assureur.Guide des Assurances en Algérie • le ou les diplômes universitaires en rapport avec la spécialité demandée et une expérience professionnelle de cinq (5) ans justifiée par un certificat de travail. et à entreprendre toutes actions qui visent la prévention des dommages causés aux marchandises. un document justifiant la disposition d’un local permettant l’exercice de l’activité. de suivre les résultats d’exploitation et de surveiller les réserves financières de la société. certificat de cessation de travail salarial.3 Missions et obligations L ’expert et le commissaire d’avaries ont pour mission générale de rechercher les causes du sinistre et d’établir sa matérialité. d’estimer et/ou d’évaluer le dommage. un extrait du casier judiciaire n° 3. d’évaluer les risques et les coûts pour les assurés et/ou les assureurs. un extrait de naissance. enfin de proposer ou de donner un avis sur les méthodes de tarification des 37 . le ou les diplômes universitaires des intervenants en rapport avec la spécialité demandée. un certificat de nationalité. 2. de déterminer la nature et l’étendue des dommages. d’examiner les conditions de rentabilité et de solvabilité d’une société d’assurances. L ’actuaire a pour mission d’analyser les paramètres économiques. Pour les personnes morales qui doivent être de droit algérien : • • • • une demande écrite du dirigeant principal de la société précisant la ou les spécialités sollicitées. financiers et statistiques en vue de déterminer les conditions d’assurance. un récépissé d’inscription au registre du commerce.2. • • • • • 2. d’établir un rapport sur l’ensemble des constatations.3.

38 . de remettre une copie de leur rapport à l’assureur et à l’assuré dans le délai prévu aux conditions générales du contrat d’assurance. commissaires d’avaries et actuaires auprès des sociétés d’assurances.3.4 Le contrat de nomination L ’article 12 du décret exécutif (n° 07-220 du 14 juillet 2007). d’exercer avec diligence leurs missions conformément aux usages et règles de la profession. sous peine de sanctions prévues par la loi : 1. au secret professionnel et au respect des règles de la profession.risques. Les experts. dispose que «l’expert. Pour finir. qui fixe les conditions d’agrément. le commissaire d’avaries et l’actuaire agréés auprès des sociétés d’assurances ou de succursales de sociétés d’assurances étrangères sont désignés conformément aux conditions fixées au contrat de nomination». le contrat de nomination est un mandat soumis au régime juridique des articles 571 et suivants du code civil. les commissaires d’avaries et les actuaires sont tenus.3. 4. 3. 2. d’exercice et de radiation des experts. d’avoir une bonne moralité. 2.

Il doit. en vertu des articles 134 à 136 du code civil. ou provenant de la faute non intentionnelle de l’assuré.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 3 OBLIGATIONS ET RÈGLES PRUDENTIELLES 3. Il est tenu aussi des pertes et dommages causés par les choses ou les animaux dont l’assuré est civilement responsable. efficiente et adaptée à ses besoins. non apparente ou abusive et toute rédaction susceptible d’induire en erreur le contractant. ou causés par les personnes dont l’assuré est civilement responsable. éviter tout comportement qui pourrait nuire ou porter préjudice aux intérêts des assurés. lors de l’élaboration des contrats. répondre des pertes et dommages qui résultent de cas fortuits. Il ne peut être tenu au-delà. sur la base du respect du contrat et des engagements qui y sont rattachés. en respect de la charte déontologique des assureurs. l’assureur doit avoir le souci permanent d’établir une relation de confiance mutuelle avec sa clientèle. Lors de la réalisation du risque assuré ou à l’échéance du contrat. l’assureur doit mettre en demeure l’assuré. en lui indiquant la somme à payer et le délai de règlement. par lettre recommandée avec accusé de réception. pour ce dernier.1 Les obligations Selon les dispositions légales. Dans le cas de contrats renouvelables par tacite reconduction et de par la loi. après l’expiration du délai légal accordé à l’assuré 39 . l’assureur doit. en vertu des articles 138 à 140 du code civil. A ce titre. En tant que professionnel. 2. en vue. la prestation est déterminée par le contrat. il doit répondre à l’attente de l’assuré par une prestation juste. de payer la prime due dans les trente jours suivants. en particulier lorsqu’il s’agit des clauses d’exclusion et de déchéance. l’assureur est tenu de rappeler à l’assuré l’échéance de la prime au moins un mois à l’avance. les droits et obligations de l’assureur sont les suivants : 1. quelles que soient la nature et la gravité de la faute commise. il doit. S’agissant de l’exécution du contrat d’assurance. s’attacher à éviter toute clause ambiguë. en outre.

chapitre 5. en particulier. 3. 40 10 . les informations relatives aux contrats qu’elles émettent suivant les états modèles dûment arrêtés par la loi. La résiliation doit être notifiée à l’assuré par lettre recommandée avec accusé de réception. et sous réserve des dispositions concernant les assurances de personnes.2 Les règles prudentielles Se conformant au principe de règles prudentielles9 édictées par le législateur. ses effets le lendemain à midi du jour où la prime arriérée a été payée. 4. à la centrale des risques. En cas de résiliation. l’assurance non résiliée reprend. s’abstenir de pratiquer toute publicité mensongère. la portion de prime afférente à la période garantie reste due à l’assureur. En vertu de ces principes. Il doit. sans autre avis. En application de l’article 225 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 9 Les obligations déclaratives et les méthodes comptables relatives aux activités d’assurance seront traitées de manière plus exhaustive aux chapitres 4 et 5 de ce présent guide. des procédures d’indemnisation et de recours et de toute information utile. l’assureur doit mettre à la disposition du public des supports destinés à la présentation des produits. 7 . passé ce délai de trente jours. les sociétés d’assurances doivent transmettre chaque année à l’administration de contrôle un dossier annuel relatif aux opérations effectuées au cours de l’exercice10. l’assureur a le droit de résilier le contrat dix jours après la suspension des garanties. trimestriellement. pour l’avenir. l’assureur doit veiller à ce qu’aucun de ses préposés et/ou représentants ne puisse exploiter ni abuser de l’ignorance desdits assurés et bénéficiaires de contrats. vis-à-vis des tiers et des assurés. en particulier de celles qui limitent les engagements des assureurs. Il doit veiller à la bonne compréhension par l’assuré de toutes les clauses contractuelles. Ces informations doivent être communiquées à la centrale des risques dans le mois qui suit le trimestre d’inventaire. 6. 5. l’assureur peut. infra. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir qu’après paiement de la prime due. Cf. 3. suspendre automatiquement les garanties. les sociétés d’assurances doivent déclarer. du réseau de distribution.qui doit procéder au paiement de la prime due au plus tard dans les quinze jours de l’échéance.

un registre des contrats. un registre des bordereaux de primes impayées. des livres caisse. 4. la société d’assurances doit tenir pour chacun d’eux : 1. CCP . Les intermédiaires d’assurance doivent tenir les livres et registres suivants : 1. 5. un livre des balances trimestrielles de vérification donnant au dernier jour de chaque trimestre la récapitulation des soldes de tous comptes ouverts au grand livre journal. un grand livre général dans lequel sont tenus tous les comptes. enregistrées par ordre chronologique. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ainsi que les intermédiaires doivent tenir les livres suivants : 1. un livre permanent des titres mobiliers immeubles et prêts. un registre des bordereaux de prises. 4. banque. 3. 6. banque et CCP . 41 . un registre des sinistres enregistrés. Concernant les opérations souscrites par l’entremise d’intermédiaires. un registre des contrats. 3. 2. un livre-journal sur lequel sont reportées les récapitulations périodiques des différentes opérations. les opérations de coassurance effectuées directement ou par l’intermédiaire d’un groupement de sociétés d’assurances doivent être. 2. un registre des bordereaux de sinistres réglés.Guide des Assurances en Algérie relative aux assurances et d’un arrêté pris conformément à l’ordonnance. un registre des bordereaux de quittances retournées. 5. un registre des opérations de réassurance. reprenant tous les contrats d’assurance. 4. 3. 2. un livre des inventaires annuels. un livre des disponibilités : caisse. pour la quote-part souscrite. S’y ajoutent : 1.

5. Les ressources du fonds de garantie des assurés sont constituées d’une cotisation annuelle des sociétés d’assurances dont le montant ne peut dépasser 1 % des primes nettes d’annulation. dont la liste est dressée par l’administration compétente.2. à tout moment. 2. un relevé de compte. La société doit transmettre à la Commission de supervision au plus tard le 30 juin de chaque année. deux quotidiens nationaux (dont l’un en langue arabe) les bilans et comptes de résultats au plus tard 60 jours après leur adoption par l’organe gestionnaire de la société. le bilan. au moins. Toute prise de participation d’une société d’assurances dépassant la proportion de 20 % de ses fonds propres est soumise à l’accord préalable de la Commission de supervision. l’évaluation des engagements réglementés qu’elles sont tenues de constituer. les projets de tarifs d’assurances facultatives qu’elles élaborent. dépôts et prêts. préalablement à leur application. 42 . La société doit en outre publier annuellement dans. 6. 8. valeurs mobilières et titres assimilés. statistiques et tout autre document connexe. Les sociétés d’assurances doivent communiquer à l’administration de contrôle. Autres règles auxquelles les sociétés d’assurances sont soumises : 1. 3. 7 . Ces derniers sont relatifs aux réserves. Les sociétés d’assurances doivent être en mesure de justifier. 4. le rapport d’activité ainsi que les états comptables. actifs immobiliers et autre actifs. Ils doivent être représentés par des actifs équivalents en bons. Les conditions générales des constats et polices d’assurances doivent être visées par l’administration de contrôle. Toute société agréée doit prendre à l’égard de l’administration de contrôle l’engagement de ne réassurer aucun risque souscrit sur le territoire national auprès d’entreprises déterminées ou appartenant à un pays déterminé. provisions et dettes techniques.

Les limites du PCN 1975 soulevées dans le cadre de la réflexion sur le nouveau plan comptable inspiré des normes internationales s’appliquent donc aussi au plan comptable spécifique.1. Ce Plan comptable sectoriel s’entend toutefois comme un plan comptable national «amélioré» plutôt que comme un plan comptable dédié.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 4 LES NORMES ET MÉTHODES COMPTABLES APPLICABLES AUX COMPAGNIES D’ASSURANCES ALGERIENNES 4.1.2 Les états financiers Les états financiers à produire dans le cas d’une compagnie d’assurances et de réassurance sont identiques à ceux d’une société industrielle ou commerciale. la difficulté à dégager la contribution des différentes activités au résultat de l’entreprise. des ajouts au plan comptable de 1975 Les principes et méthodes comptables applicables aux compagnies d’assurances et de réassurance exerçant en Algérie sont largement inspirés du «Plan comptable national de 1975». Il s’agit des dix-sept tableaux préconisés par le PCN : 43 . 4. un Plan comptable sectoriel a été adopté dès 1987 . Les états financiers devraient être très proches de ce qui est pratiqué à l’international. une approche administrative et non pas économique. c’est celui-ci qui est traité ici en détail. Ce sont ces limitations que visent à pallier le nouveau plan comptable qui entrera en vigueur dès 2010. absence de tableau de trésorerie ou de tableau des capitaux propres…).1 Contexte général 4.1 Le plan comptable sectoriel. initialement pensé pour les entreprises publiques à vocation industrielle ou commerciale. Citons entre autres des états financiers pauvres (une seule année de référence. Pour traduire les spécificités du métier de l’assurance dans les états financiers.

tableau des prestations fournies. 6. Tableau de détail des frais de gestion. Tableau des mouvements patrimoniaux. 11. Tableau des primes et commissions reçues. Tableau des résultats sur cession d’investissement. 15. Tableau des stocks. 10. 8. Tableau des capitaux propres. Tableau des autres produits. 4. 3. Nous pouvons citer les comptes de provisions techniques. Bilan (Actif-Passif). 14.1.2 Format du bilan Le bilan est le bilan standard d’une compagnie industrielle ou commerciale auquel on a ajouté des comptes dits techniques. 16. Tableau des provisions. tableau des matières et fournitures. Seuls les comptes spécifiques assurances sont commentés ci-après. Tableau des renseignements divers. 12. 5. 9. Tableau des créances. spécifiques à l’activité d’assurance et de réassurance. les dettes techniques et les créances techniques. Tableau de présentation des engagements techniques. 2. tableau de présentation des autres engagements. 7 . Tableau des comptes de résultats. Tableau des investissements. 17 . Tableau des dettes. 13. Tableaux des sinistres et commissions versées. Tableau des amortissements. Le format standard du bilan assurance est le suivant : 44 . 4.

cessionnaires et rétrocessionnaires Dettes financières Compte créditeur de l’actif Total 5 88 Résultat de l’exercice Total général 45 . cédants et rétrocédants Disponibilités Comptes débiteurs du passif Total 3 Total général Dettes techniques Dettes d’investissement Dettes de stocks Détentions pour compte Dettes envers associés et sociétés apparentées Dettes d’exploitations Dettes envers les assurés.Guide des Assurances en Algérie N° des comptes 20 21 22 24 25 28 Actif Investissements Frais préliminaires Valeurs incorporelles Terrains Equipements de production Equipements sociaux Investissements en cours Total 2 Stocks Montants Amortissements Montants Totaux N° des bruts cumulés nets partiels comptes 10 12 13 16 18 19 Passif Fonds propres Fonds social Primes d’apport Réserves Provisions techniques Résultat en instance d’affectation Provisions pour pertes et charges Total 1 Dettes Montants Totaux partiels 31 37 Matières et fournitures Stocks à l’exterieur Total 3 Créances 51 52 53 54 55 56 57 58 50 41 42 43 44 45 46 47 48 40 Créances techniques Créances d’investissement Créances de stocks Créances sur associés et sociétés apparentées Avances pour compte Avances d’exploitation Créances sur assurés.

5 % du total des primes ou cotisations émises ou acceptées au cours du dernier exercice.Classe 1 : Fonds propres et provisions techniques A côté des comptes classiques d’apport des actionnaires/associés et/ou de réserves. Cette provision cesse d’être alimentée lorsque son montant augmenté du capital social dépasse le plus élevé des ratios suivants : • • • 5 % du total des dettes techniques. 46 . Les provisions techniques regroupent la provision de garantie. Elle est constituée en complément des dettes techniques résultant notamment de leur sous-évaluation. Les provisions de garantie relatives à l’assurance des personnes doivent apparaître séparément des autres. cette garantie doit ressortir expressément dans le tableau des comptes de provisions prévu par le Plan comptable sectoriel des assurances. 7 . on distingue le compte des provisions techniques régies par les décrets exécutifs n° 95-342 (30 octobre 1995) et n° 4-272 (29 août 2004). Lorsque la provision de garantie relève des opérations d’assurance de personnes. la provision pour complément obligatoire et la provision pour catastrophes naturelles. de déclaration tardive de sinistres (sinistres et frais de gestion y afférents déclarés après la clôture de l’exercice). Elle est alimentée par une dotation annuelle égale à 95 % du résultat technique bénéficiaire des opérations garantissant les effets des catastrophes naturelles. 10 % de la moyenne annuelle de la charge de sinistres des trois derniers exercices. Provision pour risque catastrophique : cette provision couvre les charges de sinistres exceptionnelles résultant d’opérations d’assurance des effets des catastrophes naturelles. Provision de garantie : elle enregistre les dotations annuelles destinées à renforcer la solvabilité de l’organisme d’assurances. Provision pour complément obligatoire aux dettes techniques : cette provision représente 5 % du montant des sinistres et frais restant à payer au titre des opérations d’assurance. nettes d’annulations et de taxes. La dotation annuelle représente 1 % des primes nettes émises au cours de l’exercice.

on entend : 1. Les dettes certaines : ce sont les sinistres réglés administrativement. Les provisions non utilisées sont libérées au terme de la 21e année suivant celle de leur constitution. définitive ou non. Les dettes évaluées : il s’agit des sinistres non encore réglés administrativement. Classe 5 : Dettes Les comptes de dettes enregistrent les obligations contractées par l’entreprise vis-à-vis des tiers. l’assureur est tenu de constater une provision pour les sinistres déclarés et non encore payés. 2. 47 . Les dettes spécifiques à l’assurance dites dettes techniques sont constituées des provisions pour sinistres à payer. Par sinistres déclarés et non payés. mais non financièrement. Nous aurons donc constaté que ce type de dettes présente un double emploi avec les provisions pour complément obligatoire (voir supra) puisqu’elles ont exactement le même objectif. appelés aussi sinistres tardifs. • Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages autres que l’automobile Le calcul de cette provision se fait dossier par dossier. Lorsqu’une indemnité a été fixée par une décision de justice. brute de réassurance et de recours à recevoir. 3. La réserve pour sinistres à payer doit être suffisante quelle que soit la méthode utilisée. pour primes émises reportées et pour primes par anticipation. elle doit être calculée exercice par exercice. Les sinistres à payer (SAP) Conformément au décret exécutif n° 95-342 (30 octobre 1995). Les dettes estimées : ce sont les sinistres survenus mais non encore déclarés à la société.Guide des Assurances en Algérie Cette provision sert à compenser le résultat technique déficitaire.

• Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages en assurance automobile Une évaluation distincte se fait pour les sinistres matériels et corporels. pour chaque contrat à prime payable d’avance. . mais comme elle nécessite un système d’information puissant.Evaluation basée sur la cadence de règlement observée au niveau de l’assureur au cours des cinq derniers exercices. La loi autorise deux méthodes d’évaluation pour reconnaître les primes émises reportées : la méthode dite des 36 % et la méthode du prorata temporis. les primes sont facturées dès l’émission du contrat pour la période contractuelle qui est généralement de 12 mois.Evaluation basée sur le calcul du rapport sinistres/primes acquises. La constitution d’une provision pour primes émises reportées permet de couvrir. le cas échéant. les risques et les frais généraux que l’assureur devra supporter entre la date de clôture et la date d’échéance du contrat d’assurance. des acomptes déjà versés. Il apparaît bien évident que la première méthode est celle qui permet d’obtenir l’estimation la plus fiable. . Primes émises reportées : les risques en cours (REC) En Algérie. 48 . les entreprises algériennes d’assurances et/ou de réassurance lui préfèrent les trois autres. il y a plusieurs méthodes de calcul : .Evaluation par référence au coût moyen de sinistres réglés par l’assureur au cours des trois derniers exercices. Pour les deux types de sinistres. .la dette à considérer doit être au moins égale à cette indemnité diminuée. En matière de sinistres corporels et compte tenu des règlements sous forme de rente. Cette méthode est appelée méthode forfaitaire ou méthode de blocage de prime.Evaluation dossier par dossier. l’organisme d’assurances doit calculer une provision mathématique représentant la valeur à l’inventaire des capitaux constitutifs mis à la charge de l’organisme d’assurances.

soit 72 %. après déduction des frais d’acquisition (commission versée à l’intermédiaire et frais de gestion). De nombreuses sociétés algériennes lui préfèrent la méthode forfaitaire des 36 %. • La méthode forfaitaire des 36 % On applique aux primes émises sur la période un taux de 36 % calculé à partir d’une base 100 représentant la prime commerciale. 49 . les primes émises. La méthode forfaitaire des 36 % s’entend pour des primes régulièrement échelonnées tout au long de l’année. la part de la prime qui n’est pas acquise à l’exercice selon la formule suivante : Réserves pour risques en cours = (p-a)*(365-X)/365 p : la prime commerciale nette de taxes à la date de clôture a : les frais de gestion X : nombre de jours de garantie dus par l’assureur avant la date de l’inventaire Cette méthode implique un système d’information puissant. Les provisions mathématiques liées aux accidents corporels Elles représentent la valeur des engagements de l’assureur pour les rentes à sa charge en assurances accidents corporels. ainsi que les placements et leurs revenus doivent ressortir distinctement dans les comptes de fin d’année. les provisions mathématiques. Le solde. Il est à noter qu’en matière d’assurance de personnes.Guide des Assurances en Algérie • Calcul au prorata temporis (contrat par contrat) Il s’agit ici de reporter. Provisions mathématiques Les provisions mathématiques en assurances de personnes Elles représentent les différences entre les valeurs actuelles des dettes de l’assureur (paiement ultérieur des sinistres) et de l’assuré (paiement ultérieur des primes) sur une période déterminée pour les assurances de personnes. est divisé par 2 pour être réparti sur deux exercices. de laquelle sont retranchés les frais d’acquisition évalués en moyenne à 28 % de la prime commerciale.

la part cédée par anticipation en réassurance. Recours à recevoir Ce compte enregistre les montants des recours à recevoir suite à des actions 50 . les primes reportées sur un an et plus. aussi. ainsi que les disponibilités. Le calcul se fait par police au prorata-temporis. Primes émises à recouvrer Ce compte enregistre les créances sur les assurés (clients) résultant du droit acquis par l’entreprise lors de la conclusion (signature) du contrat d’assurance. les écritures de régularisation des produits. Les primes reportées durant l’exercice (par le crédit d’un compte de produit) doivent être reprises au cours de l’exercice suivant lors du renouvellement de la police. les soldes débiteurs des comptes de dettes. non acquise à l’exercice. Tout encaissement ou annulation de prime ainsi que les effets acceptés sont enregistrés au crédit. Les sinistres et frais à recevoir sur cessions Ce compte enregistre les remboursements des sinistres et frais à recevoir des réassureurs de l’exercice en cours ou des exercices antérieurs. comprise entre la date d’inventaire et la prochaine échéance de la prime en question. Les principaux comptes relatifs aux contrats d’assurance sont les sinistres et frais à recevoir sur cessions. Il enregistre. Les primes émises à recouvrer (droits et taxes inclus) ainsi que les droits de timbres sur avenants négatifs ou ristournes sont enregistrés au débit du compte. Les primes reportées sur 1 an et plus d’un an Ce compte enregistre la portion de prime sur 1 an cédée.Classe 4 : Cette classe enregistre les droits acquis par la société suite à des relations avec des tiers. les primes émises à recouvrer et les recours à recevoir. les dépenses en attente d’imputation.

