Mémoire M2 KABA NGUIE Dany Noblesse de Dieu

INSTITUT INTERAFRICAIN DE FORMATION EN
ASSURANCE ET EN GESTION DES ENTREPRISES (IFAGE)
Agrément n°139/MESR/DC/DGES/DESP/DSQ/FL
Habilitation institutionnelle n°RepSEN/Ensup-priv/HA/011-2017
SUJET :
LA COMMERCIALISATION DE LA TEMPORAIRE DECES :
CAS DU SENEGAL
MEMOIRE
Pour l’obtention du diplôme de
Master professionnel en Assurance
Présenté par : Encadré par :

KABA NGUIE Dany Noblesse De Dieu MONSIEUR AMARY SECK
Consultant et Formateur en assurance
Année 2020-2021
CAS DU SENEGAL
Résumé :
Le Sénégal est un pays, qui a un bon marché d’assurance en général il produit un bon
chiffre d’affaires, parmi les pays membre de la zone CIMA le Sénégal représente une
partie conséquente des entrées. Mais ce chiffre d’affaire est en particulier produit par la
branche dommage, par contre la branche vie est une branche qui rapporte moins par
rapport à la branche dommage, cela est due à plusieurs facteurs. Le marché d’assurance
Sénégalais pourrait réaliser un chiffre d’affaire plus grand, pour se faire il faut
commencer à trouver des solutions afin que la population s’intéresse beaucoup plus à
l’assurance vie et qu’ils souscrivent cela permettra d’accroitre le revenu dans le domaine
des assurances.
Mots clés : Commercialisation, Temporaire décès
Résumé en Anglais :
Senegal is a country, which has a good insurance market in general and produces a good
turnover, among the member countries of the CIMA zone, Senegal represents a
significant part of the entries. But this turnover is produced in particular by the damage
branch, on the other hand the life branch is a branch that pays less compared to the life
branch, this is due to several factors. The Senegalese insurance market could achieve a
higher turnover, to do so we must start to find solutions so that the population is much
more interested in life insurance and that they subscribe that will allow to increase
income in the field of insurance.
Keys words: Marketing, temporary death
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 A

CAS DU SENEGAL
DEDICACES
Je dédie ce travail à :
Spécialement mère, BOUKAKA Estelle Lucie Victoire celle qui m’a toujours soutenu et
conseillé en toute circonstance ;
Spécialement à mon frère, MATSIONA Destin celui qui est mon modèle celui qui m’a
beaucoup inspiré ;
A mes frères et sœurs qui ont toujours été présent de proche comme de loin ;
A mes amis et connaissances qui m’ont aidé à garder le cap malgré les difficultés
rencontré
Que ce présent travail soit la réalisation des multiples efforts répétés
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 B

CAS DU SENEGAL
REMERCIEMENTS
Pour la réalisation de ce mémoire plusieurs personnes ont contribué afin que celui-ci
soit bien réalisé
Mes vifs remerciements seront adressé à :
Monsieur Mandaw KANDJI, Président Directeur Général et fondateur de l’IFAGE ainsi

que tous les professeurs d’IFAGE pour la qualité de la formation mise à notre
disposition.
Monsieur Amary SECK, mon Directeur de mémoire pour sa disponibilité pour ses
précieuses remarques, pour ses conseils, surtout pour sa patience
Un grand merci à monsieur NGOM coordinateur des Master pour ses conseils et son
soutien tout au long du parcours
A mes amis et collègues qui m’ont soutenu moralement, physiquement et

intellectuellement tout au long du parcours.
Aux membres de ma famille, à mes amis qui mon soutenu et m’ont accordé leur
confiance.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 C

CAS DU SENEGAL
LISTE DES SIGLES, ABREVIATIONS ET ACRONYMES
AAS : Association des Assureurs du Sénégal
ANSD : Agence Nationale de la Statistique et de la Démographie
CFA : Monnaie des Colonies Françaises d’Afrique
CIMA : Conférence Interafricain des Marchés de l’Assurance
DNA : Direction National des Assurances
FANAF : Fédération des sociétés d’Assurances de droit National Africaines
FSSA : Fédération Sénégalaise des Sociétés d’Assurances
IFAGE : Institut interafricain de Formation en Assurance et Gestion des Entreprises
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 D

CAS DU SENEGAL
Introduction
Pour se prémunir contre les risques de la vie, plusieurs moyens ont été mis en place. Le
premier était dans un cadre sociétal, aussi loin que l’on remonte dans l’histoire de
l’humanité, il est constant que l’homme a toujours vécu en collecté que celle-ci soit la
famille, la tribu, le clan ou la communauté, cette solidarité entre membres du groupe
consistait à venir en aide aux personnes lésées à la suite d’un sinistre. Le second par
contre, reposait sur l’effort individuel des personnes épargnaient bien avant de l’argent
pour qu’en cas de sinistre ils puissent avoir de quoi y faire face. Avec la naissance de
l’assurance moyens et des méthodes ont été mis en place afin de couvrir ses personnes
et réparer en cas préjudice. Cela s’est fait en mutualisant tous les risques.
L’assurance en tant que « secours mutuel » ou « recherche de protection » existait dès la

plus haute antiquité. Des preuves pratiques attestent l’existence de l’assurance
notamment en Mésopotamie, où se pratiquait une certaine répartition entre
commerçants des coûts engendrés par les vols et pillages des caravanes. Cette vie
collective avait pour ressort essentiel l’entraide et la solidarité face aux différents périls
de la vie : la collectivité devait apporter toute l’assistance nécessaire à la personne en
danger
Le secteur des assurances regroupe deux grands domaines d’activité à savoir : Les
assurances de Dommages et les assurances de Personnes.
Les assurances de dommages, englobe les assurances de biens. Les assurances de

dommages ou encore appelé IARD sont soumises aux principes indemnitaire. Elle
constitue la branche permettant aux individus de couvrir leur patrimoine ou alors leur
responsabilité civile du fait des conséquences dommageables causées aux tiers.
Les assurances vies sont un domaine qui gère les personnes. C’est un système dans
lequel :
Une partie appelée (souscripteur, assuré), verse une somme (prime) prédéfinies par un
contrat ou un échéancier connu à l’avance auprès de l’assureur.
L’autre partie (l’assureur) pense à faire fructifier l’argent reçu de la part de (l’assuré) et
s’engage à verser à un bénéficiaire des capitaux prédéfinis dans le contrat.
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Les assurances vie sont régies par le principe forfaitaire et par une gestion de
capitalisation qui est une technique de gestion de l’assurance vie.
En effet le système de capitalisation en assurance vie, est un système de placement

financier dont les revenus ne sont pas versés périodiquement au bénéficiaire, mais
transformés en capital pour produire à leur tour des revenus jusqu'à l'échéance du
remboursement final.
En assurance vie on retrouve plusieurs contrats dont l’assure temporaire décès sur
laquelle on va travailler, cette assurance de prévoyance donne au souscripteur une
garantie qui lui permettra de laisser à sa famille un capital en cas de réalisation du
risque, cela aidera la famille car malgré la disparition de leur parent ils auront au moins
de quoi vivre lorsque ce dernier sera parti, la prime peut être reversée au souscripteur
si, il reste en vie jusqu’à l’échéance du contrat elle lui sera reversée soit sous forme de
rente ou de capital.
L’assurance temporaire décès peut être d’une importance capitale si les gens s’y
intéresse beaucoup plus, mais on remarque qu’une grande partie de la population
Sénégalaise n’a pas un contrat d’assurance temporaire décès cela suscite alors une
interrogation de savoir pourquoi ce produit est si peu commercialiser au Sénégal qu’elle
sont les contraintes que rencontre les assureurs pour la commercialisation e ce produit
qui pourrait pourtant être très bénéfique pour la population.
Lorsqu’on voit comment de nombreuses personnes se retrouvent totalement perdues

après la disparition d’un parent on se rend compte à quel point cette garantie peut être
bénéfique pour ces personnes, perdre un parent n’est pas une chose facile et si à cela
s’ajoute un manque vide financier cela devient encore plus difficile car on se retrouve
dans une situation très difficile et cela donne souvent une tournure différente à la vie
notamment pour les enfants étant encore sur le banc de l’école ces derniers perdent non
seulement un parent mais ont du mal à continuer leurs études ayant un handicap
financier. C’est pourquoi il est important d’avoir une assurance cela aidera beaucoup en
cas de disparition du parent.
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CAS DU SENEGAL
Notre travail consistera d’abord à donner la définition et le rôle de l’assurance

temporaire décès, ensuite montrer comment l’assurance temporaire décès pourrait être
la solution pour éviter que les proches ne se retrouvent dans des situations
inconfortables après la disparition d’un parent et nous apporterons des conseils afin que
les gens soient mieux informés et s’intéressent plus à ce produit.
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PREMIERE PARTIE :
CADRE GENERAL ET METHODOLOGIQUE
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CHAPITRE I : CADRE GENERAL
Section 1 : Problématique
L’assurance temporaire décès est une garantie qui est peu souscrite par rapport aux
autres garanties cela est due à plusieurs facteurs dont le plus important serait la
commercialisation. On remarque que ce produit est peu connu des consommateurs cela
pour des raisons comme le manque d’informations sur cette assurance, l’ignorance de
l’importance qu’il peut avoir. Pour inciter les populations à s’intéresser beaucoup plus à
ce produit, les entreprises doivent revoir les méthodes utilisées pour faire connaitre ce
produit aux populations.
Tous ces points évoqués permettront une meilleure visibilité des produits d’assurance
auprès des populations, ils sauront la gamme de produits qui existent, le rôle et
l’importance que chaque produit peut avoir.
Section 2 : Objectif général

Dans une perspective de promouvoir l’assurance vie, plus précisément les contrats
temporaire décès au Sénégal, on portera notre réflexion dans ce domaine en particulier
sur les compagnies d’assurances et les intermédiaires d’assurance de la place. Trouver
un moyen pour élaborer la politique de communication afin d’améliorer l’image de
l’assurance vie auprès des populations.
Objectif Spécifique 1 :
Présenter les avantages que peuvent apporter l’assurance temporaire décès pour les
populations.
Objectif Spécifique 2 :
Citer et analyser les obstacles à la vulgarisation du produit temporaire décès au Sénégal
afin de proposer des solutions adéquates qui auront pour but de valoriser ce produit.
Section 3 : Hypothèses provisoires de recherche

