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Document de présentation du
PADME S.A. exercice 2023

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I. PRESENTATION DU PADME

1. Historique

PADME S.A. a suivi les principales évolutions institutionnelles suivantes :

Dates Evènements/ Faits

Création du projet gouvernemental Projet d'Appui au
Développement des Micro Entreprises (PADME).
Objectif: atténuer les effets néfastes du Programme
1er septembre 1993
d'Ajustement Structurel (PAS) et combler l'absence des banques
d'Etat due à la banqueroute. Interventions uniquement à
Cotonou
Création à Porto-Novo de la première agence de PADME en
1er septembre 1995
dehors de la Direction Générale
Création d'une association de type loi 1901 pour prendre le
1er décembre 1998
relais des activités du Projet PADME
Reconnaissance officielle de l’Association PADME (Association
pour la Promotion et l'Appui au Développement des Micro
Entreprises) par le Ministère de l’Intérieur, de la Sécurité et de
31 décembre 1998
l’Administration Territoriale comme une Association de type loi
1901 par récépissé N° 98/400/MISAT/DC/SG/DAI/SAAP-
ASSOC du 31 décembre 1998
Reconnaissance d’utilité publique de l’Association PADME par
18 mai 1999
Décret N°99-250 du 18 mai 1999
Signature d’une convention entre l’Etat béninois et
l’Association PADME, transférant les actifs et passifs du Projet
06 juin 1999
PADME à l’Association PADME pour des montants respectifs
de 1.931.080.858 FCFA et 536.496.584 FCFA.
Signature de la Convention N° 99-0002-c du 06/09/1999 (dans
le cadre de la loi PARMEC) avec le Ministère des Finances et de
l’Economie autorisant PADME à « effectuer sur le territoire de la
06 septembre 1999 République du Bénin, les opérations de crédit et d’épargne,
selon les conditions prévues par ses textes organiques qui fixent
également ses règles de fonctionnement », pour une durée de
cinq (05) ans renouvelables par tacite reconduction

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 Une étude de faisabilité commanditée par la Banque Mondiale
a permis aux parties prenantes de PADME S.A. d’enclencher le
processus devant aboutir à la transformation institutionnelle de
PADME (article 30 des statuts de 1998 et 2008) en Société
18 septembre 2004 Anonyme.
Le processus de transformation a été validé par le Comité
National de Coordination de la transformation institutionnelle
de PADME lors de l’atelier de restitution de l’étude de faisabilité
les 17 et 18 septembre 2004.
Les travaux de finalisation ont été suspendus par le
Gouvernement béninois en Conseil des Ministres, pour
complément d’informations (cf. point 2.1 dans la suite) suivant
08 août 2007 l’extrait du Relevé N° 21 Bis du 08 août 2007 à la suite de la
Communication N° 782/07 du Ministre délégué chargé de la
Microfinance, de la Promotion des Petites et Moyennes
Entreprises, de l’Emploi des jeunes et des Femmes
Décisions du Conseil des Ministres de dissoudre les organes
05 mars 2008 sociaux de l’Association PADME à la suite d'une vérification de
la gestion
Arrêtés N° 0010 à 0011/MMFEJFPME/DC/CTJ/CTPMF/SA du
14/03/2008 portant révocation du Directeur Général et du
Président du Bureau Exécutif de l’Association PADME ;
14 mars 2008
Arrêté N° 0012/MMFEJFPME/DC/CTJ/CTPMF/SA du
14/03/2008 portant suspension des membres du Bureau
Exécutif de l’Association PADME .
Arrêté N° 0013/MMFEJFPME/DC/CTJ/CTPMF/SA du
14/03/2008 portant institution et nomination des membre du
Comité de Suivi de la gestion de l’Association PADME;
14 mars 2008
Arrêté N° 0014/MMFEJFPME/DC/CTJ/CTPMF/SA du
14/03/2008 portant nomination du Directeur Général par
intérim de l’Association PADME
Installation du Directeur Général par intérim de l’Association
1er avril 2008
PADME
Les conflits internes, avec l’instabilité de la gouvernance, n’ont
28 novembre 2016 pas permis de réaliser le rêve de transformation institutionnelle.
Ce qui a conduit Le Ministre de l’Economie et des Finances,

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 conformément à la réglementions des SFD, à mettre
l’Association PADME sous administration provisoire par
Arrêté daté du 28 novembre 2016 N°3885-
c/MEF/DC/SGM/DGPED/DG-ANSSFD/DGA/DAR/11SGG16
Suivant le Relevé N° 28/PR/SGG/REL/ORD du 30 août 2017,
le Conseil des Ministres a instruit conjointement le Ministre de
l’Economie et des Finances (MEF), le Ministre des Petites et
30 août 2017 Moyennes Entreprises et de la Promotion de l’Emploi (MPMEPE)
aux fins de mettre en œuvre les recommandations relatives à
l’accélération du processus de la transformation institutionnelle
de PADME.
Ordonnances judiciaires 167/2020 en date du 15 mai 2020 et
N° 0479/2020 du 29 octobre 2020 portant transformation de
15 mai 2020 l’Association PADME en Société Anonyme PADME au capital
social de 100 millions FCFA (avec l'accompagnement de
2 cabinets d'Avocats- Conseils)
Le Conseil des Ministres a également pris acte de l’ordonnance
portant transformation judiciaire de l’Association PADME en
Société Anonyme « Promotion et Appui aux Micro Entreprises »
09 septembre 2020
(PADME S.A.)
(Extrait du relevé N°33 des décisions prises par le Conseil des
Ministres en sa séance du mercredi 09 septembre 2020)
En exécution des dispositions de l’Ordonnance judiciaire,
l’Assemblée Générale Constitutive de PADME SA s’est tenue le
vendredi 18 décembre 2020 aux fins de (i) acter les décisions
18 décembre 2020 contenues dans l’ordonnance judicaire, (ii) adopter les statuts
rédigés par le Notaire désigné d’office par la Justice, (iii) désigner
les administrateurs, (iv) nommer les commissaires aux comptes
et leurs suppléants.
Immatriculation au Registre du Commerce de Cotonou N°
23 février 2021
RCCM RB/COT/21 B 28981 du 23 février 2021
Avis conforme favorable de la BCEAO pour la modification de la
22 avril 2022
forme juridique de l'Association
Arrêté N° 1170 du Ministre d'Etat en charge des Finances
23 mai 2022
portant agrément de PADME S.A.

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 2. Vision
La vision de PADME S.A. est que l’offre par le secteur de la microfinance, de services
financiers adaptés aux micro entreprises et aux personnes à faibles revenus jouera un
rôle important dans le renforcement du dynamisme et l’efficacité des micro-
entreprises. Cela entraînera une amélioration des conditions socio-économiques des
personnes à faibles revenus au Bénin. Aussi en résultera-t-il une réduction
significative et durable de la pauvreté et un renforcement de la croissance économique.

3. Mission

PADME S.A. se donne pour mission de rendre l’accès facile et rapide aux services
financiers pour les micros entreprises et toutes les personnes à faible revenu, en :

 offrant une gamme variée et différenciée de services financiers adaptés aux

besoins spécifiques de chaque groupe et spécialement au développement de la
micro entreprise ;

 garantissant un accès durable aux services financiers de proximité à un grand

nombre de personnes à faible revenu tout en consolidant la viabilité financière
de l’institution.

4. Les objectifs généraux

Les principaux objectifs de PADME S.A. sont de :

 Promouvoir la croissance, le développement et la diversification du secteur des

micros entreprises au Bénin. Plus précisément, il s’agit d’accroître l’efficacité et
la rentabilité de la micro entreprise déjà existantes de manière à assurer leur
passage dans le secteur formel et de consolider les emplois créés dans le secteur
des micro-entreprises,

 Apporter des appuis en services de microfinance aux particuliers surtout ceux à

faible revenu pour satisfaire une variété de besoins financiers.

Pour atteindre les objectifs ci-dessus énoncés PADME S.A. se charge :

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 o De fournir les services de microfinance aux microentreprises et aux particuliers ;
o De financer les activités génératrices de revenu menées par les ONGs ;
o D’assurer l’information, la sensibilisation et la formation des entrepreneurs du
secteur informel afin de les rendre capables de mieux gérer leurs affaires

Prévu à l’origine comme un mécanisme de réinsertion des déflatés des entreprises

publiques, PADME S.A. s’est ouvert rapidement à tout le marché de la micro finance.

5. Système de Gouvernance

5.1. Assemblée Générale

L'Assemblée Générale est l'organe suprême et regroupe tous les membres. C’est
l'Assemblée Générale qui :

 définit l’orientation et la politique générale de l’institution, en vue de la réalisation

de l’objet social ;
 élit les membres du Conseil d’Administration (CA);
 examine et approuve le programme d’activités présenté par le CA ;
 adopte le Règlement intérieur ;
 statue sur les rapports d’activités à elle transmis par le Conseil d’Administration
et le rapport du Commissaire aux Comptes de l’institution ;
 commet les audits ou missions de contrôle des comptes et de la gestion du CA
qu’elle juge nécessaires ;
 examine, approuve ou rejette les comptes de l’institution et donne ou non quitus
au CA ;
 examine et vote le budget présenté par leCA. L’Assemblée Générale se réunit
ordinairement une fois par an.