Placement des engagements réglementés Les provisions et dettes techniques sont des engagements réglementés détenus par l’organisme d’assurances et/ou de réassurance . Concernant les sinistres et frais à recevoir des exercices antérieurs. les écritures ci-dessus sont reprises. Lors de l’encaissement des fonds. 51 . dépôts auprès du Trésor public et obligations émises par l’Etat ou qui bénéficient de sa garantie.Autres valeurs mobilières et titres assimilés : actions d’entreprises algériennes d’assurances ou de réassurance et autres institutions financières. Lors de la constatation des recours à recevoir sur l’exercice. la charge est diminuée par le débit de ce compte d’un montant estimé. Des écritures de transfert des charges et produits sont rajoutées.Valeurs d’état : bons de trésor. . actions d’entreprises étrangères d’assurances ou de réassurance après accord du ministre des Finances et actions d’entreprises algériennes industrielles et commerciales.Actifs immobiliers : terrains et immeubles bâtis situés sur le territoire algérien et droits réels immobiliers. Les placements énumérés ci-dessus sont à enregistrer dans les comptes préconisés par le PCN.Guide des Assurances en Algérie entreprises à l’encontre de tiers responsables de sinistres. La proportion minimum des valeurs d’Etat à détenir en portefeuille est de 50 %. Cette dernière sera appelée à augmenter ou diminuer en cas de sur. c’est-à-dire le compte «42» pour les placements financiers et sous la rubrique adéquate de la classe 2 pour les placements immobiliers. .Autres placements : marché monétaire et tout autre type de placement fixé par les lois et règlements. . ces engagements doivent être représentés à l’actif du bilan par les catégories d’éléments d’actifs suivants : . de sous-évaluation ou d’annulation. le compte est crédité par le débit d’un compte de disponibilités.

52 . Les états financiers tels qu’ils sont conçus répondent plus à des logiques administrative et fiscale qu’à une logique économique.3 Format du tableau des comptes de résultats N° de comptes 70 71 72 75 60 67 80 80 74 77 78 61 62 63 64 65 66 68 83 79 69 84 83 84 880 888 889 88 Désignation des comptes Primes Primes reportées Commissions reçues des cessionnaires Transfert de charge d’assurance ou de réassurance Sinistres Commissions versées au cédant et au rétrocédant Total Marge d’assurance ou de réassurance Marge d’assurance ou de réassurance Prestations fournies Produits divers Transferts de charges d’exploitation Matières et fournitures consommées services Frais personnel Impôts et taxes Frais financiers Frais divers Dotation aux amortissements et aux provisions Total Résultat d’exploitation Produits hors exploitation Charges hors exploitation Résultat hors exploitation Résultat d’exploitation Résultat hors exploitation Résultat brut de l’exercice Dotation pour provision de garantie Impôts sur les bénéfices Résultat de l’exercice Débit Crédit Les lignes du compte de résultat sont plus explicites que les lignes du bilan. A cet égard. sur l’activité de la société d’assurances. le dossier transmis au ministère des Finances pour contrôle présente beaucoup plus d’intérêt. ou de manière très limitée. Ils ne renseignent pas. Il fait partie des différentes obligations déclaratives que doivent remplir les sociétés d’assurances.4. On peut regretter l’absence de détail par nature d’assurance et le recours abusif dans la pratique aux comptes hors exploitation qui imposent des retraitements nombreux mais indispensables pour aboutir à un résultat d’exploitation normalisé.

3. état 4 : sinistres responsabilité civile automobile. et cela avant le 30 juin de chaque année conformément à l’article 226 de l’ordonnance 95-07 modifiée par la loi n° 06-04. 6.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 5 LES OBLIGATIONS DECLARATIVES 5. Les états suivants : • • • • • • état 1 : résultats techniques par branches. état 3 : sinistres et provisions pour sinistres à payer par branche et en récapitulation. Le rapport du commissaire aux comptes et le rapport du conseil d’administration à l’assemblée générale. Le plan de réassurance. Les documents concernés par l’obligation de déclaration sont les suivants : 1. état 6 : résultats des acceptations. état 2 : résultats de la branche «vie». Les tableaux annexes prévus par le PCN (les dix-sept tableaux cités plus haut). 4. 53 . Des renseignements généraux. 2. 5. état 5 : résultats des cessions. 7 . Le rapport d’activité détaillé.1 Obligations déclaratives à l’administration de contrôle Les sociétés d’assurances et/ou de réassurance sont tenues de transmettre. Le bilan. à l’administration de contrôle (la Commission de supervision des assurances) des documents énoncés par l’arrêté du ministre des Finances daté du 22 juillet 1996 (JO n° 56 du 24 août 1997). annuellement.

Les modifications apportées aux statuts (avec un exemplaire des nouveaux statuts. . 3. 2. La portion de capital social ou de fonds d’établissement libérée. 4. de concurrence et de gestion financière.• • état 7 : réassurances nationale et internationale. les organismes d’assurances et/ou de réassurance doivent transmettre à l’administration de contrôle des états trimestriels (à transmettre dans le mois suivant le trimestre d’inventaire) qui sont : . 7 .Etat 9 : marge de solvabilité. d’organisation professionnelle. Les renseignements généraux demandés par l’administration de contrôle sont les suivants : 1. La solvabilité des sociétés d’assurances et de réassurance doit être matérialisée par la justification de l’existence d’un supplément aux dettes techniques ou marge de solvabilité. le cas échéant). 54 . Les listes des branches pratiquées et dates des agréments administratifs y afférents. de conditions générales de contrat. Les noms. 5. La liste des pays où la société possède des relations d’affaires en matière de cession. En plus des déclarations annuelles. Raison sociale de la société. même si elles ne correspondent pas à des engagements envers les assurés ou les tiers. 6. 2. Les réserves réglementées ou non constituées par l’organisme d’assurances. Date de constitution. dates de naissance et domiciles des membres du conseil d’administration et personnel de direction.Etat 10 : les placements. Ce supplément ou marge de solvabilité est constitué par : 1. rétrocession et/ou acceptation en réassurance. La liste des accords en vigueur en matière de tarifs. état 8 : la coassurance.

sont elles aussi mensuelles. il est calculé sur le résultat comptable de l’exercice corrigé en fonction des incidences fiscales. 11 Pour plus de détails sur les obligations sociales et fiscales des entreprises. 5. ou de déposer une caution auprès du Trésor public dans la limite de la proportion légale. Une déclaration annuelle des salaires doit être transmise à l’administration sociale. publication annuelle de KPMG Algérie Spa. l’impôt sur le revenu global (IRG) et la taxe sur la valeur ajoutée (TVA). 4. la marge de solvabilité ne doit pas être inférieure à 20 % du chiffre d’affaires toutes taxes comprises nettes d’annulation et de réassurance. Les déclarations fiscales mensuelles à transmettre à l’administration fiscale sont relatives aux impôts suivants : la taxe sur l’activité professionnelle (TAP). le droit de timbre. Celle-ci détaille l’assiette de cotisation par salarié en plus de fournir des informations sur celui-ci.Guide des Assurances en Algérie 3. La provision pour complément obligatoire aux dettes techniques. reprenant l’assiette globale de cotisation. des provisions pour engagement prévisible ou pour dépréciation d’éléments d’actifs. La marge de solvabilité des sociétés d’assurances ou de réassurance doit être égale au moins à 15 % des dettes techniques. A tout moment de l’année. 5. néanmoins. Lorsque la marge de solvabilité est inférieure à 20 % du chiffre d’affaires. La provision de garantie. vous pouvez vous reporter au «Guide investir en Algérie». Les déclarations sociales. qui ne correspondent pas à des engagements envers les assurés ou des tiers à l’exclusion. Les autres provisions réglementées ou non. ou d’augmenter son capital social. la société d’assurances ou de réassurance est tenue au plus tard six mois après la constatation de l’insuffisance de procéder à la libération du capital social (ou fonds d’établissement). L ’impôt sur le bénéfice des sociétés (IBS) est un impôt annuel.2 Obligations déclaratives aux administrations fiscale et sociale Les organismes d’assurances et/ou de réassurance sont tenus par les mêmes obligations déclaratives11 que n’importe quelle entreprise commerciale ou industrielle. 55 .

En Europe. Les nouveaux projets sont bâtis selon des normes plus rigoureuses. 56 . assez anciens.1 Introduction Les produits en assurance qui existent en Algérie peuvent être présentés de façon liminaire. Avec 46 % du total en 2007 . la moyenne tourne autour de 50 %. Les bâtiments plus petits sont moins sophistiqués. Des garanties complémentaires facultatives permettent à la fois d’équilibrer et de mieux couvrir le risque. en grande partie. En Algérie. Les bâtiments des zones résidentielles et industrielles sont. la prime moyenne tourne autour de 1500 DA. soit environ 15 euros pour une assurance de responsabilité civile illimitée objective (no fault)12. Pour les autres pays. où seule l’assurance de responsabilité civile est obligatoire. un niveau de tarification insuffisant pour faire face à une sinistralité extrêmement élevée (entre 400 à 500 000 sinistres par an). 10 à 15 étages étant le maximum. le poids de l’assurance obligatoire par rapport au total de l’assurance automobile varie de 30 % (pays nordiques) à 80 % (Italie. La majeure partie de ces risques est constituée des assurances incendie (Property Business) qui représentaient plus de 20 % du marché total en 2006. 12 Responsabilité sans faute. La plupart des constructions modernes bâties après l’indépendance répondent à des normes de sécurité standards et sont généralement solides. les risques industriels représentent 31 % du marché auxquels il convient d’ajouter les risques simples qui représentent 6 % du total du marché. Grèce). l’assurance automobile est le produit phare de l’assurance algérienne. Les bâtiments ne sont généralement pas hauts.CHAPITRE 6 LES PRODUITS DE L’ASSURANCE 6. chiffre constant depuis les trois années précédentes. Deuxième branche d’activité en volume de primes.

ainsi que par les dispositions du code civil. Des polices «multirisques» commerciales et professionnelles sont faites sur les mêmes bases que pour les risques simples. Enfin. Des assurances «multirisques habitations» existent. doivent s’assurer contre les risques d’incendie et d’explosion. Les grands risques sont réassurés sur une base facultative. Pour les biens à usage d’habitation. essentiellement les corps d’aéronefs ou de navires. 6. les risques de personnes ou assurances vie ne représentent que 7 % du marché en 2007 . La couverture des grands risques peut nécessiter l’accord préalable des réassureurs. en fort développement en raison de la mise en œuvre progressive des plans de relance économique. le vol et la responsabilité à l’égard des tiers (responsabilité civile du chef de famille).2 Le contrat d’assurance Les contrats sont régis par l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 (modifiée par la loi 06-04) relative aux assurances. Ces dernières ne sont pas obligatoires et couvrent l’incendie. 10 % en 2007) couvre les marchandises transportées et les moyens de transport. responsabilité civile. L ’assurance «transports» (9 % du marché en 2006. La couverture se fait sur une base «tous risques» incluant les tremblements de terre et le bris de machines. tirés pour l’essentiel de la vente de deux produits.Guide des Assurances en Algérie A ceci s’ajoutent les risques techniques (Engineering) relatifs aux chantiers et machines. le dégât des eaux. dégât des eaux et catastrophes naturelles. 57 . Les marchandises transportées par navire ou «facultés maritimes» représentent l’essentiel de l’activité. vol. qu’elles soient publiques ou privées. il existe une obligation d’assurance contre les catastrophes naturelles (tremblements de terre et inondations). pour la plupart étrangers. Toutes les sociétés. commercial ou industriel. à savoir incendie . les assurances liées aux crédits et les assurances liées aux voyages à l’étranger.explosion. Les petits risques sont souvent packagés et couverts par les traités de réassurance de l’assureur.

alinéa 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995).Le contrat d’assurance est une convention passée entre l’assuré et la société. 2. les caractéristiques du risque. sans autre avis. • • • • • • les nom et adresse de la personne physique ou morale qui souscrit. l’assureur est tenu de mettre en demeure l’assuré. alinéas 1 et 2 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). A défaut de paiement dans les délais prévus à l’alinéa ci-dessus. alinéa 2 et article 16. suspendre 58 . éventuellement. leurs limites. la situation où s’exerce la garantie. Il se matérialise par une police d’assurance qui comprend : 1. s’il s’agit d’une tierce personne. l’assureur peut. les surprimes et majorations. étant bien précisé que l’assureur est tenu de rappeler à l’assuré l’échéance de la prime au moins un mois à l’avance. Le contrat n’a d’effet qu’après sa signature par les parties et qu’après paiement de la première prime. C’est le document qui précise notamment : Peuvent s’y ajouter éventuellement des clauses annexes. leurs exclusions. Les conditions générales. par lettre recommandée avec accusé de réception. sont payables au plus tard dans les quinze jours qui suivent la date d’échéance fixée au contrat. et sauf convention contraire. Passé ce délai de trente jours. en tenant compte des dispositions légales et réglementaires en vigueur. Les conditions particulières. la durée de garantie du contrat et sa date d’effet. à l’exception de la première payable au comptant. le montant de(s) franchise(s) et. Ce sont les textes non personnalisés qui définissent les garanties. les garanties souscrites et le montant des capitaux. en lui indiquant la somme à payer et le délai de règlement (article 15. la prime à payer. Cas des pénalités pour retard ou non-paiement de la prime Les primes d’assurance. Le contrat s’appuie sur les déclarations de l’assuré et sur celles éventuellement du souscripteur. les engagements réciproques des parties. d’avoir à payer la prime dans les trente jours qui suivent (article 16.

les habitations. alinéa 5 de l’ordonnance n° 95/07 du 25 janvier 1995). la protection juridique. la responsabilité civile générale. la portion de prime afférente à la période garantie reste due à l’assureur (article 16. Dix jours après la suspension des garanties. et tout récemment l’assistance. les biens professionnels.1 La responsabilité civile obligatoire L ’assurance obligatoire ne porte que sur la garantie responsabilité civile.1 L’assurance automobile Le contrat d’assurance automobile est en général un contrat «multirisques» destiné à couvrir des risques aussi divers que la responsabilité civile. le crédit caution. 6.3 Les assurances de biens et de responsabilité Par opposition aux assurances de «personnes». 6. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir que le lendemain à midi du jour où la prime aurait été payée (article 16. On peut y associer une couverture individuelle accident qui est une assurance de personnes qui couvre le conducteur. Autrement dit. En cas de résiliation.Guide des Assurances en Algérie automatiquement les garanties. Peuvent s’y greffer un certain nombre de couvertures spécifiques telles que la défense et le recours contre les tiers. mais aussi les propres dommages subis par l’assuré.3.1. Son rôle est de permettre aux victimes d’accidents ou à leurs proches de percevoir des indemnités. alinéas 4 et 6 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). c’est-àdire la protection des victimes en cas d’accident. l’assureur est en droit de résilier le contrat. cette garantie permet de compenser financièrement les dommages matériels et corporels 59 . 6. les biens agricoles. le vol. les pertes pécuniaires et l’assistance. L ’assurance de responsabilité obligatoire garantit les dommages causés par la circulation des véhicules terrestres à moteur. l’incendie. ce sont les assurances dites de «dommages» qui couvrent l’automobile. les transports. les catastrophes naturelles. la construction.3.

En outre. est conduit à la suite d’un abus de confiance par une personne ne possédant pas le permis de conduire. le véhicule assuré est utilisé à son insu ou à la suite d’un vol ou violence par un conducteur : 1. électricité…) et la puissance de ce moteur. 2. 60 . le véhicule doit être muni d’un moteur quels que soient le mode de propulsion (essence. mais il exerce contre le (ou les) responsable(s) du sinistre une action en remboursement de toutes les sommes versées. la plupart du temps. gazole. ne respectant pas les obligations mentionnées sur son permis de conduire. au type du véhicule utilisé et à la nature du transport pour conduire le véhicule assuré. 3. 1) Définition d’un véhicule terrestre à moteur Les critères qui permettent de déterminer les engins qui répondent à cette définition sont au nombre de trois : 1. 2) Le conducteur du véhicule assuré Le conducteur du véhicule assuré doit être titulaire du permis de conduire en état de validité conformément à la réglementation en vigueur. il doit respecter les conditions restrictives éventuellement mentionnées sur ce permis. Même si les conditions précitées tenant au permis et à l’âge du conducteur ne sont pas réunies. les garanties souscrites ne sont pas acquises en cas de sinistre. ne possédant pas le permis de conduire. 2. l’ayant induit en erreur sur l’existence ou la validité de son permis de conduire. l’assureur accorde. L ’assureur est tenu d’indemniser la (ou les) victime(s) au titre de la garantie responsabilité civile. il est destiné à se déplacer sur la terre ferme sans être guidé par des rails. Si ces conditions ne sont pas réunies.subis par la victime lorsque le véhicule assuré en est à l’origine et que la responsabilité de l’assuré et des personnes ayant la qualité d’assuré est engagée. les garanties à l’assuré lorsque. il doit comporter un siège pour le conducteur. 4. 3. notamment.

