Guide des Assurances en Algérie

Audit  Legal  Tax  Advisory

2009 édition

Présentation
KPMG Algérie est une société de droit algérien, membre d’un réseau mondial qui met à la disposition de ses clients et investisseurs plus de 110 experts algériens formés aux standards internationaux de la finance, du droit, de la fiscalité et du conseil, notamment en système d’information pour les assister dans le développement de leur performance et dans la concrétisation de leurs projets. Premier des « Big Four » à s’être implanté en Algérie en 2002, KPMG Algérie n’a cessé depuis d’accroître son expérience et ses connaissances des réalités historiques, culturelles, politiques et économiques du pays, lui permettant de répondre au mieux aux besoins du marché. KPMG Algérie fournit aujourd’hui ses services à de nombreuses entreprises nationales et multinationales dans tous les secteurs d’activités et est leader sur le marché algérien. Le marché algérien ne peut se résumer en sa capitale, KPMG Algérie a décidé d’ouvrir un bureau à Oran afin de répondre aux attentes de ses clients et être présent pour répondre aux besoins des investisseurs de cette région dynamique qu’est l’ouest algérien et plus particulièrement l’Oranie. Vos services KPMG : AUDIT : une révision intègre et objective de la situation financière de votre entreprise ou de votre projet pour améliorer l’efficacité de votre activité et appuyer vos décisions financières ; TAX & LAW : l’audit pour l’identification de vos problèmes juridiques et fiscaux et des solutions adaptées pour accompagner l’implantation et le développement de vos activités ; CONSEIL : pour améliorer la qualité de votre stratégie, l’efficacité et la réactivité de votre organisation, le rendement et l’efficience de vos processus, l’efficacité et la réactivité de votre système d’information.

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KPMG ne peut en aucun cas être tenu responsable de l’utilisation et de l’interprétation de l’information contenue dans cette publication qui ne vise pas à délivrer des conseils personnalisés qui supposent l’étude et l’analyse de cas particuliers. Elle a pour vocation l’information générale non exhaustive.GUIDE DES ASSURANCES EN ALGÉRIE 2009 (A jour au 1er janvier 2009) Le Guide des assurances en Algérie est une publication éditée par KPMG SPA. Dépôt légal : 610-2009 ISBN : 978-9947-807-10-1 .

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........................................... 25 25 26 28 28 29 30 2........................... Densité d’assurance et taux de pénétration ....5 1..........2.....2 Le bureau de représentation ................1 Les conditions de constitution ..................................................... 13 13 13 14 16 16 16 16 1............ La réassurance ......................3....................2.1.....1.2..........................................................3.......................................... 21 Tableau de la production du marché par branches d’assurance ................ ..........1 2...................................................................2...............1 17 17 Caractéristiques du marché.....................2 1....4....1..................3 La succursale .......1.........3......... Deux sociétés mutuelles pratiquent l’assurance directe ... 19 1......................... 23 La présence étrangère............1...................................1 Le courtage en assurance ...............................2 Les conditions d’exercice des métiers de l’assurance ...................3........................................7 1............................................................... 2.2.....................3 1............................ 23 CHAPITRE 2 LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITÉ 2............................. 1.........................3....................................................2.. 18 1........................1 Historique de l’assurance en Algérie ....... L’ouverture et la libéralisation du marché .1 1..................1............................... 1..........3..... Sept sociétés privées.4 Six sociétés publiques directes........ 1. Une société publique de réassurance .....................................3.. 31 2.. Les conditions de forme...........1................ 31 31 2.3 Le marché algérien en chiffres 1... 1..............................SOMMAIRE CHAPITRE 1 PRÉSENTATION DU SECTEUR 1.........................2....2 Des années 1960 aux années 1990 ....................................................................................1 La société 2.........2.. 22 Evolution du chiffre d’affaires des compagnies d’assurances ....................2........................................ 2............................... 2.......... 1...................2 L’octroi d’agrément .........................1 Les conditions préalables d’exercice ...............................2 Les sociétés d’assurances ......8 20 Production par sociétés d’assurances directes .....3...................................1...................6 1. Chiffre d’affaires et taux de croissance du marché de 1995 à 2007 ..................... ...................................1 1...3.................... .........................2.......... 17 .... ......

................................... 43 43 4........................ 55 ................................... 2.................1 Les conditions préalables d’exercice ... ........ 43 44 4.............. 52 CHAPITRE 5 LES OBLIGATIONS DECLARATIVES .................. 53 5.....2. 36 36 36 37 38 2.........................3 Missions et obligations .2......................3...1...............1 Obligations déclaratives à l’administration de contrôle ............. CHAPITRE 3 OBLIGATIONS ET RÈGLES PRUDENTIELLES 3...3 Format du tableau des comptes de résultats .................2 L’agent général d’assurance............................................. 2......... ......2............................................................. commissaires d’avaries et actuaires ...............2.......... ...................................... Le plan comptable sectoriel............................................. 39 39 40 3...............................1.............2 Format du bilan 4................................3......................................3 Le contrat de nomination ................................................................................................2 .......... CHAPITRE 4 LES NORMES ET MÉTHODES COMPTABLES APPLICABLES AUX COMPAGNIES D’ASSURANCES ALGÉRIENNES .. 34 34 35 35 2..............................3...1 Les conditions préalables d’exercice 2.............1.......................................... 2..........1 4.......3..............................2.................... des ajouts au plan comptable de 1975 .................................2...................4 Le contrat de nomination ......................................................2............................1 Contexte général 4................................... ...........2................ 2. 43 Les états financiers ........2..... 2....2 Obligations déclaratives aux administrations fiscale et sociale ..........................................2.............................1 Les obligations ................ ......................................................2.. 53 5.................................................. 32 2..........................2 Les règles prudentielles ............2 Le dossier d’agrément .....2 Le dossier d’agrément .............................................2 La constitution et le dépôt du dossier d’agrément des courtiers ..3 Les experts....................2..........................3.....2............................

........3..3.........................................................3.........3. 78 79 82 84 6................3....... 6...2 L’assurance «multirisques professionnels» ......3...3.............3...... 6................... ...............2 Les garanties facultatives 6.....1 Introduction ..4 Les obligations de déclaration 6..................5..5..3...............................................CHAPITRE 6 LES PRODUITS DE L’ASSURANCE 6... 56 56 57 6................3...1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) .............................5.........3........... 6................6 Le tarif 6....................................... ........... 6.......................... 6...................................................1 Les dommages matériels résultant d’un incendie ...1..5....3.2 Les dommages immatériels résultant d’un incendie ....2....................... La responsabilité civile générale .............3 Les assurances de biens et de responsabilité .5........................................................1 L’assurance automobile ........3.................................................. 6....3 Les biens concernés ....................3.........................6........... 77 6....................................................................................1 Les événements concernés ................................. 87 6............5 La règle proportionnelle ............................1 Contrat multirisques habitations ......................3...4.................. 6..........3....................................... 91 92 92 92 93 93 93 95 95 96 98 6.. 6.......2 Les personnes concernées ...........3...3 La responsabilité civile décennale ..4 Les risques techniques........................................................2 Les risques «bris de machine» (BDM) et «matériel informatique» (TRI) ...3.. ...3.. 84 6......3............ 6.. Les multirisques .................. 6.................6.............3...................................5 Les assurances CAT-NAT ............................2...........2 La responsabilité civile produits ......3 Les risques des articles 45 et 46 de l’ordonnance n° 95-07 ..................2 Le contrat d’assurance .......................1 La responsabilité civile des professionnels ..4............................6 ...................................... .... 6................................... 6.......5 L’estimation des biens 6...........5............................3 Les risques «incendie» ..................................4 Les risques exclus .......... .................3......3...................................... 6............2 .......................3........3.................3...............3................1.....2.............. 75 6.....3.........................................3.................3......3........7 Les assurances transports ..... 59 59 61 65 67 68 72 75 6..3.............3............1 La responsabilité civile obligatoire ............................. 76 6... 6.....3...... 6.... 59 6.. 6..............4 La valeur assurée ......

........4.. 6.........1 Indemnisation des dommages matériels ...........2...... .......... 106 106 106 107 107 107 108 108 7.........4...3.....3....2...................4 Individuelle accident...................3.......3 L’inopposabilité des restrictions de garanties à la victime ......................2.....4...... Règlement et paiement de l’indemnité .....3.. Assurance temporaire décès ..............................2............2 La couverture CHAPITRE 7 LES SINISTRES D’ASSURANCES 7............. 6..............4.........4.............................. .............................................3..4 Les assurances de personnes . ... 7.....3........................ 105 105 7.......... Les procédures d’expertise.........4............. 108 7........2.................2........2............... 109 109 109 110 111 111 7....2......1 Introduction ...7.......2 L’obligation de déclaration du sinistre .. 7...3...4.....................2.................3..2............2.............................3 7........................2...................... de paiement d’un sinistre ...............1 Assurance en cas de vie ... 7....... 6...................................................................................... Le droit des victimes ....................................7 Les cas de refus...4.... 6.............................1 Assurance retraite .....................1...4 L’application d’une franchise ........1 7......2 La couverture 6...........2 Montant et limite de l’indemnité ............................... 7...............................2 6............. 6......................................................2............ ...................2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile ......6..............7....................................2..................... 6................................................................ .5 Subrogation. 106 7.2 Autres assurances transports ........4.....2.......................1 Le risque 6......................2.... 98 99 100 100 100 101 102 102 103 103 103 103 104 6..........2 Les assurances de groupe 6......................3 Dispositions spécifiques relatives au vol ............... par l’assureur.... Individuelle voyages . Délaissement et sauvetage .....4....4 Les obligations ................ .... 7.............4......................... 7..........1 7....4.............. ............1 Le risque 6.........................1................ ....1 Les facultés maritimes .3 ............................................................................2 7...........6 La sauvegarde des droits des victimes .............................. 7.....................................2......3 Le sinistre dans les autres branches ...............

..7 Les réassureurs 8..2....................................... 8............... 8.......................... La «centrale des risques» ................................................................................................5......................................................... ............ 128 Les sociétés mutuelles pratiquant l’assurance directe ................ Les associations professionnelles ...................2 Le ministre des Finances ...................................................1 Organisation du CNA.........4 Le barème d’invalidité ...............5 8......1 Missions 124 124 125 125 126 127 8........................................2 Les institutions en charge des assurances ...........1 Procédures en matière automobile .....2....... Le Conseil national des assurances (CNA) ................2..... ........................................2..........................5................ .....2 8..........................................................................................................6 Les banquiers 8..........................................................................................3 8... ....4...................5...................... 129 129 130 130 132 133 8.............................................1............. Le fonds de garantie des assurés .5 Les courtiers 8..........5 Contentieux et jurisprudence ...................3........................4 ...................... 8.............. 112 7.2..........7 L’organe de tarification ............4..................2..................................................................2...................................................1 Dispositions spéciales aux garanties responsabilité civile .4 Les sociétés d’assurances directes généralistes .........1 Introduction .............................2................... 113 113 CHAPITRE 8 LES ACTEURS DU MARCHÉ DE L’ASSURANCE 8....................................2..........3..... 117 117 119 119 119 120 122 123 8...................................7.............. La Commission de supervision des assurances (CSA) ................. .........6 8........5...2...................1.................4 Les agents généraux ................................................3.........5....... 8............... 111 112 112 7....1... 8.1................2....8 Les experts ..........2........................2 Missions 8.............................. 127 Les sociétés d’assurance directes spécialisées ....................................................3 8...............4 La lutte contre la fraude à l’assurance..... 113 7............................3 Dispositions spéciales aux garanties contractuelles 7.................................................................. 124 ............................... ..........................3 Les assureurs 8....... 8.....2........................................... 7..............2 Organisation ..... 8..............................................................................2 Dispositions spéciales à la garantie défense recours .......................... 7....... .....1 8.......

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spécialisée dans les risques transports et industriels. assurances de personnes et risques simples pendant la période 1973 à 1989. 13 .1. seule la Société algérienne d’assurances SAA (alors société algéro-égyptienne) a continué d’exercer ses activités avec la compagnie tunisienne STAR. la deuxième.1 Des années 1960 aux années 1990 • Cession obligatoire de 10 % Obligation est faite aux compagnies d’assurances étrangères de céder 10 % de leur portefeuille au profit de la CAAR.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 1 PRÉSENTATION DU SECTEUR 1. Le processus qui a conduit à l’état du marché actuel peut être scindé en deux étapes. En quittant le pays. Les entreprises publiques nationalisées étaient : la CAAR. à la déspécialisation et à l’ouverture progressive du marché. 1.1 Historique de l’assurance en Algérie Au lendemain de l’indépendance. plus de 160 compagnies d’assurances étrangères opéraient en Algérie. outre la CAAR. au contraire. En 1964. l’une pour les risques agricoles et l’autre pour l’enseignement. et la SAA (après rachat des parts égyptiennes) pour les risques automobiles. l’Algérie indépendante institue le monopole de l’Etat sur les opérations d’assurances (ordonnance n° 66-127 du 27 mai 1966). les compagnies étrangères ont laissé des engagements qui ont finalement été pris en charge par le marché algérien pour régler les indemnisations de leurs assurés. Le législateur algérien a reconduit par la loi 62-157 du 21 décembre 1962. • Monopole d’Etat En 1966. La première a consisté à la nationalisation de l’activité et à la spécialisation des compagnies. tous les textes en attendant la mise en place d’une réglementation afin de sauvegarder les intérêts de la nation. aux côtés de deux Mutuelles d’assurances. créée en 1963.

A compter de cette date. généralisation de l’assurance de groupe. création de la bancassurance.• Création de la CCR La Compagnie centrale de réassurance est créée en 1975. la parution des textes relatifs à l’autonomie des entreprises publiques entraîne la déspécialisation. • La loi n° 06-04 du 20 février 2006 Cette nouvelle loi modifie l’ordonnance 95-07 . • Accentuation de la spécialisation Accentuation de la spécialisation avec la création de la CAAT en 1982 qui s’est concentrée sur les risques de la branche transports. Elle met fin au monopole de l’Etat en matière d’assurances et permet la création de sociétés privées algériennes. séparation des activités des compagnies (vie. Enfin. . réforme du droit du bénéficiaire. 1. prenant une part de marché de la CAAR qui détenait le monopole sur les risques industriels.1. • L’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 Cette ordonnance est le texte de référence du droit algérien des assurances. Les principaux apports sont : 14 renforcement de l’activité en assurances de personnes.2 L’ouverture et la libéralisation du marché • Déspécialisation En 1989. disparus avec l’institution du monopole de l’Etat sur l’activité d’assurance. non-vie). obligation a été faite aux compagnies d’assurances d’effectuer l’intégralité de leurs cessions au profit de la CCR. les sociétés ont pu souscrire dans toutes les branches. c’est par ce texte que sont «réintroduits» les intermédiaires d’assurances (agents généraux et courtiers). Dès lors.

Après de longues négociations. • Le contentieux algéro-français des assurances Le contentieux entre l’Algérie et la France trouve son origine en 1966. ouvrant ainsi la voie à la pénétration du marché algérien par les groupes d’assurances français qui en étaient jusqu’alors écartés : AGF . par les sociétés et intermédiaires d’assurances agréés. * s’assurer que ces sociétés tiennent et sont toujours en mesure de tenir les engagements qu’elles ont contractés à l’égard des assurés. obligation de libération totale du capital pour agrément. Cependant. Une fois les sociétés françaises parties. d’une Commission de supervision des assurances institution chargée de : * veiller au respect. à ce titre. Aviva. De ce fait. MMA. Les sociétés françaises signataires de la convention sont désormais réputées avoir apuré leurs engagements et sont donc.Guide des Assurances en Algérie - renforcement de la sécurité financière. les sociétés françaises présentes sur le territoire de la République algérienne jusqu’au 31 mai 1966 avaient contracté des engagements auprès des assurés algériens. Groupama. éligibles de plein droit à l’agrément pour effectuer des opérations d’assurance en Algérie. En effet. AXA. les sociétés algériennes ont dû régler les sinistres sans pouvoir utiliser pour ce faire les actifs correspondants. Elles sont 15 . les biens immobiliers acquis en contrepartie de ces engagements étaient restés juridiquement en possession des sociétés françaises. ouverture du marché aux succursales des sociétés d’assurances et/ou de réassurance étrangères. des dispositions législatives et réglementaires relatives à l’assurance et à la réassurance. * vérifier les informations sur l’origine des fonds servant à la constitution ou à l’augmentation du capital social de la société d’assurances et/ou de réassurance. au moment de la création du monopole de l’Etat sur l’activité d’assurance. ces engagements ont été honorés par les sociétés algériennes. création d’un fonds de garantie des assurés. ce contentieux a été définitivement réglé en 2008.

acquis en un peu plus de 10 ans.2 Les sociétés d’assurances Les compagnies d’assurances et de réassurance sont au nombre de seize. 1. Algérienne des assurances. 1. sept sociétés privées et deux mutuelles.2. • 2A. qui représentent ensemble 74 % de la production du marché.également réputées avoir apuré tous les passifs. sept sociétés publiques.1 Six sociétés publiques directes • 4 compagnies généralistes opèrent dans toutes les branches d’assurance. en progression régulière. concernant les opérations d’assurance et leurs actifs immobiliers en Algérie.2 Une société publique de réassurance La CCR. bénéficie des cessions préférentielles du marché et de la garantie de l’Etat.2. Générale d’assurance méditerranéenne.2.3 Sept sociétés privées Elles représentent 20 % de la production globale du marché. leur gestion et leur transfert. Ces compagnies sont : • CIAR. la CAAT et la CASH. la SAA. • Salama Assurances (ex Al Baraka Oua Al Amane). la CAAR. 16 . 1. 1. y compris fiscaux. • 2 compagnies publiques sont spécialisées dans l’assurance du risque crédit : la CAGEX (assurance crédit à l’exportation) et la SGCI (assurance crédit à l’immobilier). Compagnie internationale d’assurance et de réassurance. Compagnie centrale de réassurance. • TRUST Algeria. • GAM.

mutuelle des travailleurs de l’éducation nationale et de la culture. l’Algérie représente 7 % du marché africain.3 % du marché de l’assurance du continent africain qui lui-même ne pèse guère plus de 1.1 % du marché mondial de l’assurance. 1. représente une part de marché de 6 %. avec une moyenne supérieure à 10 % sur les cinq dernières années).Guide des Assurances en Algérie • Alliance Assurances. Star Hana (banque BCIA) et Al Rayan (Al Rayan Bank). 1. héritière de la mutualité agricole française. L ’assurance automobile (obligatoire) prédomine avec 46 % du total.3. Pour mémoire.4 Deux sociétés mutuelles pratiquent l’assurance directe • CNMA.1 Caractéristiques du marché L ’Algérie se caractérise avant tout par la faiblesse relative de son marché.3 Le marché algérien en chiffres 1. mais en croissance soutenue et régulière (13 % en 2006. • MAATEC. avec pourtant une population de plus de 900 millions d’habitants. Sans tenir compte de l’Afrique du Sud qui totalise à elle seule 82 % du marché continental. Cette 17 . ont arrêté de ce fait leurs opérations d’assurance. L ’année 2007 voit se poursuivre cette croissance avec un chiffre d’affaires de l’ordre de 538 millions d’euros (+ 16 %).016 % du marché mondial. liées à des groupes bancaires ayant cessé leurs activités bancaires. faible dans l’absolu. deux sociétés privées.2. mutuelle agricole. Les 16 sociétés du marché algérien des assurances totalisent un chiffre d’affaires annuel de 460 millions d’euros en 2006. L ’assurance algérienne occupe le 68e rang mondial avec une part de marché de 0. L ’Algérie participe seulement à hauteur de 1. • Cardif El Djazaïr.

les assurances crédits ne représentent encore que 1 % des parts du marché des assurances. Suivent les assurances des risques industriels avec 31 % (dont les contrats de Sonatrach. Au total. De 23 millions d’euros en 2006 à environ 60 millions d’euros en 2007 . chiffre très en deçà du potentiel d’assurance.branche enregistre la part la plus forte de l’accroissement des primes du marché. de Sonelgaz et d’Air Algérie qui représentent à eux seuls une part significative). 1. Les assurances de personnes ne représentent pour 2007 que 7 % du total (6 % en 2006) contre plus de 50 % sur les marchés européen. En milliards de dinars Chiffre d’affaires et taux de croissance du marché de 1995 à 2007 Source : D’après les chiffres du rapport annuel de 2007 de la direction des assurances. nord-américain ou japonais. l’Algérie se classe au 60e rang mondial en assurances dommages. Les assurances de crédit ont connu une évolution de plus de 156 % par rapport à 2006. qui sont en stagnation depuis quelques années.3.2. enregistrent même une légère baisse en 2007 et ne représentent que 1 % du marché. L ’assurance vie est pratiquement inexistante (3 milliards de dinars. soit moins de 30 millions d’euros). Les assurances agricoles. ministère des Finances 18 .

Ces chiffres significatifs mettent l’Algérie à un niveau très inférieur par rapport à ses voisins immédiats que sont la Tunisie et le Maroc (densité de 50 et 45 euros respectivement et pénétration de 1. Densité d’assurance et taux de pénétration Au niveau européen.cna. elle est inférieure à 16 euros. Quant à la densité d’assurance (prime d’assurance par habitant).dz/index. Elle est de 0. puisqu’elle représente entre 4 % (Luxembourg) et 12 % (RoyaumeUni) du Produit intérieur brut de ces pays. Une étude diligentée par le Conseil national des assurances relative à «L ’attitude des Algériens face à l’assurance contre les effets des catastrophes naturelles»1 ajoute comme raison le manque de visibilité et de communication des entités agissant dans le secteur. Le faible niveau de revenu des ménages ainsi que l’absence de marché financier structuré ne font qu’accentuer cet état de fait.php?option=com_content&task=view&id=1836&Itemid=129 19 .9 % et 3 % respectivement).3. En 2007 .3. Les raisons communément admises sont avant tout la mauvaise image de l’assurance et l’absence de culture assurantielle dans le pays.6 % et reste quasiment invariable depuis 2001 (voir tableau ci-dessous). ministère des Finances 1 L’étude peut être consultée sur le site du CNA : http://www.55 % en 2006 et de 0.Guide des Assurances en Algérie 1.57 % en 2007 . En 2007 . les primes payées par habitant sont de 1561 DA contre 1373 DA en 2006 (voir tableau ci-dessous pour l’évolution des données entre 2001 et 2007). le taux de pénétration (primes d’assurance en pourcentage du PIB) est voisin de 0. l’assurance est une activité au poids considérable dans une économie. tant son rôle est prépondérant dans l’activité financière. En Algérie. la part des assurances dans le PIB reste inférieure à 1 %. On parle d’ailleurs de «l’industrie des assurances». Source : D’après les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances. Les chiffres publiés par le ministère dénotent une légère amélioration de la densité.

dont 30 % au réassureur national.3. Les compagnies directes mettent également en place des traités de réassurance pour couvrir les petits risques. La réassurance La couverture des grands risques se fait par appel à la réassurance. ministère des Finances 2 Note attribuée aux entreprises de réassurances. qui ne peuvent être cédées qu’à des réassureurs classés au moins BBB2 (ou notation équivalente). 33 % des primes encaissées par le marché sont cédées en réassurance (15. Ils sont pour la plupart réassurés sur une base facultative auprès de réassureurs étrangers cotés. la note BBB signifie «sûre». La branche automobile n’est généralement pas réassurée. Ces données restent pratiquement inchangées en 2007 : le montant des cessions (toutes sociétés confondues) atteint 17 milliards de dinars.4.2 milliards de dinars en 2006). et de la garantie de l’Etat dans ses opérations de réassurance des risques de catastrophes naturelles. La Compagnie centrale de réassurance (CCR) bénéficie d’une cession obligatoire de 5 ou 10 % suivant les risques et d’une priorité pour les autres cessions. la CCR. 67 % de ces cessions sont réalisées directement sur le marché international et 33 % sur le marché national. La CCR en chiffres de 2004 à 2007 : En milliards de dinars 2004 Acceptations nationales Acceptations internationales Total en millions de dinars Taux de rétention Taux de rétrocession 4872 785 5657 35 % 65 % 2005 4602 651 5253 46 % 54 % 2006 4622 629 5251 49 % 51 % 2007 5382 637 6019 54 % 46 % Source : Direction des assurances. soit 32 % du total des primes émises. 66 % sont réalisées sur le marché international et 34 % sur le marché national. 20 .1.

SGCI) Variation Variation Année 2007 2005/06 2006/07 Montant Part Montant Part En valeur En % Montant Part En valeur En % Année 2005 Année 2006 SAA 12 532 30 % 6255 7392 2246 1499 1851 27 2991 4300 653 1511 361 2 15 % 18 % 5% 4% 4% 0% 7% 10 % 2% 4% 13 422 7573 8068 2830 1009 1852 29 2833 6174 1055 1337 302 29 % 16 % 17 % 6% 2% 4% 0% 6% 13 % 2% 3% 1% 890 1318 676 584 490 1 2 168 1874 402 174 7 21 9 26 33 0 7 6 44 62 2 14 719 8157 10 588 3345 1433 2118 32 3141 6563 1422 1322 932 17 41 620 100 % 46 474 100 % 4854 12 27 % 15 % 20 % 6% 3% 4% 0% 6% 12 % 3% 2% 2% 0% 1297 584 2520 515 424 266 3 318 389 367 15 630 10 8 31 18 42 14 10 11 6 35 1 209 CAAR CAAT CIAR Trust Algeria 2A MAATEC CNMA CASH Salama GAM Al Rayan Alliance Assurance 1% 0% 300 Cardif Al Djazair Total Source : Direction des assurances. du système basé sur les primes à celui basé sur les sinistres. Le taux de rétention représente 54 % de son portefeuille. ministère des Finances 17 7315 53 789 100 % 16 21 . 1.3. signe d’une meilleure maîtrise des risques et d’une solidité financière accrue en 2007 . qui passe du proportionnel au non proportionnel.Guide des Assurances en Algérie Le fait marquant de ces trois dernières années est l’augmentation de la conservation de la CCR.5 Production par sociétés d’assurances directes En millions de dinars (hors Cagex. L ’augmentation de la rétention de la CCR est liée au type de traité utilisé.

6 Tableau de la production du marché par branches d’assurance En millions de dinars et pourcentage du total 2006-2007 Année 2006 Montant Automobile Assurances dommages aux biens Transport Risques agricoles Assurances de personnes Assurances crédits Total 21 064 17 357 4317 574 2931 231 46 474 Part 45 % 37 % 9% 1% 6% 0% 100 % Année 2007 Montant 24 525 19 455 5158 517 3542 592 53 589 Part 46 % 36 % 10 % 1% 7% 1% 100 % Variation 2006/07 En valeur 3461 2098 841 -57 611 361 7315 En % 16 12 19 -10 21 156 16 Source : Direction des assurances.3. ministère des Finances 22 .Evolution graphique de la production entre 2005 et 2007 par société d’assurances (En millions de dinars) Source : D’après les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances. ministère des Finances 1.

