Guide des Assurances en Algérie

Audit  Legal  Tax  Advisory

2009 édition

Présentation
KPMG Algérie est une société de droit algérien, membre d’un réseau mondial qui met à la disposition de ses clients et investisseurs plus de 110 experts algériens formés aux standards internationaux de la finance, du droit, de la fiscalité et du conseil, notamment en système d’information pour les assister dans le développement de leur performance et dans la concrétisation de leurs projets. Premier des « Big Four » à s’être implanté en Algérie en 2002, KPMG Algérie n’a cessé depuis d’accroître son expérience et ses connaissances des réalités historiques, culturelles, politiques et économiques du pays, lui permettant de répondre au mieux aux besoins du marché. KPMG Algérie fournit aujourd’hui ses services à de nombreuses entreprises nationales et multinationales dans tous les secteurs d’activités et est leader sur le marché algérien. Le marché algérien ne peut se résumer en sa capitale, KPMG Algérie a décidé d’ouvrir un bureau à Oran afin de répondre aux attentes de ses clients et être présent pour répondre aux besoins des investisseurs de cette région dynamique qu’est l’ouest algérien et plus particulièrement l’Oranie. Vos services KPMG : AUDIT : une révision intègre et objective de la situation financière de votre entreprise ou de votre projet pour améliorer l’efficacité de votre activité et appuyer vos décisions financières ; TAX & LAW : l’audit pour l’identification de vos problèmes juridiques et fiscaux et des solutions adaptées pour accompagner l’implantation et le développement de vos activités ; CONSEIL : pour améliorer la qualité de votre stratégie, l’efficacité et la réactivité de votre organisation, le rendement et l’efficience de vos processus, l’efficacité et la réactivité de votre système d’information.

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Dépôt légal : 610-2009 ISBN : 978-9947-807-10-1 . Elle a pour vocation l’information générale non exhaustive.GUIDE DES ASSURANCES EN ALGÉRIE 2009 (A jour au 1er janvier 2009) Le Guide des assurances en Algérie est une publication éditée par KPMG SPA. KPMG ne peut en aucun cas être tenu responsable de l’utilisation et de l’interprétation de l’information contenue dans cette publication qui ne vise pas à délivrer des conseils personnalisés qui supposent l’étude et l’analyse de cas particuliers.

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........................................ 1..1.. ..............................3 Le marché algérien en chiffres 1............................................. La réassurance .......1..................... 21 Tableau de la production du marché par branches d’assurance .....................................................2............1. 2..................1 17 17 Caractéristiques du marché... 1..1 Les conditions préalables d’exercice ... ................................................................... Deux sociétés mutuelles pratiquent l’assurance directe ....2..........................................................2.........................3.. ..1 Les conditions de constitution ...2.2.................. 25 25 26 28 28 29 30 2.................................1 1..................................1 La société 2....3..............................................2...............................................3.....1 Le courtage en assurance .............................2....................1 2............ Sept sociétés privées..................................................................2....................................................7 1.. 23 La présence étrangère....5 1.......3....3...3. 13 13 13 14 16 16 16 16 1..... 2..................... 1.......2 Des années 1960 aux années 1990 ...........................................1..... Chiffre d’affaires et taux de croissance du marché de 1995 à 2007 ............................... ...................................................................................................................... Les conditions de forme................ 31 2................................ 17 ........................1........1...............................1 1..2...................................SOMMAIRE CHAPITRE 1 PRÉSENTATION DU SECTEUR 1................8 20 Production par sociétés d’assurances directes ....4 Six sociétés publiques directes. 2..2 1...3...... Une société publique de réassurance ........3 1... L’ouverture et la libéralisation du marché ............................... 22 Evolution du chiffre d’affaires des compagnies d’assurances ........................3.................... 31 31 2........ 23 CHAPITRE 2 LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITÉ 2.................. 1........1............................................6 1............. 19 1.... Densité d’assurance et taux de pénétration .......... 18 1.........2 Le bureau de représentation ..... 1................4....2 L’octroi d’agrément ......................................1 Historique de l’assurance en Algérie ...........................................3..1......................2 Les conditions d’exercice des métiers de l’assurance ..........2......3 La succursale ...............2 Les sociétés d’assurances ........................

.......................... 2...... .................................................................................1... 55 ...................................................................... 53 5..................................... 2..............................................2....3 Le contrat de nomination .......................................................2 Le dossier d’agrément ..........1 Les conditions préalables d’exercice .........................2 La constitution et le dépôt du dossier d’agrément des courtiers ..........2 Format du bilan 4................2.......................2....... 2..............................3 Format du tableau des comptes de résultats ...........................................3.............................................. 43 Les états financiers .....2...................................................................................... CHAPITRE 3 OBLIGATIONS ET RÈGLES PRUDENTIELLES 3.....................1 Les conditions préalables d’exercice 2......... 34 34 35 35 2............................. des ajouts au plan comptable de 1975 ....................... ...............2 Le dossier d’agrément .....2..3... 52 CHAPITRE 5 LES OBLIGATIONS DECLARATIVES ......................................................2.......... 43 44 4..............................................1 Contexte général 4......... ..2. 39 39 40 3....1.......1 Obligations déclaratives à l’administration de contrôle .................................3........................1 Les obligations ..................2 L’agent général d’assurance..2............................. 53 5..... commissaires d’avaries et actuaires ..... 2..................2............3.......................................................... .. 43 43 4......... 32 2......3..........................4 Le contrat de nomination ........... 36 36 36 37 38 2...............2.......2..1 4............................ CHAPITRE 4 LES NORMES ET MÉTHODES COMPTABLES APPLICABLES AUX COMPAGNIES D’ASSURANCES ALGÉRIENNES ........................ ....................................................2 Les règles prudentielles ..................................................2................. 2........ Le plan comptable sectoriel..........2 .3 Missions et obligations .......................3 Les experts................................1.............................2 Obligations déclaratives aux administrations fiscale et sociale ...........2.....

....3...................................3...............6 Le tarif 6......3.........................2 .....................................3....................2.............................1..1 Introduction ..........3................... 6.................CHAPITRE 6 LES PRODUITS DE L’ASSURANCE 6...........................................................3..............3...... 6.2 L’assurance «multirisques professionnels» ... Les multirisques ....................5 Les assurances CAT-NAT ................................... 91 92 92 92 93 93 93 95 95 96 98 6....... ...3.....3..3..5...............................3...5 La règle proportionnelle ........................... La responsabilité civile générale ..............................4 Les risques techniques...................2 La responsabilité civile produits .4...3............ 6.........................4 La valeur assurée ................... 6....... 56 56 57 6.............................3.3..........................3................... 87 6...............................5................3 Les risques «incendie» ..... ........ 75 6........3................3....................4.....................3..............1.................................................... 6.............6.7 Les assurances transports ..3....3 Les biens concernés .5. 6............................................2 Les dommages immatériels résultant d’un incendie .....2 Les risques «bris de machine» (BDM) et «matériel informatique» (TRI) ..................................3................... 77 6........................................3... ...1 Contrat multirisques habitations ............................ ........ 76 6..............3.....................4 Les obligations de déclaration 6........2 Le contrat d’assurance .....................4 Les risques exclus ...2 Les garanties facultatives 6...................3 Les assurances de biens et de responsabilité ......5 L’estimation des biens 6...............3.......3.. 6........1 La responsabilité civile des professionnels ............................5........................... 6..3 Les risques des articles 45 et 46 de l’ordonnance n° 95-07 . 6..........................................................................5.........1 Les événements concernés ..1 L’assurance automobile .2................2..... 78 79 82 84 6..........................3..3..................... ... 6..................6 ... 6.............................................................................................................. 6........................................ 6.................3.3..3...........3..... 6................................1 Les dommages matériels résultant d’un incendie .................3......3 La responsabilité civile décennale ....................... 84 6...........6....... 59 6....5.. 6.3.. 59 59 61 65 67 68 72 75 6..3...1 La responsabilité civile obligatoire ...............3....... 6......2 Les personnes concernées ...............1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) .............................

..1 Le risque 6........................ Assurance temporaire décès ......... Le droit des victimes ..........................2 Les assurances de groupe 6.....2 L’obligation de déclaration du sinistre .............................2............2........................ ......... Les procédures d’expertise......... 7..............4............................4.......... 7................. .......................3 Le sinistre dans les autres branches .4 L’application d’une franchise ........1 Introduction ...4...........1 Les facultés maritimes ..................3.... 108 7..2...........7. Individuelle voyages .1 7.......2 Autres assurances transports .2 7..... .................................................................................................. 6..........1.................5 Subrogation.......................3 L’inopposabilité des restrictions de garanties à la victime .........2 La couverture 6.. 7..................3 Dispositions spécifiques relatives au vol ........................................3 ... ...............................7 Les cas de refus.. de paiement d’un sinistre ...............4...............6........4......................... 109 109 109 110 111 111 7.................1 7..........................................4 Individuelle accident.....................................7......2..................................... Délaissement et sauvetage ...3.......... 106 7..................... .........................................2...................4......... 7.1 Assurance en cas de vie .......2...6 La sauvegarde des droits des victimes ..... 6..2................................2...... 6.2........................ 6....2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile .2....................... ...3.......3....................1 Indemnisation des dommages matériels ... par l’assureur....3.........................................4......3....1............2...................................................................2.........2 La couverture CHAPITRE 7 LES SINISTRES D’ASSURANCES 7........ 6..............2..................... 7.......... 106 106 106 107 107 107 108 108 7...............................4.............4.1 Le risque 6...2.4 Les obligations ................... Règlement et paiement de l’indemnité .....4 Les assurances de personnes ...........2.... 7......................1 Assurance retraite ..........4..3 7......................4.........................4..... 6.........2 Montant et limite de l’indemnité .2 6.... ........3................ .........3....................................... 98 99 100 100 100 101 102 102 103 103 103 103 104 6.. 105 105 7........... 7.................2.......................2..............................

.....8 Les experts ...........................3.5 8...................................6 Les banquiers 8...3 Dispositions spéciales aux garanties contractuelles 7............ .....5................ ...2..........................5............2 Missions 8.................................................1.......................................1 Introduction .......................1 8........................5. 8....................2 8...1 Organisation du CNA........................................................................3............................ 117 117 119 119 119 120 122 123 8.................................2.................................5 Les courtiers 8.............3 8.......................4 Le barème d’invalidité .......... ........3 8.2 Le ministre des Finances ................................................. 7................... 113 7................................... .......................2.....................1 Dispositions spéciales aux garanties responsabilité civile ............................................................... ... 127 Les sociétés d’assurance directes spécialisées ............1 Procédures en matière automobile ...........5............................ La Commission de supervision des assurances (CSA) ....... ......................................................3 Les assureurs 8........5 Contentieux et jurisprudence .1 Missions 124 124 125 125 126 127 8.......................2..............6 8......2....................... 8................... 8.................2 Organisation ................... 124 ............................................2........7...........2..........1....................2 Les institutions en charge des assurances ....................2 Dispositions spéciales à la garantie défense recours .....................2.1.... 8.... Les associations professionnelles ............................................ 129 129 130 130 132 133 8................................................................ 7..........4 La lutte contre la fraude à l’assurance............................2.......... Le fonds de garantie des assurés .......................1.............4 Les sociétés d’assurances directes généralistes ................4........................................... 112 7..........................7 L’organe de tarification ............................................4 Les agents généraux .............................. Le Conseil national des assurances (CNA) ..........................................................................................................2..............................5..........................................2...3.... 113 113 CHAPITRE 8 LES ACTEURS DU MARCHÉ DE L’ASSURANCE 8............... 8...................4......................... La «centrale des risques» ......................4 ...2............. 8.................... 111 112 112 7................................7 Les réassureurs 8.......... 128 Les sociétés mutuelles pratiquant l’assurance directe ........................2... ................. 8..............................................

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outre la CAAR.1 Historique de l’assurance en Algérie Au lendemain de l’indépendance. à la déspécialisation et à l’ouverture progressive du marché. la deuxième. plus de 160 compagnies d’assurances étrangères opéraient en Algérie. tous les textes en attendant la mise en place d’une réglementation afin de sauvegarder les intérêts de la nation. Les entreprises publiques nationalisées étaient : la CAAR. spécialisée dans les risques transports et industriels. En 1964. En quittant le pays. 1. créée en 1963. assurances de personnes et risques simples pendant la période 1973 à 1989.1 Des années 1960 aux années 1990 • Cession obligatoire de 10 % Obligation est faite aux compagnies d’assurances étrangères de céder 10 % de leur portefeuille au profit de la CAAR.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 1 PRÉSENTATION DU SECTEUR 1. l’une pour les risques agricoles et l’autre pour l’enseignement. l’Algérie indépendante institue le monopole de l’Etat sur les opérations d’assurances (ordonnance n° 66-127 du 27 mai 1966). Le processus qui a conduit à l’état du marché actuel peut être scindé en deux étapes. • Monopole d’Etat En 1966. les compagnies étrangères ont laissé des engagements qui ont finalement été pris en charge par le marché algérien pour régler les indemnisations de leurs assurés. La première a consisté à la nationalisation de l’activité et à la spécialisation des compagnies. 13 .1. et la SAA (après rachat des parts égyptiennes) pour les risques automobiles. aux côtés de deux Mutuelles d’assurances. au contraire. Le législateur algérien a reconduit par la loi 62-157 du 21 décembre 1962. seule la Société algérienne d’assurances SAA (alors société algéro-égyptienne) a continué d’exercer ses activités avec la compagnie tunisienne STAR.

Elle met fin au monopole de l’Etat en matière d’assurances et permet la création de sociétés privées algériennes. disparus avec l’institution du monopole de l’Etat sur l’activité d’assurance. non-vie). c’est par ce texte que sont «réintroduits» les intermédiaires d’assurances (agents généraux et courtiers). réforme du droit du bénéficiaire.2 L’ouverture et la libéralisation du marché • Déspécialisation En 1989. Dès lors. création de la bancassurance. généralisation de l’assurance de groupe. Enfin.1. obligation a été faite aux compagnies d’assurances d’effectuer l’intégralité de leurs cessions au profit de la CCR. prenant une part de marché de la CAAR qui détenait le monopole sur les risques industriels.• Création de la CCR La Compagnie centrale de réassurance est créée en 1975. 1. les sociétés ont pu souscrire dans toutes les branches. séparation des activités des compagnies (vie. la parution des textes relatifs à l’autonomie des entreprises publiques entraîne la déspécialisation. . • L’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 Cette ordonnance est le texte de référence du droit algérien des assurances. • Accentuation de la spécialisation Accentuation de la spécialisation avec la création de la CAAT en 1982 qui s’est concentrée sur les risques de la branche transports. • La loi n° 06-04 du 20 février 2006 Cette nouvelle loi modifie l’ordonnance 95-07 . Les principaux apports sont : 14 renforcement de l’activité en assurances de personnes. A compter de cette date.

au moment de la création du monopole de l’Etat sur l’activité d’assurance. ouvrant ainsi la voie à la pénétration du marché algérien par les groupes d’assurances français qui en étaient jusqu’alors écartés : AGF . ouverture du marché aux succursales des sociétés d’assurances et/ou de réassurance étrangères. Elles sont 15 . • Le contentieux algéro-français des assurances Le contentieux entre l’Algérie et la France trouve son origine en 1966. Les sociétés françaises signataires de la convention sont désormais réputées avoir apuré leurs engagements et sont donc. création d’un fonds de garantie des assurés. par les sociétés et intermédiaires d’assurances agréés. Aviva. AXA.Guide des Assurances en Algérie - renforcement de la sécurité financière. ce contentieux a été définitivement réglé en 2008. * vérifier les informations sur l’origine des fonds servant à la constitution ou à l’augmentation du capital social de la société d’assurances et/ou de réassurance. des dispositions législatives et réglementaires relatives à l’assurance et à la réassurance. ces engagements ont été honorés par les sociétés algériennes. les biens immobiliers acquis en contrepartie de ces engagements étaient restés juridiquement en possession des sociétés françaises. * s’assurer que ces sociétés tiennent et sont toujours en mesure de tenir les engagements qu’elles ont contractés à l’égard des assurés. Groupama. Une fois les sociétés françaises parties. obligation de libération totale du capital pour agrément. Cependant. En effet. les sociétés françaises présentes sur le territoire de la République algérienne jusqu’au 31 mai 1966 avaient contracté des engagements auprès des assurés algériens. éligibles de plein droit à l’agrément pour effectuer des opérations d’assurance en Algérie. De ce fait. Après de longues négociations. d’une Commission de supervision des assurances institution chargée de : * veiller au respect. MMA. les sociétés algériennes ont dû régler les sinistres sans pouvoir utiliser pour ce faire les actifs correspondants. à ce titre.

y compris fiscaux. Compagnie centrale de réassurance. sept sociétés publiques.2. Algérienne des assurances.3 Sept sociétés privées Elles représentent 20 % de la production globale du marché. en progression régulière. concernant les opérations d’assurance et leurs actifs immobiliers en Algérie. acquis en un peu plus de 10 ans. bénéficie des cessions préférentielles du marché et de la garantie de l’Etat. • Salama Assurances (ex Al Baraka Oua Al Amane).également réputées avoir apuré tous les passifs. • TRUST Algeria. la CAAR. • 2A.2 Une société publique de réassurance La CCR. 16 . 1. Générale d’assurance méditerranéenne. Compagnie internationale d’assurance et de réassurance.1 Six sociétés publiques directes • 4 compagnies généralistes opèrent dans toutes les branches d’assurance. Ces compagnies sont : • CIAR.2 Les sociétés d’assurances Les compagnies d’assurances et de réassurance sont au nombre de seize. qui représentent ensemble 74 % de la production du marché. 1. sept sociétés privées et deux mutuelles. la CAAT et la CASH. la SAA. 1. 1.2.2. leur gestion et leur transfert. • GAM. • 2 compagnies publiques sont spécialisées dans l’assurance du risque crédit : la CAGEX (assurance crédit à l’exportation) et la SGCI (assurance crédit à l’immobilier).

3. avec pourtant une population de plus de 900 millions d’habitants. Star Hana (banque BCIA) et Al Rayan (Al Rayan Bank). L ’assurance automobile (obligatoire) prédomine avec 46 % du total. Pour mémoire. L ’année 2007 voit se poursuivre cette croissance avec un chiffre d’affaires de l’ordre de 538 millions d’euros (+ 16 %).3 % du marché de l’assurance du continent africain qui lui-même ne pèse guère plus de 1. Sans tenir compte de l’Afrique du Sud qui totalise à elle seule 82 % du marché continental. 1. • MAATEC. L ’assurance algérienne occupe le 68e rang mondial avec une part de marché de 0.016 % du marché mondial. 1.2. deux sociétés privées. ont arrêté de ce fait leurs opérations d’assurance. Cette 17 . héritière de la mutualité agricole française. • Cardif El Djazaïr. L ’Algérie participe seulement à hauteur de 1. Les 16 sociétés du marché algérien des assurances totalisent un chiffre d’affaires annuel de 460 millions d’euros en 2006.1 Caractéristiques du marché L ’Algérie se caractérise avant tout par la faiblesse relative de son marché. représente une part de marché de 6 %. l’Algérie représente 7 % du marché africain. mutuelle des travailleurs de l’éducation nationale et de la culture. liées à des groupes bancaires ayant cessé leurs activités bancaires.4 Deux sociétés mutuelles pratiquent l’assurance directe • CNMA.Guide des Assurances en Algérie • Alliance Assurances.1 % du marché mondial de l’assurance. faible dans l’absolu. avec une moyenne supérieure à 10 % sur les cinq dernières années).3 Le marché algérien en chiffres 1. mutuelle agricole. mais en croissance soutenue et régulière (13 % en 2006.

nord-américain ou japonais. ministère des Finances 18 . En milliards de dinars Chiffre d’affaires et taux de croissance du marché de 1995 à 2007 Source : D’après les chiffres du rapport annuel de 2007 de la direction des assurances. Au total. l’Algérie se classe au 60e rang mondial en assurances dommages.3. Les assurances de personnes ne représentent pour 2007 que 7 % du total (6 % en 2006) contre plus de 50 % sur les marchés européen. soit moins de 30 millions d’euros).2. Suivent les assurances des risques industriels avec 31 % (dont les contrats de Sonatrach. qui sont en stagnation depuis quelques années. L ’assurance vie est pratiquement inexistante (3 milliards de dinars.branche enregistre la part la plus forte de l’accroissement des primes du marché. les assurances crédits ne représentent encore que 1 % des parts du marché des assurances. Les assurances agricoles. Les assurances de crédit ont connu une évolution de plus de 156 % par rapport à 2006. enregistrent même une légère baisse en 2007 et ne représentent que 1 % du marché. 1. De 23 millions d’euros en 2006 à environ 60 millions d’euros en 2007 . chiffre très en deçà du potentiel d’assurance. de Sonelgaz et d’Air Algérie qui représentent à eux seuls une part significative).

dz/index. On parle d’ailleurs de «l’industrie des assurances». tant son rôle est prépondérant dans l’activité financière. ministère des Finances 1 L’étude peut être consultée sur le site du CNA : http://www.3. En 2007 . Les chiffres publiés par le ministère dénotent une légère amélioration de la densité. En 2007 . Une étude diligentée par le Conseil national des assurances relative à «L ’attitude des Algériens face à l’assurance contre les effets des catastrophes naturelles»1 ajoute comme raison le manque de visibilité et de communication des entités agissant dans le secteur. l’assurance est une activité au poids considérable dans une économie.cna. la part des assurances dans le PIB reste inférieure à 1 %. Densité d’assurance et taux de pénétration Au niveau européen.3. En Algérie. Ces chiffres significatifs mettent l’Algérie à un niveau très inférieur par rapport à ses voisins immédiats que sont la Tunisie et le Maroc (densité de 50 et 45 euros respectivement et pénétration de 1.php?option=com_content&task=view&id=1836&Itemid=129 19 .9 % et 3 % respectivement).57 % en 2007 . Quant à la densité d’assurance (prime d’assurance par habitant). Source : D’après les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances. les primes payées par habitant sont de 1561 DA contre 1373 DA en 2006 (voir tableau ci-dessous pour l’évolution des données entre 2001 et 2007). Les raisons communément admises sont avant tout la mauvaise image de l’assurance et l’absence de culture assurantielle dans le pays.6 % et reste quasiment invariable depuis 2001 (voir tableau ci-dessous). elle est inférieure à 16 euros. Le faible niveau de revenu des ménages ainsi que l’absence de marché financier structuré ne font qu’accentuer cet état de fait.55 % en 2006 et de 0. le taux de pénétration (primes d’assurance en pourcentage du PIB) est voisin de 0. puisqu’elle représente entre 4 % (Luxembourg) et 12 % (RoyaumeUni) du Produit intérieur brut de ces pays.Guide des Assurances en Algérie 1. Elle est de 0.

la note BBB signifie «sûre». Les compagnies directes mettent également en place des traités de réassurance pour couvrir les petits risques. La réassurance La couverture des grands risques se fait par appel à la réassurance. et de la garantie de l’Etat dans ses opérations de réassurance des risques de catastrophes naturelles. La CCR en chiffres de 2004 à 2007 : En milliards de dinars 2004 Acceptations nationales Acceptations internationales Total en millions de dinars Taux de rétention Taux de rétrocession 4872 785 5657 35 % 65 % 2005 4602 651 5253 46 % 54 % 2006 4622 629 5251 49 % 51 % 2007 5382 637 6019 54 % 46 % Source : Direction des assurances.3. 67 % de ces cessions sont réalisées directement sur le marché international et 33 % sur le marché national. qui ne peuvent être cédées qu’à des réassureurs classés au moins BBB2 (ou notation équivalente). 66 % sont réalisées sur le marché international et 34 % sur le marché national. dont 30 % au réassureur national. la CCR. 20 . Ils sont pour la plupart réassurés sur une base facultative auprès de réassureurs étrangers cotés.4.1. 33 % des primes encaissées par le marché sont cédées en réassurance (15.2 milliards de dinars en 2006). soit 32 % du total des primes émises. La branche automobile n’est généralement pas réassurée. La Compagnie centrale de réassurance (CCR) bénéficie d’une cession obligatoire de 5 ou 10 % suivant les risques et d’une priorité pour les autres cessions. Ces données restent pratiquement inchangées en 2007 : le montant des cessions (toutes sociétés confondues) atteint 17 milliards de dinars. ministère des Finances 2 Note attribuée aux entreprises de réassurances.

signe d’une meilleure maîtrise des risques et d’une solidité financière accrue en 2007 .3. L ’augmentation de la rétention de la CCR est liée au type de traité utilisé. 1. qui passe du proportionnel au non proportionnel.5 Production par sociétés d’assurances directes En millions de dinars (hors Cagex. SGCI) Variation Variation Année 2007 2005/06 2006/07 Montant Part Montant Part En valeur En % Montant Part En valeur En % Année 2005 Année 2006 SAA 12 532 30 % 6255 7392 2246 1499 1851 27 2991 4300 653 1511 361 2 15 % 18 % 5% 4% 4% 0% 7% 10 % 2% 4% 13 422 7573 8068 2830 1009 1852 29 2833 6174 1055 1337 302 29 % 16 % 17 % 6% 2% 4% 0% 6% 13 % 2% 3% 1% 890 1318 676 584 490 1 2 168 1874 402 174 7 21 9 26 33 0 7 6 44 62 2 14 719 8157 10 588 3345 1433 2118 32 3141 6563 1422 1322 932 17 41 620 100 % 46 474 100 % 4854 12 27 % 15 % 20 % 6% 3% 4% 0% 6% 12 % 3% 2% 2% 0% 1297 584 2520 515 424 266 3 318 389 367 15 630 10 8 31 18 42 14 10 11 6 35 1 209 CAAR CAAT CIAR Trust Algeria 2A MAATEC CNMA CASH Salama GAM Al Rayan Alliance Assurance 1% 0% 300 Cardif Al Djazair Total Source : Direction des assurances. ministère des Finances 17 7315 53 789 100 % 16 21 . du système basé sur les primes à celui basé sur les sinistres.Guide des Assurances en Algérie Le fait marquant de ces trois dernières années est l’augmentation de la conservation de la CCR. Le taux de rétention représente 54 % de son portefeuille.

ministère des Finances 22 .6 Tableau de la production du marché par branches d’assurance En millions de dinars et pourcentage du total 2006-2007 Année 2006 Montant Automobile Assurances dommages aux biens Transport Risques agricoles Assurances de personnes Assurances crédits Total 21 064 17 357 4317 574 2931 231 46 474 Part 45 % 37 % 9% 1% 6% 0% 100 % Année 2007 Montant 24 525 19 455 5158 517 3542 592 53 589 Part 46 % 36 % 10 % 1% 7% 1% 100 % Variation 2006/07 En valeur 3461 2098 841 -57 611 361 7315 En % 16 12 19 -10 21 156 16 Source : Direction des assurances. ministère des Finances 1.3.Evolution graphique de la production entre 2005 et 2007 par société d’assurances (En millions de dinars) Source : D’après les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances.

hormis les participations des opérateurs du Proche et Moyen-Orient. La progression pour les deux sociétés mutuelles se traduit par une évolution de +11 % par rapport à l’exercice précédent. en effet.2 milliards de dinars). Avec ces opérateurs.Guide des Assurances en Algérie A la lumière du rapport annuel 2007 établi par la direction des assurances du ministère des Finances. les nouveaux entrants se développent rapidement. il est à noter que ce sont là des produits récents sur le marché algérien des assurances. la tendance est nettement en faveur de la branche traditionnelle qu’est la branche automobile.8 La présence étrangère La présence étrangère est faible.7 Evolution du chiffre d’affaires des compagnies d’assurances Les sociétés publiques restent dominantes. La société Alliance Assurances triple son chiffre d’affaires qui de 302 millions de dinars en 2006 passe à 932 millions de dinars en 2007 . sont apparues des assurances dites «takaful» (c’est-à-dire conformes à la Charia). leur part dans le marché des assurances étant amenée à se développer. ce qui reste significatif pour une société qui a débuté ses activités il y a peu. Les quatre sociétés publiques ont généré en 2007 74 % de la production du marché (40 milliards de dinars) contre 20 % pour les sociétés privées (10 milliards de dinars) et 6 % pour les deux sociétés mutuelles (3. L ’évolution des chiffres d’affaires des compagnies depuis 2001 montre que les sociétés publiques demeurent loin devant les sociétés privées. Quant à la société Cardif Al Djazair.4 milliards de dinars de chiffre d’affaires).3. Les autres risques. notamment ceux liés aux particuliers (les assurances de personnes et les assurances CAT-NAT) bien qu’enregistrant une légère hausse. elle réalise un chiffre d’affaires de 17 millions de dinars. Cependant. La CIAR demeure la première société privée (3. 1. La société Cardif Al Djazair n’a. restent loin derrière la branche automobile. obtenu son agrément que fin 2006.3. première société spécialisée dans la souscription de contrats d’assurances de personnes. Toutefois. 23 . 1. Les chiffres 2007 expriment une nette tendance à la hausse en termes d’activité et de chiffres d’affaires malgré les faibles variations.

la levée du contentieux algéro-français paraît déjà se traduire par des opportunités de création ou de partenariat. 24 . la présence française dans ce secteur s’illustre par les activités de la société Cardif Al Djazair présente dans le secteur depuis fin 2006. leur absence actuelle est liée à l’impossibilité pour eux de s’établir librement3.Pour les acteurs du marché français. 3 Voir infra. A ce jour. la France et le Portugal. à l’image de l’accord de partenariat entre la Mutuelle assurance des commerçants et industriels de France (Macif) et la société nationale SAA. Pour rappel. signé en avril 2008. Quant aux grands courtiers internationaux (directs et réassurance). les pays qui ont manifesté le plus vif intérêt sont : l’Espagne. «Les conditions d’exercice des métiers d’assurance».