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La garantie entre en vigueur le jour de l’acceptation par la personne assujettie à l’obligation d’assurance. Cette garantie est valable un an et est ensuite renouvelable. 3) Les notions d’assuré et de tiers L ’assurance de responsabilité civile obligatoire permet de prendre en charge les conséquences de la responsabilité des personnes qui ont la qualité d’assuré. Les contrats d’assurance doivent couvrir la responsabilité civile de toute personne ayant la garde ou la conduite, même non autorisée, du véhicule ainsi que la responsabilité civile des passagers du véhicule objet de l’assurance. Les contrats doivent couvrir, en plus de la responsabilité civile des personnes mentionnées ci-dessus, celle du souscripteur du contrat et du propriétaire du véhicule. L ’assurance automobile obligatoire couvre la responsabilité civile de l’assuré en raison de dommages subis par des tiers. Les membres de la famille du conducteur ou de l’assuré sont considérés comme des tiers. Les dommages causés aux membres de la famille du conducteur, qu’ils soient passagers ou non du véhicule assuré, sont donc couverts dans tous les cas. 6.3.1.2 Les garanties facultatives Il existe deux formules classiques : la garantie «tierce collision» ou «dommage collision» et la garantie dite «tous risques». La garantie «tierce collision» ou «dommage collision» ne joue que s’il y a heurt avec un tiers identifié. En règle générale, les événements garantis sont : 1. le choc avec un véhicule en mouvement ou à l’arrêt appartenant à une personne identifiée,

2. le choc avec un piéton identifié, 3. le choc avec un animal dont le propriétaire est identifié.
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A contrario, ne sont généralement pas garantis : 1. le choc avec un véhicule en stationnement, 2. le choc avec un véhicule ou un animal appartenant à un membre de la famille de l’assuré ou de la famille du conducteur, 3. les dommages consécutifs à un événement prévu dans le cadre de la garantie vol. La garantie dite «tous risques» couvre les événements de la garantie tierce collision complétés par les événements suivants : 1. le choc avec un corps fixe ou mobile extérieur au véhicule (arbre, pierre, automobile, bicyclette, piéton, animal…),

2. le renversement du véhicule assuré, 3. la chute accidentelle du véhicule assuré (dans un cours d’eau, un étang…), 4. l’inondation imprévisible du véhicule assuré en stationnement résultant de la brusque montée des eaux, 5. les actes de vandalisme ou de malveillance. La mise en jeu de cette garantie est subordonnée à la remise par l’assuré d’un certificat de dépôt de plainte. Le terme «tous risques» peut être source de confusion. En effet, cette garantie comporte toujours des exclusions de risques et quasiment toujours des franchises. Les événements de base à garantir sont : 1. Les dommages corporels du conducteur Après un accident garanti, la garantie des dommages corporels du conducteur a pour objet de permettre au conducteur assuré ou à ses proches (en cas de blessures ou de décès consécutifs à cet accident) de percevoir une aide financière immédiate, des indemnités s’il est responsable ou des avances de fonds s’il ne l’est pas. Variables selon les contrats, les garanties qui peuvent être accordées au titre du contrat ou en option sont, en cas de blessures du conducteur, un capital invalidité au montant variable selon le taux d’invalidité
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permanente subsistant après consolidation et, en cas de décès du conducteur, un capital versé au conjoint de l’assuré. Un capital est parfois accordé pour les enfants mineurs de l’assuré. 2. L ’incendie-explosion La garantie incendie-explosion couvre les détériorations du véhicule consécutives à un incendie, c’est-à-dire à une combustion spontanée vive, à la chute de la foudre sur le véhicule ou une explosion, autre que celle causée par des explosifs transportés. 3. Le bris de glace Cette garantie couvre non seulement le pare-brise, mais aussi la lunette arrière et les glaces latérales du véhicule assuré, par projection de cailloux, de gravillons ou autres corps. Sur option, la garantie peut être étendue au bris du toit ouvrant et des optiques de phares. La garantie est acquise que le véhicule soit en mouvement ou à l’arrêt. 4. Les dommages naturels Les événements garantis couvrent les hautes eaux, inondations, grêle, pour autant qu’ils aient été imprévisibles, ainsi que les chutes de pierres, les éboulements de rochers, les glissements de terrain. Ces garanties sont accordées à l’exclusion de tout autre cataclysme, notamment les tremblements de terre. 5. Le vol En cas de vol ou tentative de vol du véhicule assuré, sont couverts au titre de la garantie vol les dommages résultant de sa disparition ou de sa détérioration, à l’exclusion des dommages indirects et les frais engagés par l’assuré, légitimement ou avec l’accord de l’assureur, pour sa récupération. En outre, les garanties complémentaires souscrites par l’assuré peuvent produire leurs effets. Sont couverts les pneumatiques, accessoires et pièces de rechange fournis avec le véhicule.
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6. l’assureur s’engage à réclamer. subis par les personnes assurées à la suite d’un accident de la circulation impliquant le véhicule assuré et causé par un tiers responsable (garantie recours). n’est jamais couvert. le propriétaire du véhicule assuré. qui constituent une peine que la loi interdit d’assurer. Par exemple. L ’assureur prend en charge les frais provoqués par la défense de l’assuré devant toute juridiction. le conducteur (ou le gardien) autorisé du véhicule assuré. y compris devant les juridictions pénales devant lesquelles il serait poursuivi pour des faits liés au véhicule assuré (garantie défense). Le remboursement des amendes. au cours d’un départ en vacances. pour objectif de défendre l’assuré ainsi que les personnes ayant la qualité d’assuré. la réparation des dommages. le plus souvent. 7. l’assuré. l’assuré et sa famille sont 64 . Son rôle est d’aider l’automobiliste à résoudre les difficultés rencontrées au cours de ses déplacements avec le véhicule assuré. leurs conjoints. La protection juridique La garantie de protection juridique propre à l’usage d’un véhicule à moteur est également appelée «défense recours». Cette garantie a. dans les mêmes conditions. suite à un accident susceptible de mettre en jeu la garantie responsabilité civile. 2. de prestations d’assistance. à l’amiable ou par voie judiciaire. En outre. Cette garantie est automatiquement associée à la garantie responsabilité civile. ascendants et descendants. de la garantie défense à l’exception des personnes poursuivies pour la conduite en état d’ivresse ou délit de fuite et des personnes utilisant le véhicule de l’assuré sans son accord ou contre son gré. à ses frais. à l’amiable ou devant les tribunaux. L ’assistance L ’assuré peut bénéficier. Toutes les personnes dont l’assureur garantit les responsabilités bénéficient. au sein du contrat d’assurance automobile. Les personnes bénéficiaires de la garantie sont : 1. corporels ou matériels.

l’assuré est exposé à des difficultés en cas de sinistre. A défaut. faire l’objet d’une assurance. la garantie «aménagement professionnel» ou encore la garantie «du contenu privé». 65 . Les prestations offertes sont proches d’un contrat à un autre. le rapatriement du véhicule irréparable sur place. 8.2 La responsabilité civile générale Ce contrat a pour objet de garantir l’assuré contre les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qu’il peut encourir aux termes des articles 124. un déplacement effectué à l’étranger doit impérativement être signalé à l’assureur. la couverture des frais médicaux engagés à l’étranger. Les bénéficiaires de cette assistance sont toute personne conduisant le véhicule assuré avec l’autorisation de l’assuré. selon les contrats. Deux catégories de prestations sont fréquemment proposées : 1.Guide des Assurances en Algérie immobilisés à la suite d’une panne de leur véhicule ou d’un accident de la circulation. Il peut s’agir ainsi de la garantie «accessoires hors série». Les prestations destinées au véhicule en cas de panne. son conjoint. les frais de voyage d’un proche pour se rendre au chevet d’un blessé hospitalisé à l’étranger.3. la garantie «à neuf du véhicule». ou enfin la garantie «immobilisation du véhicule». 2. Et en règle générale. Par ailleurs. l’assuré bénéficie des garanties de son contrat sur tout le territoire algérien. en sa compagnie ou celle de son conjoint ou de ses enfants à charge. ses enfants et ascendants à charge vivant sous son toit. d’accident ou de vol : les frais de dépannage. Les prestations relatives aux personnes : le rapatriement en cas d’accident en dehors du domicile de l’assuré. Les garanties complémentaires Des garanties complémentaires peuvent. ainsi que l’assuré. 6. toute personne voyageant à bord du véhicule de l’assuré. Un véhicule de remplacement est parfois prévu (en option) pour la période d’immobilisation du véhicule.

le lock-out et la réquisition des biens de 66 . 138 et 140 du code civil. ainsi que la grève. à quelque titre que ce soit. ainsi que des effets de radiation provoquée par l’accélération artificielle de particules. d’irradiation. choses ou animaux. Les dommages résultant d’effondrement d’ouvrages ou construction. matériels et immatériels subis à la suite d’un accident. y compris passerelles et tribunes. Les dommages et pertes occasionnés par la guerre étrangère. de pollution de l’atmosphère. appartenant à l’assuré ou à lui confiés. panique. directement ou indirectement. Les amendes pénales et pénalités de toutes natures. d’écrasement ou d’effondrement ou d’étouffement provoqué par des manifestations de peur. 3. 2. pour quelque cause que ce soit. les émeutes. Les dommages subis par l’assuré ou son (ses) conjoint(s). 3. étant entendu que les dommages corporels sont couverts dans les limites de garantie de la présente police. quelle qu’en soit la cause. descendants et préposés pendant leur service. Sont formellement exclus de la garantie : 1. les actes de terrorisme ou de sabotage. chaque fois que cette responsabilité civile est recherchée. Les dommages résultant d’intoxication alimentaire. 4.136. 5. Les dommages résultant d’une faute intentionnelle. Sont également exclus. 4. provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. en raison des dommages corporels. Les dommages matériels et immatériels causés par un incendie. la guerre civile. Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosion. ses ascendants. 2. une explosion ou par l’action de l’eau survenue dans les locaux dont l’assuré est propriétaire ou occupant à titre quelconque. sauf convention contraire : 1. de dégagement de chaleur. les mouvements populaires. des eaux. par les tiers. du fait de l’activité déclarée. Les dommages subis par tous biens meubles ou immeubles.

locataire ou occupant. ses sous-traitants. renonciation à recours. Cette assurance garantit également. en cas de dommages subis par les préposés de l’assuré. 2. les ouvriers ou employés effectuant pour l’entreprise un essai professionnel rémunéré ou non. 2. dégâts des eaux ayant pris naissance ou survenus dans les locaux dont l’assuré est propriétaire. Les dommages découlant de la législation sur la construction ou la rénovation des bâtiments. rémunérés ou non. Sont exclus de cette assurance les dommages spécifiques ci-après : 1. solidarités conventionnelles) dans la mesure où les obligations qui en résultent excèdent celles dont l’assuré est tenu en vertu des textes légaux sur la responsabilité. matériels et immatériels consécutifs causés aux tiers. les stagiaires. Les dommages qui sont la conséquence des obligations contractuelles de l’assuré et les responsabilités spécifiques à sa profession.1 La responsabilité civile des professionnels Ce contrat garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile que peut encourir l’assuré en vertu des articles 124 et suivants du code civil. ses préposés et apprentis. 3. 6. en raison des dommages corporels.3. les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qui peut incomber à l’assuré du fait des dommages corporels dont seraient victimes : 1. qui effectuent des stages dans les différents services de l’établissement de l’assuré. 67 . engagements sur délais performances ou résultats. La charge de la preuve que le sinistre résulte d’un fait de guerre étrangère incombe à l’assureur (article 39 de l’ordonnance 95-07 du 25 janvier 1995).2. 4. que ce soit par l’assuré.Guide des Assurances en Algérie l’assuré. tâcherons. pactes de garanties. Les dommages matériels et immatériels causés par un événement relevant des garanties incendie et risques annexes. façonniers. du fait des activités professionnelles assurées et décrites dans les conditions particulières. Les conséquences d’engagements particuliers (tels que clauses compromissoires.

3. 68 . 9. 11. 6. objets. matériels. exclusivement par les produits désignés. 8. 10. 12. Les dommages résultant de l’utilisation ou de la détention d’explosifs ou d’engins de guerre. 14. de leur usage ou de leur consommation. après leur livraison.5. Les dommages subis par les biens. ou qu’il utilise pour l’exécution de ses prestations. Les dommages causés par tous véhicules terrestres à moteur.2. Les dommages qui sont la conséquence inévitable et prévisible de la conception et/ou des modalités d’exécution des travaux de l’entreprise telles qu’elles ont été acceptées ou fixées par l’assuré ou la personne qui lui est substituée dans la direction technique des travaux. La perte subie lorsque l’assuré est tenu soit de remplacer tout ou partie de ses fournitures de recommencer sa prestation. matériels et pécuniaires indirects causés aux tiers et aux acquéreurs. dans le cadre des seules activités définies et du fait de leur utilisation. outils ou machines dont l’assuré a la propriété. 13. Les dommages corporels provenant d’intoxications alimentaires ou d’empoisonnements provoqués par l’absorption d’aliments préparés ou non par l’assuré et fournis dans le cadre de sa profession à titre onéreux ou gratuit. Les dommages qui sont la conséquence d’une faute ou d’une erreur de conception. Les dommages résultant de travaux accomplis en dehors de l’exercice normal de l’activité ou relevant d’une activité différente de celle assurée et décrite dans les conditions particulières. Les dommages résultant des modifications d’aspect de caractère esthétique relatives à la couleur ou à la planéité d’un produit. ainsi que tous frais engagés pour remédier à leur défectuosité ou impropriété. de calcul ou de plan. 6. soit d’en rembourser le prix.2 La responsabilité civile produits Ce contrat garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile incombant à l’assuré. Les dommages imputables à des activités de prestations de services spécifiquement intellectuelles ou administratives. 7 . la garde ou l’usage. en raison des dommages corporels.

de transformation. 1) Les types de dommages et de préjudices pécuniaires garantis Sont garantis : 1. d’une maladresse. quant à la dangerosité des produits assurés reconnus défectueux. de chargement. d’étiquetage ou de stockage des produits assurés. Elle est accordée pour la couverture des dommages survenus pendant la période de validité du contrat d’assurance. 2. tout défaut ou toute anomalie technique.Guide des Assurances en Algérie conformément à leur mode d’emploi. de dépose. 4. qu’au titre du retrait du marché de tels produits à l’exclusion des pertes subies au cours et à l’occasion des opérations de transport. de démontage et de remontage. Pour les produits à consommation humaine ou animale (aliments. en ce qui concerne les intérêts civils seulement. Est considéré malfaçon ou vice caché. en cas de sinistre garanti. de préparation. d’une faute involontaire. les frais de transport. de déchargement. Les dommages corporels. de déceler. Cette garantie prend en charge. quelle que soit la date d’existence ou de révélation du fait générateur à l’origine des dommages et quelle que soit la date de livraison des produits assurés. non apparent. normalement vigilant. selon les normes ou conditions légales. de l’avertissement et de la mise en garde des acquéreurs et des tiers. 3. de préconisation d’utilisation. de mise au point. matériels et pécuniaires indirects causés aux acquéreurs et aux tiers à concurrence des montants de la limite de garantie et de la franchise prévus aux conditions particulières de la police. de pose. notamment. de conditionnement. de démontage de ces produits. dans le cadre de la défense des intérêts communs devant les juridictions civiles et mêmes pénales. d’une malfaçon ou d’un vice caché trouvant son origine dans les opérations intellectuelles ou matérielles de conception. de contrôle. suite à la survenance d’un sinistre ou par expertise. conventionnelles ou usuelles y afférentes. 69 . de chargement. de déchargement. que les données techniques en vigueur lors de l’exécution de la mission assurée concernant le produit couvert par la police ne permettent pas à un technicien. de dépose. à ce titre. de fabrication. Les frais de procès engagés. La garantie de l’assureur n’est acquise que lorsque cette responsabilité est encourue du fait d’une erreur. Les frais raisonnables et réellement nécessaires engagés tant dans le cadre de l’information.

cosmétiques. 4. L ’étendue de la garantie du contrat est limitée. imposé de fait (la survenance d’un sinistre) ou de droit. et ce. lors de l’utilisation. soit de limiter l’ampleur ou l’importance de ceux déjà survenus et constatés. Les dommages résultant de l’inobservation des normes. et ce. ainsi que celles inhérentes à leur retrait du marché. en cas de responsabilité commune. au prorata de sa part de responsabilité dans le préjudice subi par les tiers. avant ou après livraison. en raison de la défectuosité des produits assurés. la manipulation ou la consommation des produits assurés. et ce. de déchargement. 5. Il peut être convenu entre les parties que les décisions d’engagement des frais nécessaires à l’information et à l’avertissement du public quant à la défectuosité des produits assurés et à leur dangerosité. du remboursement aux acquéreurs des produits défectueux. conventionnelles ou d’usage. 6. nonobstant toute disposition contraire. Les dommages subis par les produits pour une autre cause que celle du fait de leur destruction. du remplacement. La défectuosité et la dangerosité des produits ne sont admises que sur expertise. Cette garantie couvre également les pertes subies au cours et à l’occasion des opérations de chargement. de contrôle destructif des produits destinés à la destruction. nonobstant toute disposition contraire. Les dommages résultant d’une faute intentionnelle ou d’un acte frauduleux commis par les mandataires sociaux. conjointe ou solidaire de l’assuré avec d’autres intervenants. 5. 2) Les exclusions absolues 1. le coût de revient des produits ayant fait l’objet d’un retrait du marché. Le coût de la réparation. doivent être prises d’un commun accord avec l’assureur pour la mise en jeu conventionnelle des garanties. sous peine de leur exclusion de l’assurance. en vue de leur destruction. dans le but soit de prévenir la survenance de dommages potentiels mais certains. 2. normes et 70 . Les dommages consécutifs à une violation délibérée ou à l’inobservation volontaire ou inexcusable par l’assuré des lois. 3. nonobstant toute disposition contraire. à l’exclusion de tous autres). prescriptions ou conditions légales. règlements.médicaments.

directs ou indirects. nonobstant toute disposition contraire. 14. Les dommages faisant l’objet de réclamations fondées en l’absence de tout dommage corporel. de nature à entraîner la garantie et qu’il n’avait pas déclaré. 7 . ou au cours de sa validité. sur la mauvaise exécution des obligations de l’assuré à l’égard de ses clients. du fait du retrait ou de l’arrêt d’approvisionnement du marché en produits assurés. Les dommages causés par les produits ayant fait l’objet de réserves de la part de l’organisme de contrôle de la qualité et de la normalisation. 9. matériel ou pécuniaire indirect sur le fait que les produits ne remplissent pas les fonctions ou ne satisfont pas aux besoins ou aux performances auxquels l’assuré les a destinés et de toute autre réclamation à caractère commercial fondée. Le manque à gagner et le préjudice pécuniaire subis tant par l’assuré et les acquéreurs. Les conséquences d’engagements contractuels dans la mesure où ils entraînent. des préposés de l’assuré. 8. et dus aux faits. Les dommages subis par les tiers au cours et à l’occasion de l’exploitation des activités assurées. 15. Les dommages causés aux tiers par tous biens. que les tiers. meubles ou immeubles. 12. ou tout autre organisme. pour l’assuré. Les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile de l’assuré en cas de vol des produits assurés et celles de tout autre acte similaire de dépossession de l’assuré de ses produits sans son consentement. Les conséquences d’une clause compromissoire équivalente à une décision en dernier ressort. ainsi que les dommages subis par ces biens ou animaux. 11. d’irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. 13. des obligations exorbitantes du droit commun. ainsi que des effets de radiations 71 . ou par les animaux dont l’assuré est propriétaire ou locataire ou dont il a la garde à quelque titre que ce soit. dûment habilité à cette fin.Guide des Assurances en Algérie usages auxquels il doit se conformer dans l’exercice des activités garanties. notamment. Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosion. 10. 6. Les dommages résultant d’un fait ou d’un événement dont l’assuré avait connaissance lors de la souscription de la présente police. ou de dégagement de chaleur.

les émeutes ou mouvements populaires. et ce. le paiement des dépenses relatives aux travaux de réparation des dommages dont les assurés sont responsables lors de la construction d’un ouvrage. ainsi que la grève. les catastrophes naturelles.3. 6. suite à des erreurs d’exécution des travaux . Les garanties prennent effet à compter de la réception définitive des ouvrages. des eaux et des sols. 3) Les exclusions relatives Sont exclus de la garantie. du sinistre couvert par l’assureur. à l’encontre du responsable. la guerre civile. 16. Ce contrat couvre essentiellement les dommages liés à l’effondrement partiel ou total de l’ouvrage.2. ainsi que les dommages liés à l’exploitation de l’édifice restent exclus.3 La responsabilité civile décennale Ce contrat a pour objet de garantir. même partiel. Les dommages et pertes occasionnés par la guerre étrangère. les actes de terrorisme ou de sabotage.provoquées par l’accélération artificielle de particules. laquelle est fixée par le procès-verbal de réception définitive. 2. Les dommages résultant de la responsabilité civile incombant aux soustraitants. Les bénéficiaires de l’assurance sont le maître de l’ouvrage ou les propriétaires successifs de cet ouvrage. Les dommages résultant de pollution de l’atmosphère. Elles expirent dix années après cette date. 17 . La notion d’impropriété à la destination n’est pas assurable en Algérie. légalement ou conventionnellement. sauf convention contraire expressément consignée aux conditions particulières : 1. avant toute recherche de responsabilité. le lock-out et la réquisition des biens de l’assuré. L ’ouvrage est tout ce qui est édifié à demeure par l’utilisation des matériaux 72 . Les dommages dus à la renonciation de l’assuré au droit de recours dont il dispose.

soit au-dessus de l’eau. Les conséquences pécuniaires des responsabilités encourues par les assurés aux termes des articles 124 et suivants du code civil en raison des dommages corporels. hydrauliques. On entend par gros œuvre les éléments porteurs concourant à la stabilité ou à la solidité de l’ouvrage (tels que fondations. est pris en charge par l’assureur en sus du montant de la limite de garantie fixé par les conditions particulières du contrat. canalisations. faux plafonds. tuyauteries. 1) Les risques garantis 1. le second œuvre et les équipements. concernant les intérêts civils seulement. 3. L ’indemnisation des frais de remise en état des dommages matériels à l’ouvrage ayant pour origine le gros œuvre. en cas de sinistre garanti. huisseries des portes. dans le cadre de la défense des intérêts communs devant les juridictions civiles et même pénales. carrelages. Par second œuvre. installations fixes et sécurité. 73 . matériels et immatériels causés aux tiers. voies et réseaux divers. poutres. les éléments relevant des installations courantes : thermiques. 4. télévisuelles. 2. compromettant la stabilité ou la solidité de l’ouvrage et engageant la responsabilité décennale des assurés. soit au-dessus du sol ou à son niveau. au propriétaire de l’ouvrage et au propriétaire successif de celui-ci. conduites. électriques. charpentes) et les éléments assurant le clos et le couvert du bâtiment à l’exclusion des parties mobiles et du complexe d’étanchéité. cloisons fixes. Par équipements du bâtiment. fenêtres. voûtes. volées et paliers d’escaliers. persiennes ou volets. téléphoniques. planchers. tout complexe d’étanchéité. aérauliques. Les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile décennale incombent aux assurés aux termes des articles 554 et 555 du code civil. éléments mobiles assurant le clos et le couvert tels que portes. phoniques. revêtements. poteaux et murs. soit sous le sol.Guide des Assurances en Algérie de construction. Les frais de démolition et de déblaiement découlant des sinistres garantis au titre de l’article 554 du code civil. Le montant de ces frais. On distingue le gros œuvre. Les frais de procès engagés. mécaniques. gaines. à la suite d’un sinistre garanti.