5.2. Le Conseil d’Administration (CA)

Le Conseil d’Administration (CA) est élu par l’Assemblée Générale constitutive pour
une durée de deux (02) ans. Chaque année s’étend d’une assemblée ordinaire annuelle
à la suivante, le point de départ étant la date de signature des statuts ou de l’assemblée
générale ordinaire pour une durée qui ne peut excéder trois (03) ans.

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Le Conseil d’Administration de PADME S.A. est composé de cinq membres : un
Président, et quatre membres.

Il se réunit aussi souvent que nécessaire, sur la convocation de son président. Le

Conseil d’Administration est investi des pouvoirs suivants :

 Il détermine les orientations de l’activité de la société et veille à leur mise en

œuvre ;
 Il se saisit de toutes questions intéressantes la bonne marche de la société et
règle par ses délibérations les affaires qui la concernent ;
 Il procède aux contrôles et vérifications qu’il juge opportuns ;
 Il arrête les états financiers de synthèse et le rapport de gestion sur l’activité de
la société qui sont soumis à l’approbation de l’Assemblées Générale ordinaire ;
 Il propose le montant des dividendes à répartir ;
 Il convoque les assemblées générales ;
 Il autorise, préalablement à leur conclusion, les conventions visées à l’article 29
des présents statuts ;
 Il décide du déplacement du siège social dans les limites du territoire national
dans les conditions prévues par l’article 451 de l’Acte Uniforme ;
 Il décide de la création de succursales, d’Agences, de Bureaux de représentation
ou de liaison après l’obtention des autorisations d’installations requises et
d’agences et propose la fermeture de celles qu’il estime nécessaires. La création,
la fermeture, la transformation, le transfert, la cession ou la mise en gérance des
succursales et agences doivent être notifiés au Ministre chargé des Finances, à
la Banque Centrale et à la Commission Bancaire ;
 Il approuve tout projet de désignation, de mutation ou de révocation des
inspecteurs, auditeurs internes et des responsables des fonctions de contrôle.

5.3. Le Directeur Général

Le Directeur Général, salarié de l’institution, assure sa gestion. A ce titre il assure la
gestion des ressources humaines, techniques et financières de l'institution.

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 5.4. Organigramme

L'organigramme actuel de PADME S.A. comprend : l’Assemblée Générale, le Conseil

d’Administration, un Directeur Général, des Directions techniques, des Services
Techniques, des Agences Régionales et des Bureaux de zone.

Le schéma organisationnel se présente comme suit :

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 6. Fonctionnement

La Direction Générale s’appuie sur des organes techniques suivants pour

l’orientation et la coordination des activités au sein du réseau du PADME :

6.1. Comité de Direction (CODIR)

Le Directeur Général et les Directeurs Techniques constituent le Comité de

Direction (CODIR) qui est une structure d'aide à la décision de la Direction
Générale. Le CODIR se réunit une fois par semaine et ses travaux font l'objet d'un
compte-rendu.

6.2. Comité de Crédit

Dans le souci d’améliorer les services à la clientèle relatifs à la mise en place du

crédit, dans le cadre de l ’approbation des dossiers de crédits dans le réseau
PADME, il est prévu de différents niveaux d’approbation de dossiers de crédits qui
tiennent compte des montants de crédits et des conditions telles que : le nombre de
retard et le nombre de jours de retard. Ainsi, on distingue quatre (04) types de
comité de crédits qui se tiennent comme suit :

 Le comité restreint

Il est organisé au niveau du bureau. Il réunit les chargés de prêts et le chef bureau
et peut se tenir tous les jours. Présidé par le chef bureau, il statue sur tout dossier
de renouvellement dont le montant est inférieur ou égal à 5.000.000 FCFA et
l’approuve définitivement. Les premiers crédits supérieurs à 2.000.000 FCFA
doivent requérir l’approbation du CA après contre visite terrain.

 Le comité élargi
Il réunit au moins deux Bureaux et se tient les lundis, mercredis et jeudis dans le
réseau (Bureaux des villes : lundi et jeudi, celui des zones rurales les mercredis).
Le comité élargi peut statuer sur tous les dossiers. Il approuve au premier ressort,
tout dossier dont le montant est de 5000.001 à 20.000.000 FCFA attendant les
autres niveaux d’approbation. Toutefois il peut statuer sur les dossiers de montant
inférieur et les approuver définitivement. Les chefs bureau assurent de façon
rotative la présidence du comité.
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  La validation des dossiers par le Chef d’Agence

Le Chef d’Agence, après contre visite de terrain, statue sur tous dossiers du premier
crédit dont le montant est supérieur à FCFA 2.000.000 millions et tout
renouvellement inférieur à 5.000.000FCFA. Il approuve définitivement tous
dossiers de premier crédit dont le montant supérieur à 2.000.000 FCFA et inférieur
à 5.000 .000 FCFA et tous dossiers de renouvellement ayant accusé au plus un
retard et dont le nombre de jours de retard inférieur ou égale à 10, dont le montant
est supérieur à 5.000.000FCFA et inférieur à 10.000.000 FCFA.

 Le comité du siège
Il approuve au dernier ressort, sur tout dossier validé au niveau agence, les dossiers
de bon de commande, des ambulants, dossier accompagné de MEMO. Ces trois
dernières catégories subissent les trois niveaux d’approbation. Il est composé du :
Chef Service Crédit qui assure la présidence, son intérim est assuré par son
Adjoint ; Chef Service Juridique (secrétaire); le Chef Service Gestion des Risques
(membre), supplié en cas d’absence par le Chef Service Budget.

7. LE RESEAU
Les activités de PADME S.A. ont pour cadre le siège de l'organisation, les Agences
régionales et les Bureaux de zones. A ce jour, PADME S.A. compte 11 Agences, 63
Bureaux de zone et 04 Hôtels Financiers (POSTE- BIIC- PADME)

7.1. Le siège du PADME

C’est le centre de définition de la stratégie de l’institution, de mise au point des outils
de gestion et de contrôle du système. C’est le lieu d’exercice du Directeur Général,
des Directeurs Techniques, des Chefs de Service et de leurs assistants.

7.2. Les Agences régionales

Elles sont le relais du siège au niveau d’une région donnée. Elles bénéficient d’une
grande délégation de pouvoir et de responsabilités pour conduire l’ensemble des
opérations de crédit dans leur région. Géographiquement, une Agence a pour
vocation d’apporter le soutien logistique nécessaire à l’activité de crédit que
développent les Bureaux de zones. Suite aux dernières réformes effectuées par la
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Direction Générale, PADME S.A. dispose actuellement de onze Agences régionales :
Cotonou, Calavi, Allada, Lokossa, Porto-Novo, Pobè, Abomey, Dassa, Parakou
Djougou, et Kandi.

7.3. Les Bureaux de zone

Les zones sont des subdivisions des localités couvertes par une agence. Dans
chaque zone, PADME S.A. implante un Bureau. Chaque Bureau de zone est un
local qui sert de base de travail pour tous les Opérationnels Polyvalents (OP) et
Animateurs de Micro-Crédits Alafia (MCM) de la zone. Les activités des OPs et
Animateurs MCM d’une zone sont coordonnées par un Chef Bureau (CB). Suite
aux dernières réformes effectuées par la Direction Générale, PADME S.A. dispose
actuellement de soixante-trois (63) points de service dont sept (07) rattachés à
l'agence de Cotonou, cinq (05) rattachés à l'Agence de Calavi, quatre (04) rattachés
à l’agence de Allada, six (06) rattachés à l’agence de Lokossa, cinq (05) rattachés
à l’Agence de Porto-Novo, six (06) rattachés à l’Agence de Pobè, cinq (05) rattachés
à l’Agence d’Abomey, six (06) rattachés à l’Agence de Dassa, huit (08) rattachés à
l’Agence de Parakou, six (06) rattachés à l’Agence de Djougou, cinq (05) rattachés à
l’Agence de Kandi et quatre hôtels financiers (Bembèrèkè, Kandi, Malanville et
Banikoara).

