INTRODUCTION

L’accès au financement est un concept clé au développement socioéconomique de nombreux

pays dans le monde. Il est en effet l’un des aspects importants de l’inclusion financière. Selon
le Fond Monétaire international (FMI), l’inclusion financière se capte par : un cout des services
abordables, l’accès rapide aux services et des prestataires fiables. Ainsi, l’agenda 2030 des
Nations Unies sur le développement durable parmi ses multiples objectifs vise à mettre fin à
l’extrême pauvreté dans le monde. La réalisation de cet objectif prévoit que tous les Hommes,
en particulier les pauvres et les vulnérables aient accès aux mêmes ressources économiques,
des services financiers adéquats y compris. Par ailleurs, pour mesurer les progrès accomplis
dans le domaine de la finance, cet agenda possède un indicateur intitulé
« proportion d’adultes (15ans ou plus) possédant un compte dans une banque ou dans une autre
institution financière ou faisant appel à des services monétaires mobiles ». En Afrique et en
particulier au Cameroun, le taux de bancarisation est passé de 13 ;8% en 2011 à 20% environ
en 2015. Ces chiffres montrent à quel point le Cameroun est en marge du système financier
formel au sens des ODD. D’où la nécessité de se pencher sur les questions d’accès au
financement des ménages au Cameroun.
CHAPITRE 3 : ANALYSE DES FACTEURS
EXPLICATIFS DE L’ACCES AU
FINANCEMENT DES MENAGES DE LA LEKIE
Dans ce chapitre nous nous attarderons sur les caractéristiques des ménages ayant eu accès
à un financement formel et à un financement informel

3.1. ACCES AU FINANCEMENT FORMEL

3.1.1. Possession d’un compte bancaire

Sur les 300 ménages enquêtés, seulement 28 d’entre eux à un chef de

ménage qui possède un compte bancaire. Ainsi seulement 9,33 % des ménages ont
un compte bancaire et donc ont une chance d’obtenir un financement formel.

Suivant les localités du département de la Lékié, on constate que plus de 9 ménages

sur 10 ne possèdent pas un compte bancaire dans les localités du Sa’a (95,74%) et
d’Obala (92,75%), contre près de 8 ménages sur 10 dans la localité d’Okola.

Il ressort de cette analyse que seulement une très faible proportion de ménages

peuvent avoir accès au financement auprès d’une banque.

Tableau 5 : Répartition des représentants des ménages selon qu’ils ont ou pas un
compte bancaire
Accès au financement
Arrondissement formel Total
Oui Non
Obala 92,75% 7,25% 100%

Okola 79,41% 20,59% 100%

Sa'a 95,74% 4,26% 100%

Total 90,67% 9,33% 100%

Source : Auteur sur la base de l’enquête FINFOLE2023 réalisée de juillet à août 2023
3.1.2. Demande de crédit informel et accès au financement informel

Tableau 6 : Demande et obtention de crédit formel par les représentants des ménages
Demande de
crédit Crédit obtenu
Site Non Oui Non Oui
Obala 10 0 0 0
Okola 8 6 0 6
Sa'a 3 1 0 1
Total 21 7 0 7
Source : Auteur sur la base de l’enquête FINFOLE2023 réalisée de juillet à août 2023

De manière globale, sur les 300 ménages enquêtés seulement 7 ont fait une
demande de prêt auprès d’une institution financière. 21 des 28 ménages qui ont un
compte bancaire n’ont pas eu besoin d’un financement formel. Tous les 7 ménages
qui ont sollicité un crédit auprès d’une institution financière formelle l’ont
effectivement obtenu. 6 de ces ménages sont localisés dans l’arrondissement
d’Okola.

Au regard de cette analyse il semblerait que les ménages de la Lékié ne sont pas
assez instruits sur les moyens de financement formel provenant des institutions financières.

Comme tous les ménages ayant sollicité un financement auprès d’une

institution financière l’on obtenu, on peut dans la suite partitionner la population
étudiée en 2 groupes à savoir : les ménages qui ont eu besoin d’un financement
formel et les ménages qui n’ont pas eu besoin d’un financement formel.