Les règles prudentielles prévues par la loi soulignent la volonté du législateur d’encadrer un secteur d’activité qui jusqu’alors ne suscitait que peu d’intérêts auprès de l’opinion publique ou d’investisseurs locaux et encore moins auprès des étrangers. publiée au J.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 2 LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITÉ Par l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 relative aux assurances. 4 Loi n° 06-04 du 20 janvier 2006. le législateur entendait ouvrir le secteur des assurances aux investisseurs tant nationaux qu’étrangers. pays émergent. de la capitalisation et de l’assistance aux personnes» des sociétés qui contractent des engagements de toute autre nature. Aucune société ne peut se voir accorder un agrément pour l’exercice de ces deux activités. 25 . n° 15. A chacune de ces structures correspond un régime juridique qui lui est particulier. de l’état de santé et de l’intégrité physique des personnes. En dehors des conditions du droit commun des sociétés. modifiant le décret n° 96-267 relatif aux modalités d’octroi d’agrément des sociétés d’assurances. soumet la constitution des sociétés (entreprises et mutuelles) d’assurances et/ou de réassurance à des conditions propres à l’activité même d’assurance et de réassurance. le décret n° 07-152. L ’Algérie. Les sociétés exerçant ces activités avant la promulgation de la nouvelle législation doivent se conformer aux nouvelles dispositions dans un délai de cinq ans à partir de la date de publication de la loi4. se dote ainsi de tout un arsenal juridique propre à assurer l’organisation et le développement de l’activité. en succursales ou en mutuelles d’assurances.O. Elles peuvent également opter pour la création d’un bureau de représentation depuis janvier 2007 . Les compagnies étrangères désireuses de s’implanter en Algérie peuvent se constituer en sociétés d’assurances de droit local.1 Les conditions de constitution La nouvelle législation distingue les sociétés d’assurances qui «contractent des engagements dont l’exécution dépend de la durée de vie humaine. 12 mars 2006. 2.

il s’agira de justifier d’un diplôme universitaire et d’une expérience professionnelle minimale de cinq (5) années dans les domaines économique. un document constatant la libération du capital. au moins. accompagnée des documents justifiant des qualifications professionnelles suivantes : • concernant les administrateurs. la liste des dirigeants principaux et des administrateurs avec nom. et des décrets d’application. une demande indiquant l’opération ou les opérations d’assurance que la société se propose de pratiquer. 7. commercial ou juridique. Aussi et conformément aux textes (article 6 du décret 96-267 modifié et complété par le décret 07-152 du 22 mai 2007). le dossier d’agrément doit être adressé au ministre des Finances et doit comprendre : 1.1. nationalité. 2. 3. domicile.1 L’octroi d’agrément Aux termes de l’ordonnance. justifier de l’une des capacités suivantes : . les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu un agrément accordé par le ministre des Finances. prénom.un diplôme universitaire et une expérience professionnelle minimale de huit années en matière d’assurance.un diplôme de post-graduation en assurance et une expérience professionnelle minimale de cinq (5) années en matière d’assurance. modifiée et complétée par la loi n° 06-04 du 20 janvier 2006. . une personne parmi celles ayant le rang le plus élevé au sein de la société d’assurances 6 26 Décret exécutif 07-152. financier. pour les dirigeants principaux. commercial ou juridique.2. le procès-verbal de l’assemblée générale constitutive de la société. date et lieu de naissance. . un exemplaire des statuts. 4. une copie de l’acte constitutif de la société. 5. .un diplôme universitaire et une expérience professionnelle minimale de dix années dans les domaines économique. 6. 22 mai 2007. les administrateurs5 doivent signer une lettre d’engagement selon un modèle expressément prévu par la réglementation6 – la nomination des administrateurs et des dirigeants principaux des sociétés d’assurances • 5 Il doit s’agir du directeur général et. financier.

pour chacune des opérations faisant l’objet de la demande d’agrément. L ’octroi de l’agrément est soumis à l’avis de la Commission d’agrément du Conseil national des assurances7 (CNA). . 7 Pour une présentation du Conseil national des assurances et des autres institutions en charge des assurances.la situation prévisionnelle de trésorerie. un exemplaire des tarifs pour chacune des opérations faisant l’objet de la demande d’agrément.Guide des Assurances en Algérie agréées et des succursales des sociétés d’assurances étrangères agréées est soumise à l’autorisation expresse de la Commission de supervision des assurances.les prévisions relatives à la marge de solvabilité que la société doit posséder conformément à la réglementation en vigueur. administrateurs et des dirigeants principaux de la société. comprenant les documents suivants : • pour les trois premiers exercices sociaux : .les prévisions relatives aux frais de gestion autres que les frais d’installation. notamment : . un extrait du casier judiciaire n° 3 de chacun des fondateurs. . • les principes directeurs que la société se propose de suivre en matière de réassurance.2 de ce guide. la liste et la qualité des réassureurs avec lesquels elle compte établir des relations d’affaires. . 8. 10.les prévisions relatives aux primes ou cotisations et aux sinistres. 27 . . 12. se reporter au chapitre 8.le plan de réassurance. notamment les frais généraux et les commissions d’intermédiaires.les prévisions relatives aux moyens financiers destinés à la couverture des engagements. un plan prévisionnel pour les trois premiers exercices sociaux.le niveau de rétention de risques en adéquation avec ses capacités financières. . 9. 11. un exemplaire des polices et imprimés destinés à être distribués au public ou à être publiés.

2. se constituent soit sous la forme de société par actions.2. • • • 28 . que le capital social ou le fonds d’établissement minimum soit fixé en fonction de la nature des branches d’assurances pour lesquelles il est demandé un agrément : • 200 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant exclusivement les opérations d’assurances de personnes sans cession en réassurance à l’étranger. 4. que les dirigeants principaux de la société soient d’une bonne moralité et justifient d’une qualification professionnelle établie. 3. mais les acceptations locales et internationales sont interdites). Les spécificités liées à l’activité sont les suivantes : 1. 450 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant toutes les branches d’assurances avec cession en réassurance à l’étranger ainsi que les acceptations en réassurance (la cession est autorisée pour la protection de la compagnie. 204 et 204 bis de l’ordonnance 95-07 modifiée et complétée). 50 millions de dinars pour les sociétés à forme mutuelle exerçant exclusivement les opérations d’assurances de personnes.1 La société Les sociétés d’assurances et/ou de réassurance sont de droit algérien. Les conditions de constitution des sociétés d’assurances sont régies par le droit commun des sociétés et par la législation portant sur les assurances. que l’objet de la société soit réservé exclusivement à la pratique des opérations d’assurance à l’exclusion de toute autre activité commerciale (article 9 du décret 96-267). 300 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant toutes les branches d’assurances sans cession en réassurance à l’étranger. soit des assurances de dommages (articles 203.1.1. 2. soit sous la forme de société à forme mutuelle. que la société opte pour la souscription d’opérations relevant soit des assurances de personnes.2 Les conditions de forme 2.

Guide des Assurances en Algérie • 100 millions de dinars pour les sociétés à forme mutuelle exerçant toutes les branches d’assurances. peut choisir le bureau de représentation8 comme structure préalable. et aux termes de l’article 215 bis de la loi relative aux assurances. 29 . 5. vous pouvez vous reporter au «Guide investir en Algérie». 5. avant toute décision de s’installer durablement en Algérie. un exemplaire des statuts de la société mère. 2. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu. Autre spécificité liée à la forme mutuelle.1. dispose que l’autorisation en cause porte sur le soutien des activités existantes de la société mère.2 Le bureau de représentation Une société d’assurances. par exemple par le nombre minimal d’adhérents qui ne peut être inférieur à 5000. une demande d’autorisation pour l’ouverture d’un bureau de représentation selon le spécimen à retirer auprès de la structure chargée des assurances au ministère des Finances. garantir à ses adhérents. le règlement intégral de leurs engagements et se conformer au statut-type fixé par le législateur. Le dossier d’autorisation comprend : 1. la décision de nomination du responsable du bureau de représentation signée par la personne habilitée à engager la société mère. en date du 28 janvier 2007 . 3. 4. que ce capital social soit libéré totalement et en numéraire à la souscription (disposition de l’article 216 de l’ordonnance 95-07 modifiée et complétée). la recherche de relations d’affaires entre les opérateurs économiques et la société d’assurances et/ou de réassurance représentée. la société mutuelle doit avoir un objet non commercial. le curriculum vitæ et tous documents justifiant des qualifications 8 Pour plus de détails sur les conditions de constitution des bureaux de représentation. moyennant cotisation. L ’arrêté d’application de cet article. 2. publication annuelle de KPMG Algérie Spa.2. La loi relative aux assurances (article 20 quinquiès – ajouté par la loi 06-04) permet l’ouverture du bureau de représentation des sociétés d’assurances et/ ou de réassurance et soumet cette ouverture à une autorisation délivrée par le ministre des Finances.

La demande d’ouverture doit être adressée au ministre par le président du Conseil d’administration de la société d’assurances étrangère concernée.professionnelles du responsable du bureau de représentation.3 La succursale L ’article 204 quater de la loi permet l’ouverture de succursales des sociétés d’assurances étrangères. 2. 6. l’attestation de versement d’un montant en devises correspondant au minimum aux frais de fonctionnement annuels du bureau de représentation dans un compte en dinars convertibles (CEDAC) libellé en son nom. après avis de la Commission de supervision des assurances. les éléments présentant l’organisation interne de la succursale. 2. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu. un extrait du casier judiciaire des administrateurs et des dirigeants principaux de la société d’assurances et/ou de réassurance.2. Le dossier de demande d’autorisation comporte les pièces suivantes : 1. 4. Il est libéré sur mainlevée émise par le directeur général du Trésor public. aux sociétés d’assurances et/ ou de réassurance agréées et doit être justifié à tout moment. un document justifiant le dépôt de garantie. un extrait du casier judiciaire des deux dirigeants principaux de la succursale. un document justifiant l’agrément de la société dans son pays d’origine. 30 . selon les cas. le curriculum vitæ et les documents justifiant des qualifications professionnelles des dirigeants principaux. 5. un exemplaire des statuts. 3. Le dépôt de garantie est constitué auprès du Trésor public et doit être au moins égal au capital minimum exigible.1. 6. 7. 7. Cette ouverture est soumise à une autorisation préalable du ministre des Finances sous réserve du principe de réciprocité.

2.2. 3.2 Les conditions d’exercice des métiers de l’assurance Les métiers de l’assurance sont tous soumis à la condition de nationalité. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de cinq (05) ans au moins.Guide des Assurances en Algérie La société d’assurances mère doit désigner deux personnes.1.2. économique. au moins. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de trois (03) ans au moins. être titulaire d’un diplôme de premier cycle de l’enseignement supérieur dans une discipline juridique. 2.1 Les conditions préalables d’exercice 1) Pour les personnes physiques En application de la législation. aussi bien pour le courtier que pour les dirigeants principaux de la société de courtage. les experts. financière ou commerciale. les commissaires d’avaries et les actuaires. disposer d’une garantie financière soit sous forme d’un dépôt auprès du Trésor public.1 Le courtage en assurance 2. être titulaire d’un diplôme d’études supérieures approfondies ou de troisième cycle dans une discipline juridique. être âgées de 25 ans au moins. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de dix (10) ans au moins. à titre de caution. être de nationalité algérienne. 2. 4. l’agent général d’assurance. posséder l’une des conditions de capacités professionnelles suivantes : • être titulaire d’un diplôme de fin d’études secondaires ou d’un titre reconnu équivalent. auxquelles elle confie la gestion de sa succursale en Algérie. avoir une bonne moralité. La nationalité algérienne est requise. économique. financière ou commerciale. les personnes physiques doivent : 1. en effet. soit d’une caution bancaire délivrée à 31 • • • .

personnes physiques. la demande indiquant l’opération ou les opérations d’assurance que le courtier se propose de pratiquer. être de nationalité algérienne. être de nationalité algérienne. 5. le législateur a prévu les conditions suivantes : 1. 3. personnes physiques. un extrait d’acte de naissance. il faut : • • • • avoir une bonne moralité. à déposer soit à la direction des assurances au ministère des Finances. un extrait du casier judiciaire n° 3. être résident en Algérie. 2. Pour les associés. disposer de capacités financières suffisantes. 2. 4. un certificat de nationalité. 2) Pour les personnes morales De la même manière.1. 2. Pour les gérants des sociétés de courtage. il faut : • • • • • avoir une bonne moralité. doit comprendre : 1. être âgé de 25 ans au moins.2.2 La constitution et le dépôt du dossier d’agrément des courtiers 1) Des personnes physiques Le dossier d’agrément. un certificat de résidence. 32 . posséder les mêmes capacités professionnelles que celles qui sont requises pour les courtiers.concurrence du montant de la garantie fixé à 1 500 000 DA. soit au secrétariat permanent du CNA. disposer pour chacun des associés des mêmes garanties financières que celles qui sont requises pour les courtiers.

un document justifiant la libération du capital. 5. 33 . et doit comprendre : 1. un certificat de résidence. une déclaration écrite du postulant confirmant qu’il n’exerce aucune activité professionnelle réputée incompatible avec la qualité de courtier d’assurance par la législation en vigueur. un exemplaire certifié conforme des statuts de la société de courtage. 2. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. le certificat de caution bancaire ou celui de dépôt délivré par le Trésor public justifiant des garanties financières requises. un certificat de nationalité. 3. 2. soit au secrétariat permanent du CNA. 7 . 4. Par ailleurs. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. a) Du gérant : 1.Guide des Assurances en Algérie 6. un extrait du casier judiciaire n° 3. s’ajoutent des conditions spécifiques qui tiennent à la qualité de gérant ou d’associés. 3. un extrait d’acte de naissance. 2) Des personnes morales Le dossier d’agrément est à déposer soit à la direction des assurances au ministère des Finances. la demande qui indique l’opération ou les opérations d’assurance que la société de courtage se propose de pratiquer. 8.

et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de dix (10) ans au moins.2.1 Les conditions préalables d’exercice L ’activité d’agent général d’assurance est subordonnée aux conditions suivantes : 1. un casier judiciaire n° 3. 3. être titulaire d’un diplôme d’études supérieures approfondies ou de troisième cycle dans une discipline juridique. un certificat de nationalité. l’agrément est délivré par le ministre des Finances . et justifier d’une expérience professionnelle dans le • • 34 . 4. financière ou commerciale. le refus doit être motivé et est susceptible de recours devant le Conseil d’Etat. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de cinq (05) ans an moins. avoir une bonne moralité. les certificats de caution bancaire ou ceux de dépôt délivrés par le Trésor justifiant des garanties financières requises. être âgé de 25 ans au moins.2. être titulaire d’un diplôme de premier cycle de l’enseignement supérieur dans une discipline juridique. 2. un certificat de résidence. 2. posséder l’une des conditions de capacités professionnelles suivantes : • être titulaire d’un diplôme de fin d’études secondaires ou d’un titre reconnu équivalent. économique. 4. financière ou commerciale.b) Des associés : 1.2 L’agent général d’assurance 2. être de nationalité algérienne. 2. Suivant en cela la procédure d’agrément visée ci-dessus. économique. 3.2.

les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. un certificat de résidence.2 Le dossier d’agrément Le dossier doit être déposé auprès de la société que l’agent général veut représenter et doit comprendre la demande d’agrément accompagnée de : 1.Guide des Assurances en Algérie domaine technique des assurances d’une durée de trois (03) ans au moins. un extrait du casier judiciaire n° 3. 5. disposer d’une garantie financière soit sous forme d’un dépôt auprès du Trésor public. un extrait d’acte de naissance.2. 2. le certificat de caution bancaire ou celui de dépôt délivré par le Trésor justifiant des garanties financières requises. un certificat de nationalité. 35 . 4. 6.3 Le contrat de nomination Le contrat doit mentionner que l’agent général d’assurance ne représente la société d’assurances que pour les opérations d’assurance pour lesquelles il a été mandaté. à titre de caution. soit d’une caution bancaire délivrée à concurrence du montant de la garantie fixé à 500 000 DA.2.2. 2. une déclaration écrite du postulant confirmant qu’il n’exerce aucune activité professionnelle réputée incompatible avec la qualité d’agent général d’assurance par la législation en vigueur. Le dossier d’agrément est examiné par les services compétents de la société d’assurances concernée. qu’il doit réserver l’exclusivité de sa production à la société mandante. 5. 3. 7 .2. 2. Il doit mentionner la circonscription de l’agent général d’assurance. L ’agrément se délivre par la signature du contrat de nomination entre l’agent général d’assurance et la société d’assurances concernée.

dans la limite des taux maximums fixés par arrêté du ministre des Finances. les commissaires d’avaries et les actuaires doivent être agréés et inscrits sur la liste que publie l’Association des sociétés d’assurances. les taux de commissions d’apport et de gestion que la société d’assurances consent à lui accorder pour chaque catégorie d’assurance.2. 2.2. par les sociétés d’assurances.2.3. Pour les personnes physiques : • 36 une demande écrite précisant la spécialité sollicitée.1 Les conditions préalables d’exercice Il n’y a pas de conditions préalables particulières telles qu’elles sont expressément prévues pour les intermédiaires d’assurance hormis la condition de nationalité. Les experts. Le contrat de nomination doit être transmis à la direction des assurances du ministère des Finances dans un délai de 45 jours avant sa date d’effet. L ’administration fiscale doit être informée. tout comme ne sont plus prévues les incompatibilités professionnelles avec les activités ou les missions (disposition qui était prévue dans le décret exécutif.3 Les experts.qui constitue l’étendue territoriale dans laquelle celui-ci exerce ses fonctions. du 17 janvier 1996). commissaires d’avaries et actuaires 2. L ’agrément est délivré par l’Association des sociétés d’assurances.2 Le dossier d’agrément Les activités d’expert. Cette liste est communiquée aux sociétés d’assurances et affichée en tout endroit que l’Association juge nécessaire. . Le dossier d’agrément à présenter comprend : 1.3. l’expérience professionnelle dans le domaine d’exercice de l’expertise ou encore les diplômes universitaires requis pour chaque activité . 2. de commissaire d’avaries et d’actuaire peuvent être exercées par des personnes physiques ou morales. de tout agrément délivré pour l’exercice de la profession d’agent général d’assurance. abrogé.

un exemplaire des statuts de la société. de suivre les résultats d’exploitation et de surveiller les réserves financières de la société. d’estimer et/ou d’évaluer le dommage. 2. et à entreprendre toutes actions qui visent la prévention des dommages causés aux marchandises.3.3 Missions et obligations L ’expert et le commissaire d’avaries ont pour mission générale de rechercher les causes du sinistre et d’établir sa matérialité. certificat de cessation de travail salarial. un extrait du casier judiciaire n° 3. Le commissaire d’avaries est habilité à recommander des mesures conservatoires dans l’intérêt des propriétaires de la cargaison et de l’assureur. d’examiner les conditions de rentabilité et de solvabilité d’une société d’assurances. d’établir un rapport sur l’ensemble des constatations. enfin de proposer ou de donner un avis sur les méthodes de tarification des 37 .2. • • • • • 2. un récépissé d’inscription au registre du commerce.Guide des Assurances en Algérie • le ou les diplômes universitaires en rapport avec la spécialité demandée et une expérience professionnelle de cinq (5) ans justifiée par un certificat de travail. financiers et statistiques en vue de déterminer les conditions d’assurance. de déterminer la nature et l’étendue des dommages. le ou les diplômes universitaires des intervenants en rapport avec la spécialité demandée. L ’actuaire a pour mission d’analyser les paramètres économiques. un certificat de nationalité. un document justifiant la disposition d’un local permettant l’exercice de l’activité. Pour les personnes morales qui doivent être de droit algérien : • • • • une demande écrite du dirigeant principal de la société précisant la ou les spécialités sollicitées. d’évaluer les risques et les coûts pour les assurés et/ou les assureurs. un extrait de naissance.

au secret professionnel et au respect des règles de la profession. les commissaires d’avaries et les actuaires sont tenus. qui fixe les conditions d’agrément. le contrat de nomination est un mandat soumis au régime juridique des articles 571 et suivants du code civil. Les experts. le commissaire d’avaries et l’actuaire agréés auprès des sociétés d’assurances ou de succursales de sociétés d’assurances étrangères sont désignés conformément aux conditions fixées au contrat de nomination». de remettre une copie de leur rapport à l’assureur et à l’assuré dans le délai prévu aux conditions générales du contrat d’assurance. d’exercice et de radiation des experts. 38 . 4. sous peine de sanctions prévues par la loi : 1. 3. 2. 2.3.risques.4 Le contrat de nomination L ’article 12 du décret exécutif (n° 07-220 du 14 juillet 2007).3. d’exercer avec diligence leurs missions conformément aux usages et règles de la profession. dispose que «l’expert. commissaires d’avaries et actuaires auprès des sociétés d’assurances. d’avoir une bonne moralité. Pour finir.

Il doit. la prestation est déterminée par le contrat. ou provenant de la faute non intentionnelle de l’assuré. l’assureur doit. S’agissant de l’exécution du contrat d’assurance. sur la base du respect du contrat et des engagements qui y sont rattachés. pour ce dernier. en lui indiquant la somme à payer et le délai de règlement. éviter tout comportement qui pourrait nuire ou porter préjudice aux intérêts des assurés. les droits et obligations de l’assureur sont les suivants : 1. en outre. Lors de la réalisation du risque assuré ou à l’échéance du contrat. après l’expiration du délai légal accordé à l’assuré 39 . efficiente et adaptée à ses besoins. en respect de la charte déontologique des assureurs. en vertu des articles 134 à 136 du code civil. Dans le cas de contrats renouvelables par tacite reconduction et de par la loi. En tant que professionnel. répondre des pertes et dommages qui résultent de cas fortuits. quelles que soient la nature et la gravité de la faute commise. A ce titre. il doit répondre à l’attente de l’assuré par une prestation juste. de payer la prime due dans les trente jours suivants. l’assureur doit mettre en demeure l’assuré. l’assureur est tenu de rappeler à l’assuré l’échéance de la prime au moins un mois à l’avance. il doit. Il est tenu aussi des pertes et dommages causés par les choses ou les animaux dont l’assuré est civilement responsable. ou causés par les personnes dont l’assuré est civilement responsable. Il ne peut être tenu au-delà. 2. par lettre recommandée avec accusé de réception.1 Les obligations Selon les dispositions légales. l’assureur doit avoir le souci permanent d’établir une relation de confiance mutuelle avec sa clientèle. lors de l’élaboration des contrats.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 3 OBLIGATIONS ET RÈGLES PRUDENTIELLES 3. en vertu des articles 138 à 140 du code civil. en vue. non apparente ou abusive et toute rédaction susceptible d’induire en erreur le contractant. s’attacher à éviter toute clause ambiguë. en particulier lorsqu’il s’agit des clauses d’exclusion et de déchéance.

des procédures d’indemnisation et de recours et de toute information utile. Il doit veiller à la bonne compréhension par l’assuré de toutes les clauses contractuelles. trimestriellement. chapitre 5. la portion de prime afférente à la période garantie reste due à l’assureur. Cf. l’assurance non résiliée reprend. 4. 7 . les sociétés d’assurances doivent transmettre chaque année à l’administration de contrôle un dossier annuel relatif aux opérations effectuées au cours de l’exercice10. à la centrale des risques. l’assureur a le droit de résilier le contrat dix jours après la suspension des garanties. Il doit. en particulier de celles qui limitent les engagements des assureurs. suspendre automatiquement les garanties. l’assureur peut. vis-à-vis des tiers et des assurés. l’assureur doit veiller à ce qu’aucun de ses préposés et/ou représentants ne puisse exploiter ni abuser de l’ignorance desdits assurés et bénéficiaires de contrats. s’abstenir de pratiquer toute publicité mensongère. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir qu’après paiement de la prime due. du réseau de distribution. La résiliation doit être notifiée à l’assuré par lettre recommandée avec accusé de réception. l’assureur doit mettre à la disposition du public des supports destinés à la présentation des produits. 3. en particulier.2 Les règles prudentielles Se conformant au principe de règles prudentielles9 édictées par le législateur. les informations relatives aux contrats qu’elles émettent suivant les états modèles dûment arrêtés par la loi. pour l’avenir. En vertu de ces principes. 6. sans autre avis. 5. passé ce délai de trente jours. ses effets le lendemain à midi du jour où la prime arriérée a été payée. En cas de résiliation. les sociétés d’assurances doivent déclarer. infra. Ces informations doivent être communiquées à la centrale des risques dans le mois qui suit le trimestre d’inventaire. En application de l’article 225 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 9 Les obligations déclaratives et les méthodes comptables relatives aux activités d’assurance seront traitées de manière plus exhaustive aux chapitres 4 et 5 de ce présent guide.qui doit procéder au paiement de la prime due au plus tard dans les quinze jours de l’échéance. et sous réserve des dispositions concernant les assurances de personnes. 3. 40 10 .

un registre des bordereaux de sinistres réglés. pour la quote-part souscrite. 2. un registre des opérations de réassurance. 4. 3. un registre des bordereaux de prises. reprenant tous les contrats d’assurance. un registre des bordereaux de primes impayées. un registre des bordereaux de quittances retournées. CCP . 2. un grand livre général dans lequel sont tenus tous les comptes. Les intermédiaires d’assurance doivent tenir les livres et registres suivants : 1. un livre permanent des titres mobiliers immeubles et prêts. 3. les opérations de coassurance effectuées directement ou par l’intermédiaire d’un groupement de sociétés d’assurances doivent être. 41 . des livres caisse. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ainsi que les intermédiaires doivent tenir les livres suivants : 1. 3. Concernant les opérations souscrites par l’entremise d’intermédiaires. 2. un livre-journal sur lequel sont reportées les récapitulations périodiques des différentes opérations. 6. un livre des inventaires annuels. 5. la société d’assurances doit tenir pour chacun d’eux : 1. banque. un livre des balances trimestrielles de vérification donnant au dernier jour de chaque trimestre la récapitulation des soldes de tous comptes ouverts au grand livre journal. un livre des disponibilités : caisse. un registre des contrats. un registre des contrats. S’y ajoutent : 1. un registre des sinistres enregistrés. 4. 5. enregistrées par ordre chronologique. banque et CCP .Guide des Assurances en Algérie relative aux assurances et d’un arrêté pris conformément à l’ordonnance. 4.