7.4. Les secteurs

Au 31 décembre 2022, PADME S.A. dispose de cent quatre-vingt-huit (188)

Opérationnels Polyvalents ; cent vingt-cinq (125) Opérationnels Polyvalents
Stagiaires.
La répartition des OP ET OPS par site se présente comme ci-après :

 37 à l’Agence de Cotonou, dont 30 hommes et 07 femmes ;

 26 à l’Agence de Calavi, dont 21 hommes et 05 femmes ;

 16 à l’Agence de Allada dont 14 hommes et 02 femmes ;

 29 à l’Agence de Lokossa dont 25 hommes et 04 femmes ;

 29 à l’Agence de Porto-Novo dont 21 hommes et 08 femmes ;

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  21 à l’Agence de Pobè dont 15 hommes et 06 femmes

 20 à l’Agence d’Abomey dont 13 hommes et 07 femmes

 38 à l’Agence de Dassa dont 34 hommes et 04 femmes

 47 à l’Agence de Parakou dont 39 hommes et 08 femmes ;

 21 à l’Agence de Kandi dont 19 hommes et 02 femmes ;

 29 à l’Agence de Djougou dont 29 hommes et 00 femmes ;

Synthèse des Opérationnels Polyvalents sur les quatres dernières années

EFFECTIF
ANNEE 2019 EFFECTIF CP EFFECTIF ACC
Total
AGENCES HOMMES FEMMES HOMMES FEMMES CP+ACC
COTONOU A 4 4 0 0 08
COTONOU B 10 4 0 0 14
PORTO-NOVO 9 1 1 4 15
PARAKOU &
KANDI 15 0 5 1 21
ABOMEY 11 1 0 2 16
TOTAL 49 10 6 7 72

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 ANNEE EFFECTIF
EFFECTIF CP EFFECTIF CPS
2020 Total
AGENCES HOMMES FEMMES HOMMES FEMMES CP+CPS
COTONOU A 1 4 8 3 16
COTONOU B 9 3 6 3 21
PORTO-
9 1 21 6 37
NOVO
PARAKOU 8 0 12 1 21
KANDI 6 0 5 2 13
ABOMEY 8 1 9 2 20
1 (Agent
mis à la
disposition
SIEGE 0 0 0 1
du Service
Ressources
Humaines)

TOTAL 41 9 62 17 129

EFFECTIF
ANNEE 2021 EFFECTIF OP EFFECTIF OPS
Total
AGENCES HOMMES FEMMES HOMMES FEMMES OP+OPS
COTONOU A 09 04 1 0 14
COTONOU B 16 05 2 1 23
PORTO-NOVO 16 06 0 1 23
PARAKOU 19 01 5 0 25
KANDI 11 02 4 1 18
ABOMEY 16 03 4 2 25
SIEGE 00 00 00 00 00

TOTAL 86 21 16 05 128

EFFECTIF
ANNEE 2022 EFFECTIF OP EFFECTIF OPS
Total

AGENCES HOMMES FEMMES HOMMES FEMMES OP+OPS

COTONOU 19 7 11 0 37

CALAVI 12 5 9 0 26

ALLADA 5 2 9 0 16

LOKOSSA 13 3 12 1 29

PORTO-NOVO 15 6 6 2 29

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POBE 11 6 4 0 21

ABOMEY 7 4 6 3 20

DASSA 12 4 22 0 38

PARAKOU 19 6 20 2 47

KANDI 12 1 7 1 21

DJOUGOU 19 0 10 0 29

SIEGE - - - - -

144 44 116 9 313

188 125 313

TOTAL 313

7.5. Les Ressources Humaines

PADME S.A. fonctionne à fin 2022 avec 793 agents contre 448 à fin 2021. A cet
effectif, s’est ajouté des stagiaires professionnels tout le long de l’année. Les agents
se répartissent dans les principaux collèges ci-après :

Tableau : Répartition du personnel du PADME

DESIGNATION 2022
CADRES SUPERIEURS 59
CADRES MOYENS 316
AGENTS DE MAITRISE 167
AGENTS D’EXECUTION 79
TOTAL 621

AUTRES AGENTS 2022

STAGIAIRES OPERATIONNELS POLYVALENT
125
NIVEAU 2
ANIMATEURS 47

TOTAL 172

15
EFFECTIF TOTAL DU PERSONNEL DECEMBRE
793
2022

Au cours de la période, l’effectif du personnel a varié de 448 à fin 2021 à 793 à fin
2022.

C’est pour contribuer à l’insertion professionnelle des jeunes que PADME S.A. offre
aux jeunes diplômés sortis des facultés, écoles et instituts de formation des
universités publics et privés du Bénin, des stages professionnels rémunérés. Cette
politique de PADME S.A. contribue à la lutte contre le chômage et permet ainsi à
ces jeunes d’avoir une première expérience professionnelle qu’ils peuvent faire
valoir au PADME ou ailleurs.

PADME S.A. reste convaincue que la motivation du personnel est un facteur clé
dans l’atteinte des objectifs qu’une institution s’est fixée.

Ainsi le système de motivation du personnel se compose :

 D’une grille des salaires de base qui comprend 12 classes et 15 échelons.

Dans une classe, les avancements d’un échelon à un autre se font tous les
deux ans. Ces avancements sont au mérite et dépendent des évaluations
annuelles ;

 D’un système d’incitation composé de primes mensuelles de rendement et de

primes annuelles de résultat ;

 D’une gratification annuelle constituée par un treizième mois de salaire.

PADME S.A. élabore annuellement un plan de formation du personnel et des

dirigeants. Toute formation doit contribuer à résoudre les problèmes actuels et
futurs de l'Institution dans les divers domaines de gestion.

II. PRINCIPALES ACTIVITES

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PADME S.A. offre à sa clientèle constituée par les micro-entreprises béninoises et
les particuliers employés des entreprises publiques et privées des services
financiers et des services non financiers.

1. Services financiers

L'offre de services financiers est constituée essentiellement par les prêts consentis
aux personnes à faible revenu (les particuliers ayant une source de revenu
régulière, les micro entrepreneurs exerçant ou désireux d’exercer une activité ou
les ONG de microfinance ou à volet microfinance), les services d’épargnes (dont
l’épargne à vue), le transfert d’argent.

1.1. Les produits de prêts

PADME S.A. offre à sa clientèle quatre types de prêts :

A- Les prêts pour activités génératrice de revenus avec deux grandes variantes
que sont :

 Le Micro Crédit AGR- Individuel,

 Le Micro Crédit AGR de caution solidaire comprenant :

o le crédit au groupe de deux ou trois personnes,
o le micro crédit au groupement de quatre à trente personnes,
o le crédit de groupement entreprise

B- Le prêt à la consommation destinée aux salariés des secteurs public et privé

pour l’acquisition de tout bien d’équipement (Véhicule, moto, poste téléviseur,
meubles de salon, appareils électroménagers …

Les principaux critères d’éligibilité sont :

 Etre de nationalité béninoise ou exercer son activité au Bénin ;
 Avoir une activité génératrice de revenu ;
 Avoir une pièce d’identité ;
 Etre disponible, coopératif et prêt à accepter les conseils de PADME S.A.
 Présentation détaillée des prêts pour activités génératrice de revenus

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A- Les prêts pour Activités Génératrices de Revenus (AGR) avec deux grandes
variantes que sont :

A1- Le Micro Crédit AGR- Individuel

Ce crédit est destiné au financement des besoins en fonds de roulement et
d’investissement des micro entrepreneurs qui mènent des activités génératrices de
revenus. Il est accordé aux personnes physiques ou morales ayant une activité
génératrice de revenu et qui apportent des garanties réelles (Salaire, parcelle,
nantissement d’équipement).

Montant minimum : 20.000 FCFA

Montant maximum : 20.000.000F CFA
Durée maximum : 24 mois
Périodicité de remboursement : Mensuelle, Bimestrielle, Trimestrielle,
quadrimestrielle, Quinquamestrielle et Annuelle Semestrielle selon les cas
Taux d’intérêt : 2% maximum dégressif par mois
Frais de dossier : 0
Garantie décès : 0
Période de différé : l’emprunteur peut solliciter et obtenir un délai de différé allant
de 1 à 6 mois si son activité ou son projet l’exige.
Garanties financières :
 Fonds de garantie : égal à 10% du montant du crédit, ce fond est obligatoire
et constitué progressivement.
 Dépôt de garantie :
o Dépôt de garantie pour parcelle non bornée : égal à 10% du montant
du crédit accordé, il est obligatoire pour les dépôts en garantie de parcelles
non bornées ;
o Dépôt de garantie préalable : égal à 3% du montant du crédit exigé pour
tous les clients avant le déboursement.

NB : Ces trois types de garanties financières peuvent être retirées par le client
à la fin des remboursements s’il ne prend pas d’autres engagements vis-à-vis
de l’institution.

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Pénalité : montant fixe de 5000FCFA + intérêt de retard de 2% mensuel sur le
montant échu impayé.

A2- Le Micro Crédit AGR de caution solidaire comprenant :

 Le Micro crédit AGR-groupe
Ce crédit est destiné au financement des besoins en fonds de roulement et
d’investissement des micro entrepreneurs qui mènent des activités génératrices de
revenus et qui ne disposent pas de garantie réelle. Ce crédit est garanti par la
caution solidaire des membres (02 ou 03 personnes) d'un groupe, il ne nécessite
donc aucune autre garantie réelle. Les membres du groupe doivent provenir de la
même couche socio-économique. Ils se choisissent eux-mêmes et s’entendent pour
désigner leur responsable. Chaque membre du groupe possède sa propre entreprise
et reçoit le même montant de crédit que les autres. Dans le groupe chacun est
étroitement lié au succès de l’entreprise de l’autre car en cas de cessation de
paiement de l’un, les autres prennent sur eux de rembourser son crédit.

Montant minimum : 20.000 F CFA.