Les dommages résultant exclusivement d’un défaut d’entretien. guerre civile. 4. 6. 3. cyclone. 9. fraude. ainsi que les conséquences résultant de cette inexécution. Les dommages ne rentrant pas dans le champ d’application de la responsabilité décennale et ne pouvant en aucun cas ouvrir droit à une indemnité au titre de l’assurance décennale objet du contrat. incendie ou explosion. 7 . 12. Les dommages subis par l’assuré dans les biens autres que la construction. émeute. Les dommages résultant des exclusions absolues : fait intentionnel. Les fissurations ne compromettant pas. Les dommages ayant leur origine dans l’objet même des réserves techniques notifiées antérieurement à la réception des travaux ou lors de celle-ci par le contrôleur technique agréé tant que celui-ci ne les aura pas levées au moyen d’un rapport complémentaire après constat des réparations. 10. objet du contrat. 5. mouvement populaire. la stabilité et la solidité des éléments qu’elles affectent. Tout dommage affectant le second œuvre et/ou les équipements ne trouvant pas son origine dans le gros œuvre ou le vice de sol. acte de terrorisme ou sabotage.2) Les risques exclus 1. guerre étrangère. Les modifications ultérieures à l’achèvement de l’ouvrage ainsi que les conséquences dommageables pouvant en résulter à son égard. à dire d’expert. révolution. Les travaux de parachèvement auxquels sont tenus contractuellement les entrepreneurs. Les dommages aux équipements mécaniques et électriques autres que ceux définis dans les équipements du bâtiment. inondation ou tremblement de terre. 8. 2. de l’usure normale ou d’un usage non approprié de l’ouvrage. Tous dommages immatériels non couverts. 11. dol. 74 . rébellion. Tous dommages à des tiers et/ou au maître de l’ouvrage non prévus dans les conditions générales. et dont l’exécution n’aurait pas été réalisée.

3. pierreries. dans la limite du capital fixé aux conditions particulières. pour chaque catégorie de dommages. l’indemnité due en cas de sinistre sur les objets énumérés au présent alinéa ne peut dépasser 30 % du capital assuré sur l’ensemble du mobilier. Toutefois. Aux biens immobiliers. L ’assureur répond de tous dommages causés par le feu et dont la couverture est stipulée aux conditions particulières. à l’exclusion des clôtures ne faisant pas partie intégrante des bâtiments.3. vêtements et effets personnels appartenant à l’assuré. sauf stipulation contraire. collections.3 Les risques «incendie» Ce contrat a pour objet de garantir l’assuré contre l’incendie. perles fines. Tout dommage dû aux matériaux ou procédés nouveaux non éprouvés et non agréés par les organismes habilités. la règle proportionnelle est applicable. 2. à ses préposés travaillant à son domicile et aux personnes habitant ordinairement avec lui. 6. objets rares et précieux. Au mobilier personnel. 6. 2. statues et tableaux de valeur. aménagements exécutés à leurs frais par les locataires ou occupants. ou dans lesquelles sont exécutés les travaux neufs de construction. Tout dommage matériel aux existants : les parties anciennes de l’ouvrage existantes avant l’ouverture du chantier sur. aux membres de sa famille. En cas d’insuffisance d’assurance.Guide des Assurances en Algérie 3) Les exclusions susceptibles d’être rachetées 1. Aux embellissements. 3.3. ainsi qu’à toutes les installations qui ne peuvent être détachées des bâtiments sans être détériorées ou sans détériorer la partie de la construction à laquelle elles sont attachées.3. ou sous. Dans ces biens sont compris les bijoux.1 Les dommages matériels résultant d’un incendie Il s’agit de garanties des dommages causés : 1. Cette garantie est accordée sous réserve d’exclusions et. c’est-à-dire aux bâtiments et à leurs dépendances. 75 . Tout dommage affectant le complexe d’étanchéité.

c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que ce dernier peut encourir. 3. 488 et 489 du code civil. par suite de vice de construction ou de défaut d’entretien.3. 136. commercial. 6. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que l’assuré peut encourir. 6. se trouver privé par suite d’un risque couvert. Le recours des voisins et des tiers. effets d’habillement des préposés. matières premières. c’est-à-dire la perte de valeur locative résultant de l’impossibilité pour l’occupant (propriétaire ou locataire) d’utiliser temporairement tout ou partie des locaux dont il a la jouissance. Cette garantie s’étend à la privation de jouissance dont pourraient être victimes les locataires atteints par le sinistre. Au matériel industriel. 134. installations de bureaux et d’ateliers.3.2 Les dommages immatériels résultant d’un incendie Il s’agit des dommages suivants : 1. mobilier. Cette garantie couvre exclusivement les dommages liés à l’incendie. 2. dont pourraient être victimes les voisins et les tiers. pour tous dommages matériels causés aux biens desdits locataires. en vertu des articles 124. 5. 4. Aux équipements. Le recours des locataires contre le propriétaire fondé sur l’article 483 du 76 . Par exception. La perte de loyer. Aux marchandises de tous états. 138 et 140 du code civil pour tous dommages matériels résultant d’un incendie survenu dans les biens assurés (et ayant causé des dommages aux voisins par propagation) par le présent contrat ou dans des locaux loués ou occupés par l’assuré au lieu indiqué aux conditions particulières. Le recours des locataires contre le propriétaire fondé sur les articles 479. telle que définie ci-dessus. c’està-dire le montant des loyers dont l’assuré peut. 4. 5. La privation de jouissance. comme propriétaire. Cette garantie s’étend à la privation de jouissance. les vêtements et effets personnels peuvent se trouver momentanément dans un lieu autre que celui désigné dans la police. fournitures et approvisionnements se rapportant à la profession de l’assuré.Il n’est pas dérogé pour autant à la règle proportionnelle qui reste applicable en cas d’insuffisance du capital assuré sur l’ensemble du mobilier.

à l’éclairage et à la force motrice. Sont également à la charge de l’assureur les dommages matériels et directs occasionnés par les secours et les mesures de sauvetage aux objets assurés. sous réserve des dispositions concernant les dommages subis par les appareils électriques et leurs accessoires prévus au contrat. L ’explosion est communément définie comme une action subite et violente de la pression ou de la dépression de gaz ou de vapeurs. les extensions de garanties prévues au contrat sont accordées sans surprimes et d’office. de la dynamite et autres explosifs analogues. au gel et aux coups de feu (coups de bélier). des matières ou substances autres que les explosifs proprement dits. Par la chute de la foudre.3. La perte des loyers. 2. dûment constatée sur les biens assurés. c’est-à-dire la responsabilité que l’assuré peut. recours compris. encourir envers le propriétaire tant pour le montant des loyers de ses colocataires que pour celui de la privation de jouissance des locaux occupés par le propriétaire. 4. à raison du trouble de jouissance dû au fait d’un colocataire. Par les explosions de toute nature et notamment des gaz servant au chauffage. sont étendues aux dommages matériels autres que ceux d’incendie occasionnés directement : 1.3. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que ce dernier peut encourir pour tous dommages matériels. 6. Par ailleurs. que ceux-ci aient existé avant cette action ou que leur formation lui ait été concomitante. 6.Guide des Assurances en Algérie code civil. 3. ainsi que les explosions et coups d’eau des appareils à vapeur. comme locataire. à l’exception des crevasses et fissures dues notamment à l’usure. selon les dispositions légales qui leur sont applicables et notamment en vertu de l’article 495 du code civil. Par l’électricité. Il est convenu que pour les risques de simple habitation.3 Les risques des articles 45 et 46 de l’ordonnance n° 95-07 Toutes les garanties énumérées ci-dessus. peuvent également faire l’objet de l’assurance selon des conditions spéciales de couverture et de tarification : 77 .

les remboursements des honoraires payés par l’assuré à l’expert choisi par lui à l’occasion d’un sinistre. aux tremblements de terre. Les dommages matériels autres que ceux d’incendie et d’explosion : • • • occasionnés par le choc ou la chute des appareils de navigation aérienne. 6. La tarification sera précisée séparément aux conditions particulières et arrêtée conformément aux conditions spécifiques liées à la garantie catastrophes naturelles. d’ordre électrique subis par les machines électriques. transformateurs. les frais de déplacement et replacement de tous objets mobiliers. tentures. la garantie est accordée sans surprime et d’office. 78 .3. dans le cas où le déplacement serait indispensable pour effectuer à l’immeuble des réparations nécessitées par un sinistre garanti.4 Les risques exclus Sont formellement exclus des garanties : 1. Dans ce dernier cas. ou de partie d’appareils ou d’objets tombant de ceux-ci. tapisseries. aux frais de démolition et de déblais consécutifs à un sinistre garanti sans que l’indemnité totale excède le montant du capital assuré. tableaux. appareils électriques ou électroniques quelconques et canalisations électriques.1. 2. aux tempêtes et mouvements de terrain suivis ou non d’incendie. consécutive aux éruptions volcaniques.3. aux inondations. le règlement ne peut intervenir qu’après déclaration officielle de l’état de catastrophe naturelle par les pouvoirs publics. résultant de l’ébranlement dû au franchissement du mur du son par un aéronef. La perte ou la disparition des objets assurés survenue pendant l’incendie : • • • • Dans la limite de 5 % du montant de l’indemnité payée. Les dommages causés ou provoqués intentionnellement par l’assuré ou avec sa complicité.

locataire.4 Les obligations de déclaration 1) La déclaration des risques à la souscription Conformément à l’article 15. 6. ainsi que les sinistres dus aux effets de radiations provoquées par l’accélération artificielle de particules. nu-propriétaire. Guerre civile. Emeutes ou mouvements populaires (étendus ou restreints aux actes de vandalisme et au vol).3. administrateur pour compte d’autrui). Les dommages dus aux effets directs ou indirects d’explosion. 4. la qualité en laquelle il agit (propriétaire de tout ou partie.3. La disparition des objets assurés survenus pendant un incendie par la faute de l’assuré (article 47 de l’ordonnance n° 95-07). Sont exclus (sauf convention contraire aux conditions particulières et moyennant une prime additionnelle) les pertes et dommages résultant des événements ciaprès : 1. occupant. de dégagement de chaleur. 3. actes de terrorisme ou de sabotage ayant un mobile politique. Les dommages autres que ceux d’incendie dus à une explosion se produisant dans une fabrique ou un dépôt d’explosifs voisins. d’irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. de leur fermentation ou oxydation lente (les pertes dues à la combustion vive étant seules couvertes). 79 . lors de la souscription du contrat d’assurance. 4. usufruitier. dépositaire. 3. l’assuré est tenu. alinéa 1 de l’ordonnance n° 95-07 . 39 de l’ordonnance n° 95-07). Les dommages autres que ceux d’incendie ou d’explosion causés aux objets assurés et provenant d’un vice propre (les dommages d’incendie qui en sont la suite sont garantis) d’un défaut de fabrication. Guerre étrangère (la charge de la preuve que le sinistre résulte d’un fait de guerre étrangère incombe à l’assureur (art. de répondre exactement à toutes les questions écrites et/ou orales de l’assureur concernant l’appréciation du risque et déclarer notamment : 1.Guide des Assurances en Algérie 2. 2.

l’assuré a droit à une 80 . 6. les moyens de secours de son établissement. L ’assuré est tenu dans un délai de trente jours à partir de la réception de la proposition du nouveau taux de prime additionnelle de s’acquitter de la différence de la prime réclamée par l’assureur. le chauffage et la force motrice. 2) Les déclarations en cours de contrat L ’assuré est tenu lorsque la modification ou l’aggravation du risque assuré est indépendante de sa volonté d’en faire la déclaration exacte. Dans les deux cas. dans un délai de trente jours à partir de la connaissance de l’aggravation. L ’assureur qui n’a pas fait de propositions dans le délai prévu à l’alinéa précédent garantit les aggravations des risques intervenus sans prime additionnelle. les modes d’éclairage. le cloisonnement et les étages. les procédés de fabrication. les dépôts de denrées. 5. l’assuré est tenu d’en faire déclaration préalable à l’assureur. sauf cas fortuit ou de force majeure. dans les sept jours à compter de la date où il en a eu connaissance. 4. 3. les conditions d’installation matérielle du risque et en particulier la nature de la construction et de la couverture des bâtiments assurés ou renfermant les objets assurés. les produits ou objets augmentant les dangers d’incendie. l’assureur peut. l’assureur a le droit de résilier le contrat. toute renonciation à recours contre un responsable ou garant. Lorsque l’aggravation de risque dont il a été tenu compte pour la détermination de la prime vient à disparaître en cours de contrat. l’affectation des bâtiments et. les contiguïtés avec ou sans communication à des risques plus grave. les marchandises. En cas de non-paiement. alinéa 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). En cas de modification ou d’aggravation du risque assuré par son fait. la proximité de risques plus graves s’ils sont distants de moins de 10 mètres. proposer un nouveau taux de prime.2. la déclaration doit être faite à l’assureur par lettre recommandée avec accusé de réception (article 15. s’il s’agit d’une industrie. En cas d’aggravation du risque assuré.

les primes payées demeurent acquises à l’assureur qui a droit également aux primes échues (article 21. 81 . de la part de l’assuré. l’indemnité ne peut excéder la valeur réajustée (article 31 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). par application du principe indemnitaire. sous réserve des dispositions prévues dans l’ordonnance n° 95-07 . 3) Les sanctions Si. omission ou déclaration inexacte. Le paiement de celle-ci doit intervenir quinze jours après la date de la notification. 2. de mauvaise foi. 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). l’indemnité est réduite dans la proportion des primes payées par rapport aux primes réellement dues pour les risques considérés. A titre de dommages et intérêts. avant le sinistre. l’assureur conserve les primes échues et procède au réajustement des primes à échoir. Toute réticence ou fausse déclaration intentionnelle de la part de l’assuré ayant pour conséquence de fausser l’appréciation du risque par l’assureur entraîne la nullité du contrat. On entend par réticence. l’assureur constate qu’il y a eu omission ou déclaration inexacte de la part de l’assuré. En outre. Par ailleurs. ou résilier le contrat si l’assuré refuse de payer l’augmentation de prime. alinéas 1. Si la surestimation est faite de bonne foi. en outre. Si. l’assureur constate qu’il y a eu. des dommages et intérêts. après sinistre. l’omission volontaire de la part de l’assuré de déclarer un fait de nature à modifier l’opinion que l’assureur se fait du risque (article 21. En cas de résiliation. Dans tous les cas. le contrat doit être réajusté pour l’avenir (article 19 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). la portion de prime payée pour le temps où l’assurance ne court plus est restituée à l’assuré. il peut maintenir le contrat moyennant une prime plus élevée et acceptée par l’assuré.Guide des Assurances en Algérie diminution de la prime correspondante à compter de la date de la notification faite à son assureur (article 18 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). alinéas 1 et 2 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). l’assureur est en droit de demander la nullité du contrat et de réclamer. surestimé la valeur du bien assuré. lorsqu’un assuré a.

par rapport aux existants au moment du sinistre.4) Le cumul d’assurances Tout assuré ne peut souscrire qu’une seule assurance de même nature pour un même risque. Si plusieurs assurances sont contractées. l’assuré doit alors supporter la totalité de l’excédent en cas de sinistre total et une part proportionnelle du dommage en cas de sinistre partiel. par celles des autres polices d’assurances souscrites sur ce même bien (article 33 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Toutefois. En outre. au jour du sinistre. De la même façon.3. conformément aux dispositions applicables.5 La règle proportionnelle La règle dite proportionnelle a vocation à s’appliquer. l’indemnité est alors réduite dans la proportion des primes payées par rapport aux primes réellement dues pour les risques considérés. Les capitaux assurés sur chaque article doivent correspondre à la valeur des risques. la règle proportionnelle de prime aura à s’appliquer si. faute de quoi l’indemnité sera réduite dans la proportion de la prime payée par rapport au montant d’une année des loyers considérés à la date du sinistre. jusqu’à concurrence de la valeur d’un bien assuré. la plus favorable reste la seule valable. la somme garantie. en cas d’insuffisance d’assurance au regard de la valeur garantie. La législation prévoit en effet une réduction des indemnités en cas de sinistre s’il s’avère qu’il y a une insuffisance dans les capitaux assurés (règle proportionnelle de capitaux) ou si les déclarations faites à la souscription ne sont pas conformes à la réalité du risque (règle proportionnelle de prime). Plus précisément. La perte des loyers. elles seront complétées. le contrat doit être réajusté pour l’avenir (alinéa 3 de l’article 19 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). la règle dite règle proportionnelle de capitaux s’applique s’il résulte des estimations que la valeur du bien assuré excédait. éprouvée par le propriétaire. l’assureur constate qu’il y a eu omission ou déclaration inexacte de la part de l’assuré.3. sauf convention contraire (article 32 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). 6. après sinistre. et la privation de jouissance doivent être garanties à concurrence d’une somme égale au moins à une année des loyers considérés. 82 . si les garanties de cette assurance s’avèrent insuffisantes.

S’il y a pluralité d’occupants. La règle proportionnelle ne s’applique pas aux assurances de responsabilité dont l’assuré ne peut à l’avance connaître l’étendue. concourant à la même exploitation. vétusté déduite).Guide des Assurances en Algérie En ce qui concerne la responsabilité des locataires ou occupants (risque locatif). la valeur de reconstruction. si aucun loyer n’a été fixé. c’est-à-dire en cas de recours des voisins et des tiers . vétusté déduite. 83 . seront reportés sur l’ensemble des autres articles insuffisamment assurés. lorsque l’assuré n’a pas fait garantir une somme au moins égale à cinquante fois le montant de son loyer annuel (charges et prestations non comprises) ou de la valeur locative annuelle. payant un taux de prime égal ou inférieur et réparti au prorata des insuffisances constatées. de perte des loyers (assurance souscrite par le locataire). Les excédents d’assurances qui pourraient être constatés au jour du sinistre sur un ou plusieurs articles. réunis ou groupés dans des conditions telles qu’aucun des bâtiments composant l’établissement ne soit séparé du bâtiment le plus voisin par une distance supérieure à 200 mètres. soumis à la règle proportionnelle. de recours des locataires contre le propriétaire . pour couvrir la responsabilité éventuelle qui excéderait le minimum ci-dessus décrit. • Il ne sera pas fait application de la règle proportionnelle au locataire ou occupant partiel s’il est constaté qu’au jour du sinistre. des locaux occupés par lui n’excède pas le montant du capital assuré. alors le dommage est réglé dans la proportion qui existe entre la somme assurée et le montant de cinquante fois le loyer des douze mois précédant le sinistre (charges et prestations non comprises) ou de cinquante fois la valeur locative annuelle. il y a lieu d’appliquer la règle proportionnelle dans les cas suivants : • Si les bâtiments sont loués ou occupés par un seul locataire. lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur totale de ces bâtiments (valeur de reconstruction au jour du sinistre. Le report des excédents n’est possible que pour les articles garantissant les risques d’un même établissement. Sera considéré comme un seul établissement un risque ou un ensemble de risques appartenant au même propriétaire ou à la même société. L ’assuré peut toujours souscrire une assurance de risque locatif supplémentaire. non soumise à la règle proportionnelle.

6.3.4

Les risques techniques

6.3.4.1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) Les contrats tous risques chantiers et tous risques montage concernent l’assurance des entreprises et font partie des «risques techniques». 1) L ’objet de la garantie a) Les garanties avant réception provisoire Toutes pertes ou dommages subis par les biens suivants (alors qu’ils se trouvent sur le lieu du chantier, appartenant à l’assuré ou dont il a la garde, la détention ou la possession) : 1. L ’ouvrage, objet du marché spécifié aux conditions particulières, jusqu’à sa réception provisoire.