Cependant.Guide des Assurances en Algérie A la lumière du rapport annuel 2007 établi par la direction des assurances du ministère des Finances.3. leur part dans le marché des assurances étant amenée à se développer.2 milliards de dinars). 1. L ’évolution des chiffres d’affaires des compagnies depuis 2001 montre que les sociétés publiques demeurent loin devant les sociétés privées. la tendance est nettement en faveur de la branche traditionnelle qu’est la branche automobile. première société spécialisée dans la souscription de contrats d’assurances de personnes. La société Alliance Assurances triple son chiffre d’affaires qui de 302 millions de dinars en 2006 passe à 932 millions de dinars en 2007 . Quant à la société Cardif Al Djazair. La société Cardif Al Djazair n’a. hormis les participations des opérateurs du Proche et Moyen-Orient. sont apparues des assurances dites «takaful» (c’est-à-dire conformes à la Charia). les nouveaux entrants se développent rapidement.4 milliards de dinars de chiffre d’affaires). notamment ceux liés aux particuliers (les assurances de personnes et les assurances CAT-NAT) bien qu’enregistrant une légère hausse. restent loin derrière la branche automobile. 1. en effet. elle réalise un chiffre d’affaires de 17 millions de dinars.7 Evolution du chiffre d’affaires des compagnies d’assurances Les sociétés publiques restent dominantes. ce qui reste significatif pour une société qui a débuté ses activités il y a peu. Les quatre sociétés publiques ont généré en 2007 74 % de la production du marché (40 milliards de dinars) contre 20 % pour les sociétés privées (10 milliards de dinars) et 6 % pour les deux sociétés mutuelles (3. obtenu son agrément que fin 2006. Toutefois. il est à noter que ce sont là des produits récents sur le marché algérien des assurances. Les autres risques. 23 .3.8 La présence étrangère La présence étrangère est faible. La CIAR demeure la première société privée (3. Les chiffres 2007 expriment une nette tendance à la hausse en termes d’activité et de chiffres d’affaires malgré les faibles variations. La progression pour les deux sociétés mutuelles se traduit par une évolution de +11 % par rapport à l’exercice précédent. Avec ces opérateurs.

3 Voir infra.Pour les acteurs du marché français. la levée du contentieux algéro-français paraît déjà se traduire par des opportunités de création ou de partenariat. la présence française dans ce secteur s’illustre par les activités de la société Cardif Al Djazair présente dans le secteur depuis fin 2006. signé en avril 2008. «Les conditions d’exercice des métiers d’assurance». 24 . à l’image de l’accord de partenariat entre la Mutuelle assurance des commerçants et industriels de France (Macif) et la société nationale SAA. A ce jour. Quant aux grands courtiers internationaux (directs et réassurance). la France et le Portugal. les pays qui ont manifesté le plus vif intérêt sont : l’Espagne. leur absence actuelle est liée à l’impossibilité pour eux de s’établir librement3. Pour rappel.

publiée au J. se dote ainsi de tout un arsenal juridique propre à assurer l’organisation et le développement de l’activité. Elles peuvent également opter pour la création d’un bureau de représentation depuis janvier 2007 . de la capitalisation et de l’assistance aux personnes» des sociétés qui contractent des engagements de toute autre nature. n° 15. le décret n° 07-152. 2. modifiant le décret n° 96-267 relatif aux modalités d’octroi d’agrément des sociétés d’assurances. L ’Algérie. Aucune société ne peut se voir accorder un agrément pour l’exercice de ces deux activités.1 Les conditions de constitution La nouvelle législation distingue les sociétés d’assurances qui «contractent des engagements dont l’exécution dépend de la durée de vie humaine. de l’état de santé et de l’intégrité physique des personnes. Les règles prudentielles prévues par la loi soulignent la volonté du législateur d’encadrer un secteur d’activité qui jusqu’alors ne suscitait que peu d’intérêts auprès de l’opinion publique ou d’investisseurs locaux et encore moins auprès des étrangers. En dehors des conditions du droit commun des sociétés. A chacune de ces structures correspond un régime juridique qui lui est particulier.O. soumet la constitution des sociétés (entreprises et mutuelles) d’assurances et/ou de réassurance à des conditions propres à l’activité même d’assurance et de réassurance. pays émergent.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 2 LES CONDITIONS D’EXERCICE DE L’ACTIVITÉ Par l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 relative aux assurances. Les compagnies étrangères désireuses de s’implanter en Algérie peuvent se constituer en sociétés d’assurances de droit local. le législateur entendait ouvrir le secteur des assurances aux investisseurs tant nationaux qu’étrangers. 4 Loi n° 06-04 du 20 janvier 2006. 12 mars 2006. en succursales ou en mutuelles d’assurances. Les sociétés exerçant ces activités avant la promulgation de la nouvelle législation doivent se conformer aux nouvelles dispositions dans un délai de cinq ans à partir de la date de publication de la loi4. 25 .

et des décrets d’application. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu un agrément accordé par le ministre des Finances. commercial ou juridique. accompagnée des documents justifiant des qualifications professionnelles suivantes : • concernant les administrateurs. 22 mai 2007. 2.un diplôme universitaire et une expérience professionnelle minimale de dix années dans les domaines économique. . 3. 6. 5. une copie de l’acte constitutif de la société.1.un diplôme universitaire et une expérience professionnelle minimale de huit années en matière d’assurance. prénom. un exemplaire des statuts. le procès-verbal de l’assemblée générale constitutive de la société. financier. un document constatant la libération du capital. au moins. domicile. une personne parmi celles ayant le rang le plus élevé au sein de la société d’assurances 6 26 Décret exécutif 07-152. date et lieu de naissance. modifiée et complétée par la loi n° 06-04 du 20 janvier 2006. pour les dirigeants principaux. il s’agira de justifier d’un diplôme universitaire et d’une expérience professionnelle minimale de cinq (5) années dans les domaines économique.un diplôme de post-graduation en assurance et une expérience professionnelle minimale de cinq (5) années en matière d’assurance. Aussi et conformément aux textes (article 6 du décret 96-267 modifié et complété par le décret 07-152 du 22 mai 2007). les administrateurs5 doivent signer une lettre d’engagement selon un modèle expressément prévu par la réglementation6 – la nomination des administrateurs et des dirigeants principaux des sociétés d’assurances • 5 Il doit s’agir du directeur général et. 7. 4. . le dossier d’agrément doit être adressé au ministre des Finances et doit comprendre : 1. financier.2. . une demande indiquant l’opération ou les opérations d’assurance que la société se propose de pratiquer. la liste des dirigeants principaux et des administrateurs avec nom. justifier de l’une des capacités suivantes : . commercial ou juridique. nationalité.1 L’octroi d’agrément Aux termes de l’ordonnance.

les prévisions relatives aux moyens financiers destinés à la couverture des engagements. .les prévisions relatives aux primes ou cotisations et aux sinistres.les prévisions relatives aux frais de gestion autres que les frais d’installation.le niveau de rétention de risques en adéquation avec ses capacités financières. 7 Pour une présentation du Conseil national des assurances et des autres institutions en charge des assurances.la situation prévisionnelle de trésorerie. 10. un plan prévisionnel pour les trois premiers exercices sociaux. la liste et la qualité des réassureurs avec lesquels elle compte établir des relations d’affaires.le plan de réassurance. comprenant les documents suivants : • pour les trois premiers exercices sociaux : . L ’octroi de l’agrément est soumis à l’avis de la Commission d’agrément du Conseil national des assurances7 (CNA). se reporter au chapitre 8.les prévisions relatives à la marge de solvabilité que la société doit posséder conformément à la réglementation en vigueur. un exemplaire des tarifs pour chacune des opérations faisant l’objet de la demande d’agrément. notamment : . . . administrateurs et des dirigeants principaux de la société.Guide des Assurances en Algérie agréées et des succursales des sociétés d’assurances étrangères agréées est soumise à l’autorisation expresse de la Commission de supervision des assurances. 9. pour chacune des opérations faisant l’objet de la demande d’agrément. • les principes directeurs que la société se propose de suivre en matière de réassurance. 8. notamment les frais généraux et les commissions d’intermédiaires.2 de ce guide. 12. 27 . 11. . un exemplaire des polices et imprimés destinés à être distribués au public ou à être publiés. un extrait du casier judiciaire n° 3 de chacun des fondateurs. .

que la société opte pour la souscription d’opérations relevant soit des assurances de personnes. que les dirigeants principaux de la société soient d’une bonne moralité et justifient d’une qualification professionnelle établie. 2.1. Les spécificités liées à l’activité sont les suivantes : 1. que le capital social ou le fonds d’établissement minimum soit fixé en fonction de la nature des branches d’assurances pour lesquelles il est demandé un agrément : • 200 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant exclusivement les opérations d’assurances de personnes sans cession en réassurance à l’étranger. que l’objet de la société soit réservé exclusivement à la pratique des opérations d’assurance à l’exclusion de toute autre activité commerciale (article 9 du décret 96-267). mais les acceptations locales et internationales sont interdites). 50 millions de dinars pour les sociétés à forme mutuelle exerçant exclusivement les opérations d’assurances de personnes. 4. se constituent soit sous la forme de société par actions.1 La société Les sociétés d’assurances et/ou de réassurance sont de droit algérien.2.2 Les conditions de forme 2.2. 450 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant toutes les branches d’assurances avec cession en réassurance à l’étranger ainsi que les acceptations en réassurance (la cession est autorisée pour la protection de la compagnie. Les conditions de constitution des sociétés d’assurances sont régies par le droit commun des sociétés et par la législation portant sur les assurances.1. soit sous la forme de société à forme mutuelle. 3. 300 millions de dinars pour les sociétés par actions exerçant toutes les branches d’assurances sans cession en réassurance à l’étranger. • • • 28 . 204 et 204 bis de l’ordonnance 95-07 modifiée et complétée). soit des assurances de dommages (articles 203.

le règlement intégral de leurs engagements et se conformer au statut-type fixé par le législateur. le curriculum vitæ et tous documents justifiant des qualifications 8 Pour plus de détails sur les conditions de constitution des bureaux de représentation. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu. 29 . 3. et aux termes de l’article 215 bis de la loi relative aux assurances. publication annuelle de KPMG Algérie Spa. moyennant cotisation.2 Le bureau de représentation Une société d’assurances. garantir à ses adhérents. 4. que ce capital social soit libéré totalement et en numéraire à la souscription (disposition de l’article 216 de l’ordonnance 95-07 modifiée et complétée). dispose que l’autorisation en cause porte sur le soutien des activités existantes de la société mère.1. vous pouvez vous reporter au «Guide investir en Algérie». par exemple par le nombre minimal d’adhérents qui ne peut être inférieur à 5000. Autre spécificité liée à la forme mutuelle. la recherche de relations d’affaires entre les opérateurs économiques et la société d’assurances et/ou de réassurance représentée. Le dossier d’autorisation comprend : 1. L ’arrêté d’application de cet article. en date du 28 janvier 2007 . un exemplaire des statuts de la société mère.2. la décision de nomination du responsable du bureau de représentation signée par la personne habilitée à engager la société mère. la société mutuelle doit avoir un objet non commercial. La loi relative aux assurances (article 20 quinquiès – ajouté par la loi 06-04) permet l’ouverture du bureau de représentation des sociétés d’assurances et/ ou de réassurance et soumet cette ouverture à une autorisation délivrée par le ministre des Finances. une demande d’autorisation pour l’ouverture d’un bureau de représentation selon le spécimen à retirer auprès de la structure chargée des assurances au ministère des Finances.Guide des Assurances en Algérie • 100 millions de dinars pour les sociétés à forme mutuelle exerçant toutes les branches d’assurances. avant toute décision de s’installer durablement en Algérie. 2. 2. 5. 5. peut choisir le bureau de représentation8 comme structure préalable.

selon les cas. 2. le curriculum vitæ et les documents justifiant des qualifications professionnelles des dirigeants principaux. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu. 2. 5. Le dossier de demande d’autorisation comporte les pièces suivantes : 1. Il est libéré sur mainlevée émise par le directeur général du Trésor public. 6. aux sociétés d’assurances et/ ou de réassurance agréées et doit être justifié à tout moment. les éléments présentant l’organisation interne de la succursale. 7. 30 . un document justifiant le dépôt de garantie. un document justifiant l’agrément de la société dans son pays d’origine. Le dépôt de garantie est constitué auprès du Trésor public et doit être au moins égal au capital minimum exigible.2. l’attestation de versement d’un montant en devises correspondant au minimum aux frais de fonctionnement annuels du bureau de représentation dans un compte en dinars convertibles (CEDAC) libellé en son nom. un exemplaire des statuts. 7. 3. La demande d’ouverture doit être adressée au ministre par le président du Conseil d’administration de la société d’assurances étrangère concernée. un extrait du casier judiciaire des administrateurs et des dirigeants principaux de la société d’assurances et/ou de réassurance. Cette ouverture est soumise à une autorisation préalable du ministre des Finances sous réserve du principe de réciprocité. après avis de la Commission de supervision des assurances. 6.3 La succursale L ’article 204 quater de la loi permet l’ouverture de succursales des sociétés d’assurances étrangères.professionnelles du responsable du bureau de représentation.1. 4. un extrait du casier judiciaire des deux dirigeants principaux de la succursale.

économique.2.1. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de cinq (05) ans au moins. à titre de caution. 4. La nationalité algérienne est requise. économique.2. financière ou commerciale. l’agent général d’assurance. 2. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de trois (03) ans au moins. financière ou commerciale. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de dix (10) ans au moins. être de nationalité algérienne. les experts. aussi bien pour le courtier que pour les dirigeants principaux de la société de courtage.2 Les conditions d’exercice des métiers de l’assurance Les métiers de l’assurance sont tous soumis à la condition de nationalité. les commissaires d’avaries et les actuaires. être titulaire d’un diplôme de premier cycle de l’enseignement supérieur dans une discipline juridique. 2. avoir une bonne moralité. 2. auxquelles elle confie la gestion de sa succursale en Algérie. être titulaire d’un diplôme d’études supérieures approfondies ou de troisième cycle dans une discipline juridique. disposer d’une garantie financière soit sous forme d’un dépôt auprès du Trésor public.Guide des Assurances en Algérie La société d’assurances mère doit désigner deux personnes. au moins. 3.1 Le courtage en assurance 2. en effet. les personnes physiques doivent : 1. soit d’une caution bancaire délivrée à 31 • • • .1 Les conditions préalables d’exercice 1) Pour les personnes physiques En application de la législation. être âgées de 25 ans au moins. posséder l’une des conditions de capacités professionnelles suivantes : • être titulaire d’un diplôme de fin d’études secondaires ou d’un titre reconnu équivalent.

2) Pour les personnes morales De la même manière. être de nationalité algérienne. un certificat de nationalité.1. Pour les gérants des sociétés de courtage. doit comprendre : 1. 4. disposer pour chacun des associés des mêmes garanties financières que celles qui sont requises pour les courtiers. 3. 2. il faut : • • • • • avoir une bonne moralité. 2. disposer de capacités financières suffisantes. Pour les associés. être âgé de 25 ans au moins. être résident en Algérie. 32 . un extrait d’acte de naissance. 2. posséder les mêmes capacités professionnelles que celles qui sont requises pour les courtiers. soit au secrétariat permanent du CNA. à déposer soit à la direction des assurances au ministère des Finances.2.2 La constitution et le dépôt du dossier d’agrément des courtiers 1) Des personnes physiques Le dossier d’agrément. il faut : • • • • avoir une bonne moralité. personnes physiques. la demande indiquant l’opération ou les opérations d’assurance que le courtier se propose de pratiquer. un certificat de résidence. un extrait du casier judiciaire n° 3. le législateur a prévu les conditions suivantes : 1. être de nationalité algérienne.concurrence du montant de la garantie fixé à 1 500 000 DA. personnes physiques. 5.

3.Guide des Assurances en Algérie 6. 3. 2. la demande qui indique l’opération ou les opérations d’assurance que la société de courtage se propose de pratiquer. le certificat de caution bancaire ou celui de dépôt délivré par le Trésor public justifiant des garanties financières requises. 8. soit au secrétariat permanent du CNA. 5. 4. s’ajoutent des conditions spécifiques qui tiennent à la qualité de gérant ou d’associés. a) Du gérant : 1. et doit comprendre : 1. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. un extrait du casier judiciaire n° 3. 7 . 2. un certificat de résidence. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises. une déclaration écrite du postulant confirmant qu’il n’exerce aucune activité professionnelle réputée incompatible avec la qualité de courtier d’assurance par la législation en vigueur. Par ailleurs. un document justifiant la libération du capital. un exemplaire certifié conforme des statuts de la société de courtage. un certificat de nationalité. un extrait d’acte de naissance. 2) Des personnes morales Le dossier d’agrément est à déposer soit à la direction des assurances au ministère des Finances. 33 .

1 Les conditions préalables d’exercice L ’activité d’agent général d’assurance est subordonnée aux conditions suivantes : 1.b) Des associés : 1. 2.2 L’agent général d’assurance 2. financière ou commerciale. 3. et justifier d’une expérience professionnelle dans le • • 34 . et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de cinq (05) ans an moins. Suivant en cela la procédure d’agrément visée ci-dessus. les certificats de caution bancaire ou ceux de dépôt délivrés par le Trésor justifiant des garanties financières requises. 3. l’agrément est délivré par le ministre des Finances . financière ou commerciale. 4.2. un certificat de nationalité. économique. posséder l’une des conditions de capacités professionnelles suivantes : • être titulaire d’un diplôme de fin d’études secondaires ou d’un titre reconnu équivalent. être titulaire d’un diplôme de premier cycle de l’enseignement supérieur dans une discipline juridique.2. être de nationalité algérienne. et justifier d’une expérience professionnelle dans le domaine technique des assurances d’une durée de dix (10) ans au moins. économique.2. avoir une bonne moralité. être âgé de 25 ans au moins. 2. 4. un casier judiciaire n° 3. être titulaire d’un diplôme d’études supérieures approfondies ou de troisième cycle dans une discipline juridique. 2. le refus doit être motivé et est susceptible de recours devant le Conseil d’Etat. un certificat de résidence.

3 Le contrat de nomination Le contrat doit mentionner que l’agent général d’assurance ne représente la société d’assurances que pour les opérations d’assurance pour lesquelles il a été mandaté. 35 . à titre de caution. une déclaration écrite du postulant confirmant qu’il n’exerce aucune activité professionnelle réputée incompatible avec la qualité d’agent général d’assurance par la législation en vigueur.2.Guide des Assurances en Algérie domaine technique des assurances d’une durée de trois (03) ans au moins. disposer d’une garantie financière soit sous forme d’un dépôt auprès du Trésor public. 7 . 2. 6. Le dossier d’agrément est examiné par les services compétents de la société d’assurances concernée. un extrait du casier judiciaire n° 3. 3.2. L ’agrément se délivre par la signature du contrat de nomination entre l’agent général d’assurance et la société d’assurances concernée. Il doit mentionner la circonscription de l’agent général d’assurance. un certificat de nationalité. 2.2 Le dossier d’agrément Le dossier doit être déposé auprès de la société que l’agent général veut représenter et doit comprendre la demande d’agrément accompagnée de : 1. 5. un extrait d’acte de naissance. les diplômes et autres attestations de scolarité et d’expérience professionnelle justifiant des conditions d’aptitudes professionnelles requises.2. soit d’une caution bancaire délivrée à concurrence du montant de la garantie fixé à 500 000 DA. 4. 5. un certificat de résidence.2. 2. le certificat de caution bancaire ou celui de dépôt délivré par le Trésor justifiant des garanties financières requises. qu’il doit réserver l’exclusivité de sa production à la société mandante.

3. dans la limite des taux maximums fixés par arrêté du ministre des Finances. par les sociétés d’assurances. L ’administration fiscale doit être informée. 2. de commissaire d’avaries et d’actuaire peuvent être exercées par des personnes physiques ou morales. les commissaires d’avaries et les actuaires doivent être agréés et inscrits sur la liste que publie l’Association des sociétés d’assurances. de tout agrément délivré pour l’exercice de la profession d’agent général d’assurance.qui constitue l’étendue territoriale dans laquelle celui-ci exerce ses fonctions. 2. Le contrat de nomination doit être transmis à la direction des assurances du ministère des Finances dans un délai de 45 jours avant sa date d’effet. . tout comme ne sont plus prévues les incompatibilités professionnelles avec les activités ou les missions (disposition qui était prévue dans le décret exécutif. L ’agrément est délivré par l’Association des sociétés d’assurances. du 17 janvier 1996). Les experts.3. Cette liste est communiquée aux sociétés d’assurances et affichée en tout endroit que l’Association juge nécessaire. les taux de commissions d’apport et de gestion que la société d’assurances consent à lui accorder pour chaque catégorie d’assurance.2.2 Le dossier d’agrément Les activités d’expert.2. Le dossier d’agrément à présenter comprend : 1.2. commissaires d’avaries et actuaires 2.1 Les conditions préalables d’exercice Il n’y a pas de conditions préalables particulières telles qu’elles sont expressément prévues pour les intermédiaires d’assurance hormis la condition de nationalité. abrogé.3 Les experts. l’expérience professionnelle dans le domaine d’exercice de l’expertise ou encore les diplômes universitaires requis pour chaque activité . Pour les personnes physiques : • 36 une demande écrite précisant la spécialité sollicitée.

L ’actuaire a pour mission d’analyser les paramètres économiques. un extrait de naissance. et à entreprendre toutes actions qui visent la prévention des dommages causés aux marchandises. de déterminer la nature et l’étendue des dommages. d’évaluer les risques et les coûts pour les assurés et/ou les assureurs. 2. le ou les diplômes universitaires des intervenants en rapport avec la spécialité demandée. d’examiner les conditions de rentabilité et de solvabilité d’une société d’assurances. certificat de cessation de travail salarial. Le commissaire d’avaries est habilité à recommander des mesures conservatoires dans l’intérêt des propriétaires de la cargaison et de l’assureur. d’estimer et/ou d’évaluer le dommage. financiers et statistiques en vue de déterminer les conditions d’assurance. un exemplaire des statuts de la société.Guide des Assurances en Algérie • le ou les diplômes universitaires en rapport avec la spécialité demandée et une expérience professionnelle de cinq (5) ans justifiée par un certificat de travail.3 Missions et obligations L ’expert et le commissaire d’avaries ont pour mission générale de rechercher les causes du sinistre et d’établir sa matérialité. un extrait du casier judiciaire n° 3.2. Pour les personnes morales qui doivent être de droit algérien : • • • • une demande écrite du dirigeant principal de la société précisant la ou les spécialités sollicitées. un certificat de nationalité. de suivre les résultats d’exploitation et de surveiller les réserves financières de la société. un document justifiant la disposition d’un local permettant l’exercice de l’activité.3. d’établir un rapport sur l’ensemble des constatations. enfin de proposer ou de donner un avis sur les méthodes de tarification des 37 . un récépissé d’inscription au registre du commerce. • • • • • 2.

3. dispose que «l’expert. d’avoir une bonne moralité. 3. 2. d’exercice et de radiation des experts. au secret professionnel et au respect des règles de la profession. d’exercer avec diligence leurs missions conformément aux usages et règles de la profession. de remettre une copie de leur rapport à l’assureur et à l’assuré dans le délai prévu aux conditions générales du contrat d’assurance.risques. sous peine de sanctions prévues par la loi : 1. Pour finir. qui fixe les conditions d’agrément. les commissaires d’avaries et les actuaires sont tenus. 38 .4 Le contrat de nomination L ’article 12 du décret exécutif (n° 07-220 du 14 juillet 2007). 2. 4. commissaires d’avaries et actuaires auprès des sociétés d’assurances. Les experts. le commissaire d’avaries et l’actuaire agréés auprès des sociétés d’assurances ou de succursales de sociétés d’assurances étrangères sont désignés conformément aux conditions fixées au contrat de nomination». le contrat de nomination est un mandat soumis au régime juridique des articles 571 et suivants du code civil.3.

il doit. ou causés par les personnes dont l’assuré est civilement responsable. il doit répondre à l’attente de l’assuré par une prestation juste. l’assureur est tenu de rappeler à l’assuré l’échéance de la prime au moins un mois à l’avance. en respect de la charte déontologique des assureurs. en lui indiquant la somme à payer et le délai de règlement. Il ne peut être tenu au-delà. Il est tenu aussi des pertes et dommages causés par les choses ou les animaux dont l’assuré est civilement responsable. en particulier lorsqu’il s’agit des clauses d’exclusion et de déchéance. Il doit.1 Les obligations Selon les dispositions légales. pour ce dernier. En tant que professionnel. sur la base du respect du contrat et des engagements qui y sont rattachés. l’assureur doit avoir le souci permanent d’établir une relation de confiance mutuelle avec sa clientèle. 2. S’agissant de l’exécution du contrat d’assurance. Lors de la réalisation du risque assuré ou à l’échéance du contrat. en vertu des articles 138 à 140 du code civil. quelles que soient la nature et la gravité de la faute commise. l’assureur doit mettre en demeure l’assuré. en outre. la prestation est déterminée par le contrat. de payer la prime due dans les trente jours suivants. non apparente ou abusive et toute rédaction susceptible d’induire en erreur le contractant. Dans le cas de contrats renouvelables par tacite reconduction et de par la loi. lors de l’élaboration des contrats. s’attacher à éviter toute clause ambiguë. les droits et obligations de l’assureur sont les suivants : 1. répondre des pertes et dommages qui résultent de cas fortuits. ou provenant de la faute non intentionnelle de l’assuré. par lettre recommandée avec accusé de réception. A ce titre. en vertu des articles 134 à 136 du code civil. éviter tout comportement qui pourrait nuire ou porter préjudice aux intérêts des assurés. efficiente et adaptée à ses besoins. après l’expiration du délai légal accordé à l’assuré 39 .Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 3 OBLIGATIONS ET RÈGLES PRUDENTIELLES 3. en vue. l’assureur doit.

l’assurance non résiliée reprend. les informations relatives aux contrats qu’elles émettent suivant les états modèles dûment arrêtés par la loi. En vertu de ces principes. des procédures d’indemnisation et de recours et de toute information utile. sans autre avis. trimestriellement. les sociétés d’assurances doivent transmettre chaque année à l’administration de contrôle un dossier annuel relatif aux opérations effectuées au cours de l’exercice10. pour l’avenir. 40 10 . en particulier de celles qui limitent les engagements des assureurs. infra. la portion de prime afférente à la période garantie reste due à l’assureur. du réseau de distribution. chapitre 5. En cas de résiliation. les sociétés d’assurances doivent déclarer. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir qu’après paiement de la prime due. 3. 7 . l’assureur peut. 3. l’assureur doit veiller à ce qu’aucun de ses préposés et/ou représentants ne puisse exploiter ni abuser de l’ignorance desdits assurés et bénéficiaires de contrats. à la centrale des risques. La résiliation doit être notifiée à l’assuré par lettre recommandée avec accusé de réception. En application de l’article 225 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 9 Les obligations déclaratives et les méthodes comptables relatives aux activités d’assurance seront traitées de manière plus exhaustive aux chapitres 4 et 5 de ce présent guide. et sous réserve des dispositions concernant les assurances de personnes. ses effets le lendemain à midi du jour où la prime arriérée a été payée. en particulier. s’abstenir de pratiquer toute publicité mensongère. vis-à-vis des tiers et des assurés. 4.2 Les règles prudentielles Se conformant au principe de règles prudentielles9 édictées par le législateur. 5. l’assureur doit mettre à la disposition du public des supports destinés à la présentation des produits. suspendre automatiquement les garanties.qui doit procéder au paiement de la prime due au plus tard dans les quinze jours de l’échéance. Ces informations doivent être communiquées à la centrale des risques dans le mois qui suit le trimestre d’inventaire. 6. passé ce délai de trente jours. Il doit. l’assureur a le droit de résilier le contrat dix jours après la suspension des garanties. Cf. Il doit veiller à la bonne compréhension par l’assuré de toutes les clauses contractuelles.

des livres caisse. les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ainsi que les intermédiaires doivent tenir les livres suivants : 1. S’y ajoutent : 1.Guide des Assurances en Algérie relative aux assurances et d’un arrêté pris conformément à l’ordonnance. un registre des contrats. 41 . 5. un grand livre général dans lequel sont tenus tous les comptes. un livre-journal sur lequel sont reportées les récapitulations périodiques des différentes opérations. un livre des disponibilités : caisse. CCP . un registre des bordereaux de quittances retournées. un registre des sinistres enregistrés. 2. pour la quote-part souscrite. 3. un registre des bordereaux de primes impayées. les opérations de coassurance effectuées directement ou par l’intermédiaire d’un groupement de sociétés d’assurances doivent être. la société d’assurances doit tenir pour chacun d’eux : 1. un registre des bordereaux de prises. un registre des opérations de réassurance. banque et CCP . un livre des inventaires annuels. un livre permanent des titres mobiliers immeubles et prêts. 3. enregistrées par ordre chronologique. un registre des contrats. Concernant les opérations souscrites par l’entremise d’intermédiaires. un livre des balances trimestrielles de vérification donnant au dernier jour de chaque trimestre la récapitulation des soldes de tous comptes ouverts au grand livre journal. 4. reprenant tous les contrats d’assurance. 2. banque. 3. Les intermédiaires d’assurance doivent tenir les livres et registres suivants : 1. 6. 4. 4. 5. 2. un registre des bordereaux de sinistres réglés.

