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Réalisé par :
Mr OUALID
LAGUIDA.
Encadré par :
Mme MAJDI
SESSION
2023/2024
REMERCIMENTS :
Introduction.
Chapitre 1 : Présentation de la Banque CIH et de l’agence centre d’affaire
Marrakech.
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Chapitre 1 : Présentation
de la banque CIH et de
l’agence centre d’affaire
Marrakech
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Section 1 : La banque CIH et son secteur d’activité.
1) Le secteur bancaire marocain.
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2) Présentation de la banque CIH.
Le CIH « Crédit Immobilier et Hôtelier » est une banque marocaine filiale du
groupe CDG, elle est la banque de la famille par excellence et le partenaire
incontournable des promoteurs immobiliers, car elle opère dans un secteur
bancaire qui a marqué une évolution non négligeable, vue ses efforts entamés
à moderniser le système financier marocain pour interagir sur sa fonction de
mobilisation des ressources et d'adapter des structures et ses modes de
fonctionnements aux exigences de l'ouverture internationale.
Il constitue la première banque marocaine leader dans le financement de
l'immobilier et du tourisme. C'est également une grande banque de dépôt et
de crédit une banque universelle offrant tous les services bancaires. C'est dans
ce but que le CIH a développé des produits adaptés à sa clientèle, composées
de particuliers et d'entreprises.
Dans le secteur bancaire, la réforme s'est traduite par le décloisonnement du
secteur et la généralisation de la banque universelle, la libéralisation des taux
d'intérêt créditeurs à partir de 1985 et des taux débiteurs à compter de 1990
ainsi que la déréglementation de l'activité bancaire qui s'est concrétisée par la
levée de l'encadrement du crédit en 1991 et la suppression des emplois
obligatoires entre 1992 et 1998.
La première refonte de la loi bancaire effectuée en 1993 a consolidé
l'orientation de libéralisation du secteur, amenant les banques à mettre à la
disposition de leur clientèle de nouveaux produits et à adopter de nouvelles
techniques de crédit s'inspirant de celles en vigueur sur le plan international.
Parallèlement à la modernisation du système bancaire, les pouvoirs publics
ont procédé à la rénovation des marchés de capitaux à travers l'application
d'une série de réformes qui ont abouti à l'émergence d'un marché monétaire
et une refonte totale du cadre institutionnel régissant le marché financier.
Ces réformes, introduites progressivement, visaient à faire évoluer le système
financier dans son ensemble pour accompagner une économie de plus en plus
ouverte, et se sont traduites par une croissance importante des indicateurs
sectoriels, une consolidation du marché et un élargissement
important de l'offre.
Dans de nombreux pays émergents, la libéralisation du secteur financier s'est
accompagnée d'une fragilisation de certains établissements de crédit, voire du
système bancaire dans son ensemble. En vue d'atténuer un tel risque, les
autorités monétaires ont mis en place une réglementation prudentielle
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rigoureuse, s'inspirant des normes internationales en la matière (capital
minimum, ratio de solvabilité, coefficients de liquidités et de division de
risques, méthodes de classification et provisionnement des créances en
souffrances, etc.).
Ce dispositif a été complété plus récemment par l'alignement de la
comptabilité des établissements bancaires (PCEC) sur les normes
internationales et par l'institution de règles d'audit et de contrôle interne
visant à informer davantage, et donc à responsabiliser, les organes dirigeants
desdits établissements.
Sur un autre registre, le CIH intervient également en tant qu'acteur majeur
dans le financement du secteur de l'habitat au Maroc, un secteur présentant
des enjeux socio-économiques cruciaux. Ces enjeux se matérialisent par la
ferme volonté des pouvoirs publics de l'ériger en priorité nationale.
Le secteur de l'habitat est caractérisé par des gisements de croissance
importants qui peuvent se mesurer à l'aune du déficit en logements estimé à
plus 90 000 par an, de l'insuffisance de l'offre accessible aux ménages à faible
revenu et de l'importante inadéquation entre l'offre et la
demande de logements.
