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Rapport de stage :

CREDIT
DU MAROC

Anne universitaire :
2014/2015

Remerciements
Il est difficile chaque fois que lopportunit soffre
dexprimer mes sentiments de reconnaissance et de gratitude envers
ceux qui ont contribu par leur aide, leur soutien et leurs conseils
aviss la ralisation dun projet aussi humble soit-il.
Je tiens exprimer ma gratitude Monsieur. Mustapha
Chami de bien vouloir encadrer ce travail ainsi que Madame. Amal
Mahmoudi, chef de lagence que jestime mon premier initiateur dans
le domaine professionnel; sans oublier la gentillesse, la bonne humeur
permanente et dynamique de tous les membres de ce service.

Avant propos
Afin de mettre en application les connaissances thoriques
acquises, et de sadapter avec lenvironnement professionnel, jai t
affect au crdit du Maroc agence JRIDA Mohammedia pour effectuer
un stage dun mois allant du 1er au 31 Juillet, priode dans laquelle jai
pu suivre de prs les diffrentes oprations ralises au sein de
lagence ce qui ma permis de me familiariser avec le milieu
professionnel.
Grce aux conditions favorables de travail et
lencadrement du personnel dans la ralisation de tous les travaux, ce
stage a t pour moi trs fructueux.

Sommaire
Introduction
Prsentation du Crdit du Maroc
Historique
Lorganigramme gnral du Crdit du Maroc

Description de lagence JRIDA


Prsentation de lagence JRIDA
Lorganigramme de lagence
Lorganisation et le fonctionnement de
lagence
- Service caisse
-Service commerciale
-Service tranger
Les diffrentes taches effectues au sein de
lagence
Les recommandations
Conclusion
Webographie

Introduction
Larticle 1er du Dahir loi du 6 juillet 1993 relatif
lexercice de lactivit des tablissements de crdit et de leur
contrle dfinit comme suit les tablissements de crdits : Est
considr comme tablissement de crdit toute personne
morale qui eff ectue, titre de profession habituelle, lune des
oprations suivantes :
La rception de fonds du public.
La distribution de crdits.
La mise la disposition de la clientle de moyens de
paiement ou leur gestion.
Cette classifi cation par les oprations eff ectues est
importante
puisquelle permet de classer les
tablissements de crdit selon que leur statut les autorises
eff ectuer, de manire habituelle, toute ces oprations, ou
prvoient certaines limites et/ou spcialisation leur activits.
Le rseau des banques commerciales au Maroc est
constitu de :
Bank Al Maghreb.
Bank Marocaines du commerce Extrieur.
Banque Marocaine pour lAfrique et lOrient.
Banque Marocaine pour le commerce et lIndustrie.
Banque Nationale pour le Dveloppement Economique.
Caisse Nationale du Crdit Agricole.
Crdit Du Maroc.
Banque Populaire.
Socit Gnrale Marocaine de Banque.
Attijari wafabank.
Banque Marocaine de commerce Extrieur.
Les banques commerciales marocaines ont une large
prdominance de capitaux prives, o la part des intrts trangers
est importante. Les banques marocaines gardent des liens troits
avec les banques trangres qui sont leurs correspondants dans
les transactions internationales.
Paralllement leurs activits traditionnelles, telles que loctroi de
prts, la collecte de dpts et dpargne, la banque sort des
5

sentiers battus, et dveloppe de nouveaux services dont


la banque assurance. Cela consiste, pour les banques,
commercialiser des produits dassurance portant entre autre sur la
retraite. Le dcs, linvalidit et les multirisques habitations.
Pour tous ces produits, la garantie pdagogique par une
compagnie dassurance est mentionne.
En plus de diversifi er leurs services, les banques disposent
dune trs bonne logistique pour commercialiser les produits
dassurance, elles bnfi cient de rseaux
de distribution denses, de contacts frquents avec la clientle, de
fichiers informatises, etc.
Pour rsumer, on peut dire que la banque est un
orange qui joue un rle trs important dans lconomie
marocaine.
La banque est un agent conomique qui joue un rle
dextrement important, imaginons un seul instant ce que serait notre
socit moderne sans banques Comment payer ses factures
importantes sans chquier, comment anticiper sur ses
revenus pour les achats importants.
La banque exerce gnralement deux fonctions principales :
Service dintermdiaires entre demandeurs et dtenteurs de
capitaux, cest
Lintermdiation.
Donner les moyens ses clients deffectuer les oprations
ncessaires leurs besoins, cest la prestation de services.
Aprs la prsentation du secteur bancaire marocain en gnral,
il serait intressant de prsenter le Crdit Du Maroc en particulier,
banque ou jai pass mon stage dinformation gnrale lagence
JRIDA plus prcisment.

