Comment calculer les annuités d’un prêt ?

Comment les suites permettent-elles de calculer les annuités d’un prêt ?

Contexte :

Emprunts, crédits ou prêt immobiliers font partie de la vie quotidienne de

nombreux Français. Ainsi, lorsqu'une personne, contacte sa banque ou un autre
organisme afin de contracter un prêt, il reçoit en retour un tableau lui indiquant
le montant emprunté, le taux, ainsi que les annuités (montants annuels) ou les
mensualités (montants mensuels) qu'il lui faudra rembourser.

Ce tableau est construit à partir d'un algorithme qui, en fonction du capital

emprunté, du taux du prêt et de la durée du prêt indique les annuités que la
personne devra rembourser. L'intérêt de cette question est de mettre en
évidence le modèle mathématique qui permet de calculer les annuités ou les
mensualités.

Mots clés :
- emprunt :
- prêt :
- taux d'intérêt :
- différence entre taux fixe et taux variable :
- annuité :
- mensualité :
- assurance d'un prêt :

Récemment, j’ai accompagné ma mère à la banque car elle souhaitait négocier un

prêt immobilier, ce qui m’a poussé à m’intéresser à ce sujet.

Je note C le montant du capital, en euros, que le client souhaite emprunter et N

la durée du prêt en années souhaitée par le client. Le banquier va alors lui
proposer un taux d’intérêts, en pourcentage que je noterais t. Ces notations sont
rappelées sur mon support. L’objectif de ma présentation est de mettre en
évidence une formule qui permet de déterminer le montant de l’annuité que le
client devra verser à la banque, chaque année. Je note a cette annuité.
Je pense que le plus efficace est de modéliser cette situation à l’aide des suites.
Si on note Cn le capital restant dû par le client au bout de n années, alors d’une
part on a C0 = C et d’autre part, Cn+1 = (1 + t/100) Cn – a.
En effet, le capital restant dû à l’année n+1 est égal au capital à l’année n (c’est-
à-dire Cn) augmenté du taux d’intérêts t et auquel on soustrait le montant payé
par le client sur l’année, c’est-à-dire l’annuité a. On reconnait donc la formule de
récurrence d’une suite arithmético-géométrique.

Mon premier objectif est alors de donner la formule explicite de Cn en fonction

de n. Je sais grâce à mes cours qu’il faut commencer par déterminer le nombre d
tel que d = (1 + t/100) d – a.

D’après mes calculs que j’ai détaillé sur mon support, je trouve que d = 100* a/t.
je démontre alors que la suite Vn définie sur N par Vn = Cn – d est géométrique.
En effet, on démontre que Vn+1 = (1 + t/100) Vn. Là encore, cette démonstration
est détaillée sur mon support. Ainsi, la suite Vn est géométrique de raison q = 1 +
t/100 et puisque V0 = C0 – d = C – 100 a/t, j’en déduis en utilisant la forme
explicite des suites géométriques que, pour tout entier naturel n, Vn = (C – 100
a/t) (1 + t/100) ^n.
Donc finalement on retrouve Cn =

Cette formule permet donc de connaitre le capital restant dû par le client

lorsqu’on connait le capital de départ, la durée du prêt, le montant du taux et de
l’annuité.

MON SECOND OBJECTIF est d’exprimer l’annuité a en fonction des autres

données. Pour cela, il faut se souvenir qu’au bout de N années, le capital restant
dû par le client est égal à zéro, c’est-à-dire que CN = 0. Pour obtenir ce que l’on
souhaite, il suffit alors de résoudre l’équation CN = 0 dont l’inconnue est a.

Là encore, le calcul est détaillé sur mon support, et je trouve a =

C’était l’objectif recherché : il s’agit de la formule qui permet de déterminer le

montant de l’annuité que le client devra verser à la banque, chaque année.

On peut facilement automatiser les calculs et déterminer l’annuité du client en

connaissant le capital de départ C, le taux d’intérêt t et la durée du prêt N. c’est
le principe des stimulateurs de prêts que l’on trouve sur Internet.

Je vous propose de terminer ma présentation sur un exemple concret

d’application puisque comme je vous l’expliquais au début de l’exposé, j’ai pu
assister à l’entrevue entre ma mère et un banquier pour la négociation d’un prêt
immobilier. Ma mère souhaitait emprunter un capital de 100 000 euros sur une
durée de 10 ans. Le banquier a fixé les taux d’intérêts à 1,2%. J’ai pu alors
calculer que le montant de l’annuité est de a = 10 672 par ans ou encore 889
euros par mois. On peut alors noter que cet emprunt de 100 000 euros lui aurait
alors coûté 10*10 672 – 100 000 soit 6720 euros d’intérêts. Vous pouvez lire
d’autres exemples d’application à la fin de mon support.

Ainsi, concernant mon orientation, ...

J’espère vous avoir convaincus et je suis prêt à répondre à vos questions !