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3) Fish signalétique
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4) L’historique
L'histoire du CIH peut être présentée d'après les dates les plus marquantes
qu'il a connut :
❖ 1920 : Création du CIH, connue à l'époque sous la dénomination de « Caisse De
Prêts Immobiliers Du Maroc » CPIM, par le Crédit Foncier d'Algérie et de
Tunisie et le Crédit Foncier de France. La CPIM finançait, sous la tutelle des
deux organismes, les constructions d'immeubles collectifs et individuels.
❖ 1967 : Le CPIM change de dénomination et devient le « Crédit Immobilier Et
Hôtelier » CIH suite à l'extension de son activité au secteur hôtelier. Au cours
de la même année, le CIH est entré en bourse avec une participation à la CDG à
hauteur de 65% de son capital social.
❖ 1982 : Le procédé d'octroi des crédits aux logements, c'est-à-dire aux
particuliers se développe.
❖ 1986 : Transformation du CIH en banque de dépôt dans le cadre de la
libéralisation de l'activité bancaire : début des autorisations à recevoir les
dépôts du public et de pratiquer les opérations de banques.
❖ 1987 : Décentralisation de la saisie des opérations financières (automatisation
au niveau des agences).
❖ 1988 : Ouverture des guichets CIH aux dépôts et aux opérations bancaires.
❖ 2002 : Lancement de la première opération de titrisation au Maroc, portant sur
un volume de 500 MDH de créances hypothécaires. Adoption du plan de «
reprofilage » de l'endettement via une reconversion de la dette onéreuse
permettant une réduction substantielle du coût des ressources.
❖ 2004 : Recentrage du CIH sur son métier de base : le financement
de l'immobilier.
❖ 2006 : Le Groupe Caisse d'Epargne rejoint le tour de table de Massira Capital
Management, principal actionnaire au CIH, détenue à hauteur de 65% par la
Caisse de Dépôt et de Gestion et 35% par la GCE.
❖ 2007 : Mutation du CIH en Société Anonyme à Directoire et à
Conseil de Surveillance.
❖ 2009 : Transformation du mode de gouvernance de société anonyme à
Directoire et à Conseil de Surveillance en société anonyme à Conseil
d'administration.
❖ 2014 : Le CIH devient « CIH BANK » et adopte une nouvelle identité visuelle.
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5) L’organigramme
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6) Actionnariat
Suite à la tenue du Conseil d'Administration du 12 janvier 2012 qui a constaté
la réalisation de l'opération augmentation du capital, le capital social du CIH
BANK s'élève à 2 660 808 500 dirhams réparti en 26 608 085 actions d'une
valeur nominale de 100 DH chacune.
Un actionnariat de premier plan constitue le tour de table de la banque
comprenant de grands partenaires économiques :
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Section 2 : Présentation et organisation de l’agence centre d’affaire
Marrakech
1) Présentation de l’agence
Voici quelques caractéristiques typiques que l'on peut retrouver dans un centre
d'affaires CIH Bank à Marrakech :
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• Directeur de l’agence
• Chargé d’affaire
• Transaction banquer
• Chargé clientèle
• Chef de caisse
Son rôle est d'assurer le bon fonctionnement de l'Agence et de coordonner entre ses
différents services. Il est aussi le porte parole du Siège en ce qui concerne les
réalisations.
Il a comme tâches de :
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• Le chef de caisse
• Chargé clientèle
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• Transaction banquer
➢ Conseil financier : Fournir des conseils stratégiques aux clients sur les
transactions financières, en évaluant les options disponibles et en
recommandant des approches appropriées.
➢ Documentation : Préparer et examiner la documentation juridique et financière
nécessaire pour finaliser les transactions, en veillant à ce que tous les détails
soient correctement enregistrés.
➢ Gestion de projet : Coordonner les différentes étapes du processus de
transaction, en collaborant avec des équipes internes et externes pour assurer
une exécution fluide et réussie.
➢ Structuration des transactions : Concevoir des structures financières adaptées
aux besoins spécifiques des clients, en tenant compte des aspects
réglementaires, fiscaux et opérationnels.