I. Prsentation du Crdit du Maro


c :

P l a c p a r m i l e s p re m i e r s t a b l i s s e m e n t s
fi n a n c i e r s m a ro c a i n s , l e c r d i t d u M a r o c e s t u n e banque
commerciale, cote la bourse de Casablanca, prsente aussi bien sur
le plan national, travers un rseau de 138 agences et 130
guichets automatique bancaires, quinternational,(en France 2
agences et un bureau de reprsentation, en Hollande 2
reprsentations et une reprsentation Milan en Italie) .
L a b a n q u e e n t re t i e n t e n o u t r e d e s r e l a t i o n s a v e c
p l u s d e 7 0 0 c o r re s p o n d a n t s b a n c a i r e s travers le monde et
emploie un effectif de 1580 personnes dont 500 cadres. Ainsi, le crdit
du Maroc se positionne au 6me rang des banques marocaines, avec
une part de march de 6.3 %.
Son activit est principalement axe sur les mtiers
de la banque commerciale classique, sur lesquelles le crdit Du
Maroc jouit dune image envie de professionnalisme et de qualit.
Le Crdit du Maroc dploie une activit universelle pour une
clientle constitue de particuliers, de professionnels et dentreprises.
Cest aussi un groupe fi nancier important dont les
fi liales interviennent dans des domaines aussi varis que la
bourse et le leasing. Anticipant les profondes mutations que
connait le passage fi nancier marocain, le Crdit Du Maroc mne,
depuis les annes 80, une politique de dveloppement visant :
Lextension du rseau.
La restructuration du systme informatique et
organisationnel.
8

La prparation des structures pour les produits financiers


de haute technicit.
La segmentation des marchs.

1.

Historique :

1929 : Installation du Crdit Du Maroc


1963 : Crdit lyonnais Maroc : Association du Crdit lyonnais et la
BMCE
1966 : Crdit Du Maroc : Fusion Crdit lyonnais Maroc et
Compagnie
Africaine de Banque, Nouveau capital : 8 million de Dirhams.
1973 : Capital de 16 millions de Dirhams.
1976 : Capital de 33 million de Dirhams, Introduction de laction
Crdit Du
Maroc en bourse.
1981 : Capital port 51 700 000 dirhams.
1984 : Capital ports 82 720 000 dirhams.
1987 : Capital ports 124 080 000 dirhams
1991 : Capital port 521 136 000 dirhams.
1993 : Capital port 833 817 dirhams.
2002 : Capital port 1 025 dirhams des produits bancaires.
2003 : Capital port 1 061 dirhams des produits bancaires.
9

2004 : Capital port 1 080 dirhams des produits bancaires.


2005 : Capital port 1 176 dirhams des produits bancaires.
2006 : Capital port 1 287 dirhams des produits bancaires.
2007 : Capital port 1 391 dirhams des produits bancaires.

2. Lorganigramme :
FRANCIS SAVOYE
Prsident du directoire

R.RAJIM-EDDIN
W.SQALLI
Dpartement de gestion
GRH et

Directrice du
Communication

LOUACHI
P.DONTE
Dpartement de
gnrale
la communication E

Inspection

MARIO

10

CALADEREMONI
MUSTAPHA
AHMED. RAHHOU
MOUSSAOUI
Directeur gnral
Directeur gnral
Adjoint
Adjoint

S.KHAMLICHI
J.SEGHROUCHNI
Direction de dveloppement
contrle
interne

Directeur central de la
banque dinvestissement

J.LMRIDI
Direction des grands

Direction du

entreprises

M. BENHAMZA
Direction de risque
Dpartement juridique

11

M.ATTI
Salle de march

A.OUKACHA

II. Description de lagence JRIDA

1)

Pr sentatio n de lag enc e JRIDA :

Lagence JRIDA, o sest droul mon stage pendant 4


semaines, est la plus grande agence Mohammedia qui a ouvert en
lanne 1993.Lagence est compose dun effectif de 8 personnes
travaillant son actif :
-Un directeur.
-Deux commerciaux.
-Chef de caisse et son adjoint.
-Deux caissiers.
-Assistant de commerce international.