La société doit en outre publier annuellement dans. valeurs mobilières et titres assimilés. à tout moment. provisions et dettes techniques. dont la liste est dressée par l’administration compétente. Toute société agréée doit prendre à l’égard de l’administration de contrôle l’engagement de ne réassurer aucun risque souscrit sur le territoire national auprès d’entreprises déterminées ou appartenant à un pays déterminé. 4. Ces derniers sont relatifs aux réserves. 8. Toute prise de participation d’une société d’assurances dépassant la proportion de 20 % de ses fonds propres est soumise à l’accord préalable de la Commission de supervision. Les sociétés d’assurances doivent communiquer à l’administration de contrôle. 2. 7 . Les conditions générales des constats et polices d’assurances doivent être visées par l’administration de contrôle. La société doit transmettre à la Commission de supervision au plus tard le 30 juin de chaque année. Les sociétés d’assurances doivent être en mesure de justifier. 5. Ils doivent être représentés par des actifs équivalents en bons.2. Les ressources du fonds de garantie des assurés sont constituées d’une cotisation annuelle des sociétés d’assurances dont le montant ne peut dépasser 1 % des primes nettes d’annulation. 42 . au moins. le rapport d’activité ainsi que les états comptables. statistiques et tout autre document connexe. 6. deux quotidiens nationaux (dont l’un en langue arabe) les bilans et comptes de résultats au plus tard 60 jours après leur adoption par l’organe gestionnaire de la société. dépôts et prêts. le bilan. les projets de tarifs d’assurances facultatives qu’elles élaborent. un relevé de compte. actifs immobiliers et autre actifs. 3. préalablement à leur application. l’évaluation des engagements réglementés qu’elles sont tenues de constituer. Autres règles auxquelles les sociétés d’assurances sont soumises : 1.

Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 4 LES NORMES ET MÉTHODES COMPTABLES APPLICABLES AUX COMPAGNIES D’ASSURANCES ALGERIENNES 4. Les limites du PCN 1975 soulevées dans le cadre de la réflexion sur le nouveau plan comptable inspiré des normes internationales s’appliquent donc aussi au plan comptable spécifique.1 Contexte général 4.1. Pour traduire les spécificités du métier de l’assurance dans les états financiers. c’est celui-ci qui est traité ici en détail. une approche administrative et non pas économique. la difficulté à dégager la contribution des différentes activités au résultat de l’entreprise. Il s’agit des dix-sept tableaux préconisés par le PCN : 43 . initialement pensé pour les entreprises publiques à vocation industrielle ou commerciale. 4. un Plan comptable sectoriel a été adopté dès 1987 . Ce Plan comptable sectoriel s’entend toutefois comme un plan comptable national «amélioré» plutôt que comme un plan comptable dédié. Citons entre autres des états financiers pauvres (une seule année de référence.1.1 Le plan comptable sectoriel. Les états financiers devraient être très proches de ce qui est pratiqué à l’international.2 Les états financiers Les états financiers à produire dans le cas d’une compagnie d’assurances et de réassurance sont identiques à ceux d’une société industrielle ou commerciale. Ce sont ces limitations que visent à pallier le nouveau plan comptable qui entrera en vigueur dès 2010. absence de tableau de trésorerie ou de tableau des capitaux propres…). des ajouts au plan comptable de 1975 Les principes et méthodes comptables applicables aux compagnies d’assurances et de réassurance exerçant en Algérie sont largement inspirés du «Plan comptable national de 1975».

14. Tableau des stocks. 16. Tableau des comptes de résultats. 9. Tableau des autres produits. 10. Tableaux des sinistres et commissions versées.1. tableau de présentation des autres engagements. 4. Tableau des créances. Tableau des provisions. 13. Tableau des amortissements. 15. Tableau des résultats sur cession d’investissement. 5. 7 . Seuls les comptes spécifiques assurances sont commentés ci-après. Tableau des investissements. 11. Nous pouvons citer les comptes de provisions techniques. Tableau de présentation des engagements techniques. 3. Tableau des dettes. tableau des prestations fournies. Tableau des primes et commissions reçues. Bilan (Actif-Passif). 8. Tableau de détail des frais de gestion. 6. les dettes techniques et les créances techniques. 4. Tableau des renseignements divers. Tableau des mouvements patrimoniaux.2 Format du bilan Le bilan est le bilan standard d’une compagnie industrielle ou commerciale auquel on a ajouté des comptes dits techniques. Le format standard du bilan assurance est le suivant : 44 . 2. 12. Tableau des capitaux propres. 17 . spécifiques à l’activité d’assurance et de réassurance. tableau des matières et fournitures.

Guide des Assurances en Algérie N° des comptes 20 21 22 24 25 28 Actif Investissements Frais préliminaires Valeurs incorporelles Terrains Equipements de production Equipements sociaux Investissements en cours Total 2 Stocks Montants Amortissements Montants Totaux N° des bruts cumulés nets partiels comptes 10 12 13 16 18 19 Passif Fonds propres Fonds social Primes d’apport Réserves Provisions techniques Résultat en instance d’affectation Provisions pour pertes et charges Total 1 Dettes Montants Totaux partiels 31 37 Matières et fournitures Stocks à l’exterieur Total 3 Créances 51 52 53 54 55 56 57 58 50 41 42 43 44 45 46 47 48 40 Créances techniques Créances d’investissement Créances de stocks Créances sur associés et sociétés apparentées Avances pour compte Avances d’exploitation Créances sur assurés. cessionnaires et rétrocessionnaires Dettes financières Compte créditeur de l’actif Total 5 88 Résultat de l’exercice Total général 45 . cédants et rétrocédants Disponibilités Comptes débiteurs du passif Total 3 Total général Dettes techniques Dettes d’investissement Dettes de stocks Détentions pour compte Dettes envers associés et sociétés apparentées Dettes d’exploitations Dettes envers les assurés.

Elle est constituée en complément des dettes techniques résultant notamment de leur sous-évaluation. 46 . cette garantie doit ressortir expressément dans le tableau des comptes de provisions prévu par le Plan comptable sectoriel des assurances. Elle est alimentée par une dotation annuelle égale à 95 % du résultat technique bénéficiaire des opérations garantissant les effets des catastrophes naturelles. Cette provision cesse d’être alimentée lorsque son montant augmenté du capital social dépasse le plus élevé des ratios suivants : • • • 5 % du total des dettes techniques. La dotation annuelle représente 1 % des primes nettes émises au cours de l’exercice. de déclaration tardive de sinistres (sinistres et frais de gestion y afférents déclarés après la clôture de l’exercice). Provision pour complément obligatoire aux dettes techniques : cette provision représente 5 % du montant des sinistres et frais restant à payer au titre des opérations d’assurance. Provision pour risque catastrophique : cette provision couvre les charges de sinistres exceptionnelles résultant d’opérations d’assurance des effets des catastrophes naturelles. Provision de garantie : elle enregistre les dotations annuelles destinées à renforcer la solvabilité de l’organisme d’assurances. on distingue le compte des provisions techniques régies par les décrets exécutifs n° 95-342 (30 octobre 1995) et n° 4-272 (29 août 2004). nettes d’annulations et de taxes. la provision pour complément obligatoire et la provision pour catastrophes naturelles. Les provisions de garantie relatives à l’assurance des personnes doivent apparaître séparément des autres. Lorsque la provision de garantie relève des opérations d’assurance de personnes.Classe 1 : Fonds propres et provisions techniques A côté des comptes classiques d’apport des actionnaires/associés et/ou de réserves.5 % du total des primes ou cotisations émises ou acceptées au cours du dernier exercice. 10 % de la moyenne annuelle de la charge de sinistres des trois derniers exercices. Les provisions techniques regroupent la provision de garantie. 7 .

définitive ou non. Les dettes estimées : ce sont les sinistres survenus mais non encore déclarés à la société. Les provisions non utilisées sont libérées au terme de la 21e année suivant celle de leur constitution. elle doit être calculée exercice par exercice. Lorsqu’une indemnité a été fixée par une décision de justice. Les sinistres à payer (SAP) Conformément au décret exécutif n° 95-342 (30 octobre 1995). pour primes émises reportées et pour primes par anticipation. 3. La réserve pour sinistres à payer doit être suffisante quelle que soit la méthode utilisée.Guide des Assurances en Algérie Cette provision sert à compenser le résultat technique déficitaire. mais non financièrement. Les dettes certaines : ce sont les sinistres réglés administrativement. brute de réassurance et de recours à recevoir. appelés aussi sinistres tardifs. Les dettes spécifiques à l’assurance dites dettes techniques sont constituées des provisions pour sinistres à payer. Les dettes évaluées : il s’agit des sinistres non encore réglés administrativement. 2. l’assureur est tenu de constater une provision pour les sinistres déclarés et non encore payés. Par sinistres déclarés et non payés. 47 . Classe 5 : Dettes Les comptes de dettes enregistrent les obligations contractées par l’entreprise vis-à-vis des tiers. Nous aurons donc constaté que ce type de dettes présente un double emploi avec les provisions pour complément obligatoire (voir supra) puisqu’elles ont exactement le même objectif. on entend : 1. • Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages autres que l’automobile Le calcul de cette provision se fait dossier par dossier.

mais comme elle nécessite un système d’information puissant. il y a plusieurs méthodes de calcul : .la dette à considérer doit être au moins égale à cette indemnité diminuée.Evaluation par référence au coût moyen de sinistres réglés par l’assureur au cours des trois derniers exercices. des acomptes déjà versés. les risques et les frais généraux que l’assureur devra supporter entre la date de clôture et la date d’échéance du contrat d’assurance. les primes sont facturées dès l’émission du contrat pour la période contractuelle qui est généralement de 12 mois. le cas échéant. les entreprises algériennes d’assurances et/ou de réassurance lui préfèrent les trois autres. • Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages en assurance automobile Une évaluation distincte se fait pour les sinistres matériels et corporels. Il apparaît bien évident que la première méthode est celle qui permet d’obtenir l’estimation la plus fiable. En matière de sinistres corporels et compte tenu des règlements sous forme de rente. 48 . . . Pour les deux types de sinistres.Evaluation dossier par dossier.Evaluation basée sur le calcul du rapport sinistres/primes acquises. La constitution d’une provision pour primes émises reportées permet de couvrir. . Cette méthode est appelée méthode forfaitaire ou méthode de blocage de prime. pour chaque contrat à prime payable d’avance. Primes émises reportées : les risques en cours (REC) En Algérie. l’organisme d’assurances doit calculer une provision mathématique représentant la valeur à l’inventaire des capitaux constitutifs mis à la charge de l’organisme d’assurances.Evaluation basée sur la cadence de règlement observée au niveau de l’assureur au cours des cinq derniers exercices. La loi autorise deux méthodes d’évaluation pour reconnaître les primes émises reportées : la méthode dite des 36 % et la méthode du prorata temporis.

soit 72 %. Les provisions mathématiques liées aux accidents corporels Elles représentent la valeur des engagements de l’assureur pour les rentes à sa charge en assurances accidents corporels.Guide des Assurances en Algérie • Calcul au prorata temporis (contrat par contrat) Il s’agit ici de reporter. La méthode forfaitaire des 36 % s’entend pour des primes régulièrement échelonnées tout au long de l’année. Il est à noter qu’en matière d’assurance de personnes. ainsi que les placements et leurs revenus doivent ressortir distinctement dans les comptes de fin d’année. Provisions mathématiques Les provisions mathématiques en assurances de personnes Elles représentent les différences entre les valeurs actuelles des dettes de l’assureur (paiement ultérieur des sinistres) et de l’assuré (paiement ultérieur des primes) sur une période déterminée pour les assurances de personnes. est divisé par 2 pour être réparti sur deux exercices. De nombreuses sociétés algériennes lui préfèrent la méthode forfaitaire des 36 %. après déduction des frais d’acquisition (commission versée à l’intermédiaire et frais de gestion). de laquelle sont retranchés les frais d’acquisition évalués en moyenne à 28 % de la prime commerciale. • La méthode forfaitaire des 36 % On applique aux primes émises sur la période un taux de 36 % calculé à partir d’une base 100 représentant la prime commerciale. Le solde. les provisions mathématiques. 49 . les primes émises. la part de la prime qui n’est pas acquise à l’exercice selon la formule suivante : Réserves pour risques en cours = (p-a)*(365-X)/365 p : la prime commerciale nette de taxes à la date de clôture a : les frais de gestion X : nombre de jours de garantie dus par l’assureur avant la date de l’inventaire Cette méthode implique un système d’information puissant.

Tout encaissement ou annulation de prime ainsi que les effets acceptés sont enregistrés au crédit. Recours à recevoir Ce compte enregistre les montants des recours à recevoir suite à des actions 50 . les soldes débiteurs des comptes de dettes. Les sinistres et frais à recevoir sur cessions Ce compte enregistre les remboursements des sinistres et frais à recevoir des réassureurs de l’exercice en cours ou des exercices antérieurs. les écritures de régularisation des produits. les dépenses en attente d’imputation. les primes reportées sur un an et plus. Le calcul se fait par police au prorata-temporis. ainsi que les disponibilités. Les primes émises à recouvrer (droits et taxes inclus) ainsi que les droits de timbres sur avenants négatifs ou ristournes sont enregistrés au débit du compte. Les primes reportées durant l’exercice (par le crédit d’un compte de produit) doivent être reprises au cours de l’exercice suivant lors du renouvellement de la police. la part cédée par anticipation en réassurance. les primes émises à recouvrer et les recours à recevoir. comprise entre la date d’inventaire et la prochaine échéance de la prime en question. Les primes reportées sur 1 an et plus d’un an Ce compte enregistre la portion de prime sur 1 an cédée. non acquise à l’exercice.Classe 4 : Cette classe enregistre les droits acquis par la société suite à des relations avec des tiers. Les principaux comptes relatifs aux contrats d’assurance sont les sinistres et frais à recevoir sur cessions. aussi. Il enregistre. Primes émises à recouvrer Ce compte enregistre les créances sur les assurés (clients) résultant du droit acquis par l’entreprise lors de la conclusion (signature) du contrat d’assurance.

. c’est-à-dire le compte «42» pour les placements financiers et sous la rubrique adéquate de la classe 2 pour les placements immobiliers.Guide des Assurances en Algérie entreprises à l’encontre de tiers responsables de sinistres.Actifs immobiliers : terrains et immeubles bâtis situés sur le territoire algérien et droits réels immobiliers. dépôts auprès du Trésor public et obligations émises par l’Etat ou qui bénéficient de sa garantie. les écritures ci-dessus sont reprises. Lors de la constatation des recours à recevoir sur l’exercice. la charge est diminuée par le débit de ce compte d’un montant estimé. Les placements énumérés ci-dessus sont à enregistrer dans les comptes préconisés par le PCN. ces engagements doivent être représentés à l’actif du bilan par les catégories d’éléments d’actifs suivants : .Autres placements : marché monétaire et tout autre type de placement fixé par les lois et règlements. Lors de l’encaissement des fonds. Cette dernière sera appelée à augmenter ou diminuer en cas de sur.Valeurs d’état : bons de trésor. 51 . actions d’entreprises étrangères d’assurances ou de réassurance après accord du ministre des Finances et actions d’entreprises algériennes industrielles et commerciales. Concernant les sinistres et frais à recevoir des exercices antérieurs. La proportion minimum des valeurs d’Etat à détenir en portefeuille est de 50 %. Placement des engagements réglementés Les provisions et dettes techniques sont des engagements réglementés détenus par l’organisme d’assurances et/ou de réassurance . . le compte est crédité par le débit d’un compte de disponibilités. de sous-évaluation ou d’annulation. Des écritures de transfert des charges et produits sont rajoutées.Autres valeurs mobilières et titres assimilés : actions d’entreprises algériennes d’assurances ou de réassurance et autres institutions financières. .

On peut regretter l’absence de détail par nature d’assurance et le recours abusif dans la pratique aux comptes hors exploitation qui imposent des retraitements nombreux mais indispensables pour aboutir à un résultat d’exploitation normalisé. Il fait partie des différentes obligations déclaratives que doivent remplir les sociétés d’assurances. le dossier transmis au ministère des Finances pour contrôle présente beaucoup plus d’intérêt. Ils ne renseignent pas. ou de manière très limitée.4. A cet égard.3 Format du tableau des comptes de résultats N° de comptes 70 71 72 75 60 67 80 80 74 77 78 61 62 63 64 65 66 68 83 79 69 84 83 84 880 888 889 88 Désignation des comptes Primes Primes reportées Commissions reçues des cessionnaires Transfert de charge d’assurance ou de réassurance Sinistres Commissions versées au cédant et au rétrocédant Total Marge d’assurance ou de réassurance Marge d’assurance ou de réassurance Prestations fournies Produits divers Transferts de charges d’exploitation Matières et fournitures consommées services Frais personnel Impôts et taxes Frais financiers Frais divers Dotation aux amortissements et aux provisions Total Résultat d’exploitation Produits hors exploitation Charges hors exploitation Résultat hors exploitation Résultat d’exploitation Résultat hors exploitation Résultat brut de l’exercice Dotation pour provision de garantie Impôts sur les bénéfices Résultat de l’exercice Débit Crédit Les lignes du compte de résultat sont plus explicites que les lignes du bilan. Les états financiers tels qu’ils sont conçus répondent plus à des logiques administrative et fiscale qu’à une logique économique. 52 . sur l’activité de la société d’assurances.

Les tableaux annexes prévus par le PCN (les dix-sept tableaux cités plus haut). 3. 4. état 2 : résultats de la branche «vie».Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 5 LES OBLIGATIONS DECLARATIVES 5. Des renseignements généraux. état 6 : résultats des acceptations. Les états suivants : • • • • • • état 1 : résultats techniques par branches. 2. Les documents concernés par l’obligation de déclaration sont les suivants : 1. annuellement. à l’administration de contrôle (la Commission de supervision des assurances) des documents énoncés par l’arrêté du ministre des Finances daté du 22 juillet 1996 (JO n° 56 du 24 août 1997). Le rapport du commissaire aux comptes et le rapport du conseil d’administration à l’assemblée générale.1 Obligations déclaratives à l’administration de contrôle Les sociétés d’assurances et/ou de réassurance sont tenues de transmettre. et cela avant le 30 juin de chaque année conformément à l’article 226 de l’ordonnance 95-07 modifiée par la loi n° 06-04. Le rapport d’activité détaillé. 7 . 53 . 6. état 4 : sinistres responsabilité civile automobile. Le plan de réassurance. état 3 : sinistres et provisions pour sinistres à payer par branche et en récapitulation. état 5 : résultats des cessions. 5. Le bilan.

les organismes d’assurances et/ou de réassurance doivent transmettre à l’administration de contrôle des états trimestriels (à transmettre dans le mois suivant le trimestre d’inventaire) qui sont : . le cas échéant). 3. Les noms. 54 . même si elles ne correspondent pas à des engagements envers les assurés ou les tiers. 5. Les renseignements généraux demandés par l’administration de contrôle sont les suivants : 1. état 8 : la coassurance. Raison sociale de la société. 6.• • état 7 : réassurances nationale et internationale.Etat 9 : marge de solvabilité. La liste des accords en vigueur en matière de tarifs. Les listes des branches pratiquées et dates des agréments administratifs y afférents. Date de constitution.Etat 10 : les placements. dates de naissance et domiciles des membres du conseil d’administration et personnel de direction. de concurrence et de gestion financière. Les modifications apportées aux statuts (avec un exemplaire des nouveaux statuts. Les réserves réglementées ou non constituées par l’organisme d’assurances. d’organisation professionnelle. 2. 7 . . 4. Ce supplément ou marge de solvabilité est constitué par : 1. La solvabilité des sociétés d’assurances et de réassurance doit être matérialisée par la justification de l’existence d’un supplément aux dettes techniques ou marge de solvabilité. La portion de capital social ou de fonds d’établissement libérée. La liste des pays où la société possède des relations d’affaires en matière de cession. de conditions générales de contrat. 2. rétrocession et/ou acceptation en réassurance. En plus des déclarations annuelles.

Une déclaration annuelle des salaires doit être transmise à l’administration sociale. la société d’assurances ou de réassurance est tenue au plus tard six mois après la constatation de l’insuffisance de procéder à la libération du capital social (ou fonds d’établissement). Les autres provisions réglementées ou non.Guide des Assurances en Algérie 3. publication annuelle de KPMG Algérie Spa. ou de déposer une caution auprès du Trésor public dans la limite de la proportion légale. il est calculé sur le résultat comptable de l’exercice corrigé en fonction des incidences fiscales. La provision pour complément obligatoire aux dettes techniques. l’impôt sur le revenu global (IRG) et la taxe sur la valeur ajoutée (TVA). Les déclarations sociales. Les déclarations fiscales mensuelles à transmettre à l’administration fiscale sont relatives aux impôts suivants : la taxe sur l’activité professionnelle (TAP). La provision de garantie. Lorsque la marge de solvabilité est inférieure à 20 % du chiffre d’affaires. le droit de timbre. 4. sont elles aussi mensuelles. vous pouvez vous reporter au «Guide investir en Algérie». la marge de solvabilité ne doit pas être inférieure à 20 % du chiffre d’affaires toutes taxes comprises nettes d’annulation et de réassurance. ou d’augmenter son capital social. qui ne correspondent pas à des engagements envers les assurés ou des tiers à l’exclusion. 5. reprenant l’assiette globale de cotisation.2 Obligations déclaratives aux administrations fiscale et sociale Les organismes d’assurances et/ou de réassurance sont tenus par les mêmes obligations déclaratives11 que n’importe quelle entreprise commerciale ou industrielle. 55 . La marge de solvabilité des sociétés d’assurances ou de réassurance doit être égale au moins à 15 % des dettes techniques. A tout moment de l’année. des provisions pour engagement prévisible ou pour dépréciation d’éléments d’actifs. néanmoins. L ’impôt sur le bénéfice des sociétés (IBS) est un impôt annuel. Celle-ci détaille l’assiette de cotisation par salarié en plus de fournir des informations sur celui-ci. 11 Pour plus de détails sur les obligations sociales et fiscales des entreprises. 5.

10 à 15 étages étant le maximum. 12 Responsabilité sans faute. un niveau de tarification insuffisant pour faire face à une sinistralité extrêmement élevée (entre 400 à 500 000 sinistres par an). où seule l’assurance de responsabilité civile est obligatoire. Avec 46 % du total en 2007 . Deuxième branche d’activité en volume de primes. l’assurance automobile est le produit phare de l’assurance algérienne. En Algérie. soit environ 15 euros pour une assurance de responsabilité civile illimitée objective (no fault)12. Grèce). le poids de l’assurance obligatoire par rapport au total de l’assurance automobile varie de 30 % (pays nordiques) à 80 % (Italie.CHAPITRE 6 LES PRODUITS DE L’ASSURANCE 6. La plupart des constructions modernes bâties après l’indépendance répondent à des normes de sécurité standards et sont généralement solides. en grande partie. Les nouveaux projets sont bâtis selon des normes plus rigoureuses. Pour les autres pays. La majeure partie de ces risques est constituée des assurances incendie (Property Business) qui représentaient plus de 20 % du marché total en 2006. Les bâtiments des zones résidentielles et industrielles sont. chiffre constant depuis les trois années précédentes. assez anciens. Les bâtiments plus petits sont moins sophistiqués.1 Introduction Les produits en assurance qui existent en Algérie peuvent être présentés de façon liminaire. 56 . la moyenne tourne autour de 50 %. les risques industriels représentent 31 % du marché auxquels il convient d’ajouter les risques simples qui représentent 6 % du total du marché. Les bâtiments ne sont généralement pas hauts. Des garanties complémentaires facultatives permettent à la fois d’équilibrer et de mieux couvrir le risque. En Europe. la prime moyenne tourne autour de 1500 DA.

dégât des eaux et catastrophes naturelles. Des assurances «multirisques habitations» existent.2 Le contrat d’assurance Les contrats sont régis par l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995 (modifiée par la loi 06-04) relative aux assurances. qu’elles soient publiques ou privées. Pour les biens à usage d’habitation. Ces dernières ne sont pas obligatoires et couvrent l’incendie. pour la plupart étrangers. le dégât des eaux. 10 % en 2007) couvre les marchandises transportées et les moyens de transport.explosion. doivent s’assurer contre les risques d’incendie et d’explosion. Les marchandises transportées par navire ou «facultés maritimes» représentent l’essentiel de l’activité. responsabilité civile. il existe une obligation d’assurance contre les catastrophes naturelles (tremblements de terre et inondations). 6. vol. tirés pour l’essentiel de la vente de deux produits. Les grands risques sont réassurés sur une base facultative. le vol et la responsabilité à l’égard des tiers (responsabilité civile du chef de famille). commercial ou industriel. Les petits risques sont souvent packagés et couverts par les traités de réassurance de l’assureur. L ’assurance «transports» (9 % du marché en 2006. Enfin. à savoir incendie . La couverture se fait sur une base «tous risques» incluant les tremblements de terre et le bris de machines. Des polices «multirisques» commerciales et professionnelles sont faites sur les mêmes bases que pour les risques simples. Toutes les sociétés. en fort développement en raison de la mise en œuvre progressive des plans de relance économique.Guide des Assurances en Algérie A ceci s’ajoutent les risques techniques (Engineering) relatifs aux chantiers et machines. les risques de personnes ou assurances vie ne représentent que 7 % du marché en 2007 . 57 . La couverture des grands risques peut nécessiter l’accord préalable des réassureurs. les assurances liées aux crédits et les assurances liées aux voyages à l’étranger. essentiellement les corps d’aéronefs ou de navires. ainsi que par les dispositions du code civil.