2. L ’ouvrage provisoire prévu à ce marché ou nécessaire à son exécution. 3. Les matériaux sur chantier pour l’exécution du marché. 4. Les matériels et installations de chantier utilisés pour l’exécution du marché. b) Garanties après réception provisoire (période dite de maintenance) L ’assurance couvre pendant la période de maintenance, dans les limites des conditions prévues dans le contrat de travaux, la responsabilité de l’assuré pour les pertes physiques ou les dommages à l’un quelconque des biens assurés, qu’il s’agisse d’ouvrages définitifs ou provisoires, survenant pendant la période de maintenance et dus à un acte ou à une omission commis par l’assuré sur le chantier pendant la période des travaux ou lorsqu’il revient sur le chantier pour l’accomplissement des obligations contractuelles qui lui incombent conformément au marché. La responsabilité totale de l’assureur n’excédera en aucun cas la valeur des objets assurés portée dans les conditions particulières. L ’assureur sera également responsable de tous frais de procès encourus avec son consentement donné par écrit pour la contestation de toute réclamation.
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Guide des Assurances en Algérie

c) Risques couverts pendant toute la période de validité du contrat Sont garanties depuis l’ouverture du chantier jusqu’à la réception définitive des travaux les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile délictuelle ou quasi-délictuelle pouvant incomber à l’assuré, en raison des dommages corporels et/ou matériels et des dommages immatériels qui en sont les conséquences à la suite d’accidents causés à un tiers, imputables à l’exécution de l’ouvrage et trouvant leur origine sur le lieu du chantier, étant précisé que les participants au marché et/ou aux travaux ayant la qualité d’assurés sont considérés comme tiers entre eux, mais seulement en ce qui concerne les dommages corporels (suivant la clause de la responsabilité civile croisée). Par disposition particulière, la garantie peut être étendue à certaines conséquences pécuniaires de la responsabilité civile pouvant incomber à l’assuré en raison des dommages corporels, matériels et immatériels qui en sont les conséquences mises conventionnellement à sa charge par les clauses et conditions du marché. On entend par «accident» pour l’application de la garantie tout événement soudain et extérieur à la victime et à la chose endommagée, y compris l’incendie, l’explosion, constituant la cause d’une atteinte corporelle à un être vivant ou d’une détérioration, destruction ou perte d’une chose ou substance. Ne peuvent donc en aucun cas être considérés comme constituant un accident les dommages résultant d’une façon normalement prévisible et inéluctable de la nature même de l’activité de l’assuré ou des modalités d’exécution des travaux effectués par lui. 2) Les exclusions relatives aux dommages à l’ouvrage Sont exclus des garanties : 1. La franchise qui est indiquée aux conditions particulières et qui est à la charge de l’assuré pour chaque sinistre.

2. Les pertes indirectes, de quelque nature que ce soit, y compris les pénalités contractuelles, les pertes causées par des retards de non-exécution du contrat, la perte du contrat, sauf stipulation contraire. 3. Les pertes ou les dommages dus à des erreurs de conception, de calcul ou de plan, sauf stipulation contraire.
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4. Les frais engagés pour la rectification ou la réparation de fautes d’exécution sans que des dommages soient survenus. 5. Les frais encourus pour remplacer des matériaux et/ou rectifier des malfaçons ou une mauvaise exécution des travaux. 6. Les pertes ou dommages aux biens assurés causés par/ou résultant d’un bris ou dérangement électrique ou mécanique. Cette exclusion ne s’appliquera cependant qu’à la partie ou aux parties de l’ouvrage directement perdues ou non, aux parties de l’ouvrage directement perdues ou endommagées suite à ce bris ou dérangement. Il est précisé également que cette exclusion ne s’appliquera pas pendant les périodes d’essais à vide et en charge. 7 . Les pertes ou dommages causés aux véhicules immatriculés pour la circulation sur les voies publiques, aux engins flottants ou aux aéronefs.

8. Les pertes ou dommages aux dossiers, dessins, comptes, factures, espèces monétaires, timbres, actes, titres de créance, billets de banque, valeurs ou chèques. 9. Les pertes découvertes à l’occasion d’un inventaire. 3) Les exclusions relatives à la responsabilité civile Sont exclus des garanties : 1. Les dommages corporels provenant d’accident de travail dont seraient victimes toutes personnes au service de l’assuré, au cas où la législation en la matière serait applicable.

2. Du fait de dommages causés aux biens appartenant à ou se trouvant à disposition, sous la garde ou sous la surveillance des entrepreneurs, du maître de l’œuvre ou de toute autre entreprise exécutant des travaux prévus au contrat. 3. Du fait d’accidents causés par des véhicules immatriculés pour la circulation sur les voies publiques, des engins flottants ou des aéronefs. 4. Du fait d’un accord quelconque par lequel l’assuré se serait engagé à payer une somme quelconque sous forme d’indemnité ou autre, sauf dans le cas où cette responsabilité existerait indépendamment de tout accord semblable.
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etc. 2. la chute ou le heurt de corps étrangers.3. pour les biens acquis en leasing/crédit-bail. la survitesse. le grippage. l’inexpérience. la négligence. pour les dommages dus : 1. lorsqu’il s’agit de biens n’appartenant pas à l’assuré et dès lors qu’elles sont en état normal de fonctionnement. la destruction ou la détérioration atteignant de façon soudaine et fortuite les machines assurées après transfert de la propriété ou après réception et essais. Les événements garantis peuvent être étendus. comme la maladresse. 87 . 3. 1) Le bris de machines a) L ’objet de la garantie La garantie concerne les dommages matériels directs causés par le bris. comme l’introduction. Les risques bris de machines et informatiques peuvent être couverts dans le cadre de contrats spécifiques ou bien de contrats multirisques tout en conservant la même philosophie. Cette formulation revêt la forme très large des contrats «tous risques sauf». à des causes externes.. les déséquilibres des organes rotatifs. comme le coup du bélier.Guide des Assurances en Algérie 6. à des facteurs humains. la force centrifuge. la malveillance des préposés ou de tiers. Les machines sont assurées lorsqu’elles sont au repos ou en exploitation. les dommages d’origine électrique. et pendant toute la durée du leasing ou du crédit-bail aux frais financiers restant à la charge de l’assuré après un sinistre garanti au titre du contrat. En effet.4. à des causes internes. seuls les dommages figurant dans la liste des exclusions du contrat ne seront pas couverts.2 Les risques «bris de machine» (BDM) et «matériel informatique» (TRI) Le bris de machine et du matériel informatique (tout risque informatique) concerne également l’assurance des entreprises et fait partie des «risques techniques» qui comprennent également les pertes d’exploitation après bris.

2. 8. etc. ne sont pas couverts : 1. les parties en verre.. ainsi que les dommages consécutifs. 2. 11. chute à l’eau. les moules et modèles. la responsabilité civile. 9. les indemnisations dues aux causes externes précitées (voir supra) sont étendues : 1. renversement. 6. de l’action des liquides de toute nature. un remplacement périodique (défaut d’entretien). 5. 7 . 3. les dommages d’ordre esthétique. de l’action d’une tentative de vol ou de la disparition des machines assurées. par leur fonction. les dommages dus à l’usure. la prise en masse ou le durcissement des produits dans les machines. vendeur ou loueur. 10. le coût des réparations provisoires et les dommages en résultant. 4. les parties non métalliques. matériels ou immatériels. les dommages atteignant les pièces nécessitant. les dommages entrant dans le cadre de la garantie contractuelle du constructeur. les dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion d’origine extérieure. l’assureur peut prendre les dommages en charge et exercer le recours s’il y a lieu. les dommages indirects. Cas particulier des machines mobiles Pour ce type de machines (matériels mobiles. la guerre civile.b) Les exclusions En dehors des exclusions générales applicables à tous les contrats d’assurance dommages comme la guerre étrangère. 88 . les pertes et les dommages aux produits ou fluides nécessaires au fonctionnement des machines. aux dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion d’origine extérieure. à la corrosion. engins et installations de chantiers). aux dommages résultant d’un accident de circulation : collision. Toutefois. le risque nucléaire.

justificatif à l’appui. 89 . Les machines sont garanties au repos. par voie terrestre. 2. périphériques) et bureautique (télécopieur. Il convient de rajouter que la formulation «tous risques sauf» prévoit une liste d’exclusions spécifiques que sont : 1. en état normal d’entretien et de fonctionnement. La garantie porte sur les dommages matériels directs causés par détérioration. 13 L’évaluation se fait à dire d’expert pour valider une valeur agréée. aux frais de déblaiement nécessaires aux travaux de réparation.Guide des Assurances en Algérie 3. les frais. Outre les exclusions citées. hors TVA. nécessités par les activités d’exploitation. que les dommages aient eu lieu en cours de transport chez les clients. devant être normalement pris en charge par un contrat de maintenance ou d’entretien. des biens assurés. c) La valeur à garantir L ’assurance bris de machines porte sur la valeur de remplacement à neuf du matériel. La valeur à prendre en compte13 est alors celle de la date du reconditionnement (rénové). à l’occasion de leurs déplacements. des supports informatiques. en exploitation. destruction ou vol : 1. Certaines professions (notamment les imprimeries) utilisent des machines reconditionnées. 2) Les risques informatiques a) L ’objet de la garantie La garantie concerne généralement le matériel informatique de gestion (unités centrales. standard téléphonique). Ce dernier est en général désigné aux conditions particulières du contrat. les contrats excluent en général les dommages d’origine interne atteignant les machines de plus de 5 ans au jour du sinistre. lorsqu’ils se trouvent dans les locaux au lieu d’assurance. dans les lieux de sauvegarde ou dans les locaux au lieu d’assurance.

ou commis sans violence. 6. ralentissement de la production. les dommages et frais entrant dans le cadre de la garantie du constructeur. 90 . 2. mais il est de plus en plus courant d’assurer une valeur globale sans désignation sachant que l’existence du matériel sera prouvée par une facture produite au moment du sinistre. 5. de l’humidité. 4. aux frais supplémentaires d’exploitation destinés à maintenir l’activité de l’assuré pendant l’indisponibilité de son matériel. vendeur ou loueur. les dommages et frais résultant d’une exploitation ou de modifications des matériels assurés non conformes aux normes des constructeurs ou fournisseurs des matériels et équipements. b) La valeur à garantir Le matériel doit être assuré en valeur de remplacement à neuf hors TVA. sauf si ces événements sont consécutifs à un dommage matériel subi par l’installation de la climatisation. Il doit être en général désigné aux conditions particulières du contrat. Toutefois. l’assureur peut prendre en charge les dommages et exercer le recours s’il y a lieu. les dommages résultant de la sécheresse. aux frais de reconstitution des supports d’information pour autant qu’il existe une sauvegarde des données perdues. les dommages indirects.2. aux intérêts de découvert bancaire lorsque l’assuré ne peut normalement effectuer ses opérations de facturation ou de relance sur facturation déjà réalisée et que cette opération le met dans l’impossibilité de négocier des découverts bancaires. l’usure. la détérioration ou la dépréciation normale et progressive des matériels assurés. de la corrosion ou de la présence de poussières. et notamment ceux résultant de privation de jouissance. les vols commis sans escalade ou effraction des locaux renfermant les biens assurés. 7 . chômage. 3. augmentation de son coût ou inexécution de contrats. 3. d’un excès de température. Les événements garantis peuvent être étendus : 1.

Les assureurs algériens sont de la même façon obligés d’accorder la couverture des risques de CAT-NAT. le paiement d’une amende égale au montant de la prime à payer. Cependant. majorée de 20 %. Le non-respect de cette obligation d’assurance par les personnes assujetties entraîne les sanctions suivantes : 1. 2.Guide des Assurances en Algérie 6. une obligation d’assurance a été édictée. 2. Il ne s’agissait jusqu’alors que de la couverture des risques d’entreprise. un fonds d’indemnisation des victimes des calamités naturelles (FCN). 91 . il existe. L ’ordonnance de 1995 a étendu la possibilité de couvrir les risques de catastrophes naturelles à l’ensemble des contrats d’assurance «dommages». Le système bénéficie du soutien financier de l’Etat en cas de déséquilibre des résultats (garantie de l’Etat accordée à la CCR). Après les conséquences catastrophiques des inondations de Bab El Oued et du tremblement de terre de Zemmouri. Par ailleurs. tous les contrats excluaient les dommages dus aux catastrophes naturelles («tous risques chantier» et «tous risques montage»). Elle vise d’abord les biens des particuliers. Y sont tenues les personnes physiques ou morales propriétaires d’un bien immobilier construit ainsi que celles exerçant une activité industrielle et/ou commerciale. pour toute opération de cession ou location d’un bien immobilier.5 Les assurances CAT-NAT Jusqu’au début des années 1980. l’exclusion de toute indemnisation des personnes n’ayant pas satisfait à l’obligation d’assurance. La loi sur les assurances de 1980 a introduit la couverture des CAT-NAT (pour catastrophes naturelles) dans le cadre du contrat «incendie». mais également les biens industriels et commerciaux. et remplacent les pouvoirs publics dans l’organisation de l’indemnisation. pour toutes déclarations fiscales effectuées par les personnes assujetties à cette obligation. leur capacité financière pourrait être élargie par la réassurance et la constitution de réserves. depuis 1990. Un document justifiant la satisfaction de l’obligation d’assurance est exigé : 1.3.

1 Les événements concernés 1. 2. pluie. aux sols et cheptel vif hors bâtiment. . ruissellements. Les mouvements de terrain (déplacements du sol ou du sous-sol par l’action d’agents naturels tels que séismes. équipements et marchandises des assurés exerçant une activité commerciale ou industrielle. action de la mer).3 Les biens concernés L ’assurance ne concerne que les dommages directs aux : 1.5.5. ainsi que les marchandises transportées. Les inondations et coulées de boue (débordements de cours d’eau de toutes natures. l’Etat reste son propre assureur.3.2 Les personnes concernées L ’assurance en cause couvre toute personne physique ou morale : 1. 6. neige.3. sécheresse. Le tremblement de terre.6. digues et réseaux d’assainissement. 6. sont exclus du champ d’application de ce dispositif : • • • 92 les dommages causés aux récoltes non engrangées. 3. 3. 4. Tempêtes et vents violents. les dommages subis par les corps de véhicules aériens et maritimes.5. 3. 2. les dommages causés aux véhicules terrestres à moteur. pour le bâtiment (contenu exclu). remontées de nappes phréatiques. biens immobiliers. aux cultures. exerçant une activité commerciale ou industrielle (bâtiment + contenu). propriétaire d’un bien immobilier. résultant de fortes pluies ou d’orages).3. 2. débordements et ruptures d’ouvrages tels que barrages.

les communes ont été classées selon le risque sismique.5.5. Ce taux est déterminé en fonction de l’exposition au risque sismique selon 5 zones.4 La valeur assurée Pour les biens immobiliers.5 L’estimation des biens Ici s’appliquera le principe indemnitaire.Guide des Assurances en Algérie L ’indemnisation des assurés au titre de la garantie contre les effets de catastrophes naturelles n’intervient que dans les conditions suivantes : 1. de l’exposition au risque tempête. la valeur assurée est la valeur choisie par l’assuré sans pouvoir être inférieure au «prix normatif» fixé par arrêté ministériel. 6.6 Le tarif Le tarif est imposé par les pouvoirs publics. 2.3. elle est d’ordre public. Il s’agit d’un taux appliqué au capital assuré. de l’exposition aux risques inondation et mouvements de terrain. la franchise est de 2 % des dommages avec un minimum de 30 000 dinars et de 10 % des dommages concernant les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu. déclaration de l’Etat de catastrophe naturelle par un arrêté interministériel. Pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu. ce qui donne un découpage où certaines wilayas figurent plusieurs fois : 93 . 6. 6. Le plafond pour les biens immobiliers est de 80 % de la valeur assurée. c’est-à-dire la valeur de reconstruction ou de remplacement après déduction de la vétusté et des valeurs résiduelles.3. Enfin. de 50 % pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu. la valeur est celle choisie par l’assuré. expertise des dommages subis. Concernant les biens immobiliers.3. Quant à la franchise.5. mais les assureurs conservent la liberté de fixer les frais et coûts de police.

Wilayas Adrar Zone sismique 0 2a 2b 3 2a 3 2a 1 0 2a 1 2b 3 2a 2a Wilayas Boumerdès Boumerdès Chlef Chlef Chlef Constantine Djelfa El Bayed El Oued El Tarf Ghardaïa Guelma Illizi Jijel Khenchela Zone sismique 2b S3 2a 2b 3 2a 1 1 0 2a 0 2a 0 2a 1 Wilayas Mascara Mascara Médéa Médéa Médéa Mila Mostaganem Mostaganem Mostaganem M’sila M’sila Naâma Oran Ouargla Oum El Bouaghi Zone sismique 1 2a 1 2a 2b 2° 2a 2b 3 1 2a 1 2a 0 1 Wilayas Relizane Relizane Saïda Sétif Sidi Bel Abbès Skikda Souk Ahras Tamanrasset Tébessa Tiaret Tindouf Tipaza Tissemsilt Tizi Ouzou Tizi Ouzou Zone sismique 2b Aïn Defla Aïn Defla Aïn Defla Aïn Témouchent 3 1 2a 1 2a Alger Annaba Batna Béchar Béjaïa Biskra 1 0 1 1 0 Blida Blida 3 2 Bordj Bou Arréridj Bouira 2a 2b 94 .

05 0.30 0.6.15 0. vol. 95 .1 Contrat multirisques habitations Contrairement à d’autres pays.11 0.3. ci-dessous. dégâts des eaux.05 0. l’assurance «multirisques habitations» n’est pas obligatoire. occupation.3. bâtiments d’habitation. Les différents risques garantis sont les suivants : 1. évacuation. voir tableau récapitulatif du tarif de base applicable à l’assurance des risques CAT-NAT. Les contrats multirisques habitations peuvent être commercialisés auprès des particuliers par les réseaux traditionnels ainsi que par les établissements financiers. 6. inondations.15 0. 2.50 0. réquisition des locaux contenant les biens assurés.25 La prise en compte de la vulnérabilité aux autres risques (tempêtes.20 0.35 Construction non conforme ou non vérifiée 0. 6. bris des glaces. Taux exprimé en pour mille des capitaux assurés Construction conforme aux règles parasismiques Zone 0 Zone 1 Zone 2a Zone 2b Zone 3 Construction conforme aux règles parasismiques antérieures 0. les assurances de responsabilités : responsabilité civile du chef de famille.75 0.6 Les multirisques Les règles qui s’appliquent aux contrats multirisques sont. glissements de terrain) donne lieu à des majorations tarifaires. Pour un exemple.10 0.26 0. les assurances de dommages aux biens : incendie et risques annexes. sauf spécification contraire. les mêmes que celles qui concernent les garanties souscrites individuellement dans les contrats d’assurance décrits plus haut.18 0.Guide des Assurances en Algérie Il existe un tarif risques commerciaux et industriels et un tarif bâtiments d’habitation.05 0.

Pour garanties complémentaires : convention «valeur à neuf».Concernant les garanties supplémentaires : privation de jouissance. frais de déplacement et de replacement des objets mobiliers. Pour les garanties complémentaires : convention «tempêtes et grêle sur les toitures». pertes des loyers. 6.3. honoraires d’expert. 3. dégâts des eaux.2 L’assurance «multirisques professionnels» Dans les contrats multirisques professionnels.6. garantie «défense et recours». frais de démolition et de déblais. convention «intoxications alimentaires». 96 . vol et vandalisme. convention «pertes indirectes». responsabilité civile liée à l’exploitation. les risques garantis sont les suivants : 1. 6. convention «pertes indirectes». 4. incendie. convention «tempêtes et grêle sur les toitures». 2. voyage et villégiature. explosion et risques annexes. convention «valeur à neuf». garantie défense et recours. bris des glaces et enseignes lumineuses. Concernant les garanties supplémentaires : frais et pertes supplémentaires. 5.