2) Lorg ani gramme d e l agenc e JRIDA :

12

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*Au sein de cette agence, chaque employ est responsable dune tache donne *

3) Lorganisation et le fonctionnement
de lagence
Service caisse :
L a b a n q u e p e u t o ff r i r a u x p r o f e s s i o n n e l s c o m m e a u x
p a r t i c u l i e r s l a s c u r i t e n assurant la garde des fonds
13

q u i l s l u i c o n fi e n t . E n e ff e t , l e p re m i e r s e r v i c e
q u u n e banque est amene rendre ses clients est le service
caisse. Il est mentionner que cest laide dun logiciel spcialis que
le caissier saisi toutes les oprations demandes par clients.
Le guichet :
Le guichet, appel aussi le font office, est une rception de la clientle.
Souvent, ce sont les guichetiers qui ont le premier contact avec les
clients.
Les oprations effectues au niveau du guichet sont multiple et
complexe, ce qui a rendu la comprhension, au dbut de mon stage,
un peu difficile.
Le versement :
Cette opration consiste en un dpt dargent qui peut
s e f a i r e p a r e s p c e s o u p a r chque. Il ya deux types de
versement.
Versement en espce :
Il sagit de dpt en espce au profit dun compte tenu lagence ou
domicili auprs dune autre du CDM, il y a trois cas de versement.
*Versement sur compte courant par le client lui-mme.
*Versement sur un compte courant par une tierce.
*Versement sur un compte sur carnet.
*Versement par chque : Il est distinguer entre deux types de
versement par chque :
-Versement de chque sur place : cest lopration par laquelle un
client verse son agence pour lencaissement dun ou plusieurs
chques sur les guichets du CDM ou sur les autres banques
-Versement de chque hors place : cette opration se fait au niveau
des guichets CDM ou des confrre hors place, les chques sont
lencaissement et doivent tre adress au dpartement domiciliation.

Le retrait :
Les retraits se font toujours par un chque si le client a
un courant sinon par un livret sil a un compte carnet.

14

Le chque :
Le chque est un instrument de paiement par lequel un titulaire
dun compte en banque effectue des rglements au profit dune autre
personne appel bnficiaire, par le biais de la banque (tir).Le
titulaire, lui est appeltireur.
Quand une personne souhaite effectuer un retrait par chque, un certa
in nombredtapes est suivre :
*Le client se prsente au guichet.
* Rception du chque de la part du bnficiaire qui se
prsente
avec une carte didentit pour viter les titulaires
illgitimes.
* Les lments de la carte didentit du bnficiaire
sont souscrits au dos du Chque (nom, prnom, adresse, numro de
CIN).
* Le caissier vrifie la rgularit du chque assure de la
conformit de la signature en la comparant avec celle prsente sur le
spcimen de signature et sassurer aussi quil y a la provision
suffisante pour rgler le chque.
*Le bnficire peut alors encaisser le chque. Sil ny
a pas de provision, le chque porte alors le nom de chque sans
provision. Dans ce cas, la banque adopte une procdure dont le but est
dobliger lmetteur du chque rgulariser son compte bancaire et
viter de donner des chques quand son compte ne permet pas le
rglement de ces derniers. Il est ncessaire de faire une distancions
entre deux types de chques : le chque barr et le chque certifi.
-Le chque barr :
Un chque barr est un chque qui joue un rle
scuritaire. En effet, ce type de chque oblige le bnficiaire
dencaisser le chque par lintrimaires de la banque, et ce
pour limiter le risque dutilisation frauduleuse des chques.
-Le chque certifi :
Le chque certifi est un chque sur lequel la banque
appose la mention chque certifi pour un montant de DH
Jusquau La banque dbite alors le compte de son client et met la
provision dans un compte spciale jusqu prsentation du chque, le
chque nest pas prsent dans un dlai de20 jours, le compte est
recrait sur demande de lmetteur du chque. Le but de ce chque
demeure toujours celui de la scurit. Dans certains cas, le tireur peut
demander sa banque de refuser le paiement de certains chques.
Cette requte nest prise en compte que sil y a perte, vol, utilisation
15