Il se matérialise par une police d’assurance qui comprend : 1. à l’exception de la première payable au comptant. alinéa 2 et article 16. l’assureur peut. Le contrat n’a d’effet qu’après sa signature par les parties et qu’après paiement de la première prime.Le contrat d’assurance est une convention passée entre l’assuré et la société. l’assureur est tenu de mettre en demeure l’assuré. Passé ce délai de trente jours. en tenant compte des dispositions légales et réglementaires en vigueur. les caractéristiques du risque. sont payables au plus tard dans les quinze jours qui suivent la date d’échéance fixée au contrat. la situation où s’exerce la garantie. A défaut de paiement dans les délais prévus à l’alinéa ci-dessus. d’avoir à payer la prime dans les trente jours qui suivent (article 16. le montant de(s) franchise(s) et. s’il s’agit d’une tierce personne. Le contrat s’appuie sur les déclarations de l’assuré et sur celles éventuellement du souscripteur. alinéas 1 et 2 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). Ce sont les textes non personnalisés qui définissent les garanties. Les conditions particulières. C’est le document qui précise notamment : Peuvent s’y ajouter éventuellement des clauses annexes. en lui indiquant la somme à payer et le délai de règlement (article 15. les engagements réciproques des parties. Cas des pénalités pour retard ou non-paiement de la prime Les primes d’assurance. leurs limites. et sauf convention contraire. étant bien précisé que l’assureur est tenu de rappeler à l’assuré l’échéance de la prime au moins un mois à l’avance. alinéa 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). la prime à payer. 2. sans autre avis. éventuellement. leurs exclusions. • • • • • • les nom et adresse de la personne physique ou morale qui souscrit. les garanties souscrites et le montant des capitaux. Les conditions générales. par lettre recommandée avec accusé de réception. les surprimes et majorations. suspendre 58 . la durée de garantie du contrat et sa date d’effet.

c’est-àdire la protection des victimes en cas d’accident. On peut y associer une couverture individuelle accident qui est une assurance de personnes qui couvre le conducteur.3. Autrement dit. l’incendie. alinéas 4 et 6 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). En cas de résiliation. les biens professionnels. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir que le lendemain à midi du jour où la prime aurait été payée (article 16. la construction.1 La responsabilité civile obligatoire L ’assurance obligatoire ne porte que sur la garantie responsabilité civile. mais aussi les propres dommages subis par l’assuré. la portion de prime afférente à la période garantie reste due à l’assureur (article 16.1. les catastrophes naturelles.Guide des Assurances en Algérie automatiquement les garanties.3. les transports. Peuvent s’y greffer un certain nombre de couvertures spécifiques telles que la défense et le recours contre les tiers. l’assureur est en droit de résilier le contrat. les biens agricoles. le crédit caution. alinéa 5 de l’ordonnance n° 95/07 du 25 janvier 1995). ce sont les assurances dites de «dommages» qui couvrent l’automobile. cette garantie permet de compenser financièrement les dommages matériels et corporels 59 . L ’assurance de responsabilité obligatoire garantit les dommages causés par la circulation des véhicules terrestres à moteur. les habitations. Son rôle est de permettre aux victimes d’accidents ou à leurs proches de percevoir des indemnités. 6. le vol.3 Les assurances de biens et de responsabilité Par opposition aux assurances de «personnes».1 L’assurance automobile Le contrat d’assurance automobile est en général un contrat «multirisques» destiné à couvrir des risques aussi divers que la responsabilité civile. et tout récemment l’assistance. 6. Dix jours après la suspension des garanties. la protection juridique. la responsabilité civile générale. les pertes pécuniaires et l’assistance. 6.

Si ces conditions ne sont pas réunies. la plupart du temps. Même si les conditions précitées tenant au permis et à l’âge du conducteur ne sont pas réunies. 4. l’assureur accorde. 2. 1) Définition d’un véhicule terrestre à moteur Les critères qui permettent de déterminer les engins qui répondent à cette définition sont au nombre de trois : 1. mais il exerce contre le (ou les) responsable(s) du sinistre une action en remboursement de toutes les sommes versées. L ’assureur est tenu d’indemniser la (ou les) victime(s) au titre de la garantie responsabilité civile. notamment. ne respectant pas les obligations mentionnées sur son permis de conduire. le véhicule doit être muni d’un moteur quels que soient le mode de propulsion (essence. il doit comporter un siège pour le conducteur. le véhicule assuré est utilisé à son insu ou à la suite d’un vol ou violence par un conducteur : 1. est conduit à la suite d’un abus de confiance par une personne ne possédant pas le permis de conduire. 2) Le conducteur du véhicule assuré Le conducteur du véhicule assuré doit être titulaire du permis de conduire en état de validité conformément à la réglementation en vigueur. au type du véhicule utilisé et à la nature du transport pour conduire le véhicule assuré. En outre. gazole. 60 . il doit respecter les conditions restrictives éventuellement mentionnées sur ce permis. les garanties à l’assuré lorsque. les garanties souscrites ne sont pas acquises en cas de sinistre.subis par la victime lorsque le véhicule assuré en est à l’origine et que la responsabilité de l’assuré et des personnes ayant la qualité d’assuré est engagée. 3. l’ayant induit en erreur sur l’existence ou la validité de son permis de conduire. ne possédant pas le permis de conduire. 3. électricité…) et la puissance de ce moteur. il est destiné à se déplacer sur la terre ferme sans être guidé par des rails. 2.

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La garantie entre en vigueur le jour de l’acceptation par la personne assujettie à l’obligation d’assurance. Cette garantie est valable un an et est ensuite renouvelable. 3) Les notions d’assuré et de tiers L ’assurance de responsabilité civile obligatoire permet de prendre en charge les conséquences de la responsabilité des personnes qui ont la qualité d’assuré. Les contrats d’assurance doivent couvrir la responsabilité civile de toute personne ayant la garde ou la conduite, même non autorisée, du véhicule ainsi que la responsabilité civile des passagers du véhicule objet de l’assurance. Les contrats doivent couvrir, en plus de la responsabilité civile des personnes mentionnées ci-dessus, celle du souscripteur du contrat et du propriétaire du véhicule. L ’assurance automobile obligatoire couvre la responsabilité civile de l’assuré en raison de dommages subis par des tiers. Les membres de la famille du conducteur ou de l’assuré sont considérés comme des tiers. Les dommages causés aux membres de la famille du conducteur, qu’ils soient passagers ou non du véhicule assuré, sont donc couverts dans tous les cas. 6.3.1.2 Les garanties facultatives Il existe deux formules classiques : la garantie «tierce collision» ou «dommage collision» et la garantie dite «tous risques». La garantie «tierce collision» ou «dommage collision» ne joue que s’il y a heurt avec un tiers identifié. En règle générale, les événements garantis sont : 1. le choc avec un véhicule en mouvement ou à l’arrêt appartenant à une personne identifiée,

2. le choc avec un piéton identifié, 3. le choc avec un animal dont le propriétaire est identifié.
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A contrario, ne sont généralement pas garantis : 1. le choc avec un véhicule en stationnement, 2. le choc avec un véhicule ou un animal appartenant à un membre de la famille de l’assuré ou de la famille du conducteur, 3. les dommages consécutifs à un événement prévu dans le cadre de la garantie vol. La garantie dite «tous risques» couvre les événements de la garantie tierce collision complétés par les événements suivants : 1. le choc avec un corps fixe ou mobile extérieur au véhicule (arbre, pierre, automobile, bicyclette, piéton, animal…),

2. le renversement du véhicule assuré, 3. la chute accidentelle du véhicule assuré (dans un cours d’eau, un étang…), 4. l’inondation imprévisible du véhicule assuré en stationnement résultant de la brusque montée des eaux, 5. les actes de vandalisme ou de malveillance. La mise en jeu de cette garantie est subordonnée à la remise par l’assuré d’un certificat de dépôt de plainte. Le terme «tous risques» peut être source de confusion. En effet, cette garantie comporte toujours des exclusions de risques et quasiment toujours des franchises. Les événements de base à garantir sont : 1. Les dommages corporels du conducteur Après un accident garanti, la garantie des dommages corporels du conducteur a pour objet de permettre au conducteur assuré ou à ses proches (en cas de blessures ou de décès consécutifs à cet accident) de percevoir une aide financière immédiate, des indemnités s’il est responsable ou des avances de fonds s’il ne l’est pas. Variables selon les contrats, les garanties qui peuvent être accordées au titre du contrat ou en option sont, en cas de blessures du conducteur, un capital invalidité au montant variable selon le taux d’invalidité
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permanente subsistant après consolidation et, en cas de décès du conducteur, un capital versé au conjoint de l’assuré. Un capital est parfois accordé pour les enfants mineurs de l’assuré. 2. L ’incendie-explosion La garantie incendie-explosion couvre les détériorations du véhicule consécutives à un incendie, c’est-à-dire à une combustion spontanée vive, à la chute de la foudre sur le véhicule ou une explosion, autre que celle causée par des explosifs transportés. 3. Le bris de glace Cette garantie couvre non seulement le pare-brise, mais aussi la lunette arrière et les glaces latérales du véhicule assuré, par projection de cailloux, de gravillons ou autres corps. Sur option, la garantie peut être étendue au bris du toit ouvrant et des optiques de phares. La garantie est acquise que le véhicule soit en mouvement ou à l’arrêt. 4. Les dommages naturels Les événements garantis couvrent les hautes eaux, inondations, grêle, pour autant qu’ils aient été imprévisibles, ainsi que les chutes de pierres, les éboulements de rochers, les glissements de terrain. Ces garanties sont accordées à l’exclusion de tout autre cataclysme, notamment les tremblements de terre. 5. Le vol En cas de vol ou tentative de vol du véhicule assuré, sont couverts au titre de la garantie vol les dommages résultant de sa disparition ou de sa détérioration, à l’exclusion des dommages indirects et les frais engagés par l’assuré, légitimement ou avec l’accord de l’assureur, pour sa récupération. En outre, les garanties complémentaires souscrites par l’assuré peuvent produire leurs effets. Sont couverts les pneumatiques, accessoires et pièces de rechange fournis avec le véhicule.
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n’est jamais couvert. l’assuré. dans les mêmes conditions. 2. pour objectif de défendre l’assuré ainsi que les personnes ayant la qualité d’assuré. y compris devant les juridictions pénales devant lesquelles il serait poursuivi pour des faits liés au véhicule assuré (garantie défense). Son rôle est d’aider l’automobiliste à résoudre les difficultés rencontrées au cours de ses déplacements avec le véhicule assuré. suite à un accident susceptible de mettre en jeu la garantie responsabilité civile. corporels ou matériels. Toutes les personnes dont l’assureur garantit les responsabilités bénéficient. à ses frais. au sein du contrat d’assurance automobile. leurs conjoints. à l’amiable ou par voie judiciaire. à l’amiable ou devant les tribunaux. Le remboursement des amendes. la réparation des dommages. ascendants et descendants. qui constituent une peine que la loi interdit d’assurer. Cette garantie a. subis par les personnes assurées à la suite d’un accident de la circulation impliquant le véhicule assuré et causé par un tiers responsable (garantie recours). La protection juridique La garantie de protection juridique propre à l’usage d’un véhicule à moteur est également appelée «défense recours». 7. Les personnes bénéficiaires de la garantie sont : 1. de la garantie défense à l’exception des personnes poursuivies pour la conduite en état d’ivresse ou délit de fuite et des personnes utilisant le véhicule de l’assuré sans son accord ou contre son gré. Par exemple. le conducteur (ou le gardien) autorisé du véhicule assuré. de prestations d’assistance.6. l’assuré et sa famille sont 64 . L ’assureur prend en charge les frais provoqués par la défense de l’assuré devant toute juridiction. En outre. Cette garantie est automatiquement associée à la garantie responsabilité civile. L ’assistance L ’assuré peut bénéficier. le propriétaire du véhicule assuré. le plus souvent. au cours d’un départ en vacances. l’assureur s’engage à réclamer.

Les prestations offertes sont proches d’un contrat à un autre. le rapatriement du véhicule irréparable sur place. la garantie «à neuf du véhicule». Les garanties complémentaires Des garanties complémentaires peuvent. A défaut. l’assuré bénéficie des garanties de son contrat sur tout le territoire algérien. 6. ses enfants et ascendants à charge vivant sous son toit. Et en règle générale. ou enfin la garantie «immobilisation du véhicule».3. d’accident ou de vol : les frais de dépannage. toute personne voyageant à bord du véhicule de l’assuré.Guide des Assurances en Algérie immobilisés à la suite d’une panne de leur véhicule ou d’un accident de la circulation. son conjoint. 2. Un véhicule de remplacement est parfois prévu (en option) pour la période d’immobilisation du véhicule. Il peut s’agir ainsi de la garantie «accessoires hors série». la garantie «aménagement professionnel» ou encore la garantie «du contenu privé».2 La responsabilité civile générale Ce contrat a pour objet de garantir l’assuré contre les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qu’il peut encourir aux termes des articles 124. en sa compagnie ou celle de son conjoint ou de ses enfants à charge. Les prestations destinées au véhicule en cas de panne. faire l’objet d’une assurance. l’assuré est exposé à des difficultés en cas de sinistre. les frais de voyage d’un proche pour se rendre au chevet d’un blessé hospitalisé à l’étranger. Deux catégories de prestations sont fréquemment proposées : 1. 65 . Par ailleurs. la couverture des frais médicaux engagés à l’étranger. selon les contrats. un déplacement effectué à l’étranger doit impérativement être signalé à l’assureur. Les prestations relatives aux personnes : le rapatriement en cas d’accident en dehors du domicile de l’assuré. Les bénéficiaires de cette assistance sont toute personne conduisant le véhicule assuré avec l’autorisation de l’assuré. 8. ainsi que l’assuré.

Sont également exclus. panique. 138 et 140 du code civil. des eaux. par les tiers. les émeutes. quelle qu’en soit la cause. 4. y compris passerelles et tribunes. 2. les actes de terrorisme ou de sabotage. 3. 3. directement ou indirectement. Les dommages résultant d’intoxication alimentaire. les mouvements populaires. étant entendu que les dommages corporels sont couverts dans les limites de garantie de la présente police. sauf convention contraire : 1. Les dommages subis par l’assuré ou son (ses) conjoint(s). Les dommages résultant d’une faute intentionnelle. Les dommages subis par tous biens meubles ou immeubles. pour quelque cause que ce soit. 2. de pollution de l’atmosphère. matériels et immatériels subis à la suite d’un accident. ainsi que la grève. Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosion. la guerre civile. descendants et préposés pendant leur service. ainsi que des effets de radiation provoquée par l’accélération artificielle de particules. appartenant à l’assuré ou à lui confiés. du fait de l’activité déclarée. de dégagement de chaleur.136. une explosion ou par l’action de l’eau survenue dans les locaux dont l’assuré est propriétaire ou occupant à titre quelconque. Les dommages matériels et immatériels causés par un incendie. le lock-out et la réquisition des biens de 66 . 4. Les dommages et pertes occasionnés par la guerre étrangère. ses ascendants. Les amendes pénales et pénalités de toutes natures. d’écrasement ou d’effondrement ou d’étouffement provoqué par des manifestations de peur. choses ou animaux. Sont formellement exclus de la garantie : 1. provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. à quelque titre que ce soit. en raison des dommages corporels. chaque fois que cette responsabilité civile est recherchée. d’irradiation. Les dommages résultant d’effondrement d’ouvrages ou construction. 5.

tâcherons. que ce soit par l’assuré. Les conséquences d’engagements particuliers (tels que clauses compromissoires. pactes de garanties. les stagiaires. en raison des dommages corporels. 4. La charge de la preuve que le sinistre résulte d’un fait de guerre étrangère incombe à l’assureur (article 39 de l’ordonnance 95-07 du 25 janvier 1995). les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qui peut incomber à l’assuré du fait des dommages corporels dont seraient victimes : 1.3. matériels et immatériels consécutifs causés aux tiers. Les dommages matériels et immatériels causés par un événement relevant des garanties incendie et risques annexes. 3. locataire ou occupant. ses préposés et apprentis. Sont exclus de cette assurance les dommages spécifiques ci-après : 1. 6. dégâts des eaux ayant pris naissance ou survenus dans les locaux dont l’assuré est propriétaire. Les dommages découlant de la législation sur la construction ou la rénovation des bâtiments. ses sous-traitants. qui effectuent des stages dans les différents services de l’établissement de l’assuré. 2.Guide des Assurances en Algérie l’assuré. les ouvriers ou employés effectuant pour l’entreprise un essai professionnel rémunéré ou non. solidarités conventionnelles) dans la mesure où les obligations qui en résultent excèdent celles dont l’assuré est tenu en vertu des textes légaux sur la responsabilité. du fait des activités professionnelles assurées et décrites dans les conditions particulières.2. engagements sur délais performances ou résultats. Cette assurance garantit également. façonniers. 67 . rémunérés ou non. renonciation à recours. 2. Les dommages qui sont la conséquence des obligations contractuelles de l’assuré et les responsabilités spécifiques à sa profession.1 La responsabilité civile des professionnels Ce contrat garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile que peut encourir l’assuré en vertu des articles 124 et suivants du code civil. en cas de dommages subis par les préposés de l’assuré.

Les dommages subis par les biens. ainsi que tous frais engagés pour remédier à leur défectuosité ou impropriété.2. 14.3. 7 . 68 . ou qu’il utilise pour l’exécution de ses prestations. 13. Les dommages résultant de travaux accomplis en dehors de l’exercice normal de l’activité ou relevant d’une activité différente de celle assurée et décrite dans les conditions particulières. 8. après leur livraison. 12. 6. en raison des dommages corporels. dans le cadre des seules activités définies et du fait de leur utilisation. Les dommages résultant des modifications d’aspect de caractère esthétique relatives à la couleur ou à la planéité d’un produit. exclusivement par les produits désignés. de leur usage ou de leur consommation. objets.2 La responsabilité civile produits Ce contrat garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile incombant à l’assuré. 11. 10. outils ou machines dont l’assuré a la propriété. soit d’en rembourser le prix.5. Les dommages corporels provenant d’intoxications alimentaires ou d’empoisonnements provoqués par l’absorption d’aliments préparés ou non par l’assuré et fournis dans le cadre de sa profession à titre onéreux ou gratuit. Les dommages résultant de l’utilisation ou de la détention d’explosifs ou d’engins de guerre. Les dommages imputables à des activités de prestations de services spécifiquement intellectuelles ou administratives. matériels et pécuniaires indirects causés aux tiers et aux acquéreurs. matériels. La perte subie lorsque l’assuré est tenu soit de remplacer tout ou partie de ses fournitures de recommencer sa prestation. de calcul ou de plan. la garde ou l’usage. Les dommages causés par tous véhicules terrestres à moteur. 6. Les dommages qui sont la conséquence d’une faute ou d’une erreur de conception. Les dommages qui sont la conséquence inévitable et prévisible de la conception et/ou des modalités d’exécution des travaux de l’entreprise telles qu’elles ont été acceptées ou fixées par l’assuré ou la personne qui lui est substituée dans la direction technique des travaux. 9.

de déchargement. Cette garantie prend en charge. de déchargement. Les frais raisonnables et réellement nécessaires engagés tant dans le cadre de l’information. 1) Les types de dommages et de préjudices pécuniaires garantis Sont garantis : 1. 69 . Les frais de procès engagés. à ce titre. suite à la survenance d’un sinistre ou par expertise. 3. Pour les produits à consommation humaine ou animale (aliments. de dépose. de démontage de ces produits. de l’avertissement et de la mise en garde des acquéreurs et des tiers. d’une malfaçon ou d’un vice caché trouvant son origine dans les opérations intellectuelles ou matérielles de conception. de dépose. de démontage et de remontage. de préconisation d’utilisation. de contrôle. qu’au titre du retrait du marché de tels produits à l’exclusion des pertes subies au cours et à l’occasion des opérations de transport. quant à la dangerosité des produits assurés reconnus défectueux. non apparent. matériels et pécuniaires indirects causés aux acquéreurs et aux tiers à concurrence des montants de la limite de garantie et de la franchise prévus aux conditions particulières de la police. en cas de sinistre garanti. que les données techniques en vigueur lors de l’exécution de la mission assurée concernant le produit couvert par la police ne permettent pas à un technicien. de pose. de transformation. en ce qui concerne les intérêts civils seulement. La garantie de l’assureur n’est acquise que lorsque cette responsabilité est encourue du fait d’une erreur. selon les normes ou conditions légales. de conditionnement. Les dommages corporels. de chargement. de déceler. dans le cadre de la défense des intérêts communs devant les juridictions civiles et mêmes pénales. 2. conventionnelles ou usuelles y afférentes. de fabrication. 4. de préparation. notamment. d’une maladresse. tout défaut ou toute anomalie technique. les frais de transport. de chargement. Est considéré malfaçon ou vice caché. de mise au point. d’une faute involontaire. d’étiquetage ou de stockage des produits assurés. quelle que soit la date d’existence ou de révélation du fait générateur à l’origine des dommages et quelle que soit la date de livraison des produits assurés.Guide des Assurances en Algérie conformément à leur mode d’emploi. normalement vigilant. Elle est accordée pour la couverture des dommages survenus pendant la période de validité du contrat d’assurance.

L ’étendue de la garantie du contrat est limitée. normes et 70 . sous peine de leur exclusion de l’assurance. à l’exclusion de tous autres). cosmétiques. La défectuosité et la dangerosité des produits ne sont admises que sur expertise. du remboursement aux acquéreurs des produits défectueux. 3. 2) Les exclusions absolues 1. la manipulation ou la consommation des produits assurés. Il peut être convenu entre les parties que les décisions d’engagement des frais nécessaires à l’information et à l’avertissement du public quant à la défectuosité des produits assurés et à leur dangerosité. règlements. Cette garantie couvre également les pertes subies au cours et à l’occasion des opérations de chargement. en cas de responsabilité commune. 4. le coût de revient des produits ayant fait l’objet d’un retrait du marché. et ce. nonobstant toute disposition contraire. conjointe ou solidaire de l’assuré avec d’autres intervenants. et ce. au prorata de sa part de responsabilité dans le préjudice subi par les tiers. avant ou après livraison. 2. du remplacement. ainsi que celles inhérentes à leur retrait du marché. Les dommages consécutifs à une violation délibérée ou à l’inobservation volontaire ou inexcusable par l’assuré des lois. doivent être prises d’un commun accord avec l’assureur pour la mise en jeu conventionnelle des garanties. lors de l’utilisation. nonobstant toute disposition contraire. nonobstant toute disposition contraire. imposé de fait (la survenance d’un sinistre) ou de droit. Les dommages subis par les produits pour une autre cause que celle du fait de leur destruction. 6. de contrôle destructif des produits destinés à la destruction. de déchargement. dans le but soit de prévenir la survenance de dommages potentiels mais certains. soit de limiter l’ampleur ou l’importance de ceux déjà survenus et constatés. Le coût de la réparation. et ce.médicaments. 5. 5. en raison de la défectuosité des produits assurés. Les dommages résultant d’une faute intentionnelle ou d’un acte frauduleux commis par les mandataires sociaux. prescriptions ou conditions légales. Les dommages résultant de l’inobservation des normes. en vue de leur destruction. conventionnelles ou d’usage.

ainsi que les dommages subis par ces biens ou animaux. d’irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. 13. 10. Les dommages résultant d’un fait ou d’un événement dont l’assuré avait connaissance lors de la souscription de la présente police. Les conséquences d’engagements contractuels dans la mesure où ils entraînent. Les dommages faisant l’objet de réclamations fondées en l’absence de tout dommage corporel. 8. du fait du retrait ou de l’arrêt d’approvisionnement du marché en produits assurés. Les dommages causés par les produits ayant fait l’objet de réserves de la part de l’organisme de contrôle de la qualité et de la normalisation. des obligations exorbitantes du droit commun. Les dommages causés aux tiers par tous biens. 6. dûment habilité à cette fin. nonobstant toute disposition contraire. pour l’assuré. 12. notamment. 14. Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosion. ou de dégagement de chaleur. ou par les animaux dont l’assuré est propriétaire ou locataire ou dont il a la garde à quelque titre que ce soit. ou au cours de sa validité. Les dommages subis par les tiers au cours et à l’occasion de l’exploitation des activités assurées. Les conséquences d’une clause compromissoire équivalente à une décision en dernier ressort. de nature à entraîner la garantie et qu’il n’avait pas déclaré. 7 . directs ou indirects. des préposés de l’assuré. 15. matériel ou pécuniaire indirect sur le fait que les produits ne remplissent pas les fonctions ou ne satisfont pas aux besoins ou aux performances auxquels l’assuré les a destinés et de toute autre réclamation à caractère commercial fondée. et dus aux faits. 11. ainsi que des effets de radiations 71 . meubles ou immeubles. que les tiers. ou tout autre organisme.Guide des Assurances en Algérie usages auxquels il doit se conformer dans l’exercice des activités garanties. 9. Le manque à gagner et le préjudice pécuniaire subis tant par l’assuré et les acquéreurs. Les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile de l’assuré en cas de vol des produits assurés et celles de tout autre acte similaire de dépossession de l’assuré de ses produits sans son consentement. sur la mauvaise exécution des obligations de l’assuré à l’égard de ses clients.