L’assurance temporaire décès est encore très peu connue au Sénégal et pour
promouvoir son essor il est très important de faire connaitre le produit auprès de la
population en organisant des journées portes ouvertes invitant la population à y
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participer pour les expliquer les avantages et surtout l’importance que pourrait les
apportés cette garantie. Plusieurs personnes aujourd’hui sont dans des situations
inconfortables juste par le manque d’informations.
Hypothèse 1 :
L’assurance temporaire décès, serait une solution pour palier à la disparition un parent.
Faire recours à l’assurance temporaire décès permettrait aux populations de se protéger
et protéger leurs familles en cas de décès. L’assurance temporaire décès se présente une
garantie, qui protège le bénéficiaire en cas de réalisation de risque pendant la période de
couverture, car un capital lui sera alors verser. Il peut aussi arriver le souscripteur soit le
bénéficiaire en même temps, alors le capital lui est verser s’il survit après la date
d’échéance. Plusieurs personnes laisse des familles dans des situations délicates après
leurs décès car pour nombreux ils sont les piliers pour leurs famille, ce qui qui revient à
dire que si ses personnes venaient à partir subitement elles laisseront un vide énorme
derrière elles surtout pour les enfants étant encore sur le banc de l’école, par manque de
soutien financier surtout nombreux ne finissent plus leur parcours scolaire. Il est donc
très important et prudent d’avoir une assurance temporaire décès.
Hypothèse 2 :
L’assurance temporaire décès est peu connue auprès de la population cela est causé par
certaines facteurs comme :
Plusieurs personnes ont un revenu ne leurs permettant pas d’avoir une assurance
temporaire décès car ils ont à peine de quoi subvenir au nécessaire (loyer, manger,
déplacement etc…)
La mauvaise image que les gens ont des assureurs pose problème. Aux yeux du grand
public, l’assureur est un voleur, l’assurance c’est de l’escroquerie. De ce fait, les
assureurs doivent faire de leur possible pour gagner la confiance du public
Section 4 : la pertinence de l’étude

Le domaine des assurances est un domaine très intéressant il est très développé dans les
pays Européens et cela se fait voir à travers les chiffres réalisés. En Afrique par contre le
domaine des assurances est encore sous développé cela pour divers raisons, les
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assureurs, les courtiers, les agents généraux et l’organe qui régit le code des assurances
font le nécessaire pour rendre les assurances accessible auprès de tout le monde peu
important la classe sociale. Mais malgré tous les efforts fournit il y a toujours une partie
de la population pour qui la souscription d’un contrat d’assurance demeure un problème
L’assurance temporaire décès est une garantie qui rencontre des obstacles dans la
société.
Section 5 : Revue de littérature

Tous les individus sont soumis à des aléas, y compris sur la durée de vie humaine. Ces
aléas peuvent avoir des conséquences financières susceptibles de menacer leur
patrimoine. Ainsi par exemple, en cas de décès du chef de famille, la famille endeuillée
peut ne plus disposer des ressources financières nécessaires pour maintenir son train de
vie. À l’inverse, en cas de survie plus longue qu’anticipé d’un individu, la joie de cette
longévité peut être nuancée par des problèmes financiers si celui-ci ne dispose pas d’une
épargne suffisante et que plus personne n’est en mesure de l’aider. Il convient alors de
permettre aux individus de se protéger contre ces risques. À cet effet, on peut leur
fournir des services d’assurance sur la vie, dont le principe s’appuie sur plusieurs
méthodes de gestion des risques (incitation à la précaution, mutualisation des risques,
partage des risques, transferts des risques, etc…).
Les individus ont classiquement accès à trois types de structure véhiculant l’assurance
vie et la gestion des risques: la famille (nucléaire, élargie ou extrapolée à des groupes
sociaux), les organismes d’assurance privés et l’État (directement ou via des organismes
publics spécialisés).
Malgré les évolutions positives depuis 1995, au regard des mesures prises par la CRCA
et le Conseil des Ministres, de nombreuses difficultés subsistent sur le marché CIMA de
l’assurance en général. De surcroît, le marché est marqué par la faiblesse de l’assurance
vie classique, alors même que ce secteur de l’assurance participe au développement et à
la modernisation des économies des. Ainsi par exemple, l’assurance vie (décès et
épargne-retraite) représente moins d’un tiers du chiffre d’affaires de l’assurance en zone
CIMA, alors qu’à titre de comparaison elle représente plus de deux tiers du chiffre
d’affaires de l’assurance en France. En outre, il apparaît que le taux de pénétration
officiel de l'assurance vie (rapport entre les cotisations officielles en assurance vie et le
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PIB officiel) est égal à 0,2 % au niveau de la zone CIMA, contre plus de 7 % en France,
plus de 4 % au niveau mondial et plus de 3 % au niveau de toute l'Afrique (dont 10,9 %
en Afrique du Sud, un des taux les plus importants au monde, 5,8 % en Namibie, 2,6 %
aux Îles Maurice, 0,8 % au Kenya, 0,7 % au Maroc, etc.). Pour mémoire toutefois, ces
chiffres officiels se doivent d’être nuancés compte tenu des nombreux systèmes
d’assurance vie endogènes (réseaux de solidarité familiaux, tontines, etc…) existant
aujourd’hui au sein de la région et non pris en compte dans les chiffres officiels. Ces
seuls indicateurs officiels ne sont pas de bons baromètres du développement du secteur
de l’assurance vie (classique et informel) dans la zone.
Les trois structures d’assurance sur la vie existants, que l’on peut ventiler en deux
catégories : une concernant les seuls fonctionnaires et salariés du secteur formel (les
institutions publics), et une autre concernant toute la population, mais basées sur une
initiative individuelle ou collective (la famille et la communauté d’une part et les
organismes d’assurance privés d’autre part). Dans les deux catégories, il s’agit de
régimes contributifs (à l’exception de la solidarité traditionnelle familiale). On se
concentre principalement sur l’assurance vie proposé par les organismes privés. Bien
que ce dispositif soit théoriquement ouvert à toute la population de la région, en
pratique, seule une petite partie d’entre elle est concernée. L’un des principaux défis
auquel doivent alors faire face les organismes privés est d’élargir le périmètre de la
population couverte, et à cet effet ils sont tenus d’intégrer les caractéristiques du
contexte socioéconomique local dans leurs démarches techniques et commerciales.
Il semble acquis que l’Afrique dispose d’une culture riche, de traditions très marquées et
d’un investissement religieux très prononcé. Si ces propriétés suscitent fascination et
admiration chez certains, ils sont également facteurs de difficultés et d’obstacles chez
d’autres, notamment chez les assureurs qui proposent leurs produits d’assurance vie.
Des croyances à priori défavorables aux assureurs vie… Sur un plan socioculturel, le
contexte de la providence mentionné dans les années 80 semble demeurer aujourd’hui,
et c’est ainsi que dans certaines traditions africaines ou religieuses, la conception de la
vie favorise l’attentisme et considère que l’Homme n’est pas en mesure de maîtriser les
effets d’événements futurs susceptibles de toucher sa sécurité. De même, certaines
traditions et religions dénoncent le caractère immoral de la réalisation de profits suite à
l’avènement d’un malheur. Concernant les barrières culturelles et religieuses, une
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CAS DU SENEGAL
attention particulière peut par ailleurs être accordée à l’islam. Pour mémoire, la charia,
ensemble de règles de conduites applicables aux musulmans, classe les actions
humaines en cinq catégories : fard (actions obligatoires), mandub (actions
recommandées), mubâh (actions indifférentes), makrûh (actions désapprouvées),
haram (actions interdites). Parmi les actions haram, l’islam interdit dans les transactions
commerciales la riba, qui représente l’intérêt et est généralement traduit par l’usure, le
gharar, c’est-à-dire l’incertitude ou l’ambigüité et par extension le transfert de risque, et
le maisir, qui correspond à la prise excessive de risque. La moitié de la population de la
zone CIMA étant musulmane, il ne fait aucun doute que ces restrictions et considérations
y limitent le développement de l’assurance vie classique (bien que l’assistance mutuelle
soit recommandée entre les musulmans, mais qui restent compatibles avec le
développement de l’assurance vie Quelle place donc pour l’assurance vie dans ce
contexte ? En pratique, il apparaît que malgré les éléments présentés ci-dessus,
l’assurance vie et les croyances des populations en zone CIMA ne sont pas
incompatibles. Concernant la providence et le respect des traditions, cette compatibilité
est matérialisée par les nombreuses structures d’entraide et d’assistance traditionnelles
que l’on retrouve aujourd’hui, même dans les villages et les régions les plus reculés. Il
s’agit ici de la fameuse solidarité traditionnelle, dont le fonctionnement est comparable à
celui de l’assurance vie classique. Concernant la religion musulmane en particulier, cette
compatibilité s’illustre par exemple par la résolution n°9 (9/2) du Conseil de l’Académie
Islamique du Fiqh8 , qui s’est réuni à Djeddah en 1985, donnant un avis favorable, sous
conditions, à la création de compagnies d’assurance. C’est notamment dans ce contexte
que s’est fortement développée ces dernières années, dans les pays du Golfe et en
Malaisie notamment, l’assurance takaful, mécanisme d’assurance basé sur l’entraide
dans la voie tracée par le Coran et la charia. Aussi, au sein d’une assurance vie takaful il
n’y a pas de primes mais des dons (tabarru), il y a mutualisation des sinistres et des
donations, le bénéficiaire n’est qu’un récipiendaire de l’indemnité et devra à ce titre la
répartir entre les héritiers selon l’ordre déterminé par la loi coranique et, entre autres,
les placements admis sont d’une part ceux dont la rémunération résulte d’un partage du
sort entre l’investisseur et le bénéficiaire de l’investissement et d’autre part ceux étant
en harmonie avec les préceptes religieux
https/www.fssa
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 M