Montant maximum : 500.000F CFA par membre.
Durée maximum : 24 mois.
Périodicité de remboursement : Mensuelle, Bimestrielle, Trimestrielle,
quadrimestrielle, Quinquamestrielle et Annuelle Semestrielle selon les cas
Taux d’intérêt : 2% maximum dégressif par mois.
Frais de dossier : 0
Garantie décès : 0
Nombre de membres : 2 à 3
Délai de différé : 1 à 6 mois au maximum selon les cas.
Garantie : la caution solidaire des 3 personnes membres du groupe. Il ne nécessite
aucune autre garantie réelle.

Garanties financières :
 Fonds de garantie : 10% du montant du crédit à constituer progressivement
 Dépôt de garantie préalable : 3% du montant du crédit exigé avant le
déboursement
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Pénalité : montant fixe de 4.500F pour le groupe + intérêt de retard de 2% mensuel
sur le montant échu impayé.

 Le Micro crédit AGR-Groupements

On distingue le groupement d’entreprises et le groupement d’entrepreneurs
Le groupement d’entreprises est constitué par des micro entrepreneurs exerçant
en commun une activité génératrice de revenu. Le crédit sollicité est investi dans
cette activité menée ensemble par tous les membres du groupement.

Le groupement d’entrepreneurs quant à lui est composé des micro entrepreneurs

ayant chacun son entreprise indépendante de celle des autres membres du
groupement. Chaque membre du groupement reçoit un montant de crédit
correspondant à la capacité de remboursement de son entreprise.

Les membres d’un groupement doivent provenir de la même couche socio-

économique. Ils se choisissent eux-mêmes, élaborent leur statut et règlement
intérieur puis s’entendent pour désigner leur responsable. Dans le groupement,
chacun est étroitement lié au succès de l’entreprise de l’autre lorsqu’il s’agit d’un
groupement d’entrepreneurs ou au succès de l’activité menée en commun s’il s’agit
d’un groupement d’entreprise. Car en cas de cessation de paiement de l’un, les
autres prennent sur eux de rembourser son crédit.

Ce crédit est destiné au financement des besoins en fonds de roulement et

d’investissement des micro entrepreneurs qui mènent des activités génératrices de
revenus. Il peut s’agir d’un groupement d’entreprise (ainsi, les membres exercent
une activité commune) ou d’un groupement d’entrepreneurs, (dans ce cas chaque
membre du groupement possède son activité séparée de celle des autres).

 Le crédit communautaire
Montant minimum : 20.000 F CFA/membre.
Montant maximum : 200.000F CFA/membre ou 2.000.000 FCFA pour le
groupement.
Durée maximum : 24 mois
Périodicité de remboursement : Mensuelle, Bimestrielle, Trimestrielle,
quadrimestrielle, Quinquamestrielle et Annuelle Semestrielle selon les cas
20
Taux d’intérêt : 2% maximum dégressif par mois
Frais de dossier : 0
Garantie décès : 0
Nombre de membres : 4 à 30 personnes
Garantie : La caution solidaire mutuelle des 04 personnes au minimum et 30 au
maximum (membres) du groupement. Il ne nécessite aucune autre garantie réelle

Garanties financières :

 Fonds de garantie : égal à 10% du montant du crédit, ce fonds est obligatoire

et constitué progressivement.
 Dépôt de garantie préalable : égal à 3% du montant du crédit exigé pour tous
les clients avant le déboursement
Période de différé : 1 à 6 mois selon les cas.
Pénalité : montant fixe de 5.000F pour le groupement + intérêt de retard de 2%
mensuel sur le montant échu impayé.

 Le crédit de groupements d’entrepreneurs

Garanti par la caution solidaire des membres (4 personnes au minimum et 30 au
maximum) d’un groupement, il ne nécessite aucune autre garantie réelle.
Montant minimum : 20.000 F CFA par membre.
Montant maximum : 500 000 F CFA par membre ou 5.000.000 F CFA pour le
groupement.
Nombre de membres : 4 à 30 personnes
Pénalité : montant fixe de 5.000F pour le groupement + intérêt de retard de 2%
mensuel sur le montant échu impayé.

 Le crédit de groupement entreprise

Garanti par la caution solidaire des membres (4 personnes au minimum et 30 au
maximum) d’un groupement, il ne nécessite aucune autre garantie réelle.
Montant minimum : 20.000 F CFA
Montant maximum : 5.000.000F CFA pour le groupement.
Nombre de membres : 4 à 30 personnes

21
 Pénalité : montant fixe de 5.000F pour le groupement + intérêt de retard de 2%
mensuel sur le montant échu impayé.

A3- Le Micro crédit à la consommation

Le crédit est destiné au financement des besoins de consommation ou d’équipement

des salariés du secteur public ou privé. Il est obtenu uniquement en individuel.
Il est accordé aux salariés qui désirent acheter un équipement et qui apportent leur
salaire comme garantie.

Montant minimum : 20.000 FCFA

Montant maximum : 20.000.000F CFA en tenant compte de la quotité cessible
Durée maximum : 24 mois
Périodicité de remboursement : Mensuelle
Taux d’intérêt : 2% maximum dégressif par mois
Frais de dossier : 0
Garantie décès : 0
Période de différé 0.
Garanties financières :

 Fonds de garantie : égal à 10% du montant du crédit, ce fond est obligatoire

et constitué progressivement.
 Dépôt de garantie :
o Dépôt de garantie préalable : égal à 3% du montant du crédit exigé
pour tous les clients avant le déboursement du crédit.
NB : Ces garanties financières peuvent être retirées par le client à la fin des
remboursements si le client ne prend pas d’autres engagements.
Pénalité : 0

1.2. Les produits d’épargne (Epargne à vue ; Dépôt à terme ; Plan épargne,
Tontine Digitale et produits d’appels).

Tout client éligible aux produits d’Epargne doit fournir les pièces ci-après :

A- PIECES A FOURNIR

22
N° Personne physique
01 photo d’identité
1
01 copie de la pièce d’identité
valide (CNI, Passeport, Certificat
2 d’Identification Personnelle, Carte
Biométrique, Carte consulaire,
Carte des Forces Armées)
Identifiant Fiscal Unique (IFU)
3
-01 photocopie de la facture
SBEE/SONEB de la résidence du
client
4 ou
-01 certificat (attestation) de
résidence datant de moins de 03
mois du client
Extrait d’acte de naissance si le
client est mineur (moins de 18
ans) et le mandataire (parent ou
tuteur) produit en dehors d’une
5
photo pour les deux, les pièces
énumérées en 2, 3 et 4
Personne morale
01photo d’identité des représentants ou des
signataires désignés.
01 copie de la pièce d’identité valide (CNI,
Passeport, CIP, Carte Biométrique, Carte
consulaire, Carte des Forces Armées) des
signataires
-Identifiant Fiscal Unique (IFU) des
représentants ou des signataires désignés.
-Identifiant Fiscal Unique de la personne
morale
-01 photocopie de la facture SBEE/SONEB
de la résidence des signataires
ou
-01 certificat (attestation) de résidence
datant de moins de 03 mois des signataires
01 copie de :
-Registre de commerce et de crédit mobilier
et l’Acte de nomination des représentants
(Société, Etablissement)
-Statuts et Règlement Intérieur ou PV de
désignation des signataires et l’Autorisation
d’exercice (ONG, groupements)

B- CARACTERISTIQUES DES PRODUITS

1. Epargne à vue (EAV)

L’Epargne à vue est la partie du revenu non consommée d’un individu ou d’une
entreprise déposée sur un compte pour des dépenses futures, un projet ou par
précaution. Les avoirs sur le compte soutenu par une carte NFC sont
immédiatement disponibles.
La Société PADME S.A. offre actuellement à sa clientèle l’Epargne à vue. Elle est
destinée à toute personne physique ou morale bénéficiant de revenus licites.

23
 Les caractéristiques du produit sont :
 Frais d’ouverture : 0 FCFA donnant droit à la Carte NFC
 Validité de la Carte NFC : Cinq (5) ans
 Dépôt initial minimum : 2.500 FCFA
 Solde minimal : 2.500 FCFA
 Intérêt créditeur annuel : 3.5%
 Frais de tenue de compte : 0 FCFA
 Frais de clôture de compte : 2.500 FCFA
 Nombre de retraits : Illimité

2. Tontine Digitale

Une forme d’épargne constituée journellement sous forme de mises collectées par
les Opérationnels Polyvalents à l’aide d’un outil mobile appelé Terminal de Paiement
Electronique (TPE) sur une période préalablement définie.

Elle permet à terme aux souscripteurs de bénéficier d’une avance sur le montant
total à cotiser dans la période ou d’accéder au crédit en vue de renforcer leurs
activités génératrices de revenus.

Le produit répond aux caractéristiques suivantes :

 Frais d’adhésion : 0 FCFA donnant droit à la Carte NFC

 Validité de la Carte NFC : cinq (5) ans
 Dépôt minimum : 300 FCFA /jour
 Dépôt maximum : Illimité
 Périodicité de cotisation : Journalière
 Périodicité de retrait : Mensuelle ou par anticipation sur demande du client
 Commission : Une (01) mise prélevée à la première collecte.
Pour les mises supérieures ou égales à 10.000 FCFA, la commission est plafonnée
à 10.000 FCFA.
 Produits d’appel : Avance sur Tontine et Crédit sur Tontine.