frauduleuse ou falsification du chque. En dehors de ces cas, la


banque ne peut pas prendre en considration lopposition sur chque.
Larrire Guichet :
Ce sous-service appel aussi bak office , est constitu
essentiellement par les cadres chargs de contrler et superviser le
travail des employs au guichet, ils doivent aussi s o c c u p e r d e s
escomptes et des virements.ils ne sont pas en contact
d i r e c t a v e c l a clientle sauf dans des cas particuliers qui exigent
leur intervention.
Les virements :
Pour rgler une somme une autre personne, le titulaire dun
compte dispose dun moyen trs simple si le bnficiaire de ce
rglement est luis aussi titulaire dun compte bancaire. Il sagit du
virement.
Un virement est une opration qui consiste dbiter le compte du
client dun montant dterminer pour crditer un autre compte et
ce sur un ordre crit, qui pourrait servir comme moyen de preuve.
Il y a diff rents types de virements. Les plus connus sont :
* le virement occasionnel, c'est--dire raliser une seul fois, ou bien
le permanait (un seul ordre excut plusieurs fois).
*Un virement peut se faire :
- Dun compte vers un autre compte du mme client, soit dans la
mme agence ou la mme banque.
-Dun compte un client de la mme banque.
-A un client dans une banque confrre. Dans ce cas, le virement
sera ralis par la chambre de compensation.
Les escomptes :
Lescompte est une technique qui permet au tireur dun
effet de commerce dmobiliser, avant lchance, les crances quil
dtient sur sa clientle par la cession dcs effets son banquier.
Le client, pour pouvoir bnficier de ce service, doit dabord possder
une ligne descompte chez la banque. La dcision sur une ligne
descompte appartient au comit de crdit qui en fixe le plafond et ce
en fonction de limportance du client, et des oprations quil ralise.
*Lescompte des effets :
Les escomptes des effets reprsentent des petits crdits
cout terme. Comme je lai dit prcdemment, le client ne peut
bnfi cier de ce service qupres avoir cr une ligne descompte.
16

Cette ligne est donne selon les capacits financires du client et


celle de ses tireurs.
Chaque client a un taux dintrt spcial allant de 4 13 % .En
effet, si le client est important ( sur la base des oprations quil passe
au sein de la banque ) ,on lui consacre un taux prfrentiel .
Nanmoins, si le client ne possde pas de ligne descompte, cest le
chef dagence
qui prend, dans certains cas, la responsabilit de lengagement du clie
nt.cet engagementest matrialise par une signature et le taux qui
lui est le plus souvent consacr est de13 %.A la rception des effets,
accompagns dun bordereau de remise lescompte, le guichetier
doit :
- V r i fi e r l a r g u l a r i t d e l a f o r m e d e s e ff e t s .
- V r i fi e r q u e l e m o n t a n t e s c o m p t n e
dpasse pas le
p l a f o n d a u t o r i s p a r lagence.
-Sassurer de lexistence de la mention lettre de change
.
- C o m p a r e r l e m o n t a n t e t l e n o m b re d e s e ff e t s a v e c l e s
d o n n e s d u b o r d e re a u d e remise.
Le guichetier remet au client un accus de
r c e p t i o n s i g n e t c a c h e t . I l c o m p l t e ensuite les donnes
du bordereau en mentionnant la ligne descompte autorise.
*Escompte chque hors place :
Il arrive que le titulaire dun chque domicili sur
une agence lointaine ne puisse pas encaisser
immdiatement la valeur
d o u l i m p o r t a n c e c r u c i a l e d e l o p r a t i o n descompte de
chque hors place qui lui permet de disposer des fonds dont il a besoin
sans dlai.
L o r s q u e l e c l i e n t s e p r s e n t e s o n a g e n c e m u n i d e s
chques
e s c o m p t e r e t d u n bordereau de remise lescompte doit contenir le
s informations de huis chques au maximum.
A l i s s u e d e c e s v r i fi c a t i o n s , l e r e s p o n s a b l e
r e m e t a u c l i e n t u n e xe m p l a i r e d e l a remise des chques
lescompte cachet pour servir de preuve en cas de perte dun
chque. En chque ne peut tre accept que sil possde les
informations ncessaires : signature, date, lieuDans certaines
situations, le chque est rejet. Dans ce cas, la banque envoi un avis
au client dinformant de ce rejet. Les motifs de ce rejet sont le plus
souvent :Une surcharge non approuve c'est--dire une faute
dans le chque, le manque dun lment dans le chque Sil ny
17

pas assez de provisions dans le compte, le chque est annul c'est-dire ce qui a t crdit est dbit*
*Escompte chque sur place :
La remise des chques sur place pour escompte passe
exactement par les mmes oprations que les chques hors
place.
La seul diff rance cest que ces chques concernent des
agences situes Casablanca.