CAS DU SENEGAL
Au-delà de ses croyances traditionnelles et religieuses, la population est caractérisée par

une mentalité et une psychologie qui semblent indisposer à la souscription de contrats
d’assurance vie. Trois exemples illustrent ces propos. Le premier est qu’au sein de
certaines populations d’Afrique subsaharienne, la mort est un sujet tabou. En outre,
quand bien même ce premier obstacle serait levé, certains assurés potentiels seraient
touchés par la crainte d’être tués par les bénéficiaires du contrat. Par ailleurs, l’absence
de concret dans les contrats d’assurance vie ne satisfait pas certaines populations. En
effet, nombre d’assurés potentiels s’accommodent mal d’une simple promesse, qui plus
est parfois de long terme, qu’est la sécurité en assurance vie : toute sortie d’argent doit
se matérialiser par un bien palpable. « En général, l’Africain ne compte qu’avec le
concret en matière d’échanges », et l’assurance vie ne semble pas être perçue comme tel.
Le troisième handicap identifié ici est l’incompréhension des produits par les prospects.
En effet, nombre des termes utilisés en assurance vie semblent ésotériques pour
l’essentiel des assurés potentiels. En relevant qu’au sein de la zone CIMA près de 50 %
de la population des plus de 15 ans est estimée analphabète, on prend la mesure de la
barrière terminologique qui peut exister dans le secteur.
Au-delà des aspects sociaux, l’Afrique subsaharienne francophone est également

marquée par un contexte économique spécifique. À ce titre, cette sous-section présente
la situation macroéconomique du marché, le poids et le rôle du secteur informel ainsi
que le comportement microéconomique des agents de la région.
Les difficultés liées au contexte porte essentiellement sur l’escroquerie à l’assurance et

les caractéristiques socioéconomiques de la population. La pauvreté, les fluctuations
économiques et l’inadéquation entre l’offre et le contexte sont les principales causes de
l’escroquerie à l’assurance au sein de la zone CIMA. Dans la pratique, il apparaît que
l’escroquerie est inhérente aux organismes assureurs, à leurs partenaires ou
directement aux assurés (on notera que dans bien des cas, ces trois parties contribuent
simultanément à l’escroquerie). Au niveau des organismes assureurs, l’escroquerie, qui
dans ce cas s’apparente généralement à une défaillance dans la gestion technique et la
gouvernance, résulte des insuffisances dans les compétences du personnel (les failles
dans la production des polices et dans l’authentification des sinistres profitent aux
assurés indélicats et bien informés) et de la course effrénée vers le chiffre d’affaires (les
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CAS DU SENEGAL
nombreux cas de sous-tarification et d’absence de Kamega A. – Planchet F. 25 sélection

des risques permettent d’augmenter rapidement le chiffre d’affaires de l’assureur, mais
offrent également un terrain très fertile à certains assurés opportunistes). Au niveau des
partenaires (agents généraux, courtiers, experts médicaux, etc.), les escroqueries ont
essentiellement pour origine l’absence de respect d’une déontologie ou d’une éthique.
Enfin au niveau de l’assuré, l’escroquerie a pour origine le manque de culture de
l’assurance classique : le contrat d’assurance doit être individuellement rentable pour
les assurés, il doit rapporter (même si cela engendre des comportements d’escrocs).
Concernant les manifestations de l’escroquerie, il convient d’identifier celles qui ont lieu
avant le sinistre et celles qui ont lieu lors de la réalisation du risque. D’une part, avant le
sinistre l’escroquerie se manifeste par de fausses déclarations (avec pour l’assuré
l’objectif d’obtenir un tarif plus faible ou une indemnité plus élevée). D’autre part, lors
de la réalisation du risque, l’escroquerie est matérialisée par la simulation de sinistres,
par la survenance de sinistres réels mais intentionnels ou par la surévaluation des
prestations au titre d’un sinistre.
https/www.fanaf.sn/
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 O

CAS DU SENEGAL
CHAPITRE II : CADRE METHODOLOGIQUE
Section 1 : Délimitation du champ de l’étude

1-sous l’angle thématique
Dans la rédaction de notre mémoire, notre réflexion est centrée sur : l’assurance vie plus
précisément la commercialisation de la temporaire décès les avantages qu’elle peut
offrir aux souscripteurs. Et d’autre part sur l’analyse des principaux obstacles au
développement de l’assurance et notamment à la vulgarisation du produit temporaire
décès pour mettre en place des mesures qui permettront d’accroitre la
commercialisation, la rentabilité de l’assurance
2- l’aspect géographique
En 2019 Sénégal est classé cinquième en terme de rentabilité économie dans la zone
CIMA, derrière : le Tchad, le Burkina Faso, du Mali et du Benin
La projection de son PIB pour 2019, était de 0,50% de la part des primes vies au
Sénégal, tandis que celle concernant 2018 est de 0,47% de la part des primes vies au
Sénégal.
Le taux de croissance des primes émises par habitant en 2018 est estimé à 3764. Il passe
de 4132 en 2019, selon les données de la Fédération des sociétés d'Assurances de droit
National Africaines (FANAF). Cette augmentation est l’effort répéter des compagnies
assurances. Une augmentation de 1,88% est comptabilisée en 2018, et une
augmentation de 2,69% en 2019, par rapport au montant de 1998 à la médiane posé par
la FANAF.
Section 2 : les instruments de collecte de données

Un accent pointé sur la recherche l’analyse est très importante pour faire un bon travail
scientifique. En ce qui concerne la rédaction de notre mémoire, une collecte
d’informations nécessaires à la réalisation a été possible grâce aux différentes
techniques comme :
La recherche documentaire et un guide d’entretien.
Nous travail a été fractionné en plusieurs étapes :
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 P

CAS DU SENEGAL
 En premier, nous avons procéder à des recherches à travers différentes lectures

(des sujets de mémoire, des bouquins, les rapports d’activités en assurance…)
 La recherche sur Internet ;
 Récolte des données statistiques, de la FANAF et sur le site de la fédération
Sénégalaise des Sociétés d’Assurance ;
 Élaborer un guide d’entretien pour avoir plus de précision sur notre sujet afin de
mieux répondre aux disparités de notre réflexion ;
 Puis enfin réunir toutes ces informations pour avoir une vision plus claire de ce
qui nous a été demandé afin de passer à la rédaction qui suit.
Section 3 : Les difficultés rencontrées

Les principales difficultés rencontrées tout au long de la rédaction de ce mémoire se
situent au niveau de l’inexactitude et de la fiabilité des informations recueillies sur
internet parce qu’elles ne sont pas actualisées, ainsi que la difficulté à trouver des
données portant exclusivement sur l’assurance temporaire décès.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 Q

CAS DU SENEGAL
DEUXIEME PARTIE :
CADRE CONTEXTUEL
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 R

CAS DU SENEGAL
Chapitre III : Généralité sur le thème

Dans cette partie Ouest Africaine, au Sénégal très peu de citoyens contractent une
assurance vie. Seul 1% des Sénégalais adhère aux compagnies d’assurance. Les
Sénégalais ne perçoivent pas encore assez bien l’intérêt de la souscription d’une
assurance vie. Selon Mor Adj, président de la Fédération sénégalaise des sociétés
d’assurance (FSSA), le taux de pénétration de l’assurance de l’assurance vie au pays ne
dépasse pas 1%. Il est constitué des cotisations salariées et des personnes évoluant
dans le secteur informel. Ce qui laisse sceptique quant à protection sociale 99% restants
lorsqu’ils seront en fin de carrière et entrent dans la retraite
Section 1 : Définition et principales Caractéristiques de l’assurance

Une assurance est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un
événement incertain et aléatoire souvent appelé « risque ». La prestation, généralement
financière, peut être destinée à un individu, une association ou une entreprise, en
échange de la perception d'une cotisation ou prime.
1. Les assurances individuelles :
Le contrat d'assurance individuel est un contrat souscrit directement entre

l'emprunteur et la société d'assurance de son choix, contrairement au contrat collectif
qui est souscrit par un employeur pour ses employés ou par une association pour ses
membres.
Assurance retraite : La retraite est la période de la vie d’un travailleur où, après s’être
retiré de la vie active, il continue de toucher régulièrement une somme d’argent à titre
de pension. Sauf que ce n’est toujours pas le cas d’où l’assurance retraite car elle garantit
souscripteur un montant qui lui sera verser sous forme de capital ou de rente.
Assurance décès invalidité : Il s’agit là de la principale garantie proposée par une

assurance de prêt immobilier. Généralement imposée par la banque pour pouvoir
contracter un crédit, la souscription à cette garantie permet à l’emprunteur de voir le
remboursement de son prêt immobilier pris en charge s’il venait à disparaître. A sa
mort, la couverture décès procédera à l’indemnisation de la banque à hauteur du capital
restant dû et au regard des quotités mentionnées dans le contrat d’assurance.
http://www.assurance.sn/l’assurance-au-senegal/
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 S

CAS DU SENEGAL
Assurance complémentaire santé : Par définition, une assurance complémentaire,

communément connue du grand public sous l'expression Assurance Santé
Complémentaire ou AMC, est un dispositif appartenant à la catégorie de l'assurance
maladie et qui a pour fonction principale de servir de complément au régime général.
Elle se manifeste généralement sous forme de complément des remboursements des
soins. En clair, l'assurance complémentaire est destinée à prendre en charge,
partiellement ou en totalité, les dépenses inhérentes à la santé, qui ne sont pas couvertes
par les assurances maladies dites « obligatoires ».
Assurance homme clé : L'assurance homme clé est une forme importante d'assurance
professionnelle. Elle permet de protéger l'entreprise contre l'absence prolongée voire
définitive d'une personne indispensable à son activité. Ce contrat prévoit des garanties
en cas de décès ou IAD (Invalidité Absolue et Définitive) de l’homme clé. Peut être
considéré comme homme clé toute personne jouant un rôle déterminant dans le
fonctionnement de l’entreprise. Ce plan de prévoyance permet à l’entreprise. De
disposer immédiatement de liquidités. De pallier momentanément à la baisse du chiffre
d’affaires en couvrant les dépenses de remplacement de l’homme-clé. De se réorganiser
et poursuivre ses activités. Le contrat est souscrit pour une durée d’un an renouvelable
par tacite reconduction
Assurance vie : L'assurance-vie est une forme d'assurance dont l'objet est de garantir le
versement d'une certaine somme d'argent lorsque survient un événement lié à l'assuré :
son décès ou sa survie.
2. -Les assurances collectives :