3. Plan spécial

24
Forme d’épargne constituée sous forme de mises journalières, hebdomadaires, ou
mensuelles collectées par les Opérationnels Polyvalents à l’aide d’un outil mobile
appelé Terminal de Paiement Electronique (TPE).
Les caractéristiques du produit sont décrites ci-dessous :

 Frais d’adhésion : 0 FCFA donnant droit à la Carte NFC

 Validité de la Carte NFC : Cinq (5) ans
 Dépôt minimum : 300 /jour
 Dépôt maximum : illimité
 Périodicité de cotisation : Journalière/ hebdomadaire/ mensuelle
 Délai du contrat : Deux (02) à douze (12) mois
 Périodicité de retrait : Au terme du contrat ou par anticipation sur demande
du client
 Commission : Une (01) mise pour la durée du contrat prélevée à la première
collecte.
Pour les mises supérieures ou égales à 10.000 FCFA, la commission est plafonnée
à 10.000 FCFA.

4. Dépôt à terme

Le dépôt à terme est un compte épargne bloqué sur une période déterminée à
l’avance et dont le fonctionnement fait suite à la signature d’un contrat précisant la
durée, le montant, le terme et la rémunération de l’épargne placée. Les
caractéristiques du produit se résument comme suit :

 Frais d’ouverture : 0 FCFA donnant droit à la Carte NFC

 Validité de la Carte NFC : Cinq (5) ans
 Premier versement minimum : 2.500 FCFA donnant droit à l’ouverture de
compte Epargne à vue
 Dépôt minimum : 50 000 F CFA
 Dépôt maximum : 50 millions FCFA
 Durée minimale : Six (06) mois
 Durée maximale : Dix (10) ans
 Taux d’intérêt créditeur : 3,5% à 6% suivant le montant et la durée du

25
 contrat de DAT. Ces taux sont susceptibles de modification suivant
l’évolution du contexte financier.
 Retrait : A l’échéance (fin du contrat) avec possibilité de rupture du contrat avant
terme.

NB : Il n’y a pas de tacite reconduction du DAT. Toute reconduction est

soutenue par un contrat de DAT.

5. Plan Epargne

Le compte Plan Epargne est un compte destiné à recevoir des épargnes constantes,
progressives et périodiques appelées « mises » pour réaliser un projet à moyen
terme. Son fonctionnement fait suite à la signature d’un contrat précisant le
montant, le terme, la périodicité, l’objet du projet à réaliser et la rémunération.

Le produit répond aux caractéristiques ci-après :

 Frais d’ouverture : 0 FCFA donnant droit à la Carte NFC

 Validité de la Carte NFC : Cinq (5) ans
 Premier versement minimum : 2.500 FCFA donnant droit à l’ouverture de
compte Epargne à vue
 Dépôt minimum : 5.000 F CFA par mois

 Dépôt maximal : illimité

 Durée minimale : doux (12) mois
 Durée maximale : trente-six (36) mois
 Taux d’intérêt créditeur : 3 % 4,5% suivant le montant et la durée du contrat
du plan épargne. Ces taux sont susceptibles de modification suivant
l’évolution du contexte financier.
 Retrait : A l’échéance (fin du contrat) avec possibilité de rupture du contrat
avant terme.

1.3. Les produits en partenariat

1. Le Micro-Crédit Mobile Alafia
Garanti par la caution solidaire des membres (3 ou 5 personnes au maximum) d’un
groupement, il ne nécessite aucune autre garantie réelle.
26
PREMIERE PHASE
Montant minimum : 30.000 F CFA par membre.
Montant maximum : 50.000F CFA par membre.
Nombre de membres : 3 ou 5 personnes
Période de différé : 0
Pénalité : 0.
Frais de dossier : 400 F par membre
Frais d’assurance : 360 F à 600 F par membre
Durée : 6 mois
Taux d’intérêt : 4%

DEUXIEME PHASE
Montant minimum : 50.001 F CFA par membre.
Montant maximum : 100.000F CFA par membre.
Nombre de membres : 3 ou 5 personnes
Période de différé : 0
Pénalité : 0.
Frais de dossier : 400 F par membre
Frais d’assurance : 1.2% du montant par membre
Durée : 6 ou 10 mois
Taux d’intérêt : 4% semestriel

NB : le Micro-Crédit Mobile est le produit dont le décaissement et le remboursement

sont rendus possibles par le canal des émetteurs de monnaie électronique (MTN
Mobile money et M00V Mobile Money Africa)

2. Les produits de micro assurances :

 PENSION RETRAITE
Le produit PENSION RETRAITE a une durée minimale de 5 ans. Ce produit est
destiné à :
 Couvrir la retraite des adhérents ;

27
  Assurer un capital Décès à l’assuré ou ses bénéficiaires
 Réaliser des projets ;
 Percevoir une pension à la cessation de travail.

Ainsi ils peuvent prétendre à recevoir une retraite au même titre que les
fonctionnaires et aussi épargner pour la réalisation de leur projet.

Caractéristiques du produit
 Prime minimale : 1.100 FCFA par mois (55 FCFA/jour), dont 100 FCFA pour
la prévoyance ;
 Durée minimale : 5 ans ;
 Pas de limite d’âge ;
 Le versement du capital constitué aux bénéficiaires en cas de décès de
l’assuré avant le terme du contrat ;
 Le versement d’un capital de 100 000 FCFA en cas de décès d’un parent
biologique (âgé d’au plus 70 ans) de l’assuré ;
 Rachat partiel et total possible ;
 Avance sur police possible.

 ASSISTANCE FUNERAILLES (NAF)

NAF est un produit de PREVOYANCE spécialement conçu pour la famille. Il permet
Le versement d’un capital de 300 000 FCFA en cas de décès du père, de la mère,
du beau-père ou de la belle-mère.

Caractéristiques du produit
 Prime annuelle : 6500 FCFA ;
 Capital global garanti : 1.200.000 FCFA ;
 Durée : 1 an renouvelable par tacite reconduction ;
 Age limite : Pour les ascendants (parents biologiques et beaux-parents)
être âgés de 18 à 75 ans au plus.

3. CREDIT DE L’ASSURANCE POUR LE RENFORCEMENT DU CAPITAL

HUMAIN (ARCH)

 Les conditions d’accès :

28
  Etre un artisan formé par le volet formation du projet ARCH
 Etre doté d’un plan d’affaires pour les besoins de financement supérieur à
500 000 FCFA ;
 Avoir une pièce d’identité valide (carte d’identité ordinaire ou biométrique,
Certificat d’Identification Personnelle, etc.) ;
 être capable de fournir les garanties nécessaires demandées par PADME,
 disposer d’un IFU et de Numéro Personnel d’Identification (NPI) ;
 ne pas être en impayé dans les livres des Système Financiers Décentralisés
(SFD) ou banques.
 Montant : 100 000 à 2 000 000 FCFA
 Durée : Selon la nature de l’activité et du projet n’excédant pas 18 mois
 Différé : 1 à 6 mois selon le cycle de l’activité à financer
 Périodicité de remboursement : Mensuelle/bimestrielle/trimestrielle selon
le cycle de génération de revenus de l’activité
 Taux d’intérêt : 9% l’an dégressif
 Frais de dossier : 1% du montant accordé
 Assurances Vie : Suivant le dispositif de micro-assurance dédié
 Garanties acceptables : Caution solitaire pour groupes de trois ou cinq
membres d’artisans, gage sur équipement, dépôt libre de titres de propriétés.

4. Crédit FNDA
Secteur d’activité : Agriculture
Montant du crédit :
Les montants du crédit varient entre les tranches suivantes :
- 2. 500. 000 F CFA à 20. 000. 000 F CFA pour les crédits de court terme ;
- 5. 000. 000 F CFA à 20. 000. 000 F CFA pour les crédits de moyen terme ;
- 10. 000. 000 F CFA à 20. 000. 000 F CFA pour les crédits de long terme.

Durée :
- Maximum 12 mois pour les crédits à court terme ;
- Maximum 36 mois pour les crédits à moyen terme ;

29
 - Entre 36 mois et 84 mois au plus pour les crédits à long terme.

Périodicité :
- Mensuelle, trimestrielle, quadrimestrielle, semestrielle ou annuelle.
Frais de dossier :
- Aucun frais de dossier 0 F
Taux de Crédit :
- Taux d’intérêt non bonifié : 12% l’an dégressif ;
- Taux d’intérêt bonifié : 2% l’an dégressif
Période de grâce ou de différé
- La période de grâce est accordée selon la nature de l'activité.
Garantie réelle
- Elle est la même que celle prévue dans la politique de mise en place de crédit
du PADME S.A.
Garantie Financière
La garantie du FNDA couvre un maximum de 50% du montant du prêt
conformément aux dispositions de l’arrêté interministériel N°3058/MEF /MAEP/
DC/ SGM/ DAF/ FNDA/ CAA/ DGAE/ SP/ 501 / SGG20 en date du 24 septembre
2020.
Pénalité de retard
- La pénalité fixe est de 5.000 F CFA et le taux d’intérêt de retard est de 12% l
' an.