➢ Négociation : Participer aux négociations avec les contreparties, telles que les
autres parties prenantes, les investisseurs ou les institutions financières, afin
d'atteindre des accords mutuellement bénéfiques.
3) Liaison agence-siège
L'agence est en liaison continu avec le siège de CIH Casablanca, ce qui
permet de transmettre en temps réel les opérations effectuées, de suivre le
fonctionnement de l'agence, de centraliser les informations et données,
ainsi d'éviter d'éventuelles erreurs qui peuvent être commises durant la
saisie ou l'enregistrement de ces opérations. La liaison se fait
par deux manières :
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• Liaison par serveur
A la saisie de chaque chèque, effet ou autre valeur, l'opération est directement
enregistrée dans la base de données du siège CIH à travers un logiciel qui est
un programme informatique reliant l'agence au siège.
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CHAPITRE II : TACHE DE
STAGE ET PRODUIT,
SERVICE ET OPERATION.
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Section 1 : Les taches effectués
1) Traitement de texte :
Pendant mon stage, j'ai rempli certains documents
3) Service caisse
Dans ce service je n'ai pas pu effectuer les taches d'un
Caissier mais j'ai assisté à plusieurs opérations de caisse parmi lesquelles
:
❖ Les versements
Dans ce service je n'ai pas pu effectuer les taches d'un
Caissier mais j'ai assisté à plusieurs opérations de caisse parmi lesquelles
:
❖ Le retrait d’argent sur place
Aux clients ayant reçu une somme d'argent d'un tire résident dans
une autre localité.
❖ Le retrait d’argent hors place
Il se manifeste par toute sortie de fonds demandes par le
Client et constaté par le débit de son compte et qui peut être sur
présentation de chèque ou sur bordereau de retrait.
L'opération doit : vérifier la signature, l'existence ou non de la provision,
et si le chèque n'est pas frappé d'opposition.
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❖ Vérification de chèque
La vérification de chèque fait référence au processus par lequel une banque ou
une institution financière s'assure de l'authenticité et de la validité d'un chèque
avant de procéder à son encaissement ou à son traitement. Cela implique de
vérifier différentes informations et éléments associés au chèque pour s'assurer
qu'il peut être honoré en toute sécurité.
Vérification des informations du chèque : La banque vérifie que les
informations du chèque, telles que le nom du tireur, la signature, la date, le
montant en chiffres et en lettres, sont correctes et conformes aux normes.
Vérification des fonds : Avant d'honorer un chèque, la banque s'assure que le
compte du tireur a des fonds suffisants pour couvrir le montant du chèque. Si
les fonds ne sont pas disponibles, le chèque peut être rejeté.
Vérification de la signature : La signature du tireur est souvent comparée à la
signature enregistrée auprès de la banque pour s'assurer qu'elle correspond et
qu'elle est authentique.
Vérification contre la liste noire : Certaines banques et institutions financières
vérifient également les chèques à l'encontre d'une liste de chèques volés,
contrefaits ou frauduleux pour s'assurer qu'ils ne sont pas impliqués dans des
activités illégales.
Vérification de la validité du chèque : La banque vérifie que le chèque n'a pas
été altéré ou modifié de manière frauduleuse.
4) Service clientèle et produit bancaires
Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi
Tous les postes que j'ai assistés, les taches effectuées sont :
▪ Ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant de
déposer leurs fonds.
▪ Simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un
Prêt soit immobilier soit à la consommation.
▪ Délivrance des cartes guichet.
▪ Délivrance des carnets de chèques.
▪ Classements des carnets de chèques.
▪ Scannage des spécimens de signatures.
▪ Traitements et envoi de convocation aux clients avant dépassé la date
limite de récupération de leurs cartes.
▪ Remise des cartes capturées par le guichet et non expirées, aux clients.
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Section 2 : les produits monétique et de financement
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✓ Carte E-Shopping : Carte internationale, prépayée destinée uniquement
aux paiements sur internet sur sites marchands internationaux autorisés.
C'est une carte rechargeable par devise nominative prépayée de
paiement uniquement sur internet sur sites marchands
étrangers acceptant VISA.