L'assurance collective - ou contrat d'assurance de groupe - est un avantage social pour
les salariés des entreprises. L'employeur souscrit un contrat d'assurance (sur lequel il
cotise tout ou en partie) au bénéfice de ses employés ainsi que de leurs ayants droit.
L’assurance prévoyance collective : La prévoyance collective désigne l'ensemble des

régimes et garanties destinées à compléter le système d'assurance sociale pour faire face
aux conséquences économiques du décès, de l'invalidité et de l'arrêt de travail des
salariés.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 T

CAS DU SENEGAL
Assurance retraite collective : La prévoyance collective est l’aptitude à prévenir et se

prémunir des risques de l’existence dans un cadre collectif. Ce terme recouvre une
notion liée à la protection institutionnalisée des personnes contre les aléas de la vie.
L’épargne salariale : est un système d'épargne collectif mis en place au sein de

certaines entreprises. Le principe consiste à verser à chaque salarié une prime liée à la
performance de l'entreprise (intéressement) ou représentant une quote-part de ses
bénéfices (participation).
L’assurance collective pour l’indemnité de licenciement : Lorsqu’un salarié quitte

l’entreprise au moment de son départ en retraite ou lors d’une rupture de contrat de
travail à l’initiative de l’employeur, ce dernier est tenu de verser soit une indemnité de
fin carrière (IFC), soit une indemnité de licenciement. Ces indemnités constituent un
passif social que l’entreprise à tout intérêt à anticiper.
3. -Les assurances des biens :
C’est une assurance qui couvre les conséquences de la perte totale ou partielle
des biens assurés, pour un risque couvert et non exclu, par exemple un accident, un vol
ou un incendie, jusqu'à concurrence du montant de l'assurance.
L’assurance automobile : Le contrat assurance automobile est une assurance

obligatoire qui a pour but de garantir le conducteur d'un véhicule automobile contre les
conséquences des dommages matériels ou corporels causés par son véhicule à des tiers.
En fonction du type de contrat souscrit, l'assurance automobile peut également couvrir
les dommages matériels pour le véhicule assuré et les dommages corporels du
conducteur.
Assurance multirisques : Assurance qui couvre plusieurs risques usuels. En

copropriété, il pourrait s’agir, par exemple, du vol, de l’incendie et des dégâts d’eau. Ce
produit ne couvre que les risques définis dans les limites et aux conditions prévues
dans la police d'assurance et ses avenants, s'il en est.
Assurance motocycle : elle est obligatoire à un objet limité : couvrir les dommages
causés aux autres. Bien assurer sa moto ou son scooter, c’est aussi penser à souscrire
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 U

CAS DU SENEGAL
des garanties complémentaires adaptées à ses propres besoins. Leur étendue peut
varier selon les contrats et les sociétés d’assurances.
Assurance flotte automobile : l’assurance flotte automobile concerne les entreprises

qui ont une multitude de véhicules à leur actif. Cette assurance couvre tout le parc de la
société sous un seul et unique contrat. Cela permet de centraliser la gestion de
l’assurance et de diminuer les coûts.
Assurance locaux : elle couvre généralement, les dommages dus à des actes de
vandalisme ne sont couverts que s'ils sont survenus à l'intérieur des locaux.
Assurance marchandises : Cette police couvre des marchandises et un trajet

déterminés et convient donc pour les expéditions occasionnelles. Tout est connu : la
marchandise, sa valeur, le nom du navire, le port d'embarquement, le port de
débarquement. Le risque est donc bien délimité et connu de l'assureur.
4. -Les assurances d’activité :

Garantie décennale : La garantie décennale est une responsabilité qui pèse sur les
constructeurs à l’égard des maîtres d’ouvrage. Elle couvre certains dommages pouvant
affecter une construction dans sa solidité ou la rendant impropre à sa destination et ce,
pendant une durée de 10 ans à compter de la réception des travaux.
L’assurance responsabilité civile : L'assurance de responsabilité civile est un contrat

qui garantit les conséquences pécuniaires encourues par l'assuré lorsque celui-ci cause
un dommage matériel ou corporel à un tiers que ce soit par sa négligence, son
imprudence, ses enfants, préposés, animaux ou choses dont il est responsable.
Cependant celle-ci ne couvre pas les faits que l'assuré aurait commis intentionnellement.
Assurance protection juridique : La protection juridique et l'assurance de protection

juridique sont des contrats, usuellement d’assurance, permettant à un client particulier,
professionnel, collectivité ou association de limiter certains coûts légaux et d’être assisté
par un juriste afin de défendre ses droits dans le cadre d’un litige qui l’oppose à un tiers.
Assurance d’activité professionnelle : Une assurance professionnelle comporte

l'ensemble des contrats d'assurance souscrits par un assuré dans le cadre de son
activité professionnelle, ou par une entreprise. Elle couvre les risques liés à l'activité afin
de protéger l'entreprise et ses salariés.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 V

CAS DU SENEGAL
Section 2 : Principales particularités de l’assurance vie

1. Les assurances en cas de vie
L'assurance-vie est un contrat par lequel l'assureur s'engage à verser une rente ou un
capital à une personne, le souscripteur, moyennant une prime. Ce versement se fait
selon le type de contrat souscrit. En effet dans un contrat d'assurance-vie, il faut
distinguer deux sortes de contrats : un contrat d'assurance en cas de décès et un contrat
d'assurance en cas de vie. Dans notre cas nous parlons de la temporaire décès il faut
donc savoir : L'assurance temporaire décès est un contrat de prévoyance dont les
garanties protègent financièrement vos proches si vous décédez pendant la période de
couverture du contrat. Dans ce cas, les bénéficiaires désignés reçoivent un capital ou une
rente.
 Les sommes versées ont un caractère forfaitaire : Le souscripteur est libre de

faire le choix du montant de sa prime lors de la souscription, ainsi les sommes
versées en cas de réalisation du sinistre sont connues à l’avance et mentionnées
dans le contrat.
Ainsi en cas de réalisation du risque l’assureur indemnisera à hauteur de la somme

prévu dans le contrat, ce montant a pour but de réparer le préjudice subi.
 L’absence notion de « sur-assurance » ou « sous-assurance » : Les assurances

vie ne sont pas régies par le principe indemnitaire, du fait qu’il n’existe pas de
notions de préjudice.
En effet, un assureur ne peut jamais limiter le versement de la somme désignée au

contrat en raison d’un motif quelconque.
 L’absence de notion de cumul d’assurance : les prestations d’un contrat

d’assurance de personnes peuvent se cumuler avec une indemnité liée à la
responsabilité d’un tiers.
Ainsi un assureur ne pourra jamais refuser les sommes prévues au contrat sous prétexte
que d’autres contrats sont déjà prévus pour le même risque. De même un assuré
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 W

CAS DU SENEGAL
bénéficiaire pourra agir contre un tiers responsable dans le cas où l’évènement survenu
(accident, décès…) engagerait la responsabilité d’un tiers.
 L’absence de recours de l’assureur contre le tiers responsables : l’assureur,

après payement à l’assuré des indemnités contractuelles sans le cadre d’un
contrat vie, ne pourra se retourner contre le tiers responsable d’un préjudice de
récupérer les sommes versées, car la garantie était acquise à l’assuré quel que
soit l’évènement qui a permis à la réalisation
 Le caractère non obligatoire du payement des primes : en assurance vie, le
payement de la prime n’est pas obligatoire. Le souscripteur peut cesser de payer
ses primes à tout moment sans avoir à respecter une procédure quelconque vis-
à-vis de l’assureur. Celui-ci ne peut engager aucune action contre le contractant
pour recouvrir les primes.
 La technique de gestion de l’assurance vie est la capitalisation : le mot
capitalisation ayant plusieurs significations, en assurance vie, c’est son sens
« épargner » qui nous intéresse.
En effet, dans la capitalisation en assurance vie, les primes versées par l’assuré sont
capitalisées sur la base d’un taux d’intérêt en tenant compte de la possibilité de survie
ou de décès de l’assuré. Cette technique de gestion des opérations assurance vie
s’oppose à la gestion en répartition des opérations IARD
Un bénéficiaire si l’assuré est vivant à une date donnée. Le choix du bénéficiaire est
personnel il dépend entièrement du souscripteur. La caractéristique première de ce
contrat est la survie de l’assuré à un âge donné ou jusqu’à une période donnée.
Les formules d’assurance en cas de vie présentent dans les compagnies d’assurance
Sénégalaises sont :
Le capital différé sans contre assurance : dans ce contrat, l’assureur paye un capital
au bénéficiaire désigné préalablement par l’assuré, à condition que ce dernier soit vivant
à l’échéance du contrat. Dans le cas contraire c’est-à-dire en cas de décès de l’assuré
avant la date prévue, l’assureur s’acquière les primes payées.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 X