 CONDITIONS D'ELIGIBILITE

Pour être éligible, tout promoteur doit remplir les conditions ci-après :
 Etre un exploitant agricole de type familial ou une entreprise agricole
évoluant dans la production végétale, animale ou halieutique ou réalisant des
opérations d'achat d’équipements agricoles et de fournitures d’intrants ;
 Avoir exercé son activité durant ces deux (02) dernières années ;
 Disposer d’un Identifiant Fiscal Unique (IFU) et d'attestation fiscale ;
 Exercer une activité sur l’un des maillons, notamment de la production à la
commercialisation des chaînes de valeurs des filières promues au niveau des
Pôles de Développement Agricole ;
 Présenter des besoins d’investissement ou d’équipement ;
 Fournir une demande dûment signée ;

30
  Fournir un plan d'affaires bien élaboré ;
 Disposer d’une fiche d’approbation de l’Agence Territoriale de Développement
Agricole (ATDA) attestant l'alignement du projet aux priorités du Pôle de
Développement Agricole compétent pour soutenir la demande ;
 Etre client d’un SFD ou s'engager à le devenir après l’approbation de la
demande de prêt ;
 Respecter toutes les conditions d’éligibilité de PADME S.A. ;
 S'engager pour le respect de l'environnement et la prise en compte de la
dimension genre par la mise en œuvre des recommandations des screening
environnemental et social du projet ;
 Souscrire à une assurance-vie de son choix.

Apres étude du dossier, le FNDA peut accepter ou refuser la bonification et

notifie sa décision à PADME S.A. qui en informe le promoteur demandeur qui
décide de la suite du processus.

 PROJET DE DEVELOPPEMENT DES PERIMETRES IRRIGUES EN MILIEU

RURAL (PDPIM)

Le PDPIM est une initiative du gouvernement béninois. Il vise à contribuer à la

sécurité alimentaire, à la diversification des cultures, à la création d’emplois et à la
réduction de la pauvreté rurale au Bénin en améliorant la production et la
productivité du riz et d’autres céréales, ainsi que les fruits et légumes à travers le
développement de petits périmètres irrigués.

Dans le cadre de ce projet, PADME assure le financement des producteurs du riz et

autres céréales ainsi que les fruits et légumes dans les départements des Collines
(Ouèssè, Dassa-Zoumè, Glazoué, Bantè, Savalou, Savè) et du Borgou (Sinendé,
Tchaourou, Pèrèrè, Bèmbéréké).

5. PROJET D’INCLUSION DES JEUNES (ProDIJ)

Le ProDIJ est une initiative du gouvernement béninois Ce projet vise à accroître
d’une part, l’inclusion économique des jeunes entre 15 et 30 ans en situation de

31
sous-emploi ou d’inactivité, ayant un niveau d’éducation maximum BEPC et d’autre
part, de renforcer les services de l’emploi et les systèmes de formations techniques
et professionnelles au Bénin.
Le ProDiJ comporte quatre (04) grandes composantes dont la composante
dénommée « Soutien aux jeunes vulnérables pour l’amélioration de leurs capacités
financières et de leur accès aux services financiers ». Dans ce projet, PADME est
chargé :

- du paiement de la subvention octroyée par le ProDIJ aux jeunes sélectionnés

et formés sur toute l’étendue du territoire national par l’Agence Nationale
Pour l’Emploi (ANPE) ;
- de leur mise en relation pour le renforcement de leurs capacités financières
par l’accès aux services financiers et non financiers.

1.4 LES AUTRES PRODUITS

o Les produits de transferts d’argent
PADME S.A. offre à sa clientèle des services de transferts d’argent via la téléphonie
mobile. Il s’agit de Mobile Money offert en partenariat avec MTN Bénin et Moov
money offert en partenariat avec ETISALAT BENIN. Les clients peuvent envoyer ou
retirer de l’argent dans les guichets de PADME S.A. sur toute l’étendue du territoire
national.

o Services non financiers

Avant la mise en place des crédits PADME S.A. organise deux séances
d’information, de sensibilisation et de formation à la bonne gestion des micros
entreprises.
Ces séances permettent aux clients potentiels d’être informés de manière générale
sur PADME S.A. et sur ses produits (conditions d’éligibilité, frais, garanties, etc).
De même les clients sont sensibilisés sur l’importance de la tenue de la comptabilité
(notamment la tenue des cahiers d’achats, de ventes et de dettes), la séparation de
la caisse de l’entreprise de leur propre poche, le marketing et le respect des
engagements envers les fournisseurs et les partenaires financiers. A ces séances
s’ajoute l’appui conseil des Chargés de prêts aux bénéficiaires des crédits. Cela

32
s’inscrit dans un cadre de suivi permanent qui vise à aider les clients en générale
et particulièrement ceux qui ont des difficultés spécifiques dans la gestion
quotidienne de leurs activités.
Ces séances apportent une réponse appréciable aux carences de gestion souvent
responsables de la faillite des micro-entreprises. Elles diminuent les risques d’échec
dans le secteur des micro-entreprises non seulement grâce à l’enseignement et aux
conseils pratiques prodigués, mais aussi grâce à l’émulation suscitée par le
témoignage des anciens clients. En somme les services non financiers de PADME
S.A. gratuitement offert aux micro entrepreneurs visent à combler le déficit de
formation et d’informations qui font défaut aux promoteurs d’entreprise dans divers
domaines d’activité.

2. Le Système des Garanties

Pour garantir le remboursement des crédits, PADME S.A. met l’accent sur la qualité
de l’entrepreneur, la rentabilité et la viabilité de l’activité pour laquelle le
financement est demandé.

2.1. La qualité de l’entrepreneur

La première garantie considérée par PADME S.A. est la qualité de l’entrepreneur.
PADME S.A. se soucie surtout des aptitudes et des motivations des demandeurs de
crédit. En fait d’aptitudes, il s’agit de l’énergie physique, de l’équilibre affectif et de
l’intégrité morale de l’entrepreneur. Pour ce qui concerne la motivation, il s’agit de
la force avec laquelle l’entrepreneur aspire au succès de son entreprise ainsi qu’à
remplir ses obligations envers PADME S.A.

En réalité, la meilleure garantie de PADME S.A. est la qualité du micro entrepreneur

car en cas de défaut de paiement, lorsqu’on essaie de réaliser les garanties réelles,
soit on se heurte à des incertitudes légales ou à la mauvaise volonté des garants,
soit la garantie a déjà perdu sa valeur marchande, soit elle n’est plus disponible en
raison d’une fraude. C’est la preuve qu’aucune garantie ne peut remplacer la
compétence et l’honnêteté de l’entrepreneur car une entreprise mal dirigée ou gérée

33
par des personnes indignes de confiance présente d’importants risques quelle que
soit la valeur des biens matériels offerts en garantie.

2.2. La rentabilité et la viabilité de l’activité

Outre les crédits destinés aux activités génératrices de revenus, PADME S.A.
finance également les besoins en crédits sociaux. Dans la catégorie de ce dernier
type de prêt, l’offre des micro crédits immobiliers est déjà opérationnelle depuis
janvier 2004. Progressivement en fonction des besoins exprimés par les populations
cibles, PADME S.A. développera d’autres types de prêts.

Lorsque la demande de financement adressée à PADME S.A. concerne une activité

génératrice de revenus, les montants de crédit octroyés aux promoteurs tiennent
compte exclusivement de la capacité de remboursement de l’activité financée, du
test de performance et du système de rating. Le principe fondamental est que
l’activité financée doit générer elle-même, les ressources nécessaires au
remboursement du crédit.

2.3. La caution solidaire

PADME S.A. préfère utiliser le système de caution solidaire pour les crédits
aux groupes et aux groupements. Ce système permet d’utiliser la pression
sociale des membres pour assurer une bonne utilisation et un bon
remboursement du crédit. Le souci premier de PADME S.A. en utilisant cette
forme de garantie est de rester fidèle à sa mission qui est de rendre l’accès
facile et rapide aux services de microfinance pour toutes les personnes à
faible revenu. Ainsi, la caution solidaire permet de lever les obstacles liés à
la production de garantie par les populations défavorisées pour accéder aux
financements adéquats. Elle permet également aux micro entrepreneurs de
travailler en équipe et de partager leurs expériences dans le domaine de la
gestion.

2.4. Les garanties financières

34
PADME S.A. exige deux types de garanties financières : Le fonds de garantie et le
dépôt de garantie.

3.4.1. Le fonds de garantie

Tous les clients doivent constituer dans les caisses de PADME S.A., un fonds de
garantie dont le montant doit être égal à 10% du montant du crédit obtenu. Le
montant total du fonds de garantie peut être soit entièrement versé par le client
avant l’obtention du crédit, soit réparti sur les différents remboursements
programmés pour le client. Ce fonds de garantie peut être récupéré par le client à
la fin de ses remboursements, lorsqu’il ne veut plus s’engager vis-à-vis de
l’institution. Lorsque le client devient défaillant, ce fonds est utilisé pour couvrir
tout ou partie des impayés.