Etant donné que le type d’activité influencent de manière générale beaucoup

sur la nécessité d’avoir un financement, il serait intéressant de voir le profilage
selon le type d’activité des ménages qui ont eu accès à un financement formel ce qui
veut dire au regard des résultats ci-dessus qui ont eu besoin d’un financement.
3.1.3. Le type d’activité et l’accès au financement formel

Graphique 7 : Répartition des ménages selon leurs type d’activité et l’accès au

financement formel

Source : Auteur sur la base de l’enquête FINFOLE2023 réalisée de juillet à août 2023

Il ressort de ce graphique ci-dessus que dans la population étudiée, aucun

enseignant, ni aucun conducteur automobile et aucun de ceux qui n’ont aucune
activité principale n’ont obtenu un crédit formel. Même avec une très faible
proportion (9,68%), les commerçants ont le plus obtenu un financement auprès
d’une institution financière reconnue. Seulement un agriculteur sur 100 demandes et
obtient un crédit auprès d’une institution financière. Ceci peut s’expliquer par la
faible connaissance des habitants de la Lékié sur les moyens et des procédures pour
obtenir un financement auprès d’une institution financière. Le Coefficient de

CRAMER (0,193) montre qu’il existe une faible liaison entre le type d’activité et l’accès
au financement formel.

3.1.3. Niveau d’étude et accès au financement formel

 Selon le tableau ci-dessus, le niveau d’instruction n’a pas d’incidence
significative sur l’accès au financement formel comme le montre aussi le coefficient
de CRAMER correspondant qui est de 0,075. On remarque néanmoins que plus le
niveau d’étude d’un chef de ménage est élevé, plus il a de chance d’accéder à un
financement formel. En effet la proportion la plus élevée d’accès au financement est
celle des chefs de ménages qui ont un niveau d’étude supérieur (5,56%), suivi des
chefs de ménage avec un niveau d’étude secondaire (2,90 %) et des chefs de
ménage avec un niveau d’instruction correspondant au primaire. Aucun des chefs de
ménage sans niveau d’instruction n’a eu accès à un financement auprès d’une
institution financière. Comme tous les chefs de ménage qui ont demandé un prêt
bancaire l’on obtenu, ceci s’explique donc par le fait que plus un chef de ménage est
moins instruit moins il a de connaissance sur l’obtention des crédits formels. Aussi,
comme les institutions financières formelles exigent souvent une documentation
importante, ceux qui n’ont pas un grand niveau d’instruction ne sont pas encouragés
à faire des demandes de crédit auprès des institutions financières.

Tableau 7 : Niveau d’étude et accès au financement formel

Accès au financement
Niveau d’étude formel Total
Oui Non
Primaire 1,49% 98,51% 100,00%
Sans niveau 0,00% 100,00% 100,00%
Secondaire 2,90% 97,10% 100,00%
Supérieur 5,56% 94,44% 100,00%
Total 2,33% 97,67% 100,00%
Source : Auteur sur la base de l’enquête FINFOLE2023 réalisée de juillet à août 2023

3.1.4. Sexe et accès au financement formel

Graphique 8 : répartition des ménages selon le sexe du chef de Tableau 8 : répartition des ménages selon le sexe du
chef de
 Source : Auteur sur la base de
l’enquête FINFOLE2023 réalisée de juillet à août 2023

La présentation de ces profils ci-dessus révèle que l’arrondissement n’a pas une
incidence significative sur l’accès au financement informel, comme le révèle aussi le
coefficient de CRAMER qui est de 0,183. C’est dans l’arrondissement de Sa’a que
les chefs de ménage bénéficient le plus à un financement informel. En effet la moitié
de tous les chefs de ménage dans l’arrondissement de Sa‘a ont bénéficié d’un
financement de type informel. A Obala 31,88% des chefs ménage ont eu accès à un
financement informel contre 29,41% à Okola.

