Rapport sur les

établissements de
paiement au Maroc

Réaliser par:
Nouhaila bairat
Loubna hamani
Maryam elhafidy
Ghita ahssaini

2023-2024
 Sommaire
I. Introduction
II. Définition du cadre juridique des établissements de paiement
au Maroc
III. Les relations entre les établissements de paiement et les
banques
IV. Les produits commercialisés par les établissements de
paiement
V. Les objectifs de la création de paiement
VI. Conclusion

I.

2023-2024
 I. Introduction

Un établissement de paiement au Maroc est une entité juridique autorisée à

fournir des services de paiement, tels que les transferts, les prélèvements et les
paiements par carte, sans avoir le statut de banque.
Ces entités sont régies par la Directive sur les services de paiement et sont
soumises à l'approbation de Bank Al-Maghrib, la banque centrale du Maroc. Elles
jouent un rôle essentiel dans la facilitation des transactions financières et contribuent à
l'évolution du paysage des paiements au Maroc, notamment dans le contexte de l'essor
du commerce électronique et des services financiers mobiles.

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 II. Définition du cadre juridique des
établissements de paiement au Maroc
La loi bancaire de 2015, au travers de son article 11, a marqué un tournant majeur dans le
paysage financier marocain en définissant les établissements de paiement comme des entités
assimilées aux établissements de crédit. Cette réglementation a considérablement redéfini le
secteur financier, remodelant les acteurs et réorientant la prestation des services financiers.
L'article 16 de la même loi précise cette définition en incluant une variété exhaustive de
services de paiement, ouvrant ainsi la voie à un écosystème financier plus dynamique et
complexe.
La transformation du secteur financier a été marquée par le déclin des sociétés de
transfert de fonds traditionnelles, nombre d'entre elles optant pour une reconfiguration en
établissements de paiement pour s'aligner sur les nouvelles exigences réglementaires. Cette
transition a eu des conséquences profondes, non seulement sur la structure industrielle, mais
également sur l'accessibilité et l'innovation dans la prestation des services financiers.
L'une des avancées les plus notables dans cette ère de transformation est le rôle central
du paiement mobile. Les applications sur les téléphones portables offrent une interface
conviviale pour les clients, modifiant fondamentalement la manière dont ils effectuent des
transactions financières au quotidien. L'obtention d'une carte de paiement, une fois le compte
ouvert, confère aux clients un accès diversifié à une gamme de moyens de paiement,
représentant ainsi un changement significatif dans le modèle traditionnel où les banques
détenaient le monopole de l'émission de cartes.
Au cœur de ces changements se trouvent les opérations de transfert de fonds, considérées
comme l'épine dorsale des services de paiement. Ces opérations ne se limitent pas aux
frontières nationales mais englobent la réception de fonds en provenance du Maroc et de
l'étranger, ainsi que l'envoi ou la réception de fonds à l'intérieur du territoire marocain.
Cependant, des restrictions spécifiques encadrent ces transferts, limitant leur portée aux
opérations de particulier à particulier. Les transferts initiés par des entités juridiques en faveur
de personnes physiques nécessitent des justifications documentées, illustrant la vigilance
réglementaire dans ce domaine.
La réglementation impose également une limite financière avec un plafond maximal de
80 000 dirhams par opération et par bénéficiaire pour les opérations de transfert de fonds. Les
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établissements de paiement agréés sont tenus d'informer leurs correspondants étrangers de
cette restriction, soulignant l'importance de la transparence et de la coopération internationale
dans ces transactions financières.
Cependant, même avec ces avancées, des méthodes traditionnelles telles que les
paiements par chèque, lettre de change, mandat postal en espèces, et autres titres similaires sur
support papier continuent d'exister en dehors du périmètre des services de paiement. Ces
exceptions reflètent la coexistence de pratiques financières anciennes et nouvelles dans le
paysage financier actuel, soulignant la nécessité de trouver un équilibre entre l'innovation et la
préservation des pratiques établies.
En conclusion, la redéfinition des établissements de paiement à travers la loi bancaire de
2015 a généré des changements substantiels dans le secteur financier marocain. L'introduction
de services de paiement diversifiés, l'accent sur l'innovation avec le paiement mobile, et la
régulation rigoureuse des opérations de transfert de fonds témoignent d'une adaptation du
système aux exigences contemporaines tout en conservant certaines pratiques financières
traditionnelles. Cette dualité souligne la complexité du secteur financier et la nécessité d'une
réglementation agile pour accompagner son évolution.