CAS DU SENEGAL
Le capital avec contre assurance : ce contrat d’assurance est identique à celui du

capital différé sans contre assurance à l’exception de la condition sur le décès de
l’assuré. En effet ici, lorsque l’assuré décède avant la date fixée, l’assureur est tenu de
rembourser le cumul de toutes les primes payées par le souscripteur au bénéficiaire.
La Rente immédiate : la rente viagère immédiate est un contrat d’assurance vie dans
lequel l’assureur est tenu de verser une rente au bénéficiaire jusqu’au décès de l’assuré.
La Rente viagère sans contre assurance : la rente viagère différée sans contre
assurance est un contrat qui amène l’assureur à verser une rente au bénéficiaire à partir
d’une époque, d’où le terme différé, à condition que l’assuré soit en vie à cette époque.
Ce contrat court jusqu’à la mort de l’assuré, si ce dernier décède avant le terme du
différé, l’assureur n’est pas tenu de payer.
La Rente viagère différée avec contre assurance : la rente viagère différée avec
contre assurance a des similitudes avec la rente différée sans contre assurance,
seulement ici si le décès de l’assuré est vivant jusqu’à la date d’échéance, l’assureur
procèdera quand même au versement du cumul des primes déjà payées.
La branche d’assurance vie constitue donc une source de mobilisation de l’épargne

longue et dont seuls les produits d’assurance en cas de vie, basés sur la technique de
capitalisation génèrent plus de ressources à long terme, contrairement aux produits
d’assurance de prévoyance.
2. Les assurances en cas de décès
Les assurances vie en cas de décès garantissent le paiement d’un capital ou d’une rente
dans le cas où l’assuré décède avant la date fixée d’avance ou n’importe quel moment.
Dans les assurances en cas de décès, l’élément majeur est le décès de l’assuré à une date
donnée.
Les principales formes d’assurance en cas de décès présentées dans les compagnies
d’assurance au Sénégal :
La Temporaire décès : dans ce contrat, l’assureur s’engage à payer un capital fixé à

l’avance à un bénéficiaire à condition que l’assuré décède avant la date d’échéance.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 Y

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La vie entière immédiate : la vie entière immédiate est un contrat d’assurance en cas
de décès dans lequel, l’assureur garantit le versement d’un capital en cas de décès de
l’assuré, sans tenir compte de la date de survenance du décès de ce dernier.
La vie entière différée : la vie entière différée est un contrat d’assurance qui engage
l’assureur, au versement d’un capital au décès de l’assuré quel que soit la date de
survenance du décès et cela au-delà d’une période dite différée.
Cependant, si le décès survient pendant le différé, l’engagement au paiement de

l’assureur est nul, donc il ne paye rien au bénéficiaire.
La Temporaire Rente Education : dans la temporaire rente éducation, l’assureur est

tenu de verser une rente au bénéficiaire, choisit le montant du capital ou de la rente et
l’âge de jouissance de la rente. Elle est souscrite au profit d’un enfant âgé de moins de 18
ans nominativement désigné sur le contrat. Deux options sont offertes et le souscripteur
a le choix entre l’épargne ou la prévoyance. Ces paiements sont valables au décès de
l’assuré jusqu’au terme du contrat. Mais si l’assuré est toujours en vie au terme,
l’assureur ne paye rien.
3. Les Assurances Mixtes
Les assurances mixtes sont des contrats qui combinent des garanties en cas de décès et
en cas de vie. Comme contrats d’assurances mixtes commercialisés par les compagnies
d’assurance au Sénégal nous avons :
L’assurance mixte : l’assurance mixte est un contrat d’assurance dans lequel l’assureur
doit verser un capital au bénéficiaire désigné par l’assuré lors de son décès, à condition
que son décès survienne pendant la durée du contrat, ou à son terme, si l’assuré est
toujours en vie à cette période.
L’assurance à terme fixe : une assurance à terme fixe privilégie le versement du capital
à la date d’échéance du contrat, en ne tenant pas compte du statut de vie ou de décès de
l’assuré à cette date. C’est pourquoi s’il arrive que l’assuré décède en cours de ce contrat,
on attend la date terme pour le versement du capital, il n’est pas versé en même temps la
date du décès.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 Z

CAS DU SENEGAL
La Rente Education Mixte : la rente éducation mixte amène l’assureur à garantir en un

premier lieu, en cas de vie de son assuré au terme de différé, le versement d’une rente
certaine payable à terme échu pendant une durée fixée au contrat.
En second lieu, en cas de décès de l’assuré pendant le différé, l’assureur versera aux
bénéficiaires, d’abord un capital égal à une fraction de la rente en cas de vie ensuite, il
verse une rente égale à une fraction de la rente en cas de décès.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 AA

CAS DU SENEGAL
Chapitre IV : Processus de commercialisation de la

temporaire décès
En Afrique le domaine des assurances est un domaine qui n’a pas encore vraiment pris
réellement son envol, il est encore très compliqué de parler d’épanouissement su
domaine de l’assurance en Afrique.
Section 1 : Pourquoi souscrire une assurance temporaire décès

L’assurance temporaire décès est une forme particulière du contrat d’assurance vie, qui
a pour objectif de protéger ses proches des conséquences pouvant être engendrées en
cas d’une disparition prématurée.
Les raisons poussant à la souscription de cette assurance varient en fonction de la

situation de chacun, et son totalement éloignées des raisons d’une souscription d’une
assurance obsèques.
Pour protéger ses proches des crédits et dettes contractées avant le décès :
En effet, l’assurance décès invalidité souscrite lors de votre prêt immobilier a comme
bénéficiaire la banque prêteuse et vos proches ne percevront pas cet argent. Cette
assurance décès invalidité servira à rembourser votre prêt contracté. Il est donc
judicieux de souscrire une assurance décès si vous avez un prêt important en cours et
que vous ne souhaitez pas transmettre cette dette à vos héritiers.
Pour pouvoir financier par un crédit l’achat d’un bien immobilier après 60 ans :
Les banques sont plus réticentes à prêter aux seniors et si elles acceptent, l’assurance de
prêt est très chère et les modalités sont contraignantes. Mais si vous avez souscrit une
assurance décès plusieurs années auparavant, vous pouvez l’utiliser comme assurance
de prêt même après 60 ans et ainsi éviter les formalités médicales et obtenir un
financement rapidement.
Pour garantir le devenir financier de ses proches :
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 BB

CAS DU SENEGAL
Certaines assurances décès, en plus d’un capital, offrent des options intéressantes
comme une rente éducation pour payer les études de vos enfants ou une rente pour
votre conjoint afin de maintenir son niveau de vie.
En effet, si les études de vos enfants ne sont pas terminer et que vous souhaitez être sûr
qu’ils puissent les terminer, même si votre décès survenait avant.
Pour éviter de vendre un bien immobilier près le décès de votre conjoint :

Lorsque votre conjoint décède, le revenu de votre foyer baisse du montant du salaire de
votre conjoint. Dans le cas d’une mère sans emploie par exemple, celle-ci n’ayant pas de
revenu sûr peut se trouver dans l’impossibilité de faire face aux charges de sa maison,
de sa famille et ainsi peut être amenée à vendre le bien immobilier. En souscrivant une
assurance décès, le capital versé vous permettra d’éviter de vendre le bien immobilier et
vous donnera du temps pour compenser la perte de revenu.
Pour optimiser la gestion de son patrimoine :

La souscription d’une assurance décès n’est pas tout à fait un contrat à fonds perdu. En
effet, selon le bénéficiaire désigné, le capital versé est exonéré de droits de succession.
Contrairement à l’assurance vie, si vos enfants sont désignés comme bénéficiaire, ils
percevront à votre décès un capital entièrement défiscalisé. Cet avantage fiscal offre un
fort attrait au contrat d’assurance décès qui a toute sa place dans une gestion de
patrimoine optimisée.
Ainsi voilà, quelque bonnes raisons de souscrire à une assurance temporaire décès.
Section 2 : Les obstacles à la commercialisation de ce produit

L’évolution du marché de l’assurance dans un secteur précis est intimement liée au
développement de ce secteur. Le marché des assurances en Afrique en général et au
Sénégal en particulier est très complexe à cause de l’ignorance du fonctionnement des
produits d’assurance en Général. Nous étudierons les principaux obstacles à la
commercialisation des produits d’assurance vie, précisément le produit temporaire
décès.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 CC

CAS DU SENEGAL
En tant que contrat de prévoyance : l’assurance décès est un contrat qui garantit le
devenir financier de ses proches. Cette variante n’étant pas une obligation pour la
population, la vente devient difficile.
Mauvaise image des assurances : en effet, le rapport de confiance entre les assureurs
vie et les assurés est de plus en plus difficile à cause des retards pris souvent par
certaines compagnies vie dans le règlement des prestations convenues.
Obstacles sociaux culturelles : dans la plupart des pays développés, l’individualisme

est de règle. Dès lors, chacun prend ses dispositions pour se prémunir contre les
conséquences d’une maladie invalidante, d’un décès ou d’une cessation d’activité. Or en
Afrique, la solidarité africaine fait que les gens ont des soutiens financiers lors des décès
de leurs proches.
Les descendants se donnent le devoir de prendre en charge leurs parents retraités en

signe de reconnaissance et de gratitude. La notion de l’assurance est très peu
développée auprès de la population.
Au Sénégal, la religion constitue un obstacle de taille pour le développement de

l’assurance en général.
 Tout d’abord du fait qu’elle soit aléatoire, « Le Prophète Salla Allahou

Alaîhi wa Sallam a interdit la vente aléatoire qui est une vente à risque. »
Or l’assurance concerne un accident éventuel dont la survenance n’est pas
certaine.
 Il comprend une sorte d’ignorance. Or l’ignorance dans les contrats est
interdite. Boukhari et Muslim ont rapporté que le compagnon Abou Said Al
Khoudari a dit : Le Prophète Salla Allohou Alaîhi wa Sallam a interdit : la
Moulamassa et le Mounabadha dans la vente. La Moulamassa et la
Mounabadha sont deux genres de ventes qui existaient à l’époque
antéislamique et qui se fondaient sur l’ignorance. Le motif d’ignorance
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 DD

CAS DU SENEGAL
dans l’assurance est que l’argent est versé à l’assureur et on ne sait pas s’il
surviendrait un accident ou non ?
 Le contrat comprend une sorte de jeu de hasard lequel est interdit. Allah
dit : « ô les croyants ! Le vin, le hasard, les pierres dressées, les flèches de
divination ne sont qu’une abomination, œuvre du diable. Ecartez-vous en,
afin que vous réussissiez » (Sourate5/verset90)
C’est à ce propos que depuis les années 2000 nous avons vu la naissance d’une autre
forme d’assurance dite « TAKAFUL ».
https/difficulté de vente des assurances vie/
Le Takaful est un type d’assurance islamique dans lequel les membres mettent de
l’argent en commun pour bénéficier d’une garantie mutuelle contre pertes ou
dommages. Fondé sur les préceptes de la charia, l’assurance dite Takaful procède de
l’idée que les individus doivent coopérer entre eux et se protéger mutuellement.
Les compagnies d’assurance Takaful constituent une alternative aux compagnies

d’assurance commerciales classiques, qui vont à l’encontre des principes de la charia.
Cela dit, le Takaful est fondé sur :
 La mutualisation des risques,