La notion d’impropriété à la destination n’est pas assurable en Algérie. ainsi que les dommages liés à l’exploitation de l’édifice restent exclus. les actes de terrorisme ou de sabotage. le paiement des dépenses relatives aux travaux de réparation des dommages dont les assurés sont responsables lors de la construction d’un ouvrage. L ’ouvrage est tout ce qui est édifié à demeure par l’utilisation des matériaux 72 . laquelle est fixée par le procès-verbal de réception définitive. Ce contrat couvre essentiellement les dommages liés à l’effondrement partiel ou total de l’ouvrage.3. sauf convention contraire expressément consignée aux conditions particulières : 1.provoquées par l’accélération artificielle de particules. à l’encontre du responsable. Les dommages dus à la renonciation de l’assuré au droit de recours dont il dispose. le lock-out et la réquisition des biens de l’assuré. légalement ou conventionnellement. la guerre civile. les catastrophes naturelles.2. 2. suite à des erreurs d’exécution des travaux . 3) Les exclusions relatives Sont exclus de la garantie. du sinistre couvert par l’assureur. Elles expirent dix années après cette date. Les bénéficiaires de l’assurance sont le maître de l’ouvrage ou les propriétaires successifs de cet ouvrage. Les dommages résultant de pollution de l’atmosphère. 16. avant toute recherche de responsabilité. des eaux et des sols. Les garanties prennent effet à compter de la réception définitive des ouvrages. et ce. 17 . même partiel. 6. les émeutes ou mouvements populaires. ainsi que la grève. Les dommages résultant de la responsabilité civile incombant aux soustraitants. Les dommages et pertes occasionnés par la guerre étrangère.3 La responsabilité civile décennale Ce contrat a pour objet de garantir.

installations fixes et sécurité. concernant les intérêts civils seulement. éléments mobiles assurant le clos et le couvert tels que portes. volées et paliers d’escaliers. Par second œuvre. Les frais de démolition et de déblaiement découlant des sinistres garantis au titre de l’article 554 du code civil. Les conséquences pécuniaires des responsabilités encourues par les assurés aux termes des articles 124 et suivants du code civil en raison des dommages corporels.Guide des Assurances en Algérie de construction. 4. Les frais de procès engagés. matériels et immatériels causés aux tiers. électriques. phoniques. L ’indemnisation des frais de remise en état des dommages matériels à l’ouvrage ayant pour origine le gros œuvre. Le montant de ces frais. poutres. Par équipements du bâtiment. télévisuelles. huisseries des portes. soit au-dessus du sol ou à son niveau. hydrauliques. 73 . On entend par gros œuvre les éléments porteurs concourant à la stabilité ou à la solidité de l’ouvrage (tels que fondations. mécaniques. les éléments relevant des installations courantes : thermiques. aérauliques. 1) Les risques garantis 1. 3. planchers. poteaux et murs. carrelages. cloisons fixes. Les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile décennale incombent aux assurés aux termes des articles 554 et 555 du code civil. téléphoniques. soit sous le sol. dans le cadre de la défense des intérêts communs devant les juridictions civiles et même pénales. On distingue le gros œuvre. charpentes) et les éléments assurant le clos et le couvert du bâtiment à l’exclusion des parties mobiles et du complexe d’étanchéité. tuyauteries. soit au-dessus de l’eau. le second œuvre et les équipements. canalisations. persiennes ou volets. revêtements. voûtes. est pris en charge par l’assureur en sus du montant de la limite de garantie fixé par les conditions particulières du contrat. à la suite d’un sinistre garanti. 2. fenêtres. faux plafonds. gaines. au propriétaire de l’ouvrage et au propriétaire successif de celui-ci. tout complexe d’étanchéité. en cas de sinistre garanti. conduites. voies et réseaux divers. compromettant la stabilité ou la solidité de l’ouvrage et engageant la responsabilité décennale des assurés.

11. et dont l’exécution n’aurait pas été réalisée. 5. Les dommages ayant leur origine dans l’objet même des réserves techniques notifiées antérieurement à la réception des travaux ou lors de celle-ci par le contrôleur technique agréé tant que celui-ci ne les aura pas levées au moyen d’un rapport complémentaire après constat des réparations. la stabilité et la solidité des éléments qu’elles affectent. Les dommages ne rentrant pas dans le champ d’application de la responsabilité décennale et ne pouvant en aucun cas ouvrir droit à une indemnité au titre de l’assurance décennale objet du contrat. cyclone. Tous dommages à des tiers et/ou au maître de l’ouvrage non prévus dans les conditions générales. Tous dommages immatériels non couverts. mouvement populaire. révolution. dol. Les dommages résultant des exclusions absolues : fait intentionnel. Les fissurations ne compromettant pas. 10. Les dommages aux équipements mécaniques et électriques autres que ceux définis dans les équipements du bâtiment. à dire d’expert. 74 . de l’usure normale ou d’un usage non approprié de l’ouvrage. 3. fraude. incendie ou explosion. 8. 4. Les dommages résultant exclusivement d’un défaut d’entretien. 2. Les dommages subis par l’assuré dans les biens autres que la construction. objet du contrat. 6. acte de terrorisme ou sabotage. émeute. inondation ou tremblement de terre. guerre civile.2) Les risques exclus 1. 7 . ainsi que les conséquences résultant de cette inexécution. rébellion. Les modifications ultérieures à l’achèvement de l’ouvrage ainsi que les conséquences dommageables pouvant en résulter à son égard. Les travaux de parachèvement auxquels sont tenus contractuellement les entrepreneurs. Tout dommage affectant le second œuvre et/ou les équipements ne trouvant pas son origine dans le gros œuvre ou le vice de sol. 12. guerre étrangère. 9.

Guide des Assurances en Algérie 3) Les exclusions susceptibles d’être rachetées 1. 6. à ses préposés travaillant à son domicile et aux personnes habitant ordinairement avec lui. Dans ces biens sont compris les bijoux.3. Tout dommage affectant le complexe d’étanchéité. ou dans lesquelles sont exécutés les travaux neufs de construction. 2.3 Les risques «incendie» Ce contrat a pour objet de garantir l’assuré contre l’incendie. 6. c’est-à-dire aux bâtiments et à leurs dépendances.3. objets rares et précieux. 2. dans la limite du capital fixé aux conditions particulières. 3. ainsi qu’à toutes les installations qui ne peuvent être détachées des bâtiments sans être détériorées ou sans détériorer la partie de la construction à laquelle elles sont attachées. collections.3. Tout dommage matériel aux existants : les parties anciennes de l’ouvrage existantes avant l’ouverture du chantier sur. 3. Tout dommage dû aux matériaux ou procédés nouveaux non éprouvés et non agréés par les organismes habilités. Cette garantie est accordée sous réserve d’exclusions et. la règle proportionnelle est applicable. Toutefois. sauf stipulation contraire. aux membres de sa famille. 75 . ou sous. aménagements exécutés à leurs frais par les locataires ou occupants. vêtements et effets personnels appartenant à l’assuré. pour chaque catégorie de dommages. pierreries. Au mobilier personnel. Aux embellissements. L ’assureur répond de tous dommages causés par le feu et dont la couverture est stipulée aux conditions particulières. à l’exclusion des clôtures ne faisant pas partie intégrante des bâtiments. statues et tableaux de valeur. l’indemnité due en cas de sinistre sur les objets énumérés au présent alinéa ne peut dépasser 30 % du capital assuré sur l’ensemble du mobilier. perles fines. Aux biens immobiliers. En cas d’insuffisance d’assurance.1 Les dommages matériels résultant d’un incendie Il s’agit de garanties des dommages causés : 1.

6. fournitures et approvisionnements se rapportant à la profession de l’assuré. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que ce dernier peut encourir. 5.3. 5. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que l’assuré peut encourir. Le recours des locataires contre le propriétaire fondé sur l’article 483 du 76 . 2.Il n’est pas dérogé pour autant à la règle proportionnelle qui reste applicable en cas d’insuffisance du capital assuré sur l’ensemble du mobilier. 136. en vertu des articles 124.3. Aux équipements. Le recours des locataires contre le propriétaire fondé sur les articles 479. Aux marchandises de tous états. 138 et 140 du code civil pour tous dommages matériels résultant d’un incendie survenu dans les biens assurés (et ayant causé des dommages aux voisins par propagation) par le présent contrat ou dans des locaux loués ou occupés par l’assuré au lieu indiqué aux conditions particulières. Cette garantie couvre exclusivement les dommages liés à l’incendie. Cette garantie s’étend à la privation de jouissance dont pourraient être victimes les locataires atteints par le sinistre. 3. 4. telle que définie ci-dessus. mobilier. effets d’habillement des préposés. commercial. installations de bureaux et d’ateliers. les vêtements et effets personnels peuvent se trouver momentanément dans un lieu autre que celui désigné dans la police. La perte de loyer. matières premières. se trouver privé par suite d’un risque couvert. 488 et 489 du code civil. Cette garantie s’étend à la privation de jouissance. 6. c’est-à-dire la perte de valeur locative résultant de l’impossibilité pour l’occupant (propriétaire ou locataire) d’utiliser temporairement tout ou partie des locaux dont il a la jouissance. par suite de vice de construction ou de défaut d’entretien. Le recours des voisins et des tiers. c’està-dire le montant des loyers dont l’assuré peut. 134. comme propriétaire. pour tous dommages matériels causés aux biens desdits locataires. dont pourraient être victimes les voisins et les tiers. Par exception.2 Les dommages immatériels résultant d’un incendie Il s’agit des dommages suivants : 1. 4. La privation de jouissance. Au matériel industriel.

Guide des Assurances en Algérie code civil. Par les explosions de toute nature et notamment des gaz servant au chauffage. que ceux-ci aient existé avant cette action ou que leur formation lui ait été concomitante. à l’exception des crevasses et fissures dues notamment à l’usure. encourir envers le propriétaire tant pour le montant des loyers de ses colocataires que pour celui de la privation de jouissance des locaux occupés par le propriétaire. Par la chute de la foudre. sous réserve des dispositions concernant les dommages subis par les appareils électriques et leurs accessoires prévus au contrat. selon les dispositions légales qui leur sont applicables et notamment en vertu de l’article 495 du code civil. 3. de la dynamite et autres explosifs analogues. Par l’électricité. 6. dûment constatée sur les biens assurés. les extensions de garanties prévues au contrat sont accordées sans surprimes et d’office. Il est convenu que pour les risques de simple habitation. Sont également à la charge de l’assureur les dommages matériels et directs occasionnés par les secours et les mesures de sauvetage aux objets assurés. 2. peuvent également faire l’objet de l’assurance selon des conditions spéciales de couverture et de tarification : 77 . Par ailleurs. 4. L ’explosion est communément définie comme une action subite et violente de la pression ou de la dépression de gaz ou de vapeurs. à raison du trouble de jouissance dû au fait d’un colocataire. au gel et aux coups de feu (coups de bélier). 6.3. ainsi que les explosions et coups d’eau des appareils à vapeur. comme locataire.3. des matières ou substances autres que les explosifs proprement dits. La perte des loyers.3 Les risques des articles 45 et 46 de l’ordonnance n° 95-07 Toutes les garanties énumérées ci-dessus. c’est-à-dire la responsabilité que l’assuré peut. sont étendues aux dommages matériels autres que ceux d’incendie occasionnés directement : 1. recours compris. à l’éclairage et à la force motrice. c’est-à-dire les conséquences pécuniaires de la responsabilité que ce dernier peut encourir pour tous dommages matériels.

Les dommages causés ou provoqués intentionnellement par l’assuré ou avec sa complicité. La perte ou la disparition des objets assurés survenue pendant l’incendie : • • • • Dans la limite de 5 % du montant de l’indemnité payée. la garantie est accordée sans surprime et d’office. consécutive aux éruptions volcaniques. tableaux. aux inondations. Dans ce dernier cas. ou de partie d’appareils ou d’objets tombant de ceux-ci. tentures. aux tremblements de terre. transformateurs. 2.3. aux frais de démolition et de déblais consécutifs à un sinistre garanti sans que l’indemnité totale excède le montant du capital assuré. aux tempêtes et mouvements de terrain suivis ou non d’incendie.1. résultant de l’ébranlement dû au franchissement du mur du son par un aéronef.4 Les risques exclus Sont formellement exclus des garanties : 1. les remboursements des honoraires payés par l’assuré à l’expert choisi par lui à l’occasion d’un sinistre. appareils électriques ou électroniques quelconques et canalisations électriques. 6. La tarification sera précisée séparément aux conditions particulières et arrêtée conformément aux conditions spécifiques liées à la garantie catastrophes naturelles. Les dommages matériels autres que ceux d’incendie et d’explosion : • • • occasionnés par le choc ou la chute des appareils de navigation aérienne. dans le cas où le déplacement serait indispensable pour effectuer à l’immeuble des réparations nécessitées par un sinistre garanti. 78 .3. tapisseries. le règlement ne peut intervenir qu’après déclaration officielle de l’état de catastrophe naturelle par les pouvoirs publics. les frais de déplacement et replacement de tous objets mobiliers. d’ordre électrique subis par les machines électriques.

3. l’assuré est tenu. Emeutes ou mouvements populaires (étendus ou restreints aux actes de vandalisme et au vol).Guide des Assurances en Algérie 2. ainsi que les sinistres dus aux effets de radiations provoquées par l’accélération artificielle de particules. la qualité en laquelle il agit (propriétaire de tout ou partie. lors de la souscription du contrat d’assurance. 3. 2. d’irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes ou de la radioactivité. Les dommages autres que ceux d’incendie dus à une explosion se produisant dans une fabrique ou un dépôt d’explosifs voisins. alinéa 1 de l’ordonnance n° 95-07 . Guerre étrangère (la charge de la preuve que le sinistre résulte d’un fait de guerre étrangère incombe à l’assureur (art. 6. de leur fermentation ou oxydation lente (les pertes dues à la combustion vive étant seules couvertes). Sont exclus (sauf convention contraire aux conditions particulières et moyennant une prime additionnelle) les pertes et dommages résultant des événements ciaprès : 1. Les dommages dus aux effets directs ou indirects d’explosion. nu-propriétaire. 79 . dépositaire. de répondre exactement à toutes les questions écrites et/ou orales de l’assureur concernant l’appréciation du risque et déclarer notamment : 1. locataire. Les dommages autres que ceux d’incendie ou d’explosion causés aux objets assurés et provenant d’un vice propre (les dommages d’incendie qui en sont la suite sont garantis) d’un défaut de fabrication. administrateur pour compte d’autrui). occupant. 3. usufruitier. 4. 4. Guerre civile. de dégagement de chaleur. actes de terrorisme ou de sabotage ayant un mobile politique.3.4 Les obligations de déclaration 1) La déclaration des risques à la souscription Conformément à l’article 15. 39 de l’ordonnance n° 95-07). La disparition des objets assurés survenus pendant un incendie par la faute de l’assuré (article 47 de l’ordonnance n° 95-07).

L ’assuré est tenu dans un délai de trente jours à partir de la réception de la proposition du nouveau taux de prime additionnelle de s’acquitter de la différence de la prime réclamée par l’assureur. les moyens de secours de son établissement. les procédés de fabrication. L ’assureur qui n’a pas fait de propositions dans le délai prévu à l’alinéa précédent garantit les aggravations des risques intervenus sans prime additionnelle. 4.2. 6. l’assureur a le droit de résilier le contrat. l’assuré est tenu d’en faire déclaration préalable à l’assureur. l’affectation des bâtiments et. 2) Les déclarations en cours de contrat L ’assuré est tenu lorsque la modification ou l’aggravation du risque assuré est indépendante de sa volonté d’en faire la déclaration exacte. En cas de non-paiement. dans les sept jours à compter de la date où il en a eu connaissance. En cas de modification ou d’aggravation du risque assuré par son fait. En cas d’aggravation du risque assuré. dans un délai de trente jours à partir de la connaissance de l’aggravation. les contiguïtés avec ou sans communication à des risques plus grave. les marchandises. l’assureur peut. Lorsque l’aggravation de risque dont il a été tenu compte pour la détermination de la prime vient à disparaître en cours de contrat. le chauffage et la force motrice. sauf cas fortuit ou de force majeure. Dans les deux cas. les conditions d’installation matérielle du risque et en particulier la nature de la construction et de la couverture des bâtiments assurés ou renfermant les objets assurés. les modes d’éclairage. les dépôts de denrées. la déclaration doit être faite à l’assureur par lettre recommandée avec accusé de réception (article 15. proposer un nouveau taux de prime. 5. alinéa 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). la proximité de risques plus graves s’ils sont distants de moins de 10 mètres. toute renonciation à recours contre un responsable ou garant. s’il s’agit d’une industrie. 3. l’assuré a droit à une 80 . le cloisonnement et les étages. les produits ou objets augmentant les dangers d’incendie.

3) Les sanctions Si. alinéas 1. ou résilier le contrat si l’assuré refuse de payer l’augmentation de prime. les primes payées demeurent acquises à l’assureur qui a droit également aux primes échues (article 21. il peut maintenir le contrat moyennant une prime plus élevée et acceptée par l’assuré. l’assureur est en droit de demander la nullité du contrat et de réclamer. sous réserve des dispositions prévues dans l’ordonnance n° 95-07 . 3 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). l’indemnité est réduite dans la proportion des primes payées par rapport aux primes réellement dues pour les risques considérés. omission ou déclaration inexacte. l’assureur conserve les primes échues et procède au réajustement des primes à échoir. On entend par réticence. l’assureur constate qu’il y a eu omission ou déclaration inexacte de la part de l’assuré. l’omission volontaire de la part de l’assuré de déclarer un fait de nature à modifier l’opinion que l’assureur se fait du risque (article 21. Toute réticence ou fausse déclaration intentionnelle de la part de l’assuré ayant pour conséquence de fausser l’appréciation du risque par l’assureur entraîne la nullité du contrat. Dans tous les cas. Si la surestimation est faite de bonne foi. Le paiement de celle-ci doit intervenir quinze jours après la date de la notification. en outre. 81 . avant le sinistre. alinéas 1 et 2 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). surestimé la valeur du bien assuré. de mauvaise foi. la portion de prime payée pour le temps où l’assurance ne court plus est restituée à l’assuré. Par ailleurs.Guide des Assurances en Algérie diminution de la prime correspondante à compter de la date de la notification faite à son assureur (article 18 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). 2. l’indemnité ne peut excéder la valeur réajustée (article 31 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). En outre. En cas de résiliation. le contrat doit être réajusté pour l’avenir (article 19 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). après sinistre. l’assureur constate qu’il y a eu. de la part de l’assuré. Si. A titre de dommages et intérêts. par application du principe indemnitaire. lorsqu’un assuré a. des dommages et intérêts.

faute de quoi l’indemnité sera réduite dans la proportion de la prime payée par rapport au montant d’une année des loyers considérés à la date du sinistre. l’assureur constate qu’il y a eu omission ou déclaration inexacte de la part de l’assuré. Toutefois. 82 . par celles des autres polices d’assurances souscrites sur ce même bien (article 33 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995).3. la règle proportionnelle de prime aura à s’appliquer si. l’assuré doit alors supporter la totalité de l’excédent en cas de sinistre total et une part proportionnelle du dommage en cas de sinistre partiel.4) Le cumul d’assurances Tout assuré ne peut souscrire qu’une seule assurance de même nature pour un même risque. la règle dite règle proportionnelle de capitaux s’applique s’il résulte des estimations que la valeur du bien assuré excédait. jusqu’à concurrence de la valeur d’un bien assuré. la plus favorable reste la seule valable. Si plusieurs assurances sont contractées. après sinistre. si les garanties de cette assurance s’avèrent insuffisantes. 6. Les capitaux assurés sur chaque article doivent correspondre à la valeur des risques. De la même façon. La perte des loyers. au jour du sinistre. le contrat doit être réajusté pour l’avenir (alinéa 3 de l’article 19 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995). en cas d’insuffisance d’assurance au regard de la valeur garantie. Plus précisément.3. elles seront complétées. La législation prévoit en effet une réduction des indemnités en cas de sinistre s’il s’avère qu’il y a une insuffisance dans les capitaux assurés (règle proportionnelle de capitaux) ou si les déclarations faites à la souscription ne sont pas conformes à la réalité du risque (règle proportionnelle de prime). éprouvée par le propriétaire. conformément aux dispositions applicables. sauf convention contraire (article 32 de l’ordonnance n° 95-07 du 25 janvier 1995).5 La règle proportionnelle La règle dite proportionnelle a vocation à s’appliquer. la somme garantie. En outre. et la privation de jouissance doivent être garanties à concurrence d’une somme égale au moins à une année des loyers considérés. l’indemnité est alors réduite dans la proportion des primes payées par rapport aux primes réellement dues pour les risques considérés. par rapport aux existants au moment du sinistre.

vétusté déduite. 83 . de recours des locataires contre le propriétaire . L ’assuré peut toujours souscrire une assurance de risque locatif supplémentaire. vétusté déduite). pour couvrir la responsabilité éventuelle qui excéderait le minimum ci-dessus décrit. Le report des excédents n’est possible que pour les articles garantissant les risques d’un même établissement. de perte des loyers (assurance souscrite par le locataire). soumis à la règle proportionnelle. Les excédents d’assurances qui pourraient être constatés au jour du sinistre sur un ou plusieurs articles. non soumise à la règle proportionnelle. S’il y a pluralité d’occupants. la valeur de reconstruction. il y a lieu d’appliquer la règle proportionnelle dans les cas suivants : • Si les bâtiments sont loués ou occupés par un seul locataire. seront reportés sur l’ensemble des autres articles insuffisamment assurés. réunis ou groupés dans des conditions telles qu’aucun des bâtiments composant l’établissement ne soit séparé du bâtiment le plus voisin par une distance supérieure à 200 mètres. Sera considéré comme un seul établissement un risque ou un ensemble de risques appartenant au même propriétaire ou à la même société. alors le dommage est réglé dans la proportion qui existe entre la somme assurée et le montant de cinquante fois le loyer des douze mois précédant le sinistre (charges et prestations non comprises) ou de cinquante fois la valeur locative annuelle. des locaux occupés par lui n’excède pas le montant du capital assuré.Guide des Assurances en Algérie En ce qui concerne la responsabilité des locataires ou occupants (risque locatif). La règle proportionnelle ne s’applique pas aux assurances de responsabilité dont l’assuré ne peut à l’avance connaître l’étendue. lorsque l’assuré n’a pas fait garantir une somme au moins égale à cinquante fois le montant de son loyer annuel (charges et prestations non comprises) ou de la valeur locative annuelle. si aucun loyer n’a été fixé. • Il ne sera pas fait application de la règle proportionnelle au locataire ou occupant partiel s’il est constaté qu’au jour du sinistre. payant un taux de prime égal ou inférieur et réparti au prorata des insuffisances constatées. concourant à la même exploitation. c’est-à-dire en cas de recours des voisins et des tiers . lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur totale de ces bâtiments (valeur de reconstruction au jour du sinistre.

6.3.4

Les risques techniques

6.3.4.1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) Les contrats tous risques chantiers et tous risques montage concernent l’assurance des entreprises et font partie des «risques techniques». 1) L ’objet de la garantie a) Les garanties avant réception provisoire Toutes pertes ou dommages subis par les biens suivants (alors qu’ils se trouvent sur le lieu du chantier, appartenant à l’assuré ou dont il a la garde, la détention ou la possession) : 1. L ’ouvrage, objet du marché spécifié aux conditions particulières, jusqu’à sa réception provisoire.

2. L ’ouvrage provisoire prévu à ce marché ou nécessaire à son exécution. 3. Les matériaux sur chantier pour l’exécution du marché. 4. Les matériels et installations de chantier utilisés pour l’exécution du marché. b) Garanties après réception provisoire (période dite de maintenance) L ’assurance couvre pendant la période de maintenance, dans les limites des conditions prévues dans le contrat de travaux, la responsabilité de l’assuré pour les pertes physiques ou les dommages à l’un quelconque des biens assurés, qu’il s’agisse d’ouvrages définitifs ou provisoires, survenant pendant la période de maintenance et dus à un acte ou à une omission commis par l’assuré sur le chantier pendant la période des travaux ou lorsqu’il revient sur le chantier pour l’accomplissement des obligations contractuelles qui lui incombent conformément au marché. La responsabilité totale de l’assureur n’excédera en aucun cas la valeur des objets assurés portée dans les conditions particulières. L ’assureur sera également responsable de tous frais de procès encourus avec son consentement donné par écrit pour la contestation de toute réclamation.
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Guide des Assurances en Algérie

c) Risques couverts pendant toute la période de validité du contrat Sont garanties depuis l’ouverture du chantier jusqu’à la réception définitive des travaux les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile délictuelle ou quasi-délictuelle pouvant incomber à l’assuré, en raison des dommages corporels et/ou matériels et des dommages immatériels qui en sont les conséquences à la suite d’accidents causés à un tiers, imputables à l’exécution de l’ouvrage et trouvant leur origine sur le lieu du chantier, étant précisé que les participants au marché et/ou aux travaux ayant la qualité d’assurés sont considérés comme tiers entre eux, mais seulement en ce qui concerne les dommages corporels (suivant la clause de la responsabilité civile croisée). Par disposition particulière, la garantie peut être étendue à certaines conséquences pécuniaires de la responsabilité civile pouvant incomber à l’assuré en raison des dommages corporels, matériels et immatériels qui en sont les conséquences mises conventionnellement à sa charge par les clauses et conditions du marché. On entend par «accident» pour l’application de la garantie tout événement soudain et extérieur à la victime et à la chose endommagée, y compris l’incendie, l’explosion, constituant la cause d’une atteinte corporelle à un être vivant ou d’une détérioration, destruction ou perte d’une chose ou substance. Ne peuvent donc en aucun cas être considérés comme constituant un accident les dommages résultant d’une façon normalement prévisible et inéluctable de la nature même de l’activité de l’assuré ou des modalités d’exécution des travaux effectués par lui. 2) Les exclusions relatives aux dommages à l’ouvrage Sont exclus des garanties : 1. La franchise qui est indiquée aux conditions particulières et qui est à la charge de l’assuré pour chaque sinistre.

2. Les pertes indirectes, de quelque nature que ce soit, y compris les pénalités contractuelles, les pertes causées par des retards de non-exécution du contrat, la perte du contrat, sauf stipulation contraire. 3. Les pertes ou les dommages dus à des erreurs de conception, de calcul ou de plan, sauf stipulation contraire.
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4. Les frais engagés pour la rectification ou la réparation de fautes d’exécution sans que des dommages soient survenus. 5. Les frais encourus pour remplacer des matériaux et/ou rectifier des malfaçons ou une mauvaise exécution des travaux. 6. Les pertes ou dommages aux biens assurés causés par/ou résultant d’un bris ou dérangement électrique ou mécanique. Cette exclusion ne s’appliquera cependant qu’à la partie ou aux parties de l’ouvrage directement perdues ou non, aux parties de l’ouvrage directement perdues ou endommagées suite à ce bris ou dérangement. Il est précisé également que cette exclusion ne s’appliquera pas pendant les périodes d’essais à vide et en charge. 7 . Les pertes ou dommages causés aux véhicules immatriculés pour la circulation sur les voies publiques, aux engins flottants ou aux aéronefs.