Toute société agréée doit prendre à l’égard de l’administration de contrôle l’engagement de ne réassurer aucun risque souscrit sur le territoire national auprès d’entreprises déterminées ou appartenant à un pays déterminé. Les conditions générales des constats et polices d’assurances doivent être visées par l’administration de contrôle. un relevé de compte. deux quotidiens nationaux (dont l’un en langue arabe) les bilans et comptes de résultats au plus tard 60 jours après leur adoption par l’organe gestionnaire de la société. le bilan. les projets de tarifs d’assurances facultatives qu’elles élaborent. La société doit transmettre à la Commission de supervision au plus tard le 30 juin de chaque année. 5. 3. Les sociétés d’assurances doivent communiquer à l’administration de contrôle. Toute prise de participation d’une société d’assurances dépassant la proportion de 20 % de ses fonds propres est soumise à l’accord préalable de la Commission de supervision. La société doit en outre publier annuellement dans. l’évaluation des engagements réglementés qu’elles sont tenues de constituer. Les ressources du fonds de garantie des assurés sont constituées d’une cotisation annuelle des sociétés d’assurances dont le montant ne peut dépasser 1 % des primes nettes d’annulation. 2. valeurs mobilières et titres assimilés. provisions et dettes techniques.2. statistiques et tout autre document connexe. 4. à tout moment. le rapport d’activité ainsi que les états comptables. Autres règles auxquelles les sociétés d’assurances sont soumises : 1. actifs immobiliers et autre actifs. 7 . dépôts et prêts. au moins. 42 . Ces derniers sont relatifs aux réserves. 6. Les sociétés d’assurances doivent être en mesure de justifier. 8. dont la liste est dressée par l’administration compétente. préalablement à leur application. Ils doivent être représentés par des actifs équivalents en bons.

Citons entre autres des états financiers pauvres (une seule année de référence. Ce sont ces limitations que visent à pallier le nouveau plan comptable qui entrera en vigueur dès 2010. Les limites du PCN 1975 soulevées dans le cadre de la réflexion sur le nouveau plan comptable inspiré des normes internationales s’appliquent donc aussi au plan comptable spécifique. absence de tableau de trésorerie ou de tableau des capitaux propres…).Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 4 LES NORMES ET MÉTHODES COMPTABLES APPLICABLES AUX COMPAGNIES D’ASSURANCES ALGERIENNES 4. Pour traduire les spécificités du métier de l’assurance dans les états financiers. Ce Plan comptable sectoriel s’entend toutefois comme un plan comptable national «amélioré» plutôt que comme un plan comptable dédié.1 Contexte général 4. c’est celui-ci qui est traité ici en détail. 4. une approche administrative et non pas économique. initialement pensé pour les entreprises publiques à vocation industrielle ou commerciale. Il s’agit des dix-sept tableaux préconisés par le PCN : 43 . des ajouts au plan comptable de 1975 Les principes et méthodes comptables applicables aux compagnies d’assurances et de réassurance exerçant en Algérie sont largement inspirés du «Plan comptable national de 1975». Les états financiers devraient être très proches de ce qui est pratiqué à l’international.1. un Plan comptable sectoriel a été adopté dès 1987 .2 Les états financiers Les états financiers à produire dans le cas d’une compagnie d’assurances et de réassurance sont identiques à ceux d’une société industrielle ou commerciale.1. la difficulté à dégager la contribution des différentes activités au résultat de l’entreprise.1 Le plan comptable sectoriel.

16. Tableau des primes et commissions reçues. Tableau des autres produits. Tableau des résultats sur cession d’investissement. tableau de présentation des autres engagements. 8. Tableau des stocks. 11. 17 . tableau des prestations fournies. Tableau de présentation des engagements techniques. Tableau de détail des frais de gestion. Tableau des renseignements divers. Seuls les comptes spécifiques assurances sont commentés ci-après. Tableau des dettes. Tableau des comptes de résultats. 7 . 15. Tableau des investissements. 5. 13. Tableaux des sinistres et commissions versées. 4.2 Format du bilan Le bilan est le bilan standard d’une compagnie industrielle ou commerciale auquel on a ajouté des comptes dits techniques. 4. 12. 2. 14. Tableau des provisions. Tableau des mouvements patrimoniaux. 6. Tableau des capitaux propres. Tableau des créances. Nous pouvons citer les comptes de provisions techniques. spécifiques à l’activité d’assurance et de réassurance. Tableau des amortissements. 9. 3. tableau des matières et fournitures. Le format standard du bilan assurance est le suivant : 44 . 10.1. Bilan (Actif-Passif). les dettes techniques et les créances techniques.

cédants et rétrocédants Disponibilités Comptes débiteurs du passif Total 3 Total général Dettes techniques Dettes d’investissement Dettes de stocks Détentions pour compte Dettes envers associés et sociétés apparentées Dettes d’exploitations Dettes envers les assurés.Guide des Assurances en Algérie N° des comptes 20 21 22 24 25 28 Actif Investissements Frais préliminaires Valeurs incorporelles Terrains Equipements de production Equipements sociaux Investissements en cours Total 2 Stocks Montants Amortissements Montants Totaux N° des bruts cumulés nets partiels comptes 10 12 13 16 18 19 Passif Fonds propres Fonds social Primes d’apport Réserves Provisions techniques Résultat en instance d’affectation Provisions pour pertes et charges Total 1 Dettes Montants Totaux partiels 31 37 Matières et fournitures Stocks à l’exterieur Total 3 Créances 51 52 53 54 55 56 57 58 50 41 42 43 44 45 46 47 48 40 Créances techniques Créances d’investissement Créances de stocks Créances sur associés et sociétés apparentées Avances pour compte Avances d’exploitation Créances sur assurés. cessionnaires et rétrocessionnaires Dettes financières Compte créditeur de l’actif Total 5 88 Résultat de l’exercice Total général 45 .

Cette provision cesse d’être alimentée lorsque son montant augmenté du capital social dépasse le plus élevé des ratios suivants : • • • 5 % du total des dettes techniques. cette garantie doit ressortir expressément dans le tableau des comptes de provisions prévu par le Plan comptable sectoriel des assurances. Elle est constituée en complément des dettes techniques résultant notamment de leur sous-évaluation. Les provisions techniques regroupent la provision de garantie. 7 . Provision de garantie : elle enregistre les dotations annuelles destinées à renforcer la solvabilité de l’organisme d’assurances.Classe 1 : Fonds propres et provisions techniques A côté des comptes classiques d’apport des actionnaires/associés et/ou de réserves. Provision pour risque catastrophique : cette provision couvre les charges de sinistres exceptionnelles résultant d’opérations d’assurance des effets des catastrophes naturelles. La dotation annuelle représente 1 % des primes nettes émises au cours de l’exercice. de déclaration tardive de sinistres (sinistres et frais de gestion y afférents déclarés après la clôture de l’exercice). Les provisions de garantie relatives à l’assurance des personnes doivent apparaître séparément des autres. 10 % de la moyenne annuelle de la charge de sinistres des trois derniers exercices. Lorsque la provision de garantie relève des opérations d’assurance de personnes. la provision pour complément obligatoire et la provision pour catastrophes naturelles. nettes d’annulations et de taxes.5 % du total des primes ou cotisations émises ou acceptées au cours du dernier exercice. Elle est alimentée par une dotation annuelle égale à 95 % du résultat technique bénéficiaire des opérations garantissant les effets des catastrophes naturelles. 46 . on distingue le compte des provisions techniques régies par les décrets exécutifs n° 95-342 (30 octobre 1995) et n° 4-272 (29 août 2004). Provision pour complément obligatoire aux dettes techniques : cette provision représente 5 % du montant des sinistres et frais restant à payer au titre des opérations d’assurance.

Nous aurons donc constaté que ce type de dettes présente un double emploi avec les provisions pour complément obligatoire (voir supra) puisqu’elles ont exactement le même objectif. Classe 5 : Dettes Les comptes de dettes enregistrent les obligations contractées par l’entreprise vis-à-vis des tiers. Les dettes estimées : ce sont les sinistres survenus mais non encore déclarés à la société. définitive ou non. Les dettes certaines : ce sont les sinistres réglés administrativement.Guide des Assurances en Algérie Cette provision sert à compenser le résultat technique déficitaire. Lorsqu’une indemnité a été fixée par une décision de justice. mais non financièrement. La réserve pour sinistres à payer doit être suffisante quelle que soit la méthode utilisée. 3. brute de réassurance et de recours à recevoir. • Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages autres que l’automobile Le calcul de cette provision se fait dossier par dossier. l’assureur est tenu de constater une provision pour les sinistres déclarés et non encore payés. 47 . Les sinistres à payer (SAP) Conformément au décret exécutif n° 95-342 (30 octobre 1995). 2. elle doit être calculée exercice par exercice. pour primes émises reportées et pour primes par anticipation. Les provisions non utilisées sont libérées au terme de la 21e année suivant celle de leur constitution. on entend : 1. Les dettes spécifiques à l’assurance dites dettes techniques sont constituées des provisions pour sinistres à payer. Par sinistres déclarés et non payés. Les dettes évaluées : il s’agit des sinistres non encore réglés administrativement. appelés aussi sinistres tardifs.

• Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages en assurance automobile Une évaluation distincte se fait pour les sinistres matériels et corporels. La loi autorise deux méthodes d’évaluation pour reconnaître les primes émises reportées : la méthode dite des 36 % et la méthode du prorata temporis. Il apparaît bien évident que la première méthode est celle qui permet d’obtenir l’estimation la plus fiable. le cas échéant. les entreprises algériennes d’assurances et/ou de réassurance lui préfèrent les trois autres. . Cette méthode est appelée méthode forfaitaire ou méthode de blocage de prime. En matière de sinistres corporels et compte tenu des règlements sous forme de rente. pour chaque contrat à prime payable d’avance. 48 . les primes sont facturées dès l’émission du contrat pour la période contractuelle qui est généralement de 12 mois. .Evaluation dossier par dossier.Evaluation basée sur la cadence de règlement observée au niveau de l’assureur au cours des cinq derniers exercices. mais comme elle nécessite un système d’information puissant.Evaluation par référence au coût moyen de sinistres réglés par l’assureur au cours des trois derniers exercices. les risques et les frais généraux que l’assureur devra supporter entre la date de clôture et la date d’échéance du contrat d’assurance. . La constitution d’une provision pour primes émises reportées permet de couvrir.la dette à considérer doit être au moins égale à cette indemnité diminuée. Primes émises reportées : les risques en cours (REC) En Algérie. Pour les deux types de sinistres.Evaluation basée sur le calcul du rapport sinistres/primes acquises. il y a plusieurs méthodes de calcul : . des acomptes déjà versés. l’organisme d’assurances doit calculer une provision mathématique représentant la valeur à l’inventaire des capitaux constitutifs mis à la charge de l’organisme d’assurances.

les primes émises. 49 .Guide des Assurances en Algérie • Calcul au prorata temporis (contrat par contrat) Il s’agit ici de reporter. est divisé par 2 pour être réparti sur deux exercices. Les provisions mathématiques liées aux accidents corporels Elles représentent la valeur des engagements de l’assureur pour les rentes à sa charge en assurances accidents corporels. ainsi que les placements et leurs revenus doivent ressortir distinctement dans les comptes de fin d’année. soit 72 %. Provisions mathématiques Les provisions mathématiques en assurances de personnes Elles représentent les différences entre les valeurs actuelles des dettes de l’assureur (paiement ultérieur des sinistres) et de l’assuré (paiement ultérieur des primes) sur une période déterminée pour les assurances de personnes. les provisions mathématiques. la part de la prime qui n’est pas acquise à l’exercice selon la formule suivante : Réserves pour risques en cours = (p-a)*(365-X)/365 p : la prime commerciale nette de taxes à la date de clôture a : les frais de gestion X : nombre de jours de garantie dus par l’assureur avant la date de l’inventaire Cette méthode implique un système d’information puissant. De nombreuses sociétés algériennes lui préfèrent la méthode forfaitaire des 36 %. La méthode forfaitaire des 36 % s’entend pour des primes régulièrement échelonnées tout au long de l’année. Le solde. de laquelle sont retranchés les frais d’acquisition évalués en moyenne à 28 % de la prime commerciale. après déduction des frais d’acquisition (commission versée à l’intermédiaire et frais de gestion). • La méthode forfaitaire des 36 % On applique aux primes émises sur la période un taux de 36 % calculé à partir d’une base 100 représentant la prime commerciale. Il est à noter qu’en matière d’assurance de personnes.

les primes émises à recouvrer et les recours à recevoir.Classe 4 : Cette classe enregistre les droits acquis par la société suite à des relations avec des tiers. Primes émises à recouvrer Ce compte enregistre les créances sur les assurés (clients) résultant du droit acquis par l’entreprise lors de la conclusion (signature) du contrat d’assurance. les soldes débiteurs des comptes de dettes. les dépenses en attente d’imputation. aussi. Tout encaissement ou annulation de prime ainsi que les effets acceptés sont enregistrés au crédit. les primes reportées sur un an et plus. Les principaux comptes relatifs aux contrats d’assurance sont les sinistres et frais à recevoir sur cessions. Les primes reportées sur 1 an et plus d’un an Ce compte enregistre la portion de prime sur 1 an cédée. comprise entre la date d’inventaire et la prochaine échéance de la prime en question. ainsi que les disponibilités. Il enregistre. la part cédée par anticipation en réassurance. Le calcul se fait par police au prorata-temporis. non acquise à l’exercice. Les sinistres et frais à recevoir sur cessions Ce compte enregistre les remboursements des sinistres et frais à recevoir des réassureurs de l’exercice en cours ou des exercices antérieurs. Recours à recevoir Ce compte enregistre les montants des recours à recevoir suite à des actions 50 . les écritures de régularisation des produits. Les primes reportées durant l’exercice (par le crédit d’un compte de produit) doivent être reprises au cours de l’exercice suivant lors du renouvellement de la police. Les primes émises à recouvrer (droits et taxes inclus) ainsi que les droits de timbres sur avenants négatifs ou ristournes sont enregistrés au débit du compte.

dépôts auprès du Trésor public et obligations émises par l’Etat ou qui bénéficient de sa garantie.Actifs immobiliers : terrains et immeubles bâtis situés sur le territoire algérien et droits réels immobiliers. Les placements énumérés ci-dessus sont à enregistrer dans les comptes préconisés par le PCN. la charge est diminuée par le débit de ce compte d’un montant estimé. Concernant les sinistres et frais à recevoir des exercices antérieurs. Placement des engagements réglementés Les provisions et dettes techniques sont des engagements réglementés détenus par l’organisme d’assurances et/ou de réassurance . c’est-à-dire le compte «42» pour les placements financiers et sous la rubrique adéquate de la classe 2 pour les placements immobiliers. les écritures ci-dessus sont reprises. actions d’entreprises étrangères d’assurances ou de réassurance après accord du ministre des Finances et actions d’entreprises algériennes industrielles et commerciales. Lors de l’encaissement des fonds.Autres valeurs mobilières et titres assimilés : actions d’entreprises algériennes d’assurances ou de réassurance et autres institutions financières. Cette dernière sera appelée à augmenter ou diminuer en cas de sur. de sous-évaluation ou d’annulation. . Des écritures de transfert des charges et produits sont rajoutées. 51 . . Lors de la constatation des recours à recevoir sur l’exercice. .Valeurs d’état : bons de trésor. ces engagements doivent être représentés à l’actif du bilan par les catégories d’éléments d’actifs suivants : .Autres placements : marché monétaire et tout autre type de placement fixé par les lois et règlements. La proportion minimum des valeurs d’Etat à détenir en portefeuille est de 50 %.Guide des Assurances en Algérie entreprises à l’encontre de tiers responsables de sinistres. le compte est crédité par le débit d’un compte de disponibilités.

3 Format du tableau des comptes de résultats N° de comptes 70 71 72 75 60 67 80 80 74 77 78 61 62 63 64 65 66 68 83 79 69 84 83 84 880 888 889 88 Désignation des comptes Primes Primes reportées Commissions reçues des cessionnaires Transfert de charge d’assurance ou de réassurance Sinistres Commissions versées au cédant et au rétrocédant Total Marge d’assurance ou de réassurance Marge d’assurance ou de réassurance Prestations fournies Produits divers Transferts de charges d’exploitation Matières et fournitures consommées services Frais personnel Impôts et taxes Frais financiers Frais divers Dotation aux amortissements et aux provisions Total Résultat d’exploitation Produits hors exploitation Charges hors exploitation Résultat hors exploitation Résultat d’exploitation Résultat hors exploitation Résultat brut de l’exercice Dotation pour provision de garantie Impôts sur les bénéfices Résultat de l’exercice Débit Crédit Les lignes du compte de résultat sont plus explicites que les lignes du bilan. Les états financiers tels qu’ils sont conçus répondent plus à des logiques administrative et fiscale qu’à une logique économique. 52 . A cet égard. Ils ne renseignent pas. Il fait partie des différentes obligations déclaratives que doivent remplir les sociétés d’assurances. ou de manière très limitée. le dossier transmis au ministère des Finances pour contrôle présente beaucoup plus d’intérêt. sur l’activité de la société d’assurances. On peut regretter l’absence de détail par nature d’assurance et le recours abusif dans la pratique aux comptes hors exploitation qui imposent des retraitements nombreux mais indispensables pour aboutir à un résultat d’exploitation normalisé.4.

Le plan de réassurance. 3. état 2 : résultats de la branche «vie». Le rapport du commissaire aux comptes et le rapport du conseil d’administration à l’assemblée générale. Les tableaux annexes prévus par le PCN (les dix-sept tableaux cités plus haut). 7 . 2. état 3 : sinistres et provisions pour sinistres à payer par branche et en récapitulation. état 5 : résultats des cessions. état 4 : sinistres responsabilité civile automobile. Les documents concernés par l’obligation de déclaration sont les suivants : 1.1 Obligations déclaratives à l’administration de contrôle Les sociétés d’assurances et/ou de réassurance sont tenues de transmettre. 5. 53 . Des renseignements généraux. Le bilan. Le rapport d’activité détaillé. à l’administration de contrôle (la Commission de supervision des assurances) des documents énoncés par l’arrêté du ministre des Finances daté du 22 juillet 1996 (JO n° 56 du 24 août 1997). Les états suivants : • • • • • • état 1 : résultats techniques par branches. annuellement. 6.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 5 LES OBLIGATIONS DECLARATIVES 5. état 6 : résultats des acceptations. 4. et cela avant le 30 juin de chaque année conformément à l’article 226 de l’ordonnance 95-07 modifiée par la loi n° 06-04.

de concurrence et de gestion financière. rétrocession et/ou acceptation en réassurance. 5. La liste des accords en vigueur en matière de tarifs. La liste des pays où la société possède des relations d’affaires en matière de cession. 3. même si elles ne correspondent pas à des engagements envers les assurés ou les tiers. Raison sociale de la société. 2. En plus des déclarations annuelles. 2. les organismes d’assurances et/ou de réassurance doivent transmettre à l’administration de contrôle des états trimestriels (à transmettre dans le mois suivant le trimestre d’inventaire) qui sont : . .• • état 7 : réassurances nationale et internationale. Ce supplément ou marge de solvabilité est constitué par : 1. Les renseignements généraux demandés par l’administration de contrôle sont les suivants : 1.Etat 9 : marge de solvabilité. Date de constitution. Les modifications apportées aux statuts (avec un exemplaire des nouveaux statuts. dates de naissance et domiciles des membres du conseil d’administration et personnel de direction. le cas échéant). Les réserves réglementées ou non constituées par l’organisme d’assurances. La portion de capital social ou de fonds d’établissement libérée. Les listes des branches pratiquées et dates des agréments administratifs y afférents. de conditions générales de contrat.Etat 10 : les placements. La solvabilité des sociétés d’assurances et de réassurance doit être matérialisée par la justification de l’existence d’un supplément aux dettes techniques ou marge de solvabilité. 6. état 8 : la coassurance. 54 . 7 . 4. Les noms. d’organisation professionnelle.

la marge de solvabilité ne doit pas être inférieure à 20 % du chiffre d’affaires toutes taxes comprises nettes d’annulation et de réassurance. Celle-ci détaille l’assiette de cotisation par salarié en plus de fournir des informations sur celui-ci. 5. sont elles aussi mensuelles. Les déclarations sociales. publication annuelle de KPMG Algérie Spa. l’impôt sur le revenu global (IRG) et la taxe sur la valeur ajoutée (TVA). La marge de solvabilité des sociétés d’assurances ou de réassurance doit être égale au moins à 15 % des dettes techniques. il est calculé sur le résultat comptable de l’exercice corrigé en fonction des incidences fiscales. 5. Les autres provisions réglementées ou non. La provision pour complément obligatoire aux dettes techniques. Les déclarations fiscales mensuelles à transmettre à l’administration fiscale sont relatives aux impôts suivants : la taxe sur l’activité professionnelle (TAP). 4. néanmoins. reprenant l’assiette globale de cotisation. 11 Pour plus de détails sur les obligations sociales et fiscales des entreprises. Une déclaration annuelle des salaires doit être transmise à l’administration sociale. A tout moment de l’année. le droit de timbre. Lorsque la marge de solvabilité est inférieure à 20 % du chiffre d’affaires.Guide des Assurances en Algérie 3. ou d’augmenter son capital social.2 Obligations déclaratives aux administrations fiscale et sociale Les organismes d’assurances et/ou de réassurance sont tenus par les mêmes obligations déclaratives11 que n’importe quelle entreprise commerciale ou industrielle. qui ne correspondent pas à des engagements envers les assurés ou des tiers à l’exclusion. L ’impôt sur le bénéfice des sociétés (IBS) est un impôt annuel. La provision de garantie. vous pouvez vous reporter au «Guide investir en Algérie». ou de déposer une caution auprès du Trésor public dans la limite de la proportion légale. 55 . des provisions pour engagement prévisible ou pour dépréciation d’éléments d’actifs. la société d’assurances ou de réassurance est tenue au plus tard six mois après la constatation de l’insuffisance de procéder à la libération du capital social (ou fonds d’établissement).

le poids de l’assurance obligatoire par rapport au total de l’assurance automobile varie de 30 % (pays nordiques) à 80 % (Italie.CHAPITRE 6 LES PRODUITS DE L’ASSURANCE 6. Grèce). Les bâtiments ne sont généralement pas hauts. Les nouveaux projets sont bâtis selon des normes plus rigoureuses. la moyenne tourne autour de 50 %. Les bâtiments plus petits sont moins sophistiqués. Deuxième branche d’activité en volume de primes. En Algérie. assez anciens. 12 Responsabilité sans faute. où seule l’assurance de responsabilité civile est obligatoire. les risques industriels représentent 31 % du marché auxquels il convient d’ajouter les risques simples qui représentent 6 % du total du marché. un niveau de tarification insuffisant pour faire face à une sinistralité extrêmement élevée (entre 400 à 500 000 sinistres par an). Des garanties complémentaires facultatives permettent à la fois d’équilibrer et de mieux couvrir le risque. chiffre constant depuis les trois années précédentes. en grande partie. l’assurance automobile est le produit phare de l’assurance algérienne. Pour les autres pays. la prime moyenne tourne autour de 1500 DA. 56 . La majeure partie de ces risques est constituée des assurances incendie (Property Business) qui représentaient plus de 20 % du marché total en 2006. Avec 46 % du total en 2007 . 10 à 15 étages étant le maximum. En Europe.1 Introduction Les produits en assurance qui existent en Algérie peuvent être présentés de façon liminaire. Les bâtiments des zones résidentielles et industrielles sont. La plupart des constructions modernes bâties après l’indépendance répondent à des normes de sécurité standards et sont généralement solides. soit environ 15 euros pour une assurance de responsabilité civile illimitée objective (no fault)12.