 L’absence d’intérêt et de l’usure, d’incertitude et de hasard,
 L’obligation du partage équitable des pertes et des profits entre tous,
 La délégation de gestion par contrat d’agence,
 L’obligation l’investissement dans une économie réelle est tangible (qui ne
concerne pas l’armement, la pornographie, la production d’alcool, la production
ou la consommation du porc, l’érotisme, etc.)
Le Takaful fonctionne sur un système d’entraide. Un système selon lequel les

actionnaires ne doivent réaliser ni pertes ni bénéfices sur leurs opérations, pour
respecter les critères de non spéculation et d’intérêt non autorisés. La prime des assurés
prend ainsi la forme de donation dans l’intérêt commun, elle couvre les charges
techniques et les frais de gestion. Par ailleurs, les compagnies s’engagent à distribuer les
bénéfices techniques aux assurés. Enfin pour garantir la conformité à la charia, un
comité indépendant, reconnu et légitime constitué de certificateurs doit garantir la
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 EE

CAS DU SENEGAL
conformité des opérations liées à la commercialisation des produits. Véritables experts

en matière de législation islamique bancaire, actuarielle et financière, ils ont pour
objectif de superviser les opérations d’assurance et de contrôler leur conformité à la
charia.
Contrairement aux assurances Halal, les compagnies d’assurance conventionnelles

investissent l’argent de leurs assurés dans des domaines qui ne respectent aucunement
les obligations religieuses de leurs clients musulmans. Ainsi, les intérêts récoltés ne sont
en aucun cas partagés entre l’assureur et l’assuré, ce qui est contraire aux obligations
islamiques.
Enfin les assurances commerciales conventionnelles fonctionnent sur l’incertitude : en

signant une police d’assurance auprès d’une compagnie classique, l’assuré ne connait
pas, ou ne saisit pas tous les points mentionnés dans le contrat qui lui est proposé, à
moins qu’il ait des notions et qu’il comprenne parfaitement ce domaine qui est pour le
moins complexe.
Cependant, choisir une assurance classique pour un musulman est illicite.
Obstacles économiques : en général, souscrire une assurance vie, notamment décès

insinuerait qu’on a un revenu quand même assez important ou stable mais surtout
régulier, alors nous savons tous qu’ici ce privilège n’est pas donné a beaucoup de gens.
Au Sénégal, nombreux sont ceux qui ont un revenu qui couvre à peine les besoins de
subsistance immédiate (le logement, la nutrition, la santé).
Il y a également son caractère fonds perdus : en effet contrairement à l’assurance vie,

l’assurance temporaire décès est considérée comme un contrat à fonds perdus. Si vous
êtes toujours en vie à la fin de la période d’assurance, vous n’aurez pas d’argent à
récupérer.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 FF

CAS DU SENEGAL
TROISIEME PARTIE :
ANALYSE ET INTERPRETATION DES DONNEES
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 GG

CAS DU SENEGAL
Chapitre V : Vue d’ensemble sur le marché des

assurances au Sénégal
L’environnement économique et financier international a été marqué en 2018 par un
ralentissement de l’activité économique dans un contexte de résurgence des incertitudes
liées aux tensions commerciales et géopolitiques et au durcissement des conditions
financières. Le taux de croissance du PIB mondial est ainsi ressorti à 3,6% en 2018
contre 3,7% en 2017 soit un léger recul de 0,1 point de pourcentage.
En Afrique subsaharienne, le taux de progression de l’économie s’est établi à 3,1% en

2018 en nette accélération par rapport à celui de 2017 qui était de 2,7%. Dans les Etats
membres de l’Union Economique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA), le produit
intérieur brut est ressorti en augmentation de 6,6% en 2018 après une progression de
6,7% en 2017 soit 0,1 point de pourcentage de moins qu’en 2017. En 2018, l’économie
sénégalaise a maintenu sa bonne trajectoire avec une croissance du PIB estimée à 6,7%
contre 7,1% en 2017. Cette croissance est portée par la consolidation de la mise en
œuvre des grands projets d’investissement et le renforcement de l’ensemble des
secteurs productifs. C’est dans ce contexte que l’industrie sénégalaise des assurances
(29 sociétés) a réalisé un chiffre d’affaires de 176,137 milliards de FCFA contre
162,477milliards de FCFA en 2017 soit un taux de croissance de 8,41%.Cette croissance
a été portée par le dynamisme des deux sous-secteurs. L’assurance dommages a
enregistré en 2018 une croissance de 9,32% contre 6,75% pour l’assurance vie après
plusieurs années d’évolution à 2 chiffres.
Section1 : La contribution de l’assurance au PIB

La contribution de l’assurance au PIB du Sénégal est de 1,35% en 2018 contre 1,33% en
2017, soit une augmentation de 0,02 point de pourcentage. Ce ratio pour le même
exercice se situe à 3,74% pour le Maroc, 3,2% pour les marchés émergents et la
moyenne mondiale est de 7,8.
Part de l’assurance dans le PIB
En milliards de FCFA
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 HH

CAS DU SENEGAL
Exercices 2014 2015 2016 2017 2018
Chiffre d'affaires 101 121 141 162 176
PIB en francs 9775 10508,7 11283 12158,9 13046,1

courant
Taux de pénétration 1,03% 1,15% 1,25% 1,33% 1,35%
Evolution du taux de pénétration de l'assurance vie dans le PIB
En milliards de FCFA
Exercices 2014 2015 2016 2017 2018
Chiffre d'affaires 27 34 46 58 62
PIB en francs 9775 10508,7 11283 12158,9 13046,1

courant
Taux de pénétration 0,28 0,32 0,41 0,48 0,48
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 II

CAS DU SENEGAL
Section 2 : L’évolution du chiffre d’affaires en assurances vie de 2014 à

2018
Les primes émises par les dix (10) sociétés vie s’élèvent à 61,789 milliards de FCFA en
2018 contre 57,879 milliards de FCFA en 2017 soit une augmentation de 6,8%. Le stock
de primes impayées au bilan rapporté au chiffre d’affaires donne un taux de 13,82% en
2018 contre 12% en 2017. Le marché de l’assurance vie reste dominé par la branche
collective 71%. Elle est suivie par les branches individuelle 28% et acceptations 1%.
Catégories d'opérations 2014 2015 2016 2017 2018
1- Assurance sur la vie

et capitalisation
1-1 Assurances 7 645 020 8 611 559 12 628 427 16 099 409 20 597 790
individuelles
Contrat en cas de vie 0 0 0 0 1 868 984
Contrat en cas de décès 1 087 652 1 297 919 1 867 095 3 030 711 1 968 052
Mixte 2 677 296 3 082 794 3 690 217 4 181 352 11 525 436
Epargne 3 811 983 4 297 456 6 982 241 4 158 298 5 198 195
Titre de capitalisation 68 089 -66 608 88 874 4 729 049 37 123
Complémentaires 0 0 0 0 0
1-2 Assurances 18 657 550 25 298 453 32 865 820 41 338 936 40 766 295
collectives
Contrat en cas de vie 0 0 0 0 0
Contrat en cas de décès 8 692 438 10 839 657 10 653 995 11 452 854 12 315 361
Mixte 47 167 32 346 57 388 41 445 50 630
Epargne 9 917 945 14 426 451 22 154 436 29 844 637 28 400 304
Titre de capitalisation 0 0 0 0 0
Complémentaires 0 0 0 0 0
Acceptations vie 349 700 369 560 374 006 441 405 425 320
Ensemble Vie 26 652 270 34 279 572 45 868 253 57 879 751 61 789 405
Evolution du chiffre d’affaires
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 JJ

CAS DU SENEGAL
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2014 2015 2016 2017 2018
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CAS DU SENEGAL
Chapitre VI : Etude du marché des assurances au

Sénégal
Le marché sénégalais des assurances, troisième de la zone CIMA, réalise une solide
croissance en 2019.
Avec un chiffre d’affaires global vie et non vie qui s’élève à 196,316 milliards FCFA
(335,154 millions USD) au 31 décembre 2019, contre 177,683 milliards FCFA (309,826
millions USD) en 2018, soit une augmentation de 10,53%.
L’activité non vie passe de 113,849 milliards FCFA (198,518 millions USD) en 2018 à
124,524 milliards FCFA (212,589 millions USD) en 2019, en hausse de 9,4%.
L’assurance vie progresse de 13%, atteignant le chiffre de 69,777 milliards FCFA
(119,124 millions USD) à fin 2019 contre 61,751 milliards FCFA (107,675 millions USD)
une année auparavant.
Section 1 : impact de la covid-19 sur les assurances au Sénégal

65% des entreprises au Sénégal sont affectées par les conséquences de la covid-19, si
l'on en croit des révélations faites fin mai 2020 par le directeur général de l’Agence de
développement et d’encadrement des petites et moyennes
entreprises (ADEPME), Idrissa Diabira (photo), lors d'une conférence virtuelle organisée
à cet effet. Cette conclusion ressort d'une enquête menée sur 800 entreprises du pays.
Les différentes situations de faillite totale ou partielle liées à la covid-19 auraient pu se

traduire par des difficultés pour les sociétés d'assurance sur plusieurs fronts. Les
entreprises assurées peuvent demander des réparations pour les dommages causés par
la conjoncture actuelle. La Conférence interafricaine des marchés d'assurance (CIMA),
l'instance qui régule le secteur des assurances pour un groupe de pays, dont le Sénégal a
dans une réponse sur des divergences au Cameroun, demandé aux sociétés d'assurance
sous sa tutelle de régler les sinistres prévus aux contrats et causés par la covid-19.
Les entreprises emploient des individus qui sont des consommateurs de produits
d'assurance, notamment la couverture des risques liés à l'usage d'un véhicule. Il n'est
cependant pas certain que ces deux hypothèses s'appliquent de manière prononcée
concernant le Sénégal. Comme c'est le cas dans plusieurs pays africains, 85% des
entreprises se retrouvent dans le secteur informel. Selon la plus récente enquête sur
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l'emploi et le secteur informel dans le pays, la contribution de celui-ci aux primes

d'assurance ne représente que 5% du total du marché.
La situation sénégalaise n'est pas exclusive en Afrique. La région a connu au cours de la

dernière décennie, une croissance économique importante et la multiplication des
risques. Pourtant, l'activité de couverture de ces risques y a progressé de manière assez
fébrile. Le niveau record de 81 milliards $ de primes émises en 2008 n'a plus jamais été
atteint sur la période de dix ans s'achevant en 2018.
Section 2 : Recommandations pour évolution du secteur des

assurances au Sénégal
Malgré son retard en Afrique, l’assurance vie est appelée à se développer car elle répond
à un besoin spécifique en matière de sécurité et d’épargne en plus de l’importance des
capitaux qu’elle mobilise. Des stratégies marketing deviennent dès lors primordiales
pour la compagnie vie.
 Stratégie marketing de l’assurance vie en général

 Stratégie marketing des produits décès
On ne peut pas parler de commercialisation sans évoquer le mot « Marketing ».