8. Les pertes ou dommages aux dossiers, dessins, comptes, factures, espèces monétaires, timbres, actes, titres de créance, billets de banque, valeurs ou chèques. 9. Les pertes découvertes à l’occasion d’un inventaire. 3) Les exclusions relatives à la responsabilité civile Sont exclus des garanties : 1. Les dommages corporels provenant d’accident de travail dont seraient victimes toutes personnes au service de l’assuré, au cas où la législation en la matière serait applicable.

2. Du fait de dommages causés aux biens appartenant à ou se trouvant à disposition, sous la garde ou sous la surveillance des entrepreneurs, du maître de l’œuvre ou de toute autre entreprise exécutant des travaux prévus au contrat. 3. Du fait d’accidents causés par des véhicules immatriculés pour la circulation sur les voies publiques, des engins flottants ou des aéronefs. 4. Du fait d’un accord quelconque par lequel l’assuré se serait engagé à payer une somme quelconque sous forme d’indemnité ou autre, sauf dans le cas où cette responsabilité existerait indépendamment de tout accord semblable.
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pour les dommages dus : 1. 3. à des facteurs humains. Les risques bris de machines et informatiques peuvent être couverts dans le cadre de contrats spécifiques ou bien de contrats multirisques tout en conservant la même philosophie. la force centrifuge. lorsqu’il s’agit de biens n’appartenant pas à l’assuré et dès lors qu’elles sont en état normal de fonctionnement.3. etc.. 87 .4. la chute ou le heurt de corps étrangers. Cette formulation revêt la forme très large des contrats «tous risques sauf». seuls les dommages figurant dans la liste des exclusions du contrat ne seront pas couverts. la survitesse. l’inexpérience. à des causes internes. Les événements garantis peuvent être étendus. la malveillance des préposés ou de tiers. 2. En effet. et pendant toute la durée du leasing ou du crédit-bail aux frais financiers restant à la charge de l’assuré après un sinistre garanti au titre du contrat.Guide des Assurances en Algérie 6. la destruction ou la détérioration atteignant de façon soudaine et fortuite les machines assurées après transfert de la propriété ou après réception et essais. 1) Le bris de machines a) L ’objet de la garantie La garantie concerne les dommages matériels directs causés par le bris. comme la maladresse. Les machines sont assurées lorsqu’elles sont au repos ou en exploitation. comme le coup du bélier. le grippage. les dommages d’origine électrique. à des causes externes.2 Les risques «bris de machine» (BDM) et «matériel informatique» (TRI) Le bris de machine et du matériel informatique (tout risque informatique) concerne également l’assurance des entreprises et fait partie des «risques techniques» qui comprennent également les pertes d’exploitation après bris. comme l’introduction. la négligence. pour les biens acquis en leasing/crédit-bail. les déséquilibres des organes rotatifs.

renversement. 4. les pertes et les dommages aux produits ou fluides nécessaires au fonctionnement des machines. le risque nucléaire. les parties en verre. un remplacement périodique (défaut d’entretien). Toutefois. 2. les dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion d’origine extérieure. les dommages dus à l’usure. 3. ainsi que les dommages consécutifs.b) Les exclusions En dehors des exclusions générales applicables à tous les contrats d’assurance dommages comme la guerre étrangère. 8. vendeur ou loueur. l’assureur peut prendre les dommages en charge et exercer le recours s’il y a lieu. ne sont pas couverts : 1. 9. etc. à la corrosion. engins et installations de chantiers). de l’action des liquides de toute nature. chute à l’eau. par leur fonction. les dommages entrant dans le cadre de la garantie contractuelle du constructeur. la guerre civile. la responsabilité civile. la prise en masse ou le durcissement des produits dans les machines. aux dommages résultant d’un accident de circulation : collision. le coût des réparations provisoires et les dommages en résultant. de l’action d’une tentative de vol ou de la disparition des machines assurées. 88 . les dommages atteignant les pièces nécessitant. les dommages indirects. matériels ou immatériels. les parties non métalliques. les dommages d’ordre esthétique.. les moules et modèles. 2. 7 . 5. 11. aux dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion d’origine extérieure. les indemnisations dues aux causes externes précitées (voir supra) sont étendues : 1. 10. 6. Cas particulier des machines mobiles Pour ce type de machines (matériels mobiles.

2) Les risques informatiques a) L ’objet de la garantie La garantie concerne généralement le matériel informatique de gestion (unités centrales. en exploitation. justificatif à l’appui. destruction ou vol : 1. des biens assurés. 89 . les contrats excluent en général les dommages d’origine interne atteignant les machines de plus de 5 ans au jour du sinistre.Guide des Assurances en Algérie 3. en état normal d’entretien et de fonctionnement. des supports informatiques. par voie terrestre. Il convient de rajouter que la formulation «tous risques sauf» prévoit une liste d’exclusions spécifiques que sont : 1. Les machines sont garanties au repos. devant être normalement pris en charge par un contrat de maintenance ou d’entretien. Outre les exclusions citées. 2. dans les lieux de sauvegarde ou dans les locaux au lieu d’assurance. périphériques) et bureautique (télécopieur. Certaines professions (notamment les imprimeries) utilisent des machines reconditionnées. hors TVA. nécessités par les activités d’exploitation. La valeur à prendre en compte13 est alors celle de la date du reconditionnement (rénové). que les dommages aient eu lieu en cours de transport chez les clients. Ce dernier est en général désigné aux conditions particulières du contrat. c) La valeur à garantir L ’assurance bris de machines porte sur la valeur de remplacement à neuf du matériel. lorsqu’ils se trouvent dans les locaux au lieu d’assurance. 13 L’évaluation se fait à dire d’expert pour valider une valeur agréée. aux frais de déblaiement nécessaires aux travaux de réparation. standard téléphonique). les frais. La garantie porte sur les dommages matériels directs causés par détérioration. à l’occasion de leurs déplacements.

Les événements garantis peuvent être étendus : 1. l’usure. sauf si ces événements sont consécutifs à un dommage matériel subi par l’installation de la climatisation. 3. 6. 3. aux frais de reconstitution des supports d’information pour autant qu’il existe une sauvegarde des données perdues. 2. les dommages résultant de la sécheresse. vendeur ou loueur. les vols commis sans escalade ou effraction des locaux renfermant les biens assurés. 7 . Il doit être en général désigné aux conditions particulières du contrat. de l’humidité. l’assureur peut prendre en charge les dommages et exercer le recours s’il y a lieu.2. chômage. d’un excès de température. les dommages indirects. mais il est de plus en plus courant d’assurer une valeur globale sans désignation sachant que l’existence du matériel sera prouvée par une facture produite au moment du sinistre. et notamment ceux résultant de privation de jouissance. aux intérêts de découvert bancaire lorsque l’assuré ne peut normalement effectuer ses opérations de facturation ou de relance sur facturation déjà réalisée et que cette opération le met dans l’impossibilité de négocier des découverts bancaires. b) La valeur à garantir Le matériel doit être assuré en valeur de remplacement à neuf hors TVA. aux frais supplémentaires d’exploitation destinés à maintenir l’activité de l’assuré pendant l’indisponibilité de son matériel. ralentissement de la production. 4. Toutefois. les dommages et frais résultant d’une exploitation ou de modifications des matériels assurés non conformes aux normes des constructeurs ou fournisseurs des matériels et équipements. 5. augmentation de son coût ou inexécution de contrats. 90 . les dommages et frais entrant dans le cadre de la garantie du constructeur. de la corrosion ou de la présence de poussières. ou commis sans violence. la détérioration ou la dépréciation normale et progressive des matériels assurés.

2. le paiement d’une amende égale au montant de la prime à payer. une obligation d’assurance a été édictée.3. Le non-respect de cette obligation d’assurance par les personnes assujetties entraîne les sanctions suivantes : 1. majorée de 20 %.Guide des Assurances en Algérie 6. La loi sur les assurances de 1980 a introduit la couverture des CAT-NAT (pour catastrophes naturelles) dans le cadre du contrat «incendie». Elle vise d’abord les biens des particuliers. Après les conséquences catastrophiques des inondations de Bab El Oued et du tremblement de terre de Zemmouri. tous les contrats excluaient les dommages dus aux catastrophes naturelles («tous risques chantier» et «tous risques montage»). un fonds d’indemnisation des victimes des calamités naturelles (FCN). 2. depuis 1990. Le système bénéficie du soutien financier de l’Etat en cas de déséquilibre des résultats (garantie de l’Etat accordée à la CCR). Un document justifiant la satisfaction de l’obligation d’assurance est exigé : 1. Il ne s’agissait jusqu’alors que de la couverture des risques d’entreprise. l’exclusion de toute indemnisation des personnes n’ayant pas satisfait à l’obligation d’assurance. il existe. 91 . pour toute opération de cession ou location d’un bien immobilier. leur capacité financière pourrait être élargie par la réassurance et la constitution de réserves. et remplacent les pouvoirs publics dans l’organisation de l’indemnisation. Les assureurs algériens sont de la même façon obligés d’accorder la couverture des risques de CAT-NAT. Par ailleurs.5 Les assurances CAT-NAT Jusqu’au début des années 1980. Y sont tenues les personnes physiques ou morales propriétaires d’un bien immobilier construit ainsi que celles exerçant une activité industrielle et/ou commerciale. mais également les biens industriels et commerciaux. L ’ordonnance de 1995 a étendu la possibilité de couvrir les risques de catastrophes naturelles à l’ensemble des contrats d’assurance «dommages». pour toutes déclarations fiscales effectuées par les personnes assujetties à cette obligation. Cependant.

les dommages subis par les corps de véhicules aériens et maritimes. neige.3 Les biens concernés L ’assurance ne concerne que les dommages directs aux : 1. 4. sécheresse. équipements et marchandises des assurés exerçant une activité commerciale ou industrielle.1 Les événements concernés 1. Les inondations et coulées de boue (débordements de cours d’eau de toutes natures. aux cultures. 3. pluie. ruissellements. 6. aux sols et cheptel vif hors bâtiment. biens immobiliers.5. 3. remontées de nappes phréatiques. 2. 2.3. digues et réseaux d’assainissement. résultant de fortes pluies ou d’orages).2 Les personnes concernées L ’assurance en cause couvre toute personne physique ou morale : 1. action de la mer).6. exerçant une activité commerciale ou industrielle (bâtiment + contenu). pour le bâtiment (contenu exclu). 6. .5.5. Tempêtes et vents violents. Le tremblement de terre. sont exclus du champ d’application de ce dispositif : • • • 92 les dommages causés aux récoltes non engrangées. ainsi que les marchandises transportées. 2.3. les dommages causés aux véhicules terrestres à moteur. 3. débordements et ruptures d’ouvrages tels que barrages.3. propriétaire d’un bien immobilier. Les mouvements de terrain (déplacements du sol ou du sous-sol par l’action d’agents naturels tels que séismes. l’Etat reste son propre assureur.

c’est-à-dire la valeur de reconstruction ou de remplacement après déduction de la vétusté et des valeurs résiduelles.3. déclaration de l’Etat de catastrophe naturelle par un arrêté interministériel.5.Guide des Assurances en Algérie L ’indemnisation des assurés au titre de la garantie contre les effets de catastrophes naturelles n’intervient que dans les conditions suivantes : 1. Enfin. Ce taux est déterminé en fonction de l’exposition au risque sismique selon 5 zones. Quant à la franchise. les communes ont été classées selon le risque sismique.3. la franchise est de 2 % des dommages avec un minimum de 30 000 dinars et de 10 % des dommages concernant les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu. elle est d’ordre public. 2. Il s’agit d’un taux appliqué au capital assuré. 6.5.5. expertise des dommages subis. de 50 % pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu.3.4 La valeur assurée Pour les biens immobiliers. 6. de l’exposition au risque tempête. ce qui donne un découpage où certaines wilayas figurent plusieurs fois : 93 . la valeur est celle choisie par l’assuré. de l’exposition aux risques inondation et mouvements de terrain. mais les assureurs conservent la liberté de fixer les frais et coûts de police. Concernant les biens immobiliers.5 L’estimation des biens Ici s’appliquera le principe indemnitaire.6 Le tarif Le tarif est imposé par les pouvoirs publics. 6. Pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu. la valeur assurée est la valeur choisie par l’assuré sans pouvoir être inférieure au «prix normatif» fixé par arrêté ministériel. Le plafond pour les biens immobiliers est de 80 % de la valeur assurée.

Wilayas Adrar Zone sismique 0 2a 2b 3 2a 3 2a 1 0 2a 1 2b 3 2a 2a Wilayas Boumerdès Boumerdès Chlef Chlef Chlef Constantine Djelfa El Bayed El Oued El Tarf Ghardaïa Guelma Illizi Jijel Khenchela Zone sismique 2b S3 2a 2b 3 2a 1 1 0 2a 0 2a 0 2a 1 Wilayas Mascara Mascara Médéa Médéa Médéa Mila Mostaganem Mostaganem Mostaganem M’sila M’sila Naâma Oran Ouargla Oum El Bouaghi Zone sismique 1 2a 1 2a 2b 2° 2a 2b 3 1 2a 1 2a 0 1 Wilayas Relizane Relizane Saïda Sétif Sidi Bel Abbès Skikda Souk Ahras Tamanrasset Tébessa Tiaret Tindouf Tipaza Tissemsilt Tizi Ouzou Tizi Ouzou Zone sismique 2b Aïn Defla Aïn Defla Aïn Defla Aïn Témouchent 3 1 2a 1 2a Alger Annaba Batna Béchar Béjaïa Biskra 1 0 1 1 0 Blida Blida 3 2 Bordj Bou Arréridj Bouira 2a 2b 94 .

sauf spécification contraire. bris des glaces. 2. les mêmes que celles qui concernent les garanties souscrites individuellement dans les contrats d’assurance décrits plus haut. occupation. les assurances de responsabilités : responsabilité civile du chef de famille.Guide des Assurances en Algérie Il existe un tarif risques commerciaux et industriels et un tarif bâtiments d’habitation. vol.15 0. 95 .10 0.50 0. 6. glissements de terrain) donne lieu à des majorations tarifaires.3. 6. Taux exprimé en pour mille des capitaux assurés Construction conforme aux règles parasismiques Zone 0 Zone 1 Zone 2a Zone 2b Zone 3 Construction conforme aux règles parasismiques antérieures 0. évacuation. réquisition des locaux contenant les biens assurés.1 Contrat multirisques habitations Contrairement à d’autres pays.6 Les multirisques Les règles qui s’appliquent aux contrats multirisques sont. Les différents risques garantis sont les suivants : 1. Pour un exemple.11 0. voir tableau récapitulatif du tarif de base applicable à l’assurance des risques CAT-NAT.18 0.05 0.3. Les contrats multirisques habitations peuvent être commercialisés auprès des particuliers par les réseaux traditionnels ainsi que par les établissements financiers. ci-dessous.15 0.30 0.35 Construction non conforme ou non vérifiée 0. l’assurance «multirisques habitations» n’est pas obligatoire.25 La prise en compte de la vulnérabilité aux autres risques (tempêtes. dégâts des eaux. bâtiments d’habitation.6. inondations.75 0.05 0.20 0.05 0. les assurances de dommages aux biens : incendie et risques annexes.26 0.

2 L’assurance «multirisques professionnels» Dans les contrats multirisques professionnels. incendie. responsabilité civile liée à l’exploitation. frais de déplacement et de replacement des objets mobiliers. honoraires d’expert. 6. Concernant les garanties supplémentaires : frais et pertes supplémentaires. voyage et villégiature. convention «intoxications alimentaires».Concernant les garanties supplémentaires : privation de jouissance.6. frais de démolition et de déblais. 6. convention «pertes indirectes». convention «valeur à neuf». garantie défense et recours. convention «pertes indirectes». bris des glaces et enseignes lumineuses. convention «tempêtes et grêle sur les toitures». explosion et risques annexes.3. vol et vandalisme. garantie «défense et recours». dégâts des eaux. pertes des loyers. Pour les garanties complémentaires : convention «tempêtes et grêle sur les toitures». 96 . 3. les risques garantis sont les suivants : 1. 2. Pour garanties complémentaires : convention «valeur à neuf». 5. 4.

Embellissements.Guide des Assurances en Algérie Un tableau des garanties est généralement établi sur le modèle suivant : Evénements Définition des garanties assurés 1. le montant spécifié aux Recours des locataires conditions particulières Dégâts des .Marchandises. matériel.Perte de loyers l’indemnité .Intoxications alimentaires X 0 000 DA . matériels et mobiliers personnels.Recours des locataires explosions et risques annexes 6.Recours des voisins et des tiers Montants assurés par sinistre A concurrence du montant réel des dommages Le montant spécifié aux conditions particulières Une année de valeur locative ou une année de loyer Une année de loyers A concurrence du montant des dommages avec un maximum de X 00 000 DA 7.Limitation spéciale : risques électriques (moyennant dommages avec un maximum de surprime) X 000 000 DA X % du montant de l’indemnité Le montant spécifié aux conditions particulières .Honoraires d’expert A concurrence du montant des 8. 3.Détériorations immobilières (y compris celles causées De X % à l’installation d’alarme) Franchise X 000 DA . mobilier personnel sauf Le montant spécifié aux conditions machines de bureau particulières . 5.Dommages corporels X 000 000 DA Dommages matériels et immatériels consécutifs X 00 000 DA Responsabilité Extension de garantie : moyennant surprime de 50 % X 00 000 DA.Privation de jouissance Incendie.Pertes indirectes incendieexplosions 97 .Recours des voisins et des tiers Compris dans le montant global eaux .Embellissements.Extension de garantie : honoraires d’expert Bris de glaces 4.Bâtiments et/ou responsabilité locative Franchise X 000 DA (dans tous les . marchandises.Machines de bureau A concurrence de X0 % Vol .Perte de loyers Selon définition des objets de la convention spéciale A concurrence du montant spécifié aux conditions particulières Le pourcentage fixé aux conditions particulières Garantie Selon mention spéciale aux conditions particulières complémentaire .Privation de jouissance ci-dessus : X % du montant de .Bâtiment et/ou responsabilité locative 2.Défense et recours . compris dans la civile et défense Dommages corporels garantie «dommages corporels» et recours . matériels et mobiliers cas) personnel Globalement. marchandises.

elles sont assurées aux conditions «FAP SAUF». ainsi que les pertes de poids ou de quantités causés aux objets assurés tant par un des événements prévus dans les conditions générales de la police d’assurance que par fortunes de mer ou événements fortuits ou de force majeure. sont aux risques de l’assureur dans les conditions déterminées par la police. soit aux conditions «tous risques».3.6. Les facultés couvertes par la police peuvent être assurées. déraillement . 98 . chute d’arbres .7. chute ou bris du véhicule de transport . cyclone ou trombe caractérisé . avalanche . voie d’eau ayant obligé le navire à entrer dans un port de relâche et à y décharger les trois quarts au moins de sa cargaison . éboulement . nous nous bornerons ici à décrire les principaux modes d’assurance des facultés maritimes. sont aux risques de l’assureur. raz de marée . inondation . tunnels. 1) Assurance «tous risques» Dans l’assurance «tous risques». A défaut de stipulation expresse accordant la garantie «tous risques». dans les conditions déterminées par la police. rupture de digues ou de conduites d’eau . y compris les glaces . renversement. écroulement de bâtiments. explosion . heurt . débordement de fleuves ou de rivières . soit aux conditions «franc d’avaries particulières sauf (FAP SAUF)».1 Les facultés maritimes Les assurances des transports maritimes étant régies par le droit commercial international. heurt du navire ou de cette embarcation contre un corps fixe. de débarquement ou de transbordement .3. mobile ou flottant. foudre . éruption volcanique et tremblement de terre. 2) Assurance «FAP SAUF» Dans l’assurance «FAP SAUF». par un des événements figurant dans l’énumération limitative ci-après : abordage. chute du colis assuré lui-même pendant les opérations maritimes d’embarquement. les dommages et pertes matériels. échouement ou naufrage de l’embarcation ou du navire transporteur . incendie . ponts. ou autres ouvrages d’art . débâcle de glaces .7 Les assurances transports 6. les dommages et pertes matériels. ainsi que les pertes de poids ou de quantités causés aux objets assurés.

les corps de navires de passagers et les bateaux de plaisance. sauf indication contraire. L ’assureur garantit. Toutes les autres dispositions des conditions générales de la police. à moins qu’elles ne résultent d’un risque exclu. 2) Les corps de navire Il s’agit des assurances des navires eux-mêmes. même en cas de relâche forcée ou de changement forcé de route. conditionnées pour l’expédition.Guide des Assurances en Algérie 3) Dispositions communes aux deux modes d’assurance Sont également aux risques de l’assureur. l’assureur interviendra au bénéfice de l’assuré pour accorder cette garantie. Les contrats «corps de navire» sont des multirisques couvrant. quittent les magasins au point extrême de départ du voyage assuré et finissent au moment où elles entrent dans les magasins du destinataire ou de ses représentants ou ayants droit. Les risques de l’assureur commencent au moment où les facultés assurées.7. incluant les tankers. Si en raison de la résiliation d’un risque couvert. la responsabilité des propriétaires et navigants. 99 . supertankers et méthaniers. sont également communes aux deux modes d’assurance. individuels ou en flottille. les corps de commerce. 6. outre les navires eux-mêmes. On distingue les corps de pêche. des gens de mer ou des pilotes. l’assuré doit fournir une garantie pour éviter ou pour lever la saisie des biens assurés.3. les frais nécessaires et raisonnables exposés par suite d’un risque couvert pour préserver les biens assurés contre un risque imminent garanti ou en atténuer les conséquences. au lieu de destination dudit voyage. la contribution des objets assurés aux avaries communes. et les parties demeurent toujours libres de convenir de tout autre mode d’assurance. de voyage ou de navire. Les risques à la charge de l’assureur demeurent couverts dans les mêmes conditions. en outre. ainsi qu’en cas de fuite du capitaine.2 Autres assurances transports 1) Les facultés aériennes et facultés terrestres Ce sont les marchandises transportées par voie aérienne ou par voie terrestre (routes ou trains).

2. de la motorisation et de l’usage. ce sont des contrats d’assurance et des contrats d’épargne. en cas de décès ou par une combinaison des deux dans les contrats mixtes. le contrat comprend une clause permettant de rembourser les cotisations versées ou l’épargne acquise lors du décès prématuré de l’assuré.1 Assurance en cas de vie 6. 6. ce sont des contrats d’assurance classiques (assurances maladie et accident). 100 . On peut les distinguer selon leurs couvertures : 1.4 Les assurances de personnes Par opposition aux assurances de biens. en cas de vie.4. Dans les deux cas (rente ou capital). en cas de maladie ou en cas d’accident corporel.4. d’autres assurances couvrent les personnes. Le contrat peut prévoir au choix de l’assuré le versement d’une retraite complémentaire à 60 ans sous forme de rente viagère sous forme de capital.1. 6. 2) La couverture a) La retraite anticipée Une retraite anticipée avant l’âge de 60 ans est possible pour les assurés âgés de 50 ans.3) Les corps d’aéronefs On distingue les corps d’aéronefs en fonction de la taille.1 Assurance retraite 1) Le risque C’est une épargne souscrite à titre individuel ou par adhésion à un groupe.

1. 2) Les garanties de base a) Le décès En cas de décès de l’assuré. c) La cotisation La cotisation en cause dépendra de la rente choisie. Dans le dernier cas. b) L ’invalidité permanente totale Est considéré comme atteint d’une invalidité permanente et totale. Elle peut être unique ou périodique. Elle peut être contractée dans le cadre d’une convention collective couvrant par exemple une catégorie de personnel (cadres. peut être une couverture d’activité commune de caractère non professionnel ou encore une couverture à caractère économique telle que les opérations de crédit. elle est payable à terme échu le premier jour du trimestre civil.2 Les assurances de groupe 1) Le risque Le contrat d’assurance de groupe est souscrit par une personne morale ou chef d’entreprise en vue de l’adhésion d’un ensemble de personnes répondant aux conditions définies au contrat pour la couverture d’un ou plusieurs risques relatifs aux assurances de personnes. 3) Les garanties complémentaires Le décès consécutif à un accident : lorsque le décès de l’assuré est consécutif 101 .4. 6. etc. de la durée du contrat et de l’âge au moment de la souscription. le paiement d’un capital est garanti au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). La compagnie verse à l’assuré par anticipation le capital prévu en cas de décès. tout assuré classé par la Sécurité sociale dans la catégorie du troisième groupe.).Guide des Assurances en Algérie b) La réversion de la rente Une pension de réversion égale à 60 % de la pension de l’assuré décédé peut être versée au bénéficiaire désigné dans le contrat. cadres supérieurs.

Il existe également des temporaires décès au capital décroissant. l’entrée sur 102 . La maladie et soins annexes : cette assurance garantit le remboursement des frais de traitements médicaux occasionnés par une maladie ou un accident dont l’assuré pourrait être atteint ou victime. par suite d’une maladie ou d’accident. particulièrement indiquées lorsque le contrat est souscrit en garantie d’une dette amortissable. Cette assurance répond au besoin de préserver la famille pendant quelques années.4. l’assurance lui garantit une rente d’invalidité.2 Assurance temporaire décès Ce contrat prévoit le versement au bénéficiaire désigné d’un capital au décès de l’assuré. par exemple aussi longtemps que les enfants ne sont pas élevés. le décès devant survenir avant une date déterminée. un capital supplémentaire sera versé au(x) bénéficiaire(s). L ’invalidité permanente et totale de l’assuré entraîne le paiement anticipé du capital si elle survient avant le terme du contrat et avant l’âge de 60 ans. la maladie et une assistance à l’étranger pour le rapatriement de la personne ou du corps. est dans l’obligation de cesser son activité.à un accident. 6. A titre d’exemple.4. Le décès consécutif à un accident de la circulation : lorsque le décès de l’assuré est consécutif à un accident de la circulation.3 Individuelle voyages Il s’agit d’une assurance qui couvre le décès. ces rentes sont destinées à faire face à l’entretien des orphelins jusqu’à l’âge de 18 ou 21 ans ou jusqu’à la fin des études. C’est une assurance qui n’est pas obligatoire mais qui s’impose en fait. il sera réglé un capital supplémentaire cumulable aux garanties citées ci-dessus. La rentes éducation : suite au décès de l’assuré. 6. L ’incapacité temporaire : l’assurance garantit le paiement d’une indemnité quotidienne à l’assuré qui. L ’invalidité : lorsque l’assuré est atteint d’une incapacité permanente de travail qui ne lui permet plus de tirer un revenu de son travail.

soit immédiatement soit dans un délai maximum d’un an à compter de l’accident. 6. C’est une assurance qui est de fait limitée dans le temps. La garantie est valable dans le monde entier pour les indemnités dues en cas de décès ou d’incapacité permanente.1 Le risque C’est un contrat qui garantit l’assuré en cas d’accidents survenus en cours de voyages. 6.4. la compagnie verse le capital convenu au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat. Il importe de souligner que l’événement dommageable est défini comme toute atteinte corporelle non intentionnelle de la part de l’assuré.4.Guide des Assurances en Algérie le territoire Schengen ne peut se faire que sur la production d’une attestation d’assurance spécifique couvrant les frais médicaux et le rapatriement.4 Individuelle accident 6. il est versé à l’assuré. Frais de rapatriement : la compagnie garantit les frais de rapatriement du corps de l’assuré décédé à la suite d’un accident couvert et dans les limites fixées au contrat. et provenant de l’action soudaine d’une cause extérieure.3. Infirmité permanente : lorsque l’accident entraîne une infirmité permanente dans les douze mois qui suivent l’accident. selon le degré de cette infirmité.4.3.1 Le risque Ce contrat a pour objet de garantir le paiement des sommes assurées dans les cas où l’assuré serait victime d’accidents tant au cours de sa vie professionnelle qu’en dehors de celle-ci.4. 6. privés ou d’affaires.4. 103 . le capital convenu ou une proportion de ce capital déterminée d’après le barème des invalidités fixé au contrat.2 La couverture Décès : si l’assuré décède suite à un accident.