Pertes indirectes incendieexplosions 97 .Détériorations immobilières (y compris celles causées De X % à l’installation d’alarme) Franchise X 000 DA .Guide des Assurances en Algérie Un tableau des garanties est généralement établi sur le modèle suivant : Evénements Définition des garanties assurés 1.Marchandises. marchandises.Défense et recours .Limitation spéciale : risques électriques (moyennant dommages avec un maximum de surprime) X 000 000 DA X % du montant de l’indemnité Le montant spécifié aux conditions particulières . compris dans la civile et défense Dommages corporels garantie «dommages corporels» et recours .Dommages corporels X 000 000 DA Dommages matériels et immatériels consécutifs X 00 000 DA Responsabilité Extension de garantie : moyennant surprime de 50 % X 00 000 DA.Privation de jouissance ci-dessus : X % du montant de .Embellissements.Honoraires d’expert A concurrence du montant des 8. le montant spécifié aux Recours des locataires conditions particulières Dégâts des .Bâtiments et/ou responsabilité locative Franchise X 000 DA (dans tous les .Perte de loyers l’indemnité . 5.Perte de loyers Selon définition des objets de la convention spéciale A concurrence du montant spécifié aux conditions particulières Le pourcentage fixé aux conditions particulières Garantie Selon mention spéciale aux conditions particulières complémentaire .Recours des voisins et des tiers Compris dans le montant global eaux .Embellissements. 3. matériels et mobiliers cas) personnel Globalement.Recours des voisins et des tiers Montants assurés par sinistre A concurrence du montant réel des dommages Le montant spécifié aux conditions particulières Une année de valeur locative ou une année de loyer Une année de loyers A concurrence du montant des dommages avec un maximum de X 00 000 DA 7. matériel.Extension de garantie : honoraires d’expert Bris de glaces 4. matériels et mobiliers personnels.Privation de jouissance Incendie. mobilier personnel sauf Le montant spécifié aux conditions machines de bureau particulières .Intoxications alimentaires X 0 000 DA . marchandises.Recours des locataires explosions et risques annexes 6.Bâtiment et/ou responsabilité locative 2.Machines de bureau A concurrence de X0 % Vol .

inondation . débordement de fleuves ou de rivières . soit aux conditions «franc d’avaries particulières sauf (FAP SAUF)». nous nous bornerons ici à décrire les principaux modes d’assurance des facultés maritimes. rupture de digues ou de conduites d’eau . dans les conditions déterminées par la police.3. par un des événements figurant dans l’énumération limitative ci-après : abordage. A défaut de stipulation expresse accordant la garantie «tous risques».6. ainsi que les pertes de poids ou de quantités causés aux objets assurés. elles sont assurées aux conditions «FAP SAUF». soit aux conditions «tous risques». les dommages et pertes matériels. explosion . Les facultés couvertes par la police peuvent être assurées.7 Les assurances transports 6. les dommages et pertes matériels. ponts. ainsi que les pertes de poids ou de quantités causés aux objets assurés tant par un des événements prévus dans les conditions générales de la police d’assurance que par fortunes de mer ou événements fortuits ou de force majeure.3. 98 . voie d’eau ayant obligé le navire à entrer dans un port de relâche et à y décharger les trois quarts au moins de sa cargaison . 2) Assurance «FAP SAUF» Dans l’assurance «FAP SAUF». heurt du navire ou de cette embarcation contre un corps fixe.7. de débarquement ou de transbordement . sont aux risques de l’assureur. chute d’arbres . éruption volcanique et tremblement de terre. échouement ou naufrage de l’embarcation ou du navire transporteur . incendie . cyclone ou trombe caractérisé . 1) Assurance «tous risques» Dans l’assurance «tous risques».1 Les facultés maritimes Les assurances des transports maritimes étant régies par le droit commercial international. y compris les glaces . avalanche . déraillement . chute du colis assuré lui-même pendant les opérations maritimes d’embarquement. tunnels. éboulement . renversement. écroulement de bâtiments. mobile ou flottant. sont aux risques de l’assureur dans les conditions déterminées par la police. débâcle de glaces . foudre . heurt . ou autres ouvrages d’art . raz de marée . chute ou bris du véhicule de transport .

2) Les corps de navire Il s’agit des assurances des navires eux-mêmes. la contribution des objets assurés aux avaries communes. Les contrats «corps de navire» sont des multirisques couvrant. L ’assureur garantit. Toutes les autres dispositions des conditions générales de la police. au lieu de destination dudit voyage. supertankers et méthaniers. quittent les magasins au point extrême de départ du voyage assuré et finissent au moment où elles entrent dans les magasins du destinataire ou de ses représentants ou ayants droit. en outre. On distingue les corps de pêche. les corps de commerce. à moins qu’elles ne résultent d’un risque exclu. les corps de navires de passagers et les bateaux de plaisance. outre les navires eux-mêmes. Si en raison de la résiliation d’un risque couvert. Les risques de l’assureur commencent au moment où les facultés assurées. 99 . incluant les tankers.2 Autres assurances transports 1) Les facultés aériennes et facultés terrestres Ce sont les marchandises transportées par voie aérienne ou par voie terrestre (routes ou trains). sont également communes aux deux modes d’assurance.3.Guide des Assurances en Algérie 3) Dispositions communes aux deux modes d’assurance Sont également aux risques de l’assureur. individuels ou en flottille. même en cas de relâche forcée ou de changement forcé de route. et les parties demeurent toujours libres de convenir de tout autre mode d’assurance. Les risques à la charge de l’assureur demeurent couverts dans les mêmes conditions. l’assuré doit fournir une garantie pour éviter ou pour lever la saisie des biens assurés.7. les frais nécessaires et raisonnables exposés par suite d’un risque couvert pour préserver les biens assurés contre un risque imminent garanti ou en atténuer les conséquences. conditionnées pour l’expédition. 6. sauf indication contraire. ainsi qu’en cas de fuite du capitaine. de voyage ou de navire. l’assureur interviendra au bénéfice de l’assuré pour accorder cette garantie. des gens de mer ou des pilotes. la responsabilité des propriétaires et navigants.

1 Assurance retraite 1) Le risque C’est une épargne souscrite à titre individuel ou par adhésion à un groupe. 2) La couverture a) La retraite anticipée Une retraite anticipée avant l’âge de 60 ans est possible pour les assurés âgés de 50 ans.1 Assurance en cas de vie 6. 6. On peut les distinguer selon leurs couvertures : 1. en cas de vie.4. le contrat comprend une clause permettant de rembourser les cotisations versées ou l’épargne acquise lors du décès prématuré de l’assuré. ce sont des contrats d’assurance et des contrats d’épargne. d’autres assurances couvrent les personnes. en cas de maladie ou en cas d’accident corporel. 100 .3) Les corps d’aéronefs On distingue les corps d’aéronefs en fonction de la taille. 2. ce sont des contrats d’assurance classiques (assurances maladie et accident). 6.4.1. Dans les deux cas (rente ou capital). Le contrat peut prévoir au choix de l’assuré le versement d’une retraite complémentaire à 60 ans sous forme de rente viagère sous forme de capital. en cas de décès ou par une combinaison des deux dans les contrats mixtes. de la motorisation et de l’usage.4 Les assurances de personnes Par opposition aux assurances de biens.

4.Guide des Assurances en Algérie b) La réversion de la rente Une pension de réversion égale à 60 % de la pension de l’assuré décédé peut être versée au bénéficiaire désigné dans le contrat.2 Les assurances de groupe 1) Le risque Le contrat d’assurance de groupe est souscrit par une personne morale ou chef d’entreprise en vue de l’adhésion d’un ensemble de personnes répondant aux conditions définies au contrat pour la couverture d’un ou plusieurs risques relatifs aux assurances de personnes. b) L ’invalidité permanente totale Est considéré comme atteint d’une invalidité permanente et totale.). de la durée du contrat et de l’âge au moment de la souscription. Dans le dernier cas. cadres supérieurs. 6. Elle peut être contractée dans le cadre d’une convention collective couvrant par exemple une catégorie de personnel (cadres. La compagnie verse à l’assuré par anticipation le capital prévu en cas de décès. 3) Les garanties complémentaires Le décès consécutif à un accident : lorsque le décès de l’assuré est consécutif 101 . Elle peut être unique ou périodique. c) La cotisation La cotisation en cause dépendra de la rente choisie. le paiement d’un capital est garanti au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). etc. 2) Les garanties de base a) Le décès En cas de décès de l’assuré. tout assuré classé par la Sécurité sociale dans la catégorie du troisième groupe. elle est payable à terme échu le premier jour du trimestre civil.1. peut être une couverture d’activité commune de caractère non professionnel ou encore une couverture à caractère économique telle que les opérations de crédit.

il sera réglé un capital supplémentaire cumulable aux garanties citées ci-dessus. 6. par suite d’une maladie ou d’accident. 6. par exemple aussi longtemps que les enfants ne sont pas élevés. le décès devant survenir avant une date déterminée. C’est une assurance qui n’est pas obligatoire mais qui s’impose en fait. Le décès consécutif à un accident de la circulation : lorsque le décès de l’assuré est consécutif à un accident de la circulation.3 Individuelle voyages Il s’agit d’une assurance qui couvre le décès.4. un capital supplémentaire sera versé au(x) bénéficiaire(s). A titre d’exemple. est dans l’obligation de cesser son activité. L ’invalidité permanente et totale de l’assuré entraîne le paiement anticipé du capital si elle survient avant le terme du contrat et avant l’âge de 60 ans. Il existe également des temporaires décès au capital décroissant. L ’incapacité temporaire : l’assurance garantit le paiement d’une indemnité quotidienne à l’assuré qui.2 Assurance temporaire décès Ce contrat prévoit le versement au bénéficiaire désigné d’un capital au décès de l’assuré. Cette assurance répond au besoin de préserver la famille pendant quelques années. ces rentes sont destinées à faire face à l’entretien des orphelins jusqu’à l’âge de 18 ou 21 ans ou jusqu’à la fin des études. la maladie et une assistance à l’étranger pour le rapatriement de la personne ou du corps.4. La maladie et soins annexes : cette assurance garantit le remboursement des frais de traitements médicaux occasionnés par une maladie ou un accident dont l’assuré pourrait être atteint ou victime. l’assurance lui garantit une rente d’invalidité. l’entrée sur 102 . La rentes éducation : suite au décès de l’assuré.à un accident. L ’invalidité : lorsque l’assuré est atteint d’une incapacité permanente de travail qui ne lui permet plus de tirer un revenu de son travail. particulièrement indiquées lorsque le contrat est souscrit en garantie d’une dette amortissable.

6. C’est une assurance qui est de fait limitée dans le temps.1 Le risque C’est un contrat qui garantit l’assuré en cas d’accidents survenus en cours de voyages.4. la compagnie verse le capital convenu au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat.4. privés ou d’affaires.4.2 La couverture Décès : si l’assuré décède suite à un accident. Frais de rapatriement : la compagnie garantit les frais de rapatriement du corps de l’assuré décédé à la suite d’un accident couvert et dans les limites fixées au contrat. Il importe de souligner que l’événement dommageable est défini comme toute atteinte corporelle non intentionnelle de la part de l’assuré. il est versé à l’assuré. soit immédiatement soit dans un délai maximum d’un an à compter de l’accident. Infirmité permanente : lorsque l’accident entraîne une infirmité permanente dans les douze mois qui suivent l’accident.1 Le risque Ce contrat a pour objet de garantir le paiement des sommes assurées dans les cas où l’assuré serait victime d’accidents tant au cours de sa vie professionnelle qu’en dehors de celle-ci.4 Individuelle accident 6. le capital convenu ou une proportion de ce capital déterminée d’après le barème des invalidités fixé au contrat. La garantie est valable dans le monde entier pour les indemnités dues en cas de décès ou d’incapacité permanente. 6. et provenant de l’action soudaine d’une cause extérieure.4.3. 103 .4. selon le degré de cette infirmité.Guide des Assurances en Algérie le territoire Schengen ne peut se faire que sur la production d’une attestation d’assurance spécifique couvrant les frais médicaux et le rapatriement. 6.3.

mais au plus jusqu’au 365e jour qui suit l’accident.6. à compter du point de départ stipulé et jusqu’à guérison ou consolidation. soit immédiatement soit dans un délai maximum d’un an à compter de l’accident.4.2 La couverture Décès : si l’assuré meurt des suites d’un accident. la compagnie verse le capital convenu au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat. 104 . Infirmité permanente : lorsque l’accident entraîne une infirmité permanente. dans les douze mois qui suivent l’accident. Frais médicaux : la compagnie assure le remboursement à l’assuré des dépenses engagées jusqu’à concurrence des limites fixées. le capital convenu ou une proportion de ce capital déterminée d’après le barème des invalidités fixé au contrat. selon le degré de cette infirmité. il est versé à l’assuré. Incapacité temporaire : lorsque l’assuré est dans l’impossibilité d’exercer son activité. il lui sera versé l’indemnité journalière convenue.4.

l’état des routes. qui sont les paramètres qui participent le plus à l’amélioration de la sinistralité exprimée comme le rapport entre les coûts des sinistres et les encaissements de primes.1 Introduction En matière de sinistralité. la qualité des pièces détachées et des réparations. l’état des véhicules. direction des assurances. soit plus des 2/3 des sinistres pour moins de la moitié des primes. 14 Chiffres. elle est de 1. la SAA est en tête du palmarès avec 34 % des indemnisations. la branche automobile occupe une place encore trop importante. et pour finir la vétusté du parc automobile. L ’impact des sinistres des autres branches d’assurance est amoindri par leur prise en charge par les réassureurs dans le cadre des traités ou des contrats facultatifs.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 7 LES SINISTRES D’ASSURANCES 7. Par société. Ces simples chiffres montrent à l’évidence que ce sont en fait les autres branches qui subventionnent la branche automobile. 105 . ministère des Finances. Le développement du marché entier nécessite sans doute une revalorisation des tarifs de responsabilité ainsi qu’une révision des procédures de gestion et de contrôle. D’autres facteurs peuvent paraître déterminants tels que l’éducation des conducteurs. S’agissant de la mortalité due aux accidents de la route. 2007.4 pour 10 000 véhicules en France. devant la CAAT (22 %) et la CAAR (16 %). en 2007 . rapport annuel. Le montant des indemnisations pour la branche automobile a été de 18 milliards de dinars en 200714 sur un total toutes branches d’un peu plus de 25 milliards. la branche automobile totalise 71 % des règlements du marché. alors qu’elle atteint le chiffre record de 10 pour 10 000 véhicules en Algérie. Avec une part de marché de 46 %.

par écrit ou oralement contre récépissé. dans les 7 jours ouvrables de la date à laquelle il a eu connaissance d’un sinistre affectant l’une des garanties souscrites. Si les experts de l’assureur et de l’assuré ne parviennent pas à un accord. aura un recours contre les autres coauteurs pour obtenir le remboursement correspondant à leur part de responsabilité dans l’accident.7. l’assuré a la possibilité de se faire assister par un expert.2. ce délai est réduit à 3 jours ouvrables.2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile 7. 7. ils font appel à un troisième et opèrent en commun et à la majorité des voix. sauf cas fortuit ou de force majeure.1 Indemnisation des dommages matériels Le bénéficiaire de l’indemnité est le propriétaire du véhicule assuré. En cas de contestation de l’évaluation des dommages.2. Les dommages sont évalués de gré à gré par un expert. En tout état de cause. S’il s’agit d’un vol. Si l’accident a mis en cause plusieurs auteurs. à la déclaration du sinistre. procéder. l’assuré doit.2 Le droit des victimes Les victimes d’un accident de la circulation disposent d’un droit à indemnisation contre l’auteur du dommage. 106 .2. L ’indemnisation versée par l’assureur ne pourra être supérieure à la valeur des biens garantis au jour du sinistre : c’est le principe indemnitaire défini par la loi.1 L’obligation de déclaration du sinistre Sous peine de déchéance.2. 7. le recours ne doit pas priver la victime d’une réparation intégrale. Celui qui aura réparé. ceux-ci sont responsables in solidum envers la victime qui peut donc s’adresser à n’importe lequel des coauteurs pour lui demander réparation de manière intégrale.

l’assureur verse une indemnité égale à sa valeur vénale. 7. augmentée des frais engagés par l’assuré pour la récupération du véhicule.3 Dispositions spécifiques relatives au vol En règle générale. Si le véhicule n’est pas retrouvé dans le délai de 30 jours à compter de la réception de la déclaration.2 Montant et limite de l’indemnité L ’essentiel de l’indemnisation est celle des dommages directement subis par le véhicule.2. l’assuré conserve à sa charge une franchise pour tout sinistre mettant en jeu les garanties contractuelles de base et complémentaires. si le véhicule est retrouvé dans un délai de 30 jours à compter de la réception de la déclaration. dans les 30 jours. l’assuré s’engage à en reprendre possession.Guide des Assurances en Algérie 7. 107 . sous déduction d’une somme correspondant aux dommages et aux frais garantis. somme nécessaire à l’acquisition d’un bien équivalent). l’assuré aura. Si le véhicule est récupéré ultérieurement.2. L ’indemnité versée est égale à la valeur du véhicule augmentée des frais engagés pour la récupération du véhicule. l’assuré conserve à sa charge les franchises correspondantes.2. la faculté d’en reprendre possession moyennant le remboursement de l’indemnité. à différencier de la valeur vénale qui correspond au prix qu’aurait retiré le propriétaire de la vente de ce véhicule. L ’indemnité est égale au montant des réparations dans la limite de la valeur vénale du véhicule assuré. Lorsque plusieurs garanties sont mises en jeu à l’occasion d’un même sinistre.2. On parle de valeur de remplacement (en cas de destruction. inférieure à la valeur de remplacement.2.4 L’application d’une franchise Le plus souvent. 7. déduction faite du prix de l’épave si le véhicule n’est pas réparé.2.

7.2.2.5 Subrogation Après règlement des indemnités dues au titre des garanties choisies, l’assureur est subrogé dans les droits et actions de l’assuré pour agir contre le responsable des dommages. L ’assureur dispose auprès du responsable d’une action en remboursement des indemnités versées à l’assuré. 7.2.2.6 La sauvegarde des droits des victimes Ne sont pas opposables aux victimes ou à leurs ayants droit : 1. les déchéances à l’exception de la suspension régulière de la garantie pour non-paiement de la cotisation de l’assuré,

2. la réduction de l’indemnité en cas de déclaration inexacte ou incomplète du risque, 3. les exclusions portant notamment sur le défaut ou la non-validité du permis de conduire et le transport des passagers dans des conditions de sécurité insuffisante. Dans tous les cas, l’assureur indemnise la ou les victime(s) ou leurs ayants droit pour le compte du ou des responsable(s). Il exerce ensuite contre celui-ci (ceuxci) une action en remboursement de toutes les sommes versées. 7.2.2.7 Les cas de refus, par l’assureur, de paiement d’un sinistre Le refus de règlement d’un sinistre peut se rencontrer dans deux cas : 1. La nullité du contrat : elle est prononcée en cas de fausse déclaration effectuée de mauvaise foi puisqu’il y a changement de l’objet du risque ou diminution de l’opinion pour l’assureur. Cette nullité du contrat n’assure plus aucune garantie incombant à l’assureur en cas de sinistre. Par ailleurs, l’assureur est en droit de conserver les cotisations encaissées et échues.

2. L ’absence d’assurance : en dépit d’une apparence d’assurance, lors d’un sinistre, l’automobiliste a pu présenter une attestation d’assurance valant présomption d’assurance. Cependant, l’assureur est autorisé à faire tomber
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Guide des Assurances en Algérie

cette présomption en amenant la preuve que la garantie n’est pas due. C’est le cas lorsque la garantie a été suspendue ou que le contrat a été résilié pour défaut de paiement des primes. 7.2.3 L’inopposabilité des restrictions de garanties à la victime

L ’assurance automobile est particulièrement protectrice eu égard à la victime. En effet, la franchise est inopposable à la victime. Cette règle s’explique par le souhait d’éviter à la victime la nécessité d’un double recours : contre l’assureur pour l’essentiel, contre le responsable, probablement insolvable, pour le montant de la franchise.

7.3 Le sinistre dans les autres branches
L ’assurance des biens donne à l’assuré, en cas d’événement prévu par le contrat, le droit à une indemnité selon les conditions d’assurance. Cette indemnité ne peut dépasser le montant de la valeur de remplacement du bien assuré au moment du sinistre. Il peut être stipulé que l’assuré supportera une déduction fixée d’avance sur l’indemnité sous forme de franchise. L ’assurance ne peut être une cause de bénéfice pour l’assuré. En effet, cette dernière ne lui garantit que la réparation de ses pertes réelles ou de celles dont il est responsable. La somme assurée ne pouvant être considérée comme preuve de la valeur, au moment du sinistre, des biens sinistrés, l’assuré est tenu d’en justifier par tous les moyens et documents en son pouvoir, ainsi que de l’importance du dommage. L ’indemnité due à l’assuré, à la suite d’un sinistre, résulte d’un accord amiable entre l’assureur et l’assuré victime du dommage sur l’état et le montant des pertes ou d’une expertise. 7.3.1 Les obligations

En cas de sinistre, l’assuré doit : 1. aviser, par écrit ou verbalement contre récépissé, l’assureur, et ce, dès qu’il
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a eu connaissance du sinistre, et au plus tard dans les sept jours, sauf cas fortuit ou de force majeure, 2. prendre immédiatement toutes les mesures nécessaires pour en limiter l’importance, sauvegarder les biens garantis et veiller à leur conservation, 3. observer les obligations dont il a été convenu avec l’assureur et celles édictées par la législation en vigueur, notamment en matière d’hygiène et de sécurité pour en limiter l’étendue, 4. donner toutes les explications exactes concernant ce sinistre et son étendue dans une déclaration qui doit indiquer en outre la date de survenance du sinistre, les circonstances du sinistre, ses causes connues ou présumées, ainsi que la nature et le montant approximatif des dommages, 5. fournir à l’assureur un état estimatif, certifié sincère et signé par lui, des objets assurés endommagés, détruits et sauvés.