Service commercial :
Ce service soccupe de loff re commerciale qui constitue
lensemble des produits et service du Crdit Du Maroc offerts aux
clients.
Cette off re regroupe cinq blocs : Espagne et placement, Crdits
aux particuliers, Montique, Assurance et assistance et
Tlmatique .Chaque bloc correspond un besoin dtermin et
une clientle particulire.
Epargne et Placement :
Le Crdit Du Maroc sest positionn tt sur le march
des placements boursiers sur lequel la concurrence est trs svre
et ce pour viter de voir certains de ses clients se laisser sduire par la
concurrence. Ce type de produits est trs avantageux pour la banque.
-Avantage dimage: il sagit dune activit rcente qui est
accompagne de nombreuses campagnes marketing, ce qui
rend le CDM plus prsent dans le peloton des banques les plus
dynamiques.-Avantage de qualit de service: pour cette activit les
procdures sont ds le dpart informatises et simplifies pour
assurer un traitement sans dfaut.-Avantage de rmunration: cette activit est trs rmunratrice
pour le CDM avec des commissions de souscription et de rachat
sans prise de risque pour la banque. Ainsi, plusieurs produits
destins diffrentes catgories dpargnants ont vu le jour : Cdm
Optimum, Cdm Gnration, Cdm Trsor Plus, Cdm Expansion, Cdm
Cash
Crdits aux particuliers :
18

Devant la monte en fl che des socits de crdit de


communication, le Crdit Du Maroc a ragi en off rant aux
clients une formule souple de prt diff rent multi-usage . Cette
offre a permis au CDM de renforcer sa prsence sur le crneau des
crdits aux particuliers.
Je cite quelque service de cette catgorie : Crdit Sarii,Crdit Mouassib
,CrditArd,Crdit Tajdid ,Crdit Sakane
Montique :
La montique reprsente une source de revenus significative
et offre la possibilit de mieux servir les clients, cest pour cela que
Crdit Du Maroc accompagne activement cette activit.
Aussi et ds 1976,le CDM adhre au rseau Visa, installe ses premiers
GAB(guichetautomatique bancaire) en 1985 et lance depuis,
plusieurs sortes de
cartes :
CarteCash, Carte visa Electron, Carte Visa classic,
Carte Mastercard international, carteMulticartes, Carte Rubuis

Assurance et assistance :
Lobjectif recherch par loffre de ces services est de
dvelopper une synergie entre
la banque et la compagnie dassurance dans le cadre dune dmarche
globale desatisfaction et de fidlisation dune clientle commune. Il
sagit de fi dliser la clientle qui peut se procurer aux prts
des agences bancaires habituelles un service supplmentaire.
Ltablissement dispose ainsi dun moyen dattraction de
nouveaux clients et peut surtout raliser des conomies
dchelle substantielles grce llargissement de la gamme
des produits et services. Dans ce cadre, le Crdit Du Maroc a
construit au fi l des annes une off re largie
de produits dassurance et dassistance :
Assurance Hospitalisation ContratScurit, Multirisque Sakane,
ScuRetrite, Issaf Mondial Assistance, ScurEducation
Tlmatique :
A linstar des autres banques, le Crdit Du Maroc a rcemment
19

eff ectu uninvestissement considrable dans les technologies d


e tlcommunication les plussophistiques.Cette nouvelle
infrastructure permettra de rponde aux besoins dusage de la
clientle et correspond la vision prospective de
ltablissement convaincu de limportance stratgique des
tlcommunications.
Cette modernisation permettra de concevoir et de proposer
davantage de produits et services et gnrer des bnfi ces
induits par la communication de nouveaux produits tlmatique.
Ainsi, plusieurs produit
ont t lanc,@tlasNet, Crdiphone, Crdicom, CdmNet
Le service commercial a galement dautres taches, en
plus de la commercialisation des produits et services bancaires :
-Tr a i t e m e n t d e s r c l a m a t i o n s d e s c l i e n t s .
-Conseil et Assistance.
-Prospection (Dmarche de nouveaux clients)

Service tranger (COMEX) :


Le service tranger au sein de lagence est charg de
linitiation et du suivi de toutes oprations commerciales et
fi nancires avec ltranger, conformment rglement
dchange en vigueur. Ce service concerne trois domaines daction :
Le change.
Limport.
Lexport.