2 La couverture Décès : si l’assuré meurt des suites d’un accident. il est versé à l’assuré. soit immédiatement soit dans un délai maximum d’un an à compter de l’accident. à compter du point de départ stipulé et jusqu’à guérison ou consolidation.4. 104 .4. il lui sera versé l’indemnité journalière convenue. mais au plus jusqu’au 365e jour qui suit l’accident. la compagnie verse le capital convenu au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat. dans les douze mois qui suivent l’accident.6. selon le degré de cette infirmité. Frais médicaux : la compagnie assure le remboursement à l’assuré des dépenses engagées jusqu’à concurrence des limites fixées. Infirmité permanente : lorsque l’accident entraîne une infirmité permanente. Incapacité temporaire : lorsque l’assuré est dans l’impossibilité d’exercer son activité. le capital convenu ou une proportion de ce capital déterminée d’après le barème des invalidités fixé au contrat.

Le développement du marché entier nécessite sans doute une revalorisation des tarifs de responsabilité ainsi qu’une révision des procédures de gestion et de contrôle. Avec une part de marché de 46 %. ministère des Finances.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 7 LES SINISTRES D’ASSURANCES 7. Par société. l’état des routes. la SAA est en tête du palmarès avec 34 % des indemnisations. alors qu’elle atteint le chiffre record de 10 pour 10 000 véhicules en Algérie. 14 Chiffres. elle est de 1. la branche automobile occupe une place encore trop importante.4 pour 10 000 véhicules en France.1 Introduction En matière de sinistralité. et pour finir la vétusté du parc automobile. l’état des véhicules. Le montant des indemnisations pour la branche automobile a été de 18 milliards de dinars en 200714 sur un total toutes branches d’un peu plus de 25 milliards. la qualité des pièces détachées et des réparations. Ces simples chiffres montrent à l’évidence que ce sont en fait les autres branches qui subventionnent la branche automobile. la branche automobile totalise 71 % des règlements du marché. en 2007 . L ’impact des sinistres des autres branches d’assurance est amoindri par leur prise en charge par les réassureurs dans le cadre des traités ou des contrats facultatifs. qui sont les paramètres qui participent le plus à l’amélioration de la sinistralité exprimée comme le rapport entre les coûts des sinistres et les encaissements de primes. 2007. soit plus des 2/3 des sinistres pour moins de la moitié des primes. devant la CAAT (22 %) et la CAAR (16 %). S’agissant de la mortalité due aux accidents de la route. 105 . D’autres facteurs peuvent paraître déterminants tels que l’éducation des conducteurs. rapport annuel. direction des assurances.

Les dommages sont évalués de gré à gré par un expert. Si les experts de l’assureur et de l’assuré ne parviennent pas à un accord.1 L’obligation de déclaration du sinistre Sous peine de déchéance.1 Indemnisation des dommages matériels Le bénéficiaire de l’indemnité est le propriétaire du véhicule assuré. Si l’accident a mis en cause plusieurs auteurs.2.2 Le droit des victimes Les victimes d’un accident de la circulation disposent d’un droit à indemnisation contre l’auteur du dommage. ce délai est réduit à 3 jours ouvrables.2. sauf cas fortuit ou de force majeure. En tout état de cause. l’assuré a la possibilité de se faire assister par un expert. En cas de contestation de l’évaluation des dommages. Celui qui aura réparé. 7. ceux-ci sont responsables in solidum envers la victime qui peut donc s’adresser à n’importe lequel des coauteurs pour lui demander réparation de manière intégrale. 106 . ils font appel à un troisième et opèrent en commun et à la majorité des voix.2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile 7. dans les 7 jours ouvrables de la date à laquelle il a eu connaissance d’un sinistre affectant l’une des garanties souscrites.2.7. le recours ne doit pas priver la victime d’une réparation intégrale. aura un recours contre les autres coauteurs pour obtenir le remboursement correspondant à leur part de responsabilité dans l’accident. à la déclaration du sinistre. procéder.2. l’assuré doit. L ’indemnisation versée par l’assureur ne pourra être supérieure à la valeur des biens garantis au jour du sinistre : c’est le principe indemnitaire défini par la loi. par écrit ou oralement contre récépissé. 7. S’il s’agit d’un vol.

107 . l’assuré conserve à sa charge une franchise pour tout sinistre mettant en jeu les garanties contractuelles de base et complémentaires. l’assureur verse une indemnité égale à sa valeur vénale. la faculté d’en reprendre possession moyennant le remboursement de l’indemnité. l’assuré conserve à sa charge les franchises correspondantes.4 L’application d’une franchise Le plus souvent. à différencier de la valeur vénale qui correspond au prix qu’aurait retiré le propriétaire de la vente de ce véhicule.2.2. 7.2 Montant et limite de l’indemnité L ’essentiel de l’indemnisation est celle des dommages directement subis par le véhicule. l’assuré aura. l’assuré s’engage à en reprendre possession. Si le véhicule est récupéré ultérieurement. dans les 30 jours. Si le véhicule n’est pas retrouvé dans le délai de 30 jours à compter de la réception de la déclaration.Guide des Assurances en Algérie 7. inférieure à la valeur de remplacement. 7. sous déduction d’une somme correspondant aux dommages et aux frais garantis.2. déduction faite du prix de l’épave si le véhicule n’est pas réparé.2. si le véhicule est retrouvé dans un délai de 30 jours à compter de la réception de la déclaration. Lorsque plusieurs garanties sont mises en jeu à l’occasion d’un même sinistre.2. L ’indemnité versée est égale à la valeur du véhicule augmentée des frais engagés pour la récupération du véhicule. augmentée des frais engagés par l’assuré pour la récupération du véhicule. somme nécessaire à l’acquisition d’un bien équivalent). L ’indemnité est égale au montant des réparations dans la limite de la valeur vénale du véhicule assuré. On parle de valeur de remplacement (en cas de destruction.3 Dispositions spécifiques relatives au vol En règle générale.2.

7.2.2.5 Subrogation Après règlement des indemnités dues au titre des garanties choisies, l’assureur est subrogé dans les droits et actions de l’assuré pour agir contre le responsable des dommages. L ’assureur dispose auprès du responsable d’une action en remboursement des indemnités versées à l’assuré. 7.2.2.6 La sauvegarde des droits des victimes Ne sont pas opposables aux victimes ou à leurs ayants droit : 1. les déchéances à l’exception de la suspension régulière de la garantie pour non-paiement de la cotisation de l’assuré,

2. la réduction de l’indemnité en cas de déclaration inexacte ou incomplète du risque, 3. les exclusions portant notamment sur le défaut ou la non-validité du permis de conduire et le transport des passagers dans des conditions de sécurité insuffisante. Dans tous les cas, l’assureur indemnise la ou les victime(s) ou leurs ayants droit pour le compte du ou des responsable(s). Il exerce ensuite contre celui-ci (ceuxci) une action en remboursement de toutes les sommes versées. 7.2.2.7 Les cas de refus, par l’assureur, de paiement d’un sinistre Le refus de règlement d’un sinistre peut se rencontrer dans deux cas : 1. La nullité du contrat : elle est prononcée en cas de fausse déclaration effectuée de mauvaise foi puisqu’il y a changement de l’objet du risque ou diminution de l’opinion pour l’assureur. Cette nullité du contrat n’assure plus aucune garantie incombant à l’assureur en cas de sinistre. Par ailleurs, l’assureur est en droit de conserver les cotisations encaissées et échues.

2. L ’absence d’assurance : en dépit d’une apparence d’assurance, lors d’un sinistre, l’automobiliste a pu présenter une attestation d’assurance valant présomption d’assurance. Cependant, l’assureur est autorisé à faire tomber
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Guide des Assurances en Algérie

cette présomption en amenant la preuve que la garantie n’est pas due. C’est le cas lorsque la garantie a été suspendue ou que le contrat a été résilié pour défaut de paiement des primes. 7.2.3 L’inopposabilité des restrictions de garanties à la victime

L ’assurance automobile est particulièrement protectrice eu égard à la victime. En effet, la franchise est inopposable à la victime. Cette règle s’explique par le souhait d’éviter à la victime la nécessité d’un double recours : contre l’assureur pour l’essentiel, contre le responsable, probablement insolvable, pour le montant de la franchise.

7.3 Le sinistre dans les autres branches
L ’assurance des biens donne à l’assuré, en cas d’événement prévu par le contrat, le droit à une indemnité selon les conditions d’assurance. Cette indemnité ne peut dépasser le montant de la valeur de remplacement du bien assuré au moment du sinistre. Il peut être stipulé que l’assuré supportera une déduction fixée d’avance sur l’indemnité sous forme de franchise. L ’assurance ne peut être une cause de bénéfice pour l’assuré. En effet, cette dernière ne lui garantit que la réparation de ses pertes réelles ou de celles dont il est responsable. La somme assurée ne pouvant être considérée comme preuve de la valeur, au moment du sinistre, des biens sinistrés, l’assuré est tenu d’en justifier par tous les moyens et documents en son pouvoir, ainsi que de l’importance du dommage. L ’indemnité due à l’assuré, à la suite d’un sinistre, résulte d’un accord amiable entre l’assureur et l’assuré victime du dommage sur l’état et le montant des pertes ou d’une expertise. 7.3.1 Les obligations

En cas de sinistre, l’assuré doit : 1. aviser, par écrit ou verbalement contre récépissé, l’assureur, et ce, dès qu’il
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a eu connaissance du sinistre, et au plus tard dans les sept jours, sauf cas fortuit ou de force majeure, 2. prendre immédiatement toutes les mesures nécessaires pour en limiter l’importance, sauvegarder les biens garantis et veiller à leur conservation, 3. observer les obligations dont il a été convenu avec l’assureur et celles édictées par la législation en vigueur, notamment en matière d’hygiène et de sécurité pour en limiter l’étendue, 4. donner toutes les explications exactes concernant ce sinistre et son étendue dans une déclaration qui doit indiquer en outre la date de survenance du sinistre, les circonstances du sinistre, ses causes connues ou présumées, ainsi que la nature et le montant approximatif des dommages, 5. fournir à l’assureur un état estimatif, certifié sincère et signé par lui, des objets assurés endommagés, détruits et sauvés.

7.3.2

Les procédures d’expertise

Lorsqu’une expertise est jugée nécessaire par l’assureur, elle doit être diligentée dans un délai maximum de sept jours à partir de la réception du sinistre. Dans le cas contraire, les deux parties disposent d’un délai de trois mois pour conclure un accord amiable sur la base des documents justificatifs permettant le règlement du sinistre. Au-delà du délai de règlement visé ci-dessus, l’assuré peut réclamer, outre l’indemnité due, des dommages et intérêts. En cas de désaccord sur l’expertise, chacune des parties choisit un expert. Si les experts désignés ne sont pas d’accord, ils s’adjoignent un troisième expert. Les trois experts opèrent en commun et à la majorité des voix. Faute par l’une des parties de nommer son expert ou par les deux experts de s’entendre sur le choix du troisième, la désignation sera effectuée par le tribunal dans le ressort duquel le sinistre s’est produit. Chaque partie paie les frais et honoraires de son expert et, s’il y a lieu, la moitié des honoraires du tiers expert.
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L ’indemnité payable à l’assuré est calculée déduction faite de la valeur des objets récupérables. 2. Dans ce cas. Au-delà des délais visés ci-dessus. fournir son rapport dans les trois mois de sa désignation. les frais nécessaires et raisonnables engagés par l’assuré en vue d’en limiter les conséquences.Guide des Assurances en Algérie 7. permettant d’identifier et de résilier les contrats des fraudeurs. de préserver les objets non atteints et de retrouver les objets disparus seront pris en compte par l’assureur.4 La lutte contre la fraude à l’assurance On distingue deux types de fraude à l’assurance : 1. 7. des dommages et intérêts. l’expert doit. l’assuré peut réclamer. Le sauvetage reste sa propriété même en cas de contestation sur sa valeur.3 Délaissement et sauvetage L ’assuré ne peut faire aucun délaissement des objets garantis. outre l’indemnité due. sauf convention contraire aux conditions particulières. les fraudes du deuxième type sont les plus importantes.3. sauf cas de force majeure. sans préjudice des poursuites pénales. 7. Le seul moyen de luttes efficaces contre les fraudes massives est la mise en place de systèmes de surveillance des portefeuilles. En nombre. mais pas forcément en volume où les grosses fraudes pèsent très lourd financièrement.4 Règlement et paiement de l’indemnité L ’assureur est tenu de régler l’indemnité due dans les trente jours qui suivent le dépôt du rapport définitif de l’expert. La fraude qui relève du grand banditisme. La fraude pratiquée par l’assuré. Il s’agit par exemple des véhicules volés pour être maquillés et revendus ou exportés. fraude de «professionnels» pratiquée de façon internationale.3. En cas de sinistre. 111 .

5 Contentieux et jurisprudence 7. etc.. région. etc. agence.1.5. la compagnie pourra.1. 7. Faute de nomination par une partie ou d’entente sur la nomination du troisième expert. En cas d’action portée devant les juridictions pénales.2 Dispositions spéciales aux garanties dommages éprouvés par le véhicule assuré En cas de contestation portant sur le montant des réparations remboursables au titre de la garantie défense-recours. Ainsi formés. toujours au nom de son assuré civilement responsable. garage. si la ou les victimes n’ont pas été désintéressées. chaque partie nomme un expert. la compagnie assure sa défense et dirige le procès. les experts opèrent en commun à la majorité des voix. 112 .5.5. catégorie. Si les experts ne peuvent se mettre d’accord.1 Dispositions spéciales aux garanties responsabilité civile En cas d’action portée devant les juridictions civiles. la compagnie se réserve la faculté de diriger sa défense ou de s’y associer. ils s’adjoignent un troisième expert. commerciales ou administratives et dirigées contre l’assuré. Pour mieux lutter contre la fraude à un niveau de marché. la nomination est faite par le président du tribunal du lieu du sinistre. là encore par type. et également par un suivi rigoureux de l’évolution du coût moyen des sinistres. Chaque partie supporte les honoraires et frais de nomination de son expert ainsi que la moitié des honoraires et frais de nomination du troisième. 7.1 Procédures en matière automobile 7. profil d’assuré. travaillant en étroite collaboration avec les services de police. Devant les juridictions pénales.Cela passe à la fois par un contrôle étroit de la fréquence des sinistres par type. exercer toutes voies de recours. les sociétés algériennes se sont organisées et ont créé une filiale spécialisée appelée ALFA pour Agence de lutte contre la fraude à l’assurance.

les frais exposés dans la mesure où ils n’ont pas été mis à la charge de l’adversaire.3 Dispositions spéciales à la garantie défense recours En cas de désaccord entre la compagnie et l’assuré sur l’opportunité d’engager ou de poursuivre une action judiciaire. En cas de contestation d’ordre médical portant sur les causes ou les conséquences du sinistre.1.Aliénation mentale incurable et totale . 7. Si les deux médecins ne peuvent se mettre d’accord. Si les deux arbitres ne peuvent se mettre d’accord. contrairement à l’avis des arbitres. comme suit : En cas d’incapacité permanente totale .5 Le barème d’invalidité En cas d’infirmité permanente partielle ou totale.4 Dispositions spéciales aux garanties contractuelles Ces dispositions sont en faveur des occupants du véhicule assuré. le différend est soumis à deux médecins désignés par chacune des parties. la compagnie lui rembourse. 7. sur justification. l’assuré plaide à son compte et obtient une solution plus favorable que celle proposée par les arbitres.5. Si.Perte totale des deux yeux . le différend est réglé selon la procédure décrite ci-dessus.1. le différend est réglé selon la procédure décrite plus haut.5.Surdité complète des deux oreilles d’origine traumatique .Perte des deux bras ou des deux mains .Ablation de la mâchoire inférieure 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 113 . le différend est soumis à deux arbitres désignés par chacune des parties.Guide des Assurances en Algérie 7. le degré d’invalidité est déterminé sur la base d’un barème d’invalidité.5.1.

Droit/Gauche (à inverser pour un gaucher) 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 40 % 40 % 40 % 30 % 60 %-50 % .Perte de substance osseuse du crâne dans toute son épaisseur.Paralysie complète du nerf circonflexe .Paralysie totale du membre supérieur (lésion incurable des nerfs) .Surdité complète d’une oreille En cas d’incapacité permanente partielle Membre supérieur .Perte d’une main et d’une jambe .Perte de la parole .Perte des deux jambes ..Ablation partielle de la mâchoire inférieure branche montante en totalité ou moitié du corps du maxillaire .Perte de substance osseuse étendue des deux os de l’avant-bras 114 .Perte d’un bras et d’une jambe .Perte d’un bras et d’un pied .Ankylose de l’épaule .Perte de substance osseuse étendue du bras (lésion définitive et incurable) 40 %-50 % .Ankylose du coude (en position défavorable) 65 %-55 % 20 %-15 % 40 %-30 % 25 %-20 % 40 %-35 % .Perte des deux pieds En cas d’incapacité permanente partielle – tête .Ankylose du coude (en position favorable 15 degrés autour de l’angle droit) . surface d’au moins 6 centimètres carrés .Perte d’un œil .Perte d’une main et d’un pied .

Amputation de deux phalanges de l’index .Amputation de la phalange unguéale de l’index .Perte totale du pouce .Paralysie complète du nerf radial à la gouttière de torsion .Amputation simultanée du pouce et de l’index .Amputation de cuisse (moitié inférieure) et de jambe 60 % 50 % 115 .Amputation du pouce et d’un doigt autre que l’index .Amputation de deux doigts autres que le pouce et l’index .Paralysie complète radial à la main .Paralysie complète du nerf médian . l’index et le médius 7 %-3 % Membre inférieur .Paralysie complète du nerf de torsion .Ankylose totale du pouce .Perte partielle du pouce (phalange unguéale) .Ankylose du poignet en position défavorable (flexion ou extension forcée ou en supination) .Guide des Assurances en Algérie (lésion définitive et incurable) .Amputation totale de l’index . le pouce étant conservé .Amputation d’un doigt autre que le pouce.Paralysie complète cubitale .Ankylose du poignet en position favorable (dans la rectitude et en pronation) .Amputation de quatre doigts.Paralysie complète radiale à l’avant-bras .Amputation de trois doigts autres que le pouce et l’index .Amputation de cuisse (moitié supérieure) .Amputation du médius 40 %-30 % 45 %-35 % 40 %-35 % 40 %-35 % 30 %-25 % 20 %-15 % 30 %-25 % 20 %-15 % 30 %-25 % 20 %-15 % 10 %-5 % 20 %-15 % 15 %-10 % 10 %-8 % 5 %-3 % 35 %-25 % 25 %-20 % 2 %-8 % 20 %-8 % 45 %-40 % 40 %-35 % 10 %-8 % .Amputation de quatre doigts y compris le pouce .

Raccourcissement du membre inférieur de 1 à 3 cm .Paralysie complète du nerf sciatique poplité interne .Amputation totale de 4 orteils.Paralysie complète du nerf sciatique poplité externe ..Paralysie complète des deux nerfs (sciatique.Amputation de quatre orteils .Ankylose du gros orteil .Perte totale du pied (désarticulation tibio-tarsienne) .Paralysie totale du membre inférieur (lésion incurable des nerfs) 60 % 116 .Perte partielle du pied (désarticulation médico-tarsienne) .Amputation d’un orteil (autre que le gros) 45 % 40 % 35 % 30 % 30 % 20 % 40 % 20 % 10 % 25 % 20 % 10 % 10 % 5% 3% .Perte partielle du pied (désarticulation tarso-métarsienne) .Amputation de deux orteils . externe et interne) .Raccourcissement du membre inférieur de 3 à 5 cm . dont le gros orteil .Perte partielle du pied (désarticulation sous-astragalienne) . poplité.Amputation totale de tous les orteils .

Des avocats spécialisés peuvent enfin intervenir en cas de litiges impliquant soit une négociation. Les conditions d’accès limitent le développement à grande échelle de cette forme de distribution. soit un arbitrage ou même lorsque une instance judiciaire est engagée. Cette situation résulte de l’ancien monopole où seules les compagnies d’assurances publiques pouvaient intervenir sur le marché. Ce sont des salariés des compagnies qui assurent la vente des produits.1 Introduction Plusieurs professions sont ici considérées. le réseau de distribution de l’assurance est composé de quatre types d’intervenants : 1. Ces mêmes experts interviennent également en cas de sinistre pour évaluer le montant des dommages. allant de la proposition d’assurance à la gestion complète de la relation entre l’assuré et la compagnie. Des médecins peuvent être saisis dans l’évaluation lorsque les dommages touchent les personnes. d’autres professionnels interviennent. y compris en cas de sinistre. Ensuite. S’agissant de la vente. ils effectuent une partie de la gestion du contrat. En premier lieu les professionnels chargés de la vente des contrats d’assurances. dits «agences directes». 117 . en amont ou en aval de la production des contrats. les nouveaux assureurs se partagent entre la constitution d’un réseau formé de salariés et le recours à des agents généraux. encore que l’évolution récente consiste à transformer les points de vente directs en agences. C’est le cas des experts et Risk Managers. Les compagnies elles-mêmes disposent d’un réseau étendu de points de vente. ce réseau est très présent chez les assureurs publics traditionnels. De ce fait. Ce sont essentiellement les agents et courtiers. professionnels en charge de l’évaluation des biens à assurer et du conseil en assurance.Guide des Assurances en Algérie CHAPITRE 8 LES ACTEURS DU MARCHÉ DE L’ASSURANCE 8. Souvent. Pour leur part.

mais leur nombre est en progression constante et ils sont maintenant représentés au niveau du Conseil national des assurances. direction des assurances. enregistré une hausse. Ici. durant ces dernières années (voir tableau ci-dessous). les courtiers travaillent avec un nombre limité de compagnies. habilités à distribuer tout ou partie des produits de la compagnie. Le deuxième réseau de distribution est constitué des agents généraux. dans le cadre du réseau de distribution bancaire. direction des assurances. ce sont des guichetiers formés à cet effet qui. Ils sont peu nombreux. 2007. Réseau direct 2002 2003 2004 2005 2006 2007 82 % 83 % 79 % 78 % 77 % 78 % Réseau des intermédiaires AGA Courtiers Total 16 % 2% 18 % 14 % 3% 17 % 17 % 4% 21 % 19 % 3% 22 % 19 % 4% 23 % 17 % 5% 22 % Total général 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % Source : Rapport annuel.2. est apparue une quatrième forme de distribution des produits d’assurance. Les courtiers d’assurance sont mandataires des assurés pour lesquels ils recherchent auprès des différentes compagnies du marché les meilleures couvertures aux meilleurs prix. Beaucoup d’agents généraux sont d’anciens cadres des compagnies publiques. récemment. ministère des Finances 118 . Ce sont des mandataires commissionnés des compagnies d’assurances. Enfin. proposent aux clients de la banque des produits d’assurance. 3. légèrement en faveur des réseaux des intermédiaires. 4. 2007. Dans la pratique. Pour l’année 2007 . Il s’agit de la bancassurance. ministère des Finances L ’évolution de la structure de la production du réseau commercial des assurances a. le réseau de distribution était constitué comme suit : En millions de dinars Réseau direct Production Part Nombre 41 972 78 % 847 Réseau des intermédiaires AGA Courtiers Total 9032 2785 11 817 17 % 5% 22 % 433 24 457 Total général 53 789 100 % 1304 Source : Rapport annuel.

119 . les sociétés d’assurances et/ou de réassurance ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu l’agrément du ministre. un organe de centralisation des risques dit Centrale des risques et enfin la Commission de supervision des assurances (CSA).2 Les institutions en charge des assurances Le législateur a prévu un cadre institutionnel organisé autour de trois institutions autonomes à titre principal : le Conseil national des assurances (CNA). supra. Le ministre des Finances agrée pareillement une association professionnelle des agents généraux et des courtiers. 8. S’agissant des recours dont disposent les assureurs.2. Pour rappel15.2. le refus d’agrément de la part du ministre des Finances peut faire l’objet d’un recours devant le Conseil d’Etat16. Cette organisation multipartite est la marque de la volonté des pouvoirs publics d’inscrire le secteur dans un cadre juridique qui a pour objectifs à la fois la protection des intérêts des assurés et le développement du secteur des assurances qui se veut social et économique. L ’ouverture de succursales étrangères est soumise à l’autorisation préalable sous réserve du principe de réciprocité. 8.2 Le Conseil national des assurances (CNA) Le CNA se définit comme le cadre de concertation entre les diverses parties impliquées dans l’activité de l’assurance : les assureurs et intermédiaires 15 16 Cf. C’est également le ministre qui agrée une association professionnelle d’assureurs de droit algérien à laquelle les sociétés d’assurances et/ou de réassurances étrangères sont tenues d’adhérer. Les pouvoirs publics y tiennent un rôle déterminant.1 Le ministre des Finances Celui-ci intervient pour délivrer l’autorisation préalable pour l’ouverture en Algérie de succursales d’assurances étrangères et pour l’ouverture de bureaux de représentation des sociétés d’assurances et/ou de réassurance.Guide des Assurances en Algérie 8. comme il établit la liste des documents que les sociétés d’assurances et/ou de réassurance doivent fournir à la CSA. chapitre 2. Il en est de même des décisions prises par la CSA en matière de désignation d’un administrateur provisoire (cas où la société met en péril les intérêts des assurés et des bénéficiaires des contrats d’assurances).

le directeur des assurances au ministère des Finances. 2.2. 8. 5. l’organisation. les assurés. organe consultatif des pouvoirs publics et centre de conception et de réalisation des études techniques. quatre représentants des sociétés d’assurances désignés par leur association et ayant rang de dirigeant principal. un expert en assurance désigné par le ministre des Finances. les pouvoirs publics et enfin le personnel exerçant dans le secteur. Le CNA est présidé par le ministre des Finances. Le Conseil comprend une assemblée délibérante et quatre commissions techniques. un représentant des actuaires désigné par ses pairs. 3. l’un pour les agents généraux et l’autre pour les courtiers désignés par leurs pairs. un représentant de la Banque d’Algérie ayant au moins rang de directeur général. modifié et complété par le décret exécutif n° 07-137 du 19 mai 2007 . la composition et le fonctionnement du CNA sont définis par les dispositions du décret exécutif n° 95-339. un représentant des experts agréés par l’association des assureurs et de réassureurs et désigné par elle. Le Conseil a compétence pour en instituer d’autres.d’assurance. Son mode de fonctionnement est le suivant : 1) Une assemblée Le Conseil est une assemblée constituée des représentants de diverses parties : 1. Mais aussi comme force de réflexion et de proposition. Enfin. le Conseil est financé par les sociétés et intermédiaires d’assurances. 6. deux représentants des intermédiaires d’assurance. le président de la Commission de supervision des assurances. 9. 8.2.1 Organisation du CNA Les attributions. 4. 7 . 120 . un représentant du Conseil national économique et social.