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 III. Les relations entre les établissements de
paiement et les banques
Les relations entre les établissements de paiement et les banques peuvent être variées et
complexes, mais elles sont généralement régies par des partenariats et des réglementations
spécifiques.
Partenariats commerciaux : Les établissements de paiement peuvent travailler en
partenariat avec les banques pour offrir des services de paiement à leurs clients. Ces
partenariats peuvent prendre la forme de contrats de traitement des paiements, de solutions de
traitement des transactions ou de coopération dans le domaine de l'innovation technologique.
Services financiers : Les établissements de paiement peuvent avoir besoin d'accéder à
certaines infrastructures bancaires pour effectuer des opérations financières, telles que la
gestion des liquidités, le règlement des transactions ou l'accès aux réseaux de paiement.
Réglementation : Dans de nombreux pays, les établissements de paiement sont
réglementés et supervisés par les autorités de régulation financière. Ces réglementations
peuvent inclure des exigences spécifiques en matière de capitaux, des normes de sécurité des
transactions, et parfois même des partenariats obligatoires avec des banques pour garantir la
stabilité financière et la protection des consommateurs.
Concurrence : Dans certains cas, les établissements de paiement peuvent être considérés
comme des concurrents directs des banques, surtout s'ils offrent des services similaires tels
que les paiements en ligne, les portefeuilles électroniques, etc. Cela peut créer à la fois des
opportunités de collaboration et des tensions concurrentielles.
Innovation : Les établissements de paiement sont souvent à la pointe de l'innovation
dans le secteur des services financiers, en développant de nouvelles technologies et des
solutions de paiement plus efficaces. Les banques peuvent alors chercher à collaborer avec
eux pour intégrer ces innovations dans leurs propres offres de services.

En somme, les relations entre les établissements de paiement et les banques sont souvent
caractérisées par une combinaison de partenariats commerciaux, de coopération réglementaire
et d'interactions concurrentielles, tout en étant façonnées par les exigences réglementaires et
les dynamiques du marché financier.

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 IV. Les produits commercialisés par les
établissements de paiement
Au Maroc, les établissements de paiement proposent différents produits et services liés aux
transactions financières. Ces établissements sont réglementés par Bank Al-Maghrib, la banque
centrale du Maroc.

Cartes de paiement prépayées : Les établissements de paiement au Maroc offrent des cartes
prépayées, permettant aux utilisateurs de charger un montant spécifique sur la carte et de
l'utiliser pour effectuer des paiements en ligne ou en magasin.

Services de transfert d'argent : Certains établissements de paiement facilitent les transferts

d'argent nationaux et internationaux. Ces services sont souvent utilisés pour envoyer de
l'argent à des proches ou effectuer des transactions commerciales.

Solutions de paiement en ligne : Les établissements de paiement fournissent des solutions de

paiement en ligne pour les commerçants et les entreprises. Cela peut inclure des passerelles de
paiement sécurisées pour les transactions électroniques.

Services de paiement mobile : Certains établissements proposent des solutions de paiement

mobile, permettant aux utilisateurs d'effectuer des transactions à l'aide de leur téléphone
portable. Cela peut inclure des applications de paiement mobile et des services de porte-
monnaie électronique.

Paiements sans contact : Les cartes de paiement émises par les établissements de paiement
au Maroc peuvent souvent être utilisées pour des paiements sans contact, améliorant ainsi la
commodité des transactions.

Services de change : Certains établissements de paiement offrent des services de change,

permettant aux clients de convertir une devise en une autre.

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 V. Les objectifs de la création de paiement
L'inclusion financière et la modernisation du système de paiement constituent des piliers
essentiels pour le développement économique et social du Maroc. Elles offrent des
opportunités à tous les segments de la population, en particulier aux populations marginalisées
et à faibles revenus. Cette section explore les quatre axes principaux qui permettront de
réaliser cet objectif :
1. Inclusion financière :
 Cibler les populations non bancarisées :
 Adapter les services et produits financiers aux besoins spécifiques des populations rurales et
enclavées.
 Proposer des solutions de paiement simples, abordables et accessibles, en tenant compte du
faible niveau de littératie financière.
 Mettre en place des mécanismes de sensibilisation et d'éducation financière pour encourager
l'utilisation des services financiers.
 Diversifier les solutions de paiement :
 Développer des services de paiement mobile adaptés aux usages et aux habitudes de
consommation de la population.
 Encourager l'utilisation des cartes de paiement et des services de paiement en ligne.
 Promouvoir l'interopérabilité entre les différents systèmes de paiement pour faciliter les
transactions.
 Faciliter l'accès aux services financiers pour les populations marginalisées:
 Mettre en place des produits et services spécifiques pour les femmes, les jeunes et les
personnes à faibles revenus.
 Soutenir les initiatives d'inclusion financière en faveur des populations migrantes et réfugiées.
 Encourager la microfinance et l'accès au crédit pour les entrepreneurs et les petites
entreprises.
2. Dynamisation de l'économie :
 Stimuler l'entrepreneuriat:

