Tour d’horizon de l’épargne retraite

• La France comptait de nombreux dispositifs destinés à l’épargne retraite, avec un système

particulièrement complexe en comparaison de ses voisins européens. On distinguait les plans d’épargne
salariale, comme PERCO et Article 83, de l’épargne retraite individuelle, type contrats « loi Madelin » ou
PERP.
• Les experts en patrimoine s’accordent pour dire que la plupart des salariés connaissent peu ou mal ces
dispositifs, voire ne savent pas qu’ils en ont
• Le ministre de l’économie, Bruno Lemaire, a instauré avec la loi PACTE un dépoussiérage assez radical de
l’épargne retraite, qu’il souhaite voir devenir « produit phare de l’épargne des français » et concurrencer
l’assurance vie. Depuis le 1er octobre, le PER est entré en vigueur, un seul et même produit destiné à
remplacer tous les dispositifs actuels, qu’ils soient individuels ou collectifs.
• Préparer sa retraite, pour un client patrimonial, c'est aussi organiser son patrimoine immobilier et
financier afin de pouvoir en percevoir des fruits réguliers. Nous accompagnons nos clients généralement
avec de multiples solutions : des donations familiales à travers des SCI en conservant l'usufruit, conserver
leur immobilier de rapport, mettre en place des RPP au sein de leur contrat d'assurance, généralement en
restant limité au retrait du bénéfice moyen que délivre le contrat, sans entamer le capital.
Transition : Au-delà de bien préparer sa retraite, nos clients doivent aussi bien préparer l'arrivée dans le 4ème
âge, dont Stéphan va nous parler maintenant
Accompagner les nouvelles problématiques
3P Prévoyance/Prévention / Protection
• Répondre aux besoins physiologiques et besoin de sécurité, ainsi qu’aux besoins affectifs (ne pas être une charge
pour ses proches) avec des contrats de prévoyance adaptés, axés sur la dépendance, le maintien à domicile.
Prévention des risques avec guides pratiques consacrés à la santé, l’alimentation, l’activité physique, l’aménagement
du domicile… La prévoyance peut couvrir le besoin de l’aménagement du cadre de vie, la téléassistance, l’invalidité
permanente ou temporaire, le besoin de services de soins à domicile…
• Les dispositifs les plus couramment employés aujourd'hui sont la curatelle, curatelle renforcée et tutelle. Nous devons
conseiller et accompagner nos clients sur les risques d’abus de faiblesse, et également éviter ces mesures de
protection judiciaire, souvent subies, en les informant sur le mandat de protection future. Ce dernier leur permettra
de désigner un ou plusieurs proches afin de gérer tout ou partie de leur patrimoine ou de leur entreprise. En
parallèle, lorsqu'un client n'a pas pu prendre ses dispositions, et qu'un abus de faiblesse est suspecté ou constaté, la
banque a la possibilité, et le devoir, de saisir le procureur de la république pour signaler ses situations.
• Voir son client que l'on souhaite informer sur ces dispositifs nous permettra également de rencontrer la famille ou les
proches susceptibles de protéger notre client le jour venu. Et ainsi les rassurer et les mettre en confiance, ce qui nous
permettra également de développer de nouvelles relations bancaires avec eux.
Transition : Stéphan va vous parler maintenant d'un nouveau sujet d'actualité qui concerne aussi la famille et les
proches de nos clients.
Accompagner la transmission avec des
solutions bancaires
• Proposer bilan patrimonial, afin d’accompagner et guider la prise de conscience de nos clients, au moment du
départ en retraite. Ils ne pourront plus compter sur le shéma classique, on sécurise à 60 ans et on transmet à sa
mort, avec un allongement de la durée de vie de près de 20 ans. Ils auront d’un part besoin de continuer à faire
croître leur capital, et donc de rester, ou aller, sur des investissements dynamiques. Pour une espérance de gain
plus forte.
• Il faudra aussi les aider à prendre la décision de donner plus tôt, afin de le faire au moment ou leurs enfants en ont
besoin, dans leur vie active, et non quand ils seront eux-mêmes retraités. Les donations aux enfants par le passé,
pouvaient être effectuées une ou deux fois maximum avant le décès, pour profiter des abattements. Aujourd’hui,
en anticipant, on pourra donner jusqu’à 3 ou 4 fois à ses héritiers, en bénéficiant de l’abattement, et donc donner
jusqu’à 400 000 EUR sans droits de succession.
• Favoriser les donations, c’est aussi accompagner les héritiers dans leurs projets de vie active => recommandation
directe de notre établissement aux ayants droits
• Veiller à ce que les clients soient outillés en assurance vie, pour préparer les transmissions futures, et
éventuellement protéger le conjoint survivant ou favoriser un proche.
Transition : pour venir compléter nos solutions, Vincent va nous présenter son projet d’innovation auquel il a pensé
pour faciliter et dynamiser le parcours de nos séniors au sein de notre établissement
Conclusion
• Nos clients veulent vivre mieux, profiter pleinement de leur période de
pleine santé durant leur retraite, et assurer leur bien-être et celui de
leur famille au moment où ils n’auront plus les mêmes capacités. Toutes
ces attentes nous donnent une belle opportunité d’accompagner nos
clients dans leur 4 Eme âge, sur de nombreuses possibilités de solutions
et développement de nouveaux produits. Nous devons absolument
prendre ce virage, surtout en cette période où nous sommes en
recherche de profitabilité. Et réussir un accompagnement adapté à
chaque client, sécurisant, et dont nos équipes seront convaincues.
Car quoi de plus valorisant et satisfaisant humainement que d’aider nos
clients à vivre mieux ce nouvel âge d’or ?