La Commission est composée de représentants du ministère de la Justice. Cette commission est chargée d’émettre des avis et des recommandations en matière de protection des intérêts des assurés. La Commission dite «agrément». de l’association des sociétés d’assurances et de réassurance. La Commission a pour objet d’émettre un avis. le dirigeant principal ou le courtier concerné peuvent être admis à assister à la réunion afin de fournir tout complément d’information nécessaire à la prise de décision. 2) Des commissions 1. deux représentants des assurés. Les autres commissions techniques : • La Commission «protection des intérêts des assurés et de la tarification». 11. 2. de l’administration fiscale. L ’agrément est accordé ou refusé selon les éléments du dossier qui permettent d’apprécier les conditions de faisabilité et de solvabilité de la société. 17 de son règlement intérieur). Les décisions sont fondées au regard des conditions de forme édictées par la législation en vigueur et aussi sur le souci de protection des assurés et de la pérennité de l’entreprise d’assurances et/ou de réassurance (art. consigné dans un procès-verbal. Elle se réunit sur convocation de son président autant de fois que nécessaire. elle est présidée par le directeur de la direction des assurances du ministère des Finances. deux représentants des personnels du secteur des assurances dont l’un représentant les cadres désignés par les organes habilités. Enfin. d’examiner et d’émettre des avis sur tout dossier en relation avec son domaine de compétence. Cette 121 • . La Commission «développement et organisation du marché». désignés par leurs associations ou organismes les plus représentatifs. Lorsque la Commission est chargée de traiter un dossier de retrait d’agrément. Son avis ne lie pas le ministère des Finances. de la Banque d’Algérie. sur tout projet lié à la tarification des risques.Guide des Assurances en Algérie 10. sur tout octroi ou retrait d’agrément et se prononce au vu du dossier de demande d’agrément qui lui est présenté par la direction des assurances du ministère des Finances. sur la demande du président de la Commission. de l’association des courtiers d’assurance.

• La Commission juridique. ainsi que d’émettre des recommandations portant amélioration ou actualisation de la législation en vigueur en matière d’assurance. Hormis celles qui ont trait à son rôle classique de secrétariat général (tâches de secrétariat. etc. Son rôle est d’examiner et d’émettre un avis sur tout texte législatif ou règlementaire régissant l’activité de l’assurance. compétente pour proposer des recommandations en matière de dispositions professionnelles particulières.2. par ailleurs. dresse son rapport d’activités et celui du Conseil.). Par ailleurs.2 Missions 1) Un organe consultatif Le Conseil. centralise les données et procède à toutes études ou travaux prescrits par le Conseil» (article 25 du règlement). les activités du secrétariat découlent de celles dévolues au Conseil. Ce dernier est nommé par le président du Conseil national des assurances conformément à son règlement intérieur.commission a pour mission de faire des recommandations ou d’émettre des avis en matière d’organisation du marché des assurances. 3) Un secrétariat permanent Les missions du secrétariat ne sont pas expressément prévues par la loi. composition. organisation et fonctionnement du Conseil national des assurances dispose seulement la nomination du secrétaire. Le règlement intérieur détermine son rôle. L ’article 11 du décret n° 95-339 du 30 octobre 1995 modifié par le décret exécutif n° 07-137 du 19 mai 2007 portant attribution. d’être consultée sur la situation générale du secteur. séminaires. d’information et de concertation. conformément aux textes. Elle est. il est tenu d’élaborer des plans d’actions à court et moyen terme. 8. c’est-à-dire les activités de représentation des acteurs. organisation de rencontres. de formation de solutions consensuelles. Les membres de la Commission sont choisis par leurs pairs au sein du Conseil national des assurances (voir ci-dessus composition du CNA).2. délibère sur toutes questions relatives à 122 . Le secrétariat «veille à la coordination des travaux intérieurs du Conseil. de production de règles et de normes professionnelles.

2) Un organe de concertation Le Conseil propose aux pouvoirs publics toutes actions ou toutes propositions qui ont pour objectifs de mettre en œuvre des mesures propres à rationaliser le fonctionnement de l’activité ou de sa promotion. des mesures qui ont trait aux conditions générales des contrats d’assurances et des tarifs . il peut être saisi. La centrale des risques est créée auprès du ministère des Finances et rattachée à la direction des assurances. Par ailleurs. il peut proposer des mesures relatives aux règles techniques et financières qui visent à améliorer les conditions générales de fonctionnement des sociétés d’assurances et de réassurance ainsi que celles des intermédiaires . soit à la demande de la majorité de ses membres. les sociétés doivent lui déclarer les contrats qu’elles émettent.3 La «centrale des risques» Les sociétés d’assurances et succursales des sociétés d’assurances étrangères doivent fournir à la centrale des risques les informations nécessaires à l’accomplissement de ses missions17. de sa propre initiative. l’organisation et le développement de l’activité d’assurances et de réassurance. La centrale les informe de tout cas de pluralité d’assurances de même nature et pour un même risque. d’avant-projets de textes législatifs ou règlementaires qui relèvent de ses compétences. supra. En effet. par le président du Conseil. Il peut se saisir lui-même. 8. De la même façon. Le décret exécutif n° 07-138 précise les contours de sa mission : la centrale collecte et centralise les informations relatives aux contrats d’assurances souscrits auprès des sociétés d’assurances et de réassurance et les succursales d’assurances étrangères. des mesures qui tiennent à l’organisation de la prévention des risques.Guide des Assurances en Algérie la situation. 123 . 17 Cf. soit par son président (le ministre des Finances). Chapitre 5.2.

Ses fonctions sont : «.8. restreindre l’activité de la société dans une ou plusieurs branches. en vue de son intégration dans l’activité économique et sociale.2 Organisation Le président de la Commission est nommé par décret présidentiel sur proposition du ministre des Finances. A cette fin. est l’organe qui exerce le contrôle de l’Etat sur l’activité des assurances.» Le décret exécutif n° 08-113 du 9 avril 2008 reprend ces fonctions et les fait suivre de l’obligation.2.promouvoir et développer le marché national des assurances. elle peut prendre trois types de mesures : 1. 3. Cette Commission est assistée par des inspecteurs d’assurance assermentés. restreindre ou interdire la libre disposition d’une part de l’actif de la société jusqu’à mise en œuvre de mesures de redressement. en veillant à la régularité des opérations d’assurance ainsi qu’à la solvabilité des sociétés d’assurances. Ses fonctions sont incompatibles avec tout mandat 124 . Le rôle de la Commission de supervision des assurances est très important lorsque la gestion d’une société d’assurances et/ou de réassurance menace de mettre en péril les intérêts des assurés.protéger les intérêts des assurés et bénéficiaires de contrat d’assurance. pour elle. de vérifier les informations sur l’origine des fonds qui ont servi à la constitution ou à l’augmentation du capital social de la société d’assurances et/ou de réassurance. 8. désigner une administration provisoire qui peut solliciter des expertises d’évaluation de tout ou partie de l’actif ou du passif lié aux engagements de la société d’assurances et/ou de réassurance ainsi que celles des succursales de sociétés d’assurances étrangères. Ceux-ci sont habilités à vérifier sur pièce et/ou sur place toutes les opérations relatives à l’activité d’assurance et/ou de réassurance.4.2.1 Missions La Commission de supervision des assurances. par dispositions de l’article 209 de l’ordonnance (modifié par la loi 06-04). .2. 2.4 La Commission de supervision des assurances (CSA) 8.4.

un expert en matière d’assurance proposé par le ministre des Finances. il n’est plus rattaché au ministère des Finances. Il a pour mission de supporter tout ou partie des indemnités allouées aux victimes en cas d’insolvabilité partielle ou totale du responsable des dommages ou s’il demeure inconnu. a pour charge de «supporter. deux magistrats proposés par la Cour suprême.6 Le fonds de garantie des assurés Ce fonds. Le montant de ce financement ne peut dépasser 1 % des primes émises nette d’annulation. 8. 8. Il est institué auprès du ministre des Finances. Ainsi. à ne pas confondre avec le fonds de garantie automobile18. n° 04-103 du 5 avril 2004). la Commission est composée de : 1.Guide des Assurances en Algérie électif ou toutes fonctions gouvernementales. Le financement de ce fonds est assuré par une cotisation annuelle des sociétés d’assurances et/ou de réassurance et des succursales d’assurances étrangères. Ses décisions sont prises à la majorité des voix des membres présents. Les statuts et les modalités de fonctionnement du fonds seront fixés par voie réglementaire.E. d’étudier et d’actualiser les tarifs en vigueur. 2. 3. cet organe est . 125 .2. La loi de finances complémentaire 2008 apporte des modifications de formes. il a été institué un organe de tarification. la voix du président est prépondérante en cas de partage égal des voix. toute ou partie des dettes envers les assurés et les bénéficiaires des contrats d’assurance» (article 213 bis – ajouté par la loi 06-04). 18 Le fonds de garantie automobile a été institué par décret (D. En plus de ces attributions. A côté du président. en cas d’insolvabilité des sociétés d’assurances.2.5 L’organe de tarification Aux fins d’élaborer des projets de tarifs. un représentant du ministre des Finances. d’émettre des avis sur tout litige en matière de tarifs pour permettre à l’administration de contrôle de se prononcer.

A son actif. Id. ord. 95-07 modifié L.8. Par ses statuts. la mise en place de la convention d’indemnisation directe des assurés (convention IDA). etc. 126 . à la Commission des agréments et à l’assemblée du CNA. d’améliorer la qualité de prestation des assureurs. la formation d’actuaires. une association des agents généraux et des courtiers devra l’être tout autant20. la réalisation du fichier national des conducteurs. Elle est représentée à la Commission juridique. il faut citer parmi d’autres actions. de la convention de marché risques CAT-NAT.2. à la lutte contre les entraves à la concurrence et peut proposer à la Commission de supervision des assurances des sanctions à l’encontre de ses membres. 06-04. de coordonner les actions communes des membres et de représenter les intérêts de la corporation aux niveaux national et international. Les courtiers et les agents généraux s’organisent de la même façon que l’UAR à représenter les intérêts de leurs professions et à contribuer au développement du secteur des assurances. 06-04).7 Les associations professionnelles Les sociétés d’assurances. 19 20 Article 214. En fait d’associations. Son rôle est reconnu comme important par les professionnels et les institutions du secteur. De la même manière que cette association aurait à être agréée. 33 L. modifié par l’art. Elle pourra être chargée des questions liées à l’activité de la profession. l’information et la sensibilisation de ses membres et du public» (article 214. 95-07 . l’introduction de l’actuariat dans le secteur des assurances. aura pour missions de représenter et de gérer les intérêts collectifs de ses membres et de sensibiliser ses adhérents et le public. Les nouvelles dispositions de l’ordonnance 95-07 (modifiée) traitent de la question des associations professionnelles et disposent que «le ministre des Finances [devra] agréer une association professionnelle d’assureurs de droit algérien à laquelle les sociétés d’assurances et/ou de réassurance et les succursales d’assurances étrangères agréées sont tenues d’adhérer». ainsi agréée. elle a pour missions de développer l’activité de l’assurance. ord. courtiers et agents généraux sont tenus par la loi d’adhérer à une association qui «a pour objet de représenter et de gérer les intérêts collectifs de ses membres. il y a principalement l’UAR (Union algérienne des sociétés d’assurances et de réassurance) qui est une association régie par la loi n° 90-31 et qui regroupe toutes les sociétés d’assurances exerçant en Algérie.19 Cette association.

5 milliards de dinars en 2007 . tandis que d’autres sont spécialisées. Son capital social est de 16 milliards de dinars. Elle est aujourd’hui la troisième société du marché. Elle est aujourd’hui la deuxième société du marché avec un chiffre d’affaires de 10. L ’ordonnance 95-07 (modifiée par la loi 06-04) qui impose aux sociétés de scinder leurs activités en deux sociétés distinctes. CAAT. Parmi les sociétés directes. est la plus ancienne compagnie du marché. près de 15 milliards de dinars en 2007 .2 Les sociétés d’assurances directes généralistes Les compagnies généralistes qui opèrent dans toutes les branches d’assurance sont au nombre de dix en 2007 . CAAR. dont 1300 en directions régionales et 1700 en agences directes. Son capital social est de 8 milliards de dinars. spécialisée à l’origine dans les risques commerciaux et industriels.Guide des Assurances en Algérie 8. La Compagnie algérienne des assurances de transport. La SAA a signé en avril 2008 un accord de partenariat stratégique avec le groupe français d’assurances MACIF . quatre sociétés publiques et six sociétés privées. Par la suite. 3650 personnes. 8. l’une pour les activités dommages et l’autre pour les activités vie. la CAAT a développé son activité sur l’ensemble des branches d’assurance. avec un réseau composé de bureaux directs et d’agents généraux. La Société algérienne d’assurance. La Compagnie algérienne d’assurance et de réassurance. va de facto entraîner la création d’un certain nombre de sociétés dans l’une ou l’autre des activités. SAA. les agences générales et les sous-agences et ses effectifs –. la compagnie a été spécialisée sur les risques transports.3 Les assureurs On peut classer les sociétés en sociétés directes et sociétés à forme mutuelle. représentant une part de marché de 20 %.3. certaines opèrent dans toutes les branches de l’assurance. est venue sur le marché par scission des activités de la CAAR . est la première société du marché par son chiffre d’affaires. son réseau – 460 points de vente en comptant les agences directes. La CAAT a signé en juillet 2008 un accord de partenariat avec le groupe 127 .

La Compagnie d’assurances des hydrocarbures.49 milliards de dinars. est opérationnelle depuis 2006. En termes de pénétration commerciale. GAM. La Compagnie internationale d’assurance et de réassurance. les agences directes des compagnies d’assurances représentent. Trois d’entre elles sont possédées par des groupes algériens privés.3 Les sociétés d’assurance directes spécialisées La Cagex et la SGCI sont spécialisées dans l’assurance du risque crédit. CASH. du groupe algérien Khelifati.13 milliard de dinars. Son capital social est de 2. Son capital social est de 1.8 milliards de dinars. filiale du groupe Salama Islamic Arab Insurance Company de Dubaï.5 milliards de dinars. la Sonatrach. Son capital social est de 1. dont les actionnaires sont Trust Real Bahrein (95%) et Qatar General Insurance (5%). Salama Assurances Algérie. Sa part de marché est passée de 5 % en 2004 à 13 % en 2006. tandis 128 .3. est spécialisée dans les produits «Takaful». a été rachetée en 2007 par un fonds d’investissement spécialisé sur l’Afrique basé à Tunis. de la CAAR (33 %) et de la CCR (17 %). La Compagnie réalise son chiffre d’affaires à hauteur de 53 % par les affaires de son actionnaire principal. du groupe algérien Rahim. grâce notamment à la couverture des risques des hydrocarbures ainsi qu’un portefeuille développé en grands risques industriels. ECP . les trois autres par des groupes étrangers. dont elle couvre environ 80 % des risques. est une filiale de la Sonatrach (50 %). est la première société privée du marché avec une part de marché de 6 %. avec près de 800 points de vente. La Générale assurance méditerranéenne. CIAR. a un capital social de 2. a un capital social de 1 milliard de dinars.2 milliard de dinars. agréée en juillet 2005. du groupe algérien Soufi. le premier réseau de distribution. La Trust Algeria Assurances et Réassurances. Alliance Assurances. 2 A. Son capital social est de 7 .espagnol FIATC pour la création d’une société d’assurances de personnes. 8. Les six sociétés privées d’assurances directes généralistes représentent 18 % du marché. L ’Algérienne des assurances.

8 milliards ont été garantis. 129 . essentiellement dus à l’assurance crédit à l’exportation. Son actionnariat est également algérien. Elle a passé des accords de partenariat avec la Coface qui a. est spécialisée pour sa part dans l’assurance des crédits à l’immobilier. Cardif a dans ce but conclu en mars 2008 un accord de distribution de ces garanties par la CNEP . La Compagnie algérienne d’assurance et de garantie des exportations. Son capital social est de 1 milliard de dinars. La Maatec est la mutuelle algérienne d’assurance des travailleurs de l’éducation nationale et de la culture. Coface Algérie Services. créé une société de services. c’est-à-dire la garantie décès liée aux prêts accordés par les banquiers.4 Les agents généraux Près de 400 agents généraux exercent sur le territoire algérien. héritière de la mutualité agricole française. soit un taux de couverture de moins de 5 %. La Société de garantie du crédit immobilier. En effet. sur les 77 milliards de dinars d’exportations hors hydrocarbures en 2006. Cardif El Djazaïr a obtenu en octobre 2006 son agrément pour les assurances vie. seuls 3.4 Les sociétés mutuelles pratiquant l’assurance directe La Caisse nationale de mutualité agricole. de son côté. CAGEX. SGCI. CNMA. Les actionnaires de la Cagex sont les banquiers et assureurs publics algériens. est spécialisée dans l’assurance des crédits à l’exportation.Guide des Assurances en Algérie que Cardif El Djazaïr est spécialisée dans les assurances de personnes. 8. 8.1 %. La société est une filiale du groupe BNP Paribas. essentiellement lors du financement d’acquisitions immobilières par les particuliers. mutuelle agricole. Le niveau reste toutefois très faible. le Scoring ou l’étalonnage des sociétés et la fourniture de renseignements sur la solvabilité des sociétés. est une société généraliste avec une forte prédominance agricole.3. représentant une part de marché de 6 % à travers son réseau de 62 caisses régionales (CRMA) et 147 bureaux locaux. spécialisée dans le Rating ou notation financière. Sa part de marché est inférieure à 0. Son cœur de métier est constitué des assurances «emprunteurs».5 % du chiffre d’affaires de l’assurance. Ces compagnies ne représentent que 0.

de Salama avec 66 % ou. contre 2 % en 2002. travaillent davantage avec des agents généraux qu’avec leurs propres salariés. ils sont peu nombreux. 8. 06-04) a autorisé la distribution des produits d’assurance 130 . rappelons-le. 8. Cependant. ce chiffre ne représente pas la diversité des situations de chaque société. en 2007 . certaines sociétés. dans une moindre mesure. présents sur le marché. surtout privées. la CAAR 18 % et la CAAT 11 %. La CASH produit 1 % de son chiffre par son réseau d’agents généraux. d’un passé monopolistique où la seule forme de distribution était le guichet de la compagnie. exclusivement nationaux.6 Les banquiers La loi de février 2006 (L. pour le moment. de la 2A avec 45 %. En revanche. Du côté des sociétés publiques. La SAA produit 25 % de son chiffre par les agents généraux. Alliance et la GAM ont un réseau d’agents qui ne représente encore respectivement que 5 % et 1 % de leur chiffre d’affaires. En effet. 5 % de la production des compagnies. très supérieur à la moyenne des points de vente. Les courtiers internationaux ne sont pas. de la TRUST avec 70 %. Le chiffre d’affaires moyen généré par les courtiers a été de 82 millions de dinars en 2006. héritières. Ceci s’explique par le fait que les courtiers interviennent davantage dans les entreprises où les primes moyennes des contrats sont plus élevées. La loi leur interdisant d’exercer directement leur activité. Les courtiers représentent.5 Les courtiers Au nombre de 24. C’est le cas de la CIAR dont 75 % du chiffre d’affaires est réalisé par les agents généraux. Quelques-uns de ces grands courtiers tentent des partenariats avec des courtiers algériens ou créent des structures de Risk Management. le nombre d’agents généraux est plus proche de la moyenne du marché.Les agents généraux représentent globalement 17 % de la production des compagnies en 2007 .

Les taux fixés pour les assurances de personnes. est étroitement encadrée. vie-décès. 3. La distribution ne peut se faire qu’en vertu d’une convention de distribution. maladie. le barème de commission. les agences et points de vente habilités à souscrire. préalablement soumise à la Commission de supervision des assurances. gestion de la société. en particulier la capitalisation (40 % de la première prime et 10 % des primes annuelles suivantes durant toute la durée du contrat) ont été jugés excessifs et posent des problèmes d’équilibrage financier de ces contrats. les assurances crédits. Ce chiffre est en évolution constante et rapide en raison de l’ouverture de nouvelles agences 131 . 2. 3.Guide des Assurances en Algérie par les banques. les assurances agricoles. catastrophes naturelles. 5. règlement. les produits d’assurance qui seront distribués. ce qui risque d’en rendre le développement incertain. qui doit mentionner un certain nombre d’éléments : 1. capitalisation. les assurances des risques simples d’habitation : multirisques habitation. nouvelle en Algérie. L ’automobile en est exclue. 4. Cette forme de distribution. les assurances de personnes : accidents. les modalités de la formation des vendeurs. ainsi que les risques industriels ou techniques. établissements financiers et assimilés. Les taux de rémunération maximum sont fixés par arrêté ministériel. Ils sont très proches des taux maximum accordés aux agents généraux d’assurance. 2. les pouvoirs de souscription. Le nombre de guichets bancaires en Algérie est de plus de 1300. Il en va de même pour la branche transports. établie selon une convention type élaborée par la profession. 4. assistance. et autres réseaux de distribution. Les produits d’assurance concernés sont limités à une liste où figurent : 1.

les assureurs ont créé leurs propres banques. la CCR draine aujourd’hui près d’un tiers des cessions du marché. Son capital social est de 132 . on remarque que c’est plus de 4 fois le réseau actuel de distribution des compagnies d’assurances qui serait susceptible de distribuer dans l’avenir des produits d’assurance. si on y ajoute celui d’Algérie Poste (près de 3500 guichets). sur lesquelles elle conserve pour son compte environ la moitié des primes. la détention d’une compagnie d’assurances par une banque est limitée par la loi à un maximum de 15 %.La CAAT et la CAAR ont fait de même avec la BEA en mai. En Algérie. C’est la raison pour laquelle les modèles fondés sur la seule distribution évoluent vers des modèles intégrés où les banquiers créent leurs propres sociétés d’assurances. l’objectif affirmé est. D’autres sociétés généralistes détiennent un agrément dans la branche réassurance. on parle d’«assurbanque» et d’«assurfinance». CCR. .La SAA s’est associée en avril avec la BDL et la BADR. 8.à un rythme soutenu par les nouveaux entrants.7 Les réassureurs Il n’existe qu’une seule société agréée exclusivement en réassurance : la Compagnie centrale de réassurance. les banquiers finissent par réaliser que l’assurance représente une source de création de valeur importante et une manière très avantageuse de fidéliser le client. de doubler au minimum ce nombre. En réaction. Créée en 1975 pour capter le flux des cessions du marché. l’année 2008 a vu se concrétiser un certain nombre d’accords de bancassurance entre les assureurs et les banquiers : . La bancarisation algérienne étant la plus faible du Maghreb. Dans la pratique. essentiellement pour permettre la conservation d’une part des grands risques dans le pays. à moyen terme. En termes de réseau. . Comme ce fut le cas dans d’autres pays ayant démarré l’activité de bancassurance depuis quelques années. compagnie nationale.Cardif avec la CNEP en mars. aujourd’hui. premier accord public-privé.

Les courtiers de réassurance pour leur part assistent les assureurs dans le placement de leurs risques sur ce marché complexe. Ils sont au nombre de 510 concentrés pour la plus grande partie à Alger. appelée Sonatrach-Ré. le marché fait appel aux réassureurs étrangers. La CCR bénéficie d’un droit de priorité sur les cessions facultatives. filiale du groupe Sonatrach. qui a été retenue en qualité de gestionnaire agréé pour une période d’une année. et dans les wilayas du nord avec une prédominance 133 . La CASH. Par ailleurs. la CCR bénéficie de la garantie de l’Etat pour la couverture en réassurance des risques de catastrophes naturelles. filiale du courtier d’assurances AON. La Sonatrach a créé en novembre 2007 une filiale de réassurance captive. a été retenue en qualité d’assureur «fronteur» en vue de placer la première ligne de 10 millions de dollars auprès de Sonatrach-Ré.8 Les experts Les experts doivent être agréés par l’UAR dans les différentes branches d’expertise : automobile.Guide des Assurances en Algérie 5 milliards de dinars. La filiale doit permettre à Sonatrach de réassurer ces risques qui étaient jusqu’alors cédés par les assureurs algériens aux sociétés internationales de réassurances. basée au Luxembourg et dotée d’un capital social de 20 millions d’euros. spécialisée dans la gestion des captives. pour peu qu’elle soit en mesure d’offrir des conditions au moins égales à celles offertes par les réassureurs étrangers. le contrôle des puits et les appareils de forage. cotés par les organismes de notation internationaux sur leurs capacités à faire face à leurs engagements. Sonatrach-Ré prendra en charge les risques du groupe à hauteur de 10 millions de dollars et couvrira pour sa première année d’exercice les risques industriels. etc. Outre la CCR. 8. qui compte près de 200 experts. C’est la compagnie Aon Insurance Managers. risques industriels. agricole.

Exal. filiales des sociétés publiques : 1. Blida. habilités également à effectuer les contrôles techniques automobiles. sachant que les experts des wilayas précitées peuvent être mandatés hors de leurs wilayas le cas échéant. Les autres wilayas comptent moins de 15 experts agréés. La SAE Exact. Sétif (23). Tizi Ouzou (26). Oran (25). Béjaïa. Il existe deux sociétés d’expertise. filiale de la SAA. filiale de la CAAR et de la CAAT. 134 . Annaba. qui dispose de 25 centres d’expertise dans le pays.pour les grands centres urbains et industriels : Constantine (31). 2. Biskra.

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