Historiquement, le marketing c’est d’abord développé autour des produits tangibles
comme l’alimentaire, l’automobile ou les biens d’équipement, puis transposé au secteur
des services notamment le domaine financier où il a fait son apparition d’abord dans le
secteur bancaire puis étendu au secteur des assurances.
Une telle démarche est d’autant plus nécessaire lorsqu’il s’agit de vente des produits
intangibles, comme l’assurance. Qu’est-ce que le Marketing alors ?
Le marketing est tout d’abord une affaire de perception. Globalement, il est défini
comme une analyse des besoins des consommateurs et l’ensemble des moyens d’action
utilisés par les organisations pour influencer leur comportement. Il a pour but d’attirer
les clients et de les encourager à rester ou revenir. C’est donc une activité plus
qu’essentielle pour qu’une entreprise fonctionne. Elle touche la communication, la
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comptabilité, la stratégie commerciale, la publicité, la relation au public, la gestion des

données, l’empathie, la recherche de l’information, des innovations etc…
1. La stratégie marketing de l’assurance vie en général
Pour le développement des produits d’assurances facultatifs et particulièrement les

produits d’assurance vie individuel, les styles de management doivent nécessairement
laisser la place à un management moderne. Aujourd’hui, l’assureur doit aller à la
conquête de nouveaux clients et non être en attente afin qu’ils viennent à lui. Les défis à
relever sont énormes les experts estiment qu’il faut accorder cinq fois plus d’efforts et
de ressources pour acquérir un nouveau client que pour en conserver. Si cela est vrai
dans le marché des produits de consommation, c’est d’autant plus vrai dans le marché
des assurances. Une fois qu’un client est acquis, peu d’effort lui est consacré pour
répondre continuellement à ses besoins et dans les meilleures conditions, à plus forte
raison lorsque la durée de vie du contrat est longue. Cependant certains points doivent
être élucidés :
La connaissance du client pour une meilleure politique de vente :

La connaissance du client, notamment ses préférences, ses attentes… est un préalable à
toute démarche marketing. A ce titre, le grand stratège de la Chine ancienne, Sun Tsu a
fait savoir dans ses propos sur l’art de la guerre que : « connaissez bien votre ennemi
connaissez-vous vous-même et vous survivrez à des centaines de batailles. Si vous ne
connaissez pas bien votre ennemi mais que vous vous connaissez vous-même, vos
chances de perdre et de gagner sont égales. Si vous ne connaissez ni votre ennemi ni
vous-même, vous partez perdant à chaque combat »
Ces propos montrent l’importance de la disponibilité de l’information dans l’élaboration

de toute stratégie. Le secteur ne semble pas disposer de données suffisantes sur ses
clients en particuliers et les ménages en général. Afin d’une part adapter l’offre à la
demande et d’une part, d’établir les bases statistiques aussi bien qualitatives que
quantitatives s’avère nécessaire. Pour y parvenir, des sondages d’option sur les attentes
et besoin s des clients ainsi que sur leurs insatisfactions, doivent être menés très
régulièrement. Leur régularité est rendue nécessaire par le que les besoins sont en
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perpétuelle mutation et que la durée contractuelle d’un produit d’assurance vie est
souvent très longue.
La nécessité d’une fonction recherche et développement : les produits proposés par

les entreprises d’assurance sont presque le même, sauf parfois l’habillage qui les
différencie. Les petites marques de différences se situent aux niveaux des montants des
cotisations, de la fréquence des versements, des conditions d’octroi du rachat et
d’avance, du montant de la participation aux bénéfices et parfois des changements de
gestion.
L’absence d’une vision claire, en plus de l’insuffisance des compétences dans les métiers
purement techniques de l’assurance, comme l’actuariat, et l’absence d’un mécanisme de
protection des créations et d’innovation (dépôt de brevets par exemple) en matière
d’assurance, ont fait qu’on ne fournit pas assez d’effort au niveau de la création de
nouveaux produits. La plupart des formules de produits en ventes sur le marché, sont
calquées sur des produits déjà existants ou inspirées du marché français de l’assurance
dont les caractéristiques économiques et culturelles nous sont totalement différentes.
Dans ce contexte, le marché local se contente d’une stratégie défensive (suiveuse) et

d’imitation à l’inverse d’une stratégie d’innovation. Les assurés, du moins en ce qui
concerne la nature des garanties et les conditions des souscriptions, n’arrivent pas à
faire la différence ou établir des rapports (qualité/ prix) entre les différents produits
offerts sur le marché. D’où, la nécessité de recourir aux avantages d’une politique de
recherche et de développement, comme moyen d’amélioration et de création de
produits conformes aux valeurs socioculturelles et besoins en garantie des citoyens.
L’intégration de l’internet dans la distribution : aujourd’hui c’est le réseau internet

qui constitue le support privilégié du commerce électronique et mérité, en tant que
nouvel outil, d’être intégré dans la stratégie marketing des entreprises d’assurance. Cet
outil pourra contribuer à assainir l’image de l’image de marque de l’assureur et ce, par la
diffusion de nouvelles valeurs. Il constitue non seulement un moyen de vulgarisation,
mais avant tout un instrument commercial (faire connaître les produits) et d’aide à la
vente. Le site internet devient aussi bien un moyen pour marquer d’avantage la
présence des entreprises d’assurance sur le marché que la possibilité d’offrir au surfeur
(client potentiel) des informations juridiques et commerciales (les garanties offertes
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avec la possibilité de faire des simulations de tarifs), en vue d’une souscription

éventuelle. Dans l’optique de renforcer la vulgarisation de l’assurance au sein du public,
certaines entreprises ont développé sur leurs sites des lexiques aidant à la
familiarisation des internautes au japon de l’assurance. L’internet devient
incontestablement une forme de marketing direct, donc un support de communication.
La formation des ressources humaines : personne ne peut contester que les
ressources humaines constituent le noyau dur de l’entreprise et une clef de son succès.
Pour accompagner changement de son environnement, leur formation doit être confiée
à de vrais professionnels. Son but ultime est de préparer les hommes à l’ensemble des
transformations qui interviennent ou qui vont intervenir dans la vie de l’entreprise.
Certains la considèrent comme une carte maitresse du changement. Cependant, avant de
se lancer dans un programme de formation, il est indispensable de faire d’abord le
diagnostic des besoins. En plus de la formation un effort de considération doit être
déployé par les responsables envers leurs collaborateurs, car « les individus sont
d’autant plus motivés pour assurer leur fonction qu’ils savent dans quel but et par
rapport à quoi ils doivent la remplir. Ils le sont encore d’avantages s’ils se sentent
véritablement considérés et appréciés ».
2. Stratégies marketing des produits décès
Ici en Afrique la plupart du temps, les gens n’aiment pas qu’on évoque leur potentielle
décès psychologiquement ils ne veulent pas se projeter à cette échéance. Et le petit
employé par exemple n’est pas forcément prêt à envisager la perspective de sa propre
disparition ou de sa mort. Nombreux sont les gens qui ne veulent investir que pour leur
propre bénéfice c’est-à-dire quelque chose dont ils puissent en profiter.
Pour une bonne stratégie commerciale : parler du succès de manière directe à un

prospect, c’est prendre un grand risque de le faire fuir personne ne veut entendre parler
de sa propre disparition. Généralement les commerciaux sautent vite sur l’occasion pour
proposer une assurance décès, des fois ils n’hésitent pas à vous faire culpabiliser juste
pour vous faire souscrire le contrat avec un grand classique de l’argumentaire de vente
que nous connaissons bien : (Si vous disparaissez brutalement comment feraient vos
proches pour s’en sortir ?)
Pour une bonne stratégie commerciale il ne faut pas du tout parler du décès directement
mais plutôt parler l’invalidité comme ça le prospect sera moins effrayé parce que dans la
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garantie temporaire décès il y a décès lui-même et puis il y a une invalidité permanente