7.3.2

Les procédures d’expertise

Lorsqu’une expertise est jugée nécessaire par l’assureur, elle doit être diligentée dans un délai maximum de sept jours à partir de la réception du sinistre. Dans le cas contraire, les deux parties disposent d’un délai de trois mois pour conclure un accord amiable sur la base des documents justificatifs permettant le règlement du sinistre. Au-delà du délai de règlement visé ci-dessus, l’assuré peut réclamer, outre l’indemnité due, des dommages et intérêts. En cas de désaccord sur l’expertise, chacune des parties choisit un expert. Si les experts désignés ne sont pas d’accord, ils s’adjoignent un troisième expert. Les trois experts opèrent en commun et à la majorité des voix. Faute par l’une des parties de nommer son expert ou par les deux experts de s’entendre sur le choix du troisième, la désignation sera effectuée par le tribunal dans le ressort duquel le sinistre s’est produit. Chaque partie paie les frais et honoraires de son expert et, s’il y a lieu, la moitié des honoraires du tiers expert.
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Le sauvetage reste sa propriété même en cas de contestation sur sa valeur.4 La lutte contre la fraude à l’assurance On distingue deux types de fraude à l’assurance : 1. 7. les frais nécessaires et raisonnables engagés par l’assuré en vue d’en limiter les conséquences. permettant d’identifier et de résilier les contrats des fraudeurs. En cas de sinistre. 111 . En nombre. Le seul moyen de luttes efficaces contre les fraudes massives est la mise en place de systèmes de surveillance des portefeuilles. L ’indemnité payable à l’assuré est calculée déduction faite de la valeur des objets récupérables. 7. l’expert doit.3 Délaissement et sauvetage L ’assuré ne peut faire aucun délaissement des objets garantis. Il s’agit par exemple des véhicules volés pour être maquillés et revendus ou exportés. sans préjudice des poursuites pénales. mais pas forcément en volume où les grosses fraudes pèsent très lourd financièrement. outre l’indemnité due. Au-delà des délais visés ci-dessus.3.3. La fraude pratiquée par l’assuré. des dommages et intérêts. La fraude qui relève du grand banditisme.4 Règlement et paiement de l’indemnité L ’assureur est tenu de régler l’indemnité due dans les trente jours qui suivent le dépôt du rapport définitif de l’expert. les fraudes du deuxième type sont les plus importantes.Guide des Assurances en Algérie 7. de préserver les objets non atteints et de retrouver les objets disparus seront pris en compte par l’assureur. sauf cas de force majeure. l’assuré peut réclamer. 2. fraude de «professionnels» pratiquée de façon internationale. fournir son rapport dans les trois mois de sa désignation. sauf convention contraire aux conditions particulières. Dans ce cas.

si la ou les victimes n’ont pas été désintéressées. Pour mieux lutter contre la fraude à un niveau de marché. la compagnie assure sa défense et dirige le procès.Cela passe à la fois par un contrôle étroit de la fréquence des sinistres par type. catégorie.5 Contentieux et jurisprudence 7. etc. profil d’assuré. garage. la compagnie se réserve la faculté de diriger sa défense ou de s’y associer.1 Dispositions spéciales aux garanties responsabilité civile En cas d’action portée devant les juridictions civiles. commerciales ou administratives et dirigées contre l’assuré. chaque partie nomme un expert. Si les experts ne peuvent se mettre d’accord.1. Faute de nomination par une partie ou d’entente sur la nomination du troisième expert.5. En cas d’action portée devant les juridictions pénales. là encore par type. exercer toutes voies de recours.1 Procédures en matière automobile 7. etc. les experts opèrent en commun à la majorité des voix. 112 .5. travaillant en étroite collaboration avec les services de police. Devant les juridictions pénales.2 Dispositions spéciales aux garanties dommages éprouvés par le véhicule assuré En cas de contestation portant sur le montant des réparations remboursables au titre de la garantie défense-recours. 7. Chaque partie supporte les honoraires et frais de nomination de son expert ainsi que la moitié des honoraires et frais de nomination du troisième. les sociétés algériennes se sont organisées et ont créé une filiale spécialisée appelée ALFA pour Agence de lutte contre la fraude à l’assurance. 7.5. agence.1. ils s’adjoignent un troisième expert. toujours au nom de son assuré civilement responsable. la nomination est faite par le président du tribunal du lieu du sinistre. la compagnie pourra. et également par un suivi rigoureux de l’évolution du coût moyen des sinistres. région.. Ainsi formés.

7. le degré d’invalidité est déterminé sur la base d’un barème d’invalidité.Ablation de la mâchoire inférieure 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 113 .Perte des deux bras ou des deux mains .5 Le barème d’invalidité En cas d’infirmité permanente partielle ou totale. le différend est soumis à deux arbitres désignés par chacune des parties.Aliénation mentale incurable et totale . Si les deux arbitres ne peuvent se mettre d’accord. le différend est réglé selon la procédure décrite plus haut. En cas de contestation d’ordre médical portant sur les causes ou les conséquences du sinistre.4 Dispositions spéciales aux garanties contractuelles Ces dispositions sont en faveur des occupants du véhicule assuré. 7.5. comme suit : En cas d’incapacité permanente totale . Si les deux médecins ne peuvent se mettre d’accord.Perte totale des deux yeux . le différend est soumis à deux médecins désignés par chacune des parties.1. l’assuré plaide à son compte et obtient une solution plus favorable que celle proposée par les arbitres. la compagnie lui rembourse. les frais exposés dans la mesure où ils n’ont pas été mis à la charge de l’adversaire.1.3 Dispositions spéciales à la garantie défense recours En cas de désaccord entre la compagnie et l’assuré sur l’opportunité d’engager ou de poursuivre une action judiciaire. Si. contrairement à l’avis des arbitres.Surdité complète des deux oreilles d’origine traumatique .1.5. sur justification.Guide des Assurances en Algérie 7.5. le différend est réglé selon la procédure décrite ci-dessus.

Ankylose du coude (en position favorable 15 degrés autour de l’angle droit) .Perte de substance osseuse étendue du bras (lésion définitive et incurable) 40 %-50 % .Paralysie totale du membre supérieur (lésion incurable des nerfs) .Perte d’une main et d’un pied .Ankylose de l’épaule .Droit/Gauche (à inverser pour un gaucher) 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 40 % 40 % 40 % 30 % 60 %-50 % .Perte de substance osseuse du crâne dans toute son épaisseur. surface d’au moins 6 centimètres carrés .Perte des deux pieds En cas d’incapacité permanente partielle – tête .Perte de substance osseuse étendue des deux os de l’avant-bras 114 .Surdité complète d’une oreille En cas d’incapacité permanente partielle Membre supérieur .Perte d’une main et d’une jambe .Perte des deux jambes .Ablation partielle de la mâchoire inférieure branche montante en totalité ou moitié du corps du maxillaire ..Perte d’un bras et d’une jambe .Perte d’un bras et d’un pied .Perte d’un œil .Perte de la parole .Paralysie complète du nerf circonflexe .Ankylose du coude (en position défavorable) 65 %-55 % 20 %-15 % 40 %-30 % 25 %-20 % 40 %-35 % .

Paralysie complète radiale à l’avant-bras .Amputation de quatre doigts y compris le pouce .Perte partielle du pouce (phalange unguéale) .Amputation du médius 40 %-30 % 45 %-35 % 40 %-35 % 40 %-35 % 30 %-25 % 20 %-15 % 30 %-25 % 20 %-15 % 30 %-25 % 20 %-15 % 10 %-5 % 20 %-15 % 15 %-10 % 10 %-8 % 5 %-3 % 35 %-25 % 25 %-20 % 2 %-8 % 20 %-8 % 45 %-40 % 40 %-35 % 10 %-8 % .Paralysie complète du nerf médian .Amputation de trois doigts autres que le pouce et l’index .Amputation de cuisse (moitié supérieure) .Guide des Assurances en Algérie (lésion définitive et incurable) .Amputation de cuisse (moitié inférieure) et de jambe 60 % 50 % 115 .Paralysie complète du nerf de torsion . l’index et le médius 7 %-3 % Membre inférieur .Amputation totale de l’index .Paralysie complète cubitale .Ankylose du poignet en position favorable (dans la rectitude et en pronation) .Paralysie complète du nerf radial à la gouttière de torsion .Amputation de quatre doigts.Amputation simultanée du pouce et de l’index .Amputation du pouce et d’un doigt autre que l’index .Amputation de deux phalanges de l’index .Paralysie complète radial à la main .Ankylose totale du pouce .Amputation d’un doigt autre que le pouce.Amputation de deux doigts autres que le pouce et l’index . le pouce étant conservé .Ankylose du poignet en position défavorable (flexion ou extension forcée ou en supination) .Perte totale du pouce .Amputation de la phalange unguéale de l’index .

dont le gros orteil .Amputation de deux orteils .Ankylose du gros orteil .Amputation de quatre orteils .Raccourcissement du membre inférieur de 1 à 3 cm ..Amputation totale de tous les orteils .Perte totale du pied (désarticulation tibio-tarsienne) .Amputation totale de 4 orteils.Perte partielle du pied (désarticulation sous-astragalienne) .Paralysie complète du nerf sciatique poplité interne .Raccourcissement du membre inférieur de 3 à 5 cm .Paralysie complète des deux nerfs (sciatique.Paralysie totale du membre inférieur (lésion incurable des nerfs) 60 % 116 .Perte partielle du pied (désarticulation médico-tarsienne) .Perte partielle du pied (désarticulation tarso-métarsienne) .Amputation d’un orteil (autre que le gros) 45 % 40 % 35 % 30 % 30 % 20 % 40 % 20 % 10 % 25 % 20 % 10 % 10 % 5% 3% . poplité.Paralysie complète du nerf sciatique poplité externe . externe et interne) .

soit un arbitrage ou même lorsque une instance judiciaire est engagée. dits «agences directes». en amont ou en aval de la production des contrats. Ensuite. Des avocats spécialisés peuvent enfin intervenir en cas de litiges impliquant soit une négociation. professionnels en charge de l’évaluation des biens à assurer et du conseil en assurance. Ce sont essentiellement les agents et courtiers. d’autres professionnels interviennent.1 Introduction Plusieurs professions sont ici considérées. les nouveaux assureurs se partagent entre la constitution d’un réseau formé de salariés et le recours à des agents généraux. S’agissant de la vente. ce réseau est très présent chez les assureurs publics traditionnels. encore que l’évolution récente consiste à transformer les points de vente directs en agences. Les compagnies elles-mêmes disposent d’un réseau étendu de points de vente. ils effectuent une partie de la gestion du contrat. C’est le cas des experts et Risk Managers. 117 . Ces mêmes experts interviennent également en cas de sinistre pour évaluer le montant des dommages. Des médecins peuvent être saisis dans l’évaluation lorsque les dommages touchent les personnes. De ce fait. Pour leur part. En premier lieu les professionnels chargés de la vente des contrats d’assurances. le réseau de distribution de l’assurance est composé de quatre types d’intervenants : 1. Cette situation résulte de l’ancien monopole où seules les compagnies d’assurances publiques pouvaient intervenir sur le marché. allant de la proposition d’assurance à la gestion complète de la relation entre l’assuré et la compagnie. y compris en cas de sinistre. Ce sont des salariés des compagnies qui assurent la vente des produits.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 8 LES ACTEURS DU MARCHÉ DE L’ASSURANCE 8. Souvent. Les conditions d’accès limitent le développement à grande échelle de cette forme de distribution.

récemment. Beaucoup d’agents généraux sont d’anciens cadres des compagnies publiques. Dans la pratique. Pour l’année 2007 . Ici. habilités à distribuer tout ou partie des produits de la compagnie. les courtiers travaillent avec un nombre limité de compagnies. enregistré une hausse. 2007. ministère des Finances L ’évolution de la structure de la production du réseau commercial des assurances a. Enfin. direction des assurances. Le deuxième réseau de distribution est constitué des agents généraux. Il s’agit de la bancassurance. est apparue une quatrième forme de distribution des produits d’assurance. proposent aux clients de la banque des produits d’assurance. ministère des Finances 118 . Les courtiers d’assurance sont mandataires des assurés pour lesquels ils recherchent auprès des différentes compagnies du marché les meilleures couvertures aux meilleurs prix. légèrement en faveur des réseaux des intermédiaires.2. direction des assurances. dans le cadre du réseau de distribution bancaire. ce sont des guichetiers formés à cet effet qui. 2007. Ce sont des mandataires commissionnés des compagnies d’assurances. 3. 4. le réseau de distribution était constitué comme suit : En millions de dinars Réseau direct Production Part Nombre 41 972 78 % 847 Réseau des intermédiaires AGA Courtiers Total 9032 2785 11 817 17 % 5% 22 % 433 24 457 Total général 53 789 100 % 1304 Source : Rapport annuel. durant ces dernières années (voir tableau ci-dessous). mais leur nombre est en progression constante et ils sont maintenant représentés au niveau du Conseil national des assurances. Ils sont peu nombreux. Réseau direct 2002 2003 2004 2005 2006 2007 82 % 83 % 79 % 78 % 77 % 78 % Réseau des intermédiaires AGA Courtiers Total 16 % 2% 18 % 14 % 3% 17 % 17 % 4% 21 % 19 % 3% 22 % 19 % 4% 23 % 17 % 5% 22 % Total général 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % Source : Rapport annuel.

Il en est de même des décisions prises par la CSA en matière de désignation d’un administrateur provisoire (cas où la société met en péril les intérêts des assurés et des bénéficiaires des contrats d’assurances). S’agissant des recours dont disposent les assureurs. Pour rappel15.2.Guide des Assurances en Algérie 8. un organe de centralisation des risques dit Centrale des risques et enfin la Commission de supervision des assurances (CSA). les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu l’agrément du ministre. supra. 8. comme il établit la liste des documents que les sociétés d’assurances et/ou de réassurance doivent fournir à la CSA.2 Les institutions en charge des assurances Le législateur a prévu un cadre institutionnel organisé autour de trois institutions autonomes à titre principal : le Conseil national des assurances (CNA). 8. Le ministre des Finances agrée pareillement une association professionnelle des agents généraux et des courtiers. L ’ouverture de succursales étrangères est soumise à l’autorisation préalable sous réserve du principe de réciprocité.2. C’est également le ministre qui agrée une association professionnelle d’assureurs de droit algérien à laquelle les sociétés d’assurances et/ou de réassurances étrangères sont tenues d’adhérer.2 Le Conseil national des assurances (CNA) Le CNA se définit comme le cadre de concertation entre les diverses parties impliquées dans l’activité de l’assurance : les assureurs et intermédiaires 15 16 Cf. 119 . chapitre 2. le refus d’agrément de la part du ministre des Finances peut faire l’objet d’un recours devant le Conseil d’Etat16. Cette organisation multipartite est la marque de la volonté des pouvoirs publics d’inscrire le secteur dans un cadre juridique qui a pour objectifs à la fois la protection des intérêts des assurés et le développement du secteur des assurances qui se veut social et économique. Les pouvoirs publics y tiennent un rôle déterminant.1 Le ministre des Finances Celui-ci intervient pour délivrer l’autorisation préalable pour l’ouverture en Algérie de succursales d’assurances étrangères et pour l’ouverture de bureaux de représentation des sociétés d’assurances et/ou de réassurance.

la composition et le fonctionnement du CNA sont définis par les dispositions du décret exécutif n° 95-339. quatre représentants des sociétés d’assurances désignés par leur association et ayant rang de dirigeant principal. un expert en assurance désigné par le ministre des Finances. Mais aussi comme force de réflexion et de proposition. les pouvoirs publics et enfin le personnel exerçant dans le secteur. 7 . 6.1 Organisation du CNA Les attributions. un représentant des actuaires désigné par ses pairs. l’organisation. Le Conseil comprend une assemblée délibérante et quatre commissions techniques. le président de la Commission de supervision des assurances. 5.2. modifié et complété par le décret exécutif n° 07-137 du 19 mai 2007 .2. 4. Enfin. un représentant du Conseil national économique et social. l’un pour les agents généraux et l’autre pour les courtiers désignés par leurs pairs. un représentant des experts agréés par l’association des assureurs et de réassureurs et désigné par elle. 9.d’assurance. 2. Le Conseil a compétence pour en instituer d’autres. 8. deux représentants des intermédiaires d’assurance. organe consultatif des pouvoirs publics et centre de conception et de réalisation des études techniques. Le CNA est présidé par le ministre des Finances. les assurés. 3. un représentant de la Banque d’Algérie ayant au moins rang de directeur général. le directeur des assurances au ministère des Finances. le Conseil est financé par les sociétés et intermédiaires d’assurances. 120 . Son mode de fonctionnement est le suivant : 1) Une assemblée Le Conseil est une assemblée constituée des représentants de diverses parties : 1. 8.

L ’agrément est accordé ou refusé selon les éléments du dossier qui permettent d’apprécier les conditions de faisabilité et de solvabilité de la société. Les autres commissions techniques : • La Commission «protection des intérêts des assurés et de la tarification». de l’administration fiscale. Lorsque la Commission est chargée de traiter un dossier de retrait d’agrément. La Commission est composée de représentants du ministère de la Justice. le dirigeant principal ou le courtier concerné peuvent être admis à assister à la réunion afin de fournir tout complément d’information nécessaire à la prise de décision. Les décisions sont fondées au regard des conditions de forme édictées par la législation en vigueur et aussi sur le souci de protection des assurés et de la pérennité de l’entreprise d’assurances et/ou de réassurance (art. d’examiner et d’émettre des avis sur tout dossier en relation avec son domaine de compétence. sur tout octroi ou retrait d’agrément et se prononce au vu du dossier de demande d’agrément qui lui est présenté par la direction des assurances du ministère des Finances. désignés par leurs associations ou organismes les plus représentatifs. Enfin.Guide des Assurances en Algérie 10. elle est présidée par le directeur de la direction des assurances du ministère des Finances. sur tout projet lié à la tarification des risques. deux représentants des assurés. deux représentants des personnels du secteur des assurances dont l’un représentant les cadres désignés par les organes habilités. 17 de son règlement intérieur). consigné dans un procès-verbal. La Commission a pour objet d’émettre un avis. 11. de l’association des sociétés d’assurances et de réassurance. de la Banque d’Algérie. 2. La Commission «développement et organisation du marché». La Commission dite «agrément». Son avis ne lie pas le ministère des Finances. sur la demande du président de la Commission. Elle se réunit sur convocation de son président autant de fois que nécessaire. Cette commission est chargée d’émettre des avis et des recommandations en matière de protection des intérêts des assurés. Cette 121 • . de l’association des courtiers d’assurance. 2) Des commissions 1.

Les membres de la Commission sont choisis par leurs pairs au sein du Conseil national des assurances (voir ci-dessus composition du CNA). Elle est. conformément aux textes. par ailleurs. centralise les données et procède à toutes études ou travaux prescrits par le Conseil» (article 25 du règlement). Hormis celles qui ont trait à son rôle classique de secrétariat général (tâches de secrétariat. c’est-à-dire les activités de représentation des acteurs. etc. Ce dernier est nommé par le président du Conseil national des assurances conformément à son règlement intérieur. organisation de rencontres. de formation de solutions consensuelles. les activités du secrétariat découlent de celles dévolues au Conseil.2. d’être consultée sur la situation générale du secteur.2. d’information et de concertation. il est tenu d’élaborer des plans d’actions à court et moyen terme. de production de règles et de normes professionnelles.2 Missions 1) Un organe consultatif Le Conseil. organisation et fonctionnement du Conseil national des assurances dispose seulement la nomination du secrétaire. 3) Un secrétariat permanent Les missions du secrétariat ne sont pas expressément prévues par la loi. Le secrétariat «veille à la coordination des travaux intérieurs du Conseil. ainsi que d’émettre des recommandations portant amélioration ou actualisation de la législation en vigueur en matière d’assurance. séminaires. Le règlement intérieur détermine son rôle.). délibère sur toutes questions relatives à 122 . • La Commission juridique. Son rôle est d’examiner et d’émettre un avis sur tout texte législatif ou règlementaire régissant l’activité de l’assurance. L ’article 11 du décret n° 95-339 du 30 octobre 1995 modifié par le décret exécutif n° 07-137 du 19 mai 2007 portant attribution. composition.commission a pour mission de faire des recommandations ou d’émettre des avis en matière d’organisation du marché des assurances. dresse son rapport d’activités et celui du Conseil. 8. compétente pour proposer des recommandations en matière de dispositions professionnelles particulières. Par ailleurs.

les sociétés doivent lui déclarer les contrats qu’elles émettent. 2) Un organe de concertation Le Conseil propose aux pouvoirs publics toutes actions ou toutes propositions qui ont pour objectifs de mettre en œuvre des mesures propres à rationaliser le fonctionnement de l’activité ou de sa promotion.Guide des Assurances en Algérie la situation. des mesures qui ont trait aux conditions générales des contrats d’assurances et des tarifs . soit par son président (le ministre des Finances).2. 123 . il peut proposer des mesures relatives aux règles techniques et financières qui visent à améliorer les conditions générales de fonctionnement des sociétés d’assurances et de réassurance ainsi que celles des intermédiaires . de sa propre initiative. l’organisation et le développement de l’activité d’assurances et de réassurance. Il peut se saisir lui-même. Par ailleurs. d’avant-projets de textes législatifs ou règlementaires qui relèvent de ses compétences. 8. De la même façon. il peut être saisi. soit à la demande de la majorité de ses membres. Le décret exécutif n° 07-138 précise les contours de sa mission : la centrale collecte et centralise les informations relatives aux contrats d’assurances souscrits auprès des sociétés d’assurances et de réassurance et les succursales d’assurances étrangères. 17 Cf.3 La «centrale des risques» Les sociétés d’assurances et succursales des sociétés d’assurances étrangères doivent fournir à la centrale des risques les informations nécessaires à l’accomplissement de ses missions17. En effet. supra. par le président du Conseil. des mesures qui tiennent à l’organisation de la prévention des risques. La centrale des risques est créée auprès du ministère des Finances et rattachée à la direction des assurances. La centrale les informe de tout cas de pluralité d’assurances de même nature et pour un même risque. Chapitre 5.