3.4.2. Le dépôt de garantie

Pour renforcer certaines sûretés réelles (terrain non borné par exemple), il
peut être demandé aux clients de faire un dépôt de garantie dont le montant
est égal à 10% du crédit obtenu. Le dépôt de garantie est assimilé à un fonds
de garantie supplémentaire à la seule différence qu’il doit être versé
intégralement par le client avant le déboursement de son crédit.

3.4.4. Les sûretés réelles

Les sûretés réelles (Salaire, parcelle, nantissement d’équipement etc.) permettent
de réduire les risques de défaillance des clients non pas parce qu’elles assurent un
recours systématique pour recouvrer les impayés mais parce qu’elles fournissent
un moyen de pression pour améliorer les remboursements lorsque les emprunteurs
sont en difficultés.
PADME S.A. ne prend en garantie que les biens auxquels les emprunteurs ou leurs
avaliseurs accordent beaucoup d’importance. Pour ne pas perdre leurs biens, ces
personnes font le maximum d’efforts pour résoudre les problèmes susceptibles de
menacer leur aptitude à rembourser leur crédit. Etant donné que le succès d’une
entreprise dépend non seulement de la qualité de la gestion, mais aussi de la
volonté du dirigeant, plus il a des motivations de vouloir réussir, plus il y a des
chances qu’il surmonte ses difficultés.

35
 I. LES RESULTATS OBTENUS SUR LES 05 DERNIERES ANNEES

1. Les opérations de crédit

Les résultats des opérations de crédit sur les cinq dernières années peuvent
se résumer comme suit :

INDICATEURS 2018 2019 2020 2021 2022

Nombre de prêts octroyés durant la

33 306 30 657 35 301 38 525 62 643
période

Montant des prêts octroyés durant la

33 364 32 159 36 785 42 425 50 303
période en millions FCFA

Encours de crédits en millions FCFA 26 163 25 147 29 760 34 885 41 255

Pourcentage de femmes 35,17 % 35,21 % 29,82 % 30,17 % 6,59 %

Taux de remboursement 97,81 % 97,40 % 96,88 % 97,79 % 97,64 %

2. Evolution du compte de résultats

Le compte de résultat a suivi les principales tendances suivantes au cours

des exercices (2021-2022).
DECEMBRE 2022
CHARGES DECEMBRE 2021 TAUX TAUX VARIATIONS
(PROVISOIRE)

Charges sur
opérations avec
513 009 984 6,72% 979 779 405 12,83% 466 769 421
les institutions
financières

Charges sur
opérations avec
les membres, 55 848 790 0,73% 76 353 677 1,00% 20 504 887
bénéficiaires ou
clients

Charges sur
opérations sur
titres et - 0,00% - 0,00% -
opérations
diverses

36
 Charges sur
opérations de - 0,00% 20 073 533 0,26% 20 073 533
hors bilan

Charges sur
prestation de
3 563 829 0,05% 33 718 546 0,44% 30 154 717
services
financiers

Charges de
2 762 810 182 36,18% 3 790 713 496 49,64% 1 027 903 314
personnel

Impôts et taxes 37 536 827 0,49% 116 090 180 1,52% 78 553 353

Autres charges
externes et
1 974 266 481 25,85% 2 190 445 922 28,68% 216 179 441
charges diverses
d'exploitation

Achat non
stocké de
475 497 378 6,23% 901 694 971 11,81% 426 197 593
matières et
fournitures

Autres charges
diverses
- 0,00% - 0,00% -
d'exploitation
non financières

Dotation aux
amortissements
et aux 489 281 593 6,41% 606 362 938 7,94% 117 081 345
provisions sur
immobilisations

Dotation aux
provisions et
pertes sur 1 305 723 682 17,10% 1 359 620 334 17,80% 53 896 652
créances
irrécouvrables

Charges
exceptionnelles
et pertes sur 19 313 747 0,25% - 0,00% - 19 313 747
exercices
antérieurs

Impôts sur les

excédents liés à - 0,00% 500 000 0,01% 500 000
l'activité

37
d'épargne et de
crédit

TOTAL 7 636 852 493 100% 10 075 353 002 132% 2 438 500 509

DECEMBRE
DECEMBRE
PRODUITS TAUX 2022 TAUX VARIATIONS
2021
(PROVISOIRE)
Produits sur
opérations avec
129 979 674 1,78% 120 888 048 1,44% - 9 091 626
les institutions
financières
Produits sur
opérations avec
les membres, 5 711 479 838 78,23% 6 771 376 070 80,39% 1 059 896 232
bénéficiaires ou
clients
Produits sur
opérations sur
titres et sur 18 302 308 0,25% 17 501 564 0,21% - 800 744
opérations
diverses
Produits sur
opérations de 20 239 615 0,28% 213 563 474 2,54% 193 323 859
hors bilan
Plus-values de
165 962 0,00% 1 508 500 0,02% 1 342 538
cession
Autres produits
divers 78 525 495 1,08% 0,00% - 78 525 495
-
d'exploitation
Reprises
d'amortissements
52 637 616 0,72% 0,00% - 52 637 616
et provisions sur -
immobilisations
Reprise de
provisions et 1 180 269
1 171 668 143 16,05% 14,01% 8 601 372
récupérations sur 515
créances amorties
Produits 118 062
117 530 545 1,61% 1,40% 532 446
exceptionnels 991
7 300 529 8 423 170
TOTAL 100,00% 100,00% 1 122 640 966
196 162

38
 2. Evolution du patrimoine (actif et du passif sur les exercices 2021 et 2022)

DECEMBRE DECEMBRE 2022

ACTIF TAUX TAUX VARIATIONS
2021 (PROVISOIRE)
Opérations
de trésorerie
et avec les 6 922 043 661 14,83% 9 613 612 265 17,31% 2 691 568 604
institutions
financières
Opérations
avec les
membres, 34 308 261 252 73,50% 40 694 074 568 73,27% 6 385 813 316
bénéficiaires
ou clients
Opérations
sur titres et
453 655 177 0,97% 623 291 226 1,12% 169 636 049
opérations
diverses
Valeurs
4 994 031 071 10,70% 4 611 740 794 8,30% - 382 290 277
immobilisées
46 677 991
TOTAL 100,00% 55 542 718 853 100,00% 8 864 727 692
161

DECEMBRE
DECEMBRE
PASSIF TAUX 2022 TAUX VARIATIONS
2021
(PROVISOIRE)
Opération de
trésorerie et avec les 14 486 223 24 195 597 9 709 373
31,03% 43,56%
Institutions 402 253 851
financières
Opération avec les
membres, 10 985 391 12 741 122 1 755 731
23,53% 22,94%
bénéficiaires ou 582 966 384
clients
Opération sur titres
1 467 320 1 483 974 16 653
et opérations 3,14% 2,67%
031 008 977
diverses
Provision, Fonds 19 652 806 17 035 774 - 2 617 031
42,10% 30,67%
propres et assimilés 146 626 520
86 250 86 250
Fonds de crédit 0,18% 0,16% -
000 000
46 677 991 55 542 718 8 864 727
TOTAL 100% 100%
161 853 692

Au vu des statistiques ci-dessus nous pouvons affirmer que les activités de PADME
S.A. progressent plus ou moins favorablement en dépit de la baisse des résultats
39
qui s’explique entre autre par les nouvelles réglementations dans le secteur des
SFD, la concurrence de plus en plus rude dans le paysage financier béninois, la
morosité économique qui affecte la plupart des entreprises financées par les SFD
en Général et PADME S.A. en particulier.

III. IMPACTS
Les impacts socio-économiques des activités de PADME S.A. sur les populations
sont considérables. En somme, les études d’impact, de satisfaction, de marché etc
réalisées révèlent que, les concours financiers apportés par l’institution ont eu
plusieurs effets socio-économiques sur les populations, tels que :
 le renforcement et la création de plusieurs dizaines de milliers d’emplois
notamment dans la population féminine qui représente près de 70% de notre
clientèle ;
 le renforcement de l’accès aux soins de santé pour les membres de la famille
des bénéficiaires;
 le renforcement de la capacité des parents à faire face aux dépenses liées à
la scolarisation des enfants ;
 l’amélioration de la qualité de vie ;
 la stabilité des familles car les femmes grâce aux activités génératrices de
revenus sont de plus en plus considérées par leurs conjoints qui les associent
activement aux décisions concernant le foyer.
 l’appropriation par les clients des bonnes méthodes de gestion notamment la
tenue de la comptabilité, le respect de leurs engagements vis-à-vis des tiers et
une bonne pratique du marketing.
D’autres études ont été également réalisées pour apprécier les raisons qui fondent
les départs de certains clients de l’organisation (désertion) et sur la satisfaction et
la fidélisation de la clientèle. Le suivi des clients sortant se fait de façon permanente.
On note que la majorité des clients sortants sont des femmes qui évoluent pour la
plupart en caution solidaire. Les études réalisées périodiquement révèlent que les
raisons de sorties sont entre autres : le mauvais accueil, les difficultés liées au
fonctionnement des groupes de solidarités, la conjoncture économique avec tout
son corollaire etc.
40
 Les raisons d’insatisfaction notées tournent autour des montants plafonds
accordés, le mauvais accueil etc. Nous avons apporté une solution à ce problème
en déplaçant les montants plafonds des crédits individuels et de caution solidaire
et en mettant un accent sur la formation en interne et à l’externe des agents de tous
les corps de métiers de l’institution.