Le change :
Le Crdit Du Maroc est dot dun guichet de change
manuel, avec lautorisation de lOffi ce des changes. Cette
opration consiste, pour le banquier, acheter ou vendre les
moyens de paiement en devises par BANK AL MAGHRIB .Il y a
diff rent moyens de paiement ngocis : Billets de banque
tranger, chques de v o y a g e e n d e v i s e s ( t r a v e l c h e q u e ) ,
E u r o c h q u e s e n d i r h a m s , c h q u e s t i r s s u r u n compte en
devise, chques tirs sur un compte en dirhams convertibles. Ce
change est effectu pour diverses raisons : voyage touristique, frais de
scolarit ou de sjour ltranger, soins mdicaux ltranger ;
20

Limport :
Les importations sont dfinies comme tant lentrs sur le territoire ass
ujetti demarchandises en provenance de lEtranger ou de zones
franches.
Toutes importation est subordonne la souscription dun titre pralabl
ementdomicili auprs dune banque intermdiaire agr et accompag
n dun contrat commercial.
En eff et, la premire activit du service Etranger est la
domiciliation, Il sagit de la souscription dun titre
dimportation au guichet de la banque choisie par le client afi n
de dclarer, pralablement auprs des bureaux de la douane,
une importation dune marchandise non prohibe
limportation, Aucune opration ne pourra tre ralise s i l n y
a p a s u n t i t r e d i m p o r t a t i o n e ff e c t u p a r l e t r a n s i t a i r e
q u i v a p e r m e t t r e d e re c o n n a i t re l a m a r c h a n d i s e p a r l e s
s e r v i c e s d e d o u a n e , e t q u i p e r m e t t r a a u s s i l a banque de
rgler le passage de la marchandise.
Quand le client se prsente la banque, il est muni de lengagement
en 6 exemplaires ,3 pour lagence et 3 autres pour le client, et de 3
factures prouvant lachat.
La validit de cet engagement est de 6 mois aprs quoi ce
papier naura plus aucune valeur.
Les dtails de la transaction sont gnralement : le nom de lexpditeu
r et delimportateur, le numro de sa nomenclature douanire,
la quantit de la marchandise et le montant de la facture formul en
devise trangre correspondante.
Cesdtailsdoivent tre semblables ceux figurant sur la facture dexpo
rtation sinon
Lengagement est refus. Il est ncessaire de prciser que si le
montant de la facture dpasse 10.000 Dh, le client doit payer 50 Dh
pour un timbre spcial.
Les livraisons de marchandise requirent certaines conditions appeles
les incoterms . Ces derniers sont :
- Si lexpditeur dlivre la marchandise au client lusine ou
laroport :FOB,Dpart usine,Ex Works,FCA-Si lexpditeur dlivre
la marchandise jusquau Maroc .
Lacheteur paye la valeur de la marchandise et le cout de transport :
CPT, CFR, CIF lacheteur supporte aussi les frais de lassurance.
21

Une fois le titre dimportation domicili, il convient de prciser


le mode par lequel seffectuera le rglement de limportation. Il
existe trois modes :Virement bancaire (transfert) :
Cest le moyen de paiement le plus simple, il est utilis
lorsquil existe une relation de confi ance entre le fournisseur et
son client. Cest ainsi que ds que lacheteur reoit la
marchandise, celui-ci donne lordre de virement qui se fait dans les
48 heures.
-La remise documentaire :
Ce mode de paiement est valable lorsquil existe un certain
pourcentage de
confiance entre le client et son fournisseur.
Lexportateur remet les documents son banquier qui se charge de les
transmettre son correspondant dans le pays ou la ville de
limportateur.La remise documentaire consiste alors, recevoir ces doc
uments qui permettront limportateur de ddouaner sa marchandise.
Cela veut dire
que la banque se porte garante pour le payeur et assure au fournisseur
quil sera effectivement pay.
Le Crdit documentaire : cest un engagement crit pris par la banq
ue delimportateur pour rgler au vendeur le prix des marchandises.
E n d a u t re s termes, la banque dcharge son client des peines du
paiement immdiat. Le paiement se fait soit par facilit de caisse
avec un taux dintrt de 10 %maximum, soit par crdit
documentaire en devise pour les clients privilges aprs la
remise dune demande de son ouverture.