L ’assurance «transports» (9 % du marché en 2006.2 Le contrat d’assurance Les contrats sont régis par l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 (modifiée par la loi 06-04) relative aux assurances. Ces dernières ne sont pas obligatoires et couvrent l’incendie. Pour les biens à usage d’habitation. commercial ou industriel. Les marchandises transportées par navire ou «facultés maritimes» représentent l’essentiel de l’activité. à savoir incendie . le vol et la responsabilité à l’égard des tiers (responsabilité civile du chef de famille). dégât des eaux et catastrophes naturelles. La couverture des grands risques peut nécessiter l’accord préalable des réassureurs. qu’elles soient publiques ou privées. 57 . doivent s’assurer contre les risques d’incendie et d’explosion. responsabilité civile. 10 % en 2007) couvre les marchandises transportées et les moyens de transport. La couverture se fait sur une base «tous risques» incluant les tremblements de terre et le bris de machines. le dégât des eaux. 6. ainsi que par les dispositions du code civil. il existe une obligation d’assurance contre les catastrophes naturelles (tremblements de terre et inondations). Enfin.Guide des Assurances en Algérie A ceci s’ajoutent les risques techniques (Engineering) relatifs aux chantiers et machines. Toutes les sociétés. les assurances liées aux crédits et les assurances liées aux voyages à l’étranger. essentiellement les corps d’aéronefs ou de navires. Des polices «multirisques» commerciales et professionnelles sont faites sur les mêmes bases que pour les risques simples. en fort développement en raison de la mise en œuvre progressive des plans de relance économique. Des assurances «multirisques habitations» existent. vol. Les petits risques sont souvent packagés et couverts par les traités de réassurance de l’assureur. pour la plupart étrangers. Les grands risques sont réassurés sur une base facultative. les risques de personnes ou assurances vie ne représentent que 7 % du marché en 2007 . tirés pour l’essentiel de la vente de deux produits.explosion.

A défaut de paiement dans les délais prévus à l’alinéa ci-dessus. la durée de garantie du contrat et sa date d’effet. Les conditions particulières. par lettre recommandée avec accusé de réception. sont payables au plus tard dans les quinze jours qui suivent la date d’échéance fixée au contrat. 2. alinéa 2 et article 16. Le contrat s’appuie sur les déclarations de l’assuré et sur celles éventuellement du souscripteur. suspendre 58 . l’assureur est tenu de mettre en demeure l’assuré. d’avoir à payer la prime dans les trente jours qui suivent (article 16. • • • • • • les nom et adresse de la personne physique ou morale qui souscrit. à l’exception de la première payable au comptant. Passé ce délai de trente jours. en tenant compte des dispositions légales et réglementaires en vigueur. leurs limites. sans autre avis. les caractéristiques du risque. et sauf convention contraire. Les conditions générales. s’il s’agit d’une tierce personne. les surprimes et majorations. les garanties souscrites et le montant des capitaux. l’assureur peut. leurs exclusions. éventuellement. les engagements réciproques des parties. Ce sont les textes non personnalisés qui définissent les garanties. Cas des pénalités pour retard ou non-paiement de la prime Les primes d’assurance. alinéas 1 et 2 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Le contrat n’a d’effet qu’après sa signature par les parties et qu’après paiement de la première prime. C’est le document qui précise notamment : Peuvent s’y ajouter éventuellement des clauses annexes. la prime à payer. étant bien précisé que l’assureur est tenu de rappeler à l’assuré l’échéance de la prime au moins un mois à l’avance. le montant de(s) franchise(s) et.Le contrat d’assurance est une convention passée entre l’assuré et la société. alinéa 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). la situation où s’exerce la garantie. Il se matérialise par une police d’assurance qui comprend : 1. en lui indiquant la somme à payer et le délai de règlement (article 15.

Autrement dit. la construction.1. le vol. 6. cette garantie permet de compenser financièrement les dommages matériels et corporels 59 .3 Les assurances de biens et de responsabilité Par opposition aux assurances de «personnes». La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir que le lendemain à midi du jour où la prime aurait été payée (article 16. 6. les catastrophes naturelles. ce sont les assurances dites de «dommages» qui couvrent l’automobile.1 La responsabilité civile obligatoire L ’assurance obligatoire ne porte que sur la garantie responsabilité civile. En cas de résiliation. la portion de prime afférente à la période garantie reste due à l’assureur (article 16. l’incendie. la responsabilité civile générale.3.3. Peuvent s’y greffer un certain nombre de couvertures spécifiques telles que la défense et le recours contre les tiers. et tout récemment l’assistance. le crédit caution. les biens professionnels. les habitations. la protection juridique. les biens agricoles. L ’assurance de responsabilité obligatoire garantit les dommages causés par la circulation des véhicules terrestres à moteur.Guide des Assurances en Algérie automatiquement les garanties. mais aussi les propres dommages subis par l’assuré.1 L’assurance automobile Le contrat d’assurance automobile est en général un contrat «multirisques» destiné à couvrir des risques aussi divers que la responsabilité civile. On peut y associer une couverture individuelle accident qui est une assurance de personnes qui couvre le conducteur. alinéa 5 de l’ordonnance n° 95/07 du 25 janvier 1995). c’est-àdire la protection des victimes en cas d’accident. les transports. alinéas 4 et 6 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). 6. Son rôle est de permettre aux victimes d’accidents ou à leurs proches de percevoir des indemnités. Dix jours après la suspension des garanties. les pertes pécuniaires et l’assistance. l’assureur est en droit de résilier le contrat.

électricité…) et la puissance de ce moteur. 4.subis par la victime lorsque le véhicule assuré en est à l’origine et que la responsabilité de l’assuré et des personnes ayant la qualité d’assuré est engagée. 60 . 2. 3. Si ces conditions ne sont pas réunies. notamment. est conduit à la suite d’un abus de confiance par une personne ne possédant pas le permis de conduire. il est destiné à se déplacer sur la terre ferme sans être guidé par des rails. 2. l’assureur accorde. il doit respecter les conditions restrictives éventuellement mentionnées sur ce permis. 2) Le conducteur du véhicule assuré Le conducteur du véhicule assuré doit être titulaire du permis de conduire en état de validité conformément à la réglementation en vigueur. le véhicule assuré est utilisé à son insu ou à la suite d’un vol ou violence par un conducteur : 1. au type du véhicule utilisé et à la nature du transport pour conduire le véhicule assuré. le véhicule doit être muni d’un moteur quels que soient le mode de propulsion (essence. mais il exerce contre le (ou les) responsable(s) du sinistre une action en remboursement de toutes les sommes versées. les garanties souscrites ne sont pas acquises en cas de sinistre. il doit comporter un siège pour le conducteur. ne respectant pas les obligations mentionnées sur son permis de conduire. gazole. L ’assureur est tenu d’indemniser la (ou les) victime(s) au titre de la garantie responsabilité civile. En outre. la plupart du temps. les garanties à l’assuré lorsque. Même si les conditions précitées tenant au permis et à l’âge du conducteur ne sont pas réunies. ne possédant pas le permis de conduire. 3. 1) Définition d’un véhicule terrestre à moteur Les critères qui permettent de déterminer les engins qui répondent à cette définition sont au nombre de trois : 1. l’ayant induit en erreur sur l’existence ou la validité de son permis de conduire.

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La garantie entre en vigueur le jour de l’acceptation par la personne assujettie à l’obligation d’assurance. Cette garantie est valable un an et est ensuite renouvelable. 3) Les notions d’assuré et de tiers L ’assurance de responsabilité civile obligatoire permet de prendre en charge les conséquences de la responsabilité des personnes qui ont la qualité d’assuré. Les contrats d’assurance doivent couvrir la responsabilité civile de toute personne ayant la garde ou la conduite, même non autorisée, du véhicule ainsi que la responsabilité civile des passagers du véhicule objet de l’assurance. Les contrats doivent couvrir, en plus de la responsabilité civile des personnes mentionnées ci-dessus, celle du souscripteur du contrat et du propriétaire du véhicule. L ’assurance automobile obligatoire couvre la responsabilité civile de l’assuré en raison de dommages subis par des tiers. Les membres de la famille du conducteur ou de l’assuré sont considérés comme des tiers. Les dommages causés aux membres de la famille du conducteur, qu’ils soient passagers ou non du véhicule assuré, sont donc couverts dans tous les cas. 6.3.1.2 Les garanties facultatives Il existe deux formules classiques : la garantie «tierce collision» ou «dommage collision» et la garantie dite «tous risques». La garantie «tierce collision» ou «dommage collision» ne joue que s’il y a heurt avec un tiers identifié. En règle générale, les événements garantis sont : 1. le choc avec un véhicule en mouvement ou à l’arrêt appartenant à une personne identifiée,

2. le choc avec un piéton identifié, 3. le choc avec un animal dont le propriétaire est identifié.
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A contrario, ne sont généralement pas garantis : 1. le choc avec un véhicule en stationnement, 2. le choc avec un véhicule ou un animal appartenant à un membre de la famille de l’assuré ou de la famille du conducteur, 3. les dommages consécutifs à un événement prévu dans le cadre de la garantie vol. La garantie dite «tous risques» couvre les événements de la garantie tierce collision complétés par les événements suivants : 1. le choc avec un corps fixe ou mobile extérieur au véhicule (arbre, pierre, automobile, bicyclette, piéton, animal…),

2. le renversement du véhicule assuré, 3. la chute accidentelle du véhicule assuré (dans un cours d’eau, un étang…), 4. l’inondation imprévisible du véhicule assuré en stationnement résultant de la brusque montée des eaux, 5. les actes de vandalisme ou de malveillance. La mise en jeu de cette garantie est subordonnée à la remise par l’assuré d’un certificat de dépôt de plainte. Le terme «tous risques» peut être source de confusion. En effet, cette garantie comporte toujours des exclusions de risques et quasiment toujours des franchises. Les événements de base à garantir sont : 1. Les dommages corporels du conducteur Après un accident garanti, la garantie des dommages corporels du conducteur a pour objet de permettre au conducteur assuré ou à ses proches (en cas de blessures ou de décès consécutifs à cet accident) de percevoir une aide financière immédiate, des indemnités s’il est responsable ou des avances de fonds s’il ne l’est pas. Variables selon les contrats, les garanties qui peuvent être accordées au titre du contrat ou en option sont, en cas de blessures du conducteur, un capital invalidité au montant variable selon le taux d’invalidité
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permanente subsistant après consolidation et, en cas de décès du conducteur, un capital versé au conjoint de l’assuré. Un capital est parfois accordé pour les enfants mineurs de l’assuré. 2. L ’incendie-explosion La garantie incendie-explosion couvre les détériorations du véhicule consécutives à un incendie, c’est-à-dire à une combustion spontanée vive, à la chute de la foudre sur le véhicule ou une explosion, autre que celle causée par des explosifs transportés. 3. Le bris de glace Cette garantie couvre non seulement le pare-brise, mais aussi la lunette arrière et les glaces latérales du véhicule assuré, par projection de cailloux, de gravillons ou autres corps. Sur option, la garantie peut être étendue au bris du toit ouvrant et des optiques de phares. La garantie est acquise que le véhicule soit en mouvement ou à l’arrêt. 4. Les dommages naturels Les événements garantis couvrent les hautes eaux, inondations, grêle, pour autant qu’ils aient été imprévisibles, ainsi que les chutes de pierres, les éboulements de rochers, les glissements de terrain. Ces garanties sont accordées à l’exclusion de tout autre cataclysme, notamment les tremblements de terre. 5. Le vol En cas de vol ou tentative de vol du véhicule assuré, sont couverts au titre de la garantie vol les dommages résultant de sa disparition ou de sa détérioration, à l’exclusion des dommages indirects et les frais engagés par l’assuré, légitimement ou avec l’accord de l’assureur, pour sa récupération. En outre, les garanties complémentaires souscrites par l’assuré peuvent produire leurs effets. Sont couverts les pneumatiques, accessoires et pièces de rechange fournis avec le véhicule.
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En outre. au cours d’un départ en vacances. Toutes les personnes dont l’assureur garantit les responsabilités bénéficient. ascendants et descendants. qui constituent une peine que la loi interdit d’assurer. Par exemple. Cette garantie est automatiquement associée à la garantie responsabilité civile. l’assuré. l’assuré et sa famille sont 64 . l’assureur s’engage à réclamer. n’est jamais couvert. leurs conjoints. Son rôle est d’aider l’automobiliste à résoudre les difficultés rencontrées au cours de ses déplacements avec le véhicule assuré. la réparation des dommages. y compris devant les juridictions pénales devant lesquelles il serait poursuivi pour des faits liés au véhicule assuré (garantie défense). Le remboursement des amendes. de la garantie défense à l’exception des personnes poursuivies pour la conduite en état d’ivresse ou délit de fuite et des personnes utilisant le véhicule de l’assuré sans son accord ou contre son gré. le propriétaire du véhicule assuré. à ses frais. corporels ou matériels. La protection juridique La garantie de protection juridique propre à l’usage d’un véhicule à moteur est également appelée «défense recours». au sein du contrat d’assurance automobile. subis par les personnes assurées à la suite d’un accident de la circulation impliquant le véhicule assuré et causé par un tiers responsable (garantie recours). 7.6. à l’amiable ou par voie judiciaire. le conducteur (ou le gardien) autorisé du véhicule assuré. suite à un accident susceptible de mettre en jeu la garantie responsabilité civile. L ’assureur prend en charge les frais provoqués par la défense de l’assuré devant toute juridiction. le plus souvent. pour objectif de défendre l’assuré ainsi que les personnes ayant la qualité d’assuré. à l’amiable ou devant les tribunaux. L ’assistance L ’assuré peut bénéficier. Cette garantie a. de prestations d’assistance. 2. Les personnes bénéficiaires de la garantie sont : 1. dans les mêmes conditions.

l’assuré est exposé à des difficultés en cas de sinistre. Les garanties complémentaires Des garanties complémentaires peuvent. Les prestations offertes sont proches d’un contrat à un autre. les frais de voyage d’un proche pour se rendre au chevet d’un blessé hospitalisé à l’étranger. ses enfants et ascendants à charge vivant sous son toit. A défaut. un déplacement effectué à l’étranger doit impérativement être signalé à l’assureur. en sa compagnie ou celle de son conjoint ou de ses enfants à charge. l’assuré bénéficie des garanties de son contrat sur tout le territoire algérien. Les prestations relatives aux personnes : le rapatriement en cas d’accident en dehors du domicile de l’assuré. la garantie «aménagement professionnel» ou encore la garantie «du contenu privé». Deux catégories de prestations sont fréquemment proposées : 1. ou enfin la garantie «immobilisation du véhicule». 8. 6. faire l’objet d’une assurance. le rapatriement du véhicule irréparable sur place. la couverture des frais médicaux engagés à l’étranger. 65 .3. ainsi que l’assuré.Guide des Assurances en Algérie immobilisés à la suite d’une panne de leur véhicule ou d’un accident de la circulation. 2. d’accident ou de vol : les frais de dépannage. la garantie «à neuf du véhicule». Les bénéficiaires de cette assistance sont toute personne conduisant le véhicule assuré avec l’autorisation de l’assuré. son conjoint. Par ailleurs. selon les contrats. Un véhicule de remplacement est parfois prévu (en option) pour la période d’immobilisation du véhicule. Les prestations destinées au véhicule en cas de panne. toute personne voyageant à bord du véhicule de l’assuré.2 La responsabilité civile générale Ce contrat a pour objet de garantir l’assuré contre les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qu’il peut encourir aux termes des articles 124. Et en règle générale. Il peut s’agir ainsi de la garantie «accessoires hors série».

136. de dégagement de chaleur. directement ou indirectement. d’irradiation. Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosion. matériels et immatériels subis à la suite d’un accident. ses ascendants. Les dommages subis par l’assuré ou son (ses) conjoint(s). d’écrasement ou d’effondrement ou d’étouffement provoqué par des manifestations de peur. descendants et préposés pendant leur service. 4. la guerre civile. des eaux. par les tiers. quelle qu’en soit la cause. Les dommages matériels et immatériels causés par un incendie. Les dommages résultant d’effondrement d’ouvrages ou construction. les mouvements populaires. à quelque titre que ce soit. Sont également exclus. appartenant à l’assuré ou à lui confiés. Les dommages et pertes occasionnés par la guerre étrangère. 2. 5. de pollution de l’atmosphère. 3. y compris passerelles et tribunes. 2. 138 et 140 du code civil. choses ou animaux. Les amendes pénales et pénalités de toutes natures. 4. Les dommages subis par tous biens meubles ou immeubles. Les dommages résultant d’intoxication alimentaire. le lock-out et la réquisition des biens de 66 . chaque fois que cette responsabilité civile est recherchée. pour quelque cause que ce soit. Les dommages résultant d’une faute intentionnelle. 3. ainsi que des effets de radiation provoquée par l’accélération artificielle de particules. en raison des dommages corporels. du fait de l’activité déclarée. les actes de terrorisme ou de sabotage. sauf convention contraire : 1. provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. une explosion ou par l’action de l’eau survenue dans les locaux dont l’assuré est propriétaire ou occupant à titre quelconque. les émeutes. panique. ainsi que la grève. étant entendu que les dommages corporels sont couverts dans les limites de garantie de la présente police. Sont formellement exclus de la garantie : 1.

tâcherons. Les dommages qui sont la conséquence des obligations contractuelles de l’assuré et les responsabilités spécifiques à sa profession. pactes de garanties. Cette assurance garantit également. les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qui peut incomber à l’assuré du fait des dommages corporels dont seraient victimes : 1. 67 .Guide des Assurances en Algérie l’assuré. 6. 3. 2. La charge de la preuve que le sinistre résulte d’un fait de guerre étrangère incombe à l’assureur (article 39 de l’ordonnance 95-07 du 25 janvier 1995). ses préposés et apprentis. engagements sur délais performances ou résultats. Sont exclus de cette assurance les dommages spécifiques ci-après : 1. du fait des activités professionnelles assurées et décrites dans les conditions particulières. que ce soit par l’assuré. Les dommages découlant de la législation sur la construction ou la rénovation des bâtiments.3. les stagiaires.1 La responsabilité civile des professionnels Ce contrat garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile que peut encourir l’assuré en vertu des articles 124 et suivants du code civil. les ouvriers ou employés effectuant pour l’entreprise un essai professionnel rémunéré ou non.2. en cas de dommages subis par les préposés de l’assuré. 4. façonniers. Les dommages matériels et immatériels causés par un événement relevant des garanties incendie et risques annexes. solidarités conventionnelles) dans la mesure où les obligations qui en résultent excèdent celles dont l’assuré est tenu en vertu des textes légaux sur la responsabilité. locataire ou occupant. renonciation à recours. ses sous-traitants. Les conséquences d’engagements particuliers (tels que clauses compromissoires. rémunérés ou non. qui effectuent des stages dans les différents services de l’établissement de l’assuré. 2. en raison des dommages corporels. matériels et immatériels consécutifs causés aux tiers. dégâts des eaux ayant pris naissance ou survenus dans les locaux dont l’assuré est propriétaire.

après leur livraison. dans le cadre des seules activités définies et du fait de leur utilisation.2. de leur usage ou de leur consommation. Les dommages résultant de l’utilisation ou de la détention d’explosifs ou d’engins de guerre. Les dommages qui sont la conséquence inévitable et prévisible de la conception et/ou des modalités d’exécution des travaux de l’entreprise telles qu’elles ont été acceptées ou fixées par l’assuré ou la personne qui lui est substituée dans la direction technique des travaux. ainsi que tous frais engagés pour remédier à leur défectuosité ou impropriété. Les dommages résultant des modifications d’aspect de caractère esthétique relatives à la couleur ou à la planéité d’un produit. exclusivement par les produits désignés. objets. en raison des dommages corporels. 7 . 14. outils ou machines dont l’assuré a la propriété. la garde ou l’usage. Les dommages imputables à des activités de prestations de services spécifiquement intellectuelles ou administratives. 13. Les dommages subis par les biens.2 La responsabilité civile produits Ce contrat garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile incombant à l’assuré. 6. ou qu’il utilise pour l’exécution de ses prestations. 8. Les dommages corporels provenant d’intoxications alimentaires ou d’empoisonnements provoqués par l’absorption d’aliments préparés ou non par l’assuré et fournis dans le cadre de sa profession à titre onéreux ou gratuit. Les dommages causés par tous véhicules terrestres à moteur.5. matériels et pécuniaires indirects causés aux tiers et aux acquéreurs. La perte subie lorsque l’assuré est tenu soit de remplacer tout ou partie de ses fournitures de recommencer sa prestation. Les dommages qui sont la conséquence d’une faute ou d’une erreur de conception. matériels.3. 11. 9. 6. de calcul ou de plan. 10. 68 . Les dommages résultant de travaux accomplis en dehors de l’exercice normal de l’activité ou relevant d’une activité différente de celle assurée et décrite dans les conditions particulières. 12. soit d’en rembourser le prix.

quelle que soit la date d’existence ou de révélation du fait générateur à l’origine des dommages et quelle que soit la date de livraison des produits assurés. d’une malfaçon ou d’un vice caché trouvant son origine dans les opérations intellectuelles ou matérielles de conception. de démontage et de remontage. 2. La garantie de l’assureur n’est acquise que lorsque cette responsabilité est encourue du fait d’une erreur. 3. de chargement. de mise au point. notamment.Guide des Assurances en Algérie conformément à leur mode d’emploi. Les frais raisonnables et réellement nécessaires engagés tant dans le cadre de l’information. en cas de sinistre garanti. de dépose. tout défaut ou toute anomalie technique. dans le cadre de la défense des intérêts communs devant les juridictions civiles et mêmes pénales. selon les normes ou conditions légales. quant à la dangerosité des produits assurés reconnus défectueux. de fabrication. de déchargement. Est considéré malfaçon ou vice caché. d’une faute involontaire. de transformation. de l’avertissement et de la mise en garde des acquéreurs et des tiers. de démontage de ces produits. de conditionnement. 69 . Pour les produits à consommation humaine ou animale (aliments. de déchargement. de déceler. à ce titre. de dépose. Cette garantie prend en charge. conventionnelles ou usuelles y afférentes. Les frais de procès engagés. suite à la survenance d’un sinistre ou par expertise. en ce qui concerne les intérêts civils seulement. Elle est accordée pour la couverture des dommages survenus pendant la période de validité du contrat d’assurance. de pose. matériels et pécuniaires indirects causés aux acquéreurs et aux tiers à concurrence des montants de la limite de garantie et de la franchise prévus aux conditions particulières de la police. normalement vigilant. qu’au titre du retrait du marché de tels produits à l’exclusion des pertes subies au cours et à l’occasion des opérations de transport. d’une maladresse. 1) Les types de dommages et de préjudices pécuniaires garantis Sont garantis : 1. non apparent. que les données techniques en vigueur lors de l’exécution de la mission assurée concernant le produit couvert par la police ne permettent pas à un technicien. de préconisation d’utilisation. de chargement. 4. d’étiquetage ou de stockage des produits assurés. les frais de transport. Les dommages corporels. de contrôle. de préparation.

du remboursement aux acquéreurs des produits défectueux. prescriptions ou conditions légales. 2. et ce. conjointe ou solidaire de l’assuré avec d’autres intervenants. Les dommages résultant de l’inobservation des normes. doivent être prises d’un commun accord avec l’assureur pour la mise en jeu conventionnelle des garanties. à l’exclusion de tous autres). cosmétiques. Il peut être convenu entre les parties que les décisions d’engagement des frais nécessaires à l’information et à l’avertissement du public quant à la défectuosité des produits assurés et à leur dangerosité. en vue de leur destruction. imposé de fait (la survenance d’un sinistre) ou de droit. Le coût de la réparation. 3. conventionnelles ou d’usage. La défectuosité et la dangerosité des produits ne sont admises que sur expertise. du remplacement. L ’étendue de la garantie du contrat est limitée. 4. nonobstant toute disposition contraire. normes et 70 . lors de l’utilisation. et ce. de contrôle destructif des produits destinés à la destruction. 5. de déchargement. et ce. 2) Les exclusions absolues 1. le coût de revient des produits ayant fait l’objet d’un retrait du marché. nonobstant toute disposition contraire.médicaments. dans le but soit de prévenir la survenance de dommages potentiels mais certains. en cas de responsabilité commune. 6. 5. la manipulation ou la consommation des produits assurés. au prorata de sa part de responsabilité dans le préjudice subi par les tiers. en raison de la défectuosité des produits assurés. soit de limiter l’ampleur ou l’importance de ceux déjà survenus et constatés. Les dommages subis par les produits pour une autre cause que celle du fait de leur destruction. Cette garantie couvre également les pertes subies au cours et à l’occasion des opérations de chargement. règlements. sous peine de leur exclusion de l’assurance. avant ou après livraison. nonobstant toute disposition contraire. Les dommages résultant d’une faute intentionnelle ou d’un acte frauduleux commis par les mandataires sociaux. Les dommages consécutifs à une violation délibérée ou à l’inobservation volontaire ou inexcusable par l’assuré des lois. ainsi que celles inhérentes à leur retrait du marché.

Les dommages causés aux tiers par tous biens.Guide des Assurances en Algérie usages auxquels il doit se conformer dans l’exercice des activités garanties. directs ou indirects. meubles ou immeubles. 6. ou tout autre organisme. Le manque à gagner et le préjudice pécuniaire subis tant par l’assuré et les acquéreurs. Les dommages faisant l’objet de réclamations fondées en l’absence de tout dommage corporel. ou de dégagement de chaleur. notamment. 14. nonobstant toute disposition contraire. Les conséquences d’une clause compromissoire équivalente à une décision en dernier ressort. 9. dûment habilité à cette fin. ou au cours de sa validité. pour l’assuré. de nature à entraîner la garantie et qu’il n’avait pas déclaré. et dus aux faits. Les conséquences d’engagements contractuels dans la mesure où ils entraînent. ainsi que des effets de radiations 71 . 13. 7 . Les dommages subis par les tiers au cours et à l’occasion de l’exploitation des activités assurées. 12. ainsi que les dommages subis par ces biens ou animaux. Les dommages résultant d’un fait ou d’un événement dont l’assuré avait connaissance lors de la souscription de la présente police. Les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile de l’assuré en cas de vol des produits assurés et celles de tout autre acte similaire de dépossession de l’assuré de ses produits sans son consentement. 8. sur la mauvaise exécution des obligations de l’assuré à l’égard de ses clients. Les dommages causés par les produits ayant fait l’objet de réserves de la part de l’organisme de contrôle de la qualité et de la normalisation. Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosion. matériel ou pécuniaire indirect sur le fait que les produits ne remplissent pas les fonctions ou ne satisfont pas aux besoins ou aux performances auxquels l’assuré les a destinés et de toute autre réclamation à caractère commercial fondée. 11. d’irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. 15. que les tiers. des préposés de l’assuré. du fait du retrait ou de l’arrêt d’approvisionnement du marché en produits assurés. des obligations exorbitantes du droit commun. ou par les animaux dont l’assuré est propriétaire ou locataire ou dont il a la garde à quelque titre que ce soit. 10.