2.1 Missions La Commission de supervision des assurances. restreindre ou interdire la libre disposition d’une part de l’actif de la société jusqu’à mise en œuvre de mesures de redressement. en vue de son intégration dans l’activité économique et sociale. Le rôle de la Commission de supervision des assurances est très important lorsque la gestion d’une société d’assurances et/ou de réassurance menace de mettre en péril les intérêts des assurés. 3.» Le décret exécutif n° 08-113 du 9 avril 2008 reprend ces fonctions et les fait suivre de l’obligation. 8. Ceux-ci sont habilités à vérifier sur pièce et/ou sur place toutes les opérations relatives à l’activité d’assurance et/ou de réassurance. de vérifier les informations sur l’origine des fonds qui ont servi à la constitution ou à l’augmentation du capital social de la société d’assurances et/ou de réassurance. 2. en veillant à la régularité des opérations d’assurance ainsi qu’à la solvabilité des sociétés d’assurances. désigner une administration provisoire qui peut solliciter des expertises d’évaluation de tout ou partie de l’actif ou du passif lié aux engagements de la société d’assurances et/ou de réassurance ainsi que celles des succursales de sociétés d’assurances étrangères.promouvoir et développer le marché national des assurances.4 La Commission de supervision des assurances (CSA) 8.4. .protéger les intérêts des assurés et bénéficiaires de contrat d’assurance.2 Organisation Le président de la Commission est nommé par décret présidentiel sur proposition du ministre des Finances. elle peut prendre trois types de mesures : 1.8. pour elle.2. est l’organe qui exerce le contrôle de l’Etat sur l’activité des assurances. restreindre l’activité de la société dans une ou plusieurs branches.2. Ses fonctions sont incompatibles avec tout mandat 124 . Ses fonctions sont : «. A cette fin.4. par dispositions de l’article 209 de l’ordonnance (modifié par la loi 06-04). Cette Commission est assistée par des inspecteurs d’assurance assermentés.

Les statuts et les modalités de fonctionnement du fonds seront fixés par voie réglementaire.2. Ses décisions sont prises à la majorité des voix des membres présents. la Commission est composée de : 1. cet organe est . 8.5 L’organe de tarification Aux fins d’élaborer des projets de tarifs. deux magistrats proposés par la Cour suprême.6 Le fonds de garantie des assurés Ce fonds. la voix du président est prépondérante en cas de partage égal des voix. n° 04-103 du 5 avril 2004).E. A côté du président. Il a pour mission de supporter tout ou partie des indemnités allouées aux victimes en cas d’insolvabilité partielle ou totale du responsable des dommages ou s’il demeure inconnu. en cas d’insolvabilité des sociétés d’assurances. à ne pas confondre avec le fonds de garantie automobile18. La loi de finances complémentaire 2008 apporte des modifications de formes. 2. 125 .2. Il est institué auprès du ministre des Finances. 3. d’émettre des avis sur tout litige en matière de tarifs pour permettre à l’administration de contrôle de se prononcer. a pour charge de «supporter. il n’est plus rattaché au ministère des Finances. Le montant de ce financement ne peut dépasser 1 % des primes émises nette d’annulation. il a été institué un organe de tarification. Ainsi. un expert en matière d’assurance proposé par le ministre des Finances. 8. 18 Le fonds de garantie automobile a été institué par décret (D. Le financement de ce fonds est assuré par une cotisation annuelle des sociétés d’assurances et/ou de réassurance et des succursales d’assurances étrangères. toute ou partie des dettes envers les assurés et les bénéficiaires des contrats d’assurance» (article 213 bis – ajouté par la loi 06-04). d’étudier et d’actualiser les tarifs en vigueur. un représentant du ministre des Finances.Guide des Assurances en Algérie électif ou toutes fonctions gouvernementales. En plus de ces attributions.

à la lutte contre les entraves à la concurrence et peut proposer à la Commission de supervision des assurances des sanctions à l’encontre de ses membres. etc. Elle est représentée à la Commission juridique. l’introduction de l’actuariat dans le secteur des assurances. Elle pourra être chargée des questions liées à l’activité de la profession. 126 . à la Commission des agréments et à l’assemblée du CNA. Par ses statuts. 95-07 . courtiers et agents généraux sont tenus par la loi d’adhérer à une association qui «a pour objet de représenter et de gérer les intérêts collectifs de ses membres. 95-07 modifié L. De la même manière que cette association aurait à être agréée. 19 20 Article 214.2. une association des agents généraux et des courtiers devra l’être tout autant20. Son rôle est reconnu comme important par les professionnels et les institutions du secteur. A son actif. Id. 06-04. la mise en place de la convention d’indemnisation directe des assurés (convention IDA). la réalisation du fichier national des conducteurs. aura pour missions de représenter et de gérer les intérêts collectifs de ses membres et de sensibiliser ses adhérents et le public. ainsi agréée. l’information et la sensibilisation de ses membres et du public» (article 214. 06-04). d’améliorer la qualité de prestation des assureurs. elle a pour missions de développer l’activité de l’assurance. ord. la formation d’actuaires. ord.8. de coordonner les actions communes des membres et de représenter les intérêts de la corporation aux niveaux national et international.7 Les associations professionnelles Les sociétés d’assurances. 33 L. En fait d’associations. modifié par l’art. Les nouvelles dispositions de l’ordonnance 95-07 (modifiée) traitent de la question des associations professionnelles et disposent que «le ministre des Finances [devra] agréer une association professionnelle d’assureurs de droit algérien à laquelle les sociétés d’assurances et/ou de réassurance et les succursales d’assurances étrangères agréées sont tenues d’adhérer». Les courtiers et les agents généraux s’organisent de la même façon que l’UAR à représenter les intérêts de leurs professions et à contribuer au développement du secteur des assurances. il faut citer parmi d’autres actions. il y a principalement l’UAR (Union algérienne des sociétés d’assurances et de réassurance) qui est une association régie par la loi n° 90-31 et qui regroupe toutes les sociétés d’assurances exerçant en Algérie.19 Cette association. de la convention de marché risques CAT-NAT.

La CAAT a signé en juillet 2008 un accord de partenariat avec le groupe 127 . va de facto entraîner la création d’un certain nombre de sociétés dans l’une ou l’autre des activités. représentant une part de marché de 20 %. son réseau – 460 points de vente en comptant les agences directes.3. près de 15 milliards de dinars en 2007 . dont 1300 en directions régionales et 1700 en agences directes. les agences générales et les sous-agences et ses effectifs –. certaines opèrent dans toutes les branches de l’assurance. Son capital social est de 16 milliards de dinars. est la première société du marché par son chiffre d’affaires. La Société algérienne d’assurance. l’une pour les activités dommages et l’autre pour les activités vie. la compagnie a été spécialisée sur les risques transports. SAA. La SAA a signé en avril 2008 un accord de partenariat stratégique avec le groupe français d’assurances MACIF . Par la suite.2 Les sociétés d’assurances directes généralistes Les compagnies généralistes qui opèrent dans toutes les branches d’assurance sont au nombre de dix en 2007 . avec un réseau composé de bureaux directs et d’agents généraux. L ’ordonnance 95-07 (modifiée par la loi 06-04) qui impose aux sociétés de scinder leurs activités en deux sociétés distinctes. tandis que d’autres sont spécialisées. est la plus ancienne compagnie du marché. La Compagnie algérienne des assurances de transport. Elle est aujourd’hui la troisième société du marché. La Compagnie algérienne d’assurance et de réassurance. 3650 personnes. spécialisée à l’origine dans les risques commerciaux et industriels. Parmi les sociétés directes. quatre sociétés publiques et six sociétés privées. Son capital social est de 8 milliards de dinars. CAAR. 8.3 Les assureurs On peut classer les sociétés en sociétés directes et sociétés à forme mutuelle.Guide des Assurances en Algérie 8. la CAAT a développé son activité sur l’ensemble des branches d’assurance. est venue sur le marché par scission des activités de la CAAR .5 milliards de dinars en 2007 . Elle est aujourd’hui la deuxième société du marché avec un chiffre d’affaires de 10. CAAT.

8 milliards de dinars. du groupe algérien Rahim. Son capital social est de 7 . du groupe algérien Khelifati. est spécialisée dans les produits «Takaful».49 milliards de dinars.3 Les sociétés d’assurance directes spécialisées La Cagex et la SGCI sont spécialisées dans l’assurance du risque crédit. La Compagnie d’assurances des hydrocarbures. Son capital social est de 1. tandis 128 . est opérationnelle depuis 2006. les trois autres par des groupes étrangers. CASH. dont les actionnaires sont Trust Real Bahrein (95%) et Qatar General Insurance (5%).3. avec près de 800 points de vente. a été rachetée en 2007 par un fonds d’investissement spécialisé sur l’Afrique basé à Tunis. Les six sociétés privées d’assurances directes généralistes représentent 18 % du marché. la Sonatrach. Son capital social est de 1. Salama Assurances Algérie. est une filiale de la Sonatrach (50 %). les agences directes des compagnies d’assurances représentent. grâce notamment à la couverture des risques des hydrocarbures ainsi qu’un portefeuille développé en grands risques industriels. La Générale assurance méditerranéenne. 2 A. Alliance Assurances. du groupe algérien Soufi. le premier réseau de distribution.13 milliard de dinars. agréée en juillet 2005. La Trust Algeria Assurances et Réassurances.2 milliard de dinars. La Compagnie réalise son chiffre d’affaires à hauteur de 53 % par les affaires de son actionnaire principal. GAM. Trois d’entre elles sont possédées par des groupes algériens privés. a un capital social de 1 milliard de dinars. Sa part de marché est passée de 5 % en 2004 à 13 % en 2006. 8. La Compagnie internationale d’assurance et de réassurance. L ’Algérienne des assurances. a un capital social de 2. dont elle couvre environ 80 % des risques. CIAR. de la CAAR (33 %) et de la CCR (17 %). filiale du groupe Salama Islamic Arab Insurance Company de Dubaï. Son capital social est de 2.5 milliards de dinars.espagnol FIATC pour la création d’une société d’assurances de personnes. est la première société privée du marché avec une part de marché de 6 %. En termes de pénétration commerciale. ECP .

4 Les sociétés mutuelles pratiquant l’assurance directe La Caisse nationale de mutualité agricole. créé une société de services. Son cœur de métier est constitué des assurances «emprunteurs».1 %. Son actionnariat est également algérien. 8. est spécialisée pour sa part dans l’assurance des crédits à l’immobilier. de son côté. 129 . c’est-à-dire la garantie décès liée aux prêts accordés par les banquiers. SGCI.4 Les agents généraux Près de 400 agents généraux exercent sur le territoire algérien. Les actionnaires de la Cagex sont les banquiers et assureurs publics algériens. sur les 77 milliards de dinars d’exportations hors hydrocarbures en 2006. Le niveau reste toutefois très faible. soit un taux de couverture de moins de 5 %. En effet. Sa part de marché est inférieure à 0.5 % du chiffre d’affaires de l’assurance.8 milliards ont été garantis. Ces compagnies ne représentent que 0. Son capital social est de 1 milliard de dinars. CNMA. Elle a passé des accords de partenariat avec la Coface qui a. le Scoring ou l’étalonnage des sociétés et la fourniture de renseignements sur la solvabilité des sociétés.3. La Compagnie algérienne d’assurance et de garantie des exportations. représentant une part de marché de 6 % à travers son réseau de 62 caisses régionales (CRMA) et 147 bureaux locaux. Coface Algérie Services. est spécialisée dans l’assurance des crédits à l’exportation. est une société généraliste avec une forte prédominance agricole. essentiellement dus à l’assurance crédit à l’exportation. CAGEX. essentiellement lors du financement d’acquisitions immobilières par les particuliers. La Maatec est la mutuelle algérienne d’assurance des travailleurs de l’éducation nationale et de la culture. héritière de la mutualité agricole française.Guide des Assurances en Algérie que Cardif El Djazaïr est spécialisée dans les assurances de personnes. Cardif El Djazaïr a obtenu en octobre 2006 son agrément pour les assurances vie. mutuelle agricole. spécialisée dans le Rating ou notation financière. 8. seuls 3. La Société de garantie du crédit immobilier. La société est une filiale du groupe BNP Paribas. Cardif a dans ce but conclu en mars 2008 un accord de distribution de ces garanties par la CNEP .

La SAA produit 25 % de son chiffre par les agents généraux. dans une moindre mesure. contre 2 % en 2002. ils sont peu nombreux. héritières. de la TRUST avec 70 %. ce chiffre ne représente pas la diversité des situations de chaque société. pour le moment. Cependant. Du côté des sociétés publiques. La CASH produit 1 % de son chiffre par son réseau d’agents généraux. de la 2A avec 45 %. Les courtiers internationaux ne sont pas. très supérieur à la moyenne des points de vente. d’un passé monopolistique où la seule forme de distribution était le guichet de la compagnie. C’est le cas de la CIAR dont 75 % du chiffre d’affaires est réalisé par les agents généraux. le nombre d’agents généraux est plus proche de la moyenne du marché. Quelques-uns de ces grands courtiers tentent des partenariats avec des courtiers algériens ou créent des structures de Risk Management.6 Les banquiers La loi de février 2006 (L. 5 % de la production des compagnies. en 2007 . exclusivement nationaux. présents sur le marché. la CAAR 18 % et la CAAT 11 %. rappelons-le.Les agents généraux représentent globalement 17 % de la production des compagnies en 2007 . Alliance et la GAM ont un réseau d’agents qui ne représente encore respectivement que 5 % et 1 % de leur chiffre d’affaires. surtout privées. Les courtiers représentent. La loi leur interdisant d’exercer directement leur activité. de Salama avec 66 % ou. En revanche.5 Les courtiers Au nombre de 24. 8. Le chiffre d’affaires moyen généré par les courtiers a été de 82 millions de dinars en 2006. certaines sociétés. 8. Ceci s’explique par le fait que les courtiers interviennent davantage dans les entreprises où les primes moyennes des contrats sont plus élevées. travaillent davantage avec des agents généraux qu’avec leurs propres salariés. En effet. 06-04) a autorisé la distribution des produits d’assurance 130 .

Ce chiffre est en évolution constante et rapide en raison de l’ouverture de nouvelles agences 131 . nouvelle en Algérie. Cette forme de distribution. L ’automobile en est exclue. ce qui risque d’en rendre le développement incertain. le barème de commission. établie selon une convention type élaborée par la profession. catastrophes naturelles. maladie. les assurances de personnes : accidents. 3. les assurances crédits. Le nombre de guichets bancaires en Algérie est de plus de 1300. 5. en particulier la capitalisation (40 % de la première prime et 10 % des primes annuelles suivantes durant toute la durée du contrat) ont été jugés excessifs et posent des problèmes d’équilibrage financier de ces contrats. 2. 4.Guide des Assurances en Algérie par les banques. les produits d’assurance qui seront distribués. les assurances agricoles. les assurances des risques simples d’habitation : multirisques habitation. 2. établissements financiers et assimilés. Il en va de même pour la branche transports. capitalisation. 3. qui doit mentionner un certain nombre d’éléments : 1. vie-décès. les pouvoirs de souscription. 4. Les produits d’assurance concernés sont limités à une liste où figurent : 1. gestion de la société. Les taux de rémunération maximum sont fixés par arrêté ministériel. est étroitement encadrée. et autres réseaux de distribution. Les taux fixés pour les assurances de personnes. assistance. règlement. Ils sont très proches des taux maximum accordés aux agents généraux d’assurance. préalablement soumise à la Commission de supervision des assurances. les agences et points de vente habilités à souscrire. ainsi que les risques industriels ou techniques. les modalités de la formation des vendeurs. La distribution ne peut se faire qu’en vertu d’une convention de distribution.

essentiellement pour permettre la conservation d’une part des grands risques dans le pays.Cardif avec la CNEP en mars. premier accord public-privé. on parle d’«assurbanque» et d’«assurfinance». les assureurs ont créé leurs propres banques. La bancarisation algérienne étant la plus faible du Maghreb. 8. En Algérie. Dans la pratique. la CCR draine aujourd’hui près d’un tiers des cessions du marché. aujourd’hui.7 Les réassureurs Il n’existe qu’une seule société agréée exclusivement en réassurance : la Compagnie centrale de réassurance. l’objectif affirmé est. si on y ajoute celui d’Algérie Poste (près de 3500 guichets). Comme ce fut le cas dans d’autres pays ayant démarré l’activité de bancassurance depuis quelques années. compagnie nationale. En réaction. C’est la raison pour laquelle les modèles fondés sur la seule distribution évoluent vers des modèles intégrés où les banquiers créent leurs propres sociétés d’assurances. l’année 2008 a vu se concrétiser un certain nombre d’accords de bancassurance entre les assureurs et les banquiers : . de doubler au minimum ce nombre.La SAA s’est associée en avril avec la BDL et la BADR. CCR. on remarque que c’est plus de 4 fois le réseau actuel de distribution des compagnies d’assurances qui serait susceptible de distribuer dans l’avenir des produits d’assurance. D’autres sociétés généralistes détiennent un agrément dans la branche réassurance. sur lesquelles elle conserve pour son compte environ la moitié des primes. la détention d’une compagnie d’assurances par une banque est limitée par la loi à un maximum de 15 %. . . à moyen terme.La CAAT et la CAAR ont fait de même avec la BEA en mai. les banquiers finissent par réaliser que l’assurance représente une source de création de valeur importante et une manière très avantageuse de fidéliser le client. Son capital social est de 132 .à un rythme soutenu par les nouveaux entrants. Créée en 1975 pour capter le flux des cessions du marché. En termes de réseau.

C’est la compagnie Aon Insurance Managers. Outre la CCR. qui compte près de 200 experts. Sonatrach-Ré prendra en charge les risques du groupe à hauteur de 10 millions de dollars et couvrira pour sa première année d’exercice les risques industriels.Guide des Assurances en Algérie 5 milliards de dinars. risques industriels. cotés par les organismes de notation internationaux sur leurs capacités à faire face à leurs engagements. La Sonatrach a créé en novembre 2007 une filiale de réassurance captive. La CCR bénéficie d’un droit de priorité sur les cessions facultatives. agricole. La filiale doit permettre à Sonatrach de réassurer ces risques qui étaient jusqu’alors cédés par les assureurs algériens aux sociétés internationales de réassurances. appelée Sonatrach-Ré.8 Les experts Les experts doivent être agréés par l’UAR dans les différentes branches d’expertise : automobile. basée au Luxembourg et dotée d’un capital social de 20 millions d’euros. Ils sont au nombre de 510 concentrés pour la plus grande partie à Alger. La CASH. a été retenue en qualité d’assureur «fronteur» en vue de placer la première ligne de 10 millions de dollars auprès de Sonatrach-Ré. spécialisée dans la gestion des captives. la CCR bénéficie de la garantie de l’Etat pour la couverture en réassurance des risques de catastrophes naturelles. etc. 8. Par ailleurs. et dans les wilayas du nord avec une prédominance 133 . qui a été retenue en qualité de gestionnaire agréé pour une période d’une année. filiale du groupe Sonatrach. pour peu qu’elle soit en mesure d’offrir des conditions au moins égales à celles offertes par les réassureurs étrangers. le marché fait appel aux réassureurs étrangers. le contrôle des puits et les appareils de forage. Les courtiers de réassurance pour leur part assistent les assureurs dans le placement de leurs risques sur ce marché complexe. filiale du courtier d’assurances AON.

Blida. Sétif (23). 2. sachant que les experts des wilayas précitées peuvent être mandatés hors de leurs wilayas le cas échéant. Béjaïa. habilités également à effectuer les contrôles techniques automobiles. Biskra. filiales des sociétés publiques : 1.pour les grands centres urbains et industriels : Constantine (31). Il existe deux sociétés d’expertise. La SAE Exact. Annaba. Exal. qui dispose de 25 centres d’expertise dans le pays. filiale de la SAA. Oran (25). Tizi Ouzou (26). Les autres wilayas comptent moins de 15 experts agréés. 134 . filiale de la CAAR et de la CAAT.

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