Lexport :
Les exportations constituent lensemble des sorties, du territoire Maroc
ain, demarchandises destines tre vendues ltranger. Les
formules de paiement sont semblables celle des importations, cest-dire la remise documentaire et le crdit documentaire. La diffrence
cest que, dans le cas des exportations, cest le fournisseur qui est le
client du Crdit Du Maroc et qui demande sa banque une garantie de
paiement .La dure de validit dun titre dexportation, pendant
laquelle le passage en douane de la marchandise est permis, est
fi xe trois mois compter de la date de visa oppose par la
banque ou loffice des changes. Il existe aussi dautres modes de
financement du commerce international. Cest le financement de
22

trsorerie :-Aprs fabrication : le client a besoin dune avance appele


ACNE(Avancesur Crance Nes lExportation).
Ce type de financement se fait aprs la fabrication de la marchandise.
Dans ce cas, la banque lui crdite ses comptes et lchance, elle le
dbite avec une commission bancaire de 9.5 %.
- Avant fabrication : le client demande une avance pour faire face aux
couts de fabrication. La banque lui consent lavance avec taux
dintrt de 7 %.

23

I. Tches effectues et critiques de la


structure de lagence :

24

1)
Les diff rentes taches eff ectues au sein
de lagence :
Au tout dbut de mon stage, lintgration au monde du
travail me paraissait un peu difficile. Mais laccueil du groupe de
lagence ma permis de my adapter.
Javais remarqu mon arrive que les taches effectues
chaque jour dans lagence taient nombreuse. Et mme si je savais
que la moindre faute ou inattention pouvait avoir un impact sur la
qualit du travail, jai insist pour pouvoir aider dans les diffrentes
taches, avec bien sur laide et lencadrement du personnel de
lagence. Mes premires taches effectues taient au niveau du
guichet. Ce service ma permis, avant tout, dapprocher de plus
prs les clients et cela tait trs enrichissant. Jai eu loccasion
de moccuper de quelques oprations :
Jeffectuais les encaissements par chque de chez le client
je vrifiais les informations ncessaires (les
renseignements concernant le client, sa signature,
son cachet..)
je procdais ensuite la saisie sous le contrle du
caissier.

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Avant le rglement d'un chque jai vrifi :


Le montant en chiffre et en lettre
le nom du tireur et du bnficiaire
la signature
la date et le lieu de cration

Jai procd la cration dun nouveau compte bancaire :


Le compte bancaire :
L'un des principaux services de la banque est la cration d'un
compte bancaire, qui est un moyen de dpt, d'pargne et de
transaction de liquidit.
Chaque compte est dsign par un chiffre ou RIB (Relev d'identit
bancaire).
Pour la cration dun compte bancaire le charg de produits procd
lopration suivante :
Le client est invit alimenter son compte au guichet (la
caisse)
La scanarisation de la signature de client sur le systme et le
classement du dossier
dans le placard.

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COMPTE EN DIRHAMS :

-21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques.


-21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerant une
activit commerciale (Professions librales, SNC, SARL....)
-21216 : Comptes fondations.
-21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), ncessite pour son
ouverture le passeport et la carte de sjour en plus d'une photocopie
de la CIN.
-21116 : Comptes rservs aux associations, ce qui ncessite la
prsentation du statut, du tableau des membres, du PV de l'assemble
gnrale, des copies des CIN des membres fondateurs et du document
prsent par la commune.
- 21117 : Comptes rservs aux fonctionnaires de l'tat de scurit et
de dfense (Policiers, militaires, membres de la protection civile...)

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-21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription terme


rmunr un taux fixe et dont on ne prlve aucune commission sauf
celle de BANK AL MAGHREB.
-21340 : Comptes pargne rservs aux MDM.
-21150 : Comptes rservs au personnel de la banque.
COMPTES EN DIRHAMS CONVERTIBLE :
-21214 : Comptes associations.
-21181 - 21182 : Comptes pour les trangers rsidents dont
l'alimentation aussi se fait en devise mais le retrait est en devise ou en
dirhams.