à l’encontre du responsable. légalement ou conventionnellement. du sinistre couvert par l’assureur.3 La responsabilité civile décennale Ce contrat a pour objet de garantir. ainsi que la grève. ainsi que les dommages liés à l’exploitation de l’édifice restent exclus. et ce.provoquées par l’accélération artificielle de particules. Elles expirent dix années après cette date. les émeutes ou mouvements populaires. laquelle est fixée par le procès-verbal de réception définitive. Les bénéficiaires de l’assurance sont le maître de l’ouvrage ou les propriétaires successifs de cet ouvrage. Les garanties prennent effet à compter de la réception définitive des ouvrages. les catastrophes naturelles. Les dommages résultant de la responsabilité civile incombant aux soustraitants. Les dommages et pertes occasionnés par la guerre étrangère. 2. suite à des erreurs d’exécution des travaux . 3) Les exclusions relatives Sont exclus de la garantie. L ’ouvrage est tout ce qui est édifié à demeure par l’utilisation des matériaux 72 . 16. les actes de terrorisme ou de sabotage. 6. la guerre civile. 17 . Les dommages résultant de pollution de l’atmosphère. le paiement des dépenses relatives aux travaux de réparation des dommages dont les assurés sont responsables lors de la construction d’un ouvrage.3. Les dommages dus à la renonciation de l’assuré au droit de recours dont il dispose.2. La notion d’impropriété à la destination n’est pas assurable en Algérie. des eaux et des sols. Ce contrat couvre essentiellement les dommages liés à l’effondrement partiel ou total de l’ouvrage. sauf convention contraire expressément consignée aux conditions particulières : 1. même partiel. avant toute recherche de responsabilité. le lock-out et la réquisition des biens de l’assuré.

mécaniques. soit sous le sol. au propriétaire de l’ouvrage et au propriétaire successif de celui-ci. voûtes. le second œuvre et les équipements. Par équipements du bâtiment. soit au-dessus du sol ou à son niveau. fenêtres. Les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile décennale incombent aux assurés aux termes des articles 554 et 555 du code civil. conduites. compromettant la stabilité ou la solidité de l’ouvrage et engageant la responsabilité décennale des assurés. soit au-dessus de l’eau. télévisuelles. 4. gaines. faux plafonds. hydrauliques. en cas de sinistre garanti. phoniques. cloisons fixes. charpentes) et les éléments assurant le clos et le couvert du bâtiment à l’exclusion des parties mobiles et du complexe d’étanchéité. 1) Les risques garantis 1. aérauliques. revêtements. installations fixes et sécurité. poteaux et murs. Par second œuvre. matériels et immatériels causés aux tiers. 2. canalisations. dans le cadre de la défense des intérêts communs devant les juridictions civiles et même pénales. à la suite d’un sinistre garanti. Les conséquences pécuniaires des responsabilités encourues par les assurés aux termes des articles 124 et suivants du code civil en raison des dommages corporels. persiennes ou volets.Guide des Assurances en Algérie de construction. 3. 73 . éléments mobiles assurant le clos et le couvert tels que portes. Les frais de démolition et de déblaiement découlant des sinistres garantis au titre de l’article 554 du code civil. L ’indemnisation des frais de remise en état des dommages matériels à l’ouvrage ayant pour origine le gros œuvre. Les frais de procès engagés. huisseries des portes. les éléments relevant des installations courantes : thermiques. voies et réseaux divers. tuyauteries. Le montant de ces frais. planchers. poutres. est pris en charge par l’assureur en sus du montant de la limite de garantie fixé par les conditions particulières du contrat. carrelages. On distingue le gros œuvre. électriques. tout complexe d’étanchéité. volées et paliers d’escaliers. concernant les intérêts civils seulement. On entend par gros œuvre les éléments porteurs concourant à la stabilité ou à la solidité de l’ouvrage (tels que fondations. téléphoniques.

6. mouvement populaire. Les dommages ayant leur origine dans l’objet même des réserves techniques notifiées antérieurement à la réception des travaux ou lors de celle-ci par le contrôleur technique agréé tant que celui-ci ne les aura pas levées au moyen d’un rapport complémentaire après constat des réparations. 2. et dont l’exécution n’aurait pas été réalisée. inondation ou tremblement de terre. Les dommages ne rentrant pas dans le champ d’application de la responsabilité décennale et ne pouvant en aucun cas ouvrir droit à une indemnité au titre de l’assurance décennale objet du contrat. 10. Tous dommages immatériels non couverts. émeute. Les travaux de parachèvement auxquels sont tenus contractuellement les entrepreneurs. révolution. rébellion. ainsi que les conséquences résultant de cette inexécution. 7 . à dire d’expert. Les dommages résultant des exclusions absolues : fait intentionnel. incendie ou explosion. Les modifications ultérieures à l’achèvement de l’ouvrage ainsi que les conséquences dommageables pouvant en résulter à son égard. 8. 4. la stabilité et la solidité des éléments qu’elles affectent. Les dommages aux équipements mécaniques et électriques autres que ceux définis dans les équipements du bâtiment. 3. acte de terrorisme ou sabotage. 9. guerre civile. Les dommages résultant exclusivement d’un défaut d’entretien. guerre étrangère. Les fissurations ne compromettant pas. fraude. dol. 74 . Tout dommage affectant le second œuvre et/ou les équipements ne trouvant pas son origine dans le gros œuvre ou le vice de sol. Les dommages subis par l’assuré dans les biens autres que la construction.2) Les risques exclus 1. objet du contrat. 12. 5. Tous dommages à des tiers et/ou au maître de l’ouvrage non prévus dans les conditions générales. de l’usure normale ou d’un usage non approprié de l’ouvrage. 11. cyclone.

L ’assureur répond de tous dommages causés par le feu et dont la couverture est stipulée aux conditions particulières. objets rares et précieux. collections. 3. sauf stipulation contraire. statues et tableaux de valeur.3. la règle proportionnelle est applicable. 75 . ou sous. Tout dommage matériel aux existants : les parties anciennes de l’ouvrage existantes avant l’ouverture du chantier sur.3. ou dans lesquelles sont exécutés les travaux neufs de construction.Guide des Assurances en Algérie 3) Les exclusions susceptibles d’être rachetées 1. 6. En cas d’insuffisance d’assurance. aux membres de sa famille. Aux biens immobiliers.3. 2. Tout dommage dû aux matériaux ou procédés nouveaux non éprouvés et non agréés par les organismes habilités. aménagements exécutés à leurs frais par les locataires ou occupants. pierreries. Dans ces biens sont compris les bijoux. l’indemnité due en cas de sinistre sur les objets énumérés au présent alinéa ne peut dépasser 30 % du capital assuré sur l’ensemble du mobilier.3 Les risques «incendie» Ce contrat a pour objet de garantir l’assuré contre l’incendie. ainsi qu’à toutes les installations qui ne peuvent être détachées des bâtiments sans être détériorées ou sans détériorer la partie de la construction à laquelle elles sont attachées. Au mobilier personnel. Aux embellissements. 3. Toutefois. pour chaque catégorie de dommages. Cette garantie est accordée sous réserve d’exclusions et. dans la limite du capital fixé aux conditions particulières. 2. à l’exclusion des clôtures ne faisant pas partie intégrante des bâtiments. Tout dommage affectant le complexe d’étanchéité. vêtements et effets personnels appartenant à l’assuré. à ses préposés travaillant à son domicile et aux personnes habitant ordinairement avec lui. 6. c’est-à-dire aux bâtiments et à leurs dépendances.1 Les dommages matériels résultant d’un incendie Il s’agit de garanties des dommages causés : 1. perles fines.

138 et 140 du code civil pour tous dommages matériels résultant d’un incendie survenu dans les biens assurés (et ayant causé des dommages aux voisins par propagation) par le présent contrat ou dans des locaux loués ou occupés par l’assuré au lieu indiqué aux conditions particulières. matières premières. par suite de vice de construction ou de défaut d’entretien. Aux marchandises de tous états. c’est-à-dire la perte de valeur locative résultant de l’impossibilité pour l’occupant (propriétaire ou locataire) d’utiliser temporairement tout ou partie des locaux dont il a la jouissance. Aux équipements. 5. 6. les vêtements et effets personnels peuvent se trouver momentanément dans un lieu autre que celui désigné dans la police. 488 et 489 du code civil. telle que définie ci-dessus. La perte de loyer. effets d’habillement des préposés. fournitures et approvisionnements se rapportant à la profession de l’assuré. installations de bureaux et d’ateliers. Cette garantie couvre exclusivement les dommages liés à l’incendie. 6. Cette garantie s’étend à la privation de jouissance.2 Les dommages immatériels résultant d’un incendie Il s’agit des dommages suivants : 1.3. se trouver privé par suite d’un risque couvert. Le recours des locataires contre le propriétaire fondé sur l’article 483 du 76 . commercial. 134. 2. 3. 4. 136. La privation de jouissance. Cette garantie s’étend à la privation de jouissance dont pourraient être victimes les locataires atteints par le sinistre. 5. Le recours des voisins et des tiers. c’està-dire le montant des loyers dont l’assuré peut. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que l’assuré peut encourir. comme propriétaire. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que ce dernier peut encourir. en vertu des articles 124. mobilier. Par exception.Il n’est pas dérogé pour autant à la règle proportionnelle qui reste applicable en cas d’insuffisance du capital assuré sur l’ensemble du mobilier. pour tous dommages matériels causés aux biens desdits locataires. 4. Le recours des locataires contre le propriétaire fondé sur les articles 479.3. dont pourraient être victimes les voisins et les tiers. Au matériel industriel.

4. ainsi que les explosions et coups d’eau des appareils à vapeur. 6. Il est convenu que pour les risques de simple habitation. L ’explosion est communément définie comme une action subite et violente de la pression ou de la dépression de gaz ou de vapeurs. les extensions de garanties prévues au contrat sont accordées sans surprimes et d’office. comme locataire. à l’exception des crevasses et fissures dues notamment à l’usure.3 Les risques des articles 45 et 46 de l’ordonnance n° 95-07 Toutes les garanties énumérées ci-dessus. peuvent également faire l’objet de l’assurance selon des conditions spéciales de couverture et de tarification : 77 . dûment constatée sur les biens assurés. Par ailleurs. 2.3. sont étendues aux dommages matériels autres que ceux d’incendie occasionnés directement : 1.3. des matières ou substances autres que les explosifs proprement dits. 3. Sont également à la charge de l’assureur les dommages matériels et directs occasionnés par les secours et les mesures de sauvetage aux objets assurés. sous réserve des dispositions concernant les dommages subis par les appareils électriques et leurs accessoires prévus au contrat. recours compris. encourir envers le propriétaire tant pour le montant des loyers de ses colocataires que pour celui de la privation de jouissance des locaux occupés par le propriétaire. La perte des loyers.Guide des Assurances en Algérie code civil. c’est-à-dire la responsabilité que l’assuré peut. Par l’électricité. à raison du trouble de jouissance dû au fait d’un colocataire. au gel et aux coups de feu (coups de bélier). 6. selon les dispositions légales qui leur sont applicables et notamment en vertu de l’article 495 du code civil. de la dynamite et autres explosifs analogues. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que ce dernier peut encourir pour tous dommages matériels. Par les explosions de toute nature et notamment des gaz servant au chauffage. que ceux-ci aient existé avant cette action ou que leur formation lui ait été concomitante. Par la chute de la foudre. à l’éclairage et à la force motrice.

Les dommages matériels autres que ceux d’incendie et d’explosion : • • • occasionnés par le choc ou la chute des appareils de navigation aérienne. consécutive aux éruptions volcaniques. Les dommages causés ou provoqués intentionnellement par l’assuré ou avec sa complicité. tentures. 2. tapisseries. La tarification sera précisée séparément aux conditions particulières et arrêtée conformément aux conditions spécifiques liées à la garantie catastrophes naturelles. aux tempêtes et mouvements de terrain suivis ou non d’incendie. aux inondations. appareils électriques ou électroniques quelconques et canalisations électriques. les frais de déplacement et replacement de tous objets mobiliers. les remboursements des honoraires payés par l’assuré à l’expert choisi par lui à l’occasion d’un sinistre. le règlement ne peut intervenir qu’après déclaration officielle de l’état de catastrophe naturelle par les pouvoirs publics. 78 . résultant de l’ébranlement dû au franchissement du mur du son par un aéronef. 6. d’ordre électrique subis par les machines électriques. Dans ce dernier cas.3. tableaux. transformateurs. la garantie est accordée sans surprime et d’office. La perte ou la disparition des objets assurés survenue pendant l’incendie : • • • • Dans la limite de 5 % du montant de l’indemnité payée.4 Les risques exclus Sont formellement exclus des garanties : 1. aux tremblements de terre. dans le cas où le déplacement serait indispensable pour effectuer à l’immeuble des réparations nécessitées par un sinistre garanti.1. ou de partie d’appareils ou d’objets tombant de ceux-ci.3. aux frais de démolition et de déblais consécutifs à un sinistre garanti sans que l’indemnité totale excède le montant du capital assuré.

4.Guide des Assurances en Algérie 2. actes de terrorisme ou de sabotage ayant un mobile politique. ainsi que les sinistres dus aux effets de radiations provoquées par l’accélération artificielle de particules. Les dommages dus aux effets directs ou indirects d’explosion. 4. de répondre exactement à toutes les questions écrites et/ou orales de l’assureur concernant l’appréciation du risque et déclarer notamment : 1. Guerre civile. Sont exclus (sauf convention contraire aux conditions particulières et moyennant une prime additionnelle) les pertes et dommages résultant des événements ciaprès : 1. la qualité en laquelle il agit (propriétaire de tout ou partie. de leur fermentation ou oxydation lente (les pertes dues à la combustion vive étant seules couvertes). dépositaire. Emeutes ou mouvements populaires (étendus ou restreints aux actes de vandalisme et au vol). 2. 79 . Les dommages autres que ceux d’incendie ou d’explosion causés aux objets assurés et provenant d’un vice propre (les dommages d’incendie qui en sont la suite sont garantis) d’un défaut de fabrication. nu-propriétaire. locataire. 39 de l’ordonnance n° 95-07). l’assuré est tenu.4 Les obligations de déclaration 1) La déclaration des risques à la souscription Conformément à l’article 15. administrateur pour compte d’autrui). 6. 3. lors de la souscription du contrat d’assurance. de dégagement de chaleur. La disparition des objets assurés survenus pendant un incendie par la faute de l’assuré (article 47 de l’ordonnance n° 95-07). Les dommages autres que ceux d’incendie dus à une explosion se produisant dans une fabrique ou un dépôt d’explosifs voisins. alinéa 1 de l’ordonnance n° 95-07 . Guerre étrangère (la charge de la preuve que le sinistre résulte d’un fait de guerre étrangère incombe à l’assureur (art. d’irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. 3.3.3. usufruitier. occupant.

toute renonciation à recours contre un responsable ou garant. 5. l’assuré a droit à une 80 . proposer un nouveau taux de prime. l’assureur peut. les moyens de secours de son établissement. le cloisonnement et les étages. Dans les deux cas. les produits ou objets augmentant les dangers d’incendie. 6. la déclaration doit être faite à l’assureur par lettre recommandée avec accusé de réception (article 15. En cas de modification ou d’aggravation du risque assuré par son fait. alinéa 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Lorsque l’aggravation de risque dont il a été tenu compte pour la détermination de la prime vient à disparaître en cours de contrat. dans les sept jours à compter de la date où il en a eu connaissance. 3. l’assureur a le droit de résilier le contrat. sauf cas fortuit ou de force majeure. les dépôts de denrées. 4.2. En cas de non-paiement. L ’assuré est tenu dans un délai de trente jours à partir de la réception de la proposition du nouveau taux de prime additionnelle de s’acquitter de la différence de la prime réclamée par l’assureur. les contiguïtés avec ou sans communication à des risques plus grave. L ’assureur qui n’a pas fait de propositions dans le délai prévu à l’alinéa précédent garantit les aggravations des risques intervenus sans prime additionnelle. l’affectation des bâtiments et. les marchandises. les conditions d’installation matérielle du risque et en particulier la nature de la construction et de la couverture des bâtiments assurés ou renfermant les objets assurés. les modes d’éclairage. s’il s’agit d’une industrie. les procédés de fabrication. le chauffage et la force motrice. En cas d’aggravation du risque assuré. dans un délai de trente jours à partir de la connaissance de l’aggravation. 2) Les déclarations en cours de contrat L ’assuré est tenu lorsque la modification ou l’aggravation du risque assuré est indépendante de sa volonté d’en faire la déclaration exacte. l’assuré est tenu d’en faire déclaration préalable à l’assureur. la proximité de risques plus graves s’ils sont distants de moins de 10 mètres.

Guide des Assurances en Algérie diminution de la prime correspondante à compter de la date de la notification faite à son assureur (article 18 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). de mauvaise foi. On entend par réticence. 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). En cas de résiliation. l’indemnité est réduite dans la proportion des primes payées par rapport aux primes réellement dues pour les risques considérés. Par ailleurs. l’assureur constate qu’il y a eu omission ou déclaration inexacte de la part de l’assuré. alinéas 1. par application du principe indemnitaire. l’assureur est en droit de demander la nullité du contrat et de réclamer. l’assureur constate qu’il y a eu. 3) Les sanctions Si. les primes payées demeurent acquises à l’assureur qui a droit également aux primes échues (article 21. l’indemnité ne peut excéder la valeur réajustée (article 31 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Si la surestimation est faite de bonne foi. surestimé la valeur du bien assuré. Dans tous les cas. avant le sinistre. omission ou déclaration inexacte. alinéas 1 et 2 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). sous réserve des dispositions prévues dans l’ordonnance n° 95-07 . lorsqu’un assuré a. 2. Le paiement de celle-ci doit intervenir quinze jours après la date de la notification. l’assureur conserve les primes échues et procède au réajustement des primes à échoir. A titre de dommages et intérêts. Toute réticence ou fausse déclaration intentionnelle de la part de l’assuré ayant pour conséquence de fausser l’appréciation du risque par l’assureur entraîne la nullité du contrat. après sinistre. Si. de la part de l’assuré. en outre. des dommages et intérêts. la portion de prime payée pour le temps où l’assurance ne court plus est restituée à l’assuré. le contrat doit être réajusté pour l’avenir (article 19 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). ou résilier le contrat si l’assuré refuse de payer l’augmentation de prime. il peut maintenir le contrat moyennant une prime plus élevée et acceptée par l’assuré. 81 . En outre. l’omission volontaire de la part de l’assuré de déclarer un fait de nature à modifier l’opinion que l’assureur se fait du risque (article 21.

par rapport aux existants au moment du sinistre. En outre. Les capitaux assurés sur chaque article doivent correspondre à la valeur des risques.3. La législation prévoit en effet une réduction des indemnités en cas de sinistre s’il s’avère qu’il y a une insuffisance dans les capitaux assurés (règle proportionnelle de capitaux) ou si les déclarations faites à la souscription ne sont pas conformes à la réalité du risque (règle proportionnelle de prime). Si plusieurs assurances sont contractées. la somme garantie.5 La règle proportionnelle La règle dite proportionnelle a vocation à s’appliquer. 6. au jour du sinistre. et la privation de jouissance doivent être garanties à concurrence d’une somme égale au moins à une année des loyers considérés. en cas d’insuffisance d’assurance au regard de la valeur garantie. De la même façon. jusqu’à concurrence de la valeur d’un bien assuré. Toutefois.4) Le cumul d’assurances Tout assuré ne peut souscrire qu’une seule assurance de même nature pour un même risque. le contrat doit être réajusté pour l’avenir (alinéa 3 de l’article 19 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). après sinistre.3. par celles des autres polices d’assurances souscrites sur ce même bien (article 33 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). la règle proportionnelle de prime aura à s’appliquer si. la plus favorable reste la seule valable. si les garanties de cette assurance s’avèrent insuffisantes. Plus précisément. l’assureur constate qu’il y a eu omission ou déclaration inexacte de la part de l’assuré. faute de quoi l’indemnité sera réduite dans la proportion de la prime payée par rapport au montant d’une année des loyers considérés à la date du sinistre. sauf convention contraire (article 32 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). elles seront complétées. 82 . éprouvée par le propriétaire. l’indemnité est alors réduite dans la proportion des primes payées par rapport aux primes réellement dues pour les risques considérés. La perte des loyers. la règle dite règle proportionnelle de capitaux s’applique s’il résulte des estimations que la valeur du bien assuré excédait. l’assuré doit alors supporter la totalité de l’excédent en cas de sinistre total et une part proportionnelle du dommage en cas de sinistre partiel. conformément aux dispositions applicables.

payant un taux de prime égal ou inférieur et réparti au prorata des insuffisances constatées. pour couvrir la responsabilité éventuelle qui excéderait le minimum ci-dessus décrit. lorsque l’assuré n’a pas fait garantir une somme au moins égale à cinquante fois le montant de son loyer annuel (charges et prestations non comprises) ou de la valeur locative annuelle. S’il y a pluralité d’occupants. L ’assuré peut toujours souscrire une assurance de risque locatif supplémentaire. réunis ou groupés dans des conditions telles qu’aucun des bâtiments composant l’établissement ne soit séparé du bâtiment le plus voisin par une distance supérieure à 200 mètres. concourant à la même exploitation. alors le dommage est réglé dans la proportion qui existe entre la somme assurée et le montant de cinquante fois le loyer des douze mois précédant le sinistre (charges et prestations non comprises) ou de cinquante fois la valeur locative annuelle. si aucun loyer n’a été fixé. 83 . il y a lieu d’appliquer la règle proportionnelle dans les cas suivants : • Si les bâtiments sont loués ou occupés par un seul locataire. soumis à la règle proportionnelle. non soumise à la règle proportionnelle. lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur totale de ces bâtiments (valeur de reconstruction au jour du sinistre.Guide des Assurances en Algérie En ce qui concerne la responsabilité des locataires ou occupants (risque locatif). Sera considéré comme un seul établissement un risque ou un ensemble de risques appartenant au même propriétaire ou à la même société. c’est-à-dire en cas de recours des voisins et des tiers . seront reportés sur l’ensemble des autres articles insuffisamment assurés. • Il ne sera pas fait application de la règle proportionnelle au locataire ou occupant partiel s’il est constaté qu’au jour du sinistre. Le report des excédents n’est possible que pour les articles garantissant les risques d’un même établissement. vétusté déduite). vétusté déduite. la valeur de reconstruction. des locaux occupés par lui n’excède pas le montant du capital assuré. Les excédents d’assurances qui pourraient être constatés au jour du sinistre sur un ou plusieurs articles. de recours des locataires contre le propriétaire . de perte des loyers (assurance souscrite par le locataire). La règle proportionnelle ne s’applique pas aux assurances de responsabilité dont l’assuré ne peut à l’avance connaître l’étendue.

6.3.4

Les risques techniques

6.3.4.1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) Les contrats tous risques chantiers et tous risques montage concernent l’assurance des entreprises et font partie des «risques techniques». 1) L ’objet de la garantie a) Les garanties avant réception provisoire Toutes pertes ou dommages subis par les biens suivants (alors qu’ils se trouvent sur le lieu du chantier, appartenant à l’assuré ou dont il a la garde, la détention ou la possession) : 1. L ’ouvrage, objet du marché spécifié aux conditions particulières, jusqu’à sa réception provisoire.

2. L ’ouvrage provisoire prévu à ce marché ou nécessaire à son exécution. 3. Les matériaux sur chantier pour l’exécution du marché. 4. Les matériels et installations de chantier utilisés pour l’exécution du marché. b) Garanties après réception provisoire (période dite de maintenance) L ’assurance couvre pendant la période de maintenance, dans les limites des conditions prévues dans le contrat de travaux, la responsabilité de l’assuré pour les pertes physiques ou les dommages à l’un quelconque des biens assurés, qu’il s’agisse d’ouvrages définitifs ou provisoires, survenant pendant la période de maintenance et dus à un acte ou à une omission commis par l’assuré sur le chantier pendant la période des travaux ou lorsqu’il revient sur le chantier pour l’accomplissement des obligations contractuelles qui lui incombent conformément au marché. La responsabilité totale de l’assureur n’excédera en aucun cas la valeur des objets assurés portée dans les conditions particulières. L ’assureur sera également responsable de tous frais de procès encourus avec son consentement donné par écrit pour la contestation de toute réclamation.
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Guide des Assurances en Algérie

c) Risques couverts pendant toute la période de validité du contrat Sont garanties depuis l’ouverture du chantier jusqu’à la réception définitive des travaux les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile délictuelle ou quasi-délictuelle pouvant incomber à l’assuré, en raison des dommages corporels et/ou matériels et des dommages immatériels qui en sont les conséquences à la suite d’accidents causés à un tiers, imputables à l’exécution de l’ouvrage et trouvant leur origine sur le lieu du chantier, étant précisé que les participants au marché et/ou aux travaux ayant la qualité d’assurés sont considérés comme tiers entre eux, mais seulement en ce qui concerne les dommages corporels (suivant la clause de la responsabilité civile croisée). Par disposition particulière, la garantie peut être étendue à certaines conséquences pécuniaires de la responsabilité civile pouvant incomber à l’assuré en raison des dommages corporels, matériels et immatériels qui en sont les conséquences mises conventionnellement à sa charge par les clauses et conditions du marché. On entend par «accident» pour l’application de la garantie tout événement soudain et extérieur à la victime et à la chose endommagée, y compris l’incendie, l’explosion, constituant la cause d’une atteinte corporelle à un être vivant ou d’une détérioration, destruction ou perte d’une chose ou substance. Ne peuvent donc en aucun cas être considérés comme constituant un accident les dommages résultant d’une façon normalement prévisible et inéluctable de la nature même de l’activité de l’assuré ou des modalités d’exécution des travaux effectués par lui. 2) Les exclusions relatives aux dommages à l’ouvrage Sont exclus des garanties : 1. La franchise qui est indiquée aux conditions particulières et qui est à la charge de l’assuré pour chaque sinistre.

2. Les pertes indirectes, de quelque nature que ce soit, y compris les pénalités contractuelles, les pertes causées par des retards de non-exécution du contrat, la perte du contrat, sauf stipulation contraire. 3. Les pertes ou les dommages dus à des erreurs de conception, de calcul ou de plan, sauf stipulation contraire.
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4. Les frais engagés pour la rectification ou la réparation de fautes d’exécution sans que des dommages soient survenus. 5. Les frais encourus pour remplacer des matériaux et/ou rectifier des malfaçons ou une mauvaise exécution des travaux. 6. Les pertes ou dommages aux biens assurés causés par/ou résultant d’un bris ou dérangement électrique ou mécanique. Cette exclusion ne s’appliquera cependant qu’à la partie ou aux parties de l’ouvrage directement perdues ou non, aux parties de l’ouvrage directement perdues ou endommagées suite à ce bris ou dérangement. Il est précisé également que cette exclusion ne s’appliquera pas pendant les périodes d’essais à vide et en charge. 7 . Les pertes ou dommages causés aux véhicules immatriculés pour la circulation sur les voies publiques, aux engins flottants ou aux aéronefs.