o Offrir des services financiers adaptés aux besoins des TPE et PME, tels que les crédits à la
création d'entreprise, les avances sur factures et les solutions de gestion de trésorerie.
o Faciliter l'accès aux marchés financiers pour les PME en croissance.

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o Proposer des services d'accompagnement et de conseil aux entrepreneurs.
 Développer le commerce électronique :
o Mettre en place des solutions de paiement sécurisées et fiables pour les transactions en ligne.
o Encourager l'adoption des services de paiement mobile pour le commerce en ligne.
o Soutenir la croissance des plateformes de e-commerce au Maroc.
 Améliorer l'efficacité des transactions :
o Réduire le recours aux espèces et encourager les paiements électroniques.
o Développer des solutions de paiement instantané et de transfert d'argent.
o Automatiser les processus de paiement pour les entreprises et les administrations.

3. Modernisation du système de paiement :

 Promouvoir l'innovation :

o Encourager le développement de nouvelles technologies de paiement, telles que la blockchain

et l'intelligence artificielle.
o Soutenir les Fintechs et les startups qui proposent des solutions de paiement innovantes.
o Créer un environnement réglementaire favorable à l'innovation dans le secteur des services
financiers.
 Diversifier l'offre de services de paiement :
o Proposer des services de paiement adaptés aux besoins de tous les segments de la population,
y compris les particuliers, les entreprises et les administrations.
o Développer des services de paiement transfrontaliers plus efficients et moins coûteux.
o Encourager la concurrence entre les différents acteurs du secteur des services de paiement.
 Améliorer la sécurité des transactions :
o Mettre en place des normes de sécurité strictes pour les transactions financières.
o Lutter contre la fraude et le blanchiment d'argent.
o Sensibiliser les utilisateurs aux risques liés aux cyberattaques et aux escroqueries.

4. Inclusion sociale :

 Faciliter l'accès aux services publics :

o Développer des solutions de paiement pour le versement des salaires, des pensions et des
aides sociales.

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o Permettre le paiement des factures d'électricité, d'eau et de télécommunications via des
canaux électroniques.
o Faciliter l'accès aux services administratifs en ligne.
 Lutter contre l'exclusion financière :
o Identifier les populations les plus fragilisées et proposer des solutions adaptées à leurs
besoins.
o Collaborer avec les associations et les organisations de la société civile pour promouvoir
l'inclusion financière.
o Mettre en place des programmes d'éducation financière pour les populations marginalisées.
 Promouvoir l'égalité des chances :
o Garantir un accès égal aux services financiers pour tous, sans discrimination de genre,
d'origine sociale ou de niveau de revenu.
o Encourager l'autonomisation financière des femmes et des jeunes.
o Réduire les disparités économiques et sociales en favorisant l'inclusion financière.

On peut dire en conclusion que le principal objectif au travers de la création des

établissements de paiement est de favoriser la réduction de la circulation du cash, qui est jugé
coûteux pour l'économie. Il en est attendu un développement des paiements électroniques et
un renforcement de la bancarisation et de l’inclusion financière. Ces établissements se sont
lancés dans un cadre favorisant l’innovation, notamment celui des services financiers par le
mobile, instrument largement répandu dans la population marocaine.

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 VI. Conclusion

Les établissements de paiement au Maroc ont un impact significatif

sur notre quotidien. Ils facilitent les transactions en offrant des
solutions pratiques, sécurisées et accessibles à tous. De plus, ils
contribuent à la modernisation du système financier en favorisant
l'adoption des paiements électroniques. Grâce à ces avancées, nous
bénéficions d'une plus grande commodité, d'une meilleure gestion
de nos finances et d'une économie plus dynamique.

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