✓ Carte Saphyr : Carte internationale de retrait et de paiement au Maroc et
à l'étranger avec assistance en cas de perte ou de vol de la carte au Maroc
et à l'étranger et qui permet de bénéficier d'une dotation « voyage
d'affaire » de promotion des exportations pour les titulaires d'un compte
en dirhams convertibles, étrangers titulaires de comptes en devises,
sociétés marocaines bénéficiant d'une dotation de « voyage d'affaires »
et la domiciliation du revenu ou du chiffre d'affaires est obligatoire.
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2) Les produit de financement
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▪ CREDITITRE : Est une formule de crédit amortissable réservée au
financement d'achat de titres en bourse.
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2) Les produits d’assurance :
➢ Avenir compte : Contrat d'assurance qui garantit le paiement d'un
capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès ou d'invalidité
absolue et définitive de l'assuré, et ce dans la limite du maximum
prévu dans l'option choisie par le souscripteur.
➢ Avenir himaya : Sécurité sur vos espèces retirées auprès des
guichets bancaires, vos moyens de paiement (cartes de paiement,
cartes de retrait, chèques...), vos clés, clés de coffre, serrurerie et
papiers officiels.
➢ Avenir prévoyance : Garantir le versement d'un capital en cas de
décès toutes causes ou en cas d'invalidité absolue et définitive
résultant d'une maladie ou d'un accident atteignant l'assuré
pendant la période de validité du contrat.
➢ Avenir retraite : Contrat d'épargne retraite par capitalisation qui
permet de constituer progressivement une épargne pour préparer
sa retraite et maintenir son niveau de vie après le départ en retraite.
➢ Avenir éducation : La constitution progressive d'une épargne par
capitalisation destinée au financement des études supérieures d'un
enfant, et faciliter l'entrée dans la vie active de l'enfant en le
dotant d'un capital.
➢ Avenir santé : Garantir le paiement d'indemnités journalières en cas
d'hospitalisation suite a une maladie ou a un accident.
➢ Avenir habitation : Une couverture globale de toute les risques liés à
l'habitation et dont l'objet de protéger l'habitation et son contenu
contre les risques d'incendie, d'explosion et événements assimilé, de
vols, de dégât des eaux, des cataclysmes naturels, des
accidents ménagers.
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Section 4 : Autres services.
1) Guichet automatique :
2) CIH Mobile :
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o Consulter la situation et l'historique du compte bancaire.
o Connaître les détails des opérations effectuées par les cartes
bancaires avec la possibilité de les opposer en cas de
perte ou de vol.
o Commander les chéquiers et imprimer le RIB.
o Effectuer des virements de compte à compte ou des mises à
disposition en faveur d'autres bénéficiaires.
o Faire des simulations de crédits.
1) Chèque :
Les genres de chèque utilisés sont les suivant :
2) Les effets
L'effet est un moyen de paiement qui n'est opérationnel qu'après une échéance
précisée.
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Tous les effets remis par les clients sont scannés et envoyé au Centre de
Traitement National (CTN) pour une compensation par SIMT en cas de lettre de
change normalisée (LCN).
Pour traiter un effet LCN, on doit tout d'abord le visualiser afin de vérifier les
mentions obligatoires. Les clients peuvent demander un escompte afin
d'encaisser leurs effets avant échéance. Et ainsi et chaque jour, le responsable
administratif consulte l'état des chèques et effets reçus par la compensation la
décision vis-à-vis de ces derniers.
3) La mise à disposition.
Cette opération a lieu lorsque le client demande à sa banque de mettre à la
disposition du bénéficiaire une somme d'argent.
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CONCLUSION
Mon stage à la Banque CIH a été une occasion pour confronter le monde du
travail en général et des affaires bancaires en particulier.
A la lumière de ce stage j'ai eu aussi l'occasion de nouer des contacts avec des
gens de différentes disciplines sur le terrain. Ceci m'a donné un aperçu réel de
ce qui est le monde théorique et la réalité du travail tout en étant à jour
avec l'information.
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