8. Les pertes ou dommages aux dossiers, dessins, comptes, factures, espèces monétaires, timbres, actes, titres de créance, billets de banque, valeurs ou chèques. 9. Les pertes découvertes à l’occasion d’un inventaire. 3) Les exclusions relatives à la responsabilité civile Sont exclus des garanties : 1. Les dommages corporels provenant d’accident de travail dont seraient victimes toutes personnes au service de l’assuré, au cas où la législation en la matière serait applicable.

2. Du fait de dommages causés aux biens appartenant à ou se trouvant à disposition, sous la garde ou sous la surveillance des entrepreneurs, du maître de l’œuvre ou de toute autre entreprise exécutant des travaux prévus au contrat. 3. Du fait d’accidents causés par des véhicules immatriculés pour la circulation sur les voies publiques, des engins flottants ou des aéronefs. 4. Du fait d’un accord quelconque par lequel l’assuré se serait engagé à payer une somme quelconque sous forme d’indemnité ou autre, sauf dans le cas où cette responsabilité existerait indépendamment de tout accord semblable.
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pour les biens acquis en leasing/crédit-bail. à des causes externes. lorsqu’il s’agit de biens n’appartenant pas à l’assuré et dès lors qu’elles sont en état normal de fonctionnement.4. 1) Le bris de machines a) L ’objet de la garantie La garantie concerne les dommages matériels directs causés par le bris. comme le coup du bélier. Les machines sont assurées lorsqu’elles sont au repos ou en exploitation. à des facteurs humains. En effet. la chute ou le heurt de corps étrangers. et pendant toute la durée du leasing ou du crédit-bail aux frais financiers restant à la charge de l’assuré après un sinistre garanti au titre du contrat.. l’inexpérience. la destruction ou la détérioration atteignant de façon soudaine et fortuite les machines assurées après transfert de la propriété ou après réception et essais.3. le grippage. pour les dommages dus : 1. les dommages d’origine électrique. 87 . à des causes internes.2 Les risques «bris de machine» (BDM) et «matériel informatique» (TRI) Le bris de machine et du matériel informatique (tout risque informatique) concerne également l’assurance des entreprises et fait partie des «risques techniques» qui comprennent également les pertes d’exploitation après bris. comme la maladresse. la négligence. comme l’introduction. 3. seuls les dommages figurant dans la liste des exclusions du contrat ne seront pas couverts. Les événements garantis peuvent être étendus. Les risques bris de machines et informatiques peuvent être couverts dans le cadre de contrats spécifiques ou bien de contrats multirisques tout en conservant la même philosophie. la survitesse. la malveillance des préposés ou de tiers. Cette formulation revêt la forme très large des contrats «tous risques sauf». les déséquilibres des organes rotatifs. la force centrifuge.Guide des Assurances en Algérie 6. 2. etc.

6. les dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion d’origine extérieure. 11. 88 . les dommages atteignant les pièces nécessitant. renversement. 8. les dommages entrant dans le cadre de la garantie contractuelle du constructeur.. les pertes et les dommages aux produits ou fluides nécessaires au fonctionnement des machines. les dommages dus à l’usure. le coût des réparations provisoires et les dommages en résultant. 3. ne sont pas couverts : 1. 5. l’assureur peut prendre les dommages en charge et exercer le recours s’il y a lieu. les dommages indirects. aux dommages résultant d’un accident de circulation : collision. engins et installations de chantiers). les dommages d’ordre esthétique. etc. 9. ainsi que les dommages consécutifs. 10. 2. les parties non métalliques. 2. 4. un remplacement périodique (défaut d’entretien). la guerre civile. chute à l’eau. la prise en masse ou le durcissement des produits dans les machines. Cas particulier des machines mobiles Pour ce type de machines (matériels mobiles. le risque nucléaire. aux dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion d’origine extérieure. Toutefois. de l’action des liquides de toute nature. à la corrosion. par leur fonction. les parties en verre. de l’action d’une tentative de vol ou de la disparition des machines assurées. vendeur ou loueur. les indemnisations dues aux causes externes précitées (voir supra) sont étendues : 1. les moules et modèles. matériels ou immatériels. la responsabilité civile. 7 .b) Les exclusions En dehors des exclusions générales applicables à tous les contrats d’assurance dommages comme la guerre étrangère.

Certaines professions (notamment les imprimeries) utilisent des machines reconditionnées. à l’occasion de leurs déplacements. La valeur à prendre en compte13 est alors celle de la date du reconditionnement (rénové).Guide des Assurances en Algérie 3. c) La valeur à garantir L ’assurance bris de machines porte sur la valeur de remplacement à neuf du matériel. La garantie porte sur les dommages matériels directs causés par détérioration. dans les lieux de sauvegarde ou dans les locaux au lieu d’assurance. lorsqu’ils se trouvent dans les locaux au lieu d’assurance. en exploitation. 2) Les risques informatiques a) L ’objet de la garantie La garantie concerne généralement le matériel informatique de gestion (unités centrales. Les machines sont garanties au repos. hors TVA. 13 L’évaluation se fait à dire d’expert pour valider une valeur agréée. des biens assurés. nécessités par les activités d’exploitation. standard téléphonique). 2. Ce dernier est en général désigné aux conditions particulières du contrat. en état normal d’entretien et de fonctionnement. que les dommages aient eu lieu en cours de transport chez les clients. Outre les exclusions citées. des supports informatiques. destruction ou vol : 1. aux frais de déblaiement nécessaires aux travaux de réparation. par voie terrestre. les frais. périphériques) et bureautique (télécopieur. 89 . justificatif à l’appui. les contrats excluent en général les dommages d’origine interne atteignant les machines de plus de 5 ans au jour du sinistre. devant être normalement pris en charge par un contrat de maintenance ou d’entretien. Il convient de rajouter que la formulation «tous risques sauf» prévoit une liste d’exclusions spécifiques que sont : 1.

les dommages et frais résultant d’une exploitation ou de modifications des matériels assurés non conformes aux normes des constructeurs ou fournisseurs des matériels et équipements. Les événements garantis peuvent être étendus : 1. aux frais de reconstitution des supports d’information pour autant qu’il existe une sauvegarde des données perdues. 7 . de l’humidité. aux frais supplémentaires d’exploitation destinés à maintenir l’activité de l’assuré pendant l’indisponibilité de son matériel. sauf si ces événements sont consécutifs à un dommage matériel subi par l’installation de la climatisation. vendeur ou loueur. 2. d’un excès de température. ou commis sans violence. les vols commis sans escalade ou effraction des locaux renfermant les biens assurés. 4. 90 . mais il est de plus en plus courant d’assurer une valeur globale sans désignation sachant que l’existence du matériel sera prouvée par une facture produite au moment du sinistre. chômage.2. aux intérêts de découvert bancaire lorsque l’assuré ne peut normalement effectuer ses opérations de facturation ou de relance sur facturation déjà réalisée et que cette opération le met dans l’impossibilité de négocier des découverts bancaires. l’assureur peut prendre en charge les dommages et exercer le recours s’il y a lieu. de la corrosion ou de la présence de poussières. 5. l’usure. les dommages et frais entrant dans le cadre de la garantie du constructeur. les dommages résultant de la sécheresse. b) La valeur à garantir Le matériel doit être assuré en valeur de remplacement à neuf hors TVA. et notamment ceux résultant de privation de jouissance. les dommages indirects. la détérioration ou la dépréciation normale et progressive des matériels assurés. Toutefois. 3. 3. Il doit être en général désigné aux conditions particulières du contrat. augmentation de son coût ou inexécution de contrats. 6. ralentissement de la production.

et remplacent les pouvoirs publics dans l’organisation de l’indemnisation. pour toutes déclarations fiscales effectuées par les personnes assujetties à cette obligation. tous les contrats excluaient les dommages dus aux catastrophes naturelles («tous risques chantier» et «tous risques montage»). La loi sur les assurances de 1980 a introduit la couverture des CAT-NAT (pour catastrophes naturelles) dans le cadre du contrat «incendie». leur capacité financière pourrait être élargie par la réassurance et la constitution de réserves. Y sont tenues les personnes physiques ou morales propriétaires d’un bien immobilier construit ainsi que celles exerçant une activité industrielle et/ou commerciale. Elle vise d’abord les biens des particuliers.Guide des Assurances en Algérie 6. 91 . un fonds d’indemnisation des victimes des calamités naturelles (FCN). Les assureurs algériens sont de la même façon obligés d’accorder la couverture des risques de CAT-NAT. majorée de 20 %. mais également les biens industriels et commerciaux. 2. L ’ordonnance de 1995 a étendu la possibilité de couvrir les risques de catastrophes naturelles à l’ensemble des contrats d’assurance «dommages». l’exclusion de toute indemnisation des personnes n’ayant pas satisfait à l’obligation d’assurance. une obligation d’assurance a été édictée. il existe. 2. le paiement d’une amende égale au montant de la prime à payer.3. Après les conséquences catastrophiques des inondations de Bab El Oued et du tremblement de terre de Zemmouri. pour toute opération de cession ou location d’un bien immobilier. Un document justifiant la satisfaction de l’obligation d’assurance est exigé : 1.5 Les assurances CAT-NAT Jusqu’au début des années 1980. Le système bénéficie du soutien financier de l’Etat en cas de déséquilibre des résultats (garantie de l’Etat accordée à la CCR). Cependant. depuis 1990. Par ailleurs. Il ne s’agissait jusqu’alors que de la couverture des risques d’entreprise. Le non-respect de cette obligation d’assurance par les personnes assujetties entraîne les sanctions suivantes : 1.

3. résultant de fortes pluies ou d’orages). neige.5. les dommages subis par les corps de véhicules aériens et maritimes. sont exclus du champ d’application de ce dispositif : • • • 92 les dommages causés aux récoltes non engrangées. 2. débordements et ruptures d’ouvrages tels que barrages. pluie. aux sols et cheptel vif hors bâtiment.2 Les personnes concernées L ’assurance en cause couvre toute personne physique ou morale : 1. .1 Les événements concernés 1. ainsi que les marchandises transportées. 2. 3.5. ruissellements. pour le bâtiment (contenu exclu). 6.6.5. remontées de nappes phréatiques. Tempêtes et vents violents. propriétaire d’un bien immobilier.3. 3. 4. exerçant une activité commerciale ou industrielle (bâtiment + contenu). aux cultures. action de la mer). sécheresse. Les mouvements de terrain (déplacements du sol ou du sous-sol par l’action d’agents naturels tels que séismes. l’Etat reste son propre assureur. Le tremblement de terre. les dommages causés aux véhicules terrestres à moteur. digues et réseaux d’assainissement. 6. biens immobiliers. équipements et marchandises des assurés exerçant une activité commerciale ou industrielle.3.3. Les inondations et coulées de boue (débordements de cours d’eau de toutes natures. 2.3 Les biens concernés L ’assurance ne concerne que les dommages directs aux : 1.

6.4 La valeur assurée Pour les biens immobiliers.3. Ce taux est déterminé en fonction de l’exposition au risque sismique selon 5 zones. la franchise est de 2 % des dommages avec un minimum de 30 000 dinars et de 10 % des dommages concernant les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu. elle est d’ordre public.5.3. la valeur assurée est la valeur choisie par l’assuré sans pouvoir être inférieure au «prix normatif» fixé par arrêté ministériel.5 L’estimation des biens Ici s’appliquera le principe indemnitaire. de l’exposition aux risques inondation et mouvements de terrain. les communes ont été classées selon le risque sismique. Le plafond pour les biens immobiliers est de 80 % de la valeur assurée. de 50 % pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu.6 Le tarif Le tarif est imposé par les pouvoirs publics. ce qui donne un découpage où certaines wilayas figurent plusieurs fois : 93 . de l’exposition au risque tempête. 2. expertise des dommages subis. 6.5.5. Concernant les biens immobiliers.Guide des Assurances en Algérie L ’indemnisation des assurés au titre de la garantie contre les effets de catastrophes naturelles n’intervient que dans les conditions suivantes : 1. mais les assureurs conservent la liberté de fixer les frais et coûts de police. c’est-à-dire la valeur de reconstruction ou de remplacement après déduction de la vétusté et des valeurs résiduelles. la valeur est celle choisie par l’assuré. Il s’agit d’un taux appliqué au capital assuré. déclaration de l’Etat de catastrophe naturelle par un arrêté interministériel. Pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu. 6. Quant à la franchise. Enfin.3.

Wilayas Adrar Zone sismique 0 2a 2b 3 2a 3 2a 1 0 2a 1 2b 3 2a 2a Wilayas Boumerdès Boumerdès Chlef Chlef Chlef Constantine Djelfa El Bayed El Oued El Tarf Ghardaïa Guelma Illizi Jijel Khenchela Zone sismique 2b S3 2a 2b 3 2a 1 1 0 2a 0 2a 0 2a 1 Wilayas Mascara Mascara Médéa Médéa Médéa Mila Mostaganem Mostaganem Mostaganem M’sila M’sila Naâma Oran Ouargla Oum El Bouaghi Zone sismique 1 2a 1 2a 2b 2° 2a 2b 3 1 2a 1 2a 0 1 Wilayas Relizane Relizane Saïda Sétif Sidi Bel Abbès Skikda Souk Ahras Tamanrasset Tébessa Tiaret Tindouf Tipaza Tissemsilt Tizi Ouzou Tizi Ouzou Zone sismique 2b Aïn Defla Aïn Defla Aïn Defla Aïn Témouchent 3 1 2a 1 2a Alger Annaba Batna Béchar Béjaïa Biskra 1 0 1 1 0 Blida Blida 3 2 Bordj Bou Arréridj Bouira 2a 2b 94 .

6. 95 . vol. les mêmes que celles qui concernent les garanties souscrites individuellement dans les contrats d’assurance décrits plus haut.6.05 0.20 0.1 Contrat multirisques habitations Contrairement à d’autres pays.11 0.15 0. 6. sauf spécification contraire. glissements de terrain) donne lieu à des majorations tarifaires.75 0.15 0.3.30 0. Pour un exemple. occupation.25 La prise en compte de la vulnérabilité aux autres risques (tempêtes.35 Construction non conforme ou non vérifiée 0.10 0. voir tableau récapitulatif du tarif de base applicable à l’assurance des risques CAT-NAT.50 0.6 Les multirisques Les règles qui s’appliquent aux contrats multirisques sont. dégâts des eaux. ci-dessous. les assurances de responsabilités : responsabilité civile du chef de famille.Guide des Assurances en Algérie Il existe un tarif risques commerciaux et industriels et un tarif bâtiments d’habitation.3. 2.05 0.18 0.05 0. l’assurance «multirisques habitations» n’est pas obligatoire. Les différents risques garantis sont les suivants : 1. Les contrats multirisques habitations peuvent être commercialisés auprès des particuliers par les réseaux traditionnels ainsi que par les établissements financiers. réquisition des locaux contenant les biens assurés. Taux exprimé en pour mille des capitaux assurés Construction conforme aux règles parasismiques Zone 0 Zone 1 Zone 2a Zone 2b Zone 3 Construction conforme aux règles parasismiques antérieures 0. évacuation. les assurances de dommages aux biens : incendie et risques annexes. inondations. bris des glaces.26 0. bâtiments d’habitation.

2. dégâts des eaux. Pour garanties complémentaires : convention «valeur à neuf». responsabilité civile liée à l’exploitation. incendie.6. explosion et risques annexes.3. convention «valeur à neuf». 6. 96 . frais de démolition et de déblais. bris des glaces et enseignes lumineuses.2 L’assurance «multirisques professionnels» Dans les contrats multirisques professionnels. convention «pertes indirectes». 3. frais de déplacement et de replacement des objets mobiliers. convention «pertes indirectes». vol et vandalisme. garantie défense et recours. honoraires d’expert.Concernant les garanties supplémentaires : privation de jouissance. convention «intoxications alimentaires». voyage et villégiature. garantie «défense et recours». Concernant les garanties supplémentaires : frais et pertes supplémentaires. 5. les risques garantis sont les suivants : 1. convention «tempêtes et grêle sur les toitures». 6. 4. pertes des loyers. Pour les garanties complémentaires : convention «tempêtes et grêle sur les toitures».

Privation de jouissance Incendie.Marchandises.Dommages corporels X 000 000 DA Dommages matériels et immatériels consécutifs X 00 000 DA Responsabilité Extension de garantie : moyennant surprime de 50 % X 00 000 DA.Défense et recours .Honoraires d’expert A concurrence du montant des 8.Extension de garantie : honoraires d’expert Bris de glaces 4. matériel. marchandises.Embellissements.Privation de jouissance ci-dessus : X % du montant de .Bâtiments et/ou responsabilité locative Franchise X 000 DA (dans tous les .Recours des locataires explosions et risques annexes 6.Recours des voisins et des tiers Montants assurés par sinistre A concurrence du montant réel des dommages Le montant spécifié aux conditions particulières Une année de valeur locative ou une année de loyer Une année de loyers A concurrence du montant des dommages avec un maximum de X 00 000 DA 7. compris dans la civile et défense Dommages corporels garantie «dommages corporels» et recours .Détériorations immobilières (y compris celles causées De X % à l’installation d’alarme) Franchise X 000 DA . 5. marchandises.Limitation spéciale : risques électriques (moyennant dommages avec un maximum de surprime) X 000 000 DA X % du montant de l’indemnité Le montant spécifié aux conditions particulières .Recours des voisins et des tiers Compris dans le montant global eaux . le montant spécifié aux Recours des locataires conditions particulières Dégâts des .Pertes indirectes incendieexplosions 97 .Embellissements. matériels et mobiliers cas) personnel Globalement. 3.Guide des Assurances en Algérie Un tableau des garanties est généralement établi sur le modèle suivant : Evénements Définition des garanties assurés 1.Bâtiment et/ou responsabilité locative 2. matériels et mobiliers personnels.Machines de bureau A concurrence de X0 % Vol .Intoxications alimentaires X 0 000 DA . mobilier personnel sauf Le montant spécifié aux conditions machines de bureau particulières .Perte de loyers Selon définition des objets de la convention spéciale A concurrence du montant spécifié aux conditions particulières Le pourcentage fixé aux conditions particulières Garantie Selon mention spéciale aux conditions particulières complémentaire .Perte de loyers l’indemnité .

soit aux conditions «franc d’avaries particulières sauf (FAP SAUF)». avalanche . de débarquement ou de transbordement . sont aux risques de l’assureur. incendie .3. mobile ou flottant. déraillement . ainsi que les pertes de poids ou de quantités causés aux objets assurés. chute d’arbres . débâcle de glaces . ou autres ouvrages d’art . par un des événements figurant dans l’énumération limitative ci-après : abordage. dans les conditions déterminées par la police. chute du colis assuré lui-même pendant les opérations maritimes d’embarquement. débordement de fleuves ou de rivières . y compris les glaces . sont aux risques de l’assureur dans les conditions déterminées par la police. échouement ou naufrage de l’embarcation ou du navire transporteur . A défaut de stipulation expresse accordant la garantie «tous risques». foudre . ponts.1 Les facultés maritimes Les assurances des transports maritimes étant régies par le droit commercial international. éboulement . les dommages et pertes matériels. explosion . heurt du navire ou de cette embarcation contre un corps fixe. écroulement de bâtiments. renversement.7 Les assurances transports 6. rupture de digues ou de conduites d’eau . nous nous bornerons ici à décrire les principaux modes d’assurance des facultés maritimes. inondation . ainsi que les pertes de poids ou de quantités causés aux objets assurés tant par un des événements prévus dans les conditions générales de la police d’assurance que par fortunes de mer ou événements fortuits ou de force majeure.6. heurt . 98 . voie d’eau ayant obligé le navire à entrer dans un port de relâche et à y décharger les trois quarts au moins de sa cargaison . tunnels. raz de marée . Les facultés couvertes par la police peuvent être assurées. elles sont assurées aux conditions «FAP SAUF». soit aux conditions «tous risques». cyclone ou trombe caractérisé . les dommages et pertes matériels.3. 1) Assurance «tous risques» Dans l’assurance «tous risques». 2) Assurance «FAP SAUF» Dans l’assurance «FAP SAUF». éruption volcanique et tremblement de terre.7. chute ou bris du véhicule de transport .

individuels ou en flottille. en outre. outre les navires eux-mêmes. Les contrats «corps de navire» sont des multirisques couvrant. la responsabilité des propriétaires et navigants. supertankers et méthaniers. On distingue les corps de pêche. 2) Les corps de navire Il s’agit des assurances des navires eux-mêmes. quittent les magasins au point extrême de départ du voyage assuré et finissent au moment où elles entrent dans les magasins du destinataire ou de ses représentants ou ayants droit. des gens de mer ou des pilotes. même en cas de relâche forcée ou de changement forcé de route. sont également communes aux deux modes d’assurance. 6.Guide des Assurances en Algérie 3) Dispositions communes aux deux modes d’assurance Sont également aux risques de l’assureur. l’assuré doit fournir une garantie pour éviter ou pour lever la saisie des biens assurés. l’assureur interviendra au bénéfice de l’assuré pour accorder cette garantie.7. L ’assureur garantit. au lieu de destination dudit voyage. Toutes les autres dispositions des conditions générales de la police. Les risques de l’assureur commencent au moment où les facultés assurées. de voyage ou de navire.3. conditionnées pour l’expédition. 99 .2 Autres assurances transports 1) Les facultés aériennes et facultés terrestres Ce sont les marchandises transportées par voie aérienne ou par voie terrestre (routes ou trains). la contribution des objets assurés aux avaries communes. et les parties demeurent toujours libres de convenir de tout autre mode d’assurance. Si en raison de la résiliation d’un risque couvert. les corps de navires de passagers et les bateaux de plaisance. à moins qu’elles ne résultent d’un risque exclu. sauf indication contraire. Les risques à la charge de l’assureur demeurent couverts dans les mêmes conditions. incluant les tankers. les corps de commerce. les frais nécessaires et raisonnables exposés par suite d’un risque couvert pour préserver les biens assurés contre un risque imminent garanti ou en atténuer les conséquences. ainsi qu’en cas de fuite du capitaine.

4. ce sont des contrats d’assurance et des contrats d’épargne. en cas de maladie ou en cas d’accident corporel. 6. On peut les distinguer selon leurs couvertures : 1.3) Les corps d’aéronefs On distingue les corps d’aéronefs en fonction de la taille. en cas de décès ou par une combinaison des deux dans les contrats mixtes. 100 . 6. 2) La couverture a) La retraite anticipée Une retraite anticipée avant l’âge de 60 ans est possible pour les assurés âgés de 50 ans. d’autres assurances couvrent les personnes. Le contrat peut prévoir au choix de l’assuré le versement d’une retraite complémentaire à 60 ans sous forme de rente viagère sous forme de capital. 2.4. Dans les deux cas (rente ou capital).1 Assurance retraite 1) Le risque C’est une épargne souscrite à titre individuel ou par adhésion à un groupe. en cas de vie. ce sont des contrats d’assurance classiques (assurances maladie et accident). le contrat comprend une clause permettant de rembourser les cotisations versées ou l’épargne acquise lors du décès prématuré de l’assuré.1 Assurance en cas de vie 6.4 Les assurances de personnes Par opposition aux assurances de biens.1. de la motorisation et de l’usage.

6. Dans le dernier cas. Elle peut être unique ou périodique. La compagnie verse à l’assuré par anticipation le capital prévu en cas de décès. peut être une couverture d’activité commune de caractère non professionnel ou encore une couverture à caractère économique telle que les opérations de crédit.1. b) L ’invalidité permanente totale Est considéré comme atteint d’une invalidité permanente et totale. le paiement d’un capital est garanti au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). de la durée du contrat et de l’âge au moment de la souscription.Guide des Assurances en Algérie b) La réversion de la rente Une pension de réversion égale à 60 % de la pension de l’assuré décédé peut être versée au bénéficiaire désigné dans le contrat.4. 2) Les garanties de base a) Le décès En cas de décès de l’assuré. 3) Les garanties complémentaires Le décès consécutif à un accident : lorsque le décès de l’assuré est consécutif 101 . etc. elle est payable à terme échu le premier jour du trimestre civil.). tout assuré classé par la Sécurité sociale dans la catégorie du troisième groupe. Elle peut être contractée dans le cadre d’une convention collective couvrant par exemple une catégorie de personnel (cadres. cadres supérieurs. c) La cotisation La cotisation en cause dépendra de la rente choisie.2 Les assurances de groupe 1) Le risque Le contrat d’assurance de groupe est souscrit par une personne morale ou chef d’entreprise en vue de l’adhésion d’un ensemble de personnes répondant aux conditions définies au contrat pour la couverture d’un ou plusieurs risques relatifs aux assurances de personnes.

à un accident. particulièrement indiquées lorsque le contrat est souscrit en garantie d’une dette amortissable. Cette assurance répond au besoin de préserver la famille pendant quelques années. la maladie et une assistance à l’étranger pour le rapatriement de la personne ou du corps. L ’invalidité permanente et totale de l’assuré entraîne le paiement anticipé du capital si elle survient avant le terme du contrat et avant l’âge de 60 ans. A titre d’exemple. L ’invalidité : lorsque l’assuré est atteint d’une incapacité permanente de travail qui ne lui permet plus de tirer un revenu de son travail. ces rentes sont destinées à faire face à l’entretien des orphelins jusqu’à l’âge de 18 ou 21 ans ou jusqu’à la fin des études. Il existe également des temporaires décès au capital décroissant. par exemple aussi longtemps que les enfants ne sont pas élevés. La maladie et soins annexes : cette assurance garantit le remboursement des frais de traitements médicaux occasionnés par une maladie ou un accident dont l’assuré pourrait être atteint ou victime. 6. C’est une assurance qui n’est pas obligatoire mais qui s’impose en fait. l’entrée sur 102 . L ’incapacité temporaire : l’assurance garantit le paiement d’une indemnité quotidienne à l’assuré qui. par suite d’une maladie ou d’accident. le décès devant survenir avant une date déterminée.4. La rentes éducation : suite au décès de l’assuré.4. l’assurance lui garantit une rente d’invalidité. il sera réglé un capital supplémentaire cumulable aux garanties citées ci-dessus.3 Individuelle voyages Il s’agit d’une assurance qui couvre le décès. Le décès consécutif à un accident de la circulation : lorsque le décès de l’assuré est consécutif à un accident de la circulation. 6.2 Assurance temporaire décès Ce contrat prévoit le versement au bénéficiaire désigné d’un capital au décès de l’assuré. un capital supplémentaire sera versé au(x) bénéficiaire(s). est dans l’obligation de cesser son activité.