Pour une meilleure proximité de la clientèle, PADME S.A. couvre les 12 départements que compte le Bénin

Siège PADME S.A.

Immeuble PADME sis à Saint Michel, parcelle ‘F’ lot 226, 7ème Arrondissement Cotonou, Rue
Princesse Ahlouikponouwa 7.020. (Derrière la Poste de Jéricho)
08 BP 712 Cotonou

Au capital social de 100.000.000 FCFA

Tél : (229) 21 32 48 02 /21 32 48 66
Agrément : N° 1170-c/MEF/DC/SGM/ANSSFD/DAR/115SGG22
N° d’inscription : N°A.22.0132.L. du 23 mai 2022 / Numéro IFU : 3202112446614
E-mail : padme@padme.bj / Site Web : www.padme.bj

Agence Cotonou

Immeuble PADME sis à Suru-Léré, rue pharmacie St Martin, parcelle ‘G’ Lot 445, 1er
Arrondissement Cotonou
Tél : 21 33 91 46/ 96 25 70 54 / Fax : 21 33 59 69

Les bureaux couverts par l’Agence de Cotonou

Dénomination des Contacts

N° Départements Communes
points de services téléphonique
1 Bureau Suru-Léré Littoral Cotonou 96 25 92 25

41
2 Bureau Sègbèya Littoral Cotonou 96 25 70 58

3 Bureau Zongo Littoral Cotonou 96 25 92 27

4 Bureau Jéricho Littoral Cotonou 96 25 75 73

5 Bureau Gbégamey Littoral Cotonou 96 25 92 22

6 Bureau de Fifadji Littoral Cotonou 96 25 75 78

7 Bureau de Fidjrossè Littoral Cotonou 96 25 75 76

Agence Calavi

Immeuble BEHANZIN Francis sis à Cocotomey en face de la Voie Godomey-Ouidah parcelle TF 519
Abomey-Calavi
Tél : 96 94 36 04
Les bureaux couverts par l’Agence de Calavi

Dénomination des Contacts

N° Départements Communes
points de services téléphonique
1 Bureau Calavi Atlantique Abomey Calavi 96 25 75 70

2 Bureau Ouidah Atlantique Ouidah 96 25 92 21

3 Bureau de Cocotomey Atlantique Abomey-Calavi 96 25 75 72

4 Bureau de Akassato Atlantique Abomey-Calavi 51 67 14 73

5 Bureau de Hêvié Atlantique Abomey-Calavi 56 05 06 78

Agence Allada

Tél : 56 05 75 20
Les bureaux couverts par l’Agence d’Allada

Dénomination des Contacts

N° Départements Communes
points de services téléphonique
1 Bureau Allada Atlantique Allada 96 25 70 56

2 Bureau Houègbo Atlantique Toffo 56 05 73 93

3 Bureau Tori Atlantique Tori-Bossito 56 05 74 00

4 Bureau Zè Atlantique Zè 56 20 61 10

Agence Lokossa

Tél : 56 64 00 10
Les bureaux couverts par l’Agence de Lokossa

Dénomination des Contacts

N° Départements Communes
points de services téléphonique
1 Bureau Lokossa Mono Lokossa 96 25 93 59

42
2 Bureau de Comé Mono Comé 69 28 72 21

3 Bureau Azovè Couffo Azovè 96 25 96 20

4 Bureau Lobogo Mono Bopa 56 64 00 12

5 Bureau Dogbo Couffo Dogbo 56 64 00 11

6 Bureau Klouékanmé Couffo Klouékanmé 56 64 00 37

Agence de Porto-Novo

Immeuble TIAMIYOU sis à OGANLA sur la voie Ecole Urbaine Centre en allant vers Kokoyè
Lot : ZIP 1-222 ’C’ 3ème Arrondissement de Porto-Novo

Tél : 96 25 92 29

Les bureaux couverts par l’Agence de Porto-Novo

Dénomination des
N° Départements Communes Contact téléphonique
points de services
1 Bureau Hounsouko Ouémé Porto-Novo 96 25 92 85

2 Bureau Oganla Ouémé Porto-Novo 96 25 70 55

3 Bureau Ouando Ouémé Porto-Novo 96 25 92 83

4 Bureau Adjarra Ouémé Adjarra 96 25 92 87

5 Bureau Avrankou Ouémé Avrankou 96 25 93 28

Agence Pobè

Tél : 56 25 39 70
Les bureaux couverts par l’Agence de Pobè

Dénomination des
N° Départements Communes Contact téléphonique
points de services
1 Bureau Ifangni Plateau Ifangni 96 25 93 37

2 Bureau Pobè Plateau Pobè 96 25 93 53

3 Bureau Kétou Plateau Kétou 96 25 93 51

4 Bureau Adjohoun Ouémé Adjohoun 96 71 37 68

5 Bureau Sakété Plateau Sakété 56 25 39 72

6 Bureau Ouinhi Zou Ouinhi 56 25 39 71

Agence d’Abomey

Immeuble PADME sis à Place Goho à côté de l’antenne CCIB d’Abomey,

03 BP 71 Abomey
Tél : 22 50 15 70/ 96 25 96 28/ Fax : 22 50 15 61

43
 Tél : 96 25 96 28
Les bureaux couverts par l’Agence d’Abomey

Dénomination des
N° Départements Communes Contacts téléphonique
points de services
1 Bureau Abomey Zou Abomey 96 25 93 57

2 Bureau Bohicon Zou Bohicon 96 25 93 55

3 Bureau Agbangnizoun Zou Agbangnizoun 56 07 38 07

4 Bureau Covè Zou Covè 56 24 89 24

5 Bureau Djidja Zou Djidja 54 95 25 95

Agence Dassa

Tél : 56 24 89 56
Les bureaux couverts par l’Agence de Dassa

Dénomination des
N° Départements Communes Contacts téléphonique
points de services
1 Bureau Dassa Collines Dassa 96 25 96 21

2 Bureau Glazoué Collines Glazoué 96 25 96 26

3 Bureau Savalou Collines Savalou 96 25 96 23

4 Bureau Bantè Collines Bantè 96 25 96 24

5 Bureau Savè Collines Savè 96 25 96 29

6 Bureau Ouèssè Collines Ouèssè 96 94 36 03

Agence de Parakou

Immeuble PADME sis à Tranza en face du Collège « Roger LAFIA » parcelle ‘n°2’ Lot XXI,
3ème Arrondissement Parakou
02 BP 01 Parakou

Tél : 23 61 25 05 /96 25 68 77/ Fax : 23 61 25 26

Les Bureaux couverts par l’Agence de Parakou

Dénomination des
N° Départements Communes Contacts téléphonique
points de services
1 Bureau d’Amanwignon : Borgou Parakou 96 25 69 11

2 Bureau camp Adagbé : Borgou Parakou 96 25 68 47

3 Bureau de Nikki Borgou Nikki 66 23 61 88

4 Bureau de N'dali Borgou N'dali 66 25 95 79

44
5 Bureau de Tchaourou Borgou Tchaourou 66 25 19 98

6 Bureau de Kalalé Borgou Kalalé 91 25 01 02

7 Bureau de Bembèrèkè Borgou Bembèrèkè 66 25 95 26

8 Bureau de Sinendé Borgou Sinendé 66 25 19 79

Agence de Djougou

Tél : 56 09 53 30
Les Bureaux couverts par l’Agence de Parakou

Dénomination des points

N° Départements Communes Contacts téléphonique
de services
1 Bureau de Natitingou Atacora Natitingou 96 25 69 18

2 Bureau de Ouassa-Péhunco Atacora Péhunco 53 16 40 16

3 Bureau de Kouandé Atacora Kouandé 56 09 54 30

4 Bureau de Djougou Donga Djougou 96 25 70 50

5 Bureau de Bassila Donga Bassila 61 84 61 94

6 Bureau de Tanguiéta Atacora Tanguiéta 96 25 70 51

Agence de Kandi

Immeuble LABOUDA Awahou sis au quartier Madina en quittant Bureau de zone PADME
Kandi vers le Camp militaire, 2 ème rue à droite.
Tél : 96 61 70 61

Les Bureaux couverts par l’Agence de Kandi

Dénomination des
N° Départements Communes Contacts téléphonique
points de services
1 Bureau de Kandi Alibori Kandi 96 25 69 13

2 Bureau de Banikoara Alibori Banikoara 96 25 69 16

3 Bureau de Malanville Alibori Malanville 96 25 69 15

4 Bureau de Founougo Alibori Banikoara 54 18 47 25

5 Bureau de Kérou Atacora Kérou 61 16 61 12

N° Hôtels Financiers Départements Communes Contacts téléphonique

Hôtel financier de
1 Alibori Bembèrèkè 56 57 00 16
Bembèrèkè
2 Hôtel financier de Kandi Alibori Kandi 56 57 01 45

45
 Hôtel financier de
3 Alibori Malanville 54 52 96 52
Malanville
Hôtel financier de
4 Alibori Banikoara 56 08 50 45
Banikoara

46
47