qui est presque de décès, c’est comme si la personne est économiquement morte et là ça
peut les intéresser parce qu’ils verront leur propre intérêt à eux surtout dans ce genre
de contrat si l’assuré est en invalidité, c’est alors à lui-même que revient le capital ou la
rente ce qui les feront réfléchir. La mort ou le décès c’est le mot qu’il est préférable
d’éviter de prononcer pendant une prospection.
Nouvel approche de la mort : la société moderne se scandalise devant la mort comme
devant un objet obscène qu’il faut cacher ou voiler. En Afrique nous avons tendance à
dramatiser la mort, elle est passée sous silence comme un sujet tabou « La mort », c’est
le mort qu’il est préférable d’éviter de prononcer dans les conversations entre amis, la
mort d’autrui est perçue comme extérieure à nous et ne pouvant pas atteindre. Notre
propre mort, nous la traitons également comme extérieure à nous en la déniant ou en la
plaçant à l’extérieur de la vie. Il faudrait amener les gens à comprendre que la mort, c’est
une perceptive naturelle de la vie auquel il faut s’habituer, même si c’est pas toujours
facile à accepter, faut savoir que c’est inéluctable et qui vaut mieux préparer derrière sa
mort que d’éviter d’aborder le sujet.
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Conclusion
En somme toute nous pouvons dire, malgré les insuffisances constatées le marché des
Assurances au Sénégal présente de véritables opportunités dont l’exploitation requiert
une vraie politique de changement. L’un des instruments les plus négligés du marketing
reste l’étude du marché. En effet, nombreux sont ceux qui éprouvent une réticence à la
réaliser parce qu’ils considèrent qu’elle correspond à une perte de temps, elle est
indispensable quel que soit le projet car elle est formidable source de renseignement sur
le marché visé, les besoins et les attentes des futurs clients et l’adéquation du produit
proposé.
Cependant les contrats en cas de décès restent peu commercialisés au sein de notre
société pour des raisons liées à une mauvaise technique de vente, de raisons
socioculturelles, économiques, et humaines. La temporaire décès qui a pour but donc de
mettre vos proches à l’abri des coups durs après votre décès qui à la fois garantit aussi
des revenus en cas d’invalidité du souscripteur est le contrat le courant à être souscrit à
cause de son caractère obligatoire pour pouvoir bénéficier d’un crédit bancaire.
Considéré comme un contrat à « fond perdu » ce produit est difficile à alors difficile à
commercialiser. Mais avec des nouvelles approches ou techniques de vente et des
méthodes mises en place pour sensibiliser la population sur l’utilité de ce contrat, il
serait alors plus facile de commercialiser ce produit.
Il n’est pas facile de se projeter dans le cadre d’un contrat temporaire décès, alors pour
atténuer ce caractère dit « temporaire », il vous est possible de vous orienter vers une
assurance « vie entière ». Le cas échéant, la compagnie d’assurance se doit de reverser le
montant assuré par le contrat, et cela quelle que soit la date du décès du souscripteur.
L’assurance en globale est un moyen de gérer les risques, préserver votre niveau de vie
actuel, acquitter ses frais de soin de santé, subvenir aux besoins de votre famille en cas
de décès etc.
Quoiqu’il en soit nous savons pertinemment que mourir un jour est une certitude, donc
s’assurer de la tranquillité financière de vos proches ou de ceux que vous aimez, surtout
après votre disparition vous rassure plus ou moins.
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 RR

CAS DU SENEGAL
BIBLIOGRAPHIE
ARTICLES ET MEMOIRES
BELE Sikiratou Foumilayo « Processus de de commercialisation des produits de
l’assurance vie : cas de la temporaire décès » mémoire de fin de cycle à IFAGE 2017
Onkere Akama Justine « Stratégie de commercialisation des produits d’assurance vie
mixte dans une compagnie : le cas de la SONAMVIE Sénégal » mémoire de fin de cycle à
IFAGE, 2018
WEBOGRAPHIE
https://www.atlas-mag.net › article ›
https://www.lassurance-obseques.fr/assurance-deces/assurance-temporaire-deces/.
http://www.dna.finances.gouv.sn › seminaire
https://www.memoireonline.com/07/08/1369/m_assurance-et-economie-le-cas-du-
senegal10.html.
http://www.sonamassurances.sn/?Assurance-Temporaire-Deces.
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ANNEXES
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QUESTIONNAIRE
Bonjour, dans le cadre de la rédaction de notre mémoire de fin de cycle en assurance

sous le thème de : la commercialisation de la temporaire décès cas de Sénégal : une niche
à exploiter pour une meilleure vente des produits d’assurance, nous vous proposons
Mr/Mme ce questionnaire nous espérons que vous répondrez à nos questions. Les
informations recueillies dans le cadre de cette enquête sont confidentielles et serviront
uniquement dans le cadre de la recherche.
Votre âge est compris entre

 18 – 28 ans
 29 – 39 ans
 40 ans et plus
Catégorie socio-professionnelle
 Etudiant
 Salarié du privé
 Profession libérale
 Fonctionnaire
 Retraité
Avez-vous une assurance décès ?

 Oui
 Non
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Si oui, laquelle ?
 La temporaire décès
 La vie entière immédiate
 La vie entière différée
Si non, pourquoi ?
 Problème financier
 Vous en connaissez pas l’existence ni l’utilité
 Autres
Etes-vous assez informés sur les différentes offres de l’Assurance vie ?

 Oui
 Non
Comment avez-vous fait le choix de souscrire à cette assurance

 Décision personnelle
 Dans le cadre d’un prêt bancaire
Comment jugez-vous les moyens de vulgarisation des produits Assurance

vie ?
 Très développé
 Développé
 Assez développé
 Un peu développé
 Inexistant
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 VV

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Table des matières
DEDICACES........................................................................................................................................................... I
REMERCIEMENTS .............................................................................................................................................II
LISTE DES SIGLES ........................................................................................................................................... III
SOMMAIRE ........................................................................................................................................................ IV
INTRODUCTION ................................................................................................................................................ 1
CHAPITRE I : CADRE GENERAL .................................................................................................................... 2
Section 1 : Problématique .................................................................................................................... 3
Section 2 : Général .................................................................................................................................. 4
Section 3 : Hypothèses provisoires de recherche. ....................................................................... 5
Section 4 : Pertinence de l’étude........................................................................................................ 6
Section 5 : Revue de littérature .......................................................................................................... 7
Chapitre II : CADRE METHODOLOGIQUE.................................................................................................. 8
Section 1 : Délimitation du champ de l’étude ............................................................................. 10
Section 2 : Instruments de collecte de données ........................................................................ 11
Section 3 : Difficultés rencontrées ................................................................................................. 12
Chapitre III : GENERALITE SUR LE THEME ........................................................................................... 13
Section 1 : Définition et principales caractéristiques de l’assurance ............................... 14
1-Les assurances individuelles .................................................................................................. 15
2-Les assurances collectives ....................................................................................................... 16
3-Les assurances des biens .......................................................................................................... 17
4-Les assurances d’activité .......................................................................................................... 18
Section 2 : Principales particularités de l’assurance vie ....................................................... 19
1-L’assurance en cas de vie ............................................................................................................... 20
2-Les assurances en cas de décès ................................................................................................... 21
3-Les assurances mixtes .................................................................................................................... 22
Chapitre IV : Processus de commercialisation de la temporaire décès .................................... 23
Section 1 : Pourquoi souscrire une assurance temporaire décès....................................... 24
Section 2 : Les obstacles à la commercialisation de ce produit ........................................... 25
Chapitre V : Vue d’ensemble sur le marché des assurances au Sénégal .................................... 26
Section 1 : La contribution de l’assurance au PIB..................................................................... 27
Section 2 : L’évolution du chiffre d’affaires en assurance vie de 2014 à 2018............... 28
Chapitre VI : Etude du marché des assurances au Sénégal ............................................................ 29
Section 1 : Impact de la Covid-19 sur les assurances au Sénégal ........................................ 30
Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 WW

CAS DU SENEGAL
Section 2 : Recommandation pour l’évolution du secteur des assurances au Sénégal 31

CONCLUSION .......................................................................................................................................... 32
BIBLIOGRAPHIE .................................................................................................................................... 33
ANNEXE 1 : QUESTIONNAIRE............................................................................................................ 34
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INSTITUT INTERAFRICAIN DE FORMATION EN

ASSURANCE ET EN GESTION DES ENTREPRISES (IFAGE)

Présenté par : Encadré par :

Consultant et Formateur en assurance

Mots clés : Commercialisation, Temporaire décès

Keys words: Marketing, temporary death

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Que ce présent travail soit la réalisation des multiples efforts répétés

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 B

Mes vifs remerciements seront adressé à :

Monsieur Mandaw KANDJI, Président Directeur Général et fondateur de l’IFAGE ainsi

A mes amis et collègues qui m’ont soutenu moralement, physiquement et

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 C

LISTE DES SIGLES, ABREVIATIONS ET ACRONYMES

AAS : Association des Assureurs du Sénégal

ANSD : Agence Nationale de la Statistique et de la Démographie

CFA : Monnaie des Colonies Françaises d’Afrique

CIMA : Conférence Interafricain des Marchés de l’Assurance

DNA : Direction National des Assurances

FANAF : Fédération des sociétés d’Assurances de droit National Africaines

FSSA : Fédération Sénégalaise des Sociétés d’Assurances

IFAGE : Institut interafricain de Formation en Assurance et Gestion des Entreprises

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 D

L’assurance en tant que « secours mutuel » ou « recherche de protection » existait dès la

Les assurances de dommages, englobe les assurances de biens. Les assurances de

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 E

En effet le système de capitalisation en assurance vie, est un système de placement

Lorsqu’on voit comment de nombreuses personnes se retrouvent totalement perdues

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 F

Notre travail consistera d’abord à donner la définition et le rôle de l’assurance

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 G

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 H

CHAPITRE I : CADRE GENERAL

Section 2 : Objectif général

Section 3 : Hypothèses provisoires de recherche

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 I

Section 4 : la pertinence de l’étude

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 J

Section 5 : Revue de littérature

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 K

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 L

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 M

Au-delà de ses croyances traditionnelles et religieuses, la population est caractérisée par

Au-delà des aspects sociaux, l’Afrique subsaharienne francophone est également

Les difficultés liées au contexte porte essentiellement sur l’escroquerie à l’assurance et

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 N

nombreux cas de sous-tarification et d’absence de Kamega A. – Planchet F. 25 sélection

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 O

CHAPITRE II : CADRE METHODOLOGIQUE

Section 1 : Délimitation du champ de l’étude

Section 2 : les instruments de collecte de données

La recherche documentaire et un guide d’entretien.

Nous travail a été fractionné en plusieurs étapes :

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 P

 En premier, nous avons procéder à des recherches à travers différentes lectures

Section 3 : Les difficultés rencontrées

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 Q

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 R

Chapitre III : Généralité sur le thème

Section 1 : Définition et principales Caractéristiques de l’assurance

1. Les assurances individuelles :

Le contrat d'assurance individuel est un contrat souscrit directement entre

Assurance décès invalidité : Il s’agit là de la principale garantie proposée par une

Mémoire de fin de cycle Master professionnel en assurance 2020-2021 S