103 .4. Frais de rapatriement : la compagnie garantit les frais de rapatriement du corps de l’assuré décédé à la suite d’un accident couvert et dans les limites fixées au contrat. privés ou d’affaires.1 Le risque C’est un contrat qui garantit l’assuré en cas d’accidents survenus en cours de voyages.4.3. le capital convenu ou une proportion de ce capital déterminée d’après le barème des invalidités fixé au contrat. soit immédiatement soit dans un délai maximum d’un an à compter de l’accident. 6.4. la compagnie verse le capital convenu au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat. et provenant de l’action soudaine d’une cause extérieure. il est versé à l’assuré. selon le degré de cette infirmité. La garantie est valable dans le monde entier pour les indemnités dues en cas de décès ou d’incapacité permanente.4.3. 6.4 Individuelle accident 6. Infirmité permanente : lorsque l’accident entraîne une infirmité permanente dans les douze mois qui suivent l’accident. C’est une assurance qui est de fait limitée dans le temps. Il importe de souligner que l’événement dommageable est défini comme toute atteinte corporelle non intentionnelle de la part de l’assuré.1 Le risque Ce contrat a pour objet de garantir le paiement des sommes assurées dans les cas où l’assuré serait victime d’accidents tant au cours de sa vie professionnelle qu’en dehors de celle-ci. 6.2 La couverture Décès : si l’assuré décède suite à un accident.Guide des Assurances en Algérie le territoire Schengen ne peut se faire que sur la production d’une attestation d’assurance spécifique couvrant les frais médicaux et le rapatriement.4.

dans les douze mois qui suivent l’accident.2 La couverture Décès : si l’assuré meurt des suites d’un accident. 104 . Infirmité permanente : lorsque l’accident entraîne une infirmité permanente. il lui sera versé l’indemnité journalière convenue. le capital convenu ou une proportion de ce capital déterminée d’après le barème des invalidités fixé au contrat. la compagnie verse le capital convenu au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat. soit immédiatement soit dans un délai maximum d’un an à compter de l’accident. il est versé à l’assuré. Frais médicaux : la compagnie assure le remboursement à l’assuré des dépenses engagées jusqu’à concurrence des limites fixées. Incapacité temporaire : lorsque l’assuré est dans l’impossibilité d’exercer son activité. selon le degré de cette infirmité. à compter du point de départ stipulé et jusqu’à guérison ou consolidation.4.6.4. mais au plus jusqu’au 365e jour qui suit l’accident.

Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 7 LES SINISTRES D’ASSURANCES 7. Ces simples chiffres montrent à l’évidence que ce sont en fait les autres branches qui subventionnent la branche automobile. 2007. S’agissant de la mortalité due aux accidents de la route. la SAA est en tête du palmarès avec 34 % des indemnisations. 105 . et pour finir la vétusté du parc automobile. la qualité des pièces détachées et des réparations.4 pour 10 000 véhicules en France. elle est de 1. en 2007 . Avec une part de marché de 46 %. l’état des véhicules. alors qu’elle atteint le chiffre record de 10 pour 10 000 véhicules en Algérie. 14 Chiffres. qui sont les paramètres qui participent le plus à l’amélioration de la sinistralité exprimée comme le rapport entre les coûts des sinistres et les encaissements de primes. Le développement du marché entier nécessite sans doute une revalorisation des tarifs de responsabilité ainsi qu’une révision des procédures de gestion et de contrôle. soit plus des 2/3 des sinistres pour moins de la moitié des primes. la branche automobile totalise 71 % des règlements du marché. direction des assurances. devant la CAAT (22 %) et la CAAR (16 %).1 Introduction En matière de sinistralité. ministère des Finances. D’autres facteurs peuvent paraître déterminants tels que l’éducation des conducteurs. l’état des routes. rapport annuel. Par société. Le montant des indemnisations pour la branche automobile a été de 18 milliards de dinars en 200714 sur un total toutes branches d’un peu plus de 25 milliards. la branche automobile occupe une place encore trop importante. L ’impact des sinistres des autres branches d’assurance est amoindri par leur prise en charge par les réassureurs dans le cadre des traités ou des contrats facultatifs.

aura un recours contre les autres coauteurs pour obtenir le remboursement correspondant à leur part de responsabilité dans l’accident.1 L’obligation de déclaration du sinistre Sous peine de déchéance. Si l’accident a mis en cause plusieurs auteurs.2. à la déclaration du sinistre. le recours ne doit pas priver la victime d’une réparation intégrale. S’il s’agit d’un vol. ceux-ci sont responsables in solidum envers la victime qui peut donc s’adresser à n’importe lequel des coauteurs pour lui demander réparation de manière intégrale. 7.2. par écrit ou oralement contre récépissé. l’assuré doit. dans les 7 jours ouvrables de la date à laquelle il a eu connaissance d’un sinistre affectant l’une des garanties souscrites.2.1 Indemnisation des dommages matériels Le bénéficiaire de l’indemnité est le propriétaire du véhicule assuré.2 Le droit des victimes Les victimes d’un accident de la circulation disposent d’un droit à indemnisation contre l’auteur du dommage. l’assuré a la possibilité de se faire assister par un expert.2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile 7. En cas de contestation de l’évaluation des dommages. En tout état de cause. Celui qui aura réparé. sauf cas fortuit ou de force majeure. L ’indemnisation versée par l’assureur ne pourra être supérieure à la valeur des biens garantis au jour du sinistre : c’est le principe indemnitaire défini par la loi. Si les experts de l’assureur et de l’assuré ne parviennent pas à un accord. Les dommages sont évalués de gré à gré par un expert.2. ce délai est réduit à 3 jours ouvrables. 106 . procéder. ils font appel à un troisième et opèrent en commun et à la majorité des voix. 7.7.

2.2. Lorsque plusieurs garanties sont mises en jeu à l’occasion d’un même sinistre. sous déduction d’une somme correspondant aux dommages et aux frais garantis. si le véhicule est retrouvé dans un délai de 30 jours à compter de la réception de la déclaration. 7. à différencier de la valeur vénale qui correspond au prix qu’aurait retiré le propriétaire de la vente de ce véhicule. dans les 30 jours. l’assuré conserve à sa charge les franchises correspondantes. 7. 107 .2. la faculté d’en reprendre possession moyennant le remboursement de l’indemnité. On parle de valeur de remplacement (en cas de destruction. somme nécessaire à l’acquisition d’un bien équivalent). l’assuré aura.2. inférieure à la valeur de remplacement.Guide des Assurances en Algérie 7.2.3 Dispositions spécifiques relatives au vol En règle générale. l’assureur verse une indemnité égale à sa valeur vénale. Si le véhicule n’est pas retrouvé dans le délai de 30 jours à compter de la réception de la déclaration. augmentée des frais engagés par l’assuré pour la récupération du véhicule. L ’indemnité versée est égale à la valeur du véhicule augmentée des frais engagés pour la récupération du véhicule. l’assuré s’engage à en reprendre possession. déduction faite du prix de l’épave si le véhicule n’est pas réparé. l’assuré conserve à sa charge une franchise pour tout sinistre mettant en jeu les garanties contractuelles de base et complémentaires.2.4 L’application d’une franchise Le plus souvent. L ’indemnité est égale au montant des réparations dans la limite de la valeur vénale du véhicule assuré.2 Montant et limite de l’indemnité L ’essentiel de l’indemnisation est celle des dommages directement subis par le véhicule. Si le véhicule est récupéré ultérieurement.

7.2.2.5 Subrogation Après règlement des indemnités dues au titre des garanties choisies, l’assureur est subrogé dans les droits et actions de l’assuré pour agir contre le responsable des dommages. L ’assureur dispose auprès du responsable d’une action en remboursement des indemnités versées à l’assuré. 7.2.2.6 La sauvegarde des droits des victimes Ne sont pas opposables aux victimes ou à leurs ayants droit : 1. les déchéances à l’exception de la suspension régulière de la garantie pour non-paiement de la cotisation de l’assuré,

2. la réduction de l’indemnité en cas de déclaration inexacte ou incomplète du risque, 3. les exclusions portant notamment sur le défaut ou la non-validité du permis de conduire et le transport des passagers dans des conditions de sécurité insuffisante. Dans tous les cas, l’assureur indemnise la ou les victime(s) ou leurs ayants droit pour le compte du ou des responsable(s). Il exerce ensuite contre celui-ci (ceuxci) une action en remboursement de toutes les sommes versées. 7.2.2.7 Les cas de refus, par l’assureur, de paiement d’un sinistre Le refus de règlement d’un sinistre peut se rencontrer dans deux cas : 1. La nullité du contrat : elle est prononcée en cas de fausse déclaration effectuée de mauvaise foi puisqu’il y a changement de l’objet du risque ou diminution de l’opinion pour l’assureur. Cette nullité du contrat n’assure plus aucune garantie incombant à l’assureur en cas de sinistre. Par ailleurs, l’assureur est en droit de conserver les cotisations encaissées et échues.

2. L ’absence d’assurance : en dépit d’une apparence d’assurance, lors d’un sinistre, l’automobiliste a pu présenter une attestation d’assurance valant présomption d’assurance. Cependant, l’assureur est autorisé à faire tomber
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cette présomption en amenant la preuve que la garantie n’est pas due. C’est le cas lorsque la garantie a été suspendue ou que le contrat a été résilié pour défaut de paiement des primes. 7.2.3 L’inopposabilité des restrictions de garanties à la victime

L ’assurance automobile est particulièrement protectrice eu égard à la victime. En effet, la franchise est inopposable à la victime. Cette règle s’explique par le souhait d’éviter à la victime la nécessité d’un double recours : contre l’assureur pour l’essentiel, contre le responsable, probablement insolvable, pour le montant de la franchise.

7.3 Le sinistre dans les autres branches
L ’assurance des biens donne à l’assuré, en cas d’événement prévu par le contrat, le droit à une indemnité selon les conditions d’assurance. Cette indemnité ne peut dépasser le montant de la valeur de remplacement du bien assuré au moment du sinistre. Il peut être stipulé que l’assuré supportera une déduction fixée d’avance sur l’indemnité sous forme de franchise. L ’assurance ne peut être une cause de bénéfice pour l’assuré. En effet, cette dernière ne lui garantit que la réparation de ses pertes réelles ou de celles dont il est responsable. La somme assurée ne pouvant être considérée comme preuve de la valeur, au moment du sinistre, des biens sinistrés, l’assuré est tenu d’en justifier par tous les moyens et documents en son pouvoir, ainsi que de l’importance du dommage. L ’indemnité due à l’assuré, à la suite d’un sinistre, résulte d’un accord amiable entre l’assureur et l’assuré victime du dommage sur l’état et le montant des pertes ou d’une expertise. 7.3.1 Les obligations

En cas de sinistre, l’assuré doit : 1. aviser, par écrit ou verbalement contre récépissé, l’assureur, et ce, dès qu’il
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a eu connaissance du sinistre, et au plus tard dans les sept jours, sauf cas fortuit ou de force majeure, 2. prendre immédiatement toutes les mesures nécessaires pour en limiter l’importance, sauvegarder les biens garantis et veiller à leur conservation, 3. observer les obligations dont il a été convenu avec l’assureur et celles édictées par la législation en vigueur, notamment en matière d’hygiène et de sécurité pour en limiter l’étendue, 4. donner toutes les explications exactes concernant ce sinistre et son étendue dans une déclaration qui doit indiquer en outre la date de survenance du sinistre, les circonstances du sinistre, ses causes connues ou présumées, ainsi que la nature et le montant approximatif des dommages, 5. fournir à l’assureur un état estimatif, certifié sincère et signé par lui, des objets assurés endommagés, détruits et sauvés.

7.3.2

Les procédures d’expertise

Lorsqu’une expertise est jugée nécessaire par l’assureur, elle doit être diligentée dans un délai maximum de sept jours à partir de la réception du sinistre. Dans le cas contraire, les deux parties disposent d’un délai de trois mois pour conclure un accord amiable sur la base des documents justificatifs permettant le règlement du sinistre. Au-delà du délai de règlement visé ci-dessus, l’assuré peut réclamer, outre l’indemnité due, des dommages et intérêts. En cas de désaccord sur l’expertise, chacune des parties choisit un expert. Si les experts désignés ne sont pas d’accord, ils s’adjoignent un troisième expert. Les trois experts opèrent en commun et à la majorité des voix. Faute par l’une des parties de nommer son expert ou par les deux experts de s’entendre sur le choix du troisième, la désignation sera effectuée par le tribunal dans le ressort duquel le sinistre s’est produit. Chaque partie paie les frais et honoraires de son expert et, s’il y a lieu, la moitié des honoraires du tiers expert.
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4 La lutte contre la fraude à l’assurance On distingue deux types de fraude à l’assurance : 1. 7. 111 . fraude de «professionnels» pratiquée de façon internationale. Il s’agit par exemple des véhicules volés pour être maquillés et revendus ou exportés. des dommages et intérêts. de préserver les objets non atteints et de retrouver les objets disparus seront pris en compte par l’assureur. sans préjudice des poursuites pénales. fournir son rapport dans les trois mois de sa désignation. sauf convention contraire aux conditions particulières. 7. l’assuré peut réclamer. En cas de sinistre. Le seul moyen de luttes efficaces contre les fraudes massives est la mise en place de systèmes de surveillance des portefeuilles.Guide des Assurances en Algérie 7. Au-delà des délais visés ci-dessus.4 Règlement et paiement de l’indemnité L ’assureur est tenu de régler l’indemnité due dans les trente jours qui suivent le dépôt du rapport définitif de l’expert.3 Délaissement et sauvetage L ’assuré ne peut faire aucun délaissement des objets garantis. les fraudes du deuxième type sont les plus importantes. La fraude pratiquée par l’assuré. Le sauvetage reste sa propriété même en cas de contestation sur sa valeur.3. l’expert doit. 2. Dans ce cas. sauf cas de force majeure. L ’indemnité payable à l’assuré est calculée déduction faite de la valeur des objets récupérables. mais pas forcément en volume où les grosses fraudes pèsent très lourd financièrement. permettant d’identifier et de résilier les contrats des fraudeurs.3. En nombre. les frais nécessaires et raisonnables engagés par l’assuré en vue d’en limiter les conséquences. outre l’indemnité due. La fraude qui relève du grand banditisme.

la compagnie assure sa défense et dirige le procès. Chaque partie supporte les honoraires et frais de nomination de son expert ainsi que la moitié des honoraires et frais de nomination du troisième. région. commerciales ou administratives et dirigées contre l’assuré. les experts opèrent en commun à la majorité des voix.1. 7. et également par un suivi rigoureux de l’évolution du coût moyen des sinistres. agence. etc. profil d’assuré.5.5.1 Procédures en matière automobile 7. Ainsi formés.1 Dispositions spéciales aux garanties responsabilité civile En cas d’action portée devant les juridictions civiles.. 7.5 Contentieux et jurisprudence 7. la compagnie pourra. la nomination est faite par le président du tribunal du lieu du sinistre. si la ou les victimes n’ont pas été désintéressées. la compagnie se réserve la faculté de diriger sa défense ou de s’y associer. chaque partie nomme un expert. travaillant en étroite collaboration avec les services de police. 112 .2 Dispositions spéciales aux garanties dommages éprouvés par le véhicule assuré En cas de contestation portant sur le montant des réparations remboursables au titre de la garantie défense-recours. ils s’adjoignent un troisième expert. exercer toutes voies de recours. Faute de nomination par une partie ou d’entente sur la nomination du troisième expert. Si les experts ne peuvent se mettre d’accord. etc. Devant les juridictions pénales.5. là encore par type. garage. En cas d’action portée devant les juridictions pénales. catégorie. Pour mieux lutter contre la fraude à un niveau de marché. toujours au nom de son assuré civilement responsable. les sociétés algériennes se sont organisées et ont créé une filiale spécialisée appelée ALFA pour Agence de lutte contre la fraude à l’assurance.Cela passe à la fois par un contrôle étroit de la fréquence des sinistres par type.1.

1.3 Dispositions spéciales à la garantie défense recours En cas de désaccord entre la compagnie et l’assuré sur l’opportunité d’engager ou de poursuivre une action judiciaire. la compagnie lui rembourse. le différend est réglé selon la procédure décrite ci-dessus.Perte des deux bras ou des deux mains . 7. comme suit : En cas d’incapacité permanente totale . le degré d’invalidité est déterminé sur la base d’un barème d’invalidité.Perte totale des deux yeux .5 Le barème d’invalidité En cas d’infirmité permanente partielle ou totale.1. contrairement à l’avis des arbitres. Si les deux médecins ne peuvent se mettre d’accord.4 Dispositions spéciales aux garanties contractuelles Ces dispositions sont en faveur des occupants du véhicule assuré. l’assuré plaide à son compte et obtient une solution plus favorable que celle proposée par les arbitres.5.5.1.Aliénation mentale incurable et totale .Ablation de la mâchoire inférieure 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 113 . les frais exposés dans la mesure où ils n’ont pas été mis à la charge de l’adversaire.Surdité complète des deux oreilles d’origine traumatique .5. le différend est soumis à deux médecins désignés par chacune des parties. En cas de contestation d’ordre médical portant sur les causes ou les conséquences du sinistre.Guide des Assurances en Algérie 7. le différend est soumis à deux arbitres désignés par chacune des parties. Si les deux arbitres ne peuvent se mettre d’accord. Si. 7. le différend est réglé selon la procédure décrite plus haut. sur justification.

Perte des deux pieds En cas d’incapacité permanente partielle – tête .Perte de la parole .Perte des deux jambes .Droit/Gauche (à inverser pour un gaucher) 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 40 % 40 % 40 % 30 % 60 %-50 % .Perte d’une main et d’un pied . surface d’au moins 6 centimètres carrés .Perte de substance osseuse étendue du bras (lésion définitive et incurable) 40 %-50 % .Perte de substance osseuse étendue des deux os de l’avant-bras 114 .Ablation partielle de la mâchoire inférieure branche montante en totalité ou moitié du corps du maxillaire .Surdité complète d’une oreille En cas d’incapacité permanente partielle Membre supérieur .Perte d’un bras et d’une jambe ..Paralysie totale du membre supérieur (lésion incurable des nerfs) .Ankylose du coude (en position favorable 15 degrés autour de l’angle droit) .Perte d’une main et d’une jambe .Ankylose de l’épaule .Perte d’un bras et d’un pied .Perte de substance osseuse du crâne dans toute son épaisseur.Paralysie complète du nerf circonflexe .Perte d’un œil .Ankylose du coude (en position défavorable) 65 %-55 % 20 %-15 % 40 %-30 % 25 %-20 % 40 %-35 % .

Amputation de la phalange unguéale de l’index .Amputation de quatre doigts.Amputation du médius 40 %-30 % 45 %-35 % 40 %-35 % 40 %-35 % 30 %-25 % 20 %-15 % 30 %-25 % 20 %-15 % 30 %-25 % 20 %-15 % 10 %-5 % 20 %-15 % 15 %-10 % 10 %-8 % 5 %-3 % 35 %-25 % 25 %-20 % 2 %-8 % 20 %-8 % 45 %-40 % 40 %-35 % 10 %-8 % .Perte totale du pouce .Amputation de trois doigts autres que le pouce et l’index .Amputation de quatre doigts y compris le pouce .Amputation totale de l’index .Paralysie complète radiale à l’avant-bras .Perte partielle du pouce (phalange unguéale) .Amputation de deux doigts autres que le pouce et l’index .Paralysie complète cubitale .Paralysie complète du nerf radial à la gouttière de torsion .Amputation d’un doigt autre que le pouce.Amputation de cuisse (moitié inférieure) et de jambe 60 % 50 % 115 .Guide des Assurances en Algérie (lésion définitive et incurable) .Amputation du pouce et d’un doigt autre que l’index .Ankylose du poignet en position favorable (dans la rectitude et en pronation) .Ankylose du poignet en position défavorable (flexion ou extension forcée ou en supination) .Ankylose totale du pouce .Amputation simultanée du pouce et de l’index .Paralysie complète radial à la main .Amputation de deux phalanges de l’index .Paralysie complète du nerf de torsion . le pouce étant conservé .Amputation de cuisse (moitié supérieure) .Paralysie complète du nerf médian . l’index et le médius 7 %-3 % Membre inférieur .

Amputation de deux orteils .Amputation de quatre orteils .Amputation totale de 4 orteils.Perte partielle du pied (désarticulation tarso-métarsienne) . dont le gros orteil . poplité.Paralysie complète du nerf sciatique poplité interne . externe et interne) .Perte partielle du pied (désarticulation sous-astragalienne) .Perte totale du pied (désarticulation tibio-tarsienne) .Paralysie complète du nerf sciatique poplité externe .Amputation totale de tous les orteils ..Raccourcissement du membre inférieur de 1 à 3 cm .Paralysie complète des deux nerfs (sciatique.Amputation d’un orteil (autre que le gros) 45 % 40 % 35 % 30 % 30 % 20 % 40 % 20 % 10 % 25 % 20 % 10 % 10 % 5% 3% .Perte partielle du pied (désarticulation médico-tarsienne) .Raccourcissement du membre inférieur de 3 à 5 cm .Ankylose du gros orteil .Paralysie totale du membre inférieur (lésion incurable des nerfs) 60 % 116 .

allant de la proposition d’assurance à la gestion complète de la relation entre l’assuré et la compagnie. Les compagnies elles-mêmes disposent d’un réseau étendu de points de vente. S’agissant de la vente. Souvent. Les conditions d’accès limitent le développement à grande échelle de cette forme de distribution. Ensuite. En premier lieu les professionnels chargés de la vente des contrats d’assurances. les nouveaux assureurs se partagent entre la constitution d’un réseau formé de salariés et le recours à des agents généraux. Cette situation résulte de l’ancien monopole où seules les compagnies d’assurances publiques pouvaient intervenir sur le marché. encore que l’évolution récente consiste à transformer les points de vente directs en agences. y compris en cas de sinistre. en amont ou en aval de la production des contrats. De ce fait. d’autres professionnels interviennent.1 Introduction Plusieurs professions sont ici considérées. Ce sont des salariés des compagnies qui assurent la vente des produits. Ce sont essentiellement les agents et courtiers. ils effectuent une partie de la gestion du contrat. Des médecins peuvent être saisis dans l’évaluation lorsque les dommages touchent les personnes. dits «agences directes». Des avocats spécialisés peuvent enfin intervenir en cas de litiges impliquant soit une négociation. professionnels en charge de l’évaluation des biens à assurer et du conseil en assurance. le réseau de distribution de l’assurance est composé de quatre types d’intervenants : 1. C’est le cas des experts et Risk Managers. ce réseau est très présent chez les assureurs publics traditionnels. 117 . soit un arbitrage ou même lorsque une instance judiciaire est engagée.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 8 LES ACTEURS DU MARCHÉ DE L’ASSURANCE 8. Ces mêmes experts interviennent également en cas de sinistre pour évaluer le montant des dommages. Pour leur part.

durant ces dernières années (voir tableau ci-dessous). Beaucoup d’agents généraux sont d’anciens cadres des compagnies publiques. mais leur nombre est en progression constante et ils sont maintenant représentés au niveau du Conseil national des assurances. Dans la pratique. 4. légèrement en faveur des réseaux des intermédiaires. récemment. proposent aux clients de la banque des produits d’assurance.2. est apparue une quatrième forme de distribution des produits d’assurance. Pour l’année 2007 . Ce sont des mandataires commissionnés des compagnies d’assurances. dans le cadre du réseau de distribution bancaire. le réseau de distribution était constitué comme suit : En millions de dinars Réseau direct Production Part Nombre 41 972 78 % 847 Réseau des intermédiaires AGA Courtiers Total 9032 2785 11 817 17 % 5% 22 % 433 24 457 Total général 53 789 100 % 1304 Source : Rapport annuel. Ici. Réseau direct 2002 2003 2004 2005 2006 2007 82 % 83 % 79 % 78 % 77 % 78 % Réseau des intermédiaires AGA Courtiers Total 16 % 2% 18 % 14 % 3% 17 % 17 % 4% 21 % 19 % 3% 22 % 19 % 4% 23 % 17 % 5% 22 % Total général 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % Source : Rapport annuel. ministère des Finances L ’évolution de la structure de la production du réseau commercial des assurances a. 3. Ils sont peu nombreux. ministère des Finances 118 . Il s’agit de la bancassurance. 2007. direction des assurances. 2007. les courtiers travaillent avec un nombre limité de compagnies. direction des assurances. ce sont des guichetiers formés à cet effet qui. enregistré une hausse. Les courtiers d’assurance sont mandataires des assurés pour lesquels ils recherchent auprès des différentes compagnies du marché les meilleures couvertures aux meilleurs prix. habilités à distribuer tout ou partie des produits de la compagnie. Enfin. Le deuxième réseau de distribution est constitué des agents généraux.

Les pouvoirs publics y tiennent un rôle déterminant. le refus d’agrément de la part du ministre des Finances peut faire l’objet d’un recours devant le Conseil d’Etat16. Le ministre des Finances agrée pareillement une association professionnelle des agents généraux et des courtiers.Guide des Assurances en Algérie 8. comme il établit la liste des documents que les sociétés d’assurances et/ou de réassurance doivent fournir à la CSA.2. Cette organisation multipartite est la marque de la volonté des pouvoirs publics d’inscrire le secteur dans un cadre juridique qui a pour objectifs à la fois la protection des intérêts des assurés et le développement du secteur des assurances qui se veut social et économique. C’est également le ministre qui agrée une association professionnelle d’assureurs de droit algérien à laquelle les sociétés d’assurances et/ou de réassurances étrangères sont tenues d’adhérer.2 Les institutions en charge des assurances Le législateur a prévu un cadre institutionnel organisé autour de trois institutions autonomes à titre principal : le Conseil national des assurances (CNA). 119 . S’agissant des recours dont disposent les assureurs. 8. 8. chapitre 2. supra. Pour rappel15.2 Le Conseil national des assurances (CNA) Le CNA se définit comme le cadre de concertation entre les diverses parties impliquées dans l’activité de l’assurance : les assureurs et intermédiaires 15 16 Cf. un organe de centralisation des risques dit Centrale des risques et enfin la Commission de supervision des assurances (CSA).2. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu l’agrément du ministre. Il en est de même des décisions prises par la CSA en matière de désignation d’un administrateur provisoire (cas où la société met en péril les intérêts des assurés et des bénéficiaires des contrats d’assurances).1 Le ministre des Finances Celui-ci intervient pour délivrer l’autorisation préalable pour l’ouverture en Algérie de succursales d’assurances étrangères et pour l’ouverture de bureaux de représentation des sociétés d’assurances et/ou de réassurance. L ’ouverture de succursales étrangères est soumise à l’autorisation préalable sous réserve du principe de réciprocité.