3.2. Description des profils des ménages de la Lékié selon l’accès

au financement informel

3.2.1. Arrondissement et accès au financement informel

Graphique 9 : Arrondissement et accès au financement informel

Source : Auteur sur la base de l’enquête FINFOLE2023 réalisée de juillet à août 2023

La présentation de ces profils ci-dessus révèle que l’arrondissement n’a pas

une incidence significative sur l’accès au financement informel, comme le révèle
aussi le coefficient de CRAMER qui est de 0,183. C’est dans l’arrondissement de
Sa’a que les chefs de ménage bénéficient le plus à un financement informel. En
effet la moitié de tous les chefs de ménage dans l’arrondissement de Sa‘a ont
bénéficié d’un financement de type informel. A Obala 31,88% des chefs ménage ont
eu accès à un financement informel contre 29,41% à

Okola.

3.2.2. Le type d’activité principale du chef de ménage et l’accès au financement informel

Tableau 9 : Activité principale du chef de ménage et accès au financement informel

Accès au financement informel
Activité principale Total
Oui Non
Agriculture 40,70% 59,30% 100,00%
Aucune activité 25,00% 75,00% 100,00%
 Autre activité 16,67% 83,33% 100,00%

Autre métier technique 36,84% 63,16% 100,00%

Commerce 32,26% 67,74% 100,00%

Conduite auto 45,45% 54,55% 100,00%
Enseignement 16,67% 83,33% 100,00%

Total 37,00% 63,00% 100,00%

Source : Auteur sur la base de l’enquête FINFOLE2023 réalisée de juillet à août 2023

La répartition des ménages suivant le type d’activité de leur chef de ménage

et leur accès à un financement informel, révèle que quel que soit leur type d’activité
les chefs de ménage n’ont pas souvent accès à un financement de type informel.
Ainsi la proportion des chefs de ménage qui ont eu accès à un financement informel
selon le type de leur activité est inférieur à la proportion des chefs de ménage qui
n’ont pas eu accès à un financement informel. Les conducteurs automobiles sont
ceux qui ont le plus accès à un financement informel. Après eux les agriculteurs
font aussi beaucoup recours au financement informel.

3.2.3. Niveau d’instruction du chef de ménage et accès au financement informel

L’examen du graphique ci-dessous nous montre que le niveau d’instruction

des chefs de ménage de la Lékié n’a pas vraiment d’incidence sur leur accès au
financement informel. Ceci est confirmé par le coefficient de CRAMER qui est de
0,113.

Les chefs de ménage qui ont le plus accès à un financement informel sont ceux avec
un niveau d’instruction secondaire (39,13%), suivi des chefs de ménage avec un
niveau d’instruction primaire (38,06%). A contrario, seulement 1 sur 10 chefs de
ménages sans instruction ont accès à un financement informel.
Graphique 10 : Niveau d’instruction du chef de ménage et accès au financement informel

Source : Auteur sur la base de l’enquête FINFOLE2023 réalisée de juillet à août 2023

L’examen du graphique ci-dessous nous montre que le niveau d’instruction

des chefs de ménage de la Lékié n’a pas vraiment d’incidence sur leur accès au
financement informel. Ceci est confirmé par le coefficient de CRAMER qui est de
0,113.

Les chefs de ménage qui ont le plus accès à un financement informel sont ceux avec
un niveau d’instruction secondaire (39,13%), suivi des chefs de ménage avec un
niveau d’instruction primaire (38,06%). A contrario, seulement 1 sur 10 chefs de
ménages sans instruction ont accès à un financement informel.
 3.2.4. Sexe et accès au financement informel

Le tableau ci-dessus révèle que dans le département de la Lékié les femmes (39,87%)
ont plus accès à un financement informel que les hommes (34,01%). Cet écart de
5,86 points en faveur des femmes s’explique notamment par le fait que les membres
des organisations communautaires sont majoritairement des femmes. En effet, 52
membres d’organisation communautaire sur 100 sont des femmes. Cette répartition
inégale se justifie en partie par le fait que dans certaines cultures au Cameroun ou
plus généralement en Afrique la tontine est une pratique courante chez les femmes.
Elles sont donc plus enclines à bénéficier de ce type de financement.

Graphique 11 : répartition des ménages selon le sexe du chef Tableau 10 : répartition des ménages selon le sexe
du chef de ménage et de ménage et son appartenance à une organisation l’accès au financement informel

Source : Auteur sur la base de l’enquête FINFOLE2023 réalisée de juillet à août 2023