Aprs le responsable commerciale ma charg du traitement


des dossiers de crdit, jai vrifi la prsence des documents suivants :
o Une demande de crdit crite et signe par le client
o Une photocopie de la CIN, ou la carte dimmatriculation en
cours de validit pour les clients trangers rsidents au
Maroc.
Pour un salari du secteur priv :
o Attestation de travail et de salaire datant de moins de 3
mois.
Pour un salari du secteur public :
o Attestation de travail datant de moins de 3 mois ;
o Etat dengagement datant de moins de 3 mois.
Si le client exerant une activit non salariale :
o Extrait de registre de commerce ;
o Dclaration fiscale des revenus relative lexercice
prcdant la demande de crdit et tout autre document
justificatif de revenus.
Si le client est pensionn ou retrait :
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Attestation dlivre par lorganisme charg de verser la


pension.
Je fus transfre, ensuite, larrire guichet ou jai appris
passer les virements. Jai surtout aid le responsable la fin du mois
effectuer cette tache, qui consistait passer les virements des salaires
des entreprises clientes.
Aussi, la fi n de chaque journe, il fallait prparer la
compensation. Et pour cela, je devais cacheter les chques au dos
quelque soit leur nombre.
Cela ntait pas facile car une erreur peut engendrer la nullit de tout
le travail.
De mme pour le service tranger, jeffectuais quelque
opration :
je vrifiais la conformit des domiciliations
je remplissais les fiches de contrle des importations et les
cachetais.
Ainsi, jai eu la chance de mieux dvelopper mes connaissances
sur le monde bancaire en discutant avec les responsables au sein
de lagence.
Tout cela ma permis de bien connaitre le droulement des
oprations bancaires.

2)
Les recommandations par rapport la
structure :

La banque est un agent conomique qui joue un rle


extrmement important.
29

Cest pour cela quil est ncessaire de dvelopper sa


structuration en tablissant un nouveau systme dinformation qui
lui permettra de bien circuler linformation.
Je pense quil est donc important dadopter un
systme volutif et modulable avec la considration de diverses
variable conomiques afin de satisfaire les besoin de clients actuels
de la banque et sduire une clientle potentielle qui est en
attente dinnovation.
Aussi la banque doit essayer de rgler certains
problmes techniques tels que le mauvais fonctionnement de
certains appareils informatiques qui pourraient entrainer la
dgradation de la fi abilit de linformation, ainsi que les
problmes de temps, par exemple le temps que demande un
virement, fait Mohammedia, pour arriver une ville lointaine.
Pendant mon passage au service tranger, jai
remarqu que la responsable dagence c o n s a c r a i t m o i n s d e
temps ce service car elle devait soccuper des
o p r a t i o n s d u guichet, ce qui engendrait la lourdeur du
droulement des oprations. Je pense que si un nouveau
responsable serait engag pour prendre la responsabilit de ce
service ,lagence ralisera un chiffre daffaire plus important. A part
ces points que je viens de citer, je peux affi rmer que jai
beaucoup apprci la mthode et lesprit du travail en groupe au
sein de lagence JRIDA.

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Conclusion
En guise de conclusion, il faut dire que mon premier contact avec le m
onde professi-onnel ma t dune grande utilit. Cette exprience ma
permis de dvelopper mes connaissances dans le domaine bancaire et
dapprocher le milieu du travail en donnant mon sens pratique la
responsabilit de se dvelopper dans un contexte nouveau.
Mon passage lagence JRIDA tait trs enrichissant dans la mesure o
il ma
aussi permis en plus de comprendre les circuits bancaires complexes, d
avoir une ide sur lconomie national travers les institutions
financires. A u s s i , m o n ex p r i e n c e a u s e i n d u C D M n a u r a i t
p a s t a u s s i i n t re s s a n t e s a n s l a coopration de lensemble
du personnel de lagence.
Bien que ce rapport nait pas la prtention dtre complet, jespre
quil sera en mesure de reflter ce que jai pu voir et raliser pendant
mon stage.

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Webographie
www.cdm.co.ma
www.wikipedia.org

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