2. 9. Enfin. Le CNA est présidé par le ministre des Finances. 4. Mais aussi comme force de réflexion et de proposition.2. 8. 7 . un représentant des experts agréés par l’association des assureurs et de réassureurs et désigné par elle. 3. 5. deux représentants des intermédiaires d’assurance. l’organisation.d’assurance. un représentant de la Banque d’Algérie ayant au moins rang de directeur général. 8. 6.1 Organisation du CNA Les attributions. 2. Son mode de fonctionnement est le suivant : 1) Une assemblée Le Conseil est une assemblée constituée des représentants de diverses parties : 1. le directeur des assurances au ministère des Finances. l’un pour les agents généraux et l’autre pour les courtiers désignés par leurs pairs. un expert en assurance désigné par le ministre des Finances. 120 . un représentant du Conseil national économique et social. quatre représentants des sociétés d’assurances désignés par leur association et ayant rang de dirigeant principal. modifié et complété par le décret exécutif n° 07-137 du 19 mai 2007 . les pouvoirs publics et enfin le personnel exerçant dans le secteur. un représentant des actuaires désigné par ses pairs. le président de la Commission de supervision des assurances. la composition et le fonctionnement du CNA sont définis par les dispositions du décret exécutif n° 95-339. le Conseil est financé par les sociétés et intermédiaires d’assurances. organe consultatif des pouvoirs publics et centre de conception et de réalisation des études techniques. Le Conseil a compétence pour en instituer d’autres. Le Conseil comprend une assemblée délibérante et quatre commissions techniques. les assurés.

elle est présidée par le directeur de la direction des assurances du ministère des Finances.Guide des Assurances en Algérie 10. de l’association des courtiers d’assurance. Les autres commissions techniques : • La Commission «protection des intérêts des assurés et de la tarification». 11. Cette 121 • . de la Banque d’Algérie. Elle se réunit sur convocation de son président autant de fois que nécessaire. sur la demande du président de la Commission. consigné dans un procès-verbal. Cette commission est chargée d’émettre des avis et des recommandations en matière de protection des intérêts des assurés. de l’administration fiscale. sur tout projet lié à la tarification des risques. deux représentants des assurés. Enfin. 2) Des commissions 1. L ’agrément est accordé ou refusé selon les éléments du dossier qui permettent d’apprécier les conditions de faisabilité et de solvabilité de la société. désignés par leurs associations ou organismes les plus représentatifs. 17 de son règlement intérieur). sur tout octroi ou retrait d’agrément et se prononce au vu du dossier de demande d’agrément qui lui est présenté par la direction des assurances du ministère des Finances. le dirigeant principal ou le courtier concerné peuvent être admis à assister à la réunion afin de fournir tout complément d’information nécessaire à la prise de décision. La Commission «développement et organisation du marché». 2. de l’association des sociétés d’assurances et de réassurance. La Commission est composée de représentants du ministère de la Justice. Lorsque la Commission est chargée de traiter un dossier de retrait d’agrément. Les décisions sont fondées au regard des conditions de forme édictées par la législation en vigueur et aussi sur le souci de protection des assurés et de la pérennité de l’entreprise d’assurances et/ou de réassurance (art. Son avis ne lie pas le ministère des Finances. La Commission a pour objet d’émettre un avis. deux représentants des personnels du secteur des assurances dont l’un représentant les cadres désignés par les organes habilités. La Commission dite «agrément». d’examiner et d’émettre des avis sur tout dossier en relation avec son domaine de compétence.

il est tenu d’élaborer des plans d’actions à court et moyen terme. organisation et fonctionnement du Conseil national des assurances dispose seulement la nomination du secrétaire. compétente pour proposer des recommandations en matière de dispositions professionnelles particulières. ainsi que d’émettre des recommandations portant amélioration ou actualisation de la législation en vigueur en matière d’assurance.2.2 Missions 1) Un organe consultatif Le Conseil. les activités du secrétariat découlent de celles dévolues au Conseil. délibère sur toutes questions relatives à 122 . de production de règles et de normes professionnelles. dresse son rapport d’activités et celui du Conseil. Son rôle est d’examiner et d’émettre un avis sur tout texte législatif ou règlementaire régissant l’activité de l’assurance. Ce dernier est nommé par le président du Conseil national des assurances conformément à son règlement intérieur. Les membres de la Commission sont choisis par leurs pairs au sein du Conseil national des assurances (voir ci-dessus composition du CNA).). c’est-à-dire les activités de représentation des acteurs. • La Commission juridique. organisation de rencontres. Le secrétariat «veille à la coordination des travaux intérieurs du Conseil.2. par ailleurs. centralise les données et procède à toutes études ou travaux prescrits par le Conseil» (article 25 du règlement).commission a pour mission de faire des recommandations ou d’émettre des avis en matière d’organisation du marché des assurances. composition. Le règlement intérieur détermine son rôle. L ’article 11 du décret n° 95-339 du 30 octobre 1995 modifié par le décret exécutif n° 07-137 du 19 mai 2007 portant attribution. conformément aux textes. d’être consultée sur la situation générale du secteur. etc. Elle est. Hormis celles qui ont trait à son rôle classique de secrétariat général (tâches de secrétariat. d’information et de concertation. Par ailleurs. 8. séminaires. 3) Un secrétariat permanent Les missions du secrétariat ne sont pas expressément prévues par la loi. de formation de solutions consensuelles.

8. soit par son président (le ministre des Finances). d’avant-projets de textes législatifs ou règlementaires qui relèvent de ses compétences. il peut proposer des mesures relatives aux règles techniques et financières qui visent à améliorer les conditions générales de fonctionnement des sociétés d’assurances et de réassurance ainsi que celles des intermédiaires .Guide des Assurances en Algérie la situation. l’organisation et le développement de l’activité d’assurances et de réassurance. La centrale les informe de tout cas de pluralité d’assurances de même nature et pour un même risque. des mesures qui ont trait aux conditions générales des contrats d’assurances et des tarifs . les sociétés doivent lui déclarer les contrats qu’elles émettent. 123 . La centrale des risques est créée auprès du ministère des Finances et rattachée à la direction des assurances. des mesures qui tiennent à l’organisation de la prévention des risques. 17 Cf. En effet.3 La «centrale des risques» Les sociétés d’assurances et succursales des sociétés d’assurances étrangères doivent fournir à la centrale des risques les informations nécessaires à l’accomplissement de ses missions17.2. Le décret exécutif n° 07-138 précise les contours de sa mission : la centrale collecte et centralise les informations relatives aux contrats d’assurances souscrits auprès des sociétés d’assurances et de réassurance et les succursales d’assurances étrangères. Chapitre 5. Par ailleurs. Il peut se saisir lui-même. il peut être saisi. 2) Un organe de concertation Le Conseil propose aux pouvoirs publics toutes actions ou toutes propositions qui ont pour objectifs de mettre en œuvre des mesures propres à rationaliser le fonctionnement de l’activité ou de sa promotion. de sa propre initiative. par le président du Conseil. soit à la demande de la majorité de ses membres. supra. De la même façon.

8. restreindre l’activité de la société dans une ou plusieurs branches.2. A cette fin.4.1 Missions La Commission de supervision des assurances. est l’organe qui exerce le contrôle de l’Etat sur l’activité des assurances. Le rôle de la Commission de supervision des assurances est très important lorsque la gestion d’une société d’assurances et/ou de réassurance menace de mettre en péril les intérêts des assurés. Cette Commission est assistée par des inspecteurs d’assurance assermentés. Ceux-ci sont habilités à vérifier sur pièce et/ou sur place toutes les opérations relatives à l’activité d’assurance et/ou de réassurance. 3. par dispositions de l’article 209 de l’ordonnance (modifié par la loi 06-04).4. elle peut prendre trois types de mesures : 1. Ses fonctions sont : «. 2.4 La Commission de supervision des assurances (CSA) 8. pour elle. en veillant à la régularité des opérations d’assurance ainsi qu’à la solvabilité des sociétés d’assurances. de vérifier les informations sur l’origine des fonds qui ont servi à la constitution ou à l’augmentation du capital social de la société d’assurances et/ou de réassurance. Ses fonctions sont incompatibles avec tout mandat 124 .protéger les intérêts des assurés et bénéficiaires de contrat d’assurance.2. . désigner une administration provisoire qui peut solliciter des expertises d’évaluation de tout ou partie de l’actif ou du passif lié aux engagements de la société d’assurances et/ou de réassurance ainsi que celles des succursales de sociétés d’assurances étrangères. restreindre ou interdire la libre disposition d’une part de l’actif de la société jusqu’à mise en œuvre de mesures de redressement. en vue de son intégration dans l’activité économique et sociale.2 Organisation Le président de la Commission est nommé par décret présidentiel sur proposition du ministre des Finances.2.promouvoir et développer le marché national des assurances.» Le décret exécutif n° 08-113 du 9 avril 2008 reprend ces fonctions et les fait suivre de l’obligation.8.

un représentant du ministre des Finances. a pour charge de «supporter. 125 . 3. La loi de finances complémentaire 2008 apporte des modifications de formes. un expert en matière d’assurance proposé par le ministre des Finances. Les statuts et les modalités de fonctionnement du fonds seront fixés par voie réglementaire.2. il a été institué un organe de tarification. n° 04-103 du 5 avril 2004). la Commission est composée de : 1. 18 Le fonds de garantie automobile a été institué par décret (D. 8. Le montant de ce financement ne peut dépasser 1 % des primes émises nette d’annulation. il n’est plus rattaché au ministère des Finances.6 Le fonds de garantie des assurés Ce fonds.E. la voix du président est prépondérante en cas de partage égal des voix. En plus de ces attributions. Ses décisions sont prises à la majorité des voix des membres présents.Guide des Assurances en Algérie électif ou toutes fonctions gouvernementales. toute ou partie des dettes envers les assurés et les bénéficiaires des contrats d’assurance» (article 213 bis – ajouté par la loi 06-04). A côté du président. deux magistrats proposés par la Cour suprême. Le financement de ce fonds est assuré par une cotisation annuelle des sociétés d’assurances et/ou de réassurance et des succursales d’assurances étrangères.5 L’organe de tarification Aux fins d’élaborer des projets de tarifs. d’émettre des avis sur tout litige en matière de tarifs pour permettre à l’administration de contrôle de se prononcer.2. Ainsi. 8. cet organe est . 2. Il a pour mission de supporter tout ou partie des indemnités allouées aux victimes en cas d’insolvabilité partielle ou totale du responsable des dommages ou s’il demeure inconnu. en cas d’insolvabilité des sociétés d’assurances. à ne pas confondre avec le fonds de garantie automobile18. d’étudier et d’actualiser les tarifs en vigueur. Il est institué auprès du ministre des Finances.

de la convention de marché risques CAT-NAT. une association des agents généraux et des courtiers devra l’être tout autant20. Les courtiers et les agents généraux s’organisent de la même façon que l’UAR à représenter les intérêts de leurs professions et à contribuer au développement du secteur des assurances. modifié par l’art. 06-04. 95-07 modifié L. elle a pour missions de développer l’activité de l’assurance.8.2. Elle est représentée à la Commission juridique. à la Commission des agréments et à l’assemblée du CNA. la formation d’actuaires. il faut citer parmi d’autres actions. 95-07 . Par ses statuts. ainsi agréée. ord. courtiers et agents généraux sont tenus par la loi d’adhérer à une association qui «a pour objet de représenter et de gérer les intérêts collectifs de ses membres. Les nouvelles dispositions de l’ordonnance 95-07 (modifiée) traitent de la question des associations professionnelles et disposent que «le ministre des Finances [devra] agréer une association professionnelle d’assureurs de droit algérien à laquelle les sociétés d’assurances et/ou de réassurance et les succursales d’assurances étrangères agréées sont tenues d’adhérer». En fait d’associations. la mise en place de la convention d’indemnisation directe des assurés (convention IDA). aura pour missions de représenter et de gérer les intérêts collectifs de ses membres et de sensibiliser ses adhérents et le public. d’améliorer la qualité de prestation des assureurs.7 Les associations professionnelles Les sociétés d’assurances. Elle pourra être chargée des questions liées à l’activité de la profession. 126 .19 Cette association. 33 L. ord. etc. Son rôle est reconnu comme important par les professionnels et les institutions du secteur. l’introduction de l’actuariat dans le secteur des assurances. 19 20 Article 214. l’information et la sensibilisation de ses membres et du public» (article 214. il y a principalement l’UAR (Union algérienne des sociétés d’assurances et de réassurance) qui est une association régie par la loi n° 90-31 et qui regroupe toutes les sociétés d’assurances exerçant en Algérie. 06-04). de coordonner les actions communes des membres et de représenter les intérêts de la corporation aux niveaux national et international. à la lutte contre les entraves à la concurrence et peut proposer à la Commission de supervision des assurances des sanctions à l’encontre de ses membres. la réalisation du fichier national des conducteurs. Id. De la même manière que cette association aurait à être agréée. A son actif.

Son capital social est de 8 milliards de dinars.3. tandis que d’autres sont spécialisées. est la première société du marché par son chiffre d’affaires. la CAAT a développé son activité sur l’ensemble des branches d’assurance. dont 1300 en directions régionales et 1700 en agences directes. l’une pour les activités dommages et l’autre pour les activités vie. La SAA a signé en avril 2008 un accord de partenariat stratégique avec le groupe français d’assurances MACIF .5 milliards de dinars en 2007 . 3650 personnes. spécialisée à l’origine dans les risques commerciaux et industriels.2 Les sociétés d’assurances directes généralistes Les compagnies généralistes qui opèrent dans toutes les branches d’assurance sont au nombre de dix en 2007 . La CAAT a signé en juillet 2008 un accord de partenariat avec le groupe 127 . La Société algérienne d’assurance. est venue sur le marché par scission des activités de la CAAR . est la plus ancienne compagnie du marché.Guide des Assurances en Algérie 8. Elle est aujourd’hui la troisième société du marché. L ’ordonnance 95-07 (modifiée par la loi 06-04) qui impose aux sociétés de scinder leurs activités en deux sociétés distinctes. quatre sociétés publiques et six sociétés privées. 8. La Compagnie algérienne des assurances de transport. Parmi les sociétés directes. avec un réseau composé de bureaux directs et d’agents généraux. certaines opèrent dans toutes les branches de l’assurance. CAAR. son réseau – 460 points de vente en comptant les agences directes.3 Les assureurs On peut classer les sociétés en sociétés directes et sociétés à forme mutuelle. SAA. Par la suite. La Compagnie algérienne d’assurance et de réassurance. la compagnie a été spécialisée sur les risques transports. va de facto entraîner la création d’un certain nombre de sociétés dans l’une ou l’autre des activités. représentant une part de marché de 20 %. CAAT. Son capital social est de 16 milliards de dinars. les agences générales et les sous-agences et ses effectifs –. Elle est aujourd’hui la deuxième société du marché avec un chiffre d’affaires de 10. près de 15 milliards de dinars en 2007 .

est la première société privée du marché avec une part de marché de 6 %. a été rachetée en 2007 par un fonds d’investissement spécialisé sur l’Afrique basé à Tunis. Salama Assurances Algérie.3 Les sociétés d’assurance directes spécialisées La Cagex et la SGCI sont spécialisées dans l’assurance du risque crédit. GAM. a un capital social de 2. avec près de 800 points de vente. les agences directes des compagnies d’assurances représentent. du groupe algérien Rahim. Son capital social est de 2.5 milliards de dinars. La Compagnie internationale d’assurance et de réassurance. filiale du groupe Salama Islamic Arab Insurance Company de Dubaï. agréée en juillet 2005. ECP . En termes de pénétration commerciale. Trois d’entre elles sont possédées par des groupes algériens privés. a un capital social de 1 milliard de dinars. 2 A. Son capital social est de 1. est opérationnelle depuis 2006. du groupe algérien Khelifati.2 milliard de dinars. L ’Algérienne des assurances. CIAR. Son capital social est de 7 . dont elle couvre environ 80 % des risques. Les six sociétés privées d’assurances directes généralistes représentent 18 % du marché. Son capital social est de 1. la Sonatrach. dont les actionnaires sont Trust Real Bahrein (95%) et Qatar General Insurance (5%). grâce notamment à la couverture des risques des hydrocarbures ainsi qu’un portefeuille développé en grands risques industriels. du groupe algérien Soufi. 8. La Compagnie d’assurances des hydrocarbures. de la CAAR (33 %) et de la CCR (17 %).8 milliards de dinars.13 milliard de dinars. Alliance Assurances. les trois autres par des groupes étrangers.49 milliards de dinars. est spécialisée dans les produits «Takaful». La Trust Algeria Assurances et Réassurances. est une filiale de la Sonatrach (50 %). La Compagnie réalise son chiffre d’affaires à hauteur de 53 % par les affaires de son actionnaire principal. Sa part de marché est passée de 5 % en 2004 à 13 % en 2006. CASH. le premier réseau de distribution.3. tandis 128 . La Générale assurance méditerranéenne.espagnol FIATC pour la création d’une société d’assurances de personnes.

La Compagnie algérienne d’assurance et de garantie des exportations. Coface Algérie Services. 8. Ces compagnies ne représentent que 0. En effet. c’est-à-dire la garantie décès liée aux prêts accordés par les banquiers. Le niveau reste toutefois très faible.Guide des Assurances en Algérie que Cardif El Djazaïr est spécialisée dans les assurances de personnes. Les actionnaires de la Cagex sont les banquiers et assureurs publics algériens. est spécialisée pour sa part dans l’assurance des crédits à l’immobilier. Sa part de marché est inférieure à 0. est spécialisée dans l’assurance des crédits à l’exportation. spécialisée dans le Rating ou notation financière. de son côté. mutuelle agricole. La Société de garantie du crédit immobilier. sur les 77 milliards de dinars d’exportations hors hydrocarbures en 2006. 8.1 %. essentiellement dus à l’assurance crédit à l’exportation.4 Les agents généraux Près de 400 agents généraux exercent sur le territoire algérien. SGCI. héritière de la mutualité agricole française.4 Les sociétés mutuelles pratiquant l’assurance directe La Caisse nationale de mutualité agricole. CAGEX. 129 . Cardif El Djazaïr a obtenu en octobre 2006 son agrément pour les assurances vie. seuls 3.3. créé une société de services. Cardif a dans ce but conclu en mars 2008 un accord de distribution de ces garanties par la CNEP .8 milliards ont été garantis. essentiellement lors du financement d’acquisitions immobilières par les particuliers. Son capital social est de 1 milliard de dinars.5 % du chiffre d’affaires de l’assurance. La Maatec est la mutuelle algérienne d’assurance des travailleurs de l’éducation nationale et de la culture. La société est une filiale du groupe BNP Paribas. soit un taux de couverture de moins de 5 %. est une société généraliste avec une forte prédominance agricole. Son cœur de métier est constitué des assurances «emprunteurs». représentant une part de marché de 6 % à travers son réseau de 62 caisses régionales (CRMA) et 147 bureaux locaux. Son actionnariat est également algérien. le Scoring ou l’étalonnage des sociétés et la fourniture de renseignements sur la solvabilité des sociétés. Elle a passé des accords de partenariat avec la Coface qui a. CNMA.

5 % de la production des compagnies. très supérieur à la moyenne des points de vente. ils sont peu nombreux. Cependant. certaines sociétés. La CASH produit 1 % de son chiffre par son réseau d’agents généraux. de la TRUST avec 70 %. Du côté des sociétés publiques.Les agents généraux représentent globalement 17 % de la production des compagnies en 2007 . héritières. Alliance et la GAM ont un réseau d’agents qui ne représente encore respectivement que 5 % et 1 % de leur chiffre d’affaires. de Salama avec 66 % ou. La loi leur interdisant d’exercer directement leur activité. pour le moment. d’un passé monopolistique où la seule forme de distribution était le guichet de la compagnie. Quelques-uns de ces grands courtiers tentent des partenariats avec des courtiers algériens ou créent des structures de Risk Management. de la 2A avec 45 %. 8. Ceci s’explique par le fait que les courtiers interviennent davantage dans les entreprises où les primes moyennes des contrats sont plus élevées. En revanche. En effet. le nombre d’agents généraux est plus proche de la moyenne du marché. en 2007 . surtout privées. exclusivement nationaux. Les courtiers internationaux ne sont pas. 06-04) a autorisé la distribution des produits d’assurance 130 . la CAAR 18 % et la CAAT 11 %. rappelons-le. 8.6 Les banquiers La loi de février 2006 (L. travaillent davantage avec des agents généraux qu’avec leurs propres salariés. Les courtiers représentent.5 Les courtiers Au nombre de 24. dans une moindre mesure. présents sur le marché. Le chiffre d’affaires moyen généré par les courtiers a été de 82 millions de dinars en 2006. contre 2 % en 2002. C’est le cas de la CIAR dont 75 % du chiffre d’affaires est réalisé par les agents généraux. ce chiffre ne représente pas la diversité des situations de chaque société. La SAA produit 25 % de son chiffre par les agents généraux.

Le nombre de guichets bancaires en Algérie est de plus de 1300. La distribution ne peut se faire qu’en vertu d’une convention de distribution. les produits d’assurance qui seront distribués. en particulier la capitalisation (40 % de la première prime et 10 % des primes annuelles suivantes durant toute la durée du contrat) ont été jugés excessifs et posent des problèmes d’équilibrage financier de ces contrats. les assurances agricoles. ce qui risque d’en rendre le développement incertain. et autres réseaux de distribution. établie selon une convention type élaborée par la profession. qui doit mentionner un certain nombre d’éléments : 1. le barème de commission. préalablement soumise à la Commission de supervision des assurances. vie-décès. ainsi que les risques industriels ou techniques. 2. Ils sont très proches des taux maximum accordés aux agents généraux d’assurance. les assurances de personnes : accidents. L ’automobile en est exclue. est étroitement encadrée. catastrophes naturelles. Les taux fixés pour les assurances de personnes. les pouvoirs de souscription. les assurances des risques simples d’habitation : multirisques habitation.Guide des Assurances en Algérie par les banques. assistance. établissements financiers et assimilés. 3. les agences et points de vente habilités à souscrire. Il en va de même pour la branche transports. Ce chiffre est en évolution constante et rapide en raison de l’ouverture de nouvelles agences 131 . Les taux de rémunération maximum sont fixés par arrêté ministériel. 2. 3. maladie. Cette forme de distribution. gestion de la société. les modalités de la formation des vendeurs. 5. Les produits d’assurance concernés sont limités à une liste où figurent : 1. capitalisation. 4. nouvelle en Algérie. 4. les assurances crédits. règlement.

les assureurs ont créé leurs propres banques. l’objectif affirmé est. premier accord public-privé. de doubler au minimum ce nombre. on parle d’«assurbanque» et d’«assurfinance». la détention d’une compagnie d’assurances par une banque est limitée par la loi à un maximum de 15 %.La SAA s’est associée en avril avec la BDL et la BADR. Comme ce fut le cas dans d’autres pays ayant démarré l’activité de bancassurance depuis quelques années. on remarque que c’est plus de 4 fois le réseau actuel de distribution des compagnies d’assurances qui serait susceptible de distribuer dans l’avenir des produits d’assurance. sur lesquelles elle conserve pour son compte environ la moitié des primes. . Dans la pratique. aujourd’hui. En Algérie.7 Les réassureurs Il n’existe qu’une seule société agréée exclusivement en réassurance : la Compagnie centrale de réassurance. En termes de réseau. . Son capital social est de 132 . C’est la raison pour laquelle les modèles fondés sur la seule distribution évoluent vers des modèles intégrés où les banquiers créent leurs propres sociétés d’assurances. 8. En réaction. Créée en 1975 pour capter le flux des cessions du marché. La bancarisation algérienne étant la plus faible du Maghreb. compagnie nationale. l’année 2008 a vu se concrétiser un certain nombre d’accords de bancassurance entre les assureurs et les banquiers : .Cardif avec la CNEP en mars. CCR.à un rythme soutenu par les nouveaux entrants. si on y ajoute celui d’Algérie Poste (près de 3500 guichets). essentiellement pour permettre la conservation d’une part des grands risques dans le pays. les banquiers finissent par réaliser que l’assurance représente une source de création de valeur importante et une manière très avantageuse de fidéliser le client.La CAAT et la CAAR ont fait de même avec la BEA en mai. à moyen terme. D’autres sociétés généralistes détiennent un agrément dans la branche réassurance. la CCR draine aujourd’hui près d’un tiers des cessions du marché.

filiale du groupe Sonatrach. Ils sont au nombre de 510 concentrés pour la plus grande partie à Alger.8 Les experts Les experts doivent être agréés par l’UAR dans les différentes branches d’expertise : automobile. Par ailleurs. le contrôle des puits et les appareils de forage. filiale du courtier d’assurances AON. spécialisée dans la gestion des captives. La CCR bénéficie d’un droit de priorité sur les cessions facultatives. a été retenue en qualité d’assureur «fronteur» en vue de placer la première ligne de 10 millions de dollars auprès de Sonatrach-Ré. Les courtiers de réassurance pour leur part assistent les assureurs dans le placement de leurs risques sur ce marché complexe. C’est la compagnie Aon Insurance Managers. agricole. et dans les wilayas du nord avec une prédominance 133 . la CCR bénéficie de la garantie de l’Etat pour la couverture en réassurance des risques de catastrophes naturelles. La CASH. appelée Sonatrach-Ré. basée au Luxembourg et dotée d’un capital social de 20 millions d’euros. cotés par les organismes de notation internationaux sur leurs capacités à faire face à leurs engagements. Sonatrach-Ré prendra en charge les risques du groupe à hauteur de 10 millions de dollars et couvrira pour sa première année d’exercice les risques industriels. La filiale doit permettre à Sonatrach de réassurer ces risques qui étaient jusqu’alors cédés par les assureurs algériens aux sociétés internationales de réassurances. etc.Guide des Assurances en Algérie 5 milliards de dinars. qui compte près de 200 experts. La Sonatrach a créé en novembre 2007 une filiale de réassurance captive. qui a été retenue en qualité de gestionnaire agréé pour une période d’une année. risques industriels. 8. Outre la CCR. pour peu qu’elle soit en mesure d’offrir des conditions au moins égales à celles offertes par les réassureurs étrangers. le marché fait appel aux réassureurs étrangers.

Exal. Blida. Biskra. filiales des sociétés publiques : 1. Les autres wilayas comptent moins de 15 experts agréés. filiale de la CAAR et de la CAAT. Béjaïa. sachant que les experts des wilayas précitées peuvent être mandatés hors de leurs wilayas le cas échéant. 134 . La SAE Exact. Annaba. Tizi Ouzou (26). Oran (25).pour les grands centres urbains et industriels : Constantine (31). habilités également à effectuer les contrôles techniques automobiles. filiale de la SAA. Sétif (23). 2. qui dispose de 25 centres d’expertise dans le pays. Il existe deux sociétés d’expertise.

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